第一篇：寧波通商銀行普惠金融服務的實踐與思考

寧波通商銀行普惠金融服務的實踐與思考

摘 要：發展普惠金融，讓金融改革的發展成果惠及所有地區、所有人群，對于助推城鄉一體化發展具有重要意義，也對寧波通商銀行本身的發展帶來了新的機遇。文章圍繞如何加快普惠金融發展這一主題，從寧波通商銀行普惠金融服務的實踐以及在踐行普惠金融服務中所遇到的難題，對下一步開展普惠金融工作思路等三方面來探究普惠金融服務內在規律，以全面提升寧波通商銀行普惠金融服務的水平。

關鍵詞：普惠金融 小微 創新 困難 思考

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）06-144-04

寧波通商銀行的前身是原成立于1993年3月，由印尼金光集團控股的浙江省首家外資銀行――寧波國際銀行。在寧波市政府的主導下，2009年啟動重組改制工作，通過引入國內13家優秀國有企業和民營企業股東，于2012年4月正式成立，成為國內首家由外資銀行成功重組改制的以民營資本為主體、國有企業為大股東的新型混合所有制城市商業銀行。近年來，為深入貫徹監管部門關于普惠金融的工作部署，積極應對利率市場化等新經濟形勢的挑戰，寧波通商銀行采取有力措施，積極探索實踐，深入推進普惠金融發展，不斷提升客戶服務，為助力地方實體經濟發展做出了貢獻。

一、開展普惠金融服務的實踐

寧波通商銀行一直恪守服務甬城千萬家的宗旨，全面推進“向下、向小、向個人、向特色”的“四向”轉型戰略，在普惠金融服務上開啟了四個方面的實踐活動，即服務小微，助力寧波市域經濟升級提速的實踐；全力推進個性化個人金融業務的實踐；加強農村金融市場開發，服務于“三農”的實踐；大力拓寬國際金融服務的實踐，通過推進這四大實踐活動，切實提升銀行普惠金融服務的覆蓋面、滲透率和便利性，大力支持了小微、涉農、民生事業等國民經濟較薄弱環節的發展，并取得積極社會效益和經濟效益。

（一）服務小微，助力寧波市域經濟升級提速的實踐

寧波通商銀行依托網點、網絡和人員優勢，努力為小微企業提供方便、快捷、高效的信貸服務，針對小微企業資金需求“短、頻、快”的特點，為其量身設計信貸產品和貸款模式，最大限度地幫助小微企業節省利息開支，降低融資成本。主要從四個方面入手，提高對小微企業金融服務的水平：

1.不斷加大對小微企業信貸支持力度，提升普惠金融服務覆蓋率。認真貫徹落實國家及浙江省強化小微企業金融服務，著力發展非公有制經濟相關要求，緊緊圍繞金融服務實體經濟的宗旨和打造商貿金融專業銀行的戰略定位，通商銀行深入開展“小微企業金融服務年”活動，研發眾多小微企業信貸產品，不斷簡化貸款審批手續，提高貸款發放效率。在全行上下的共同努力下，小微業務在2015年取得了快速發展。截至8月末，單戶貸款金額在500萬元（含）以下的小微客戶數較年初增長274%，貸款規模同期增長259%，提升了普惠金融服務覆蓋面和滲透率。

2.不斷拓寬對小微金融服務領域。在保證滿足涉農、涉漁小微企業資金需求基礎上，還加大對從事交通運輸、批發零售、住宿餐飲、居民服務等相關傳統服務業的貸款投放，積極滿足現代物流、旅游、文化等現代服務業資金需求。

3.不斷增強對小微金融服務的功能。以城郊、城區居民小區為重點，逐步建立小微企業貸款專營機構，設立小微企業信貸服務大廳，配備專門人員，對營銷模式、審批流程、風險控制、激勵約束機制等進行再造，盡量簡化貸款工作流程，減少審批環節，推行限時服務，提高放貸效率。

目前寧波通商銀行已在分行、總行專業經營部門設立了5個小微專營團隊，專門從事小微業務拓展，專門建立小微業務快速審批通道，單獨配置人力和財務資源，單列小微信貸計劃，信貸資源優先向符合條件的小微傾斜，加大了對小微的支持力度，最大滿足小微業務“短、頻、急”的融資需求，截至2015年8月，小微金融貸款達20億元，有力支持小微及民生工程，推動了市域經濟發展。

4.不斷創新銀行服務模式，走特色發展之路。為有效解決單個小微客戶輕資產、難以從銀行直接獲取融資這一普遍性難題，寧波通商銀行運用核心企業信用綁定、物流控制及債項管理等先進風控手段，為小微客戶量身定制差異化金融服務方案，弱化抵押擔保，通過創新服務模式實現小微業務的特色化發展。寧波通商銀行主動承接寧波市政府提出的淘汰廢舊黃標車、加快節能減排的行動計劃、為集卡車營運主體定制個性金融服務方案，通過監測車輛進出港數據實時掌握企業運行狀況達到風險控制目的，客戶無須抵押即可獲得銀行的授信支持，授信額度最高可達500萬元。截至2015年8月末，已累計為100多家集卡車運營主體提供貸款支持近1億元。至今，通商銀行已共為30多個小微客戶群量身定制個性金融服務方案，包含快遞加盟商群、通商科技卡、電商群、白領公寓、小超市群等，并通過深入挖掘同類客戶的共性特征和金融需求，不斷總結提煉成熟模式，創新推出集卡通、抵押通、E速貸等10多個特色小微產品，群模式和產品模式并行，提升小微金融服務的專業性和針對性，加大對小微企業的支持力度。

（二）全力推進個人金融業務的實踐

隨著社會經濟的發展、家庭財富的積累和消費觀念的轉變，家庭和個人對金融服務的需求迅速增加，個人金融業務市場前景廣闊。寧波通商銀行緊緊圍繞未來大消費概念與個人財富管理兩大業務主線，在2015年重點推進個人消費信貸和個人理財業務發展，并加快移動金融建設，讓金融服務惠及更多的普通人群。

1.加強消費貸業務發展。從滿足客戶需求出發，結合區域特征，加強消費貸產品開發設計，2015年新推出產品5個，產品總數11個，汽車消費貸、精英通、房按通等多個特色產品受到市場的廣泛歡迎，帶動消費貸業務實現快速增長，截至2015年8月末消費貸款余額較年初增長709%，客戶數同期增長464%。今后，通商銀行還將繼續加強特色產品開發，并依托系統的建設完善，不斷優化業務流程，提升服務海量客戶的能力，滿足快速增長的個人消費金融服務需求。

三、對今后開展普惠金融工作的思考

普惠金融概念提出的時間不長，各商業銀行對普惠金融的認識尚有差異，政策支持力度也不同，寧波通商銀行須結合自身的實際狀況，解決探索出今后發展普惠金融的具體路徑：

（一）健全風險分散、補償和轉移機制，以保障普惠金融的可持續發展

普惠金融服務的對象主要是小微、涉農、民生事業等企業，健全風險分散、補償和轉移機制意義顯得特別重大。涉農生產受自然災害影響較大且范圍廣泛，小微初創期又力量薄弱，風險損失率高，有效防范和化解風險是實現普惠金融服務可持續發展的重要前提。為此，要完善涉農和小微保險制度，積極發展農村小額保險，擴大農漁業保險覆蓋范圍，采取稅收優惠、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善金融機構風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。

（二）豐富功能，抓好“三個創新”，持續提升普惠金融的服務水平

要運用現代信息技術改造銀行自身，通過引入現代金融元素，加大銀行創新力度，更加有效配置金融資源，以更高層次的金融服務助推普惠金融發展。

一是抓好產品創新。重點推出了富有寧波特色“集卡通”、“抵押通”、“E速貸”等10多個特色小微產品。目前一次授信、隨用隨貸，適應城鄉客戶“短、小、頻、急”需求的貸款要持續提升。

二是抓好服務創新。創新服務模式，推進扁平化管理，在設立涉農、小微、個人等金融服務站基礎上，開展網點創新，推出一些重點支持特色產業的銀行網點，滿足不同經營主體的服務需求，重點支持農村經紀人、種養大戶、農民合作社和涉農龍頭企業。

三是抓好渠道創新。在服務渠道上，建設物理網點與虛擬網點互為結合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產品功能。

（三）建立和完善涉農和小微的信用體系，推進普惠金融的發展

目前，要盡快全面建立涉農的經濟檔案，確立規范的經濟檔案指標體系和評估方法，根據家庭收入情況、還款能力的不同等，對同一信用等級的涉農客戶再進行市場細分，通過加強小額信貸的信用知識宣傳，讓涉農客戶認識到金融和信用的關系，增強信用涉農客戶意識，通過信用評級和公開，讓涉農客戶理解信用的價值，使得民眾爭當“信用戶”形成風氣，“有借有還”的信用觀念得到進一步弘揚，最終通過健全農村信用體系，推進普惠金融的發展。

（四）辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，全力推進普惠金融服務

辦好“三個銀行”，提高小額信貸效率，服務好普通大眾，這主要是：

一是辦好電子銀行，加大通商銀行卡的發行，拓展網銀業務，提升重點客戶群電子銀行滲透率，開展定向營銷，加快新開戶、新簽約客戶電子銀行同步開通，深化同步營銷、做好個人電子銀行“自助注冊”營銷宣傳，通過銀行官方網站在線進行“自助注冊”，提升電子銀行綜合替代率。

二是辦好手機銀行。通商銀行須利用互聯網技術和高度加密技術開發具有一流水平的手機銀行，在較短時間內完成一次電子銀行服務的彎道超越，必將為農村居民享受普惠金融帶來重要的契機。

三是辦好社區銀行。在鄞州橫街鎮萬華村通商銀行金融服務站基礎上，開展社區金融服務新平臺建設工作，進一步建設新網點，助推傳統業務與互聯網金融深度融合，增強社區服務與居民消費的互動融合，努力打造專業化、多元化、便民化的社區銀行。

綜上所述，當前新形勢下，要開創普惠金融的新局面，必須深刻理解普惠金融內涵，與金融體制改革相結合，努力構建一個健康、規范、有序、競爭充分的金融市場，才能提供全面的金融服務，滿足所有人群的合理的金融需求，為地方經濟發展做出更大貢獻。

參考文獻：

[1] 茅于軾.興辦小額貸款的幾點經驗[J].金融經濟，2007（5）

[2] 張平.發展農村小額信貸，完善普惠金融體系建設[J].開發研究，2011（2）

[3] 李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農業經濟問題，2012（9）

（作者單位：寧波通商銀行 浙江寧波 315040）（責編：趙毅）

第二篇：發展普惠金融的貴州實踐與思考

發展普惠金融的貴州實踐與思考

普惠金融不是慈善金融，應該具有商業可持續性。普惠金融的主要任務就是為傳統金融機構服務不到的小微企業和貧困人口提供機會。作為西部省份的貴州，完善普惠金融體系、促進城鄉金融統籌發展任重道遠，必須依靠多方支持，形成合力，積極構建推動普惠金融可持續發展的長效機制

普惠金融從本質上講，是要有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務，所有人都能以可承擔的成本獲得金融服務，有效參加到社會經濟活動中。普惠金融首先體現了一種公平的理念；其次，普惠金融的主要任務就是為傳統金融機構服務不到的小微企業和貧困人口提供機會；第三，普惠金融不應該是慈善金融，應該具有商業可持續性，這也是普惠金融區別于財政轉移支付及公益資助等的重要屬性。

突破難點和瓶頸

貴州是全國貧困面最大、貧困程度最深的省份，人均GDP全國墊底，是全國的扶貧攻堅重點省份，也是全國建成全面小康社會的難點和瓶頸。

貴州省農信社目前是貴州最大的地方金融法人機構，全省有84家行社、2400個網點、2.5萬名員工。貴州省農信社能在激烈的市場競爭中取得較大突破，與勇當發展普惠金融主力軍是分不開的。2013年末，全省農信社近2000億元貸款余額中，涉農貸款余額1720億元，占比87%；中小（微）企業貸款余額1290億元，占比65%以上。全省95%以上的農戶貸款、90%以上的涉農貸款、70%以上的農村婦女創業貸款和46%以上的中小（微）企業貸款都由貴州農信發放。

一是啟動農村信用工程，助推“誠信貴州”建設。以農戶小額信用貸款為抓手，在全省廣泛開展以“信用農戶、信用村組、信用鄉鎮”為主要內容的農村信用工程創建活動，并主動把農村信用工程創建活動融入誠信農民建設中，既破解了農民“貸款難”的瓶頸，又推動了農村誠信建設，改善了農村信用環境。

省聯社從建設“誠信貴州”出發，于2011年率先在遵義市鳳岡縣創建全國第一個農村金融信用縣，進一步提高了農村信用工程創建的層次。截至2013年底，在全省780萬農戶中，建檔農戶747萬戶，建檔面95.8%，評定信用等級農戶數672萬戶，評定信用戶641萬戶，累計貸款支持農戶687萬戶，全省創建信用組51095個、信用村7557個、信用鄉鎮524個，創建農村金融信用縣10個。

自開展農村信用工程以來，貴州農信采取利率優惠政策，少收農戶貸款利息21億元，并采取方便靈活的貸款方式，為農戶節省貸款手續費3億元，有效降低了農民融資成本。同時，貴州農信在全省開展以誠信社區、誠信商圈、誠信小微企業為主要內容的城區信用工程創建活動，在打造城鄉信用工程的基礎上大力營造“信用是金、信用生金”的良好金融生態氛圍，助推“誠信貴州”建設。

二是建立小微企業金融服務中心，支持小微企業發展。截至2013年底，貴州農信成立95家小微企業金融服務中心，小微企業及個體經營性貸款余額1279.6億元，占各項貸款余額的65.17%，共支持150萬戶小微企業及個體經營戶發展，直接和間接帶動500余萬人實現就業。同時，全省婦女創業貸款余額111.21億元，支持大學生創業貸款余額7960萬元，帶動了近74萬人就近就業。

三是實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，讓農民享受便捷金融服務。貴州農信通過設立固定網點、便民服務點，布設ATM、POS機、農信銀自助服務終端等，在全國率先實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，基本建立了“省、市、縣、鄉、村”五級架設城鄉的金融服務網絡，讓城鄉廣大農民、社區居民、小微企業能夠更好地獲得金融服務。

截至2013年底，貴州農信已在全省267個金融服務空白鄉鎮設立機構網點，覆蓋2955個行政村218萬農戶，實現鄉鄉有信用社、村村有便民服務點，基礎金融服務覆蓋率達到了100%，其中有185個鄉鎮便民服務點升格為固定網點。設立機構網點和便民服務點后，廣大農民能夠方便就近辦理存取款、貸款、領取低保和涉農補貼等金融業務，每年節省往返車船費達到2.3億元；全省農信社通存通兌免費，累計為農民節省手續費達5.2億元。同時，在城郊商貿流通區、農村邊遠地區行政村或農戶居住相對集中的自然村安裝農信銀自助服務終端3556臺、POS機8312臺、ATM1290臺，讓農民在家門口就能享受到快捷、便利、安全的金融服務。

四是建立農民工金融服務中心，引導農民工創業就業。為解決農民工金融服務缺失問題，貴州農信樹立“服務跟著農民走”的理念，在全國銀行業金融機構中率先成立“農民工金融服務中心”，推出為農民工量身打造的“外出創業貸款”“返鄉創業貸款”“困難幫扶貸款”等信貸品種，逐步創建了“服務點+黨支部+聯絡員+農民工”的服務模式，為農民工提供貼身服務，走出了一條金融支農的新路子。在貴州籍農民工較多的廣東、福建等省（市）設立13個農民工金融服務中心，有序引導支持外出農民工返鄉創業，取得了良好社會效益和經濟效益。截至目前，貴州農信已發放農民工創業貸款27億元，涉及農戶8萬余戶，帶動近20余萬農村富余勞動力就地就近就業。

五是推出農民工銀行卡，拓寬農民工支付結算渠道。貴州農信在春節農民工返鄉期間開通“農民工金融服務綠色通道”，率先在全國推出農民工銀行卡特色服務，持卡人可在貴州省內縣及縣以下農信社柜臺取款和查詢有關情況。貴州農信為全省580萬農民工提供了安全、便捷的金融服務。

六是實現涉農補貼資金省級代理發放，保障補貼資金安全。貴州省聯社與省財政廳、省農業廳等部門協作，從2009年起對中央和省安排的種糧直補、農資綜合補貼等涉農補貼資金采取省級通過農信社直接發放的方式，改變以往通過省、地、縣三級財政逐級下撥資金，最后發放到涉農補貼農戶的做法。全省農信社以“信合惠農一折通”為載體，代理兌付涉農補貼資金，減少了涉農補貼資金兌付的中間環節，有效防止了補貼資金的“跑冒滴漏”，保證了涉農補貼資金安全。目前，貴州農信已通過“信合惠農一折通”累計無償代理發放中央和省級涉農補貼資金300億元，讓全省1497個鄉鎮740萬農戶及時、安全、方便地領取涉農補貼資金。

七是成立信合公益基金會，承擔社會責任。2013年，貴州農信組建貴州省首家銀行業金融機構公益基金會，計劃未來十年從利潤中捐出45億元用于貴州的教育和生態移民扶貧事業。目前，啟動“信合情?同心夢――萬名中小學校長培訓行動”和“誠者信合?夢圓金秋助學行動”，支持全省扶貧開發、教育“9+3”計劃等。在“信合情?同心夢――萬名農村中小學校長培訓行動”中，無償資助2400萬元。另外，貴州信合積極與團省委共同發起“春暉行動”，開展了“春暉感恩教育”“春暉行動――我與家鄉共發展”“春暉映晚晴”“溫暖貧困母親”“春暉助學”等系列主題活動。近年來，省聯社共向社會捐助資金近3000萬元。

縱深推進形勢嚴峻

通過結合業務推進普惠金融服務發展，貴州信合實現了自身的跨越發展，但縱深推進普惠金融、實現可持續發展所面臨的形勢依然嚴峻。

首先，部分經營網點尤其是基礎金融服務薄弱地區的經營網點虧損比較嚴重。貴州農信基礎金融服務薄弱地區多數屬于少數民族地區，地理位置偏遠、人口稀少、經濟總量較低，農信社業務拓展受到嚴重制約，加之設立網點的固定資產、人員、運維成本高，保本點難以達到，每年虧損近億元，虧損情況比較嚴重。

其次，自身盈利模式單一。貴州農信目前90%以上的收入來源于利差收入，收入來源結構極為單一。隨著我國金融業深化改革和擴大開放步伐的加快，利率市場化必將加速推進，存款保險制度隨時可能推出，互聯網金融、民營銀行等隨之興起，貴州農信將面臨前所未有的激烈市場競爭，依靠傳統利差收入的盈利模式將難以為繼，貴州農信整體以盈補虧的能力將受到一定程度制約，深入推進普惠金融服務的能力也將隨之受限。

第三，業務發展風險較高。貴州農信以服務“三農”、服務小微企業為使命，由于涉農及小企業貸款小額分散，缺乏有效抵押、擔保，加之我國目前農業保險和農村信貸擔保體系的缺乏，貴州農信承擔了較高的業務發展風險，發展普惠金融的能力也隨之受限。

第四，國家扶持政策不完善。例如受到人民銀行貸款規模限制，頭寸無法投放，大量信用評級較好的農民無法得到貸款等。

需形成多方合力

黨的十八屆三中全會明確提出要發展普惠金融，這更加堅定了貴州農信繼續將普惠金融事業發揚光大的信心和決心。但是，作為西部省份的貴州，完善普惠金融體系、促進城鄉金融統籌發展任重道遠，僅靠貴州農信一家之力難以為繼，必須依靠多方支持，形成合力，積極構建推動普惠金融可持續發展的長效機制。

一是政府要“給力”。各級政府應落實有關對農信社的扶持政策，并通過政府財政政策和資金引導，吸引保險、證券、擔保公司等機構參與開拓農村金融市場，建立完善農業保險體系、農村信用擔保體系以及涉農貸款風險補償機制，提供和增強農業生產和涉農貸款風險保障。

二是同業要合作。完善普惠金融體系是銀行業共同的目標與責任，國有或股份制商業銀行、政策性銀行、農信社等應加強合作，優勢互補，資源共享，充分利用農信社遍布城鄉的服務渠道，將國有或股份制商業銀行豐富的產品與服務、政策性銀行實惠的政策和資金等整合服務于“三農”和小微企業，為發展普惠金融注入強大“正能量”。

三是法規要健全。目前，農信社和新型農村金融機構發展迅速，但沒有專門規范其運行發展的法律法規，在農村地區開展業務時只能以已有的《商業銀行法》《保險法》《貸款通則》等為依據。但是，面向農村地區的金融服務有其自身特點，這些針對傳統金融服務的相關法律法規一定程度限制了農村金融業務的發展。呼吁相關立法部門要立足于“三農”和小微企業金融服務需求的實際，充分考慮農村金融市場的特殊情況，建立健全保障農村金融機構健康發展的相關法律法規，為農村金融機構更好地發展普惠金融保駕護航。

第三篇：銀行普惠金融工作情況報告

XX市我行普惠金融開展情況報告

我市被選為全省開展農村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負責轄內12各鎮和街道的農村普惠金融試點工作。在推進普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現將開展情況匯報如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續開展縣級綜合征信中心的建設

自2012年起，依托人行的農戶信用信息系統，我市我行積極采集貸款農戶的家庭成員信息、生產生活信息、經濟收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農戶信息的收集工作。現在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現政府部門和銀行機構信息互聯互通，共建共享。

（二）繼續推進信用村建設

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮江鎮開展誠信社會建設試點工作。一是在鎮江鎮試點，將個人征信報告作為各機行政機關事業單位審批事項的基礎條件，例如農村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮范圍內，成立有鄉鎮、村委會干部、農戶代表及我行組成的農戶信用

評定機構，對農戶整個家庭信用等級進行評定，符合條件的將頒發“信用之家”的牌匾給該農戶家庭，并接受全體村民的評議監督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業單位、當地有名氣老板進行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。

（三）大力促進鄉村金融服務站、鄉村助農取款服務點的建設

1、村級金融服務站：為切實推進XX市農村金融產品和服務方式創新工作開展，進一步促進農村金融綜合服務站的功能效用，為農戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發展農村金融綜合服務暨助農取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現金、查詢余額、轉賬、持卡消費等業務，極大豐富了農民群眾金融服務消費環境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務站點25個。

２、鄉村助農取款點：為積極貫徹落實國家“強農、惠農、利農、便農”政策，加快農村地區銀行卡受理終端布放，改善農村支付服務環境，為農戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務，解決農村金融服務空白地區農民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發展農村金融綜合服務暨助農取款點工作，金融服務觸角從鄉、鎮延伸到村、組，農民足不出村就能享受便捷的 2 金融服務，廣大鄉鎮居民對我行銀行卡助農取款服務工作給當地居民在金融支付工作上所取得的便捷給予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉鎮設立了115個助農取款服務點（其中25個點已升級為農村金融綜合服務站），安裝助農取款POS機115臺，助農取款服務點鄉鎮覆蓋率達100%。據統計，至2018年1月末，我行設立的助農取款服務點（農村金融綜合服務站）已累計辦理業務3535筆、取款金額647910元。目前我行助農取款POS特約商戶機具已經全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務，使村民像城里人一樣享受現代金融服務。同時，為完善助農取款服務點服務功能，在服務站建立“送金融知識下鄉”長效機制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農業生產科技含量和市場風險防范能力。

3、鄉村離行式柜員機。開展離行式柜員機下鄉，是我行服務“三農”最好體現，有效解決了當地村民存取款難的問題，深受群眾歡迎。我行分別在XX、XX、XX明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機5臺，為廣大客戶提供存取款服務和支付結算服務，改善農村地區支付服務環境，方便群眾辦理金融業務。

4、粵信通間聯POS機業務。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯POS業務。該項業務是依托于省行開發的間聯

POS系統的綜合POS業務，既有傳統的消費收款功能，又有很多特色業務功能（如轉賬、積分兌換、助農取款、電子現金、繳費等），具有手續費率低、業務功能全、結算速度快、終端設備多等優勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯POS機具。

（四）積極開展農村產權抵押擔保貸款

農村產權主要是“三權”問題，農村房屋宅基地使用權、土地承包經營權、林權）的問題，三權的流轉是國家的大趨勢，這是制約農村金融發展的關鍵因素；一旦“三權”抵押完善，將盤活農村農民的資產存量，加快農村金融發展，活躍農村金融市場，激發農村內在活力，真正實現農村普惠金融。我行目前已經開展了集體土地、林權、水域、灘涂等貸款業務。具體情況如下：

1、土地承包經營權抵押擔保情況。我市市政府擬在我市市鎮江鎮開展金融服務站試點工作，我行已經向政府提出建議，加快農村三權交易流轉平臺的建設，將平臺建設結合其他幾項普惠金融工作一起做。設立農村產權登記、交易平臺，把土地承包經營權從確權、交易、流轉等方面盤活起來，我行制定制度并開發創新金融產品配合，政府司法、房產、國土等部門齊參與，確保農村產權交易有法可依，抵押能處臵變現。

2、農民住房財產權抵押擔保情況。我行早已開發了對

集體土地房屋的抵押擔保貸款，積極滿足當地農戶生產經營活動的資金需求，但在實際設定他項權利中只是對集體土地上的房屋進行房產抵押登記，集體土地使用權無法進行抵押登記。

3、林權貸款情況。積極開辦林權抵押貸款，根據《關于林權抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農村信用合作我行林權抵押貸款業務操作實施細則》，開展林權抵押貸款業務。至2018年1月末，我行林權抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀保”合作農業貸款

積極開辦農民合作社“政銀保”貸款業務，目前已調查省級合作社我市晟豐水果專業合作社、我市市xx龍眼荔枝專業合作社2戶，并積極與當地農業局、保險公司就相關事項進行溝通已同意我市xx水果專業合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續，現我市保險公司已按相關手續報省保險公司審批。至目前，現已發放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產。

（六）婦女小額擔保財政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創業貸款作為支持三農的重要內容和面向農村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯等相關部門溝通，充分利用國家貼息優惠政策，推行“政府主導、多方配合、共同推進”的工作機制，以更有實

效的行動推動支農惠農貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發放婦女創業貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養殖業、服務業以及商業等多個行業，范圍覆蓋全市28個鄉鎮、街道辦，直接或間接帶動5000多名農村婦女創業就業，有效解決了農村婦女發展創業的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯相關部門溝通，高度重視婦女創業貸款的推廣工作。制定由我行“三農“貸款專營中心專門管理、協調市婦聯開展婦女小額擔保貸款工作，并組織開辦培訓班，向信貸員講解婦女創業貸款知識和業務流程要點。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴大婦女創業貸款在廣大農村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發婦女創業致富的愿望，我行和婦聯積極合作，在養殖業和種植業各選扶持典型，推動產生效益。

三是降低擔保門檻，放寬擔保條件。申請貸款的婦女人數很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔保人難找，為解決擔保難這個難題，我行和婦聯多次召開協調會，擔保人的條件由原來規定由公務員擔保，放寬到有穩定收入的公職人員擔保。經調研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農業戶口的婦女擴大到城鎮非農業戶口的婦女。這些措施的及時調整，激發了廣大婦女的創業熱情，為婦女創業擴大經營規模，進一步發展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續，開通“綠色通道”。對婦女創業貸款落實“三優一簡”，即優先放款、優化費用、優質服務、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農村婦女創業提供方便、快捷、貼身的金融服務。同時，我行充分發揮網多面廣的優勢，信貸員和各網點全方位為婦女創業客戶服務，從貸款流程的各環節以及結算等服務都主動幫助客戶解決實際問題。

（二）工作成效：我行“農家女金鑰匙”創業貸款工作得到省組織部、省婦聯以及XX、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯向全省各市推廣學習。2013年，“農家女創業貸款”被評選為XX市金融業支持經濟社會發展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機構。2014年7月6日，XX衛視《XX新聞聯播》、XX新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風建設”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農村留守婦女走上創業路。XX日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創業進行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創業貸款，我市市婦聯被省婦聯授予“扶持婦女創業小額擔保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優秀獎”。

（七）發放金融扶貧貸款

為貫徹落實省政府辦公廳《關于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進一步做好扶貧開

發“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩步工作，我行聯合地方政府印發《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發放扶貧小額貸款。

二、存在問題及下一步工作計劃

在推進普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發了諸多符合客戶需求的金融產品，但在營銷觀念上，還存在滯后現象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發展未與風險控制同步。四是普惠金融有些項目現階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農取款業務，我行投入了大量的人力、物力，包括服務站點的廣告牌、業務辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機、登記簿、按季度發放給商戶的補貼以及按結算支付給POS機維護公司的費用等。據統計，我行投入的助農取款和農村金融綜合服務站前期建設費用達xx多萬元，2013年發放給助農取款點商戶的補貼費用達xx萬元，支付給POS機維護公司費用約x萬元，而我行僅收入手續費x萬元，投入與產出非常不平衡，收入甚微。

下階段計劃和目標：一是積極按照《我市市開展農村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據方案分工和所負責的區域，結合我行實際，做好鄉鎮示范點工作，全面推進八項行動。二是為推進普惠金融工作建立數據庫，為發展

“普惠金融”夯實基礎。三是優化產品開發流程，開發符合客戶需求的各類產品，為發展“普惠金融”創造條件。四是配合政府及人民銀行等相關部門，大力改善當地信用和支付環境，凈化金融環境，為發展“普惠金融”提升質量。五是切實改進農村金融服務，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經營模式。通過增設柜員機、遠程視頻銀行等模式，擴大服務半徑，提高服務站對金融服務空白鄉村的覆蓋率。進一步推進助農取款點建設，豐富銀行卡助農取款服務功能。

XX銀行

2018年1月12日

第四篇：農商銀行普惠金融服務工作匯報

農商銀行普惠金融服務工作匯報

在市委市政府正確領導下，在市各部門的關心指導下，紫金農商銀行由原來市區、江寧、浦口、六合四家聯社組合而成，并于2011年3月28日正式開業。成立5年來，積極發揮農村金融服務主力軍作用，在踐行普惠金融發展過程中走出一條質量效益型發展之路。目前，全行注冊資本23.76億元，員工2137人，資產、存款、貸款規模分別達到1055億元、839億元、570億元。現將我行普惠金融服務工作匯報如下：

一、堅持市場定位，踐行普惠金融

作為南京地方法人銀行，我行扎根南京、融入地方，立足“服務三農、服務中小、服務城鄉”市場定位，踐行普惠金融，不斷提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。

一是構建普惠金融網絡。

二是打造特色支農銀行。

三是側重支農支小服務。

二、履行社會責任，提升品牌形象

作為南京人自己的銀行，全力打造親民、便民、惠民、受人尊敬的商業銀行。

一是支持民生福祉改善。

二是積極履行社會責任。

三是品牌形象不斷提升。

三、提高思想認識，傾力精準扶貧

作為農村金融機構，紫金農商銀行承擔著幫助轄內貧困群體脫貧的責任，將堅決貫徹落實市委市政府關于精準扶貧脫貧的決策部署，堅持“多予、少取、方便”方針，將金融扶貧工作作為踐行普惠金融工作的重中之重。

一是增加金融供給。

二是創新扶貧模式。

三是改善金融生態。

踐行普惠金融，傾力金融扶貧，責任重大，使命光榮。作為根植南京地方法人銀行，體制順、機制活、效率高，我們將善用優勢、放大優勢、整合優勢，搭建“責任網格化、建檔標準化、產品多樣化、服務精細化”的網格化服務體系，積極為建設“強富美高”新南京做出新的更大貢獻！

第五篇：普惠金融發展的思考

普惠金融發展的思考

普恵金融的緣起與內涵

1.普惠金融的緣起。金融的本質職能在于服務 實體經濟,金融通過對資源的跨期、跨區域、跨行業的 優化配置，提高了全社會資源配置效率,進而促進社 會經濟發展，提升了社會整體福利水平。對于盈利能 力強、信用良好的優質客戶，其交易成本低，違約風險 小,易于受到銀行的青睞,該類客戶主要集中于經濟 發達的城鎮地區，金融資源的供給自然會向這些區域 集聚;而那些缺乏有效抵押物、違約風險高的客戶則 易于被銀行拒絕，從而失去平等受益金融服務所帶來 改善經濟狀況的機會，這類人群主要為分布于偏遠地 區的貧困農民，若單純依靠市場調節必然導致農村資 金非農化，造成這些地區金融資源供給嚴重不足和普 遍的金融排斥。

20世紀早期的實踐主要是以“小額信貸”和“微 型金融”服務的方式來開展,并且更多的是以慈善性 質或無償捐助方式來實現對貧困群體的資助,注重援 助的社會福利性而忽視了其盈利性和財務可持續性，結果導致大量的小額信貸機構因為資金的枯竭而倒 閉。同時世界許多國家還出現了所謂的援助性貧困 陷阱，援助性信貸善意的初衷并未能結出改善貧困的 豐碩果實。于是，理論界和實務界開始對這種現象進行反思，認為這種不計成本的援助性金融并不是解決

低收人者貸款難的最佳途徑，小額信貸和微型金融幫 助窮人的首要前提是其可持續發展,一旦失去該前提 援助的意義有限,也就是金融機構在幫助窮人的同時 應注重其盈利性,兩者都不能偏廢。于是，“普惠金融” 這種包容性的金融服務理念應運而生。

普惠金融的內涵。普惠金融，譯自英文“In-clusive Finance",最早由聯合國于2005年在宣傳國 際小額信貸年時提出，其基本含義為:能夠以可負擔 的成本，有效、全方位地為所有社會成員提供金融服 務(姜麗明等，2014)。普惠金融提倡為全社會成員提 供金融服務的同時，強調金融機構自身的盈利水平和 財務可持續性，其內涵主要體現在以下三個方面：

平等性。金融作為現代社會最核心的經濟要 素，是一種稀缺性資源，社會個體對金融資源的占有 程度很大程度決定了其創造財富的能力和改善經濟 狀況的可能性，因此,金融資源配置的公平性應通過 設計一套正義的制度來保障，這關乎整個社會公平的 實現氣但是現實經濟生活中金融資源的配置傾向于 富有者，那些有融資需求卻缺乏足夠抵押的低收入者 不能獲得正規金融服務，結果必然會加劇貧富分化。針對這種不平等情況，普惠金融提倡為所有社會成員 提供金融服務,而不受身份或經濟條件的制約.盈利性。普惠金融開始注重通過降低交易成 本和控制信貸風險等手段提高業務的盈利性，因為適 當的盈利水平是普惠金融得以持續發展的基礎，對盈 利性的合理追求并不違背普惠金融的初衷，反倒是對 盈利性的刻意忽視會不利于普惠金融作用的發揮，因 此，注重盈利性乃普惠金融對扶貧理論認識深化和發 展結果。

全面性。隨著經濟的發展，農戶經營活動的多 樣性和勞動力跨部門、跨區域的流動等原因,傳統單 一的信貸服務已經不能滿足低收人群體的金融服務 要求，低收人群體對金融產品提出了多元化需求，全 面性既包括金融服務和金融產品供給的多元樣性，還 體現為金融服務機構的多層次性。

公平性。“公平”的本質含義就是權利平等(單 美嬌、鄧戎,2014)，“人人生而平等” ?,《世界人權宣 言》第一條宣稱:“人人生而自由，在尊嚴和權利上一 律平等。他們賦有理性和良心，并應以兄弟關系的精 神對待”?。公平性應體現在享有社會各種權利、資源 和機會等方方面面,其中也包括平等地獲取金融服務 供給,平等地享有改善經濟條件的機會。但是現實的 境況離這種公平的理想狀態相去甚遠,金融資源配置 的區域性差異明顯，金融資源配置主要集中于經濟發 達地區，落后地區存在嚴重的金融資源供給不足,金 融排斥較為普遍，而金融資源配置的失衡又進一步加 劇了落后地區的貧困。尤努斯在《窮人的銀行家》中 提到:“窮人如此貧窮，并不是因為他們愚蠢或懶惰”，而是“因為這個國家的金融機構不能幫助他們擴展 他們的經濟基礎，沒有任何正式的金融機構來滿足窮 人的貸款需要”，尤努斯更是感嘆:“當銀行將被認為 是沒有信貸價值的窮人拒之門外時，經濟學家們為什 么會保持沉默呢?……正是因為這種緘默和漠然，銀 行得以在施行金融隔離政策的同時逃避處罰。但凡 經濟學家們能認識到貸款所具有的強大社會經濟能 量’他們或許也能認識到，貸款確應作為一種人權加 以促進”?。可見,獲得公平的金融服務權利，不僅體 現為資金

完善社會征信體系,提高信息透明度，降低普 惠金融交易成本與信用違約風險。市場經濟歸根到 底是一種契約經濟，誠信乃市場經濟得以順利運行的 最基本的倫理準則之一。誠信雖然作為一種非正式 的金融倫理制度,但是其對法律等正式制度作用的發 揮起著不可或缺的互補和促進作用,因為法律等正式 制度不能窮盡所有的可能性,其所不及之處得靠誠信 等非正式制度來彌補。正如科斯所言即使在最發 達的經濟中，正式規則也只是決定行為選擇的總體約 束的小部分，大部分行為空間是由習慣、倫理等非正 式規則來約束”?目前，我國征信體系的建設由中國 人民銀行主導，其權威性自不待言，但問題在于:該征 信系統在建立之初就存在重大缺陷，主要體現為信用 數據采集樣本存在局限性，征信數據采集范圍過于狹 窄，其代表性愈發不足,不能全面反映自然人和法人 的真實信用情況;而導致該問題的根源在于央行征信 系統建立之初，沒有把涵蓋愈加豐富信用記錄的互聯 網信用大數據納入其征信數據采集來源。隨著電子 商務一日千里地發展,基于互聯網的信用記錄會更加 全面和詳細，而線下記錄則會愈發零散和稀少。基于 以上原因,完善現行的征信體系應借助互聯網的信用 大數據;同時可以借鑒西方經驗，發展市場導向的征 信體系建設，鼓勵阿里、騰訊等有著信息優勢的互聯 網公司加人征信建設市場;此外,還應提高征信數據 的共享程度，降低信用數據的使用成本,最終實現降 低普惠金融的交易成本和違約風險的目標。

重塑現代金融倫理，重視金融的價值屬性。大 部分金融學家堅持“金融學是一門僅依賴于可視事實 的客觀科學,它不作任何關于倫理價值的判斷”?金 融學的這種“價值中立”原則，導致在金融領域出現各 種道德風險，“沒有了人性的一面，經濟學就像石頭一 樣又干又硬”?，尤努斯在《窮人的銀行家》中如此感 嘆。丁瑞蓮則在其著作《現代金融的倫理維度》中指出 “金

融學的技術特征遮蔽了金融關系背后的良心金融理論的數理模型化遮蔽了金融的價值取向金融機構和市場組織與現代科技的全面融合遮蔽了 技術主體的德性，? ??金融工具的工程化遮蔽了金融的 道德風險”，“在金融技術化趨勢的掩蓋下，金融的道 德層面和倫理基礎很難觀察并弓I起重視,被遮蔽的良 心缺少陽光雨露的滋潤而漸漸霉變，良心的褻瀆也時 常發生”?。顯而易見，現代金融倫理的缺失導致金融 服務呈現“嫌貧愛富”的選擇性傾向，這加劇了社會貧 富差距和兩極分化現象，與現代社會所倡導的自由平等的普世價值觀背道而馳，重塑公平正義的現代金融 倫理價值體系彰顯必要。現代金融活動在追求效率的 同時應兼顧公平，金融服務應體現對弱勢群體的人文 關懷,金融應顯示其人性的一面。