第一篇：增強風(fēng)險意識

“增強風(fēng)險意識，提高防控能力”主題團會總結(jié)在我車間領(lǐng)導(dǎo)的大力提倡和團支部積極組織下，我全體青年職工召開了圍繞段團委提出“增強風(fēng)險意識，提高防控能力”的主題團會。我們秉承“以人為本”的理念，講策略，立制度，抓典型，樹楷模。在這次“增強風(fēng)險意識，提高防控能力”的主題團會上同志們踴躍發(fā)言提出很多安全防控好主意，好辦法，積極開展車間組織的“安全生產(chǎn)月”和安全知識競賽活動。

在車間各個工區(qū)，做到抓安全學(xué)習(xí)不松懈，認(rèn)真組織職工進(jìn)行安全生產(chǎn)規(guī)程和業(yè)務(wù)技術(shù)學(xué)習(xí)。要求大家從自我做起要對搞好安全生產(chǎn)工作高度重視，主要從查思想、查制度、查管理、查隱患和抓落實等五個方面進(jìn)行。加強了對生產(chǎn)、生活安全的管理，認(rèn)真抓好安全學(xué)習(xí)和對職工的安全教育，不斷完善安全生產(chǎn)崗位責(zé)任制。嚴(yán)格地抓好安全工作規(guī)程和制度的貫徹執(zhí)行，加強安全檢查和監(jiān)督，抓電力設(shè)施的安全改造和維護維修電力設(shè)備安全運行，從而實現(xiàn)全車間安全生產(chǎn)無事故的目標(biāo)。

第二篇：增強賬戶管理的風(fēng)險意識

增強賬戶管理的風(fēng)險意識，強化單位開銷戶風(fēng)險是現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)范管理、健康發(fā)展的關(guān)鍵。當(dāng)前，隨著銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，單位客戶在我行開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶起著越來越至關(guān)重要的作用，但由于個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名等開戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的復(fù)雜性，相伴而來的單位銀行結(jié)算賬戶管理風(fēng)險也不斷增加。

一、我行單位銀行結(jié)算賬戶管理狀況

1、賬戶管理趨向規(guī)范化。伴隨著人民銀行逐步加強對商業(yè)銀行人民幣結(jié)算賬戶管理的監(jiān)管力度，在制度的約束下各行加強了對賬戶的管理，不斷完善開戶手續(xù)及已開戶資料的齊全性，使賬戶的開立、使用、變更和撤銷等操作環(huán)節(jié)趨向于規(guī)范化。

2、完善了賬戶操作流程。對于以前開戶長期不發(fā)生業(yè)務(wù)、戶名與人行開戶名稱不一致且又聯(lián)系不上客戶及重要要素缺失的賬戶轉(zhuǎn)入久懸未取銀行結(jié)算賬戶管理，納入人行賬戶管理系統(tǒng)備案；對于未經(jīng)核準(zhǔn)的核準(zhǔn)類銀行結(jié)算賬戶和未及時在賬戶管理系統(tǒng)備案的備案類賬戶，積極補錄銀行結(jié)算賬戶的開立、變更、備案等手續(xù)；以單位名稱后加內(nèi)設(shè)機構(gòu)名稱或資金性質(zhì)作為賬戶名稱開立的專用存款賬戶和以單位名稱后加項目部名稱作為賬戶名稱的臨時存款賬戶，按照規(guī)定將相關(guān)信息及時錄入賬戶管理系統(tǒng)，上報人行批準(zhǔn)后換發(fā)新版許可證。

3、進(jìn)一步清理解決以前賬戶資料的不完善和相關(guān)手續(xù)補錄備齊。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，驗資戶、臨時戶和一般存款賬戶等的頻繁開立、變更和撤銷；臨時賬戶到期后賬戶管理系統(tǒng)無任何提示，給賬戶管理工作帶來了一定難度。雖然每年都對長期不動戶及零余額賬戶進(jìn)行一次清理，不定期對臨時存款賬戶超期未銷戶或辦理展期情況進(jìn)行清查，但人工核對的滯后性和易疏漏的特點很有可能使管理不規(guī)范的賬戶監(jiān)測不到。隨著內(nèi)控管理系統(tǒng)二期的投產(chǎn)使用，這個問題將得到逐步解決。

二、單位銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險成因

1、制度風(fēng)險意識不強，引發(fā)問題屢查屢范。實際工作中新業(yè)務(wù)的發(fā)展和舊制度交替過程中存在著業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)不深入，個別員工在執(zhí)行制度上存在一種模糊認(rèn)識,對新業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)和掌握不深入、不細(xì)致。有些員工未養(yǎng)成從執(zhí)行制度的小事做起、從制度的落實入手，以習(xí)慣代替制度現(xiàn)象依然存在。對開戶受理、經(jīng)辦、審核的三分離執(zhí)行不到位,賬戶管理習(xí)慣依托由開戶受理人員一人管理，導(dǎo)致經(jīng)辦、審核等情況流于形式，從而引發(fā)小問題的長期堆積，如對開戶單位未在《單位銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議》和《支付密碼協(xié)議書》上漏簽印章、單位證件超有效期、臨時戶到期未辦理銷戶或展期等情況，由于考核機制不完善、處罰力度不夠，對檢查出的問題不能引起員工重視，導(dǎo)致對查出的問題整改不徹底，糾改不到位，同類同質(zhì)問題履查履范。

2、開戶單位不配合，給賬戶規(guī)范管理帶來一定的難度。一些零余額賬戶、余額較小賬戶和個別賬戶戶名與印鑒卡片不一致的等情況，電話無法聯(lián)系或即使聯(lián)系到客戶不配合辦理銷戶；個別賬戶戶名與人行系統(tǒng)不相符卻又無法聯(lián)系到客戶的情況只能將其賬戶轉(zhuǎn)入久懸未取賬戶管理。

3、開戶重點環(huán)節(jié)的風(fēng)險不容忽視。當(dāng)前，資本市場異常活躍，銀行未盡到“了解你的客戶”、“了解你的客戶辦理的業(yè)務(wù)”之責(zé)任，開立結(jié)算賬戶和變更結(jié)算賬戶未實地核實和“開立單位銀行結(jié)算賬戶申請書”上漏客戶確認(rèn)簽字等情況會潛藏著風(fēng)險隱患。

4、賬戶的操作與管理缺乏制度執(zhí)行上的連續(xù)性。銀行臨柜經(jīng)辦員缺乏對開銷戶和變更等整體性的了解，對一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位，加之個別員工思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能的差距，許多法規(guī)和制度在實際工作中沒有真正落到實處。如：通過余額表核對印鑒卡片信息、人行批準(zhǔn)開戶名稱和ABIS開戶信息名稱存在戶名不一致現(xiàn)象。同時也存在前臺經(jīng)辦人員、主管及授權(quán)人員對重新開戶戶名信息變更調(diào)整把關(guān)核實不全面、權(quán)責(zé)不明現(xiàn)象，賬戶的操作與管理過程缺乏有機的結(jié)合，制約著賬戶管理服務(wù)質(zhì)量的提高。

三、單位銀行結(jié)算賬戶管理風(fēng)險的防范措施

1、加強新業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)學(xué)習(xí)，把提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和操作技能作為內(nèi)部控制的基礎(chǔ)性工作來抓。利用每周定期學(xué)習(xí)各項規(guī)章制度，認(rèn)真?zhèn)鬟_(dá)上級行文件精神，及時向一線柜員通報檢查發(fā)現(xiàn)問題及整改情況。做好崗位的補充輪崗與調(diào)整工作，將責(zé)任心強、柜面業(yè)務(wù)精的青年員工充實到業(yè)務(wù)操作的重要崗位，不斷增強工作的創(chuàng)新活力和業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)撃堋６ㄆ诮M織崗位業(yè)務(wù)考試綜合考核，鼓勵和提倡崗位自學(xué)成才，立足于培養(yǎng)業(yè)務(wù)精通的復(fù)合性人才，全面提高員工的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，有效地減少差錯事故發(fā)生。

2、規(guī)范賬戶操作與管理業(yè)務(wù)流程，完善開戶手續(xù)。強化內(nèi)部操作風(fēng)險，提高對公開銷戶操作管理水平，抓好各項制度的操作環(huán)節(jié)，重點加強對賬戶管理工作中存在的突出問題的整改情況，強化對柜面新開人民幣銀行結(jié)算賬戶的管理力度，對新開賬戶的資料完整性、合規(guī)性、真實性從嚴(yán)把握、從嚴(yán)審核，把好開戶關(guān)，從源頭上堵塞業(yè)務(wù)操作和制度執(zhí)行上的風(fēng)險漏洞。

3、防范賬戶管理風(fēng)險，內(nèi)防外控堵牢風(fēng)險關(guān)口，確保銀行客戶資金安全。認(rèn)真履行“了解你的客戶”、“了解你的客戶辦理的業(yè)務(wù)”的責(zé)任，堵塞賬戶管理中的漏洞和風(fēng)險隱患，各盡其責(zé)層層配合把好關(guān)口、抓好制度的落實，努力減少賬戶風(fēng)險的發(fā)生。

4、抓好制度落實，強化制度執(zhí)行，增強風(fēng)險防范意識。嚴(yán)格按照制度管理規(guī)定，不斷規(guī)范各項業(yè)務(wù)操作過程，做到制度先于業(yè)務(wù)，程序先于操作。針對檢查出的問題逐條從主觀上查找原因，對違規(guī)違章操作人員及對制度落實不到位的，加大處罰力度，以嚴(yán)格的制度來約束員工的行為，杜絕屢查屢犯現(xiàn)象。在業(yè)務(wù)發(fā)展中堅持從嚴(yán)治行，處理好制度執(zhí)行與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的矛盾，把管理工作作為業(yè)務(wù)發(fā)展的生命線，貫穿到經(jīng)營管理中的各個環(huán)節(jié)、每項業(yè)務(wù)，切實筑牢每一道安全風(fēng)險防線，確保各項業(yè)務(wù)工作規(guī)范運行。

第三篇：規(guī)范柜面操作 增強風(fēng)險意識

規(guī)范柜面操作

增強風(fēng)險意識

風(fēng)險防范是銀行每時每刻都需要關(guān)注的問題。

在銀行業(yè)務(wù)高度發(fā)展的背景下，風(fēng)險案件仍然時有發(fā)生。各種風(fēng)險因素都迫切要求銀行業(yè)對現(xiàn)有內(nèi)部風(fēng)險積極進(jìn)行防控。

每天面對大量金錢，與上百客戶打交道，作為銀行工作的一線員工，柜員在銀行風(fēng)險防范方面占有舉足輕重的地位。各種風(fēng)險案件的發(fā)生，暴露出銀行柜員思想認(rèn)識上還沒有完全到位、對風(fēng)險案件的防范意識不夠強等問題。

疏忽大意是柜員最大的“天敵”。疏忽大意是柜員在辦理業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)差錯的主要原因，特別是一些非常熟練的業(yè)務(wù)，由于大意一味追求效率，往往造成輸入金額、戶名身份證號碼錯誤；取款辦成存款等問題。這將會造成嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。原始憑證保管不善是銀行柜員所面對的另一風(fēng)險隱患。原始憑證是記載經(jīng)濟業(yè)務(wù)和明確經(jīng)濟責(zé)任的一種書面證明是記賬的法律依據(jù)。原始憑證丟失不僅會缺少該筆經(jīng)濟業(yè)務(wù)的法律依據(jù)，若被不法分子盜用作案更可能會產(chǎn)生嚴(yán)重的法律糾紛。所以每天下午營業(yè)結(jié)束后，我們要認(rèn)真勾兌流水，保證會計憑證的完整、要素齊全，特別是客戶簽名不要遺漏，防止客戶不承認(rèn)該筆敬意業(yè)務(wù)產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟糾紛。同時，對于開戶、開電子銀行、大額存取款等需要實名認(rèn)證的業(yè)務(wù)，要認(rèn)真進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查核對客戶信息，堅決杜絕冒充開戶，非本人掛失等業(yè)務(wù)，避免造成工作失誤，產(chǎn)生重大風(fēng)險隱患。

案件防控工作首要解決的就是一個人的意識問題。為加強風(fēng)險防

范，有效遏制各類風(fēng)險案件發(fā)生，必須要提高員工的風(fēng)險防范意識。近年來，由于網(wǎng)點業(yè)務(wù)繁忙，員工往往都忙于業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視了案件防范，代客填寫單據(jù)、代客操作移動設(shè)備等現(xiàn)象時有發(fā)生，這種好心之舉，極易引起客戶爭端，產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟糾紛。所以防止風(fēng)險案件的發(fā)生，首先要加強風(fēng)險防范意識。切實加強自身的素質(zhì)教育，特別是加強對規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的分析能力和綜合素質(zhì)。認(rèn)真履行工作職責(zé)的同時，要將各項規(guī)章制度落實到業(yè)務(wù)中去，強化責(zé)任意識。通過案件專項治理的典型案例，對員工產(chǎn)生強烈震憾，做好員工的思想工作，使遵守內(nèi)控制度深入人心，真正使每一位員工從思想上重視，從行動上自覺。

通過學(xué)習(xí)和了解，我認(rèn)識到，在我們的工作中風(fēng)險無處不在，我們必須時刻保持清醒的認(rèn)識，不可掉以輕心，需進(jìn)一步增強危機意識、增強對各種風(fēng)險因素的敏感性和預(yù)判力，摒棄各種疏忽大意的思想和錯誤的認(rèn)識，時刻保持警惕，有效遏制各類風(fēng)險案件的發(fā)生

第四篇：大學(xué)生貸款平臺提醒大學(xué)生要增強風(fēng)險意識

大學(xué)生貸款平臺提醒大學(xué)生要增強風(fēng)險意識

近年來，網(wǎng)貸開始進(jìn)入校園，國內(nèi)一些地方名目繁多、魚龍混雜的“校園網(wǎng)貸”平臺暴露于公眾視野，由于大學(xué)生風(fēng)險意識差，沒有償還能力等問題，隨之一些社會問題便出現(xiàn)了。為此，監(jiān)管部門特別發(fā)布“校園貸”風(fēng)險警示，提醒學(xué)生一定要增強風(fēng)險意識，理性對待“校園貸”。

低利息 高費用

大多數(shù)網(wǎng)貸平臺在宣傳“校園貸”時，都會突出“低利息”。然而，很少有學(xué)生會關(guān)注協(xié)議中除利息之外的服務(wù)費、違約金、咨詢費等。有的網(wǎng)貸平臺會通過設(shè)置繁瑣的提前還款條件、逾期時故意不提醒等方式讓學(xué)生支付額外費用。相關(guān)調(diào)查顯示，目前網(wǎng)貸平臺多數(shù)產(chǎn)品的年化借款利率在20%以上，所謂的“低利息”并不可信。湖南一名大學(xué)生于2015年3月在某網(wǎng)貸平臺借款5500元，實際需還款高達(dá)7800元，其中包括500元服務(wù)費。一旦逾期還款，還將產(chǎn)生高額滯納金。

警示：在簽署貸款協(xié)議時，一定要仔細(xì)閱讀協(xié)議條款，尤其要注意協(xié)議中除利息以外的手續(xù)費、違約金等費率。

越便捷 越便“劫”

一些網(wǎng)貸平臺在申請校園貸款時只要求提供個人學(xué)籍信息、家庭和朋友聯(lián)系電話、本人證件照片，“最快3分鐘審核，隔天放款”等博人眼球的廣告更是隨處可見。程序的簡單化在給申請者帶來便捷的同時，也給別有用心的人提供了可乘之機。有的學(xué)生礙于人情關(guān)系、受騙“兼職”等原因，用自己的身份證件替別人辦理貸款。這種行為風(fēng)險很高，因為一旦對方無力還款，剩余的債務(wù)就將由“被”辦理人獨自承擔(dān)。江西一名大學(xué)生L沒有問清細(xì)節(jié)便將身份證借給A同學(xué)辦理“貸款”6000元，結(jié)果A同學(xué)自己只還了800元，L同學(xué)不得不每天一下課就打工掙錢來償還余款和利息。

警示：要保管好自己的身份證件和其他個人信息，不要將證件借給他人使用。

擔(dān)保零要求 催款全方位

大學(xué)生大多沒有獨立經(jīng)濟來源，穩(wěn)定的還貸能力比較弱。網(wǎng)貸平臺為什么愿意向大學(xué)生發(fā)放貸款，并且不要求提供擔(dān)保或抵押呢?細(xì)心的同學(xué)應(yīng)該可以發(fā)現(xiàn)“校園貸”的申請過程不論怎么簡化，登記宿舍地址以及父母、朋友等卻一個都不能少。在我們了解的案例中，一旦學(xué)生貸款還不上，一些網(wǎng)貸平臺并不會通過正當(dāng)途徑追款，而是采用給父母、親友、老師群發(fā)短信，甚至安排人員上門堵截等威脅恐嚇手段向?qū)W生催款逼債。一名大學(xué)生的父親在向青少年維權(quán)在線求助時寫道：“孩子借了錢沒法還，經(jīng)常有催收公司打電話催賬、恐嚇，壓力巨大，借東墻補西墻，越陷越深。”

警示：如果已經(jīng)申請貸款，一定要按時還款，如果遇到還款困難應(yīng)及時向父母或老師求助，切忌同時在多家平臺間互貸互還。

最后，小編提醒廣大學(xué)生：要充分認(rèn)識“校園貸”的風(fēng)險，樹立正確的消費觀念和理財觀念，拒絕不良網(wǎng)絡(luò)借貸。對門檻低、收益高等虛假宣傳保持高度警惕，切莫通過不良網(wǎng)貸平臺辦理“校園貸”而使自己陷入“高利貸”“連環(huán)貸”的陷阱。

第五篇：強化風(fēng)險意識 做好貸后管理工作

強化風(fēng)險意識 做好貸后管理工作

最近我發(fā)現(xiàn)這樣一篇文章“強化風(fēng)險意識，做好貸后檢查管理工作”，覺得寫得很好，特別保留下來并且歸納如下與大家共同學(xué)習(xí)，以求共勉。

貸后管理是信貸管理的一項基礎(chǔ)工作，是指貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之后直到本息收回的信貸管理行為的總和。

長期以來，貸后管理一直是我國銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，由于在信貸經(jīng)營中存在的慣性思維和做法，當(dāng)前的貸后管理工作仍然存在著許多問題。對此，我們應(yīng)重點從以下幾個方面入手，提高貸后管理水平。

一、強化貸后管理意識，完善制度建設(shè) 加強貸后管理，首先要強化貸后管理意識，明確貸后管理工作內(nèi)容。一方面，要從根本上轉(zhuǎn)變“重貸輕管”觀念，充分認(rèn)識和理解，加強貸后管理不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強信貸風(fēng)險控制，切實提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，推動業(yè)務(wù)經(jīng)營效益明顯增長的需要。另一方面，要進(jìn)一步明確貸后管理工作的內(nèi)容不僅包括貸后檢查，還包括賬戶監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警、貸款風(fēng)險分類、貸款客戶檔案管理、問題貸款處理、貸款回收等內(nèi)容。

要做好貸后管理，一定要完善相關(guān)規(guī)章制度。這一方面，至少包括以下六點內(nèi)容：一要結(jié)合內(nèi)、外部監(jiān)管部門檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和工作實際，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的貸后管理規(guī)章制度，規(guī)范貸后管理行為。二要進(jìn)一步規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容和貸后檢查報告的格式，按業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)品種、擔(dān)保類型、五級分類結(jié)果的不同細(xì)分貸后檢查的重點、方式和頻度，確保貸后檢查不走過場，提高貸后檢查的針對性和時效性。三要進(jìn)一步完善風(fēng)險預(yù)警機制，對于潛在風(fēng)險項目要加強監(jiān)控，防止風(fēng)險惡化。四要研究制定自管項目的貸后管理規(guī)章制度。五要加強貸后管理責(zé)任追究和獎勵制度的建立和完善。六要建立貸后管理移交制度，明確界定責(zé)任。

做好貸后管理的另一項重要內(nèi)容是加大合規(guī)督察力度。相關(guān)的內(nèi)外部制度建立了，如果缺乏有效的合規(guī)督察，也是難以取得理想效果的。因此，在業(yè)務(wù)實踐中，既要嚴(yán)格貫徹流程控制風(fēng)險的理念，完善分行業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)性督察制度，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程來切實防范操作風(fēng)險，堅持定期對信貸業(yè)務(wù)部門操作流程中的規(guī)章制度執(zhí)行情況進(jìn)行督察檢查；又要結(jié)合總行監(jiān)事會及有關(guān)部門對分行的現(xiàn)場檢查反饋結(jié)果，深入查找問題根源，落實工作責(zé)任制，督促各部門舉一反三，全面整改。

二、重視風(fēng)險管理，做好相關(guān)工作

一方面，貸款投放之后，要對所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。重點監(jiān)測的內(nèi)容至少應(yīng)該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠實地全面履行合同；貸款項目是否正常進(jìn)行；客戶的法律地位、財務(wù)狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價值等情況。

持續(xù)監(jiān)測的目的在于強化風(fēng)險預(yù)警，高度關(guān)注和防范當(dāng)前復(fù)雜形勢下的各種風(fēng)險。因此，要密切關(guān)注各種風(fēng)險，如，抵質(zhì)押資產(chǎn)價格的變動風(fēng)險，關(guān)注行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策等相關(guān)政策變動風(fēng)險，關(guān)注集團客戶和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險，關(guān)注人民幣升值及中美利差倒掛帶來的市場風(fēng)險，原材料漲價給借款企業(yè)帶來的經(jīng)營風(fēng)險，國別風(fēng)險，等等。一旦發(fā)現(xiàn)貸款主體的潛在風(fēng)險，就要及時發(fā)

出風(fēng)險預(yù)警提示，并提出風(fēng)險預(yù)控措施。后續(xù)管理中要加大貸后檢查的力度和頻率，嚴(yán)密監(jiān)測潛在風(fēng)險的變動趨勢，不斷評價預(yù)控措施效果，防止?jié)撛陲L(fēng)險惡化。對于潛在風(fēng)險惡化，影響到貸款本金部分或全部不能按時回收的問題貸款，要快速反應(yīng)，及時采取補救措施，充分運用法律手段防范和化解信貸風(fēng)險。

另一方面，要加強對企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風(fēng)險預(yù)警能力，制定科學(xué)有序的退出機制。這是更加主動的風(fēng)險管理措施，需要做好以下六個方面的工作：加強行業(yè)風(fēng)險研究，特別是貸款占比較大的行業(yè)，必要時可借助外部力量；緊緊圍繞不同行業(yè)的“商務(wù)鏈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”、“價值鏈”實行行業(yè)聚焦研究，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和宏觀調(diào)控動向?qū)π刨J政策進(jìn)行及時調(diào)整；科學(xué)、客觀地分析借款企業(yè)的利潤結(jié)構(gòu)，密切關(guān)注主營業(yè)務(wù)盈利能力的變動；認(rèn)真分析借款企業(yè)經(jīng)營動向的調(diào)整和管理層的變動對企業(yè)未來經(jīng)營的影響；嚴(yán)格執(zhí)行節(jié)能評估審查、環(huán)境影響評價和項目核準(zhǔn)程序，加強貸款項目的動態(tài)管理，控制對高污染、高耗能和生產(chǎn)能力過剩行業(yè)的信貸投入，退出對落后產(chǎn)能和工藝等淘汰類項目的授信支持；要深入分析借款企業(yè)的償還能力和現(xiàn)金流量，動態(tài)掌握借款企業(yè)的海關(guān)進(jìn)出口額，發(fā)生不利變化時，要及時對客戶貸款進(jìn)行調(diào)整，包括展期、縮減貸款、要求借款人提前還款等。

此外，還要強化貸款質(zhì)量分類，加強不良貸款管理。這兩項內(nèi)容也是風(fēng)險管理的重要內(nèi)容，相對而言，貸款質(zhì)量分類主要涉及資產(chǎn)風(fēng)險的識別，它直接影響著將要采取的措施。做好貸款質(zhì)量分類工作，一要認(rèn)真執(zhí)行貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)反映貸款質(zhì)量，及時發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。二要根據(jù)銀監(jiān)會《貸款風(fēng)險分類指引》要求，在分類時做到：同一筆貸款不得進(jìn)行拆分分類；借新還舊，或者需通過其他融資方式償還的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類；需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級類。三要充分利用貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果指導(dǎo)貸后管理工作，細(xì)化風(fēng)險管理措施。四要做好貸款銜接工作，對“借新還舊”原則上調(diào)整為“還舊借新”。不良貸款管理則是化被動為主動、降低既成損失的積極措施。當(dāng)前，要繼續(xù)配合做好不良貸款核銷工作，加快歷史不良貸款的處置進(jìn)程。對那些回收有望的不良貸款，要加強催收本息，積極查找還貸線索，特別是要配合法律事務(wù)部加大對已訴訟項目的處置力度。要強化機制建設(shè)，既要探索建立清收激勵機制，通過風(fēng)險代理清收、銀團貸款置換、不良資產(chǎn)證券化等方式，盡可能把損失降低到最小；又要抓緊呆賬責(zé)任認(rèn)定工作，完善責(zé)任追究機制。

三、多方位審視，做好基礎(chǔ)性工作

要做好貸后管理，幾項基礎(chǔ)性的工作不容忽視，需要予以高度關(guān)注。(一)加強信貸隊伍建設(shè)。貸后管理工作的最終承擔(dān)者是信貸員工，整體上講便是信貸隊伍。我們既要狠抓信貸文化教育，強化信貸業(yè)務(wù)人員的責(zé)任意識；又要加大信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高信貸業(yè)務(wù)人員工作技能；還要充實信貸崗位人員，合理配置，科學(xué)分工，確保貸后管理工作到位。

(二)強化貸后管理檔案工作。要及時將借款借據(jù)、貸款發(fā)放通知、提款通知書、用款證明材料、用款憑證、貸后檢查報告、代理行貸后檢查報告、人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、客戶財務(wù)報表、客戶信用評級資料、客戶海關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)等資料整理歸檔，確保貸后管理檔案的完備，為加強貸后管理，依法確保貸款收回提供保障。

(三)加強信息收集和分析。信息工作是貸后管理的重要基礎(chǔ)，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會客戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，及時掌握客戶信用狀況；充分利用

總行定期發(fā)送的企業(yè)進(jìn)出口數(shù)據(jù)，掌握客戶進(jìn)出口額完成情況；充分利用總行國家風(fēng)險信息資料庫，動態(tài)掌握國別風(fēng)險；要充分利用報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，掌握客戶最新經(jīng)營管理和財務(wù)信息，尤其對于上市公司要關(guān)注公開信息披露；充分利用當(dāng)?shù)貒敛块T發(fā)布的房產(chǎn)價格信息，掌握抵押物的市場價值變動。

(四)加強代理行管理，杜絕“代而不理”現(xiàn)象。這方面的內(nèi)容很多，如，加強對代理行培訓(xùn)指導(dǎo)，督促代理行加強專戶管理，落實用款審批制度，嚴(yán)格按合同約定使用貸款，確保貸款流向合規(guī)，貸款用途合理，及時上報貸后檢查報告，建立完善的代理業(yè)務(wù)檔案。又如，加大現(xiàn)場檢查力度，重點檢查代理行對專戶資金的監(jiān)管情況，包括專用賬戶的開立、管理、用款審批、臺賬登記、專戶結(jié)匯、檔案管理等。再如，對于未能按分行要求進(jìn)行代理的代理行，要及時通報，指明問題，督促整改。重要的是，要探索新的代理模式，通過外聘中介機構(gòu)、專人駐廠等方式對貸款項目進(jìn)行管理，改進(jìn)代理效果。

(五)定期進(jìn)行全面貸后檢查，加強賬戶監(jiān)管。貸款發(fā)放后要定期進(jìn)行全面貸后檢查，并形成規(guī)范的貸后檢查報告，真實反映貸款使用情況。檢查內(nèi)容至少包括如下內(nèi)容：借款人執(zhí)行借款合同情況；借款人經(jīng)營管理情況；借款人財務(wù)情況；貸款項目運行情況；借款人信用狀況；對第一還款來源及第二還款來源進(jìn)行檢測和分析。貸后檢查的目的在于強化貸款流向管理，防止貸款挪用。要做好以下四個方面的工作：一要嚴(yán)格審查貸款資金使用，規(guī)范貸款用途，并對貸款用途進(jìn)行認(rèn)真跟蹤和監(jiān)控，包括貸款資金實際流向是否與合同約定貸款用途相符；有無超范圍發(fā)放貸款；有無信貸資金被挪用以及信貸資金流入股市、房市和債市的情況；有無違規(guī)以貸收貸、以貸收息情況。二要及時進(jìn)行首次檢查并形成規(guī)范報告，確保貸款資金使用合法合規(guī)。三要要盡量杜絕同名賬戶資金劃轉(zhuǎn)，如因?qū)嶋H需要不可避免，應(yīng)要求借款人提供明確的用途說明及證明材料，并在后續(xù)貸后管理中繼續(xù)跟蹤資金流向。四是對于通過財務(wù)結(jié)算中心統(tǒng)一管理資金的大客戶(集團客戶)，應(yīng)要求客戶提供財務(wù)結(jié)算中心資金使用相關(guān)證明材料，并將其歸入貸后管理檔案，同時加強對資金流向的監(jiān)控。

海燕