我X中小企業(yè)融資難的原因分析及解決對策

長期以來，中小企業(yè)已成為促進我X經(jīng)濟發(fā)展、X場繁榮和實現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)。然而，“融資難、融資貴”一直困擾著中小企業(yè)，嚴(yán)重阻礙了實體經(jīng)濟的發(fā)展。如何有效解決中小企業(yè)融資難，以促進中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前急需解決的難題。為此，X政協(xié)主席會議根據(jù)X委安排開展了專題協(xié)商調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：

一、中小企業(yè)融資難的原因分析

(一)中小企業(yè)自身存在的問題

一是投資過于單一。

中小企業(yè)的初始資本主要取決于發(fā)起人的資本力量和所規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模，從事大企業(yè)的配套協(xié)作生產(chǎn)或服務(wù)業(yè)等對規(guī)模要求不高的生產(chǎn)經(jīng)營。企業(yè)業(yè)主實行家族式管理，資本來源過于單一,不愿吸收外來資本，一門心思想貸款，因而初始資本不會很大。一旦資金鏈斷裂或脆弱，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動將會受到沉重打擊。

二是財務(wù)制度不健全。

絕大多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)新成長期，未能形成一套完整的、科學(xué)的管理制度。財務(wù)管理體系及制度缺乏，存貨管理與債務(wù)債權(quán)方面缺少內(nèi)部控制、無嚴(yán)密的資金使用計劃、重視利潤而忽視現(xiàn)金流量的管理等問題，更加加劇了企業(yè)融資的困難。

三是有效擔(dān)保不足。

中小企業(yè)融資難最大的障礙就是不能提供有效的信貸保證，一些單位怕銀行追究連帶責(zé)任，都不愿意冒風(fēng)險為別人提供擔(dān)保，即使能找到一個為自己擔(dān)保的往往也會因為經(jīng)營不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等原因而不具備擔(dān)保能力。其次，中小企業(yè)融資時難以提供相應(yīng)的抵押品，提供的一些產(chǎn)品、設(shè)備變現(xiàn)能力低，銀行都不愿接受。另外，抵押擔(dān)保的程序也很復(fù)雜，企業(yè)如要辦理一批財產(chǎn)的抵押，需要辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公正等復(fù)雜手續(xù)，涉及到許多的職能部門，并需要提供很多相關(guān)的資料。由于中小企業(yè)抵押擔(dān)保的質(zhì)量低和難以落實，致使金融機構(gòu)都不愿意貸款給中小企業(yè)。

(二)銀行方面存在的問題

一是銀行不愿承擔(dān)風(fēng)險。

商業(yè)銀行是中小企業(yè)融資的主要渠道，然而，現(xiàn)實情況卻是，銀行出于資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險收益的考慮，在對中小企業(yè)融資支持上都十分謹(jǐn)慎，最易受到宏觀調(diào)控、壓縮貸款規(guī)模的影響而具有很大不確定性。銀行是企業(yè)的本質(zhì)，決定對企業(yè)貸款是錦上添花，產(chǎn)生的結(jié)果必然是金融企業(yè)向?qū)嵙π酆竦拇笾行推髽I(yè)或者基礎(chǔ)建設(shè)聚集，而對中小企業(yè)出現(xiàn)了“兩極分化”。一方面是收益高、效益好、現(xiàn)金流充足的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)成為各大金融機構(gòu)爭搶的對象；另一方面有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不十分好的企業(yè)，由于銀行尚不能識別，往往融資困難。

二是政策制約銀行貸款能力。

政策對銀行的規(guī)定不只是“合法經(jīng)營，照章納稅”，還規(guī)定貸款對象和額度，導(dǎo)致X幾大銀行陷入有存款無貸款，有貸款無存款的怪圈。如郵政銀行、農(nóng)商銀行吸納了XX%的存款，而政策規(guī)定這兩大銀行只能為服務(wù)三農(nóng)提供單筆不超過X萬，總量不超過存款額X%的小額貸款，而銀行為了支付存款利息并讓存款產(chǎn)生收益，只能將余款交上級銀行投入其他地方。其他幾大銀行有貸款額度但因存款太少而無貸款能力，想貸款也只能承擔(dān)風(fēng)險從外地借資，如一家剛進入X的銀行三個月存款X億元，貸款達X億元，銀行為此承受具大風(fēng)險。

三是銀行對信貸責(zé)任人的責(zé)任加大。

目前，銀行對從事信貸工作人員的責(zé)任追究很重，一筆貸款的損失一定程度上會影響到貸款責(zé)任人，因此，在風(fēng)險因素不能確定前，銀行人員是存在恐貸、拒貸心理。

(三)政府方面存在的問題

一是政府不夠重視。

X政府雖然對中小企業(yè)實行了“稅融通”、“促保貸”和“企業(yè)上云”等幫扶措施，并建立了“中小企業(yè)服務(wù)平臺”，但對召開銀行聯(lián)系會議增強銀行責(zé)任，召開銀企對接會議加強銀企溝通，制定激勵機制調(diào)動銀行積極性，財政國庫存款實行論功行賞等方面做得不夠。導(dǎo)致各級銀信部門對政府融資態(tài)度不了解，對企業(yè)狀況不清楚，使X的存款外流，外面的資金也不愿引進。

二是信用環(huán)境不優(yōu)。

雖然，今年X法院公開了八批老賴，對創(chuàng)建良好信用環(huán)境起了積極作用，但部門聯(lián)動不夠，打擊不力。特別是前幾年個別企業(yè)貸款跑路，目前銀行還心存余悸。

二、解決中小企業(yè)融資難的對策

(一)加大宣傳力度

加強對中小企業(yè)金融扶持的宣傳力度，宣傳和推廣中小企業(yè)金融服務(wù)政策以及銀行機構(gòu)支持中小企業(yè)情況，營造良好的社會輿論氛圍。一方面搭建融資對接平臺，促進銀企良性合作。政府要積極引導(dǎo)銀行機構(gòu)深入中小企業(yè)聚集區(qū)，組織融資對接會，增加銀企的相互了解，增進銀企之間的感情，現(xiàn)場解決中小企業(yè)融資問題；另一方面，搭建政策宣傳平臺，促進信息交流互通，建立包括物理網(wǎng)點、報刊媒體、新宣傳媒體在內(nèi)的多方位、多元化的信息交流平臺，促進政策宣導(dǎo)以及政、銀、企交流，促進中小企業(yè)金融服務(wù)政策的落實。

(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變觀念，建立健全財務(wù)和人事制度，積極授信，主動創(chuàng)造條件爭取金融支持。同時，中小企業(yè)要改變家族管理模式，積極吸納股東、引入風(fēng)投資本壯大經(jīng)濟勢力。銀行機構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，積極主動作為，優(yōu)化金融服務(wù)，在政策許可的情況下，主動對接企業(yè)，敢為人先，解決好中小企業(yè)融資和金融支持面臨的幾個突出問題，即中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，造成抵押手續(xù)無法辦理，抵押物價值不足，導(dǎo)致抵押無法落實，企業(yè)達不到行業(yè)準(zhǔn)入管理要求，基層行無法辦理授信等問題；同時信貸產(chǎn)品上要簡化信貸手續(xù)和審批流程，盡可能縮短企業(yè)融資等待時間，科學(xué)、合理地制定貸款限額、期限和利率價格水平，尋求企業(yè)和金融最佳效益結(jié)合點。

(三)推進體制改革

推進金融體制改革，使金融體制改革與經(jīng)濟體制改革相適應(yīng)。國有商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重視對中小企業(yè)的信貸支持，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟體制改革。國有商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極、有效、合理、透明地開展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要特別支持那些有X場、有效益、有前途的中小企業(yè)，建立多層次、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本X場體系。銀行可以擴展中間業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，例如票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、代理融通、結(jié)算等業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)發(fā)展此類業(yè)務(wù)，既能促進企業(yè)資金方面的流通，緩解資金困難，又能促進社會資金的流通使其呈良性循環(huán)。

(四)強化激勵措施

政府對中小企業(yè)進行扶持，除了政策引導(dǎo)和支持外，更多的應(yīng)該是為中小企業(yè)營造良好的融資環(huán)境，激勵銀行對中小企業(yè)的貸款信心和貸款力度，使銀行成為支持X經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。一是要加強溝通，改善銀行系統(tǒng)對X融資環(huán)境的認(rèn)識，增強銀行對中小企業(yè)的貸款信心。二是要出臺《金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展考核辦法》，把銀行業(yè)績考核同支持民營經(jīng)濟發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。激勵銀行機構(gòu)引入資金加大對中小企業(yè)融資的力度，支持X經(jīng)濟建設(shè)。三是要建立財政國庫賬戶論功行賞的競爭機制，財政國庫賬戶實行輪換，誰對X經(jīng)濟發(fā)展貢獻大，財政國庫賬戶落戶誰家，以調(diào)動金融機構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)的積極性。

(五)加大打擊力度

良好的信用環(huán)境，是一個地方經(jīng)濟發(fā)展的前提。在法院公布老賴的基礎(chǔ)上，政府要組織公、檢、法及工商、稅務(wù)、民政、教育等部門建立黑名單制度，齊心協(xié)力，齊抓共管，采取強硬措施，督促執(zhí)行到位，讓老賴無處可逃，使信用環(huán)境得到優(yōu)化。