第一篇：心得體會學(xué)習(xí)報告：安全技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用

心得體會學(xué)習(xí)報告：安全技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用

學(xué)號：201651060115

姓名：王海波

學(xué)院：計算機科學(xué)與工程學(xué)院

座談中落紅衛(wèi)專家以中央三大經(jīng)濟任務(wù)以及金融幾大業(yè)務(wù)作為切入點引題，突出互聯(lián)網(wǎng)金融中互聯(lián)網(wǎng)安全的重要性。接著，環(huán)環(huán)相扣依次講解了互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以及其各大相應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展能有一席之地的取勝關(guān)鍵，即保證其安全性和便捷性。

互聯(lián)網(wǎng)的便捷和普及性已經(jīng)毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為實現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)。

與之相對的現(xiàn)狀是，目前互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域安全風(fēng)險與發(fā)展給予并存，但金融本身安全性要求高，如何在保障安全性同時提升使用便捷性成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要任務(wù)。“其中，以金融級別生物識別能力為代表的前沿安全技術(shù)成為實現(xiàn)和普及普惠金融的關(guān)鍵，最重要的安全技術(shù)包括身份鑒別、風(fēng)險控制和信用體系等三大部分”

用戶身份鑒別是負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)接入的關(guān)口，生物特征識別身份鑒別是保證實人認(rèn)證的關(guān)鍵。風(fēng)險控制能進(jìn)一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全，進(jìn)一步提升身份鑒別真實性并保證交易安全。信用體系則能為用戶提供值得信賴的信用評估和管理服務(wù)，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融便捷性。

“這其中，不能不提的就是IFAA。”演講中，落紅衛(wèi)重點介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融身份認(rèn)證聯(lián)盟IFAA。2015年6月，鑒于身份認(rèn)證及安全技術(shù)涉及產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)，為了滿足產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，滿足金融安全要求，解決用戶的痛點，螞蟻金服和眾多產(chǎn)業(yè)鏈伙伴一起成立了IFAA。“舉個例子，我們很多人上網(wǎng)需要用戶名密碼，這也是在網(wǎng)上證明‘你是你’的通行證。但如果密碼忘了或者賬號已經(jīng)被盜，怎么證明你是你?”落紅衛(wèi)說，“當(dāng)然，你可以通過手機、郵箱驗證找回密碼，但如果包括身份證、郵箱和手機等都被盜怎么辦?” 而這一極端情況在如今信息泄漏的當(dāng)下并非不可能。

因此，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，指紋識別、人臉識別、虹膜識別等生物識別技術(shù)越發(fā)越成熟的情況下，通過生物特征來識別身份也變得更加安全合理。然而，此前由于各廠商、硬件、技術(shù)等的不統(tǒng)一，生物識別技術(shù)真正應(yīng)用起來也沒那么容易。

IFAA聯(lián)盟成立后，各硬件、軟件廠商有個統(tǒng)一和完善的標(biāo)準(zhǔn)，以一套解決方案支持所有機型上的業(yè)務(wù)。單款手機接入指紋識別功能的時間可以從幾個月下降到兩周，讓用戶真正享受到了生物識別技術(shù)帶來的安全與便捷。

第二篇：銀行普惠金融工作情況報告

XX市我行普惠金融開展情況報告

我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負(fù)責(zé)轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點工作。在推進(jìn)普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續(xù)開展縣級綜合征信中心的建設(shè)

自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作。現(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現(xiàn)政府部門和銀行機構(gòu)信息互聯(lián)互通，共建共享。

（二）繼續(xù)推進(jìn)信用村建設(shè)

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠信社會建設(shè)試點工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點，將個人征信報告作為各機行政機關(guān)事業(yè)單位審批事項的基礎(chǔ)條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用

評定機構(gòu)，對農(nóng)戶整個家庭信用等級進(jìn)行評定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業(yè)單位、當(dāng)?shù)赜忻麣饫习暹M(jìn)行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。

（三）大力促進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點的建設(shè)

1、村級金融服務(wù)站：為切實推進(jìn)XX市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、持卡消費等業(yè)務(wù)，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務(wù)消費環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務(wù)站點25個。

２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點：為積極貫徹落實國家“強農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，金融服務(wù)觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的 2 金融服務(wù)，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對我行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作給當(dāng)?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了115個助農(nóng)取款服務(wù)點（其中25個點已升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站），安裝助農(nóng)取款POS機115臺，助農(nóng)取款服務(wù)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%。據(jù)統(tǒng)計，至2018年1月末，我行設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）已累計辦理業(yè)務(wù)3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款POS特約商戶機具已經(jīng)全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務(wù)，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時，為完善助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)功能，在服務(wù)站建立“送金融知識下鄉(xiāng)”長效機制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風(fēng)險防范能力。

3、鄉(xiāng)村離行式柜員機。開展離行式柜員機下鄉(xiāng)，是我行服務(wù)“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)卮迕翊嫒】铍y的問題，深受群眾歡迎。我行分別在XX、XX、XX明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機5臺，為廣大客戶提供存取款服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務(wù)。

4、粵信通間聯(lián)POS機業(yè)務(wù)。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)POS業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)

POS系統(tǒng)的綜合POS業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)的消費收款功能，又有很多特色業(yè)務(wù)功能（如轉(zhuǎn)賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費等），具有手續(xù)費率低、業(yè)務(wù)功能全、結(jié)算速度快、終端設(shè)備多等優(yōu)勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯(lián)POS機具。

（四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要是“三權(quán)”問題，農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)）的問題，三權(quán)的流轉(zhuǎn)是國家的大趨勢，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素；一旦“三權(quán)”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權(quán)、水域、灘涂等貸款業(yè)務(wù)。具體情況如下：

1、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保情況。我市市政府?dāng)M在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務(wù)站試點工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺的建設(shè)，將平臺建設(shè)結(jié)合其他幾項普惠金融工作一起做。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺，把土地承包經(jīng)營權(quán)從確權(quán)、交易、流轉(zhuǎn)等方面盤活起來，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有法可依，抵押能處臵變現(xiàn)。

2、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我行早已開發(fā)了對

集體土地房屋的抵押擔(dān)保貸款，積極滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求，但在實際設(shè)定他項權(quán)利中只是對集體土地上的房屋進(jìn)行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權(quán)無法進(jìn)行抵押登記。

3、林權(quán)貸款情況。積極開辦林權(quán)抵押貸款，根據(jù)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實施細(xì)則》，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。至2018年1月末，我行林權(quán)抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款

積極開辦農(nóng)民合作社“政銀保”貸款業(yè)務(wù)，目前已調(diào)查省級合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險公司就相關(guān)事項進(jìn)行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險公司已按相關(guān)手續(xù)報省保險公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產(chǎn)。

（六）婦女小額擔(dān)保財政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯(lián)等相關(guān)部門溝通，充分利用國家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導(dǎo)、多方配合、共同推進(jìn)”的工作機制，以更有實

效的行動推動支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)以及商業(yè)等多個行業(yè)，范圍覆蓋全市28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯(lián)相關(guān)部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，并組織開辦培訓(xùn)班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識和業(yè)務(wù)流程要點。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動產(chǎn)生效益。

三是降低擔(dān)保門檻，放寬擔(dān)保條件。申請貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔(dān)保人難找，為解決擔(dān)保難這個難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會，擔(dān)保人的條件由原來規(guī)定由公務(wù)員擔(dān)保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔(dān)保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女?dāng)U大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實“三優(yōu)一簡”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務(wù)。同時，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢，信貸員和各網(wǎng)點全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務(wù)，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結(jié)算等服務(wù)都主動幫助客戶解決實際問題。

（二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及XX、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學(xué)習(xí)。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評選為XX市金融業(yè)支持經(jīng)濟社會發(fā)展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機構(gòu)。2014年7月6日，XX衛(wèi)視《XX新聞聯(lián)播》、XX新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風(fēng)建設(shè)”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。XX日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎”。

（七）發(fā)放金融扶貧貸款

為貫徹落實省政府辦公廳《關(guān)于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進(jìn)一步做好扶貧開

發(fā)“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。

二、存在問題及下一步工作計劃

在推進(jìn)普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發(fā)展未與風(fēng)險控制同步。四是普惠金融有些項目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，我行投入了大量的人力、物力，包括服務(wù)站點的廣告牌、業(yè)務(wù)辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補貼以及按結(jié)算支付給POS機維護(hù)公司的費用等。據(jù)統(tǒng)計，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站前期建設(shè)費用達(dá)xx多萬元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點商戶的補貼費用達(dá)xx萬元，支付給POS機維護(hù)公司費用約x萬元，而我行僅收入手續(xù)費x萬元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。

下階段計劃和目標(biāo)：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負(fù)責(zé)的區(qū)域，結(jié)合我行實際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點工作，全面推進(jìn)八項行動。二是為推進(jìn)普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展

“普惠金融”夯實基礎(chǔ)。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營模式。通過增設(shè)柜員機、遠(yuǎn)程視頻銀行等模式，擴大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進(jìn)一步推進(jìn)助農(nóng)取款點建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。

XX銀行

2018年1月12日

第三篇：普惠金融論文開題報告

經(jīng)濟學(xué)院碩士學(xué)位論文開題報告

2013級金融學(xué)

普惠金融視角下甘肅農(nóng)村小額信貸

問題研究

金辰

導(dǎo)師姓名職稱： 丁竹君 教授 專 業(yè) 名 稱： 金融學(xué) 研 究 方 向： 金融理論與政策

二○一五年九月三十日

普惠金融視角下甘肅農(nóng)村小額信貸問題研究

一、研究背景和意義

（一）研究背景

（二）研究意義

1、理論意義

2、實踐意義

二、相關(guān)理論和國內(nèi)外相關(guān)研究綜述

（一）相關(guān)理論

（二）國內(nèi)外相關(guān)研究綜述

1．國外相關(guān)研究 2．國內(nèi)相關(guān)研究 3．國內(nèi)外相關(guān)研究評述

三、論文的研究方法和思路

（一）研究方法

（二）研究思路

四、論文的基本內(nèi)容和框架

五、論文寫作過程中的難點和可能的創(chuàng)新

（一）論文的難點

（二）可能的創(chuàng)新

完成論文的時間和安排

2015年3月-2015年4月：搜集、整理和分析資料，理論總結(jié)； 2015年5月-2015年7月：完成開題報告和相關(guān)數(shù)據(jù)查找； 2015年8月-2016年1月：構(gòu)建論文的基本框架，完成初稿； 2016年2月-2016年4月：論文的修改、完善及定稿； 2016年5月：論文答辯。

六、擬參考文獻(xiàn)和資料

第四篇：發(fā)展普惠金融工作調(diào)研報告[范文模版]

普惠金融發(fā)展調(diào)研報告 1 普惠金融這個概念來源于英文“”。是聯(lián)合國率先在宣傳 2005 小額信貸年代時廣泛運用的詞匯。××××年××月 14 至 15 日召開的“全國金融工作會議”上，習(xí)近平總書記再次強調(diào)發(fā)展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向。踐行“中國夢”普惠金融的基本含義是能有效地、全方位地為社會所有階層和群眾提供服務(wù)，每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。

鄂倫春農(nóng)村商業(yè)銀行是由阿里河農(nóng)村信用社××××年轉(zhuǎn)制成立的地方性金融機構(gòu)，宗旨是服務(wù)“三農(nóng)三牧”，支持小微企業(yè)。截止××××年××月末，各項存款余額 29.02 億元，各項貸款余額 19.73 億元，其中涉農(nóng)貸款余額是 18.78 億元，涉農(nóng)占比 95.19%，小微企業(yè)貸款余額 11.89 億元，占比 6.87%。為服務(wù)地方小微企業(yè)和促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展盡了綿薄之力。讓現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果能夠更好地惠及“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個體工商戶等弱勢群體，在實現(xiàn)全民共同富裕，復(fù)興偉大的中華民族這一“中國夢”上躬身踐行。

一、普惠金融現(xiàn)狀 自上個世紀(jì) 90 年代年代中期以來，幾個國有銀行加大撤點減人等改革力度，造成目前縣域和農(nóng)村極端缺乏金融機構(gòu)，為普惠金融增加了難度。

鄂倫春旗境內(nèi)工商、農(nóng)業(yè)、中國、建設(shè)、郵儲銀行等國有銀行僅在旗所在地和旗內(nèi)比較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有分行，并未覆蓋全旗各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，旗內(nèi)沒有中國銀行，一家內(nèi)蒙古銀行。鄂倫春農(nóng)村商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的設(shè)立，極大地延長了發(fā)展普惠金融工作的半徑，××××年我行設(shè)立了托扎敏支行，填補托扎敏鄉(xiāng)沒有金融網(wǎng)點的空白，實現(xiàn)了全旗所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯農(nóng)商行網(wǎng)點全覆蓋。

二、發(fā)展普惠金融的原因 普惠金融聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和脫貧攻堅領(lǐng)域。近兩年來，政府工作報告提出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，支持金融機構(gòu)擴展普惠金融業(yè)務(wù)，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。一系列支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的政策已經(jīng)出臺，尤其在監(jiān)管考核方法上取得了重大突破。但是，一方面，當(dāng)前絕大部分商業(yè)銀行都已掛牌普惠金融事業(yè)部，成為推進(jìn)普惠金融發(fā)展的中堅力量；另一方面，商業(yè)銀行在普惠金融的發(fā)展過程中存在思想認(rèn)識不到位、客戶定位不

到位、技術(shù)支撐不到位、風(fēng)險管理不到位和政策激勵不到位等突出現(xiàn)象。在此背景下，如何發(fā)展普惠金融，成為商業(yè)銀行迫切需要解決的關(guān)鍵性難題。

三、普惠金融的做法 一是成立“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)事業(yè)部，落實涉農(nóng)涉小服務(wù)機制建設(shè)和信貸產(chǎn)品開發(fā)，保證了經(jīng)營層各項措施能夠有效落實，支行設(shè)置專門的小微企業(yè)貸款管理崗位，形成了自上而下的小微企業(yè)貸款管理條線。

二是健全的制度保障，提升全員“支農(nóng)支小”的積極性。年初單獨制定了普惠型農(nóng)戶信貸計劃和涉農(nóng)小微企業(yè)信貸投放計劃，并將兩項目標(biāo)納入考核體系，與分支機構(gòu)簽訂了責(zé)任狀，明確了信貸投向，壓實了工作責(zé)任，確保目標(biāo)完成。通過制定涉農(nóng)貸款盡職免責(zé)管理辦法和小微企業(yè)授信盡職免責(zé)管理辦法，落實盡職免責(zé)要求，提高小微企業(yè)的不良容忍度，激發(fā)員工做好金融服務(wù)特別是普惠金融服務(wù)的能動性。

三是創(chuàng)新金融服務(wù)方式，確保“支農(nóng)支小”信貸投放穩(wěn)定增長。在農(nóng)戶和小微企業(yè)中推廣“富民一卡通”信貸業(yè)務(wù)，通過其“一次核定、循環(huán)使用、隨用隨貸、用時起息”的循環(huán)授信方式，減少借款人不必要的利息支出，適應(yīng)了了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點，滿足了小微企業(yè)、個體工商戶“短、小、頻、急、散”的融資需求。通過開辟小微企業(yè)金融服務(wù)“綠色通道”，提高小微企業(yè)賬務(wù)工作辦理效率，在支行設(shè)置小微企業(yè)貸款的專職崗位人員，進(jìn)一步提升了對小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。

四是切實解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。創(chuàng)新貸款方式，化解“融資難”問題。針對小微企業(yè)缺乏有效資產(chǎn)的問題，我行對小微企業(yè)聯(lián)保貸款進(jìn)行了優(yōu)化，通過加強對企業(yè)“軟實力”的調(diào)查，根據(jù)申請額度的不同，適當(dāng)提供抵押，采取聯(lián)保、聯(lián)保+抵押的貸款方式，提高小微企業(yè)貸款的可獲得性。加強銀擔(dān)合作，解決小微企業(yè)擔(dān)保難的問題。降成本減費用，化解小微企業(yè)“融資貴”問題。我行制定了法人客戶利率定價管理辦法。企業(yè)貸款利率一企一定，利率優(yōu)惠真正為企業(yè)降成本排憂解難；通過為客戶承擔(dān)抵押評估費、抵押登記費，取消抵押物保險費，降低了辦理貸款成本。進(jìn)一步優(yōu)化辦貸流程，持續(xù)助力小微企業(yè)發(fā)展。在客戶貸款到期前，我行提前介入調(diào)查，縮短客戶貸款申貸、審批流程，妥善辦理無還本續(xù)貸、展期，進(jìn)一步縮短客戶融資鏈條，避免企業(yè)支付過橋資金，堅持“不壓貸”“不抽貸”“不斷貸”，持續(xù)支持其發(fā)展。

五是召開民營企業(yè)座談會，加強銀企良性互動。座談了解目前民營

企業(yè)目前發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的困難、以及未來的融資需求，制定金融支持民營企業(yè)和小微企業(yè)各項措施。

四、下一步計劃 （一）借助科技平臺，普惠金融 現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)將人們的生活帶入了信息化社會，我們?nèi)绻荒芴峁┈F(xiàn)代高科技的金融服務(wù)，就不是真正意義上的普惠金融。

（二）大力加強宣傳，普惠金融潤物細(xì)無聲 隨風(fēng)潛入夜，潤物細(xì)無聲。宣傳對于普惠金融工作來說，從表面看不出實際效果，但在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的心中卻增加了他們對現(xiàn)代金融產(chǎn)品的更多認(rèn)識和了解。我認(rèn)為今年還要進(jìn)行大力的宣傳普惠金融工作，可以是銀企座談會、組織集中宣傳（進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村組）、廣告宣傳、條幅宣傳、LED 宣傳，把現(xiàn)代金融宣傳深入到千家萬戶，使廣大百姓充分享受到現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果。

（三）加大信貸支持，普惠金融踐行“中國夢” 一是信貸業(yè)務(wù)品種，結(jié)合本行實際情況，多方參考與借鑒他行成果經(jīng)驗，創(chuàng)辦新的業(yè)務(wù)貸款品種。

二是對貸款流程進(jìn)行革新。

普惠金融發(fā)展調(diào)研報告 2 摘要：普惠金融是指從金融角度提升社會福利、增強社會保障和保護(hù)弱勢群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)。黨中央及國務(wù)院高度重視其發(fā)展，十八屆三中全會也明確提出要發(fā)展普惠金融。在新經(jīng)濟、新常態(tài)下.鼓勵萬眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)的浪潮中，大力發(fā)展普惠金融具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。

在此背景下，本調(diào)研報告采用文獻(xiàn)資料、問卷調(diào)查、實地觀察、訪談和數(shù)理統(tǒng)計等研究方法，獲取當(dāng)前有關(guān)普惠金融發(fā)展的數(shù)據(jù)，再結(jié)合實證分析、定量與定性相結(jié)合的方法展開研究，探討現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展水平及影響因素。最后，聯(lián)系我國當(dāng)前現(xiàn)行政策，探索推進(jìn)普惠金融發(fā)展的具體對策。

關(guān)鍵詞：普惠金融；調(diào)研報告；層次分析法 作為農(nóng)業(yè)大省安徽省內(nèi)的地級市.安慶市非常重視普惠金融的發(fā)展。盡管采取了諸多措施也付諸了很多實踐，目前的情形仍不樂觀：城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征依然明顯、部分領(lǐng)域和群體的金融供給不足、實現(xiàn)金融

服務(wù)均等化的愿望更加迫切與金融機構(gòu)傾斜于優(yōu)質(zhì)客戶的屬性之間的矛盾為安慶市的金融發(fā)展帶來了前所未有的瓶頸，如何破除金融排斥環(huán)境，確保廣大群眾能夠公平地享受金融服務(wù)乃當(dāng)務(wù)之急。在這種情況下，研究普惠金融發(fā)展問題不僅是一個金融問題。更是一個經(jīng)濟問題、社會問題，意義重大，影響深遠(yuǎn)。因此，文章以安慶市普惠金融發(fā)展水平及影響因素為研究內(nèi)容.以期能夠判斷普惠金融發(fā)展面臨的障礙，從而助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，構(gòu)建普惠金融體系，全面地為社會各收入階層和群體提供便捷的金融服務(wù)。

一、統(tǒng)計描述 （一）基本情況概述 本調(diào)研報告從金融機構(gòu)存貸款規(guī)模、金融機構(gòu)分布情況、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況、金融需求情況四個角度出發(fā)來分析安慶市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。

1.普惠金融存貸款規(guī)模 截至××××年末，安慶市銀行業(yè)運行狀態(tài)良好.金融服務(wù)的可獲得性大大增強。2000～××××年金融機構(gòu)存貸款情況如圖 1 所示.由圖 1 可知，安慶市金融機構(gòu)存貸款情況均呈上升趨勢.存款余額及上升幅度均明顯高于貸款余額，但存貸款之間的差額卻漸趨平緩，這與近幾年經(jīng)濟下行態(tài)勢有著密不可分的關(guān)系。從圖中還可以看出，短期和中長期貸款余額相差較小.2005-××××年短期貸款余額高于中長期，此后，中長期貸款余額反超短期，這說明金融機構(gòu)加強了中長期貸款的放款力度。

從安慶市統(tǒng)計局官網(wǎng)獲取 2010-××××年金融機構(gòu)本外幣各項存款和貸款余額，分析得知，受理財產(chǎn)品、民間借貸等高收益投資渠道以及居民購房支出集中釋放對資金分流的影響，單位存款與個人存款增速較緩。同時，企業(yè)使用資金積極性繼續(xù)增強。這反映出金融機構(gòu)為了推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)以滿足農(nóng)戶及小微企業(yè)等弱勢群體的金融服務(wù)需求。

2.普惠金融機構(gòu)的發(fā)展 截至××××年市內(nèi)六縣一市的金融機構(gòu)分布情況可知.安慶市金融服務(wù)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量總體并不樂觀，在這其中，大型商業(yè)銀行因為具有雄厚的資本實力，在金融市場中占據(jù)重要的地位，農(nóng)信社與之相比處于劣勢，尤以岳西縣和懷寧縣為代表。除去導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展不平衡的金融機構(gòu)在數(shù)量上的稀缺和分配上的不均衡外，設(shè)置在市內(nèi)的政

策性銀行、股份制商業(yè)銀行和小型農(nóng)村金融機構(gòu)等資本實力較弱。外資銀行數(shù)量較少，未發(fā)揮在普惠金融的推廣中應(yīng)起的作用。

（二）普惠金融需求情況 普惠金融服務(wù)的需求者多為居民和小微企業(yè)，因此，本節(jié)的分析主要從這兩個角度出發(fā)。

1.居民的金融服務(wù)需求 近些年來，安慶市經(jīng)濟發(fā)展較快并處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，居民收入不斷提高，人民物質(zhì)文化生活日益發(fā)展良好。

城鄉(xiāng)居民的可支配收入漸增.人們開始追求更高層次的生活享受，這也催生了他們多樣化的金融需求，需要金融機構(gòu)提供更多的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶需要。

2.小微企業(yè)的金融服務(wù)需求 眾所周知。小微企業(yè)具有旺盛的金融服務(wù)需求，但其可獲得性并不高，存在融資難、融資貴等現(xiàn)象，而這一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。因此，政府部門給予小微企業(yè)大力支持勢在必行。基于小微企業(yè)的資本擴張以直接融資和間接融資兩種形式進(jìn)行，且小微企業(yè)難以涉足資本市場，故應(yīng)當(dāng)以間接融資為發(fā)展重點，即加大銀行信貸業(yè)務(wù)的支持。

二、普惠金融發(fā)展水平評價分析 以安慶市 2013-××××年普惠金融發(fā)展?fàn)顩r為樣本.在金融服務(wù)的覆蓋率、可獲得性和滿意度三個維度下，建立包含每萬人銀行網(wǎng)點數(shù)量 C1、每萬人 ATM 數(shù)量 C2、每萬人 POS 機數(shù)量 C3、金融從業(yè)人員比例C4、銀行卡個人結(jié)算賬戶開戶率 C5、銀行卡人均持卡量 C6、小微企業(yè)貸款占比 c7、涉農(nóng)貸款占比 c8、金融消費投訴率 C9、農(nóng)戶信用檔案建檔率 C10、企業(yè)信用檔案建黨投檔率 C1l 這 11 個指標(biāo)在內(nèi)的普惠金融評價體系，據(jù)此構(gòu)建評價模型，從而有效評價安慶市當(dāng)前的普惠金融發(fā)展水平。

（一）研究方法 通過層次分析法確定各項指標(biāo)權(quán)重.計算指標(biāo)的得分情況.從而根據(jù)最后得分情況給出安慶市普惠金融的發(fā)展情況評價結(jié)果。

安慶市普惠金融指標(biāo)體系層次結(jié)構(gòu)模型如圖 2 所示：

1.量化普惠金融發(fā)展水平評價指標(biāo)

調(diào)研報告中的評價指標(biāo)體系的數(shù)據(jù)均為數(shù)值型.故參考《G20 普惠金融指標(biāo)體系》及相關(guān)文獻(xiàn)意見，對其采取最大最小值法等進(jìn)行無量綱化處理，再進(jìn)行分級量化。最終得到取值范圍在[0，100]之間的每一個評定指標(biāo)量化后的結(jié)果，據(jù)此編制“因子一質(zhì)量分”關(guān)系表。

其中，表中的質(zhì)量分值體系采用百分制，分值只與因子的顯著作用區(qū)間相對應(yīng)，與普惠金融的發(fā)展水平呈正相關(guān)，即發(fā)展水平越好，質(zhì)量分值越高；發(fā)展水平越差，質(zhì)量分值越低。

2.確定安慶市普惠金融指標(biāo)體系各指標(biāo)權(quán)重 針對安慶市的實際情況并參考前人的研究成果和相關(guān)著作，分別比較單個因素的相對重要性并判斷權(quán)重，結(jié)合專家綜合打分得到判斷矩陣，整理后得到評價指標(biāo)權(quán)重總排序表。3.制定發(fā)展水平等級標(biāo)準(zhǔn)并評定安慶市普惠金融發(fā)展水平采取問卷調(diào)查的方式對安慶市 2013-××××年間的部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了調(diào)研，并通過查?《安慶市統(tǒng)計年鑒》 《安慶市全國經(jīng)濟普查公報》等統(tǒng)計資料對部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了必要補充。整理得出得分?jǐn)?shù)據(jù)：

安慶市的普惠金融發(fā)展水平最終得分為 78.04 分。因此安慶市的普惠金融發(fā)展等級為五級，屬于中等偏下水平。

逐項分析可知.其中“覆蓋率”指標(biāo) 39.034 分，說明安慶市的銀行網(wǎng)點在物理布局上較為全面，具備基本的金融服務(wù)能力，然而，其中的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施依然有待完善，如“每萬人 ATM 數(shù)量”等數(shù)值仍不樂觀；“可獲得性”指標(biāo) 14.772 分，說明總體支付結(jié)算服務(wù)狀況較差，影響了金融服務(wù)的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“滿意度”指標(biāo) 24.2344 分，分析得知小微企業(yè)及“三農(nóng)”等具有較好的信貸服務(wù)指標(biāo)，金融機構(gòu)對其信貸支持力度也較大。

三、促進(jìn)安慶市普惠金融發(fā)展對策建議 （一）加快發(fā)展非銀行金融機構(gòu)和農(nóng)村民間組織 由前述分析可知，當(dāng)前安慶市的金融機構(gòu)數(shù)量并不可觀.在普惠金融的推進(jìn)過程中稍顯力不從心。因此，需要重視非銀行金融機構(gòu)如保險、基金等的作用：保險可以提供豐富的壽險、財產(chǎn)險，基金可以提供資金運作的新方式等。大力發(fā)展他們不僅可以促進(jìn)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。還可以促進(jìn)整個金融格局的精進(jìn)，使得各金融機構(gòu)各司其職，互相補充，充分利用和合理配置資源。而農(nóng)村民間組織往往順應(yīng)農(nóng)村實情.固可以將農(nóng)民拉進(jìn)經(jīng)濟建設(shè)的資金池中.從而提高農(nóng)民的主人翁意識和參與

度。

（二）縮小區(qū)域發(fā)展差距，實現(xiàn)普惠金融均衡發(fā)展 考慮到安慶市當(dāng)前發(fā)展不平衡的普惠金融與預(yù)期所倡導(dǎo)的公平、和諧的發(fā)展理念有差異。故縮小發(fā)展差距勢在必行。這需要政府增加發(fā)展滯后地區(qū)的金融資源投入，同時可以考慮一定的政策傾斜，以此逐步實現(xiàn)經(jīng)濟金融均衡發(fā)展，達(dá)到普惠金融發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)。

（三）加大普惠金融的宣傳力度，為居民普及金融知識 在實地調(diào)研的過程中，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶往往由于缺乏金融知識而更多地依賴于民間借貸，或者將錢存在銀行生息，很少有人會將資金用來投資理財。這與推進(jìn)普惠金融發(fā)展的初衷背道而馳，因此，需要對農(nóng)戶進(jìn)行經(jīng)濟金融知識的相關(guān)教育，提高農(nóng)村居民對金融知識的了解程度。這對發(fā)展安慶地區(qū)的普惠金融有著重要的意義。

（四）提升農(nóng)戶和中小企業(yè)在普惠金融發(fā)展進(jìn)程中的參與度 農(nóng)戶和中小企業(yè)在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中扮演著重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的參與度具有重要意義。因此.在普惠金融發(fā)展的前提下，中小企業(yè)可以借助銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)提供的便利，提升在普惠金融發(fā)展中扮演的重要角色。對于農(nóng)戶來說，應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前我國提倡的“三農(nóng)”政策，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，積極參與到金融服務(wù)中去，同時要注意加強信用意識。

第五篇：“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用與思考

“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用與思考

摘 要：隨著手機和移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)有效解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點不足的缺陷。本文在供求理論的分析框架下，以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過問卷調(diào)查的方式分析考察了漢中市農(nóng)戶金融需求與金融供給情況，回答解決了如何將新興的互?網(wǎng)信息技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；金融服務(wù)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2018（2）-0081-05

一、引言

自2004年開始，我國連續(xù)出臺了十個“中央一號”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。國務(wù)院于2015年7月發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項重點行動之一。同年年底，中央通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。次年2月《2015中國普惠金融發(fā)展報告》（綠皮書）確定發(fā)展普惠金融“政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)”的總體思路，強調(diào)了全面實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)普及農(nóng)村金融服務(wù)，降低金融交易成本，拓展普惠金融服務(wù)。

普惠金融強調(diào)社會各階層群眾都可以平等地獲得金融服務(wù)，減少金融排斥，體現(xiàn)社會公平。互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點不足的缺陷，擴大了客戶服務(wù)半徑，降低了金融服務(wù)價格，創(chuàng)新了金融服務(wù)方式，為我國普惠金融發(fā)展提供了新路徑。

二、國內(nèi)外實踐經(jīng)驗

（一）國外實踐經(jīng)驗

國外最新研究實踐是基于數(shù)字化農(nóng)業(yè)價值鏈金融來緩解農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)融資難問題，數(shù)字農(nóng)業(yè)價值鏈金融利用先進(jìn)的數(shù)字工具將價值鏈融資的覆蓋面和產(chǎn)品多樣性擴大到偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型農(nóng)戶（小農(nóng)），使得這些地理位置偏遠(yuǎn)、沒有信用記錄和傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)戶能夠更多地接觸到新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1.數(shù)字支付

數(shù)字支付有效地降低了現(xiàn)金交易所涉及的成本和風(fēng)險，提升了支付效率，同時還可以產(chǎn)生用于評估信用風(fēng)險的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，金融服務(wù)機構(gòu)越來越依賴于數(shù)字化工具進(jìn)行交易。例如，肯尼亞的非盈利性基金會OneAcre Fund通過數(shù)字化信貸工具M(jìn)-Pesa來進(jìn)行貸款收回，工作人員將以往赴農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)收回貸款的時間用來教育和幫助農(nóng)戶進(jìn)行數(shù)字工具的使用，節(jié)約了成本。而烏干達(dá)UNCDF基金的“貧窮流動資金計劃”與當(dāng)?shù)匾患铱Х冉?jīng)營商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，為超過10000名咖啡種植戶提供移動支付服務(wù)。

2.數(shù)字信貸

根據(jù)Rural & Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究顯示，客戶在數(shù)字化平臺上注冊和申請是目前最常見的信用數(shù)字化信貸形式。肯尼亞MFI Musoni的信貸員使用智能手機和平板電腦拍攝客戶的數(shù)碼照片和身份證件，隨后將其與其他應(yīng)用程序信息一起上傳到總部，這個過程降低了金融機構(gòu)做信貸決策的時間和成本，從而提高了Musoni在短時間內(nèi)發(fā)放更多貸款的能力。農(nóng)戶通過數(shù)字化信貸平臺可以在不用訪問任何物理網(wǎng)點的情況下更快捷地獲得發(fā)放的貸款。

3.數(shù)字交易

數(shù)字交易平臺通過連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)，使得農(nóng)戶可以直接面對更廣泛的購買企業(yè)，建立了價值鏈中的價格透明性，壓縮了中間商的利潤空間。針對農(nóng)產(chǎn)品交易特性，可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉庫收據(jù)，數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價格、買賣家以及農(nóng)戶供應(yīng)商等，架起了農(nóng)戶和金融服務(wù)商之間的信息橋梁，提高了對農(nóng)戶的交易支付時效。數(shù)字倉庫收據(jù)可以幫助農(nóng)戶使用其儲存的農(nóng)產(chǎn)品價值做為抵押品從金融服務(wù)商獲得融資，滿足緊急流動性需求。

（二）國內(nèi)實踐經(jīng)驗

1.基于電商平臺的綜合金融服務(wù)商

此種模式主要依托電商平臺獲取數(shù)據(jù)和客戶，金融服務(wù)與電商業(yè)務(wù)相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千縣萬村”計劃，即未來5年建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站，通過農(nóng)村淘寶合伙人模式、菜鳥網(wǎng)絡(luò)并借助于阿里巴巴電商平臺解決消費品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城問題，在此基礎(chǔ)上金融協(xié)同跟進(jìn)，螞蟻小貸滿足農(nóng)戶貸款需求，螞蟻金服的支付寶滿足農(nóng)戶支付需求，余額寶滿足農(nóng)戶理財需求。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融

此種模式主要依托產(chǎn)業(yè)鏈信息化獲取數(shù)據(jù)和客戶，如大北農(nóng)提出了“智慧大北農(nóng)”布局，其將云端管理服務(wù)、農(nóng)業(yè)電商的交易平臺和金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈集合在一起，豬管網(wǎng)、豬病通、進(jìn)銷財提供云端養(yǎng)殖管理服務(wù)，智農(nóng)商城、行情寶提供農(nóng)業(yè)農(nóng)資、產(chǎn)品交易等服務(wù)，農(nóng)信網(wǎng)為客戶提供資信評估、小貸、支付結(jié)算和投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。通過云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息，為農(nóng)戶分類提供貸款，而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺銷售。

3.第三方P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

此種模式主要依托線下信貸員，建立客戶的信用數(shù)據(jù)庫，如宜信。2009年，宜信推出第一個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公益性P2P業(yè)務(wù)宜農(nóng)貸。2010年，宜信正式在農(nóng)村鋪設(shè)線下服務(wù)網(wǎng)點，成立農(nóng)商貸，通過培養(yǎng)線下信貸員，進(jìn)而開發(fā)客戶，根據(jù)客戶申請進(jìn)行入戶調(diào)查，對農(nóng)戶進(jìn)行全面審核，給予授信。2012年，宜信推出融資租賃，通過“農(nóng)租寶”和“農(nóng)分期”與農(nóng)機經(jīng)銷商合作為農(nóng)戶農(nóng)機提供租用和分期償還的金融服務(wù)。2015年，宜信提出“谷雨戰(zhàn)略”，核心是建立“一云一網(wǎng)”：5年內(nèi)打造并開發(fā)農(nóng)村金融云平臺，同時建立1000個基層金融服務(wù)網(wǎng)點，提供信貸服務(wù)、農(nóng)村支付及保險等金融服務(wù)。

三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀分析――以漢中市為例

漢中市轄10縣1區(qū)，面積2.7萬平方公里。2016年，全市完成生產(chǎn)總值1156.49億元，增速達(dá)9%，規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值1154.07億元，增長7.5%。地方財政收入45.19億元，增長11.3%，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分?e為25595元、8855元，增長8.3%、8.5%。全市金融機構(gòu)人民幣各項存款余額1752.53億元，較年初增加160.61億元，同比增長10.1%，高于全省1.33個百分點；全市金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額680.21億元，較年初增加49.67億元，同比增長7.88%。

從人均銀行卡結(jié)算賬戶、銀行卡持有量、網(wǎng)上支付和信貸增量等指標(biāo)來看，普惠金融總體穩(wěn)中有增。2016年，漢中市個人銀行卡結(jié)算賬戶人均擁有量較2014年上漲66.17%，人均銀行卡持有量同期上升62.39個百分點。同年，漢中市個人網(wǎng)上支付開通戶數(shù)為0.5戶，較2014年提高0.17戶，個人經(jīng)營性貸款余額同期新增19.05%，達(dá)到4623.77元。另外，2014至2016年，漢中市小微企業(yè)貸款余額占各項貸款比重提高8個百分點，涉農(nóng)貸款基本持平，保險密度同期增長52.02%（見表1）。

普惠金融的獲得性指標(biāo)還處于較低水平。2016年，漢中市每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)為2.11個，較2014年增加0.07個，每萬人擁有的ATM機具數(shù)3.73臺，較2014年增加1.97臺，每萬人擁有的POS機42.79臺，每萬人擁有助農(nóng)取款點15.65個，取款筆數(shù)0.34筆，每萬人擁有的借記卡1.35張，仍處于較低水平（見表2）。

小微企業(yè)融資環(huán)境還有待優(yōu)化。目前，全市僅兩戶企業(yè)通過區(qū)域股權(quán)交易中心融資6000萬元，1戶企業(yè)在“新三板”掛牌，定向增發(fā)融資2197萬元，小微企業(yè)直接融資度較低，通過銀行信貸獲得率較全省持平，抵（質(zhì)）押貸款比率下降，企業(yè)信用建檔率偏低，顯示中小企業(yè)融資難的問題改善狀況不明顯（見表3）。

農(nóng)戶貸款增長較快。2016年農(nóng)戶貸款余額174.81億元，同比增長15%，比去年同期增加3.3個百分點，農(nóng)戶貸款占各項貸款余額比重較2014年提升1.16個百分點，農(nóng)戶貸款申貸獲得率接近97.2%，農(nóng)戶信用貸款比例進(jìn)一步提升，信用檔案建檔率96.73%，較全省高出15個百分點（見表4）。

四、農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題及原因分析--基于漢中市問卷調(diào)查

（一）調(diào)查問卷設(shè)計

調(diào)查選取了漢中市西鄉(xiāng)、南鄭、城固、勉縣、洋縣、寧強、略陽共7個調(diào)查樣本縣，參與問卷調(diào)查的樣本主要涉及三類：居民、企業(yè)和金融機構(gòu)。其中，參與問卷調(diào)查的縣城居民140戶，農(nóng)村居民140戶；縣城企業(yè)140個，農(nóng)村企業(yè)140個；縣城金融機構(gòu)網(wǎng)點70個，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點70個。

（二）問卷分析

1.基本情況

被調(diào)查的280戶居民中，從年齡上看，16-20歲占4%，21-30歲占33%，31-41歲占23%，41-50歲占24%，51-60歲占12%，60歲以上占3%。從文化層次來看，縣城居民以高中和大專學(xué)歷為主，分別占26%和55%，農(nóng)村居民以初中和高中學(xué)歷為主，分別占36%和29%。有手機的居民占99%、家里能上網(wǎng)的占77%，一般用手機上網(wǎng)的占61%、用家里電腦上網(wǎng)的占30%。有銀行卡的占97%、有信用卡的占64%。

被調(diào)查的140戶企業(yè)中，年收入在10萬元以下的占11%，10-50萬元占38%，50-100萬元的占17%，100-300萬元的占7.9%，300-500萬元的占11%，500-1000萬元的占5.7%，1000萬元以上的占9.3%。

被調(diào)查的140家金融機構(gòu)中，有54.3%是農(nóng)村信用社，有15.7%是郵儲銀行，另外的30%是國有商業(yè)銀行。被調(diào)查機構(gòu)個人客戶數(shù)量在1萬人以上的占49.3%，企業(yè)客戶數(shù)量在100家以下的占76%。存款規(guī)模在5001萬-1億元的占19%，1-5億元的機構(gòu)占52%；貸款規(guī)模在3001-5000萬元的占17.1%，在5001萬-1億元的占16.4%，在1-5億元以上的占22.9%。

2.居民和企業(yè)的金融服務(wù)需求特征

（1）居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)最主要的方式是到銀行柜臺和使用自助取款機辦理。選擇去銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)的居民占61%，選擇自助取款機辦理占33%，選擇手機、互聯(lián)網(wǎng)、電話辦理業(yè)務(wù)的僅占1%。

（2）居民和企業(yè)對新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的接受度較低。當(dāng)被問到“如果您去市鎮(zhèn)買比較貴的商品，您一般怎么付款”，選擇帶現(xiàn)金的居民占65%，選擇刷卡的占22%。當(dāng)被問到“貴公司采購商品時，一般怎樣付款”時，選擇通過銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)賬匯款的企業(yè)占35%、選擇網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的占30%、選擇帶現(xiàn)金去的占17%。當(dāng)被問到“貴公司銷售商品時，一般怎樣收款”時，選擇收現(xiàn)金的占60%、通過銀行轉(zhuǎn)賬收款的占31%。居民理財方式主要是存定期和購買理財產(chǎn)品，選擇存活期的占24%，存定期的占66%，購買銀行理財?shù)恼?8%，買股票的占7%，買保險的占9%，購買諸如余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的占10%。

（3）大多數(shù)居民是通過金融機構(gòu)的宣傳知道可以使用電子銀行辦理銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)被問到是否知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行辦理銀行業(yè)務(wù)，77%的居民選擇知道。通過金融機構(gòu)宣傳知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行辦理業(yè)務(wù)的居民占59%，通過親朋好友介紹的占13%，通過看電視了解的占10%，通過網(wǎng)上信息了解的占7%。當(dāng)被問到是否愿意嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行時，有81%的消費者表示愿意嘗試使用。

（4）使用過互聯(lián)網(wǎng)、手機或電話銀行的居民和企業(yè)占比較低，使用用途主要是辦理轉(zhuǎn)賬匯款、查詢賬戶、還款業(yè)務(wù)。使用過的居民占13%、企業(yè)占19%，從沒用過的居民占61%、企業(yè)占74%，偶爾用的居民占26%、企業(yè)占8%。通過網(wǎng)上銀行、手機銀行或電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的居民占56%，辦理查詢賬戶業(yè)務(wù)的居民占37%，辦理還款業(yè)務(wù)的居民占19%。

3.金融服務(wù)問題成因

（1）農(nóng)村信用社和郵儲銀行是居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)首選機構(gòu)，但是金融產(chǎn)品單一。當(dāng)被問到“您一般在哪個銀行辦理業(yè)務(wù)”時，選擇農(nóng)村信用社和郵儲銀行的居民高達(dá)89%，企業(yè)高達(dá)92%；被問到您選擇該機構(gòu)的原因時，選擇辦理業(yè)務(wù)方便的居民是91%，企業(yè)是93%。居民和企業(yè)金融服務(wù)需求基本集中在“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)產(chǎn)品單一，不能滿足消費者日益增長的金融服務(wù)需求多樣化。

（2）多數(shù)消費者認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話銀行不安全，風(fēng)險規(guī)避程度較高。當(dāng)被問到“如果您未使用過網(wǎng)上銀行、手機銀行和電話銀行，主要原因是”，選擇無這方面的需求占31%，選擇擔(dān)心不安全的占59%，選擇不了解、也不知道有什么好處，但有興趣嘗試的占7.1%，選擇了解其好處、但不知如何操作的占5%。當(dāng)被問到“您認(rèn)為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最安全時”，選擇去銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)最安全的占75%。當(dāng)被問到“您認(rèn)為哪種方式辦理銀行業(yè)務(wù)最不安全時”，選擇通過手機上網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)的占40%，通過打電話辦理的占比26%，通過家里上網(wǎng)辦理占20%。16%的金融機構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生過安全問題，但90%的原因是因為用戶自身使用造成的。

（3）金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠。大多數(shù)居民僅僅是知道互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行可以辦理銀行業(yè)務(wù)，但并沒有深入了解。59%的居民是通過金融機構(gòu)宣傳知道電子銀行業(yè)務(wù)的，其中78% 的居民愿意使用手機客戶端查詢、轉(zhuǎn)賬、購買理財?shù)瓤旖莘?wù)，但有48%的并不??使用操作。

（4）辦理業(yè)務(wù)時間長、金融服務(wù)渠道少、產(chǎn)品種類少、手續(xù)費高是金融消費者最不滿意的地方。當(dāng)被問到“您對銀行最不滿意的地方”時，選擇辦理業(yè)務(wù)時間長、效率低的居民占比59%，金融服務(wù)渠道太少的占37%，業(yè)務(wù)手續(xù)費太高占比29%，產(chǎn)品選擇少33%。

（5）居民對電子銀行的認(rèn)可度低、需求不高、農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后、物流等配套服務(wù)落后是金融機構(gòu)推廣電子業(yè)務(wù)遇到的主要障礙。當(dāng)被問到推廣電子銀行業(yè)務(wù)中，貴行遇到的主要障礙為居民對電子銀行的認(rèn)可度低占84%，對電子銀行的需求不高占61%，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展緩慢、物流等配套服務(wù)落后占52%，宣傳培訓(xùn)少、居民不了解、不知如何操作占48%。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展問題及原因

1.支農(nóng)貸款發(fā)放無法匹配當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢。一方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)的貸款準(zhǔn)入門檻高，其分支機構(gòu)的放貸權(quán)限低，且目前支農(nóng)貸款的利率相對較高，貸款期限限制嚴(yán)格。就貸款期限而言，農(nóng)戶小額貸款基本在一年之內(nèi)，但實際上農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)或果木業(yè)的周期在2-3年之間，甚至部分項目最終見效需至少5年。因此，短暫的貸款期限與貸款使用見效期限不匹配，即短期貸款難以發(fā)揮實際的扶持效用。另一方面，擔(dān)保抵押物缺失是農(nóng)戶面臨的最實際的問題，由于農(nóng)戶群體的特殊性，其能夠用來抵押的通常只有住房，而農(nóng)戶住房價值低且變現(xiàn)困難，從而抵押難導(dǎo)致貸款難。

2.金融機構(gòu)支農(nóng)方式單一，政策性扶持效果不佳。目前農(nóng)村工商業(yè)顯現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，市場化程度的提高必然要求多樣化的金融服務(wù)。就漢中的縣域國有銀行而言，其信貸重點不在縣域經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，樣本縣中僅兩個縣在近兩年成立了村鎮(zhèn)銀行，其支農(nóng)作用及自身優(yōu)勢還未彰顯，因而無法對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行有效支持，更無法對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技提供政策性扶持。此外，缺乏服務(wù)創(chuàng)新意識是農(nóng)村金融機構(gòu)的一個明顯問題，基層網(wǎng)點為了規(guī)避信貸風(fēng)險，往往也無創(chuàng)新動力。此外，縣域保險業(yè)針對農(nóng)業(yè)開展的險種非常少，對農(nóng)業(yè)的介入程度低，已不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

3.金融業(yè)務(wù)宣傳推廣不夠。盡管農(nóng)村金融支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點提供主要還是儲蓄、匯兌及小額信貸業(yè)務(wù)，支付結(jié)算的票據(jù)化程度依舊低，基層網(wǎng)點員工向客戶推薦的大多為傳統(tǒng)結(jié)算工具，農(nóng)村居民無法享受到和城鎮(zhèn)居民相同的金融服務(wù)。調(diào)查顯示，85.7%的縣城居民聽說過余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，僅60%的農(nóng)村居民了解到此類金融產(chǎn)品；而購買過這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的縣城居民為44.3%，農(nóng)村為20.7%。一定程度上說明金融機構(gòu)對農(nóng)村市場不太熱心，導(dǎo)致很多金融產(chǎn)品在農(nóng)村不能推廣應(yīng)用。

4.金融市場商業(yè)性競爭不充分。在農(nóng)村地區(qū)，居民對金融知識、金融產(chǎn)品和金融消費者權(quán)益保護(hù)等都不甚了解，信用意識比較淡漠，隨意為他人擔(dān)保、輕易相信并參加非法集資的現(xiàn)象時有存在。農(nóng)村企業(yè)的內(nèi)部制度建設(shè)不完善，管理不夠科學(xué)有序，財務(wù)報表也欠規(guī)范，影響其有效融資。農(nóng)信社網(wǎng)點的分布在縣域占有絕對優(yōu)勢，涉農(nóng)貸款占全市85%以上，業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)超于工、農(nóng)、中、建、郵儲等金融機構(gòu)，農(nóng)信社基本實現(xiàn)了區(qū)域壟斷經(jīng)營，不利于縣域金融服務(wù)水平的進(jìn)一步優(yōu)化。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融發(fā)展對策與建議

（一）優(yōu)化布局，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體

一是鼓勵農(nóng)村地區(qū)積極組建農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投資基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，支持建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保的機構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)資金有效回流。二是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融合作組織。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社拓展信用合作業(yè)務(wù)，鼓勵符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社培育發(fā)展成為新型農(nóng)村金融合作組織，積極探索農(nóng)村地區(qū)合作性的村級融資擔(dān)保基金。三是大力發(fā)展小額信貸公司、評估公司、租賃公司等金融服務(wù)中介機構(gòu)。構(gòu)建相互補充的多元化金融組織體系，提升對“三農(nóng)”的服務(wù)質(zhì)量與效率。

（二）因地制宜，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)

金融機構(gòu)要積極掌握了解農(nóng)業(yè)資金復(fù)雜化的需求特點和多樣化的支付結(jié)算需求，全力支持農(nóng)村資產(chǎn)抵押和擔(dān)保方面探索。一是合理配置現(xiàn)有資源，改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，通過開辦網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行轉(zhuǎn)賬匯款、為農(nóng)戶代發(fā)財政補貼、代辦養(yǎng)老統(tǒng)籌、代收話費、水電費等中間業(yè)務(wù)，大力推廣農(nóng)村移動便民支付、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。二是根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，開辦一些力所能及的、農(nóng)民急需的創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)，如林權(quán)、大型農(nóng)機具抵押貸款等業(yè)務(wù)，充分運用農(nóng)戶聯(lián)保、“信貸+保險”“訂單+金融”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。三是積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)的融資擔(dān)保方式，拓寬農(nóng)村貸款的增信模式，促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）著力加強財政扶持，優(yōu)化農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)機制

一是政府應(yīng)當(dāng)對金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增發(fā)進(jìn)行獎勵，有針對性地對涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點實施稅負(fù)減免，從而促進(jìn)金融機構(gòu)提升其“三農(nóng)”建設(shè)的參與度。二是調(diào)整監(jiān)管政策，實行差別化監(jiān)管，建立農(nóng)村網(wǎng)點和涉農(nóng)金融產(chǎn)品市場準(zhǔn)入的快捷通道，實施彈性存貸比考核辦法，構(gòu)建涉農(nóng)貸款導(dǎo)向的正向激勵機制。三是加快農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展，加大保費補貼力度，鼓勵保險公司對農(nóng)業(yè)險種進(jìn)行大力創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化巨災(zāi)保險制度與再保險制度，加強農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的分散與補償機制創(chuàng)新。此外，政府應(yīng)對涉農(nóng)金融機構(gòu)實行風(fēng)險補償，從財政支農(nóng)資金中提取一部分對因自然災(zāi)害導(dǎo)致的信貸損失進(jìn)行補償。四是搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺，完善相關(guān)的產(chǎn)權(quán)登記、評估、交易流轉(zhuǎn)、法律咨詢等服務(wù)，進(jìn)一步降低農(nóng)戶和金融機構(gòu)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中的成本和風(fēng)險。

（四）大力提升縣域信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

一是強化社會信用意識，廣泛開展?fàn)巹?chuàng)信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，切實保護(hù)農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益，暢通訴求維權(quán)的信息渠道，對評選出的信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶實施貸款傾斜政策，實行差別化優(yōu)惠利率，?畝?使縣域公民享受到信用所帶來的紅利，進(jìn)而促進(jìn)縣域信用環(huán)境的建設(shè)。二是地方政府對企業(yè)逃廢債行為應(yīng)加大打擊力度，嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)程序，加強企業(yè)改制合規(guī)性，著力督促企業(yè)按規(guī)定承擔(dān)其貸款責(zé)任，落實銀行債權(quán)，進(jìn)一步實現(xiàn)縣域經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。三是強化農(nóng)村司法環(huán)境建設(shè)。地方政府及司法部門要積極協(xié)助農(nóng)村金融機構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，切實構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

（五）科學(xué)引導(dǎo)，建立適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)效率和質(zhì)量的評價體系

一是地方政府部門應(yīng)對各農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的服務(wù)能力和水平進(jìn)行綜合評價，積極發(fā)揮政府各項扶持政策措施的聯(lián)動效力，引導(dǎo)并鼓勵縣域金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。二是基層央行要充分發(fā)揮好“窗口指導(dǎo)”和政策引導(dǎo)的作用，扎實開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向的效果評估，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)準(zhǔn)確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點，鼓勵其積極貫徹執(zhí)行國家出臺的各種惠農(nóng)政策。

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The Application and Reflection of “Internet +” in the

Development of Rural Inclusive Finance

Research Group

Abstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas，the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortcomings of insufficient of traditional financial institutions’ physical outlets.Under the analysis framework of the theory on supply and demand，based on the survey data and through the questionnaire investigation，the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city，and aims to solve how to combine the emerging Internet information technology with the rural finance.Keywords： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service