第一篇：孝感市商業銀行信貸系統審批流程

孝感市商業銀行信貸系統審批流程

此審批流程根據原手工申批程序擬定，并根據公司業務部意見修改后確定。

一、關于電子審批流程的說明:

信貸系統電子審批流程由系統中不同崗位的不同人員按級別和權限逐級申報審批。系統中設定崗位如下：

客戶經理崗(調查崗)?支行信貸主管崗 ?支行審貸小組 ?支行行長崗 ?總行公司業務(零售業務)審貸小組崗 ?總行公司業務部(零售業務部)總經理 ?總行風險管理部 ?總行風險管理部總經理=?總行審貸會審批==?審貸會主任=?分管風險(公司,零售)管理部的領導 ?董事長 ?董事會

其中：支行信貸主管崗和支行行長崗位不參與貸款流程的申批。

一般貸款業務基本流程如下（特殊業務有單獨流程設置）：

二、崗位,職位對應關系及審批權限:

支行:

客戶經理========?調查崗

信貸主管========?信貸主管崗

審貸小組========?審貸小組崗

支行行長========?支行行長崗

總行:

總行公司業務部審貸小組==========?公司業務部審貸小組崗(3成員,2人同意時表示同意).公司業務部總經理===============?公司業務部總經理崗

(部行零售部審貸小組)============?零售業務部審貸小組崗(同上)

總行公司業務部總經理===========?信貸主管崗(屬審貸小組成員只是有最終表決權)

總行風險管理部================?風控部崗

總行風險管理部行領導===========?風險管理部分管行長崗

總行公司業務部行領導===========?公司業務部分管行長崗

總行零售業務部行領導===========?零售業務部分管行長崗

總行審貸會================?總行審貸會崗(共有12個成員,每次有七個成員參與申批,其中六人同意,表示同意,否則為否決)

審貸會主任=============? 審貸會主任崗(對審貸會意見進行統計并確定)

董事長=================?行長崗

董事會===============?

三、貸款申請申批流程配置情況:

流程編號:

A:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?風險管理部====?總行審貸會======?分管風險行長(終審)

B:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?風險管理部====?總行審貸會======?分管風險行長=======?董事長(終審)

C: 支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?風險管理部====?總行審貸會(安排會簽)======?分管風險行長==?董事長=====?董事會

D:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部總經理(終審)

E: H:支行調查崗=======?審貸小組=====?零售業務部======?風險管理部=====?總行審貸會(終審)

F:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?風險管理部====?公司業務部分管行長(終審)

G:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?風險管理部====?公司業務部分管行長========?審貸會(終審)

H:支行調查崗=======?審貸小組=====?零售業務部======?零售業務部分管行長(終審)

J: 支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部=======?公司業務部分管行長(終審)

I: A:支行調查崗=======?審貸小組=====?公司業務部總經理=======?風險管理部====?總行審貸會(終審)

關于流程的說明：每一級崗位在進行審批前，請先查看業務申請信息，并查看前一級崗位的審批意見?？傂泄緲I務部、零售業務部為多人審批。審貸會每次從貸審委員會12人中由審貸部總經理崗（虛擬崗位）選出７人且必須為７人，并由被選中的７人進行審批，且７人必須都完成審批并上報后，才能生效，審貸會審批結果將由審貸會主任按照６人及以上人數同意，表示同意的原則進行審貸會意見確定。總行董事會的審批暫時未確定。

四、業務與流程對應情況：

1:個人存單質押貸款:

50萬及以下==========?流程H

50萬---100萬=========?流程J

100萬以上===========?流程I

2;對公存單質押貸款:

100萬以下===========?流程J

100萬以上===========?流程I

3:銀行承兌匯票:

1000萬以下100%保證金;=========?流程D

1000萬以上100%保證金==========?流程I

有敞口:

50萬以下===============?流程D

50萬----100萬===========?流程J

100萬以上==============?流程I

4:銀行承兌匯票貼現:

50萬以下==============?流程D

50萬-----100萬=========?流程J

100萬以上============?流程I

5個人住房按揭:

個人住房按揭=========?流程H

6個人抵押貸款:

個人抵押貸款=========?流程E

7其他業務,除前面有特殊說明的流程外統一按申請金額分類:

1000萬以下===========?流程A

1000萬----1500萬=======?流程B

1500萬----2000萬===========?流程C 2000萬以上及關聯貸款=========?流程C(還需關聯交易委員會批準)

五、流程測試說明

由于流程分類情況較多，需要由專門負責流程的銀行業務人員進行測試，測試用例要盡可能包括所有的情況，如在測試過程中遇到流程問題或流程審批及銀行實際業務要求不相符合的地方，及時與我們聯系，進行調整或修改。

六、電子申批流程的一些建議

鑒于商行首次使用電子審批流程，很多流程都是沿用以前手工申批流程來進行操作的，使得審批流程冗長且崗位人員多次重復，不利于審批效率的提高，并高致使銀行高層領導在系統中的工號太多，且權限不一。所以建議貴行在流程申批上可參考我公司在其他銀行的電子流程，進行崗位的合并及權限合并。

七、其他申批流程

1：額度業務申請審批流程

支行調查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風險管理部(終審)==========?審貸會(終審)[開發商樓盤按揭額度]

業務說明，主要包括各類額度申請業務。

2：客戶類流程

支行調查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風險管理部(終審)

業務說明，主要指客戶資信等級評定、客戶貸后檢查、客戶分類、客戶逃廢債、客戶清算、客戶名稱變更、個人信用等級評定等業務。

3：額度貸后管理類流程

支行調查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風險管理部(終審)

業務說明，主要指授信額度調整、額度凍結、額度生效、延長額度期限、額度擔保調整、額度金額控制等業務。

4：貸后一般流程 支行調查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風險管理部(終審)

業務說明，主要包括貸后檢查報告、貸后五級分類、擔保調整、借據展期、變更還款方式、提前還款、不良業務移交、變更還款期限等業務。

５：資產保全流程

支行調查崗=======?支行信貸主管崗==========?支行審貸小組崗=========?支行行長崗===========?風險管理部(終審)

業務說明，主要指貸款起訴、貸款撤訴、取得抵債物、不良貸款核銷、呆滯呆帳認定等

業務。

第二篇：商業銀行信貸審批系統設計及管理的探究

商業銀行信貸審批系統設計及管理的探究

摘要：作為銀行的主要業務之一，信貸業務是銀行電子化建設的重要組成部分。隨著國民經濟發展速度的不斷提升及金融體系改革的不斷深入，金融市場的競爭愈加激烈。為此要求商業銀行必須提高地信貸管理水平。信貸審批系統在信貸業務集約化經營與科學化管理中起到關鍵性的作用，尤其是在信貸資產安全性等方面發揮著極大的作用。完善信貸審批系統，合理化設計，對信貸審批管理水平的提升機業務流程的規范具有重要意義。本文主要對商業銀行信貸審批系統設計原則、設計流程及管理進行了分析與探究。

關鍵詞：商業銀行;信貸審批系統;設計;原則;管理

中圖分類號：TN914.3

文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2015）03-0133-01

作為商業銀行信貸體制改革與風險管理的重要內容，“審貸分離”一直以來都是各大商業銀行關注的熱點。自1999年建設銀行信貸體制改革以來，逐步建立“一級審批”信貸審批機制，并加大了專職貸款審批人制度的推行力度，為“審貸分離”的徹底實行提供了可靠的保障。在信貸資產質量提升機防范風險等方面也發揮著巨大的作用。隨著經濟全球化的不斷深入及金融市場競爭的愈加激烈，我國商業銀行現行信貸審批管理體系也呈現出諸多問題，為此，筆者以多年的工作經驗，在現代風險管理理論的基礎上，對信貸審批系統設計原則、設計流程及管理等方面進行了探究，以期為本行發展貢獻一份力量。

一、商業銀行信貸審批系統設計原則

近年來，在銀行業中先進的科學技術得到了大量的應用，使得銀行之間的競爭越來越激烈。特別是2001年我國加入世貿組織以后，在國內國外銀行紛紛進行分支機構的設置，這種情況的出現，迫切要求我國商業銀行必須轉變現有經營模式，才能贏得發展。在金融市場競爭中銀行資產的好壞是影響其發展的決定性因素，信貸資產作為銀行最大資產，其質量的優劣對銀行發展具有至關重要的作用。

（一）標準化和有機集成結合

作為商業銀行業務管理及信息管理體系的重要組成部分，信貸審批系統設計過程中應對標準化原則進行充分考慮，也就是說，信貸審批系統設計中必須嚴格遵循國際、國內及行業內相關標準進行設計，同時還要對本行業務管理及信息管理的現狀進行充分考慮，確保信貸審批系統設計的合理性、可行性。該系統的主要應用對象包括銀行信貸內勤人員、信貸管理人員及會計核算人員，設計中應達到信貸審批系統和其他業務管理、信息管理系統之間有效結合、密切聯系的目的。

（二）先進性與實用性結合

在完善商業銀行信貸審批系統的過程中，工具開發、技術更新及支撐環境等都具有關鍵性的作用。如在選擇具體產品及方式時，應嚴格遵循先進性原則，確保應用技術符合信貸業務需求，隨著信息時代的到來，在商業銀行信貸審批中大量引進新技術與新概念，在金融市場競爭中，技術方面相對較為滯后的產品將退出本行業的發展舞臺，只有這樣才能有利于系統維護升級，在金融市場及服務等方面先進性原則對一定產品與技術提出了更高的要求，只有符合商業銀行發展需求，才能對銀行投資進行最大限度的保護，才能對信貸審批系統的長期維護及升級提供強有力的保障。按照實用性原則進行信貸審批系統設計，不僅可以加大系統推廣的力度，還可以充分結合實際需求與使用環境。在實用性原則應用中，應對實施成本等因素進行充分考慮。在信貸審批系統設計中，必須充分考慮本行現行技術環境、使用環境及外部環境，確保先進性與實用性的有效結合。

二、商業銀行信貸審批系統設計的分析

隨著國內金融市場改革的不斷深入，使得銀行之間的競爭愈加激烈，在銀行壓低價格、放寬條件進行貸款擴張、搶占份額的同時，落后的風險監控技術將加大銀行經營風險，目前國內銀行業已經加大了風險控管的力度。為對貸款投放中產生的信貸風險進行有效防范，銀行在加大信貸資金管理的同時，必須對信貸資產質量進行有效提升。信貸審批系統的完善，可以對信貸風險進行有效降低。根據商業銀行需求進行信貸審批系統設計，應遵循“以客戶為中心，以電子化管理為手段，以風險防范為目的”的設計原則，進行信貸審批系統設計，主要分為兩層結構形式，為核心層與分支層（圖）。

在設計中主要包括系統硬件、系統數據流、系統功能、系統權限控制與數據庫、待審批貸款查詢數據、審批查詢數據庫、貸款審批修改數據庫、審批詳情數據庫、貸款權限分配維護數據庫、貸款權限修改等多個方面。本文主要對以下幾個方面進行了分析。

（一）系統硬件框架

選用瀏覽器與服務器的方式作為銀行信貸審批系統硬件系統的主要方式，也就是常說的B/S結構，這種系統方式對集中管理數據及系統維護十分有利，并能對系統成本進行有效降低，為客戶應用提供便利，利用瀏覽器可以有效實現客戶端操作。

（二）系統權限控制與數據庫設計

在信貸審批系統權限控制設計中，應分用戶與角色進行權限管理，并在交易中設置權限管理，實現同時前后臺共同控制。嚴格維護功能授權，一鍵完成數據維護，可實現一個交易所有業務同時全部完成移交。在采集數據的過程中，應對報文所需數據進行采集，數據采集的方式主要包括以下三種：界面錄入、介質導入及其他系統抽取。首先，在驗證數據自動獲取中，必須嚴格按照個人誠信系統及企業征信系統的報文數據要求進行，確保數據格式、內容與報文要求相符合。其次，生成報文過程中，當數據采集完成后，應遵循報文需求進行各種報文的生成，并進行上報。最后，錯誤處理過程中，應按照返回的具體信息，對發生錯誤的報文進行錯誤的自動檢測，并形成正確的報文，檢驗合格后進行上報。

（三）貸款權限分配維護數據庫設計

在貸款權限分配維護數據庫設計中，主要包括貸款流程編號、貸款種類、貸款期限、擔保方式等多方面內容，如表所示。

三、商業銀行信貸審批管理的探究

經濟效益是商業銀行存在的基礎，通過銀行信貸的方面最大限度地實現經濟效益。由此可見，商業銀行經濟效益是否良好，與信貸管理水平的高低具有關鍵性的作用。作為銀行運用信貸杠桿對日常經濟活動中的資金信貸關系進行組織、疏導、調節及控制的活動，信貸審批管理體系的建立與完善，對商業銀行科學化、規范化管理具有重要意義。

（一）加強學習，提升政策執行力

一是信貸審批管理學習機制的建立與完善。定期開展各種專題業務研討等學習活動，對國家政策方針、制度等進行及時、系統地學習與交流，確保信貸審批工作人員能夠對上級行信貸管理戰略進行及時領會，并對政策和規章制度的精神實質進行準確掌握，將政策精神在本省經濟發展與本行經營管理中充分體現，規范審批流程、明確信貸管理方向，在銀行業務辦理及信貸風險防范中充分發揮政策的指導作用。

二是強化政策傳導作用。通過多種途徑如審批座談會議、營銷聯動、業務培訓等方式，完善基層銀行信貸審批系統及風險防范管理體系，在申報項目方面積極引導基層銀行向總行政策靠攏，幫助基層銀行對風險條線及經營條線利益一致性有一個全面的了解，加大信貸風險控制力度，實現信貸審批與市場營銷的充分結合。

（二）堅持精細化審批，把好質量關口

2014年前三個季度，建行河南分行賬面利潤、公司類貸款新增、個人存貸款新增、中間業務收入等主要業務指標繼續占據同業第一的位置，一些指標在建行分行以至全行系統都居于前列，同時，不良貸款率控制在2.62%，資產質量保持在同業領先的水平。隨著2015年的到來，商業銀行競爭愈加激烈及總行大力推進結構調整的政策要求，在信貸審批管理中，必須對各項政策進行全面了解與掌握，促使信貸審批管理符合本省經濟需求、各行經營實際，在合理調整信貸結構的同時，有效提高整體資產質量。

1.積極推動信貸經營轉型。將信貸審批資源配置及營銷導向作用充分發揮出來，在審批過程中，促使信貸資源向非嚴控行業、優質客戶、重要項目及供應鏈融資、貿易融資產品上傾斜，在區域主導產業鏈中應起到深層次拓展的作用，進而實現“多產品覆蓋、向兩頭延伸、表格化管理”。

2.加大防范風險控制力度。在審批中積極督促申報行努力挖掘和增加抵、質押方式的業務占比，或采取由信用等級更高、經營實力更強的擔保單位提供擔保，嚴格控制互保、交叉保及設備抵押項目，對集團客戶、關聯客戶以及虛擬集團客戶嚴格按照有關要求，認真研究總體資產負債情況、銀行在企業金融需求中的控制地位以及風險控制策略，努力提高授信方案質量。

四、結語

綜上所述，隨著國民經濟發展速度的不斷提升及金融體制改革的不斷深入，金融市場的競爭愈加激烈。特別是在國家投資管理體制改革后，銀行信貸獨立評估及審批決策權逐漸加大。如何在信貸業務發展中，降低信貸風險，對商業銀行發展至關重要。信貸審批系統設計的完善，對提升信貸資產安全性能與規范業務流程具有重要作用。在建立與完善信貸審批系統的同時，應加大信貸審批管理力度，提高其管理水平，只有這樣才能為商業銀行的發展提供可靠的保障。

參考文獻：

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林文生，冷先剛，閔娟娟.基于J2EE的銀行信貸管理系統設計[J].武漢理工大學學報：交通科學與工程版，2008（4）.[責任編輯：龐 林]

第三篇：商業銀行信貸審批中的主要風險及對策

商業銀行信貸審批中的主要風險及對策

一、信貸審批過程中存在的主要問題及風險

在信貸審批管理工作中，從審批條件的設定、審批條件的落實、審批流程管理等方面，可以反映出信貸審批的約束力、執行力和風險控制力，其結果直接影響信貸資產質量和經營效益。(一)審批條件設定方面

信貸審批過程中，審批人員為提出合理、有效的審批意見，往往在借款人符合或滿足一般信貸條件的基礎上，設定一些放款或用款的條件。這些條件涉及第一還款來源、第二還款來源、貸款用途及企業合作等多個方面。每一項信貸審批條件，應該符合相關信貸政策，表述清晰、要求明確，操作性強，經辦行能夠及時、規范落實。但由于少數審批人員業務素質不高、審批決策依據不足，對審批條件能否落實考慮不充分，審批標準和尺度把握不到位，導致部分審批條件設定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信貸風險。1.設定的審批條件無效

一是審批條件概念不夠清晰、具體，如審批人員提出的“我行授信條件不低于其他銀行條件”、“借款人在經辦行的結算份額不少于授信份額”等，經辦行難以把握具體落實標準。二是審批人員不熟悉借款人地方有關政策規定，也未與經營部門進行有效溝通，審批條件提出后難以落實或存在執行障礙。如設定的“以在建工程抵押”條件，相當多地方的政府房產部門不辦理在建工程抵押手續，導致無法落實。三是少數審批條件違背信貸政策，出現審批條件無效的現象。如貸款擔保要求以凍結中學的定期存款作為貸款質押，實際在借款人不能歸還貸款時無法執行，致使貸款形成不良。2.審批條件設定不合理

由于企業外部經濟環境和銀行自身經營需求的不斷變化，信貸審批要適應不同行業、客戶和產品的特點，很難有固定不變的操作依據和標準。審批人員往往憑借自身的經驗積累和職業判斷，擁有相當大的“自由裁量權”，導致審批尺度把握不一，出現審批決策不合理的現象。如部分設定的條件過高或過嚴，經辦行難以落實或客戶不愿意配合，造成貸款未能投放；借新還舊貸款未充分考慮借款人的還款能力或意愿，提出的壓縮貸款本金條件難以落實。這些問題嚴重影響了貸款的審批效率和效果，既不利于經營部門的市場營銷，也不利于實現銀行效益的最大化。

3.審批條件設定不全面

部分審批條件泛泛而談，缺乏針對性，設定的條件要求過低、把關不嚴格，不能及時、有效地防范和化解信貸風險。如審批人員未針對借款人經營管理、市場狀況、產品成長階段等風險特征提出適當的審批條件，未針對新成立企業的出資情況提出用款條件，未根據客戶的重大經營變化及時調整相應的審批條件等，有時貸款實際上變成了企業的鋪底資金，當企業周轉不靈、資金鏈斷裂時，審批條件無法有效控制貸款風險，導致產生不良。4.貸款擔保條件設定不充分

貸款擔保是確保貸款安全性的重要措施，是防范信貸風險的第二道屏障。但部分信貸審批對第二還款來源關注不夠，有的貸款雖提供了擔保措施，但擔保能力明顯不足，擔保形同虛設；有的貸款企業之間或集團內部關聯企業互相擔保，擔保額嚴重超出自身償債能力。

對信用貸款、擔保能力不足和企業互保行為未能有效控制，導致貸款投放時就存在較大的風險隱患，一旦企業經營困難、貸款質態趨于惡化，又難以要求其變更擔保措施、提高擔保額度，嚴重削弱了貸款的抗風險能力。(二)審批條件落實方面

落實審批條件是貸款發放和后續管理的前提，是貸款經辦行應盡的職責。只有嚴格落實審批條件，審批的決策意見才有意義和價值，才能發揮應有的覆蓋風險作用。然而在實際工作中，對于審批部門提出的審批條件，經辦行落實不夠及時、有效的現象仍比較普遍，有的審批條件多次提出均未能落實。主要表現在： 1.隨意放寬或變通落實審批條件

少數行風險意識不強，對審批部門提出的審批條件，采取應付手段、變通落實審批條件，隨意變更指定的抵押方式、擅自提高審批要求的抵押比率、以臨時凍結貸款資金的不合規方式代替抵押等，都容易使貸款擔保出現真空。2.審批條件未落實或落實不到位

有的經辦行對審批條件能落實不落實，或只是部分落實。如對擬逐步退出的信貸客戶，未按審批要求的時間或比例壓縮貸款本金，加大了不良貸款的形成；貸款利率未按審批要求上浮，直接影響了經營效益。這種不落實或落實不到位的行為，使審批條件“懸空”，經營風險無法得到有效的規避和控制，加劇了信貸資金損失的可能。3.擔保條件落實中存在缺陷

在信貸審批過程中，審批部門一般對每筆業務的擔保均提出明確、具體的條件。但經辦行在落實時，常常存在抵押期限短于貸款期限、抵押物未經評估、土地未與房產同時辦理抵押、抵押物未辦理保險等問題，對第二還款來源的保障帶來不利影響。如經常出現的銀行承兌匯票到期后形成墊款，由于對其抵押的機器設備未進行評估，導致拍賣時多次流拍、難以變現，使墊款形成不良。

4.對信貸資金用途缺乏有效監控

審批部門為保證貸款用途合法、合規，對固定資產貸款設定了封閉運行、貸款額度與項目掛鉤，對流動資金貸款設定了采購材料合同項下款項支付、不得用于股本權益性投資和固定資產建設等限定性條件，但少數經辦行對貸款資金使用缺乏有效監控，致使貸款資金被挪用于歸還他行貸款、補充子公司注冊資金等，背離了貸款投放的原有目的，最終形成不良貸款。(三)審批流程管理方面

加強信貸審批管理，是規范審批行為、嚴格授權控制、提高審批質量、防范道德風險的重要保證，但少數經營機構仍然存在審批理念不夠審慎，違規、超授權審批信貸業務，審批管理不規范等問題，影響了信貸審批工作的健康、有序開展。主要表現在： 1.無視信貸風險，違規審批

有的行在信貸業務已出現風險的情況下，不是從嚴控制審批、努力壓縮存量，而是繼續審批新增信貸業務。如為了延遲不良資產的暴露，審批發放貸款用于償還銀行承兌匯票墊款；在客戶存量貸款出現逾期和欠息的情況下，繼續違規新發放貸款，導致形成更多的不良資產，信貸審批明顯缺乏審慎性。

有的審批人員為了個人利益，與客戶私下串通，審批發放貸款幫助客戶虛假驗資；審批無任何貿易背景的銀行承兌匯票，套取銀行資金進行資本市場或房地產投資等，既加大了信貸業務操作風險，又使銀行面臨較大的政策和法律風險。2.超授權、授信審批

實行信貸審批權限、額度授信管理，是提高審批執行力、控制客戶信用風險的重要措施。但有的行統一法人意識淡薄，對授權授信管理不嚴，超信貸權限、超授信額度審批時有發生。如在客戶授信額度已用足的情況下，擅自審批發放貸款；故意將全額保證金銀行承兌匯票業務不納入統一授信管理，造成超額度審批等。3.貸款主體審查不嚴

有的行在信貸業務審批時，對借款主體審查不嚴格，隨意降低貸款門檻。如對不具備借款人主體資格的行政機關或無經營收入的全額預算事業單位發放貸款，直接用于財政性支出；違反信用方式貸款規定，對不具備條件的客戶發放信用貸款等，使信貸業務潛在較大的經營風險。4.審批管理不規范

有的行信貸審批管理不規范，盲目依賴政府信用，對有政府控股背景的公司審批發放流動資金貸款，相當數量的貸款實際被用于城市基礎設施建設、開發區建設等固定資產項目。在當前社會固定資產投資規模居高不下、國家不斷進行宏觀調控的環境背景下，信貸審批如不能有效控制此類政府行為和“短貸長用”現象，將會成倍放大銀行的政策風險和操作風險。

有的行對集團企業多頭授信控制不嚴，盲目對以資本運作為主要營利方式的企業集團及其關聯企業發放貸款，大多是以企業流動資金名義，實際被投向資本市場，用于股票投機等。一旦企業資金鏈斷裂，銀行貸款面臨“套牢”損失的巨大風險。

二、原因及影響分析 1.審批決策依據不充分

一是授信申報材料質量不高，影響審批決策。在審批過程中，審批人員對項目的可行性判斷、對產品市場的變化預期大部來自客戶經理的申報材料。如果申報材料基礎數據不全、信息失真，申報時經營部門提出的風險控制措施留有余地，都會使審批人員因信息不充分、不準確，造成審批決策依據不足，甚至決策失誤。

二是審批決策缺乏較為科學、系統的操作標準，審批人員憑借經驗判斷，有較大的“自由裁量權”。往往為了規避自身的審批責任和風險，在審批時對條件適度加碼；對較為熟悉的機構和客戶，條件的設定則“網開一面”。審批把關有時過松、有時又過嚴，尺度不一，使審批結論缺乏嚴肅性、有效性，影響了審批的效率和效果。2.審批流程控制不到位

主要是前后臺溝通不充分，項目回訪力度不夠。在項目審批結束以后，對審批條件能否落實、審批意見能否有效防范風險等信息，審批部門與經營部門交流、溝通不到位，導致有的審批條件存在落實障礙，經辦行被迫申請變更條件；有的項目擔保措施設定又不足，不能完全覆蓋風險。

3.審批理念不夠審慎、穩健

有的行經營指導思想存在偏差，穩健經營意識不強，沒有將風險擺在與效益同等重要的位置。工作中只強調業務發展，忽視風險防范、合規經營；只重視短期、局部利益，忽視長期、整體利益。在實際審批過程中，放松信貸管理要求，對授權授信控制不嚴，隨意降低審批門檻，加大了資金運行風險，使信貸資產質量進一步惡化。4.審批條件落實缺乏有效的監督

有的經辦行重發放輕管理，對審批條件的落實比較隨意，能落實不落實、落實不到位的現象普遍存在，甚至變通應付審批意見、逃避落實責任，暴露出在信貸管理工作中，對審批條件的落實缺乏控制措施。同時，上級管理部門的檢查、監督力度不夠，對不落實審批條件或擅自變更審批條件造成風險損失的責任人，缺乏嚴厲的責任追究和處罰。5.盲目遷就客戶利益和市場需要

客觀上，由于金融同業競爭激烈，有的經辦行迫于客戶營銷拓展、業務指標考核的壓力，為搶占市場份額，有時過于遷就客戶利益。為順利通過審批，個別客戶經理甚至主動為借款人出謀劃策，向審批部門承諾保證開立基本結算戶、保證資金?？顚Ｓ玫?。而貸款一經發放，借款人拒不履行承諾，不配合經辦行落實審批條件，加之客戶經理監督不力，缺少有效的制約手段，導致審批意見成為一紙空文。

三、加強信貸審批管理的對策措施

為了提高商業銀行的信貸管理水平和資產質量，滿足外部監管要求，增強廣大股東和戰略投資者的信心，各級經營機構必須堅持以客戶為中心、以效益為目標、以風險防范為前提的經營理念，完善信貸審批業務流程，提高審批質量和效率，確保信貸審批適應當前業務發展的需要。

(一)進一步健全信貸審批機制，完善審批流程

一是建立審批部門和經營部門的整體聯動。保持前后臺的相互溝通與聯絡，加大審批會前溝通、項目回訪調查力度，及時了解經營前臺對信貸審批工作的要求及建議，促進審批意見更加貼近市場、貼近客戶，提高審批決策的合理性和可操作性。

二是建立信貸審批決策信息系統。區分行業、客戶、產品、地區、企業發展階段、經濟運行周期等因素，綜合機構經營管理水平、存量資產質量、風險承受能力、業務拓展需求等實際狀況，對可能影響信貸審批的信用風險、市場風險、操作風險、政策法律風險等進行監測歸類，制定符合風險管理要求和市場競爭需要的信貸審批決策標準體系，明確審批決策依據，統一審批標準尺度，不斷提高信貸審批決策的科學性、規范性和有效性。

三是強化信貸審批的授權管理。增強審批流程控制的嚴肅性，杜絕審批逆程序、減程序操作，杜絕超授權、超授信審批現象。并進一步完善審批業績考核管理，增強對信貸審批行為的責任約束和效果激勵。

(二)前移風險關口，逐步推行無條件審批

審批部門要積極創造條件，逐步推行無條件審批，進一步提高審批工作效率。經營部門要加強貸前盡職調查，真實、準確地進行信貸申報，客觀、全面地披露客戶和項目信息，完善對客戶授信后主要風險事項的防范和監管措施。在此基礎上，提高項目不須附加條件、審批通過的成功率，從而避免審批部門因信息不對稱、設定條件規避風險和責任的現象。(三)強化審批條件落實的監督機制

對信貸審批條件的落實，應明確專門的責任部門和人員進行執行和監督，建立條件落實報告制度和跟蹤檔案。一是對貸前條件應由經營部門在貸款發放前予以落實，并將落實情況專題上報審批決策機構。二是貸后檢查應將審批條件落實情況納入檢查范圍，消除檢查真空現象。三是要加強對條件落實的檢查和監督，上級管理部門要定期抽查和回訪，作為經營主負責人也要切實履行檢查責任。通過審批、經營部門的良性互動，切實提高信貸業務全過程的管理控制水平。

(四)加大平行作業力度，提高審批效果

實行風險部門與經營部門的平行作業，風險經理介入貸前調查、貸中條件的落實、貸后客戶回訪等信貸業務流程的各個環節。作為審批與經營部門之間的“橋梁”，風險經理參與前期項目評估和客戶評價，進行風險提示和分析，可以從一定程度上提高貸前調查的質量，使信貸審批部門更能把握重點，設置的授信條件更具有針對性和可操作性。同時，將審批條件落實的檢查納入風險經理平行作業的范疇，及時反饋條件落實進度，與客戶經營狀況、財務狀況相結合，能更加準確地把握、控制項目的風險和信貸資產的質量。因此，完善平行作業流程，充分發揮風險經理的監督、制約作用，對提高信貸審批的效率和效果，將起到持續的推動作用。(五)嚴肅責任追究，防范道德風險

樹立穩健、合規經營的理念，從信貸資產質量和長期經營效益的角度出發，明確審批部門、經營部門各自應承擔的風險義務，將審批、經營的業績考核與責任相掛鉤，實行嚴格的“問責制”。對貸前調查不實、審批把關不嚴、不落實審批條件或擅自變更審批條件等造成風險損失的責任人，要進行嚴肅的責任追究和處罰，以切實防范操作風險和道德風險。

第四篇：國有商業銀行信貸審批業務的制度分析

國有商業銀行信貸審批業務的制度分析【摘要】通過分析，國內銀行在信貸審批方面存在一些制度缺陷，突出表現在：優秀信貸文化的短缺、背離權責對等原則的信貸審批體系、科學有效激勵機制的缺位、過長的流程鏈造成的效率損失等。文章提出了對國內商業銀行信貸審批制度的改進建議：塑造以市場為導向、以客戶為中心的信貸文化、建立責權對等的管理組織架構、完善以利益為核心的內部約束激勵機制、變革信貸審批作業流程等。

【關鍵詞】信貸審批 制度缺陷 改進策略

一、引言

信貸管理是現代商業銀行經營管理的中心環節。如何進一步通過改進和完善國內銀行的信貸審批制度，降低信貸業務風險，提高信貸業務效率，是當前和今后很長時期需要深入研究的重要課題。

信貸制度包括從貸款發放到貸款收回全過程的制度設計和風險控制，從信貸業務流程的視角可以分為“貸前制度”、“貸時制度”和“貸后制度”。從國內商業銀行實務角度來看，勿庸置疑，信貸審批是風險控制中最重要的一環，信貸審批機制是信貸經營管理機制中最重要的組成部分。信貸審批運行機制由信貸審批機構的組建、審批形式、審批程序、審批權限、審批責任等有關信貸審批運作的管理制度構成。本文所指的“信貸審批制度”涵蓋了客戶申請、受理與調查、審查、審議、審批等各項貸前工作，以及與之相關的各種因素。

二、國有商業銀行信貸審批業務存在的制度缺陷

1、優秀信貸文化的短缺

在商業銀行經營管理中，信貸文化深刻地影響著制度的形成和執行。信貸文化是指銀行管理層倡導的并在長期的信貸業務實踐中逐步形成的，被廣大信貸人員接受和認可的信貸質量意識、風險意識、行為規范意識、市場營銷意識等價值理念，以及信貸流程、信貸政策、程序和原則等主流習慣和做法的總和。商業銀行信貸文化是商業銀行企業文化的重要組成部分。從信貸文化的物質基礎來說，國內商業銀行存在信貸產品短缺，市場定位不明朗，信息一體化、數據集中還不完善，國內銀行員工責任重、考核繁雜、缺乏自主權的狀況。從精神層面的信貸意識來說，存在對借款人設置重重關卡、可以隨時掌握企業生殺大權的“高姿態”的狀況，以“應付考核”、“完成任務”為工作中心的局面，甚至存在常見的“拍腦袋”做決策的方式。

2、背離權責對等原則的信貸審批體系

信貸資產是商業銀行賴以盈利的基礎，是銀行經營的對象，它以貨幣資金為表現形態，具有不同于其他實體資產的運動特點和要求，但其管理和控制過程具有主觀性，這一矛盾決定了信貸管理過程必須遵循其獨有的運動規律。商業銀行制定的各種信貸制度和操作規程，必須建立在對各個相關機構、部門及相應人員有明確的權責界定的基礎上。真正落實這一點尤為重要，因為在我國銀行信貸實踐中，長期以來有章不循、違章操作而給銀行帶來了損失，卻無人負責、無人受罰或者沒有受到實質性處罰的現象比較普遍。強調落實信貸責任制，有利于形成令行禁止、嚴守規章的工作作風。同時，要調動起信貸風險管理部門、審計部門、稽核部門、會計主管等監控業務風險的主動性，定期對他們的工作進行評價，必要時就要追究其監控不力的責任，促使其發揮應有的職能。

3、科學有效的激勵與約束機制的缺失

新制度經濟學指出，激勵績效是評價制度優劣的主要指標之一。成功的制度其一個特征是應以人為本，以“人”為“經濟人”作為制度制定的出發點，滿足其私利性，激發其追逐利益的積極性。目前信貸管理體制最為突出和急需解決的問題在于激勵與約束機制的缺失，它直接關系到信貸資產質量、贏利水平、相關利益者積極性的調動、關系如何界定、有效處罰違規等問題。而在現實中由于國有商業銀行產權改革尚不到位，傳統用工制度的制約以及激勵與約束機制的不健全，都給信貸業務的發展帶來大量負面影響。盡管信貸責任認定制度在部分銀行已經實施，但由于種種原因并沒有落實和貫徹好，這種局面如果長期下去，必將帶來很大的負面影響。同樣，激勵機制問題解決不好，會挫傷相關利益者的積極性，也將會對信貸資源的配置效率帶來影響。

4、過長的流程鏈造成的效率損失

國有商業銀行貸款業務流程呈現的特點是層次多、環節多，而運行效率不足。由于環節多，導致一筆貸款經手人員多，產生職責不清。以縣級支行報送一筆省行權限內的貸款為例，從支行受理項目起到省行行長簽批同意，至少涉及30個人簽字，涉及部門環節達8個：支行業務科——支行領導——二級行盡職調查小組——二級行風險評審委員會——二級行領導——一級行盡職調查小組——一級行風險評審委員會——一級行領導。在該流程中，貸前調查、項目評估、盡職調查、風險評審、貸款審批等環節都要寫出相應的報告，經過兩次盡職調查，兩次風險評審，不僅重復勞動，效率低下，而且不易明確責任。

一筆貸款經過的環節和過程如此復雜，不僅不利于提高效率服務客戶，而且由于環節多不利于分清責任，難以達到控制風險的目的，也極容易因效率低下，而失去客戶和市場。

三、基于制度分析的改進策略

當前，以市場為導向、以客戶為中心、以風險控制為重點的信貸管理體制改革已成為我國國有商業銀行商業化改革的一個重點。貸款審批制度則是信貸管理體制的核心，國有商業銀行應高度重視貸款審批制度建設，積極探索適應市場經濟要求的行之有效的貸款審批制度。

1、塑造以市場為導向、以客戶為中心的信貸文化

建設信貸文化最重要就在于樹立反映信貸管理本質特征和商業銀行經營管理目標要求的信貸理念，通過良好的精神文化指導，推動銀行經營水平的提高。

應確定適合自身發展的目標市場，特別重視對目標市場的選擇，有所為有所不為，以集中力量，提高在目標市場中的競爭力，實現股東效益最大化。應建立以客戶為中心的理念，一方面確立以客戶為導向的經營思想，另一方面，建立發展與客戶的長期合作關系的經營理念。建立以人為本的思想，充分重視人力資源管理，把人才作為商業銀行最重要的資本。培育信貸質量意識，在價值取向上，要把保本生息作為信貸的根本目標，寧愿犧牲短期利益，也不能放松貸款的標準，降低貸款的質量。強調規范意識，銀行信貸的每一步運作都涉及到各種法律、法規和政策制度，對制度的任何細微的忽視都可能帶來風險，因此信貸人員必須牢固樹立按章辦事的理念。

2、建立責權對等的管理組織架構

通過組織架構的合理安排來有效地管理經營中的風險，確保股東和其他相關者的利益，這是完善的商業銀行內部治理的要義。應當穩步推進組織架構改革，實行機構扁平化和業務垂直化管理，為上層治理的向下傳導奠定制度基礎。積極借鑒國際商業銀行的先進經驗，結合我國的國情，考慮各行自身規模、戰略、技術、人員等方面的差異，按照集約、高效的經營原則，“以客戶為中心，以市場為導向”實行內部組織架構再造。首先要以業務垂直管理為方向進行流程改造，逐步建立縱橫結合的矩陣式組織架構；其次要合理設置管理鏈長和管理半徑，逐步實現機構扁平化；再次是合理劃分業務流程的前中后臺，實施專業化的管理和運作。通過組織架構的再造，降低管理成本，提高運作效率，強化風險控制，使“上層治理機制”能夠在全行范圍內有效傳導。

設立獨立的業務經營部門、風險管理部門，做到審貸分離，保證風險管理部門的獨立性和權威性，以加強風險控制。在管理體制方面，重要的是保證有關部門特別是風險管理部門管理的垂直化特性，以增強其獨立性、專業性和集中化。

3、完善以利益為核心的內部約束激勵機制

如果說建立現代企業制度的核心是建立起明晰的企業產權結構，那么建立現代商業銀行的核心同樣也在于明確界定金融產權。為實現上述目的，所有者必須建立各種約束機制和激勵機制。長期以來，我國商業銀行包括國有商業銀行和部分股份制商業銀行未能建立起有效的激勵約束機制。從激勵機制看，銀行經營管理人員的收入往往是與行政級別、行員等級緊密掛鉤，與其崗位貢獻和經營業績的相關性較小，與股東價值最大化目標的相關性較小。從約束機制看，有時是強調“零風險”，導致約束過度；有時則是讓違紀人員“易地為官”，導致約束不足和約束不可信。可以通過試行“內部賬戶”等新型收入分配機制，建立和完善共容型激勵機制，改進治理績效。即通過企業成員的“內部賬戶”來實現其“剩余索取權”，員工不僅可以得到工資和其他成本補償，還可以通過“內部賬戶”的支付方式獲取與企業經營相關的剩余利益，形成企業“內部人”自身收入與企業經營效益相聯系的共容激勵制度。首先，建立明確的業績考核與評價體系，形成現代商業銀行以工資、獎金、社會保險、公積金以及股權等多種方式在內的、科學的收入分配新機制；其次，強化內部控制體系建設，建立良好的內部審計以及監督、處罰制度，實現激勵和約束的對等。

4、變革信貸審批作業流程

改善服務、尋求差別化競爭優勢已經成為眾多企業參與市場競爭的重要手段?，F代銀行能否根據信貸管理的要求，建立完整的調查、評估、決策流程，并盡可能使流程得到簡化，是關系銀行在信貸市場上競爭力的重要因素。為此，全面流程管理的展開勢在必行。全面流程管理，是指以各種流程為基本控制單元，根據經營戰略的要求，對流程的規劃、設計、構造、協調和持續改善等所有環節實行系統管理，全面協調各種流程之間的相互匹配關系，以解決流程與環境的適應問題。其主旨是要將流程觀念納入銀行管理的核心內容，使銀行所有的資源配置都要根據流程而定，而流程的運行方式要根據客戶的需要而定，從而形成以流程為中心的組織模式。

為了使全面流程管理模式取得成功，銀行必須在以下幾個方面不斷努力。

（1）建立有效的組織保障。包括：建立流程管理機構，配備強有力的領導來負責內部的流程管理工作，制訂各流程之間的動態關系規則。（2）推行面向流程的全面質量管理。全面質量管理強調從下至上的漸進式改善，對銀行審批流程中的各個環節，在經過高層領導授權前提下進行的全方位、廣泛的質量控制和監督。（3）建立基于流程的績效評估系統?；诹鞒痰目冃гu估系統就是要為銀行信貸審批確立眾多結合了財務指標與非財務指標的評估項，從而使銀行能夠對流程的運行狀況進行持續的檢查和改善。（4）導入企業資源規劃系統。企業資源規劃系統是一個結合了信息技術與管理的新觀念。它能夠整合銀行價值鏈的各種信息，包括財務、會計、人力、營銷等流程所需要的信息，以利于銀行在信貸管理過程中憑借信息的有效整合，縮短服務時間，降低成本，提高效率，增加靈活性。

第五篇：國有商業銀行信貸調查報告

全市國有商業銀行信貸營銷情況調查報告近年來，全市銀行業金融機構特別是國有商業銀行積極響應省委、省政府“加快蘇北發展，重點發展××”的政策號召，以服務地方經濟為己任，以實現經濟金融雙贏為目標，抓住全市經濟快速發展的有利契機，大力加強信貸營銷，努力改進金融服務，穩步提高發展質量，有力促進了經濟金融的良性互動。全市銀行機構在大力支持地方經濟發展的同時，自身發展也呈現出高增長、低風險的良好態勢。至2007年末，全市國有商業銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個百分點，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監分局就2007年全市國有商業銀行加強信貸營銷、支持地方經濟發展的有關情況組織了專題調研。

一、信貸營銷工作主要做法

（一）找準發展定位，增強信貸營銷動力。伴隨著××經濟的“跳躍式”發展，全市國有商業銀行迅速確立“經濟發展我發展”的發展定位，積極調整信貸營銷策略，更好地融入到地方經濟發展中，努力實現經濟金融同頻共振、雙贏發展。一方面，爭做“強市”路上的“加油站”。積極策應×ד工業強市”的戰略目標，加大工業貸款投放力度。2007年，全市國有商業銀行工業貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元?；窘ㄔO項目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進了全市工業突破戰略的實施。另一方面，爭做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動“內需”，積極拓展個人消費貸款，有效滿足消費者多層次、多領域的消費需求。2007年，全市國有商業銀行個人消費貸款余額達到65.0億元，增幅達66.2%。

（二）爭取優惠政策，注入信貸營銷活力。全市國有商業銀行積極到總行、省行宣傳××經濟的飛速發展，使上級行重新審視××、更加關注重視××，從而在信貸品種、權限等方面爭取一系列優惠政策。一是試點項目進一步增多。如，市工行被省工行批準為“商品融資業務試點行”，授權增辦金屬礦產、能源化工、紡織品和農產品等56種商品質押貸款，進一步拓寬了企業融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業務。二是信貸授權權限進一步放寬。如，市工行被工總行調升為小企業信貸業務一類行，對單戶小企業貸款審批權限由2000萬元調增至3000萬元；市建行取得了AA級客戶4000萬元信貸審批權；市農行獲得“小企業不動產抵押貸款”業務的直

接審批權。三是貸款品種進一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進口開證、進口押匯、循環貸款、國內非回購型保理業務等新的融資品種，業務品種達到15個。

（三）改善營銷方式，挖掘信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變為“主動營銷”。全市國有商業銀行不定期組織審貸委員會及信貸人員進園區、進企業，及時了解企業融資需求，主動開展貸款營銷。如，工行2007年組織對65戶優質企業進行現場觀摩調研，了解客戶融資需求6.5億元，實際投放貸款45戶、3.04億元。同時，全市國有商業銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動，累計對簽約企業發放貸款近20億元，全力支持簽約企業做大做強。二是由“單一營銷”變為“綜合營銷”。全市國有商業銀行在做好傳統信貸業務基礎上，充分發揮機構網絡、人才資源及信息靈敏等優勢，幫助企業完善內部財務制度，搞好資金盤活清收，為營銷企業提供財務顧問、金融咨詢、企業理財等服務，做到“既出票子、又出點子”。三是由“信息不暢”變為“信息共享”。橫向上，××銀監分局按季組織召開銀行機構監管例會和支持中小企業貸款推進會，為銀行機構提供交流信息的窗口和平臺。縱向上，全市國有商業銀行積極推進“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進行掛鉤，大力開展管理經驗、貸款項目、授信信息等方面的交流溝通，跨區域共同做好集團企業的信貸營銷工作。

（四）突出營銷重點，提升信貸營銷實力。全市國有商業銀行將小企業貸款作為支持經濟發展、促進信貸革命的重點工程來抓，將小企業貸款作為信貸營銷的重要內容，積極采取多種形式支持小企業發展壯大。一是降低準入門檻。通過擴大抵、質押范圍、召開小企業授信大會等形式降低準入門檻，支持一批有市場、有效益、有優勢、有前景的小企業做大做強。二是創新貸款品種。成立了專門的小企業經營中心，配備了專職客戶經理，推出了“速貸通”、“成長之路”等信貸品種，開辦了國內保理業務，增強了小企業貸款服務水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業特點的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵。將小企業信貸營銷人員收入水平、職務晉升等個人利益與其業績緊密聯系，突出了“業務量”考核，強調“業績論英雄”，做到公平競爭、公正考核、公開兌現。五是注重風險管控。分類建立了小企業信用檔案，及時跟蹤了解小企業生產經營和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運行。2007年末，全市國有商業銀行小企業授信戶數

1214戶，比年初增加507戶；小企業貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進配套服務，提高信貸營銷合力。一是服務理念上跟進。全市銀行業牢固樹立“服務創造價值”理念，普遍增設了排隊叫號機、客戶等候座椅等硬件設施，以“大堂經理制”、“彈性排班制”、“服務自助式”、“功能分區化”等更加優質、高效的服務贏得客戶、占領市場，有效緩解排長隊現象。二是服務手段上跟進。積極建立營銷客戶數據庫，做實信貸投放準備工作。從眾多營銷客戶中找到有資產、有效益、有潛力、有技術含量的優質客戶，建立客戶基礎數據庫，并按照嚴控風險、好中選優的要求，篩選一批優質企業客戶，提前開展貸款營銷，為貸款進入做好前期準備。三是貸款流程上跟進。從簡化貸款手續、縮短貸款時間入手，積極整合貸款流程，如市工行實行老客戶企業貸款3日辦結制；市中行執行“存量授信審批管理暫行辦法”，對存量客戶授信流程進行了簡化；市建行將服務承諾、辦結時限等在《××日報》公布，公開接受社會監督。四是人才隊伍上跟進。全市國有商業銀行積極開展多層次、全方位的業務培訓，全力提高信貸營銷人員的業務能力和綜合素質，打造一支專業化的營銷隊伍。

二、信貸營銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調控使銀行業面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調控力度不斷加大，各商業銀行總行均對信貸投放實行了規模控制，并按季或按月下達貸款投放控制指標，對市縣國有商業銀行擴大貸款投放產生較大影響。目前××經濟正處于新一輪的快速增長期，對信貸資金需求量日益加大，信貸規模控制將進一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調控又要積極支持地方經濟發展，銀行業面臨較大壓力和考驗。

（二）部分企業抗風險能力不強削減了銀行業營銷動力。近年來，××全市中小企業蓬勃發展，但大項目、大企業相對較少，且大部分企業屬于成長初期，抵御風險能力亟待提高。隨著國家產業政策調整，對“兩高一資”行業的控制，以及銀行信貸環評政策嚴格要求、出口退稅政策調整和人民幣升值等因素的影響，可能對部分行業貸款增量和安全產生不利影響。

（三）擔保機構實力薄弱制約了銀行業營銷力度。一是貸款擔保資金不足。據銀監會相關規定，與商業銀行合作的擔保機構注冊資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔保機構幾乎沒有。二是貸款擔保范圍狹窄。多數貸款擔保機構對企業只提供流動資金貸款擔保，其他形式貸款擔保較少，中小企業的中長期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風險控制乏力。擔保公司對貸款的風險控制過度依賴財產抵、質押，要求企業提供反擔保，企業再次面臨“擔保難”的問題。

（四）嚴格統一的授信評級標準增加了銀行業營銷難度。隨著信貸緊縮、規模嚴控，上級銀行的貸款條件和篩選標準必然提高，而××的企業規模及內在素質普遍落后于蘇南企業，因此全市銀行篩選上報的一些項目可能因審批標準提高而被擋在“門檻”之外。

三、對策與建議

（一）積極爭取優惠政策。全市國有商業銀行應全方位、多渠道加大對××經濟發展成果的宣傳匯報力度，以“業務增長、收益顯著、風險可控”的優良業績謀求上級行給予更多的貸款規模和優惠政策。借助“金融改革試點市”契機，積極爭取更多支持××發展的金融傾斜政策，落實省委省政府提出的“加快蘇北發展，重點發展××”的政策要求。

（二）壯大擔保公司實力。加大對擔保公司資本投入，增強擔保公司資金規模和擔保實力。加強對擔保公司的行業管理，加快整合現有擔保公司，增加銀行對擔保公司的認可度。鼓勵民間資金參與組建中小企業信用擔保機構，進一步拓寬中小企業融資渠道。鼓勵采取保證、抵押、質押等多種組合的擔保方式，盡量滿足企業的擔保需求。

（三）設立企業貸款風險補償資金。通過設立貸款風險補償基金，專門用于扶持擔保項目貸款的貼息和補償銀行因企業不能還款造成的貸款損失，以此調動銀行業加大信貸營銷的積極性和主動性。同時，加快引入信用保證保險機制，以保險信用提高中小企業的資信等級。

（四）努力打造良好的社會信用環境。積極推進“誠信××”建設，加大對逃廢金融債務行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執行難的問題，為銀行業增加有效信貸投放提供應有的法律環境。政府相關部門應加強與銀行業信息溝通和企業、項目的推薦，定期舉辦銀企洽談會、利稅大戶通報會、金融產品營銷會，增進銀行與企業的積極互動，努力營造“恪守信用、平等互利、長期合作、共同發展”的新型銀企關系。（作者：佚名，來源：互聯網）