第一篇：關于解決民營企業融資難問題的調研報告(精)

關于解決民營企業融資難問題的 調研報告

隨著社會主義市場經濟體制的建立和逐步完善,民營經濟得到了迅猛發展。民營經濟有力地促進了我縣經濟的快速發展。然而,民營企業在發展過程中遇到的融資難、貸款難,已成為制約我縣民營企業生存和發展的瓶頸,形成了金融理論中所謂的“金融壓制”現象。

一、造成我縣民營企業融資困境的因素 ㈠民營企業自身存在的問題。

1.經營風險高,實力尚不足。我縣民營企業不少采取家族式管理模式,重大決策多是企業法人代表一人說了算,缺乏科學決策體系。且多數民營企業規模較小,設備工藝落后,產品科技含量低、附加值比較低,在產業分工中一般處于底層,沒有形成自己的核心競爭力,經營中不確定因素多,抵御風險能力差,容易受經濟波動的沖擊。尤其是那些歷史時間較短、資本金較少、信貸記錄少的民營企業,銀行有充足理由對其實施信貸約束。

2.財務信息透明度低。這是民營企業先天性缺陷。首先,民營企業的財務信息是內部化的,通過一般渠道很難獲得。其次,財務管理制度不健全,財務報表不規范,真實性差,有的甚至不存在。第三,多數中小民營企業缺乏高水平的財

務管理人員,有的民營企業目前還是丈夫當老板妻子管財務的“夫妻店”。第四,相當數量的民營企業還沒有與銀行建立起長期的合作關系。上述情況造成銀行和企業財務信息嚴重不對稱,致使銀行不能準確把握貸款對象的還款能力,無法監督企業借款的投向,降低了銀行信貸的積極性。

3.整體社會信用形象尚未建立。2000年以前存在民營企業抽逃資金、拖欠帳款、逃廢銀行債務等現象,嚴重影響了民營企業信用的整體形象。如某縣500萬元以上26家貸款戶中,23家屬不良貸款,造成銀行畏懼心理,不會再為其提供新的貸

款。近幾年雖然已有相當大的改變,但銀行仍難以抹去舊日印象,信貸審批持謹慎態度;加之民營企業自身缺乏有效的抵押資產,又難以獲得足夠的社會擔保,從而削弱了銀行信貸支持力度。

4.“債務鏈”問題的困擾。民營企業間債務鏈有兩種,一是相互拖欠貨款形成的債務鏈;二是前些年企業互保鏈的斷裂。兩種情況使企業形成了嚴重的債務負擔,給銀行帶來了巨大損失,加大了銀行信貸風險,降低了銀行信貸支持的信心。

㈡銀行方面存在的問題。

1.信貸供求矛盾突出。銀行實行總行一級法人體制,分支機構在總行授權范圍內從事信貸業務,超過權限必須經上級審批,盡管有分類授權的靈活性,但是由于省市級分行的

信貸規模已經限定,而省市級分行又將貸款重點投向省市級大型企業,從而造成民營企業分得的信貸量很少。同時,縣鄉民營企業獲得的貸款主要來自農村信用社和農業銀行縣級支行,他們的貸款權利小、規模小,無法滿足民營企業不斷增長的信貸需求。

2.重存輕貸現象比較嚴重。中小民營企業強烈反映,銀行積極爭取中小民營企業的存款,而不愿對其發放貸款,存貸差距過大。

3.信貸市場發育不健全。專為民營服務的融資機構體系尚未真正形成。由民營企業出資的民營銀行的組建遇到阻力較大,中小民營企業對能否解決貸款難問題缺乏信心。

4.銀行在信貸操作中不能完全執行《貸款通則》。在調研中,我們了解到,某市銀行對中小型民營企業不辦理財產抵押貸款,只辦理擔保貸款;房產證抵押貸款只有3個月期;某市企業設備不能作為財產抵押;某市銀行對沒有貸款記錄的企業首次貸款前必須辦理一次2-3個月的小額貸款(20-30萬元,還款后方可獲得企業希望得到的貸款額度;企業的專利、發明等無形資產評估價值銀行不予承認,不能作為信貸依據;少數縣級支行不辦理展期業務,對企業重復進行資產評估,造成貸款成本高;承包

期50年的荒山、荒地雖然已有不同程度的開發,仍不能作為財產抵押貸款;季節性集中使用大量資金的企業難以得到貸款;銀行對中小民營

企業放款量小、頻率高、手續繁雜,使一些具備條件的企業望而卻步。針對以上問題,我們建議:

一、民營企業方面

1.完善企業財務制度,提高信息可信度和透明性。財務信息的可靠性及透明度是銀行考察企業信用的標準。⑴健全內部財政管理制度,保證企業的財務報表數據真實可靠,符合銀行放貸的規范要求;⑵加強財務管理人員隊伍建設,聘用或培養專業財務管理人員,充實到財務管理部門;⑶請銀行代理財務,銀企得到充分溝通,企業會容易獲得貸款;⑷積極接受政府審計部門的監督,提高企業信息的透明度。

2.強化信用觀念,提高信用等級。⑴誠實守信,規范經營;⑵加強與大企業的聯系,借助大企業的信用為其擔保,獲得銀行貸款;⑶加強與金融機構的聯系,不斷通報企業經營情況,讓銀行能把握住企業資金的流向,征得金融機構的信任;⑷按銀行信用登記評定標準規范企業的各項制度,積極爭取銀行的信用登記評定。⑸及時清理債務鏈,優化財務狀況。

3.深入研究國家產業政策,避免項目盲目上馬。國家產業政策是企業發展的指南,也是銀行信貸發放的準則。調研中一些中小鋼鐵、汽車配件、水泥企業反映,銀行態度明確,一般不予貸款支持,而像集約化的農牧業、養殖業、農副產

品加工業,因為能夠帶動農村、農業發展、農民致富,所以比較容易得到銀行的支持。

二、銀行方面

1.樹立服務意識,簡化業務程序,提高服務質量和效率。在保證貸款質量的前提下,各家銀行應適當簡化貸款手續,減少審批環節,要嚴格按照人民分行《關于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業信貸支持的指導意見》支持民營企業貸款。

2.完善適合中小民營企業特點的授信制度,積極開展信用貸款業務。授信制度在大型民營企業中得到了普遍運用,而中小民營企業被授信,這就要求銀行對中小企業進行深入的全面的了解,對那些信譽好、有發展前景的中小企業不拘一格的授信。企業不需要財產抵押和擔保,憑自身信譽即可得到銀行貸款,是壯大民營企業發展的有效形式。我們應學習浙江省溫州市建行的經驗,對那些規模較大、資信等級較高的優質客戶在授信額度內發放30%的信用貸款,實現銀企雙贏。

三、政府方面

1.政府要積極指導和督促中小企業改善經營管理,打破傳統家族式經營管理模式,盡快建立現代企業制度;引導中小企業加快產品結構調整,提高企業的競爭能力和經營效益,增強銀行對中小企業增加有效信貸投入的信心;搞好銀

企協調，建立政銀企協調溝通機制，建立銀行和中小企業之 間的定期溝通協調機制，及時研究解決銀企之間存在的實際 問題，努力創造政銀企共贏的新局面。2.建立健全為民營中小企業服務的信用保證制度，大力 發展倡導企業成立擔保公司。目前中小企業銀行貸款所需要 的抵押和擔保，對他們來說是一個難以解決的苦難。只有建 立信用保證制度，才能對中小企業實施金融支持。信用擔保 機構有三種模式： 一是政府信用擔保模式。以政府出資為主，部分企業可以參股，不以贏利為目的，只收取一定的手續費。二是中小企業互助型擔保模式。由中小企業作為會員自愿組 成并出資，以互助的方式在會員企業中進行貸款擔保，不以 贏利為目的，只收取一定的會員費。三是商業擔保模式。以 民間企業投資為主，以贏利為目的，投資者享受投資收益。擔保機構的成功運作還需銀行等金融機構的積極協作和配 合，采用風險共擔原則開展業務。3.建 議 有 關 部 門 大 力 呼 吁 國 家 放 寬 民 營 銀 行 準 入 的 限 制。銀行準入方面有待進一步的放寬，特別是

成立社區銀行、中小銀行和城市銀行，他們能夠更有針對性為中小企業進行 服務。我縣民營企業家對進入金融界呼聲很高，有的甚至提 出以自己具有升值潛力的不動產資源投資于銀行建設，組建 符合現代產權制度要求、有鮮明本土化特征的、新興的股份 制商業銀行。同時還應向國家有關部門呼吁，按照市場經濟

要求，改革銀行管理體制。只有形成銀行業的充分競爭，才 能真正解決民營企業融資難的問題。5.充分發揮工商聯的獨特作用，積極牽手銀企合作。銀 行為尋找優質客戶發愁，企業為獲得銀行貸款著急。工商聯 是具有統戰性、經濟性、民間性的人民團體，是黨和政府聯 系非公有制經濟人士的橋梁和紐帶，是政府管理非公有制經 濟的助手。工商聯這些獨特作用最適宜充當銀企合作的“紅 娘”，為市場經濟中緊密相關的兩大經濟利益主體搭建相互 溝通的平臺。盧氏縣工商業聯合會 二 00 九年四月

第二篇：關于解決民營企業融資難問題的調研報告

關于解決民營企業融資難問題的

調 研 報 告

隨著社會主義市場經濟體制的建立和逐步完善，民營經濟得到了迅猛發展。民營經濟有力地促進了我縣經濟的快速發展。然而，民營企業在發展過程中遇到的融資難、貸款難，已成為制約我縣民營企業生存和發展的瓶頸，形成了金融理論中所謂的“金融壓制”現象。

一、造成我縣民營企業融資困境的因素

㈠民營企業自身存在的問題。

1.經營風險高，實力尚不足。我縣民營企業不少采取家族式管理模式，重大決策多是企業法人代表一人說了算，缺乏科學決策體系。且多數民營企業規模較小，設備工藝落后，產品科技含量低、附加值比較低，在產業分工中一般處于底層，沒有形成自己的核心競爭力，經營中不確定因素多，抵御風險能力差，容易受經濟波動的沖擊。尤其是那些歷史時間較短、資本金較少、信貸記錄少的民營企業，銀行有充足理由對其實施信貸約束。

2.財務信息透明度低。這是民營企業先天性缺陷。首先，民營企業的財務信息是內部化的，通過一般渠道很難獲得。其次，財務管理制度不健全，財務報表不規范，真實性差，有的甚至不存在。第三，多數中小民營企業缺乏高水平的財務管理人員，有的民營企業目前還是丈夫當老板妻子管財務的“夫妻店”。第四，相當數量的民營企業還沒有與銀行建立起長期的合作關系。上述情況造成銀行和企業財務信息嚴重不對稱，致使銀行不能準確把握貸款對象的還款能力，無法監督企業借款的投向，降低了銀行信貸的積極性。

3.整體社會信用形象尚未建立。2000年以前存在民營企業抽逃資金、拖欠帳款、逃廢銀行債務等現象，嚴重影響了民營企業信用的整體形象。如某縣500萬元以上26家貸款戶中，23家屬不良貸款，造成銀行畏懼心理，不會再為其提供新的貸款。近幾年雖然已有相當大的改變，但銀行仍難以抹去舊日印象，信貸審批持謹慎態度；加之民營企業自身缺乏有效的抵押資產，又難以獲得足夠的社會擔保，從而削弱了銀行信貸支持力度。

4.“債務鏈”問題的困擾。民營企業間債務鏈有兩種，一是相互拖欠貨款形成的債務鏈；二是前些年企業互保鏈的斷裂。兩種情況使企業形成了嚴重的債務負擔，給銀行帶來了巨大損失，加大了銀行信貸風險，降低了銀行信貸支持的信心。

㈡銀行方面存在的問題。

1.信貸供求矛盾突出。銀行實行總行一級法人體制，分支機構在總行授權范圍內從事信貸業務，超過權限必須經上級審批，盡管有分類授權的靈活性，但是由于省市級分行的信貸規模已經限定，而省市級分行又將貸款重點投向省市級大型企業，從而造成民營企業分得的信貸量很少。同時，縣鄉民營企業獲得的貸款主要來自農村信用社和農業銀行縣級支行，他們的貸款權利小、規模小，無法滿足民營企業不斷增長的信貸需求。

2.重存輕貸現象比較嚴重。中小民營企業強烈反映，銀行積極爭取中小民營企業的存款，而不愿對其發放貸款，存貸差距過大。

3.信貸市場發育不健全。專為民營服務的融資機構體系尚未真正形成。由民營企業出資的民營銀行的組建遇到阻力較大，中小民營企業對能否解決貸款難問題缺乏信心。

4.銀行在信貸操作中不能完全執行《貸款通則》。在調研中，我們了解到，某市銀行對中小型民營企業不辦理財產抵押貸款，只辦理擔保貸款；房產證抵押貸款只有3個月期；某市企業設備不能作為財產抵押；某市銀行對沒有貸款記錄的企業首次貸款前必須辦理一次２－３個月的小額貸款（20－30萬元），還款后方可獲得企業希望得到的貸款額度；企業的專利、發明等無形資產評估價值銀行不予承認，不能作為信貸依據；少數縣級支行不辦理展期業務，對企業重復進行資產評估，造成貸款成本高；承包期50年的荒山、荒地雖然已有不同程度的開發，仍不能作為財產抵押貸款；季節性集中使用大量資金的企業難以得到貸款；銀行對中小民營企業放款量小、頻率高、手續繁雜，使一些具備條件的企業望而卻步。

針對以上問題，我們建議：

一、民營企業方面

１.完善企業財務制度，提高信息可信度和透明性。財務信息的可靠性及透明度是銀行考察企業信用的標準。⑴健全內部財政管理制度，保證企業的財務報表數據真實可靠，符合銀行放貸的規范要求；⑵加強財務管理人員隊伍建設，聘用或培養專業財務管理人員，充實到財務管理部門；⑶請銀行代理財務，銀企得到充分溝通，企業會容易獲得貸款；⑷積極接受政府審計部門的監督，提高企業信息的透明度。

2.強化信用觀念，提高信用等級。⑴誠實守信，規范經營；⑵加強與大企業的聯系，借助大企業的信用為其擔保，獲得銀行貸款；⑶加強與金融機構的聯系，不斷通報企業經營情況，讓銀行能把握住企業資金的流向，征得金融機構的信任；⑷按銀行信用登記評定標準規范企業的各項制度，積極爭取銀行的信用登記評定。⑸及時清理債務鏈，優化財務狀況。

3.深入研究國家產業政策，避免項目盲目上馬。國家產業政策是企業發展的指南，也是銀行信貸發放的準則。調研中一些中小鋼鐵、汽車配件、水泥企業反映，銀行態度明確，一般不予貸款支持，而像集約化的農牧業、養殖業、農副產品加工業，因為能夠帶動農村、農業發展、農民致富，所以比較容易得到銀行的支持。

二、銀行方面

1.樹立服務意識，簡化業務程序，提高服務質量和效率。在保證貸款質量的前提下，各家銀行應適當簡化貸款手續，減少審批環節，要嚴格按照人民分行《關于進一步加強對有市場、有效益、有信用中小企業信貸支持的指導意見》支持民營企業貸款。

2.完善適合中小民營企業特點的授信制度，積極開展信用貸款業務。授信制度在大型民營企業中得到了普遍運用，而中小民營企業被授信，這就要求銀行對中小企業進行深入的全面的了解，對那些信譽好、有發展前景的中小企業不拘一格的授信。企業不需要財產抵押和擔保，憑自身信譽即可得到銀行貸款，是壯大民營企業發展的有效形式。我們應學習浙江省溫州市建行的經驗，對那些規模較大、資信等級較高的優質客戶在授信額度內發放30%的信用貸款，實現銀企雙贏。

三、政府方面

1.政府要積極指導和督促中小企業改善經營管理，打破傳統家族式經營管理模式，盡快建立現代企業制度；引導中小企業加快產品結構調整，提高企業的競爭能力和經營效益，增強銀行對中小企業增加有效信貸投入的信心；搞好銀企協調，建立政銀企協調溝通機制，建立銀行和中小企業之間的定期溝通協調機制，及時研究解決銀企之間存在的實際問題，努力創造政銀企共贏的新局面。

2.建立健全為民營中小企業服務的信用保證制度，大力發展倡導企業成立擔保公司。目前中小企業銀行貸款所需要的抵押和擔保，對他們來說是一個難以解決的苦難。只有建立信用保證制度，才能對中小企業實施金融支持。信用擔保機構有三種模式：一是政府信用擔保模式。以政府出資為主，部分企業可以參股，不以贏利為目的，只收取一定的手續費。二是中小企業互助型擔保模式。由中小企業作為會員自愿組成并出資，以互助的方式在會員企業中進行貸款擔保，不以贏利為目的，只收取一定的會員費。三是商業擔保模式。以民間企業投資為主，以贏利為目的，投資者享受投資收益。擔保機構的成功運作還需銀行等金融機構的積極協作和配合，采用風險共擔原則開展業務。

3.建議有關部門大力呼吁國家放寬民營銀行準入的限制。銀行準入方面有待進一步的放寬，特別是成立社區銀行、中小銀行和城市銀行，他們能夠更有針對性為中小企業進行服務。我縣民營企業家對進入金融界呼聲很高，有的甚至提出以自己具有升值潛力的不動產資源投資于銀行建設，組建符合現代產權制度要求、有鮮明本土化特征的、新興的股份制商業銀行。同時還應向國家有關部門呼吁，按照市場經濟要求，改革銀行管理體制。只有形成銀行業的充分競爭，才能真正解決民營企業融資難的問題。

5.充分發揮工商聯的獨特作用，積極牽手銀企合作。銀行為尋找優質客戶發愁，企業為獲得銀行貸款著急。工商聯是具有統戰性、經濟性、民間性的人民團體，是黨和政府聯系非公有制經濟人士的橋梁和紐帶，是政府管理非公有制經濟的助手。工商聯這些獨特作用最適宜充當銀企合作的“紅娘”，為市場經濟中緊密相關的兩大經濟利益主體搭建相互溝通的平臺。

盧氏縣工商業聯合會

二00九年四月

第三篇：如何解決中小企業融資難問題

改革開放以來，中國確立了以市場化為目標的經濟體制改革，中小企業產值在中國國民經濟總產值中的占比越來越高，是國民經濟的重要組成部分，其所起的作用也越來越大，已經成為推動中國經濟增長的重要力量和緩解就業壓力的重要渠道和保障。但中國中小企業如何解決融資難的問題一直是制約中小企業發展的首要問題

現狀許多中小企業由于自身因素，例如企業資產規模問題，財務制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽缺失等問題，難以控制信貸風險。由于外部因素，例如現行金融體制的國有商業銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應不足等，已經成為中小企業融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點，中小企業要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關系。小企業的良好信譽形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業經營者和管理者的水平，進一步完善法人治理結構，不斷建立規范的現代企業制度，大力引進優秀人才和先進技術。（3）建立監督機制。不僅企業內部需要建立的機制是監督機制，企業外部也要建立監督機制。因此，中小企業必須從自身做起，通來擴大社會影響力。

第二.加強政府的制度供給。（3）由政府發起，同擔保機構、銀行、企業、四方共同組建貸款融資平臺，擴大中小企業直接融資渠道（1）政府主導建立信用擔保體系。由政府出面組建擔保機構，為中小企業融資進行擔保，這樣不僅能夠使中小企業獲得生產經營所需資金，同時也降低了銀行的風險。（2）制定相關的法律法規。通過立法手段扶持中小企業發展。發揮政府的政策導向與資金支持功能，培育、引導規范發展中小企業創業投資、風險投資機構。由政府來保障中小企業的發展，這些都將有效緩解中小企業融資難的問題

第三，深化金融機構的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業服務的中小銀行。在金融機構上有所創新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業貸款的利率，打破現有的銀行壟斷，實現金融的多元化，更有利于解決中小企業融資難問題（2）同時，還要加大國有銀行對中小企業的貸款力度，制定相關的優惠政策。例如可以建立專門為中小企業融資的金融機構，建立專門面向中小企業的政府專項基金等（3）利率和銀行收費市場化。應該進一步使利率市場化，發揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔保制度（1）開展企業信用評級制度，利用企業信用記錄，對企業的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監督、銀行放貸、社會中介擔保組織和投資經營者提供信用信息服務。（2）要加快建立中小企業守信激勵失信懲戒機制。通過信用等級評估，將各個中小企業按照信用等四類：守信企業、警示企業、失信企業、嚴重失信企業。然后設立黑名單制度，將不守信用企業在各類媒介中曝光，加強新聞媒體監督，使企業不敢失信。（3）建立信用擔保制度及機構，中小企業就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業融資信譽度的最有效方式。政府還應鼓勵設立支持中小企業發展的風險投資基金，多渠道﹑多形式擴大中小企業直接融資的范圍，從而解決中小企業融資難問題。

總之，解決中小企業融資難的問題，不只是企業自身一方面的解決問題，還是金融機構，政府一起努力解決的問題。中小企業是我國國民經濟的核心，它的發展過程，同時也是企業，金融機構，政府政策不斷變革創新與完善的過程。我國中小企業的發展需要資金強有力的支持，所以，解決中小企業融資難的問題是必須努力徹底解決的。

第四篇：如何有效解決中小企業融資難問題

在我國社會主義經濟市場體制中，中小企業占有舉足輕重的地位，它們占gdp的60%以上，而占用的經濟資源只有20%。如何改變資源配置的不平等，擴大中小企業的融資，完善金融融資渠道和體系建設是目前我國經濟體制改革急需解決的問題。作為我國國民經濟的重要組成部分，中小企業不僅是推動經濟持續、快速、健康發展的重要力量，而且在調整經濟結構、擴大社會就業、發展地方經濟等方面都發揮著突出的作用。然而，中小企業所獲得的金融資源與其在經濟和社會發展中的地位作用是極不相稱的，融資難問題已成為制約其發展的瓶頸。中小企業自身的缺陷是其融資困難的內因，現有金融體系不完善則是其融資困難的外因，具體表現在以下三點：

一是中小企業自身的缺陷表現在大多數中小企業規模小、成立時間短、抗風險能力較差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件，再加上財務管理和經營管理不規范，導致其經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險。另外，我國中小企業總體信用狀況較差，一些中小企業存在逃避銀行債務、多頭抵押等情況，資信等級不高。

二是商業銀行的經營理念和方式不利于中小企業。首先商業銀行經營的首要原則是盈利。中小企業貸款具有金額小、期限短、頻率高等特點，商業銀行對中小企業的貸款管理成本相對較高。與此同時，中小企業本身一些固有的缺陷，使銀行對其貸款抵押擔保難、跟蹤監督難和債權維護難。其次，隨著銀行對信貸風險控制的不斷加強，大部分銀行對中小企業的資信認定主要是以大企業的指標作參照，許多中小企業也就很難達到發放貸款的要求。

三是我國相關的扶持體系一直滯后，主要表現在銀行信貸或資本市場歧視，缺乏與中小企業相匹配的中小金融機構，通過發行股票和債券融資渠道不暢通，國家未建立起完善的社會信用體系，風險投資機制建設滯后等方面，從而導致中小企業外源性融資比重過低，制約了企業的快速發展和做強做大。

中小企業融資難的問題，是一個復雜的系統問題。要解決這一問題，需要我們正確引導中小企業自身健康發展，同時加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相關的政策措施。

要指導中小企業提升自身素質，加強管理，改善自身的融資環境。只有不斷加強內部管理，提高自身經營管理和財務管理水平，才能充分利用現有金融工具，更好地使用現有資金，提高資金的使用效率。要規范中小企業自身的經營行為，提高信用程度與經營素質，加強與銀行的聯系與合作，建立新型銀企關系，使銀行的信貸支持和金融服務在促進中小企業發展方面發揮更加積極的作用。

商業銀行應為中小企業營造公平的貸款環境，調整信貸政策，打破以企業規模、性質作為支持與否的條件，支持中小企業的合理資金需求，遵循公平、公正和誠信原則，逐步提高對中小企業信貸投入的比重。同時，銀行應根據中小企業的融資特點，不斷進行開發和探索，創造出適合我國中小企業的新的金融產品和服務模式。

要加大推進多層次的資本市場和銀行融資體系的建立，著力建設國家支持中小企業創新機制，營造公平競爭環境，促進中小企業產業升級。鼓勵民間資本參股地方區域性的中小企業金融機構，大力發展小額貸款公司和村鎮銀行，建立適合中小企業需求的多層次的金融服務體系。建立多層次的、專門為中小企業服務的中小資本市場體系，積極發展企業債券市場和長期票據市場，豐富資本市場的交易品種。進一步完善中小企業信用擔保體系，加大對擔保機構的投入，支持地方通過各種渠道建立地方的中小企業的擔保機構和再擔保機構。將中小企業納入國家創新政策體系，并加大政府對中小企業的資金扶持，同時制定和落實促進中小企業產業升級的稅收政策。不斷健全和完善有利于中小企業健康發展的政策法律環境，為中小企業的發展提供保障。

近年來，我國各級政府制定出臺了不少鼓勵中小企業發展的政策，各大銀行也都針對中小企業自上而下成立了相應的部門，相信在各方面的協同努力之下，中小企業融資難的問題一定能夠得到有效解決。

第五篇：關于解決中小企業融資難問題的建議

關于解決中小企業融資難問題的建議

在持續收緊的貨幣政策之下，中小企業普遍面臨融資難、成本高的問題。近年來，金融機構普遍提高貸款利率，2012年各家銀行又推出了承兌貸款業務，使我區中小企業的貸款成本迅速增高。我區數千家中小企業是出口創匯、增加政府財政收入的生力軍，是吸納社會人員就業的主要平臺，事關民生大計，對

于繁榮區域經濟、改善民生具有極其重要的意義。目前，我區中小企業融資渠道較少，融資難度大，就連一些科技創新項目、民生項目、現代農業項目也得不到資金保障，嚴重影響了中小企業群的可持續發展。拓寬中小企業融資渠道，解決融資成本高問題成為廣大投資經營者的普遍要求。

造成中小企業融資難、成本高原因非常復雜，主要表現在以下方面:一是政策環境因素。《中小企業促進法》頒布實施以來，我區出臺多項政策支持中小企業發展，但是相關政策并不完善，銀行貸款主要還是流向大型企業。在實際操作中，一些政府部門傾向于支持大型企業和招商工作中的新入住企業；對中介機構的培育相對滯后，信用評級部門對中小企業缺乏統一的評級標準，中小企業不能有效、及時地獲取銀行貸款。為確保企業生存，經營者不得不借助于民間渠道，無疑增加了利息成本。二是金融因素。各家金融機構仍然以大企業、大項目為主，對中小企業支持力度不夠。在金融行業日益強化信貸風險防控的大背景下，多數商業銀行對中小企業的資信認定以大企業的指標作參照，多數中小企業難以達到發放貸款的條件，不知不覺中提高了中小企業貸款門檻，加劇了融資難的矛盾。三是企業自身因素。多數中小企業缺乏規模優勢、品牌優勢，固定資產、土地、房產等抵押不足，先天抗擊市場風險能力較差；信息透明度不高，財務報表不規范，難以獲得銀行較高的信用評級；再加上貸款頻次多、數額小、貸款管理成本高等因素，致使直接和間接融資渠道相對較少。由于銀行融資渠道不暢通，一些企業向社會融資，又增加了成本。

近年來，國內物價持續走高，勞動力成本、原料成本、經營成本持續增高，我區多數中小企業面臨艱難境地。幫助中小企業群走出困境，需要企業、銀行、政府和社會各界的共同努力。對此，提出以下幾點建議：

一完善相關政策，優化中小企業融資環境。

根據國家政策，結合實際，因地制宜完善支持中小企業地方性法規，加大對中小企業的支持力度。首先，完善財政金融機制。目前我區在財政預算中已經安排扶持中小企業發展的專項資金，為中小企業擔保、貼息。在堅持這一政策的基礎上，應適當增加財政專項資金的數額，滿足中小籌資需要；積極建設中小企業融資服務平臺，建立健全社會參與、政府推動、市場運作的中小企業融資創新服務體系。同時，建立一定數量的中小企業貸款風險準備金，鼓勵各類金融機構為中小企業提供信貸服務。其次，建立公平的融資環境。政府加強與國有銀行和地方銀行的溝通，以政府推動、銀行主導、中小企業參與的方式，研究制定與大企業脫鉤、符合本區中小企業實際的銀行獨立信用評級體系，適當降低中小企業貸款門檻，營造大、中、小企業公平融資環境。

二采取多種措施，引導金融機構加大支持力度。

一要完善對地方銀行的激勵機制與業務指導機制。目前我區城市商業銀行、農村合作銀行等地方金融機構雖然資金規模與發展實力相對較小，但在支持城鄉中小企業發展方面卻做出了重要貢獻。政府可以在為中小企業的貸款數量與規模等方面提出業務指導意見，明確地方金融的具體信貸目標，在其自愿與防控風險的基本前提下，引導其不斷加大對中小企業的支持力度；同時政府亦可將各類公共資金及部門賬目，比如自來水公司業務、政府涉農性財政資金、社會保障資金、政府各單位工資發放業務等，轉移到地方銀行，激勵其更好地服務中小企業。二要加強對國有商業銀行、股份制銀行、政策性銀行的協調。建立政府、商業銀行、中小企業代表組成的“余杭區中小發展論壇”，定期召開會議，增進銀行對中小企業的了解，搭建相互溝通、互利共贏平臺，促進幾類銀行認識中小企業的發展前景，提供資金支持。

三整合社會資源，服務中小企業融資渠道拓展。

在政府指導與監督下，充分發揮區工商聯合會及各類行業協會的牽線搭橋功能，堅持企業自愿原則，積極發展企業之間互助性擔保、參股投資合資等業務，引導中企業抱團發展，降低融資成本。政府加強對中介機構、信用評級機構、擔保資產評估機構的業務指導和監管，進一步規范操作，提升服務中小企業融資的能力；建立健全擔保機構準入制度，風險評估制度、信用評估制度、資金資助制度和行業運行規則等，切實為中小企業提供合法、便捷、高效服務；同時政府財政適當給予擔保機構一定的風險補償，降低其經營風險，鼓勵其更加注重服務中小企業。

四發揮職能部門作用，提高中小企業經營管理水平。

政

府相關職能部門目光下移，關注中小企業的生存發展，進一步發揮好行政監管與服務作用。財政、稅務等部門進一步加強對中小企業會計人員的培訓，指導其規范企業財務管理，健全財務報表、繳稅臺賬等，為銀行信用評級打下基礎。中小企業主管部門指導中小企業完善經營管理制度、安全生產制度等，提高經濟效益，提升社會形象，履行還貸義務，爭取各類金融機構的廣泛

支持。同時，亦應建立中小企業信息共享交流平臺，鼓勵其參與大型集團企業原料、生產、銷售、市場等環節的分工，爭取大企業的資金支持，盡量減少向社會及金融融資的頻次。