第一篇：XX商業銀行2011年度信貸培訓工作總結

XX商業銀行2011年度信貸培訓工作總結

為貫徹落實銀監會“三個辦法、一個指引”的貸款新規，XX商業銀行根據省聯社及XX市辦員工教育培訓的總體要求，結合信貸工作的特殊實際，以落實人才興行發展戰略為方向，以提高信貸從業人員業務素質和風險防控能力為目的，以增強創新性、實用性和針對性為宗旨，認真做好2011年度信貸培訓工作，為實現安全效益的經營目標、促進我行可持續性發展奠定了堅實基礎。

一、信貸培訓工作基本情況

（一）基礎業務培訓情況。今年2月中旬，我行舉辦了有各分支機構分管信貸的副行長及部分骨干信貸人員參加的全轄信貸檔案學習班，明確指定分支機構的信貸檔案由分管信貸的副行長專人管理，并出臺了《信貸檔案操作規程及管理辦法》，為全轄信貸檔案管理逐步向規范化方向邁進打下了良好基礎。今年4月初，我行舉辦了有各分支機構信貸報表人員參加的全轄信貸征信學習班，進一步規范了信貸征信系統的操作，為防范信貸風險提供了良好的信息保證。

（二）全轄信貸培訓情況。今年7月上旬、中旬，我行分兩期舉辦了有信貸管理部、合規風險管理部全體人員和各分支機構分管信貸的副行長、信貸員及報表人員共140人參加的全轄信貸人員培訓班，系統講授了信貸檔案管理、貸款-1-

操作規程及管理、貸款系統常識及報表、貸款風險管理及法律知識等業務。培訓班結束時，對培訓內容進行了閉卷考試，最高分94，最低分73，平均分84.26，及格率100%，其中：90分以上的18人。這兩期信貸人員培訓班參培人員之多、參培面之廣在我行歷史上是前所未有的，全轄信貸人員在學習貸款新規、轉變思想觀念、提高業務素質、防控信貸風險等方面均受益匪淺。

（三）貼現業務培訓情況。今年11月初，我行由分管票據貼現業務的副行長XXX同志親自帶隊，組織信貸管理部總經理、票據中心主任、票據中心信貸員及相關會計記賬人員參加了XX市辦舉辦的票據貼現業務培訓班，系統學習了票據貼現及轉讓業務的系統操作、賬務處理、注意事項及風險防范等知識，為提高票據貼現從業人員業務素質及促進票據貼現業務穩健發展打下了良好基礎。

二、信貸培訓工作主要做法

（一）領導高度重視。早在年初，總行領導就審時度勢，站在“合規文化建設年”活動及信貸資產質量專項整治工作的思想高度，根據我行信貸資產風險狀況，把導入以人為本理念、加強信貸管理和風險防控技能培訓、規范貸款流程操作行為列入重要議事日程，責成信貸管理部制定了2011年度信貸培訓計劃。董事長XX同志、行長XXX同志、分管信貸的副行長XXX同志高度重視信貸培訓工作，明確提出要采

取“集中培訓與以會代訓相結合”、“定期學習與交流體會相結合”、“現場指導與技能考核相結合”等辦法，狠抓信貸培訓工作的落實，全面提高信貸隊伍的整體素質，為做好全年信貸培訓工作指明了方向。

（二）準備工作充分。為辦好全轄各類信貸培訓班，信貸管理部精心籌備，充分考慮到可能遇到的各種問題。一是堅持理論與實踐相結合的培訓宗旨，指定專人翻閱了大量上級文件和信貸管理內控制度，查找了相關資料，并結合實際工作中存在的問題，對培訓內容進行整合，使其既實用又易懂；二是按照授課人講得清、參訓人聽得懂的培訓標準，指定由事業心強、業務素質高、實踐經驗豐富、熟悉基層情況的同志負責備課和授課，為培訓班的成功舉辦打下了良好基礎；三是強化機關為基層服務的培訓觀念，重細節，抓落實，指定專人統籌安排好培訓班的飲食、住宿、洗漱，為學員們提供了理想的學習環境。

（三）授課方法創新。為改變理論內容多、結合實例少、針對性不強、效果不明顯的傳統培訓弊端，信貸培訓班的授課人在授課時沒有照本宣科灌輸深奧的理論，而是將易懂的道理、翔實的數據和生動的實例巧妙穿插在每一個課題中。如，信貸管理部總經理XXX同志在講授信貸檔案管理時，用正反兩方面的實例，強調了信貸檔案資料真實性、完整性、及時性、連續性對維護銀行債權起著決定性的作用。又如，信貸管理部副總經理XXX同志在講授貸款操作流程及管理時，以近年來不良貸款形成的原因為實例，強調了貸款用途是貸前調查、貸時審查和貸后檢查至關重要的環節。因此，學員們聽后普遍反映學習內容務實、管用。

（四）學習氛圍良好。我行7月份舉辦的兩期信貸員培訓班，吸收了各分支機構分管信貸的副行長參加，開創了分管信貸領導與信貸員同堂參訓的先例。因此，學員們非常珍惜這次難得的學習機會，自覺遵守作息時間，課上虛心聽講、勤做筆記，課后互相交流、認真討論，呈現出多年未見的良好學習氛圍。鳳山支行副行長XXX同志業務素質較高，但他不居功自傲，而是將自己掌握的知識毫不保留地傳授給其他同志。信貸員XXX、XXX同志就如何防范借名貸款這一焦點問題一直討論到下半夜1點多。由于學習氛圍良好，學員們對所學知識掌握得基本到位，呈現出我行信貸隊伍“主將”不辱使命、“老兵”銳氣猶在、“新秀”異軍突起的新氣象。紅旗支行老信貸員XXX、法人客戶服務中心業務骨干XX、東湯支行副行長XXX分列考試前三名。

三、存在的問題及改進措施

一是個別信貸人員組織紀律觀念較差，擅自不參加培訓或中途曠課；二是時間較倉促，培訓內容的豐富性不夠，培訓方式的創新性不夠；三是不少信貸人員缺乏學習悟性，結業考試沒有取得預期的理想成績。

今后，我行擬從三方面入手，嘗試信貸培訓工作的新舉措。一是加強培訓的紀律約束性，對擅自不參加培訓或中途曠課人員給予必要的經濟處罰；二是了解信貸人員的知識需求和學習興趣，豐富培訓內容，改革培訓方式；三是增加培訓前測試和培訓后測試兩個環節，讓信貸人員認識到自己知識層次的不足，提高主動學習欲望，科學檢驗培訓效果。

四、2012年度信貸培訓打算

一是繼續抓好信貸檔案、征信系統和票據貼現等基礎業務培訓，使之形成制度化；二是安排適當時間舉辦全轄信貸人員培訓班，并將考試成績作為考核信貸人員實績的重要依據；三是根據省聯社及XX市辦要求，做好全轄信貸業務前中后臺管理的培訓工作，為確保信貸業務前中后臺管理模式正式運行打好基礎。

2011年12月31日

第二篇：XX商業銀行信貸人員培訓班工作總結

XX

商業銀行信貸人員培訓班工作總結

為貫徹落實銀監會“三個辦法、一個指引”的貸款新規，推進 “合規文化建設年”活動的開展，結合信貸資產質量專項整治工作的要求，XX商業銀行于7月上旬、中旬分兩期舉辦了全轄信貸人員培訓班，系統講授了信貸業務及相關法律知識。培訓班結束時，對培訓內容進行了閉卷考試。通過這兩期培訓，全轄信貸人員在學習貸款新規、轉變思想觀念、提高業務素質、防控信貸風險等方面均受益匪淺。

一、培訓班的基本情況

（一）培訓時間：第一期2011年7月9日—10日，歷時一天半；第二期2011年7月16日—17日，歷時一天半。

（二）培訓地點：XX鎮土門子水庫。

（三）主辦部門：信貸管理部

（四）培訓對象：全轄21個支行及營業部、公司業務部分管信貸的副行長（副經理）及信貸員、報表人員。

（五）參培人數：140人

（六）培訓內容：

1、領導講話；

2、信貸檔案管理；

3、貸款操作流程及管理；

4、貸款系統常識及報表；

5、貸款風險管理；

6、法律知識；

7、結業考試。

（七）考試成績：最高分數94，最低分數73，平均分數84.26，及格率100%。其中：90分以上的18人。

二、培訓班的主要收獲

（一）領導高度重視是培訓成功的關鍵。早在年初，總行領導就審時度勢，站在“合規文化建設年”活動及信貸資產質量專項整治工作的思想高度，根據XX商業銀行信貸資產風險狀況，把導入以人為本理念，加強信貸管理和風險防控技能培訓，規范貸款流程操作行為，實現安全效益的經營目標，促進XX商業銀行健康快速發展列入重要議事日程，采取“集中培訓與以會代訓相結合”、“定期學習與交流體會相結合”、“現場指導與技能考核相結合”等辦法，狠抓員工教育培訓工作，全面提高信貸隊伍的整體素質，不僅為打贏“質量年”經營管理目標攻堅戰奠定了堅實基礎，也為辦好這兩期信貸員培訓班指明了方向。

（二）準備工作充分是培訓成功的基礎。為辦好這兩期信貸員培訓班，信貸管理部認真制定培訓計劃，充分考慮到可能遇到的各種問題。一是堅持理論與實踐相結合的培訓宗旨，指定專人翻閱了大量上級文件和信貸管理內控制度，查找了相關資料，并結合實際工作中存在的問題，將培訓內容整合為實用易懂的五大項；二是按照授課人講得清、參訓人聽得懂的培訓標準，指定由事業心強、業務素質高、實踐經驗豐富、熟悉基層情況的同志負責備課和授課，為培訓班的成功舉辦打下了良好基礎；三是強化機關為基層服務的培訓觀念，重細節，抓落實，指定專人統籌安排好培訓班的飲食、住宿，為學員們提供了理想的學習環境。

（三）授課方法創新是培訓成功的保障。為改變理論內容多、結合實例少、針對性不強、效果不明顯的傳統培訓弊端，這兩期信貸員培訓班的授課人在授課時沒有照本宣科灌輸深奧的理論，而是將易懂的道理、翔實的數據和生動的實例巧妙穿插在每一個課題中。如，授課人在講授信貸檔案管理時，用正反兩方面的實例，強調了信貸檔案資料真實性、完整性、及時性、連續性對維護銀行債權起著決定性的作用。又如，授課人在講授貸款操作流程及管理時，以近年來不良貸款形成的原因為實例，強調了貸款用途是貸前調查、貸時審查和貸后檢查至關重要的環節。因此，學員們聽后普遍反映務實、管用。

（四）學習氛圍良好是培訓成功的亮點。這兩期信貸員培訓班，吸收了各分支機構分管信貸的副行長、信貸負責人參加，開創了分管信貸領導與信貸員同堂參訓的先例。因此，學員們非常珍惜這次難得的學習機會，自覺遵守作息時間，課上虛心聽講、勤做筆記，課后互相交流、認真討論，呈現出多年未見的良好學習氛圍。培訓結束時，總行對參訓人員進行了閉卷考試。從測試成績上看，學員對所學知識掌握得基本到位，呈現出XX商業銀行信貸隊伍人才輩出的新氣象。XX支行“老兵”XXX、公司業務部 “新秀”XXX、XX支行副行長XXX以優異成績分獲“狀元”、“榜眼”、“探花”。

三、存在的不足之處

一是個別信貸人員組織紀律觀念較差，擅自不參加培訓或中途曠課；二是時間較倉促，培訓內容的豐富性不夠，培訓方式的創新性不夠；三是不少信貸人員缺乏學習悟性，結業考試沒有取得預期的理想成績。

四、采取的改進措施

今后，擬從三方面入手，嘗試信貸人員教育培訓的新舉措。一是加強培訓的紀律約束性，對擅自不參加培訓或中途曠課人員給予必要的經濟處罰；二是了解信貸人員的知識需求和學習興趣，豐富培訓內容，改革培訓方式；三是增加培訓前測試和培訓后測試兩個環節，讓信貸人員認識到自己知識層次的不足，提高主動學習欲望，科學檢驗培訓效果。

2012年7月20日

第三篇：國有商業銀行信貸調查報告

全市國有商業銀行信貸營銷情況調查報告近年來，全市銀行業金融機構特別是國有商業銀行積極響應省委、省政府“加快蘇北發展，重點發展××”的政策號召，以服務地方經濟為己任，以實現經濟金融雙贏為目標，抓住全市經濟快速發展的有利契機，大力加強信貸營銷，努力改進金融服務，穩步提高發展質量，有力促進了經濟金融的良性互動。全市銀行機構在大力支持地方經濟發展的同時，自身發展也呈現出高增長、低風險的良好態勢。至2007年末，全市國有商業銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個百分點，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監分局就2007年全市國有商業銀行加強信貸營銷、支持地方經濟發展的有關情況組織了專題調研。

一、信貸營銷工作主要做法

（一）找準發展定位，增強信貸營銷動力。伴隨著××經濟的“跳躍式”發展，全市國有商業銀行迅速確立“經濟發展我發展”的發展定位，積極調整信貸營銷策略，更好地融入到地方經濟發展中，努力實現經濟金融同頻共振、雙贏發展。一方面，爭做“強市”路上的“加油站”。積極策應×ד工業強市”的戰略目標，加大工業貸款投放力度。2007年，全市國有商業銀行工業貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元。基本建設項目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進了全市工業突破戰略的實施。另一方面，爭做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動“內需”，積極拓展個人消費貸款，有效滿足消費者多層次、多領域的消費需求。2007年，全市國有商業銀行個人消費貸款余額達到65.0億元，增幅達66.2%。

（二）爭取優惠政策，注入信貸營銷活力。全市國有商業銀行積極到總行、省行宣傳××經濟的飛速發展，使上級行重新審視××、更加關注重視××，從而在信貸品種、權限等方面爭取一系列優惠政策。一是試點項目進一步增多。如，市工行被省工行批準為“商品融資業務試點行”，授權增辦金屬礦產、能源化工、紡織品和農產品等56種商品質押貸款，進一步拓寬了企業融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業務。二是信貸授權權限進一步放寬。如，市工行被工總行調升為小企業信貸業務一類行，對單戶小企業貸款審批權限由2000萬元調增至3000萬元；市建行取得了AA級客戶4000萬元信貸審批權；市農行獲得“小企業不動產抵押貸款”業務的直

接審批權。三是貸款品種進一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進口開證、進口押匯、循環貸款、國內非回購型保理業務等新的融資品種，業務品種達到15個。

（三）改善營銷方式，挖掘信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變為“主動營銷”。全市國有商業銀行不定期組織審貸委員會及信貸人員進園區、進企業，及時了解企業融資需求，主動開展貸款營銷。如，工行2007年組織對65戶優質企業進行現場觀摩調研，了解客戶融資需求6.5億元，實際投放貸款45戶、3.04億元。同時，全市國有商業銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動，累計對簽約企業發放貸款近20億元，全力支持簽約企業做大做強。二是由“單一營銷”變為“綜合營銷”。全市國有商業銀行在做好傳統信貸業務基礎上，充分發揮機構網絡、人才資源及信息靈敏等優勢，幫助企業完善內部財務制度，搞好資金盤活清收，為營銷企業提供財務顧問、金融咨詢、企業理財等服務，做到“既出票子、又出點子”。三是由“信息不暢”變為“信息共享”。橫向上，××銀監分局按季組織召開銀行機構監管例會和支持中小企業貸款推進會，為銀行機構提供交流信息的窗口和平臺。縱向上，全市國有商業銀行積極推進“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進行掛鉤，大力開展管理經驗、貸款項目、授信信息等方面的交流溝通，跨區域共同做好集團企業的信貸營銷工作。

（四）突出營銷重點，提升信貸營銷實力。全市國有商業銀行將小企業貸款作為支持經濟發展、促進信貸革命的重點工程來抓，將小企業貸款作為信貸營銷的重要內容，積極采取多種形式支持小企業發展壯大。一是降低準入門檻。通過擴大抵、質押范圍、召開小企業授信大會等形式降低準入門檻，支持一批有市場、有效益、有優勢、有前景的小企業做大做強。二是創新貸款品種。成立了專門的小企業經營中心，配備了專職客戶經理，推出了“速貸通”、“成長之路”等信貸品種，開辦了國內保理業務，增強了小企業貸款服務水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業特點的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵。將小企業信貸營銷人員收入水平、職務晉升等個人利益與其業績緊密聯系，突出了“業務量”考核，強調“業績論英雄”，做到公平競爭、公正考核、公開兌現。五是注重風險管控。分類建立了小企業信用檔案，及時跟蹤了解小企業生產經營和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運行。2007年末，全市國有商業銀行小企業授信戶數

1214戶，比年初增加507戶；小企業貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進配套服務，提高信貸營銷合力。一是服務理念上跟進。全市銀行業牢固樹立“服務創造價值”理念，普遍增設了排隊叫號機、客戶等候座椅等硬件設施，以“大堂經理制”、“彈性排班制”、“服務自助式”、“功能分區化”等更加優質、高效的服務贏得客戶、占領市場，有效緩解排長隊現象。二是服務手段上跟進。積極建立營銷客戶數據庫，做實信貸投放準備工作。從眾多營銷客戶中找到有資產、有效益、有潛力、有技術含量的優質客戶，建立客戶基礎數據庫，并按照嚴控風險、好中選優的要求，篩選一批優質企業客戶，提前開展貸款營銷，為貸款進入做好前期準備。三是貸款流程上跟進。從簡化貸款手續、縮短貸款時間入手，積極整合貸款流程，如市工行實行老客戶企業貸款3日辦結制；市中行執行“存量授信審批管理暫行辦法”，對存量客戶授信流程進行了簡化；市建行將服務承諾、辦結時限等在《××日報》公布，公開接受社會監督。四是人才隊伍上跟進。全市國有商業銀行積極開展多層次、全方位的業務培訓，全力提高信貸營銷人員的業務能力和綜合素質，打造一支專業化的營銷隊伍。

二、信貸營銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調控使銀行業面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調控力度不斷加大，各商業銀行總行均對信貸投放實行了規模控制，并按季或按月下達貸款投放控制指標，對市縣國有商業銀行擴大貸款投放產生較大影響。目前××經濟正處于新一輪的快速增長期，對信貸資金需求量日益加大，信貸規模控制將進一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調控又要積極支持地方經濟發展，銀行業面臨較大壓力和考驗。

（二）部分企業抗風險能力不強削減了銀行業營銷動力。近年來，××全市中小企業蓬勃發展，但大項目、大企業相對較少，且大部分企業屬于成長初期，抵御風險能力亟待提高。隨著國家產業政策調整，對“兩高一資”行業的控制，以及銀行信貸環評政策嚴格要求、出口退稅政策調整和人民幣升值等因素的影響，可能對部分行業貸款增量和安全產生不利影響。

（三）擔保機構實力薄弱制約了銀行業營銷力度。一是貸款擔保資金不足。據銀監會相關規定，與商業銀行合作的擔保機構注冊資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔保機構幾乎沒有。二是貸款擔保范圍狹窄。多數貸款擔保機構對企業只提供流動資金貸款擔保，其他形式貸款擔保較少，中小企業的中長期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風險控制乏力。擔保公司對貸款的風險控制過度依賴財產抵、質押，要求企業提供反擔保，企業再次面臨“擔保難”的問題。

（四）嚴格統一的授信評級標準增加了銀行業營銷難度。隨著信貸緊縮、規模嚴控，上級銀行的貸款條件和篩選標準必然提高，而××的企業規模及內在素質普遍落后于蘇南企業，因此全市銀行篩選上報的一些項目可能因審批標準提高而被擋在“門檻”之外。

三、對策與建議

（一）積極爭取優惠政策。全市國有商業銀行應全方位、多渠道加大對××經濟發展成果的宣傳匯報力度，以“業務增長、收益顯著、風險可控”的優良業績謀求上級行給予更多的貸款規模和優惠政策。借助“金融改革試點市”契機，積極爭取更多支持××發展的金融傾斜政策，落實省委省政府提出的“加快蘇北發展，重點發展××”的政策要求。

（二）壯大擔保公司實力。加大對擔保公司資本投入，增強擔保公司資金規模和擔保實力。加強對擔保公司的行業管理，加快整合現有擔保公司，增加銀行對擔保公司的認可度。鼓勵民間資金參與組建中小企業信用擔保機構，進一步拓寬中小企業融資渠道。鼓勵采取保證、抵押、質押等多種組合的擔保方式，盡量滿足企業的擔保需求。

（三）設立企業貸款風險補償資金。通過設立貸款風險補償基金，專門用于扶持擔保項目貸款的貼息和補償銀行因企業不能還款造成的貸款損失，以此調動銀行業加大信貸營銷的積極性和主動性。同時，加快引入信用保證保險機制，以保險信用提高中小企業的資信等級。

（四）努力打造良好的社會信用環境。積極推進“誠信××”建設，加大對逃廢金融債務行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執行難的問題，為銀行業增加有效信貸投放提供應有的法律環境。政府相關部門應加強與銀行業信息溝通和企業、項目的推薦，定期舉辦銀企洽談會、利稅大戶通報會、金融產品營銷會，增進銀行與企業的積極互動，努力營造“恪守信用、平等互利、長期合作、共同發展”的新型銀企關系。（作者：佚名，來源：互聯網）

第四篇：商業銀行信貸重點

商業銀行信貸復習重點

題型：判斷說明題（4分*10）、簡答題（7分*6）、1個案例分析題、1個計算題

第一章：

資本結構理論

貸款金融合約

貸款業務的金融中介

風險管理理論（注意銀行信貸風險）

第二章：

信貸產品分類

貸款組織結構

第三章：

業務流程

專家審貸：6C原則，5W原則；

審貸兩大技術：財務分析框架{ 資產負債、財務比例分析等 }

非財務分析框架{ 環境（包括層面）、企業（層面）、綜合（怎么綜合）}計量：信用評分

模型：三大步（？）、模型技術

現代計量：兩個模型（基本思路）

風險監控（了解）

貸款定價（幾種定價方法）：定價方法的特點等等

第四章：

個人消費貸款

貸款品種

房貸：固定利率（案例）兩經典產品

可調利率

個人信用評分

第五章：

貸款風險分類（為什么分）

銀行風險評級為什么二維

五級分類、每類特征

案例

第六章：

貸款證券化（動因、參與人、基本過程、SDV、模式選擇、什么樣的適應、增級方式、市場結構）

這是我記的所有的東西啦，可能還有遺漏，不過應該不多，歡迎大家補充！謝謝~

第五篇：淺析商業銀行信貸結構調整問題

淺析商業銀行信貸結構調整問題

近幾年，商業銀行在國家加快轉變經濟發展方式的政策要求下調整產業結構，推進重點區域發展戰略，實行“綠色信貸”，開展信貸結構調整，堅持有進有退，有保有壓，有控有調，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國家引導的重點產業、重點行業、優質項目、優質企業，化信貸業務的行業結構，積極支持符合重點產業調整振興規劃及國家產業政策要求的業務，嚴控“兩高一剩”和落后產能行業項目的授信，真正落實“區別對待，有保有壓”的原則，成功推動了信貸結構向良性轉化，資產業務的可持續發展。本文闡述了我國商業銀行信貸結構目前存在的問題，并提出相應的解決措施。

一、我國銀行業信貸結構存在的問題

（一）優質信貸板塊萎縮，新領域拓展乏力。目前，我國商業銀行信貸資源多集中于資源行業、化工行業、鐵路公路基礎設施、房地產業。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對額占比較大。對“重點產業倍增計劃”的行業拓展不力。對電子信息產業、汽車零配件產業、糧油機械、化工新材料等一些重點產業集群，信貸業務拓展力度不夠，未將其發展成為信貸結構中的中堅力量。對中小企業、第三產業、低碳產業進入不夠。“三農”、節能減排、科技創新領域的貸款占比不大，對文化旅游、現代物流、醫院、教育、住宿餐飲等服務與消費領域，客戶市場進入不夠。

（二）優質大項目資源儲備不足，持續發展能力有待提高。大項目儲備不足，持續發展速

度放緩。已審批待提款、已上報待審批和可供營銷的儲備項目資源不多，優質項目同業市場競爭激烈，市場份額有限，多數項目貸款進入還款高峰期，對信貸業務的穩定和持續發展不利。信貸資源配置導向性不強，對國家宏觀調控支持的行業項目進入不夠。商業銀行實際支持力度不夠，信貸資產占比不高。項目營銷中服務創新不多，低碳金融的服務范圍不廣。

（三）小企業客戶營銷拓展不力，跨越式發展有待增強。

小企業貸款余額占公司貸款比例很低，離國家政策要求有很大距離。其次，授信和審批權限不足。大多數商業銀行都屬于“小企業信貸業務謹慎投放行”。一般僅能辦理A級以上小企業信貸業務，遠遠未能滿足多數小企業信貸業務開展，從而無法解決小企業資金缺乏的困境。再次，小企業信貸產品創新不夠。基本局限于傳統流動資金貸款，小企業貿易融資、小企業專業市場融資、小企業經營型物業貸款等創新產品沒有用足用活。

（四）個人貸款結構失衡，貸后管理存在隱憂。個人貸款占全部貸款總額比例不足，穩定性有待進一步提高。我國商業銀行個人住房貸款占比過高，經營性貸款及其他消費貸款發展不足，導致個貸結構嚴重失衡，而受住房政策調控影響，個人貸款發展后勁放緩。另外，貸后管理滯后，存在隱患。部門之間職能重疊，信貸管理、個人金融業務、風險內控等部門均承擔不良貸款清收處置職責，但職責范圍難界定，責任不清導致部門信息不暢，最終造成個人不良貸款風險控制效果不佳。

（五）潛在風險貸款化解任務艱巨，信貸結構調整敏感性差潛在風險貸款化解面臨壓力。體現在一方面余額較大，潛在風險貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級公路貸款屬政府平臺融資，受國家政策波動影響。信貸結構調整的敏感性較差。信貸資源向國家確定的重點戰略性新興產業和領域傾斜不夠，對拓展新行業和新領域效果不明顯。房地產貸款新政調控后存在隱憂。一方面隨著新政策出臺后，選擇客戶需具有一、二級高資質，造成二、三線城市房地產市場客戶流失；另一方面存量房地產貸款在房貸新政重拳調控之后導致質量波動風險，需要加強監控。

二、銀行信貸結構調整的意義 在當前嚴峻的金融經濟環境下，商業銀行進行信貸結構調整具有重要的意義：

（一）宏觀經濟因素決定必須進行信貸結構調整。

首先，商業銀行是信貸資源配置的中樞，對社會資源配置起著不可替代的作用。而信貸結構調整則在市場資源配置中起到基礎性作用，通過信貸結構調整，退出潛在信貸市場和進入優質信貸市場，可以促進資源從風險高、盈利少、社會貢獻度低的行業和企業向社會貢獻度較高的行業和企業集中，優化企業結構，提高宏觀經濟運行的質量和效率。其次，宏觀經濟的不確定性導致我國GDP增速下降。雖然不良貸款率與GDP增速變化不是線性關系，但銀行自身的壓力測試表明，當GDP增速下降到9%時，不良貸款率仍能保持平穩；而當GDP增速下降到8%以下，不良貸款率變化對GDP增速變化將很敏感，因此積極主動進行信貸結構調整是適應宏觀經濟形勢，提高信貸資產質量的要求。最后，我國現正處于經濟轉型、產業結構優化升級新時期，在現階段復雜困難的經濟形勢下，企業融資渠道相對收窄，信貸市場呈現由買方市場逐步向賣方市場轉變的有利趨勢，有利于信貸市場結構調整。同時當前國內經濟金融形勢存在各種不確定因素和潛在風險的增加，也給銀行風險防控帶來嚴峻考驗，決定必須通過加快調整信貸結構，退出信貸潛在風險市場，進入優質信貸市場，優化資產配置，防范信貸風險。

（二）信貸結構調整是商業銀行自身經營的客觀需要。信貸結構調整是當前改善商業銀行資產質量，防范信貸風險的迫切要求。一個前瞻性強又有可操作性的信貸結構調整目標本身，就是商業銀行決策層決策水平、決策能力的一種體現。目前商業銀行資產質量的黃金期已過，有效的信貸結構調整不僅能夠幫助商業銀行實現信貸結構優化和資產結構最優化，同時也是商業銀行穩健經營的前提，防范金融風險的關鍵環節。信貸結構調整工作不僅是商業銀行信貸動態管理的客觀要求，也是商業銀行提高信貸資產質量，防范金融風險的關鍵環節。結合宏觀經濟形勢順應企業、行業生命周期，通過主動退出潛在風險的信貸市場，進入優質信貸市場可促進推動信貸結構的調整，提高信貸資產質量，是商業銀行經營管理從外延式增長到內涵式增長的內在需要。從貸款質量結構上分析，必須進行信貸結構調整。雖然部分商業銀行完成了不良資產的剝離，但不良貸款占比仍居高不下，信貸資金的流動性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結構調整是解決商業銀行流動性問題的有效問題，可提高銀行的風險控制能力，并有效降低信貸風險，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產使用效率。加大信貸結構調整使信貸資源更加合理配置，能夠提高商業銀行的盈利能力，促進銀行實現價值最大化，真正體現信貸資金安全性、流動性、盈利性原則。

由于商業銀行的信貸經營環境已發生深刻的變化，迫切要求轉變信貸經營模式，因此，主動對潛在風險信貸市場實行有策略地退出，達到事前控制信貸風險的目的，并積極進入優質信貸市場，以充分發揮資金的流動性，進行信貸結構調整，是積極應對新經濟形勢的抵押挑戰，確保銀行可持續發展的關鍵所在。

三、信貸結構調整措施

信貸結構調整是建立在對現狀的分析和未來的預測基礎上的一種超前性調整，面對當前復雜多變的經濟形勢，商業銀行提升培養應對危機的能力，通過進一步檢視和優化原先的信貸結構政策，平衡好支持經濟發展與自身業務健康發展，減少政策調整可能造成的沖擊。具體措施包括以下幾個方面：

（一）加強分析研究，準確掌控政策，做好應對宏觀調控進行信貸結構調整的長期準備信貸結構調整工作是國家宏觀調控政策發揮作用的必然結果。當前的宏觀調控不僅會在較長時期內存在，而且，還有進一步收緊的可能。因此要積極應對復雜多變的外部環境。做好宏觀經濟政策研究，增強對外部經濟金融形勢變化的敏感性，對照宏觀調控政策，對各類風險進行研究和分析，抓住重要風險點和趨勢動向，對信貸結構調整政策進行重新評估，包括行業政策、客戶準入標準等，積極配合國家產業政策和金融調控要求，體現“區別對待，有保有壓”的原則，從行業入手，立足于客戶，落實到產品，體現區域特色，細化工作信貸政策，著力調整和優化信貸結構。

（二）從行業入手，積極貫徹國家提出的轉變經濟增長方式、調整經濟結構的政策要求 對國家產業政策鼓勵發展的新能源、節能環保、新材料、新醫藥、生物育種、信息網絡、新能源汽車等戰略性新興產業，要積極研發適銷對路的金融創新產品，加大配套金融服務和支持，促進和推動戰略性新興產業的技術集成、產業集群、要素集約，支持培育新的經濟增長點。同時加大對交通運輸、基礎設施、教育、衛生、現代農業、現代服務業、現代裝備制造業、低碳經濟相關行業的信貸支持力度，嚴格對房地產業、批發零售業、低端制造業及“兩高一剩”行業的控制，對不符合國家產業政策，“兩高一剩”行業中的劣質客戶，不具備安全生產條件、達不到環保要求的客戶或項目，列入國家產業結構調整目錄限制和淘汰類的項目，列入落后產能淘汰范圍的客戶，堅決予以退出，禁止對國家已明確為嚴重產能過剩的產業中的企業和項目盲目發放貸款。

（三）產品方面，以新業務新產品為切入點，調整信貸產品結構創新信貸營銷理念，實現信貸均衡、協調、可持續發展。本著做大規模與調整結構并行、既做大又做強的原則，深入貫徹落實“三大一小”(大行業、大客戶、大項目、小企業)客戶發展戰略，推進公司業務、貿易融資、小企業信貸、個人貸款、國際業務均衡發展，協調匹配，確保信貸結構有效調整。創新綠色信貸產品，積極拓展綠色信貸領域。營銷節 能減排、循環經濟、低碳經濟的優質客戶，跟蹤國家政策、標準制定與實施情況（如建筑節能認證、能耗審計、排污權交易試點、水資源價格改革、碳核證減排量價格變動等）。創新產品組合模式，滿足企業融資需求。堅持公司貸款與個人貸款聯動，根據產業化、市場化、集群化、園區化的特點，通過商戶互保、聯保，提供個人經營性貸款，支持其向微型小企業發展；結合地域經濟特點，開辦農機貸款、林權質押貸款、小企業廠房按揭業務。創新個貸產品營銷，提高優質個貸資產比重。加強汽車消費貸款拓展，通過與經銷商和擔保機構合作，積極推進汽車消費貸款業務；穩妥推進個人自用車及個人商用車貸款業務。創新產品置換模式，降低資產風險集中度。深化產品結構調整，發現、引導信貸客戶的潛在需求，為客戶提供融資與融智綜合性服務，既考慮固定資產貸款等傳統性融資，更加大產品創新力度，利用信托理財、中期票據、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（四）客戶方面，突出客戶選擇在結構調整中的核心地位按照客戶核心競爭力與行業地位，積極支持企業技術改造，進一步加大對節能減排和生態環保項目的金融支持。對符合國家節能減排和環保要求的企業和項目，按照“綠色信貸”原則加大支持力度。從嚴限制對高耗能、高污染和資源消耗型的企業和項目的融資支持。支持的重點（項目）客戶包括：一是鐵路、高等級公路、機場和大中城市自身能產生分現金流城市基礎設施等優質基礎設施建設項目；二是符合低碳經濟導向的環保能源客戶（項目），包括核電、水電、煤炭基地、石油開采和加工，重點水利項目等；三是貫徹產業升級戰略的客戶和項目，特別是列入輕工、紡織、裝備制造等十大產業振興規劃的重點企業；四是文化信息傳媒客戶（項目）。包括三大電信運營商、新一代互聯網項目、物聯網。文化創意、傳媒、教育培訓業優質客戶（項目）；五是關系民生領域、具市場潛力的醫療衛生、文化教育、社會保障；六是現代服務業、現代農業。重點投向跨區域跨國境的大型商務和物流客戶（項目）；七是符合政策要求的大型成套出口企業客戶和大型境外工程承保企業客戶（項目）。

（五）審慎發展房地產和土地儲備貸款 隨著土地和房地產調控政策的升級，行業信貸風險急劇增加，房地產信貸業務發展面臨新的考驗，房地產信貸資產質量的變化也處于不確定的狀態下，對此，應主動研究行業政策，把握信貸經營風險，進一步加大房地產信貸結構調整力度。嚴格按照貸款條件發放住房開發。切實加強對各類房地產貸款資金的監管，不斷提高風險意識；積極考慮資產證券化，分散房地產信貸的信用風險。重點投向具有區位優勢、價格定位合理、有成本優勢的普通住宅項目，審慎投放非住宅類房地產開發貸款；嚴格控制土地儲備貸款。信貸資源重點配置到潛在需求較大的區域、中心城市行；逐步壓縮退出經濟發展水平較低、存量不良率較高的縣級存量房地產開發貸款；積極退出縣級（縣級市）土地儲備機構貸款。

（六）穩健發展個人貸款

個人住房類貸款重點支持收入穩定、信用記錄良好、購買普通自住房和改善型自住房的個人客戶，嚴格執行國家出臺的二套房政策，對以投資和投機為目的的一人多貸和大額貸款禁止投放。特別是防止假按揭、虛假按揭、變相按揭、高價按揭。要嚴格控制住房按揭的比例，認真判斷和認定交易價格，防止房地產開發商利用虛假高價交易套取銀行信貸資金。個人消費貸款支持有實際消費用途和償還能力的客戶，當前為適應國家鼓勵內需的政策要求，應加大對個人汽車貸款的支持力度，完善汽車消費信貸制度和業務流程，實現資信調查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔保、違約處置的汽車消費信貸全過程規范化，（七）強化貸后管理，切實防范存量

貸款風險雖然國內商業銀行風險控制能力不斷提升，但去年的大規模信貸投放難免存在一定的盲目性，業務量也明顯超出了我們正常的經營能力和風險管控能力，加之宏觀經濟本身存在著大量的不確定性，風險控制的壓力在增加，特別是地方政府融資平臺、房地產和“兩高一剩”等敏感行業蘊含的風險不容忽視。當前經濟處于調整階段，市場供應關系和資產價格急劇波動形勢，更有必要對客戶全面“體檢”。通過對客戶財務情況、在建擬建投資、銀行融資、大額設備訂單、存貨等情況進行持續跟蹤分析，評價國家調控政策對客戶以及上下游企業的影響，對企業盈利能力和抗風險能力進行檢測分析，關注公司持續經營能力，防止銀行收縮信貸引發整個資金鏈風險。當前要特別加強對地方政府融資平臺信貸資金運作的風險監測、風險提示和風險防范，對于出資不實、治理架構、內部控制、風險管理、資金管理運用制度不健全的融資平臺，要采取妥善有效措施保護銀行信貸資產安全。