第一篇：2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的預測

2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的預測

我們預計，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模將達到22.3萬億元，未來五年（2018-2022）年均復合增長率約為17.36%，2022年將達到42.3萬億元。

圖表 中投顧問對2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模預測

***E2019E2020E2021E22.326.236.331.042.32022E中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場規(guī)模（萬億元）

數(shù)據(jù)來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

我們預計，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用戶規(guī)模將達到5.58億人，未來五年（2018-2022）年均復合增長率約為6.02%，2022年將達到7.05億人。

圖表 中投顧問對2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用戶規(guī)模預測

1085.5864202018E2019E2020E2021E2022E中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用戶規(guī)模（億人)5.956.326.697.05

數(shù)據(jù)來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

第二篇：中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會2014-2018年發(fā)展規(guī)劃

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會2014-2018年發(fā)展規(guī)劃

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會成立于2013年11月，協(xié)會與會員單位風雨同行兩載多，為會員單位進行企業(yè)轉型與尋求投融資合作提供了很多最優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務。協(xié)會成立之初至今的兩年間擁有多項研究成果，包括為廣大的會員單位提供廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈資源，協(xié)會定期舉辦的培訓課程，發(fā)布行業(yè)研究報告等。為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)輸送了大量專業(yè)的復合型人才。被業(yè)內(nèi)稱為是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“黃埔軍校”。協(xié)會將在現(xiàn)有的發(fā)展基礎之上，在未來三年為會員單位提供更專業(yè)的服務。

一、成功舉辦五批會員單位集中學習

協(xié)會成立至今的兩年間已順利舉辦五批會員單位集中學習，學習成果非凡，各會員單位經(jīng)過協(xié)會專業(yè)的指導與優(yōu)質(zhì)服務，已經(jīng)順利完成轉型升級，部署新的發(fā)展戰(zhàn)略。新老會員單位均表示，每次會議內(nèi)容都非常精彩，同時協(xié)會提供給會員單位的終身免費服務非常受益。2014年的11月15-16日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會開展了為期2天的“第一批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”專題講座。2015年的2月7-8日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會舉辦了“第二批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”專題講座。宏皓會長為會員單位講授了新時代互聯(lián)網(wǎng)金融的相關課程，并正式對外發(fā)布《2015-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究報告》。

2015年5月16日----17日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在京成功舉辦了“第三批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”暨“中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）”開班第一課。

2015年8月15日—16日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在京成功舉辦“第四批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”暨“中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）”開班第二課。

2015年11月7—8號，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會即將舉辦“第五批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”暨“中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）”開班第三課。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會還將于2016年舉辦四次會員單位集中學習，以及各地區(qū)P2P會員單位的20場轉型升級專題輔導。并已于2016年1月17日在上海成功舉辦了第一次上海地區(qū)P2P企業(yè)轉型升級的專項輔導講座。協(xié)會將于2016年3月26日舉行第六批會員單位集中學習，并現(xiàn)場公布互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉型升級落地方案。屆時，協(xié)會1350家老會員及新會員將同時開啟互聯(lián)網(wǎng)金融轉型之路。

二、定期發(fā)布行業(yè)研究報告

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會領先于國內(nèi)其他行業(yè)協(xié)會，為會員單位提供綜合性服務，組織對企業(yè)人員的專業(yè)培訓服務，學習沙龍與行業(yè)研報發(fā)布，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會2015共對外發(fā)布9項研究報告，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融能夠輻射的各大領域，各研究報告詳細地闡述了各行業(yè)未來運用互聯(lián)網(wǎng)金融助力實體經(jīng)濟轉型升級的具體落地措施，供相關行業(yè)企業(yè)及會員單位參考借鑒。

2015年2月8日 《2015年-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究報告》 2015年4月17日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響及應對策略研究報告》 2015年5月12日 《2015-2018年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導綱要》

2015年5月15日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對房地產(chǎn)行業(yè)的影響及應對策略研究報告》 2015年6月5日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展的影響及應對策略研究報告》 2015年6月29日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對文化旅游產(chǎn)業(yè)的影響及應對策略研究報告》 2015年7月7日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對汽車行業(yè)的影響及應對策略研究報告》 2015年7月14日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對民間金融的影響以及應對策略研究報告》 2015年7月27日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的影響以及應對策略研究報告》

三、在線學習的平臺——《金融大講堂》

協(xié)會官網(wǎng)特設了《金融大講堂》在線視頻學習的平臺，自2015年1月起在中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)改版后正式登陸，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會為廣大互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者及愛好者提供的在線學習的平臺，推出的主題有《經(jīng)濟財富密碼》、《互聯(lián)網(wǎng)金融》等，由國內(nèi)學術、實務造詣皆深的金融學家、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長宏皓教授擔任主講，是以會長宏皓創(chuàng)建的金融理論和互聯(lián)網(wǎng)金融工具幫企業(yè)、機構轉型升級，提高盈利能力和打造核心競爭力的平臺。《金融大講堂》手機端APP已于2015年下半年推出，方便廣大金融愛好者在移動平臺觀看。

四、成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會專業(yè)委員會

2015年4月8日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會P2P專業(yè)委員會、眾籌專業(yè)委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融技術專業(yè)委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級委員會四個專業(yè)委員會成立。協(xié)會專業(yè)委員會現(xiàn)已有70位權威專家，所組成的專家團可以運用專業(yè)的知識幫助企業(yè)進行創(chuàng)新升級。四個專業(yè)委員的智囊團可以多方位為全行業(yè)的會員單位的長遠發(fā)展獻計獻策，為全行業(yè)的轉型升級提供具體落地的措施。

協(xié)會專業(yè)委員根據(jù)2015年行業(yè)發(fā)展狀況，在2016根據(jù)各會員單位的具體情況，實行具有針對性的對會員單位進行專業(yè)的知識指導。協(xié)會專業(yè)委員會將設立全面的信息共享系統(tǒng)，披露各金融機構的財務指標、經(jīng)營狀況、風險控制等信息，完善個人征信信息，給借貸雙方提供有效的平臺進行信息查詢，以利于防范風險，是實施針對性的指導工作。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)模式存在差異，所涉及風險不完全相同，需要在統(tǒng)一的模式體系下，根據(jù)企業(yè)風險特征實施針對性指導。

五、幫200家會員單位完成人才招聘 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才需求日漸突出。互聯(lián)網(wǎng)金融領域是一個“跨學科”的行業(yè)，它融合了金融、通訊、信息和IT等行業(yè)，所以若想進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域就必須同時掌握互聯(lián)網(wǎng)和金融兩方面的知識和技能，而這類復合型人才也正是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所急需的。協(xié)會成立兩年以來，不僅僅是一家市場化的金融智庫，還整合了全產(chǎn)業(yè)鏈的資源與人才，已經(jīng)幫助200家會員單位解決難以招聘到合適人才的困境。

六、協(xié)會幫助地方政府招商引資

2015年12月27日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長、中國金融智庫首席金融學家宏皓一行考察木蘭縣融資和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。木蘭縣領導、項目建設重點部門負責人、園區(qū)重點建設項目企業(yè)負責人就如何拓寬項目建設融資渠道、創(chuàng)新企業(yè)經(jīng)營轉型模式，如何打造產(chǎn)品名牌效應進行座談。宏皓教授從政府和企業(yè)融資渠道戰(zhàn)略、開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融投資渠道的前提條件、國內(nèi)新興熱門產(chǎn)業(yè)項目的開發(fā)定位、市場化產(chǎn)業(yè)基金運轉投資形勢幾個方面發(fā)表學術見解，并簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會將大力推進與產(chǎn)業(yè)園區(qū)及地方政府的合作與交流，幫助園區(qū)的企業(yè)解決資金、市場、人才、品牌、技術等發(fā)展難題，將園區(qū)打造成為世界一流的產(chǎn)業(yè)集群。

七、幫助P2P企業(yè)提供解決方案

中國P2P網(wǎng)貸平臺的創(chuàng)新大多局限于產(chǎn)品創(chuàng)新，即形式創(chuàng)新上。未來的發(fā)展上，P2P網(wǎng)貸行業(yè)想要生存發(fā)展，將不止局限于產(chǎn)品創(chuàng)新，還要順應市場潮流，進行全面創(chuàng)新。但是，百分之九十的P2P平臺并沒有根據(jù)經(jīng)濟形勢進行創(chuàng)新，他們按著模本將自己的發(fā)展模式套牢。所以，真正的P2P企業(yè)將會在2016年涌現(xiàn)，以更專業(yè)的產(chǎn)品為投資者提供新的投資機遇，但是數(shù)量也只可能占總數(shù)的百分之十。2016年，P2P企業(yè)如果想要在大的經(jīng)濟浪潮中站穩(wěn)腳跟，必須做戰(zhàn)略轉型，要做綜合財富管理平臺。

協(xié)會給會員單位能夠提供綜合金融服務，可以為會員單位整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的各類資源，并非是像其他的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的會長是P2P公司的老板，搞個協(xié)會為自己提高知名度，協(xié)會的會員單位來源也很單一，都是P2P公司，大都從線下高利貸轉為線上運營的網(wǎng)絡版本，學歷及綜合素質(zhì)低下，根本不具有為會員單位整合資源的能力。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)入會期望得到的是多資源的融合與企業(yè)整體的綜合提升，使企業(yè)更規(guī)范更長久多元化的發(fā)展，而不是單一發(fā)展模式的延續(xù)。

八、2015年會員單位信用調(diào)查分析

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長宏皓認為，當前行業(yè)正處于發(fā)展初期，缺少權威、統(tǒng)一的的評級標準，以至于不同評級機構對同一個平臺的評估結果是不一樣的。行業(yè)亂象叢生一時監(jiān)管沒有到位還有就是企業(yè)的信用沒有達標。2015年5月底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會P2P專業(yè)委員會正式啟動會員單位征信調(diào)研工作。協(xié)會會長宏皓實地走訪多家會員單位提供專業(yè)指導。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會是目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的權威智庫，是國內(nèi)影響力最廣的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會將發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融智庫的力量，積極有效地服務于各行業(yè)，帶領各行業(yè)實現(xiàn)轉型升級，推動地區(qū)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。P2P專業(yè)委員會正式啟動會員單位征信調(diào)研工作也成為了2015年的重點工作。

九、協(xié)會為會員單位制定企業(yè)發(fā)展頂層方案

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最具有實力的金融智庫，致力于為會員單位運用互聯(lián)網(wǎng)金融提供更好的服務與指導。為產(chǎn)業(yè)園進行頂層設計，根據(jù)不同的園區(qū)特色，制定各大產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展方案。目前已經(jīng)有蒙古源流文化旅游產(chǎn)業(yè)園、黑龍江省富錦市產(chǎn)業(yè)園等作為協(xié)會的會員單位，協(xié)會為其通過產(chǎn)業(yè)基金來搭建投融資平臺，建立金融安全風險防范體系，提供資本運作服務等方式助推園區(qū)發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)金融重塑產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展新模式。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的P2P企業(yè)占會員總數(shù)的三分之一，大批致力于真正P2P發(fā)展的優(yōu)秀企業(yè)加入到協(xié)會這個大家庭中。協(xié)會也正在積極促進P2P行業(yè)自律規(guī)范的制定和完善，加快征信系統(tǒng)以及信息管理系統(tǒng)的建立，投資者舉報投訴平臺的建立，加強P2P企業(yè)的風險控制的指導培訓，加快P2P與其他創(chuàng)新金融工具的結合應用，拓寬P2P的投資渠道，根據(jù)各地P2P企業(yè)的特點，幫助P2P企業(yè)因地制宜地建立新的商業(yè)模式，擺脫高成本低效的運營現(xiàn)狀。協(xié)會會員規(guī)模龐大，會員實力雄厚，所涉及的范圍涵蓋整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，包括互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站、財經(jīng)門戶網(wǎng)站、眾籌、第三方支付、軟件開發(fā)、計算機應用服務、征信公司等，協(xié)會為會員單位提供投融資平臺，使其更好的發(fā)展。

十、協(xié)會已形成八萬億資本圈 據(jù)協(xié)會統(tǒng)計，目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員單位資本圈已經(jīng)高達八萬億元，已經(jīng)形成一個完整的投融資鏈條。八萬億圈子可以充分發(fā)激活民間資本，減少政府對公共基礎設施的財政資金投入。如今，各地方政府都在鼓勵民間資本參與公共基礎設施建設。例如長沙磁懸浮工程項目工程建設期內(nèi)，社會投資方分擔建設投資，大幅減少了政府投資額，改善該項目的負債結構。

十一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會未來三年規(guī)劃

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會將在未來三年內(nèi)建成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“白名單”，這不僅僅只是停留在書面上的名單系統(tǒng)，它設定了三大嚴格評級標準、三大體系和獨立第三方信息披露兩大關鍵點，即信用評級與認證標準，企業(yè)信息披露標準，從業(yè)人員信息披露標準（含不良從業(yè)人員數(shù)據(jù)庫）；金融消費者權益保護體系，風險防控發(fā)布體系，產(chǎn)品經(jīng)營透明化體系，這在P2P平臺監(jiān)管上可謂前所未有。第三方信息披露，客觀呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)真實信息，企業(yè)經(jīng)營狀況，從業(yè)人員的誠信信息都呈現(xiàn)在投資者面前，把促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展放在第一位，并真正注重投資者權益保護，使列入“白名單”的P2P平臺對投資者產(chǎn)生吸引力。一般來說，誠信守信、經(jīng)營規(guī)范的P2P平臺樂于披露更多的信息，這樣，就會形成一種信息透明和規(guī)范經(jīng)營的良性循環(huán)，推動P2P平臺生態(tài)局面形成。協(xié)會為了確保“白名單”系統(tǒng)正常運行，并真正有效發(fā)揮監(jiān)管P2P平臺作用，還將對名單系統(tǒng)不斷補充完善；同時建立好部門協(xié)作框架，引入再監(jiān)管機構，這樣，“白名單”系統(tǒng)才能有效地發(fā)揮監(jiān)管作用。

專業(yè)委員會的專家團與會員單位代表將一起探討困擾行業(yè)發(fā)展的問題。會長宏皓表示，在行業(yè)自身方面應強化行業(yè)自律，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構經(jīng)營行為。可以借鑒國際上管理互聯(lián)網(wǎng)金融“行業(yè)自律先行、監(jiān)管隨后跟進”的經(jīng)驗，研究成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用，特別是制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則，推動形成統(tǒng)一的行業(yè)服務標準，引導互聯(lián)網(wǎng)金融機構樹立合法合規(guī)經(jīng)營意識，規(guī)范經(jīng)營行為，加強風險管控能力建設，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。同時，積極建立健全社會信用體系，完善征信系統(tǒng)，夯實互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理及業(yè)務開展的社會信用基礎。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相結合的新興領域，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)的延伸互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興金融形式，充分借用互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)的營銷渠道和網(wǎng)絡營銷緊密結合，實現(xiàn)金融業(yè)由產(chǎn)品為中心向客戶為中心轉變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的深入，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來將從點對點跨界向點對面跨界轉變。傳統(tǒng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)化可以向產(chǎn)業(yè)鏈上下延伸，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過金融化也可以往產(chǎn)業(yè)鏈延伸，跨界融合適應產(chǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢可以概括為平臺垂直化和征信體系化。

協(xié)會統(tǒng)計，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繼續(xù)高速發(fā)展，2月份銀監(jiān)會成立普惠金融工作部，7月政府出臺互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本法，8月政府再出重拳、相繼出臺5個文件。12月28日，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》出臺，面向社會公開征集意見，這一系列的政府舉措推動著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進一步的邁向繁榮。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長宏皓表示，政府在肯定行業(yè)繁榮的同時，也更強調(diào)創(chuàng)新與規(guī)范平衡的重要性，并明確指出：“成功的創(chuàng)新是需要包容，但同時也更需要約束。我們需要建立一個非常健康的生態(tài)圈，協(xié)會將攜手1350家會員單位與行業(yè)共同成長，構建健康發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境”。

第三篇：中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會2015工作總結

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會2015度年工作總結

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展，各路資本、各個行業(yè)、眾多企業(yè)都想抓住機遇分一杯金融紅利，于是跨界合作、搶灘圈地的現(xiàn)象成為了當下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大奇觀。運營商、零售業(yè)、地產(chǎn)、電商、互聯(lián)網(wǎng)公司、傳統(tǒng)金融機構、國企等，各行各業(yè)都都想趁此良機，在經(jīng)濟改革的大潮中順利完成轉型升級。越來越多的行業(yè)和企業(yè)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的領域中來，不僅極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，同時也促進了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多維、充分競爭的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。但是，眾多行業(yè)的加入也使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生，2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會作為規(guī)模最大，最具權威的金融智庫，為行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展做出眾多突出貢獻。

一、成功舉行四批會員單位大會

自2014年11月15-16日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會順利開展了為期2天的“第一批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”專題講座后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會于2015年2月7-8日舉辦了 “第二批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”專題講座。宏皓會長為會員單位講授了新時代互聯(lián)網(wǎng)金融的相關課程，并正式對外發(fā)布《2015-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究報告》。2015年5月16日----17日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在京成功舉辦了“第三批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”暨“中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）”開班第一課。

二、《中國未來經(jīng)濟模式——互聯(lián)網(wǎng)金融如何助推中國經(jīng)濟轉型升級》新書發(fā)布會

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會于8月15日在北京舉行了《中國未來經(jīng)濟模式——互聯(lián)網(wǎng)金融如何助推中國經(jīng)濟轉型升級》新書發(fā)布會。此書的作者是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長宏皓。本書從互聯(lián)網(wǎng)金融的視角分析了國家、地方政府、企業(yè)、金融機構、各行各業(yè)如何運用金融工具規(guī)避風險創(chuàng)新發(fā)展，怎樣運用互聯(lián)網(wǎng)金融工具創(chuàng)造財富。這是運用互聯(lián)網(wǎng)金融工具解決經(jīng)濟及金融難題的工具書，實踐性很強，對于國家、企業(yè)、地方政府、金融機構、各行各業(yè)如何創(chuàng)新發(fā)展有很大的幫助。在協(xié)會為會員單位提供的18門互聯(lián)網(wǎng)金融領袖人才培養(yǎng)計劃的免費課程都使用這本書作為培訓教材。

三、2015年共對外發(fā)布9項研究報告

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會2015年共對外發(fā)布9項研究報告，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融能夠輻射的各大領域，各研究報告詳細地闡述了各行業(yè)未來運用互聯(lián)網(wǎng)金融助力實體經(jīng)濟轉型升級的具體落地措施，供相關行業(yè)企業(yè)及會員單位參考借鑒。研究報告具體內(nèi)容請點擊“研報發(fā)布”查看。在協(xié)會推出的由中國金融出版社最新出版上市的《中國未來經(jīng)濟模式——互聯(lián)網(wǎng)金融如何助推中國經(jīng)濟轉型升級》中也有詳細闡述。

2015年2月8日 《2015年-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究報告》 2015年4月17日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響及應對策略研究報告》 2015年5月12日 《2015-2018年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導綱要》

2015年5月15日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對房地產(chǎn)行業(yè)的影響及應對策略研究報告》 2015年6月5日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展的影響及應對策略研究報告》 2015年6月29日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對文化旅游產(chǎn)業(yè)的影響及應對策略研究報告》 2015年7月7日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對汽車行業(yè)的影響及應對策略研究報告》 2015年7月14日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對民間金融的影響以及應對策略研究報告》 2015年7月27日 《互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的影響以及應對策略研究報告》

四、在線學習的平臺——《金融大講堂》

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)特設了《金融大講堂》在線視頻學習的平臺，自2015年1月起在中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)改版后正式登陸，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會為廣大互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者及愛好者提供的在線學習的平臺，由國內(nèi)學術、實務造詣皆深的金融學家、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長宏皓教授擔任主講，是以會長宏皓創(chuàng)建的金融理論和互聯(lián)網(wǎng)金融工具幫企業(yè)、機構轉型升級，提高盈利能力和打造核心競爭力的平臺。

五、11月7日協(xié)會將舉行2015金球獎頒獎儀式

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會將于2015年11月8日下午舉行2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融品牌榜金球獎頒獎儀式，此次共設置三個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關獎項，包括“2015中國最具投資潛力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)”、“2015中國最誠信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)”、“2015中國最專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)”。此次申請獎項的企業(yè)都將經(jīng)過中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會專業(yè)委員會的專家團的嚴格審核并評選出表現(xiàn)較為突出的企業(yè)。2015是互聯(lián)網(wǎng)金融重新洗牌的一年，國家政策的頒布，社會的高度關注都為這個新興的名詞帶來無限的發(fā)展契機與風險。六、四個專業(yè)委員會2015年工作重點匯總

今年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會四個專業(yè)委員會根據(jù)各個專業(yè)委員會的工作職責開展對會員單位的調(diào)研輔導工作。P2P專業(yè)委員會今年已經(jīng)全面開展會員單位征信調(diào)研工作，促進P2P行業(yè)自律規(guī)范的制定和完善，加快征信系統(tǒng)以及信息管理系統(tǒng)的建立，投資者舉報投訴平臺的建立，加強P2P企業(yè)的風險控制的指導培訓，加快P2P與其他創(chuàng)新金融工具的結合應用，拓寬P2P的投資渠道，根據(jù)各地P2P企業(yè)的特點，幫助P2P會員單位因地制宜地建立新的商業(yè)模式。

七、11月7日70位專業(yè)委員會專家將為會員單位把脈發(fā)展狀況

11月7日下午，四個專業(yè)委員會的專家將親臨會議現(xiàn)場，實現(xiàn)一對一咨詢顧問式服務，幫助會員單位進行投資和融資、資本運作、對外合作等提供金融專業(yè)指導，幫助國企、央企建立金融風險防范體系；中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會提供互聯(lián)網(wǎng)金融相關的最新行業(yè)政策以及投融資、資本運作、財富管理等金融服務提供解決方案和咨詢指導；運用金融創(chuàng)新協(xié)助國企在全國各地選擇整合優(yōu)質(zhì)資源；通過金融創(chuàng)新形成甲方的核心競爭力，擴大市場占有率，提高盈利，打造成行業(yè)領軍企業(yè)，成為行業(yè)的領跑者；根據(jù)各會員單位的發(fā)展戰(zhàn)略，為其推薦優(yōu)質(zhì)匹配的合作單位助其建立相互支持、密切合作的關系；對會員單位商業(yè)模式的創(chuàng)新提供建議并給予指導，通過金融創(chuàng)新推動企業(yè)轉型升級。

關于“組織第五批會員單位集中學習暨會員牌匾頒發(fā)儀式”的通知

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會將于2015年11月7-8日舉辦“第五批中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會員集中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用及風險防范”暨“中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）”開班第三課。屆時將舉行第五批會員單位牌匾授予儀式、第四批會員單位中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會職務任命儀式、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會專業(yè)委員會委員聘任儀式、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會專業(yè)委員會70名專家舉行第三次集中會議暨2015工作總結、“2015中國最具投資潛力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)”、“2015中國最誠信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)”、“2015中國最專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)”頒獎儀式及為部分第一、二、三、四批會員單位開設的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）”開班第三課《財富管理與風險防范》。學習主題：

1、《中國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級領袖人才培養(yǎng)計劃（高級）》開班第三課：《財富管理與風險防范》

2、《互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新應用》

3、《互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)模式的重塑》

4、《互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范與應對策略》

5、《互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的人才培養(yǎng)》 課程涉及內(nèi)容： 本次課程是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會對企業(yè)規(guī)范化發(fā)展進行的第一次重要專業(yè)指導，依據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的核心價值觀，課程涵蓋了金融創(chuàng)新工具在互聯(lián)網(wǎng)金融中的運用，如何規(guī)避法律風險，如何找到更多投資者的方法，如何提高企業(yè)的盈利能力，如何做新市場拓展的戰(zhàn)略布局，如何整合政府等各類資源，如何找到更多優(yōu)質(zhì)項目，如何運用自媒體手段迅速提高行業(yè)內(nèi)知名度等。請參考中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站首頁“要聞視點”中關于“中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會8月15-16日成功舉行第四批會員單位集中學習講座暨會員牌匾頒發(fā)儀式”。

主講專家： 中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長 宏皓

中國金融智庫首席金融學家、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長，融資專家、財富管理專家，中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員，北京交通大學客座教授、政府、上市公司金融顧問，中經(jīng)產(chǎn)業(yè)基金理事會秘書長，央視網(wǎng)財經(jīng)評論員。

中國五大國有銀行總行及各地分行《互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的挑戰(zhàn)和創(chuàng)新應對》指定培訓專家。撰寫農(nóng)行總行 2012 年中國財富管理發(fā)展報告，指導中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行金融創(chuàng)新。2013 年為招商銀行總行建立小貸商學院，指導招商銀行小貸中心金融創(chuàng)新。為中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、中信銀行、郵政儲蓄銀行、重慶農(nóng)商行等總行及各地分行、中國銀行業(yè)協(xié)會等多次培訓指導其轉型升級。擔任金融顧問并指導轉型升級的企業(yè)及政府機構：經(jīng)緯紡機股份有限公司、中國中鐵電氣化局集團有限公司、中冶置業(yè)集團有限公司、中國恩菲工程技術有限公司、黑龍江富錦市、江蘇溧陽市，江蘇常州市、湖北長陽縣、四川眉山市、鄭州市航空工業(yè)園、內(nèi)蒙古包頭產(chǎn)業(yè)園區(qū)、中建五局、鄭州市黃河勘探設計院、萬達集團、廣州雅居樂集團等。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負責人召開座談會，就P2P行業(yè)準入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關參會人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細則最快在下半年、超不過年底前應該就會發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡借貸平臺實施監(jiān)管，相關監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當銀行業(yè)的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領域所發(fā)揮的積極作用。正在設立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將對平臺進行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細則落實。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設立一些底線對P2P平臺進行核準。未來的細則肯定會比較嚴格，包括大額自融肯定不會允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機構主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機構的人士，而這些平臺中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺模式的代表，也有風控比較成熟到位的機構。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細則和下發(fā)牌照。“行業(yè)自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為。”

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡信貸機構、中大財富網(wǎng)絡借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡信貸機構的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網(wǎng)絡貸款已累計發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財富的利息收入將達到驚人的500萬元，而中大財富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務領域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務領域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務。因為第三方支付已并不限于網(wǎng)上電子商務交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領域，如水電燃氣繳費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網(wǎng)絡貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎

近年來高速發(fā)展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務行為數(shù)據(jù)轉化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉浮？

面對裹挾著強大信息技術優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務以結算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務金額較小，但客戶群整體的業(yè)務量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務處理壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務方式，因此，網(wǎng)絡分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務較有優(yōu)勢。而大一點的小微企業(yè)將具有較強咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機會。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠程渠道的結果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務高。為降低處理成本，領先商業(yè)銀行重點在微型企業(yè)授信業(yè)務的流程處理上，通過建設一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業(yè)務處理效率的同時，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務、保理服務等都有融資的元素，這些服務都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財務。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復雜的大企業(yè)融資項目。但在供需結構簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風險管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業(yè)務只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機構或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當其主要貸款客戶由向電子商務平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務時，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風險的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個漫長的學習、成長過程。互聯(lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團中的一份子而已。社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業(yè)獨攬?zhí)煜隆；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標準化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡+數(shù)據(jù)”服務模式（向VIP客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務小微企業(yè)的題中之義。客觀來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機構是遠遠不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結算、現(xiàn)金管理、咨詢、風險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機構、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進而促進小微經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機構，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務的，也有綜合金融服務的；除了信貸，還可能有保險等更復雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個小微金融的服務對象，始終會是個體戶和小微企業(yè)，各種機構之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進經(jīng)濟發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產(chǎn)品所分流，當前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機構投資者陸續(xù)進場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務、中小企業(yè)網(wǎng)絡貸款、P2P貸款業(yè)務，形成的技術性脫媒或許將大大加速這一進程。

2、客戶和業(yè)務重新定位。小微業(yè)務需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務（如小貸公司）達到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務??毫無疑問，為了在未來復雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結合自身實際重新進行客戶定位和業(yè)務定位，是當前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運作愈加復雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構，都應該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務的專業(yè)側重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風險識別和合理定價，顯然是各家金融機構在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡信貸將客戶在電子商務網(wǎng)絡平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點是以群體風險來對沖個體風險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎上以零售方式做小微業(yè)務。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學的發(fā)展為復雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。

建行推出善融商務，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，以構建自己的網(wǎng)絡商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務包括支付、結算、信貸在內(nèi)的金融服務來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務由于兼具對公與零售業(yè)務的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結算、咨詢等非融資領域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎和經(jīng)驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務領域有所側重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結算、增值服務等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團致力于的“一站式綜合金融服務”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉載請說明出處。