第一篇：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理課程作業(yè)1及答案（本站推薦）

商業(yè)銀行經(jīng)營與管理課程作業(yè)1及答案 最終成績：96.0 一 單選題

1.儲蓄現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的一般業(yè)務(wù)是指

A、不同賬戶當(dāng)日累計金額在5萬元(含)以下的儲蓄存取款現(xiàn)金業(yè)務(wù) B、同一賬戶當(dāng)日累計金額在5萬元(含)以下的儲蓄存取款現(xiàn)金業(yè)務(wù) C、同一賬戶當(dāng)日累計金額在5萬元至50萬元(含)之間的儲蓄存取款現(xiàn)金業(yè)務(wù)及錯賬沖正業(yè)務(wù)

D、同一賬戶當(dāng)日累計金額在50萬元以上的儲蓄存取款現(xiàn)金業(yè)務(wù)、特種大額定期儲蓄存款和特種大額通知存款

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： B、同一賬戶當(dāng)日累計金額在5萬元(含)以下的儲蓄存取款現(xiàn)金業(yè)務(wù)

標(biāo)準(zhǔn)答案： B、同一賬戶當(dāng)日累計金額在5萬元(含)以下的儲蓄存取款現(xiàn)金業(yè)務(wù)

2.商業(yè)銀行在辦理代理業(yè)務(wù)過程中：___ A可以為客戶墊款

B可以收取手續(xù)費 C要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失 D可以參與利益分配

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： B可以收取手續(xù)費 標(biāo)準(zhǔn)答案： B可以收取手續(xù)費

3.與貸款五級分類相對應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備金制度應(yīng)是（）。

A、普通準(zhǔn)備金制度 B、專項準(zhǔn)備金制度 C、特別準(zhǔn)備金制度 D、一般準(zhǔn)備金制度

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： B、專項準(zhǔn)備金制度 標(biāo)準(zhǔn)答案： B、專項準(zhǔn)備金制度

4.單利和復(fù)利的區(qū)別在于

A、單利的計息期總是一年，而復(fù)利則有可能為季度、月或日

B、用單利計算的貨幣收入沒有現(xiàn)值和終值之分，而復(fù)利就有現(xiàn)值和終值之分

C、單利屬于名義利率，而復(fù)利則為實際利率

D、單利僅在原有本金上計算利息，而復(fù)利是對本金及其產(chǎn)生的利息一并計算

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： D、單利僅在原有本金上計算利息，而復(fù)利是對本金及其產(chǎn)生的利息一并計算

標(biāo)準(zhǔn)答案： D、單利僅在原有本金上計算利息，而復(fù)利是對本金及其產(chǎn)生的利息一并計算

5.匯票的義務(wù)人包括（）

背書人和被背書人 保證人和委托收款人

承兌人和背書人 出票人和委托付款人

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： 承兌人和背書人 標(biāo)準(zhǔn)答案： 承兌人和背書人

6.以下有關(guān)當(dāng)今國際外匯市場的說法中，錯誤的是_________。

A、外匯市場是信息最為透明、最符合完全競爭市場理性規(guī)律的金融市場 B、外匯市場系統(tǒng)風(fēng)險小，是最適合中國中小投資者的一個成熟的金融投資市場

C、美元、日元和歐元在國際外匯市場成三足鼎立局面

D、國際外匯市場24小時連續(xù)作業(yè)，為投資者提供了沒有時間和空間障礙的理想投資場所。

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： B、外匯市場系統(tǒng)風(fēng)險小，是最適合中國中小投資者的一個成熟的金融投資市場

標(biāo)準(zhǔn)答案： B、外匯市場系統(tǒng)風(fēng)險小，是最適合中國中小投資者的一個成熟的金融投資市場

7.一種匯率通常有________位有效數(shù)字

A、3 B、4 C、5 D、6

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： C、5 標(biāo)準(zhǔn)答案： C、5

8.在商業(yè)銀行實務(wù)中，若資產(chǎn)負(fù)債償還期的對稱系數(shù)為____，表明資產(chǎn)運用過度。

A等于1 B小于1 C大于1 D小于或等于1

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： C大于1 標(biāo)準(zhǔn)答案： C大于1

9.衡量商業(yè)銀行資本充足率的指標(biāo)是：___ A.資本／總存款 B.資本／總資產(chǎn) C.資本／風(fēng)險資產(chǎn) D.資本／加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： D.資本／加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn) 標(biāo)準(zhǔn)答案： D.資本／加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)

10.下列關(guān)于本票的表述哪個是錯誤的？（）

我國票據(jù)法上的本票包括銀行本票和商業(yè)匯票 本票的基本當(dāng)事人只有出票人和收款人 本票無須承兌

本票是由出票人本人對持票人付款的票據(jù)

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： 我國票據(jù)法上的本票包括銀行本票和商業(yè)匯票 標(biāo)準(zhǔn)答案： 我國票據(jù)法上的本票包括銀行本票和商業(yè)匯票

11.票據(jù)權(quán)利包括()。

A.背書權(quán)與抗辯權(quán)

B.拒絕承兌權(quán)和拒絕付款權(quán) C.支付請求權(quán)和追索權(quán) D.背書權(quán)和支付請求權(quán)

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： C.支付請求權(quán)和追索權(quán) 標(biāo)準(zhǔn)答案： C.支付請求權(quán)和追索權(quán)

12.出票地在英國，背書行為發(fā)生在日本，持票人為新加坡人，付款地在上海。依我國票據(jù)法，決定持票人追索權(quán)行使期限的法律是（）。

A．日本法 B．英國法 C．新加坡法

D．中國法

本題分值： 4.0 用戶得分： 0.0 用戶解答： B．英國法 標(biāo)準(zhǔn)答案： D．中國法

13.根據(jù)國務(wù)院頒布的《對儲蓄存款利息所得征收個人所得稅的實施辦法》的規(guī)定，從中華人民共和國境內(nèi)的儲蓄機(jī)構(gòu)取得的人民幣、外幣儲蓄存款利息，應(yīng)當(dāng)繳納儲蓄存款利息所得稅，利息稅稅率為：___ A．18％ B．5％ C．15％ D．25％

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： B．5％ 標(biāo)準(zhǔn)答案： B．5％

14.某人拾得一現(xiàn)金支票，持偽造身份證向銀行提示付款成功。關(guān)于銀行的責(zé)任，正確的說法是（）。

A．銀行對真正權(quán)利人的付款義務(wù)是絕對責(zé)任，不可免除

B．銀行必須對提示付款人身份的真實性作實質(zhì)審查，否則不能免除其向真正權(quán)利人的票據(jù)責(zé)任

C．銀行對提示付款人身份的真實性進(jìn)行附帶審查，可以免除其向真正權(quán)利人的票據(jù)責(zé)任

D．銀行應(yīng)要求持票人出具證據(jù)證明其票據(jù)取得的原因合法，否則銀行不能免除票據(jù)責(zé)任

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： C．銀行對提示付款人身份的真實性進(jìn)行附帶審查，可以免除其向真正權(quán)利人的票據(jù)責(zé)任

標(biāo)準(zhǔn)答案： C．銀行對提示付款人身份的真實性進(jìn)行附帶審查，可以免除其向真正權(quán)利人的票據(jù)責(zé)任

15.甲公司在交易中取得匯票一張，金額為10萬元，匯票簽發(fā)人為乙公司，甲公司在承兌時被拒絕。其后，甲公司在一次交易中需支付丙公司10萬元貨款，于是甲公司將該匯票背書轉(zhuǎn)讓給丙公司，丙公司承兌時亦被拒絕。下列哪一選項是正確的？（）

丙公司有權(quán)要求甲公司給付匯票上的金額 丙公司有權(quán)要甲公司返還交易中的對價

丙公司有權(quán)向乙公司行使追索權(quán)要求其給付匯票上的金額 丙公司應(yīng)當(dāng)請求甲公司承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： 丙公司有權(quán)要求甲公司給付匯票上的金額 標(biāo)準(zhǔn)答案： 丙公司有權(quán)要求甲公司給付匯票上的金額

16.銀行本票提示付款期限為（）。

A、10天 B、1個月 C、2個月 D、3個月

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： C、2個月 標(biāo)準(zhǔn)答案： C、2個月

17.甲公司在向銀行申請貸款時以銀行承兌匯票作質(zhì)押擔(dān)保。票據(jù)質(zhì)押的生效要件是（）。

A．甲公司須和銀行簽訂票據(jù)質(zhì)押合同 B．甲公司只須將匯票交付銀行占有即可

C．甲公司應(yīng)向銀行作轉(zhuǎn)讓背書 D．甲公司須在票據(jù)上作質(zhì)押背書

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： D．甲公司須在票據(jù)上作質(zhì)押背書 標(biāo)準(zhǔn)答案： D．甲公司須在票據(jù)上作質(zhì)押背書

18.屬于反映個人/家庭在某一時點上的財務(wù)狀況的報表是

A、資產(chǎn)負(fù)債表 B、損益表 C、現(xiàn)金流量表 D、利潤分配表

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： A、資產(chǎn)負(fù)債表 標(biāo)準(zhǔn)答案： A、資產(chǎn)負(fù)債表

19.（）不包括在市場風(fēng)險中

A、利率風(fēng)險 B、匯率風(fēng)險 C、操作風(fēng)險 D、商品價格風(fēng)險

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： C、操作風(fēng)險 標(biāo)準(zhǔn)答案： C、操作風(fēng)險

20.票據(jù)金額以中文大寫與數(shù)碼同時記載，二者應(yīng)一致，二者不一致時（）

以中文大寫為準(zhǔn) 以數(shù)碼為準(zhǔn) 票據(jù)歸于無效

以中文大寫和數(shù)碼中較小的一個為準(zhǔn)

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： 票據(jù)歸于無效 標(biāo)準(zhǔn)答案： 票據(jù)歸于無效

二 判斷題

1.組織溝通中間環(huán)節(jié)過多，可能會導(dǎo)致領(lǐng)導(dǎo)的要求傳達(dá)到基層就改變原意的情況，這是組織結(jié)構(gòu)障礙一種表現(xiàn)。（）

錯

對

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： 對 標(biāo)準(zhǔn)答案： 對

2.按照償還期對稱原理的要求，償還期的對稱是相對的 錯 對

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： 對 標(biāo)準(zhǔn)答案： 對

3.現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯的管理界限雖然取消，但是在日常操作中仍執(zhí)行兩種不同的匯率

錯 對

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： 對 標(biāo)準(zhǔn)答案： 對

4.當(dāng)市場利率上升時,銀行所持固定收入的金融工具的市場價值亦上升.錯 對

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： 錯 標(biāo)準(zhǔn)答案： 錯

5.國際收支記錄的是居民的交易行為，居民是指在國內(nèi)居住一年以上的自然人和法人

錯 對

本題分值： 4.0 用戶得分： 4.0 用戶解答： 對 標(biāo)準(zhǔn)答案： 對

第二篇：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理作業(yè)一答案

作業(yè)一答案

一．

1.√2.×3.√4.×5.√

二．

1.流動性、安全性、盈利性

2.核心資本（一級資本）和附屬資本（二級資本）

3.品德、資本、能力、擔(dān)保、環(huán)境條件

4.多

5.銀行主導(dǎo)階段、弱市場主導(dǎo)階段、強(qiáng)市場主導(dǎo)階段和證券化階段

三．

1.①金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸活動；②金融機(jī)構(gòu)向同業(yè)借入的一種短期負(fù)債。

2.是指針對高端個人客戶的特殊提供量身定做的商業(yè)銀行服務(wù)、財富管理(信托)服務(wù)、國際資產(chǎn)傳承規(guī)劃服務(wù)、綜合授信服務(wù)、金融咨詢服務(wù)，以幫助客戶達(dá)到個人財富保值增值及事業(yè)成長發(fā)展的雙重目標(biāo)。

3.是指將同一份資產(chǎn)賣出去再買進(jìn)來的合約，資產(chǎn)持有人在將一筆資產(chǎn)賣出的同時,與買方約定在未來某一日期,再由賣方以約定價格從買方購回該筆資產(chǎn)的交易行為，實際是一種以資產(chǎn)為質(zhì)押的短期借貸。

四．

1.（1）借款人對貸款資金的使用情況

（2）投資項目建設(shè)進(jìn)度、質(zhì)量以及竣工驗收

（3）生產(chǎn)經(jīng)營情況的預(yù)測分析

（4）財務(wù)狀況及清償能力

（5）擔(dān)保情況的變化：保證人、擔(dān)保品

（6）還本付息：落實還款來源(利潤、折舊基金及其他)、貸款的回收、貸款展期

2.（1）分子策略：增加資本總量、調(diào)整資本結(jié)構(gòu)。

①內(nèi)源資本策略：盈余公積金；

②外源資本策略：發(fā)行股票、優(yōu)先股或次級資本債務(wù)。

（2）分母策略：資產(chǎn)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，風(fēng)險控制。

①壓縮風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以減少表內(nèi)資產(chǎn)的信用風(fēng)險暴露；

②加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理，選擇轉(zhuǎn)換系數(shù)及對應(yīng)信用風(fēng)險度較小的表外業(yè)務(wù)；

③約束高風(fēng)險的市場交易活動，縮小市場風(fēng)險敞口；

④強(qiáng)化內(nèi)部控制，減少因系統(tǒng)失靈、操作失誤或人員違規(guī)導(dǎo)致的操作風(fēng)險。

第三篇：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理離線作業(yè)

浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院 《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》課程作業(yè)

姓名： 年級： 金靈

2012年春 學(xué)

號： 學(xué)習(xí)中心：

712129212004 紫金港

—————————————————————————————

一、判斷題

1．商業(yè)銀行公司治理的基本要求是要保護(hù)好銀行股東的利益。（錯）2．銀行融資在金融活動中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，主要是體現(xiàn)為累計融資額度大。（對）3．我國對商業(yè)銀行存款人權(quán)益實行的是絕對的保護(hù)制度。

（錯）5．貸款風(fēng)險的五級分類法只適用于貸款資產(chǎn)。

（錯）

6．銀行流動性管理的效力應(yīng)只在于應(yīng)付日常的流動性需求，而對于因市場信心等形成的信譽(yù)、流動性危機(jī)是難以應(yīng)付的。

（對）6．銀監(jiān)會目前將會進(jìn)一步強(qiáng)化對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例監(jiān)控。

（對）

7．從長遠(yuǎn)的未來來分析，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以不再具有特殊性的、新型金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行自己的功能定位。（對）

8．法人只有向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，才具備從銀行獲得貸款的基本條件。（對）

9．貸款價格構(gòu)成中的隱含價格并不能給銀行帶來實際的利益。

（對）10．行長對貸審委所作出的決議享有一票否決權(quán)。

（錯）11．單位協(xié)定存款是一種分層次按不同利率標(biāo)準(zhǔn)計息的存款品種。

（錯）12．商業(yè)銀行存款的基本特征是：由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險和對存款人的償付義務(wù)。（對）

13．打包貸款雖然是一種以信用證為抵押、對出口商發(fā)放的有用途限制的短期貿(mào)易融資，但它實質(zhì)上是一種無抵押的信用貸款。

（對）14．真正用于個人消費的貸款需求對利率變化的敏感度較低。

（對）15．從融資期限來講，票據(jù)發(fā)行便利銀行提供的一種中期性的表外融資服務(wù)。

（對）

二、填空題

1．商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本指銀行用以彌補(bǔ) 非預(yù)期損失的資本。

2．在遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易中，當(dāng)市場利率上升、市場參考利率高于協(xié)議利率時，應(yīng)當(dāng)由賣方 方向交易的對方提供利差補(bǔ)償。所以，商業(yè)銀行要防范市場利率上升的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)作為遠(yuǎn)期利率協(xié)議的買方方的身份與人進(jìn)行交易。

3．《商業(yè)銀行法》就銀行對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例所作的限制性規(guī)定是不得超過%。

4．在金融市場結(jié)構(gòu)演變進(jìn)程中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)逐步實現(xiàn)從 融資中介向服務(wù)中介的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。5．商業(yè)銀行負(fù)債購買理論體現(xiàn)了銀行家的一種

的傾向。6.商業(yè)銀行公司治理的基本要求是 規(guī)范“治會”。

7．如果銀行要利用利率期貨進(jìn)行套期保值交易、以防范利率下降的風(fēng)險，那么銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行利率期貨的空頭交易。

8．銀行流動性管理的效力只能應(yīng)付資金的流動性需求，對于流動性危機(jī)是難以應(yīng)付的。9．傳統(tǒng)銀行業(yè)功能發(fā)揮的基本特征是金融功能的一體化。

三、名詞解釋 4．在中國，消費貸款有廣義和狹義之分，狹義的消費貸款不包括以不動產(chǎn)等大宗財產(chǎn)作為抵押的貸款。（錯）1.商業(yè)銀行是以追求高利潤最大化為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。2.商業(yè)銀行流動性

流動性目標(biāo)是指商業(yè)銀行保持隨時能以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存及銀行其他支付的需求。所謂流動性，是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。

3.私人銀行業(yè)務(wù)是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還寶貨替客戶進(jìn)行個人理財，利用信托、保險、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險和流動性之間的精準(zhǔn)平衡，同時也寶貨與個人理財相關(guān)的一系列法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)集成、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)，它是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，其目的是通過全球性的財務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保護(hù)財富、創(chuàng)造財富的目的。

4.銀行資本、經(jīng)濟(jì)資本、預(yù)期損失和非預(yù)期損失

銀行資本：三個層面的含義：（1）匯集資本：指銀行的權(quán)益資本、即凈資產(chǎn)；（2）經(jīng)濟(jì)資本：指銀行用以彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本；（3）監(jiān)管資本：是指一國金融監(jiān)管當(dāng)局對銀行的資本要求，包含了用于抵補(bǔ)預(yù)期損失的準(zhǔn)備進(jìn)和非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本部分，也稱法定資本。經(jīng)濟(jì)資本：指銀行用以彌補(bǔ)非預(yù)期損失的資本。

預(yù)期損失：銀行在經(jīng)營中間肯定會損失掉的那部分損失叫預(yù)期損失。用準(zhǔn)備金彌補(bǔ)。

非預(yù)期損失：遭遇非預(yù)期的，以外的，實現(xiàn)意想不到的損失，不可能用準(zhǔn)備金，基本不會發(fā)生的損失。5.銀行負(fù)債、主動型負(fù)債、被動型負(fù)債

銀行負(fù)債作業(yè)債務(wù)，是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)貨提供的勞務(wù)去償付。因此，銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營轟動中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。

主動型負(fù)債：銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負(fù)債。

被動型負(fù)債：銀行要保證普通存款的提取自由。所以銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性等要素?zé)o法直接控制的負(fù)債。

6.單位通知存款是指存款人在存入款時不約定存期，支取時需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。

單位協(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》，約定期限，商定結(jié)算帳戶需要保留的基本存款額度，由銀行對基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支付日人行公布的高于活期存款利率，低于六個月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。

7.同業(yè)借款，也稱為同業(yè)拆借，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。

回購協(xié)議是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)是請訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價格購回所賣政權(quán)，以獲得即時可用資金的交易方式。

8.金融債券是指金融機(jī)構(gòu)法人在證券市場發(fā)行的，按約定還本付息的有價證券。

銀行的次級債券是指固定期限不低于5年（包括5年），除非銀行倒閉或清算，不用于彌補(bǔ)銀行日常經(jīng)營損失，且該項債務(wù)的索償權(quán)排在存款和其他負(fù)債之后的商業(yè)銀行長期債務(wù)。

9.央行票據(jù)即中央銀行票據(jù)，是中央銀行為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金而向商業(yè)銀行發(fā)型的短期債務(wù)憑證，其實質(zhì)是中央銀行債券。

10.信用貸款、擔(dān)保貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)

（1）信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。（2）擔(dān)保貸款是指具有一定的財產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。

（3）保證貸款是指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

（4）抵押貸款是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。（5）質(zhì)押貸款是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

（6）票據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一中特殊方式。它是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)金或火氣存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。飄哭貼現(xiàn)實行預(yù)扣利息，票據(jù)到期后，銀行可向票據(jù)載明的付款人收取票款。

11.通知放款、循環(huán)信貸、買方信貸、過橋貸款、銀團(tuán)貸款、混合或聯(lián)合貸款

（1）通知放款：西方商業(yè)銀行放款的一種形式。是一種無固定期限，可由借貸任何一方隨時通知清償?shù)囊环N放款。通知放款盛行于證券市場，借款人大多是交易所經(jīng)紀(jì)人或證券購買人。通知放款的利率較低，但須以證券或其他財產(chǎn)作為擔(dān)保，如借款人無力償還，銀行有權(quán)處理擔(dān)保品。通知放款的性質(zhì)屬于短期拆借，對于銀行來說，具有較大的流動性，但不利于借款人有計劃地使用資金。所以，工商企業(yè)一般很少借用這種放款。

（2）循環(huán)信貸：循環(huán)放款是銀行給予企業(yè)的正式的、具有法律效力的使用資金的額度。這種安排規(guī)定，企業(yè)在某一個時期內(nèi)，可以任意從銀行借入規(guī)定限額內(nèi)的資金，銀行必須滿足需要、不得拒絕。企業(yè)借款次數(shù)和每次借入數(shù)額不受限制，一般都是分幾次甚至十幾次使用。企業(yè)獲得營運收入后，可隨時向銀行歸還貸款。在這種放款形式下，由于銀行必須是滿足企業(yè)的借款需求，因而一旦簽訂放款協(xié)議，手中就必須保持一定數(shù)量的資金。這部分資金在企業(yè)沒有借入之前，不能為銀行創(chuàng)造收入。因此，銀行要對放款限額內(nèi)未動用部分收取承諾費用，一般為未動用部分的0.5％左右。

（3）買方信貸即商品生產(chǎn)企業(yè)所在地銀行，為扶持本地區(qū)產(chǎn)品的銷售，以購買本地區(qū)生產(chǎn)的產(chǎn)品為條件，向外地的買方發(fā)放的貸款。

（4）過橋貸款是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項目之后，本身由于戰(zhàn)士缺乏資金沒有能力運作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出

（5）銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

（6）混合或聯(lián)合貸款是指由外國政府或商業(yè)銀行聯(lián)合起來向借款國提供貸款，用于購買貸款國的資本商品和勞務(wù)。

12.貸款制度與政策

（1）貸款管理制度是銀行貸款業(yè)務(wù)管理的內(nèi)部控制制度要求

3（2）貸款管理政策是指商業(yè)銀行知道和閨房貸款業(yè)務(wù)、管理和內(nèi)部控制貸款風(fēng)險的各項方針、措施和程序的綜合。制度要求。

13.企業(yè)流動資金貸款和投資項目貸款

（1）投資項目貸款是指銀行對企業(yè)公司固定資產(chǎn)投資項目所需投資資金的短缺發(fā)放的中長期貸款。（2）企業(yè)流動資金貸款是指銀行對企業(yè)公司生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需周轉(zhuǎn)資金的短缺發(fā)放的貸款。14.個人消費貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡、個人住房貸款、住房按揭貸款

（1）個人消費貸款是指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款。（2）貸記卡和準(zhǔn)貸記卡

信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類。

貸記卡——由商業(yè)銀行根據(jù)持卡人資信情況給予一定的信用額度的支付工具，它可以實現(xiàn)先透支、后還款的功能。貸記卡用于消費透支可以享受免息期，但賬戶內(nèi)的存款不計利

準(zhǔn)貸記卡——由商業(yè)銀行發(fā)行的一種具有透支功能的支付工具，需先存款、后使用。雖然準(zhǔn)貸記卡可以在發(fā)卡銀行規(guī)定的一定限額內(nèi)進(jìn)行透支，但是透支金額后需要向發(fā)卡銀行支付利息。同時，向準(zhǔn)貸記卡存款，可以按照中國人民銀行公布的活期利率獲得存款利息。

（3）個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于都買自用普通住房的貸款。

（4）住房按揭貸款是目前我國銀行發(fā)放的一種主要的消費者貸款。住房按揭就是購房者以所購住房做抵押并由其所購買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個人住房貸款業(yè)務(wù)。

15.貸款信用風(fēng)險、信用分析

（1）貸款信用風(fēng)險是貸款人因各種原因未能及時、足額償還銀行貸款而違約的可能性。

（2）信用分析是對債務(wù)人的道德品格、資本實力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給與貸款及相應(yīng)的貸款條件。

16.貸款風(fēng)險分類只是商品銀行按照風(fēng)險成都將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額償還貸款本息的可能性。17.貸款承諾費、貸款補(bǔ)償余額

（1）貸款承諾是指銀行對已承若給貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費用。（2）貸款補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。18.中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)

（1）中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商品銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

（2）表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的、按照現(xiàn)行的會計準(zhǔn)則不記入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負(fù)債但能增加銀行收益的業(yè)務(wù)。19..貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利

（1）貸款承諾是指商品銀行等金融機(jī)構(gòu)作出的在一定期間內(nèi)以確定條款和條件向承諾持有者（潛在借款人）提供貸款的承諾。

（2）票據(jù)發(fā)行便利又稱票據(jù)發(fā)型融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項具有法律約束力的承諾，期限一般為 4 5—7年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷或提供沒有銷售處部分的等額貸款。20.遠(yuǎn)期利率協(xié)議

（1）遠(yuǎn)期利率協(xié)議只是交易雙方約定在未來某一日期，交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利率和參考利率計算的利息的金融合約。21.利率互換

（1）利率互換是指交易雙方約定在未來的一定期限內(nèi)，根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。22.貸款出售

（1）貸款出售是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款”的傳統(tǒng)經(jīng)營哲學(xué)，開始視貸款為可銷售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進(jìn)一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得手續(xù)費的收入。23.票據(jù)買入與福費廷

（1）票據(jù)買入指票據(jù)貼現(xiàn)對出口商短期融資。

（2）福費廷指包買商從出口商哪里無追索地購買已經(jīng)承兌的、并通常由進(jìn)口商所在地銀行保證的遠(yuǎn)期匯票或本票的業(yè)務(wù)就叫做包買票據(jù)，音譯為福費廷。24.進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款

（1）進(jìn)口押匯是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同之后，進(jìn)口方請求進(jìn)口地某個銀行（一般為自己的往來銀行）向出口方開立保證付款文件，大多數(shù)為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發(fā)送給進(jìn)口商。商業(yè)銀行為進(jìn)口商開立信用保證文件的這一過程。

（2）出口押匯只是企業(yè)（信用證受益人）向銀行提交信用證項下單據(jù)議付時，銀行（議付行）根據(jù)企業(yè)的申請，憑企業(yè)提交的全套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進(jìn)行審核，審核無誤后，參照票面金額將款項墊付給企業(yè)，然后向開證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。（3）打包貸款是出口地銀行向出口商提供的短期資金融通。具體做法是：出口商與國外進(jìn)口商簽訂買賣合同后，就要組織貨物出口。在此過程中，出口商可能出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況。例如，出口商用自有資金購買貨物，存放在倉庫里，資金積壓占用。在這種情況下，出口商用進(jìn)口地銀行向其開發(fā)地的信用證，或者其他保證文件，連同出口商品或半成品一起，交付出口地銀行作為抵押，借入款項。出口滴銀行再次情況下向進(jìn)出口商提供的貸款。25.進(jìn)出口信貸

（1）在國際貿(mào)易中，經(jīng)常會出現(xiàn)買方信貸和賣方信貸。

買方信貸是指進(jìn)口方通過向所在地銀行申請信用額度，當(dāng)進(jìn)口方的帳戶有了這筆錢，出口方就會發(fā)貨，憑發(fā)貨單據(jù)提示進(jìn)口方，如果貨物符合要求，進(jìn)口方就會指示開戶行把貨款劃撥到出口方開戶銀行。如果進(jìn)口貨物是國家政策鼓勵發(fā)展行業(yè)所需要的，那么貸款會比較容易申請到，買方信貸有國家的信用做保障；

賣方信貸是指出口國為了鼓勵本國商品出口，擴(kuò)大外匯，賣方政府通過貸款給出口企業(yè)，讓其用來準(zhǔn)備出口貨物的裝船，及其他費用，還擔(dān)保：如果進(jìn)口方不能付清貨款，國家會先把貨款付上，然后國家再去追款。

國際貿(mào)易中，結(jié)算的方式有：信用證、托收等

（2）出口信貸是一種國際信貸方式，它是一國政府為支持和擴(kuò)大本國大型設(shè)備等產(chǎn)品的出口，增強(qiáng)國際競爭力，對出口產(chǎn)品給予利息補(bǔ)貼、提供出口信用保險及信貸擔(dān)保，鼓勵本國的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)對本國的出口商或外國的進(jìn)口商（或其銀行）提供利率較低的貸款，以解決本國出口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國外進(jìn)口商對本國出口商支付貨款需要的一種國際信貸方式。出口信貸名稱的由來就是因為這種貸款由出口方提供，并且以推動出口為目的。

26.保理業(yè)務(wù)是一項集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)。

27.銀行利率敏感性缺口是指在一定時期（如距分析日一個月或3個月）以內(nèi)將要到期或重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果資產(chǎn)小于負(fù)債，則為負(fù)缺口。當(dāng)市場利率處于上升通道時，正缺口對商業(yè)銀行有正面影響，因為資產(chǎn)收益的增長要快于資金成本的增長。若利率處于下降通道，則又為負(fù)面影響，負(fù)缺口的情況正好與此相反。

四、問答題

1．商業(yè)銀行的性質(zhì)是什么、具有哪些方面的職能？

（1）商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以各種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用穿鑿，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。①商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征 ②商業(yè)銀行是特殊的企業(yè) ③商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)

（2）商業(yè)銀行在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)活動中所發(fā)揮的功能主要有：信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等五項功能。

2．商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是什么？經(jīng)營原則有哪些、經(jīng)營原則如何體現(xiàn)和實現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡？

商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動，爭取最大的盈利。這又建成為“三性”目標(biāo)，即安全性、流動性和盈利性。這“三性”目標(biāo)也是銀行進(jìn)行日常管理的三原則。

商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

商業(yè)銀行金融市場影響最大，數(shù)量最多，涉及面最廣的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的經(jīng)營一般至少應(yīng)當(dāng)遵守下列原則：

1．效益性、安全性、流動性原則。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益以資產(chǎn)的安全性和流動性為前提。安全性又集中體現(xiàn)在流動性方面，而流動性則以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，必須有效地在三者之問尋求有效的平衡。

2．依法獨立自主經(jīng)營的原則。這是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)，也是市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制運行的必然要求。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。作為獨立的市場主體，有權(quán)依法處理其一切經(jīng)營管理事務(wù)，自主參與民事活動，并以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。

3．保護(hù)存款人利益原則。存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，存款人是商業(yè)銀行的基本客戶。商業(yè)銀行作為債務(wù)人，是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實承擔(dān)保護(hù)存款人 6 利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營。如果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護(hù)，他們就選擇其他銀行或退出市場。

4．自愿、平等，誠實信用原則。商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系。因此，商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)以平等自愿為基礎(chǔ)，公平交易，不得強(qiáng)迫，不得附加不合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自的義務(wù)。

3．商業(yè)銀行經(jīng)營的基本特點、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營的新特點？（1）宏觀經(jīng)濟(jì)波動家具，金融危機(jī)頻頻發(fā)生（2）金融市場迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競爭（3）銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，促使銀行改善內(nèi)控機(jī)制 4．商業(yè)銀行流動性的需求與供應(yīng)？p25 5．我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系？

商業(yè)銀行體系即指異國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。

商業(yè)銀行的類型在各個國家不盡相同，一般有一下幾種劃分標(biāo)準(zhǔn)：（1）按基本所有權(quán)劃分（2）按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分

（3）按能否從事證券業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)劃分（4）按組織形式劃分

6.商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模MBS分析法以及大銀行的優(yōu)勢？

答：MBS分析法：曼徹斯特商學(xué)院John B Westwood和Christopher P Holland 2000年的研究：分析指標(biāo)為銀行總資產(chǎn)

結(jié)論：“大既是美”，強(qiáng)調(diào)越大越好

（1）400億美元以內(nèi)的小銀行為“焦點銀行”：特色經(jīng)營；（2）400—3500億美元的中等銀行為“死谷銀行”；（3）3500億美元以上的銀行為（航母型銀行）

大銀行的優(yōu)勢：（1）實力雄厚，公眾信任，（2）抗風(fēng)險能力和穩(wěn)定性強(qiáng)，（3）市場關(guān)注度高，影響人，（4）政府特別保護(hù)（大而不倒）（5）平均成本低 大銀行的實現(xiàn)途徑：銀行業(yè)的并購

7.金融機(jī)構(gòu)分業(yè)與混業(yè)的理論分析以及我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制？ 答：理論分析：1，分析與混業(yè)的成本—收益的分析

分業(yè)的收益（優(yōu)勢）：形成專門人才，實行專業(yè)化經(jīng)營：防范風(fēng)險跨行業(yè)傳播

分業(yè)的成本（劣勢）：不能利用不同行業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險：不能將融資能力以及業(yè)務(wù)資源作多用途使用。混業(yè)的收益：利用不同行業(yè)分散單位經(jīng)營的風(fēng)險“融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用。混業(yè)的成本：若管理不當(dāng)，各行業(yè)風(fēng)險可能互相傳染和放大 2，混業(yè)經(jīng)營的必然性

（1）金融產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性：部分產(chǎn)品創(chuàng)新的行業(yè)歸屬模糊（2）金融人才具有較強(qiáng)的通用性（3）金融業(yè)務(wù)資源（資金，信息，企業(yè)家才能）具有較強(qiáng)的通用性（4）金融業(yè)務(wù)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)（越大越好）和范圍經(jīng)濟(jì)（越寬越好）3，結(jié)論：金融體系的穩(wěn)定性和效率（1）分業(yè)：風(fēng)險容易控制。利于金融穩(wěn)定（2）混業(yè)：金融效率更高。風(fēng)險控制更難 要求：金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理有效，金融監(jiān)管控制適當(dāng)

我國金融體系的歷史演變

（1）1995年以前，混業(yè)經(jīng)營體制；（2）1993年，整頓金融秩序；（3）《人行法》。《商行法》。《保險法》頒布，分業(yè)體制開始形成；（4）《證券法》半畝，重申證券業(yè)與銀行，保險的分業(yè)經(jīng)營原則；（5）2000年開始信托業(yè)的第五次整頓，信托業(yè)與證券業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。

8.商業(yè)銀行公司治理的基本要求、我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度？ 答：基本要求：在保障公共利益的前提下保護(hù)股東的利益。

我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)：1，股東與股東大會：投票選舉董事會，監(jiān)事會并對其活動進(jìn)行監(jiān)督與約束。2，董事會與獨立董事：董事會應(yīng)設(shè)立關(guān)聯(lián)交易控制委員會，風(fēng)險管理委員會，薪酬文員會和提名委員會以及其他專門委員會；獨立董事履職時尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益；關(guān)聯(lián)交易控制委員會，提名委員會應(yīng)當(dāng)由獨立董事?lián)?fù)責(zé)任，其成員不應(yīng)該包括控股股東提名的董事。3，監(jiān)事會與外部監(jiān)事：監(jiān)事會應(yīng)該設(shè)立監(jiān)視提名委員會，審計委員會，其負(fù)責(zé)任應(yīng)當(dāng)由外部監(jiān)事?lián)危煌獠勘O(jiān)事在履行職責(zé)時尤其要關(guān)注存款人和商業(yè)銀行整體利益。4，高級管理員：有行長，副行長，財務(wù)負(fù)責(zé)人等組成；商業(yè)銀行董事長和行長應(yīng)當(dāng)分設(shè)；商業(yè)銀行董事長不得由控股股東的法定代表人主要負(fù)責(zé)人兼任；行長擁有重要人事的提名權(quán)以及經(jīng)營計劃實施權(quán)。5，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行人事及經(jīng)營管理活動的監(jiān)控：如對銀行董事和高管人員任職資格的管理

古董的限制制度：1，股東資格的禁止性規(guī)定。2，股東的限制性規(guī)定。3，境外金融自購入股中資金融機(jī)構(gòu)的限制

9.西方國家以及我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)？

西方：1，總分行制或地區(qū)總部制。2，機(jī)構(gòu)扁平化模式：大總行，大部門，小分行。3，業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)的主要構(gòu)成：業(yè)務(wù)營銷拓展系統(tǒng)（前臺），業(yè)務(wù)處理與控制系統(tǒng)（中臺）支持保險體統(tǒng)（后臺）4，矩陣式系統(tǒng)（后臺）：縱向管理。橫向協(xié)調(diào)

我國：1，傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)特征：總分行制：分級管理制；按行政或經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；

橫向管理與控制、縱向知道2，我國部分銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改革：支行管理權(quán)限上收，主要承擔(dān)營銷職能

10． 銀行資本金的構(gòu)成？

商業(yè)銀行資本金構(gòu)成是建立在雙重資本基礎(chǔ)上的。（1）股本：普通股和優(yōu)先股（2）盈余：資本盈余和留存收益（3）債務(wù)資本：資本票據(jù)和債券

8（4）起來來源：儲備金 11．資本充足率的計算？

答：資本充足率=資本總額（含三級資本）/（信用風(fēng)險加全資產(chǎn)+12.5*市場風(fēng)險測算值）12．1988年《巴塞爾協(xié)議》的基本內(nèi)容，《新巴塞爾協(xié)議》的重大創(chuàng)新？ 創(chuàng)新：1，三大支柱

（1）最低資本規(guī)定：風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的計量，市場及操作風(fēng)險的資本要求。（2）當(dāng)局的監(jiān)管。（3）信息披露（市場法則的約束）。

2，信用風(fēng)險計量的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)與內(nèi)部法。3，標(biāo)準(zhǔn)法中可以用評估機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果確定風(fēng)險權(quán)重。4，將操作風(fēng)險納入資本監(jiān)管的范疇

13．我國銀行資本充足率的管理辦法？

1，資本充足率的計算共識：資本蟲子率=（資本—扣除項）/（信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本）

核心資本充足率=（核心資本—核心資本扣除項）/（信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險資本）2，銀行資本：包括核心資本和附屬資本

核心資本包括實收資本或普通股、資本公積、盈虧公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán) 附屬資本高擴(kuò)重估儲備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長期次級債務(wù) 3，銀行資本結(jié)構(gòu)的限制 4，銀行資本項目的扣減規(guī)定 14．銀行滿足資本充足率的策略？

（1）分子對策：內(nèi)源資本策略和外源資本策略（2）分母對策：壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模和調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 15.銀行負(fù)債的種類及特征？

答：

（一）存款負(fù)債：按期限劃分—反應(yīng)流動性程度的差異：活期、定活兩便、通知、定期（短期，中期）按存款人性質(zhì)的劃分：企業(yè)和集團(tuán)事業(yè)單位（對公存款業(yè)務(wù)），儲蓄（讓個人存款業(yè)務(wù)）

特征——被動型負(fù)債：銀行要保證普通存款的提取自由。所以銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性等要素?zé)o法直接控制的負(fù)債。

（二）借入負(fù)債

種類：同業(yè)拆借。向央行借款，再貼現(xiàn)，債券回扣協(xié)議，向資本市場籌資

特征——主動負(fù)債：銀行對于數(shù)量、時間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負(fù)債。

（三）其他負(fù)債

結(jié)算中負(fù)債：結(jié)算中途資金。結(jié)算保證金等 特征 ： 臨時性負(fù)債 16.我國存款業(yè)務(wù)的管理規(guī)則？

（一）存款業(yè)務(wù)管理的基本制度

1，存款種類及利率上限的管制2，存款找你高呼的管理制度3，存款人權(quán)益的相對保護(hù)制度4，個人儲蓄存款的優(yōu)先清償制度

（二）存款業(yè)務(wù)管理制度的新變化

1，恢復(fù)征收個人利息收入調(diào)節(jié)稅2，客戶分類管理日益受到重視。3，推行個人銀行結(jié)算賬戶4，個人儲蓄存款本息的全額收購制

17.存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原則與策略？ 原則：（1）規(guī)范性原則

（2）效益性原則（3）連續(xù)性原則（4）社會性原則

策略：（1）積極經(jīng)營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略 1）銀行主動負(fù)債的積極經(jīng)營策略 2）提高存款穩(wěn)定性的策略

18.銀行短期借款的主要特征、渠道以及管理重點？ 銀行短期借款的主要特征是：

（1）對于時間和金額上的流動性需要十分明確（2）對流動性的需要相對集中(3)面臨較高的利率風(fēng)險

（4）主要用于短期頭寸不足的需要 渠道：（1）同業(yè)借款（2）向中央銀行借款（3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（4）回購協(xié)議 歐洲貨幣市場借款

管理重點：（1）主動把握借款期限和金額，有計劃地把借款到期時間和金額分散化，以減少流動性需要要過于集中的壓力。

（2）盡量把借款到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭取錄用存款的增長來解決一部分借款的流動性需要。

（3）通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化，力求形成一部分可以長期占用的借款余額。（4）正確統(tǒng)計借款到期的時間和金額，以便做到事先籌措資金，卯足短期借款的流動性需要。19.我國的同業(yè)拆借市場？

答：同業(yè)拆借也稱同業(yè)借款，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。在達(dá)國家，同業(yè)拆借市場一般為無形市場，而我國1996年開通的全國同業(yè)拆借一級王略和各省市的融資中心，均為有形的市場。20.與存款比較，銀行債券的特點和優(yōu)勢？ 答：金融債券不同于存款的特點：（1）籌資的目的不同。（2）籌資機(jī)制不同。（3）籌資的效率不同。

10（4）所吸收資金的穩(wěn)定性不同。（5）資金的流動性不同

優(yōu)勢：首先，金融債券突破了銀行原有存貸關(guān)系的束縛；其次，債券的高利率和流動性相結(jié)合，對客戶有較強(qiáng)的吸引力，有利于提高銀行籌資的利用率；最后，發(fā)行金融債券作為商業(yè)銀行長期資金來源的主要途徑，使資金來源和資金運用在期限上保持堆成，從而成為商業(yè)銀行推行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要工具。21.銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的構(gòu)成？ 答：商業(yè)銀行的先進(jìn)資產(chǎn)一般包括（1）庫存現(xiàn)金（2）在中央銀行存款（3）存放同業(yè)存款（4）在途資金

22.銀行貸款的種類及相關(guān)概念？

銀行貸款是商業(yè)銀行最為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本復(fù)習(xí)為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金共計借款人使用的一種借貸行為。23.銀行貸款管理的責(zé)任制？

答：貸款管理的責(zé)任制度的主要內(nèi)容包括

（1）建立以行長負(fù)責(zé)制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體系。

（2）講貸款管理的權(quán)限與相應(yīng)的責(zé)任劃定信貸人員、信貸部門負(fù)責(zé)人、行長的貸款管理權(quán)限和責(zé)任。（3）在劃分貸款責(zé)任的前提下，明確獎懲條件和標(biāo)準(zhǔn)，實行“獎優(yōu)罰劣”，講貸款管理工作的業(yè)績與有關(guān)人員的利益掛鉤。

（4）建立信貸人員離職審計制度。24.銀行貸款業(yè)務(wù)的處理程序？

答：銀行貸款業(yè)務(wù)的程序：（1）貸款申請；（2）貸款調(diào)查；（3）對借款人的信用評估；（4）貸款審批；（5）借款合同的簽訂和擔(dān)保；（6）貸款發(fā)放；（7）貸款檢查；（8）貸款收回。25.我國銀行貸款利率的管理制度？

（1）金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款路率原則上不設(shè)定上限（法律上限：4倍以上為高利貸）（2）對金融競爭環(huán)境尚不能完善的城鄉(xiāng)信用社貸款利率實行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍（3）貸款利率下浮幅度的下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。已用貸款買房，又買第二套(含)以上的住房，貸款首付不得低于40%，利率不得低于基準(zhǔn)利率1.1倍（4）信托貸款利率：由委托雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率（含浮動）執(zhí)行

罰息水平：銀行等金融機(jī)構(gòu)：語氣貸款日利率外分之二點一，擠占挪用貸款日利率外分之五 農(nóng)村信用社：逾期貸款日利率萬分之三，擠占挪用貸款日利率萬分之五 貸款豁免以及停息，減息，緩息和免息，貸款人應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行 26.信用貸款、擔(dān)保貸款的具體種類及其管理要求？

答：（1）指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何柴柴抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

信用貸款的操作程序要點是：

1)對借款人進(jìn)行信用評估，正確選擇貸款對象；2）合理確定貸款額度和期限；3）貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用；4）貸款到期收回

（2）款是指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。我國目前大擔(dān)保貸款包括保證貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款三種。27.票據(jù)貼現(xiàn)實質(zhì)以及特點？

答：貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。

（1）質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，是銀行通過貼現(xiàn)而間接地把款項貸發(fā)發(fā)美好黑票據(jù)的庫款人，是銀行貸款的一種特殊方式。

（2）特點：首先，它是以持票人作為貸款直接對象；其次，它是以票據(jù)程瑞仁的信譽(yù)作為還款保證；再次，它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限；最后，實行預(yù)售利息的方法。

28.企業(yè)流動資金貸款和投資項目貸款的貸前調(diào)查審核以及貸后檢查的重點內(nèi)容？

企業(yè)流動資金貸款貸前調(diào)查審核：1，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目的前景2，企業(yè)流動資金的周轉(zhuǎn)情況與周轉(zhuǎn)效率。3，企業(yè)資產(chǎn)的流動性水平與短期償債能力

企業(yè)流動資金貸后檢查的重點：1，借款人對貸款資金的使用情況。2，生產(chǎn)經(jīng)營情況的預(yù)測分析。3，財務(wù)狀況及清償能力。4，擔(dān)保的情況變化：擔(dān)保人，擔(dān)保品。5，還本付息：還款來源，貸款的回收，貸款展期

投資項目貸款的貸前調(diào)查審核：1企業(yè)投資項目的可行性分析，企業(yè)投資項目投產(chǎn)后的經(jīng)營前景預(yù)測。3，企業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營項目的盈利前景以及長期償債能力的分析

貸后檢查的重點：1，借款人對貸款資金的使用情況。2，投資項目建設(shè)進(jìn)度，質(zhì)量以及竣工驗收。3，生產(chǎn)經(jīng)營情況的預(yù)測分析。4，財務(wù)狀況的清償能力。5，擔(dān)保的情況變化：擔(dān)保人，擔(dān)保品。6，還本付息：還款來源，貸款的回收，貸款的展期

29.個人消費貸款的特點，個人住房貸款的特點，住房按揭貸款的種類，住房按揭貸款風(fēng)險管理的主要內(nèi)容？（1）個人消費貸款是指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款。費貸款因為借款個人，而個人的收入穩(wěn)定一般較差，銀行對其未來的財務(wù)狀況和自信狀況的可控性也不如工商企業(yè)，所以貸款風(fēng)險一般較大。

（2）個人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于都買自用普通住房的貸款。（3）住房按揭貸款的種類有揭貸款、住房公積金貸款和組合貸款。（4）揭貸款風(fēng)險管理的主要內(nèi)容： 1）銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議 2）購房者與開發(fā)商簽訂住房買賣合同 3）購房者提出借款申請 4）開發(fā)商簽字擔(dān)保 5）銀行審批 6）公證和等級

7）購買保險和交付銀行貸款手續(xù)費 8）貸款的發(fā)放與收回

30.貸款信用分析的基本內(nèi)容，銀行對企業(yè)進(jìn)行財務(wù)分析的特殊出發(fā)點，個人信用風(fēng)險分析的主要內(nèi)容？ 答：1，分析是對趙無人的道德品格、資本實力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件。

貸款信用分析的內(nèi)容分為一下五個方面：貸款人的品格；借款人的能力；借款人的資本；借款人貸款的擔(dān)保。

31.貸款信用風(fēng)險控制方法？

答：1）督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款

2）簽訂貸款處理協(xié)議，接待爽啊發(fā)那個共同努力，確保貸款安全 3）落實貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù) 4）依靠法律武器，收回貸款本息 5）呆賬沖銷

32.銀行貸款風(fēng)險的五級分類及相應(yīng)制度？ 答：1）正常貸款 2）關(guān)注貸款 3）次級貸款 4）可疑貸款 5）損失貸款

33.銀行資產(chǎn)定價的基本原則，貸款資產(chǎn)價格的構(gòu)成及其相關(guān)內(nèi)容？ 答：銀行資產(chǎn)定價的基本原則：1）利潤最大化原則 2）夸大市場份額原則 3）保證貸款安全原則 4）維護(hù)銀行形象原則 貸款資產(chǎn)價格的各城： 1）貸款利率 2）貸款承諾費 3）補(bǔ)償余額 4）隱含價格

34.中間業(yè)務(wù)的特征？

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)具有兩個本質(zhì)的內(nèi)在規(guī)定性：一是中間業(yè)務(wù)屬于廣義表外業(yè)務(wù)；二是中間業(yè)務(wù)收入屬于非資本性收入，為非利息收入。結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實際，中間業(yè)務(wù)具有以下六個特點：

(一)中間業(yè)務(wù)具有品種多，涉及主體多，經(jīng)營范圍廣的特點

中間業(yè)務(wù)是一個業(yè)務(wù)集合，包括結(jié)算、代理、銀行卡、信息咨詢、擔(dān)保承諾、資產(chǎn)托管、電子銀行、投資銀行、金融衍生工具交易等十類。其內(nèi)部關(guān)系到每一個業(yè)務(wù)部門、每一級管理機(jī)構(gòu)、每一家營業(yè)網(wǎng)點，主體眾多；外部則覆蓋了整個經(jīng)濟(jì)金融市場，涉及貨幣、信貸、證券、期貨、黃金和外匯市場，具有廣泛的經(jīng)營范圍。

(二)中間業(yè)務(wù)服務(wù)價格敏感度差異較大

中間業(yè)務(wù)是以服務(wù)、顧問、安排、策劃為特色，以信譽(yù)／品牌為支撐，經(jīng)營對象是服務(wù)而不是資金，產(chǎn)品差異化特征明顯。客戶對結(jié)算、代理等公眾化產(chǎn)品服務(wù)價格較為敏感，對具有較高技術(shù)含量的投資銀行等業(yè)務(wù)的價格敏感度較低。

(三)中間業(yè)務(wù)收入沒有基數(shù)

按會計制度規(guī)定，中間業(yè)務(wù)收入年終結(jié)轉(zhuǎn)損益，年初從零開始，沒有收入基數(shù)。相應(yīng)的收入目標(biāo)的確定性、市場競爭前景預(yù)測要比貸款、存款難度大，其管理也要從一點一滴做起，沒有捷徑可走。

(四)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險結(jié)構(gòu)與成本結(jié)構(gòu)特殊

中間業(yè)務(wù)是一項低資本占用業(yè)務(wù)，其風(fēng)險形式主要是操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、政策風(fēng)險和關(guān)聯(lián)風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)資本成本低，同時，沒有撥備成本，在其成本構(gòu)成中，人力成本相對較高，具有成本結(jié)構(gòu)的特殊性。

(五)中間業(yè)務(wù)市場化程度高

按照2003年的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)除人民幣基本結(jié)算七個品種實行政府指導(dǎo)價外，其他品種已經(jīng)全部實行市場調(diào)節(jié)價。隨著技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展，工商銀行、建設(shè)銀行等先后實施了多個版本的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，在外部市場變化劇烈的情況下調(diào)整了200余項收費項目，較好地適應(yīng)了當(dāng)前市場競爭的需要。

(六)中間業(yè)務(wù)信息透明度低，科學(xué)考核存在一定難度。

中間業(yè)務(wù)屬表外業(yè)務(wù)，其收入與業(yè)務(wù)發(fā)生額直接相關(guān)，受市場和競爭影響，收入、業(yè)務(wù)量和價格三者之間的變動關(guān)系不確定。在會計報表上沒有與收入相匹配、制衡的對應(yīng)項目，收入必須通過表外科目和臺賬系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，上下級行之間客觀上存在較嚴(yán)重的信息不對稱。由于成本結(jié)構(gòu)方面的差異和各產(chǎn)品之間的成本／收入比差異較大，難以量化并實施差異化考核。35.表外業(yè)務(wù)的種類及其具體構(gòu)成？

一是或有債權(quán)/債務(wù)，即狹義的表外業(yè)務(wù)，包括：1，貸款承諾，這種承諾又可分為可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種；2，擔(dān)保；3，金融衍生工具，如呼喚、期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期合約、利率上下限等；4，投資銀行業(yè)務(wù)，包括證券代理、證券包銷和分銷、黃金交易等。二是金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，包括：1，信托與咨詢服務(wù)；2，支付與結(jié)算；3，代理人服務(wù)；4.與貸款有關(guān)的服務(wù)，如貸款組織、貸款審批、辛迪加貸款代理等；5，進(jìn)出口服務(wù)，如代理行服務(wù)、貿(mào)易報單、出口保險業(yè)務(wù)等。36.遠(yuǎn)期利率協(xié)議的具體操作運用？

具體來說，遠(yuǎn)期利率協(xié)議是一份遠(yuǎn)期合約，合約雙方約定某一利率水平應(yīng)用于未來某一段時間內(nèi)的一筆名義本金上。賣方（貸款方）答應(yīng)名義上借給買方（借款方）一定數(shù)額的錢，這筆名義貸款的利率在遠(yuǎn)期利率協(xié)議簽訂之日雙方確定下來。一般貸款付息都在貸款期結(jié)束日，但是遠(yuǎn)期利率協(xié)議結(jié)算一般選擇在名義貸款的起始日，交割額為按約定利率計算與按參考利率計算的利息的差額貼現(xiàn)到交割日的貼現(xiàn)值，名義本 14 金的作用僅僅在于計算交割額而不實際發(fā)生貸款。如果參考利率高于約定利率，則賣方支付給買方，反之買方支付給賣方。37.利率互換的功能？

（1）降低融資成本。出于各種原因，對于同種貨幣，不同的投資者在不同的金融市場的資信等級不同，因此融資的利率也不同，存在著相對的比較優(yōu)勢。利率互換可以利用這種相對比較優(yōu)勢進(jìn)行互換套利以降低融資成本。

（2）資產(chǎn)負(fù)債管理。利率互換可將固定利率債權(quán)（債務(wù)）換成浮動利率債券（債務(wù)）。

（3）對利率風(fēng)險保值。對于一種貨幣來說，無論是谷底利率還是浮動利率的持有者，都面臨著利率變化的影響。對固定利率的債務(wù)人來說，如果利率的走勢上升，其債務(wù)負(fù)擔(dān)相對較高；對于浮動利率的債務(wù)人來說，如果利率的走勢上升，則成本會增大。38.貸款出售的類型？

答：1）更待；2）轉(zhuǎn)讓；3）參與 39.票據(jù)買入與福費廷的實質(zhì)？

票據(jù)買入實質(zhì)：票據(jù)貼現(xiàn)對出口商的短期融資。

福費延又稱“票據(jù)包買”，是商業(yè)銀行為國際貿(mào)易提供的一種中、長期融資方式。實質(zhì)在延期付款的國際貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進(jìn)口商承兌并經(jīng)進(jìn)口地銀行擔(dān)保后，期限在半年以上（一般為5-10年）的遠(yuǎn)期匯票以貼現(xiàn)方式無追索權(quán)地受給出售給出口商所在地銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，以實現(xiàn)提前取得現(xiàn)款的目的。40.進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款的實質(zhì)？

進(jìn)出口方簽訂買賣合同之后，進(jìn)口方請求進(jìn)口地某個銀行（一般為自己的往來銀行）向出口方開立保證付款文件，大多數(shù)為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發(fā)送給進(jìn)口商。商業(yè)銀行為進(jìn)口商開立信用保證文件的這一過程，稱為進(jìn)口押匯。進(jìn)口押匯實質(zhì)是以由口單據(jù)為抵押的端子外貿(mào)融資。

因為進(jìn)口商通過信用保證文件的開立，可以延長付款期限，不必在出口商發(fā)貨之前支付貨款，即使在出口商發(fā)貨后，也要等到單據(jù)到達(dá)自己手中才履行付款義務(wù)。這樣，進(jìn)口商減少了資金占用的時間。同時，出口商愿意接受這種延長付款期限，是以開證行保證到期付款為條件的。因此，進(jìn)口押匯是開證行向進(jìn)口商提供的一種資金融通。出口押匯是指企業(yè)（信用證受益人）在向銀行提交信用證項下單據(jù)議付時，銀行（議付行）根據(jù)企業(yè)的申請，憑企業(yè)提交的全套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進(jìn)行審核，審核無誤后，參照票面金額將款項墊付給企業(yè)，然后向開證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。

打包貸款打包貨款是指出口地銀行為支持出口商按期履行合同、出運交貨，向收到合格信用證的出口商提供的用于采購、生產(chǎn)和裝運信用證項下貨物的專項貸款。打包貸款是一種裝船前短期融資，使出口商在自有資金不足的情況下仍然可以辦理采購、備料、加工，順利開展貿(mào)易。41.保理業(yè)務(wù)的特點？

保理業(yè)務(wù)對出口商來說，將單據(jù)賣斷給保理機(jī)構(gòu)以后，只要出口的商品品質(zhì)和交貨條件符合合同規(guī)定，保理機(jī)構(gòu)對出口商就沒有追索權(quán)，全部信貸風(fēng)險和匯率風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁給保理機(jī)構(gòu)承擔(dān)。作為出售應(yīng)收債權(quán)的出 口商，大多數(shù)是中小企業(yè)，對國際市場了解不多，二銀行等保理機(jī)構(gòu)卻熟知海外市場的情況，有條件對進(jìn)口商進(jìn)行深入的資信調(diào)查。

42.商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的四個階段？ 1.建立模型目標(biāo)函數(shù)。2.選擇模型中的變量。3.確定約數(shù)條件。

4.求出線性規(guī)劃模型的解。

43.資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的理論及其管理原則？

（1）廣義的資產(chǎn)負(fù)債管理指商業(yè)銀行按某種策略進(jìn)行資金配置，從而實現(xiàn)銀行管理層確定的流動性、安全性和營利性的組合目標(biāo)。銀行資產(chǎn)負(fù)債管理既不是單純站在資金運用（如信貸、證券投資等）的角度，也不單純站在資金來源的角度，而是考慮銀行按照既定經(jīng)營目標(biāo)對整體資金的配置和組合調(diào)整。

下一的資產(chǎn)負(fù)債管理的核心內(nèi)容指在利率波動的環(huán)境中，銀行通過策略性改變利率敏感資金的配置狀況，來實現(xiàn)銀行目標(biāo)凈利息差額，或者是通過調(diào)整銀行總體資產(chǎn)和負(fù)債的持續(xù)期，來維持銀行正的自有資本凈值。

（2）負(fù)債管理積極主動在貨幣市場上“購買”資金來滿足流動性需求和不斷適應(yīng)目標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的需要。44.銀行利率敏感性缺口的計算及其管理策略？

為規(guī)避利率風(fēng)險，商業(yè)銀行根據(jù)自身風(fēng)險偏好選擇主動性或被動性操作策略。主動性策略是指商業(yè)銀行預(yù)期市場利率的變化趨勢，事先對利率敏感性缺口進(jìn)行調(diào)整，以期從利率變動中獲得預(yù)期之外的收益。譬如，預(yù)期利率上升，商業(yè)銀行通過增加敏感性資產(chǎn)或減少敏感性負(fù)債，將利率敏感性缺口調(diào)整為正值。被動性操作策略是指商業(yè)銀行將利率敏感性缺口保持在零水平，無論利率如何變動均不會對銀行凈利差收入產(chǎn)生影響。這是一種穩(wěn)健保守的風(fēng)險管理策略，但也因此失去獲取超額利潤的市場機(jī)會。

融資缺口有利率敏感資產(chǎn)與利率敏感負(fù)債之間的差額來表示。45.《商業(yè)銀行法》對銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的要求？

銀行資產(chǎn)負(fù)債管理既不是單純站在資金運用（如信貸、證券投資等）的角度，也不單純站在資金來源的角度，耳屎考慮銀行按照既定經(jīng)營目標(biāo)對整體資金的配置和組合調(diào)整。46.雷布?xì)J斯基 的金融體系發(fā)展四階段理論？ 1.銀行主導(dǎo)階段 2.弱市場主導(dǎo)階段。3.強(qiáng)市場主導(dǎo)階段。4.證券化階段。

47.功能視角下銀行業(yè)發(fā)展趨勢以及如何實現(xiàn)從“融資中介”向“服務(wù)中介”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型？ 1.經(jīng)營混生化2.規(guī)模擴(kuò)大化3.經(jīng)營國際化4.金融創(chuàng)新和產(chǎn)品多樣化 48.現(xiàn)代商業(yè)銀行演變發(fā)展的主要趨勢？

1.經(jīng)營混生化2.規(guī)模擴(kuò)大化3.經(jīng)營國際化4.金融創(chuàng)新和產(chǎn)品多樣化

第四篇：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理

2015年３月福師離線作業(yè): 商業(yè)銀行經(jīng)營與管理

一、名詞解釋(共10題，每題3分)

1、商業(yè)銀行：是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。

2、同業(yè)拆借：是指金融機(jī)構(gòu)之間以貨幣借貸方式進(jìn)行短期資金融通活動的市場。同業(yè)拆借市場交易量大，能敏感地反應(yīng)資金供求關(guān)系和貨幣政策意圖，影響貨幣市場利率的，因此，它是貨幣市場體系的重要組成部分。

3、大額可轉(zhuǎn)讓存單：由商業(yè)銀行發(fā)行的具有固定面額、固定期限、可以流通轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證

4、貸款政策：

5、補(bǔ)償余額：是銀行要求借款企業(yè)在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借用額一定百分比（一般為10%-20%）的最低存款余額。從銀行的角度講，補(bǔ)償性余額可降低貸款風(fēng)險，補(bǔ)償遭受的貸款損失。對于借款企業(yè)來講，補(bǔ)償性余額則提高了借款的實際利率。

6、利率敏感資金：指在一定時限內(nèi)到期的或需要根據(jù)最新市場利率重新確定利率的資產(chǎn)。

7、票據(jù)發(fā)行便利：是一種融資方法，借款人通過循環(huán)發(fā)行短期票據(jù)，達(dá)到中期融資的效果。它是銀行與借款人之間簽定的在未來的一段時間內(nèi)由銀行以承購連續(xù)性短期票據(jù)的形式向借款人提供信貸資金的協(xié)議。

8、回購協(xié)議：指的是在出售證券的同時，與證券的購買商簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按 原定價格或約定價格購回所賣證券，從而獲得及時可用資金的一種交易行為。從本質(zhì)上說，回購協(xié)議是一種抵押貸款，其抵押品是證券。

9、貸款承諾：貸款人要求借款人對合同簽訂之后可能發(fā)生的事項，作出要做什么不做什么的保證的條款。

10、遠(yuǎn)期利率協(xié)議：是買賣雙方同意在未來一定時間(清算日)，以商定的名義本金和期限為基礎(chǔ)，由一方將協(xié)定利率與參照利率之間差額的貼現(xiàn)額度付給另一方的協(xié)議。

二、簡答題(共10題，每題5分)

1、簡述商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。

答：(1)是銀行經(jīng)營的先決條件，是銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。

前提性作用；基礎(chǔ)性作用（支付中介的基礎(chǔ)，信用中介的基礎(chǔ)）；決定性作用（決定著資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)）。據(jù)<<巴塞爾協(xié)議>>國際標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)債提供了銀行92%的資金來源。(2)是保持流動性的手段。(3)把閑散資金轉(zhuǎn)化為資本。

(4)構(gòu)成社會流通中的貨幣量(現(xiàn)金+存款)(5)是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道。

2、商業(yè)銀行貸款定價的原則及其影響因素。

答：對于已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險信號的不良貸款，銀行應(yīng)采取有效措施，盡可能控制風(fēng)險的擴(kuò)大，減少風(fēng)險損失，并對已經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險損失作出妥善處理。1）督促企業(yè)整改，積胡催收到期貸款。銀行一旦發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)在產(chǎn)生風(fēng)險的信號，就應(yīng)立即查明原因。

2）簽定貸款處理協(xié)議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全。（1）貸款展期。（2）借新還舊。（3）追加新貸款。（4）追加貸款擔(dān)保（5）對借款人的經(jīng)營活動作出限制性規(guī)定。（6）銀行參與企業(yè)的經(jīng)營管理。3）落實貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃、廢銀行債務(wù)。

4）依靠法律武器，收回貸款本息。當(dāng)借款人不能按期償還貸款，或經(jīng)過銀行努力催收后仍不能收回貸款本息的，銀行就應(yīng)當(dāng)依靠法律師武器追償貸款。5）呆賬沖銷。經(jīng)過充分的努力，最終仍然無法收回的貸款，應(yīng)列入呆賬，由以后計提的貸款呆賬準(zhǔn)備金沖銷

3、簡述商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金需要量的影響因素和調(diào)節(jié)渠道。

答：影響因素：（1）存款波動；（2）貸款的發(fā)放與回收；（3）其他因素：向央行借款、同業(yè)往來、法定存款準(zhǔn)備金、信貸資金調(diào)撥、財政性存款。調(diào)節(jié)途徑：（1）同業(yè)拆借；（2）短期債券回購及商業(yè)票據(jù)交易；（3）通過中央銀行融資；（4）商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度；（5）出售其他資產(chǎn)。

4、簡述商業(yè)銀的功能和地位

答：商業(yè)銀行是以吸收公眾存款（特別是活期存款）、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等為基本業(yè)務(wù)的綜合性銀行。商業(yè)銀行不是國家行政機(jī)關(guān)，而是以盈利為目的的金融企業(yè)。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)國家中，商業(yè)銀行是組成銀行業(yè)的主干，占據(jù)著主體的地位

銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務(wù)收費、資金借貸等所產(chǎn)生的錢款收付進(jìn)行清算了結(jié)的服務(wù)，就是轉(zhuǎn)賬結(jié)算。我國銀行在轉(zhuǎn)賬結(jié)算中，主要使用支票、本票、匯票、銀行卡等作為結(jié)算工具。通過轉(zhuǎn)賬結(jié)算進(jìn)行支付，具有以下優(yōu)點：客戶可以節(jié)省大量現(xiàn)金清點、保管、押運等勞動，安全性也大為提高；國家可以節(jié)省大量印制貨幣的開支；銀行可以通過提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)收取手續(xù)費。銀行在社會經(jīng)濟(jì)生活中的作用十分重大。銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的經(jīng)營活動提供金融服務(wù)，是社會經(jīng)濟(jì)活動順利進(jìn)行的紐帶。

5、簡述資產(chǎn)管理思想三種理論的核心觀點。

答：資產(chǎn)管理理論的核心是商業(yè)銀行將經(jīng)營管理的重點放在資產(chǎn)方面，通過對銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理分配來協(xié)調(diào)、維持資產(chǎn)流動性，實現(xiàn)銀行經(jīng)營目標(biāo)。資產(chǎn)管理理論先后經(jīng)歷了商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論及預(yù)期收入理論等幾個階段。

（一）商業(yè)貸款理論

商業(yè)貸款理論對推動商業(yè)銀行尤其是早期商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營有十分重要的意義。該理論強(qiáng)調(diào)銀行貸款與真實商品交易為基礎(chǔ)，且期限也短，從而極大地降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。但是，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，該理論缺點也很明顯：

（二）資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論

資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論產(chǎn)生于二十年代末，它是一種關(guān)于如何保持銀行流動性的理論。該理論主要觀點是：商業(yè)銀行能否保持流動性，關(guān)鍵在于其資產(chǎn)能否在金融市場上不受損失地及時變現(xiàn)，即銀行的資金應(yīng)當(dāng)用于購買可以立即出售的資產(chǎn)，這類資產(chǎn)一般要具備如下條件：

1、期限短；

2、信譽(yù)好；

3、流通性強(qiáng)。因此，政府發(fā)行的短期國債便是商業(yè)銀行投資的首選對象。

資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論為商業(yè)銀行應(yīng)如何實現(xiàn)流動性提供了一種新的而積極的方法。該理論使商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)由單純的現(xiàn)金、短期貸款向證券投資方向發(fā)展。但是，我們看到該理論也有不足之處，即商業(yè)銀行所持有的短期證券能否及時變現(xiàn)取決于金融市場狀況及中央銀行貨幣政策，如果變現(xiàn)不了，流動性風(fēng)險便不可避免。

（三）預(yù)期收入理論

該理論主要觀點是：只要借款人有可靠的預(yù)期收入，貸款償還就有保障，即商業(yè)銀行發(fā)放貸款的條件是借款人能否取得預(yù)期收入，如果能，貸款期限長一些也沒有關(guān)系，如果不能，即使短期貸款也不能發(fā)放，銀行可以根據(jù)借款人未來收益實現(xiàn)來安排貸款期限、方式、金額。根據(jù)這一理論，商業(yè)銀行不僅可以投資短期證券、短期貸款，還可以投資于分期償還中長期設(shè)備貸款及不動產(chǎn)抵押貸款。該理論使商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了實質(zhì)性變化，只要貸款項目能獲得預(yù)期收入，商業(yè)銀行都可以涉足，這就大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也提高了商業(yè)銀行在金融業(yè)中的地位。當(dāng)然，該理論也存在不足，即“預(yù)期收入”難以測定，特別是針對較長期限貸款其預(yù)期收入能否實現(xiàn)受很多因素影響，商業(yè)銀行自身難以控制，這必將增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

6、簡述表外業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因。

答：（1）適應(yīng)利率下調(diào)，尋找新的利潤增長點（2）化解不良貸款，減少金融風(fēng)險（3）降低運營成本，提高資產(chǎn)報酬率（4）利用表外融資技術(shù)，增加資金來源（5）通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高市場競爭力

7、簡述創(chuàng)立商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮哪些條件？

答：1有符合商業(yè)銀行法和中華人民共和國公司法的規(guī)定的章程 2有符合商業(yè)銀行法的注冊資本最低限額

3有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員 4有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度

5有符合要求的營業(yè)場所，安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)備 還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件

8、簡述商業(yè)銀行貸款五級分類的含義、意義及每一類貸款的特征。

答：貸款五級分類制度是根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。貸款五級分類制是銀行主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險程度，其中后三類稱為不良貸款。此前的貸款四級分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、損失四類。

9、簡述商業(yè)銀行存款創(chuàng)新的原則。

答：

（一）規(guī)范性原則。創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范，也就是說要依據(jù)銀行存款所固定的功能進(jìn)行設(shè)計，對不同的利率形式、計息方式、服務(wù)特點、期限差異、流通轉(zhuǎn)讓程度、提取方式等進(jìn)行選擇、排列和組合，以創(chuàng)造出無限豐富的存款品種。

（二）效益型原則。存款工具創(chuàng)新必須堅持效益性原則，即多種存款品種的平均成本以不超過原有存款平均成本為原則。銀行存款創(chuàng)新以獲取一定的利潤為目標(biāo)，若因成本過高而導(dǎo)致銀行收益下降甚至虧本，顯然與銀行的經(jīng)營目標(biāo)相悖。

（三）連續(xù)性原則。銀行存款工具創(chuàng)新是一個不斷開發(fā)的進(jìn)程，因此必須堅持不斷開發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。

（四）社會性原則。存款工具創(chuàng)新還必須堅持社會性原則。

10、簡述商業(yè)銀行短期借款的特征及經(jīng)營意義。

答：一是對時間和金額上的流動性需要十分明確。短期借款在時間和金額上都有明確的契約規(guī)定，借款的償還期約定明確，商業(yè)銀行對于短期借款的流動性需要在時間和金額上即可事先精確掌握，又可計劃地加以控制，為負(fù)債管理提供了方便。

二是對流動性的需要相對集中。短期借款不像存款對象那樣分散，無論是在時間上還是在金額上都比存款相對集中。

三是存在較高的利率風(fēng)險。在正常情況下，短期借款的利率一般要高于同期存款，尤其是短期借款的利率與市場的資金供求狀況密切相關(guān)，導(dǎo)致短期借款的利率變化因素很多，因而風(fēng)險較高。四是短期借款主要用于短期頭寸不足的需要。

三、論述題（共2題，每題10分）

1、試從效應(yīng)分析的角度論述國際銀行業(yè)并購的動機(jī)，并從宏觀微觀兩個方面闡述國際銀行業(yè)并購后的影響

答1.同一銀行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)合并：通過銀行的內(nèi)部并購來調(diào)整現(xiàn)有的經(jīng)營布局與人員規(guī)模，進(jìn)行內(nèi)部經(jīng)營機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)的撤并，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。推動銀行內(nèi)部組織體系的再造，走集約發(fā)展的道路，是銀行提高效率的必然選擇。

通過對那些已經(jīng)或者即將出現(xiàn)支付風(fēng)險、虧損甚至資不抵債的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購，來尋求銀行退出市場的方式，從而為建立一個良性的金融體系打下基礎(chǔ)。目前的金融體系由于退出機(jī)制不完善，經(jīng)營再不善、效益再不好的機(jī)構(gòu)也難以被淘汰出局，而過高的準(zhǔn)入條件又使那些可能勝任的機(jī)構(gòu)難以進(jìn)來。這種好的進(jìn)不來、壞的出不去問題如果長期得不到解決，其結(jié)果必然是嚴(yán)重?fù)p害金融體系的健康性，并最終危害到整個國民經(jīng)濟(jì)。

2.銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)并購：從金融發(fā)展未來趨勢看，逐步放松分業(yè)經(jīng)營管制，打破銀行、保險、證券投資分業(yè)經(jīng)營的限制，從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營將是必然：在條件成熟時，商業(yè)銀行并購非銀行金融機(jī)構(gòu)，通過向保險和證券投資領(lǐng)域滲透，培育全能化的超級金融集團(tuán)，實現(xiàn)服務(wù)多樣化、資產(chǎn)多元化、利潤最大化。

3.股份制商業(yè)銀行之間的并購：通過股份制商業(yè)銀行之間的并購，可以變分力為合力，提高它們與國有銀行的競爭能力。雖然股份制銀行的經(jīng)營情況好于國有銀行，但畢竟規(guī)模對比懸殊，從目前的情況看，無論是哪一家股份制商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行“單打獨斗”，都無與匹敵，無法撼動國有銀行的壟斷地位這也是國有銀行無所顧慮的主要原因。只有通過并購，在壯大股份制商業(yè)銀行自身實力的同時，增大國有銀行的外部競爭壓力，才能對國有銀行改進(jìn)經(jīng)營、提升效率發(fā)揮促進(jìn)作用。

4.國有商業(yè)銀行之間的并購：通過并購，將業(yè)務(wù)開展不好的分支機(jī)構(gòu)予以撤消，使金融供給總量在區(qū)域?qū)哟紊吓c當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展需求總量相適應(yīng)，解決銀行組織制度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡的矛盾，提高銀行的效率和競爭能力，增強(qiáng)其資本實力和抗風(fēng)險能力。

5.國有商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行間的并購：國有銀行現(xiàn)行的組織制度是計劃體制的產(chǎn)物，在網(wǎng)點分布、市場份額、資產(chǎn)規(guī)模和信譽(yù)等方面占有絕對優(yōu)勢，但組織成本高昂，而且容易受政府行為干預(yù)。而股份銀行有靈活經(jīng)營策略、以追求最大利益為主要目標(biāo)、不容易為政府行為干擾，兩者的并購相互受益，既可以完善經(jīng)營方式，又可以降低成本、提高效率，實現(xiàn)金融體制的變革。

6.國內(nèi)外銀行相互并購：隨著金融自由化、金融全球化，本來就是金融自由化和金融全球化之結(jié)果的銀行并購，對金融自由化和金融全球化的進(jìn)一步發(fā)展起到了巨大的推動作用。國際金融和國內(nèi)金融完全混為一體，加入WTO后，隨著金融業(yè)的對外開放和金融市場的對外開放，必將引起國外銀行業(yè)對國內(nèi)銀行業(yè)的并購，以及國內(nèi)銀行也并購國外銀行業(yè)。

2、“存款越多越好嗎？”試從存款規(guī)模控制的角度談?wù)勀銓@一觀點的認(rèn)識 答：不對。

銀行的存款是靠利差收入的。如果只有存款，代款跟不上，等于銀行只付利息而無收入，相當(dāng)于銀行代人保管財務(wù)，同時還要倒付錢，肯定是真心虧本買賣。

銀行存款多, 並非是絕對的好事,主要有是相對于哪一面來說:

1、對于商業(yè)銀行來說，銀行存款一方面是銀行代款指標(biāo)的來源，你不想想銀行利用很多資源來競爭客戶存款，你就知道其目的了與重要性了；

銀行存款另一方面是銀行的負(fù)債類科目，銀行存款利息更是銀行成本的重要組成部份，商業(yè)銀行它自己會有一套完美的管理機(jī)制，充分使自己存代比例協(xié)調(diào)發(fā)展，産生最大的經(jīng)濟(jì)利益。

2、對于央行來說，人們的銀行存款，和商業(yè)銀行的存款都一樣，央行主要行駛其中央銀行的管理職能，協(xié)調(diào)全國經(jīng)濟(jì)態(tài)勢，協(xié)助國家穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，協(xié)調(diào)發(fā)展。

當(dāng)全國經(jīng)濟(jì)不景氣時，央行會采取積極的政策手段，加以調(diào)控，如采取利率政策，下調(diào)存款利率和代款利率，令更多的貨幣注入市場，繁榮經(jīng)濟(jì)。

當(dāng)全國經(jīng)濟(jì)高漲，有可能産生通貨膨脹時，央行亦會采取宏觀調(diào)控手段，采取利率政策等手段，上調(diào)銀行存款及代款利率，緊縮銀根，防止經(jīng)濟(jì)過熱。

3、對于企業(yè)來說，銀行存款的增加，表示企業(yè)帳上閑散資金增加，一方面說明企業(yè)的償債能力增加，另一方面，卻反映了企業(yè)的大量資金閑置不用，浪費企業(yè)的資源，降低企業(yè)的盈利能力

第五篇：房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營與管理課程作業(yè)

房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營與管理課程作業(yè)

1、房地產(chǎn)的含義及特性

2、房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營的概念及特點

3、房地產(chǎn)開發(fā)的參與者

4、房地產(chǎn)開發(fā)程序

5、房地產(chǎn)開發(fā)的行政管理內(nèi)容

6、房地產(chǎn)開發(fā)的行政管理和市場宏觀調(diào)控

7、房地產(chǎn)市場的內(nèi)涵、構(gòu)成要素、類型、特點

8、我國基本土地制度內(nèi)容

9、房地產(chǎn)開發(fā)項目用地的獲取方式及特點

10、城市規(guī)劃對房地產(chǎn)項目的控制實施及規(guī)劃控制指標(biāo)

11、房地產(chǎn)項目投資策劃、規(guī)劃設(shè)計策劃、建設(shè)過程策劃、營銷策劃內(nèi)容

12、房地產(chǎn)開發(fā)項目可行性研究報告內(nèi)容

13、房地產(chǎn)開發(fā)項目投資和費用構(gòu)成14、房地產(chǎn)開發(fā)項目財務(wù)評價指標(biāo)及方法

15、房地產(chǎn)開發(fā)項目融資的資金來源

16、房地產(chǎn)開發(fā)項目管理內(nèi)容及項目前期工作管理

17、物業(yè)管理及前期物業(yè)管理

18、房地產(chǎn)市場管理、房地產(chǎn)價格管理、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記管理

19、某開發(fā)商欲參與一住宅開發(fā)項目地塊的拍賣競價工作，該地塊為已整理完畢的熟地，其用地情況和規(guī)劃條件如下：規(guī)劃住宅凈用地10畝，規(guī)劃建筑容積率為2.0，住宅配套商業(yè)面積為總建筑面積的10％。根據(jù)市場調(diào)查，該地段同類商品住宅銷售價格為5000元/平方米，商業(yè)用房銷售價格為10000元/平方米，前期行政規(guī)費及前期工程費用合計估算為500元/平方米，建筑安裝工程費用估算為1200元/平方米，公建及基礎(chǔ)設(shè)施配套費用估算為500元/平方米，銷售及管理費用（包括利息費用）為300元/平方米，銷售綜合稅率為銷售收入的6％。若開發(fā)商的預(yù)期項目總投資利潤率為30％，則該開發(fā)商能夠接受的樓面地價為多少（元/平方米）？此時土地總價為多少，單價為多少（萬元/畝）？

20、一家庭準(zhǔn)備購房，已知房屋總價50萬，其中30%作為首付，剩下的去商業(yè)銀行辦理按揭，經(jīng)評估該家庭平均月收入為8800元，可選擇的還款期限為10年，15年和20年三種，年利率12%，還款方式為每月等額還款，且銀行要求每月還款額應(yīng)小于家庭平均月收入的一半，求：在滿足貸款條件的前提下，為使該家庭所付利息較少時選擇何種還款期限？此時的月還款額為多少？（保留整數(shù)）