第一篇：發展普惠金融的貴州實踐與思考

發展普惠金融的貴州實踐與思考

普惠金融不是慈善金融，應該具有商業可持續性。普惠金融的主要任務就是為傳統金融機構服務不到的小微企業和貧困人口提供機會。作為西部省份的貴州，完善普惠金融體系、促進城鄉金融統籌發展任重道遠，必須依靠多方支持，形成合力，積極構建推動普惠金融可持續發展的長效機制

普惠金融從本質上講，是要有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務，所有人都能以可承擔的成本獲得金融服務，有效參加到社會經濟活動中。普惠金融首先體現了一種公平的理念；其次，普惠金融的主要任務就是為傳統金融機構服務不到的小微企業和貧困人口提供機會；第三，普惠金融不應該是慈善金融，應該具有商業可持續性，這也是普惠金融區別于財政轉移支付及公益資助等的重要屬性。

突破難點和瓶頸

貴州是全國貧困面最大、貧困程度最深的省份，人均GDP全國墊底，是全國的扶貧攻堅重點省份，也是全國建成全面小康社會的難點和瓶頸。

貴州省農信社目前是貴州最大的地方金融法人機構，全省有84家行社、2400個網點、2.5萬名員工。貴州省農信社能在激烈的市場競爭中取得較大突破，與勇當發展普惠金融主力軍是分不開的。2013年末，全省農信社近2000億元貸款余額中，涉農貸款余額1720億元，占比87%；中小（微）企業貸款余額1290億元，占比65%以上。全省95%以上的農戶貸款、90%以上的涉農貸款、70%以上的農村婦女創業貸款和46%以上的中小（微）企業貸款都由貴州農信發放。

一是啟動農村信用工程，助推“誠信貴州”建設。以農戶小額信用貸款為抓手，在全省廣泛開展以“信用農戶、信用村組、信用鄉鎮”為主要內容的農村信用工程創建活動，并主動把農村信用工程創建活動融入誠信農民建設中，既破解了農民“貸款難”的瓶頸，又推動了農村誠信建設，改善了農村信用環境。

省聯社從建設“誠信貴州”出發，于2011年率先在遵義市鳳岡縣創建全國第一個農村金融信用縣，進一步提高了農村信用工程創建的層次。截至2013年底，在全省780萬農戶中，建檔農戶747萬戶，建檔面95.8%，評定信用等級農戶數672萬戶，評定信用戶641萬戶，累計貸款支持農戶687萬戶，全省創建信用組51095個、信用村7557個、信用鄉鎮524個，創建農村金融信用縣10個。

自開展農村信用工程以來，貴州農信采取利率優惠政策，少收農戶貸款利息21億元，并采取方便靈活的貸款方式，為農戶節省貸款手續費3億元，有效降低了農民融資成本。同時，貴州農信在全省開展以誠信社區、誠信商圈、誠信小微企業為主要內容的城區信用工程創建活動，在打造城鄉信用工程的基礎上大力營造“信用是金、信用生金”的良好金融生態氛圍，助推“誠信貴州”建設。

二是建立小微企業金融服務中心，支持小微企業發展。截至2013年底，貴州農信成立95家小微企業金融服務中心，小微企業及個體經營性貸款余額1279.6億元，占各項貸款余額的65.17%，共支持150萬戶小微企業及個體經營戶發展，直接和間接帶動500余萬人實現就業。同時，全省婦女創業貸款余額111.21億元，支持大學生創業貸款余額7960萬元，帶動了近74萬人就近就業。

三是實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，讓農民享受便捷金融服務。貴州農信通過設立固定網點、便民服務點，布設ATM、POS機、農信銀自助服務終端等，在全國率先實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，基本建立了“省、市、縣、鄉、村”五級架設城鄉的金融服務網絡，讓城鄉廣大農民、社區居民、小微企業能夠更好地獲得金融服務。

截至2013年底，貴州農信已在全省267個金融服務空白鄉鎮設立機構網點，覆蓋2955個行政村218萬農戶，實現鄉鄉有信用社、村村有便民服務點，基礎金融服務覆蓋率達到了100%，其中有185個鄉鎮便民服務點升格為固定網點。設立機構網點和便民服務點后，廣大農民能夠方便就近辦理存取款、貸款、領取低保和涉農補貼等金融業務，每年節省往返車船費達到2.3億元；全省農信社通存通兌免費，累計為農民節省手續費達5.2億元。同時，在城郊商貿流通區、農村邊遠地區行政村或農戶居住相對集中的自然村安裝農信銀自助服務終端3556臺、POS機8312臺、ATM1290臺，讓農民在家門口就能享受到快捷、便利、安全的金融服務。

四是建立農民工金融服務中心，引導農民工創業就業。為解決農民工金融服務缺失問題，貴州農信樹立“服務跟著農民走”的理念，在全國銀行業金融機構中率先成立“農民工金融服務中心”，推出為農民工量身打造的“外出創業貸款”“返鄉創業貸款”“困難幫扶貸款”等信貸品種，逐步創建了“服務點+黨支部+聯絡員+農民工”的服務模式，為農民工提供貼身服務，走出了一條金融支農的新路子。在貴州籍農民工較多的廣東、福建等省（市）設立13個農民工金融服務中心，有序引導支持外出農民工返鄉創業，取得了良好社會效益和經濟效益。截至目前，貴州農信已發放農民工創業貸款27億元，涉及農戶8萬余戶，帶動近20余萬農村富余勞動力就地就近就業。

五是推出農民工銀行卡，拓寬農民工支付結算渠道。貴州農信在春節農民工返鄉期間開通“農民工金融服務綠色通道”，率先在全國推出農民工銀行卡特色服務，持卡人可在貴州省內縣及縣以下農信社柜臺取款和查詢有關情況。貴州農信為全省580萬農民工提供了安全、便捷的金融服務。

六是實現涉農補貼資金省級代理發放，保障補貼資金安全。貴州省聯社與省財政廳、省農業廳等部門協作，從2009年起對中央和省安排的種糧直補、農資綜合補貼等涉農補貼資金采取省級通過農信社直接發放的方式，改變以往通過省、地、縣三級財政逐級下撥資金，最后發放到涉農補貼農戶的做法。全省農信社以“信合惠農一折通”為載體，代理兌付涉農補貼資金，減少了涉農補貼資金兌付的中間環節，有效防止了補貼資金的“跑冒滴漏”，保證了涉農補貼資金安全。目前，貴州農信已通過“信合惠農一折通”累計無償代理發放中央和省級涉農補貼資金300億元，讓全省1497個鄉鎮740萬農戶及時、安全、方便地領取涉農補貼資金。

七是成立信合公益基金會，承擔社會責任。2013年，貴州農信組建貴州省首家銀行業金融機構公益基金會，計劃未來十年從利潤中捐出45億元用于貴州的教育和生態移民扶貧事業。目前，啟動“信合情?同心夢――萬名中小學校長培訓行動”和“誠者信合?夢圓金秋助學行動”，支持全省扶貧開發、教育“9+3”計劃等。在“信合情?同心夢――萬名農村中小學校長培訓行動”中，無償資助2400萬元。另外，貴州信合積極與團省委共同發起“春暉行動”，開展了“春暉感恩教育”“春暉行動――我與家鄉共發展”“春暉映晚晴”“溫暖貧困母親”“春暉助學”等系列主題活動。近年來，省聯社共向社會捐助資金近3000萬元。

縱深推進形勢嚴峻

通過結合業務推進普惠金融服務發展，貴州信合實現了自身的跨越發展，但縱深推進普惠金融、實現可持續發展所面臨的形勢依然嚴峻。

首先，部分經營網點尤其是基礎金融服務薄弱地區的經營網點虧損比較嚴重。貴州農信基礎金融服務薄弱地區多數屬于少數民族地區，地理位置偏遠、人口稀少、經濟總量較低，農信社業務拓展受到嚴重制約，加之設立網點的固定資產、人員、運維成本高，保本點難以達到，每年虧損近億元，虧損情況比較嚴重。

其次，自身盈利模式單一。貴州農信目前90%以上的收入來源于利差收入，收入來源結構極為單一。隨著我國金融業深化改革和擴大開放步伐的加快，利率市場化必將加速推進，存款保險制度隨時可能推出，互聯網金融、民營銀行等隨之興起，貴州農信將面臨前所未有的激烈市場競爭，依靠傳統利差收入的盈利模式將難以為繼，貴州農信整體以盈補虧的能力將受到一定程度制約，深入推進普惠金融服務的能力也將隨之受限。

第三，業務發展風險較高。貴州農信以服務“三農”、服務小微企業為使命，由于涉農及小企業貸款小額分散，缺乏有效抵押、擔保，加之我國目前農業保險和農村信貸擔保體系的缺乏，貴州農信承擔了較高的業務發展風險，發展普惠金融的能力也隨之受限。

第四，國家扶持政策不完善。例如受到人民銀行貸款規模限制，頭寸無法投放，大量信用評級較好的農民無法得到貸款等。

需形成多方合力

黨的十八屆三中全會明確提出要發展普惠金融，這更加堅定了貴州農信繼續將普惠金融事業發揚光大的信心和決心。但是，作為西部省份的貴州，完善普惠金融體系、促進城鄉金融統籌發展任重道遠，僅靠貴州農信一家之力難以為繼，必須依靠多方支持，形成合力，積極構建推動普惠金融可持續發展的長效機制。

一是政府要“給力”。各級政府應落實有關對農信社的扶持政策，并通過政府財政政策和資金引導，吸引保險、證券、擔保公司等機構參與開拓農村金融市場，建立完善農業保險體系、農村信用擔保體系以及涉農貸款風險補償機制，提供和增強農業生產和涉農貸款風險保障。

二是同業要合作。完善普惠金融體系是銀行業共同的目標與責任，國有或股份制商業銀行、政策性銀行、農信社等應加強合作，優勢互補，資源共享，充分利用農信社遍布城鄉的服務渠道，將國有或股份制商業銀行豐富的產品與服務、政策性銀行實惠的政策和資金等整合服務于“三農”和小微企業，為發展普惠金融注入強大“正能量”。

三是法規要健全。目前，農信社和新型農村金融機構發展迅速，但沒有專門規范其運行發展的法律法規，在農村地區開展業務時只能以已有的《商業銀行法》《保險法》《貸款通則》等為依據。但是，面向農村地區的金融服務有其自身特點，這些針對傳統金融服務的相關法律法規一定程度限制了農村金融業務的發展。呼吁相關立法部門要立足于“三農”和小微企業金融服務需求的實際，充分考慮農村金融市場的特殊情況，建立健全保障農村金融機構健康發展的相關法律法規，為農村金融機構更好地發展普惠金融保駕護航。

第二篇：普惠金融發展的思考

普惠金融發展的思考

普恵金融的緣起與內涵

1.普惠金融的緣起。金融的本質職能在于服務 實體經濟,金融通過對資源的跨期、跨區域、跨行業的 優化配置，提高了全社會資源配置效率,進而促進社 會經濟發展，提升了社會整體福利水平。對于盈利能 力強、信用良好的優質客戶，其交易成本低，違約風險 小,易于受到銀行的青睞,該類客戶主要集中于經濟 發達的城鎮地區，金融資源的供給自然會向這些區域 集聚;而那些缺乏有效抵押物、違約風險高的客戶則 易于被銀行拒絕，從而失去平等受益金融服務所帶來 改善經濟狀況的機會，這類人群主要為分布于偏遠地 區的貧困農民，若單純依靠市場調節必然導致農村資 金非農化，造成這些地區金融資源供給嚴重不足和普 遍的金融排斥。

20世紀早期的實踐主要是以“小額信貸”和“微 型金融”服務的方式來開展,并且更多的是以慈善性 質或無償捐助方式來實現對貧困群體的資助,注重援 助的社會福利性而忽視了其盈利性和財務可持續性，結果導致大量的小額信貸機構因為資金的枯竭而倒 閉。同時世界許多國家還出現了所謂的援助性貧困 陷阱，援助性信貸善意的初衷并未能結出改善貧困的 豐碩果實。于是，理論界和實務界開始對這種現象進行反思，認為這種不計成本的援助性金融并不是解決

低收人者貸款難的最佳途徑，小額信貸和微型金融幫 助窮人的首要前提是其可持續發展,一旦失去該前提 援助的意義有限,也就是金融機構在幫助窮人的同時 應注重其盈利性,兩者都不能偏廢。于是，“普惠金融” 這種包容性的金融服務理念應運而生。

普惠金融的內涵。普惠金融，譯自英文“In-clusive Finance",最早由聯合國于2005年在宣傳國 際小額信貸年時提出，其基本含義為:能夠以可負擔 的成本，有效、全方位地為所有社會成員提供金融服 務(姜麗明等，2014)。普惠金融提倡為全社會成員提 供金融服務的同時，強調金融機構自身的盈利水平和 財務可持續性，其內涵主要體現在以下三個方面：

平等性。金融作為現代社會最核心的經濟要 素，是一種稀缺性資源，社會個體對金融資源的占有 程度很大程度決定了其創造財富的能力和改善經濟 狀況的可能性，因此,金融資源配置的公平性應通過 設計一套正義的制度來保障，這關乎整個社會公平的 實現氣但是現實經濟生活中金融資源的配置傾向于 富有者，那些有融資需求卻缺乏足夠抵押的低收入者 不能獲得正規金融服務，結果必然會加劇貧富分化。針對這種不平等情況，普惠金融提倡為所有社會成員 提供金融服務,而不受身份或經濟條件的制約.盈利性。普惠金融開始注重通過降低交易成 本和控制信貸風險等手段提高業務的盈利性，因為適 當的盈利水平是普惠金融得以持續發展的基礎，對盈 利性的合理追求并不違背普惠金融的初衷，反倒是對 盈利性的刻意忽視會不利于普惠金融作用的發揮，因 此，注重盈利性乃普惠金融對扶貧理論認識深化和發 展結果。

全面性。隨著經濟的發展，農戶經營活動的多 樣性和勞動力跨部門、跨區域的流動等原因,傳統單 一的信貸服務已經不能滿足低收人群體的金融服務 要求，低收人群體對金融產品提出了多元化需求，全 面性既包括金融服務和金融產品供給的多元樣性，還 體現為金融服務機構的多層次性。

公平性。“公平”的本質含義就是權利平等(單 美嬌、鄧戎,2014)，“人人生而平等” ?,《世界人權宣 言》第一條宣稱:“人人生而自由，在尊嚴和權利上一 律平等。他們賦有理性和良心，并應以兄弟關系的精 神對待”?。公平性應體現在享有社會各種權利、資源 和機會等方方面面,其中也包括平等地獲取金融服務 供給,平等地享有改善經濟條件的機會。但是現實的 境況離這種公平的理想狀態相去甚遠,金融資源配置 的區域性差異明顯，金融資源配置主要集中于經濟發 達地區，落后地區存在嚴重的金融資源供給不足,金 融排斥較為普遍，而金融資源配置的失衡又進一步加 劇了落后地區的貧困。尤努斯在《窮人的銀行家》中 提到:“窮人如此貧窮，并不是因為他們愚蠢或懶惰”，而是“因為這個國家的金融機構不能幫助他們擴展 他們的經濟基礎，沒有任何正式的金融機構來滿足窮 人的貸款需要”，尤努斯更是感嘆:“當銀行將被認為 是沒有信貸價值的窮人拒之門外時，經濟學家們為什 么會保持沉默呢?……正是因為這種緘默和漠然，銀 行得以在施行金融隔離政策的同時逃避處罰。但凡 經濟學家們能認識到貸款所具有的強大社會經濟能 量’他們或許也能認識到，貸款確應作為一種人權加 以促進”?。可見,獲得公平的金融服務權利，不僅體 現為資金

完善社會征信體系,提高信息透明度，降低普 惠金融交易成本與信用違約風險。市場經濟歸根到 底是一種契約經濟，誠信乃市場經濟得以順利運行的 最基本的倫理準則之一。誠信雖然作為一種非正式 的金融倫理制度,但是其對法律等正式制度作用的發 揮起著不可或缺的互補和促進作用,因為法律等正式 制度不能窮盡所有的可能性,其所不及之處得靠誠信 等非正式制度來彌補。正如科斯所言即使在最發 達的經濟中，正式規則也只是決定行為選擇的總體約 束的小部分，大部分行為空間是由習慣、倫理等非正 式規則來約束”?目前，我國征信體系的建設由中國 人民銀行主導，其權威性自不待言，但問題在于:該征 信系統在建立之初就存在重大缺陷，主要體現為信用 數據采集樣本存在局限性，征信數據采集范圍過于狹 窄，其代表性愈發不足,不能全面反映自然人和法人 的真實信用情況;而導致該問題的根源在于央行征信 系統建立之初，沒有把涵蓋愈加豐富信用記錄的互聯 網信用大數據納入其征信數據采集來源。隨著電子 商務一日千里地發展,基于互聯網的信用記錄會更加 全面和詳細，而線下記錄則會愈發零散和稀少。基于 以上原因,完善現行的征信體系應借助互聯網的信用 大數據;同時可以借鑒西方經驗，發展市場導向的征 信體系建設，鼓勵阿里、騰訊等有著信息優勢的互聯 網公司加人征信建設市場;此外,還應提高征信數據 的共享程度，降低信用數據的使用成本,最終實現降 低普惠金融的交易成本和違約風險的目標。

重塑現代金融倫理，重視金融的價值屬性。大 部分金融學家堅持“金融學是一門僅依賴于可視事實 的客觀科學,它不作任何關于倫理價值的判斷”?金 融學的這種“價值中立”原則，導致在金融領域出現各 種道德風險，“沒有了人性的一面，經濟學就像石頭一 樣又干又硬”?，尤努斯在《窮人的銀行家》中如此感 嘆。丁瑞蓮則在其著作《現代金融的倫理維度》中指出 “金

融學的技術特征遮蔽了金融關系背后的良心金融理論的數理模型化遮蔽了金融的價值取向金融機構和市場組織與現代科技的全面融合遮蔽了 技術主體的德性，? ??金融工具的工程化遮蔽了金融的 道德風險”，“在金融技術化趨勢的掩蓋下，金融的道 德層面和倫理基礎很難觀察并弓I起重視,被遮蔽的良 心缺少陽光雨露的滋潤而漸漸霉變，良心的褻瀆也時 常發生”?。顯而易見，現代金融倫理的缺失導致金融 服務呈現“嫌貧愛富”的選擇性傾向，這加劇了社會貧 富差距和兩極分化現象，與現代社會所倡導的自由平等的普世價值觀背道而馳，重塑公平正義的現代金融 倫理價值體系彰顯必要。現代金融活動在追求效率的 同時應兼顧公平，金融服務應體現對弱勢群體的人文 關懷,金融應顯示其人性的一面。

第三篇：普惠金融

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一詞來源于英文：inclusive financial system。是聯合國系統率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融體系應該包括以下幾個層次的內涵： 一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。就是說，每個人都應該有獲得金融服務機會的權利。只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經濟的發展，才能實現社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。二是為讓每個人獲得金融服務機會，就要在金融體系進行創新，包括制度創新、機構創新和產品創新。三是開展小額信貸和微型金融。由于大企業和富人已經擁有了金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要任務就是為傳統金融機構服務不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業提供的金融服務。為此，首先要在法律和監管政策方面提供適當的空間。其次，要允許新建小額信貸機構的發展，鼓勵傳統金融機構開展小額信貸業務。人民銀行于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個概念。黨的十八屆三中全會，“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議。

二、普惠金融的xx實踐

按照普惠金融的發展理念，結合xx縣域經濟和金融的實際情況。普惠金融在xx的推廣和發展主要體現在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 務半徑延伸、金融宣傳內容豐富三個方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力發展小額信貸業務，小額信貸投放力度不斷加大。產品創新能力不斷提升，各銀行機構結合xx縣域經濟實際情況，先后開發出扶貧小額信用貸款、大學生村官創業貸款、下崗失業人員創業貸款、婦女小額創業貸款、巴山貸、惠農貸等信貸產品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過7億元。小額信貸獲得率也大幅度增長，拒統計，截止2015年1季度，縣域農戶和小微企業的貸款申請獲得率在95%以上，連續三個季度實現增長，體現了小額信貸資源“普及惠顧”的特征。二是信貸結構不斷優化。各銀行機構針對轄區銀行信貸需求實際，開發有針對性的新的產品，使得信貸資金的供給和需求度不斷吻合。三是信貸環境不斷改善。在做好信貸投放的同時，xx各金融機構紛紛加強內部管理考核，簡化信貸審批和辦理流程，提升信貸辦理服務。同時，加強信貸人員的監督，防止出現“尋租”、搭售行為，努力體現信貸公平。

（二）金融服務半徑延伸，服務能力不斷增強。各金融機構結合自身業務實際，積極開展金融服務產品、服務方式和金融組織創新。推動稅庫銀橫向聯網和國庫直發業務，大力拓展個人理財、網上銀行、電話銀行、手機銀行等服務，促使涉農銀行機構在金融服務空白鄉增設機構網點，設立流動服務站，推行“村級金融聯絡員制度”，發展升級助農取款服務點。截至目前，已完成全部有條件的鄉鎮ATM機具布放全覆蓋，轄區1043個助農取款服務點全部實現聯網通用。保險機構開展保險示范鎮、保險新村創建活動，建立了覆蓋49個鄉鎮的農村保險服務站和村級農村保險服務點。金融機構通過設立了小額微貸中心、小額農貸批發中心、農行“三農”事業服務部和農村保險服務窗口等方式，提高農村金融服務水平，較大程度滿足了“三農”對— 2 — 金融服務的需要。

（三）金融宣傳內容豐富，金融接受能力不斷提升。強化農村金融教育為品牌打造。大力發展農村金融教育志愿者隊伍，開展常態化教育培訓活動。志愿者深入農村、進學校、進社區，向社會公眾講授征信、人民幣反假、支付結算、銀行卡、農村信用體系建設、農業農村保險等與群眾經濟生活密切相關的基礎金融知識。開展部門聯合培訓。積極協調農業、扶貧、就業部門在開展培訓同時安排志愿者開展金融教育培訓，主要參加了組織部門、縣委黨校開展的鄉村干部培訓、扶貧部門組織的農民扶貧培訓、勞動部門組織的農民工就業技能培訓、婦聯組織的婦女家政服務與創業培訓和農業部門組織的農技人員技術培訓等，累計參加培訓近50期、培訓人員100000人次。轄區居民和企業的金融知識水平得到極大改善。

三、xx普惠金融發展存在的問題

（一）信貸支持能力仍顯不足。主要體現在信貸投放和需求上存在矛盾。一方面，xx經濟發展需要信貸資金的大力支持，但銀行機構受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經濟發展對信貸資金的需求。另一方面，小額信貸產品的功能還沒有完全體現。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據。但從全縣情況看，雖然各銀行機構推出了多種小額信貸產品，但實際發放的小額信貸數額還不能滿足縣域小微企業和三農對信貸資金的需要，惠及的人員比例，小三農和小微企業融資難問題仍然存在。

（二）金融服務能力尚顯不足。

1.金融機構少，網點覆蓋范圍窄。截止2015年5月，全縣金融機構共14家，其中銀行機構5家，保險機構7家，在巴中三縣中排名靠后。

— 3 — 2.金融網點單一。全縣5家銀行機構中，有4家是國有商業銀行分支機構，在農村鄉鎮沒有網點。唯一一家在農村鄉鎮有網點的是xx縣農村信用聯社，在全縣49個鄉鎮有網點 個，也沒有實現鄉鎮網點全覆蓋。此外，沒有村鎮銀行、股份制商業銀行、小額貸款公司、投資理財公司、金融租賃公司等非金融機構，對農村的服務能力明顯不足。

3.網點業務范圍窄。全縣5家銀行機構，其中4家國有商業銀行分支機構大部分貸款業務上收到市一級分行，縣域機構更多的是其市級分行下屬的一個網點，很多業務沒有權限，對縣域的支持無能為力。另外，農村信用社作為縣域金融服務的主要機構，近年來隨著股份制改革、對資產質量、內控管理等要求更加嚴格，業務發展呈謹慎趨勢，服務縣域的能力逐漸減弱。

（三）金融資源存在錯配。由于xx金融先天性發展存在的諸多劣勢，需要金融在資源配臵中發揮更好作用。但從現實情況看，金融資源錯配嚴重。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門、政府重點項目、縣域大型企業傾斜，對于普惠金融中應當惠及的中小微企業、個人信貸投放不多。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯配雪上加霜。二是金融服務資源配臵效率低下。轄區各銀行機構普遍存在金融網點設立扎堆現象，集中度較高。如xx縣城區的諾江大道金融網點較多，但除開此條街道，其他地方的網點和金融基礎設施配臵又嚴重不足，導致部分金融資源浪費，需要服務的地區又得不到應用的服務。

（四）金融教育不夠。通過金融教育和宣傳提升民眾對金融的認識，提高其金融知識水平是普惠金融的重要內容。但目前我縣的民眾的金融知識水平不高。尤其是大部分農村邊遠地區對于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、貸款、存款等簡單的理解上，學金融、用金融能力不強。

四、推動xx普惠金融發展的相關建議

（一）政府重視是關鍵。推動普惠金融發展雖然是金融領域的一個問題，但解決問題的關鍵還是需要政府重視和推動。建議縣委縣政府就普惠金融的推動組織召開專題會議進行研究，強化組織保障，分解任務、落實責任、明確職責。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門、各鄉鎮、企業、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實施，長期持續推動落實。

（二）金融機構是主導。普惠金融工作開展的好與不好，要大力發揮金融機構的主導作用。一是解決金融資源問題。結合xx農業大縣，經濟實際，多引進如村鎮銀行、股份制商業銀行等中小銀行，增強轄區金融機構服務三農的能力。二是要出臺相關措施，改進考核機制，推動金融機構在小額信貸、金融服務、金融教育方面多投入、持續投入。三是要通過政府調控和金融管理手段解決金融資源錯配和不合理配臵問題，鼓勵金融機構延伸服務半徑，優化機構設臵。

（三）大力開展金融教育。xx是農村金融教育示范縣，要用好用活農村金融教育這塊金子招牌。建立xx農村金融教育規劃。從政府入手、加強對政府部門、各鄉鎮、企業、和農村居民的金融宣傳教育，解決好不同層次、不同崗位、不同學歷的人員的學金融、懂金融、用金融的問題。

（四）配套落實政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。結合xx實際，由于地域、風俗、民俗等影響，部分高原山區和邊遠地區民眾不能享受到較好的金融服務。這就需要采取非金融的手段，通過開展異地搬遷安臵，建設聚居點等方式，一

— 5 — 方面讓金融服務能更加順利開展。另一方面通過這種手段去適應金融的導向，實現共贏。

第四篇：普惠金融

本科畢業設計（論文）(2016屆)

題目：農村商業銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發展與創新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯網金融有助普惠金融體系的創新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發展與創新分析

商學分院 金融專業 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文件。現階段我國普惠金融發展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創新和發展。未來進一步做好互聯網金融時代的普惠金融，應該探索商業可持續的互聯網金融模式、利用互聯網技術持續推進信貸技術創新以及做好系統性風險的防控。關鍵詞: 互聯網金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發展面臨不少困難。隨著互聯網企業介入金融業以及傳統金融機構不斷涉足網絡金融，我國的金融體系進入互聯網金融時代。互聯網金融不僅對傳統金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經濟增長的挑戰與金融變革”。銀監會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰。普惠金融商業可持續不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統金融體系傾向于為大中型企業和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發展經營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經濟發展的現代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規模效應難以發揮，導致運營成本過高。為了降低經營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業銀行，以小額貸款、小微企業貸款為戰略性業務，探索中國普惠金融發展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發放小微企業貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮銀行等服務農村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業發放貸款 8437 億元。

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯網金融機構，通過互聯網、云計算、大數據等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。互聯網金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發展和創新。

第一，創新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統的信貸技術。而互聯網企業的優勢是“大數據”，通過技術手段分析客戶交易歷史數據，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數量、還款情況、行為習慣等進行內部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統銀行很難解決的小微企業的信用評估問題。又比如，P2P 網絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數據篩選實現直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯網金融模式下，交易整個過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業測算其單筆業務的成本，營業點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯網則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯網金融獲得了較快的發展。

第三，擴大覆蓋范圍。互聯網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)數據，截至 2013 年6 月底，我國網民數量 5．99 億元，手機網民 4． 64 億元，特別指出的是互聯網在農村地區普及速度較快，這就為移動支付等互聯網金融提供了新的市場空間和發展機遇。以農業銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界。互聯網金融機構通過信息技術進行金融產品創新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規定最低投資額是 1 元，降低了理財產品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉入資金規模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創新，大力發展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現社會效益和商業可持續的統一，并非易事。

首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。發展普惠金融是貫徹“十三五”發展規劃和五大發展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業自身轉型發展，創新發展的現實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規劃研究、優化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統金融與新興金融業態相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業務發展、績效考核等核心環節，真正提升金融服務的普惠性，同時在業務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監測考核指標和統計制度。加強評價和監測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發展的業務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業人才培養，提高自主研發創新能力。如針對科創企業金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監會允許符合條件的銀行業機構，穩妥開展投貸聯動試點，探索符合中國國情的科創企業金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發展普惠金融，要注重信息系統建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯網+”的融合，創新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

參考文獻

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第五篇：普惠金融

加快發展普惠金融 強化農村金融服務

2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發表評論

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《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發展普惠金融”，這為下一步農村金融服務工作指明了方向。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區和弱勢群體給予適當優惠的金融體系，包括金融法規體系、金融組織體系、金融服務體系和金融工具體系。普惠金融強調獲得金融服務的權力，是指在需要時可以獲得金融服務，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務。要實現普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。

建立普惠金融體系的過程，實質上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區開放金融市場和推進金融服務的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發展，旨在將一個個零散的微型金融機構和服務有機地整合成為一個系統，并將這個系統融入金融整體發展戰略中去。其中，微觀層面的金融服務提供者包括商業銀行、政策性銀行、儲蓄機構、非正規貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構。這些機構當中的大多數都具有社會和經濟雙重目標，在實現自身持續運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負著減少貧困、實現公平等社會責任。

在中觀層面，普惠金融體系強調，金融基礎設施體系對于促進金融市場發展和競爭以及向貧困人口提供金融服務的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環境能夠使一定范圍內的金融服務提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質量、低成本的服務。為實現金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務，引導資金流動；制定宏觀經濟金融政策來調控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構為貧困或低收入人群服務來主動提高普惠程度。

我國農村貧困及偏遠地區金融基礎設施較為薄弱，金融服務成本高。農村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現金使用率高，對新型支付工具和支付業務接受速度較慢。銀行在機具布放、通訊費用、運行維護和金融知識普及等方面投入較大。助農取款商戶不僅要提供小額取款服務，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉賬、代收繳費等金融服務，需要商戶長時間提供人員處理這些業務，增加了商戶的經營成本。同時，農村金融服務的排他性和各類涉農資金發放的多頭性也是制約農村金融服務的重要因素。一方面，助農取款服務點中布放的受理機具未實現銀行卡的聯網通用；另一方面，各種涉農資金通過不同的銀行多頭發放，農民為支取補貼款往往仍需到鄉鎮所在地辦理。（不方便）

金融功能觀理論認為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環境中幫助在不同地區或國家之間以及在不同的時間配置和使用經濟資源。具體包括清算和支付結算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構上的融合，任何一家金融機構所從事的金融業務都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。

按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農村金融服務的工作重點應主要放在以清算和支付結算功能為基礎的農村金融基礎設施服務的可持續發展上。目前，農村地區利用現代化支付手段，以銀行卡助農取款服務點為依托，基本建成了較為完善的農村金融基礎設施，實現了存、取、匯等清算和支付結算功能，為其他金融功能在農村貧困及偏遠地區的實現奠定了基礎。隨著金融機構在建設農村金融基礎設施、改善農村支付環境方面的投入，如何有效發揮現有資源的作用，避免農村金融基礎設施的重復建設，打破金融機構各自為戰的局面，實現農村金融服務市場的有序競爭和可持續發展，已成為當前農村金融服務工作的重要內容。

未來農村金融基礎設施建設需把握以下四個原則：

一是零收費或低收費原則。需要特別針對農村地區建立差別化的支付結算收費制度，制定統一的、價格低廉的支付結算收費標準，切實減輕農民負擔；對農村地區的現代化支付系統匯劃費用進行減免，引導金融機構更多地使用費用低廉的小額支付系統為農民辦理匯劃業務；制定適合農村地區的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯和各發卡機構、收單機構利益又易于被農民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。

二是商業可持續原則。主要解決的是金融機構和代理商戶的成本問題。金融機構可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務彌補設備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農民提供金融服務的同時，實現銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務進行補貼；積極推動政府部門建立涉農金融服務的財政補貼機制，通過稅收減免優惠、財政撥補等方式，對農村金融機構在鄉鎮以下的網絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構和代理商戶的運維成本。

三是風險可控原則。要求嚴格控制通過電話轉賬設備存取現金額度，可以按照農村地區的經濟發展水平制定差異化現金存取額度限制，既滿足農民日常現金需求，又能控制農戶和代理商戶的各類現金和洗錢風險。農民的新農保、糧食補貼、失地補償等各項財政貼資金，向農民發放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現金支付方式進行。

四是有效整合原則。指要整合農村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區提高轉賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現銀行卡的聯網通用，實現刷卡無障礙。可以建立農村地區銀行機構內部清算網絡，以電子方式辦理跨行支付業務；也可以發揮現有人民銀行跨行支付系統和銀聯跨行支付系統的作用，合理確定跨行支付結算收費標準，制定適合農村實際的跨行支付手續費方案，降低農村地區金融支付交易成本，讓農村居民享受到費用低廉的跨行支付服務。

全面提升農村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農村金融服務主體，建立完善切合農村實際的人民幣服務管理、金融消費權益保護、經濟金融動態監測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網絡，最終實現全功能金融服務的普惠金融體系發展目標。

一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農村金融服務。農村貧困和偏遠地區信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風險的一種手段。因此，要打破農村貧困和偏遠地區金融服務成本高的認識誤區，通過制定恰當的定價策略，實現規模經濟，控制成本，提高效率，保持適當的盈利性，吸引更多機構參與到農村金融服務中來。要發揮商業銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構的各自比較優勢，通過提供多樣性金融服務滿足農村地區不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構整合成為一個有機的普惠金融體系。

二是充分發揮信貸政策的導向作用。積極探索支農再貸款和再貼現管理在推動普惠金融發展中的新模式、新方法，直接和間接地引導各類農村金融服務機構，將更多的金融服務和金融產品供給延伸到農村貧困和偏遠地區，幫助農村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。

三是深化農村信用體系建設。要指導各銀行業金融機構扎實開展農戶建檔、評級、授信等工作，大力發展農戶小額信用貸款。同時，可以依托農村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農民的存款和消費記錄等現金存量和流量數據納入農村小額信貸和商業銀行支農貸款的信用評級系統，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據，更加真實地反映農民的信用程度和還款能力。

四是加強農村人民幣流通管理與服務。以助農取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監測和通信聯絡代理項目，為偏遠農村群眾使用現金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。

五是開辟農村金融消費維權的新通道。積極開展金融消費維權宣傳，協助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農民的金融消費投訴維權，解決農民投訴難的問題，進一步加快推進農村金融業健康快速發展。

六是構建農村經濟金融動態監測網絡。建立常態化的信息搜集和反饋機制，協助金融機構開展經濟金融運行監測分析與調查研究工作，形成農村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監測網絡。

七是依托銀行卡助農取款服務點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠地區深入的過程，實際上也是金融知識普及、農民金融意識不斷增強的過程。農村金融基礎設施的不斷完善，農村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農村地區，特別是貧困和偏遠地區，逐漸認識并接受各類現代金融服務，共享現代化支付體系的發展成果，推動農村金融服務不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務的權力，將中央提出的“發展金融普惠體系”落到實處。