第一篇：我的銀行實習匯報

我的銀行實習匯報

我這次實習所涉及的內容，主要是會計業務，其他一般了解的有儲蓄業務、信用卡業務、貸款業務。

對公業務的會計部門的核算主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。這里需要說明的是一個入帳時間的問題。現金支票以及付款行為本行的轉帳支票都是要直接入帳的。而對

于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉帳支票，經過票據交換后才能入帳，由于縣級支行未在當地人民銀行開戶，在會計賬上就反映在存放系統內款項科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用存放中央銀行款項科目。而我們在學校里學習中比較了解的是后者。還有一些科目如內部往來，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業發工資；存放系統內款項，指有隸屬關系的下級行存放于上級行的清算備付金、調撥資金、存款準備金等。而我們熟知的是存放中央銀行款項，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數額比較大的款項的支取要登記大額款項登記表，并且該筆款項的支票也要由會計主管簽字后，方可支取。

一天之際在于晨，會計部門也是如此。負責記帳的會計每天早上的工作就是對昨天的帳務進行核對，如打印工前準備，科目日結單，日總帳表，對昨日發生的所有業務的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應。然后才開始一天的日常業務，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據交換提入，根據

交換軋差單編制特種轉帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋收妥抵用章，交予復核員錄入計算機交換系統。在本日業務結束后，進行日終處理，打印本日發生業務的所有相關憑證，對帳；打印流水軋差，檢查今日的帳務的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的會計工作也就告一段落了。

儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶，存取現金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行事后稽核。

信用卡按是否具有消費信貸功能分為信用卡與借計卡。信用卡又按持卡人是否向發卡銀行交納準備金分為貸計卡與準貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡。如建行的儲蓄龍卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡；按信用等級分為金卡與普通卡。

由于目前的實際情況，中小企業融資難，盡管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業貸款的方案，但是，在各個銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業務并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押和不動產抵押。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發與具體發放貸款，審核貸款可

能性的工作人員是各司其職的。

通過這次的實習，我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學里所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學習。雖然這次實習的業務多集中于比較簡單的前臺會計業務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業務方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于商業銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監督的作用，也有利于減少錯誤的發生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。從這次實習中，我體會到，如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我們學習與實習的真正目的。

第二篇：銀行實習匯報

實習匯報

（一）從實習開始到現在，已經過去三個月了，收獲真的很多。從7月到9月初，我一直在對公柜臺實習。實習的主要內容是接票、計票、對公賬戶的開戶以及銷戶等工作。剛開始，我只是核對印鑒，核對支票是否填寫完整準確，核對電匯憑證上面的要素客戶是否填寫完整無誤，這些工作看似簡單，其實更需仔細來對待。若是票面有問題，那記賬也就會錯誤。

剛開始上柜操作時，我總感到手忙腳亂，不知所措。在師傅的真誠幫助和耐心指導下，我虛心的請教和學習，辦業務效率也不斷提高。慢慢的也就變得膽大心細起來。

通過實習的這段時間，我對銀行的性質也有了更深入的理解。銀行業歸根結底是服務性行業，銀行的工作人員也必須遵循“服務至上、客戶至上”的理念，在遵守原則的的基礎上，為客戶提供最大程度的方便，讓客戶因為我們的服務而感到滿意。尤其是柜面人員，必須將服務禮儀運用到實際的服務中，微笑待人，使用禮貌用語，留住客戶，發展客戶。

在今后的實習中，我會繼續努力，認真學習，提高自己的業務能力。

實習匯報

（二）9月初到現在，我一直在學習儲蓄業務。與對公業務相比較，儲蓄更繁雜，涉及內容更多，如存取款、掛失、開卡、辦理理財等。于此同時，我也認識到柜面業務看似簡單機械重復，但實則需要工作人員細心、耐心、有責任心。對每一位顧客負責，讓每一位顧客都能笑著進來，滿意而歸。

上儲蓄柜操作時，我更是顯得手足無措，對于客戶的許多提問也顯得不知所措。尤其是最簡單的存取業務，我總會將金額反復核對，以防出現錯誤；會將現金多次清點，以防出現少收多付或者多收少付的情況。在師傅的耐心指點下，我很快就熟悉了常見的業務操作流程，能夠獨立辦理儲蓄業務。空閑時間，我會練習點鈔和算盤，努力提高點鈔速度和準確度，同時提高計算的精確度。在師傅的耐心指導和自己的刻苦練習下，我的技能水平也逐漸提高，柜面辦理業務的效率也隨之提高了。在今后的工作中，我一定會繼續苦練技能，不斷提高自己的業務水平。

在不斷提高自己的基礎上，也要遵循銀行的各項規章制度，各種業務的辦理必須合法合規，決不能減少步驟，這不僅是對自己負責，也是對客戶負責。同時還要增強自己的營銷意識，比如銀行卡和理財產品的營銷。最重要的還是服務意識的不斷增強。

在今后的實習中，我一定會嚴格要求自己，提高自己的服務水平，提高自己的業務水平，讓客戶對我的服務感到滿意。

第三篇：我的銀行實習報告

轉眼間已經結束了在建行的實習。實習過程中我主要從事pos 商戶的管理和信用卡業務的發展。在為期一個月的實習過程中，經過培訓和實際操練，本人熟悉了pos商戶管理的基本知識，了解了信用卡業務的發展流程。現對各工作總結如下。

pos 商戶的基本知識

在實習過程中，為了更好的了解pos商戶的管理知識，本人先從對商戶資料的整理中找到相關的經驗。通過幾天的商戶檔案整理，我基本了解了pos機業務的基本流程。

關于特約商戶的管理。如果商戶需要申請使用建行的pos機，根據人民銀行和銀監會對信用卡套現進一步加大管理，創造良好的用卡環境的相關規定，申請安裝pos機的商戶必須開立對公賬戶，如果在建行申請開立對公賬戶，需要準備以下材料：營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證（包括國稅和地稅），開戶許可證，介紹信，法人代表身份證復印件或委托人身份證復印件，提交完這些手續以后，需出具公司聯網公章，根據中國人民銀行和銀監會的規定確定扣率，簽訂合同，后續工作人員將做身份核查和征信，之后則要上門安裝pos機，并進行現場培訓、測試并拍照。所以一整套的商戶資料包括：主協議、補充協議、營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證（包括國稅和地稅），開戶許可證，介紹信，法人代表身份證復印件或委托人身份證復印件，身份核查、信用報告、回訪記錄、培訓記錄和照片等。

我的工作之一則是將商戶檔案進行更為系統的整理，同時審核商戶資料是否齊備，若不齊備則要進行資料的進一步補充。也正是在進一步補充的過程中，雖然很累，但是卻學到了很多商戶管理的知識，同時也了解了pos機的基本使用方法。

關于pos機的操作。在進行商戶資料補充的過程中會經常遇到商戶提出的一些問題，經過跟相關工作人員的溝通和進一步的實踐，已基本掌握了pos機的使用方法。由于現在進行pos機一體化升級，相對于老系統，新系統的速度更快，操作更穩定。在新的威爾豐 510機型中，開機之后需要簽到兩次，第一次為系統開機，第二次為連接到網絡（和電腦的安全操作原理類似），待網絡連接之后則進行刷卡，并輸入金額和密碼，大約1~3秒后pos機會自動打印單據，則表明此筆交易成功。需要注意的是一定要讓持卡人本人在單據上簽名，特約商戶有責任和義務配合建行工作人員做不定時的調單工作。新系統相對于舊系統有更強大的功能，如果交易需要撤銷，則按5號鍵撤銷，需要再刷一次卡，按綠色確認鍵，打印出單據之后則表明交易撤銷，如需進行交易查詢，則在9管理中有查詢功能，但是有一個表現不是很滿意的地方就是，如果消費次數累計超過200筆不進行結算的話，機子由于儲存的數據過多，則可能出現癱瘓的狀況，所以在培訓的時候要專門強調這一點，提醒特約商戶每天進行結算工作。

信用卡業務的基本知識（包括信用卡發行和分期業務）

為了增強新成立信用卡中心的戰斗力，讓我們這一批新上崗的員工盡快熟悉工作業務，市分行專門送我們到成都信用卡中心進行相關的培訓。在為期三天的培訓中，我們主要學習了信用卡的基本知識、發行技巧和營銷術語、分期業務的基本流程等，同時跟隨有經驗的老同事進行了模擬的和實戰的演練。通過這次培訓，本人熟悉了信用卡的基本知識，對分期業務也有了進一步的了解。

信用卡業務。在成都的培訓中，我們主要學習了信用卡的基本知識，包括什么是信用卡，以及現在建行的發卡狀況。通過學習不難看出，信用卡業務作為銀行信貸的衍生物，的確有它存在的價值，滿足了持卡人的很多需求。這種以信用為擔保而提供小額貸款的方式，對鼓勵消費有很大的促進作用，當然這個過程也是和風險緊密相關的，所以規避風險的意識不能松懈。作為培訓的核心課程，龍卡汽車卡的介紹當然是重中之重。當下，各種刺激消費的政策紛紛出臺，尤其明顯與汽車行業，如今，私家車的擁有量越來越高，隨之而來的汽車服務也呈現多樣化，包括加油站、洗車場、保險等等，紛紛在完善和進步。正是在這樣的背景下，汽車卡應運而生。汽車卡是定位在為有車一族提供優質方便快捷服務的基礎上的。辦理汽車卡，可以享受以下五大優惠：免費洗車、車險投保打折、積分換油、道路救援和特惠租車等。所謂的免費洗車，就是持卡人可以到遍布綿陽各地的與建行簽約的特約商戶洗車點免費洗車，每周一次；積分換油則是2010年起，汽車卡沒消費一元一分，積分永久累計，積分達5萬起兌，按1萬分的整數倍兌換相應的油；車險投保打折是指通過汽車卡刷卡買保險，可以享受打折的優惠；道路救援就是如果持卡人的車發生故障，則可撥打服務熱線，免費享受全國道路救援服務；特惠租車是指持卡人如需異地租車，則可撥打服務熱線享受租車價格優惠。且免擔保、免押金。這就是建行龍卡汽車卡的基本服務。

分期業務。現在綿陽分行的分期業務只針對購車和家裝。所謂龍卡信用卡消費分期付款是指持卡人使用龍卡信用卡，在購車或加裝時，可選擇將商品或服務總金額平均分成若干期，通過建行開通龍卡信用卡分期付款業務功能的pos交易成功后，持卡人將免除或支付相應手續費，在約定期限內按月還款的業務。建行將會根據持卡人的經濟狀況相應地提高信用額度，一般將按照持卡人的信用額度擴大四倍計算，最高可達20萬，持卡人的分期付款期限最短6期，最長為12期，建行將對應不同的分期付款期限，收取一定的手續費但不另外付利息，分期業務的最大優勢在于無擔保，不需抵押，只需將自身的信用額度過大到滿足要求的程度即可。

當然在實習的過程中，更多的也是是在辦理信用卡的整個過程中度過的。在此期間，我們去過洗車點、車管所和停車場等地，只要是我們能夠想到汽車比較集中的地方都會有我們的宣傳。在于特約商戶的接觸過程中，我們也深刻的理解了客服的難處和快樂。雖然整個過程是苦中作樂的，但在整個過程中所學到的知識，是受益匪淺的，相信這段實習的經驗，將很大的提升我的專業素養，同時增強自己的社會閱歷，讓自己能更好的、盡快的、平穩的完成從大學生到職業人的蛻變。

第四篇：我的銀行認識實習報告.

認識實習報告 系別財政經濟系 專業財務管理 班級 學號 姓名

學期 2010-2011-2 2011年 08月 05 日

實習日記 2011-07-12 星期二 今天是我第一天實習，所以我去得特別早，誰知道到了那里一個人也沒有看 到，只好耐心的等待，等了大概一個小時后，銀行里走出了兩個熱心腸的人，問 我在這干什么，我認真的告訴了他們，我是來實習的，并把我的資料給了他們，他們仔細的看了一下，便叫了保安帶我去見唐姐，然后唐姐帶我認識了行內所有 人，這才知道，唐姐是這的副行長，出納員是一位四十多歲的大叔，因為姓蘇，又是行里最年長的，所以大家都叫他蘇大哥，我也樂此不彼的這樣叫著，似乎有 些不禮貌，但聽起來還行。還認識了幾位會計人員，都是叫姐姐的。介紹完后，唐姐問了我在學校學了什么，我告訴她我學了有關會計的有會計 學原理和中級財務會計，她明白了之后就開始安排我工作，她提醒我說可能一開 始會一頭霧水，但以后做多了就會明白，唐姐仔細的先教我打印傳票，后整理好，她希望我能在這個過程中了解一些日常會接觸到的科目，然后按從小到大的順序 整理好。跟唐姐預計的一樣，我做的真是亂透了，坐在那整理傳票，那些科目數真是 高不懂，有些四位數，有些又是五六位數，怎么個從小到大排呀。心里疑惑又迷 茫，唐姐說的，怎么一句都悟不通呢？今天的傳票也就馬馬虎虎的會整理了。2011-07-13 星期三 今天來的不早也不晚，剛好趕上了行內人

員的上班步伐，8：30 到，就點鐘 銀行開門接待客人，今天有些小高興總算趕上了隊伍了，到了那，便開始看自己 做天做的，因為還是有些不清不楚的，所以把我整理的與唐姐整理的仔細對比了 一遍才發現，原來唐姐只是看前面四位數的，后面的從來沒管過，而且只要是前 四位數對了，借貨也對了就可以放在一起，難怪唐姐整理起來那么輕松，而且迅 速。這下我終于明白了一點了。坐在那迫不及待的想實驗一下，可惜唐姐還沒到。過了半小時后，營業廳開門了，唐姐也匆匆趕到了，說是開會，耽誤了些時 間，所以晚了，今天也就沒有列隊開小會了，直接營業。唐姐最近好忙，其他人也是如此，不知道為什么，老師不是說一般企業只是 月末報表多，所以會忙點，后面問了唐姐才知道是參加了一個比賽，所以在衛生，業績方面都在整理，所以有點忙。我告訴自己做事要主動點，所以今天我請求唐姐讓我再打印傳票，再試試看 有沒有提高，果然快了不少，在唐姐幫我檢查的時候，認真的把我的經驗告訴了 她，她說得非常快，像她工作一樣，剛開始有些不明白，不過模模糊糊知道她認 同我的經驗，真是太感謝她了。今天還接觸了新的內容，是進一步整理傳票，可以說是一種核對，唐姐給了

一份簡單的給我整理核對，因為簡單，很容易就找到了方法，看會計分錄，就可 以將傳票與憑證整理好，很高興今天能做得這么對。2011-07-14 星期四 今天依舊一大早的就來到了銀行，一個人很安靜，好想融入到這個集體，我 想不是光靠說話拉關系就可以增進彼此的感情的，所以我要認真工作，在實踐中 的到一種真正的默契，那才是真的融入了集體，平時吃飯、客人少的時候可以聊 聊彼此的生活。不過有時的安靜希望沒有給人以難以接近的感覺，其實我很幽默 的，我只是做起事來很認真。安靜是可以培養默契的。今天總算也了解了銀行的崗位設置，有正副行長，信貸員，出納員，會計 員（儲蓄和信貸會計），保安等。復習了前幾天的工作，又 開始了新的任務，打碼，也就是將第二天整理好 的那種憑證編好碼，待裝訂。打碼是件體力活沒有什么難的，只不過我想仔細看 看整理好的憑證的具體放置位置，加強理解，所以慢了點，效率，又或許是我的 借口來掩蓋我本來做事慢的缺點，唐姐說做事快，以后無論去哪個單位，都可以 適應的，所以呀，我不能慢呀！不過今天戴行長來了，他叫我學習前臺辦理業務的事，我是有自知之名的，知道自己有幾斤幾兩，而且我相信唐姐教我的都是精華，了解完了

這些，業務方 面我相信我是能更容易學好的，精華就是要打好基礎，了解業務辦理的整個流程，通過認識憑證來了解是在好不過了，辦理業務的事還是先放放，下學期再挑戰啦。2011-07-15 相當有用，所以覺得整理起來很順利。除了整理文件，和其他的核對工作，今天，不，幾乎是每天都在整理憑證 上覺得頭大，不過馬馬虎虎還能整理好，只是有些慢，有些必須要做點筆記，遇 到的時候，一而再再而三的翻閱，直到會做好為止，剛開始整理的時候覺得很容 易的，現在越來越難了，好多發票上沒有分錄，更讓我覺得無從下手。不過還好，只用了幾天的時間，就把該做的了解了一番，也算是沒有白認真實習了。唐姐說明天周六，工作不是很忙的，想去的話，就教我前臺的工作，我很 高興，不管教不教，去到那總比沒有去的好。可以學到很多想不到的東西。2011-07-26 星期二 過去幾天都在重復做著打印傳票，蓋章，整理的事，偶爾打打字，查查文 件，這些事都是在唐姐的指導下完成的。可是今天，唐姐去南寧參加培訓去了，她把這些事交給了我做，心里真是感激的不得了，唐姐對我很放心，也很信任我。真是太高興了。不過今天真的覺的很手忙腳亂的，才發現過去的幾天我是那么依賴唐姐，星期五 今天在整理文件的過程中，我發現在學校里所學習的課程對我的整理工作

忘了寫文件了，本來有安排查文檔也只查到一半，不懂到亂了，心里很愧疚的，不過還好，銀行里的其他人不忙的時候還來問問我，有時出現問題的時候她們也 很樂意幫我解決。經過努力，唐姐安排的工作還是完成得不錯，又是月底了，有很多表要打 印，制作。原本各個部門的人很少在一起工作，但一到月底，大家一起忙，互相 謙讓，互相幫忙，把銀行的工作做好，真是羨慕不已啊！

附件 3 廣西工學院財政經濟系認識實習考核表 指 導 教 師 鑒 定 指導教師簽字： 實習成績 年 月 日 備注

第五篇：銀行實習

中國礦業大學管理學院 金融學專業專業實習報告

專

業：班

級：學

號：姓

名：實習單位：實習日期：

金融學

金融06-1班

22060842

陳尨

2009年2月1日-2009年3月1日

目

錄

1中國銀行的基本情況..................................................................4

1.1中國銀行概況......................................................................................................4 1.1.1企業發展概況.............................................................................................4 1.1.2企業經營特點.............................................................................................5 1.1.3企業經營范圍.............................................................................................5 1.1.4企業經營規模.............................................................................................5 1.2實習單位概況......................................................................................................6 1.2.1實習單位名稱.............................................................................................6 1.2.2實習單位地點.............................................................................................6 1.2.3實習單位交通狀況......................................................................................6 1.2.4實習單位隸屬關系......................................................................................6 1.2.5實習單位銷售渠道......................................................................................6 1.2.6實習單位客戶群體......................................................................................6 1.2.7實習單位資產負債所有者權益情況.............................................................6 1.2.8實習單位人員結構及規模...........................................................................7 2中國銀行的經營管理..................................................................8

2.1中國銀行組織機構、人員構成和部門安排分工與協調...........................................8 2.2中國銀行的資產負債比例管理狀況.......................................................................9 2.3實習單位任務的下達與執行................................................................................11 2.4實習單位財務管理狀況.......................................................................................11 2.5實習單位的薪酬制.............................................................................................12 3中國銀行業務關系的建立.......................................................13

3.1中國銀行存款客戶的營銷...................................................................................13 3.2中國銀行客戶關系管理......................................................................................13 4實習單位經營范圍....................................................................16

4.1實習單位主要經營業務......................................................................................16 4.2實習單位盈利狀況和今后的發展趨勢.................................................................16 5具體的業務程序.........................................................................17

5.1辦理柜臺業務....................................................................................................17 5.2辦理住房貸款....................................................................................................17 5.3辦理信用卡........................................................................................................19 6結算方式.....................................................................................21

6.1中間結算業務的開展情況...................................................................................21 6.2結算方式的業務流程..........................................................................................21 7實習收獲.....................................................................................22 8實習單位鑒定書.........................................................................23

1中國銀行的基本情況

1.1中國銀行概況

1.1.1企業發展概況

中國銀行，全稱中國銀行股份有限公司，是中國大型國有控股商業銀行之一。中國銀行的業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行和保險領域，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供全面和優質的金融服務。按核心資本計算，2008年中國銀行在英國《銀行家》雜志“世界1000家大銀行”排名中列第10位。

中國銀行通過全資子公司中銀集團保險有限公司及其附屬和聯營公司經營保險業務。其中，在香港擁有中銀集團保險有限公司及其六家分公司、中銀集團人壽保險有限公司、東亮保險專業有限公司和堡宜投資有限公司，在內地擁有中銀保險有限公司，澳門地區有聯豐亨保險有限公司。成立于1992年7月的中銀集團保險有限公司在香港保險市場經營一般保險業務，業務品種齊全繁多，業務量多年位居當地同業前列。

中國銀行是中國國際化程度最高的商業銀行。1929年，中國銀行在倫敦設立了中國金融業第一家海外分行。此后，中國銀行在世界各大金融中心相繼開設分支機構。目前，中國銀行擁有遍布全球29個國家和地區的機構網絡，其中境內機構超過10,000家，境外機構600多家。1994年和1995年，中國銀行先后成為香港、澳門的發鈔銀行。

中國銀行所屬的中國銀行（香港）有限公司（簡稱“中國銀行（香港）”或“中銀香港”），于2001年10月1日正式成立，是一家在香港注冊的持牌銀行。中國銀行（香港）合并了原中銀集團香港十二行中十家銀行的業務，并同時持有香港注冊的南洋商業銀行、集友銀行和中銀信用卡（國際）有限公司的股份權益，使之成為中銀香港的附屬機構。中銀香港是香港地區三家發鈔銀行之一，也是香港銀行公會輪任主席銀行之一。重組后的中銀香港于2002年7月在香港掛牌上市。

在近百年輝煌的發展歷史中，中國銀行在中國金融史上扮演了十分重要的角色。中國銀行于1912年由孫中山先生批準成立，至1949年中華人民共和國成立的37年間，中國銀行先后是當時的國家中央銀行、國際匯兌銀行和外貿專業銀行。1949年，中國銀行成為國家指定的外匯外貿專業銀行，為國家經濟建設和社會發展做出了巨大貢獻。1994年，隨著金融體制改革的深化，中國銀行成為國有獨資商業銀行，與其它三家國有獨資商業銀行一道成為國家金融業的支柱。2003年，中國銀行被國務院確定為國有獨資商業銀行股份制改造試點銀行之一。圍繞“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好、建設具有國際競爭力的現代股份制商業銀行”的目標，中國銀行進一步完善公司治理機制，加強風險管理和內控體系建設，整合管理流程和業務流程，推進人力資源管理改革，加快產品創新和服務創新，穩步推進股份制改造工作。2004年8月26日，中國 銀行股份有限公司掛牌成立，標志著中國銀行的歷史翻開了嶄新的篇章，啟動了新的航程。

2004年7月14日，中國銀行在激烈競爭中脫穎而出，成為北京奧運會唯一的銀行合作伙伴。中國銀行將為國內外客戶提供高效優質的金融服務，宣傳和普及奧運精神，促進本次體育盛會圓滿成功，提升中國銀行的品牌形象。2006年6月1日、7月5日，中國銀行先后在香港證券交易所和上海證券交易所成功掛牌上市，成為首家A+H發行上市的國有商業銀行。按截至2007年12月31日的市值計算，中國銀行為全球第四大銀行。1.1.2企業經營特點

中國銀行將秉承“以客戶為中心，以市場為導向，強化公司治理，追求卓越效益，創建國際一流大銀行”的宗旨，依托其雄厚的實力、遍布全球的分支機構、成熟的產品和豐富的經驗，為客戶提供全方位、高品質的銀行服務，與廣大客戶攜手共創美好未來。1.1.3企業經營范圍

中國銀行主營傳統商業銀行業務，包括公司金融業務、個人金融業務和金融市場業務，還有衍生的投資銀行業務、保險業務、還有中銀投資業務。公司金融業務基于銀行的核心信貸產品，向公司客戶提供貸款、票據貼現、貿易融資、存款、結算、清算、現金管理等各項金融產品和度身定制的財務綜合解決方案。

個人金融業務主要針對個人客戶的金融需求，為個人客戶提供一系列個人或家庭銀行產品及服務，包括儲蓄存款、消費信貸、支付結算、銀行卡和財富管理等。

金融市場業務主要是為全球其他銀行、證券公司和保險公司提供國際匯兌、資金清算、同業拆借和托管等全面服務，涵蓋外匯和貴金屬交易，人民幣債券交易、短期融資券和票據業務，本外幣債券投資，金融衍生品和商品期貨，本外幣理財與資產管理，基金代銷和托管等。

投資銀行業務主要提供企業融資、收購兼并、財務顧問、證券銷售、定息收益、衍生產品、資產管理等全方位投資銀行服務。

保險業務主要包括財產損失保險、責任保險、信用保險和保證保險、短期健康保險和意外傷害保險及上述業務的再保險業務。

中銀投資業務主要包括企業股權投資、不良資產投資、不動產投資、管理與租賃以及物業管理等四大板塊。1.1.4企業經營規模

2006年，境內行人民幣公司存款、貸款繼續保持穩健、較快增長，增幅分別為16.6%和13.59%。實現國際結算5,880.45億美元，同比增長12.04%，市場份額31.13%，繼續保持國內領先地位。敘做人民幣貿易融資業務445.52億元，同比增長166.65%。

截至2006年末，中國銀行擁有1.83億個人人民幣存款賬戶和3500萬個人外幣存款賬戶，理財客戶數超過70萬，發行約215萬張貸記卡、721萬張準貸記卡和9,860萬張借記卡。

2006年，中國銀行在銀行間結售匯交易、人民幣現券交易、黃金交易、本外幣掉期交易等領域保持市場第一，外幣理財業務繼續保持市場領先地位。

1.2實習單位概況

1.2.1實習單位名稱

中國銀行股份有限公司響水支行 1.2.2實習單位地點

江蘇省鹽城市響水縣雙園東路8號 1.2.3實習單位交通狀況

該支行的位置處于縣城的中心，人流量比較大 1.2.4實習單位隸屬關系

中國銀行股份有限公司響水支行隸屬于中國銀行股份有限公司鹽城分行 1.2.5實習單位銷售渠道

1、前臺銷售

2、客戶經理上門營銷

3、網上銀行和自助銀行服務

4、中間業務的開展 1.2.6實習單位客戶群體

1、對公的客戶群體：電廠，化工、造船、軸承座等相關企業，財政、醫院、學校、水利、交通等行政事業單位。

2、對私的客戶群體：城鎮居民、個體工商戶、代發工資群體等。1.2.7實習單位資產負債所有者權益情況

截止2008年12月31日 資金總計：35751萬元 各項存款：32692萬元

應付及暫收款：276萬元 同業往來：2099萬元 各項準備：789萬元 所有者權益：-99萬元 其他：-3萬元 各項貸款：14211萬元 有價證券及投資：113萬元 應收及預付款：41萬元

存放中央銀行準備金存款：113萬元 行業內資金往來：20854萬元 庫存現金：419萬元 1.2.8實習單位人員結構及規模

該支行人員總數為24名，其中行長2名，管理團隊人員5名，業務發展團隊人員5名，運營團隊人員12名。

2中國銀行的經營管理

2.1中國銀行組織機構、人員構成和部門安排分工與協調

中國銀行建立了由股東大會、董事會、監事會和高級管理層構建的現代股份制公司治理架構，不斷提升公司治理水平。

股東大會是中國銀行的權力機構。中國銀行建立了與股東溝通的有效渠道，確保所有股東享有平等地位，確保所有股東對銀行重大事項的知情權、參與權和表決權。

董事會是中國銀行的決策機構，對股東大會負責。主要職責包括制訂中國銀行的戰略方針和經營計劃，審批財務預算、利潤分配等重大方案，聘任專業委員會委員和高級管理人員，審定中國銀行基本管理制度，聽取高級管理層的工作匯報并檢查高級管理層的工作等。目前，董事會由15名成員組成，除董事長外，還有4名獨立非執行董事、7名非執行董事和3名執行董事。

監事會是中國銀行的監督機構，對股東大會負責。監事會依據《公司法》和《公司章程》的規定，負責監督中國銀行的財務事宜，監督董事會和高級管理層履職行為的合法、合規性。中國銀行監事會現有監事5名，包括3名股東代表監事和2名職工代表監事。

高級管理層是中國銀行的執行機構，對董事會負責。高級管理層以行長為代表，副行長等高級管理人員協助行長工作。行長的主要職責包括主持中國銀行的日常行政、業務、財務管理工作，組織實施董事會決議，擬訂中國銀行的經營計劃和投資方案，擬訂中國銀行的基本管理制度及具體規章，提名其他高級管理人員人選，擬訂中國銀行的薪酬福利和獎懲方案等。

2.2中國銀行的資產負債比例管理狀況

根據《中華人民共和國商業銀行法》和中國人民銀行對國有商業銀行信貸資金管理體制改革的要求，為加強全行的資金管理，全面推行資產負債比例管理和風險管理，實現“流動性、盈利性、安全性”的統一，特制定本辦法。

一、管理原則和目標

中國銀行資金管理的基本原則是：集中調控，分類指導，比例約束，監督考核。

集中調控是指總行每年參考中國人民銀行提出的指導性計劃，根據中國銀行資產負債管理的總目標和階段性目標，在全部資金來源制約全部資金運用的基礎上，對全行的存貸款總量進行總體平衡，強化總行的集中調控力度，實現資源的有效配置。根據中國銀行的“四重”發展戰略，確定全行及各分行存貸款的指導性計劃，一方面引導資源流向重點發展和良性發展的地區，另一方面由總行運用資金調節、信貸政策導向調節和總行集中調控等管理手段，實現資產負債的結構性調整，促進中國銀行各項業務的穩定發展。

分類指導是指總行對分行根據其自我約束能力、經營管理水平、盈利能力以及外部環境等因素進行分類，對不同類型的分行實行不同的資產負債比例管理模式。分類管理分為人民幣余額存貸比、新增存貸比和貸款規模管理三類。

比例約束是指按照資產負債比例管理的有關指標來協調和約束中國銀行總體的資產、負債和資本的營運，使資產與負債、資本在總量上均衡，結構上優化，實現盈利性、流動性、安全性三者的有機統一。

監督考核是指按照中國銀行內部的資產負債比例管理政策及考核指標體系，對各分行各項資產負債比例指標的執行情況進行定期考核，并對全年貸款總量分別按余額存貸比、新增存貸比和限額指標進行監控。

中國銀行資產負債比例管理的總體目標為：用五年左右的時間基本達到《中華人民共和國商業銀行法》和中國人民銀行對國有商業銀行的要求，資產負債結構有較大改善，自我約束能力有較大提高，特別是余額存貸比達到75%。各分行應根據總體目標，結合本行實際，制定出本行的具管理辦法。(一)管理模式 按照分類指導的基本原則，將分行劃分為以下三類模式進行管理：

第一類是余額存貸比，即實行人民幣全額的資產負債比例管理。按余額存貸款比例控制發放貸款總量(固定資產貸款按權限審批，在考核比例之內執行)，并與相關考核指標掛鉤，協調運作。分行以自律性管理為主，凡每項考核指標達不到規定要求就相應自行下調存貸考核比例；總行監督管理為輔，如遇特殊情況將實施監督指導措施。

第二類是新增存貸比，即實行人民幣新增存貸款比例管理。按新增存貸款比例控制發放貸款總量(固定資產貸款按權限審批，在考核比例之內執行)，并與相關考核指標掛鉤，協調運作。分行以自律性管理為主，凡每項考核指標達不到規定要求就相應自行下調存貸考核比例；總行監督管理為輔，如遇特殊情況可調整比例或實施監督指導措施。

第三類是規模管理，即實行人民幣貸款限額管理，按貸款規模控制發放貸款總量。按照“存貸比例年初亮底，半年核定量化監控，存貸計劃全年統算”的原則，按與存款及其平均成本、貸款質量、經營效益“三掛鉤”辦法分配貸款規模。由總行審批的大額貸款或專項貸款在掛鉤比例之外追加貸款規模，而存款計劃也要相應有所增加。為指導分行逐步實行全額資產負債比例管理，總行對管理模式和存貸比實行一年一定，每年調整。各分行每年12月20日至次年1月20日向總行申請次年的管理模式，總行依據分行建立自我約束機制的設想和申請報告，對分行進行綜合考評，確定各分行次實施的管理模式。(二)資金營運計劃

為加強對全行資產負債的管理，總行有關部門和分行要按年分季編制資金營運計劃。

基本要求：要根據資金來源制約資金運用的原則編制資金營運計劃，在資金自求平衡的基礎上確定存貸比例，并兼顧盈利能力、資金成本、資產質量、風險狀況。各項存款首先用于繳存存款準備金、歸還各類借款和各項墊款后，方能安排貸款。在安排貸款時，各行要充分體現和積極貫

徹“四重”戰略。為了提高計劃編制的科學性，各行在編制資金營運計劃中，要逐步建立資產負債優化配置模型。

編制程序：按照“自下而上，按年分季，適時調節”的原則，逐級按總行統一下發的格式編制資金營運計劃表。在編制中，如有超過總行核定比例的情況，應附文字說明，并列出大額貸款項目需求清單和組織吸存的具體措施。每季前15日內，各分行向總行上報下季度資金營運計劃，全年和第一季度資金營運計劃一并上報。總行在審查各行計劃的基礎上，匯總編制全行資金營運計劃，并確定各行管理類別。分行應于每季后15日內向總行上報上季度計劃執行情況，同時預測下一季度的資金營運變動情況并作出相應調整。

計劃內容：資金營運計劃分負債項目和資產項目。負債項目包括營運資金、各項存款、各類借款、拆借資金、聯行存放、同業存放及其他。資產項目包括各項貸款、證券和投資、準備金存款、庫存現金、拆放資金、存放聯行、存放同業及其他。(三)檢查考核

中國銀行資產負債比例管理考核指標體系包括以下指標：

(1)存貸款比例：按季考核分行的余額存貸款比例(各項貸款余額與各項存款余額之比)或新增存貸款比例(各項貸款新增額與各項存款新增額之比)是否在總行確定的比例之內。(2)存款計劃完成率：按季考核分行存款新增量與存款計劃之比是否完成預定進度。

(3)存款平均成本：考核分行在考核期內的存款平均成本是否在總行規定的范圍之內，分利率和費率兩部分考核。

(4)備付金比例：按旬考核分行在人民銀行備付金存款加庫存現金余額與各項存款余額的比例是否低于總行確定比例。同時考核分行是否及時足額上繳系統內存款準備金。

(5)拆借資金比例：按旬考核分行系統外拆入資金余額與各項存款余額之比、系統外拆出資金余額與可用存款資金(即各項存款中扣除存款準備金、聯行占款)之比是否超過總行規定比例。

(6)單個貸款比例：按季考核分行對同一借款客戶的貸款與全系統資本總額之比是否超過15%；對最大十家客戶發放的貸款總額與分行各項貸款總額之比是否超過50%。同時考核總行指定的企業集團客戶貸款余額。(7)貸款質量比例：在考核全口徑的不良資產比例的同時，按照“分賬考核”的原則，分別考核原信貸資產不良率、并賬資產不良率和各類墊款占比。

(8)貸款收息率：考核分行在考核期內實收利息與到期應收利息的比例。

(9)損益指標完成率：本、外幣利潤合并考核，全年盈利指標完成率不低于100%，虧損要控制在總行核定的指標之內。

(10)資產利潤率：考核分行本外幣利潤占資產總額之比。

另有一些指標以總行一級法人為單位統一考核，如加權風險資產比例、資本充足率、短期資產流動性比例(本、外幣)、資本利潤率、外匯資產比例、境外資金運用比例、國際商業借款比例等指標。

2.3實習單位任務的下達與執行

2008年上級下達的任務指標及完成情況：

1、存款任務下達11060萬元，完成了15679萬元，完成率為142%。

2、貸款任務下達3000萬元，完成了3049萬元，完成率為102%。

3、中間業務任務下達215萬元，完成了160萬元，完成率為75%。

2.4實習單位財務管理狀況

1、企業財務管理主要考察指標：計費指標、凈利潤、撥備前利潤、中間業務收入、成本收入比

2、該支行的財務管理系統以會計系統為主系統，采取每筆記賬的方法，將零售系統、儲蓄系統、信用卡系統、消費信貸系統、清算系統通過一個接口并入會計系統，會計系統由各部門分類操作，由管理團隊組織并負責會計系統業務指導，電腦自動進行會計系統的匯總，如需修改再運用手工計提。

3、在財務管理中，費用是單獨核算的，現金會計和經費會計每個月都將費用向上級進行布帳，然后并入會計系統。2.5實習單位的薪酬制

中國銀行采用的薪酬制為目標薪酬制，目標薪酬制劃分為崗位工資和績效工資，員工的崗位工資占總工資的40%-60%，其中，行長的崗位工資占總工資的40%，一般員工的崗位工資占總工資的60%。內部管理考核扣款在崗位工資中兌現，績效工資遵照績效管理辦法，按季度發放。此制度還將薪酬分為13個等級，該支行員工薪酬處于7-11級之間，并按等級發放相應的工資。

3中國銀行業務關系的建立

3.1中國銀行存款客戶的營銷

1、了解客戶的存款個性需求。由于從事職業的不同，就可能產生不同的需求。比如從事商業活動的個體，其存款選擇不但在于回報，而且重視提款方便；工薪族的存款需求則可能從資金積累和安全考慮。就年齡的因素考察，老同志容易接受或選擇的存款工具，而年輕人則喜歡電子貨幣。從個性需求的差異可以看出，存款營銷的指向必須因人而異，應當從人們所處的不同位置，如城鄉因素、行為因素、心理因素、人口因素及職業因素等。研究不同的社會屬性的客戶需求，作出市場細分并選擇相應的營銷策略。

2、深刻地剖析客戶存款的共性需求。人的需求按照美國心理學家馬斯洛的觀點可以分為五個層次，即生理、安全、社交、尊重和自我實現。由此延伸到人的存款需求，也可相應劃分為五種類別：一是生存需要。即人們統稱的“量入為出”、“收支平衡，略有節余”的觀念，促使人們選擇儲蓄，以應生活中的不時之需。二是安全需要。將暫時閑置的資金存放銀行總比放在家里或隨身攜帶來得安全可靠。三是發展需要。當個人的生活保障需要得到滿足后，就會產生更高的需求欲望，如用于經營上的擴大再生產，用于消費上的檔次高標準等。四是尊重需要。表現為人的自尊自重，實力強則信心足；另一方面表現為受尊重，如得到滿意的服務，高標準的禮遇或因擁有崇高的地位和威望而得到人們的高度依賴。五是政治需要。即為國家建設出一分力量。以上這五種需求對大多數的人來說具有共性，只有側重點有所差別和程度上的不同而已。

3、分析客戶存款行為的不同需求，其本身就隱含著許多有益的營銷機會。建立以客戶為中心的金融服務系統，必須以深刻了解客戶的需求為前提，通過客戶需求的研究和分類，界定營銷策略；經過目標市場的選擇，對市場要素進行合理細分，所有這些努力都是市場營銷過程所要考慮的因素。

3.2中國銀行客戶關系管理

（1）收集客戶信息。

銀行要進行客戶細分，針對不同客戶的需求提供個性化服務，確立自身的市場定位和經營戰略，就必須對自身客戶的價值有一個更加全面深入的了解。要解決這個問題最直接的辦法就是在與客戶的接觸中盡可能多地搜集與獲取客戶各方面的信息，在保護客戶商業機密和個人隱私的法律前提下，對群體客戶信息進行深層次。多視角的分析，對社會金融機構的客觀數據和結構性變化進行對比分析，建立一個完整、科學、客觀的客戶需求及市場變化的信息分析制度。這個信息收集的過程應該是漸進的、動態的。銀行可以通過建立客戶檔案的形式來實對客戶信息的收集與整理。

（2）對客戶進行分類分析，確定“金牌”客戶。

對于銀行的客戶關系管理來說，最困難的是識別目標客戶。從某種意義上來說，“金牌”客戶即是銀行的目標客戶。銀行將力量集中到與這些“金牌”客戶的交易上，會取得比對所有客戶“一視同仁”多得多的利潤。

一般來說，確定“金牌”客戶的基本方法是測算客戶貢獻度，這在目前已沒有什么技術問題，在設定部分參數的前提下非常簡單地應用軟件就能做到。對于公司客戶和機構客戶來說，按客戶貢獻度很容易對現有客戶結構進行初步界定，并在此基礎上劃分為不同類別。考慮到我國企業目前的行業管理和系統管理特征很強，特別是同行業和同系統企業的需求偏好基本趨同，為便于服務、管理和挖掘更大的市場份額，按行業和系統進行分類、監測和管理非常必要。（3）滿足“金牌”客戶差異化需求，培養客戶忠誠度。

客戶的忠誠度與銀行的利潤之間具有很高的相關性。當銀行發掘出“金牌”客戶后，就要根據對“金牌”客戶信息的分析，針對他們的需求，提供個性化的服務，提高客戶滿意度，培養這些客戶的忠誠度，從而提高客戶終生價值。客戶需求具有多樣性，差異性和變化性等特征，因此由客戶需求而導致的金融服務要求也是豐富多彩的。從CRM的觀點看，為便于管理起見，銀行要不斷地準確判斷在客戶需求中哪些是基本需求，哪些是特殊需求，并適時采取相應的政策。基本需求具有相對穩定性，銀行所要做的還是圍繞方便、快捷和安全，搞好優質服務，提高客戶的交易量；而對于特殊群體或單個客戶的特殊需求，則必須制定特殊政策，提供具有個性化的“組合式套餐”服務。公司客戶的基本需求，主要包括結算。融資、現金、擔保、信用評估、咨詢等。現在任何一家商業銀行基本上都能為客戶基本需求提供無差異服務，因此在客戶選擇銀行時都不存在多少優勢可言，如果有差別也只體現在銀行品牌效應、個人關系資源和銀行員工素質及服務方面。要留住“金牌”客戶，真正有意義的工作是發現客戶的特殊需求，并適時予以滿足，以提升客戶的依賴性和轉戶成本。（4）改造和分化非“金牌”客戶。

非“金牌”的客戶不能給銀行帶來較大利益，有些甚至會損害銀行的利益。按照傳統的客戶關系管理理論，銀行應該逐步退出或擯棄這部分客戶群體。但是，依托高速發展的信息技術，銀行完全可以通過有效手段對他們進行分析，在此基礎上將其進行分化和改造。首先，對于具有較大潛力的成長型客戶，銀行可以通過提供適合成長型客戶需要的投資理財服務，幫助客戶成長，在客戶的成長過程中與其建立緊密的合作關系，從而將這類客戶改造成潛在的或現實的金牌客戶：其次，對于某些具有共同特征的一般客戶進行分析，深入了解其具有共性的投資理財需求，對其的投資行為進行引導和規范，開發出一些建立在現有技術基礎上、具有較強針對性的、以自助服務為主的投資理財服務，客戶群體較大，維護技術含量和維護成本較低，以方便快捷為客戶滿意標準；第三，對于除上述兩類客戶以外的客戶，銀行無論采取什么服務方式均很難獲得利潤。為此，銀行就應采取拋棄策略，通過提高服務門檻等方式使客戶自覺地轉投其他銀行。（5）做好客戶聯系，取得客戶信息反饋。

銀行要做好客戶服務，從客戶那里得到有價值的反饋信息非常重要。從這些反饋信息中，銀行可以學到許多有利于業務發展的東西，比如客戶購買銀行的主 要產品只是為了得到免費贈送的禮品，客戶可能覺得銀行的網站導航不太方便等等。了解到諸如此類的重要信息，銀行可以做出相應的調整，例如：改進網站設計、產品或服務，廣告以及營銷策略等，這樣會更好地加強客戶關系管理。

4實習單位經營范圍

4.1實習單位主要經營業務

中國銀行經營范圍包括吸收人民幣存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理結算；辦理票據貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業拆借；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務；提供保管箱服務；外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結算；同業外匯拆借；外匯票據的承兌和貼現；外匯借款；外匯擔保；結匯、售匯；發行和代理發行股票以外的外幣有價證券；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；自營外匯買賣；代客外匯買賣；外匯信用卡的發行和代理國外信用卡的發行及付款；資信調查、咨詢、見證業務；組織或參加銀團貸款；國際貴金屬買賣；海外分支機構經營當地法律許可的一切銀行業務；在港澳地區的分行依據當地法令可發行或參與代理發行當地貨幣；經中國銀行業監督管理機構等監管部門批準的其他業務；保險兼業代理。

4.2實習單位盈利狀況和今后的發展趨勢

1、單位盈利狀況

2008年賬面虧損72萬元，同比減虧了47萬元。

虧損主要原因：發放給某中學貸款1千多萬元，2007年貸款到期，該學校卻因改制而無力償還借款，導致貸款無法追回，計入2007年和2008年的計提貸款準備金項目各400萬元。如果除此因素，盈利應為300萬元。

2、今后的發展趨勢

（1）2009年：存款額計劃凈增14300萬元，貸款額計劃凈增8000萬元，中間業務額計劃達到350萬元，凈利潤計劃達到800萬元。

（2）三年規劃：存款兩年翻番，貸款和中間業務當年翻番，效益近千萬。

5具體的業務程序

5.1辦理柜臺業務

開戶、出售空白憑證、存款-----銷戶、收回未使用空白憑證、計算利息、取款。一般客戶到柜臺辦理，又稱柜臺業務。

（1）存款個人持身份證和現鈔，填寫存款憑條-----柜臺儲蓄人員收到后，核實現鈔與證件無誤后記賬，---存款單或活期存折退存款人

（2）取款個人持身份證和存單，填寫取款憑條-----柜臺儲蓄人員收到后，核實存單與證件無誤后記賬付款，---現鈔（活期存款還包括活期存折）交存款人清點收納。

（3）結賬日終，柜臺儲蓄員將庫存現金與計算機打出的現金庫存進行核對---連同存取款憑條交會計綜合人員。將會計憑證與科目結單進行核對，核對無誤交事后監督.（4）監控營業中由監控器進行監控。

（5）事后，由后臺人員進行二次審核、錄入與核對。基本帳戶的開銷戶報人民銀行。

（6）定期對柜臺人員的現金進行盤點。

（7）年終專人負責進行銀行和企業的對帳。

5.2辦理住房貸款

（1）申請個人住房商業性貸款的基本條件

1、具有合法有效的身份證明；

2、收入穩定，信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

3、已簽訂符合有關規定的購房合同；

4、有貸款人認可的合法有效的擔保；

5、首期付款不低于所購買住房全部價格的２０％；

6、貸款人規定的其他條件。

（2）申請個人住房商業性貸款應提供的材料

一是證明你身份的資料。二是證明你還貸能力的資料。三是證明你購房行為的資料。四是進行貸款申請的資料。五是進行還款結算的資料。具體的是：

1、合法有效的身份證件；

2、借款人及有關家庭成員的經濟收入證明；

3、符合規定的購房原件；

4、房價20％或以上購房預付款發票；

5、個人住房貸款申請審批表；

6、貸款人要求提供的其他資料。（3）辦理個人住房貸款須知

一、貸款對象

具有完全民事行為能力的中國自然人及在中國大陸有居留權的境外、國 外自然入均可申請個人住房貸款(含個人商業用房貸款)。

二、貸款條件

(一)申請個人住房(含商業用房)貸款的借款人必須具備下列條件：

1、有合法的身份；

2、有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

3、有合法有效購買住房或商業用房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

4、有所購住房全部價款20％以上的自籌資金，并保證用于支付所購住房的首付款；

5、有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；

6、貸款行規定的其他條件。

(二)申請個人住房(公積金)貸款和個人住房(組合)貸款的借款人應在個人住房商業性貸款的條件墓礎上，同時具備下列條件：

1、具有當地常住戶口

2、按時足額繳納住房公積金

3、購買本市商品住宅和經濟適用住房或當地住房公積金管理部門規定的其他房源；

4、當地住房公積金管理部門規定的其他條件。個人住房公積金貸款是向當地公積金管理中心(簡稱“中心“)提出申請，貸款的用途、期限、額度均由“中心”確定。

三、貸款額度

最高為所購住房全部價款或評估價值的80％。其中：

1、所購房產為商業用房的，最高為全部價款或評估價值的60％。

2、個人住房公積金貸款的具體額度由當地公積金管理中心確定。

四、貸款期限

最長為30年。其中：

1、商業用房岱款最長為10年。

2、個人住房公積金貸款的具體期限由當地公積金管理中心確定。

五、貸款利率

按照中國人民銀行有關規定執行。貸款起始利率以貸款實際發放日當天 牌告利率為準。

遇利率調整按以下規定執行：（期限在一年以內(含一年)的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；(2)貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整．于下年初開始，按響應利率檔次執行新的利率規定。

六、住房貸款的一般手續及流程(一)客戶選定房源

(二)向銀行提出申請 ．

您向中國銀行正式提出借款申請時應提交下列資料：

1、中國銀行個人住房借款申請表；

2、身份證件(居民身份證、戶口本、居留證件或其他身份證件)；

3、借款入償還能力證明材料；

4、合法的購房合同；協議或(和)其他批準文件；

6、保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；

7、借款人用于購房的自籌資金的有關證明； 借款行規定的其他文件和資料。

注：當您申請個人住房公積金貸款(或組合貸款)時，須向當地的住房公積金管理中心提出申請，并須提供上述(2)—(8)貸款資料。

(三)貸款行對借款人提交的全部文件、資料的真實性、合法性和貸款的可

行性進行審查、評估后向借款人作出正式答復。同意申請的，銀行與借款當事 人各方簽訂合同。

(四)簽訂合同后，應根據國家和當地的法律法規，辦理抵押登記、保險及其他必須的手續，并視實際情況辦理合同公證。抵押登記與保險費用由借款人負擔，合同公證費用由借貸雙方各承擔50％，抵押期間保險單正本由貸款銀行保管。(五)選用委托扣款方式還款的客戶在貸款行指定的營業網點開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、信用卡賬戶。(六)發放貸款。

(七))客戶依合同約定方式按期還款。(八)清戶撤押。

5.3辦理信用卡

信用卡分為貸記卡和準貸記卡，還有附屬于主卡的附屬卡。貸記卡與準貸記卡的區別在于貸記卡適合用于投資，取款均需付手續費，而準貸記卡有儲蓄的功能，在本地銀行取款無需府手續費，但當需用于投資時，還需向銀行申請，得到審批后方可用于投資。1）個人辦理長城卡須知：

1、年滿18周歲，在本市有穩定職業居民可申請個人卡。

2、經銀行審核同意，在廈有固定工作單位（個體戶除外）的廈門市城鎮戶口居民申辦長城卡可免擔保，但需提供聯系人資料，不具備上述條件的需提供擔保并交納保證金。

3、免擔保的申請人須提供聯系人身份證影印件（聯系人為夫妻或廈門戶口的直系親屬關系、長城卡會員）。

4、選擇私人擔保，須提供擔保人身份證影印件。（擔保人為廈門戶口的長城卡會員或政府公務員）

5、選擇公司擔保，須提供公司公司營業執照有效復印件及最近三個月公司主要往來銀行對帳單。

6、申請人為副總經理級別以上的領導，公司注冊資金在250萬元以上，經營良好的；國家行政機關的公務員且職務付處級以上干部可申辦個人金卡。

7、申領人須填寫個人卡申請表，提供申請人身份證或護照影印本、任命書復印件，如需擔保，須提供擔保人資料信息。（同上）

8、在本地有穩定職業的外地人申請辦卡，除了信用擔保，還需提供保證金質押。

9、政府公務員及教師免擔保，需提供單位證明。

10、注冊資金在100萬元以上的國有企業、集體企業、國內合資企業、外商投資 企業、股份制企業集體辦卡，申請人在10人以上可免擔保。2）長城卡功能介紹

1、在中行電腦聯網的各分支機構存、取款，余額查詢。

2、在擁有EDC的長城卡特約商戶購物和消費。

3、在中行自動柜員機（ATM）上支取現金、查詢余額、更改個人密碼。在本市跨行ATM上享有取款及查詢功能。

4、可辦理大學生附屬卡及夫妻附屬卡。

5、憑卡辦理代發工資、“繳費一卡通”業務，代收水、電、煤氣、電話（包括移動電話）等費用。

6、憑卡辦理消費貸款業務，現已開辦耐用消費品貸款、旅游消費貸款。個人普通卡：20元 個人照片卡：60元 個人金卡：100元 個人照片卡：120元

7、手續費

（1）異地取現

個人金卡授權限額2000元，手續費1%。個人普通卡授權限額600元，手續費1%。（2）異地存款

個人卡：手續費1‰，最低5元，最高500元（現金）。（3）異地轉帳

個人卡：手續費5‰，最低10元，最高500元。個人普通卡：20元 個人照片卡：60元 個人金卡：100元 個人照片卡：120元

8、手續費

（1）異地取現 單位卡不能取現

個人金卡授權限額2000元，手續費1%。個人普通卡授權限額600元，手續費1%。（2）異地存款

公司卡：手續費1‰，最低5元，最高200元（支票）。個人卡：手續費1‰，最低5元，最高500元（現金）。（3）異地轉帳

公司卡：手續費5‰，最低10元，最高500元。個人卡：手續費5‰，最低10元，最高500元。

6結算方式

6.1中間結算業務的開展情況

中間支付類結算方式包括支票、銀行匯票、商業匯票、銀行本票、匯兌、委托收款、托收承付、信用卡和信用證。

6.2結算方式的業務流程

對公業務的會計部門的核算（主要指票據業務）主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。

票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。辦理支票業務

1、要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。

2、會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金（出納與收款人口頭對帳后）。

現金支票以及付款行為本行的轉帳支票都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉帳支票，經過票據交換后才能入帳，反映在 “存放中央銀行款項”科目中。

7實習收獲

這個寒假我很榮幸能夠到中國銀行響水支行實習。由于專業對口，并且得到銀行前輩的指導，我很快適應了銀行的工作環境，并初步了解了銀行的業務，并且學到了很多書本上學不到的知識，受益匪淺。

首先我來到的是零售貸款業務部門，我了解到貸款總共分為六大類，住房類、汽車類、助學類、投資經營類、質押類、綜合類，其中住房類包括一手住房按揭貸款、二手住房按揭貸款、“易居寶”、“安居寶”，汽車類包括個人汽車消費貸款，助學類包括出國留學貸款證明業務、出國留學貸款、商業性助學貸款、國家助學貸款，投資經營類包括個人投資經營貸款、個人商業用房貸款、個人營運類車輛貸款，質押類包括個人存單質押貸款，綜合類包括個人信用循環貸款額度、個人質押(抵押)循環貸款額度、房屋“融資寶”。而且銀行還將貸款客戶劃分為鉆石類、白金類、黃金類、鼓勵類和一般類，這樣對不同等級的客戶開立不同的條件，便于銀行管理。

然后我又來到了銀行卡辦理部門，了解到銀行卡分為兩大類借記卡和信用卡，這兩種卡的區別在于借記卡沒有透支功能，而信用卡有透支功能。信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩大類，還有附屬于主卡的附屬卡。貸記卡和準貸記卡的區別在于貸記卡無論在哪里取款都需支付手續費，而準貸記卡在本市的銀行取款無需支付手續費，還有貸記卡只要開立就具有透支功能，而準貸記卡的透支功能須向銀行申請，經銀行審核才能擁有。附屬卡是便于不具備開立信用卡的用戶使用的，它附屬于主卡，透支額度和還款期限在未設定情況下均與主卡相同。對于信用卡申請的客戶，銀行還設立了拒絕類客戶，包括保險公司非固定收入的保險推銷員或代理人、無照攤販、有照流動攤販、裝修公司或裝修隊的農民工、務農人員、職業駕駛員、高風險娛樂行業一般工作人員、下崗失業人員。在當今社會，信用卡的使用頻率越來越高，對于我們學生，中國銀行暫時還沒有推出適合我們學生使用的信用卡。

最后我來到了會計結算部門，此部門是銀行的核心部門，業務種類也繁多，主要開立的單證有轉賬支票、現金支票、電匯、匯票委托書、進賬單、現金解款單，會計的記賬科目為重要空白憑證、已制妥銀行卡、待銷毀銀行卡、有價單證、已兌有價單證、質押品、抵押品、貸款、準備金、境內同業存款、本年非應計貸款回轉、代銷貴金屬、代保管證券、發出托收款項、應收催收款項、代保管證券、未收催收款項、現金、存放中央銀行、零售貸款、非應計貸款、應收及暫付款項、應收利息、逾期利息、應收債券息、待處理財產損益、待攤費用、固定資產、經營租入固定資產改良、長期待攤費用、借入央行款項、自有銀行帳戶存款、單位活期存款、活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、匯出匯款、匯入匯款、應付職工薪酬、開出本票、保證金存款、應付款項、資產減值準備、待結算財政款、代收款項、累計折舊、呆賬準備、累計攤銷、轄內往來、內部往來、利息收入、金融企業往來支出、人事費用、業務費用、折舊、提取準備金、營業稅金及附加、未分配利潤、部門往來。這些科目，有些是我們在書本上學到的，有些是我所不知道的。通過這次的實習，我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的了解，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學習。

8實習單位鑒定書

實習單位主管人員的評語：

實習單位蓋章：

2009年2月12日