第一篇：銀行卡發展歷史

中國銀行卡發展軌跡

截至2004年底，中國國內各金融機構累計發行銀行卡7.6億張，其中貸記卡1000多萬張，準貸記卡2300萬－2500萬張，其余7億多張均為借記卡。1979年10月中國銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業務協議書，并開始辦理此項業務。信用卡在中國出現。1982年7月－1983年5月中國銀行先后與香港南洋商業銀行、日本東海銀行、日本三和銀行、香港匯豐銀行、美國運通公司和美國花旗銀行簽訂代理MasterCard卡、Visa卡、發達卡、百萬卡、JCB卡、大萊卡和運通卡的直接購貨協議。幾大國際卡組織由此進入中國。1985年6月中國第一張信用卡誕生，即中國銀行珠海分行發行的“中銀卡”。1987年中國銀行先后加入MasterCard、Visa，后發行人民幣“長城MasterCard卡”、“長城Visa卡”。此后三年左右，中國交通銀行、中國人民建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行等國內大行分別加入Visa或MasterCard國際組織，并陸續發行銀行卡。1988年6月中國銀行發行了“外匯長城MasterCard卡”，這是國內首張在境外通用的銀行卡。1991年9月中國銀行西藏分行發行人民幣長城卡，標志著銀行卡在全國各省、市、自治區都介入流通領域。1994年以銀行卡跨行聯網通用為基本目標的“金卡工程”正式啟動，先后建立了18個城市(區域)銀行卡交換中心，開通了當地銀行卡跨行業務。1995年3月廣東發展銀行發行了國內第一張真正實現免擔保、先消費后還款功能的貸記卡——廣發人民幣Visa信用卡及廣發美元Visa信用卡。1996年6月中國工商銀行在國內首發雙幣種國際信用卡，這是國內第一個獲得專利的銀行卡產品。1997年金卡工程取得實質性進展，先后在上海、北京、天津、海南、廈門、大連、青島、杭州、沈陽、廣東、江蘇、山東、深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州建立了18個城市（區域）銀行卡網絡服務中心，并在北京建立了銀行卡信息交換總中心，初步實現了城市（區域）內的銀行卡跨行通用，各商業銀行行內系統的建設和整合也在同步進行。1998年12月至2000年12月全國銀行卡信息交換總中心建成了異地跨行信息交換系統。此后，各城市銀行卡中心和商業銀行總行系統逐步開始同總中心聯網，銀行卡全國聯網聯合工程逐步深化。但是，網絡布局仍存有管理分散、技術標準和業務操作系統各不相同等嚴重缺陷。2001年2月時任中國人民銀行行長戴相龍在“全國銀行卡工作會議”上指出：從分散經營到聯合經營是銀行卡業務發展的必然趨勢。組建統一法人的中國銀聯，統一規劃全國銀行卡跨行信息交換網絡的架構和布局，推行統一的技術標準和業務規范，成為明確的任務。2001年3月中國人民銀行下發通知，要求中國境內各商業銀行（含郵政儲匯局、農村信用聯社等）發行的具有人民幣結算功能的銀行卡統一采用“銀聯”標識，必須符合統一的“銀行卡聯網聯合業務規范”和相關技術標準的要求。2001年12月19日時任國務院副總理溫家寶在視察銀行卡聯網通用工作時，提出2002年聯網通用工作的“314”目標，即實現300個以上地市級城市各類銀行卡的聯網運行和跨地區使用，100個以上城市實行各類銀行卡的跨行使用，40個以上城市推廣普及全國統一的“銀聯”標識卡。2002年1月北京、上海、廣州、杭州和深圳五個城市先期推出跨行、跨地區通用的“銀聯”標識銀行卡，之后向全國其它城市逐步推廣。2002年3月26日由國內80多家金融機構的出資折合16億元，以合并當時18個城市銀行卡中心和總中心為基礎，中國銀聯股份有限公司在上海正式成立。2002年5月17日國內首家銀行卡專業化經營機構——中國工商銀行牡丹卡中心在北京正式掛牌，掀開了國內各商業銀行改革銀行卡市場化運作機制的序幕。2002年5月、6月中國銀聯分別加入Visa、MasterCard國際組織。2002年12月招

商銀行首家開始了信用卡的大規模、專業化、系統化營銷運作。自此，也翻開了國內商業銀行信用卡業務規模化發展的新篇章。因而，隨后的2003年，也被業界稱為——信用卡元年。2003年1月21日中國銀聯在北京、上海、廣州、深圳、廈門等5個試點城市正式開通銀行卡ATM跨行轉賬業務。2003年5月國家外匯管理局《關于銀行外幣卡管理有關問題的通知》出臺，個人銀行卡外匯管制政策解禁，具有實際交易背景的個人銀行卡賬戶的購匯額度限制取消，允許個人銀行卡海外提現。2003年8月27日南京商業銀行梅花貸記卡在寧發行，這是中國內地第一張使用中國銀聯國際BIN號—“62”字頭的信用卡，銀聯標準信用卡正式問世。2003年11月18日中國人民銀行發布(2003)第16號《公告》，規定“內地居民可使用內地銀行發行的個人人民幣銀行卡在香港用于購物、餐飲、住宿等旅游消費支付，以及在香港自動取款機上提取小額港幣現鈔”。2004年1月18日銀聯人民幣卡在香港地區正式實現受理。2004年9月8日中國銀聯開通銀聯人民幣卡在澳門地區受理業務。2005年1月10日中國銀聯正式開通銀聯人民幣卡在韓國、泰國和新加坡的受理業務。2005年4月24日中國人民銀行、發展改革委、公安部、財政部、信息產業部、商務部、稅務總局、銀監會、外匯局等九部委聯合發布《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，發出了政府出手改善目前銀行卡受理環境的明顯信號，這也是政府各部委首度在銀行卡領域的聯手合作。2005年5月11日中國銀行和中國銀聯簽署戰略合作協議，推動銀聯標準卡國際化工程

第二篇：銀行卡業務近幾年發展

銀行卡業務近幾年發展、運行狀況的調查

銀行中間業務又稱表外業務，目前商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等。本次調查以銀行卡業務為例。銀行卡業務是集消費、結算、信貸、理財等功能于一體的現代化支付工具。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機卡等。銀行卡具有支付功能，可用于存取款和轉賬支付，又被稱為“塑料貨幣”。進入21世紀以來，在全球經濟一體化熱潮的推動下，國際貿易日益密切，銀行卡支付地位持續上升。中國銀行卡產業起步較晚，改革開放后，金融體制改革促進銀行卡產業萌芽起步。從代理信用卡業務，到多家銀行實現發行自主品牌銀行卡，銀行卡產業實現了“零”的突破。直到2002年中國銀聯成立，全面實現聯網通用目標，中國銀行卡產業迎來大發展時期。

本人于2013年4月21日至2012年5月19日對銀行卡業務情況，以報紙、電子期刊、雜志形式進行間接調查，參考文獻如下:[1] 中投顧問.2012-2016年中國銀行卡產業投資分析及前景預測報告.中國投資咨詢網,2012.6;[2] 侯換成.淺議農村信用社銀行卡業務管理的現狀與對策[J].中小企業管理與科技，2012（01）;[3] 呂君.我國銀行卡發展現狀及對策研究[J].現代經濟信息，2010（07）;[4] 魏鵬.銀行卡業務發展的國際經驗與啟示.《銀行家》，2011.11;[5] 王瑋.小議銀行卡業務的創新與發展.《商業文化》，2011.10。具體調查結果如下：

一、我國銀行卡業務發展現狀

中國銀行卡業務經過幾十年的發展，已具備產業化發展基本格局的雛形，形成了較為完善的以銀行卡為載體的支付網絡和支付產業鏈，初步構成了具有一定規模的產業體系。與此同時，銀行卡的發展和應用也成了衡量一個國家經濟和社會發展水平的標準之一。在我國加入WTO后，面對國內需求與國際銀行業的強大壓力，加之銀行傳統業務利潤空間縮小，銀行卡業務逐漸成為國內外商業銀行競爭的焦點。銀行卡的發展趨勢是發卡量迅速增長：一方面，各大銀行的卡部都在不計成本的發行銀行卡，特別是信用卡的業務。另一方面是隨著銀行卡系統基礎設施的不斷完善，人們使用銀行卡的意識也在不斷加強，銀行卡的特殊優勢也在不斷的體現出來。

據北京衛視財經新聞在2011年11月21日公布的中國人民銀行銀行卡的發行量數據中顯示，2010年底銀行卡發行量是24.2億張，同比增長16.9%，截至2011年底，我國累計發行銀行卡29.49億張，同比增長17.9%。但在2012年央行公布的《2012年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國發行銀行卡34億張，環比增長5.4%，同比增長21.2%。換句話說，在過去不到一年的時間里，新增銀行卡數量高達4.51億張。平均來看，34億張銀行卡的存量，相當于全國人均持有約3張銀行卡。“銀行卡增長速度加快，一方面由于在國家擴大內需的政策下，消費本身增長速度比較快。” 中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇（微博）說，“另一方面，也和目前居民消費過程中越來越多采取非現金的消費方式有關。”

目前，銀行卡業務的地位已經站上了歷史性的臺階，其迅速的發展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業務的消費者還占有相當一部分，因此，要大力發展銀行卡業務，為各類人群帶來實際利益。

二、我國銀行卡業務發展中存在的問題

我國的銀行卡業務與國外發達國家的銀行卡業務發展相比我國的銀行卡業務還處于初級階段還是比較落后的，還面臨著巨大的挑戰。我們應該盡快縮小與國際銀行卡產業發展的差距，跟上國際銀行卡產業發展的步伐。

（一）銀行卡業務發展的劣勢

1.銀行卡業務的發展缺乏內在動力；

2.銀行卡的風險防范有待于進一步加強； 3.銀行卡異地和跨行使用不方便；

4.銀行卡的受理環境不夠普及等。

（二）產品結構和卡片種類有待改善

一方面，我國各大銀行發行的卡主要以借記卡為主，第103期《金融論壇》期刊載到：借記卡發行量達到了90%以上，貸記卡只占不到10%；另一方面，我國目前銀行卡交易中80%以上都是存取款、轉賬交易，而刷卡消費不到12%。借記卡主要的盈利來源是存貸款的差額，而能循環透支的貸記卡才是銀行盈利的主要產品才是銀行競爭到優質客戶的主要工具。盡管我國銀行卡業務發展迅速，推出不少業務品種，但我國各商業銀行在業務創新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發達國家，銀行卡已遠遠超過了它本來的含義，如高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

（三）持卡人的信用和消費觀念有待提高

一方面，由于我國的社會信用系統還沒有完全的建立起來，對失信沒有一個好的懲戒制度，這就使得持卡人屢屢出現了失信的行為，導致銀行不敢輕易授信。另一方面，在我國一直以來都有一種勤儉節約、量入為出的消費觀念，所以持卡人的消費觀念就顯得很保守，這就不利于銀行卡的積極使用。在國外超前消費是一種時尚，然而在中國超前消費的觀念沒有普遍被人們所接受，這也是制約我國銀行卡業務發展的一大瓶頸。

（四）從業人員的綜合服務水平有待提高

1.行業人員綜合素質不過關 目前我國銀行業的綜合型人才還是較國外的少，銀行卡業務的優秀人才也是相當的缺乏。從業人員的綜合素質不過關，有些業務員的理論水平較高，但是在業務操作技能上還是比較的欠缺。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業人才的培訓，穩定銀行卡從業人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環境，不斷脫穎而出優秀人才，以適應銀行卡業務專業人才發展的需要。

2.內部管理落實崗位責任制還有待加強 在內部管理要做好崗位分工和崗位責任制，嚴格考核內部人員的業務技能和思想道德素質。為客戶服務時要做到微笑服務、耐心解答，把客戶利益放在首要位置。

（五）服務體系不夠完善

目前制約我國銀行卡業務發展的第一個重要因素是銀行卡的服務質量不夠高，第一表現在交易成功率不夠高，另一方面跨行交易差錯處理的方面還不夠及時，持卡人投訴較多。再有，對商戶服務，對持卡人的服務內容比較單一，服務質量不夠高。另一方面由于中小城鎮和農村的信息基礎設施比較薄弱，銀行的營業網點也比較少，ATM機只是零星的散布，這讓很多農民用卡及其的不方便，從而很難調動他們用卡的積極性，這就使得銀行卡在農村發行和使用起來都比較麻煩。

（六）法律制度不健全

隨著銀行卡產業的快速發展,政策法規方面的缺失日益凸現，原有的法律制度已經不能適用當前的市場發展狀況了。我國刑法第一次將信用卡犯罪納入其規制的范圍始于1995年6月30日全國人大常委會《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。1997年修訂后的刑法典，在分則第三章第四節妨害金融管理秩序罪和第五節金融詐騙罪中設立相關罪名對信用卡犯罪進行了規定。然而，基于傳統立法模式和立法技術的限制，刑法典關于信用卡犯罪的規定，在犯罪評價基點和評價時間上均無法滿足對信用卡犯罪日益國際化趨勢進行有效抗制的需要。為彌補刑法規制能力之不足，避免國際信用卡犯罪對我國金融秩序的破壞和影響，2005年2月28日頒行的《中華人民共和國刑法修正案

（五）》重點對刑法典信用卡犯罪進行了立法完善，在增設相關犯罪的同時，還對刑法第196條所規定的信用卡詐騙罪進行了修改。

（七）銀行卡的風險防范管理有待于進一步加強

隨著銀行卡業務的發展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現出智能化、專業化特點，已嚴重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發卡行造成經濟損失。分析銀行卡風險形成的原因，主要有以下幾種：第一，銀行卡科技含量不高造成的風險。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。第二，發卡銀行營業場所、設備防范設施不到位形成的風險。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設置監控設施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。第三，持卡人自身防范意識淡薄形成的風險。主要表現在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。第四，發卡銀行營業人員業務素質和風險防范意識不強形成的風險。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現象普遍存在，如果營業人員防范意識或判斷能力不強，就無法及時發現和制止銀行卡犯罪行為。

三、我國銀行卡業務的發展策略

（一）填補劣勢，發展優勢

針對我國目前銀行卡發展缺乏內在動力的問題，我們要建立一個良好的利益驅動機制。產業發展的動力來自于持續的產業利潤，銀行卡產業也不例外。支撐銀行卡產業發展的最基本的兩項傳統業務是ATM交易和POS交易，所以要大力發展這兩項傳統的業務來驅動銀行卡業務的不斷發展。對于加強銀行卡的風險防范，首先，我們要加強銀行卡的科技含量；第二，發卡銀行營業場所、設備防范設施要到位；第三，加強持卡人自身風險防范意識；第四，銀行卡卡管理要完善。我國的經濟在不斷的發展，人們的收入也在不斷的增加，當人們的收入在增加時人們的預期消費的心理也隨之產生，這也是銀行卡發展的最佳時機。

（二）努力改善產品結構，創新新產品

1.加強銀行卡品牌創新；

2.改變銀行卡結構功能單一的現狀； 3.加強發卡銀行的競爭意識； 4.以客戶為中心搶占市場份額。

（三）改變消費觀念提升個人消費信用 據清華大學經濟外交研究中心主任何茂春2010年5月16日告訴《環球時報》記者的數據稱：我國持卡消費比例即便在持卡消費普及率較高的城市里，持卡消費比例還不到50%，而在發達國家，持卡消費已經基本普及了，80%的交易是用卡結算的，只有小面額的現金還在消費流通。因此我們要轉變持卡人消費觀念，增加銀行卡的消費比例。我國銀行卡使用的最大瓶頸是人們的消費觀念，人們習慣與現金消費，所以要改變現有現狀銀行就要改變將銀行卡只作為存取款的做法；還要加大輿論導向，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；通過與特約商戶聯合開展優惠促銷活動，以經常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為。在信用卡消費方面，從我們個人角度來說還要增強我的信用等級，這也有利于銀行卡業務的發展。

（四）提高從業人員的綜合素質

要取得持續的競爭優勢，人才培養更不容忽視，在用好現有人才的同時，全力培養一批富有創新精神的知識型管理人才，造就一支高素質、高效率的專業化員工隊伍，這是把握國內市場，應對外來競爭沖擊，乃至將來實現國際化發展的重要保障。銀行要力爭打好服務這張牌，吸引更多客戶，提升已發卡的活躍度，擴大成熟的消費群體，樹立良好的行業形象和品牌優勢。

（五）大力開發區域和農村銀行卡業務

1．加強銀行卡與有關合作單位的合作使用 我國現有銀行卡持有群體主要集中在城鎮地區，農村市場具有很大的開發潛力。努力擴大銀行卡在農村的受理范圍，積極推動銀行卡在農村的推廣使用；加強用卡環境建設，發展特約商戶，增加銀行卡受理機具數量，做好維護服務工作，營造良好的用卡環境。要在鄉鎮的經濟相對活躍、商品流通頻繁的區域增加POS機具的布放，特別要在旅游景區增加ATM機、POS機的布設，在綜合考慮覆蓋經營成本的基礎之上，考慮減少農村地區支付結算服務費用，并加強對涉農金融機構考核力度，從而達到改善銀行卡受理環境,擴大銀行卡受理范圍, 提高非現金支付工具使用效率，以確保銀行卡等非現金支付工具和支付方式的推廣與安全使用。

2.進一步加大宣傳和培訓力度，推進銀行卡在我區廣泛使用 目前各鄉鎮地區居民對銀行卡的了解程度十分低下。因此，各金融機構應將開展銀行卡知識系列的宣傳活動作為一項重要工作持久地開展下去，并同新型金融結算業務如電子銀行業務、網上支付、股票債券認購的電子化支付等相結合。必要時，可在基層鄉鎮舉辦銀行卡知識和操作技能的專門培訓，使廣大鄉鎮居民盡快熟悉銀行卡方面的知識和操作技能。

3.政府出臺扶持政策，金融機構改善銀行卡受理環境 成立以政府牽頭的銀行卡構建領導小組，統一部署，協調一致，嚴格監督，對一些現金收費流量大的部門，如稅務、保險、醫院、學校、加油站、路費征收等必須強制性安裝POS機。對于水電氣等公用企業，把安裝POS機作為年檢的內容。同時以政府為主導開展優秀受理商戶的社會評比活動，授牌告示，提高商譽，調動商戶使用POS機和受理銀行卡的積極性，逐步推進以銀行卡受理市場建設為主的支付結算環境。健全法規和規章制度，加大產業扶持力度，創造良好、規范的支付結算環境，更好的支持邊遠地區非現金支付工具更快發展。

（六）建立健全銀行卡的法律法規制度、建立社會信用體系

我國目前關于銀行卡犯罪的最新法律法規就是《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，這說明政府對銀行卡產業風險管理工作的高度重視和希望。但是，國家在目前的金融法規系列中尚沒有一部真正意義上系統涉足銀行卡的法律。所以建立健全關于銀行卡業務發展的法律法規迫在眉睫。

（七）建立銀行卡的個人資信機制

在目前個人存款實名制的基礎上，建立一個包含全社會的個人信用數據庫，建立銀行卡的個人資信機制，運用法律手段來規范、培養個人信用。盡快建立個人信用評級制度，使不同信用等級的客戶得到區別待遇。對于信用狀況良好的優質客戶予以特殊的相應的優質服務。對于信用狀況差，惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責任。

四、調查體會

從我個人使用銀行卡的角度來看，銀行卡給我的生活帶來許多的方便，不僅身上不用帶那么多的現金而且支付起來也很方便。但是銀行卡也存在著許多的問題。一旦丟失，不法分子會利用他們的“高科技”把你的卡里的錢盜走，還有現在就銀行卡的詐騙也越來越多。所以我國的各大銀行必須及時解決當前所存在的問題，加快銀行卡業務的結構調整功能創新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提升市場份額，提高經營效益。總之，當前我國發展銀行卡業務既有優勢，也有劣勢；既面臨許多發展機遇，也存在一些潛在威脅。要使我國銀行卡業務得到健康發展，一方面，需要國家不斷完善信用體系，健全相關的法規；另一方面，銀行也要以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標，根據客戶需求和經營環境的變化隨時調整產品和服務，只有如此才能提高市場占有率，在競爭中取勝。

第三篇：銀行卡

銀行卡[1]是指經批準由商業銀行（含郵政金融機構）向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡的大小一般為85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有比普通卡小43%的迷你卡和形狀不規則的異型卡。

20世紀70年代以來，由于科學技術的飛速發展，特別是電子計算機的運用，使銀行卡（Bank Card）的使用范圍不斷擴大。不僅減少了現金和支票的流通，而且使銀行業務由于突破了時間和空間的限制而發生了根本性變化。銀行卡自動結算系統的運用，使一個“無支票、無現金社會”的到來不久將成為現實。

深圳和全國各銀行機構的銀行卡發卡量迅猛增長。中國銀行業協會專職副會長楊再平稱，截至2010年一季度末，中國發卡量達到21.69億張，增長14.9%。銀行卡使用率逐步提高，卡消費額占社會消費額的30%

第四篇：銀行卡

銀行卡

工商銀行銀行卡正面圖

銀行卡（Bank Card）由銀行發行、供客戶辦理存取款業務的新型服務工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機卡、記賬卡和靈光卡等。因為各種銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉帳支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。

銀行卡（Bank Card）

20世紀70年代以來，由于科學技術的飛速發展，特別是電子計算機的運用，使銀行卡的使用范圍不斷擴大。不僅減少了現金和支票的流通，而且使銀行業務由于突破了時間和空間的限制而發生了根本性變化。銀行卡自動結算系統的運用，使一個“無支票、無現金社會”的到來不久將成為現實。銀行卡的大小一般為85.60×53.98 mm（3.370×2.125 英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形狀不規則的異型卡。

常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡。前者是儲蓄卡，后者是信用卡。

銀行卡按性質不同分為借記卡和信用卡。而信用卡又分為貸記卡和準貸記卡。

借記卡〔debit card〕

借記卡〔debit card〕可以在網絡或POS消費或者通過ATM轉賬和提款，不能透支，卡內的金額按活期存款計付利息。消費或提款時資金直接從儲蓄帳戶劃出。借記卡在使用時一般需要密碼（PIN）。借記卡按等級可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以分為國內卡和國際卡。

貸記卡（Credit card）

貸記卡（Credit card）是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的信用卡。它具有的特點：先消費后還款，享有免息繳款期（最長可達56天），并設有最低還款額，客戶出現透支可自主分期還款。客戶需要 向申請的銀行交付一定數量的年費，各銀行不相同。

準貸記卡

準貸記卡是一種存款有息、刷卡消費以人民幣結算的單幣種單帳戶信用卡，具有轉賬結算、存取現金、信用消費、網上銀行交易等功能。當刷卡消費、取現帳戶存款余額不足支付時，持卡人可在規定的有限信用額度內透支消費、取現，并收取一定的利息。不存在免息還款期。

申請

申請者需攜帶本人有效證件（身份證或身份證復印件）到銀行柜臺辦理有關手續，辦信用卡需要單位收入證明或個人資產證明等材料。

掛失

各大銀行的的掛失手續不完全相同，如果丟失了可以先使用電話或者網上銀行進行臨時

掛失，[1]隨意帶上本人身份證等證明材料去銀行柜臺掛失。

手續費

各銀行卡資費轉帳匯款取款 收費標準參考

銀行名稱 銀行卡名稱 年費 掛失手續費 損壞換卡手續費

中國銀行 長城電子借記卡 10元 10元 5元

工商銀行 牡丹靈通卡 10元 10元 5元

建設銀行 龍卡儲蓄卡 10元 10元 5元

農業銀行 金穗借記卡 10元 10元 5元

交通銀行 太平洋借記卡 10元 10元 5元

招商銀行 一卡通 60元 10元 免費

民生銀行 民生借記卡 免費 10元 10元

浦發銀行 東方借記卡 免費 10元 免費

興業銀行 興業借記卡 免費 10元 免費

光大銀行 陽光卡 免費 10元 3元

上海銀行 申卡借記卡 免費 10元 免費

廣東發展銀行 廣發借記卡 免費 10元 免費

深圳發展銀行 深發借記卡 免費 5元 5元

華夏銀行 華夏卡 免費 10元 免費

異地存取款收費標準

銀行名稱 異地柜臺存款手續費異地柜臺取款手續費

中國銀行 按金額的1%收取，最低1元，最高50元。按金額的1%收取，最低10元，最高50元。

工商銀行 按金額的0.5%收取，最低1元，最高50元。按金額的1%收取，最低1元，最高50元。

建設銀行 按金額的0.5%收取，最低2元，最高50元。按金額的0.5%收取，最低2元，最高不設限。

農業銀行 按金額的1%收取，最低1元，最高50元。按金額的1%收取，最低1元，最高50元。

交通銀行 按金額的0.05%收取，最低10元，最高50元。按金額的1%收取，最低1元，最高100元。

招商銀行 按金額的0.5%收取，最低5元，最高不設限。按金額的0.5%收取，最低5元，最高不設限。

民生銀行 按金額的0.3%收取，最低5元，最高50元。按金額的0.3%收取，最低5元，最高50元。

浦發銀行------

興業銀行 按金額的0.1%收取，最低1元，最高20元。按金額的0.3%收取，最低1元，最高50元。

光大銀行 按金額的0.5%收取，最低2元，最高20元。按金額的0.5%收取，最低2元，最高20元。

上海銀行---5元

廣東發展銀行 按金額的0.5%收取，最低1元，最高20元。每月頭三筆取款免費，第四筆起每筆收費3元

深圳發展銀行 按金額的0.5%收取，最低5元，最高50元。按金額的0.5%收取，最低5元，最高50元。

華夏銀行 按金額的1‰收取，最低1元，最高10元。按取現金額的0.5%收取，不足1元按1元收取。

ATM機每筆取款收費標準

銀行名稱 本行同城取款 本行異地取款 同城跨行取款 異地跨行取款

中國銀行 免費 10元 2元 12元

工商銀行 免費 最低1元，最高50元 2元 最低3元，最高52元

建設銀行 免費 最低2元，最高不設限 2元 最低4元，最高不設限

農業銀行 免費 最低1元，最高100元 2元 最低3元，最高102元

交通銀行 免費 最低2元，最高不設限 2元 最低5元，最高不設限

招商銀行 免費 最低5元，最高不設限 2元 最低7元，最高不設限

民生銀行 免費 5元 免費 5元

浦發銀行 免費---5元 最低5元，最高不設限

興業銀行 免費 免費 2元 2元

光大銀行 免費 最低5元，最高10元 免費 最低5元，最高10元

上海銀行 免費 最低2元，最高50元 免費 最低3元，最高52元

廣東發展銀行 免費 免費 免費 免費

深圳發展銀行 免費 最低1元，最高50元 2元 最低3元，最高52元

華夏銀行 免費 免費 每日每卡前1筆免費，第2筆起2元/筆。每日每卡前1筆免費，第2筆起2元/筆。

各行異地匯款收費標準

銀行名稱省內異地匯款 省外異地匯款

中國銀行 ⒈ 現金：每筆按交易金額的0.5%收取，最低2元，最高50元。⒉ 賬戶：按每筆交易金額的0.5%收取，最低2元，最高50元 ⒈ 現金：按交易金額1%收取，最低1元，最高50元。

工商銀行 ⒈ 柜臺：按交易金額的0．5％收取，最低1元，最高50元。⒉ 電話銀行和和網上銀行匯款統一按1％收取，最高50元。其中網上銀行可打9折。按交易金額的1％收取，最低1元，最高限額為50元。

建設銀行 ⒈ 柜臺：按交易金額的0.5%收取，最低1元，最高50元⒉ ATM機：按交易金額的0.5%收取，最低1元 最高10元⒊ 網銀：免費 按交易金額的0.5%收取，最低2元，最高50元。

農業銀行 ⒈ 柜臺/取款機：按交易金額的5‰收取，最低1元，最高50元。⒉ 網上銀行：按交易金額的4‰收取，最低1元，最高20元。⒊ 繳費機：不收費，但是廈門地區不能轉賬。⒈ 柜臺/取款機：按交易金額的5‰收取，最低1元，最高50元。⒉ 網上銀行：按交易金額的4‰收取，最低1元，最高20元。⒊ 繳費機：不收費，但是廈門地區不能轉賬。交通銀行 1.柜臺：按交易金額的4‰收取，最低1元，最高50元。2.網上銀行：按交易金額的1.5‰收取，最高50元。⒊ ATM等自助設備：按交易金額的2‰收取，最高50元。招商銀行 1.柜臺：按交易金額的5‰收取，最低5元。2.網上銀行：A、快速匯款：按交易金額的2‰收取，最低5元，最高50元；B普通匯款：按交易金額的1%收取，最低10元，最高50元；C 異地他行：按交易金額的1%收取，最低10元，最高50元

民生銀行 1.柜臺現金匯款按交易金額的1%收取，最低1元，最高50元。⒉ 卡卡轉賬匯款按交易金額的3‰收取，最低5元，最高50元。⒊ 網上銀行匯款按交易金額的1‰收取，最低1元，最高50元。

興業銀行 現金和轉賬兩種匯款方式都免費 1.現金柜臺匯款：按交易金額的1‰收取，最高不超過20元。2.轉賬方式匯款，柜臺、電話、網上銀行均免費

光大銀行 ⒈ 異地匯款，有結算賬戶的：金額1萬元以下，每筆約為5元；1萬元～10萬元，每筆約為10元；10萬元～50萬元，每筆約為15元；50萬元～100萬元，每筆約為20元；100萬元以上，按萬分之二收取，最高為200元。⒉ 異地匯款，無結算賬戶的：按1%收取，最低1元，最高50元。⒊ 網上銀行異地匯款手續費標準為交易金額的5‰，最低5元，最高50元。

中信銀行 按交易金額的5‰收取，最高20元。其中網上銀行為2‰，最低10元，最高50元。

信用卡收費標準

卡名 發卡行年費 掛失費 工本費

牡丹國際信用卡(雙幣)工商銀行 普通卡：主卡100元，副卡50元；金卡：主卡200元，副卡100元。10元 5元

牡丹貸記卡(人民幣)工商銀行 普通卡：主卡50元，副卡25元；金卡：主卡100元，副卡50元。10元 5元

牡丹信用卡(人民幣)工商銀行 普通卡：主卡25元，副卡12.5元；金卡：主卡50元，副卡25元。10元 5元

金穗信用卡(準貸記卡)農業銀行 普通卡：20元；金卡：80元 50元 10元；彩照卡50元中銀信用卡(雙幣)中國銀行 金卡：主卡200元，附屬卡100元；銀卡：主卡100元，附屬卡50元；照片卡：在上述年費標準的基礎上加收人民幣50元 40元 15元

中銀長城人民幣卡 中國銀行 金卡100元，照片金卡120元，普通卡20元，照片普通卡60元

龍卡貸記卡(雙幣)建設銀行 金卡主卡160元，附屬卡80元；普通卡主卡80元，附屬卡40元 50元 20元，掛失補卡免費

龍卡貸記卡(人民幣)建設銀行 金卡100元，普通卡60元 20元 10元，彩照卡：30元招商銀行信用卡(雙幣)招商銀行 金卡主卡300元，普通卡主卡100元，VISA MINI信用卡主卡150元。再辦一主卡年費減半，附屬卡年費為所屬主卡的一半 60元 15元，使用快遞35元

太平洋貸記卡(人民幣)交通銀行 金卡：主卡120元，附屬卡60元；普通卡：主卡80元，附屬卡40元 50元 30元，照片卡40元

浦發信用卡(雙幣)浦發展銀行 金卡：主卡360元，附卡180元； 普通卡：主卡180元，附卡90元 免費 普卡80元，金卡免費

興業銀行信用卡(雙幣)興業銀行 金卡：主卡200元，副卡100元；普通卡：主卡100元，副卡50元 50 25元，加急45元

第五篇：江西省銀行卡產業發展紀實

“井噴”式發展的社會效應——江西省銀行卡產業發展紀實

為了應對國際金融危機，國家出臺了一系列提振內需的重大措施。

促進銀行卡的使用，有利于刺激消費的集群效應，特別是信用卡具有消費信貸功能，能夠直接擴大消費。權威測算表明，銀行卡支付在社會商品零售總額中的占比每提升10個百分點，就可帶動GDP增長約0.5至0.8個百分點。

銀行卡產業實現“井噴”式發展

當您漫步在南昌市勝利路、九江市潯陽路、贛州市文清路等省內繁華商業街時，映入眼簾的除了流光溢彩的店招和琳瑯滿目的商品外，還有幾乎遍布所有商家的印有“UnionPay”和“銀聯”中英文字樣的紅藍綠三色中國銀聯標志。在貼有這種標志的商家，您只要將手中小小的銀行卡輕輕一刷，購物、消費甚至繳費都可輕松完成。

這一切的變化，歷程不過是短短兩年。

2006年10月26日，中國銀聯在江西的分支機構——江西銀聯正式成立。當時，全省能夠受理銀行卡的商戶不過3600余家，刷卡機具也僅6000多臺。刷卡消費作為一種新興的支付方式仍處于“養在深閨人未識”的境地，當年全省刷卡金額103.56億元，僅占社會零售商品總額的7.25%。

而截至2008年12月底，我省可受理銀行卡的商戶已達2.2萬戶，是2006年的6倍；刷卡機具3.37萬臺，是2006年5倍；全省累計發行銀行卡4132萬張，是2006年的1.88倍。2008年，我省銀行卡消費筆數達到了創紀錄的2414.8萬筆，交易金額369.1億元，分別是2006年的4.78倍和3.56倍，銀行卡支付在社會零售商品總額中的占比達到了18.12％，比2006年提高了10.9個百分點。兩年，銀行卡產業至少為江西GDP帶來了0.5個百分點的增長。

讓電子支付網絡遍布城鄉

這些成效卓著的變化是如何發生的？帶這個疑問，記者采訪了中國銀聯在我省的分支機構——江西銀聯。面對記者的提問，江西銀聯黨組書記、總經理程鵬的講述揭開了近兩年來我省銀行卡產業井噴式發展的謎底。

兩年來，江西銀聯以創建“刷卡無障礙”示范街區為抓手，持續改善城市銀行卡受理環境。2007年以來，在人民銀行的大力支持下，江西銀聯聯合各家商業銀行、專業機構，先后打造了南昌勝利路、九江潯陽路、贛州文清路、撫州贛東大道等10條“刷卡無障礙示范街”。2008年，更是以整區推進的方式，將鷹潭市月湖區打造成為全省第一個“刷卡無障礙示范區”。目前，全省11個設區市最繁華的商業街區全部實現了“刷卡無障礙”。此外，全省各類景區主要消費場所已實現受理銀行卡，井岡山、廬山、龍虎山、婺源四大景區的刷卡無障礙創建工作正在緊鑼密鼓的推進之中。

支持地方經濟發展，服務“三農”是銀聯義不容辭的責任。為此，江西銀聯聯手商業銀行在全省廣大農村實施了“縣鄉受理市場建設伙伴計劃”，通過減免部分手續費等方式促進銀行卡收單機構拓展縣鄉受理市場的積極性，以惠農卡推廣為契機，建設鄉鎮主要農資場所的銀行卡受理環境。為方便農民工兄弟的存取款，江西銀聯還大力開展了農民工銀行卡特色服務。到2008年底，已經在全省近4000個銀行網點開展了能夠實現農民工“在打工地存錢，在家門口取錢”的業務。2008年，僅此一項服務全年交易量就達到6.4億元，為外出務工的農民兄弟創造了良好的存取款環境。

“下一步，我們將積極響應?健全農村流通網絡，拉動農村消費?的號召，配合國家?萬村千鄉?市場工程的開展，加速推進銀聯網絡向地市、發達縣市和廣大農村地區延伸，讓安全穩定的銀聯網絡像電網、通信網那樣延伸到贛鄱大地的每個角落。”程鵬滿懷信心地說。

“城市便民一卡通”走進市民生活

暢想一下這樣的生活：手持一張銀行卡，可以隨時在城市任意一個角落為消費付款。

江西銀聯正在穩步推進的“城市便民一卡通”工程，將讓市民圓這個夢。作為政府便民工程的一個重要組成部分和貨幣電子化發展趨勢的表現形式，“城市便民一卡通”工程利用現有商業銀行發卡資源和受理網絡，以及江西銀聯跨行轉接網絡和資金清算系統，由政府牽頭促進銀行卡功能與其他行業應用有機結合，使銀行卡在公共事業繳費領域、交通領域、社會保障領域及加油、罰沒等與市民生活密切相關且現金使用量較大的領域實現一卡通用，從而達到節約社會成本、助推經濟良性增長，改善民生的目的。

為快速打破行業間支付壁壘，推動銀行卡成員機構全面合作，江西銀聯率先與交通銀行南昌分行達成了公用事業繳費代理合作，實現了行行互通行業端的完善。同時，在行業繳費全面實現的基礎上，江西銀聯目前已成功與省內8家銀行簽訂了開通無磁無密交易協議，基本打通了與銀行的對接通道。

在此基礎上，江西銀聯還積極推動南昌、吉安、新余等地政府開展“城市便民一卡通”項目。據悉，目前南昌市的“便民城市一卡通”項目已得到了所有公用事業繳費單位的認可，試點工作在南昌市政府的協調下已開始全面啟動。預計在今年內，南昌市民便可實現手持任意一張銀行卡繳交所有公共事業費用。明后年，隨著金融IC卡的發行，人們乘坐出租、公交時也可以用銀行卡刷卡支付。

“卡時代”必將有力助推江西崛起

為推動銀聯標準卡在省內的發行，江西銀聯聯合各家商業銀行不斷強化服務，豐富銀行卡內涵，相繼推動和開發了幾十個品種在內的銀聯標準聯名卡、主題卡和認同卡，受到市場廣泛歡迎。

2008年公務卡改革在江西所有省級預算單位全面啟動，江西銀聯實現了公務卡全部采用銀聯標準卡。此外，江西銀聯還通過優惠刷卡舉措，促進了銀聯標準卡交易量的提升和銀聯標準卡的交易占比。2008年，全省共發行銀聯標準卡1017.1萬張，占當年新發銀行卡總量的90%以上，中國自主品牌銀行卡已成為江西人民的首選銀行卡。

銀行卡產業的發展有利于促進消費、減少現金流通、降低交易成本、方便群眾生活、擴大稅基、帶動相關產業發展、加強反洗錢和規范市場經濟秩序，是一項利國利民的公共工程。銀行卡產業發達與否更是地區綜合實力的集中體現。面對我省銀行卡產業欣欣向榮的發展勢頭，伴隨著江西崛起的新跨越，人民群眾在支付方式上必將發生全新變革，向“卡時代”進軍的號角已經吹響！

胡樂飛 本報記者林雍