第一篇：關(guān)于解決貸款難融資難問(wèn)題建議措施

近日，《國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)發(fā)展改革委<關(guān)于2009年深化經(jīng)濟(jì)體制改革工作意見(jiàn)>的通知》（國(guó)發(fā)【2009】26號(hào)）明確提出，要“抓緊完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金和貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多層次擔(dān)保體系，建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；推進(jìn)中小企業(yè)信用制度和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)制度建設(shè)”。市委書(shū)記多次強(qiáng)調(diào)指出，開(kāi)發(fā)

區(qū)、工業(yè)園區(qū)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“火車(chē)頭”。要“不斷創(chuàng)新融資方式，拓寬企業(yè)融資渠道”，“市本級(jí)要在 ‘整合資產(chǎn)、搭建平臺(tái)、規(guī)模貸款’上取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展”。當(dāng)前，受?chē)?guó)際金融危機(jī)的影響，我市各工業(yè)園區(qū)企業(yè)不同程度地出現(xiàn)了諸如貸款難、融資難等問(wèn)題。

為保證“火車(chē)頭”平穩(wěn)快速發(fā)展，筆者認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)國(guó)發(fā)【2009】26號(hào)文件的要求，結(jié)合我市實(shí)際，抓緊構(gòu)建、完善我市園區(qū)企業(yè)貸款、融資擔(dān)保體系，積極應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的不利影響，為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展“火車(chē)頭”的平穩(wěn)、快速發(fā)展再添動(dòng)力。通過(guò)吸收?qǐng)@區(qū)內(nèi)企業(yè)入股、市縣兩級(jí)財(cái)政從工業(yè)園區(qū)土地出讓金中劃撥一定比例的資金給予扶持，成立股份制擔(dān)保公司，為我市開(kāi)發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)提供貸款、融資擔(dān)保。同時(shí)，還應(yīng)鼓勵(lì)各商業(yè)銀行根據(jù)園區(qū)內(nèi)不同企業(yè)的管理水平、負(fù)債比例、償還能力等因素，確定不同的授信額度。最后，還要積極探索“銀、園、企”三方封閉運(yùn)行的土地質(zhì)押、資產(chǎn)抵押等靈活多樣的信貸辦法。（

第二篇：關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的建議

關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的建議

在持續(xù)收緊的貨幣政策之下，中小企業(yè)普遍面臨融資難、成本高的問(wèn)題。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)普遍提高貸款利率，2012年各家銀行又推出了承兌貸款業(yè)務(wù)，使我區(qū)中小企業(yè)的貸款成本迅速增高。我區(qū)數(shù)千家中小企業(yè)是出口創(chuàng)匯、增加政府財(cái)政收入的生力軍，是吸納社會(huì)人員就業(yè)的主要平臺(tái)，事關(guān)民生大計(jì)，對(duì)

于繁榮區(qū)域經(jīng)濟(jì)、改善民生具有極其重要的意義。目前，我區(qū)中小企業(yè)融資渠道較少，融資難度大，就連一些科技創(chuàng)新項(xiàng)目、民生項(xiàng)目、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目也得不到資金保障，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)群的可持續(xù)發(fā)展。拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決融資成本高問(wèn)題成為廣大投資經(jīng)營(yíng)者的普遍要求。

造成中小企業(yè)融資難、成本高原因非常復(fù)雜，主要表現(xiàn)在以下方面:一是政策環(huán)境因素。《中小企業(yè)促進(jìn)法》頒布實(shí)施以來(lái)，我區(qū)出臺(tái)多項(xiàng)政策支持中小企業(yè)發(fā)展，但是相關(guān)政策并不完善，銀行貸款主要還是流向大型企業(yè)。在實(shí)際操作中，一些政府部門(mén)傾向于支持大型企業(yè)和招商工作中的新入住企業(yè)；對(duì)中介機(jī)構(gòu)的培育相對(duì)滯后，信用評(píng)級(jí)部門(mén)對(duì)中小企業(yè)缺乏統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)不能有效、及時(shí)地獲取銀行貸款。為確保企業(yè)生存，經(jīng)營(yíng)者不得不借助于民間渠道，無(wú)疑增加了利息成本。二是金融因素。各家金融機(jī)構(gòu)仍然以大企業(yè)、大項(xiàng)目為主，對(duì)中小企業(yè)支持力度不夠。在金融行業(yè)日益強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的大背景下，多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的資信認(rèn)定以大企業(yè)的指標(biāo)作參照，多數(shù)中小企業(yè)難以達(dá)到發(fā)放貸款的條件，不知不覺(jué)中提高了中小企業(yè)貸款門(mén)檻，加劇了融資難的矛盾。三是企業(yè)自身因素。多數(shù)中小企業(yè)缺乏規(guī)模優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)，固定資產(chǎn)、土地、房產(chǎn)等抵押不足，先天抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差；信息透明度不高，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，難以獲得銀行較高的信用評(píng)級(jí)；再加上貸款頻次多、數(shù)額小、貸款管理成本高等因素，致使直接和間接融資渠道相對(duì)較少。由于銀行融資渠道不暢通，一些企業(yè)向社會(huì)融資，又增加了成本。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)物價(jià)持續(xù)走高，勞動(dòng)力成本、原料成本、經(jīng)營(yíng)成本持續(xù)增高，我區(qū)多數(shù)中小企業(yè)面臨艱難境地。幫助中小企業(yè)群走出困境，需要企業(yè)、銀行、政府和社會(huì)各界的共同努力。對(duì)此，提出以下幾點(diǎn)建議：

一完善相關(guān)政策，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境。

根據(jù)國(guó)家政策，結(jié)合實(shí)際，因地制宜完善支持中小企業(yè)地方性法規(guī)，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。首先，完善財(cái)政金融機(jī)制。目前我區(qū)在財(cái)政預(yù)算中已經(jīng)安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)項(xiàng)資金，為中小企業(yè)擔(dān)保、貼息。在堅(jiān)持這一政策的基礎(chǔ)上，應(yīng)適當(dāng)增加財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金的數(shù)額，滿(mǎn)足中小籌資需要；積極建設(shè)中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，建立健全社會(huì)參與、政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作的中小企業(yè)融資創(chuàng)新服務(wù)體系。同時(shí)，建立一定數(shù)量的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。其次，建立公平的融資環(huán)境。政府加強(qiáng)與國(guó)有銀行和地方銀行的溝通，以政府推動(dòng)、銀行主導(dǎo)、中小企業(yè)參與的方式，研究制定與大企業(yè)脫鉤、符合本區(qū)中小企業(yè)實(shí)際的銀行獨(dú)立信用評(píng)級(jí)體系，適當(dāng)降低中小企業(yè)貸款門(mén)檻，營(yíng)造大、中、小企業(yè)公平融資環(huán)境。

二采取多種措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支持力度。

一要完善對(duì)地方銀行的激勵(lì)機(jī)制與業(yè)務(wù)指導(dǎo)機(jī)制。目前我區(qū)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等地方金融機(jī)構(gòu)雖然資金規(guī)模與發(fā)展實(shí)力相對(duì)較小，但在支持城鄉(xiāng)中小企業(yè)發(fā)展方面卻做出了重要貢獻(xiàn)。政府可以在為中小企業(yè)的貸款數(shù)量與規(guī)模等方面提出業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)，明確地方金融的具體信貸目標(biāo)，在其自愿與防控風(fēng)險(xiǎn)的基本前提下，引導(dǎo)其不斷加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度；同時(shí)政府亦可將各類(lèi)公共資金及部門(mén)賬目，比如自來(lái)水公司業(yè)務(wù)、政府涉農(nóng)性財(cái)政資金、社會(huì)保障資金、政府各單位工資發(fā)放業(yè)務(wù)等，轉(zhuǎn)移到地方銀行，激勵(lì)其更好地服務(wù)中小企業(yè)。二要加強(qiáng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行的協(xié)調(diào)。建立政府、商業(yè)銀行、中小企業(yè)代表組成的“余杭區(qū)中小發(fā)展論壇”，定期召開(kāi)會(huì)議，增進(jìn)銀行對(duì)中小企業(yè)的了解，搭建相互溝通、互利共贏平臺(tái)，促進(jìn)幾類(lèi)銀行認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的發(fā)展前景，提供資金支持。

三整合社會(huì)資源，服務(wù)中小企業(yè)融資渠道拓展。

在政府指導(dǎo)與監(jiān)督下，充分發(fā)揮區(qū)工商聯(lián)合會(huì)及各類(lèi)行業(yè)協(xié)會(huì)的牽線搭橋功能，堅(jiān)持企業(yè)自愿原則，積極發(fā)展企業(yè)之間互助性擔(dān)保、參股投資合資等業(yè)務(wù)，引導(dǎo)中企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，降低融資成本。政府加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范操作，提升服務(wù)中小企業(yè)融資的能力；建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度、信用評(píng)估制度、資金資助制度和行業(yè)運(yùn)行規(guī)則等，切實(shí)為中小企業(yè)提供合法、便捷、高效服務(wù)；同時(shí)政府財(cái)政適當(dāng)給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其更加注重服務(wù)中小企業(yè)。

四發(fā)揮職能部門(mén)作用，提高中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。

政

府相關(guān)職能部門(mén)目光下移，關(guān)注中小企業(yè)的生存發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮好行政監(jiān)管與服務(wù)作用。財(cái)政、稅務(wù)等部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)會(huì)計(jì)人員的培訓(xùn)，指導(dǎo)其規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理，健全財(cái)務(wù)報(bào)表、繳稅臺(tái)賬等，為銀行信用評(píng)級(jí)打下基礎(chǔ)。中小企業(yè)主管部門(mén)指導(dǎo)中小企業(yè)完善經(jīng)營(yíng)管理制度、安全生產(chǎn)制度等，提高經(jīng)濟(jì)效益，提升社會(huì)形象，履行還貸義務(wù)，爭(zhēng)取各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的廣泛

支持。同時(shí)，亦應(yīng)建立中小企業(yè)信息共享交流平臺(tái)，鼓勵(lì)其參與大型集團(tuán)企業(yè)原料、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、市場(chǎng)等環(huán)節(jié)的分工，爭(zhēng)取大企業(yè)的資金支持，盡量減少向社會(huì)及金融融資的頻次。

第三篇：關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題和建議的提案

關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題和建議的提案

【提案者】：楊海平

【案由】：

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。中央明確提出要加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，積極發(fā)展中小企業(yè)。但貸款難、擔(dān)保難、融資難問(wèn)題十分突出，是當(dāng)前影響和制約中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的一大瓶頸。有效破解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)中小企業(yè)加快發(fā)展，已經(jīng)成為社會(huì)各界非常關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。

一、當(dāng)前中小企業(yè)融資難問(wèn)題的主要原因

造成當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的因素很多，總的來(lái)看，主要可歸于以下幾個(gè)方面:

1、支持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系不夠完善。隨著近年來(lái)《中小企業(yè)促進(jìn)法》等的頒布，我國(guó)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策和法律體系正逐步健全，但仍存在許多不完善的地方，主要是未建立起當(dāng)?shù)亟y(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人征信系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門(mén)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序不規(guī)范。

2、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持力度不足。受各種因素影響，相當(dāng)一部分國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行仍然是以面向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目為主，對(duì)中小企業(yè)的信貸支持落實(shí)不夠。而農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于自身信貸資金規(guī)模的有限性，不能全面承擔(dān)支持中小企業(yè)的融資問(wèn)題。

3、中小企業(yè)自身素質(zhì)有待提高。中小企業(yè)不同程度地存在著技術(shù)含量低、資信情況不透明等情況，很多企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)狀況不透明，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，無(wú)法向融資方提供有效信息。

4、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏。政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制;沒(méi)有財(cái)政資金的持續(xù)投入，沒(méi)有有效的資金來(lái)源，僅僅依靠自身?yè)?dān)保費(fèi)用和利息收入，很難維持擔(dān)保基金的有效運(yùn)作。

5、信用環(huán)境不佳在一定程度上影響了中小企業(yè)融資。社會(huì)信用體系的欠缺和不完善，相關(guān)部門(mén)建立的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)缺乏共享性，缺乏完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)中小企業(yè)的信用狀況還缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)測(cè)。

【委員建議】：

緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題是一項(xiàng)涉及面廣、系統(tǒng)性強(qiáng)的工程，需要政府、銀行、企業(yè)和社會(huì)各方面的相互配合、通力協(xié)作和共同努力。對(duì)此，本人提出解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的幾點(diǎn)建議:

1、改善中小企業(yè)融資的政策環(huán)境

當(dāng)前，要進(jìn)一步完善支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系，全面落實(shí)細(xì)化《中小企業(yè)促進(jìn)法》等扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，清理不利于中小企業(yè)融資發(fā)展的當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)，營(yíng)造公平的發(fā)展環(huán)境，拓寬中小企業(yè)發(fā)展空間。

2、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持力度首先，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增強(qiáng)支持中小企業(yè)力度。其次，當(dāng)?shù)卣膭?lì)充分發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)作用。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于是地方性金融組織，規(guī)模小、信貸資金有限，在金融體系中是弱勢(shì)金融機(jī)構(gòu)。而實(shí)際承擔(dān)的支持中小企業(yè)的任務(wù)，超過(guò)了任何一家商業(yè)銀行。因此，要增強(qiáng)普陀農(nóng)合行支持中小企業(yè)力度，將政府涉農(nóng)性財(cái)政資金存放農(nóng)村合作銀行，以增加農(nóng)合行信貸資金，增強(qiáng)農(nóng)合行支持中小企業(yè)力度。

3、構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

第一，完善擔(dān)保服務(wù)體系。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持政府引導(dǎo)與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合，建立“一體兩翼”的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。“一體”指以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體“;兩翼”指商業(yè)性擔(dān)保和民間互助性擔(dān)保為“兩翼”。建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度，資金資助制

度，信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，行業(yè)協(xié)調(diào)與自律制度等。

第二，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照實(shí)際擔(dān)保金額的一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4、提高中小企業(yè)自身素質(zhì)

政府中小企業(yè)主管部門(mén)應(yīng)幫助中小企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度，改善和規(guī)范財(cái)務(wù)運(yùn)行質(zhì)量。建立和健全中小企業(yè)信息共享機(jī)制，鼓勵(lì)中小企業(yè)積極參與大企業(yè)、大集團(tuán)的專(zhuān)業(yè)化分工協(xié)作，依托大企業(yè)加快發(fā)展。

5、加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)

政府要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門(mén)構(gòu)建統(tǒng)一的中小企業(yè)社會(huì)征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，增加企業(yè)信用信息的全面性、實(shí)用性和透明性，對(duì)企業(yè)自覺(jué)履約形成約束。有關(guān)部門(mén)要加大對(duì)違約中小企業(yè)的懲罰力度，堅(jiān)決打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的失信行為，共同營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)信用環(huán)境。

第四篇：如何解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)確立了以市場(chǎng)化為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)體制改革，中小企業(yè)產(chǎn)值在中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值中的占比越來(lái)越高，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其所起的作用也越來(lái)越大，已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量和緩解就業(yè)壓力的重要渠道和保障。但中國(guó)中小企業(yè)如何解決融資難的問(wèn)題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問(wèn)題

現(xiàn)狀許多中小企業(yè)由于自身因素，例如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模問(wèn)題，財(cái)務(wù)制度不健全，信息不對(duì)稱(chēng)，有些還存在信譽(yù)缺失等問(wèn)題，難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于外部因素，例如現(xiàn)行金融體制的國(guó)有商業(yè)銀行壟斷程度過(guò)高，不利于開(kāi)展對(duì)中小企業(yè)的信貸活動(dòng)。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應(yīng)不足等，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資難得大問(wèn)題了，我們需要解決。

首先，第一基本點(diǎn)，中小企業(yè)要自我提高。（1）樹(shù)立良好的信用觀念，建立良好信譽(yù)。提高自覺(jué)還貸意識(shí)，保持良好的銀企關(guān)系。小企業(yè)的良好信譽(yù)形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和管理者的水平，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，大力引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù)。（3）建立監(jiān)督機(jī)制。不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機(jī)制是監(jiān)督機(jī)制，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機(jī)制。因此，中小企業(yè)必須從自身做起，通來(lái)擴(kuò)大社會(huì)影響力。

第二.加強(qiáng)政府的制度供給。（3）由政府發(fā)起，同擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)、四方共同組建貸款融資平臺(tái)，擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資渠道（1）政府主導(dǎo)建立信用擔(dān)保體系。由政府出面組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保，這樣不僅能夠使中小企業(yè)獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金，同時(shí)也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。（2）制定相關(guān)的法律法規(guī)。通過(guò)立法手段扶持中小企業(yè)發(fā)展。發(fā)揮政府的政策導(dǎo)向與資金支持功能，培育、引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)。由政府來(lái)保障中小企業(yè)的發(fā)展，這些都將有效緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題

第三，深化金融機(jī)構(gòu)的改革與完善。（1）完善中國(guó)的銀行體系，建立為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。在金融機(jī)構(gòu)上有所創(chuàng)新，例如建立民營(yíng)銀行，這樣有效的降低中小企業(yè)貸款的利率，打破現(xiàn)有的銀行壟斷，實(shí)現(xiàn)金融的多元化，更有利于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題（2）同時(shí)，還要加大國(guó)有銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策。例如可以建立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，建立專(zhuān)門(mén)面向中小企業(yè)的政府專(zhuān)項(xiàng)基金等（3）利率和銀行收費(fèi)市場(chǎng)化。應(yīng)該進(jìn)一步使利率市場(chǎng)化，發(fā)揮市場(chǎng)的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔(dān)保制度（1）開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，利用企業(yè)信用記錄，對(duì)企業(yè)的綜合信用度評(píng)出若干不同等級(jí)，為政府部門(mén)監(jiān)督、銀行放貸、社會(huì)中介擔(dān)保組織和投資經(jīng)營(yíng)者提供信用信息服務(wù)。（2）要加快建立中小企業(yè)守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制。通過(guò)信用等級(jí)評(píng)估，將各個(gè)中小企業(yè)按照信用等四類(lèi)：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴(yán)重失信企業(yè)。然后設(shè)立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類(lèi)媒介中曝光，加強(qiáng)新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。（3）建立信用擔(dān)保制度及機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業(yè)融資信譽(yù)度的最有效方式。政府還應(yīng)鼓勵(lì)設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，多渠道﹑多形式擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資的范圍，從而解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，不只是企業(yè)自身一方面的解決問(wèn)題，還是金融機(jī)構(gòu)，政府一起努力解決的問(wèn)題。中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，它的發(fā)展過(guò)程，同時(shí)也是企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)，政府政策不斷變革創(chuàng)新與完善的過(guò)程。我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展需要資金強(qiáng)有力的支持，所以，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是必須努力徹底解決的。

第五篇：關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題的建議

關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題的建議

近幾年，政府相關(guān)部門(mén)構(gòu)建多元化、多層次金融服務(wù)體系，多渠道化解中小企業(yè)資金供求矛盾。與以往相比，小微企業(yè)貸款無(wú)門(mén)的問(wèn)題有所改善。據(jù)省金融辦資料顯示，截至2012年末全省462家小額貸款公司貸款余額331.5億元，同比增長(zhǎng)27.4%，其中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)三類(lèi)貸款占全部貸款的86.2%；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額突破1100多億元，其中中小微企業(yè)融資擔(dān)保責(zé)任余額超1000億元，占比97.8%。但在調(diào)查民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遇到的困難中，“缺資金”列第一位，認(rèn)同度為53.5%。

一、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀

目前企業(yè)在融資方面存在的突出問(wèn)題是“融資貴，貸不起”。國(guó)有商業(yè)銀行仍然存在“扶大不扶小”的偏見(jiàn)，對(duì)小微企業(yè)“短、少、散、快”的資金需求無(wú)法提供有效供給。中小企業(yè)只有轉(zhuǎn)向小額貸款公司、民間借貸等途徑，形成了事實(shí)上的貸款利率雙軌制。據(jù)調(diào)研，小微企業(yè)貸款的綜合成本費(fèi)用率為10%以上的占75.5%，有17%的企業(yè)的貸款成本在12%以上。股份制商業(yè)銀行貸款的年利率是12-15%，企業(yè)所貸資金，50%為現(xiàn)款，另一半是承兌匯票，或者全部是承兌匯票，再加上各種費(fèi)用，實(shí)際資金的使用成本更高。另外有不少企業(yè)反映，小額貸款公司在緩解小微企業(yè)融資矛盾的同時(shí)，推高了資金的使用成本，充當(dāng)了“影子銀行”。不少實(shí) 1

力較強(qiáng)的大企業(yè)在國(guó)有商業(yè)銀行獲得利率較低的貸款，再通過(guò)小額貸款公司轉(zhuǎn)貸給小微企業(yè)，獲取利差。

二、小微企業(yè)貸款難的原因分析

（一）小微企業(yè)旺盛的資金需求與銀行機(jī)構(gòu)信貸供給不足之間的矛盾。小微企業(yè)普遍原始資本積累不足，隨著企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，對(duì)資金的需求極其旺盛。受成立時(shí)間短、盈利水平低等因素制約，其內(nèi)源融資能力有限，故而許多小微企業(yè)都有通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)借款進(jìn)行外源融資的強(qiáng)烈需求。而近幾年，我國(guó)實(shí)行穩(wěn)健貨幣政策，市場(chǎng)流動(dòng)性收緊，央行和監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的信貸規(guī)模控制，銀行機(jī)構(gòu)信貸投放（包括對(duì)小微企業(yè)的信貸投放）不足，與小微企業(yè)發(fā)展旺盛的資金需求形成強(qiáng)烈的反差。

（二）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)性與銀行機(jī)構(gòu)信貸資金安全性之間的矛盾。相對(duì)而言，小微企業(yè)生命周期短、破產(chǎn)率高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，并且小微企業(yè)普遍缺乏有效的還本付息保證和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，包括可提供的抵押擔(dān)保不足等，導(dǎo)致其獲取金融支持后，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)、形成的損失極有可能通過(guò)信貸環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)嫁給銀行機(jī)構(gòu)。

（三）小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行機(jī)構(gòu)資本逐利性之間的矛盾。小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量大、分布廣的特征，資金需求“短、頻、急”，銀行機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)等量收息資產(chǎn)較其他貸款對(duì)象而言需付出更高的營(yíng)運(yùn)成本。另外，大多數(shù)小微企業(yè)沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，內(nèi)部的監(jiān)督制衡機(jī)制也不夠完善，由于信息不對(duì)稱(chēng)，銀行機(jī)構(gòu)為防止資 2

產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，要么放棄交易來(lái)避免逆向選擇，要么加強(qiáng)監(jiān)管來(lái)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，兩者的最終結(jié)果都將導(dǎo)致小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的萎縮或交易成本的增加。

三、破解小微企業(yè)貸款難問(wèn)題的建議

1、明確金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款占比要求。分機(jī)構(gòu)類(lèi)別提出小微企業(yè)貸款占比要求，將各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸投入實(shí)行量化考核，達(dá)到一定規(guī)模，政府給予獎(jiǎng)勵(lì)。如大型商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款占比不低于30%；全國(guó)性股份制商業(yè)銀行不低于40%；城市商業(yè)銀行不低于50%；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不低于70%；村鎮(zhèn)銀行不低于85%。

2、建立小微企業(yè)融資服務(wù)體系。積極穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸、擔(dān)保公司等小型金融機(jī)構(gòu)，打通民間資本進(jìn)入金融業(yè)的通道，建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。通過(guò)建立小微企業(yè)融資信息網(wǎng)，擴(kuò)大金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，積極謀劃各金融機(jī)構(gòu)在工業(yè)園區(qū)，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的布點(diǎn)問(wèn)題，切實(shí)降低企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)及準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的無(wú)法借貸問(wèn)題。

3、推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。小微企業(yè)雖然無(wú)抵押、少抵押，但是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)、管理靈活。圍繞這一特點(diǎn)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)圍繞小微企業(yè)、“三農(nóng)”和個(gè)人創(chuàng)業(yè)等融資需求實(shí)際，加大商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、集體土地使用權(quán)質(zhì)押等金融創(chuàng)新產(chǎn)品試點(diǎn)推廣，持續(xù)開(kāi)展各類(lèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。建議對(duì)成功開(kāi)展首單業(yè)務(wù)、貸款利率不上浮，并及時(shí)投放至企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，分別 3

予以獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)同時(shí)成功開(kāi)展多項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可按產(chǎn)品創(chuàng)新種類(lèi)分別獎(jiǎng)勵(lì)。指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，推出小額貸款信用保證類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供增信和貸款便利。

4、推進(jìn)“增信式”和“分段式”還貸方式。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)因貸款期限錯(cuò)配、新?lián)C(jī)構(gòu)難落實(shí)及民間融資成本高等現(xiàn)狀引發(fā)的還款難題，推出“增信式”、“分段式”兩種流動(dòng)資金貸款還款方式，緩解小微企業(yè)周轉(zhuǎn)快、還款難、成本高、期限錯(cuò)配等根源性問(wèn)題。其中，“增信式”模式主要針對(duì)符合條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)或基于實(shí)體、經(jīng)營(yíng)前景良好但暫時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)資金緊張的小微企業(yè)，在原授信額度基礎(chǔ)上，通過(guò)增加一部分專(zhuān)用授信額度的貸款，并在合同上明確該貸款用于歸還其他借款合同項(xiàng)下到期的流動(dòng)資金貸款；“分段式”模式主要支持生產(chǎn)周期和回款周期較長(zhǎng)，在貸款使用前期主要為投入期、后期回款較為集中的小微企業(yè)，合同項(xiàng)下貸款期限被靈活分為兩個(gè)階段，第一階段不還本，第二階段分期還本，并延長(zhǎng)至2或3年。

5、探索信用貸款試點(diǎn)工作。在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，重點(diǎn)選擇成長(zhǎng)性、科技型、環(huán)保型等國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)支持的小企業(yè)作為試點(diǎn)對(duì)象，大力推廣信用貸款試點(diǎn)，試行免抵押、免擔(dān)保。其做法不受銀行權(quán)限和額度限制，不僅有助于緩解小微企業(yè)貸款難、助推企業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有助于促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變“唯抵押論”的信貸理念，提升自身經(jīng)營(yíng)管理能力。

6、建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保體系。建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為龍頭的再擔(dān)保服務(wù)體系，在銀行、小微企業(yè)、融資擔(dān)保公司之間構(gòu)建新型風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)全省各級(jí)國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理考核，促使其降低融資擔(dān)保費(fèi)率，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，更好地發(fā)揮為民營(yíng)企業(yè)提供政策性金融服務(wù)的作用。

7、鼓勵(lì)、支持、培育網(wǎng)上融資。建立健全安徽金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，全省中小企業(yè)可借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布融資需求，銀行可在第一時(shí)間獲取企業(yè)融資信息，并立即指派信貸員深入企業(yè)作進(jìn)一步調(diào)查，在指定工作時(shí)間內(nèi)給予企業(yè)回復(fù)。同時(shí)，引入規(guī)范的專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司參與，對(duì)抵押擔(dān)保有困難的企業(yè)可直接在網(wǎng)上洽談、合作，促進(jìn)企業(yè)融資對(duì)接。

8、完善政策激勵(lì)措施。制定出臺(tái)對(duì)小額貸款、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股、稅收、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)等方面的具體扶持政策，鼓勵(lì)其圍繞“小、個(gè)、農(nóng)”的市場(chǎng)定位，拾遺補(bǔ)缺提供金融服務(wù)。設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，直接對(duì)銀行機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。對(duì)于支持小微企業(yè)發(fā)展的銀行機(jī)構(gòu)，在小微企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的所得稅減免、小微企業(yè)貸款撥備稅前列支、不良小微企業(yè)貸款核銷(xiāo)等方面給予相應(yīng)政策傾斜。制定有別于大企業(yè)的中小企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)考核和處臵中小企業(yè)不良貸款，合理制定中小企業(yè)不良貸款控制指標(biāo)，切實(shí)保證新增貸款規(guī)模真正用于中小企業(yè)。