第一篇：農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見

中國人民銀行關(guān)于農(nóng)村信用合作社

農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見

（２００１年１２月１０日）

第一條 為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，制定本指導(dǎo)意見。

第二條 本指導(dǎo)意見所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

第三條 本指導(dǎo)意見所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。

小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入、信用社資金狀況等具體確定，報中國人民銀行縣（市）支行核準。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第五條 申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：

（一）居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；

（二）具有完全民事行為能力，資信良好；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力。

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）小型農(nóng)機具貸款；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款。

第七條 信用社應(yīng)建立農(nóng)戶信用評定制度，并根據(jù)農(nóng)戶個人信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標制定具體的評定辦法。

第八條 信用社應(yīng)建立完善的農(nóng)戶貸款檔案。農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)當包括以下項目：

（一）姓名、身份證件號碼、住址、聯(lián)系方式等；

（二）從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等；

（三）還款的歷史記錄；

（四）所在村委會組織的意見；

（五）信用社信貸經(jīng)辦人員意見。

農(nóng)戶貸款檔案的具體項目和形式，由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當?shù)貙嶋H確定。

第九條 信用社成立農(nóng)戶信用評定小組。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。

第十條 農(nóng)戶信用評定步驟：

（一）農(nóng)戶向信用社提出信用評定申請；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，提出信用狀況評定建議；

（三）由信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定辦法，對申請人進行信用評定。

第十一條 農(nóng)戶信用評定等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。具體等級設(shè)定及標準由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當?shù)貙嶋H確定。

第十二條 信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評定等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，發(fā)放貸款證（卡）。

貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第十三條 信用社應(yīng)對評定的農(nóng)戶信用等級每兩年審查一次。對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時變更信用評定等級及相應(yīng)的貸款限額。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證（卡）的農(nóng)戶，應(yīng)及時收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款資格。

第十四條 持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放貸款。

第十五條 信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證（卡）農(nóng)戶登記臺賬。貸款證（卡）上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺賬一致。

第十六條 信用社應(yīng)對信貸人員發(fā)放、管理和收回小額信用貸款的情況進行考核，并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放量和回收率等指標制定相應(yīng)獎懲措施。

第十七條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定，小額生產(chǎn)費用貸款一般不超過一年。

第十八條 農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠。

第十九條 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同。

第二十條 中國人民銀行各分支行應(yīng)督促轄內(nèi)信用社聯(lián)社，根據(jù)本指導(dǎo)意見，結(jié)合本地實際，制定具體的實施辦法，并報中國人民銀行當?shù)胤种袀浒浮?/p>

發(fā)布部門：中國人民銀行 發(fā)布日期：2001年12月10日 實施日期：2001年12月10日(中央法規(guī))

第二篇：中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》

中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》的通知

2001-12-7 【大 中 小】 發(fā)文單位：中國人民銀行

文

號：銀發(fā)[2001]397號

發(fā)布日期：2001-12-7 執(zhí)行日期：2001-12-7

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部：

近年來，各地農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）按照黨中央、國務(wù)院的要求，不斷加大支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的力度，特別是大力推行了農(nóng)戶小額信用貸款，受到廣大農(nóng)民和地方政府的歡迎。為貫徹落實最近召開的中央經(jīng)濟工作會議精神，更好地發(fā)揮信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，總行制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，現(xiàn)予印發(fā)，并就有關(guān)事項通知如下：

一、進一步統(tǒng)一思想，提高認識，明確工作任務(wù)黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村問題，最近召開的中央經(jīng)濟工作會議明確提出：“大力調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，千方百計增加農(nóng)民收入，是新階段農(nóng)村經(jīng)濟工作的中心任務(wù)”。“要進一步加大金融對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸支持”。人民銀行各分支行和各地信用社要按照中央的要求，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增加收入奔小康的戰(zhàn)略高度，切實提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認識。切實采取措施，改進對農(nóng)戶貸款的管理，為農(nóng)村經(jīng)濟工作目標的順利實現(xiàn)貢獻力量。

信用社廣大干部職工要認真學(xué)習(xí)“三個代表”重要思想，通過調(diào)整貸款投向、加大農(nóng)戶貸款投入，促進農(nóng)村先進生產(chǎn)力的發(fā)展；通過創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、改善信用環(huán)境，促進農(nóng)村精神文明建設(shè)；通過改進貸款方式、簡化貸款手續(xù)，千方百計改善服務(wù)，維護廣大農(nóng)民群眾根本利

益。

二、大力推進農(nóng)戶小額信用貸款，方便農(nóng)戶借貸對農(nóng)戶一般性種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的資金需求，信用社原則上應(yīng)采取小額信用貸款的方式解決，不需要抵押擔保。農(nóng)戶小額信用貸款的具體額度，由各地信用社、縣（市）聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的實際狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的收入和信用社資金狀況等具體確定。凡是還沒有開辦農(nóng)戶小額信用貸款的信用社，明年

都應(yīng)開辦起來。

對超過農(nóng)戶小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農(nóng)戶貸款，信用社可采取3－5戶農(nóng)民聯(lián)保的辦法。對于農(nóng)戶其他生產(chǎn)和經(jīng)營，特別是市場前景難以把握的較大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的大額資金需求，信用社原則上應(yīng)按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，堅持審貸分離、逐筆核貸，以確保信貸資金安全。

三、依靠農(nóng)村各級黨政組織，建立信用評定制度，完善農(nóng)戶貸款信用體系人民銀行各分支行要督促信用社對服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶建立貸款檔案，并根據(jù)農(nóng)戶的個人信譽、生產(chǎn)經(jīng)營能力和還款記錄等，對農(nóng)戶進行信用等級評定。要成立農(nóng)戶信用評定小組，專門負責對農(nóng)戶的信用狀況進行評定。評定小組要依靠當?shù)剞r(nóng)村黨支部和村委會，征求他們的意見，以充分發(fā)揮他們既熟悉農(nóng)村工作和農(nóng)戶情況，又可以監(jiān)督貸款發(fā)放、協(xié)助貸款管理的作用。

信用社應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的信用等級，對其核定相應(yīng)的信用貸款限額，并頒發(fā)貸款證。農(nóng)戶需要貸款時，只要在核定的額度內(nèi)，就可以憑貸款證到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接辦理貸款，不再需

要層層審核、批準。

在建立農(nóng)戶信用評定制度的基礎(chǔ)上，各地可結(jié)合實際，因地制宜地進行信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定活動，以推動農(nóng)戶信用評定工作的開展，提升農(nóng)戶信用評定制度的層次

和效果，更好地發(fā)揮這項制度的作用。

“信用村（組）”一般應(yīng)具備以下條件：無拖欠貸款農(nóng)戶占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的80％以上；村黨支部和村委會支持信用社工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”一般應(yīng)具備以下條件：轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50％以上；信用社不良貸款在20％以下；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政支持信用社工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。信用村（組）和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的具體條件由各地結(jié)合實際確定。對“信用村（組）”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的農(nóng)戶，信用社應(yīng)當在同等條件下實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先。具體優(yōu)惠辦法由各地結(jié)合實

際確定。

信用社在開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作中，要緊緊依靠農(nóng)村各級黨政組織，從而解決信用社人手較少，又要為廣大農(nóng)戶服務(wù)的矛盾。

四、落實貸款責任，加強監(jiān)督考核信用社的資金首先要用于支持農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，資金有余時，再按照農(nóng)業(yè)產(chǎn)前產(chǎn)后服務(wù)、多種經(jīng)營、消費的順序安排資金。農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)戶貸款面一般要達到50％以上，這類地區(qū)信用社當年新增存款的60％以上要用于發(fā)放農(nóng)戶貸款。對支農(nóng)貸款資金不足的，首先由縣級信用社聯(lián)社調(diào)劑解決，資金仍有不足的，可向

當?shù)厝嗣胥y行申請再貸款。

信用社要對信貸人員發(fā)放、管理和收回農(nóng)戶貸款制定責任目標，將農(nóng)戶貸款的發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和回收率等指標分解落實到每一位信貸人員，并加強績效考核，確保農(nóng)戶貸款有足

夠的信貸總量和覆蓋面。

信用社各級聯(lián)社要加強對信用社農(nóng)戶貸款發(fā)放和管理的檢查，人民銀行也要對信用社是否堅持支農(nóng)服務(wù)方向、是否按規(guī)定發(fā)放和管理農(nóng)戶貸款進行監(jiān)督，對違規(guī)者要嚴肅處理。信用社要將信用戶、信用村的評定，農(nóng)戶貸款的發(fā)放和收回等情況向信用社社員和廣大農(nóng)戶公開，自覺接受農(nóng)民群眾的監(jiān)督，提高工作的透明度，取信于民。

農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見

第一條 為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，制定本指導(dǎo)意見。

第二條 本指導(dǎo)意見所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

第三條 本指導(dǎo)意見所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。

小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入、信用社資金狀況等具體確定，報中國人民銀行縣（市）支行核準。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦

法。

第五條 申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：

（一）居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；

（二）具有完全民事行為能力，資信良好；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力。

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）小型農(nóng)機具貸款；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款。

第七條 信用社應(yīng)建立農(nóng)戶信用評定制度，并根據(jù)農(nóng)戶個人信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標制定具體的評定辦法。

第八條 信用社應(yīng)建立完善的農(nóng)戶貸款檔案。農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)當包括以下項目：

（一）姓名、身份證件號碼、住址、聯(lián)系方式等；

（二）從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等；

（三）還款的歷史記錄；

（四）所在村委會組織的意見；

（五）信用社信貸經(jīng)辦人員意見。

農(nóng)戶貸款檔案的具體項目和形式，由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當?shù)貙嶋H確定。

第九條 信用社成立農(nóng)戶信用評定小組。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時

吸收村黨支部和村委會成員參加。

第十條 農(nóng)戶信用評定步驟：

（一）農(nóng)戶向信用社提出信用評定申請；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況，提出信用狀況評定建議；

（三）由信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定辦法，對申請人進行信用評定。

第十一條 農(nóng)戶信用評定等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。具體等級設(shè)定及標準由

各地信用社聯(lián)社根據(jù)當?shù)貙嶋H確定。

第十二條 信用社可以根據(jù)農(nóng)戶的信用評定等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，發(fā)放

貸款證（卡）。

貸款證（卡）以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。農(nóng)戶不得將貸款證（卡）出租、出借或轉(zhuǎn)

讓。

第十三條 信用社應(yīng)對評定的農(nóng)戶信用等級每兩年審查一次。對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時變更信用評定等級及相應(yīng)的貸款限額。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證（卡）的農(nóng)戶，應(yīng)及時收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款資格。

第十四條 持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接辦理限額內(nèi)的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農(nóng)戶家中發(fā)放

貸款。

第十五條 信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證（卡）農(nóng)戶登記臺賬。貸款證（卡）上記載的貸款發(fā)放情況應(yīng)與信用社的登記臺賬一致。

第十六條 信用社應(yīng)對信貸人員發(fā)放、管理和收回小額信用貸款的情況進行考核，并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放量和回收率等指標制定相應(yīng)獎懲措施。

第十七條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定，小額生產(chǎn)費用貸

款一般不超過一年。

第十八條 農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅

度適當優(yōu)惠。

第十九條 農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與其他貸款相同。

第二十條 中國人民銀行各分支行應(yīng)督促轄內(nèi)信用社聯(lián)社，根據(jù)本指導(dǎo)意見，結(jié)合本地實際，制定具體的實施辦法，并報中國人民銀行當?shù)胤种?/p>

中國人

第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

目前我國社會經(jīng)濟發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu),服務(wù)的重點是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進服務(wù)的同時又能夠防范信貸風險的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案不能真實、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負債、收支以及信譽狀況，尤其是資產(chǎn)、負債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標準，忽視了信用戶的評定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風險不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風險。

6.對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認識。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟款等混淆起來,有的農(nóng)戶認為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標,圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時,極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認賬,引發(fā)經(jīng)濟糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認真總結(jié)經(jīng)驗,切實改進管理,努力防范風險,扎實有效推進。

（一）提高認識，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當大的作用，整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應(yīng)進行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時總結(jié)，適時調(diào)整。要及時對農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對各地區(qū)情況適時進行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對經(jīng)濟實力強、信譽高、從事生產(chǎn)項目效益好的農(nóng)戶，盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對經(jīng)濟實力較差、有實干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔保的貸款，有效控制貸款風險。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當?shù)卣痛逦瘯淖饔茫浞掷盟麄兪煜ご迩椤⒚袂橛欣麠l件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運切實納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風險。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風險。

（六）建立考核，獎罰分明。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風險是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風險，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。發(fā)揚實事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。

(八)加強小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。一是給予財稅優(yōu)惠政策。國家財政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風險補償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補貼;稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實加強對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第四篇：完善農(nóng)戶小額信用貸款管理

完善農(nóng)戶小額信用貸款管理

農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開辦以來，有效地緩解了農(nóng)牧民貸款難的問題，在推動農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，解決農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活資金困難，促進農(nóng)牧民增收等方面發(fā)揮了積極作用。但隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)牧民的貸款需求增加等變化，現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信用貸款的局限性也日益顯現(xiàn)出來，有必要加以適度調(diào)整與創(chuàng)新。

一、農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)戶小額信貸“額度小、期限短”，不適應(yīng)農(nóng)牧戶的資金需求。

1、“額度小”抑制了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟多元化發(fā)展模式。農(nóng)村信用社對農(nóng)牧戶授信限額最大20000元，最小2000元，小額信貸只適合于家庭型傳統(tǒng)小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，對已形成一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)牧戶來說，小額貸款解決不了問題。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)牧戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)與畜產(chǎn)品生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖等，因此農(nóng)牧戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)牧戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額度的現(xiàn)象。

2、“期限短”加重了農(nóng)牧戶還款難度。農(nóng)牧戶主要以傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)為主，現(xiàn)今農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工等生產(chǎn)周期需2－3年，資金周轉(zhuǎn)慢，而信用社的貸款期限最高為1年，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)牧民需求的期限不相匹配，需求的貸款期限往往高于貸款期限，增加了農(nóng)牧民還款難度，甚至造成貸款逾期，制約了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾。

農(nóng)村信用社小額信貸，即為中低收入群體提供資金支持的信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，又為農(nóng)村信用社帶來了新的利潤增長點。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，農(nóng)戶小額信用貸款沒有抵押擔保作為保障，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)牧業(yè)，受自然條件和市場因素的影響較大，與其相配套的農(nóng)牧業(yè)貸款風險補償機制、農(nóng)牧業(yè)保險制度尚未建立，貸款一旦出現(xiàn)風險，在現(xiàn)有體制下得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。這些原因影響了農(nóng)村信用社向農(nóng)牧戶發(fā)放信用貸款的積極性。

（三）宣傳不到位，各階層對農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的認識有偏差。

農(nóng)戶小額信貸作為一項國家信貸支農(nóng)措施，涉及面廣，政策性強，但邊牧地區(qū)的地方政府、農(nóng)村信用社、農(nóng)牧戶對此項政策的重大意義認識存在偏差。

1、有些地方政府、蘇木、嘎查對信用社健康發(fā)展的參與程度低，認為發(fā)放貸款是農(nóng)村信用社的事，把農(nóng)戶小額信貸當作一般的信貸業(yè)務(wù)。少數(shù)蘇木及嘎查份內(nèi)的工作很多，讓他們介入對牧戶的信用評定工作認為是額外負擔，還有的嘎查干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔經(jīng)濟責任。

2、農(nóng)村信用社由于受自身條件的限制和對風險的顧慮，淡化了農(nóng)戶小額信貸的政策性。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務(wù)于“三農(nóng)”，要求以支持“三農(nóng)”為己任，然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè)，又必須遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。由于農(nóng)村信貸補償機制不健全，信用社在支農(nóng)過程中所產(chǎn)生的貸款風險未能得到有效保障，在加大信貸責任追究制后，部分信用社難免有惜貸思想，從而使部分急需貸款支持的弱勢群體難獲得貸款。二是有的信用社片面認為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快，因此，少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動，有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)牧業(yè)、重大額輕小額、重盈利輕服務(wù)，違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣，有過分依賴抵押擔保方式等第二還款來源防范信貸風險的趨勢，對信用貸款認識不足，對農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少，因而注重發(fā)放抵押擔保貸款，忽視信用貸款。四是信貸約束機制與激勵機制不配套，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏見。目前多數(shù)農(nóng)村信用社實行了貸款責任終身追究制度，誰發(fā)放貸款誰負責收回。在貸款種類中屬擔保貸款的如果出現(xiàn)風險，可以依法保全債權(quán)，而發(fā)放的信用貸款如果出現(xiàn)風險，就難以保全債權(quán)。為此，基層信貸人員對發(fā)放信用貸款顧慮重重，寧可少放或不放，也不去“冒風險”。另一方面，農(nóng)村信用社在強化信貸風險約束的同時，沒有相應(yīng)的激勵機制，導(dǎo)致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔的風險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

3、農(nóng)牧民受文化水平、信息交流等方面的限制，對國家政策了解不深入。

一是有些農(nóng)牧民認為只要信用社給貸款，什么方式都行，目前，轄區(qū)農(nóng)牧戶貸款中 “五戶聯(lián)保”貸款逐漸在取代農(nóng)戶小額信用貸款。二是地方社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高，使一些農(nóng)牧戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。

二、幾點建議

（一）區(qū)別對待，靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。

農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向，需要大量的資金投入，因此農(nóng)村信用社要加大對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金投放，對在農(nóng)牧地區(qū)經(jīng)營效益好的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、運輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織及龍頭企業(yè)，可以在合理控制風險的前提下滿足其資金需求，以促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

1、在貸款額度上，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)牧戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標準，滿足農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)牧民對信貸資金的需求。如對從事簡單和小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)牧戶和外出務(wù)工、本地創(chuàng)業(yè)的農(nóng)牧戶，授信額度可確定在1-2萬元以內(nèi)；對農(nóng)牧區(qū)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營大戶和民營經(jīng)濟戶，授信額度可確定在5萬元以內(nèi)。對超過授信標準的貸款，可采取聯(lián)保、擔保、抵押、質(zhì)押等貸款方式。

2、在貸款期限上，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對象與用途，科學(xué)合理地確定相應(yīng)的貸款期限。按照農(nóng)牧戶需要的時間發(fā)放貸款，適當時可發(fā)放跨貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。特別是對生產(chǎn)周期長、見效慢、收益相對較高的特色養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)

戶貸款，可放寬到2～5年，適當增加中長期農(nóng)戶小額信用貸款品種。

（二）建立農(nóng)牧業(yè)金融風險補償機制與農(nóng)村信貸保險制度，為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)戶小額信貸作為一項國家支農(nóng)信貸政策，具有較大的政策風險，對這一政策推廣后可能產(chǎn)生的信貸風險，以及由此帶來的負面影響由誰來承擔，有關(guān)部門應(yīng)及時出臺相應(yīng)的政策配套措施，為農(nóng)村信用社建立相應(yīng)的信貸風險補償機制與良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)牧業(yè)的受自然條件與市場因素的影響較大，決定了其脆弱性。因此，應(yīng)建立保險制度，由農(nóng)牧戶、信用社、保險公司簽訂信貸保險契約，對農(nóng)村信貸實施再保險，以防范農(nóng)村信貸風險的發(fā)生。

（三）加大宣傳力度,提高各階層對農(nóng)戶小額信貸的認識。

1、地方政府應(yīng)充分認識到農(nóng)戶小額信貸較強的政策性，切實有效的把支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的小額信貸政策落實到位。一是政府部門要拿出一定的擔保資金，為農(nóng)村信用社的信用貸款提供擔保，促進農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。二是地方政府應(yīng)對農(nóng)戶小額信用貸款實行貼息政策，提高農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。三是地方政府和涉農(nóng)部門要切實負起責任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃時立足當?shù)貙嶋H，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)牧民的承受能力與市場前景，科學(xué)地規(guī)劃項目和確定投資渠道。

2、農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的長效機制，推動小額信貸長期健康發(fā)展。一是各農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用廣播、電視、報紙等新聞媒體進行廣泛宣傳，制作宣傳板報、發(fā)放小冊子，向農(nóng)牧戶宣傳貸款條件、貸款手續(xù)及貸款優(yōu)點，使社會各階層尤其是農(nóng)牧戶及時了解國家的信貸政策、原則和操作程序，認識到農(nóng)戶小額信用貸款是國家促進農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項富民政策。二是農(nóng)村信用社要切實以服務(wù)“三農(nóng)”為本，發(fā)揮自身優(yōu)勢，立足農(nóng)牧區(qū)謀發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款是連接農(nóng)牧民的一個紐帶，也是農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的優(yōu)勢，應(yīng)積極建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展長效機制，做好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。三是實現(xiàn)貸款責任追究制度與信貸激勵機制的有機結(jié)合。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區(qū)別對待，對信用等級差的堅決不予貸款支持。同時，在規(guī)范信貸行為，加強信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵機制，結(jié)合實際，科學(xué)制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施。對發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會效益好的單位和個人應(yīng)予以表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調(diào)動基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

3、提高農(nóng)牧民信用觀念，讓其了解農(nóng)村金融政策。一是加強對企業(yè)及個人誠信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會信用狀況提供一個良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵和懲戒約束機制，為增加農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強法律對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，營造一個健康的法律環(huán)境。四是廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，讓轄區(qū)每一個農(nóng)牧民了解農(nóng)村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。

第五篇：農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見

農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見

第一章 總 則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本指導(dǎo)意見。

第二條 沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。

第二章 借款人條件及借款用途

第四條 借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）需要生產(chǎn)資金；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）遵守聯(lián)保協(xié)議；

（四）從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動；

（五）借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第五條 聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5-10戶借款人自愿組成。聯(lián)保小組成員責任包括：

（一）負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財產(chǎn)；

（三）聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）加工、手工、商業(yè)等個體工商戶貸款；

（三）其他貸款。

第三章 貸款的發(fā)放及管理

第七條 聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議后，借款時應(yīng)分別填寫借款申請表（樣本見附表1），經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同（樣本見附表

2）。

第八條 信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員的借款者本人。

第九條 貸款時，按借款額的1%設(shè)立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條 貸款發(fā)放后，民主選舉產(chǎn)生的聯(lián)保小組組長應(yīng)協(xié)助信用社信貸人員管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

第十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行分次償還本息的方式。信用社要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時間，分期、按時足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請的生產(chǎn)項目實際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當?shù)剞r(nóng)戶的年平均收入。此后，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章 利 率

第十四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結(jié)息的辦法由信用社在適當優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協(xié)商確定。

第十五條 信用社對小組成員的存款利率實行上下限管理；在最低為同期中國人民銀行公告的法定活期存款利率，最高不超過法定活期存款利率加一個百分點的范圍內(nèi)，由信用社自行決定小組成員的各種存款利率。

第五章 附 則

第十六條 本指導(dǎo)意見未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負債比例管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條 各地可根據(jù)本指導(dǎo)意見，結(jié)合當?shù)貙嶋H情況由農(nóng)村信用社地（市）聯(lián)社，沒有設(shè)立地（市）聯(lián)社的由縣級聯(lián)社制定具體辦法，并報人民銀行當?shù)胤种袀浒浮?/p>

第十八條 本指導(dǎo)意見由中國人民銀行負責解釋、修改。

附表1: 聯(lián)保小組成員借款申請表（樣本）

附表2: 聯(lián)保協(xié)議（樣本）