第一篇：普惠金融：一個文獻的綜述

普惠金融：一個文獻的綜述

2008年金融危機以來，普惠金融開始受到國際社會普遍重視，相關國際機構開始積極推行普惠金融理念。理論研究表明，普惠金融有助于消除社會排斥和金融排斥，提高金融可獲得性，促進經濟包容性增長和金融穩定。金融消費者保護是普惠金融的重要內容之一。國際上正積極建立普惠金融評估指標體系，要求各國針對普惠金融發展做出明確承諾。

一、金融排斥現象與普惠金融

金融排斥（financial exclusion）與普惠金融(financial inclusion)是一個問題的兩個方面，金融排斥揭示了普惠金融問題產生的根源，普惠金融則從正面闡述如何消除金融排斥現象。

（一）金融排斥

現實中的金融排斥現象以美國歷史上發生的“劃紅線”拒貸為典型代表。1930年代，美國房主貸款公司（Home Owners’Loan Corporation）在聯邦住房貸款銀行委員會的指示下，對美國較大城市及周邊地區進行了信用等級評定。那些被視為風險大的社區在地圖上會被紅線圈示出來，私人銀行則根據這樣的地圖做出是否貸款的決定。當時，白人社區一般不允許其他種族的或具有非主流宗教信仰的家庭入住，因此“紅線區”就意味著是少數族裔以及窮人的聚居地。對于那些居住在“紅線區”的家庭來說，他們能否獲得住房抵押貸款與他們的收入情況并沒有太大的關系，起決定性作用的是其居住地。一些研究認為，盡管在抵押貸款業務中存在一定的特殊化，但是就像公用事業公司不能只為部分地區提供服務一樣，貸款機構僅選擇特定地區作為服務對象，顯然不符合公共利益，最終導致了《社區再投資法》的出臺。

1993年，金融排斥首次作為理論研究的專門術語，當時由萊申和思里夫特兩位地理學家提出，特指銀行關閉分支機構影響了民眾對銀行服務的可獲得性。1990年代開始，越來越多的研究開始關注某些特定社會階層無法獲得現代支付服務及其他金融服務的情況。其中，很多學者和政策制定者界定、描述了金融排斥。史蒂芬（Stephen，2001）認為，金融排斥是指無法以合適的形式獲得必要的金融服務，這些金融服務包括匯款、信貸、保險、債務救助、長期儲蓄和金融掃盲教育等。有關機構（Chant Link and Associate，2004）認為，金融排斥是指低收入消費者無法從正規金融機構獲取低成本、公平、安全的金融產品和服務。這些金融產品或服務包括存款賬戶、直接投資、購房貸款、信用卡、個人貸款以及房屋保險?？导{羅伊（Conoroy，2005）認為，金融排斥是指阻止窮人和弱勢社會階層進入國家正規金融系統。烏沙（Usha，2007）則將消費者自我排斥（self

exclusion）也納入金融排斥的范疇，認為金融排斥是指由于資格、條件、價格、市場或自我排斥等而不能以合適的形式獲得必要的金融服務。麥基洛普和威爾遜（McKillop and Wilson，2007）認為，金融排斥是指特定群體不能或難以獲取主流金融服務。歐盟委員會（2008）將金融排斥定義為，人們難以獲取或使用主流金融市場的金融服務和產品，而這些產品和服務是滿足其需要并確保他們能夠過上正常生活所必需的。綜上所述，金融排斥的界定主要著眼于三個方面：一是被排斥的主體，主要是指特定的社會階層；二是排斥內容，主要是人們日常所必需的金融產品或服務，如信貸、儲蓄、支付、保險等；三是排斥的原因，既包括外部排斥（如價格、資格），也包括自我排斥。

拉維尼婭（Lavinia，2008）總結了金融排斥的危害性：首先，無法獲得可負擔的貸款導致人們轉而尋求高利貸，并產生連鎖反應；第二，缺乏保險和儲蓄導致家庭在金融危機面前十分脆弱，難以抵御意外事件侵擾；第三，缺乏銀行賬戶限制了人們的支付方式。某些情況下，公用事業提供者對其他支付方式收取更高價格，即所謂的“窮人在無現金經濟中支付得更多”（Strelitz and Kober，2007）；第四，金融排斥現象會帶來社會排斥現象。

（二）普惠金融

不同主體從不同維度對普惠金融進行闡述，導致普惠金融的內涵及其指代或強調的金融產品或服務也不盡一致。亞洲開發銀行（2000）認為，普惠金融是指向窮人、低收入家庭及微型企業提供的各類金融服務，包括存款、貸款、支付、匯款及保險。英國國會下議院財政委員會（2004）認為，普惠金融是指個人獲得合適的金融產品和服務，這些金融產品或服務主要是指各類人群可負擔的信貸和儲蓄。2005年，聯合國在推廣“國際小額信貸年”時提出“普惠金融部門”（inclusive financial sector）的概念，強調通過完善金融基礎設施，以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發達地區和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性。同時，明確了普惠金融體系的四大目標：一是家庭和企業以合理的成本獲取較廣泛的金融服務，包括開戶、存款、支付、信貸、保險等；二是穩健的金融機構，要求內控嚴密、接受市場監督以及健全的審慎監管；三是金融業實現可持續發展，確保長期提供金融服務；四是增強金融服務的競爭性，為消費者提供多樣化的選擇。世界銀行（2008）認為，普惠金融是指廣泛獲得金融服務且沒有價格、非價格方面的障礙，其衡量指標是存款、信貸、支付、保險等金融服務的可獲性。印度普惠金融委員會（2008）認為，普惠金融是確保弱勢群體和低收入階層以低廉的成本獲得金融服務和及時、足額的信貸。世界銀行扶貧咨詢專家組（CGAP，2011）認為，普惠金融是指所有符合勞動年齡的成年人，包括目前被金融所排斥的那些人，都能夠從正規機構有效獲得以下基本金融服務：信貸、儲蓄、支付和保險。查卡拉瓦蒂（Chakaravathy，2011）認為，普惠金融泛指確保社會各群體獲取所需要的合適的金融產品和服務，特指確保弱勢群體和低收入群體以可負擔的成本、公平和透明的方式得到主流金融機構提供的合適的金融產品或服務。普惠金融聯盟（Alliance for Financial Inclusion,AFI）（①截至2014年6月末，AFI共有來自90多個國家的119個成員機構。中國人民銀行、中國銀監會均為AFI成員機構。）的相關材料認為，普惠金融是將被金融體系排斥的人群納入主流金融體系。

從普惠金融概念形成和發展過程看，其重點關注的是信貸可獲得性，原因是銀行業目前在發展中國家、新興市場仍占絕對優勢地位。普惠金融概念有時將保險業納入范疇，較少涉及證券基金業。但是，國際上的最新發展趨勢顯示，普惠金融概念中的“金融”應當是“大金融”、“寬內涵”、“多維度”的概念，全面涵蓋整個金融體系中的所有產品和服務。普惠金融呼吁不斷提高金融服務的覆蓋面和滲透度，但是，正如世界銀行《全球金融發展報告2014：普惠金融》所述，普惠金融絕不意味著不惜一切成本和代價讓所有人都獲得貸款。因此，普惠金融是指在金融機構成本可負擔的前提下，通過不斷競爭和創新，以保證受金融服務排斥的對象逐步獲得其需要的相關服務。

普惠金融能夠大幅度減少貧困現象。貝克等人（Beck et al，2012）利用跨國數據進行回歸分析發現，促進普惠金融能實現收入公平、減少貧困，且金融體系越發達，收入不公平下降和貧困減少越快。研究發現，印度農村銀行分支機構每增加1%，可以減少貧困率0

34%，增加產出0

55%，這主要歸因于普惠金融使窮人更容易從事農業之外的工作。也有學者從金融產品角度論證普惠金融對減貧的意義，如使用貸款或儲蓄可以增加消費、抵御健康問題沖擊，或者幫助家庭購買耐用品、改善居住條件、支付教育費用等，保險等金融產品則有助于幫助窮人管理風險（Collins et al，2009）。

普惠金融能夠促進經濟包容性增長，增強社會包容性。普惠金融使人們獲得和持有以金融財富、不動產、人力資本和文化形態存在的資產。資產效應通過保障經濟穩定、提高受教育程度、改善衛生狀況、降低壓力、減少跨代貧窮的風險等，影響人們的生活（UK credit options conference report，2007）。赫加德和羅什尼（Heggade and Roshini，2012）認為，普惠金融意味著以可負擔的成本向那些受金融排斥的弱勢群體和低收入階層提供金融服務，普惠金融不僅有助于經濟發展，也助于實現社會整體的包容性。

普惠金融、金融消費者保護和金融穩定之間存在正相關關系（Robert，2012）。漢寧和詹森（Hannig and Jansen，2010）認為，普惠金融能提高金融效率與社會穩定。普惠金融帶來的風險主要是機構層面上的，而非系統性的。機構風險處于金融市場風險底端，其特點是大量的弱勢客戶只有有限的余額且交易量小，盡管這些特征也可能給金融穩定帶來風險，但總體上而言，普惠金融政策所帶來的風險可以忽略不計。普惠金融的潛在風險可以通過更深和更多元化的金融體系所帶來的重要動態效益（如金融機構資產多元化）加以補償。羅伯特等人（Robert et al，2012）從微觀與宏觀兩個層面解釋了普惠金融與金融穩定的關系。微觀方面，普惠金融增加了個人和居民家庭的儲蓄，有助于建立財務更加健康的家庭和小企業部門。小額貸款損失與大額貸款損失相比具有更少的系統性風險。宏觀方面，普惠金融能夠提高金融中介效率，如增加社會儲蓄規模（但是兩位作者也指出與普惠金融相聯系的儲蓄積累并不總能導致一個更加有效的中介化，其效應關鍵取決于金融基礎設施、監管、規則的質量），普惠金融帶來的客戶多樣化可以使經濟更有彈性和穩定性。金融發展和普惠金融還有助于減少居民收入差距，能夠帶來更大的社會和政治穩定，反過來更加有利于金融穩定。金融排斥則會損害金融穩定?？铝炙沟热耍–ollins et al，2009）認為，金融排斥對金融穩定有負面作用，金融排斥現象嚴重的國家，家庭和小企業所依賴的非正規金融服務是正規金融服務的不良替代品。

金融消費者保護是普惠金融的重要內容。貝克等人（Beck、Demirg

-Kunt and Honohan，2008）利用跨國數據進行回歸分析后發現，促進普惠金融能使小企業和窮人更好地利用投資機會，充分實現自我保護。長期以來，人們對如何把金融消費者保護應用到面向貧困人口的金融服務中知之甚少（CGAP，2005)。焦點問題之一是關于貸款利率上限的爭論，支持者以保護弱勢消費者的名義要求設定貸款利率上限，而反對者則認為此舉無助于保護消費者利益，反而導致信貸可獲得性減少。在金融產品創新過程中，隨著互聯網金融發展和數字金融技術運用，金融消費者保護問題愈發復雜。在金融消費者保護缺位的情況下，普惠金融所帶來的經濟增長積極作用可能完全喪失或被嚴重削弱。

二、影響普惠金融發展的主要因素

受各種因素影響，大量人口被排斥在正規金融服務門檻之外。據世界銀行估計，目前全球70%大約27億成年人得不到任何正規的金融服務（World Bank，2012）。

經濟發達程度是影響一國普惠金融的重要原因。高收入國家89%的成年人至少在一家正規金融機構擁有一個賬戶，而在發展中經濟體該比例僅有41%。非洲只有不到20%的家庭得到銀行服務（坦桑尼亞僅有12%），相比之下，經合組織（OECD）成員國該比例超過90%（Lindi et al，2013）。發展中經濟體的成年人必須依賴非正式渠道貸款、儲蓄，以保護其免于不穩定的現金流、季節性收入以及意外金融需求（如疾?。┑那謹_。由于缺乏正規金融服務，窮人必須依賴于高利貸，并使用黃金、牲畜等作為儲蓄替代品，在緊急情況下時常典當資產。

拉維尼婭（2008)認為，影響普惠金融的因素有：地理排斥（如金融機構關閉分支機構），條件排斥（如由于最低存款額度要求、不良信用記錄、身份驗證要求不符合等），價格排斥，市場排斥（即低利潤客戶不是金融服務供給者的目標群體），自我排斥（如文化或心理上的障礙）。馬諾爾和阿沙拉撒（Manor and Ashalatha，2013）則認為，影響普惠金融的因素還包括：基礎設施的缺乏；地理因素，如遙遠的山區；金融需求面因素，如缺乏金融意識、收入或資產限制、知識(尤其是金融知識方面)缺乏；金融供給面因素，如昂貴的交易成本、能夠輕易獲得非正規貸款作為替代；其他因素，如性別、職業等。帕拉馬西凡和加內什庫瑪（Cand V

Paramasivan Ganeshkumar，2013）認為，很多社會、文化經濟方面的因素阻礙了普惠金融。例如，在需求方面包括意識和知識的缺乏；在供給方面，包括渠道的缺乏（如低的銀行滲透率），銀行由于較高的成本不愿從事普惠金融。此外，貧富差距大和歷史壞賬率較高的地區也是金融排斥的重要因素。

金融排斥是一個復雜的、動態化的過程。有些人可能只經歷了一次或幾次排斥，但對有些人來說，金融排斥可能是長期的，甚至是終身的。歐洲委員會（2008）指出，失業者、單親父母、不能工作的殘疾人容易遭到金融排斥。此外，最年輕和最年老群體、受教育程度較低群體、少數族裔和移民也是金融排斥的主要對象。拉維尼婭（2008）發現，在英國容易遭到金融排斥的主體包括：失業者、沒有受教育和培訓的年輕人、單親父母或離婚人士、殘疾人或精神障礙人士、護理工作人員、居住在偏遠地區的人、罪犯、有過犯罪記錄的人、罪犯的親屬、少數族裔、移民、難民、老人、婦女、租戶、無家可歸者、低收入者等。從各國情況看，低收入者、婦女、少數族裔三類受排斥尤其明顯。

高收入群體更有可能獲得正規金融服務，而低收入者則成為金融排斥的對象。在巴西，收入分層中處于底端的人口中只有15%擁有銀行賬戶，而處于頂端的人口中64%擁有銀行賬戶（World Bank，2009）。阿卜杜拉希（Abdullahi，2012）估計，每日生活費不足2美元的人口中只有不到10%的人得到過正規金融服務。漢寧和詹森(2010)指出，低收入群體作為普惠金融的參與者容易受到信息不對稱的影響。在需求方面，缺乏抵押物和信用記錄；在供給方面，金融機構缺乏對新興市場的服務經驗，同時，單個交易和整個市場的有限規模使金融服務供給者面臨著覆蓋固定成本方面的挑戰。

在同一收入水平的人群中，女性比男性更容易成為金融排斥的對象。有很多研究表明，女性更容易遭遇高利率，貸款時需要更高的抵押率，貸款期限也更短（Bardasi et al，2007；Ellis et al，2007）。在發展中國家，婦女是弱勢群體，男性中46%擁有正式賬戶，而女性擁有賬戶的比重只有37%。在發展中國家不同收入階層的賬戶擁有比例中，男女性別差持續保持了6—9個百分點。在孟加拉，婦女擁有銀行存款的27%，但獲得信貸份額僅占

16%。南非有350萬女性小企業主，250萬男性小企業主，但只有43%的女性小企業主擁有銀行賬戶，相比之下，男性小企業主擁有賬戶比例達到52%（FinScope Small Business，2010）。

在移民國家，少數族裔移民的金融排斥問題也是研究關注的焦點之一。芒內爾等人（Munnell et al，1992）通過研究美國波士頓地區《住房抵押貸款披露法》的統計數據得出結論，即使排除了經濟、就業、社區方面的因素，少數族裔的貸款申請還是更易遭到拒絕。埃弗里等人（Avery et al，1993）也發現，黑人偏低的貸款水平，并不是他們的收入及財富狀況可以完全解釋的。

三、普惠金融主要模式

普惠金融聯盟（AFI）認為，普惠金融包括六個方面內容：國有銀行改革、銀行代理、手機銀行、多元化金融服務提供者、金融消費者保護、數據收集與評估體系。德國技術合作公司（GIZ）評估了10個國家35種促進普惠金融的政策方案，認為最為有效的六類方案是：代理銀行、移動支付、金融服務供給主體多樣化、國有銀行改革、金融消費者保護和金融身份證（financial identity）。以下介紹具有代表性的四種普惠金融模式：

（一）銀行代理

漢寧和詹森（2010）認為，在銀行設立分支機構不經濟的地方，通過政策確保銀行與零售機構合作，將零售機構作為金融服務的代理渠道是非常成功的。巴西各大城市的零售商店、郵局、彩票銷售點成為銀行分支機構的補充，其做法為很多國家提供了經驗，墨西哥、哥倫比亞、智利、秘魯等拉美國家紛紛效仿。墨西哥代理銀行數量從2009年的9429家上升到2011年的20000多家。銀行代理模式在節約成本方面十分明顯，秘魯銀行監管當局研究表明，40家銀行代理機構的成本約相當于1家銀行分支機構的成本（Mas and Siedek，2008）。在亞洲，銀行代理商模式在印度得到了廣泛運用（Brij Raj，2012）。

（二）微型金融

在促進普惠金融發展中，小額信貸和微型金融項目發揮了重要作用。信貸是經濟增長的關鍵動力，及時、足量、價廉的信貸對改善人們尤其是低收入人群的福利非常重要（Jayasheela et al,2008)。窮人所從事的主要是自我就業性的經濟活動、主要依賴體力的不穩定的外出勞務活動，加上窮人的管理能力較低、技術水平落后，單個窮人的信貸需求通常是小額的。尤努斯創建了孟加拉國鄉村銀行，向貧窮的人發行不需要擔保的面額較小的貸款，取得了令人矚目的成就。在秘魯、玻利維亞、烏干達，監管機構通過牌照方面的法律已經將非營利性創新機構納入正規金融體系。但是，近年來小額信貸和微型金融領域“過度商業化”，高利率及借款人過度負債問題引起了公眾對很多國家貧窮消費者的擔憂（CGAP，2005）。

（三）技術創新與移動金融

技術創新是降低金融交易成本、促進普惠金融的重要渠道。黑爾姆斯和伊瓦特里等人（Helms and Ivatury et al，2008）指出，應重點關注小型銀行和微型金融機構的技術創新，這些機構單筆交易規模更小，客戶也更為偏僻和分散，導致其提供金融服務的交易成本也就更高，因此這些機構需要有良好的后臺技術支持和內部控制。漢寧和詹森（2010）認為，移動電話普及率不斷提高，為向窮人提供基本金融服務提供了新的渠道。以菲律賓為例，2004年率先成功開發了移動支付服務，移動支付交易成本約為銀行分支機構交易成本的五分之一。在撒哈拉以南的非洲大陸地區，移動支付技術的廣泛使用也取得了明顯的成效，該地區16%的成年人在過去12個月里使用移動電話支付賬單或匯款收款，肯尼亞68%的成年人使用過電子錢包（World Bank，2012）。

（四）制度創新

普惠金融的客戶群體、金融產品或服務種類與普通金融存在一些差異，因此應當研究差異性制度供給。德米居奇—匡特等人（Demirg

Kunt et al，2008）認為，政策制定應當旨在糾正市場失靈，消除獲取金融服務的非市場性障礙。很多國家針對中低收入者等金融排斥主體采取了特殊的監管制度。南非對不具備正式身份或戶籍證明的貧窮潛在客戶實施了豁免法案，允許不經驗證就直接開戶，但對交易進行嚴格限制。印度中央銀行允許商業銀行利用非政府組織、微型金融機構和其他民事社會組織作為提供金融和銀行服務的中介。這些組織遂成為商業銀行的營業代理人或商業伙伴（CParamasivan and V

Ganeshkumar，2013）。印度中央銀行放松了對小額貸款利率的監管，對年度存款額度低于50000盧布的賬戶開立放松了“了解你的客戶”這類規則要求，使普惠金融成為金融機構的業務機遇而不再是負擔（Brij Raj，2012）。

四、普惠金融國際指標體系

漢寧和詹森（2010）認為，金融發展指標反映了傳統的金融政策目標，側重于金融深度而非金融廣度。普惠金融應成為獨立的政策目標，應當從以下四個維度進行測量：一是可獲得性，消費者可以從正規金融機構獲取金融產品或服務的能力；二是服務質量，金融服務或產品滿足于消費者生活需求的相關性；三是服務范圍，金融服務或產品使用的廣度和深度；四是服務效果。普惠金融指標來源有兩個方面：一是金融產品和服務的使用者（通過對個人、家庭、微型企業和中小企業的調查獲取數據），二是金融服務提供者（通過對金融機構的調查或者金融監管者報告獲取數據）。事實上，以上兩方面的數據應該相互補充。為充分了解、評估各國普惠金融水平和衡量政府相關政策的效果，一些國際機構正積極探索建立普惠金融指標體系。

二十國集團全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）的普惠金融指標：享有正規銀行服務的成年人(在正規金融機構擁有賬戶的成年人比例；每千名成年人在商業銀行存款的人數或每千名成年人擁有存款賬戶的數量)；在正規金融機構發生信貸業務的成年人（近一年內在正規金融機構有過至少1筆貸款的成年人比例；每千名成年人中借款人的數量或每千名成年人的貸款余額）；享有正規銀行服務的企業（在正規金融機構開立賬戶的中小企業比例；擁有存款賬戶的中小企業數量/存款賬戶數或中小企業儲戶數/總儲戶數）；在正規機構有貸款余額或授信額度的企業（擁有存款賬戶的中小企業數量/存款賬戶數或中小企業儲戶數/總儲戶數；有貸款余額的中小企業數/貸款筆數或中小企業貸款余額/總貸款余額）；服務網點（每十萬名成年人擁有的網點數量）。

世界銀行的全球普惠金融指數核心指標：銀行賬戶使用情況（在正規機構擁有賬戶的成年人比例）；開立賬戶的目的（個人或企業）；交易頻率（存款或取款）；服務獲取途徑（ATM機、分支機構等）；儲蓄［最近12個月內在正規金融機構存款的成年人比例；最近12個月內在非正規存款組織或家庭之外的人存款的成年人比例；最近12個月內以其他方式存款（如存放在自己家里）的成年人比例］；借款［最近12個月內從正規金融機構借款的成年人比例；最近12個月內從非正規渠道（如家人和朋友）借款的成年人比例；因購買房屋或公寓借款的成年人比例］；支付（最近12個月內使用正規賬戶接收工資或政府付款的成年人比例；最近12個月內使用手機支付或者收款的成年人比例；最近12個月內使用正規賬戶給異地家人匯款或者接收匯款的成年人比例）；保險（個人購買健康保險的成年人比例；從事農林漁業，為莊稼、牲畜購買保險的成年人比例）。

國際貨幣基金組織（IMF）金融可獲得性調查指標：可獲得性方面（每千平方公里的商業銀行分支機構數量；每十萬名成年人擁有的商業銀行分支機構數量；每千平方公里的ATM機數量；每百萬名成年人擁有的ATM機數量）；使用方面（每千名成年人在商業銀行借款的人數；商業銀行貸款余額與GDP之比；每千名成年人在商業銀行存款的人數；商業銀行存款余額與GDP之比）。

普惠金融聯盟的普惠金融核心指標：可獲得性方面（全國或者行政區范圍內，每萬名成年人擁有的網點數量；至少擁有1個網點的行政區比例；至少擁有1個網點的行政區的人口占總人口的比例）；使用方面（至少擁有1個存款賬戶的成年人比例；至少擁有1個貸款賬戶的成年人比例）。

芬馬克信托（FinMark Trust）的FinScope指標：使用方面［使用金融產品、服務的成年人比例；接受正規金融服務的成年人比例；接受其他正規機構（非銀行機構）服務的成年人比例；接受非正規機構服務的成年人比例；未享受金融服務的成年人比例］。

五、普惠金融的《瑪雅宣言》與相關承諾

2011年9月，普惠金融聯盟全體成員在墨西哥通過了《瑪雅宣言》(Maya Declaration)?！冬斞判浴肥堑谝粋€可以量化的、旨在解決25億無銀行服務人口普惠金融問題的全球性宣言。普惠金融聯盟要求各成員依據該宣言針對普惠金融的實質性進程、目標做出明確承諾：一是創造、推動和形成不斷加強新技術以提高金融可獲得性、降低金融服務成本的良好氛圍；二是建立“分類差別”（proportional）監管框架，推動普惠、誠信、穩定一體化協調發展；三是將金融消費者保護和扶持作為普惠金融的關鍵支柱；四是通過收集、使用數據，形成相關政策并跟蹤結果，確保相關政策符合“成本—收益”分析。截至2014年6月末，已有來自47個國家的51個會員機構明確做出普惠金融承諾。

從47國所做出的承諾內容看，主要包括金融消費者保護與金融教育（金融掃盲）、評估衡量指標體系、移動金融服務、普惠金融國家戰略或金融教育國家戰略、銀行代理、小額信貸和儲蓄、小額保險、中小企業融資、電子貨幣框架、支付體系、征信體系及其他。以上相關承諾中，涉及金融消費者保護和金融教育（金融掃盲）方面的最多，共有42個國家涉及；其次是評估衡量指標體系方面，共有27個國家涉及；第三是移動金融服務方面，共有23個國家涉及；第四是普惠金融國家戰略或金融教育國家戰略方面，共有22個國家涉及；第五是小額信貸與儲蓄、小額保險或中小企業融資方面，共有16個國家涉及；第六是銀行代理，共有14個國家涉及。此外，有8個國家涉及電子貨幣框架，7個國家涉及支付體系，3個國家涉及征信體系。

六、對我國的啟示

雖然我國正式使用“普惠金融”概念較晚，但黨中央、國務院歷來高度重視金融服務可獲得性，尤其是“三農”、小微企業的金融服務工作，先后出臺了一系列支持“三農”和小微企業發展的財稅金融政策。中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會在推動普惠金融、民生金融方面也進行了積極探索，取得了一定成效。在發展中國家中，我國金融基礎設施建設如征信體系、支付體系建設都是領先的，互聯網金融、數字金融發展迅速，移動金融也非常有優勢。2013年11月，黨的十八屆三中全會《關于全面深化改革若干重大問題的決議》中明確提出“發展普惠金融”。2014年9月，人民銀行依據普惠金融聯盟《瑪雅宣言》，針對開展普惠金融宣傳與合作、制定普惠金融國家戰略、加強金融消費權益保護等明確做出了國際承諾，受到廣泛關注。目前，國內相關部門通過深入調研，已初步建立了具有我國特色的普惠金融指標體系，正抓緊研究制訂普惠金融發展規劃。下一步，我國應充分利用2016年二十國集團峰會在我國舉行的契機，提前布局，和土耳其就相關事項進行交接，向世界各國展示我國普惠金融發展相關成果和經驗，參與國際規則制定，增強話語權，不斷擴大國際影響力?！?/p>

張韶華任職于中國人民銀行金融消費權益保護局，張曉東任職于中國人民銀行金融研究所博士后流動站。本文不代表作者所在單位觀點，文責自負。

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第二篇：普惠金融

本科畢業設計（論文）(2016屆)

題目：農村商業銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發展與創新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯網金融有助普惠金融體系的創新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發展與創新分析

商學分院 金融專業 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文件?，F階段我國普惠金融發展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創新和發展。未來進一步做好互聯網金融時代的普惠金融，應該探索商業可持續的互聯網金融模式、利用互聯網技術持續推進信貸技術創新以及做好系統性風險的防控。關鍵詞: 互聯網金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發展面臨不少困難。隨著互聯網企業介入金融業以及傳統金融機構不斷涉足網絡金融，我國的金融體系進入互聯網金融時代。互聯網金融不僅對傳統金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經濟增長的挑戰與金融變革”。銀監會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰。普惠金融商業可持續不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統金融體系傾向于為大中型企業和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發展經營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經濟發展的現代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規模效應難以發揮，導致運營成本過高。為了降低經營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業銀行，以小額貸款、小微企業貸款為戰略性業務，探索中國普惠金融發展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發放小微企業貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮銀行等服務農村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業發放貸款 8437 億元。

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯網金融機構，通過互聯網、云計算、大數據等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ摼W金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發展和創新。

第一，創新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統的信貸技術。而互聯網企業的優勢是“大數據”，通過技術手段分析客戶交易歷史數據，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數量、還款情況、行為習慣等進行內部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統銀行很難解決的小微企業的信用評估問題。又比如，P2P 網絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數據篩選實現直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯網金融模式下，交易整個過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業測算其單筆業務的成本，營業點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯網則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯網金融獲得了較快的發展。

第三，擴大覆蓋范圍?；ヂ摼W金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)數據，截至 2013 年6 月底，我國網民數量 5．99 億元，手機網民 4． 64 億元，特別指出的是互聯網在農村地區普及速度較快，這就為移動支付等互聯網金融提供了新的市場空間和發展機遇。以農業銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界。互聯網金融機構通過信息技術進行金融產品創新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規定最低投資額是 1 元，降低了理財產品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉入資金規模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創新，大力發展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現社會效益和商業可持續的統一，并非易事。

首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。發展普惠金融是貫徹“十三五”發展規劃和五大發展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業自身轉型發展，創新發展的現實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規劃研究、優化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統金融與新興金融業態相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業務發展、績效考核等核心環節，真正提升金融服務的普惠性，同時在業務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監測考核指標和統計制度。加強評價和監測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發展的業務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業人才培養，提高自主研發創新能力。如針對科創企業金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監會允許符合條件的銀行業機構，穩妥開展投貸聯動試點，探索符合中國國情的科創企業金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發展普惠金融，要注重信息系統建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯網+”的融合，創新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

參考文獻

參考文獻［:1］吳曉靈． 發展小額信貸促進普惠金融［J］． 中國流通經濟，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 郵儲銀行: 破題中國式普惠金融［N］． 新京報，2013 － 11 － 29(B05)． [3] 何宏慶.普惠金融風險管理制度建設探討 [J].市場周刊(研究版),2005:25-27.[4] 何心.我國普惠金融處置對策[J].邊疆經濟與文化，2009(4):113-116 [5] 劉穎.銀行普惠金融影響因素的實證分析——以某銀行市級分行為例[D].浙江大學，2012 [6]王嵩.淺談國有商業銀行普惠金融處置的對策.[J].時代經貿(中旬刊)，2007，(S6)[7] 陳學彬.宏觀金融博弈分析.上海財經大學出版社[M].1999 年.274-283 [8] 賈玉峰,王明順,任占偉.緊貼“三農”發展的脈搏[N].陜西日報，2011-12-22(3)[9] 張誼.縣級普惠金融完善客戶經理制度的對策研究[D].貴州：貴州大學，2009.[10] 徐嫣檉.商業銀行信貸普惠金融管理研究[J].管理觀察 2012，(14)：196-197.

第三篇：普惠金融

央廣網南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發展普惠金融、鼓勵金融創新，到印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，無論是頂層設計還是具體落實，從中央到地方均多措并舉大力發展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發揮資源稟賦，創新普惠金融產品，提供高質量普惠金融服務，進行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經驗。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發展思路，并推動構建了國家政策、監管要求和發展目標協同內化的普惠金融服務體系。在全分行成立了省、市、縣三級“三農”金融、小微金融服務工作領導小組，并由各級分支行行長擔任組長，將普惠金融服務工作提升為全省“一把手”工程，且堅持每月召開一次“兩財”“兩小”領導小組會議、每日作一次三農和小微金融服務工作情況通報，4年多來從未間斷過，以永遠在路上的作風和堅韌執著的精神推進普惠金融事業。

2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年1-5月份全分行經營分析視頻會議，再次深入學習貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監局系列監管要求、郵儲銀行總行小企業金融業務發展和扶貧督導會議精神等，部署近期重點工作任務，用堅強有力的作風保障高質量實現普惠金融等各項工作“雙過半”。

“全分行要增強‘坐不住’的責任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進‘三農’金融服務工作；增強‘慢不得’的危機感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉型?！痹摲中行虚L、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發作為，心無旁騖爭創“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級“一把手”要發揮領跑作用，站在更高層次落實郵儲銀行總行李國華董事長關于小微企業金融業務發展管理的“四點要求”和“五個親自”工作要求，把上級精神與本地實際結合起來，把對上負責與對下負責結合起來，確保郵儲銀行總行、江西省分行普惠金融等各項工作部署得到第一時間貫徹落實，不出現“時差”“偏差”“誤差”，堅決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點提出各市縣分支行要在落實“剛性”監管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰略上走在前列、走訪營銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰略上戰略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務上“勇挑擔子”、還在工作落實上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領導班子成員均深入到掛點聯系的市縣分支行開展了調研督導工作，馳而不息推進黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業務發展和“雙過半”等政治任務、監管任務、發展任務和民生任務的高質量落實。該分行還優先保障小微和三農隊伍的剛性配備，進一步傾斜績效考核導向，提高普惠金融、小微貸款、涉農貸款和精準扶貧等指標考核權重；并優先保障普惠貸款業務發展的額度需求，繼續傾斜內部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標完成情況納入今年黨委巡察和督導督辦的重要任務之一，進一步增強了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。此次經營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設、資產質量管控、作風建設等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質更高的普惠金融服務的穩定根基。

在普惠金融實踐上的一馬當先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質效的嬗變，并成為了該領域的引領者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實踐更是將優勢轉變為勝勢。截至今年5月底，該分行各項貸款結余1458億元，繼續列全省銀行業第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農貸款結余超576億元，結存服務涉農主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業貸款結余超409億元，結存服務的小微個體超8.4萬戶，完成小微企業貸款“增量”監管目標近197%，成為江西金融服務實體經濟、服務“三農”和小微企業的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務工作經驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區分行及當地黨委、政府分別派員來贛學習交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標桿行”稱號。今年3月份，該分行農村小水電金融服務工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經驗材料編入國家審計署審計報告。今年前5個月，該分行小企業法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。其中，2017年中央農村工作會議、新華社《國內動態清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農支小等普惠金融工作進行了大力推廣。

江西郵儲銀行表示，將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發揮普惠金融的“大優勢”、推進“兩財”“兩小”的“主戰略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風險防控的“主動仗”，以更堅強的決心、更寬廣的視野、更務實的作風，爭創“第一等”普惠金融工作，高質量答好今年上半年“雙過半”和全年的經營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發展穩定的新篇章，以更加優異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻禮。

第四篇：普惠金融

銀行發展普惠金融服務的解決方案

隨著互聯網金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現，試圖用實際行動來證明互聯網金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監管需要的大環境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰罷了，短期內不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進步、金融發展的福利，是實現普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網絡服務股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對銀行的意義

（一）響應國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰，表現卓越。

（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務地方經濟，得到地方政府強有力的默契配合。銀行的體制機制和發展規律都表明，銀行的快速發展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態的表現。金融支持實體經濟發展是中央決策，地方政府需要金融經濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網點建設等方面的政策支持，以更好的服務地方經濟。

（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網點和便民服務網點的共同發展繁榮的戰略格局。不僅能夠形成自由網點持續增加，保障復雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 網點的遍地開花，城市社區、街頭小店與鄉鎮村落都將有銀行的便民網點，其所輻射區域的居民都將獲得貼心的銀行服務。

（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業務延伸到其他銀行服務能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯網金融和移動金融的廉價機遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯網和移動金融領域，開啟銀行業改革轉型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務點，通過XX支付布放的專業POS機進行刷卡消費、充值、取現、掛失等操作，實現小額消費（10000元以下）。

三、準備工作

（一）爭取政策。銀行應根據國家政策，向政府爭取發展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。

（二）簽訂合作協議。銀行與XX支付簽訂合作協議，明確雙方的權利義務和職責分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務網點管理運營規范。制定便民服務網點用卡操作規則和管理運營方案。

（四）規劃和拓展銀行便民服務網點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規劃和發展銀行便民服務網點（專指銀行特約商戶網點），可使該類型網點延伸至社區、鄉村及大街小巷，形成無處不網點、無處不金融的局面。該類網點可以辦理簡單銀行業務，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設備POS機。XX支付根據銀行規劃的便民服務網點，安裝專業化受理銀行卡的固定POS機。

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***

（六）開具專用借記卡。便民服務網點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結算，并保證該卡內有足夠的資金。

（七）銀行設計交易清分方案。銀行需根據業務流程參與方，設計與便民服務網點和XX支付的交易結算流程和傭金支付方案。

四、業務流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務網點處，持卡人把需充值的現金交給店主。

2．店主轉賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

3.打印充值憑條。轉賬成功后，POS機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機向持卡人轉賬產生的手續費。

（二）取現流程

1.明確取現金額。在銀行便民服務網點（既包括銀行網點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現金額。2.持卡人轉賬操作。店主在POS機中輸入取現金額，持卡人刷卡，完成轉賬，取現資金將由持卡人賬戶轉至店主借記卡賬戶。3.打印取現憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現額度。把需要充值的現金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

5.取現成功。

（三）消費流程

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務網點，持卡人選擇商品和服務。2.支付貨款。持卡人根據商品和服務金額，通過POS機刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務網點店主根據持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業務實施策略

（一）占領社區。一種方式是與物業合作，一種方式是與社區外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規定業務流程推進工作。

（二）占據街道。在衡量成本和效益的基礎上，銀行可在無銀行網點的街道上，發展特約商戶，作為其便民服務網點，按照規定業務流程推進工作。

（三）搶占農村市場。從全局戰略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發展成自己的便民服務網點，能較好地帶動農村存款的增加，也可以按照規定業務流程推進工作。此外，針對農村特點，可以疊加水電氣等公用事業費繳納業務，加快農村存款的流動性。

搶占農村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農民進城或流動的趨勢發展，原來農村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數，創新業務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產品和服務。

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***

六、XX支付的收費模式

XX支付的收費模式分為兩種，一是根據每次交易金額收取手續費，一是不收取交易手續費，按照每臺POS機收取使用費。

（一）交易手續費模式

XX支付將根據每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續費。

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第五篇：普惠金融

加快發展普惠金融 強化農村金融服務

2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發表評論

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《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發展普惠金融”，這為下一步農村金融服務工作指明了方向。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區和弱勢群體給予適當優惠的金融體系，包括金融法規體系、金融組織體系、金融服務體系和金融工具體系。普惠金融強調獲得金融服務的權力，是指在需要時可以獲得金融服務，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務。要實現普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。

建立普惠金融體系的過程，實質上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區開放金融市場和推進金融服務的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發展，旨在將一個個零散的微型金融機構和服務有機地整合成為一個系統，并將這個系統融入金融整體發展戰略中去。其中，微觀層面的金融服務提供者包括商業銀行、政策性銀行、儲蓄機構、非正規貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構。這些機構當中的大多數都具有社會和經濟雙重目標，在實現自身持續運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負著減少貧困、實現公平等社會責任。

在中觀層面，普惠金融體系強調，金融基礎設施體系對于促進金融市場發展和競爭以及向貧困人口提供金融服務的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環境能夠使一定范圍內的金融服務提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質量、低成本的服務。為實現金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務，引導資金流動；制定宏觀經濟金融政策來調控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構為貧困或低收入人群服務來主動提高普惠程度。

我國農村貧困及偏遠地區金融基礎設施較為薄弱，金融服務成本高。農村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現金使用率高，對新型支付工具和支付業務接受速度較慢。銀行在機具布放、通訊費用、運行維護和金融知識普及等方面投入較大。助農取款商戶不僅要提供小額取款服務，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉賬、代收繳費等金融服務，需要商戶長時間提供人員處理這些業務，增加了商戶的經營成本。同時，農村金融服務的排他性和各類涉農資金發放的多頭性也是制約農村金融服務的重要因素。一方面，助農取款服務點中布放的受理機具未實現銀行卡的聯網通用；另一方面，各種涉農資金通過不同的銀行多頭發放，農民為支取補貼款往往仍需到鄉鎮所在地辦理。（不方便）

金融功能觀理論認為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環境中幫助在不同地區或國家之間以及在不同的時間配置和使用經濟資源。具體包括清算和支付結算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構上的融合，任何一家金融機構所從事的金融業務都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。

按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農村金融服務的工作重點應主要放在以清算和支付結算功能為基礎的農村金融基礎設施服務的可持續發展上。目前，農村地區利用現代化支付手段，以銀行卡助農取款服務點為依托，基本建成了較為完善的農村金融基礎設施，實現了存、取、匯等清算和支付結算功能，為其他金融功能在農村貧困及偏遠地區的實現奠定了基礎。隨著金融機構在建設農村金融基礎設施、改善農村支付環境方面的投入，如何有效發揮現有資源的作用，避免農村金融基礎設施的重復建設，打破金融機構各自為戰的局面，實現農村金融服務市場的有序競爭和可持續發展，已成為當前農村金融服務工作的重要內容。

未來農村金融基礎設施建設需把握以下四個原則：

一是零收費或低收費原則。需要特別針對農村地區建立差別化的支付結算收費制度，制定統一的、價格低廉的支付結算收費標準，切實減輕農民負擔；對農村地區的現代化支付系統匯劃費用進行減免，引導金融機構更多地使用費用低廉的小額支付系統為農民辦理匯劃業務；制定適合農村地區的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯和各發卡機構、收單機構利益又易于被農民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。

二是商業可持續原則。主要解決的是金融機構和代理商戶的成本問題。金融機構可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務彌補設備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農民提供金融服務的同時，實現銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務進行補貼；積極推動政府部門建立涉農金融服務的財政補貼機制，通過稅收減免優惠、財政撥補等方式，對農村金融機構在鄉鎮以下的網絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構和代理商戶的運維成本。

三是風險可控原則。要求嚴格控制通過電話轉賬設備存取現金額度，可以按照農村地區的經濟發展水平制定差異化現金存取額度限制，既滿足農民日?，F金需求，又能控制農戶和代理商戶的各類現金和洗錢風險。農民的新農保、糧食補貼、失地補償等各項財政貼資金，向農民發放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現金支付方式進行。

四是有效整合原則。指要整合農村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區提高轉賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現銀行卡的聯網通用，實現刷卡無障礙?？梢越⑥r村地區銀行機構內部清算網絡，以電子方式辦理跨行支付業務；也可以發揮現有人民銀行跨行支付系統和銀聯跨行支付系統的作用，合理確定跨行支付結算收費標準，制定適合農村實際的跨行支付手續費方案，降低農村地區金融支付交易成本，讓農村居民享受到費用低廉的跨行支付服務。

全面提升農村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農村金融服務主體，建立完善切合農村實際的人民幣服務管理、金融消費權益保護、經濟金融動態監測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網絡，最終實現全功能金融服務的普惠金融體系發展目標。

一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農村金融服務。農村貧困和偏遠地區信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風險的一種手段。因此，要打破農村貧困和偏遠地區金融服務成本高的認識誤區，通過制定恰當的定價策略，實現規模經濟，控制成本，提高效率，保持適當的盈利性，吸引更多機構參與到農村金融服務中來。要發揮商業銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構的各自比較優勢，通過提供多樣性金融服務滿足農村地區不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構整合成為一個有機的普惠金融體系。

二是充分發揮信貸政策的導向作用。積極探索支農再貸款和再貼現管理在推動普惠金融發展中的新模式、新方法，直接和間接地引導各類農村金融服務機構，將更多的金融服務和金融產品供給延伸到農村貧困和偏遠地區，幫助農村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。

三是深化農村信用體系建設。要指導各銀行業金融機構扎實開展農戶建檔、評級、授信等工作，大力發展農戶小額信用貸款。同時，可以依托農村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農民的存款和消費記錄等現金存量和流量數據納入農村小額信貸和商業銀行支農貸款的信用評級系統，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據，更加真實地反映農民的信用程度和還款能力。

四是加強農村人民幣流通管理與服務。以助農取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監測和通信聯絡代理項目，為偏遠農村群眾使用現金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。

五是開辟農村金融消費維權的新通道。積極開展金融消費維權宣傳，協助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農民的金融消費投訴維權，解決農民投訴難的問題，進一步加快推進農村金融業健康快速發展。

六是構建農村經濟金融動態監測網絡。建立常態化的信息搜集和反饋機制，協助金融機構開展經濟金融運行監測分析與調查研究工作，形成農村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監測網絡。

七是依托銀行卡助農取款服務點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠地區深入的過程，實際上也是金融知識普及、農民金融意識不斷增強的過程。農村金融基礎設施的不斷完善，農村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農村地區，特別是貧困和偏遠地區，逐漸認識并接受各類現代金融服務，共享現代化支付體系的發展成果，推動農村金融服務不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務的權力，將中央提出的“發展金融普惠體系”落到實處。