第一篇：關于解決中小企業融資難的對策建議

關于解決中小企業融資難的對策建議

近年來，中小企業在促進市場競爭、增加就業機會、推動地方經濟發展和保障社會穩定等方面起著愈來愈重要的作用，已成為地方產業發展中的重要力量。但是，“融資難、難融資”一直是制約中小企業發展的關鍵性問題，已成為中小企業的“老大難”。

解決中小企業融資難的幾點建議

加強企業管理，樹立誠信形象。據了解，一些中小企業融資難度與企業管理和信譽密切相關。管理好、信譽好的企業融資能力相對也比較強。為此，中小企業解決融資難題應從提高自身的管理和信譽做起。一是健全管理制度。要加強現代企業制度建設，在提高產品開發和創新能力上下功夫，全面提高企業的經濟效益、市場競爭能力和自身積累能力，從而為企業融資打下基礎。二是規范財務管理。企業要從長遠發展的角度，建立可信的財務報表體系，使財務報表做到科學、嚴謹、真實可信。三是增強信用意識。現已在金融部門獲得貸款的中小企業，要強化還貸意識，杜絕拖、欠、躲等借貸不還的現象。未取得貸款但有貸款需求的中小企業，要努力在銀行建立和積累信譽，盡量減少因違約而導致的經濟糾紛、訴訟案件及不良信用記錄，提高企業和法人的信譽度。同時，要努力創造條件，建立健全信用等級評定機制，為中小企業申請和評定信用等級，為金融部門貸款提供信用支持。

促進銀企對接，提高融資效率。金融部門要按照國務院《關于促進中小企業發展的若干意見》的要求，對符合國家產業政策的中小企業，在信貸投放上要給予重點扶持。一是建立對接機制。中小企業與金融部門要定期或不定期組織召開項目推介會、信貸供需對接會、信貸政策宣講會和到企業參觀考察，加強銀企聯系和信息交流，及時掌握企業的信貸需求，客觀、準確地評估企業現狀和放貸風險，創造合作機會。二是完善信貸機制。建立高效的審批機制，國有商業銀行要放寬對下級銀行特別是旗縣級分支機構的審批權限，實行評級、授信、授權相統一，在授信額度內給基層支行充分的信貸發放權，減少貸款審批環節。三是擴大抵押范圍。金融系統應積極研究和運用股權質押、應收款抵押、自然人聯合擔保和動產抵押等多種形式擴大抵押范圍，凡是權屬較清楚的財產都可以作為貸款抵押，給予企業更寬松的融資政策。

強化調控作用，加大融資力度。政府部門的調控和指導，對于拓寬中小企業融資渠道，提高融資效率，起到了至關重要的作用。今后還應在擔保、抵押和民間借貸等方面進一步加大調控力度。一是加快中小企業擔保體系建設。據了解，現全旗只有1家融資性擔保公司，且資本規模較小，不能滿足中小企業貸款擔保的需要。建議政府進一步加大力度，建立多層次的中小企業擔保公司和再擔保機構，真正實現擔保機構與信貸銀行風險共擔機制。二是盡快解決土地、房產確權問題。房地產抵押是當前銀行發放貸款通用的擔保方式，也是擔保公司防范貸款風險的重要條件，這就需要相關部門采取有力措施，切實解決中小企業存在的土地、房產確權問題，并積極探索土地使用權擔保抵押貸款途徑。三是加大中小企業扶持力度。近兩年來，受金融危機的影響，中小企業的發展步履艱難，政府要進一步加大對中小企業的扶持力度。認真落實《進一步扶持中小企業發展的意見》，在財政預算中安排專項資金用于扶持中小企業發展；擴大中小企業貸款貼息資金的規模；對符合國家產業政策、產品科技含量高、市場前景好的成長型中小企業在財稅政策上予以優惠。四是規范民間借貸行為。隨著社會的不斷發展，民間借貸市場呈擴大趨勢，民間借貸形式靈活、手續方便、資金快捷，吸引了不少中小企業借貸，但民間借貸利息相對較高，建議政府規范民間借貸行為，合理界定利息額度，促進民間借貸行為健康發展。

第二篇：中小企業融資難解決對策論文（范文）

論文發表網 http://

一、我國中小民營企業融資的現狀

我國的民營企業以勞動密集型、低技術的行業為主,僅制造業、批發零售餐飲業就集中了民營企業的75%。絕大多數民營企業無論是在其初創期,還是發展期,主要是依靠自我積累、自我籌資發展起來的。但是,由于這些企業管理水平低、生產規模小、創利能力弱,要進一步發展,仍受到資金嚴重不足的制約。民營企業有著巨大的資金需求,然而,從銀行所得到的貸款,尚不足銀行貸款總量的2%;通過發行股票融資的民營企業在我國證券市場的上市公司中約只占9%左右,這里還不包括那些以較高昂的代價購買別的上市公司的股份而曲線上市的;在債券市場上占有的份額則幾乎為零。民營企業的融資難,突出表現為中小企業難、中西部地區難、小城鎮難,而這又恰恰是我們經濟發展需要加大支持力度的重要環節。

應當看到,中央有關部門和不少地方政府為了解決民營經濟融資難的問題,下了很大的力氣,也出臺了一些具體政策措施,如,組建民營股份制銀行和地方商業銀行、鼓勵和支持四大商業銀行,增加對民營經濟貸款、建立擔保體系、建設風險投資體系等等。但是,從實施效果來看,這些措施還沒有使民營企業融資難的問題發生根本性的改變。因為,民營企業融資難的問題,表面上看是反映渠道狹窄,而深層次的原因則是體制和制度問題。我國民營企業融資難的主要表現為:

(一)中小民營企業在各大商業銀行貸款困難

銀行貸款是民營企業融資的主渠道,但大部分民營企業很難得到銀行的信貸支持,尤其是大量規模較小、自身實力較弱、處于創業開拓階段的中小民營企業,很難在銀行借貸到資金。一方面,大多數商業銀行對民營企業的貸款條件和管理要求十分嚴格,符合銀行貸款條件,具有合格資信等級的民營企業較少;另一方面,隨著經濟由賣方市場向買方市場轉變,民營企業貸款風險加大,而銀行為減少壞賬的積聚,對高風險的項目沒有興趣。

(二)抵押擔保難

首先是驗資、評估手續繁雜。一個陌生的企業,如需要上門貸款,需經過申請、評級、授信等一系列程序進行資格審查,最快也要兩個月才有點眉目。特別是對大多數中小私營企業而言,銀行的評信、授信指標體系不符合中小私營企業實際,現有評級標準仍比照大型企業執行,根本無法反映中小私營企業資信情況。“銀行對有發展潛力,但目前狀況并不十分好的企業缺乏識別能力”。其次是評估費用高、隨意性大。根據國家《關于整頓企業抵押貸款收費的通知》精神,工商、土地、房產等部門要減免相關收費,但事實并非如此。某企業申請貸款20萬元,辦抵押手續費就需交5萬元,企業被迫放棄。再次是民營企業無法滿足銀行對抵押品的要求。民營企業在特殊的成長背景下,土地、廠房、設備等的產權不全,即使有一定的資產規模,也因為產權殘缺而很難抵押,獲得所需貸款。

(三)中小民營企業在資本市場融資受限

當前,我國資本市場已形成股票類、貸款類、債券類、項目融資類、財政支持類等六大融資方式,但有些融資方式對民營企業的開放程度很低,除信貸資金外,民營企業很難通過債權和股權融資的渠道獲取資金。在正常融資渠道不暢的情況下,絕大多數民營企業的中長期投資只能依靠非正規、小范圍的集資或股權融資取得,此類融資規模小、成本高、風險大,使

投資缺乏穩定性與可持續性。融資方式的單一加劇了民營企業融資的難度,也成為了民營企業融資難的關鍵所在。

二、我國中小民營企業融資難的原因分析

1.從體制上看。當前仍然不同程度地存在著對民營企業的“歧視”現象。由于長期受計劃經濟體制和傳統意識的影響,金融部門對非公有制企業尚不能一視同仁,受各種條件制約。由于國有銀行和國有企業之間的依存關系在現行的融資體制中具有不可拆解的性質,國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了國有銀行的地位和責任,同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營經濟而言是“外生”的,它很難與民營經濟相兼容,所以目前民營企業融資困難主要是由于體制性障礙所引起的。出于對貸款責任的考慮,不少銀行員工寧肯少貸或不貸給民營企業,盡量限制對民營企業的貸款數額。其貸款手續之繁雜,抵押條件之苛刻,對抵押品要求之嚴,抵押率之低,遠遠超過國有企業,使不少民營企業望而卻步,當民營企業在無可奈何的情況下不得不去貸款時,也往往要花費很長的時間,白白地錯過了寶貴的商機。此外,民營企業也無法享受開發區企業應有的政策優惠等等。這種政策性差異在很大程度上影響了民營企業融資渠道的拓展。

2.從制度上來看。(1)擔保公司和各類基金制度還未完善。我國的信用擔保體系是以政策性融資擔保為主體,政府出資較多,而民間資本介入很少。政策性擔保機構無需自負盈虧,追求的是社會效益,它不符合擔保的高風險性質,有可能使擔保規模過大,使擔保變成一種福利。(2)銀行為民營企業服務嚴重不足。當銀行考慮到一旦出現代償額過大或集中代償的情況,擔保機構又無力代償時,反而會不愿意向中小企業貸款。(3)融資渠道狹窄。目前我國資本市場整體發展不夠,尤其是為中小企業融資的創業板在深圳上市僅一年左右,目前我國證券市場十分蕭條,使得中小企業發行債券、股票相當困難。

3.從民營企業自身來看。民營企業自身因素:①民營企業整體管理水平、經營者素質不高,公司治理結構較弱。我國民營企業的整體管理模式較差、管理水平較低,公司的治理結構、治理模式和管理模式不適應進一步的發揮,大多數民營企業主要是家族式模式或集群式模式,隨著企業的規模壯大,這種企業的管理模式的局限性日益暴露出來。目前民營企業普遍存在:高度集權與“家長制”管理等問題。②民營企業信用意識不強,影響企業融資。信用是經濟主體在長期博弈過程中為追求自身利益最大化而形成的行為約束。在市場經濟處于初創階段,規范市場和競爭秩序的法規不成熟、不完善,民營企業的不正當競爭問題十分突出。

三、我國中小民營企業的融資對策

中小民營企業的融資問題嚴重地阻礙了企業的發展。資金是企業的血液,是企業發展的第一推動力和持續推動力。我國中小民營企業要持續發展下去,必須解決好其融資問題。

1.轉換政府和國有商業銀行的觀念

改革開放以來,我國經濟的發展證明,非公有制經濟可以繁榮市場,有利于社會的進步。我們應該堅持以“公有制為主體,各種所有制共同發展”的方針。國家政府部門應該將民營企業與國有企業同等對待,消除所有制歧視,通過制定一系列法律法規保障民營企業的合法權益,為民營企業創造良好的外部發展條件。

堅決貫徹平等準入、公平待遇原則。按照《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》的精神,在投資核準、融資服務、財政稅收、土地使用、對外貿易和經濟技術合作等方面,對民營企業應一視同仁,實行同等待遇。民營企業的發展壯大,實力的增強,是促進民營企業融資的經濟基礎和必備的條件。

3.建立和完善擔保與評估體系

(1)建立和完善中小民營企業擔保體系。我們應該多渠道發展中小民營企業的擔保機構,建立完善的擔保體系。

國家信用擔保機構。國家信用擔保機構是由地方和中央預算撥款設立的具有法人實體資格的獨立擔保機構,擔保機構實行市場化公開運作,接受政府機構的監管,不以贏利為主要目的。

協會擔保機構。協會擔保機構就是由各民營企業出資籌建的擔保機構。該擔保機構不受政府控制,不以盈利為目的,以各成員企業的信用達到擔保的目的。同時,協會擔保機構還可以起到聯系企業與政府部門的作用,促使政府部門與企業多方位的對話。

商業擔保機構。商業擔保機構與前兩種擔保機構相比,最大的區別就是帶有商業性質。它是由私人或者是企業建立,具有獨立的法人,采用商業化運作,以盈利為主要目的機構。商業擔保機構可以起到補充的作用,有利于完善我國的擔保體系。

(2)提高民營企業信用水平

民營企業要從進行產權開放、資產重組,完善法人治理結構;轉換經營機制,提高經營管理水平;規范財務制度,增加透明度;產業產品結構優化升級幾方面著手,完善自身決策、運行和管理,接受社會公眾輿論監督,使企業傳遞出來的經營信息真實有效。

4.完善中小企業服務體系,建立完善的法律保障體系。

建立區域性或行業性的服務體系;完善審計、信用評級和資產評估制度;有關部門簡化辦事程序。我們必須盡早制定諸如“民營企業法”、“民營企業信用擔保法”,以及促進民營企業技術進步方面的法律法規,使民營企業在發展中做到有法可依,給其發展創造一個寬松、公平的環境。

5.提升民營企業家素質,為民營企業發展創造平等的競爭環境。

民營企業的出資人和經營管理人員都應當增強法律觀念、誠信意識和社會公德,努力提高自身素質。要想通過間接融資從而解決資金不足的問題,需要做的最大事情,就是如何提升民營企業家的素質,樹立良好的企業法人形象。在融資過程中,應杜絕不良信用行為的發生,提高還款的信譽程度。

總之,要改善我國中小民營企業的融資狀況,政府和各商業銀行必須轉變觀念,建立起保障民營企業合法權益的法律法規,為民營企業的發展建立相應的支持平臺,只有這樣才能促進我國中小民營企業的快速發展。

參考文獻

1沈藝峰.資本結構理論史[M].北京:經濟科學出版社,1999

2袁衛秋.靜態權衡理論與啄食順序理論是實證檢驗[J].數量經濟技術經濟研究,20043古志輝.戰略擴張與融資選擇[J].管理科學學報,2004

4林毅夫,李勇軍.中小金融機構發展與中小企業融資[J].經濟研究,2001

5田小霞.小企業融資理論及實證研究綜述[J].經濟研究, 2004

6張捷,王霄.中小企業金融成長周期與融資結構變化[J].世界經濟,2002

本篇文章來源于世紀論文網：

第三篇：關于解決中小企業融資難問題的建議

關于解決中小企業融資難問題的建議

在持續收緊的貨幣政策之下，中小企業普遍面臨融資難、成本高的問題。近年來，金融機構普遍提高貸款利率，2012年各家銀行又推出了承兌貸款業務，使我區中小企業的貸款成本迅速增高。我區數千家中小企業是出口創匯、增加政府財政收入的生力軍，是吸納社會人員就業的主要平臺，事關民生大計，對

于繁榮區域經濟、改善民生具有極其重要的意義。目前，我區中小企業融資渠道較少，融資難度大，就連一些科技創新項目、民生項目、現代農業項目也得不到資金保障，嚴重影響了中小企業群的可持續發展。拓寬中小企業融資渠道，解決融資成本高問題成為廣大投資經營者的普遍要求。

造成中小企業融資難、成本高原因非常復雜，主要表現在以下方面:一是政策環境因素。《中小企業促進法》頒布實施以來，我區出臺多項政策支持中小企業發展，但是相關政策并不完善，銀行貸款主要還是流向大型企業。在實際操作中，一些政府部門傾向于支持大型企業和招商工作中的新入住企業；對中介機構的培育相對滯后，信用評級部門對中小企業缺乏統一的評級標準，中小企業不能有效、及時地獲取銀行貸款。為確保企業生存，經營者不得不借助于民間渠道，無疑增加了利息成本。二是金融因素。各家金融機構仍然以大企業、大項目為主，對中小企業支持力度不夠。在金融行業日益強化信貸風險防控的大背景下，多數商業銀行對中小企業的資信認定以大企業的指標作參照，多數中小企業難以達到發放貸款的條件，不知不覺中提高了中小企業貸款門檻，加劇了融資難的矛盾。三是企業自身因素。多數中小企業缺乏規模優勢、品牌優勢，固定資產、土地、房產等抵押不足，先天抗擊市場風險能力較差；信息透明度不高，財務報表不規范，難以獲得銀行較高的信用評級；再加上貸款頻次多、數額小、貸款管理成本高等因素，致使直接和間接融資渠道相對較少。由于銀行融資渠道不暢通，一些企業向社會融資，又增加了成本。

近年來，國內物價持續走高，勞動力成本、原料成本、經營成本持續增高，我區多數中小企業面臨艱難境地。幫助中小企業群走出困境，需要企業、銀行、政府和社會各界的共同努力。對此，提出以下幾點建議：

一完善相關政策，優化中小企業融資環境。

根據國家政策，結合實際，因地制宜完善支持中小企業地方性法規，加大對中小企業的支持力度。首先，完善財政金融機制。目前我區在財政預算中已經安排扶持中小企業發展的專項資金，為中小企業擔保、貼息。在堅持這一政策的基礎上，應適當增加財政專項資金的數額，滿足中小籌資需要；積極建設中小企業融資服務平臺，建立健全社會參與、政府推動、市場運作的中小企業融資創新服務體系。同時，建立一定數量的中小企業貸款風險準備金，鼓勵各類金融機構為中小企業提供信貸服務。其次，建立公平的融資環境。政府加強與國有銀行和地方銀行的溝通，以政府推動、銀行主導、中小企業參與的方式，研究制定與大企業脫鉤、符合本區中小企業實際的銀行獨立信用評級體系，適當降低中小企業貸款門檻，營造大、中、小企業公平融資環境。

二采取多種措施，引導金融機構加大支持力度。

一要完善對地方銀行的激勵機制與業務指導機制。目前我區城市商業銀行、農村合作銀行等地方金融機構雖然資金規模與發展實力相對較小，但在支持城鄉中小企業發展方面卻做出了重要貢獻。政府可以在為中小企業的貸款數量與規模等方面提出業務指導意見，明確地方金融的具體信貸目標，在其自愿與防控風險的基本前提下，引導其不斷加大對中小企業的支持力度；同時政府亦可將各類公共資金及部門賬目，比如自來水公司業務、政府涉農性財政資金、社會保障資金、政府各單位工資發放業務等，轉移到地方銀行，激勵其更好地服務中小企業。二要加強對國有商業銀行、股份制銀行、政策性銀行的協調。建立政府、商業銀行、中小企業代表組成的“余杭區中小發展論壇”，定期召開會議，增進銀行對中小企業的了解，搭建相互溝通、互利共贏平臺，促進幾類銀行認識中小企業的發展前景，提供資金支持。

三整合社會資源，服務中小企業融資渠道拓展。

在政府指導與監督下，充分發揮區工商聯合會及各類行業協會的牽線搭橋功能，堅持企業自愿原則，積極發展企業之間互助性擔保、參股投資合資等業務，引導中企業抱團發展，降低融資成本。政府加強對中介機構、信用評級機構、擔保資產評估機構的業務指導和監管，進一步規范操作，提升服務中小企業融資的能力；建立健全擔保機構準入制度，風險評估制度、信用評估制度、資金資助制度和行業運行規則等，切實為中小企業提供合法、便捷、高效服務；同時政府財政適當給予擔保機構一定的風險補償，降低其經營風險，鼓勵其更加注重服務中小企業。

四發揮職能部門作用，提高中小企業經營管理水平。

政

府相關職能部門目光下移，關注中小企業的生存發展，進一步發揮好行政監管與服務作用。財政、稅務等部門進一步加強對中小企業會計人員的培訓，指導其規范企業財務管理，健全財務報表、繳稅臺賬等，為銀行信用評級打下基礎。中小企業主管部門指導中小企業完善經營管理制度、安全生產制度等，提高經濟效益，提升社會形象，履行還貸義務，爭取各類金融機構的廣泛

支持。同時，亦應建立中小企業信息共享交流平臺，鼓勵其參與大型集團企業原料、生產、銷售、市場等環節的分工，爭取大企業的資金支持，盡量減少向社會及金融融資的頻次。

第四篇：中小企業融資難現狀與解決對策

中小企業融資難現狀與解決對策

中小企業融資難現狀與解決對策

丹東市人民檢察院孫富海

摘要： 中小企業在加快經濟發展 ,在提高經濟增長效率、提高解決就業等方面 發揮 著重要的作用。但是 ,在中小企業發展的過程中卻遭遇了幾大難題:用地難、融資難----本文就中小企業在發展中融資難的原因,現狀及解決的對策做一小探,試圖提出解決中小企業融資難的對策。

關鍵詞： 中小企業；融資難；解決對策；



中小企業融資難，已是不爭的事實。在世界經濟的發展中 ,普遍存在著中小企業融資難等問題。世界各國對解決中小企業融資難采取了各種不同的對策。在解決中小企業融資難的過程中,各國政府都不遺余力的采取了財政政策與其他經濟政策相結合的方法。造成中小企業融資難的原因是多方面的，在不同國家、地區有不同的表現形式及原因；即使是在同一個國家、地區，在不同的歷史環境下表現都是不同的。由于中小企業在發展中面臨融資難的問題具有普遍性，為了探討化解我國中小企業融資難的對策，我們先對國際上中小企業在發展中遇到的融資難問題的原因，特點及各國政府為化解中小企業融資難而采取的政策措施作簡單的回顧，從中得到啟發，借鑒成功的經驗。

一、國外中小企業融資綜述

（一）、國外中小企業融資的基本特點和融資難的原因分析

西方國家在解決中小企業融資難問題上是各有側重的：美國是一個具有創新傳統的國家，因此比較重視高科技型中小企業的融資問題。意大利比較注重制造業型中小企業的發展和融資問題，這與其著力解決南部相對落后地區經濟的發展，增加該地區經濟活力和 “造血”功能有直接的關系。法國比較重視就業問題，因此政府扶持中小企業的重點主要放在了就業潛力比較大的服務業型中小企業上。瑞士和西班牙（包括法國）則在解決社區型中小企業（包括街道手工工業）上具有特色。

不同發展階段的中小企業對融資有不同要求，從企業創辦一直到企業因種種原因而退出，都有對融資的不同的要求。

從中小企業的特點來看，中小企業易受經營環境的影響，變數大、風險大，難以吸引投資者的注意。中小企業資產少，負債能力有限。

從金融業的特殊性來看，金融業實行的謹慎原則，不利于風險性較高的中小企業的融資。謹慎原則對國民經濟的健康發展非常重要，但在客觀上也給風險性較高的中小企業的融資帶來極為不利的影響，往往會使一些中小企業喪失極好的發展機會。金融企業融資手續繁瑣、耗時耗精力，影響了中小企業的融資積極性。金融部門為安全起見，在為中小企業提供金融服務時，必須有一套完整的融資手續，這就難以滿足中小企業融資簡單快捷的要求。

（二）、國外中小企業融資的主要渠道和融資方式

中小企業的資金的來源主要有以下幾種途徑：一是自籌，二是直接融資，三是間接融資，四是政府扶持資金等。

1、從自籌資金方面看，它包括的范圍非常廣泛，主要有業主（或合伙人、股東）自有資金；向親戚朋友借用的資金；個人投資資金，即“安琪兒”資金；風險投資資金；中小企業間的互助機構的貸款等等。

2、從直接融資方面看，指以債券和股票的形式公開向社會籌集資金的渠道。這種籌資方式只有公司制中小企業才有權使用，一般公司制中小企業的債券和股票只能以柜臺交易方式發行，只有極少數符合嚴格條件的公司制中小企業才能獲得公開上市的機會，或進入“第二板塊市暢進行融資。

3、從間接融資方面看，包括各種短期和中長期貸款。貸款方式（即金融產品）主要有抵押貸款、擔保貸款和信用貸款等。

4、政府的資金支持是中小企業資金來源的一個重要組成部分。綜合各國的情況來看，政府的資金支持一般能占到中小企業外來資金10％左右，具體是多少則決定于各國對中小企業的相對重視程度以及各國企業文化的傳統。各國對中小企業資金援助的方式主要包括：稅收優惠、財政補貼、貸款援助、風險投資和開辟直接融資渠道等。

以上分析的是國際上中小企業融資難的特點、主要原因及融資的主要方式。由于我國把建立社會主義市場經濟體系作為經濟體制改革的目標，隨著市場經濟體制改革的推進，各種經濟成分的不斷出現，非公有經濟的壯大，各類中小企業的出現和發展，中小企業在我國發展過程中也必會遭遇融資難這一國際性難題。結合中國的實際，具體分析我國中小企業融資難的原因特點，以期提出化解我國中小企業融資難的對策。

二、我國中小企業融資現狀

中小企業融資難的原因是多方面的 ,歸納起來,主要有如下觀點：

（一）、中小企業自身方面：

1、中小企業的體制不健健全,各項管理制度不完善,造成銀企關系中嚴重的信息不對稱,給銀行造成嚴重的損失風險，影響銀行給中小企業發放貸款的積極性。很多中小企業，尤其是私營企業仍然沿用的是經驗式和家庭式的管理方式，缺乏科學決策機制，且內部管理混亂，財務制度不健全，更無法為銀行提供完整的財務表和信息資料。為避免信息不對稱可能導致的逆向選擇或道德風險，銀行對中小企業的審查格外嚴格。在嚴重信息不對稱的情況下 ,銀行向中小企業發放貸款必然采取慎之又慎的態度,采取嚴格的審查標準。這樣,很多中小企業不能獲得銀行提供的貸款和其他金融服務就在情理之中了。

2、企業信用觀念淡薄，失去了銀行支持的信心。企業法人個人信用程度低，造成企業信用行為扭曲，存在著逃債、賴債、甩債等觀念；企業歷史客觀原因，表現為企業信用觀念差，一些企業負債大，包袱重，還貸難度大，企業主觀不存在逃債意識，企業法人一直對無力還貸深表對金融部門的歉意。這種情況在現代激烈的市場經濟競爭中越來越成為一個影響銀行在向中小企業發放貸款時考慮的因素。在信用環境比較好的地區，那些效益好的中小企業紛紛成為銀行競爭的重點，中小企業融資并非難事，浙江省的情況就可以充分證明這一點。

3、抵押擔保能力不足，不能為銀行提供完整的信貸手續，影響中小企業向銀行申請貸款融資的成功率。抵押擔保難是制約中小企業取得貸款的主要問題，在私營中小企業中表現尤為突出。一些企業的發展現狀和前景都是好的,于是向銀行申請貸款。銀行等金融機構向中小企業發放的貸款必然以抵押、擔保貸款為主。但是銀行在對其進行考察時, 企業缺乏必要的抵押品和沒有擔保，往往受制于中小企業無法提供正常的擔保信貸手續而不能夠對其進行融資，必然形成中小企業融資難的狀況。

（二）、從金融結構與金融體系方面看：

1、中小企業融資難的根本原因是資金的供給和需求不平衡，沒有建立完善的金融體系，中小企業融資渠道不暢通。現階段中國金融市場還是以國有大型商業銀行為主的間接融資比較發達的間接融資體系。企業經營發展過程中出現的資金余缺問題通過銀行來調劑解決，銀行在此過程中扮演著重要的角色。由于我國金融體系的建設剛起步不久，金融機構與金融體系的完善尚在過程中，以國有商業銀行為主導的“大金融”很難滿足“數量少，批次多”的中小企業的需求。

2、隨著國有獨資商業銀行商業化、股份化的改造和市場化的運作，銀行開始回歸企業的市場地位，把追求自身利益最大化作為經營目標，在企業服務的過程中越來越樹立市場意識，逐漸擺脫在經營過程中的行政干預，經營決策越來越自主化。這就必然使銀行在經營過程中越來越重視風險意識，在發放貸款等金融服務中產生了強烈的自主選擇性，各家銀行都把追求質優的、有發展潛力前景動力的大企業作為自己的服務對象，而忽視了大量中小企業的正常融資需求。同時，銀行從成本、風險收益的角度考慮時，也往往把貸款成本高、風險大、收益具有較大不確定性的經營環境競爭激烈、發展前景不明、各項管理制度不健全的中小企業排斥在服務范圍之外。

3、金融改革的深化，商業銀行信貸管理體制進一步完善。商業銀行在信貸管理上推行了授信授權制度。風險管理強化，考核力度加大，銀行貸款更加謹慎。目前，商業銀行加大了對基層行的考核力度，對信貸人員實行以資產質量為主要指標的考核，實行貸款責任終身追究制度，這就形成了在貸款管理上只有責任而沒有利益，從而使得銀行信貸人員對中小企業的貸款產業“懼貸”心理。依法收貸環境差，削弱了銀行放貸積極性。

4、中小金融機構不夠發達，沒有形成面向中小企業的具有專業性質的中小金融機構體系，導致對中小企業提供的服務不全面，沒有針對性。從而加大了銀行發放貸款的風險，增加了中小企業融資的成本，打擊了中小企業融資的積極性。

三、我國中小企業融資難的解決對策

（一）、加快中小企業自身建設，改革中小企業經營機制，盡快建立健全適合中小企業發展的經營決策機制，建立健全完善的企業財務制度，提高企業經營決策的透明度與科學性，充分實現信息公開，解決銀企關系中信息不對稱的問題。

這就要求中小企業進款轉換經營機制，尋找經營發展最優的有利于企業經營信息公開、決策科學透明的經營管理機制。基于現階段以銀行貸款為融資主渠道的現實，而銀行在對企業發放貸款可行性分析時重要一環是財務分析，中小企業應盡快建立完善財務制度，編制各種有利于銀行等金融機構了解企業經營狀況，以便于對企業經營能力及潛力進行分析的完善的報表。這有利于降低銀企信息的不對稱性，有利于社會中介機構對中小企業的經營狀況、資信狀況的了解，便于對其進行信用評級，降低銀行獲取信息的成本，降

低銀行發放貸款的風險，從而提高其向中小企業發放貸款的積極性。

（二）、加快推進金融體制改革，建立健全能為中小企業融資提供金融服務的中小金融機構體系。這可以從以下幾方面考慮：

1、建立完善中小金融機構，形成為中小企業服務的中小金融機構體系。這可以結合現階段國有商業銀行的改革進行。在中小企業分布較多的縣及以下經濟區域范圍內建立多種形式的金融機構。在國有商業銀行退出的過程中可以通過控股等形式進行改造，在農村信用合作社的基礎上，建立適合中小企業融資需求的中小商業銀行。

2、加快推進多層次資本市場體系的建立與完善，打開中小企業融資的直接渠道，拓寬中小企業融資途徑。加快制定相關法律法規政策，規范肅清主板市場，建立恢復投資者信心。研究推進建立二板市場的可行性及其運行所需的環境并加快建設以適應其的推出。研究推出場外交易及股權互換的方式，多種措施并進，推動中小企業直接融資渠道的建立。

3、建立風險投資基金。基于現階段中國風險投資尚處于起步探索階段這一現實，這需要我們更多的從國外吸收成功的經驗，研究其過程中可能出現的問題，制定相應的法律規章制度進行協調與解決，為風險投資基金的發展奠定良好的基穿現階段，中國風險投資基金應以政府倡導為主，有各種形式資金進入的、實行現代企業制度管理的市場化運作的管理模式，形成風險管理體制健全、投資經營決策科學民主、內控制度健全完善的投資基金。它應該主要以成長型、科技型、對社會經濟發展有重要意義的、有發展前景的競爭性中小企業作為投資對象，通過提供發展所需資金及經營管理咨詢等服務的形式介入中小企業發展的各個階段。同時，還要探討風險基金的退出機制，在時機成熟的情況下退出一個企業而轉向另一個中小企業，實現風險投資基金的良性循環和保證中小企業發展的資金需求。在這方面，美國風險投資基金的成功經驗尤其值得借鑒！

（三）、轉換政府職能，由過去的單純管理型逐步向服務型轉變，理順政企關系，積極疏通中小企業融資渠道，建立健全社會化服務體系。各級政府應結合當地實際，制定中小企業發展的政策，建立從政策上引導、由企業自主決定破產、兼并、變賣等改制方式的機制。引導和鼓勵發展為中小企業融資服務的各類中介機構，給予中小企業與大企業相同的國民待遇。一是要制定支持中小企業融資的政策。出臺具體的可操作的政策性融資措施，推動中小企業信用擔保體系的建設步伐并實現擔保行為的規范化。二是建立和規范中小企業稅收支持政策，加強財政對中小企業工作的支持力度，加大對科技型中小企業技術創新的基金支持力度；三是要拓寬中小企業的融資渠道。鼓勵中小企業技術創新，加快中小企業的產權流動，積極招商引資，擴大中小企業擔保的受惠面；要為那些有市場潛力的中小企業進行貸款擔保，對發展前景好的中小企業要積極爭取上市，通過股票發行募集社會資金，拓寬中小企業的融資渠道。四是要成立各級中小企業發展中心，聯合各相關服務機構，在資金、信息、技術市場等方面為中小企業提供專業化、一站式金融、培訓和信息咨詢等服務，架起商業銀行與中小企業間溝通、聯系的橋梁，促進銀企合作與共同發展。五是加強對中小企業經營管理人員的培訓。一方面可以依托現有經濟管理干部學院及有關大專院校，優先安排中小企業經營管理者創新培訓、工商管理培訓及技術、財務等專業骨干的業和技能培訓，在培訓收費等方面提供優惠。另一方面，鼓勵中小企業創辦 “學習型組織”，積極開展自主培訓，發展中小企業人才市場，為中小企業提供各類合格人才。























參考文獻：、張秀生 《國外中小企業發展概況》 ― 中國商業出版社 1999 年 1 月第 1 版

2、鎖箭《中小企業發展的國際比較》―中國社會科學出版社2001年11月第1版

3、張彩霞，王光玲《解決中小企業貸款難的對策》 ―《經濟論壇》 2004年第7期

4、周顯志，楊澤濤試析《中小企業促進法》的實施現狀及其改善 ―《南方經濟》2004年第3期

5、康立 《民營經濟融資渠道拓展問題研究》 ―《華南金融研究》 2001年4月第2期

6、王元京,慕海平等《中國私營經濟投資分析》 ―《經濟理論與經濟管理》 2004年第3期

7、林毅夫《金融體系、信用和中小企業融資》 http://.cn/New_Product/expert/showdoc.asp?doc_id=130055

8、李善同《國外中小企業融資方式及其啟示》 http://.cn/new_product/drcexpert/showdoc.asp?doc_id=1222019、韓平 《 我國中小企業融資問題思考 》 http:///ckwk/caiwu/700003

第五篇：淺析解決中小企業融資難問題之對策

淺析解決中小企業融資難問題之對策

摘要：文章從多種角度分析了我國中小企業融資難的問題，尤其是在金融危機爆發以后所帶來的一系列負面影響，并提出了相應的解決方案。

關鍵詞：金融渠道；財政扶持政策

中小企業在我國的經濟格局中占有非常重要的地位，為我國的經濟發展做出了巨大的貢獻。據統計，我國中小企業的數量已經占到了全部工商企業登記注冊數量的99％，而工業總產值和利稅也分別占到了60％和50％，每年出口創匯率更是達到了驚人的68％，并且消化吸收了75％的城鎮就業機會。中小企業已經日益成為我國經濟發展的一支主力軍。從此意義上分析，如何解決好中小企業融資難的問題，對促進我國經濟健康快速增長，保持經濟格局的多樣性和豐富性，提供更多的就業機會等方面，具有重大的政治、經濟和社會意義。但我國的中小企業融資難問題，長期以來一直是制約和影響其健康發展的關鍵因素之一，特別是從2008年金融危機爆發以后，融資難問題更加凸現，在市場和資金的雙重壓力之下，部分企業被道采取減產、停產甚至是破產的方式來艱難應對金融危機的嚴冬。

造成中小企業融資難的問題是多方面的，既有歷史的，也有現在的，既有內因。也有外因。首先，從微觀方面看，我國中小企業規模小、經營風險大、信用能力低、財務制度不健全、可抵押品少、難以找到合適的保證人等問題使中小企業先天對資金缺乏吸引力；其次從宏觀環境上看，當前我國正處于體制和結構雙重轉型時期，國家的金融政策和資金流向絕大多數用于支持大中型企業發展和關系到國計民生的重大項目和建設之中，對中小企業發展的支持力度不夠，而金融體系發育不健全，融資渠道過于狹窄、單一，審批門檻過高，審批手續煩瑣、時間長，成本高以及企業自身存在的管理不善、財務制度不健全以及創新能力不強等問題也是中小企業在融資過程中面臨的具體問題。筆者認為，切實解決中小企業融資難的問題，應該從以下幾個方面入手。構建完善的政策和法律保障體系

我國雖然對中小企業發展制定并出臺了一系列的政策和法規支持，但是從現實的情況看來明顯滯后于中小企業發展的步伐和需求，特別是在法律方面，現有的針對中小企業的法律條文如《中小企業促進法》以及與之相關的《反不正當競爭法》和《鄉鎮企業法》等法律條文，雖然在一定程度上保護了中小企業的利益，促進了其發展，但這些條文在針對中小企業融資這一切實問題上沒有相應的具體措施。特別是在金融信貸、融資引資方面更是缺乏相應的實施細則和保護措施。而為中小企業發展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持。所以必須加快有關中小企業信貸制度和融資方面的立法，盡快指定有關部門組織制定中小企業融資信貸的法律法規。并可以從以下幾個方面進行考慮：首先，要劃分中小企業的分類標準，明確中小企業的界定方法。其次，要明確各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能，制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。再次，要落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法。建立和完善中小企業融資的信用擔保體系

應根據我國的實際情況以及國外的先進經驗和做法，堅持“政策化資金、法人化管理、市場化運作”的基本原則。形成一個以政府擔保為主，其他擔保形式并存的中小企業信貸擔保體系。成立多種形式的信貸擔保機構，開辟多種渠道籌集擔保基金；由政府、社會中介組織、企業和銀行共同建立中小企業貸款擔保基金，建立政府貸款擔保基金，為經過其評估發展良好的中小企業提供政府擔保；建立中小企業共同擔保基金，由政府加以引導，調劑各企業間的擔保資源。鼓勵企業間實行會員制的聯保，從而形成完善的中小企業擔保體系。同時，金融機構要改進服務，簡化中小企業貸款抵押手續，降低標準和條件，可適當擴大有效財產的抵押范圍允許以固定資產和無形資產為抵押。擔保資金實行政府財政啟動，各方出資，風險共擔，利益共享。建立財政有限補償機制及各種優惠政策

中央和地方政府應該依法運用積極的財政扶持政策，確保對中小企業的財政投資的力度并且使其逐年增加。政府應每年從財政預算中劃撥一定的資金，作為企業融資和風險補償專項基金，主要用于對需要扶持的中小企業發放免息、貼息和低息貸款，對銀行及擔保公司進行風險補償以及對出現資金危急的企業進行應急性救助。還可以將來自于中小企業稅收總額一定比例的資金用于擔保機構的風險補償基金，形成一種扶持——征收——扶持的良性循環，更好地服務于中小企業的健康發展。尤其是在目前小企業生存艱難的環境下，政府應該盡快出臺相關的優惠和減免的具體政策，放大政府的輸血功能并“放水養魚”。讓企業可以很好地活起來。設立專業的中小企業銀行

從國際上成熟的經驗和操作層面看，設立專業服務于中小企業的金融機構是解決中小企業融資難的行之有效的方法之一。根據我國的實際情況，在政府的指導下設立中小企業政策性和商業性銀行。政策性銀行主要解決中小企業創業初期發展過程中和固定資產投資等方面對中長期貸款的需求，對該類企業發放免息、低息和貼息貸款。同時還可在政府指導下由股份制銀行、城市合作發展銀行和城鄉信用合作社改制組建商業性銀行。充分發揮和運用這些區域性銀行經營機制靈活，經營方式的多樣性、實用性和對當地經濟比較熟悉的優勢，更好地為中小企業服務。金融管理部門應該從我國中小企業的實際狀況出發，科學制訂信貸管理制度和信用評級體系，既要建立嚴格的對融資主體信用度、風險控制能力和還債能力等的信貸審查、信貸發放和信貸責任追究制度，避免權力關系貸款和盲目放貸等造成的損失，也要相應建立信貸激勵獎賞機制和適當的放權讓利機制，改變目前銀企之間這種不敢貸，不愿貸和不能貸的現狀。以規范管理拓寬民間資本市場，使民間融資合法化

正視地方金融機構和民間借貸市場的合法化和存在的合理性和必要性，進一步解放思想，勇于創新，大力發展地方性金融機構和逐步放開民間借貸市場，拓寬中小企業直接融資的渠道。在政策和法律允許的范圍之內，依托政府政策指導，宏觀管理，強化監督，規范經營的基礎之上，鼓勵其進入資本市場參與競爭，從而形成一個多種金融形式并存的多層次、立體式的金融格局。以聚集更多性質的資金，進一步解決中小企業融資難的問題，支持中小企業的健康發展。建立中小企業行業協會或聯盟，實行互助性的會員制管理。協會或聯盟內的會員共同出資成立一個互助管理基金，主要用于解決會員間資金短缺時的困難。當互助管理基金無法滿足會員的資金需要時，還可以通過會員間的貸款擔保等方式予以解決。6 加快建設支持中小企業發展的綜合服務體系

按照社會化、專業化、市場化的原則，積極支持發展各類社會中介服務機構，重點推動創業輔導、信用擔保、公共信息、技術創新和維護權益“五大”服務平臺建設。充分發揮其連接政府與企業的橋梁紐帶作用，加強與社會各類中介服務機構的聯系，組織和引導服務機構不斷創新服務產品，改進服務方式，降低服務成本，從而形成多層次、全方位的社會化服務體系，為中小企業提供公益性、扶持性的服務。中小企業間加大整合和兼并的力度

在當前嚴峻的經濟形勢面前，中小企業應該拋棄傳統保守的思想觀念，把企業的現實生存和未來發展放在首要位置，通過優勢互補、強弱互補、強強聯合等方式，在解決融資困難的同時，最大限度地實現管理、技術、市場、人才、信息、物流等資源共享和優化配置，增強中小企業的競爭能力和抗風險能力。企業通過練好內功提高自身素質，提升企業競爭能力

建立科學的管理體系，逐步實現由粗放型、無序性向集約型和標準化的過渡轉換。在融資方面，尤其要規范企業的財務管理與監督制度，以保證相關信息的真實性、準確性，提高企業有關信息的透明度以及企業法人對貸款的擔保力度，使企業合法經營，并通過企業再造、激活企業競爭機制、提升企業競爭力。