第一篇：商業銀行發展歷史

發展歷史

最初使用“商業銀行”這個概念，是因為這類銀行在發展初期，只承做“商業”短期放貸業務。放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿易商。

人們將這種主要吸收短期存款，發放短期商業貸款為基本業務的銀行，稱為商業銀行。中國的商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款.發放貸款.辦理結算等業務的企業法人。

銀行是經濟中最為重要的金融機構之一。西方銀行業的原始狀態，可溯及公元前的古巴比倫以及文明古國時期。據大英百科全書記載，早在公元前6世紀，在巴比倫已有一家“里吉比”銀行。[3]

考古學家在阿拉伯大沙漠發現的石碑證明，在公元前2000年以前，巴比倫的寺院已對外放款，而且放款是采用由債務人開具類似本票的文書，交由寺院收執，且此項文書可以轉讓。公元前4世紀，希臘的寺院、公共團體、私人商號，也從事各種金融活動。但這種活動只限于貨幣兌換業性質，還沒有辦理放款業務。[3]

羅馬在公元前200年也有類似希臘銀行業的機構出現，但較希臘銀行業又有所進步，它不僅經營貨幣兌換業務，還經營貸放、信托等業務，同時對銀行的管理與監督也有明確的法律條文。羅馬銀行業所經營的業務雖不屬于信用貸放，但已具有近代銀行業務的雛形。[3]

人們公認的早期銀行的萌芽，起源于文藝復興時期的意大利。“銀行”一詞英文稱之為“Bank”，是由意大利文“Banca”演變而來的。[3]

在意大利文中，Banca是“長凳”的意思。最初的銀行家均為祖居在意大利北部倫巴第的猶太人，他們為躲避戰亂，遷移到英倫三島，以兌換、保管貴重物品、匯兌等為業。在市場上人各一凳，據以經營貨幣兌換業務。倘若有人遇到資金周轉不靈，無力支付債務時，就會招致債主們群起搗碎其長凳，兌換商的信用也即宣告破碎。英文“破產”為“Bankruptcy”，即源于此。[3]

早期銀行業的產生與國際貿易的發展有著密切的聯系。中世紀的歐洲地中海沿岸各國，尤其是意大利的威尼斯、熱那亞等城市是著名的國際貿易中心，商賈云集，市場繁榮。但由于當時社會的封建割據，貨幣制度混亂，各國商人所攜帶的鑄幣形狀、成色、重量各不相同，為了適應貿易發展的需要，必須進行貨幣兌換。于是，單純從事貨幣兌換業并從中收取手續費的專業貨幣商便開始出現和發展了。

隨著異地交易和國際貿易的不斷發展，來自各地的商人們為了避免長途攜帶而產生的麻煩和風險，開始把自己的貨幣交存在專業貨幣商處，委托其辦理匯兌與支付。這時候的專業貨幣商已反映出銀行萌芽的最初職能：貨幣的兌換與款項的劃撥。[3] 隨著接受存款的數量不斷增加，商人們發現多個存款人不會同時支取存款，于是他們開始把匯兌業務中暫時閑置的資金貸放給社會上的資金需求者。最初，商人們貸放的款項僅限于自有資金，隨著代理支付制度的出現，借款者即把所借款項存入貸出者之處，并通知貸放人代理支付。[3]

可見，從實質上看，貸款已不僅限于現實的貨幣，而是有一部分變成了賬面信用，這標志著現代銀行的本質特征已經出現。[3]

現代商業銀行的最初形式是資本主義商業銀行，它是資本主義生產方式的產物。隨著生產力的發展，生產技術的進步，社會勞動分工的擴大，資本主義生產關系開始萌芽。一些手工場主同城市富商、銀行家一起形成新的階級——資產階級。[3]

由于封建主義銀行貸款具有高利貸的性質，年利率平均在20%～30%，嚴重阻礙著社會閑置資本向產業資本的轉化。[3]

另外，早期銀行的貸款對象主要是政府等一批特權階層而非工商業，新興的資產階級工商業無法得到足夠的信用支持，而資本主義生產方式產生與發展的一個重要前提是要有大量的為組織資本主義生產所必需的貨幣資本。因此，新興的資產階級迫切需要建立和發展資本主義銀行。[3]

據《2013-2017年城市商業銀行市場前瞻與發展戰略規劃分析報告》分析，資本主義商業銀行的產生，基本上通過兩種途徑：

一是舊的高利貸性質的銀行逐漸適應新的經濟條件，演變為資本主義銀行。在西歐，由金匠業演化而來的舊式銀行，主要是通過這一途徑緩慢地轉化為資本主義銀行。

另一途徑就是新興的資產階級按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的。這一建立資本主義銀行的歷史過程，在最早建立資本主義制度的英國表現得尤其明顯。1694年，在政府的幫助下，英國建立了歷史上第一家資本主義股份制的商業銀行——英格蘭銀行。[3]

它的出現，宣告了高利貸性質的銀行業在社會信用領域壟斷地位的結束，標志著資本主義現代銀行制度開始形成以及商業銀行的產生。從這個意義上說，英格蘭銀行是現代商業銀行的鼻祖。[3]

繼英格蘭銀行之后，歐洲各資本主義國家都相繼成立了商業銀行。從此，現代商業銀行體系在世界范圍內開始普及。[3]

與西方的銀行相比，中國的銀行則產生較晚。中國關于銀錢業的記載，較早的是南北朝時的寺廟典當業。到了唐代，出現了類似匯票的“飛錢”，這是中國最早的匯兌業務。北宋真宗時，由四川富商發行的交子，成為中國早期的紙幣。到了明清以后，當鋪是中國主要的信用機構。[3]

明末，一些較大的經營銀錢兌換業的錢鋪發展成為銀莊。銀莊產生初期，除兌換銀錢外，還從事貸放，到了清代，才逐漸開辦存款、匯兌業務，但最終在清政府的限制和外國銀行的壓迫下，走向衰落。中國近代銀行業，是在19世紀中葉外國資本主義銀行入侵之后才興起的。[3] 最早到中國來的外國銀行是英商東方銀行，其后各資本主義國家紛紛來華設立銀行。在華外國銀行雖給中國國民經濟帶來巨大破壞，但在客觀上也對中國銀行業的發展起了一定的刺激作用。[3]

為了擺脫外國銀行支配，清政府于1897年在上海成立了中國通商銀行，標志著中國現代銀行的產生。此后，浙江興業、交通銀行相繼產生。[3]

商業銀行發展到今天，與其當時因發放基于商業行為的自償性貸款從而獲得“商業銀行”的稱謂相比，已相去甚遠。今天的商業銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內涵。特別是第二次世界大戰以來，隨著社會經濟的發展，銀行業競爭的加劇，商業銀行的業務范圍不斷擴大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。[3] 2銀行特征

總體來看，估計二季度工業生產有望增長8.8%，增速較一季度加快0.1個百分點；三季度工業生產增速會進一步有所加快，但估計幅度不會太大，預計增長8.9%左右。

具體而言，有三大行業值得關注。一是計算機、通信和其他電子設備制造業。5月份，計算機、通信和其他電子設備制造業增加值同比增長9.9%。這說明，在勞動力、土地和資金成本持續上升的背景下，多年引領我國加工貿易發展的電子行業似乎已經風光不再。二是化學原料和化學制成品制造業。5月份，化學原料和化學制成品制造業增加值同比增長10.8%，增速較前4個月回落0.3個百分點；1-5月份，同比增長11.0%，增速較去年同期回落0.9個百分點。這說明，在環保要求日益提高的背景下，“兩高一低”行業發展前景會越來越黯淡。三是水泥和鋼鐵等產能過剩行業。5月份，水泥日均產量同比增長3.2%，增速較前4個月回落0.9個百分點；1-5月份水泥日均產量同比增長4.1%，增速較去年同期回落1.8個百分點。盡管鋼材日均產量5月份環比增速略有加快，但1-5月份同比增速顯著回落4.7個百分點。這說明，在產業結構調整和經濟轉型升級背景下，產能過剩行業的發展前景依然不盡樂觀。因此，商業銀行對這些行業的放貸要增強風險意識，嚴格審批，堅持“有所為、有所不為”，以防發生新的不良貸款和不良率顯著上升。3經營模式

從商業銀行的發展來看，商業銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。[4]

此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業務是綜合式。商業銀行不僅融通短期商業資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業務。[4]

中國實行的是分業經營模式。

為了適應中國分業經營的現時特點和混業經營的發展趨勢，2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關于修改<中華人民共和國商業銀行法>的決定》。新《商業銀行法》對原來商業銀行法不得混業經營的有關規定進行了修改。

第二篇：商業銀行發展中間業務探討[模版]

商業銀行發展中間業務探討

摘要：我國商業銀行中間業務發展整體落后，其原因既有銀行內部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環境的制約。在當前國際、國內的大環境下，我國商業銀行必須加快發展中間業務。

中間業務成本低、風險小、收入穩定，受微觀經濟與國家宏觀經濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業銀行競爭的焦點。而與國際商業銀行相比，我國中間業務發展仍相當落后。

一、商業銀行中間業務發展落后的原因分析

據有關部門統計，美國銀行業中間業務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業銀行中間業務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業務收入水平明顯偏低。

（一）從內部來看，商業銀行觀念、機制、人才均不適應

1.受傳統經營觀念束縛，重存貸款業務，輕中間業務。多數商業銀行以犧牲中間業務為代價換取存貸款業務的快速增長。為了占領信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設備。一些銀行為拉存貸款業務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業銀行的利益。

2.商業銀行在實施中間業務收費方面步調不一致。如有的商業銀行倡導對信用卡收費，有些商業銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發工資業務數額較大，但絕大部分地區由于商業銀行間協商不一致而沒有收費，只有個別地區的代發工資業務做到了每人每月一元錢由單位代交。結果表明，銀行之間協商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發生客戶炒銀行的現象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業銀行沒有專門管理機構，制度不健全。當前商業銀行中間業務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業務的發展制定系統的規劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業務之間的聯系和協調，沒有整體的發展規劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業務自發、零亂地發展。

4.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。據悉，全國已開辦的中間業務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而具有高附加值的融資顧問類業務即為市場提供智力服務的中間業務比較少，很多業務尚處于初級狀態，如銀行卡業務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業銀行看似開發了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。

5.復合型、高素質人才缺乏，阻礙了中間業務的發展。缺乏開拓中間業務的專門人才，已成為技術含量高的品種發展的障礙。長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才，致使有些技術含量高、附加值高的業務商業銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業銀行欲成立投資銀行業務部，專門開展兼并重組、基金托管、企業上市、融資顧問等高技術含量、高附加值的業務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業務進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環境不佳制約了中間業務的發展

1.金融監管部門和地方政府政策不統一。2001年6月，中國人民銀行發布的《商業銀行中間業務管理暫行規定》給予了商業銀行發展中間業務的空間和動力，然而，我國對商業銀行中間業務的收費政策并不配套，原有收費法規政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業銀行收費行為的規范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發生。如2003年5月份，某市優化經濟發展環境工作領導小組辦公室和該市物價局聯合發文，為整治企業經營環境而全面清理整頓經營服務性收費，并要求對行政事業單位如工商、稅務、財政、審計、司法、交通、建設、質量、監督、電力、通信等部門和行業進行重點檢查。但物價部門在執行過程中卻把銀行這樣的企業納入了重點檢查對象。而銀行在中間業務收費中除了支付結算按政府指導價外，其余均按市場調節價執行，表現在銀行與客戶簽訂各類協議。而物價局認為銀行收費沒有依據，要對銀行收費進行清理整頓。據反映，物價局要求對商業銀行中間業務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業銀行各網點開辦的收費業務在網點的營業執照上并未注明，屬于超范圍經營，如未注明代理保險等。目前，有的商業銀行已被罰款，有的商業銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續費退費政策得不到很好地執行。按規定，代扣利息稅中的2％作為商業銀行的手續費，但有的稅務部門不認真執行政策，退費不積極，銀行與其多次協商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續費1592萬元，經過幾年的不斷協商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業費用墊支。

2.受傳統觀念影響，客戶付費意識不強。客戶認為銀行提供無償服務是應當的，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現客戶炒銀行的現象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業務較多的客戶清戶轉行，出現存款搬家現象。

二、發展商業銀行中間業務的對策與建議

（一）提高對中間業務發展的認識。加入WTO以后，中國經濟與世界經濟接軌的步伐越來越快，商業銀行存貸款業務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優勢不多。愛立信南京公司轉投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業帶來震驚與思考。因此，商業銀行應盡快轉變“中間業務只是存貸款業務的附屬業務、派生業務”的觀念，制定長遠的戰略規劃和近期發展目標，真正將重心轉移到中間業務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。

（二）規范中間業務收費。2003年10月1日，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調節價，這意味著收費價格混亂的局面即將結束，商業銀行在中間業務領域的競爭將走向規范，并將從價格競爭為主轉向以提供優質服務為主。各商業銀行應嚴格執行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業銀行應盡快出臺實施細則，給中間業務更明確的法律依據和操作依據。

（三）創造良好的外部發展環境。一是加大監管部門的指導和監管力度。金融監管部門對商業銀行的中間業務既要嚴格監管，又要給予指導，處理好監管與發展的關系，為中間業務的發展與創新提供環境和政策導向；二是應充分發揮銀行業協會的作用。應由協會牽頭，加強商業銀行之間的交流與合作，對中間業務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續費的單位或變相要價的委托方，商業銀行要協商一致，聯合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現象不再發生，以創建公平競爭環境；三是政府部門要轉變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業市場管理轉變到以提供優質服務為主上來，促進中間業務的發展，更好地服務于經濟發展。

（四）建立、健全完善的中間業務管理機構。各商業銀行應成立中間業務管理委員會，負責一切中間業務的有關事宜，制定發展目標、新產品開發戰略和市場營銷策略，實現中間業務計劃，開展中間業務統計活動，進行監測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發揮員工的主觀能動性和創造性，檢查監督本系統全省中間業務的開展情況。

（五）建立健全內控制度，防范中間業務風險。中間業務品種繁多，有的業務存在風險，商業銀行必須建立健全內控制度，如建立中間業務規章制度和操作規程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業務的內部稽核和監督等。

（六）加快培養綜合性人才，加快中間業務發展。中間業務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業務，因此，中間業務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統業務，又要具有創新意識；既要熟悉銀行業務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業務；既要懂人民幣業務，又要懂外幣業務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業務發展狀況，又要了解國際中間業務發展狀況與趨勢。培養一支高素質的隊伍對促進中間業務發展的影響意義重大，中間業務的競爭實質上是人才的競爭，各家商業銀行要采取措施，引進人才，培訓現有員工，對自學成才或在培訓中、在業務中成績突出的員工實行獎勵，激發員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業務的理論知識，總結實踐經驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。

參考文獻：

[1]殷平生。對商業銀行拓展中間業務的探討[J].銀行與經濟，2003，（3）。

[2]陳旭。WTO與外匯中間業務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。

相關熱詞： 銀行

第三篇：三門峽市商業銀行發展紀實

見證成長，展翅飛翔

河南三門峽市商業銀行營業部 史金鑫

三門峽，一個有著深厚的歷史文化底蘊，又獨具現代城市的誘人魅力和發展潛力的城市。在這座城市的孕育下，三門峽商業銀行蒸蒸日上、茁壯成長。2009年4月29日，三門峽市商業銀行完成了掛牌改制，實現了從城信社向現代股份制商業銀行的完美嬗變。而今天，三門峽商業銀行又將翻開歷史新的一頁——由三門峽商業銀行向三門峽銀行的完美銳變。這意味著，咱們三門峽老百姓自己的銀行實現了走出三門峽，跨區域發展的目標。這使三門峽商業銀行在擴大經營規模、增加盈利、加快城商行產品、業務創新、帶動城市經濟發展等方面有了更大的優勢。

開拓進取千方百計求發展

2009年4月29日，三門峽市商業銀行掛牌改制，完成了由城市信用社向三門峽商業銀行的華麗轉身。面對當時經營管理粗放，經營理念滯后，資產質量差，抗風險能力低，市場份額小，資本充足率低的狀況，三門峽商行新一屆領導班子審時度勢、高瞻遠矚，以臥薪藏膽的精神深化改革、規范管理、健全制度、合理規劃，提出了“走出去、引進來”的發展戰略。“走出去”即組織人員交流學習管理創新，服務創新和先進的營銷管理等理念。“引進來”即以增資擴股為契機引進優秀戰略投資者及優秀的高素質人才的計劃。2010年三門峽商業銀行率先與河南農業綜合開發公司、三門峽明珠（集團）公司、三門峽唐潤資源綜合利用公司等優勢企業簽訂合作協議，實現“強強聯合”；通過納舉賢才引進了一大批理論扎實、素質較高的優秀大學畢業生和經驗豐富、綜合能力強的管理人才充實到員工隊伍，員工隊伍呈現出素質化、年輕化、凝聚化、合理化等特點；使市商業銀行的體制更加健全，發展動力更加強勁，優質文明規范服務水平更加突出。思路決定出路，創新贏得發展。清晰、準確的市場定位是銀行賴以生存和發展的基石。因此三門峽市商業銀行把“調整結構、規范經營、健康發展”作為指導思想，提出“設定一個好目標、建立一套好機制、帶出一支好隊伍、創辦一家

好銀行”具體要求，制定了“做最好的中小企業和個人金融服務商”戰略目標，堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”的市場定位，致力于走差異化、特色化發展道路。

為了滿足地方金融服務業發展的現實需要。三門峽市商業銀行按照“立足市區、輻射周邊”的網點布局戰略，先后在靈寶、義馬、澠池、陜縣、盧氏等縣建立了縣域支行，具備了網點多、分布廣、功能全、服務優等優勢。

精益求精盡心盡力創品牌

三門峽商業銀行在逐漸做強做大的基礎上，精益求精，以將客戶需求放在首位，先后開通銀聯互聯網網上支付，增加天鵝卡網上購物、繳費等功能；開展天鵝卡POS刷卡積分有獎活動、天鵝卡循環貸款業務。并依據客戶分層管理的需要，增加天鵝卡種類。2011年又中國銀聯合作，發行了“豫如意”高端白金借記卡，滿足了貴賓客戶的業務需求。

服務客戶方面，把抓服務、增效益、樹形象作為柜臺服務的一項重要工作，制定了《三門峽市商業銀行文明規范服務管理辦法》，聘請優秀講師和專業人士對一線員工進行系統的強化訓練，服務質量得到大幅提升；加大監督檢查力度，組建96558客服中心，對客戶業務咨詢實現24小時響應；開通了網上銀行業務，讓客戶體驗到足不出戶辦理業務的方便與快捷。同時，加大中間業務發展步伐，與股份制銀行合作銷售基金、理財業務，開展代理保險業務，增加代收付業務，不斷擴大收入渠道。“銀銀通”理財、網上支付和各種代收費及代理保險等業務。

隨著管理的創新和業務的發展，三門峽商行結合自身實際尋找特色，突出支持小企業和個人貸款特色，叫響品牌。開辦了的商戶聯保貸款、個人循環額度貸款、企業主授信、流動資金循環貸款等業務頗受客戶歡迎。與此同時，公開向社會承諾貸款辦理時間，使小額貸款業務陽光操作。通過深入社區、商戶及商品貿易市場調研，推出一系列為不同金融消費者量身打造的整體金融服務營銷活動，切實踐行“市民銀行為市民”的經營理念。

三門峽商業銀行先后被授予省級“文明單位”、河南省“五一勞動獎狀”、三門峽市“五一勞動獎狀”、“文明單位標兵”、“道德建設雙十佳單位”等榮譽稱號，連續多年被市委、市政府通令嘉獎。在2011年上半年三門峽市銀行業協會組織的客戶滿意度問卷調查中，該行被評為“客戶心中最滿意銀行”。

回報社會助力地方經濟建設

近年來，三門峽商業銀行重點支持本地符合產業政策、具有市場競爭優勢的企業。積極參與市屬重點項目和政府“十件實事”的建設，支持市文體中心、市外國語高中、速達汽車等項目順利推進。市商業銀行領導始終關注工程進度，為民生工程提供幫助。隨著管理的創新和業務的發展，市商業銀行找準小企業和個人貸款著力點，以特色求發展，以亮點求客戶，開發了應收賬款質押、存貨抵押等14款小企業授信業務產品，企業可以隨借隨還，貸款像取款一樣容易，滿足了小企業“短、急、頻”的融資需求。為更多的弱勢群體提供創業資金支持，為全民創業作出了積極貢獻。引進了“微小貸款”技術，開展了合作貸款和銀團貸款，加大了小企業貸款扶持力度，對三門峽實體經濟產生了極其重要的作用。僅2011年全年各項貸款就新增13.81億元，占全市新增貸款的33.72%，增量居全市第一；貸款增幅46.92%，高出全市平均增幅10.74個百分點；完成市政府全年下達目標的230.17%。

揚帆遠航-著手跨區域經營

隨著二次更名改制、實現跨區域經營的申報成功。三門峽商業銀行的跨區域發展在即，跨區域經營在促進自身發展的同時，更重要的也為促進地區經濟發展交流拓寬了金融之路，使得城市間商業流通更為方便有效，兩地的資金流動和稅收都大大收益，可以說，城商行跨區域經營在為自身發展插上翅膀外，也對各城市發展和優化起到了推動作用。但是，跨區域經營也同時面臨著較大的成本增加，風險加大，競爭與生存壓力等問題，這還需要我們未雨綢繆，共同為之努力，為三門峽商業銀行跨區域經營的穩健發展效力。

把愛放在火熱的胸膛，見證彼此的成長，讓每雙翅膀擁有無限能量。讓我們

把對三門峽商業銀行的愛變成一滴滴汗水、一份份辛勞，與商行一起成長，為三門峽商業銀行成為覆蓋黃河金三角地區的區域性商業銀行而不懈努力。

第四篇：發展商業銀行代理中間業務淺談

一、發展商業銀行代理中間業務的意義

1.發揮潛力，對效益的貢獻

在發達國家，商業銀行中間業務收入已成為其經營收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據統計，美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國國內商業銀行不過5%-8%，中間業務利潤顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國內銀行業認識到了中間業務是一塊尚待深挖的“金礦”。

當然，由于利益的驅動，也給銀行在金融產品創新和服務創新方面提供了契機和條件。銀行通過推出更多更好的服務挖掘中間業務市場潛力，從而提升整體經濟效益。就拿發達國家商業銀行廣泛開展的個人理財這項中間業務來說，在我國有調查表明，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，70%的客戶表示在接受理財服務后愿意支付一定的手續費。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識到個人理財服務潛存的商機，工行已經在全國160多個城市近700個網點開展了理財咨詢服務，個人理財中心已達400余個，計劃發展到1000個，為此將選配1萬名高素質的個人理財客戶經理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務。

回想當初，銀行在開辦一些免費中間業務的過程中，的確培養了不少客戶資源。發展到現在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經營者們普遍感到不堪重負。許多業內人士都認為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國內商業銀行在經營觀念上存在偏差，以往對業務發展缺乏準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，根本就沒把中間業務作為支柱業務和利潤源去進行培養和發展；另一方面，相當多的商業銀行通過少收費、免費服務甚至墊付資金的方式開展中間業務，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業務經營中出現惡性競爭局面，相應地使客戶對銀行收取手續費缺乏認識，慢慢形成了享受中間業務免費服務的觀念。

2.必要性：WTO的承諾、同業競爭、混業的趨勢，提高自身生存和競爭能力

入世五年后，國內主要城市必須全方位地向外國銀行開放；五年至七年內，人民幣資本項目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。

如果國內銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會加速資本外逃，導致人民幣貶值；中國將重蹈東南亞和韓國的覆轍。若中國不按照世貿組織所規定的時間表履行其開放義務，外資的流入就會急速下降，直接對經濟增長和就業造成壓力。近年來，中國是新興市場國家獲得外國直接投資最多的國家，外資對經濟增長的作用日益加大。因此，改革的挫折會使中國付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國的消費者也不甘心永遠做儲蓄者。總之，中國的銀行改革必須和時間賽跑。

綜上所述，政府在加強監管的同時，為銀行松綁，使銀行從單一經營走向混業經營，增強其競爭力。國內銀行應乘兩岸三地統一市場形成的東風，做三地經濟整合的中間人。這個千載難逢的商機為國有銀行全面迎接外國銀行競爭提供了練兵的機會，中國的銀行應走在世貿規定的時間表前，才能保持吸引外資的勢頭（“法國興業銀行亞洲經濟研究主管”《市場報》2002年04月22日第四版）。

二、需要解決的現實問題

（一）理念：效率、發展方向、前瞻性的眼光

專家分析，未來中資銀行與外資銀行競爭的焦點，主要集中在企業客戶競爭、業務競爭和人才競爭上，其中又以客戶競爭最為激烈。外資銀行在中國主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業務，客戶主要定位于進出口企業和需要資金量比較大的企業。今后幾年，外資銀行的業務增長將主要來自本地客戶，中國銀行業的優質客戶正是它們的重點目標，尤其是像愛立信、西門子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業，將被它們首先“鎖定”。

（二）隊伍

“銀行的日子越往后走越不好過了”，成都某銀行一負責人在回味銀行過去的無限風光之余感慨萬千。因為在上個世紀90年代初，四大國有商業銀行“相安無事”地過得有滋有味，“飯”也吃得很均勻。然而，隨著我國加入WTO，在2至5年內逐步放開金融市場，這種“衣食無憂”的好風光可能會一去不復返了。前段時間發生的南京愛立信“倒戈事件”可能狠狠地撞擊了沉湎于安樂窩的國內銀行的腰桿，讓國內銀

行有了那么一點點“痛感”。

據不完全統計，目前，進入我國的外資銀行已有400多家，其中200家正開門納客，30多家開始了人民幣的業務試點。銀行業人士認為，雖然外資銀行在我國金融市場目前的市場份額僅占2%，但5年后外資銀行的業務獲得巨大發展，在未來10年到15年時間將占據3%以上的份額。面對外資銀行的劍氣逼人，中資銀行能沉著應戰嗎？

1.外憂：“大好河山”面臨“蠶食”

外資銀行進入國內銀行業的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對面地“過招”了。那么，面對外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應戰，從而保護“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰才剛剛開始，“愛立信熊貓事件”也不過是中外資銀行“短兵相接”的一個信號。西南財經大學博土生導師李教授認為，目前，外資銀行進入我國還有

一些限制，而且跨國銀行本身也面臨更多競爭對手，多家外資銀行瓜分市場“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現在還難下定義。因為競爭本身是互動的，跨國銀行在早期或某一個“時間段”發展中間業務可能是咄咄逼人，但國內銀行憑借“土生土長”這一先天優勢作出一些應對，更新在金融市場中的“打法”，守住既得的“勝利果實”也并非難事，國內銀行的“水土”不會“流失”。需要直面的是，中資銀行在銀行服務及金融產品方面與外資銀行相比還有一定距離。中資銀行要想在競爭中取勝，必須不斷創新，做好服務。

四川省銀行行業協會相關人士說，中外資銀行的競爭焦點在于“搶客”這方面，“愛立信熊貓事件”就充分揭示出外資銀行的矛頭直指高端客戶，中國銀行業60%的收入來自10%的客戶，而國際銀行業中80%的收入來自20%的客戶，中資銀行10%的優質客戶資源將成為外資銀行相互爭奪的焦點。戰火燒到門前，國內銀行業奮起自衛，這從一些銀行積極“備戰”動作中窺見一斑。尤其是在加強管理、提高技術、推廣產品方面，已有不少銀行“動”了起來。最明顯的是中國銀行上海市分行日前宣布降低信用卡申請門檻。中國建設銀行總行的資金清算災難備份系統也正式投入運行。而央行已批準工商和中信兩家銀行受理因私購匯業務，加上中國銀行，人們可以選擇的購匯渠道已增加為3家，其他幾家商業銀行也準備擴充自己的外幣業務。種種跡象表明，面對外資銀行的兵臨城下，中資銀行已經開始行動了。

2.內患：如何讓“水土”不遭“流失”

業內人士分析說，中外資銀行的競爭將分為“兩條戰線”作戰的方式，首先是在金融業務上的競爭，如目前華夏銀行成都分行開業之初就“撈”了3個億的存款。其次是人才的競爭，據記者了解，浦東發展銀行成都分行和華夏銀行成都分行在籌備期間，人事框架已基本搭建完好，在招聘廣告打出后，吸引了數千名應聘者前往應聘。其提出的應聘人員具有“三年以上工作經驗”的要求，一些重要崗位、部門骨干不可避免地流走了，而某國有銀行一重要部門的人員幾乎被“一鍋端”。成都一銀行人士提到這點時認為，對老銀行而言，流失的不僅僅是人才，流失的還有一些能夠為銀行帶來收益的大客戶。

記者通過采訪發現，國內銀行業在緊張“備戰”外資銀行的同時，也在采取“御敵于門外”和“安內政策”，即做到優質客戶不“另投他處”和人才不外流。可以這樣說，國內銀行目前像是在兩條戰線上作戰，處于腹背受敵的境地。

在計劃經濟時代，我國的銀行號稱錢老虎，總是抱著一種“莫奈我何”的姿態，“愛立信熊貓事件”無疑給國內銀行的這個姿態作出回應的表示。前不久，國內一家媒體以“誰動了中資銀行的奶酪”為題透析了在中外資銀行的短兵相接中，中資銀行丟失市場份額的時代已開始。據一次統計表明，2000年，國際結算業務、外匯貸款占中國銀行界總的市場份額分別是33%和22%，但在外資銀行集中的上海，這兩個比例分別高達60%和69%。目前外資銀行代理的出口結算業務已占到內地市場份額的40%以上。所以銀行業人土認為，在“狼來了”之時，中資銀行要冷靜，沉著應戰才是致勝之道。更為重要的是在競爭中，中資銀行不但要看緊錢袋子（優質客戶資源），還要看住人才這塊陣地。

四川銀行行業協會負責人說，競爭還是人才的競爭，與外資銀行相比，中資銀行能夠給人才提供一種歸宿感、成就感，更主要的是給人才創造一個發揮才能的空間，做到以事業吸引人才，用感情留住人才。同時，在外資銀行兵臨城下之時，防止簡單的悲觀和抱怨情緒在中資銀行基層員工中的擴散。因為隨著金融業對外開放，中資銀行職員的驕傲，如今可能蕩然無存。尤其是伴隨著市場競爭的加劇，伴隨銀行裁員和效益下滑，取而代之的是職員內部另一個極端的悲觀情緒和對經營體制的簡單抱怨，銀行在

穩定軍心方面應該做出一些“技術性”處理，因為有必要看到，銀行“人才”還是短期內中資銀行與外資銀行競爭的一個相對優勢所在。

（三）合作聯盟

由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業的老大，而今老大的位置已經遠不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。

“必須依靠制度創新，打破銀行業與證券業分業經營的界限。”經濟學家蕭灼基如是說。

探索銀證合作的過程，必將面臨來自立法、監管以及銀行、券商、保險公司等自身的很多的挑戰，也面臨著設置必要的防火墻，以隔絕證券市場可能的風險向銀行業轉化的挑戰。但不管如何，改革方向是不可逆轉的。

銀行資金進股市是一個無法回避的現實問題，在我國，實際問題也并非銀行資金不能進入股市，而是銀行資金缺乏控制地流入和無條件地流出。在貨幣市場和資本市場之間沒有有效對接，也沒有較為周全的計劃引導資金進入和退出。究其實，造成股市巨大波動的根本原因就是進入股市的銀行資金名不正，言不順。“當我們嚴格禁止銀行違規資金進入股市時，必須開通銀行資金合法、合理、合規進入股市的渠道。”越來越多的經濟學家、銀行界人土、相關官員對此達成共識：必須拓寬貨幣市場與資本市場之間的對接渠道。當前，制約我國貨幣市場與資本市場之間建立有效對接渠道的是管理層一直堅持的嚴格的分業經營制度。在金融業混業經營已成為國際金融市場大勢所趨背景下，進行有效的制度創新已經提上日程。

而事實也表明，管理層正在做相應的探索。

（四）金融信息化

在傳統的意義上，市場競爭的格局是“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”。但是在信息技術高速發展的互聯網時代，企業的大小已經不是決定因素，制勝的關鍵在于“

快魚吃慢魚”。在信息時代，金融企業要想成為“快魚”，必須加強客戶關系管理、金融產品創新和加強內部信息化建設，而這三項都與信息技術分不開。如此說來，從金融企業自身角度來看，加速金融信息化勢在必行。

在現代信息技術方面，國外金融企業使用的是計算機通信技術、應用系統軟件開發、信息系統數據采集和處理等，這些比我們國內的金融企業更先進；而在信貸資產質量管理、為客戶提供方便的金融服務和現代化支付結算工具等方面，比我們更有優勢；在加強金融行業監管、防范金融風險等方面，比我們更有經驗。一般來說，國外金融企業使用更多、更全面、更成熟的現代化工具，包括在風險評估與管理中采用先進的數學模型，輔助金融管理的計算機應用等，都比我們的先進、成熟、規范。而現在，我國已經加入WTO，國內的金融企業與國外的金融企業站在了同一起跑線上，裝備落后的國內金融企業面臨的挑戰與壓力是不言而喻的。

這些年來，國內的金融企業在物理網點的建設上可謂不遺余力。金融企業曾經把服務網點的多少作為競爭的一個重要基礎，但是一旦外資銀行使用網絡技術，而且和國內的網絡結成戰略伙伴，建立共享的客戶型戰略聯盟，那么我國目前現有的遍布全國的幾十萬個物理網點的優勢，就會大打折扣，而且我們長期建立起來的這種物理網點服務渠道很有可能成為包袱。當初，美資金融企業進入日本的時候，就曾通過與日本的郵政系統聯盟，利用日本郵政已經具有的網絡，迅速地占領了日本的金融市場；而后來美資進入香港，就和香港的房地產商和保險經紀商合作，克服了物理網點的不足，迅速擴展了自己的業務。

挑戰固然迫在眉睫，但機遇也在身邊。飛速發展的信息技術給金融企業造成巨大威脅的同時，也為他們提供了大量的發展、創新機會。招商銀行過去只不過是一個地方性質的股份制商業銀行，其地位與國內的“四大銀行”根本無法相提并論。但招商銀行通過發展網上銀行業務，使得招行獲得了其他商業銀行無法比擬的核心競爭力，在同業中的地位也隨之上升。

同時，信息化為傳統金融企業新的經營和服務模式提供了良好的機會。以網絡為基礎，金融企業可以為客戶提供全功能、個性化的服務模式。如通過信息化，傳統的銀行將由原來的儲蓄、信貸等基本業務轉向儲蓄、信貸、投資、咨詢、中間業務等多方面發展的業務。信息化使得金融企業能夠為客戶提供“3A”服務，即在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供全天候的金融服務。

第五篇：商業銀行發展主流行業

客戶經理——2014年商業銀行發展主流行業

北京立金銀行培訓中心

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