第一篇：商業(yè)銀行信貸實務學習心得

商業(yè)銀行信貸實務學習心得

投資1022倪森強1003206220 通過一學期商業(yè)銀行信貸實務的學習，我了解并學習到了許多關于銀行信貸的知識，現(xiàn)作以下學習心得總結。

銀行信貸是銀行將部分存款暫時借給企事業(yè)單位使用，在約定時間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟活動。信貸，即信用、借貸。銀行信貸指以銀行為中介、并要求利息為回報的貨幣借貸。

以銀行為中介，界定了信用形式及其發(fā)展階段。只指借貸通過銀行進行，而不是企業(yè)之間的商業(yè)信用、財務發(fā)債的國家信用、個人之間的民間信用、商家與消費者之間的消費信用，更不是前資本主義社會的高利貸。現(xiàn)今的銀行，以發(fā)展成為專門化、獨立化的金融中介，專司存款貨幣經(jīng)營的間接融資，可以與證劵信用、商業(yè)信用、消費信用等相結合，將其納入自身循環(huán)。

以償還計息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設定還本付息的前提。銀行從事借債、用債、收債的交易活動，必須遵從債的普遍原則，即償還計息，不然會造成破產(chǎn)，禍及社會。財政撥款、企業(yè)自有資金、慈善捐助、饋贈、救濟等資金，無須以還本付息為條件。

貨幣借貸指借貸的標的只能是貨幣，不能搞實物借貸。銀行只經(jīng)營貨幣，貨幣商品無差別，可與一切商品相交換，是社會一切財富的代表，這樣。銀行的借貸行為才具有廣泛的社會性，才能發(fā)揮引導社會資源合理流動的作用，并有利于降低借貸雙方的成本。

那銀行進行信貸的資金來源于哪呢？

一、各項存款 1.企業(yè)存款 2.城鎮(zhèn)居民儲蓄存款 3.農(nóng)業(yè)存款 4.信托存款 5.其他存款。

二、債券籌資 1.發(fā)行金融債券 2.國家投資債券 3.賣出回購債券

三、向中央銀行借款

四、同業(yè)拆借和同業(yè)存放

五、代理性存款 1.代理財政性存款；2.委托存款及委托投資基金；3.代理金融機構委托貸款基金

六、所有者權益 即出資人投資于商業(yè)銀行的資金。我還了解到可以申請信貸的對象是經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

銀行信貸業(yè)務流程：

1、客人先開戶，開戶資料就是代碼證，營業(yè)執(zhí)照，稅務證，開戶證等。開戶后3天賬戶可用。

2、然后企業(yè)聯(lián)系客戶經(jīng)理，和客戶經(jīng)理說自己的貸款需求，要貸多少錢，要什么產(chǎn)品（國際業(yè)務產(chǎn)品還是人民幣業(yè)務產(chǎn)品），多少期限，自己公司業(yè)務結構怎么樣，賬期結構怎么樣。

3、銀行客戶經(jīng)理根據(jù)你們公司的業(yè)務情況，給你設計產(chǎn)品。產(chǎn)品很多，不一定是純粹的1年1放的流貸，什么信用證，保函，押匯，國內(nèi)保理（國際保理）……要根據(jù)之前客人提供的公司信息來設計，和客人溝通，敲定最終的授信方案。

4、敲定方案之后，企業(yè)一般提供一些這筆授信所需的所有項目資料，具體提供哪些要看你之前和客戶經(jīng)理商量敲定的是做什么方案，每種產(chǎn)品要求的東西都不一樣，外匯授信一般提供報關單，提單，客戶（你們公司的客戶）的相關資料，發(fā)票，海運單，保險單，合同等等，人民幣業(yè)務一般提供房產(chǎn)證（如果有抵押），存單（如果有質(zhì)押），法人授權書，審計報告，起碼3年年報+若干月報，交易合同，繳稅憑證（或者報稅系統(tǒng)打印），部分科目明細，該筆授信有關的具體的項目資料等等。這個要具體問題具體分析了，一句兩句說不清的。

5、客戶經(jīng)理搜集齊所有資料，就開始寫調(diào)查報告，期間會讓客戶補件，可能會多次上門拜訪，會問客人一些財務和日常生產(chǎn)經(jīng)營問題，客戶要積極配合。

6、寫完調(diào)查報告，上報分行待審會，審批通過或者不通過。

7、不通過的一般復議，復議再沒戲，一般當年就沒戲了。通過的就可以放款了。客人提供后續(xù)一些資料，到銀行來做業(yè)務審批，審批過程由客戶經(jīng)理辦理，客戶最后蓋章就行了。

第二篇：《商行銀行信貸實務課程標準.

商業(yè)銀行信貸實務課程標準 1.前言 1.1 課程類別 專業(yè)核心課程 1.2 適用專業(yè) 三年制金融保險專業(yè) 1.3 課程性質(zhì)

銀行信貸實務是金融管理與實務專業(yè)的職業(yè)專門能力課程,是一門理論知識與實踐技能相結合、課程與工作相結合、教室與實訓室相結合的一體化課程。其目標是讓學生熟悉銀行信貸管理的業(yè)務流程,掌握信貸分析的基本技巧,學會辦理各種信貸業(yè)務。其前導課程包括金融基礎、經(jīng)濟學基礎、會計職業(yè)基礎、市場營銷。后續(xù)課程包括金融產(chǎn)品營銷、頂崗實習和畢業(yè)調(diào)研。

1.4 設計思路

本課程的教學內(nèi)容,是以工作任務為載體進行排序的,同時按照知識、能力協(xié)調(diào)發(fā)展的原則,對相關理論知識進行取舍,作為實踐教學的一種輔助。具體包括:信貸業(yè)務從業(yè)準備、信貸分析、企業(yè)信貸業(yè)務、個人信貸業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、國際貿(mào)易融資、信貸擔保業(yè)務、不良貸款管理八個工作項目。每個工作項目下又根據(jù)業(yè)務類別設置相應模塊,模塊下又設計了具體的操作步驟。同時結合銀行從業(yè)資格等相關職業(yè)資格證書對知識、技能和態(tài)度的要求,突出發(fā)展學生信貸業(yè)務經(jīng)營與管理的職業(yè)能力。教學內(nèi)容的編排是以實際工作流程為依據(jù),創(chuàng)設從貸前受理、貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理服務的工作情景,同時適當考慮教學規(guī)律的要求。

本課程是依據(jù)行業(yè)專家崗位工作任務分析所確定的“金融管理與實務專業(yè)工作任務與職業(yè)能力分析表”中的工作項目設置的。其總體設計思路是,以實際的工作任

務為引領,以銀行信貸業(yè)務流程為主線,以信貸業(yè)務的崗位能力要求和銀行從業(yè)人員職業(yè)資格考核要求為依據(jù),以具備商業(yè)銀行信貸業(yè)務工作環(huán)境并配備商業(yè)銀行信貸業(yè)務相同的設備和軟件的商業(yè)銀行信貸業(yè)務實訓室作為上課場所,配備有商業(yè)銀行信貸業(yè)務工作經(jīng)歷的教師參與的課程教學團隊,以工作流程為基礎組織教學內(nèi)容,采用教、學、練三者結合的教學方式。

2.課程目標 2.1總目標

根據(jù)市場競爭需要和客戶拓展工作的要求,了解商業(yè)銀行主要貸款業(yè)務的規(guī)定及要求,熟悉各類貸款業(yè)務的操作流程及管理要點,能夠營銷貸款,辦理和管理貸款業(yè)務,有效歸避風險。

2.2具體目標

1、能夠受理貸款申請,營銷貸款,選擇客戶,在源頭上控制信貸風險;

2、能夠分析與評價借款人信用,識別客戶質(zhì)量,評估客戶風險;

3、能夠?qū)χ虚L期貸款開展項目評估,為貸款決策提供科學依據(jù);

4、能夠開展貸前調(diào)查,撰寫貸款調(diào)查報告,為貸款決策做準備;

5、能夠在貸款發(fā)放后進行跟蹤檢查,及時發(fā)現(xiàn)問題并采取相應的控制措施。3.課程內(nèi)容和要求

3.1 信貸業(yè)務從業(yè)準備(4課時

1、了解銀行信貸的基本要素;

2、熟悉銀行信貸業(yè)務的分類標準和主要信貸業(yè)務種類;

3、了解銀行信貸資金有哪些來源和運用;

4、理解銀行信貸業(yè)務的審貸分離制度和民主決策制度;

5、了解信貸業(yè)務機構設置及各機構的職責;

6、了解商業(yè)銀行客戶經(jīng)理應掌握的基本知識與技能;

7、了解信貸業(yè)務價格的組成部分;

8、了解信貸崗位職業(yè)道德的要求 3.2 信貸分析(6課時

1、熟悉借款人償債能力分析的方法與內(nèi)容

2、熟悉信用評級的內(nèi)容及方法;

3、熟悉項目評估的基本內(nèi)容和方法;3.3 信貸擔保業(yè)務(6課時

1、了解保證人主體資格要求;

2、熟悉保證方式;

3、了解抵押人的條件;

4、熟悉抵押權實現(xiàn)的先決條件及方式;

5、了解抵押和質(zhì)押的區(qū)別;

6、熟悉質(zhì)押的范圍和出質(zhì)登記要求;

7、熟悉證券債權質(zhì)押、股權質(zhì)押知識產(chǎn)權質(zhì)押等質(zhì)押權利的要求及規(guī)定;

8、熟悉對保證債務催收的注意事項。3.4 企業(yè)信貸業(yè)務(12課時

1、熟悉公司貸款政策、原則;

2、熟悉公司貸款申請條件、貸款額度、期限、利率、擔保等有關規(guī)定;

3、熟悉流動資金貸款的操作流程及規(guī)定;

4、熟悉固定資產(chǎn)貸款的操作流程及規(guī)定;

5、熟悉綜合授信的規(guī)定及操作流程;

6、熟悉房地產(chǎn)貸款的規(guī)定及操作流程;

7、熟悉企業(yè)貸后管理的規(guī)定及操作流程。3.5 票據(jù)業(yè)務(6課時

1、熟悉銀行承兌匯票業(yè)務的條件及規(guī)定;

2、熟悉銀行承兌匯票業(yè)務資格審查的要求;

3、理解承兌協(xié)議的內(nèi)容;

4、熟悉銀行承兌匯票業(yè)務的操作程序;

5、理解貼現(xiàn)種類;

6、熟悉貼現(xiàn)利息的計算方法;

7、熟悉貼現(xiàn)業(yè)務資格審查的要求;

8、熟悉貼現(xiàn)協(xié)議的內(nèi)容;

9、熟悉貼現(xiàn)的操作程序。3.6 國際貿(mào)易融資(10課時

1、熟悉國際貿(mào)易融資的主要形式及國際慣例;

2、熟悉進口信用證業(yè)務的處理方法及其業(yè)務操作流程;

3、熟悉國際雙保理業(yè)務的處理方法及其業(yè)務操作流程;

4、熟悉出口買方信貸的處理方法及其業(yè)務操作流程;

5、熟悉出口賣方信貸的處理方法及其業(yè)務操作流程;

6、熟悉打包貸款業(yè)務的處理方法及其業(yè)務操作流程;

7、熟悉出口押匯與貼現(xiàn)業(yè)務的處理方法及其業(yè)務操作流程;

8、熟悉福費廷業(yè)務的處理方法及其業(yè)務操作流程。3.7 個人信貸業(yè)務(10課時

1、理解個人住房貸款、個人權利質(zhì)押信貸、個人綜合消費信貸及助學貸款等個人貸款的概念;

2、熟悉我國商業(yè)銀行個人住房消費信貸、個人綜合消費信貸和助學貸款等貸款業(yè)務的貸款對象、申請條件、貸款額度、期限、利率、擔保等有關規(guī)定;

3、熟悉住房貸款的操作流程及規(guī)定;

4、熟悉個人權利質(zhì)押貸款的操作流程及規(guī)定;

5、熟悉個人綜合消費貸款的操作流程及規(guī)定;

6、熟悉國家助學貸款的操作流程及規(guī)定;3.8 不良貸款管理(6課時

1、了解“一逾兩呆”分類法對貸款的貸款分類及認定;

2、熟悉貸款五級分類法對貸款的分類及認定;

3、熟悉法人客戶信貸資產(chǎn)五級分類及認定;

4、熟悉個人客戶信貸資產(chǎn)五級分類及認定;

5、比較兩種貸款分類法的優(yōu)劣;

6、熟悉不良貸款的處置對策;4.實施要求 4.1 教材編寫與選用

1、依據(jù)本課程標準編寫教材,教材應充分體現(xiàn)任務引領、實踐導向課程的設計思想。

2、教材應將銀行信貸工作任務,分解成若干典型的工作項目,按完成工作項目的需要和崗位操作規(guī)程,結合職業(yè)技能證書組織教材內(nèi)容。要通過增加實踐操作內(nèi)容,強調(diào)理論在實踐過程中的應用。

3、工作任務通常應包括:貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理。

4、教材應圖文并茂,針對銀行信貸各項業(yè)務的處理程序以圖解的方式直觀地展現(xiàn)給學生,提高學生的學習興趣,加深學生對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的認識和理解。教材表達必須精煉、準確、科學。

5、教材內(nèi)容應體現(xiàn)先進性、通用性、實用性,要與我國當前信貸體制改革的進程同步,從而使教材更貼近本專業(yè)的發(fā)展和實際需要。

6、教材中活動設計的內(nèi)容要具體,并具有可操作性。建議選用由中國財政經(jīng)濟出版社出版、賈芳琳主編的國家示范性高職院校建設項目系列教材《銀行信貸實務》。

4.2 教學模式與方法

1、在教學過程的組織上,通過建立與基層商業(yè)銀行聯(lián)系制度,聘請商業(yè)銀行有關人員擔任兼職教師,保證本課程能根據(jù)商業(yè)銀行信貸崗位的實際情況,及時調(diào)整教學內(nèi)容。通過與銀行等校外企業(yè)合作開展業(yè)務訓練,以及通過校內(nèi)實訓室和金融項目中心實訓等多種途徑,給學生提供豐富的實踐機會。

2、合理有效地應用多媒體等現(xiàn)代教育技術,教學應采用電子演示文稿、大屏幕多媒體聯(lián)機演示等各種先進的教學手段,采用電子教案,列出本課程內(nèi)容的重點、難點、業(yè)務程序等,使課堂教學生動活潑,不斷提高教學效果,同時提高教學效率。

3、注意培養(yǎng)學生職業(yè)道德,本課程在教學中,要特別強調(diào)銀行從業(yè)人員道德規(guī)范、財經(jīng)紀律和金融安全規(guī)范等內(nèi)容。從第一次課開始就要強化“銀行從業(yè)人員天天與錢打交道,必須過得金錢關”,簽章、銀行卡、貸款合同等均代表一定的現(xiàn)金價值“相關原始憑證是記賬的直接依據(jù),要妥善保管,“銀行是服務行業(yè),顧客是上帝”“對于客戶貸款信息按規(guī)定為客戶保密”等意識。并要列舉銀行“微笑服務”“上門主動服務”“一年 365天每天 24 小時服務”,每月評選業(yè)務標兵,每年評選崗位業(yè)務能手等例子,引導學生樹立遵守銀行從業(yè)人員道德規(guī)范,積極進取的心態(tài)。

4、采用多種教學方法。

●現(xiàn)場教學法。在介紹商業(yè)銀行信貸業(yè)務知識時,組織學生到銀行等金融機構現(xiàn)場教學,請銀行信貸業(yè)務專家給學生講解、示范,在現(xiàn)場組織學生進行業(yè)務操作。讓每個學生都有觀摩學習和實際操作、展示自我的機會,能使學生在做中學,體會到成功的喜悅。

●案例教學。本課程教學的案例來源于各類媒體,如電視、網(wǎng)絡、報紙等。案例的選取要符合市場需求,有針對性、時效性、典型性。

●角色扮演法。賦予學生一個業(yè)務工作崗位的身份,讓他以這個身分真實地參加項目設計,完成實踐任務的。譬如,在介紹“助學貸款業(yè)務”時,以銀行貸款客戶經(jīng)理身份,審查我院大一學生助學貸款申請,并提出審查意見。角色扮演法對激發(fā)學生積極性,培養(yǎng)學生能力能起很重要的作用。

●探究式教學法。本課程政策性強、綜合性強,因此,可以將課程中理論性較強的內(nèi)容設置成研究性課題,每班 8—10 個學生組成一個課題研究小組,每組負責一個研究課題。每個課題研究小組可以通過金融結構調(diào)研、網(wǎng)絡、圖書館等方式搜集資料,形成課題研究文檔,演講演示文稿,并且在上課時向全班學生進行講解,下課后負責疑問解答。這樣可以培養(yǎng)學生的自學能力和獨立地分析問題、解決問題的能力,給學生提供了自學、創(chuàng)新的空間,真正實現(xiàn)了以學生為主體。

●圖表法。本課程涉及到的概念、政策原則、公式比較多。在教學過程中,無論教師的“教”還是學生的“學”都可以用圖表和圖形做輔助教學工具,從而達到提高教學效果的目的。

4.3 教學考核與評價

1、在考核內(nèi)容上,主要依據(jù)課程對應的商業(yè)銀行信貸業(yè)務客戶經(jīng)理等一線崗位工作能力要求,以及本課程對培養(yǎng)上述崗位工作能力所承擔的任務,重在能力考核。

2、在考核方式上,改革“期末一張卷”的做法,采取過程性考核和終結性考核相結合的方式。

3、過程性考核說明： ●在每個項目或模塊的教學活動完成之后進行考核； ●主要采用開卷形式； ●占比 40%。①筆試，如分析報告、調(diào)查報告、業(yè)務工作方案、業(yè)務流程圖表、課后作業(yè)； ②口試，如回答問題、模擬業(yè)務營銷、銀行產(chǎn)品介紹、業(yè)務流程介紹、問題 分析； ③機試，商業(yè)銀行實驗教學系統(tǒng)操作、銀行業(yè)務產(chǎn)品功能與作用； ④銀行完成實際工作任務情況。如填寫并審查客戶的助學貸款申請書和相關 材料，并寫出審查意見；根據(jù)信貸對象、條件，審查信貸申請，確定貸款額度、貸款利率、貸款期限、貸款方式、還款方式；根據(jù)借款人信用分析與評價的內(nèi)容 和方法，分析與評價借款人信用；根據(jù)中長期貸款項目評估內(nèi)容和方法，對商業(yè) 銀行中長期貸款進行項目評估等。

4、終結性考核說明： ●考核時間：在完成本課程全部教學活動完成之后進行考核 ●考核內(nèi)容：主要包括：理論考核，占 20%，考核對相關知識的掌握；實務 考試，占 40%，主要考核對銀行信貸業(yè)務經(jīng)營管理方法與技能的綜合運用能力。●合計占比 60%。4.4 課程資源開發(fā)與

應用

1、在現(xiàn)有實訓室及校外實訓基地的基礎上，充分運用信貸系統(tǒng)模擬軟件，以培養(yǎng)學生的實訓操作能力。

2、積極開發(fā)和利用網(wǎng)上教學資源：課程標準、實訓指導書、授課計劃等教 學文件，課件、習題、案例庫、金融網(wǎng)站（中國金融網(wǎng)、中國銀企在線、易貸中 國、中國貸款網(wǎng)、中國小額貸款網(wǎng)、中國公積金網(wǎng)等專業(yè)網(wǎng)站）。

3、在網(wǎng)絡課程網(wǎng)站開辟銀行信貸業(yè)務課程互動平臺，使學生可以在網(wǎng)上交 流學習心得。

4、產(chǎn)學合作開發(fā)實驗實訓課程資源，充分利用本行業(yè)典型的企業(yè)的資源，進行產(chǎn)學合作，建立實習實訓基地，實踐工學結合，滿足學生的實習實訓需要。5.編制說明 5.編制說明 本課程標準由江蘇財經(jīng)職業(yè)技術學院工商管理系金融保險教研室編制

第三篇：國有商業(yè)銀行信貸調(diào)查報告

全市國有商業(yè)銀行信貸營銷情況調(diào)查報告近年來，全市銀行業(yè)金融機構特別是國有商業(yè)銀行積極響應省委、省政府“加快蘇北發(fā)展，重點發(fā)展××”的政策號召，以服務地方經(jīng)濟為己任，以實現(xiàn)經(jīng)濟金融雙贏為目標，抓住全市經(jīng)濟快速發(fā)展的有利契機，大力加強信貸營銷，努力改進金融服務，穩(wěn)步提高發(fā)展質(zhì)量，有力促進了經(jīng)濟金融的良性互動。全市銀行機構在大力支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身發(fā)展也呈現(xiàn)出高增長、低風險的良好態(tài)勢。至2007年末，全市國有商業(yè)銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個百分點，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監(jiān)分局就2007年全市國有商業(yè)銀行加強信貸營銷、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的有關情況組織了專題調(diào)研。

一、信貸營銷工作主要做法

（一）找準發(fā)展定位，增強信貸營銷動力。伴隨著××經(jīng)濟的“跳躍式”發(fā)展，全市國有商業(yè)銀行迅速確立“經(jīng)濟發(fā)展我發(fā)展”的發(fā)展定位，積極調(diào)整信貸營銷策略，更好地融入到地方經(jīng)濟發(fā)展中，努力實現(xiàn)經(jīng)濟金融同頻共振、雙贏發(fā)展。一方面，爭做“強市”路上的“加油站”。積極策應×ד工業(yè)強市”的戰(zhàn)略目標，加大工業(yè)貸款投放力度。2007年，全市國有商業(yè)銀行工業(yè)貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元。基本建設項目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進了全市工業(yè)突破戰(zhàn)略的實施。另一方面，爭做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動“內(nèi)需”，積極拓展個人消費貸款，有效滿足消費者多層次、多領域的消費需求。2007年，全市國有商業(yè)銀行個人消費貸款余額達到65.0億元，增幅達66.2%。

（二）爭取優(yōu)惠政策，注入信貸營銷活力。全市國有商業(yè)銀行積極到總行、省行宣傳××經(jīng)濟的飛速發(fā)展，使上級行重新審視××、更加關注重視××，從而在信貸品種、權限等方面爭取一系列優(yōu)惠政策。一是試點項目進一步增多。如，市工行被省工行批準為“商品融資業(yè)務試點行”，授權增辦金屬礦產(chǎn)、能源化工、紡織品和農(nóng)產(chǎn)品等56種商品質(zhì)押貸款，進一步拓寬了企業(yè)融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業(yè)務。二是信貸授權權限進一步放寬。如，市工行被工總行調(diào)升為小企業(yè)信貸業(yè)務一類行，對單戶小企業(yè)貸款審批權限由2000萬元調(diào)增至3000萬元；市建行取得了AA級客戶4000萬元信貸審批權；市農(nóng)行獲得“小企業(yè)不動產(chǎn)抵押貸款”業(yè)務的直

接審批權。三是貸款品種進一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進口開證、進口押匯、循環(huán)貸款、國內(nèi)非回購型保理業(yè)務等新的融資品種，業(yè)務品種達到15個。

（三）改善營銷方式，挖掘信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變?yōu)椤爸鲃訝I銷”。全市國有商業(yè)銀行不定期組織審貸委員會及信貸人員進園區(qū)、進企業(yè)，及時了解企業(yè)融資需求，主動開展貸款營銷。如，工行2007年組織對65戶優(yōu)質(zhì)企業(yè)進行現(xiàn)場觀摩調(diào)研，了解客戶融資需求6.5億元，實際投放貸款45戶、3.04億元。同時，全市國有商業(yè)銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動，累計對簽約企業(yè)發(fā)放貸款近20億元，全力支持簽約企業(yè)做大做強。二是由“單一營銷”變?yōu)椤熬C合營銷”。全市國有商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務基礎上，充分發(fā)揮機構網(wǎng)絡、人才資源及信息靈敏等優(yōu)勢，幫助企業(yè)完善內(nèi)部財務制度，搞好資金盤活清收，為營銷企業(yè)提供財務顧問、金融咨詢、企業(yè)理財?shù)确眨龅健凹瘸銎弊印⒂殖鳇c子”。三是由“信息不暢”變?yōu)椤靶畔⒐蚕怼薄M向上，××銀監(jiān)分局按季組織召開銀行機構監(jiān)管例會和支持中小企業(yè)貸款推進會，為銀行機構提供交流信息的窗口和平臺。縱向上，全市國有商業(yè)銀行積極推進“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進行掛鉤，大力開展管理經(jīng)驗、貸款項目、授信信息等方面的交流溝通，跨區(qū)域共同做好集團企業(yè)的信貸營銷工作。

（四）突出營銷重點，提升信貸營銷實力。全市國有商業(yè)銀行將小企業(yè)貸款作為支持經(jīng)濟發(fā)展、促進信貸革命的重點工程來抓，將小企業(yè)貸款作為信貸營銷的重要內(nèi)容，積極采取多種形式支持小企業(yè)發(fā)展壯大。一是降低準入門檻。通過擴大抵、質(zhì)押范圍、召開小企業(yè)授信大會等形式降低準入門檻，支持一批有市場、有效益、有優(yōu)勢、有前景的小企業(yè)做大做強。二是創(chuàng)新貸款品種。成立了專門的小企業(yè)經(jīng)營中心，配備了專職客戶經(jīng)理，推出了“速貸通”、“成長之路”等信貸品種，開辦了國內(nèi)保理業(yè)務，增強了小企業(yè)貸款服務水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業(yè)特點的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網(wǎng)上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵。將小企業(yè)信貸營銷人員收入水平、職務晉升等個人利益與其業(yè)績緊密聯(lián)系，突出了“業(yè)務量”考核，強調(diào)“業(yè)績論英雄”，做到公平競爭、公正考核、公開兌現(xiàn)。五是注重風險管控。分類建立了小企業(yè)信用檔案，及時跟蹤了解小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運行。2007年末，全市國有商業(yè)銀行小企業(yè)授信戶數(shù)

1214戶，比年初增加507戶；小企業(yè)貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進配套服務，提高信貸營銷合力。一是服務理念上跟進。全市銀行業(yè)牢固樹立“服務創(chuàng)造價值”理念，普遍增設了排隊叫號機、客戶等候座椅等硬件設施，以“大堂經(jīng)理制”、“彈性排班制”、“服務自助式”、“功能分區(qū)化”等更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務贏得客戶、占領市場，有效緩解排長隊現(xiàn)象。二是服務手段上跟進。積極建立營銷客戶數(shù)據(jù)庫，做實信貸投放準備工作。從眾多營銷客戶中找到有資產(chǎn)、有效益、有潛力、有技術含量的優(yōu)質(zhì)客戶，建立客戶基礎數(shù)據(jù)庫，并按照嚴控風險、好中選優(yōu)的要求，篩選一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，提前開展貸款營銷，為貸款進入做好前期準備。三是貸款流程上跟進。從簡化貸款手續(xù)、縮短貸款時間入手，積極整合貸款流程，如市工行實行老客戶企業(yè)貸款3日辦結制；市中行執(zhí)行“存量授信審批管理暫行辦法”，對存量客戶授信流程進行了簡化；市建行將服務承諾、辦結時限等在《××日報》公布，公開接受社會監(jiān)督。四是人才隊伍上跟進。全市國有商業(yè)銀行積極開展多層次、全方位的業(yè)務培訓，全力提高信貸營銷人員的業(yè)務能力和綜合素質(zhì)，打造一支專業(yè)化的營銷隊伍。

二、信貸營銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調(diào)控使銀行業(yè)面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調(diào)控力度不斷加大，各商業(yè)銀行總行均對信貸投放實行了規(guī)模控制，并按季或按月下達貸款投放控制指標，對市縣國有商業(yè)銀行擴大貸款投放產(chǎn)生較大影響。目前××經(jīng)濟正處于新一輪的快速增長期，對信貸資金需求量日益加大，信貸規(guī)模控制將進一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調(diào)控又要積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展，銀行業(yè)面臨較大壓力和考驗。

（二）部分企業(yè)抗風險能力不強削減了銀行業(yè)營銷動力。近年來，××全市中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，但大項目、大企業(yè)相對較少，且大部分企業(yè)屬于成長初期，抵御風險能力亟待提高。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對“兩高一資”行業(yè)的控制，以及銀行信貸環(huán)評政策嚴格要求、出口退稅政策調(diào)整和人民幣升值等因素的影響，可能對部分行業(yè)貸款增量和安全產(chǎn)生不利影響。

（三）擔保機構實力薄弱制約了銀行業(yè)營銷力度。一是貸款擔保資金不足。據(jù)銀監(jiān)會相關規(guī)定，與商業(yè)銀行合作的擔保機構注冊資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔保機構幾乎沒有。二是貸款擔保范圍狹窄。多數(shù)貸款擔保機構對企業(yè)只提供流動資金貸款擔保，其他形式貸款擔保較少，中小企業(yè)的中長期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風險控制乏力。擔保公司對貸款的風險控制過度依賴財產(chǎn)抵、質(zhì)押，要求企業(yè)提供反擔保，企業(yè)再次面臨“擔保難”的問題。

（四）嚴格統(tǒng)一的授信評級標準增加了銀行業(yè)營銷難度。隨著信貸緊縮、規(guī)模嚴控，上級銀行的貸款條件和篩選標準必然提高，而××的企業(yè)規(guī)模及內(nèi)在素質(zhì)普遍落后于蘇南企業(yè)，因此全市銀行篩選上報的一些項目可能因?qū)徟鷺藴侍岣叨粨踉凇伴T檻”之外。

三、對策與建議

（一）積極爭取優(yōu)惠政策。全市國有商業(yè)銀行應全方位、多渠道加大對××經(jīng)濟發(fā)展成果的宣傳匯報力度，以“業(yè)務增長、收益顯著、風險可控”的優(yōu)良業(yè)績謀求上級行給予更多的貸款規(guī)模和優(yōu)惠政策。借助“金融改革試點市”契機，積極爭取更多支持××發(fā)展的金融傾斜政策，落實省委省政府提出的“加快蘇北發(fā)展，重點發(fā)展××”的政策要求。

（二）壯大擔保公司實力。加大對擔保公司資本投入，增強擔保公司資金規(guī)模和擔保實力。加強對擔保公司的行業(yè)管理，加快整合現(xiàn)有擔保公司，增加銀行對擔保公司的認可度。鼓勵民間資金參與組建中小企業(yè)信用擔保機構，進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。鼓勵采取保證、抵押、質(zhì)押等多種組合的擔保方式，盡量滿足企業(yè)的擔保需求。

（三）設立企業(yè)貸款風險補償資金。通過設立貸款風險補償基金，專門用于扶持擔保項目貸款的貼息和補償銀行因企業(yè)不能還款造成的貸款損失，以此調(diào)動銀行業(yè)加大信貸營銷的積極性和主動性。同時，加快引入信用保證保險機制，以保險信用提高中小企業(yè)的資信等級。

（四）努力打造良好的社會信用環(huán)境。積極推進“誠信××”建設，加大對逃廢金融債務行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執(zhí)行難的問題，為銀行業(yè)增加有效信貸投放提供應有的法律環(huán)境。政府相關部門應加強與銀行業(yè)信息溝通和企業(yè)、項目的推薦，定期舉辦銀企洽談會、利稅大戶通報會、金融產(chǎn)品營銷會，增進銀行與企業(yè)的積極互動，努力營造“恪守信用、平等互利、長期合作、共同發(fā)展”的新型銀企關系。（作者：佚名，來源：互聯(lián)網(wǎng)）

第四篇：商業(yè)銀行信貸重點

商業(yè)銀行信貸復習重點

題型：判斷說明題（4分*10）、簡答題（7分*6）、1個案例分析題、1個計算題

第一章：

資本結構理論

貸款金融合約

貸款業(yè)務的金融中介

風險管理理論（注意銀行信貸風險）

第二章：

信貸產(chǎn)品分類

貸款組織結構

第三章：

業(yè)務流程

專家審貸：6C原則，5W原則；

審貸兩大技術：財務分析框架{ 資產(chǎn)負債、財務比例分析等 }

非財務分析框架{ 環(huán)境（包括層面）、企業(yè)（層面）、綜合（怎么綜合）}計量：信用評分

模型：三大步（？）、模型技術

現(xiàn)代計量：兩個模型（基本思路）

風險監(jiān)控（了解）

貸款定價（幾種定價方法）：定價方法的特點等等

第四章：

個人消費貸款

貸款品種

房貸：固定利率（案例）兩經(jīng)典產(chǎn)品

可調(diào)利率

個人信用評分

第五章：

貸款風險分類（為什么分）

銀行風險評級為什么二維

五級分類、每類特征

案例

第六章：

貸款證券化（動因、參與人、基本過程、SDV、模式選擇、什么樣的適應、增級方式、市場結構）

這是我記的所有的東西啦，可能還有遺漏，不過應該不多，歡迎大家補充！謝謝~

第五篇：淺析商業(yè)銀行信貸結構調(diào)整問題

淺析商業(yè)銀行信貸結構調(diào)整問題

近幾年，商業(yè)銀行在國家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的政策要求下調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構，推進重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，實行“綠色信貸”，開展信貸結構調(diào)整，堅持有進有退，有保有壓，有控有調(diào)，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國家引導的重點產(chǎn)業(yè)、重點行業(yè)、優(yōu)質(zhì)項目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，化信貸業(yè)務的行業(yè)結構，積極支持符合重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃及國家產(chǎn)業(yè)政策要求的業(yè)務，嚴控“兩高一剩”和落后產(chǎn)能行業(yè)項目的授信，真正落實“區(qū)別對待，有保有壓”的原則，成功推動了信貸結構向良性轉(zhuǎn)化，資產(chǎn)業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。本文闡述了我國商業(yè)銀行信貸結構目前存在的問題，并提出相應的解決措施。

一、我國銀行業(yè)信貸結構存在的問題

（一）優(yōu)質(zhì)信貸板塊萎縮，新領域拓展乏力。目前，我國商業(yè)銀行信貸資源多集中于資源行業(yè)、化工行業(yè)、鐵路公路基礎設施、房地產(chǎn)業(yè)。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對額占比較大。對“重點產(chǎn)業(yè)倍增計劃”的行業(yè)拓展不力。對電子信息產(chǎn)業(yè)、汽車零配件產(chǎn)業(yè)、糧油機械、化工新材料等一些重點產(chǎn)業(yè)集群，信貸業(yè)務拓展力度不夠，未將其發(fā)展成為信貸結構中的中堅力量。對中小企業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)、低碳產(chǎn)業(yè)進入不夠。“三農(nóng)”、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新領域的貸款占比不大，對文化旅游、現(xiàn)代物流、醫(yī)院、教育、住宿餐飲等服務與消費領域，客戶市場進入不夠。

（二）優(yōu)質(zhì)大項目資源儲備不足，持續(xù)發(fā)展能力有待提高。大項目儲備不足，持續(xù)發(fā)展速

度放緩。已審批待提款、已上報待審批和可供營銷的儲備項目資源不多，優(yōu)質(zhì)項目同業(yè)市場競爭激烈，市場份額有限，多數(shù)項目貸款進入還款高峰期，對信貸業(yè)務的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展不利。信貸資源配置導向性不強，對國家宏觀調(diào)控支持的行業(yè)項目進入不夠。商業(yè)銀行實際支持力度不夠，信貸資產(chǎn)占比不高。項目營銷中服務創(chuàng)新不多，低碳金融的服務范圍不廣。

（三）小企業(yè)客戶營銷拓展不力，跨越式發(fā)展有待增強。

小企業(yè)貸款余額占公司貸款比例很低，離國家政策要求有很大距離。其次，授信和審批權限不足。大多數(shù)商業(yè)銀行都屬于“小企業(yè)信貸業(yè)務謹慎投放行”。一般僅能辦理A級以上小企業(yè)信貸業(yè)務，遠遠未能滿足多數(shù)小企業(yè)信貸業(yè)務開展，從而無法解決小企業(yè)資金缺乏的困境。再次，小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。基本局限于傳統(tǒng)流動資金貸款，小企業(yè)貿(mào)易融資、小企業(yè)專業(yè)市場融資、小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品沒有用足用活。

（四）個人貸款結構失衡，貸后管理存在隱憂。個人貸款占全部貸款總額比例不足，穩(wěn)定性有待進一步提高。我國商業(yè)銀行個人住房貸款占比過高，經(jīng)營性貸款及其他消費貸款發(fā)展不足，導致個貸結構嚴重失衡，而受住房政策調(diào)控影響，個人貸款發(fā)展后勁放緩。另外，貸后管理滯后，存在隱患。部門之間職能重疊，信貸管理、個人金融業(yè)務、風險內(nèi)控等部門均承擔不良貸款清收處置職責，但職責范圍難界定，責任不清導致部門信息不暢，最終造成個人不良貸款風險控制效果不佳。

（五）潛在風險貸款化解任務艱巨，信貸結構調(diào)整敏感性差潛在風險貸款化解面臨壓力。體現(xiàn)在一方面余額較大，潛在風險貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級公路貸款屬政府平臺融資，受國家政策波動影響。信貸結構調(diào)整的敏感性較差。信貸資源向國家確定的重點戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和領域傾斜不夠，對拓展新行業(yè)和新領域效果不明顯。房地產(chǎn)貸款新政調(diào)控后存在隱憂。一方面隨著新政策出臺后，選擇客戶需具有一、二級高資質(zhì)，造成二、三線城市房地產(chǎn)市場客戶流失；另一方面存量房地產(chǎn)貸款在房貸新政重拳調(diào)控之后導致質(zhì)量波動風險，需要加強監(jiān)控。

二、銀行信貸結構調(diào)整的意義 在當前嚴峻的金融經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行進行信貸結構調(diào)整具有重要的意義：

（一）宏觀經(jīng)濟因素決定必須進行信貸結構調(diào)整。

首先，商業(yè)銀行是信貸資源配置的中樞，對社會資源配置起著不可替代的作用。而信貸結構調(diào)整則在市場資源配置中起到基礎性作用，通過信貸結構調(diào)整，退出潛在信貸市場和進入優(yōu)質(zhì)信貸市場，可以促進資源從風險高、盈利少、社會貢獻度低的行業(yè)和企業(yè)向社會貢獻度較高的行業(yè)和企業(yè)集中，優(yōu)化企業(yè)結構，提高宏觀經(jīng)濟運行的質(zhì)量和效率。其次，宏觀經(jīng)濟的不確定性導致我國GDP增速下降。雖然不良貸款率與GDP增速變化不是線性關系，但銀行自身的壓力測試表明，當GDP增速下降到9%時，不良貸款率仍能保持平穩(wěn)；而當GDP增速下降到8%以下，不良貸款率變化對GDP增速變化將很敏感，因此積極主動進行信貸結構調(diào)整是適應宏觀經(jīng)濟形勢，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的要求。最后，我國現(xiàn)正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級新時期，在現(xiàn)階段復雜困難的經(jīng)濟形勢下，企業(yè)融資渠道相對收窄，信貸市場呈現(xiàn)由買方市場逐步向賣方市場轉(zhuǎn)變的有利趨勢，有利于信貸市場結構調(diào)整。同時當前國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢存在各種不確定因素和潛在風險的增加，也給銀行風險防控帶來嚴峻考驗，決定必須通過加快調(diào)整信貸結構，退出信貸潛在風險市場，進入優(yōu)質(zhì)信貸市場，優(yōu)化資產(chǎn)配置，防范信貸風險。

（二）信貸結構調(diào)整是商業(yè)銀行自身經(jīng)營的客觀需要。信貸結構調(diào)整是當前改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風險的迫切要求。一個前瞻性強又有可操作性的信貸結構調(diào)整目標本身，就是商業(yè)銀行決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的黃金期已過，有效的信貸結構調(diào)整不僅能夠幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)信貸結構優(yōu)化和資產(chǎn)結構最優(yōu)化，同時也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的前提，防范金融風險的關鍵環(huán)節(jié)。信貸結構調(diào)整工作不僅是商業(yè)銀行信貸動態(tài)管理的客觀要求，也是商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風險的關鍵環(huán)節(jié)。結合宏觀經(jīng)濟形勢順應企業(yè)、行業(yè)生命周期，通過主動退出潛在風險的信貸市場，進入優(yōu)質(zhì)信貸市場可促進推動信貸結構的調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理從外延式增長到內(nèi)涵式增長的內(nèi)在需要。從貸款質(zhì)量結構上分析，必須進行信貸結構調(diào)整。雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離，但不良貸款占比仍居高不下，信貸資金的流動性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結構調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動性問題的有效問題，可提高銀行的風險控制能力，并有效降低信貸風險，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產(chǎn)使用效率。加大信貸結構調(diào)整使信貸資源更加合理配置，能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進銀行實現(xiàn)價值最大化，真正體現(xiàn)信貸資金安全性、流動性、盈利性原則。

由于商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生深刻的變化，迫切要求轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營模式，因此，主動對潛在風險信貸市場實行有策略地退出，達到事前控制信貸風險的目的，并積極進入優(yōu)質(zhì)信貸市場，以充分發(fā)揮資金的流動性，進行信貸結構調(diào)整，是積極應對新經(jīng)濟形勢的抵押挑戰(zhàn)，確保銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。

三、信貸結構調(diào)整措施

信貸結構調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預測基礎上的一種超前性調(diào)整，面對當前復雜多變的經(jīng)濟形勢，商業(yè)銀行提升培養(yǎng)應對危機的能力，通過進一步檢視和優(yōu)化原先的信貸結構政策，平衡好支持經(jīng)濟發(fā)展與自身業(yè)務健康發(fā)展，減少政策調(diào)整可能造成的沖擊。具體措施包括以下幾個方面：

（一）加強分析研究，準確掌控政策，做好應對宏觀調(diào)控進行信貸結構調(diào)整的長期準備信貸結構調(diào)整工作是國家宏觀調(diào)控政策發(fā)揮作用的必然結果。當前的宏觀調(diào)控不僅會在較長時期內(nèi)存在，而且，還有進一步收緊的可能。因此要積極應對復雜多變的外部環(huán)境。做好宏觀經(jīng)濟政策研究，增強對外部經(jīng)濟金融形勢變化的敏感性，對照宏觀調(diào)控政策，對各類風險進行研究和分析，抓住重要風險點和趨勢動向，對信貸結構調(diào)整政策進行重新評估，包括行業(yè)政策、客戶準入標準等，積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控要求，體現(xiàn)“區(qū)別對待，有保有壓”的原則，從行業(yè)入手，立足于客戶，落實到產(chǎn)品，體現(xiàn)區(qū)域特色，細化工作信貸政策，著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結構。

（二）從行業(yè)入手，積極貫徹國家提出的轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式、調(diào)整經(jīng)濟結構的政策要求 對國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展的新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種、信息網(wǎng)絡、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，要積極研發(fā)適銷對路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，加大配套金融服務和支持，促進和推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的技術集成、產(chǎn)業(yè)集群、要素集約，支持培育新的經(jīng)濟增長點。同時加大對交通運輸、基礎設施、教育、衛(wèi)生、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、現(xiàn)代裝備制造業(yè)、低碳經(jīng)濟相關行業(yè)的信貸支持力度，嚴格對房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、低端制造業(yè)及“兩高一剩”行業(yè)的控制，對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，“兩高一剩”行業(yè)中的劣質(zhì)客戶，不具備安全生產(chǎn)條件、達不到環(huán)保要求的客戶或項目，列入國家產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整目錄限制和淘汰類的項目，列入落后產(chǎn)能淘汰范圍的客戶，堅決予以退出，禁止對國家已明確為嚴重產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)和項目盲目發(fā)放貸款。

（三）產(chǎn)品方面，以新業(yè)務新產(chǎn)品為切入點，調(diào)整信貸產(chǎn)品結構創(chuàng)新信貸營銷理念，實現(xiàn)信貸均衡、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。本著做大規(guī)模與調(diào)整結構并行、既做大又做強的原則，深入貫徹落實“三大一小”(大行業(yè)、大客戶、大項目、小企業(yè))客戶發(fā)展戰(zhàn)略，推進公司業(yè)務、貿(mào)易融資、小企業(yè)信貸、個人貸款、國際業(yè)務均衡發(fā)展，協(xié)調(diào)匹配，確保信貸結構有效調(diào)整。創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，積極拓展綠色信貸領域。營銷節(jié) 能減排、循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟的優(yōu)質(zhì)客戶，跟蹤國家政策、標準制定與實施情況（如建筑節(jié)能認證、能耗審計、排污權交易試點、水資源價格改革、碳核證減排量價格變動等）。創(chuàng)新產(chǎn)品組合模式，滿足企業(yè)融資需求。堅持公司貸款與個人貸款聯(lián)動，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化、市場化、集群化、園區(qū)化的特點，通過商戶互保、聯(lián)保，提供個人經(jīng)營性貸款，支持其向微型小企業(yè)發(fā)展；結合地域經(jīng)濟特點，開辦農(nóng)機貸款、林權質(zhì)押貸款、小企業(yè)廠房按揭業(yè)務。創(chuàng)新個貸產(chǎn)品營銷，提高優(yōu)質(zhì)個貸資產(chǎn)比重。加強汽車消費貸款拓展，通過與經(jīng)銷商和擔保機構合作，積極推進汽車消費貸款業(yè)務；穩(wěn)妥推進個人自用車及個人商用車貸款業(yè)務。創(chuàng)新產(chǎn)品置換模式，降低資產(chǎn)風險集中度。深化產(chǎn)品結構調(diào)整，發(fā)現(xiàn)、引導信貸客戶的潛在需求，為客戶提供融資與融智綜合性服務，既考慮固定資產(chǎn)貸款等傳統(tǒng)性融資，更加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，利用信托理財、中期票據(jù)、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（四）客戶方面，突出客戶選擇在結構調(diào)整中的核心地位按照客戶核心競爭力與行業(yè)地位，積極支持企業(yè)技術改造，進一步加大對節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項目的金融支持。對符合國家節(jié)能減排和環(huán)保要求的企業(yè)和項目，按照“綠色信貸”原則加大支持力度。從嚴限制對高耗能、高污染和資源消耗型的企業(yè)和項目的融資支持。支持的重點（項目）客戶包括：一是鐵路、高等級公路、機場和大中城市自身能產(chǎn)生分現(xiàn)金流城市基礎設施等優(yōu)質(zhì)基礎設施建設項目；二是符合低碳經(jīng)濟導向的環(huán)保能源客戶（項目），包括核電、水電、煤炭基地、石油開采和加工，重點水利項目等；三是貫徹產(chǎn)業(yè)升級戰(zhàn)略的客戶和項目，特別是列入輕工、紡織、裝備制造等十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃的重點企業(yè)；四是文化信息傳媒客戶（項目）。包括三大電信運營商、新一代互聯(lián)網(wǎng)項目、物聯(lián)網(wǎng)。文化創(chuàng)意、傳媒、教育培訓業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶（項目）；五是關系民生領域、具市場潛力的醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、社會保障；六是現(xiàn)代服務業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。重點投向跨區(qū)域跨國境的大型商務和物流客戶（項目）；七是符合政策要求的大型成套出口企業(yè)客戶和大型境外工程承保企業(yè)客戶（項目）。

（五）審慎發(fā)展房地產(chǎn)和土地儲備貸款 隨著土地和房地產(chǎn)調(diào)控政策的升級，行業(yè)信貸風險急劇增加，房地產(chǎn)信貸業(yè)務發(fā)展面臨新的考驗，房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化也處于不確定的狀態(tài)下，對此，應主動研究行業(yè)政策，把握信貸經(jīng)營風險，進一步加大房地產(chǎn)信貸結構調(diào)整力度。嚴格按照貸款條件發(fā)放住房開發(fā)。切實加強對各類房地產(chǎn)貸款資金的監(jiān)管，不斷提高風險意識；積極考慮資產(chǎn)證券化，分散房地產(chǎn)信貸的信用風險。重點投向具有區(qū)位優(yōu)勢、價格定位合理、有成本優(yōu)勢的普通住宅項目，審慎投放非住宅類房地產(chǎn)開發(fā)貸款；嚴格控制土地儲備貸款。信貸資源重點配置到潛在需求較大的區(qū)域、中心城市行；逐步壓縮退出經(jīng)濟發(fā)展水平較低、存量不良率較高的縣級存量房地產(chǎn)開發(fā)貸款；積極退出縣級（縣級市）土地儲備機構貸款。

（六）穩(wěn)健發(fā)展個人貸款

個人住房類貸款重點支持收入穩(wěn)定、信用記錄良好、購買普通自住房和改善型自住房的個人客戶，嚴格執(zhí)行國家出臺的二套房政策，對以投資和投機為目的的一人多貸和大額貸款禁止投放。特別是防止假按揭、虛假按揭、變相按揭、高價按揭。要嚴格控制住房按揭的比例，認真判斷和認定交易價格，防止房地產(chǎn)開發(fā)商利用虛假高價交易套取銀行信貸資金。個人消費貸款支持有實際消費用途和償還能力的客戶，當前為適應國家鼓勵內(nèi)需的政策要求，應加大對個人汽車貸款的支持力度，完善汽車消費信貸制度和業(yè)務流程，實現(xiàn)資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔保、違約處置的汽車消費信貸全過程規(guī)范化，（七）強化貸后管理，切實防范存量

貸款風險雖然國內(nèi)商業(yè)銀行風險控制能力不斷提升，但去年的大規(guī)模信貸投放難免存在一定的盲目性，業(yè)務量也明顯超出了我們正常的經(jīng)營能力和風險管控能力，加之宏觀經(jīng)濟本身存在著大量的不確定性，風險控制的壓力在增加，特別是地方政府融資平臺、房地產(chǎn)和“兩高一剩”等敏感行業(yè)蘊含的風險不容忽視。當前經(jīng)濟處于調(diào)整階段，市場供應關系和資產(chǎn)價格急劇波動形勢，更有必要對客戶全面“體檢”。通過對客戶財務情況、在建擬建投資、銀行融資、大額設備訂單、存貨等情況進行持續(xù)跟蹤分析，評價國家調(diào)控政策對客戶以及上下游企業(yè)的影響，對企業(yè)盈利能力和抗風險能力進行檢測分析，關注公司持續(xù)經(jīng)營能力，防止銀行收縮信貸引發(fā)整個資金鏈風險。當前要特別加強對地方政府融資平臺信貸資金運作的風險監(jiān)測、風險提示和風險防范，對于出資不實、治理架構、內(nèi)部控制、風險管理、資金管理運用制度不健全的融資平臺，要采取妥善有效措施保護銀行信貸資產(chǎn)安全。