第一篇：開展小額人身保險制約因素分析[模版]

淺析開展小額人身保險的制約因素

摘 要

隨著經濟發展的步伐加大，人們的保險意識也在不斷加強。人身風險的需求不斷增加，人身保險以它特有的分散風險、經濟補償及給付功能，越來越受到人們的關注。但由于經濟發展不平衡、市場上大部分的保險產品定價偏高、供給和需求不能很好的搭配，因此我國的保險深度和保險密度都較其他國家明顯偏低。小額人身保險投資小，保障高，在國家扶貧措施中的優勢愈發明顯。本論文詳細分析了小額人身保險的優缺點，現今的發展狀況和面臨的問題，并就小額人身保險的發展方向做了分析研究。

關鍵詞：小額人身保險 扶貧手段 低收入人群 保險意識

一、小額人身保險概述

（一）小額保險概念

小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具有保費低廉，保障適度，保單通俗，核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，是一種在成本、期限、保障范圍和供給機制方面適用于中低收入群體的風險分擔產品，也是一種有效的金融扶貧手段。

小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續都比較簡便，基本屬于微利經營。產品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領域。一般保險產品由于保費較高，在農村地區銷售有一定難度。而小額人身保險產品以風險保障型為主，保費較低且手續簡便，比傳統保險產品更適合中低收入階層，在農村具有極大的發展潛力。

（二）小額人身保險特點

1、發展宗旨具有一定公益性特征。發展小額保險的宗旨是幫助社會弱勢群體規避某些特定風險，特別是危及基本生活的風險，例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財產的損失等，因而具有一定公益性特征。

2、承保和賠付具有低成本、低保障特征。

3、產品供給主體具有多樣性。小額保險的供給主體不僅包括商業保險組織、互助保險組織、自保組織,還包括非政府組織、民間互助組織等。

4、保障對象具有特殊性。小額保險的保障對象主要是中低收入群體，不包括無法負擔保費的赤貧階層。我國保監會在《農村小額人身保險試點方案》的通知中指出小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱。

5、小額保險針對特定風險。與一般的商業保險相比，小額保險更關注于發生頻率較高且一旦發生會危及低收入者基本生存的風險，所涉及的范圍相對于傳統保險來說比較狹窄，某些發生頻率非常低的風險不在小額保險保障范圍之內。在低收入群體所關注的風險中，疾病、死亡、殘疾、財產損失等居于前列，而這正是小額保險所關注和可以發揮作用的地方。

二、河南開展小額人身保險的現狀

（一）試點地區和基本發展情況 2012年7月19日，中國保監會在其官網發布《關于印發〈全面推廣小額人身保險方案〉的通知》。經過4年的試點積累，保監會宣布在全國推廣小額人身保險。

統計顯示，自2008年農村小額人身保險試點工作啟動以來，小額人身保險試點區域已經從9個?。▍^、市）擴大到24個省（區、市），試點產品從最初的意外險和定期壽險擴大到健康險，小額人身保險覆蓋人數從2008年的239萬人擴大到2011年的近2400萬人。近年來，小額人身保險的開展對提高我國農民的保險意識、完善農民的保障體系發揮了重要作用。

目前我省洛陽市開展農村小額人身保險試點的情況良好，經認真甄選，并報省保監局批準，洛陽市確定偃師市的李村、寇店、高龍，宜陽縣的張午、樊村、白楊，新安縣的石寺、李村、磁澗為首批試點。據中國人壽洛陽分公司有關負責人介紹，試點期間在洛陽銷售的產品有國壽農村小額意外傷害保險、國壽農村小額團體意外傷害保險、國壽小額貸款借款人意外傷害保險。這些小額保險試點產品的保險金額在10000元至50000元，保險期在1年到5年。

借助與低收入人群有日常經濟往來的小額金融機構、農產品零售商等，使小額保險產品的銷售附加在已經存在的交易上，從而降低管理成本和一些費用支出；在風險可控的前提下，將保險售后服務與保險公司合作機構的業務流程有效整合，使合作機構承擔一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進度 ；在有條件的試點地區，保險公司通過各種公益組織機構、個人，或者農民所屬團體機構，為農民購買小額保險提供保費資助，迅速擴大小額保險覆蓋面。

資料顯示，目前世界有100多個發展中國家都在積極探索利用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。國際勞工組織和慕尼黑再保險基金會的最新調查結果顯示，小額保險的覆蓋面正以驚人的速度擴大。2007年全球擁有小額保險的低收入勞動者僅有7800萬人，2009年升至1.35億人，如今已經飆升至近5億人，增長了將近6.5倍。其中，印度和中國這兩個巨頭占據了亞洲大約80%的小額保險市場份額。

（二）小額人身保險的經營模式

通過多年試點工作的開展，小額人身保險一定程度上改變了農村低收入群體的保險產品供給狀況，同時通過各地保險機構的模式創新，初步實現了較為穩定的“保本微利”經營模式，為小額保險的可持續發展積累了經驗。

業內人士認為，小額保險可視為社會保障體系的一種延伸和補充，其社會效益和企業經濟利益的統一性，決定了小額保險的生命力和持久性。只有充分依靠政府組織推動、保險公司市場化

運作，有效引導群眾自愿參保，才能更好地使保險觀念和保障進村入戶，小額保險才能實現又好又快的發展。

三、河南開展小額人身保險的制約因素

（一）農村方面存在的問題

我省作為中國農業大省，農民在我省人口中所占比例遠高于其他各省。因此小額人身保險在河南省的發展受農村方面的影響十分嚴重，只有解決和發展好了農村方面的問題才能使河南的小額人身保險事業出現轉機。

1、農村發展小額人身保險的必要性（1）推動農村小額保險發展，有利于進一步完善農村金融體系。作為農村金融體系的重要組成部分，保險業在農村發展相對滯后，主要表現為創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，對推動農村金融持續、健康、快速發展的作用不足。大力開展小額保險試點，推動農村小額保險與農村小額信貸相結合，既可以增強農民保障水平，減輕因疾病或意外事故帶來的沖擊，又可以通過保險機制分散、轉移小額貸款和小額信貸機構的風險，維護農村金融體系的穩定運行，促進農村經濟快速發展。

（2）發展農村的小額人身保險可以增強農民抵御風險的能力。在目前的河南省，農村居民收入和城鎮居民收入依舊懸殊，農民的基本生活收入來源一般來自于務農和部分工資收入，家庭的流動資金一般很少，無法應對突發的事故。因此農村的小額人身保險發展對于農民來說非常重要。

（3）農村小額人身保險的發展，可以健全農村社會保障體系。當前，我省農村經濟社會發展水平仍然較低，農村社會保障體系相對薄弱，特別是農村低收入人群的養老、醫療等問題更加突出。大力發展農村小額保險，有利于充分發揮保險業經濟補償、資金融通、社會管理的三大功能，為農村低收入人群提供適度的風險保障，有效提高農村整體社會保障水平，為完善農村社會保障體系提供有益的補充。

（4）保險公司通過發展農村小額保險，可以進一步擴大企業在農村的影響力。小額保險保費低、保額小、投保簡便。大力開展農村小額人身保險試點，讓農村低收入群體能夠買得起、用得上。保險公司通過產品和營銷技術的創新,培養和發掘潛在的客戶,塑造愿意承擔責任的社會形象,加強老客戶的忠誠度,進而獲得更大的社會影響力和企業利潤, 這說明保險公司開展小額保險業務，不僅具有現實的盈利機會，更重要的是在農村這一巨大的潛在市場進行市場開拓和商業布局以占據領先地位。所以，對保險

公司來說，發展小額保險業務具有重大的現實意義。

2、農村小額人身保險發展中面臨的問題（1）小額人身保險業務實現盈利較為困難。雖然農村小額保險市場潛力巨大，但由于地域廣、點散，交通不便，盈利勢必會比較困難。首先，保險公司的成本較高：保險公司此前的經營重心主要在城市，在農村布局的網點相對較少，再加上農村基礎設施落后，這都無疑會加大保險公司的服務成本。其次，小額人身保險合理定價的難度較高。雖然小額人身保險具有公益性質，但它由商業保險公司按照保險原理經營，和一般人身保險產品相同，小額人身保險也是根據生命表由精算師進行定價。但小額保險的銷售通常在較落后的農村市場，往往缺乏足夠的經驗數據來供定價使用。小額人身保險產品需要銷售相當一段時期后，才能累積到足夠的數據以供使用，這意味著在項目開始的一段時間內，理賠發生率也存在很大的不確定性，保險公司發生虧損概率較大。

（2）誠信問題在農村小額保險業務上更為關鍵。在我國，存在一個很現實的問題，那就是社會大眾對保險業的信任度不夠。主觀上具有購買保險的愿望和需求,客觀上不敢購買保險公司的保險產品,是中國保險行業的一大“內傷”。在現實生活中, 保險方存在的夸大保險作用,誘導購買,誤導客戶,承保與理賠“兩張臉”等失信行為,給剛剛發展起來的中國保險業留下了揮之不去的陰影。更重要的是，農村市場不同于城市市場，在這個市場里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相傳”,一旦發生保險公司不能提供良好的理賠服務，勢必影響農村小額人身保險的發展。

（3）農民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差。目前在中國最為常用的風險管理、損失應對方式當屬儲蓄。人們儲蓄的主要目的不是為了保值增值,而是為了防范未來風險。然而,人們卻往往忽略了一個事實保險在一定程度上能夠實現同樣的目的。而且有關保險產品作為投資工具的功能，農民的認識也有偏差。不發生保險事故并不意味著保費就打了“水漂”，而是可以有很多不同的結果。

（二）城鎮方面存在的問題

小額人身保險主要面向的人群是城市低收入者和農村，城市低收入者指的是收入水平小于我國人均收入水平的群體以及進城務工的農民工群體。作為現代城市不可缺少的一部分，農民工在收入、醫療等方面無法得到和城市人口相同的待遇1與城市中的低收入者一樣，也面臨眾多的人身風險。因此農民工也作為城市低收入者享受小額人身保險的保障。

1、小額人身保險發展必須面對的問題（1）低收入者保險意識薄弱。我國居民的保險意識普遍比較薄弱，許多低收入者更是更是對保險一無所知。很多人認為購買保險不吉利，更有迷信者認為遭遇的意外事故是報應，寧愿花錢求菩薩也不愿買保險。另外小額人身保險針對的人群普遍文化水平較低，對保險和保險營銷人員存在抵觸心理，也制約了他們對保險的認識。

（2）低收入者收入水平低，限制了保險投入。人們只有在滿足了基本的生活需要后，才有可能將剩余的錢投入保險。我國城市低收入人口收入水平低且不穩定，大多數居民雖然意識到保險的保障功能，但無力承擔保費。另外，我國經濟發展水平的地區差別很大，這種地區差別也影響小額人身保險在各地的均衡發展。

2、推廣中應注意的因素（1）重視險種設計 ①符合低收入者的特點

低收入者通常文化水平不高，對保險的認識不多，因此保單語言要簡單明了，盡量少用晦澀難懂的專業術語，要讓所有的投保人都能讀懂保單；承保風險要在保單中明確列出，盡量簡化承保風險，立足于單一責任，減少除外責任，避免出現營銷人員很難向投保人解釋清楚的條款；險種以短期產品為主，避免需要繳納昂貴保費的長期險。

②承保程序盡量簡化

在承保小額人身保險時，保險公司可以取消體檢要求。因為對保險公司來說，通過匯集大量的風險單位，已經在一定程度上分散了風險，降低了風險發生的概率。同時簡化承保程序可以為保險公司節省大量的經營成本，也為低收入的投保者減少了保費并提供了方便。

③兼顧農民工的流動性問題

由于農民工具有很強的流動性，因此要確保他們在更換工作地點或城市時，還能享受到保險保障。這就需要為客戶建立詳細的信息管理網絡，使全國各地營業網點的信息得到共享，使投保人或受益人無論身處哪個城市或縣域，都可以隨時查詢到投保人的投保信息。同時也可以以農民工的雇主為線索，追蹤他們的流動，隨時與雇主保持聯絡，及時更新投保人地址，使農民工群體真正享受到保險的保障。

（2）保費收取模式多樣化

為了使小額保險業務切實可行，有必要將交易成本最小化，同時做到客戶服務最大化，這是小額保險保費收取的基本目標。

①保費收取頻率要符合低收入者的收入特點

普通人身保險通常按年收取保費，但這種方式不適用于低收入者。因為按年收取保費將給低收入者帶來沉重的經濟負擔，他們無法從僅能維持基本生活的收入中再拿出大量資金支付保費。因此保險公司要控制保費收取的頻率，最好的方法是按照低收入者的收入流來制定收取頻率，通常按月或按季度收取比較合適。

②選擇多種收費模式

借鑒其他開展小額保險國家的經驗，保費收取可以有多種模式，既可以人工收取，也可以與銀行合作，從投保人的儲蓄賬戶中扣除保費，還可以委托其他機構代理收取保費。結合我國國情，可以選擇從低收入者已有的銀行賬戶中扣減保費的方式。這種方法有利于保險公司降低經營成本，減少保費收取風險。同時，保險公司還可以與發放社會救濟金的社會保障部門合作，委托他們從救濟金中抽取部分資金作為保費。

③規定一定的寬限期

由于低收入者的收入極不穩定，可能出現某段時間沒有經濟來源的情況，此時自然也沒有錢來支付保費。為了保證他們能夠繼續享受保障，保險公司可以設計一定的寬限期條款，在低收入者無力支付保費時能夠保留保單，在補交保費后使其能夠繼續享受保險保障。

（三）政府和保險公司存在的問題

1、保險公司缺乏經營積極性

保險公司作為經營小額人身保險的主體之一，面臨著高風險、高成本、高賠付的困難，致使已試點的的小額人身保險純商業化經營連續虧損。而保險公司作為以營利為目的的組織，在發現無利可圖甚至虧損時，自然會選擇收縮或放棄該險種的經營。

2、小額人身保險產品設計困難

與傳統保險不同，小額人身保險的保障范圍是與之相反的。投保人希望保險公司承擔損失頻率高且損失程度大的風險。這加大了產品設計的難度。同時由于投保人收入有限，但希望保險保障較為全面，這也給保險人制定保費帶來了困難。

3、小額人身保險缺乏營銷平臺

我國城鎮低收入人口居住較為分散，給保險公司開展業務帶來了極大的不便。同時由于小額人身保險服務的對象大部分是文化層次較低的居民，公司對該險種從業人員要求較低，導致從業人員整體素質偏低，騙保欺詐事件頻發，易使其對公司和業務員

產生誤解，造成了展業困難。

4、小額人身保險的發展缺乏法律保障

目前，保險監管部門未對小額人身保險作出定義。由于無法可依，小額人身保險運營中的許多情況存在法律真空，政府的主導地位不明確，這就必然導致小額人身保險缺乏可持續、長期穩定發展的依據。

5、小額人身保險發展缺乏完善的監督體系

小額人身保險具有其特殊性，覆蓋范圍主要是低收入人群，以往我國保險公司很少展開此項業務，到目前為止，保險公司和監管部門掌握的資料不夠完整，缺乏經驗。

四、結束語

傳統商業保險公司的險種大都針對中高收入階層,廣大的農村低收入者被排擠在了保險和社會保障范圍外。事實上,農村低收入者更需要保險保障：他們收入低、風險發生可能性大、抵抗風險能力弱。而農村小額人身保險作為一種有效的促進金融發展和扶貧手段,小額人身保險越來越受到重視。由于其保障適度、保費低廉、保單通俗、理賠簡單等特點,迅速填補了低收入群體對保險需求的空缺,為低收入群體規避經濟生活中的人身風險發揮了積極作用。但是,小額人身保險在我國還處于探索階段,其發展存在很多制約因素,相關理論研究相對薄弱,覆蓋面較低,人們的需求沒有完全得到滿足。

參考文獻

[1]豫保監發：《關于促進河南農村小額人身保險試點工作健康發展的指導意見》 2009年第46號http://www.tmdps.cn/link?url=4xHXxOoRBo-eewszKl0E4z2ZwmqDlPexhChGYd8mriMVS2mE9UJnuMTZAUH4T3lNAGMoQa2NC8IGyAcRQNGrpyBou_G7_WJ2ydl4f726zuW

第二篇：人身保險的發展趨勢及制約因素（共）

我國人身保險業務發展的制約因素及對策

（姓名：王國彬學號：2010442644）

摘要：隨著我國經濟的發展保險市場雖然取得了很大成績，但是與發達國家相

比仍然有一定差距。中國壽險市場是全球增長最快的壽險市場之一，但與國際比較，中國壽險業無論從保險深度、保險密度，還是保險業資產占金融業總資產以及家庭壽險支出占家庭金融總資產的比例，都與國際水平有較大差距,我國的保險業總體沒有和國民經濟協調比例發展，在國民經濟中沒有發揮其應有的作用，與我國經濟發展和人民生活水平提高的內在需求相比，我國人身保險市場的發展也顯滯后。所以了解人身保險的發展趨勢和制約因素對保險業未來發展具有重要意義，本文就“我國人身保險業的現狀”、“發展中的問題和制約因素”、“發展趨勢”三部分作出分析，以期為我國人身保險市場發展提供有益的建議。

關鍵詞：人身保險業現狀發展問題制約因素發展趨勢

一 引言

隨著我國改革開放和經濟高速發展，人身和財產安全越來越受到大家的重視，但由于歷史原因及一些客觀因素一直制約著我國保險業的發展，特別是人身保險。這些問題包括人身保險的發展水平低且發展不穩定、在保險市場中所占份額偏低且不穩定、承保率低以及在地區之間的發展不平衡等,這些問題的存在既有供給方面的原因,也有需求方面的原因。因此要想解決這些問題就必須從源頭入手改進理賠制度,提高經營管理水平,以及提高居民的保險傾向等措施來促進我國人身保險的發展。

二 我國人身保險的現狀

中華人民共和國成立后，人民政府對原有的保險業進行了接管和改造。據中

國人民保險公司統計，在1949-1958年十年間人身保險保費收入達1.41億元，占全部保險業務的8.81%。雖然人身保險在保障人民生活、促進社會安定方面發揮了一定的作用，但是由于險種較少，再加上占全國人口的80%的農民習慣于家庭內部和親屬之間的互助，對人身保險缺乏了解，收入水平低，繳費能力有限，所以，人身保險的業務量不大，未能在群眾中廣泛的展開。2001年11月11日，我國正式加入WTO，標志著我國對外開放進入了一個新的歷史階段。自加入WTO后我國保險業蓬勃發展，到2010時進入了一個新時期。

2010年1-12月中國人身保險公司共實現保費收入105008832.08萬元，其中中資部分99094121.63萬元，外資部分5914710.45萬元。2010年，我國壽險行業排名前六位的險資壽險占領了行業八成領地，實現保費收入8189.21億元，占比84.6%。

2011年上半年，我國壽險保費收入增長較為緩慢。2011年1-5月中國人壽保險公司實現保費收入47873861.97萬元，其中中資部分46071678.43萬元，外資部分1802183.54萬元。

所以歸納以上資料可總結為一下幾點

（一）人身保險保費增長速度快

（二）人身保險的發展水平低且不穩定

（三）人身保險已達到一定規模

（四）人身保險在我國保險行業已占較大份額

三 我國人身保險發展中的問題和制約因素

（一）人身保險的發展水平低,低于世界絕大多數國家。保費增長速度快。1999年，我國人身保險保費收入總額為872.1億元人民幣，2000年為997.4億元，2001年猛增到1432.9億元。人身保險保費收入增長速度遠遠高于財險保費收入增長速度。

（二）人身保險險種結構不太完善合理。

（三）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低．且不穩定。在工業化國家，人壽保險在保險市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70％，而且壽險的市場份額還在近一步提高。然而在我國，盡管人身保險的市場份額有了很大提

高，但即使最高年份也未超過40％；

（四）保險責任范圍偏小,居民投保人身保險的目的是通過獲得保險賠付實現經濟保障，而保障的大小取決于保險金額和保險責任范圍。目前人身保險險種普遍存在著保險金額低、責任范圍小的特點，尤其突出的是醫療險和意外人身保險的承保率還很低。雖然人身保險已開辦10多年．但投保人身保險的居民還不多，大多數居民都未投保任何險種的人身保險。

（五）人身保險的發展在地區間很不平衡。

四 我國人身保險發展趨勢

總體來看，人身保險市場繼續保持了良好的發展勢頭，改革開放不斷深化，結構調整穩步推進，市場競爭日益充分，保險創新層出不窮，服務領域持續拓寬，功能作用逐步顯現，保險管理日趨成熟，人身保險市場也將走向更輝煌的明天。主要發展的方向為:

（一）人身險行業將繼續保持較快的發展速度，人身保險市場面臨著難得的發展機遇。雖然我國資本主義市場將繼續分流保源，但綜合來看，外部環境總體趨勢向好，人身保險市場將繼續保持較快的發展速度。

（二）資金投資渠道進一步放開。隨著產業投資基金立法的出臺和創業投資環境的成熟，保險資金在產業基金，創業投資領域將有所表現。

（三）人身保險產品功能不斷擴展，出現多元化，與其他金融產業融合的趨勢。此外，與外資企業共同合作，外資公司憑借其長期的市場化運作經驗，險種開發的技術和人才優勢，健全的創新機制以及對市場的靈敏反應的機制。促進人身保險全球化。

(四)農村保險市場將進一步釋放。隨著國家對“三農”投入力度的加大和農民人均收入水平的進一步提高，農村人身保險市場將迎來一個快速發展的時期。保險監管將進一步加強。保險監管會朝著標準化、規范化、法制化、制度化方面大步邁進，進一步提高監管效率，監管的科學性和有效性。

五 結語

出現這些問題的原因也有很多，總結歸納為以下幾點

（一）我國的經濟發展水平低，我國雖然是經濟大國，但因為巨大的人口使得我國在許多方面都沒有優勢，我國為反戰中國家，無法與發達國家比。在社會保障方面，我國與發達國家差距懸殊，而我國農村經濟是不可忽視的，人身保險的開展在農村順利與否直接影響了我國保險業的業績。廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時,幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。導致我國的人身保險不能保障每個公民，無法與許多國家相比。

（二）我國人身保險業務起步較晚，人身保險條款的內容和包裝均落后于國際水平，產品質量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經濟發達地區在購買人身保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風險防范能力的險種，而西部內陸一些經濟落后地區的居民則更需要物美價廉、立足于基礎保險的險種。缺乏多樣化、結構合理的險種，勢必影響我國人身保險的發展。

(三)目前的格局是，城市地區、經濟發達地區人身保險發展較快，保險密度和深度較大，承保率也較高，而在農村地區、經濟落后地區．人身保險發展比較緩慢．保險密度和深度很小，承保率很低。人身保險市場仍然是“城熱鄉冷”、“東熱西冷”。

在今天的中國，勞動人民生活上的困難，運用保險制度為群眾提供經濟保障是值得倡導的。今后社會保險制度將采取國家提供基本保障，企業提供補充保障，個人投保自愿儲蓄性的人身保險的模式。人身保險則是作為國家社會保障制度中的一個補充保障，越發受到社會重視。

參考文獻： [1] 《論人身保險合同常見條款》，游明，甘肅科技，2004，12

[2] 《論人身保險中的道德風險》，黃英，重慶交通學院學報(社科版)，2004，6

[3] 《社會保險與商業人身保險比較研究》，北京商學院學報，王緒謹，1998，3

[4] 《我國人身保險發展的現狀制約因素與對策》，曾國安，經濟問題，2000，3

重慶科技學院《人身與財產保險》課程

論文考試試卷

論文題目我國人身保險業務發展的制約因素及對策

院（系）安全工程學院專業班級安全102學生姓名王國彬任課教師陳坤

論文分數

2013年12月15日

第三篇：江蘇省開展農村小額人身保險的對策分析

江蘇省開展農村小額人身保險的對策分析

期數：11年04期上欄目：新農村建設作者：徐燕燕 嚴意

汝來源：中國集體經濟

摘要：江蘇省農村小額人身保險的開展，有利于完善農村金融體系，建設和諧社會。如何通過國內外小額保險的借鑒和創新，開發獨具江蘇特色的小額保險是現階段亟待解決的問題。文章從農民、政府、保險公司三方出發，對開展江蘇省小額保險提出了相關對策建議，旨在推動江蘇省農村保險市場的發展。關鍵詞：風險；保障；小額保險

一、江蘇省小額保險需求分析 2008年6月17日，《農村小額人身保險（以下簡稱“小額保險”）試點方案》的出臺，標志著小額保險試點的正式啟動。截至2009年，農村小額保險已擴展至19個省（自治區），保費收入超過1.4億元，為農民共計提供了超過810億元的風險保障。江蘇省地處長江流域，經濟發達，但農民純收入有限，他們面臨著巨大的風險卻得不到有效保障。我們在江蘇徐州等市進行了調研，發放問卷500份，其中有效問卷482份。隨著城市化進程的不斷推進，農村勞動力大量流動，農民工面臨意外傷害、工傷、醫療等風險。留守農村的老人、婦女、兒童作為弱勢群體，同樣面臨著巨大的風險。農民或者沒有資金購買保險，或者由于知識結構不完善，對保險不了解，因此農村很少有人購買商業保險?？梢娫诮K省發展小額保險是非常必要的。從調研數據來看因此農民面臨的自然災害并不多；隨著農村土地的減少，作為家庭頂梁柱的青壯年越來越多的前往城市務工，他們面臨著巨大的意外傷害風險，其中38.95%的農民面臨著意外傷害；而老人的養老問題非常嚴峻，56.22%的對養老問題很擔憂，現有的保障無法滿足農民的養老需求。因此急需小額保險來緩解這個壓力。

二、江蘇省開展小額保險的險種設計

（一）小額壽險，為農村老人開啟一扇窗 綜合考慮江蘇省農村的實際情況，發展具有投資性的壽險產品顯然不太符合現實，為了突出保費低、保障合適的特點，筆者認為可以開展以下幾種已有的保險產品及經過實際情況改良的小額人壽保險產品。國壽已在19個省開展了小額定期壽險，小額團體定期壽險，切實緩解了農民（特別是老人）的風險，獲得了很好的評價。在江蘇省，保險公司可以在監管機構允許的情況下，本著謹慎性原則，適度增加保費，提高保險金額，擴大保障范圍。結合江蘇省農村相對富裕的特點，筆者認為還可以發展小額生存保險、小額兩全保險、小額年金保險（養老保險），主要針對農村老人。這三種保險都具有一定的儲蓄性，每期繳納的保費相對較少，同理給付的保險金也不多，但由于長時間的累計，對于農民來說也是一筆不小的資金；保險公司收納保費的方式可以具有適當可調性，豐收的年份多收取，災害的年份少收取，調整保險費的具體繳納額度。這些保險的開展，農村老人將會得到保障，他們可以把銀行里的儲蓄，莊稼收成中的一部分用來購買小額人壽保險創新產品，在喪失勞動力后得到保險公司保險金的給付。

（二）小額健康保險，農民看病不再愁 江蘇省農民對健康保險的需求很大，但由于經濟原因的限制，他們很難負擔高額的保費。如圖1所示，江蘇省農民對低額健康保險的需求非常大，他們迫切需求保費為P2及P2以下的小額健康保險產品，假設C點為農民對健康保險價格的最佳選擇P1，此時農民的需求量可以達到Q3，但保險公司以往并不提供價格為P1的保險產品；而保險公司大量提供（供給量為Q3）的價格為P3的保險產品（D點），又是農民所無法接受的，他們的需求量僅為Q1，就導致了農民買不到稱心如意的產品，同時保險公司的產品又賣不出去。因此農村急需小額健康保險，來平衡保險公司的供給和農民的需

求。如果江蘇省可以發展小額健康保險的話，將在E點達到雙方的平衡。此時保險產品的價格為P2，是農民迫切需求的，而保險公司可以提供Q2的供應量，通過規模經濟與政府的支持，依舊可以從價格為P2的產品中獲得一定的利潤。綜上所述我們可以在江蘇省大力發展小額醫療保險。并利用“新農合”和小額醫療保險各自的優勢，將其捆綁在一起，這樣農民生大病有“新農合”，小傷小病則有小額保險來解決，實現農民看病不再愁的愿望。

（三）小額意外傷害保險，急農民工所需 隨著農村耕地的減少，富余勞動力的出現，務工熱漸漸出現，越來越多的農民工涌向城市，在他們通往大城市的路上往往會遇到各種各樣的風險，他們作為高風險人群，卻沒有適合的保險。當他們發生意外時，作為一個家庭的脊梁，其造成的損傷往往是一個家庭所無力支撐的。小額意外傷害保險恰好可以彌補這個缺陷。農村小額意外傷害保險比較適合江蘇省外出務工的農民工，且在湖北等試點省份已有成功經驗，江蘇省只需根據本省實際情況對保險產品加以修改和完善。小額意外傷害險針對性很強，主要保農民工務工往返途中及工作之余。雖然現在很多農民乘坐運輸工具的時候也會購買保險，但這些保險都是需要激活的，否則無效。農民工由于保險知識的欠缺，很少有人去激活，這樣即使出險，保險公司也有權利不履行賠償。而小額意外保險只需支付十元左右的費用，就可能獲得幾萬元的保險金賠付。對農民工來說，是一個很好的保障。農民工意外保險可以成為政策性保險，采取全村統保的方式購買保險。這樣保險公司避免了逆向選擇和保費不能盡快繳納的問題，政府解決了農民工保障問題的擔憂，而農民工只需繳納十元左右就可以獲得保障。

三、江蘇省開展小額保險的對策分析 在江蘇省發展小額保險，有望取得政府、保險公司、農民三方利益共贏。小額保險將為江蘇省建設和諧社會發揮自己的獨特作用。如何讓小額保險在江蘇省實現可持續發展，需要政府、保險公司、農民三方的共同努力。

（一）提高農民的保險意識 開展江蘇省小額保險，農民將會成為最大的受益者。小額保險產品具有價格低廉、條款簡單、保障適度的特點，滿足了江蘇省農民的保險需求，提升了保障水平，提高了生活質量。農民也應該加強自身的學習，積極地通過新聞廣播媒體去了解保險，學習保險知識，增強保險意識。不能只看重眼前利益，對于收益不是立竿見影的小額保險視而不見。改變有錢就儲蓄的意識，識別自己的風險，購買適合自己的小額保險。避免跟風現象，為自己的保險保障做好打算。提高自己的道德修養，不做違背自己道德、違背保險保障功能的事。

（二）政府支持、規范小額保險

1、政府支持，以助小額保險“獨立” 政府的前期支持，對于小額保險的發展意義重大。江蘇省地方政府可以通過救助基金實現四兩撥千斤的杠桿效應。這樣政府可以為更多的貧困農民提供保障，提高他們的福利。當小額保險體系在江蘇省農村基本建立后，為了實現小額保險的可持續發展，需要政府繼續給予稅收等方面的優惠。引導各種金融機構加大農村投入，關注農民問題，降低農民風險。在小額保險一步步走向成熟的過程中，政府可以逐漸“放手”。讓小額保險成為真真的商業保險，農民可以買得起的商業保險，值得農民信任的保險。

2、健全法律體制，維護小額保險可持續發展 小額保險的法律機制并不完善，這會導致農民的保障受到一定程度的損害，要保障農民的賠付及時拿到手，增強小額保險發展的可持續運作，必須在政府、監管部門等多方的努力下，完善小額保險法律機制的每一個細節。農村保障制度的完善將會與小額保險，甚至整個保險業的發展相互促進，共同成長。

（三）保險公司自我完善，落實小額保險的發展

1、創新保險產品，優化銷售渠道 小額保險要持續發展，保險公司必須不斷開發更加適合農村消費偏好的產品，使得保險產品具有更好的市場

競爭優勢。根據江蘇省的現狀，筆者認為在小額人身保險成熟以后，可以更多的發展小額財產保險，例如蔬菜大棚保險，農用車保險。對于地處江蘇省的保險公司，盡可能采用以下兩種模式進行保險：一是“統?！?，“一張保單保全村、全組、全家”，省時省力，使擴展速度大大加快；二是“代辦”，對暫時不能實現“統?！钡拇?，委托村干部、水電工等代理推廣，方便群眾咨詢。這樣保險公司可以獲得規模經濟，所收保費也相當可觀，加以恰當的保費投資，盈利空間很大。此外保證保單的大眾化、通俗化，理賠“綠色通道”的開通，都有助于實現小額保險的良好發展。

2、改善保險公司的社會形象，提高市場占有率近年來，在江蘇省保險業的發展過程中，保險公司幾乎把所有的目光都投放到城市保險中。在人身保險的進展中，形成了明顯的壟斷競爭，根據2008年保險年鑒，國壽遙遙領先占據整個江蘇保險市場的59%，市場占有率極大。因此，江蘇省保險公司在開展小額保險的前期工作中，應該更多的考慮公司在農村市場的占有率，這無疑會為保險公司以后的發展帶來巨大的收益。做好小額保險前期在農村的承認度，提高市場占有率，將比廣告效應產生更大的社會效應，而且盡了保險業的社會責任。小額保險不僅具有和傳統保險一樣能夠轉移風險、發揮保險保障的經濟功能，更能擴大保險覆蓋面，發揮商業保險的社會管理功能，將保險服務向低收入農民延伸，更好地履行保險業的社會責任。在江蘇省把小額保險真真做到“新、大、精、好”，把好事辦好，建設美好江蘇新農村。參考文獻：

1、中國保險年鑒編委會.2008年中國保險年鑒[M].中國保險年鑒編委會,2008.2、周紅雨,徐漢坤.湖北省農村小額保險發展情況調查報告[J].保險研究,2008(8).3、陳學偉.浙江省開展農村小額保險的可行性分析[J].紹興文理學院學

報,2009(6).＊本文指導老師為唐匯龍。（作者單位：南京審計學院金融學院）

第四篇：小額人身保險講話

篇一：農村小額人身保險監管演講稿

演講手稿

第一張：隨著我國經濟的不斷發展和人民物質生活水平的不斷提高，保險越來越成為人們日常生活極其重要的一部分，在城市，不論是商業保險還是社會保險都有了較大發展，日趨成熟。在農村，隨著收入提高和風險意識的增強，農民對保險保障需求和層次迅速提高，尤其是近幾年來，在國家大力提倡發展農村經濟的號召下，保險行業開始將工作重點逐步向鄉鎮農村地區轉移。在大力拓展農村保險市場的過程中，農村小額保險成為了最重要的業務之一，并取得了一定效益。今天我們小組就對農村小額人身保險試點方案目前的發展現狀、存在的問題及應該如何監管等問題作一下ppt演講。第二張 小額人身保險的定義 見ppt 通俗的講,該人身保險是專門針對廣大低收入農民的消費能力、特定風險設計的一種人身保險，是由政府組織推動、保險公司具體經辦的一種惠民保險，是服務“三農”的重要手段，也是建設和諧社會和社會主義新農村的重要舉措。

小額人身保險的特征 小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續都比較簡便，基本屬于微利經營。產品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領域。一般保險產品由于保費較高，在農村地區銷售有一定難度。而小額人身保險產品以風險保障型為主，保費較低且手續簡便，比傳統保險產品更適合中低收入階層，在農村具有極大的發展潛力。

小額人身保險的范圍

第三張 在年初的全國保險監管工作會議上，中國保監會主席項俊波表示，農業保險是2012年保險業的發展重點，要繼續推動農村小額保險試點工作。目前，農村小額人身保險還在試點階段，通過這種小范圍試點，為全面推廣小額保險積累銷售模式、售后服務和風險管控等方面的提供經驗，最終也會全面推廣。第四張

一、中心任務 鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發展農村地區小額人身保險業務。

二、試點產品及業務模式

三、鼓勵支持政策

五、步驟和時間

第五張 保險監管要求

（一）管理要求 小額保險可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點的保險公司總公司應建立專門針對小額保險的電子化統計平臺，并根據保險監管要求報送相關數據（統計表格另行制定后下發），包括：小額保險分產品的覆蓋人數、分產品保費收入、分產品提供保障的總保額、分產品的賠款支出等。

（二）服務要求 保險公司應使用簡單明了的語言，向小額保險個人投保人簽發保單。保單應載明服務熱線和保單簽發人名稱及地址。符合本方案規定的保險產品，應在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險”圖樣。其他保險產品均不得使用“小額保險”或“小額”圖樣。

第六張 總述推廣中的問題 保監局調研中發現，受行業發展規律、公司經營管理能力、經濟社會發展階段等多種因素制約，農村小額人身保險試點在渠道、產品上其實還沒有真正擺脫傳統的業務發展方式。

第七章 供方

（一）現有的險種與市場需求不匹配，產品不能真正滿足農民的需要。

第一，保險產品沒有進行市場細分和產品細分，不能滿足不同層次、不同區域農民的保險保障需求。我國農村地區地域遼闊，地區之間存在巨大差異，農民的收入水平和生活狀況相差也極為懸殊。因此，農民的人身保險需求應該是多樣化的。第二，農村小額人身保險的產品

價格制訂不合理。我國大部分農村地區的可支配收入較低，如果農村小額人身保險的價格偏高，則超出了多數農民的保險購買能力。影響投保意愿。

（二）保險公司服務質量不高。第一是服務網絡不健全。有些山區及邊遠地區的出單、理賠服務無法保證，續期收費沒有專職隊伍，主要依靠業務人員代收，既容易導致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。第二，保險服務內容也不完整，過分注重保險推銷過程中的服務工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務工作。

（三）經營模式上創新不力。

（四）專業人才匱乏。第一，農村營銷員的收入偏低，缺乏職業吸引力。第二，農村保險從業人員素質整體水平有待提高。經過專門訓練、擁有較高素質的人員較少，絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，沒有接受過正規的保險營銷培訓，銷售行為不規范。在一定程度上阻礙了農村小額人身保險業務的開展。

(五)小額人身保險業務實現盈利較為困難。商業保險公司作為利益最大化的企業主體，能否盈利無疑是決定它們持續開展小額人身保險業務的關鍵。原因：①地域廣、點散，交通不便，農村市場需要大量的前期投入，成本較高。②開展農村小額保險在費率厘定，保費收取，保險理賠等環節也存在困難。③保險公司很多都以城市為中心，不善于開發適合農村的產品，致使現有的小額保險險種缺乏對農村市場的適應性，難以滿足農民的需求。

第八張

需方(一)農民保險意識淡薄、知識缺乏，保險功能認識偏差，購買農村小額人身保險的積極性不高。長期以來，受傳統體制、文化傳統、收入水平等多方面因素的影響，我國農民習慣靠自己、靠親友來應對風險的觀念根深蒂固，并且他們常常抱有僥幸心理，沒有認識到風險發生的普遍性，認為自己不一定會面臨風險。因此，即使小額保險的保費低廉，他們也不愿購買。此外，我國農民的文化水平相對較低，不能充分認識保險分散風險的作用，再加上缺乏保險相關知識的宣傳，使得農民保險意識淡薄。

（二）農民收入水平低。

（三）農民對農村小額保險的信任度不夠。第九張

（一）監管政策未用足。監管部門實施的五項鼓勵政策中，放寬銷售渠道和資格、放開預定利率、鼓勵供給主體組織形式和服務技術創新等政策缺乏抓手，難以落到實處。監管政策在層層傳達落實中衰減，（二）上級公司扶持政策不落實。

（三）發展基礎比較薄弱，缺少政策法律支持。從小額保險發展較好的國家經驗看,政府支持是小額保險發展的重要推動力。小額保險具有半商業化和半公益性特征,如果沒有政府持續的政策支持,小額保險對商業保險公司吸引力不大。在我國,雖然保監會重視和支持發展小額保險,但政府相關的政策支持缺乏,在一定程度上影響了農村小額保險的可持續發展。

第十一張

一、完善我國小額人身保險監管的法律法規。盡管近年來新的《保險法》、《保險公司償付能力管理規定》等各種法律法規不斷出臺，但還有許多不完善之處需要進行不斷改進。應努力建立并完善法律體系，使相關部門能夠在法律法規的約束下各行其職。我國小額人身保險監管的法律法規的制定按照以下標準：放寬小額人身保險的準入范圍，為非政府組織、小額信貸機構等主體經營農村小額人身保險掃清障礙；在小額人身保險補貼政策上設置適當的標準，嘗試實行補貼規模與群眾滿意度掛鉤；注重中介市場的完善，放寬農村小額人身保險中介的準入條件，從而降低保險公司成本，探索出中國特色的小額人身保險的監管平臺。

二、科學定位農村小額人身保險的監管目標。農村小額人身保險是集商業性與福利性于一身的特殊保險形式。讓農村小額人身保險獲得持續的盈利能力是商業性的首要要求。商業性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續性”這兩點上的要求是共同的。將以上兩點結合就組成小額人身保險的監管目標，推進小額人身保險可持續性發展并能夠最大程度覆蓋中低收人群體的需求。

三、盡快由嚴格的市場行為監管向償付能力監管過渡。加強償付能力監管可以幫助監管機

構及時、迅速地發現保險公司存在的問題，加強對保險公司的風險資本的動態評估。保險監管機構只有堅持把償付能力監管作為監管的核心，健全完善償付能力監管制度和償付能力綜合分析制度，切實防范償付能力不足的風險，才是正確而有效化解保險公司經營風險的行為。

四、積極轉變監管理念，運用新的監管手段。在監管理念上，保險監管機構應根據本地經濟發展情況制定相應的監管政策。不斷創新監管機制，對于經濟發達的地區做到重點突出，而對于欠發達地區應該引導其快速發展，同時在監管過程中還應考慮到各地的風土人情、社會習俗等。在監管手段上，要建立完善的償付能力指標體系。改變以往的監管方式，要將年終檢查式的事后監管轉變為以信息傳導機制為基礎的日常監管，最終向風險監管過度，建立動態的償付能力監管體制。要利用現代網絡技術，加強保險公司經營信息的透明度。

五、加快培養農村保險監管專門人才。國家監管機構方面，可以專門招聘一批具有較高文化素質、了解農村、具有農村基層保險工作經驗的監管隊伍。他們了解農村保險的基本情況，知道保險市場中存在的問題與不足，在保險監管過程中就可以有的放矢，及時發現和解決問題。

六、加速保險中介監管，加快農村市場創新發展。在農村地區，要加速保險中介監管，使得保險中介機構壯大，改變粗放型管理與經營模式，完善市場準入與退出機制，全面深化與保險公司的合作關系，著力尋求自身快速發展，將巨大的潛在農村保險需求與保險機構的供給進行有效對接。結束：實施的意義：1農民： 提高農民的保險意識，滿足廣大低收入農民保險保障需求，完善農民的保障體系。2農村：完善農村的災害救助體系，完善農村的金融支持體系，完善農村社會保障體系，推動農村經濟發展。同時我們看到小額保險在國際上受到廣泛重視 目前，世界上有一百多個發展中國家都在積極探索用小額人身保險為中低收入人群提供保障服務的問題。國際經驗顯示：在廣大農村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農村的貧困問題，因為一些從小額貸款獲益或致的個人可能因疾病、意外死亡和自然災害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機構的財務安全。為了更好地規避風險，小額保險機制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發展中國家引人。這些國家根據其農村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農村地區推進小額保險業務，取得了較快發展，成為解決農村人口基本保障的有效手段，引起了國際保險監督官協會、世界銀行和國際勞工組織的高度關注。

篇二：鎮領導在農村小額保險會上的講話

鎮領導在農村小額保險會上的講話

同志們：

大家好。今天，我們在這里召開**鎮“農村小額人身保險啟動大會”，其目的在于擴大農村地區保險覆蓋面，提高農村人群人身保障水平，增強農村家庭抵御自然災害和意外事故的能力。在此，我代表鎮黨委、政府對中國人壽在**鎮開展農村小額保險工作，表示熱烈歡迎！并對今天的啟動會議表示祝賀。

剛才中國人壽團險部的 經理已經全面地介紹了農村小額保險的基本情況，下面，我就如何在**鎮開展農村小額人身保險工作講幾點意見。

一、統一思想，充分認識農村小額人身保險工作的重要意義 黨的十七屆三中全會指出，農村、農業、農民問題關系著黨和國家事業發展全局，縣委、縣政府高度重視三農工作。自國家實行新型農村合作醫療制度(以下簡稱新農合)以來，緩解了廣大農村群眾看病貴的問題，一定程度上提高了廣大農村群眾的健康水平。從去年開始，國家又開始實行農村的基本養老制度試點，使農民群眾逐步實現老有所養。但同時我們看到，由于農村生產生活條件的影響，每年因交通事故等其他意外傷害發生致使農村家庭貧困或返貧的現象屢屢發生，既給家庭帶來巨大的經濟壓力和精神壓力，也加重了政府的負擔，更給社會帶來不穩定不和諧因素。根據不完全統計，每年我縣發生大大小小的意外事故數百起，每年65周歲以下的正值勞力疾病死亡人數為數千人。農村小額人身保險正是針對低收入農民最迫切的風險需求而設計，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等優點。同時，農村小額保險也是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。它很好地解決了農村群眾意外傷害的經濟補償問題，彌補新型農村合作醫療缺乏意外傷害保障和疾病身故保障的缺陷，增強家庭抵御意外風險能力。有利于完善農村保障體系，提高廣大農村群眾的保障水平。有利于推進農村金融改革試點，推進社會主義新農村建設。

二、加強領導，積極營造良好的工作外部環境

農村小額保險無論是出臺背景，還是在開展過程中，都得到了中央、國務院以及各級政府、部門的大力支持，政府出臺了大量文件，它不單是中國人壽的事情也是我們各級政府的事情?！罢M織推動，國壽公司承辦，群眾參加受益”的這種形式，在全國全區被批準試點的縣都采用了這種模式，它既符合國家政策，也是農村小額保險開展見成效的手段，為此，各村委要加強對農村小額保險工作的領導，加強與中國人壽的聯系和協調，積極指導、推動農村小額保險的開展，及時幫助協調解決工作中存在的問題和困難。各村委要及時召開動員大會、編發簡報、黑板報等方式向社會廣泛宣傳，創造良好的輿論氛圍。

三、精心組織，確保農村小額保險工作順利開展 各村委都要認真貫徹政府和有關部門關于農村小額保險相關文件的精神，立足擴大覆蓋、提高保障度的工作取向，制定有效的工作計劃，科學設定目標，明確任務，落實責任；要根據各村委的特點，選擇有效的工作模式；同時，建議國壽公司不斷加強服務，提高理賠速度，提高農村小額人身保險的服務質量。

同志們，農村小額人身保險是一件利國利民的好事，2010年，中國人壽浦北支公司先后在寨圩、龍門、北通、張黃的一些村也開辦了農村小額保險試點工作。參加人數接近4.8萬人，有500多人次（家庭）得到了包括意外傷害醫療費用、疾病身故金、意外身故金的賠償。得到賠償的這些家庭應該都感覺到了，這是國家惠農政策帶給他們實實在在的利益，是國家富裕起來農民生活保障的又一體現。最近，泉水鎮舊州村一戶發生火災，造成四人被大火燒死。聽說有3人參加了農村小額保險，其中一個也參加了學生保險。國壽公司已作出2.8萬元賠付通知。這些意外事故的經濟補償作用，也為政府處置各種緊急事態，化解各種社會矛盾起到一個“穩定器”的作用。希望大家認真總結經驗，在去年的基礎上將今年的農村小額保險工作做得更好，惠及面更廣。使**鎮廣大農村群眾在參加“新農合”“新農保”分別享有基本醫療保障、基本養老保障的同時，通過參加農村小額保險，享有基本的人身保障，從而提高和完善我鎮整個保障體系，并力爭我鎮的農村保障體系走在全縣的前列（希望各村委不要拖了全鎮的后腿）。為構建社會主義新農村而努力奮斗。篇三：小額保險工作啟動發言稿

小額保險工作啟動會

--發言稿--尊敬的中國人壽南充市分公司 總經理！

尊敬的 縣長

以及各位尊貴的參會領導：大家現在好！

我叫，現任中國人壽縣支公司經理，今天我就小額保險工作從公司介紹、小額保險宣傳、承保、理賠等方面進行簡要匯報。

一、基本情況：

中國人壽成立于1949年10月，隸屬國務院領導，總部設在北京，2002年入選世界500強，排名290位，連續9年入選世界500強，截止2011年排名由原290位升至113位?？h支公司隸屬中國人壽在我縣的分支機構，現有員工近200余人，在全縣各中心場鎮設立了營銷服務部，同時與全縣各金融機構、郵政建立了長期合作戰略關系，為全縣多家企業承辦了人身意外保險。2011年實現保費收入5500萬元，理賠保險金765.3萬元。

一、開展農村小額人身保險工作的目的和意義

根據《四川省人民政府辦公廳轉發<中國保監會關于印發農村小額人身保險試點方案的通知>的通知》（川辦函[2008]190號）和中國保監會《關于進一步擴大農村小額保險人身保險試點工作方案》（保監發[2009]59號）文件精神。2009年，我縣被省政府列為第二批農村小額人身保險工作縣。目的是為滿足廣大低收入農民的保險需求，擴大農村地區保險覆蓋面，切實改善低收入農民朋友的生活保障水平，大力提升保險業服務“三農”的重要舉措。

三、就2010年小額保險試點進行簡要回顧

2009年末,在縣委、縣府的領導下，各部門的配合下，在全縣個別鄉鎮開展了小額保險試點工作，共收小額人身保險費27萬余元。受理理賠案件26件，其中死亡4件，支付賠款100000元；傷殘、意外醫療事故22件，支付賠款80600元。通過小額保險工作的開展，化解了社會風險和局部矛盾，起到了社會穩定器的作用。

四、小額保險險種說明

投保年齡：為出生滿30天至65周歲

保險費：每人30元（以村為單位）

保險期間：一年（從承保之日起到次年對應日止）。

保險責任：每人意外傷害（殘疾按比例給付）保障2萬元，疾病身故每人2000元。

五、作為小額保險工作指定承保單位，我將從怎么做、做什么二個方面進行簡要匯報：

1、怎么做

一是認真執行市、縣文件精神和工作部署，嚴格按照會議要求落實每一項工作，做到具體事項有人管、有人抓、有追蹤、有舉措、有匯報。

二是加大與各鄉鎮的工作溝通和交流，形成共識和合力，確保各階段工作有序推進。

三是公司已成立小額保險專項工作組，指定專人深入一線及時開展每一階段具體工作，做到：每天工作情況有收集、有匯總，有改進

措施，每周有分析、有小結，每半月以書面形勢向小額保險工作領導小組進行專題匯報。

二、做什么

一是公司已成立了小額保險工作辦公室，下設了三個小額保險工作組，由專人負責，深入各鄉鎮配合相關人員開展小額保險相關工作。

二是在宣傳工作上。對本次試點鄉鎮公司統一制做宣傳標語，光蝶，逢場天發放宣傳資料，同時結合各鄉鎮召開黨員干部宣導會，入村召開廣播會，群眾動員會，入戶宣講等方式，加大市場宣傳力度和社會輿論氛圍營造。

三是及時承保，快速理賠。為了充分體現惠民保險的特殊性，公司已成立小額保險工作辦公室和服務工作組，為小額保險提供快捷服務。同時我們開通了小額保險理賠綠色通道，對發生的保險責任案件在手續完整之日起四個工作日內進行賠付，對特殊案件采取帶款現場理賠，確保投?？蛻衾婕皶r得到解決。

我們相信：本次小額保險試點工作在縣委、縣府和小額保險工作領導小組的領導下，各鄉鎮的共同努力下，一定能取得園滿成果。

篇四：全面推廣小額人身保險方案(保監發[2012]53號)中國保險監督管理委員會

關于印發《全面推廣小額人身保險方案》的通知

號

各人身保險公司、各保監局：

務三農的號召，推進人身保險行業服務最廣大人民群眾的

年保監會啟動了農村小額人身保險試點工作。歷經四年的探

與試點的保險公司的共同努力下，在各級政府的大力支持下，通過創新產品和經營模式，不斷提高農民保險意識，擴大人身 住在偏遠農村的近2400萬農民買得起、買得到保險，為緩解

風險對農村家庭的沖擊、建設和諧社會做出了積極貢獻，獲得 關注和認可，實現了農民得實惠、政府得民心、公司得市場、局面。

務的普惠性目標，讓更廣大低收入群體能夠享受到保險服

能力，保護辛勤奮斗的致富成果，履行人身保險行業的社會責 點經驗的基礎上決定在全國推廣小額人身保險服務?，F將《全 險方案》予以印發，請遵照執行。原《關于印發〈農村小額人 的通知》（保監發〔2008〕47號），以及《關于進一步擴大農

點的通知》（保監發〔2009〕59號）自即日起廢止。

委員會

保監發〔2012〕53為積極響應中央服普惠性目標，2008索，在保監局和參農村小額人身保險保險覆蓋面，使居意外事故和疾病等了社會各界的廣泛行業得美譽的多贏為持續推進保險服務，增強風險抵御任，我會在總結試面推廣小額人身保身保險試點方案〉村小額人身保險試中國保險監督管理

二○一二年六月十二日

全面推廣小額人身保險方案

一、小額人身保險推廣的原則和服務對象

（一）小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具

有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點。小額人身保險推廣過 險、鼓勵創新、適度競爭、審慎監管、適當保護、持續發展、使低收入群體買得起、買得到和愿意買小額人身保險，不斷擴 保險保障惠及最廣大人民群眾。

（二）小額人身保險應服務于全國范圍內的以下低收入群體： 1.和行政村的農村戶籍居民；

2.活保障的低收入群體、優撫對象，以及無城鎮戶籍的進城 的產品要求

險產品類型限于普通型定期壽險、意外傷害保險、以及疾

險產品的保險金額應不低于10,000元，不高于100,000 險，以及除與新型農村合作醫療結合的補充醫療保險以外的健 不得高于50,000元。小額人身保險產品的保險期間不得低于

1年。其中，團體保險的保險期間應為1年。

險產品的設計應結合低收入群體的實際情況，確保價格低

除外責任盡量少，核保理賠手續簡便。

險產品的所有相關單證和宣傳資料中應突出顯示“小額人

圖（字）樣。

程中應堅持控制風普惠服務的原則，大保險覆蓋面，讓縣以下鄉（鎮）城鎮享受最低生務工人員。

二、小額人身保險

（一）小額人身保病保險和醫療保險。

（二）小額人身保元。其中，定期壽康保險的保險金額年，不得高于

5（三）小額人身保廉、條款簡單明了，（四）小額人身保身保險”或“小額”

三、小額人身保險的推廣和服務

（一）保險公司應高度重視小額人身保險產品和經營模式創新在實現小額人

身保險服務低收入群體目標中的統一性，在推廣小額人身保險過程中應結合當地

經濟文化特點和民俗風情，積極探索創新銷售和服務模式，使更多低收入群體買

得起、買得到適合自身需求的保險保障。

（二）保險公司應使用簡單明了的語言，向小額人身保險個人投保人簽發保

單。保單應載明服務熱線和保單簽發人名稱及地址。

對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團體保險方式承保，但保

險公司應向每個被保險人簽發團體保險的保險憑證。

團體保險的保險憑證上應包含投保人、被保險人、受益人、保險名稱、保險

金額、保險期間、保險責任及責任免除、承保人地址和客戶服務熱線等必要信息。

（三）小額人身保險開辦過程中不得強制或變相強制投保，協助辦理小額人

身保險的機構不得將投保小額人身保險作為客戶獲取本機構相關服務的前提條

件。

（四）保險公司應不斷改進業務流程，在風險可控的前提下建立小額人身保

險綠色理賠通道，簡化索賠程序，提高賠付速度。

（五）在有條件的地區，鼓勵各種公益組織、個人，或者低收入群體所屬團

體機構，為低收入群體購買小額人身保險提供部分保費資助，調動低收入群體的

投保積極性，讓低收入群體通過實際的保險體驗培育和增強保險意識，擴大小額

人身保險覆蓋面。

（六）保險公司應高度重視宣傳工作，充分利用電視、報刊、公司官網等宣

傳媒體，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額人身保險“互助共濟、團結

友愛”的精神，突出小額人身保險的風險保障功能。不得宣傳產品的收益率，不 得與銀行、證券等金融產品比較收益。在推廣過程中要及時發掘、總結和宣傳推

廣過程中取得的成功經驗，涌現的感人事跡、優秀集體和個人，促進經驗交流，弘揚服務新農村建設的奉獻精神和創新精神。

四、小額人身保險的支持政策

（一）保險公司在開發小額人身保險產品時，可根據市場狀況自行設定產品

金評估利率不得高于3.5％。

額人身保險產品設計要求并經審核備案的產品，在農村銷

費，在城鎮銷售的監管部門將協調免予征收監管費。

身保險成績突出的保險公司設立保險分支機構的申請優先

身保險成績突出的保險公司在保監會開展的各類創新和試

先給予支持。

司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機和移動

型便捷的小額人身保險投保和保全服務；鼓勵和支持保險公司

小額人身保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等

單和收費過程中的道德風險。

的監管要求

額人身保險 的保險公司應具備下述條件：一是具有強烈的

司總部對發展小額人身保險高度重視，并有明確的戰略部署和

是業務模式合理、服務能力充足、風險控制有效，能為低收入

群體提供便捷的小額人身保險服務。

險公司，應事先向中國保監會提出開辦小額人身保險的方

預定利率，但準備

（二）對于符合小售的免予征收監管

（三）開展小額人審批。

（四）開展小額人點中同等條件下優

（五）支持保險公通訊設備，開展新借助移動終端開展服務，嚴格控制出

五、小額人身保險

（一）申請開展小社會責任意識，公組織財務保障；二符合上述條件的保 案。方案內容主要包括：（1）公司推廣小額人身保險的組織領導體系；（2）擬開

展的區域；（3）擬推廣的保險產品；（4）擬采取的業務模式，宣傳、承保、客服

和理賠服務舉措，以及切實可行的風險控制措施等；（5）小額人身保險的三年業

務發展規劃。

保險公司在提交小額人身保險開辦方案后自動取得小額人身保險開辦資格，辦方案要求保險公司進行解釋和修改。

就具體開辦地區與當地保監局進行溝通，由各保監局根據

開辦公司實際情況，與開辦公司共同商定具體開辦地點。

發的小額人身保險應在獲得保監會產品備案回執或者批復

合小額人身保險產品設計要求，未經保監會備案或批復的其他

用“小額人身保險”或“小額”圖（字）樣。

加強小額人身保險推廣工作的指導和監管。保險公司開辦

中損害消費者利益的，保監局應及時對相關機構負責人進行監

正。情節惡劣或拒不改正的，由監管機構依據《中華人民共和

六十二條和第一百七十二條規定進行處罰。

身保險的保險公司應在每個季度結束后15日內向保險會

統計表（附表1）；每年三月底前向保監會提交上小額人

反映上小額人身保險發展情況，經營的特色，存在的問題

規劃等，發展報告應附精算師簽字確認的小額人身保險經營情

及時主動向當地黨委、政府匯報相關政策，協調財政、稅

予適當政策支持。協調開辦縣（市）、鄉（鎮）和行政村采取

發簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式面向社會廣泛宣傳，但保監會有權就開

（二）保險公司應轄區保險業發展和

（三）保險公司開后方可銷售。不符保險產品均不得使

（四）各保監局應小額人身保險過程管談話，并責令改國保險法》第一百

（五）經營小額人提交小額人身保險身保險發展報告，及下業務發展況表（附表2）。

（六）各保監局要務、工商等部門給召開動員大會、編 形成有利于小額人身保險推廣的輿論氛圍。

附表：

1、小額人身保險統計表

2、一年期小額人身保險產品經營情況表

附表1：

小額人身保險統計表

填報公司：填報日期：

填報人：聯系電話：

填表注意事項： 1.數據填報頻率為季報，報送時間為每季度結束后15日內。

2.各項數據為本以來的累計值。

3.本統計表可只報送電子版至：dewei_wang@circ.gov.cn。

篇五：小額保險工作會(2011年發言材料)在2011年農村小額人身保險工作專題會上的發言

縣政府金融辦

（2011年12月 日）

尊敬的各位領導、同志們：

根據會議安排，現就2011年農村小額人身保險工作開展情況作一簡要總結，并就2012年工作講幾點意見。后面，包縣長將作重要講話，請大家抓好貫徹落實。

開展農村小額人身保險可切實提高農村地區特別是低收入群體的風險保障水平，減輕政府救助壓力，與城鄉合作醫療保險、社會救助辦法形成補充機制。同時，農村小額人身保險具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧和保障手段。各鄉鎮和有關部門及保險企業要從落實科學發展觀和推進社會主義新農村建設的高度，充分認識開展農村小額人身保險的重要性和必要性，統一思想、深化認識，強化措施、精心組織，扎實開展全縣農村小額人身保險試點工作。

一、2011年農村小額人身保險工作開展情況及存在的問題

農村小額人身保險于2011年6月在我縣開展工作以來，各鄉鎮與武勝國壽深入動員、大力宣傳，小額保險工作初見成效。為進一步總結經驗，促進農村小額保險全面鋪開、順利進行，現將2011年小額保險工作開展情況通報如下：

（一）參保情況：截至12月底，全縣31個鄉鎮全面開展小額人身保險工作，全縣農業人口732657人，目標任務109899人，實際參保人數16934人，實現保費收入677360元，完成全年目標任務的15.41%。全縣完成階段目標任務的鄉鎮有石盤鄉、永勝鄉、新學鄉、鼓匠鄉，其余各鄉鎮均未完成，其中高石鄉、街子鎮、雙星鄉、寶箴塞鄉至今尚未開展此項工作。

（二）理賠情況：截止12月底，石盤鄉共四例，三人意外死亡，一人意外醫療，共賠付91000元，龍女鎮疾病死亡一人，賠付1000元；鼓匠意外死亡二人，共計賠付60000元，現已賠付30000元，尚有一案件正在理賠環節中。

（三）存在問題：截止年底，我縣農村小額人身保險工作雖然初見成效，但發展步伐相對緩慢，主要存在以下一些客觀因素。一是群眾參保積極性不高。部分群眾對開展農村小額人身保險的目的意義和“保費低、賠付高”的惠農政策了解不透徹，參保積極性和主動性普遍不高。少數群眾認為已參加新農合，認為農村小額人身保險是重復參保，不愿再花錢購買農村小額人身保險；加之外出務工人員多，家中多數為老人和小孩，風險意識不強。二是部分干部認識不到位。雖然各鄉鎮召開了農村小額人身保險工作會議，成立了工作領導小組，細化分解了目標任務，但仍存在認識不清、職責不明的情況。特別是村干部不能充分認識農村小額人身保險的性質，對農村小額人身保險工作由政府推動不理

解，工作積極性不高；三是工作落實力度不夠大。各鄉鎮雖然專門安排布臵了工作，盡管層層納入目標考核，但監督、督促力度不大，部分干部存有畏難情緒，不認真落實工作舉措，導致農村小額人身保險工作進展緩慢。

三、2012年農村小額人身保險工作意見

2012年我縣所有鄉鎮將全面開展農村小額保險工作，全縣農業人口732657人，爭取農村人口參保覆蓋面達到20%，參保人數15萬的目標。并計劃于4月底以前要全面完成投保工作。針對農村小額人身保險工作的長效性和持續性，我辦提出以下幾點意見。

（一）加強組織領導。各鄉鎮應嚴格按照《武勝縣2011年農村小額人身保險工作實施方案》（武勝府辦函?2011?38號）文件的要求，將農村小額人身保險工作納入議事日程，明確一名班子成員具體負責本轄區農村小額人身保險工作的組織協調，并在每一個行政村指定一名協管員，配合中國人壽武勝縣支公司開展農村小額人身保險工作，將具體工作落實到村（組）、普及到戶。

（二）廣泛宣傳動員。各鄉鎮要通過召開村組會、入戶宣講、書寫標語、印發資料、開辟專欄、制作黑板報等行之有效的方式，廣泛宣傳農村小額人身保險的目的意義、參保條件、投保方式和理賠程序等，突出宣傳小額人身保險的風險保障功能，增強農民群眾的參保意識，引導農民積極投保，為全面推進農村小額人身保險工作營造濃厚氛圍。

（三）加大考核力度。各鄉鎮和相關部門要積極主動配合中國人壽保險公司武勝縣支公司開展農村小額人身保險工作，于每月月底將小額人身保險工作開展情況上報縣金融辦。縣金融辦、績效辦將加強對該項工作的跟蹤督查，對督查情況實行每月一通報，每季一總結，并將該項工作納入績效考核目標，對成效顯著的鄉鎮和單位給予獎勵，對工作不力的根據相關規定予以處理。

（四）健全服務網絡。各鄉鎮、中國人壽武勝公司，要根據

每個鄉鎮、村的業務工作量，確定保險代辦員，及時研究建立鄉鎮保險服務體系，明確保險代辦員的責、權、利和工作目標任務，確保農村小額人身保險工作落到實處。

（五）優化保險服務。中國人壽武勝公司要誠信經營，加大

保險責任落實力度，做到保險手續完備，讓農民知曉保險，信任保險，放心投保。當保險事故發生后，要在第一時間開展理賠查勘，協助處理善后工作，撫慰出險家屬，維護穩定。要引導客戶完善理賠手續，在規定的工作日內完成理賠工作。

第五篇：村民自治的制約因素分析

村民自治的制約因素分析

摘要：村民自治是廣大農民直接行使民主權利，依法辦理自己的事情，實行自我管理、自我教育、自我服務的一項基層民主制度，是中國民主政治發展的重要創新。新形勢下，在村民自治過程中還存在包括經濟、政治、文化、法律方面的制約因素，阻礙了村民自治的健康持續發展。關鍵詞：村民自治；民主政治；制約因素；分析

Analysis of the Restrictive Factors on Villagers′ Autonomy

Abstract: Villager autonomy was that farmers directly performed their democratic rights in accordance with the law，which was a grassroots democracy of administered their own affairs，practiced self-management，self-education，self-service.Chinese democracy was an important innovation in development.At present，in the process of villager autonomy also existed including economic，political，cultural，legal constraints，hindered the healthy development of villager autonomy.Key words: the autonomy of villagers;democratic politics;restricting factors;analysis

村民自治始于20世80年代初期，是具有中國特色的農村基層民主制度和農村治理的有效方式。胡錦濤總書記指出：“建設社會主義新農村是我們黨在深刻分析當前國際國內形勢、全面把握我國經濟社會發展階段性特征的基礎上，從黨和國家事業發展的全局出發確定的一項重大歷史任務[1]?！碑斍昂徒窈笠粋€時期建設社會主義新農村，“要擴大農村基層民主，搞好村民自治，健全村務公開制度，開展普法教育，確保廣大農民群眾依法行使當家做主的權利[1] ”。村民自治是建設社會主義新農村的重要內容和政治保證，是廣大農民直接行使民主權利的一種基本形式，也是中國基層民主建設的重要內容之一。但由于種種制約因素的存在，在現實的實踐中，村民自治還面臨著很多問題，致使出現村民自治愿望日益強烈與不能滿足村民自治的現狀構成了基層民主政治體制的一大悖論。經濟因素

馬克思主義認為政治發展水平最終是由經濟基礎決定的，經濟關系和經濟發展水平是政治發展的第一決定因素。村民自治作為中國民主政治發展的基礎工 程，同樣也不可能脫離我國農村現階段經濟發展的現實水平。在80年代初中期農村經濟體制改革迅速發展和農村經濟實力迅速增長的背景下，農村基層治理形式實現了平穩轉換并且村民自治運作效果也比較好，農村社會的許多問題和矛盾都被淹沒在了大好形勢之中。從80年代后期開始，隨著改革重心由農村轉向城市和農村經濟發展逐漸減慢，農村經濟體制改革對村民自治的推動作用已不如改革初期那樣巨大，原本隱藏的許多問題矛盾也日益突出起來，干擾和制約著村民自治和其它多項農村工作的順利推進。

實踐證明，經濟基礎決定著上層建筑。從許多西方國家民主政治的發展歷程來看，現代意義上的民主政治都必須建立在社會化大生產的經濟基礎之上。任何一種政治現象及其形成發展的動因都深深地根植于經濟社會之中，村民自治作為一種基本的社會政治制度，同樣會受到經濟條件的限制。1.1農村集體經濟實力欠缺

農村集體經濟利益的存在是誘使村民參與本村公共事物的重要原因，而村民個人只有從村民自治組織獲得利益,才會對自治組織產生向心力。所以村民自治組織要想有效地運作,必須具備一定的經濟實力。然而，我國的實際情況卻與之相反。?在農村經濟體制改革之初,許多地方將集體資產分光,形成了許多“空殼村”。據國家統計局對全國11056萬個村抽樣調查,1993 年底,每個村委會擁有的資金為人均141191 元。這是全國的平均數,如果扣除東南沿海發達地區所占的份額,那么,中西部地區的“集體經濟”已經成為“空殼”的就占絕大多數。在缺乏“集體經濟”的地方,村民自治組織難以為群眾提供良好的服務,因而凝聚力不強,運作效果不好。?現在農村集體經濟的衰弱，導致了大量青壯年外出打工，以及農村政治精英為了更好的生存而脫離鄉村政治，使得農村的村民自治越走越艱難。

1.2農村經濟的市場化程度不高

農村市場經濟水平比較低，對村民自治實施的支持作用比較薄弱；雖然長期改革開放顯著推動了農業的市場化、產業化、現代化進程，但卻并沒有為農村的小農經濟基礎帶來本質性的變化。在農村,農業生產資料基本實現市場化,但農產品仍然受“定購”等政策的制約難以走向市場,計劃經濟和商品市場經濟并行的 局面使村民自治組織經常面臨鄉政府的行政干預,使村民自治權難以真正落到實處。

1.3 農村地區經濟發展不平衡

改革開放以來,東部沿海地區的經濟獲得了長足的發展,農村的工業化和城鎮化速度加快,經濟實力不斷增強,城鄉差別逐步縮小；而中西部地區農村發展相對滯緩。一般來講,經濟發達地區的農村,農民的利益關系比較復雜,需要農民決斷的事務較多,民主氛圍比較濃厚，使村民自治組織的服務功能得到有效的發揮。相反,在經濟欠發達地區,與農民自身利益相關的事務較少,農民較少參與社會事務的決策，影響了欠發達地區的民主化進程。1.4鄉村居民收入差距拉大

農村分配不公和農民職業分化使農民收入差距拉大。部分富裕起來的農民利用自己占據的更多的社會資源,在民主選舉中謀求政治權力,富者為官成為農村的一種傾向。對此,會存在以下兩種情況：一部分具有市場經濟頭腦和較高政治素質的富裕農民成為農民群眾致富的帶頭人,將極大地改善現有的村級干部隊伍的結構,但另一方面,也有部分富裕農民借助手中的權力進一步增加自己的財富,追求個人的私利。另外,貧富差距拉大使部分農民處于貧困之中。經濟收入低的村民，往往生活拮據，甚至僅還處于溫飽水平，為了生計，而不得不疲于奔波應付，其主要需求是物質，而不是民主。他們不關心村民自治事務，也沒有時間和能力參與村民自治事務，容易因一些蠅頭小利而放棄自己的政治權利，政治立場不堅定，制約了村民自治的發展。2 政治因素

2.1國家制度供給的制約

我國的制度變遷是政府主導型的制度變遷,政府不僅在政治力量的對比中處于絕對的優勢地位,而且還擁有很大的資源配置能力,能夠通過行政、經濟和法律手段約束非政府主體的行為。我國村民自治制度的建立主要是國家大力推動的結果。黨和國家是制度供給的主體。1987 年《村民委員會組織法》(試行)的頒布使村民自治走向了制度化運作。鄉村民主能否進一步發展,取決于權力中心是否及時提供進一步的制度供給。而權力中心是否提供和何時提供進一步的制度供給,取決于權力中心所確立的社會發展總目標和當前的中心任務；取決于對政治穩定 值的判斷,對綜合國情的分析；取決于現行的憲法秩序,意識形態；取決于權力中心的成本收益和利益集團的約束。推行更高一層的政治民主有賴于我國經濟實力的進一步增強和政治穩定性的進一步提高。我國尚處于現代化起步階段,經濟發展速度快，但發展水平不高,深層次的社會矛盾日益凸顯,如國有企業問題、腐敗問題、失業問題等。冷戰后國際環境又出現了許多不利因素。這些都決定了我國的政治民主進程是漸進的、緩慢的,權力中心的進一步制度供給是逐步的。2.2 現行政治體制的限制

村民自治是基層社會民主形式,它是民主政體不可缺少的基礎性結構和社會支柱?；鶎拥某跫壝裰骺赡鼙让裰鞯钠渌矫娓袃r值。但是,國家形態的民主和整個政治體制的民主是其他民主或各民主目標的必要條件。在我國,權力結構層面的政治體制改革還沒有大的舉措,權力過分集中的政治體制還沒有成功轉換為民主法理型政治體制，這就嚴重制約了基層社會民主的發展。2.3 各級國家政權態度和作用存在差異

村民自治作為國家制度安排下的民主實踐活動，其運作狀況在很大程度上取決于各級政府的態度和組織推動力量。“大致來說，在國家內部組織的層級結構序列中，層次越低的組織對村民自治構成阻力越大；相反，中央政府更多關注和幫助的地方，民主選舉成功的可能性就越大”。中央政府和地方政權在村民自治問題上有著不同的利益考慮，中央政府大力推動村民自治主要是為了節約對于農村社會的管理成本和重振國家統治能力，并通過鄉村自治權利的興起對地方自治權力進行制衡；地方政權則因為村民自治要求依法辦事限制了其權力權威的任意行使，使得一些在農村不受歡迎的國家政策難以貫徹執行，所以對村民自治有些漠不關心甚至制造壓力和阻力。以村委會民主選舉問題為例，廣大村民希望選出能夠代表自身利益的村干部，地方政權則希望那些能夠完成政府任務的人當選，地方政權希望任“親”為用，從中便于自己謀取私利，地方政權的這種做法嚴重侵犯了廣大村民的民主權利，在一定程度上造成了農民與政府之間的關系緊張。2.4 鄉鎮政權與村民委員會之間存在矛盾沖突

現階段農村社會管理體制中存在著兩種相對對立的權力，一是鄉鎮政權代表的自上而下的國家權力，功能是在黨的領導下將國家行政管理傳遞到農村社會；一是村民委員會代表的村民自治權力，功能是在有關法律規定范圍內對農村社會 進行自我管理、自我教育和自我服務。雖然《中華人民共和國村民委員會組織法》對鄉鎮政權和村民委員會之間的關系作了較為明確的規定，但在實際運作過程中兩種權力之間卻存在著許多矛盾和沖突。由于村民自治的實施給鄉鎮政權權威的任意行使帶來了許多障礙，村委會干部為維護群眾利益難免就會抵制鄉鎮政權的不合理要求，因此鄉鎮政權對于推進村民自治總是持有事實上的抵制和消極態 度。許多鄉鎮干部紛紛要求縮小村民自治權力范圍，將村民委員會下沉到自然村，并在自然村之上設立村公所作為鄉鎮政權派出機構,以強化對農村社會的行政管理。與此同時，許多村委會干部則對鄉鎮政權過度千預鄉村事務相當不滿，認為法律制度規定的村民自治權力并沒有落到實處，希望能夠進一步擴大村民自治權力范圍。正是在不同的利益背景影響之下，鄉鎮政權和村民委員會“這兩種權力”在運作過程中構成了一種此消彼長的博奕關系，并制約著村民自治的運作。

在鄉鎮政權和村民委員會之間矛盾、沖突的影響下，村干部由于同時扮演政府代理人和村民當家人的雙重角色，經常陷入左右為難的困境之中。一方面，鄉鎮政權希望村干部們能夠有效完成國家任務，另一方面，村民們則希望村干部們能夠保護和發展本村利益。隨著經濟發展和需要政府管理的農村事務日益增多，鄉鎮政權要求村干部完成的行政任務也大大加重，許多村干部實際上已經淪為鄉鎮政權的“腿”，真正為本村村民服務的時間和精力很少。特別是在如今國家宣布取消農業稅后，村干部的公務員化趨勢日益明顯，村民自治組織對國家財政依賴程度加劇，村民自治組織的群眾自治性能在弱化，其行政化傾向卻越加明顯。這種自治組織的行政化傾向與開展村民自治的精神實質是相悖的，很不利于村民自治發揮正常效能，客觀上對村民自治的發展構成了很大制約。2.5 村民委員會與村黨支部關系尚未理順

黨的領導與基層民主建設的關系，落實到農村最基層就是村委會與村黨支部的關系。在人民公社時期，實行政社合一和黨的一元化領導，村的政治權力主要由村黨支部執掌，生產大隊只是單一的生產管理組織。人民公社體制解體后，實行政社分開和村民自治，在村一級，除保留村黨支部外，還建立了村民委員會。與生產大隊不同的是，村民委員會不是生產管理組織，而是群眾自治組織。由此決定了，在實行村民自治的中國農村，同時存在著兩種不同性質的村務管理組織一村民自治組織和村黨組織，即村委會和村支部，并由這兩種組織組成農村社區 權力結構，直接影響農村社會。從理論上說，這是兩個性質和功能完全不同的組織。按照憲法、法律和黨章的規定，村民委員會是農村群眾性自治組織，由村民直接選舉產生，其功能是實現村民的自我管理、自我教育和自我服務；村黨支部是黨在農村的基層組織，由村民中的黨員組成，承擔著對農村的政治領導責任，居領導核心地位，包括村委會在內的其它村級組織都要接受它的領導。有農村生活經驗的中國人都知道，在當今農村的多數地方，村黨支部書記才是擁有實權的領導者，是真正的“一把手”。在廣大農村，在相當部分地區和相當長的時間里，黨政在組織上分開了，在具體的工作職能上并沒有明確的劃分。在村一級組織結構中，黨組織仍掌握村中大權，村里大小事情還是由村支部決定，甚至是黨支部書記說了算。村委會在某種程度上成了黨支部的執行機構。有些農民對村委會選舉的熱情不高，關鍵一點就是村委會擁有的不是實權，無法為他們謀利，因此農民不愿意花太多時間在“無用的選舉”上。由于村里仍由書記說了算，村委會很難獨立地辦理自治事務。有的村委會也制定辦理自治事務的計劃，但工作上沒有主動權，經濟上沒有決定權，辦事花錢都要找書記批，有些事想辦也辦不成。有些村主任干脆裸挑子。據媒體報道：廣東省2000年就有807個村主任因無法工作而辭職(羊城晚報，2000年)，山東棲霞市有57個村主任集體辭職(崔士鑫，2001年)。另一方面，在某種情況下，村委會自主性的增強也削弱了黨在農村的領導地位。有些村委會干部錯誤地認為自治就是不要黨的領導，甚至要求村黨支部在村委會的領導下開展工作。上述兩種情況都會危害村委會和黨支部的正常關系，使得黨和政府政策難以在農村順利貫徹實施。2.6 村官腐敗制約著村民自治的長遠發展

村官腐敗嚴重影響了黨和政府在基層中的形象，嚴重影響了村民參與村民自治實踐的積極性。從不少報道來看，目前“村官”違法違紀現象十分突出，尤其是那些在村里掌握實權的村支書、村委會主任和村會計。據2005年8月2日《中國青年報》消息：2003年以來，湖南省共立案查處村干部違紀違法案件2996件；2004年以來，遼寧省共立案查處村干部違紀違法案件2975件。村官是村民自治組織的主要參與者，是村里的“當家人”，是黨和政府傳達貫徹落實農村各項方針、政策和工作部署的重要依靠力量，是帶領廣大人民群眾脫貧致富奔小康的“領頭雁”，為保障上下政令暢通，發展農村經濟,維護農村社會穩定，推 動“三農”持續發展發揮了下可替代的作用。村干部是國家龐大行政機器中的“末梢神經”，直接面對著基層的農民，其一言一行直接關系黨和政府的形象。“村官”雖小，面廣量大，一旦蛻變，危害不小。由于種種原因，當前“村官腐敗”現象己經成為農村“內傷”，制約著農村的經濟發展和社會文明，給正在發展中的村民自治蒙上了一層陰影。時下，在農村流傳著這樣的口號；“要想富，當支書；當村長，就是爽，親戚朋友都沾光?！北M管這話有些偏激，但它從某種方面折射出“村官兒”以權謀私搞腐敗的“陰暗面”。村官一旦走上腐敗，就會出現理想泯滅，信念喪失，思想退化，立場動搖，導致辦事不講紀律，不講原則，不講黨性，不公開公平公正，以私利私欲為中心，打自己的“小算盤”，什么“三個代表”、為民謀幸福全拋到了九霄云外。

村民自治在我國的發展己有20多年的歷史，這是一個不斷完善、逐步成熟的發展過程。村民自治的實施，主要靠的是基層干部的積極配合和廣大農民群眾的積極參與，作為農村基層民主發展的帶頭人，村干部行為得好壞、得失，將直接影響著黨和政府政策在農村的實施情況和村民對于黨和國家政策的響應態度。自實施村民自治以來，我國出現了一大批的村干部精英，帶領著自己的村民走上了小康之路，反過來，在強大經濟實力的支持下，這些富裕村的村民自治能力又有了新的提高，新的模式。不可否認的是，另一方面的村官腐敗現象，又給村民自治的深入發展抹上了一層陰影，使得部分社會力量對村自治能否繼續進行下去產生了懷疑，無疑這些情況的存在，對村民自治的長遠發展是不利的。文化因素

3.1中國農村人口文化素質偏低

“文盲是處于政治之外的。”由于長期的歷史原因，中國農村人口的文化素質尚不高，農村人口素質相對于農業現代化的發展需要，相對于城鎮人口的文化素質更顯落后。雖然我國大力開展九年義務教育以及各種職業教育，但農村人口的文化程度仍然偏低，尤其是受國家政策的引導和經濟利益的驅動，農村青年人向城市轉移、外出打工的現象較普遍，留守在農村的人口多為年齡偏高者，這些人的文化程度相對更低一些。這成為村民自治向縱深發展的滯障。3.2 農民價值觀念在向現代化轉型中出現紊亂

中國農村社會正處于由傳統農村向現代農村轉型過程中，各種價值觀念相互交織。傳統的差序格局、社會的傳統觀念如自我主義、重人情關系等仍然存在。隨著市場經濟的發展，在農村又滋生了個人主義、放任主義、享樂主義、拜金主義。這嚴重影響了一些村民自治組織運行的規范性和穩定性。3.3 農民參與意識淡薄

中國有著兩千多年的君主專制歷史，封建傳統思想根深蒂固，始終較為缺乏民主法制的傳統與經驗，農民往往習慣于接受“自上而下”的“被”管理。從目前農村村民自治的運作情況看，“無論農民的民主參與目標、民主參與形式，民主參與程序與程度都與預期理想的直接民主有距離，我國農民的民主意識和民主觀念都很不健全，他們的參與目標在很大程度上仍然是為了解決經濟利益，缺乏現代民主‘政治人’所應具備的權利主體意識以及由此決定的權利實現的主動性，他們的參與形式不是通過現代意義上的組織團體，而多數是停留于歷史上的個體性參與。在村民自治的實踐過程中，民主意識的淡薄使村民往往對自治置若罔聞，無法激發起親身參與的熱情。

雖然文化程度高度不是制約民主進程的決定性因素，但文化程度較低必然會造成農民對法律知識的不了解，對國家政策方針的漠不關心，對自身利益和權利義務關系的無知，也就談不上形成積極的公民資格，不具備村民自治所要求的知識基礎和意識前提條件；且文化程度較低，也必然導致農民對村委會性質和職責的不熟悉，將村委會當作是政府機構，而不是村民自治組織，這就影響到村民參與鄉村公共事務的態度和方向，無法正確地看待自身與村委會的關系問題；同時，文化程度較低也制約著農民掌握現代化的技術和手段，不熟悉政治參與和利益表達的渠道和技巧，難于以平等的身份和能力來參與村民自治活動。法律因素

目前，我國村民自治的法制建設已基本形成了一個以憲法為基礎、以村民委員會組織法為核心，以法規、規章和其它規定性文件為補充的較為完善的村民自治的法律體系。這些法律制度，一方面為廣大村民廣泛參與政治生活，表達政治愿望提供了制度化渠道；另一方面，將村民自治納入法制軌道，將廣大農民的政治參與成功地導入國家秩序允許的范圍，避免了可能出現的混亂，保障了村民自治的健康穩定發展。但是，總體審視我國村民自治的法制建設的發展歷程和現有 法律體系和制度，我們會發現，在目前基本完備的法律體系和制度中仍存在不少問題。主要表現在：

4.1 法律層次斷裂，村民自治的法律體系結構不完善

我國現有的村民自治法律體系不是以村民自治為起點并圍繞這一原則展開，而是以村民自治組織委員會為起點并由此展開的，使得與之配套的法律體系也不健全。表現在：首先，現行法主要是針對自治組織的，而涉及到村民自治的一系列規范很難涵蓋進去，如村民的地位、權利和義務，村民會議的性質、權限等；其次，現行法以實體規定為主，強調自治組織的地位、任務及與其它組織的關系，缺少程序方面的規范：最后，缺乏中間層次的可操作性、專門性的行政法規或規章，使得村委會組織法的實施性法規一直處于空缺狀態，它的缺位必然對村民委員會組織法在全國范圍內實施的統一性產生影響，甚至成為各地村民自治發展不平衡的原因之一。

4.2 步調不一，地區之間村民自治的立法發展不平衡

盡管中國是一個歷史悠久、長期統一、民族認同感極強的國家，但同時也是一個地區差異很大的國家。這一特點決定了我國村民自治的法制建設，呈現出多樣化的傾向，各地法制建設進程不一，內容各異，發展很不平衡。4.3 內容缺陷，部分法規、規章內容與現行憲法精神相沖突

從國家立法層面上說，現有的《村委會組織法》對村民的地位、權利和義務、行使自治權的方式等規定不夠，同時，缺乏對組織或個人任意制定、委派、撤換村民委員會成員等侵犯村民民主權利的行為的處罰規定。從地方立法層面上看，在我國一直缺少國務院或民政部基本法實施細則的情況下，各級地方機關制定了大量的地方性法規、規章，規范本地區的村民自治活動，且有一部分也比較完善。但很多地方性法規、規章基本是照葫蘆畫瓢，內容籠統重復，缺少符合本地區特點的實施細則，更嚴重的是一些規定直接與現行憲法和法律的基本精神不一致，如，有的省的實施辦法規定，村民委員會主任出缺時，可由鄉鎮人民政府征得村民同意后指定代理人選，在我國農村“熟人社會”的背景下，這實際上賦予鄉鎮政府過大的權力，必然導致對村民自治權的侵犯，與法律規定的直接民主原則也是直接相悖的。特別值得一提的是新的村民委員會組織法對試行法作了重大變更和修改，但目前很多地方的立法還是按照原來的試行法制定的，雖然有些地方已 按法律進行了修訂，但仍有相當多的地方尚未完成這一工作，這無疑也是我國當前村民自治法制建設中存在的一個重要問題和緊迫任務。4.4 延伸失控，一些村規民約和自治章程內容不規范

村規民約和自治章程，不是嚴格意義上的法律、法規，但它是村民自治法律、法規在農村最基層單位的延伸。由于自治章程和村規民約都是由村民自治組織和廣大農民直接淑定的，因而在村民心中具有了法律般神圣的地位和權威。然而，也正是由于自治章程和村規民約是由村民直接制定，而我國村民的政治、文化素質又普遍低下，所以，村規民約和自治章程在很大程度上又存在著問題，有些甚至是明顯的缺陷。這勢必會對村民自治的進一步深入發展造成一定負面的影響。

結 論

村民自治是我國廣大農民群眾履行自己基本民主權利的重要機制，是我國新時期農村組織管理體制的重大創新，貫徹實施村民自治對我國農村的發展有著重要的意義。盡管在其發展過程中存在許多制約因素，但只要我們不斷總結經驗，努力解決村民自治實踐中出現的各種問題，實現村民自治各個構成元素之間的協調發展，整個村民自治系統就能更好地朝著理想的方向發展，不斷向前推進我國社會主義新農村建設，實現農村富裕、社會安定和政治文明的和諧社會。

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