第一篇：信貸培訓講話Microsoft Word 文檔

同志們，大家上午好！

根據聯社的安排，今天在這里舉辦安化縣農村信用社2012年第一期信貸業務培訓班，參加培訓的有各信用社分管信貸工作的副主任、有信貸客戶經理、有信貸內勤，人員近180人，聯社花這么大的財力、物力、人力來組織這次培訓，旨在通過組織學習有關信貸法規制度和信貸管理知識，分析解決當前我縣農村信用社信貸經營管理中所面臨的困難和存在的問題，促進信貸人員素質和信貸管理水平的提高。作為業務性很強的金融部門，培訓、學習是我們的一項工作，是提高人的綜合素質的必要途徑，是加強人力資源管理的重要環節。在經濟全球化，信息技術資源共享的帶領下，當今世界已進入了一個以知識為基礎的知識經濟時代，它不再過分依賴經濟資源，而更加取決于知識資源，知識已成為一種十分重要的資源。美國鋼鐵大王卡內基世家靠產業資本成為百萬富翁，用了近百年；美國石油大王洛克菲特靠資源醬成為千萬富翁，用了50年的時間；而電腦軟件大王比爾蓋茨用人力資本成為億萬富翁僅用了十幾年。在這種知識經濟大潮席卷的情況下，產品、服務和技術更新換代的速度越來越快，企業要贏得競爭勝利，惟一的優勢是來自比競爭對手學習得更快的能力，學習能力的競爭已成為企業競爭的實質，在全球500強企業中，都是學習型企業。為什么現在有個別員工盡管每年的工資收入增加了，為何沒有真正的幸福感和 快樂感呢？恐怕是因為學習不夠、工作不適應、感到工作壓力大的原因。因此，只有通過學習，才能提升我們的分析能力、判斷能力、溝通能力、工作能力和綜合運用能力，只有學習才能適應新形勢、新環境的變化，在嚴峻而激烈的市場中，審時度勢，從容應對，只有學習，才能從緊張的工作中找到快樂。雖然這次培訓的內容安排得不是很多、時間也不是很長，但很重要，希望大家集中精力，認真聽、認真記、認真思考、認真消化，爭取學以致用，對日常工作有所幫助，下面我講三個問題。

一、為什么聯社要這舉辦信貸業務培訓班？

當前，信用社信貸工作發生了天翻天覆地的變化，貸款經營的規模越來越大，工作任務越來越重，規范要求越來越高，法規政策條款越來越多，信貸管理越來越細，責任追究越來越嚴，我們的信貸隊伍素質必須得到相應提高，才能繼續保持業務發展的經營效益的良好態勢。這是我們舉辦培訓班的主要原因，具體表現在3個方面。

（一）貸款經營規模越來越大，任務越來越重。到4月末，全縣貸款規模達到了27億元，比2006年年末增加11個多億，特別是信用站撤銷后，信貸工作量大大增加，清收難度越來越大，要確保信貸經營再上一個新的臺階，我們認為必須提高信貸隊伍素質，必須改變傳統的信貸思維和經營方式，而現在我們的信貸員由于一天到晚忙于放款收貸業 務，沒有多的時間去進行思想和業務充電。工作方法、思維方式和對信貸工作職責和作用的認識已經不適應我們工作量的要求。

（二）監管力度不斷加大，依法規范經營要求越來越高 大家也許有深刻體會，過去放一筆貸款只要幾個人一通氣，簽個合同立個據就行了，而現在你做了一大堆手續，拿來仍然通不過，檢查時盡是問題。什么原因？一是法律法規不斷完善，借款人法律素質越來越高，我們的素質跟不上，一不小心就會造成信貸風險，所以發放和管理要求就必須盡責、合規，而我們有些信貸員沒有掌握相關法規制度，他當然就無法做到合規，對貸款風險防范就不可能根據不同對象采取靈活的措施，也不會采取有效方法去保障資金安全。我們在訴訟時效問題上是有血的教訓的，這就需要通過培訓掌握這些知識。二是行業監督越來越嚴，責任追究力度越來越大。大家知道2009年從銀監局到省聯社相繼出臺了一系列信貸制度和辦法，這些都是強制性的業務規范，隨之而來的是各種檢查和處罰，這些規矩不學習，不理解、不掌握，作為一個信貸人員就會在不知不覺中犯下大錯，對單位和個人都造成危害。最近銀監局檢查中指出的貸款管理上問題，不良貸款不降反升的問題都是我們忽視了制度學習而形成的，所以我們的初衷就是要信貸人員通過學習，提高依法法規經營的自覺性，（三）從目前信貸經營中存在問題來看，有必要組織學習，敲響警鐘。一是信貸崗位職責不明，貸款“三查”制度流于形式；二是違規貸款現象依然存在；三是信貸人員思想壓力大，個別信貸員職業道德意識差；四是重放輕管理現象比較嚴重，五是信貸經營管理水平較低，這就有必要通過學習明確職責和工作重點，提高信貸人員的職業道德意識，樹立視資產質量為生命信貸理念。

二、怎樣做一個優秀的信貸人員

信貸崗位是一個充滿艱辛的崗位，是一個責任重大的崗位，也是一個挑戰能力和理想的崗位。這一份艱辛不僅體現在我們在信貸人員有限的情況下要服務龐大弱式群體的巨大工作量上而且體現在每時每刻都要挑戰惡劣的自然環境上；我們在坐的信貸人員每個人都掌管著幾百乃至上千萬的資產，這份責任在于你們每個人的工作都直接關系到資產的安危和效益，關系到信用社的生死存亡，關系到經濟的發展衰退；我們說信貸崗位是一個挑戰能力和理想的崗位，主要是從信貸員的自身素質來講的，我只想說兩句話就足夠了，一句是一個不精通專業、不熟悉經濟和法律、沒有一定文字功底胸無點墨的員工是難以勝任信貸工作的。第二句是一個在信貸崗位上平庸的員工是很難在事業上得到大的發展的。基于這種認識，我認為我們的工作雖然異常艱辛，雖然擔負重大責任，雖然需要真實的能力和功底，但在這個崗位上工 作是無尚光榮和自豪的，這里我有三句話和所有的信貸人員共勉：選擇了舒適就選擇了平庸，選擇了奮斗就選擇了收獲，選擇了奉獻就選擇了高尚。希望大家珍惜自己的崗位、珍惜自己的工作、珍惜自己的能力，珍惜大家的信任，盡職盡責做好工作。我個人認為做一個合格的信貸員，主要應從八個方面鍛煉自己的能力：

（一）、精通專業知識，具備高人一籌的業務技能。第一、要有嫻熟的業務知識，作為一名信貸客戶經理，很多時候都是獨立工作的，必須對金融基本知識、信貸管理等及會計基本知識，基本技能要都嫻熟的掌握，如貸款條件，貸款發放程序，貸款“三查”內容及要求，防范風險的辦法等。第二、要有熟練的操作技能，在嫻熟的業務知識的指導下，按規程，按程序操作貸款，提高自身的業務技能，第三、要有相應的法律知識，通過認真學習《商業銀行法》、《三個指引一個辦法》、《銀行業監督管理法》、《物權法》、《擔保法》及司法解釋等，在實際工作中，把信貸的專業知識、專長及法律知識有機結合起來。遵紀守法，按章操作，按程序放款，依法管理貸款，從而提高信貸資產質量，有效降低信貸資產風險。第四、不斷學習貸款管理的規章制度及法規，用規章制度約束自己，促使信貸工作的合規開展。

（二）、具有豐富相關知識的掌握和應用能力。一個合格的、稱職的信貸人員，除了具有嫻熟的專業理論和專業知 識，熟練的操作技能外，還應具有豐富的相關知識，才能更有利于信用工作的順利開展。如農業生產，市場經濟規律，企業財務，生產與成本管理等等。

（三）、廣攬信息處理能力。信貸人員必須樹立全方位、立體式的信息觀念。懂得和知道信息的重要性。要牢記“知己知彼，百戰不殆”的古訓。根據信用社和農村經濟的發展需求，隨時隨地的收集市場信息，掌握經濟發展方向。在宏觀政策調整和變化時，要有能力，及時落實債務，收回貸款，減少風險。

（四）、是深透的調查研究能力。信貸人員要有調查意識和研究理念，這不僅是工作的需要，同時也是進一步提升自身工作能力的需要。為什么要調查，調查什么，何時調查，怎樣調查。只有良好的工作能力，才能更好地指導工作，為領導提供可靠的決策依據。作為信貸人員，除堅持貸款“三查”外，還應突出調研的針對性，目的性，服務性和創造性。通過認真的調查研究，不斷發現信貸業務的新情況，新問題，總結新經驗，提出新對策，不斷提高信貸管理水平。

（五）、全面綜合的分析能力。要學會用辨證法的觀念及邏輯思維方式對信貸工作開展全面的綜合的，客觀的分析。逐步實現信貸管理由經驗型向科學型轉變。由粗放型向集約型的轉變。以準確的預測投放的風險和投放效益。使信貸評估決策建立在科學、可靠、安全的基礎之上。

（六）、是較深的語言文字駕馭能力。信貸人員在語言文字的表述能力方面應具有較深的功底。否則，會直接影響信貸人員的自身形象和服務質量。在語言上必須努力做到口齒清晰、講述通俗，用語規范，推理性強。文字上做到，借物合理，資信表達無歧意，語言準確，合法合規。調查取證，總結材料，評估報告反映真實，調查詳實，依據可靠。意見經驗具體，有說服力。

（七）、獨立的工作和組織協調能力。由于信用社服務面廣，線長人少，特別是不良貸款的上升，工作難度大，困難多，因此這就需要信貸人員具有較強的獨立深入貸款戶開展工作的能力。要會調協，善協調，要不卑不抗，大不失禮，小不拘節，充分顯示自我和信用社的良好形象。

（八）大膽創新的能力。隨著金融市場的逐步開放，競爭將更加激烈，信用社在競爭上要獲得一席之地，那就必須在體制上創新，在管理上創新，在制度上創新，工作方法上創新等。

三、怎樣做好信貸工作

經濟發展日新月異，市場變化紛繁復雜，信貸工作只有起點沒有終點，只有更好沒有最好。所以，如何做好信貸工作，我認為主要應該把握以下五個方面：

（一）、要明確工作思路。上面千根線，下面一根針，7 信貸工作是業務工作的重點，信貸員要調查放貸、評級頒證、跟蹤檢查、催收維權、整理收集信息和檔案，撰寫材料，工作異常繁忙，這就要求我們有一個明晰的完整的工作思路，這個思路明確了就能穩扎穩打不忙不亂的按計劃完成工作任務，每個社的情況不同思路也會不一樣，但現在應該確定的思路是：第一：以三農為主要對象的服務定位思路；第二：控制大額多放小額和控制信用貸款推行擔保貸款的思路；第三，降舊控新真實反映的思路；第四，講條件講程序講合規的思路。第五，把握貸款三查的每個環節，認真掌握動態，化解風險，完善資料，憑信用級別放貸的思路。有了這個信貸思路，你就可以結合實際確定分步的目標去穩步實施。

（二）要明確工作重點。信貸工作一方面要圍繞縣聯社的業務中心工作和信用社的統一安排，一項一項抓落實，不能局限業務指標，還要把信貸基礎工作，包括檔案管理，貸款催收檢查，信息反饋等工作作扎實。另一方面要因社制宜，圍繞優勢，突出重點，加大力度，創造特色，創造經驗，創造精品。這就要求信貸員要善于分析，善于建議，善于抓落實。今年我們全縣信貸工作的任務很多，一是要搞好農戶和商戶、小微企業的評級、授信工作，這是一勞多次受益的事，主要抓住宣傳環節，廣泛動員；抓住調查環節，真實評價；抓住方式選擇，防范風險；抓住杠桿調節，確保雙贏。二是認真做好百千萬工程和三本臺賬建立工作。必須認真調查建檔，一定要從從規范管理，密切與客戶關系，主動營銷的戰略高度認識這二項工作；三是認真抓好不良貸款的清收盤活和控制新增不良貸款的工作。帳內不良貸款不管是誰的責任，是什么形成背景，現任信貸員都有維護資產安全，積極采取措施收回的義務，如果怠于主張債權，工作不力造成時效喪失等債權滅失的情況，信貸員是要承擔賠償責任和受到行政處罰，這一點我想提請必須引起高度重視。也就是說，只要你未盡責或盡責不夠造成損失你就應該擔責，我想大家也是會理解的。不良貸款必須抓緊消化，這是組建農商行的硬的指標。四是貸款三查必須盡責。五是個種材料報告數據報表必須及時準確。

（三）、明確定位，補位不越位。信用社麻雀雖小，五臟俱全。我們信貸人員要明確自己的職責，盡職盡責的工作，日常工作要多向主任請示報告，爭取工作支持，要認真調查和反饋真實情況，多當參謀多建議，這也是你的義務和責任，多溝通多統一這是你的方法。但有個別信貸人員對權利有兩個誤區：一種認為是行還是不行這是我信貸員的權力，我說不行，你要貸我是不負責任的，但他沒有想你說不行和行的理由是否符合規定呢，持這種思想的信貸員就出現了各自為政，重大事情既不處理也不報告，延誤了工作，造成了損失；二種認為是我沒有權利，你說貸我就貸，你說怎么辦我就怎 么辦，不管風險，不管規矩，出了問題盡往上推，聽不到真話和實話，在這種誤區的信貸員我覺得是形同虛設，失去了存在的價值和意義，也影響了工作。所以我們所說的環節追究就是你不能辦或無權處理的事你反映了沒有，盡力去工作了沒有，如果你的職責履行無據可查，你就要擔責。如果發放一筆貸款，你有充足的理由說不貸，但意見不統一，你既要執行又要反映，否則你還是要擔責。這也是我們信貸員必須注意的方面。

（四）、求真務實，務求實效。今年的文件要求，每個信貸員必須自覺堅持天天寫信貸工作日志和帶信貸資料本下鄉，不知在坐的各位做得怎樣，我們下去會隨時抽查，每天的工作必須有實實在在的效果，否則我們的工作會越來越虛，素質會越來越掉隊，已經取得的發展成績將無法守住。這些方面有了制度，貴在堅持與抓落實。

（五）、加強行為約束，注意自身形象。人活著應該追求比生命更重要的東西，就是要加強行為約束，不能貪圖享受。我們的信貸員直接和廣大人民打交道，一言一行都直接關系信用社的形象，關系人心向背和事業興衰，所以在工作和生活上要樹立做事先作人的思想，廉潔自律，扎實工作；要克服欲望，量力而行，把信貸崗位當作職責不能當做權利，始終保持一塵不染，一身正氣，要提倡君子之交淡如水，不搞庸俗關系，對客戶要做到錢淡情濃，永葆清白。

各位信貸員，今年已過近四個月的時間了，要全面完成今年的貸款營銷、利息收入、不良貸款清收盤活、信貸風險排查、農戶、商戶的評級授信，百千萬工程等信貸管理工作，我們的擔子很重，壓力很大，希望你們邊學邊干，盡職盡責，扎實工作，努力實現信貸經營和自身素質的雙豐收。最后，祝信貸員培訓班取得圓滿成功，祝各位身體健康、工作順利。

謝謝大家！

第二篇：信貸培訓心得體會

信貸管理學習體會 2014年6月22日，我有幸參加了省行在**舉辦的“** 大學**分校信貸管理專業崗位職業輪訓班”的學習。在為期四周的培訓中，我認真聆聽老師的教誨，系統地學習了“押品評估”、“中國**銀行信貸管理體系”、“信貸授權管理”等課程。四周的學習，我深深感到：學習是工作的需要。不進行學習就趕不上時代的進步，不學習就會被日益更新的金融知識所淘汰。通過學習，我有一些體會，現匯報如下：

由于自己從事信貸工作多年，對銀行相關業務有一些淺

顯的了解，按照我的理解信貸管理就是：客戶向銀行申請貸款，我們對客戶進行審核。包括在申請貸款前，客戶的經營情況、財務情況、信用情況等等；以及在銀行發放貸款后收回貸款之前的客戶的各方面情況，最終判斷銀行貸款的貸 款質量和貸款償付能力。但是經過仔細的學習之后發現和我想象的信貸管理還是有一定的差異，真讓我去做一份貸款能力償付能力評估報告還真不行。發現自己學習的知識還是停留在書本上，太籠統，缺乏實踐，只會紙上談兵。通過學習了解到，為了能夠更好地完成銀行委托的信貸管理工作就要明確自身職責，掌握業務的操作流程，知道如何開展工作，工作中有清晰的定位和穩定的心態。通過培訓能夠盡快適應

工作環境和氛圍，并可以獨立工作。

進過系統的學習，知道開展貸后管理工作的目的是協助

銀行對借款人的日常經營情況及貸款用途進行監管，發現借款人的內外部經營環境變化對其生產經營產生的影響，保證銀行貸款安全性。完成貸后管理最重要的手段便是對企業展開盡職調查，通過盡職調查可以對貸款企業的經營狀況、財務狀況、經營戰略、管理者背景有一個全面、直觀、深入的了解，找出企業潛在的風險點，對企業發展前景進行評估。

通過對《信貸業務運作流程管理》學習，覺得其內容非

常詳細，感覺分的特別細致，可以說對客戶有個360度無死角的剖析。想要了解一個客戶的未來，必須的深度了解它的過去。這讓我感覺到了自己知識面的狹窄，拓寬知識面是目前的當務之急。對于這部分的學習讓我知道了，應隨時隨地充電和整體看問題的處事方法。對貸后風險管理培訓最大的感受就是嚴謹性，中規中矩，容不得半點含糊，對客戶各方面的調查都有統一標準的要求，這點不僅利于工作人員在工作時的方便，更為日后存檔反饋相關事項留下較有利的憑證信息。

貸后管理是我行監控風險的重要環節，同時，貸款新規

要求貸款實行全流程管理，即從貸款發放至貸款收回進行全面跟蹤檢查，發現風險隱患及時采取相應的防范措施。為此，各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重

要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業務的穩健發展。同時，實地進行貸后檢查，能及時識別和彌補貸款潛在風險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

通過對信貸產品的學習，使我對審查工作有了更加深入的認識。貸款初步審查是貸款程序中的重要環節，是極為重要的風險防范關口。貸款初步審查與貸款調查的內容基本一致。貸款調查人員既調查收集情況，又對調查資料進行認定，集調查審查于一身。但由于受工作單位、業務素質、工作經驗、分析認識問題的角度不同等方方面面因素的影響，調查人員有可能受理不合規定的借款申請。從嚴格控制貸款風險的角度出發，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對其提供的資料進行再核實、再認定。貸款初審階段，審查人員應當首先審查調查人員及經營

行受理、調查、審查、審議、審批、上報等環節的運作是否符合信貸管理制度；貸審會審議表、主責任人名單表等內部上報資料是否齊全。按照有關規定，信貸業務決策中必須堅持審貸部門分離、先評級授信、后審批發放貸款，嚴防越權限、逆程序、超范圍受理、審查貸款業務。

審查人員應根據相關政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產業及行業政策、信用等級評定、授

權授信等方面，逐一核實貸款調查人員提供的貸款申請資料和調查報告是否完整有效，是否符合本行的貸款準入條件和現行的制度政策，這是貸款初步審查的關鍵環節。對應該由調查人員及經營行提供而沒有提供的信貸業務材料，審查人員應當列出單子，及時通知調查人員及相關行補充完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補充回復。原則上凡是貸款調查人員調查認定的內容，審查人員都應當重新審核，看其是否真實有效是否符合信貸準入條件和相關政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規合法性問題。全面初步審查的主要內容，同貸款調查階段收集借款申請資料的內容基本一致。在全面初步審查貸款申報資料和調查報告完整性及合規合法性的基礎上，應當側重于從非財務因素、財務、現金流量、擔保等方面的審查入手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動性，切實解決貸款資料完整有效、手續合規合法而不安全等問題，盡可能避免或降低貸款風險。審查的重點有以下四個方面。

通過對《償債能力分析》的學習，使我知道償債能力分

析包括短期償債能力分析和長期償債能力分析兩個方面。短期償債能力主要表現在公司到期債務與可支配流動資產之間的關系，主要的衡量指標有流動比率和速動比率。長期償債能力是指企業償還1年以上債務的能力，與企業的盈利

能力、資金結構有十分密切的關系。企業的長期負債能力可通過資產負債率、長期負債與營運資金的比率及利息保障倍數等指標來分析。一般來說，企業的利息保障倍數至少要大于1在進行分析時通常與公司歷史水平比較，這樣才能評價長期償債能力的穩定性。同時從穩健性角度出發，通常應選擇一個指標最低的數據作為標準。

通過對《信貸電子化應用》的學習，使我知道從評級授信組合流程開始，完成客戶評級并增加授信額度下發授信電子審批書，發起并完成流動資金擔保貸款合同申請審批的融資流程下發信貸事項電子審批書，建立押品檔案并完成測算調查審查等評估流程并建立擔保合同，然后生成貸款合同并關聯擔保合同后生成借款借據，并按規定完成合同作業和貸款前提條件落實作業監督流程發送貸款電子許可證。不僅鍛煉了我的實際動手能力，也使我對以往的操作產生了新的認識，促使我能熟練掌握目前系統中的各項業務操作流程，回到本崗位上能夠熟練地獨立操作。

通過《信用風險緩釋管理體系》的學習，使我知道信用風險是商業銀行業務經營中面臨的主要風險，為有效轉移或降低信用風險，商業銀行通常要求借款人提供一定的抵押、質押或保證，保障銀行債權得以實現。在總結國際商業銀行信用風險緩釋管理經驗教訓的基礎上，巴塞爾委員會在新資本協議中首次對信用風險緩釋提出了完整的技術框架，明確篇二：銀行個人信貸業務培訓班情況總結

銀行個人信貸業務培訓班情況總結 6月1日至8日，在總行教育部和培訓中心的精心組織下，總行在舉辦了為期八天的個人信貸業務培訓班，部分一級（直屬）分行主管個人信貸業務的負責人以及總行個人金融業務部、監事會辦公室、法律事務部等共計28名同志參加了培訓。現將培訓情況總結報告如下：

一、培訓的主要內容

本期培訓班邀請了金融管理局、中國交通保險有限公司、工銀亞洲等機構的六位專家，分別就個人信貸業務的運作與管理、風險評估與控制、產品創新與風險管理、商業銀行伙伴營銷和工銀亞洲業務介紹等專題進行了詳盡的闡述。

（一）個人信貸業務的運作與服務營銷模式

近年來，零售信貸市場的競爭非常激烈，部分銀行引入另一服務品牌拓展個人信貸業務；個別銀行采用產品定位策略；個人無抵押貸款多以“每月平息”作招徠；個性化貸款息率和個性化還款方案層出不窮；申請手續簡便；批核時間快速（最快可以實現一小時發卡）；業務外包（如前線銷售工作、資料輸入、壞賬催理等）。近年來的部分銀行以另一品牌拓展個人信貸業務，如永亨銀行成立永亨信用財務、花旗銀行成立花旗財務、渣打銀行成立安信信貸，主要原因是銀行具有品牌優勢，貸款利率較低，但一般需要較長時間才能放貸，并且審批較嚴格，而財務公司勝在經營成本較低、審批效率較高、貸款利率高，銀行成立旗下的“財務公司”這個服務品牌，就是要融合銀行和財務公司二者之長，使個人信貸業務既具有銀行良好的商譽背景，又具有財務公司快速彈性的經營優勢。目前的個人信貸業務種類主要有兩大類：

1、有抵押貸款產品，包括：

（1）住房按揭貸款；（2）汽車貸款；

（3）存款/股票/基金質押貸款，港幣存款質押率可達100％，外幣存款一般在80％以上；股票質押最高只能做五成，大多使用循環額度方式運作。

2、無抵押貸款產品，包括：

（1）信用卡貸款；

（2）循環貸款，審批條件相對較嚴，貸款利率也較信用卡低，主要面向大宗消費或個人經營用途的資金周轉需要；

（3）無抵押透支主要指通過個人支票戶口進行的額度較大的賬戶透支活動；

（4）分期貸款（如稅務貸款、裝修貸款和進修貸款等），一般為指定用途的個人貸款，例如每年一至三月人要繳稅，因此銀行便推出了面向個人客戶的稅務貸款。

銀行業個人信貸產品的服務營銷模式主要有以下幾種：

第一，網點營銷，這是產品銷售的主陣地；

第二，網絡營銷； 第三，客戶經理營銷，主要是借助客戶關系管理系統為客戶提供個性化服務； 第四，自動柜員機營銷，自動柜員機是豐富的廣告媒體；

第五，內部營銷，包括內部員工營銷、存量客戶營銷和公私聯動營銷；

第六，外部聯盟營銷，通過與其它銀行、金融機構和企業建立營銷聯盟，可以彌補自身資源的不足，提升產品的競爭力，延伸現有服務的范圍。

（二）個人信貸業務的產品創新與風險管理

以住房按揭業務產品為例，各家商業銀行紛紛開展產品創新，推出各具特色的按揭創新產品/服務：

1、存款免息、可縮短還款年限的綜合按揭戶口

以渣打銀行5月推出的mortgageone?增值按揭戶口為例：客戶開設 mortgageone?賬戶以后，客戶可以隨時存入不超過按揭貸款額50％的存款，銀行將實時減低用于計算利息的貸款本金余額，即對提早存入的這部分存款所占額度不收按揭利息或少收息；客戶如有需要，可以隨時將提早存入的部分存款提取使用。此外，客戶每年還可以申請最多2次的還款假期，每次最長可達60天的暫延還款期。當然，渣打對mortgageone?增值按揭戶口是要收取手續費的，收費標準為：開戶費港元，年費500港元，手續費增加了銀行收入。

與渣打銀行mortgageone?增值按揭戶口類似的同業產品有許多，例如花旗銀行的“按揭智慳息”計劃、中銀的“置理想”按揭計劃等。

2、高息存款、存款享按揭利率的綜合按揭戶口

以恒生銀行“置息按”按揭戶口為例：恒生銀行為每一位“置息按”客戶均另開設一個特惠息率的儲蓄賬戶，此儲蓄賬戶可享受與按揭息率相同的存款利率。

通過高息存款戶口，同時鎖定客戶的貸款與存款，進而保持客戶不會流失。對于特惠息率儲蓄戶口的存款額如不超過按揭貸款余額的50％，則存款可以享受與按揭息率相同的利率；若存款額超過50％，則將以分層利率方式計算。類似的產品還包括花旗銀行的“按揭存款組合”計劃、中銀的“置合息”按揭計劃、大新銀行的“按揭1＋1”戶口等。

3、按揭貸款與保險產品的組合以中銀（）于2月推出了“失業供樓保障計劃”為例：因經濟低迷，失業率高達6.1％，直接打擊居民買房意愿。個別開發商為了售房套現，不惜送贈失業供樓保險，并與特定銀行合作，推出相關的按揭計劃，為指定樓盤作促銷推廣。中銀（）就適時的推出了“失業供樓保障計劃”組合產品，其實質是貸款與保險的組合，保險期為24個月，保費由開發商支付，以保證客戶在非自愿性失業情況下，開發商幫助客戶最長供款6個月。

4、按揭貸款與投資產品的組合恒生銀行于7月推出了“投資按揭123”按揭計劃，面向購買新房或轉按揭的客戶，設計按揭與投資產品的組合。銀行與客戶約定，頭三年客戶還款的本金部分可

以全部用于投資在指定的基金及股票上。按揭客戶頭三年的還款額與傳統的按揭貸款一樣，只是客戶只需償還利息部分給銀行，而本來用作償還本金的金額部分，則可以選擇投放在指定的投資產品中（銀行限定投資產品范圍），例如股票、基金、理財產品等。

5、自定義還款方式的按揭產品

匯豐銀行推出的“按揭自由式”產品，客戶可根據還款期內的自身理財需要，在還款首三年內自定義還款計劃，客戶可選擇延期還本供款方式（每月只還利息、不還本金），或折扣供款方式（每個月僅歸還應還額的70%～95%作為折扣供款額)，或自由組合上述兩項還款方式，每項最少為期6個月。此項按揭計劃只適用于貸款額不少于港幣50萬元的新房按揭貸款。

6、高貸款成數的按揭產品

以恒生銀行的“好二按”按揭計劃為例，客戶購買房屋時，按揭成數最高可以達到房產估值的95％，其中銀行提供的按揭最高只能到70％，而額外的 20％～25％則由專業的按揭保險公司或者房地產開發商下屬的財務公司提供，但是所有手續由恒生銀行一站式安排，其中銀行對“好二按”收取手續費，而保險公司亦要收取保費。

在風險管理方面，強調5c的原則：

第一，特性（character），即了解客戶的還款意愿；

第二，能力（capability），即了解客戶的收入和其他結欠； 第三，資產（capital），即了解客戶的資產類別和價值；

第四，抵押品（collateral），即了解客戶的抵押品；

第五，條件（conditions），即了解社會規則和法例，遵從銀行的貸款政策。

（三）商業銀行的伙伴營銷

近年來，商業銀行的營銷模式經歷了產品營銷、服務營銷和伙伴營銷三個階段。所謂產品營銷（productmarketing），是指20世紀60～70年代后期，銀行通過產品研發與創新來滿足客戶的需求，表現是銀行通過持續不斷的開發各種新產品，來滿足客戶的各方面理財需要。

至20世紀80年代初期，銀行業產品研發的步伐趨緩，互相模仿的程度較高，產品缺乏顯著差異性。銀行業紛紛開始關注客戶使用產品的過程，提供各種增殖服務，發展到服務營銷（servicemarketing）階段。表現是銀行開始注重服務過程，而不是產品本身。恒生銀行帶頭進行服務過程的改善，裝修銀行大堂，建設貴賓理財區，規范職員服裝規范，其他銀行紛紛模仿。

到20世紀90年代后期，匯豐銀行認為傳統的服務營銷已經不再具有競爭優勢，進而提出了伙伴營銷（relationshipmarketing，也稱“關系營銷”）的概念。在伙伴營銷階段，銀行的服務已經不僅僅是財富的增值，而是以客戶的人生目標為目的，通過財富管理，協助客戶達成人生目標。因此，目前銀行已不再是簡單的、盲目的財富增值，而是有目標的組織財富的合理配置與管理。但是，伙伴營銷是比較難操作的，關鍵問題是獲知客戶人生目標比較困難。匯豐銀行在這方面的改進值得借鑒：首先是市場定位的改變，以往匯豐銀行的市場定位是全民銀行，但在98年以后逐步轉變市場定位為“理財銀行”，對那些沒有理財需要的客戶采取分層利率定價和收取手續費等方式逐步進行分流。通過價格的調整，實現了兩個主要目標：一是淘汰客戶，對于一些低貢獻的客戶進行主動淘汰；二是區別出優秀的客戶群，以集中人、財、物等資源來服務“理財客戶”。

目標客戶的選擇根據市場定位而隨之改變，只有理財需求的客戶（即：理財客戶）才是匯豐的目標客戶群。要成為匯豐理財客戶，必須要滿足三個基本條件：

（1）具有一定的財富水平；（2）客戶具有財富管理目標，或者與客戶經理協商明確一個目標；（3）客戶要能夠承擔一定的風險，銀行也鼓勵客戶去主動承擔風險。

同時，銀行也對自身產品體系進行豐富與調整，在傳統的存款、貸款產品基礎上，豐富了保險類、投資類的產品體系。銀行不僅僅是代理銷售各類保險、投資產品，同時也是經營者和產品設計者。在完整的產品體系下，銀行可以為理

財客戶設計包括儲蓄、投資、融資、保險等全方位的理財規劃，可以在不同程度上鎖定風險并確保中長期的財富增長。

二、收獲

（一）經營理念超前

資本市場高度發達，利率完全市場化，金融同業競爭十分激烈，為了保持資產回報率，近十年來，各商業銀行都將個人金融業務特別是個人理財業務作為新的效益增長點，大力發展。如匯豐銀行通過收購形式迅速擴張個人業務；花旗銀行通過改造組織構架和業務流程，實施個人業務“一站式”服務；大新銀行全力拓展個人信用卡市場等。商業銀行個人理財業務主要包括三大類，第一類是以財富管理為主的私人銀行業務，第二類是以融通資金為主的財務顧問業務，第三類是以帳戶管理為主的普通理財業務。個人信貸是個人金融業務的重要組成部分，由于具有市場潛力大、贏利能力強、經濟資本占用少、風險相對分散、附加值比較高等特點，受到各商業銀行的高度重視，成為其實現經營戰略的重要途徑。

在個人信貸業務中可能存在兩類錯誤：第一類錯誤是“貸給不好的客戶”，第二類錯誤是“錯過好的客戶”。傳統的銀行資產業務主要是為了避免第一類錯誤，這通常會導致犯了大量第二類的錯誤；而個人信貸業務由于先天具有整體風險低、風險分散的特點，應該允許出現第一類錯誤（但要將其控制在一定比例之內），同時盡量避免出現第二類錯誤。

在銀行內部的運營管理方面，銀行強調“收益覆蓋風險”，追求收益是銀行一貫的經營目標，對人、財、物等經營資源的配置完全依靠市場進行調節，從而創造更多的利潤和股東回報。我行個人信貸業務強調“高收益和零風險并行”，一方面強調個人信貸業務是高收益業務，必須大力發展，同時強調個人信貸業務的目標是零風險，一旦出現某些個案風險，就進行大幅度政策收緊，這導致我行個人信貸業務受政策影響過大，發展的可持續性差。

（二）經營戰略明確

對銀行而言，經營戰略不僅是業務發展規劃，而且決定著銀行的市場定位、客戶選擇、流程設計、風險管理以及管理文化等一系列內容。的銀行業經過市場多次洗牌和激烈的競爭壓力，生存下來的銀行大多具有比較明晰的市場定位與經營戰略，例如匯豐銀行轉變經營戰略，從全民銀行到理財銀行。對于銀行而言，各專業部門也會根據總體的經營戰略設計詳盡的業務發展策略，包括目標市場與目標客戶、產品設計、營銷渠道、定價策略等。

而我行是中國最大的商業銀行，受內外部各種因素的影響，我行個人信貸業務至今尚未形成比較清晰的中長期業務發展戰略，最多只能說初步形成了中長期業務發展的愿景，只有管理制度、資源配置等手段同時實施，發展愿景才能轉變為經營戰略。篇三：信貸學習心得體會

信貸學習心得體會 [xxxxx]x年x月[xxxxx]x日，我行舉辦了“信用風險管理與貸款風險分類”培訓班，一天多的時間里，兩位老師對貸款五級分類的理論基礎進行了深刻講解，并組織了實際案例的討論、演示和點評，既有實務操作又有理論講解，使我對五級貸款分類工作有了更多的認識和更深刻的理解。

確實，在銀行工作這么多年，以前還認為對貸款五級分類工作的認識比較到位：一是準確的分類有助于準確計算壞帳準備金，二是銀行監管部門的要求。但在聽了講座以后，發現以前對五級分類工作的認識有所偏差，五級分類工作的意義不僅局限于計算準備金和應付監管部門，而應該從理念和文化的角度來看。如果用一句話來說，就是要“以正確的理念建設更加健康的信貸文化”。首先，信貸五級分類工作強調的是一種信貸管理的理念。比如：通過進行五級分類工作，會提示和引導我們要注意第一還款來源，而非抵押和擔保。這才是一種正確的思考問題的方式，所以對我們來說，通過學習首先要樹立先進的、正確的理念，就象李行長經常強調的“思路決定出路，思想決定未來”，我們一定要通過這次學習，加強和深化對貸款五級分類的認識和理念的轉變。

其次，信貸五級分類工作是一種制度安排。是加強信貸管理的重要手段和方法。從某種程度上說，過程比結果更重要，信貸五級分類的過程是加強信貸管理的重要手段，是一種加強信貸管理工作的重要制度安排，我們在今后的工作中一定要不斷實踐和堅持。

第三，信貸五級分類工作是促進更健康的信貸文化形成的重要保證。就象王君老師在書中提到的“有什么樣的貸款分類就有什么樣的信貸文化”。確實，文化的形成是需要制度的保障的，在有效的堅持和實踐信貸五級分類工作的同時，也就會不斷的促進我們更加健康的信貸文化的形成。總之，信貸五級分類工作不僅僅是為提準備而是為了揭示風險，不是僅僅為了應付監管部門，而是為了提高信貸管理的科學性，不是僅僅為了完善制度和流程，而是為了以正確的理念建設更加健康的信貸文化。篇四：信貸審查培訓班心得體會2 信貸審查培訓班心得體會 2013年9月，一個金秋時節，我們來到了美麗的海濱城市---青島，開展為期六天的審查培訓班。這次培訓班時間長、內容多、針對性強，對于我們從業資歷尚淺的青年員工是一次受益匪淺的學習機會。2011年底，按照部領導指示，我調崗到信貸審查處從事項目審查工作。兩年來，我先后審查了24個項目，涵蓋新農村建設、水利建設、產業化龍頭企業等多個信貸品種，此外還處理了數個信貸項目變更事項、特別授權等。這兩年對于我來說是一個飛速成長的過程，審查處濃厚的學習氛圍也深深感染著我，通過向前輩們虛心請教、與同事們深入探討，我對項目貸款審查有了宏觀的認識，對土地類、水利、路網等行內外的政策制度有了初

步的了解。但是相對于此前摸索著邊干工作邊學習，通過逐個項目的具體情況來學習相應的制度文件，這次接受系統、全面、專業性的培訓還是第一次。下面，我就這次審查培訓班的個人體會談幾點認識：

首先，我認為這次部內承辦的審查培訓班安排的課程比較務實，很切題。不僅包括了信貸審查方面，可以說這次的課程涵蓋了整個辦貸流程，邀請了行內從事多年相關工作的業務骨干，講述了從評級授信、貸款調查評估、貸款審查到作業監督審核四個辦貸流程的重要環節。這樣的課程安排不僅讓學員學到了自己所從事工作領域的知識，也灌輸了全流程辦貸的信貸理念；同時，這次培訓還邀請了四位外部授課教師，講述了從國家宏觀經濟走勢到企業財務報表分析、商業銀行項目貸款評估和信貸業務法律風險規范四個方面的專題。課程安排從宏觀到微觀，從講述國內外經濟環境，把好政策關到具體問題具體分析，介紹如何運用方法論分析風險，對于我們審查人員來說，既學習了專業的財務知識，又學到了商業銀行先進的辦貸經驗，可謂收獲頗豐。

其次，我認為培訓班邀請的授課教師經驗豐富，講課生動而不死板，對學員的啟發很大。這次培訓班安排的行內教師均為從事相關領域多年的業務骨干，曾帶頭或參與過行內制度辦法的制定，可以說是行內的專家；外部教師更是在商業銀行打拼數十年，或在銀行業協會作為資深研究員，無論實戰經驗還是理論知識都異常豐富的專家學者。聽了他們的課后，我感覺啟發很大，很多課題是值得我們審查人員深思的。

發緊缺，政府土地財政也將到達一個瓶頸。近幾年，我行迅速膨脹的貸款余額90%來源于新農村類貸款，可預見的以土地作為還款來源的現象不會一直持續下去，我行也應極力拓展其他貸款業務類型，逐步縮減融資平臺承貸以及以土地作為主要還款來源的貸款項目。

再次，作為一名培訓班學員，我提幾點建議。一是希望常態化這種審查專題性的培訓班。建議每年部里的學習計劃都安排以信貸審查為專題的培訓，由于國家政策制度的修訂比較頻繁，行內制度變動性也較大，還是應該多安排審查人員的學習和交流機會；二是建議培訓班能夠更貼合實際業務。這次培訓總的來講比較務實，但其中有部分內容過于專業細致，比如由商業銀行的高管人員介紹土儲類貸款，土地政策未必比我行從事多年調查、審查的專職人員了解的透徹，又如法律風險規范稍作了解就好，因為教授的還是偏于法律合規部的工作范圍，卻安排了一整天的時間學習，比重是否過大等；三是建議授課老師能夠更多的運用案例分析，這樣對于新員工來說更容易接受，而不是只講政策和理論分析，學員沒有感性認識。總之，還是很感謝部里能夠給我這次和部里從事各信貸業務的同事以及分行的審查業務骨干一次交流學習的機會。從平日一成不變的審查工作中走出來，對信貸業務進行了一次系統、全面的梳理，也督促我及時“照鏡子”，查找工作中的不足，激勵我不斷學習探索，通過工作積累逐漸提升業務能力。篇五：2016信貸高級培訓班學習心得體會 2016信貸高級培訓班學習心得體會

一、培訓學習情況(轉載于:信貸培訓心得體會)本次培訓時間6天，學習的課程有9門：一是移動互聯時代的金融創新，二是當前宏觀經濟形勢分析，三是2016全面深化改革與中國經濟轉型路徑，四是金融企業貸款風險管理，五是現代銀行經營管理，六是金融企業法律與合規管理，七是創新思維與現代企業管理，八是貨幣信貸政策與金融形勢分析，九是高績效團隊打造。這些課程所包含的知識與理念涉及銀行經營管理的方方面面，對于促進銀行經營業務發展、合法合規經營、防范金融風險、提高經營效益，具有積極重要的作用，對于我這樣一個基層銀行干部來說，是必須認真學習，努力掌握的。

平時，我忙于銀行的日常瑣碎工作，很少有時間能靜下心來學習，這次組織專門安排培訓時間讓我安心學習，是出于對我們基層銀行干部的重視與培養，我一定要充分利用這難得的培訓機會，做到多學習，多掌握知識。為此，我做到了五點：一是專心聽講。聚精會神地聽老師講課，努力搞懂老師的講課內容。二是認真思考。對老師的講課內容，在課后認真思考，理清思路，掌握內涵，轉化為自己的知識。三是完成作業。對老師布置的思考題等各類作業認真按時完成，鞏固學到的知識。四是不恥下問。對在培訓學習中遇到不懂的問題，虛心向別人請教，務必掌握知識。五是積極討論。我既積極發表自己的意見，又虛心聽取別人的意見，通過互相交流，共同探討，提高培訓學習的成效。

二、培訓學習心得體會

1、認真學習，提高政治思想覺悟和業務工作能力 我要認真學習黨的十八大精神，認真學習總書記系列重要講話，提高自己的政治思想覺悟，樹立全心全意為客戶服務的思想，做到無私奉獻。在工作上，要培育吃苦耐勞、善于鉆研的敬業精神和求真務實、開拓創新的工作作風，要服從上級領導的工作安排，緊密結合崗位實際，“精益求精，一絲不茍”地完成各項工作任務，堅持把工作做完做好，保證工作質量，為基層銀行的發展作出自己的努力。

我要提高學習能力，學好各類業務知識，把它貫徹落實到平常的工作中。在學習中，要有目的，有方向，要進行系統思考、系統安排；不管學什么，都要與推動本職工作結合起來，在實踐中善加利用；一定要有一種學習的危機感、緊迫感，把學習知識、提高素質作為生存和發展的緊迫任務，把學習當作一種工作和追求，牢固樹立終身學習的觀念，爭當學習型員工。要通過學習，不斷提高理論水平，提高知識層次，增強做好本職工作的業務能力，優質、高效完成各項工作任務，為基層銀行的健康持續發展和創造良好經濟效益做出自己的努力。

我要提高工作執行力，增強責任意識，發揚嚴謹務實、勤勉刻苦的精神，從小事做起，從點滴做起。一件一件抓落實，一項一項抓成效，干一件成一件，積小勝為大勝。要強化時間觀念和效率意識，堅決克服工作懶散、辦事拖拉的惡習。抓緊時機、加快節奏、提高效率和工作進度。要充分發揮主觀能動性，創造性地開展工作、執行命令。敢于突破思維定勢和經驗的束縛，不斷尋求新的思路和方法來完成任務，使執行的力度更大、執行的速度更快、執行的效果更好。通過提高工作執行力，促進工作提速、高效，切實提高工作效率與工作質量。

2、加強理論聯系實際，做到學以致用

在學習中要秉承一切服從于上級銀行，一切服從于銀行業務發展的工作理念，力爭以學習促進銀行管理上的精益求精、業務工作中的精細管理和質效并重。就參加本次培訓學習來說，我要加強理論聯系實際，做到學以致用，促進各項工作的提速、高效，把培訓學習所得的收獲直接體驗在實際工作中。一是了解宏觀經濟，幫助企業分析經濟形勢。作為我們銀行人員比起企業人員有更強的經濟分析能力，我們銀行人員要利用一切機會和渠道，去了解和掌握宏觀經濟，能夠梳理宏觀經濟情況，掌握宏觀經濟的發展趨向，在此基礎上，幫助企業分析經濟形勢。通過經濟形勢分析，使企業明確自身在宏觀經濟中的地位與作用，把握好自身的定位與發展方向，減少失誤，取得發展成績。企業的健康、持續發展，無形中增強了銀行的發展基礎，減少銀行資產的風險。所以了解宏觀經濟，幫助企業分析經濟形勢，是一項十分重要的工作，我必須要抓緊抓好，以取得實際成效。二是日常管理中要善于思考和發現問題。一個人光會做工作，整天忙忙碌碌，不善于思考和發現問題，是難以有大的工作成績。所以，作為一名基層銀行干部，在日常管理中，要善于思考，善于發現問題。為此，要經常帶著問題、帶著思考，深入到工作一線、深入到客戶、企業，去了解制約銀行業務工作開展的熱點、焦點和難點問題，認真分析問題，查找產生問題的原因，仔細醞釀、反復推敲，找出解決存在問題的對策與措施，促進銀行各項工作的進一步發展。

3、堅持“發展是硬道理”，努力拓展銀行業務 在當前金融同業競爭激烈的情況下，作為我們基層銀行要圍繞上級行下達的經營目標任務，鼓足干勁，充滿信心，堅持“發展是硬道理”，盡一切努力去拓展銀行業務。為此，要樹立現代銀行經營理念，創造能充分發揮人力資源潛力的和諧奮進環境，保持人本管理的最優狀態，建立能靈敏響應外部市場變化和確保內部高效順暢運作的科學體制機制，實現銀行經營管理的最優目標。要篩選存量優質客戶，進行主動營銷，推出有吸引力的服務措施，拓展營銷深度，擴大業務范圍和優質客戶群體。在營銷客戶中，要懂得有需求才能持久營銷的道理，要善于發現和挖掘客戶的需求，要強化信息收集，從信息中發現客戶的需求；要加強與客戶的溝通與聯系，在溝通與聯系中發現客戶的需求。除此外，要注重抓優質客戶數量，爭取更多的客戶。這樣，才能保持銀行的強大競爭力，促進銀行經營業務的持久、深入發展。

4、加強貸后管理，切實防范金融風險

貸款風險管理是本次培訓的一項重要內容，在加強貸后管理，防范金融風險方面，我要完善貸后管理流程，借助科技手段，設置更加專業化的貸后管理流程，具體是建立先進的數據庫和信息管理系統，有效地完成各種信息資料的收集和分析，包括對單筆授信風險和組合授信風險進行衡量與監測，實現授信的內部定價和資金的內部成本核算，并可以具體對每個部門、每種產品、每個客戶和每筆業務的成本收益進行核算，有效提高授信管理水平和控制信用風險。

5、抓好隊伍建設，夯實人力資源基礎

要做好基層銀行工作，隊伍建設是根本，本次培訓課程“高績效團隊打造”就說明了隊伍建設的重要。我要加強員工行為建設，注重思想教育，強化員工“一人一扇窗，人人

重形象”的責任意識，形成自覺遵守行為規范的濃厚氛圍；要加強制度文化建設，組織員工認真學習上級行制定的各項規章制度、辦法，樹立“制度至上、執行完美”的理念，提高員工的制度執行力；要建設團結和諧的氛圍，使大家互相關心、互相體諒、互相幫助，團結一致、齊心協力，投入到工作中，提高工作效率和服務水平，為促進銀行工作發展，發揮出每個人的無窮潛力。短暫的6天培訓學習結束了，但是學習永無止境，我還要繼續學習，要踐行自己終身學習的承諾。這次培訓學習所掌握的的思想觀念、思維方式、理論知識與工作方法將使我終身受益，我在增長知識的同時，也增強了為銀行金融事業更好更快發展做出更大貢獻的信心和決心。在今后的工作中，我將以此為動力，全身心投入到自己的工作中去，努力干出工作業績，以不負組織的培養、不辱組織的使命。

說明：全文就是兩部分，一是培訓學習情況，二是培訓心得體會，重點是心得體會，已有5方面內容，足夠了。

第三篇：信貸培訓心得（定稿）

中國xx銀行信貸實習心得--xx分行xx營銷中心

我本是xx銀行xx分行xx支行的一名普通柜員，剛參加工作不久，對信貸方面的知識了解非常不夠。2012年3月份，我行舉辦了信貸業務方面的培訓，一個星期的時間里，老師們對貸款知識的理論基礎進行了深刻講解，并組織了實際案例的討論、演示和點評，既有實務操作又有理論講解，是我對貸款類工作有了更多的認識和更深刻的理解。

自信貸理論學習后，在xx營銷中心信貸部實習已有一月左右。這段時間中，在上級領導的安排下，主要是跟隨從事信貸方面的同事，對信貸的具體操作流程，細化的理論知識進行更深一步的學習，xx市xx銀行信貸業務自中國xx銀行xx市分行2008年成立時開辦，歷時已有四年時間，在這四年中從開辦第一筆業務開始至今已經取得驕人的成績，其信貸產品也根據不同的需要不斷的更新換代，以便能切合實際需要。通過學習首先加深了對xx市xx銀行信貸情況的了解，其中個人信貸業務包括小額貸款、個人商務貸款、二手房按揭貸款；小額貸款和商務貸款占了信貸業務的很大一部分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯保貸款，還款方式分為一次性付清本金利息、等額本金、等額本息等。同時也認知到我行信貸產品相較于其他幾家銀行如中、農、工、建、華融湘江、農信社等起步晚、產品方面還存在有明顯的不足，但是我們主要從事的小額信貸，客戶群體以小微企業為主，產品具有流程簡單、放款速度快，不需要抵押、質押，對于經營穩定微小工商戶、農副產品種植戶用于進貨、資金周轉或擴大經營來說提供了很大的幫助。當然，存在的弊端也不少，特別是預期風險難以控制，即使是貸款前調查時，客戶的經營情況及利潤是優良反映，也不可避免許許多多的意外可能導致貸款者還貸能力下降或者喪失，因此，我們從事信貸的人員，在客戶信息收集及評估時，要通過各方面的信息進行邏輯檢驗，將我們貸款的風險降至最低。在信貸具體實際操作過程中，從客戶接待、信貸產品介紹、現場調查、客戶信息收集、審貸會陳述、客戶合同簽訂、客戶放款等流程都在師傅的指導下，逐一接觸與了解。在這其中，讓我感觸最深的就是工作中細節問題。細節決定成敗，整個業務流程中最出的一個詞就是仔細，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個注重細節的企業，所以哪怕出現一點小小的錯誤，都可能導致整個業務的失敗。小額信貸業務中就是核實資料、證件的有效性和授信調查的準確性，決不能因為貸款額度小就馬虎大意。假如忽視了無數筆小貸，這就將造成一筆無限大的貸款損失，因此無論在學習中還是具體工作中，要關注細節，別讓細節毀了整個工作。其次是專業知識能力、理論與實際結合的能力，在授信調查的過程中，如何運用自己的知識和交談能力跟客戶溝通是業務是否能夠成功的關鍵。不可避免的是一些客戶隱瞞其一些關鍵的財務信息或者提供虛假的信息，這時就需要信貸員憑借自己的知識利用自己掌握到信息進行分析評估，此業務是否符合我行的標準，以便來降低預期的風險。

正所謂 “思路決定出路，思想決定未來”。對于剛入門的我們來說，最重要的是要樹立客觀的、正確的理念。通過一段時間的學習和實踐，更加加強和深化了我對信貸的認識和理解。雖然還有很多欠缺的，但我會用自己的實際行動努力成長為一名合格且優秀的信貸員。篇二：信貸審查培訓班心得體會2 信貸審查培訓班心得體會

2013年9月，一個金秋時節，我們來到了美麗的海濱城市---青島，開展為期六天的審查培訓班。這次培訓班時間長、內容多、針對性強，對于我們從業資歷尚淺的青年員工是一次受益匪淺的學習機會。

2011年底，按照部領導指示，我調崗到信貸審查處從事項目審查工作。兩年來，我先后審查了24個項目，涵蓋新農村建設、水利建設、產業化龍頭企業等多個信貸品種，此外還處理了數個信貸項目變更事項、特別授權等。這兩年對于我來說是一個飛速成長的過程，審查處濃厚的學習氛圍也深深感染著我，通過向前輩們虛心請教、與同事們深入探討，我對項目貸款審查有了宏觀的認識，對土地類、水利、路網等行內外的政策制度有了初

步的了解。但是相對于此前摸索著邊干工作邊學習，通過逐個項目的具體情況來學習相應的制度文件，這次接受系統、全面、專業性的培訓還是第一次。下面，我就這次審查培訓班的個人體會談幾點認識：

首先，我認為這次部內承辦的審查培訓班安排的課程比較務實，很切題。不僅包括了信貸審查方面，可以說這次的課程涵蓋了整個辦貸流程，邀請了行內從事多年相關工作的業務骨干，講述了從評級授信、貸款調查評估、貸款審查到作業監督審核四個辦貸流程的重要環節。這樣的課程安排不僅讓學員學到了自己所從事工作領域的知識，也灌輸了全流程辦貸的信貸理念；同時，這次培訓還邀請了四位外部授課教師，講述了從國家宏觀經濟走勢到企業財務報表分析、商業銀行項目貸款評估和信貸業務法律風險規范四個方面的專題。課程安排從宏觀到微觀，從講述國內外經濟環境，把好政策關到具體問題具體分析，介紹如何運用方法論分析風險，對于我們審查人員來說，既學習了專業的財務知識，又學到了商業銀行先進的辦貸經驗，可謂收獲頗豐。

其次，我認為培訓班邀請的授課教師經驗豐富，講課生動而不死板，對學員的啟發很大。這次培訓班安排的行內教師均為從事相關領域多年的業務骨干，曾帶頭或參與過行內制度辦法的制定，可以說是行內的專家；外部教師更是在商業銀行打拼數十年，或在銀行業協會作為資深研究員，無論實戰經驗還是理論知識都異常豐富的專家學者。聽了他們的課后，我感覺啟發很大，很多課題是值得我們審查人員深思的。

發緊缺，政府土地財政也將到達一個瓶頸。近幾年，我行迅速膨脹的貸款余額90%來源于新農村類貸款，可預見的以土地作為還款來源的現象不會一直持續下去，我行也應極力拓展其他貸款業務類型，逐步縮減融資平臺承貸以及以土地作為主要還款來源的貸款項目。

再次，作為一名培訓班學員，我提幾點建議。一是希望常態化這種審查專題性的培訓班。建議每年部里的學習計劃都安排以信貸審查為專題的培訓，由于國家政策制度的修訂比較頻繁，行內制度變動性也較大，還是應該多安排審查人員的學習和交流機會；二是建議培訓班能夠更貼合實際業務。這次培訓總的來講比較務實，但其中有部分內容過于專業細致，比如由商業銀行的高管人員介紹土儲類貸款，土地政策未必比我行從事多年調查、審查的專職人員了解的透徹，又如法律風險規范稍作了解就好，因為教授的還是偏于法律合規部的工作范圍，卻安排了一整天的時間學習，比重是否過大等；三是建議授課老師能夠更多的運用案例分析，這樣對于新員工來說更容易接受，而不是只講政策和理論分析，學員沒有感性認識。

總之，還是很感謝部里能夠給我這次和部里從事各信貸業務的同事以及分行的審查業務骨干一次交流學習的機會。從平日一成不變的審查工作中走出來，對信貸業務進行了一次系統、全面

的梳理，也督促我及時“照鏡子”，查找工作中的不足，激勵我不斷學習探索，通過工作積累逐漸提升業務能力。篇三：信貸管理學習體會

信貸管理學習體會

2014年6月22日，我有幸參加了省行在**舉辦的“** 大學**分校信貸管理專業崗位職業輪訓班”的學習。在為期四周的培訓中，我認真聆聽老師的教誨，系統地學習了“押品評估”、“中國**銀行信貸管理體系”、“信貸授權管理”等課程。四周的學習，我深深感到：學習是工作的需要。不進行學習就趕不上時代的進步，不學習就會被日益更新的金融知識所淘汰。通過學習，我有一些體會，現匯報如下：

由于自己從事信貸工作多年，對銀行相關業務有一些淺

顯的了解，按照我的理解信貸管理就是：客戶向銀行申請貸款，我們對客戶進行審核。包括在申請貸款前，客戶的經營情況、財務情況、信用情況等等；以及在銀行發放貸款后收回貸款之前的客戶的各方面情況，最終判斷銀行貸款的貸 款質量和貸款償付能力。但是經過仔細的學習之后發現和我想象的信貸管理還是有一定的差異，真讓我去做一份貸款能力償付能力評估報告還真不行。發現自己學習的知識還是停留在書本上，太籠統，缺乏實踐，只會紙上談兵。通過學習了解到，為了能夠更好地完成銀行委托的信貸管理工作就要明確自身職責，掌握業務的操作流程，知道如何開展工作，工作中有清晰的定位和穩定的心態。通過培訓能夠盡快適應

工作環境和氛圍，并可以獨立工作。

進過系統的學習，知道開展貸后管理工作的目的是協助

銀行對借款人的日常經營情況及貸款用途進行監管，發現借款人的內外部經營環境變化對其生產經營產生的影響，保證銀行貸款安全性。完成貸后管理最重要的手段便是對企業展開盡職調查，通過盡職調查可以對貸款企業的經營狀況、財務狀況、經營戰略、管理者背景有一個全面、直觀、深入的了解，找出企業潛在的風險點，對企業發展前景進行評估。

通過對《信貸業務運作流程管理》學習，覺得其內容非

常詳細，感覺分的特別細致，可以說對客戶有個360度無死角的剖析。想要了解一個客戶的未來，必須的深度了解它的過去。這讓我感覺到了自己知識面的狹窄，拓寬知識面是目前的當務之急。對于這部分的學習讓我知道了，應隨時隨地充電和整體看問題的處事方法。對貸后風險管理培訓最大的感受就是嚴謹性，中規中矩，容不得半點含糊，對客戶各方面的調查都有統一標準的要求，這點不僅利于工作人員在工作時的方便，更為日后存檔反饋相關事項留下較有利的憑證信息。

貸后管理是我行監控風險的重要環節，同時，貸款新規

要求貸款實行全流程管理，即從貸款發放至貸款收回進行全面跟蹤檢查，發現風險隱患及時采取相應的防范措施。為此，各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重

要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業務的穩健發展。同時，實地進行貸后檢查，能及時識別和彌補貸款潛在風險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

通過對信貸產品的學習，使我對審查工作有了更加深入

的認識。貸款初步審查是貸款程序中的重要環節，是極為重要的風險防范關口。貸款初步審查與貸款調查的內容基本一致。貸款調查人員既調查收集情況，又對調查資料進行認定，集調查審查于一身。但由于受工作單位、業務素質、工作經驗、分析認識問題的角度不同等方方面面因素的影響，調查人員有可能受理不合規定的借款申請。從嚴格控制貸款風險的角度出發，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對其提供的資料進行再核實、再認定。

貸款初審階段，審查人員應當首先審查調查人員及經營

行受理、調查、審查、審議、審批、上報等環節的運作是否符合信貸管理制度；貸審會審議表、主責任人名單表等內部上報資料是否齊全。按照有關規定，信貸業務決策中必須堅持審貸部門分離、先評級授信、后審批發放貸款，嚴防越權限、逆程序、超范圍受理、審查貸款業務。

審查人員應根據相關政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產業及行業政策、信用等級評定、授

權授信等方面，逐一核實貸款調查人員提供的貸款申請資料和調查報告是否完整有效，是否符合本行的貸款準入條件和現行的制度政策，這是貸款初步審查的關鍵環節。對應該由調查人員及經營行提供而沒有提供的信貸業務材料，審查人員應當列出單子，及時通知調查人員及相關行補充完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補充回復。原則上凡是貸款調查人員調查認定的內容，審查人員都應當重新審核，看其是否真實有效是否符合信貸準入條件和相關政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規合法性問題。全面初步審查的主要內容，同貸款調查階段收集借款申請資料的內容基本一致。

在全面初步審查貸款申報資料和調查報告完整性及合

規合法性的基礎上，應當側重于從非財務因素、財務、現金流量、擔保等方面的審查入手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動性，切實解決貸款資料完整有效、手續合規合法而不安全等問題，盡可能避免或降低貸款風險。審查的重點有以下四個方面。

通過對《償債能力分析》的學習，使我知道償債能力分

析包括短期償債能力分析和長期償債能力分析兩個方面。短期償債能力主要表現在公司到期債務與可支配流動資產之間的關系，主要的衡量指標有流動比率和速動比率。長期償債能力是指企業償還1年以上債務的能力，與企業的盈利

能力、資金結構有十分密切的關系。企業的長期負債能力可通過資產負債率、長期負債與營運資金的比率及利息保障倍數等指標來分析。一般來說，企業的利息保障倍數至少要大于1在進行分析時通常與公司歷史水平比較，這樣才能評價長期償債能力的穩定性。同時從穩健性角度出發，通常應選擇一個指標最低的數據作為標準。

通過《信用風險緩釋管理體系》的學習，使我知道信用風險是商業銀行業務經營中面臨的主要風險，為有效轉移或降低信用風險，商業銀行通常要求借款人提供一定的抵押、質押或保證，保障銀行債權得以實現。

第四篇：信貸人員培訓小結講話

信貸人員培訓小結講話

同志們：

經過大家的積極參與和認真學習，由各信用社主任、副主任、風險專管員參加、歷時一天的2011年全縣第一次信貸業務知識培訓圓滿完成了預定的各項議程，即將落下帷幕。這期培訓班是今年以來聯社統一組織第三期大規模的崗位集中培訓教育，聯社高度重視，達到了預期目的。通過部門工作人員的認真講解和各位參訓人員的專心學習，使大家進一步明確了客戶經理、信貸主辦的崗位職責和工作要求，重溫了貸款操作流程的各環節，系統學習了辦理擔保抵押貸款的規定要求、信貸檔案的規范管理、信貸業務法律常識、貸款五級分類工作，并針對我縣信用社信貸工作中存在的突出問題作了輔導和講解，內容豐富，知識面廣，具體很強的實用性的可操作性。一天來，各位參訓人員克服困難、珍惜機遇，虛心聽講、認真記錄、仔細消化，不負重望，體現了我們信合員工的良好精神風貌，達到了提高素質的預期目的。在此，我代表聯社對這次信貸知識培訓班的成功舉辦表示祝賀！向培訓班組委會和積極、認真參與培訓、學習的同志們表示衷心地感謝！

總結本次培訓學習，主要有以下特點：

一是周密部署，準備充分。聯社業務發展部對本次培訓作了安排和部署，并對培訓內容作了審議，為保證此次培訓、學習有條不紊地順利進行，聯社臨期還召開了專門會議進行了具體部署，要求相關部門密切配合，各司其職，有效保證培訓、學習順利進行。

二是規模大組織嚴密，內容豐富。本次參訓人員共計39人，大部分為信貸崗位的年輕同志，盡管培訓只安排了一天，培訓內容以信貸知識為主，但涉及我們業務環節的各個層面，培訓內容豐富，讓大家既學習到了新業務、新知識，又掌握了信貸知識，有效地豐富了大家對崗位業務的理性認識，提高了適應改革發展需要。

三是學習氛圍良好，培訓緊張有序。本次培訓學習，各參訓人員能夠按照聯社要求，自覺遵守培訓紀律，嚴以律已，服從安排，虛心聽講，勤作筆記，充分展現了寧強信合人嶄新的精神風貌。

同志們，這次培訓學習就要結束了。展望未來，我們面臨的形勢更加嚴峻、任務更加繁重。但只要我們上下一心、與時俱進、繼續發揚這次活動中團結拼搏、不畏艱難、勇攀高峰的作風，振奮精神、堅定信心、開拓思路、銳意進取，就能為我們的信合事業創造出無愧這個時代的業績。

第五篇：在全行陽光信貸培訓班上的講話

在全行陽光信貸培訓班上的講話

同志們：

大家好！掛牌開業后，我行在貸款發放管理各環節做出了許多富有成效的改革，進一步規范了貸款資料，優化了“三查”手續，加強了貸款營銷。面對新形勢、新政策，進一步提升全行客戶經理、信貸人員綜合素質，增強抗風險能力迫在眉睫，也是我們舉辦此次信貸培訓班的主要目的。此次培訓，總行高度重視，特邀上海理工大學中小銀行研究中心的三位教授前來授課，培訓面之廣、力度之強都是近年來的首次。下面，我講兩點意見。

一、深刻認識總行舉辦此次信貸培訓班的重要意義

（一）是業務快速發展的迫切需要。當前，我行貸款經營規模越來越大，工作任務越來越重，信貸管理越來越細，法規政策條款也越來越多，尤其市場經濟環境日新越異，同業競爭日趨激烈，這就要求我們的信貸隊伍素質必須得到相應提高，才能繼續保持貸款市場占有率，保持業務發展、經營效益穩定增長的良好態勢。截止6月末，全行各項存款余額達成*萬元，各項貸款余額達到*萬元，存貸比例為*%，貸款余額比年初僅增加*萬元，而且其中包括票據余額增加了*萬元，放貸空間還很大，營銷力度急需加強。與此同時，我行在全縣的貸款份額正在下降，為66.1%，比去年下降了8 個多點，市場競爭日趨激烈，郵儲銀行、農業銀行等商業銀行逐步加大了縣域營銷力度，這就需要我們的支行行長和信貸人員在風險可控的前提下，認真分析市場，主動搶占市場，確保我行貸款份額穩定擴大。

（二）是依法放貸、規范經營的需要。目前，監管力度不斷加大，依法規范經營要求越來越高，而且我們從自身健康發展角度也不斷加強了貸款風險防范。大家也許深有感受，做了貸款資料厚厚的一大本，拿來仍然通不過，檢查時盡是問題！主要有兩個原因：一是法律政策知識掌握不夠。當前法律法規不斷完善，借款人法律素質也越來越高，我們的客戶經理素質跟不上，一不小心就會造成信貸風險，所以審查、審批和管理要求就必須盡責、合規，而我們有些信貸人員沒有掌握相關法規制度，對政策領會不透，對貸款風險防范就不可能根據不同對象采取靈活的措施，也不會采取有效方法去保障資金安全；二是沒有充分盡責履職。部分信貸人員思想意識還沒有完全轉變，還是認為只要有了擔保那就貸款就沒有問題了，在報總行審批時抱著僥幸的心理，沒有充分履行職責，貸款仍然存在風險，要知道風險有可能就在你沒有重視的一個細節里面。此次培訓，授課老師將向大家講授貸款風險的識別與防范，對于大家依法放貸、規范經營具有重要意義。

（三）是提升信貸資產質量的需要。今年，我行實施分 賬經營信貸改革，各支行主要經營優質貸款和新增貸款，分賬經營后，嚴防新增貸款風險，確保信貸資產質量尤其重要。此次培訓的目的重點就是通過客戶信用分析、貸款調查分析等課程和實例來防范貸款風險，提高貸款質量。二、六點意見

（一）加強學習，做一名合格的信貸人員。大家知道，作為一名合格的農商行信貸人員，應具備以下六點素質：精通專業知識，具備高人一籌的業務技能；有熟練的操作技能，按程序操作貸款；有相應的法律知識，并能把信貸的專業知識與法律知識有機結合起來；有調查研究、分析處置能力；有獨立的工作和組織協調能力；有良好的職業操守和認真負責的工作能力。參加此次培訓的都是我們的信貸管理人員、經辦人員，是我行信貸政策和信貸業務的具體實施者，你們要積極主動加強自身學習，必須對金融基本知識、信貸管理等貸款通則及會計基本知識、基本技能都要熟悉的掌握，提高自身的業務技能；要認真學習法律法規，遵紀守法，按章操作；要注重總結分析，不斷發現信貸業務的新情況，新問題，總結經驗，提出新對策，實現信貸管理由經驗型向科學型轉變，使信貸決策建立在科學、可靠、安全的基礎之上。

（二）加強行為約束，注意自身形象。要按照行為準則和《銀行業金融機構從業人員職業操守指引》要求，注重提升自身素質，增強文明服務意識，必須要有良好的職業道德，必須誠心誠意為農民服務，勤勤懇懇工作，清清白白做人，時刻銘記有所為，有所不為，在誘惑面前，近而遠之，做到“俯仰無悔”。行為上要做到大不失禮，小不拘節，充分展現農商行的良好形象。

（三）切實改進服務方式。近年來，我行的服務水平有了很大的提高，得到了廣大客戶的認可，但就信貸業務來說，我們還存在服務意識還不強，服務手段還不多，服務水準還不高等不足。大家要切實抓好信貸優質服務，以服務促發展，樹立“以客戶為中心”的服務理念。以客戶為中心，通俗一點講，就是市場和客戶需要什么產品和服務，我們就主動提供什么產品和服務。部分支行和人員要扭轉等客上門的舊習，將“以客戶為中心”理念上升到實現業務可持續發展的更高層面來理解和落實，主動了解客戶，滿足客戶，贏得客戶。

（四）明確工作思路。上面千根線，下面一根針。各支行要結合轄內經濟發展特點，明確信貸營銷重點，積極思索開拓新客戶。要注重調查研究，走訪客戶，培養客戶群體，占領客戶市場，主動加強與客戶的交流與銜接，全面建立客戶關系。

（五）加強風險防范。防范貸款風險根源在機制，但要靠你們去執行。大家要認真做好每一筆貸款的貸前調查，盡職盡責做好每一筆貸款，進一步強化貸款責任意識，堅持質 量優先原則，嚴防貸款風險。

（六）珍惜此次培訓機會，認真學習并運用到具體實踐中。此次培訓總行邀請的三位授課老師都是上海理工大學中小銀行研究中心的教授，在銀行業務領域有著深厚的理論和豐富的經驗，大家要高度重視此次培訓，珍惜培訓機會，嚴肅培訓紀律，認真做好筆記，并舉一反三的聯系實際，學以致用。每天課程結束后都將舉行測試，測試成績將作為你們今后任用的重要依據之一。

同志們，學習培訓是為了幫助你們更好的服務實踐。此次培訓為期三天，并為大家提供了較好的培訓環境，可見總行的重視和加強信貸管理的決心。希望大家排除一切雜念，珍惜培訓機會，邊學邊干，盡職盡責，扎實工作，努力實現信貸經營和自身素質的雙豐收，以優異的成績和突出的業績向總行交上一份滿意的答卷。