第一篇：淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問題

淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問題

近幾年，商業(yè)銀行在國家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的政策要求下調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)行“綠色信貸”，開展信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，堅(jiān)持有進(jìn)有退，有保有壓，有控有調(diào)，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國家引導(dǎo)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)，積極支持符合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃及國家產(chǎn)業(yè)政策要求的業(yè)務(wù)，嚴(yán)控“兩高一剩”和落后產(chǎn)能行業(yè)項(xiàng)目的授信，真正落實(shí)“區(qū)別對待，有保有壓”的原則，成功推動(dòng)了信貸結(jié)構(gòu)向良性轉(zhuǎn)化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文闡述了我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)目前存在的問題，并提出相應(yīng)的解決措施。

一、我國銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)存在的問題

（一）優(yōu)質(zhì)信貸板塊萎縮，新領(lǐng)域拓展乏力。目前，我國商業(yè)銀行信貸資源多集中于資源行業(yè)、化工行業(yè)、鐵路公路基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)業(yè)。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對額占比較大。對“重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)倍增計(jì)劃”的行業(yè)拓展不力。對電子信息產(chǎn)業(yè)、汽車零配件產(chǎn)業(yè)、糧油機(jī)械、化工新材料等一些重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，信貸業(yè)務(wù)拓展力度不夠，未將其發(fā)展成為信貸結(jié)構(gòu)中的中堅(jiān)力量。對中小企業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)、低碳產(chǎn)業(yè)進(jìn)入不夠。“三農(nóng)”、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新領(lǐng)域的貸款占比不大，對文化旅游、現(xiàn)代物流、醫(yī)院、教育、住宿餐飲等服務(wù)與消費(fèi)領(lǐng)域，客戶市場進(jìn)入不夠。

（二）優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目資源儲(chǔ)備不足，持續(xù)發(fā)展能力有待提高。大項(xiàng)目儲(chǔ)備不足，持續(xù)發(fā)展速

度放緩。已審批待提款、已上報(bào)待審批和可供營銷的儲(chǔ)備項(xiàng)目資源不多，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目同業(yè)市場競爭激烈，市場份額有限，多數(shù)項(xiàng)目貸款進(jìn)入還款高峰期，對信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展不利。信貸資源配置導(dǎo)向性不強(qiáng)，對國家宏觀調(diào)控支持的行業(yè)項(xiàng)目進(jìn)入不夠。商業(yè)銀行實(shí)際支持力度不夠，信貸資產(chǎn)占比不高。項(xiàng)目營銷中服務(wù)創(chuàng)新不多，低碳金融的服務(wù)范圍不廣。

（三）小企業(yè)客戶營銷拓展不力，跨越式發(fā)展有待增強(qiáng)。

小企業(yè)貸款余額占公司貸款比例很低，離國家政策要求有很大距離。其次，授信和審批權(quán)限不足。大多數(shù)商業(yè)銀行都屬于“小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎投放行”。一般僅能辦理A級以上小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足多數(shù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展，從而無法解決小企業(yè)資金缺乏的困境。再次，小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。基本局限于傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款，小企業(yè)貿(mào)易融資、小企業(yè)專業(yè)市場融資、小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品沒有用足用活。

（四）個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)失衡，貸后管理存在隱憂。個(gè)人貸款占全部貸款總額比例不足，穩(wěn)定性有待進(jìn)一步提高。我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款占比過高，經(jīng)營性貸款及其他消費(fèi)貸款發(fā)展不足，導(dǎo)致個(gè)貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，而受住房政策調(diào)控影響，個(gè)人貸款發(fā)展后勁放緩。另外，貸后管理滯后，存在隱患。部門之間職能重疊，信貸管理、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控等部門均承擔(dān)不良貸款清收處置職責(zé)，但職責(zé)范圍難界定，責(zé)任不清導(dǎo)致部門信息不暢，最終造成個(gè)人不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制效果不佳。

（五）潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款化解任務(wù)艱巨，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整敏感性差潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款化解面臨壓力。體現(xiàn)在一方面余額較大，潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級公路貸款屬政府平臺(tái)融資，受國家政策波動(dòng)影響。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的敏感性較差。信貸資源向國家確定的重點(diǎn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域傾斜不夠，對拓展新行業(yè)和新領(lǐng)域效果不明顯。房地產(chǎn)貸款新政調(diào)控后存在隱憂。一方面隨著新政策出臺(tái)后，選擇客戶需具有一、二級高資質(zhì)，造成二、三線城市房地產(chǎn)市場客戶流失；另一方面存量房地產(chǎn)貸款在房貸新政重拳調(diào)控之后導(dǎo)致質(zhì)量波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)監(jiān)控。

二、銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的意義 在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要的意義：

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)因素決定必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

首先，商業(yè)銀行是信貸資源配置的中樞，對社會(huì)資源配置起著不可替代的作用。而信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整則在市場資源配置中起到基礎(chǔ)性作用，通過信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，退出潛在信貸市場和進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場，可以促進(jìn)資源從風(fēng)險(xiǎn)高、盈利少、社會(huì)貢獻(xiàn)度低的行業(yè)和企業(yè)向社會(huì)貢獻(xiàn)度較高的行業(yè)和企業(yè)集中，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，提高宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量和效率。其次，宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性導(dǎo)致我國GDP增速下降。雖然不良貸款率與GDP增速變化不是線性關(guān)系，但銀行自身的壓力測試表明，當(dāng)GDP增速下降到9%時(shí)，不良貸款率仍能保持平穩(wěn)；而當(dāng)GDP增速下降到8%以下，不良貸款率變化對GDP增速變化將很敏感，因此積極主動(dòng)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的要求。最后，我國現(xiàn)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級新時(shí)期，在現(xiàn)階段復(fù)雜困難的經(jīng)濟(jì)形勢下，企業(yè)融資渠道相對收窄，信貸市場呈現(xiàn)由買方市場逐步向賣方市場轉(zhuǎn)變的有利趨勢，有利于信貸市場結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時(shí)當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢存在各種不確定因素和潛在風(fēng)險(xiǎn)的增加，也給銀行風(fēng)險(xiǎn)防控帶來嚴(yán)峻考驗(yàn)，決定必須通過加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，退出信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)市場，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場，優(yōu)化資產(chǎn)配置，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行自身經(jīng)營的客觀需要。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是當(dāng)前改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的迫切要求。一個(gè)前瞻性強(qiáng)又有可操作性的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)本身，就是商業(yè)銀行決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的黃金期已過，有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，同時(shí)也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的前提，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作不僅是商業(yè)銀行信貸動(dòng)態(tài)管理的客觀要求，也是商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢順應(yīng)企業(yè)、行業(yè)生命周期，通過主動(dòng)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)的信貸市場，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場可促進(jìn)推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理從外延式增長到內(nèi)涵式增長的內(nèi)在需要。從貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析，必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離，但不良貸款占比仍居高不下，信貸資金的流動(dòng)性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動(dòng)性問題的有效問題，可提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產(chǎn)使用效率。加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整使信貸資源更加合理配置，能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，真正體現(xiàn)信貸資金安全性、流動(dòng)性、盈利性原則。

由于商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生深刻的變化，迫切要求轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營模式，因此，主動(dòng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)信貸市場實(shí)行有策略地退出，達(dá)到事前控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，并積極進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場，以充分發(fā)揮資金的流動(dòng)性，進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，是積極應(yīng)對新經(jīng)濟(jì)形勢的抵押挑戰(zhàn)，確保銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整措施

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整，面對當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢，商業(yè)銀行提升培養(yǎng)應(yīng)對危機(jī)的能力，通過進(jìn)一步檢視和優(yōu)化原先的信貸結(jié)構(gòu)政策，平衡好支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展，減少政策調(diào)整可能造成的沖擊。具體措施包括以下幾個(gè)方面：

（一）加強(qiáng)分析研究，準(zhǔn)確掌控政策，做好應(yīng)對宏觀調(diào)控進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的長期準(zhǔn)備信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作是國家宏觀調(diào)控政策發(fā)揮作用的必然結(jié)果。當(dāng)前的宏觀調(diào)控不僅會(huì)在較長時(shí)期內(nèi)存在，而且，還有進(jìn)一步收緊的可能。因此要積極應(yīng)對復(fù)雜多變的外部環(huán)境。做好宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究，增強(qiáng)對外部經(jīng)濟(jì)金融形勢變化的敏感性，對照宏觀調(diào)控政策，對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究和分析，抓住重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和趨勢動(dòng)向，對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進(jìn)行重新評估，包括行業(yè)政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控要求，體現(xiàn)“區(qū)別對待，有保有壓”的原則，從行業(yè)入手，立足于客戶，落實(shí)到產(chǎn)品，體現(xiàn)區(qū)域特色，細(xì)化工作信貸政策，著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（二）從行業(yè)入手，積極貫徹國家提出的轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的政策要求 對國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展的新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種、信息網(wǎng)絡(luò)、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，要積極研發(fā)適銷對路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，加大配套金融服務(wù)和支持，促進(jìn)和推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的技術(shù)集成、產(chǎn)業(yè)集群、要素集約，支持培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。同時(shí)加大對交通運(yùn)輸、基礎(chǔ)設(shè)施、教育、衛(wèi)生、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代裝備制造業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)行業(yè)的信貸支持力度，嚴(yán)格對房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、低端制造業(yè)及“兩高一?！毙袠I(yè)的控制，對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，“兩高一剩”行業(yè)中的劣質(zhì)客戶，不具備安全生產(chǎn)條件、達(dá)不到環(huán)保要求的客戶或項(xiàng)目，列入國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄限制和淘汰類的項(xiàng)目，列入落后產(chǎn)能淘汰范圍的客戶，堅(jiān)決予以退出，禁止對國家已明確為嚴(yán)重產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)和項(xiàng)目盲目發(fā)放貸款。

（三）產(chǎn)品方面，以新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品為切入點(diǎn)，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新信貸營銷理念，實(shí)現(xiàn)信貸均衡、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。本著做大規(guī)模與調(diào)整結(jié)構(gòu)并行、既做大又做強(qiáng)的原則，深入貫徹落實(shí)“三大一小”(大行業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目、小企業(yè))客戶發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)公司業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、小企業(yè)信貸、個(gè)人貸款、國際業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，協(xié)調(diào)匹配，確保信貸結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，積極拓展綠色信貸領(lǐng)域。營銷節(jié) 能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的優(yōu)質(zhì)客戶，跟蹤國家政策、標(biāo)準(zhǔn)制定與實(shí)施情況（如建筑節(jié)能認(rèn)證、能耗審計(jì)、排污權(quán)交易試點(diǎn)、水資源價(jià)格改革、碳核證減排量價(jià)格變動(dòng)等）。創(chuàng)新產(chǎn)品組合模式，滿足企業(yè)融資需求。堅(jiān)持公司貸款與個(gè)人貸款聯(lián)動(dòng)，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化、市場化、集群化、園區(qū)化的特點(diǎn)，通過商戶互保、聯(lián)保，提供個(gè)人經(jīng)營性貸款，支持其向微型小企業(yè)發(fā)展；結(jié)合地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開辦農(nóng)機(jī)貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、小企業(yè)廠房按揭業(yè)務(wù)。創(chuàng)新個(gè)貸產(chǎn)品營銷，提高優(yōu)質(zhì)個(gè)貸資產(chǎn)比重。加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款拓展，通過與經(jīng)銷商和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，積極推進(jìn)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人自用車及個(gè)人商用車貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品置換模式，降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中度。深化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)現(xiàn)、引導(dǎo)信貸客戶的潛在需求，為客戶提供融資與融智綜合性服務(wù)，既考慮固定資產(chǎn)貸款等傳統(tǒng)性融資，更加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，利用信托理財(cái)、中期票據(jù)、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（四）客戶方面，突出客戶選擇在結(jié)構(gòu)調(diào)整中的核心地位按照客戶核心競爭力與行業(yè)地位，積極支持企業(yè)技術(shù)改造，進(jìn)一步加大對節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目的金融支持。對符合國家節(jié)能減排和環(huán)保要求的企業(yè)和項(xiàng)目，按照“綠色信貸”原則加大支持力度。從嚴(yán)限制對高耗能、高污染和資源消耗型的企業(yè)和項(xiàng)目的融資支持。支持的重點(diǎn)（項(xiàng)目）客戶包括：一是鐵路、高等級公路、機(jī)場和大中城市自身能產(chǎn)生分現(xiàn)金流城市基礎(chǔ)設(shè)施等優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目；二是符合低碳經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向的環(huán)保能源客戶（項(xiàng)目），包括核電、水電、煤炭基地、石油開采和加工，重點(diǎn)水利項(xiàng)目等；三是貫徹產(chǎn)業(yè)升級戰(zhàn)略的客戶和項(xiàng)目，特別是列入輕工、紡織、裝備制造等十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃的重點(diǎn)企業(yè)；四是文化信息傳媒客戶（項(xiàng)目）。包括三大電信運(yùn)營商、新一代互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目、物聯(lián)網(wǎng)。文化創(chuàng)意、傳媒、教育培訓(xùn)業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶（項(xiàng)目）；五是關(guān)系民生領(lǐng)域、具市場潛力的醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、社會(huì)保障；六是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。重點(diǎn)投向跨區(qū)域跨國境的大型商務(wù)和物流客戶（項(xiàng)目）；七是符合政策要求的大型成套出口企業(yè)客戶和大型境外工程承保企業(yè)客戶（項(xiàng)目）。

（五）審慎發(fā)展房地產(chǎn)和土地儲(chǔ)備貸款 隨著土地和房地產(chǎn)調(diào)控政策的升級，行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的考驗(yàn)，房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化也處于不確定的狀態(tài)下，對此，應(yīng)主動(dòng)研究行業(yè)政策，把握信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加大房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。嚴(yán)格按照貸款條件發(fā)放住房開發(fā)。切實(shí)加強(qiáng)對各類房地產(chǎn)貸款資金的監(jiān)管，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；積極考慮資產(chǎn)證券化，分散房地產(chǎn)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)投向具有區(qū)位優(yōu)勢、價(jià)格定位合理、有成本優(yōu)勢的普通住宅項(xiàng)目，審慎投放非住宅類房地產(chǎn)開發(fā)貸款；嚴(yán)格控制土地儲(chǔ)備貸款。信貸資源重點(diǎn)配置到潛在需求較大的區(qū)域、中心城市行；逐步壓縮退出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、存量不良率較高的縣級存量房地產(chǎn)開發(fā)貸款；積極退出縣級（縣級市）土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)貸款。

（六）穩(wěn)健發(fā)展個(gè)人貸款

個(gè)人住房類貸款重點(diǎn)支持收入穩(wěn)定、信用記錄良好、購買普通自住房和改善型自住房的個(gè)人客戶，嚴(yán)格執(zhí)行國家出臺(tái)的二套房政策，對以投資和投機(jī)為目的的一人多貸和大額貸款禁止投放。特別是防止假按揭、虛假按揭、變相按揭、高價(jià)按揭。要嚴(yán)格控制住房按揭的比例，認(rèn)真判斷和認(rèn)定交易價(jià)格，防止房地產(chǎn)開發(fā)商利用虛假高價(jià)交易套取銀行信貸資金。個(gè)人消費(fèi)貸款支持有實(shí)際消費(fèi)用途和償還能力的客戶，當(dāng)前為適應(yīng)國家鼓勵(lì)內(nèi)需的政策要求，應(yīng)加大對個(gè)人汽車貸款的支持力度，完善汽車消費(fèi)信貸制度和業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔(dān)保、違約處置的汽車消費(fèi)信貸全過程規(guī)范化，（七）強(qiáng)化貸后管理，切實(shí)防范存量

貸款風(fēng)險(xiǎn)雖然國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷提升，但去年的大規(guī)模信貸投放難免存在一定的盲目性，業(yè)務(wù)量也明顯超出了我們正常的經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，加之宏觀經(jīng)濟(jì)本身存在著大量的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力在增加，特別是地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和“兩高一?！钡让舾行袠I(yè)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整階段，市場供應(yīng)關(guān)系和資產(chǎn)價(jià)格急劇波動(dòng)形勢，更有必要對客戶全面“體檢”。通過對客戶財(cái)務(wù)情況、在建擬建投資、銀行融資、大額設(shè)備訂單、存貨等情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤分析，評價(jià)國家調(diào)控政策對客戶以及上下游企業(yè)的影響，對企業(yè)盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行檢測分析，關(guān)注公司持續(xù)經(jīng)營能力，防止銀行收縮信貸引發(fā)整個(gè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前要特別加強(qiáng)對地方政府融資平臺(tái)信貸資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)防范，對于出資不實(shí)、治理架構(gòu)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理運(yùn)用制度不健全的融資平臺(tái)，要采取妥善有效措施保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)安全。

第二篇：對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理性思考

對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理性思考

商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)問題涵蓋面很廣影響信貸結(jié)構(gòu)的因素也十分復(fù)雜調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)更是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程本文擬以商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)部基礎(chǔ)性因素為線索對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)這一現(xiàn)實(shí)問題作一探討對信貸結(jié)構(gòu)的認(rèn)識(shí)信貸結(jié)構(gòu)的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成是信貸總量變動(dòng)的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和支撐其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合它既有數(shù)量特征也有質(zhì)的規(guī)定通常講某行業(yè)或某客戶所占份額或比重是信貸結(jié)構(gòu)直接的數(shù)量特征信貸資產(chǎn)總量內(nèi)的各種比例關(guān)系是信貸結(jié)構(gòu)的派生數(shù)量特征信貸結(jié)構(gòu)質(zhì)量特征主要是指在總量內(nèi)務(wù)部分之間相互促進(jìn)、相互制約的關(guān)系當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生較大變化或商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理要求或目標(biāo)發(fā)生重大調(diào)整時(shí)原先的信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成就會(huì)發(fā)生相互更替一些主要品種、主要客戶、主要行業(yè)就會(huì)變?yōu)榇我贩N、次要客戶、次要行業(yè)這種變化推動(dòng)著信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化深刻理解信貸結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵全面把握其數(shù)量特征和質(zhì)量特征對于調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)是十分重要的把信貸結(jié)構(gòu)簡單地歸結(jié)為各部分間的比例關(guān)系忽視其內(nèi)在的相互關(guān)系就會(huì)對信貸政策取向產(chǎn)生誤導(dǎo)信貸 1

結(jié)構(gòu)是動(dòng)態(tài)的隨時(shí)都會(huì)發(fā)生變化這種變化并不完全取決于商業(yè)銀行它還要受經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、市場、客戶、環(huán)境等諸多不確定因素的影響當(dāng)然商業(yè)銀行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的主導(dǎo)作用是不容臵疑的它要滿足風(fēng)險(xiǎn)防范與控制基礎(chǔ)上的收益最大化目標(biāo)依據(jù)這個(gè)目標(biāo)來不斷地調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)使信貸結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整是對信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成比重和比例關(guān)系的調(diào)整信貸行為一旦發(fā)生不論是對客戶的信貸進(jìn)人還是退出信貸總量的增加還是減少都會(huì)反映為信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整都會(huì)引起信貸結(jié)構(gòu)內(nèi)在關(guān)系的變化信貸結(jié)構(gòu)還是反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要依據(jù)研究信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要是為了防范和控制潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)提高信貸資產(chǎn)的收益水平就此而言信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是加快商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本舉措是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑是提高經(jīng)營效益的主要通道是增強(qiáng)核心競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)從目前情況來看商業(yè)銀行的信貸管理通常是把重點(diǎn)放在對單一客戶的管理上而對不同期限和不同風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品、對集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)客戶、對具有相近風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶群體、對生產(chǎn)經(jīng)營同類產(chǎn)品的客戶群體、對在某一區(qū)域經(jīng)濟(jì)中居于重要地位的客戶在信貸管理上則顯得較為薄弱信貸資源過度集中在某些客戶、某些行業(yè)、某些領(lǐng)域就容易導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)的局部失衡形成現(xiàn)實(shí)的或潛在的結(jié)構(gòu)性信貸風(fēng)險(xiǎn)這些局部的信貸風(fēng)險(xiǎn)從表象上看似乎都有一定的偶然性其實(shí)是對信貸結(jié)構(gòu)管理這個(gè)深層次

問題缺乏足夠認(rèn)識(shí)所導(dǎo)致的結(jié)果對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的理性分析信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項(xiàng)長期任務(wù)信貸結(jié)構(gòu)的性質(zhì)表明信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要一個(gè)過程其具體方式常常表現(xiàn)為日常性的微調(diào)和階段性的大調(diào)日常性微調(diào)用來解決信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)在市場變化中的衰變、劣變是商業(yè)銀行面對變化的宏觀經(jīng)濟(jì)和市場走勢所作出的適應(yīng)性調(diào)整這種調(diào)整雖然時(shí)效性較強(qiáng)但對整個(gè)信貸結(jié)構(gòu)影響較小階段性大調(diào)是針對不同發(fā)展階段所面臨的突出問題而進(jìn)行的信貸結(jié)構(gòu)重大調(diào)整它主要是對信貸結(jié)構(gòu)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整這種調(diào)整不可能一朝一夕完成它需要一個(gè)漸進(jìn)的、不間斷的、動(dòng)態(tài)的調(diào)整過程對商業(yè)銀行來說只要有信貸業(yè)務(wù)就存在信貸資源的配臵就有信貸資源的分布構(gòu)成就需要有信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化因此信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一個(gè)永恒的課題也是商業(yè)銀行信貸管理的長期任務(wù)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須遵循“三性”原則效益性、安全性、流動(dòng)性的有機(jī)統(tǒng)一是衡量和評價(jià)商業(yè)銀行信貸資源分布合理性的尺度和標(biāo)準(zhǔn)是確定信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)的重要依據(jù)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是要有成本的信貸的進(jìn)入或退出都是一種交易行為交易成本是進(jìn)人或退出成本的核心部分包括銀行為實(shí)現(xiàn)信貸進(jìn)入或退出收集信息的成本、談判成本、執(zhí)行成本、機(jī)會(huì)成本等根據(jù)成本一收益均衡的原則只有當(dāng)進(jìn)入或退出的成本小于收益時(shí)這個(gè)交易才是可行的如果成本等于甚至高于收益就沒有必要去做這個(gè)交易了具體來分析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整就是不斷增加高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)比重降低高風(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)的比重控制低風(fēng)險(xiǎn)、低收益資產(chǎn)的比重同時(shí)還應(yīng)注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在期限上把握好合理的比例關(guān)系避免為了追求高收益而忽視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)尤其是在我國目前資本市場還不太發(fā)達(dá)的情況下信貸的期限結(jié)構(gòu)失衡很容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要通過機(jī)制來激勵(lì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整對擁有眾多分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行來說如沒有有效的控制手段其難度是相當(dāng)大的盡管統(tǒng)一法人的體制要求各分支機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行統(tǒng)一政策但分支機(jī)構(gòu)由于受到局部利益和眼前利益的驅(qū)動(dòng)會(huì)進(jìn)行逆向調(diào)整因此商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式選擇十分重要階段性的重大結(jié)構(gòu)調(diào)整可采取強(qiáng)制性的、指令性的方式來實(shí)現(xiàn)日常性的調(diào)整可通過引導(dǎo)性的方式來實(shí)現(xiàn)如通過內(nèi)部資金價(jià)格來引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)按照總行確定的目標(biāo)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整這是成本最低的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方式商業(yè)銀行總行可根據(jù)市場信貸資金供求狀況和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求及時(shí)調(diào)整內(nèi)部資金價(jià)格來引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)的信貸投向抑制盲目擴(kuò)張和資源的過度占用尤其應(yīng)當(dāng)對不同的資金投向?qū)嵭胁顒e利率引導(dǎo)資金流向和流量分布按目標(biāo)結(jié)構(gòu)要求的方向運(yùn)動(dòng)同時(shí)要加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)信貸交易行為的評價(jià)與考核并將結(jié)果與其收入分配掛鉤以強(qiáng)化約束分支機(jī)構(gòu)的信貸行為避免分支機(jī)構(gòu)逆向選擇客戶、決策信貸資源配臵激勵(lì)分支機(jī)構(gòu)服從全行整體資源調(diào)度形成按總行規(guī)定的要求來配臵信貸資源的內(nèi)在動(dòng)力和調(diào)整的主動(dòng)性在管轄范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)

整目標(biāo)對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的把握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向的調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整對未來的分析判斷、預(yù)測本身就充滿了諸多的不確定性這對決策層提出了更高的要求商業(yè)銀行總行要有一個(gè)明確的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)與計(jì)劃并作為指令性要求各分支機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵照執(zhí)行并以信貸目標(biāo)結(jié)構(gòu)來評價(jià)各分支機(jī)構(gòu)的信貸行為由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及的時(shí)間跨度較長需要經(jīng)過一個(gè)足夠長的時(shí)間才能顯現(xiàn)決策層應(yīng)在可以預(yù)見的諸多因素中篩選出具有本質(zhì)性、長期起作用的關(guān)鍵因素信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是商業(yè)銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢的調(diào)整一個(gè)前瞻性強(qiáng)又有實(shí)現(xiàn)可能性的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)本身就是商業(yè)銀行信貸決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)要避免雷同化每家銀行的比較優(yōu)勢不同信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)也會(huì)不同商業(yè)銀行應(yīng)在競爭中不斷提升自己的比較優(yōu)勢不斷調(diào)整和優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)來防范和控制風(fēng)險(xiǎn)來提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力來提高市場競爭力信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)因此每一家銀行都應(yīng)發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢謹(jǐn)慎把握做自己最熟悉領(lǐng)域里的業(yè)務(wù)對比較陌生的領(lǐng)域要謹(jǐn)慎對一些比較“熱”的信貸對象不能盲目跟從否則就有可能陷入困境信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是國家宏觀政策引導(dǎo)的調(diào)整由于信貸資源量的有限性和信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性國家在宏觀政策上應(yīng)給商業(yè)銀行以積極的引

導(dǎo)既不干預(yù)商業(yè)銀行的經(jīng)營決策又利用好有限的信貸資源使之發(fā)揮更大的作用從根本上講我國是一個(gè)發(fā)展中國家需要解決的問題很多其中很重要的一點(diǎn)是缺資金、缺資源需要用錢的地方很多因此政府部門要適應(yīng)在市場經(jīng)濟(jì)條件下管理經(jīng)濟(jì)的要求善于運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段、經(jīng)濟(jì)方式來引導(dǎo)社會(huì)資金包括商業(yè)銀行的信貸資金投向國家預(yù)期發(fā)展的領(lǐng)域和項(xiàng)目如大型基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)等這樣既可以加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)增加就業(yè)機(jī)會(huì)又可以促進(jìn)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整還可以避免盲目投資而導(dǎo)致的資源浪費(fèi)這幾年國家利用國債項(xiàng)目拉動(dòng)內(nèi)需引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸資金的投向一部分信貸資金從傳統(tǒng)的生產(chǎn)流通領(lǐng)域流向了基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)不僅使國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目得以順利實(shí)施而且商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)也得到了優(yōu)化

第三篇：銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整調(diào)研報(bào)告（模版）

銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整調(diào)研報(bào)告：

一、總體評價(jià)

年，總行制定實(shí)施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細(xì)致的工作，行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機(jī)制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

截

止年末，我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為：優(yōu)良客戶11戶，金額47548萬元，占比64%，年初無優(yōu)良客戶，較年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良占比19%，較年6174萬元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良占比17%，較年5870萬元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。

二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果

(一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定投放重點(diǎn)：

年我行把理工大學(xué)作為重點(diǎn)營銷對象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢省構(gòu)建“光谷”計(jì)劃出臺(tái)，我行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)捕捉到這樣一條信息：理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識(shí)到這無疑是一個(gè)合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極培植黃金客戶，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項(xiàng)目。經(jīng)過周密準(zhǔn)備，統(tǒng)籌規(guī)劃，我行把“繡球”拋向了理工大學(xué)。理工大學(xué)項(xiàng)目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導(dǎo)并沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營銷的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當(dāng)我行領(lǐng)導(dǎo)第23次來到該校領(lǐng)導(dǎo)面前時(shí)，校領(lǐng)導(dǎo)終于被感動(dòng)了。年初總行成功與理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，年4月30日支行與理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項(xiàng)目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費(fèi)每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長外，年費(fèi)收取10元，預(yù)計(jì)辦卡2萬張，可實(shí)現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益?，F(xiàn)將該?；厩闆r及貸款情況報(bào)告如下：

1、學(xué)院基本情況

理工大學(xué)(以下簡稱理工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在風(fēng)光秀美的湖之畔，占地71.1萬平方米，建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、?？婆囵B(yǎng)層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負(fù)盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——精密機(jī)械學(xué)院(簡稱學(xué)院)，年更為現(xiàn)名。建校40多年來，該校聚精會(huì)神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項(xiàng)工作屢攀新高，累計(jì)為祖國社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)輸送了4余名各類專門人才，贏得了政府和社會(huì)各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學(xué)生總數(shù)22659人。理工大學(xué)開設(shè)省部級重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門類?，F(xiàn)有實(shí)驗(yàn)室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設(shè)備11038臺(tái)(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。年一次就業(yè)率達(dá)到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。年一次就業(yè)率達(dá)到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分?jǐn)?shù)線達(dá)到480分，較省錄取分?jǐn)?shù)線392分超出近90分，今年錄取人數(shù)過4000人，無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個(gè)新的臺(tái)階，這直接導(dǎo)致學(xué)校人氣和社會(huì)知名度的飚升，一時(shí)間，理工大學(xué)成為我省高校中的熱門院校。

2、項(xiàng)目建設(shè)情況

理工大學(xué)在我行項(xiàng)目貸款3億元，貸款到期日為2011年4月28日，信貸資金全部用于該項(xiàng)目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項(xiàng)目建設(shè)。規(guī)劃總占地面積16.75公頃，土地原為精密機(jī)械與物理研究所廠區(qū)。按項(xiàng)目設(shè)計(jì)，總投資51762萬元，項(xiàng)目建設(shè)包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研

究生宿舍樓?，F(xiàn)工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團(tuán)吉潤建設(shè)股份有限公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監(jiān)理單位為市建設(shè)監(jiān)理公司;學(xué)生宿舍三舍由建工集團(tuán)建設(shè)有限公司施工，監(jiān)理單位為省遠(yuǎn)大工程監(jiān)理有限責(zé)任公司;科技樓由省一建集團(tuán)有限公司施工，監(jiān)理單位也為市建設(shè)監(jiān)理公司;研究生教學(xué)樓由建工

集團(tuán)建設(shè)有限公司施工;國際交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過于寒冷，工程項(xiàng)目的施工受到影響，無法繼續(xù)施工，所以自年末至今，南校區(qū)工程處于停工階段。各項(xiàng)工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當(dāng)。即研究生教學(xué)樓由于工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項(xiàng)目無法按期完工，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設(shè)計(jì)延誤時(shí)間，使照預(yù)計(jì)進(jìn)度稍有滯后，現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項(xiàng)目由于欲采用省內(nèi)先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設(shè)計(jì)施工單位無相應(yīng)資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長短暫時(shí)無法確定?？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實(shí)現(xiàn)封閉。至報(bào)告日，各項(xiàng)工程預(yù)計(jì)將全面開工。

(二)、積極清收盤活不良貸款

我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時(shí)，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

工業(yè)大學(xué)的前身為工學(xué)院，是省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自年與支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了維護(hù)行權(quán)益，支行成立了以黨總支書、行長同志為組長的專項(xiàng)清收領(lǐng)導(dǎo)小組，并會(huì)同相關(guān)部門人員多次召開專題會(huì)議，研究解決方案。經(jīng)過認(rèn)真分析，達(dá)成共識(shí)：工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強(qiáng)所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強(qiáng)其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細(xì)、做出成效。年，當(dāng)“非典”疫情初現(xiàn)春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購置了部分板藍(lán)根等藥品送到了該校，支行的行長在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。

(三)、加大客戶退出力度。

在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶已嚴(yán)重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?；诖?，做好劣質(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。

鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責(zé)任公司系我行開戶企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止年末，該企業(yè)在我行貸款100萬元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿(mào)易有限責(zé)任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動(dòng)資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于區(qū)小區(qū)9號樓，建筑面積446.15平方米，經(jīng)省順達(dá)房地產(chǎn)估價(jià)有限責(zé)任公司評估價(jià)值201萬元.貸款到期后，企業(yè)無力履行償付手續(xù)，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)研究決定，對該戶實(shí)施積極的客戶清退工作。認(rèn)真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)，征求客戶意見;主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應(yīng)該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

三、存在問題

貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復(fù)操作環(huán)節(jié)多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機(jī)構(gòu)，貸款從申請到批復(fù)的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶。

支行

第四篇：信息不對稱理論與商業(yè)銀行信貸問題

摘 要 介紹了由于信息不對稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，使商業(yè)銀行的信貸出現(xiàn)了“惜貸”現(xiàn)象，引發(fā)了存款客戶盲目選擇銀行、中小企業(yè)融資困難等問題，而且使不良貸款增加。確立完善的信息機(jī)制，加快利率市場化的進(jìn)程，加強(qiáng)法制建設(shè)，有助于我們解決信息不對稱問題。

關(guān)鍵詞 信息不對稱 逆向選擇 道德風(fēng)險(xiǎn) 信貸銀行是經(jīng)營資金融通業(yè)務(wù)的中介，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的核心業(yè)務(wù)。而在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中普遍存在著信息不對稱的問題。2001年瑞典皇家科學(xué)院授予了三位美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家——喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯賓塞、約瑟夫·斯蒂格利茨諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，以表彰他們在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域做出的杰出貢獻(xiàn)。1970年阿克爾洛夫發(fā)表了《次品市場》，他認(rèn)為在二手車市場上，買賣雙方重復(fù)博弈的結(jié)果使二手車成交量很小，其原因就在于信息不對稱。1973年斯賓塞在其論文《勞動(dòng)市場信號》中對勞動(dòng)力市場存在的信息不對稱進(jìn)行了深層分析。1976、1981年斯蒂格利茨相繼發(fā)表文章，分析了保險(xiǎn)市場和信貸市場存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。本文將運(yùn)用信息不對稱理論對我國商業(yè)銀行的信貸問題進(jìn)行分析，并提出一些解決信息不對稱問題的對策。1 信息不對稱理論信息不對稱是在市場交易中，交易的一方對另一方缺乏信息，進(jìn)而影響其做出正確決策，導(dǎo)致交易效率降低的現(xiàn)象。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，信息不對稱(Information Asymmetry)分為事前的逆向選擇（Adverse Selection）和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)（Moral Hazard）兩種情況。逆向選擇是交易事前的信息不對稱。阿克爾洛夫在分析二手車市場認(rèn)為，在二手車市場上有好車也有壞車，買主很難分辨出來。所以買主愿意支付的價(jià)格是二手車的平均價(jià)格。好車的賣主索要的價(jià)格高于市場的平均價(jià)，壞車的賣主很愿意以平均價(jià)出售。從而導(dǎo)致好車退出市場，只剩下壞車。金融市場上同樣也存在這種事前的逆向選擇，最終的結(jié)果也是好的借款人退出市場，市場上留下的是質(zhì)量差的借款人。道德風(fēng)險(xiǎn)是交易事后的信息不對稱。在金融交易發(fā)生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風(fēng)險(xiǎn)更高的業(yè)務(wù)，以使自身的利益最大化，比如企業(yè)用信貸資金從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資。信息不對稱普遍存在于我國商業(yè)銀行中，使得銀行交易效率降低，金融風(fēng)險(xiǎn)增大。2 我國商業(yè)銀行信貸關(guān)系的信息不對稱2.1 惜貸現(xiàn)象由于借款人與銀行之間存在信息不對稱。銀行缺乏對借款人真實(shí)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況的了解。借款人對自己的信用水平、償債能力、經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況非常了解。銀行提供的貸款利率是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)度的平均值。這樣就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇問題，風(fēng)險(xiǎn)低的借款人覺得利率太高不愿意貸款，風(fēng)險(xiǎn)高的借款人卻積極地尋求貸款。貸款銀行單憑借款人的財(cái)務(wù)資料很難判斷誰是風(fēng)險(xiǎn)低的借款人，誰是風(fēng)險(xiǎn)高的借款人，而且有些風(fēng)險(xiǎn)高的借款人為了取得貸款，向貸款銀行隱瞞真實(shí)情況，更有甚者提供虛假信息，提供給銀行的是虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表。當(dāng)銀行難以正確判斷時(shí)，就會(huì)拒絕借款人的請求。商業(yè)銀行和借款人之間重復(fù)博弈的結(jié)果導(dǎo)致產(chǎn)生“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象。[!--empirenews.page--]2.1 不良貸款問題在做出貸款決策時(shí)，銀行最關(guān)心的是借款歸還問題。然而銀行對借款人的情況了解始終是有限的，在貸款發(fā)放之后，一些不良借款者欠貸、賴貸、逃貸，難以歸還貸款，這就會(huì)產(chǎn)生不良貸款，銀行同時(shí)會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失。2003年末據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為2.44 萬億元，不良貸款的比例為17.8%。1999年國家投資組建了信達(dá)、長城、東方、華融四家金融資產(chǎn)管理公司，這是專門剝離國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)為四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行剝離了1.4萬億元不良資產(chǎn)，但到目前為止，我國的不良貸款率還是很高。我國的金融資源配置仍然處于政府的直接控制之下，對不良貸款的控制主要是依靠行政手段和強(qiáng)制措施，所以金融資源的配置處于無效率狀態(tài)。信息不對稱也是不良貸款產(chǎn)生的重要原因之一。2.3 存款客戶盲目選擇銀行存款客戶和銀行之間也是債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系。銀行作為債務(wù)人對自己的信用水平和財(cái)務(wù)狀況的了解顯然超過存款客戶（債權(quán)人），這種狀況容易導(dǎo)致信息不對稱。存款客戶有可能誤選一家信用水平低的銀行，或者銀行有可能用客戶的資金從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么存款客戶就處于不利的位置。尤其在我國目前還沒有建立信用評級制度，銀行也沒有定期向客戶公布自己的財(cái)務(wù)信息，存款客戶更加難以判別金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，在選擇銀行時(shí)具有很大的盲目性。在無法判斷時(shí)，利率就成為存款客戶選擇商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。信用水平較差的銀行自然會(huì)以高息攬存，然后銀行用高息攬存的資金從事高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)以獲得高額利潤。一方面，如果銀行的業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，存款客戶就會(huì)遭受損失；另一方面，如果客戶對銀行缺少信心，客戶就會(huì)抽回資金，銀行有可能出現(xiàn)“擠兌”現(xiàn)象。這樣對雙方都不利。2.4 中小企業(yè)融資困難

中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款的真正原因是信息不對稱。中小企業(yè)融資過程中的信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重束縛了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，發(fā)展前景難以預(yù)測，存在一定的不確定性，這就是中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)。從我國的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)來看，我國的銀行業(yè)過于集中，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，金融資產(chǎn)過于集中于大銀行。中小企業(yè)獲取貸款的渠道主要是通過銀行，銀行對中小企業(yè)的發(fā)展無法預(yù)測，向其提供的貸款也就很少。企業(yè)有大量的融資需求，但是無法得到滿足，而銀行有大量的閑置資金卻不敢貸出去。一方面是企業(yè)貸不到款，困擾著中小企業(yè)的發(fā)展；另一方面是銀行找不到合適的客戶，不能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。社會(huì)的資源無法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置，這同時(shí)也表明我國商業(yè)銀行在信貸決策上存在問題。這些都是由于信息不對稱引起的。信息不對稱的存在，使得企業(yè)融資困難，同時(shí)也影響了金融市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。3 解決信貸關(guān)系中信息不對稱問題的對策探討3.1 加快利率市場化的進(jìn)程，放松貸款利率管制長期以來我國的利率管制是相當(dāng)嚴(yán)格的，這使我國的金融市場的發(fā)展受到很大的限制，資金的資源配置效率無法得到優(yōu)化，貨幣政策的作用得不到很好得發(fā)揮。利率市場化使金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)自身的資金供求、頭寸、盈利及風(fēng)險(xiǎn)等因素自行控制的利率，使資金的供需狀況得到真實(shí)的反映。從貸款方面看，利率市場化后，讓利率反映貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理量化。在受理每筆貸款申請時(shí)，銀行對借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評估，對于風(fēng)險(xiǎn)越大的、資信程度較低的客戶，收取高貸款利率，這樣可以補(bǔ)償較高風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。對于風(fēng)險(xiǎn)小的、資信程度較好的客戶，收取低的優(yōu)惠貸款利率，有利于吸引高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶群。所以加快利率市場化對于解決信貸市場的信息不對稱是很有必要的，這不僅是中國金融市場的發(fā)展和完善的需要，也是完善我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。[!--empirenews.page--]3.2 建立信用評級體系，使信用擔(dān)保市場化在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家都有專門的機(jī)構(gòu)從事企業(yè)的資信評定工作，它以獨(dú)立、客觀和公正為原則，按照經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)、法律標(biāo)準(zhǔn)和道德標(biāo)準(zhǔn)對企業(yè)的歷史、現(xiàn)狀與趨勢進(jìn)行綜合分析，所提供的分析報(bào)告和評定結(jié)果可以反映一個(gè)企業(yè)值得信賴的程度。信用評級可以對借款人未來債務(wù)清償能力和信賴程度進(jìn)行評判。我們不僅對商業(yè)銀行的信用進(jìn)行評級，而且對借款人的信用也進(jìn)行評級。對商業(yè)銀行的信用進(jìn)行評級可以避免存款客戶盲目選擇銀行，使存款客戶在存款之前就對銀行的資信、經(jīng)營狀況、盈利能力、管理水平有一個(gè)大概的了解，再做出選擇。對借款人的信用評級，使銀行能夠得到充足的有關(guān)借款人的公開信息，辨別客戶的優(yōu)良，做出正確的貸款決策。信用擔(dān)保市場化有助于提高金融市場運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。3.3 完善法律制度，充分保護(hù)各個(gè)主體的利益“沒有規(guī)矩不成方圓”，法律法規(guī)不健全是信息不對稱的重要原因，為了降低信息不對稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)國家都制定了相關(guān)的法律對金融市場進(jìn)行規(guī)范市場，以此保證公平交易和正當(dāng)競爭，從法律上保證經(jīng)濟(jì)主體的利益，對于欺詐行為給予嚴(yán)厲打擊。用法律制度迫使債務(wù)人披露真實(shí)信息，對那些提供虛假信息，做假帳的借款人進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰。使銀行在良好公平的環(huán)境下運(yùn)用多種手段，減少不良貸款，提高盈利水平，應(yīng)對國際競爭。3.4 加快中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為中小企業(yè)建立一個(gè)良好的融資環(huán)境我們要完善銀行體系結(jié)構(gòu)，為解決大銀行和小企業(yè)的沖突，就要使中小金融機(jī)構(gòu)多樣化，建立與企業(yè)規(guī)模相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，使之和我國的經(jīng)濟(jì)構(gòu)成相適應(yīng)。我們不僅要有商業(yè)性中小金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)有政策性中小金融機(jī)構(gòu)，不僅要發(fā)展城市中小銀行，也要發(fā)展城鄉(xiāng)信用社。在這樣的銀行體系結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)取得貸款更加容易，同時(shí)也促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。4 結(jié)論由于信息不對稱，信貸市場上確實(shí)存在一些實(shí)際問題，致使我國一些商業(yè)銀行的信貸工作缺乏效率。確立完善的信息機(jī)制，促進(jìn)信息的充分化、對稱化，是我們解決信息不對稱，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。為此，一方面，我們需要不斷地深化銀行業(yè)改革;另一方面，要結(jié)合我國體制轉(zhuǎn)軌的現(xiàn)實(shí)，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，支持經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

第五篇：國有商業(yè)銀行信貸調(diào)查報(bào)告

全市國有商業(yè)銀行信貸營銷情況調(diào)查報(bào)告近年來，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行積極響應(yīng)省委、省政府“加快蘇北發(fā)展，重點(diǎn)發(fā)展××”的政策號召，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙贏為目標(biāo)，抓住全市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的有利契機(jī)，大力加強(qiáng)信貸營銷，努力改進(jìn)金融服務(wù)，穩(wěn)步提高發(fā)展質(zhì)量，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)。全市銀行機(jī)構(gòu)在大力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身發(fā)展也呈現(xiàn)出高增長、低風(fēng)險(xiǎn)的良好態(tài)勢。至2007年末，全市國有商業(yè)銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個(gè)百分點(diǎn)，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監(jiān)分局就2007年全市國有商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸營銷、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)情況組織了專題調(diào)研。

一、信貸營銷工作主要做法

（一）找準(zhǔn)發(fā)展定位，增強(qiáng)信貸營銷動(dòng)力。伴隨著××經(jīng)濟(jì)的“跳躍式”發(fā)展，全市國有商業(yè)銀行迅速確立“經(jīng)濟(jì)發(fā)展我發(fā)展”的發(fā)展定位，積極調(diào)整信貸營銷策略，更好地融入到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融同頻共振、雙贏發(fā)展。一方面，爭做“強(qiáng)市”路上的“加油站”。積極策應(yīng)×ד工業(yè)強(qiáng)市”的戰(zhàn)略目標(biāo)，加大工業(yè)貸款投放力度。2007年，全市國有商業(yè)銀行工業(yè)貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元?；窘ㄔO(shè)項(xiàng)目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進(jìn)了全市工業(yè)突破戰(zhàn)略的實(shí)施。另一方面，爭做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動(dòng)“內(nèi)需”，積極拓展個(gè)人消費(fèi)貸款，有效滿足消費(fèi)者多層次、多領(lǐng)域的消費(fèi)需求。2007年，全市國有商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到65.0億元，增幅達(dá)66.2%。

（二）爭取優(yōu)惠政策，注入信貸營銷活力。全市國有商業(yè)銀行積極到總行、省行宣傳××經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使上級行重新審視××、更加關(guān)注重視××，從而在信貸品種、權(quán)限等方面爭取一系列優(yōu)惠政策。一是試點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)一步增多。如，市工行被省工行批準(zhǔn)為“商品融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)行”，授權(quán)增辦金屬礦產(chǎn)、能源化工、紡織品和農(nóng)產(chǎn)品等56種商品質(zhì)押貸款，進(jìn)一步拓寬了企業(yè)融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業(yè)務(wù)。二是信貸授權(quán)權(quán)限進(jìn)一步放寬。如，市工行被工總行調(diào)升為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一類行，對單戶小企業(yè)貸款審批權(quán)限由2000萬元調(diào)增至3000萬元；市建行取得了AA級客戶4000萬元信貸審批權(quán)；市農(nóng)行獲得“小企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款”業(yè)務(wù)的直

接審批權(quán)。三是貸款品種進(jìn)一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進(jìn)口開證、進(jìn)口押匯、循環(huán)貸款、國內(nèi)非回購型保理業(yè)務(wù)等新的融資品種，業(yè)務(wù)品種達(dá)到15個(gè)。

（三）改善營銷方式，挖掘信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變?yōu)椤爸鲃?dòng)營銷”。全市國有商業(yè)銀行不定期組織審貸委員會(huì)及信貸人員進(jìn)園區(qū)、進(jìn)企業(yè)，及時(shí)了解企業(yè)融資需求，主動(dòng)開展貸款營銷。如，工行2007年組織對65戶優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場觀摩調(diào)研，了解客戶融資需求6.5億元，實(shí)際投放貸款45戶、3.04億元。同時(shí)，全市國有商業(yè)銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動(dòng)，累計(jì)對簽約企業(yè)發(fā)放貸款近20億元，全力支持簽約企業(yè)做大做強(qiáng)。二是由“單一營銷”變?yōu)椤熬C合營銷”。全市國有商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才資源及信息靈敏等優(yōu)勢，幫助企業(yè)完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度，搞好資金盤活清收，為營銷企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問、金融咨詢、企業(yè)理財(cái)?shù)确?wù)，做到“既出票子、又出點(diǎn)子”。三是由“信息不暢”變?yōu)椤靶畔⒐蚕怼?。橫向上，××銀監(jiān)分局按季組織召開銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管例會(huì)和支持中小企業(yè)貸款推進(jìn)會(huì)，為銀行機(jī)構(gòu)提供交流信息的窗口和平臺(tái)。縱向上，全市國有商業(yè)銀行積極推進(jìn)“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進(jìn)行掛鉤，大力開展管理經(jīng)驗(yàn)、貸款項(xiàng)目、授信信息等方面的交流溝通，跨區(qū)域共同做好集團(tuán)企業(yè)的信貸營銷工作。

（四）突出營銷重點(diǎn)，提升信貸營銷實(shí)力。全市國有商業(yè)銀行將小企業(yè)貸款作為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)信貸革命的重點(diǎn)工程來抓，將小企業(yè)貸款作為信貸營銷的重要內(nèi)容，積極采取多種形式支持小企業(yè)發(fā)展壯大。一是降低準(zhǔn)入門檻。通過擴(kuò)大抵、質(zhì)押范圍、召開小企業(yè)授信大會(huì)等形式降低準(zhǔn)入門檻，支持一批有市場、有效益、有優(yōu)勢、有前景的小企業(yè)做大做強(qiáng)。二是創(chuàng)新貸款品種。成立了專門的小企業(yè)經(jīng)營中心，配備了專職客戶經(jīng)理，推出了“速貸通”、“成長之路”等信貸品種，開辦了國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了小企業(yè)貸款服務(wù)水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業(yè)特點(diǎn)的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網(wǎng)上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵(lì)。將小企業(yè)信貸營銷人員收入水平、職務(wù)晉升等個(gè)人利益與其業(yè)績緊密聯(lián)系，突出了“業(yè)務(wù)量”考核，強(qiáng)調(diào)“業(yè)績論英雄”，做到公平競爭、公正考核、公開兌現(xiàn)。五是注重風(fēng)險(xiǎn)管控。分類建立了小企業(yè)信用檔案，及時(shí)跟蹤了解小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運(yùn)行。2007年末，全市國有商業(yè)銀行小企業(yè)授信戶數(shù)

1214戶，比年初增加507戶；小企業(yè)貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進(jìn)配套服務(wù)，提高信貸營銷合力。一是服務(wù)理念上跟進(jìn)。全市銀行業(yè)牢固樹立“服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值”理念，普遍增設(shè)了排隊(duì)叫號機(jī)、客戶等候座椅等硬件設(shè)施，以“大堂經(jīng)理制”、“彈性排班制”、“服務(wù)自助式”、“功能分區(qū)化”等更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)贏得客戶、占領(lǐng)市場，有效緩解排長隊(duì)現(xiàn)象。二是服務(wù)手段上跟進(jìn)。積極建立營銷客戶數(shù)據(jù)庫，做實(shí)信貸投放準(zhǔn)備工作。從眾多營銷客戶中找到有資產(chǎn)、有效益、有潛力、有技術(shù)含量的優(yōu)質(zhì)客戶，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并按照嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、好中選優(yōu)的要求，篩選一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，提前開展貸款營銷，為貸款進(jìn)入做好前期準(zhǔn)備。三是貸款流程上跟進(jìn)。從簡化貸款手續(xù)、縮短貸款時(shí)間入手，積極整合貸款流程，如市工行實(shí)行老客戶企業(yè)貸款3日辦結(jié)制；市中行執(zhí)行“存量授信審批管理暫行辦法”，對存量客戶授信流程進(jìn)行了簡化；市建行將服務(wù)承諾、辦結(jié)時(shí)限等在《××日報(bào)》公布，公開接受社會(huì)監(jiān)督。四是人才隊(duì)伍上跟進(jìn)。全市國有商業(yè)銀行積極開展多層次、全方位的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全力提高信貸營銷人員的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，打造一支專業(yè)化的營銷隊(duì)伍。

二、信貸營銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調(diào)控使銀行業(yè)面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調(diào)控力度不斷加大，各商業(yè)銀行總行均對信貸投放實(shí)行了規(guī)?？刂?，并按季或按月下達(dá)貸款投放控制指標(biāo)，對市縣國有商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款投放產(chǎn)生較大影響。目前××經(jīng)濟(jì)正處于新一輪的快速增長期，對信貸資金需求量日益加大，信貸規(guī)?？刂茖⑦M(jìn)一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調(diào)控又要積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行業(yè)面臨較大壓力和考驗(yàn)。

（二）部分企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)削減了銀行業(yè)營銷動(dòng)力。近年來，××全市中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，但大項(xiàng)目、大企業(yè)相對較少，且大部分企業(yè)屬于成長初期，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力亟待提高。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對“兩高一資”行業(yè)的控制，以及銀行信貸環(huán)評政策嚴(yán)格要求、出口退稅政策調(diào)整和人民幣升值等因素的影響，可能對部分行業(yè)貸款增量和安全產(chǎn)生不利影響。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力薄弱制約了銀行業(yè)營銷力度。一是貸款擔(dān)保資金不足。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，與商業(yè)銀行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎沒有。二是貸款擔(dān)保范圍狹窄。多數(shù)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)只提供流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，其他形式貸款擔(dān)保較少，中小企業(yè)的中長期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風(fēng)險(xiǎn)控制乏力。擔(dān)保公司對貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制過度依賴財(cái)產(chǎn)抵、質(zhì)押，要求企業(yè)提供反擔(dān)保，企業(yè)再次面臨“擔(dān)保難”的問題。

（四）嚴(yán)格統(tǒng)一的授信評級標(biāo)準(zhǔn)增加了銀行業(yè)營銷難度。隨著信貸緊縮、規(guī)模嚴(yán)控，上級銀行的貸款條件和篩選標(biāo)準(zhǔn)必然提高，而××的企業(yè)規(guī)模及內(nèi)在素質(zhì)普遍落后于蘇南企業(yè)，因此全市銀行篩選上報(bào)的一些項(xiàng)目可能因?qū)徟鷺?biāo)準(zhǔn)提高而被擋在“門檻”之外。

三、對策與建議

（一）積極爭取優(yōu)惠政策。全市國有商業(yè)銀行應(yīng)全方位、多渠道加大對××經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的宣傳匯報(bào)力度，以“業(yè)務(wù)增長、收益顯著、風(fēng)險(xiǎn)可控”的優(yōu)良業(yè)績謀求上級行給予更多的貸款規(guī)模和優(yōu)惠政策。借助“金融改革試點(diǎn)市”契機(jī)，積極爭取更多支持××發(fā)展的金融傾斜政策，落實(shí)省委省政府提出的“加快蘇北發(fā)展，重點(diǎn)發(fā)展××”的政策要求。

（二）壯大擔(dān)保公司實(shí)力。加大對擔(dān)保公司資本投入，增強(qiáng)擔(dān)保公司資金規(guī)模和擔(dān)保實(shí)力。加強(qiáng)對擔(dān)保公司的行業(yè)管理，加快整合現(xiàn)有擔(dān)保公司，增加銀行對擔(dān)保公司的認(rèn)可度。鼓勵(lì)民間資金參與組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。鼓勵(lì)采取保證、抵押、質(zhì)押等多種組合的擔(dān)保方式，盡量滿足企業(yè)的擔(dān)保需求。

（三）設(shè)立企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。通過設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專門用于扶持擔(dān)保項(xiàng)目貸款的貼息和補(bǔ)償銀行因企業(yè)不能還款造成的貸款損失，以此調(diào)動(dòng)銀行業(yè)加大信貸營銷的積極性和主動(dòng)性。同時(shí)，加快引入信用保證保險(xiǎn)機(jī)制，以保險(xiǎn)信用提高中小企業(yè)的資信等級。

（四）努力打造良好的社會(huì)信用環(huán)境。積極推進(jìn)“誠信××”建設(shè)，加大對逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執(zhí)行難的問題，為銀行業(yè)增加有效信貸投放提供應(yīng)有的法律環(huán)境。政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)與銀行業(yè)信息溝通和企業(yè)、項(xiàng)目的推薦，定期舉辦銀企洽談會(huì)、利稅大戶通報(bào)會(huì)、金融產(chǎn)品營銷會(huì)，增進(jìn)銀行與企業(yè)的積極互動(dòng)，努力營造“恪守信用、平等互利、長期合作、共同發(fā)展”的新型銀企關(guān)系。（作者：佚名，來源：互聯(lián)網(wǎng)）