第一篇：制約農村地區銀行卡業務發展的調研對策

行卡作為當前國內個人非現金支付結算工具，憑借便捷、安全、高效、靈活等特點，自推行以來深受客戶喜愛。截至2008年9月底，全國銀行卡聯網特約商戶數已經突破百萬大關，聯網pos終端量則超過160萬臺，聯網atm機近15萬臺。從目前銀行卡業務發展現狀看，銀行卡發展的地域不平衡問題比較突出，特別是西部農村地區銀行卡業務發展依然薄弱。本文通

過對包頭市**地區的調查，進一步揭示制約農村地區銀行卡業務發展的主要因素，并提出相應解決建議，以供參考。

一、主要制約因素

（一）消費習慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以**縣為例，近幾年，盡管農村經濟發展了，農民收入增加了，但貧困落后的局面并沒有從根本上改變，人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。抽樣調查顯示，70%以上的農村居民有保存現金的習慣，現金支付在地區的消費手段中占據很大比重，傳統習慣不易改變，對非現金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。農村地區中小企業普遍規模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經濟交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結算方式，有的企業為提高資金周轉速度，對現金結算者給與更多的優惠，助長了現金結算的陋習，制約了銀行卡在農村地區的推廣和使用。

（二）受理市場的有限性制約銀行卡在地區的發展規模

目前，**縣共有6家金融機構，分別為工行、農行、農發行、農村信用聯社、村鎮銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計發卡7570張，農行累計發卡240張，**農村信用社從2008年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業務，面向社會公開發行，截止9月末共發放金牛卡1860張，金額1342萬元。全縣atm機僅農行有兩臺，pos 機11臺。以**縣20萬人口來計算，atm人均占有率十萬分之一，atm機僅占全市atm機總數的0.7%, pos 機占全市的0.6%,銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在這一地區的發展，這也是貧困落后地區銀行卡發展落后的根本原因。

（三）地方金融機構對銀行卡業務知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營銷環境

據抽樣調查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統的、持久的、長效的宣傳機制，大部分農戶對金融知識了解不多，認識不足，絕大多數農戶缺乏有關支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現不強烈，沒有對地方金融機構形成壓力，使銀行卡的市場營銷環境受限。

（四）銀行卡業務投資成本高，金融機構不愿加大投入

開展銀行卡業務投資需要一支穩定、專業、高效的商戶服務隊伍，要對特約商戶進行受卡培訓和管理，機具等設備保養、維護、更新換代等，進行有效宣傳，防范風險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，**地區僅有的兩臺atm機由于吃卡現象嚴重,維修率高, 顧客對其敬而遠之，加上農村地區由于農戶對銀行卡市場需求不強烈，客觀上制約了金融機構在這方面投入的熱情。

（五）銀行卡定價機制單一，產品功能不全

由于銀行卡現行的費率政策是全國統一標準，收費標準較高，沒有真正從農戶的角度出發為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農民工輸出較集中的地區試點推行的農民工特色銀行卡，其收費標準較高且在技術設計方面對農民工家中日常用款考慮欠周到，且農民工銀行卡只能在務工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術設計的缺陷及服務功能簡單化制約了農民工辦卡的積極性，目前**農村信用社還沒有開辦此項業務。

二、對策建議

（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農村地區的認知度

各發卡行要合理選擇宣傳時機，加大宣傳投入與力度，與商戶聯合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業務，引導公眾刷卡消費，必要時倡導公務員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉賬劃款、銀行卡網上功能等基本知識，讓客戶正確認識銀行卡高效、快捷的服務功能，不斷提高銀行卡在農村地區認知度和應用水平，加大對銀行卡的推廣和應用。

（二）加大宏觀引導和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規模

地方金融機構要不斷轉變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創造條件在農村地區增設銀行卡服務所需的atm機、pos機等設備，不斷豐富atm、pos、網上銀行、手機銀行等服務渠道功能，在銀行卡功能開發上，

第二篇：淺談制約農信社銀行卡業務發展的因素和對策

淺談制約農信社銀行卡業務發展的因素和對策

[作者: 翁源聯社 官盛團點擊數: 2065更新時間: 2009-12-21]

翁源農信社把大力發展珠江平安卡業務作為提升金融服務水平和企業社會形象重要戰略措施，以全面強化銀行卡營銷為任途徑，通過“全社動員、下達任務指標、優惠落實、媒體宣傳”等有效手段，深入扎實開展了形式多樣的營銷活動，促進了珠江平安卡發卡數量和交易金額的顯著提高。截止5月底，共發行平安卡14803張，卡內余額1333萬元，拓展POS機28臺。銀行卡自去年十一月份正式發行以來，在半年多的時間里有了快速發展。

但從整體來看,農信社銀行卡快速發展的背后依然掩蓋不了中間業務收入偏低，市場占有率與其他商業銀行有一定差距的現狀。造成這種現象的原因主要有如下幾個方面：

一、傳統觀念和認識已成為銀行卡發展中的重要制約因素

翁源地處粵北山區，全縣人口約40萬，屬于勞務輸出縣，經濟市場化程度不高，在一定程度上制約了銀行卡的發展。首先，農村信用社銀行卡發行流通較晚，商業銀行先進的營銷方式和形式多樣的銀行卡產品占據了大部分的市場；其次，鄉鎮人口年齡結構不合理，特別在偏遠的山區，客戶

文化水平和素質較低，公眾和商戶對現金、支票等傳統交易方式的依賴性也極大地制約了銀行卡市場的發展。再次，在短期內農信社普遍重視提高發卡市場的占有率，而忽視對銀行卡基本知識、使用方法的普及和宣傳。在全縣發行的近1.5萬張銀行卡中，有近1300張沒有使用記錄，一些工資卡、福利卡更多的是當作存折使用。

二、信用制度不健全嚴重制約銀行卡業務的發展

缺乏完善的個人資信調查和信用評估制度，尚未建立起有效、統一的銀行卡風險防范體系是制約銀行卡業務發展的重要因素。由于社會信用不理想，信用程度相對不高，直接影響了發卡行的積極性。因此，目前農信社銀行卡業務僅局限于借記卡領域。由于個人信用制度的缺乏，無法通過對個人的監控來約束持卡人的行為，所以，農信社更愿意發行風險較小的借記卡，從而規避發行貸記卡所要承擔持卡人惡意透支的信用風險，這在一定程度上阻礙了信用卡功能的充分發揮和信用卡業務的健康發展。

三、經濟效益不明顯

單從銀行卡的發卡量來看，農信社銀行卡發展速度較快，但沒有帶來特別明顯的經濟效益。一方面各信用社均把發卡量作為完成考核指標的工作來抓，只片面地注重了銀行卡量的積累而忽視了質的提高，客觀上造成了沉淀卡和睡眠卡過多。另一方面目前發行的卡為借記卡，卡功能相對單一，銀行卡中間業務收入份額偏低，無法為銀行帶來更多的收益。

四、缺乏統一規劃和配套機制，阻礙了銀行卡業的健康協調發展

一是自助終端數量普及率不高。目前，翁源聯社只在縣城、官渡、翁城三個鄉鎮安裝了自助取款機，服務類型少，持卡人和特約商戶在用卡過程中不能充分感受銀行卡的快捷、安全和方便，降低了用卡需求。二是機具布放不合理。各信用社拓展pos業務時，普遍注重傳統意義上優質商戶的開發，對大型購物中心、酒店等會努力發展，并在機具布放上對其傾斜。這樣，造成了銀行卡的特約商戶在行業、規模上的集中，以及機具的重復布放現象。三是交易成功率不高。翁源農信社各營業網點的ATM機陸續投入運行，但在實際操作中存在較多問題，例如：吞卡現象較普通打擊了客戶使用銀行卡的信心;安全保衛工作沒落到實處，不法分子破壞ATM機或利用ATM詐騙嚴重影響了銀行卡的品牌形象。四是POS商戶不重視銀行卡業務。大部分商戶開通POS業務或出于情面或關系，安裝后沒有正確引導客戶刷卡消費。

五、銀行卡業務的不規范發展，形成極高的銀行卡風險

首先，由于農信社防范銀行卡犯罪的識別方法、防偽技術等仍處于滯后水平，不利于及時發現和制止犯罪案件的發生。其次，銀行卡是一項高投入、高回報的業務，對技術的依賴性較高，隨著聯網聯合的進行，其潛在的風險也會加大。

當然，農村信用社“珠江平安卡”銀行卡業務才剛剛起步，存在問題也在情理之中。在當前的金融環境下，如何利用國家出臺的“進一步促進銀行卡使用”的有利契機，加強“珠江平安卡”的宣傳推廣，使銀行卡業務成為我們新的利潤增長點，是當前擺在我們面前一個重要的課題。筆者認為應從以下幾個方面著手：

一、制訂銀行卡營銷策略

首先，我們應當確定銀行卡業務宣傳的指導方針，就是要緊密配合業務發展，宣傳銀行卡基本業務知識，介紹業務新品種、服務新舉措，引導持卡人正確用卡，吸引社會公眾積極申領銀行卡，建立健全銀行卡的用卡環境，樹立銀行卡的良好形象。在宣傳策略上應注意與企業形象宣傳密切結合起來，統一規劃，統籌實施，形成宣傳合力，充分利用電視、雜志、宣傳折頁、戶外廣告、對賬單等媒體，開展主題統一的宣傳活動，從而引導消費者積極領用銀行卡。同時，根據農信社的實際，在對“珠江平安卡”進行宣傳時，也應針對社區居民、企業單位、個體消費、農民工等不同群體，采取不同的營銷計劃。銀行卡作為一種現代化的結算工具，在銀行卡宣傳方面我們應該提倡積極使用。比如對于社區居

民、個體消費群體，我們應側重于在個人的日常支付、包括水、電、煤氣繳費、餐飲、超市給予宣傳；對于企業單位的，應大力宣傳在大型公務活動使用公務卡；對于農民工應側重于銀行卡使用知識宣傳，提高農民工的用卡消費意識。

二、拓展多元化宣傳方式

目前市場上的銀行卡五花八門，大大小小的金融機構均來搶奪銀行卡這塊市場，但大體看來，這些銀行卡在功能上卻是大同小異。想要取勝，只能從宣傳入手，創新銀行卡品牌優勢。農信社作為農村金融的主力軍，著重突出“支農”特色，引導農戶用卡進行消費，購買農具、農產品。在信用較好的地區積極開展貸記卡農戶小額循環信用貸款。同時注入企業文化內涵，增加農業特色，發行多樣式的卡種。在為“珠江平安卡”宣傳的時候，應充分發揮農信社點多面廣的優勢，除了在網點擺放宣傳折頁，張貼宣傳畫之外，更應該開辟出新的宣傳陣地，在報紙、電視媒體、戶外廣告打造自己的品牌聲勢。

三、拓寬發卡渠道，促進刷卡消費

大力發展銀行卡產業，對國家來說，不僅有利于促進消費，擴大內需，而且還可以減少使用現金，強化預算資金管理，增加稅收，防止腐敗，培育社會信用。對于銀行自身來說，成功的銀行卡發行能成為利潤的主要增長點。銀行大量發行銀行卡的本質是為了促進民眾持卡消費。“發卡量是

基礎，消費才是生命”。如何促進消費，其中有效的途徑就是要拓寬我們的用卡渠道。農信社將銀行卡用卡渠道從城鎮推廣到鄉鎮，將日常的超市、百貨、特約商戶擴展到農村，行政事業，學校，旅游等方面，多渠道拓寬用卡環境，進行大范圍的市場培植。

第三篇：制約我國銀行卡業務的因素分析及發展對策研究

制約我國銀行卡業務的因素分析及發展對策研究

郭衛香 黃鶴舟

（新疆大學經濟與管理學院 新疆 烏魯木齊 830046）

摘 要 銀行卡作為社會經濟、電子、信息技術共同發展的信用支付工具，以快捷、高效著稱，其普及對于擴大消費，有效地實施國家政策，調整產業結構和培養良好的信用文化都具有重要意義。然而，在我國現在金融環境不夠完善的情況下，仍有很多制約其發展的因素。從研究我國銀行卡業務現狀著手，分析了其具體制約因素，并提出相應的建議對策，希望能夠對我國銀行卡業務發展有一定的作用。

關鍵詞 銀行卡 制約因素 環境

中圖分類號 F832.2 文獻標識碼 A 銀行卡是指商業銀行向社會發行的，具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具，其普及對擴大消費、國家稅收政策的實施、產業結構調整和培養良好的信用文化都有重大的戰略意義。自1985年中國銀行珠海分行在廣東發行“中銀卡”到現在已經經歷了20多年的發展史，據2007年4月18日中國人民銀行發布的《中國支付體系發展報告》顯示，截至2006年年底，我國借記卡發卡量達10.8億張，已接近人均一張，加上近

000萬張信用卡，銀行卡發行量已超過11億張。2006年我國銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，同比增長97%，剔除批發性的大宗交易和房地產交易，占全國社會消費品零售總額的比重達到17%，比上年增加了7個百分點。銀行卡市場受理環境也得到明顯改善，截至2006年底，全國可受理銀行卡的特約商戶52.1萬家，POS機具81.8萬臺，比2002年增長53.2萬臺，POS機具年增長30%，ATM機10.2萬臺，比2002年增長4.9萬臺，年均增長20%,人民幣銀行卡已在24個國家和地區實現受理。但同時也存在許多因素制約著我國銀行業發展。1 制約我國銀行卡發展的主要因素

1.1 作為發卡主體的金融機構在銀行卡設計、宣傳和風險管理方面都存在不足

主要體現在：第一，發卡銀行重數量，輕質量。各發卡銀行為了在銀行卡市場中獲得更大的利益，提高市場占有率不計成本盡可能多的發卡，比如采用與員工的工資獎金掛鉤、一定時期內免收卡費、持卡拿獎品、刷卡積分等各種手段擴大發卡量，這樣造成發卡量大幅度增長而交易量卻相對滯后，形成大量“睡眠卡”。據調查，沈陽市平均人手持四卡，但九成銀行卡在“休眠”。第二，營銷不足。銀行卡業務的發展同樣也需要促銷手段支持，而目前各發卡機構對銀行卡知識的宣傳內容簡單、形式單

一、沒有針對性、促銷時間間隔長等等。第三，風險管理能力不強。近年來隨著銀行卡業的發展，銀行卡風險事故也在逐漸上升，許多不法分子假冒商業銀行和中國銀聯的名義通過各種方式誘導使持卡人通過ATM機進行跨行轉賬，騙取客戶銀行卡資金的案件時有發生。據不完全統計，僅2006年第一季度全國就立案275起，涉及金額1 024萬元左右，這不僅給持卡人造成了沉重的損失，也嚴重地制約了我國銀行卡業的發展。1.2 受理環境不理想

受理環境作為發卡機構和持卡人之間的中間媒介，它是否理想制約著銀行卡業的發展，因為它影響著持卡人用卡的積極性，而目前我國受理市場還存在許多問題，主要表現在：第一，特約商戶數量少、覆蓋面窄、受理銀行卡結算的積極性不高。目前我國銀行卡特約商戶主要集中在酒店、賓館和商場、房地產、保險通訊等行業，收費服務行業大部分還沒有成為特約商戶，據不完全統計，全國現在受理銀行卡的商戶，僅占商業服務企業總量的3%左右，意味著97%的商戶里只能用現金消費，而美國幾乎100%的商戶都可以受理銀行卡。另外，有些特約商戶不愿意向銀行繳納結算手續費，認為這樣會減少他們的利潤空間。比如有些批發行業毛利水平低，如果顧客用銀行卡結算，便意味著至少有0．3％～0．5％的利潤被“白白刷掉”，所以他們經常以POS機損外或通信線路故障等各種理由來限制客戶刷卡消費。第二，持卡人消費不方便。絕大部分與居民生活密切相關的服務網點還不能受理銀行卡，同時在消費高峰時刷卡速度慢或者是信息中斷，聯網通用的跨行跨地的成功率只有85%左右，遠低于98%的國際水平。這些都在不同程度上影響著持卡人持卡消費。據統計，我國銀行卡現金滲透率大約在7%（剔除大宗交易），而韓國、法國和美國這一指標分別為35%、55%和27%。1．3 居民持卡和持卡消費意識薄弱

許多居民特別是西部地區的居民對銀行卡仍缺乏了解，他們認為存折才是最安全的，因為上面記載了目前他們還有多少存款，一目了然。同時，大部分持卡人由于受到傳統消費觀念和支付方式的影響，都喜歡用現金交易的方式進行消費，更有持卡人對銀行卡消費的安全性表示懷疑，在刷卡過程中害怕秘密泄露，認為刷卡消費要交手續費等等，這些原因都在一定程度上制約了銀行卡業務的發展。據中國銀聯貴州分公司的最新統計結果顯示，目前貴州各家銀行共發行各類銀行卡1 323萬張。然而，持卡人“持”而不“刷”的現象仍十分普遍，經貴州銀聯測算，全省用于刷卡消費的活動卡僅有130萬張，活卡率僅為9.8%，也就是說有90.2%的銀行卡未被用于刷卡消費，以此推算，全省有1 193萬張卡在儲戶的手中“睡覺”。2 加快推廣銀行業務的對策建議

2.1 發揮政府在銀行卡業務發展過程中的推動作用

首先，政府要制定銀行卡產業中長期發展規劃，準確劃分各市場參與主體的職責與行為。其次，政府要發揮其主導作用，通過一定的獎勵和懲罰措施調動銀行卡各參與主體的積極性。比如可以學習韓國工商管理和稅務部門規定對接受銀行卡交易額達到銷售總額一定比例的商戶給與一定的稅收減免；持卡人持卡交易金額超過其總收入的一定比例后可以享受個人所得稅優惠等等；政府相關部門采取行政強制要求營業額達到一定規模的商戶必須受理銀行卡，對不執行規定的商戶采取增加稅收，接受嚴格的年檢、稽查等嚴格的監控以提高特約商戶比例。第三，政府也可以通過行政命令要求行政單位和預算撥款的單位發行公務員卡，強制電力、煤氣、醫療等公用事業部門在收費中使用銀行卡。第四要完善相應的法律法規，對各種利用銀行卡詐騙的行為給與必要的懲罰。

2.2 發卡銀行要對銀行卡業務進行必要的服務創新和改變經營模式

第一，要加強對銀行的營銷宣傳。各發卡銀行可以通過網站、報刊、電臺、電視、車體、燈箱等各種方式全方位地進行銀行卡業務宣傳，改變人們對銀行卡的傳統觀念。第二，要建立銀行卡風險防范體制。發卡銀行對銀行卡的安全性要加強，比如進行安全技術開發，堵塞持卡人密碼、資金、卡號被盜的漏洞，開展各種用卡安全知識宣傳活動，利用各種媒體向持卡人公布詐騙分子常用的手段，提醒持卡人及時防范。同時，還可以用POS機刷卡超過持卡人設計的消費限額時通過短信通知開卡人，以防他人盜用。第三，建立和完善全社會的個人信用制度和失信懲罰機制。各相關部門形成協作制度，對惡意透支的企業或個人實行聯合制裁，如司法部門開展調查處置或凍結相關賬戶，工商稅務部門停止年審登記，各商業銀行統一對信用卡進行止付，宣傳媒體進行曝光等。第四，進行資源整合。根據盛世指標最近完成的《中國銀行服務滿意度指數報告》顯示，即使是較為富有的消費群體，也僅有31.3%的每周刷卡消費一次或以上，收入相對較低的大眾消費群體刷卡消費的頻次就更低，“休眠卡”、“死卡”客戶大有人在，而銀行之間盲目追求發卡數量的“圈地運動”似乎還沒有停息。因此，銀行要改變只注重數量不注重質量的銀行卡經營模式，要通過各種方式比如對卡上的現金在未來若干年中被年費收盡，銀行將對其進行注銷、通過刷卡積分有獎或相應的購物優惠等方式減少“休眠卡”、“死卡”。第五，業務創新。推動網上銀行、電話銀行、手機銀行的發展，為廣大居民提供方便、快捷的支付服務；積極探索銀行IC卡在加油、交通、醫療、養老保險、通訊等小額支付領域的應用。

2.3 改善受理環境，大力發展受理市場

受理環境的好壞直接影響持卡人的積極性，制約著銀行卡市場的發展。目前應該主要從以下幾方面著手：第一，大力發展特約客戶。特約商戶是銀行卡市場的重要基礎，特約商戶的發展可以帶動銀行卡市場的繁榮。為此，發展特約商戶應不僅僅局限于大酒店和大商場，而是向更廣泛的行業和領域拓展，應積極拓展有特色的各類市場，同時對銀行可以每年根據受卡質量、數量、受卡網點設備維護情況進行評獎，對最佳受理人員和最佳特約單位給予物質和精神獎勵，這樣可以提高特約商受理銀行卡的服務水平。第二，建立合理的利益分配機制。目前交易回傭的分配機制明顯偏向于發卡行，這嚴重地影響著特約客戶的熱情，因此應利用合理的分配機制確定收單機構對商戶的傭金比率，根據市場贏利水平合理地向商戶收取傭金，提高商戶受理銀行卡的熱情。第三，加快硬件基礎建設，健全網絡服務體系，改善網絡服務環境。目前，欠發達地區布放的ATM機和POS機的數量明顯不足，應進一步增加ATM設備和POS機具的投放，要對ATM和POS配置進行合理布局；積極拓展銀行卡在貼近居民日常工作生活需要方面的服務功能；各銀行機構和相關單位應不斷加大對銀行卡硬件的投入，健全銀行卡網絡，不斷拓展網絡的覆蓋面。2.4 居民要“解放思想”

銀行卡交易的方便性并不亞于用現金交易，在某些特約商場由于用銀行卡結算還可以享受到用現金交易所享受不到的打折優惠；刷卡積分到一定的程度還可以拿到小獎品；信用卡還可以進行小額透支；隨身帶銀行卡比帶現金更安全等等。銀行卡擁有那么多的優越性，因此，居民應該“解放思想”，勇于接納和使用銀行卡。參考文獻 陳杰.銀行卡業務現狀及發展對策[J].國際商務研究，2006（3）孫芳.淺新國銀行卡業務發展存在的問題及解決對策[J].商場現代化，2006 3 賈鐵山.制約欠發達地區銀行卡業發展的主要因素及對策[J].金融會計，2006（7）（責任編輯 戴 鈞）

第四篇：銀行卡業務發展的現狀、問題及其對策（模版）

銀行卡業務發展的現狀、問題及其對策探討

內 容 摘 要

銀行卡業務是商業銀行重要的中間業務之一，是國內外銀行業競爭的焦點。本文首先闡述了我國銀行卡業務發展迅猛卻相對落后且面臨入世后挑戰的現狀，深入分析了銀行卡業務發展基礎薄弱、持卡用戶比例小、用卡環境不佳、業務受理規模不足、功能單一等主要問題，并有針對性地提出了優化大力發展區域銀行卡、完善用卡環境、提高從業人員素質，增強用卡人防范意識、積極引導國民消費觀念、創新銀行卡業務和加強政府支持等對策建議，旨在為我國銀行卡業務的發展做出有益的探討。

關 鍵 詞

銀行卡業務；對策

目錄

一、我國銀行卡業務發展現狀

㈠我國商業銀行的銀行卡業務發展迅猛

㈡我國銀行卡業務發展相對落后，入世后面臨嚴重挑戰

二、我國銀行卡業務發展過程中所存在的主要問題

㈠許多中小城鎮和農村還沒有開展銀行卡業務

㈡銀行卡用卡環境有待改善

1.用卡環境不佳是從銀行卡問世就存在的問題

2.犯罪分子和不法商戶勾結詐騙

㈢銀行卡收費理直氣不壯

㈣銀行卡業務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

1.銀行卡業務功能品種單一

2．商業銀行的銀行卡營銷措施不夠

3．特約商戶少、布局不合理

㈤銀行卡業務受理市場的規模不足

三、解決銀行卡問題的對策

㈠大力開發區域銀行卡市場

㈡完善用卡環境 提升服務水平。

1.改善銀行卡系統

2.完善風險管理制度和嚴格業務流程

㈢提高從業人員素質，增強持卡人防范意識

1.培養銀行卡業務復合型人才

2.持卡用戶提高警惕

㈣積極引導國民轉變消費觀念

㈤進行銀行卡業務的創新

1.增值功能

2.特色功能

3.附加功能

㈥政府要對銀行卡產業給予充分支持

四.總結

參考文獻

在我國，銀行卡業務是一個傳統金融業務與現代信息技術有機結合的新興業務，它的方便、快捷給消費者帶來切身的利益，一張卡片，就能充當存折、購物券、交費卡等日常生活中的收付工具。銀行卡業務的地位已經站上了歷史性的臺階，其迅猛的發展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。不同種類的銀行卡業務為持卡人提供了各種消費支付渠道，消費者已經依賴于銀行卡，但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業務的消費者還占有相當一部分，因此，要大力發展銀行卡業務，為各類人群帶實際利益。在國際上，銀行卡業務已經發展成為一個龐大的產業體系，并且持續保持了高速的增長速度。特別是我國加入WTO后，面對國內需求與國際銀行業的強大壓力，加之銀行傳統業務利潤空間縮小，銀行卡業務逐漸成為國內外商業銀行競爭的焦點。

一、我國銀行卡業務發展現狀

㈠我國商業銀行的銀行卡業務發展迅猛

銀行卡在中國發卡量年遞增６４，交易額年遞增７６，卡消費量占社會商品零售額的比重不斷增加，１９９８年交易額達到１．７４萬億元，占全年社會商品交易的4.6，這說明持卡消費已成為現代都市人的新時尚，電子貨幣在我國的發展已可圈可點。我國的銀行卡業務已具雛形，2004年年底，中國銀行卡市場總發卡量規模超過8億張，同比增長約25，其中可循環信用卡將超過1000萬張，同比增長率在100，2004年，人民幣卡交易總筆數逾50億筆，同比增長率15；總交易金額26.65萬億元，同比增長48，其中消費金額約5980億元，同比增長率為82，轉賬、存款和取款金額的增長速度相對平緩。貸記卡交易在整個交易總額，尤其是消費交易中的比例迅速上升，與之相適應，貸記卡透支余額呈井噴狀增長，2004年的人民幣透支余額是2003年的5倍，外幣透支余額是2003年的4倍。

我國商業銀行結合自身綜合業務處理系統的不斷升級改造，投入巨資建設了銀行卡業務計算機處理的網絡系統。中國銀聯自2002年3月在上海成立以來，即著手建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡；中國人民銀行實施的“三一四”工程，已基本實現了各類銀行卡業務在全國大中城市內跨行跨區域的聯網通用，銀行卡業務受理環境和資金清算效率得到有效改善，銀行卡業務的基礎功能已基本完備，為下一步銀行卡業務的大力發展打下了堅實的基礎。2005年銀聯的銀行卡業務將進一步走出國門，中國銀聯2005年將在日本和東南亞地區全面開通銀行卡受理市場。此前，2004年銀聯卡業務已經在港澳受理市場順利開通，這次是銀聯卡則首次走出國門，進入泰國、新加坡及韓國三個國家。

㈡我國銀行卡業務發展相對落后，入世后面臨嚴重挑戰

1993年國家啟動“金卡工程”以來，銀行卡產業實現了飛躍發展，到2004年6月底，全國發卡總量達7.14億張，銀行卡賬戶存款余額達1.35萬億元人民幣，特約商戶超過60萬家，2003年全年消費筆數達3.4億筆，消費金額3286億元。同時，銀行卡的應用合作領域也日益廣泛，滲透到商業、教育、物流、旅游、社會保障和公共事業等方面，作為支付工具，銀行卡消費和轉賬在我國商業流通資金總量的占比不斷上升。在2006年我國全面開放人民幣銀行卡業務之前，中資銀行已經通過提供外包服務、專業化服務、加快銀行卡業務創新、提高持卡消費額僅占社會商品零售總額等方法來積蓄競爭力量。

但隨著我國加入ＷＴＯ，金融領域的對外開放，不只是中資銀行，外資銀行也將前來搶占銀行卡至少在５０億張左右的市場。2004年國外銀行卡業務給銀行帶來的利潤一般占到銀行利潤的３０左右，花旗銀行甚至還要高，占５０以上。而中資銀行銀行卡業務創造的利潤所占比例一般不到３。花旗銀行在慶祝進駐中國１００周年時，同時設立了消費金融部門，目標直指銀行卡業務。以發卡為主要業務的匯豐銀行很早就在策劃它在中國內地的銀行卡業務，并希望在一年內將用戶人數擴充到８０００至１００００人；而渣打、東亞等外資銀行均已經向央行申請外幣信用卡、國際卡、經營牌照；此外臺灣最大的發卡行中國信托也與招商銀行結盟成立信用卡中心，更是被行內專家看成為早日熟悉內地市場而采取的搶灘之舉。外資銀行的行動實際上給中資銀行造成很大的壓力，不少中資銀行已認識到與國外商業銀行之間的差距，已經開始著手內部改制，加大技術投入，業務和管理創新，提高銀行卡產業的發展水平，提高服務和產品的質量。

二、我國銀行卡業務發展過程中所存在的主要問題

㈠許多中小城鎮和農村還沒有開展銀行卡業務

由于不少中小城鎮和農村經濟發展滯后，全國只有300多個城市實現聯網，嚴重影響銀行卡業務發展的后勁。欠發達地區客戶對金融產品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業務在當地發展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結算類和代理類銀行卡業務，銀行一般不動用自己的資產，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續費，屬于低風險的金融業務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經濟欠發達地區商業銀行青睞。受該因素的影響，這些地區銀行卡業務檔次提升動力不足，對銀行卡業務發展后勁產生較大的負面影響。同時，這些欠發達地區贏利能力差、高科技應用程度低、業務創新能力低，產品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業務在當地的發展。

㈡銀行卡用卡環境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業中心、較大規模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業務的受理環境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節的刷卡高鋒期有時會出現刷卡延時、處理速度慢的現象，ＡＴＭ、ＰＯＳ機上跨行交易也時有吞卡、死機現象。如：清華大學一名新生開學報到，拿著銀行卡去ATM機取錢以交學費，結果被ATM機卻吞掉銀行卡，該學生在機具前哭鬧，而其身后，等待取款的人排起了長隊；去商場刷卡購物，時常發生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現金付款。

2.犯罪分子和不法商戶勾結詐騙。盜取銀行卡密碼的現象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：

①用假卡、空卡“調包”； 持卡人購物或在飯店消費后，隨意將銀行卡交給導購或服務人員，漫不經心地輸入密碼，卡再回到手中時已被“調包”，密碼也已被偷窺。還有犯罪分子在ATM上張貼所謂的“緊急通知”，聲稱接上級銀行通知，柜員機系統需進行程序升級，用戶必須把資金轉移到指定的賬戶上，或按一些提示進行操作等。如果按其所指把資金轉出或進行某些操作，持卡人必定被騙無疑。

②ATM機假吞卡；這是不法分子獲取銀行卡和密碼的重要手段。銀行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子獲得，其風險大到賬戶里的余額全部被竊取一空的程度。不法分子一般是在ATM機插卡口處安裝外接吞卡裝置吞吃銀行卡。一旦吞卡成功，不法分子將采取如下4種方式套取銀行卡密碼：一是窺視。站在持卡人背后或是用望遠鏡窺視持卡人操作，獲取密碼。二是在ATM機上安裝帶無線電發射裝置的攝像探頭竊取密碼。三是以在ATM機旁張貼告示，告知銀行卡被吞后，持卡人應按告示上的電話與“銀行值班員”取得聯系，而持卡人一旦撥通電話，就會被誘騙說出銀行卡密碼。四是將裝有集成電路的假鍵盤粘蓋真鍵盤，一旦持卡人進行操作，相關信息并被記錄下來。

③利用假工作人員來騙取；不法分子采取非法手段，讓ATM機出現故障，然后扮成銀行工作人員（著裝相似于ATM機所屬銀行的工作人員），謊稱是維修ATM機，并幫助持卡人調試銀行卡，但最終的結果還是不能取款。然后，不法分子告訴你到別處取款，此時，不法分子已竊取了持卡人的卡號、密碼等資料，然后用克隆仿制的銀行卡在ATM機冒取存款，或是通過電子銀行將持卡人的存款轉走。

④網銀大盜。2004年媒體公布了中國互聯網絡信息中心對網上銀行所做的相關調查，結果顯示：不愿選擇網上銀行的客戶中有76是出于安全考慮，表明了網上銀行的安全性面臨著人們信任度偏低的嚴峻挑戰。“網銀大盜”，是指通過仿造銀行網站、利用病毒軟件等手段，攻擊銀行網上系統、竊取用戶銀行賬號密碼和驗證碼，利用網絡作案盜取用戶資金的不法分子。他們較普遍的做法是，先向客戶發送一個“本行網站正進行促銷活動”等內容的虛假郵件，然后誘騙客戶訪問“冒充站點”。客戶在不了解情況時就會向虛假站點發送銀行卡號等資料。

㈢銀行卡收費理直氣不壯

四大國有銀行要對銀行卡實行收費的理由主要有兩個：一是銀行要為銀行卡業務付出大量的成本，無論是從市場經濟角度出發，還是從為持卡人提供更好更長久的服務角度考慮，都有必要收取年費；二是想以收費的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現行利率下調最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務功能，憑什么還要收取年費？2005年以來，每天都有東西漲價，甚至北京的地產商嚷嚷2005年房價一定要漲又似乎吹起房價之風，隨處可見物價上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經極其敏感。這時突然宣稱銀行卡收年費，而且還選在“315”這個消費者維權敏感期內，便全面引發了公眾反抗情緒。在四大國有銀行的銀行卡收費拉開序幕后，短短的一個月間，收年費引發的矛盾幾次升級。無論是中消協叫板銀行、湖南律師怒告農行、工行，還是山東、廣東消費者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務這一免費午餐最直接的反映。

㈣銀行卡業務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產業發展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。” 萬建華[1] ①中國銀聯股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達６３、５５、２７和３５。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約２的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發行的銀行卡中９５以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有２左右。

1.銀行卡業務功能品種單一

盡管我國銀行卡業務發展迅速，推出不少業務品種，但我國各商業銀行在業務創新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發達國家，隨著商品經濟的發展和金融電子化步伐的加快，銀行卡與計算機技術緊密結合，使銀行卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據此轉帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2．商業銀行的銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節。首先宣傳意識不足，我國銀行卡的宣傳方式主要通過橫幅標語、文字廣告、發宣傳單等，廣告宣傳和營銷承諾往往出現夸大其詞，嚴重影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留等客上門階段，或是利用一些社會關系資源強行推銷。

3．特約商戶少、布局不合理

美國現有560萬商戶中特約商戶占80多;韓國120萬商戶中特約商戶占87;而我國目前特約商戶僅15萬戶,占比不到3。特約商戶不僅數量太少,而且布局極不合理,主要分布在發達地區的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

㈤銀行卡業務受理市場的規模不足

這已經成為現階段銀行卡產業發展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發展的基礎。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數的2左右；ＡＴＭ機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業務。銀行卡業務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發新商家，難以吸引各方投資。

三、解決銀行卡問題的對策

㈠大力開發區域銀行卡市場

全國只有300多個城市實現銀行卡聯網，許多中小城鎮和農村還沒有被覆蓋。商業銀行應該針對各地區的實際情況和開發程度，分別擴大當地計算機網絡的覆蓋面，加快聯網通用步伐顯得格外重要，在發展過程中要科學配置機具，充分發揮現有機具的效用，改變銀行卡業務多年發展中形成的各發卡機構間機具互不通用的現象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現有銀行卡業務計算機處理系統，加快軟件開發，完善實時監測系統和網絡清算功能，及時提供網上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發達地區的潛在客戶開發出來。

㈡完善用卡環境 提升服務水平。

1.改善銀行卡系統

銀聯要提高銀行卡的刷卡服務質量，尤其銀行卡大部分網點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統每秒交易筆數已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經開始著手銀行卡系統的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯長沙分公司進行了數據處理系統的切換工作，將數據處理系統從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯總公司處理平臺，新系統每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產業和銀行卡市場實現了飛躍發展。

2.完善風險管理制度和嚴格業務流程

銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統工程，加強內部管理、完善風險管理制度應從主要業務崗位和工作環節入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎薄弱、內部管理混亂的分支行銀行卡業務系統的上線，嚴格考核銀行卡業務人員的操作技能、業務知識和道德素質。建立健全各項規章制度，做到精細化管理，使業務人員處理業務時有章可循。

㈢提高從業人員素質，增強持卡人防范意識

1.銀行卡業務自身特點決定了其業務人員應為復合型人才

加入WTO（世界貿易組織）后，外資銀行的進入將會分流國內部分優秀的銀行卡業務專業人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業人才的培訓，穩定銀行卡從業人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環境，不斷脫穎而出優秀人才，以適應銀行卡業務專業人才發展的需要。

2.持卡用戶提高警惕

仔細檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。使用ATM機前，先對周圍的環境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現象，則應立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網點的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應一人堅守現場，一人去銀行辦理取卡手續；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現場。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執著地試卡。

四進行銀行卡業務的創新，豐富和發展銀行卡功能內涵

市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網上銀行、電子商務等業務的發展。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎，把現有個人銀行產品改造創新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現針對同一客戶的產品與服務數據共享和統一管理，在外部形成個人產品的聯動優勢，從而增強市場競爭力。

1.增值功能

開發銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財的需求結合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環。隨著信息社會的到來和社會經濟生活的豐富，銀行卡功能向社會生活的各個領域滲透并不斷創新豐富。持卡人不僅可以用卡存款、取款和消費，還可以實現撥打IP電話、投保理賠、移動支付、網上支付等功能，更能炒金、炒股、炒匯，成為居民理財的首選工具。如上海市民刷卡買早餐，現在每天早餐時間都會出現一次刷卡高峰，而且交易金額都在5元以下。隨著POS機的普及，大多數餐飲服務網點和超市都已經可以刷卡消費，這使得市民刷卡買早餐成為可能。頻繁的小額消費有助于增加個人的信用記錄，這也是刷卡買早餐 的一個原因。銀行卡單筆交易金額越低，說明人們在更廣的范圍內使用銀行卡消費，換言之，現金的使用頻率也越低。早餐時段出現刷卡高峰，說明很多市民已經開始用銀行卡進行“買早餐”等小額支付。

2.特色功能

一些金融機構致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據某類持卡人群體的定位，開發出更貼近該群體的特色金融服務，即特色功能。隨著學識與收入日益提高，現代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現一些專為女性設計的商品或服務。在銀行卡方面，亦早已有數張為女性提供額外優惠的信用卡，如Tiramisu及WhyNot等。現代女性的社會地位與男性看齊，是一股不容忽視的力量，消費能力之強，更令營商者趨之若鶩。相信未來數年，銀行界會推出更多為女性設計的產品，使有關市場更成熟發展，從而帶動銀行其他產品及服務，為銀行帶來可觀盈利；另一種特色服務即刷卡旅游。2005年1月26日，在“銀行卡支付旅游線路”[2] ②萬事達卡國際組織和易達國際旅行社合作推出的項目儀式上，隨著國內旅行社用卡環境的改善，市民用不了多久將能享受分期付款的刷卡旅游方式，既能瀟灑出游，又不會使自己陷入一時的資金緊張[3]。③萬事達卡國際組織資深副總裁兼大中華區總經理馮煒權

3.附加功能

隨著IT業的迅速發展，要加快國內磁條卡與IC卡受理設備、清算網絡系統的融合，研究現有磁條卡受理設備和網絡向IC卡方向的遷移，改善IC卡的受理環境，促進IC卡的發展。制定實施“以客戶為中心”、“根據客戶要求定制服務”等戰略，利用IC卡技術的先進性和信息存儲量大的特點，開發多種附加功能，如顧客誠信項目、數字身份證、電子票、電子購物券、個人數據存儲等，達到一卡多用，成為現代社會居民生活的必備工具。我國銀行卡的創新已取得了舉目共睹的成績，不少具有特殊功能的銀行卡在市場上推出以后深受消費者的偏愛。

㈥政府要對銀行卡產業給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動從現實角度出發，在現階段，國內銀行卡的發展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發展。通過政策制定，明確銀行卡產業的未來發展目標。各家銀行根據國家發展銀行卡產業的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產業的不斷發展。在政府拉動下，我國的銀行卡業務才可能在高起點上迅速發展。“如果政府財政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產業發展的趨勢，適當的運用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產業會發展的更快、更健康。”同時，“并不主張在銀行卡產業當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。”[4] ④北師大經濟學院金融研究中心主任鐘偉

以韓國銀行卡產業發展為例，韓國在政府扶持銀行卡產業發展方面，第一條就是針對商戶的措施。還有一個就是對工商企業持卡消費合采購政策的措施。韓國政府規定，工商且超過５萬韓元的招待費需通過銀行卡結算。還有政府公務支持，韓國決定單筆金額差距５０萬韓元的公務支出必須通過銀行卡結算。這一塊發生的金額和時間都非常清楚，有利于控制政府部門的腐敗。其實銀行與商家的扣率可以考慮由財政來負擔。假如現在的持卡消費額是４０００億，那么扣率２，財政要負擔的不會超過１００個億。銀商之爭的根本途徑還是要動用財政手段。因為畢竟銀行卡在我國還是處于初級。同時要對小的商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創造條件。這樣對政府、企業都有好處。

四.總結

我國銀行卡產業已達到相當規模，正進入快速增長期，面臨不可多得的發展機遇：我國擁有全球最大的潛在銀行卡持卡人群體。我國經濟持續增長，居民收入迅速增加，為銀行卡產業發展提供了巨大的市場空間。２００８年北京的“數字奧運”和２０１０年上海的世博會將吸引大批國外游客，屆時國內外消費者持卡消費將進一步擴大我國銀行卡市場的發展空間。

我國還沒有具備國際競爭力的大型發卡機構和高效率的大型專業化服務機構，整個銀行卡產業的總體競爭力有待進一步提升。”特別是加入ＷＴＯ后，銀行卡業務已成為外資銀行在中國市場搶灘登陸的主攻方向之一。銀行卡一旦全面開放，外資銀行將迅速進入國內銀行卡的分銷渠道，充分發揮他們在營銷機制、管理經驗、服務手段和市場策略等方面的優勢，在國際卡、貸記卡、外卡收單等業務上與我們展開激烈競爭。因此，我國商業銀行必須及時解決當前所存在的問題，加快銀行卡業務的結構調整功能創新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提升市場份額，提高經營效益。

參考文獻：

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[2]張繼華.《外資商業銀行中間業務比較》[OB/L].http://business.sohu.com/78/73/article203667378.shtml,2002-10-24

[3]司彬濤.《淺議開發銀行卡功能的定位策略》[OB/L].http://www.tmdps.cn/Article_Print.asp?ArticleID=1099,2005-01-24

[4]錢妤.《刷卡旅游將可分期付款》[N].新聞晚報，2005－01－27

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[9]邱曉卜.《春節高峰刷卡不再難》[N].瀟湘晨報,2005-01-02

第五篇：銀行卡業務近幾年發展

銀行卡業務近幾年發展、運行狀況的調查

銀行中間業務又稱表外業務，目前商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等。本次調查以銀行卡業務為例。銀行卡業務是集消費、結算、信貸、理財等功能于一體的現代化支付工具。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機卡等。銀行卡具有支付功能，可用于存取款和轉賬支付，又被稱為“塑料貨幣”。進入21世紀以來，在全球經濟一體化熱潮的推動下，國際貿易日益密切，銀行卡支付地位持續上升。中國銀行卡產業起步較晚，改革開放后，金融體制改革促進銀行卡產業萌芽起步。從代理信用卡業務，到多家銀行實現發行自主品牌銀行卡，銀行卡產業實現了“零”的突破。直到2002年中國銀聯成立，全面實現聯網通用目標，中國銀行卡產業迎來大發展時期。

本人于2013年4月21日至2012年5月19日對銀行卡業務情況，以報紙、電子期刊、雜志形式進行間接調查，參考文獻如下:[1] 中投顧問.2012-2016年中國銀行卡產業投資分析及前景預測報告.中國投資咨詢網,2012.6;[2] 侯換成.淺議農村信用社銀行卡業務管理的現狀與對策[J].中小企業管理與科技，2012（01）;[3] 呂君.我國銀行卡發展現狀及對策研究[J].現代經濟信息，2010（07）;[4] 魏鵬.銀行卡業務發展的國際經驗與啟示.《銀行家》，2011.11;[5] 王瑋.小議銀行卡業務的創新與發展.《商業文化》，2011.10。具體調查結果如下：

一、我國銀行卡業務發展現狀

中國銀行卡業務經過幾十年的發展，已具備產業化發展基本格局的雛形，形成了較為完善的以銀行卡為載體的支付網絡和支付產業鏈，初步構成了具有一定規模的產業體系。與此同時，銀行卡的發展和應用也成了衡量一個國家經濟和社會發展水平的標準之一。在我國加入WTO后，面對國內需求與國際銀行業的強大壓力，加之銀行傳統業務利潤空間縮小，銀行卡業務逐漸成為國內外商業銀行競爭的焦點。銀行卡的發展趨勢是發卡量迅速增長：一方面，各大銀行的卡部都在不計成本的發行銀行卡，特別是信用卡的業務。另一方面是隨著銀行卡系統基礎設施的不斷完善，人們使用銀行卡的意識也在不斷加強，銀行卡的特殊優勢也在不斷的體現出來。

據北京衛視財經新聞在2011年11月21日公布的中國人民銀行銀行卡的發行量數據中顯示，2010年底銀行卡發行量是24.2億張，同比增長16.9%，截至2011年底，我國累計發行銀行卡29.49億張，同比增長17.9%。但在2012年央行公布的《2012年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國發行銀行卡34億張，環比增長5.4%，同比增長21.2%。換句話說，在過去不到一年的時間里，新增銀行卡數量高達4.51億張。平均來看，34億張銀行卡的存量，相當于全國人均持有約3張銀行卡。“銀行卡增長速度加快，一方面由于在國家擴大內需的政策下，消費本身增長速度比較快。” 中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇（微博）說，“另一方面，也和目前居民消費過程中越來越多采取非現金的消費方式有關。”

目前，銀行卡業務的地位已經站上了歷史性的臺階，其迅速的發展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業務的消費者還占有相當一部分，因此，要大力發展銀行卡業務，為各類人群帶來實際利益。

二、我國銀行卡業務發展中存在的問題

我國的銀行卡業務與國外發達國家的銀行卡業務發展相比我國的銀行卡業務還處于初級階段還是比較落后的，還面臨著巨大的挑戰。我們應該盡快縮小與國際銀行卡產業發展的差距，跟上國際銀行卡產業發展的步伐。

（一）銀行卡業務發展的劣勢

1.銀行卡業務的發展缺乏內在動力；

2.銀行卡的風險防范有待于進一步加強； 3.銀行卡異地和跨行使用不方便；

4.銀行卡的受理環境不夠普及等。

（二）產品結構和卡片種類有待改善

一方面，我國各大銀行發行的卡主要以借記卡為主，第103期《金融論壇》期刊載到：借記卡發行量達到了90%以上，貸記卡只占不到10%；另一方面，我國目前銀行卡交易中80%以上都是存取款、轉賬交易，而刷卡消費不到12%。借記卡主要的盈利來源是存貸款的差額，而能循環透支的貸記卡才是銀行盈利的主要產品才是銀行競爭到優質客戶的主要工具。盡管我國銀行卡業務發展迅速，推出不少業務品種，但我國各商業銀行在業務創新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發達國家，銀行卡已遠遠超過了它本來的含義，如高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

（三）持卡人的信用和消費觀念有待提高

一方面，由于我國的社會信用系統還沒有完全的建立起來，對失信沒有一個好的懲戒制度，這就使得持卡人屢屢出現了失信的行為，導致銀行不敢輕易授信。另一方面，在我國一直以來都有一種勤儉節約、量入為出的消費觀念，所以持卡人的消費觀念就顯得很保守，這就不利于銀行卡的積極使用。在國外超前消費是一種時尚，然而在中國超前消費的觀念沒有普遍被人們所接受，這也是制約我國銀行卡業務發展的一大瓶頸。

（四）從業人員的綜合服務水平有待提高

1.行業人員綜合素質不過關 目前我國銀行業的綜合型人才還是較國外的少，銀行卡業務的優秀人才也是相當的缺乏。從業人員的綜合素質不過關，有些業務員的理論水平較高，但是在業務操作技能上還是比較的欠缺。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業人才的培訓，穩定銀行卡從業人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環境，不斷脫穎而出優秀人才，以適應銀行卡業務專業人才發展的需要。

2.內部管理落實崗位責任制還有待加強 在內部管理要做好崗位分工和崗位責任制，嚴格考核內部人員的業務技能和思想道德素質。為客戶服務時要做到微笑服務、耐心解答，把客戶利益放在首要位置。

（五）服務體系不夠完善

目前制約我國銀行卡業務發展的第一個重要因素是銀行卡的服務質量不夠高，第一表現在交易成功率不夠高，另一方面跨行交易差錯處理的方面還不夠及時，持卡人投訴較多。再有，對商戶服務，對持卡人的服務內容比較單一，服務質量不夠高。另一方面由于中小城鎮和農村的信息基礎設施比較薄弱，銀行的營業網點也比較少，ATM機只是零星的散布，這讓很多農民用卡及其的不方便，從而很難調動他們用卡的積極性，這就使得銀行卡在農村發行和使用起來都比較麻煩。

（六）法律制度不健全

隨著銀行卡產業的快速發展,政策法規方面的缺失日益凸現，原有的法律制度已經不能適用當前的市場發展狀況了。我國刑法第一次將信用卡犯罪納入其規制的范圍始于1995年6月30日全國人大常委會《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。1997年修訂后的刑法典，在分則第三章第四節妨害金融管理秩序罪和第五節金融詐騙罪中設立相關罪名對信用卡犯罪進行了規定。然而，基于傳統立法模式和立法技術的限制，刑法典關于信用卡犯罪的規定，在犯罪評價基點和評價時間上均無法滿足對信用卡犯罪日益國際化趨勢進行有效抗制的需要。為彌補刑法規制能力之不足，避免國際信用卡犯罪對我國金融秩序的破壞和影響，2005年2月28日頒行的《中華人民共和國刑法修正案

（五）》重點對刑法典信用卡犯罪進行了立法完善，在增設相關犯罪的同時，還對刑法第196條所規定的信用卡詐騙罪進行了修改。

（七）銀行卡的風險防范管理有待于進一步加強

隨著銀行卡業務的發展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現出智能化、專業化特點，已嚴重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發卡行造成經濟損失。分析銀行卡風險形成的原因，主要有以下幾種：第一，銀行卡科技含量不高造成的風險。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。第二，發卡銀行營業場所、設備防范設施不到位形成的風險。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設置監控設施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。第三，持卡人自身防范意識淡薄形成的風險。主要表現在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。第四，發卡銀行營業人員業務素質和風險防范意識不強形成的風險。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現象普遍存在，如果營業人員防范意識或判斷能力不強，就無法及時發現和制止銀行卡犯罪行為。

三、我國銀行卡業務的發展策略

（一）填補劣勢，發展優勢

針對我國目前銀行卡發展缺乏內在動力的問題，我們要建立一個良好的利益驅動機制。產業發展的動力來自于持續的產業利潤，銀行卡產業也不例外。支撐銀行卡產業發展的最基本的兩項傳統業務是ATM交易和POS交易，所以要大力發展這兩項傳統的業務來驅動銀行卡業務的不斷發展。對于加強銀行卡的風險防范，首先，我們要加強銀行卡的科技含量；第二，發卡銀行營業場所、設備防范設施要到位；第三，加強持卡人自身風險防范意識；第四，銀行卡卡管理要完善。我國的經濟在不斷的發展，人們的收入也在不斷的增加，當人們的收入在增加時人們的預期消費的心理也隨之產生，這也是銀行卡發展的最佳時機。

（二）努力改善產品結構，創新新產品

1.加強銀行卡品牌創新；

2.改變銀行卡結構功能單一的現狀； 3.加強發卡銀行的競爭意識； 4.以客戶為中心搶占市場份額。

（三）改變消費觀念提升個人消費信用 據清華大學經濟外交研究中心主任何茂春2010年5月16日告訴《環球時報》記者的數據稱：我國持卡消費比例即便在持卡消費普及率較高的城市里，持卡消費比例還不到50%，而在發達國家，持卡消費已經基本普及了，80%的交易是用卡結算的，只有小面額的現金還在消費流通。因此我們要轉變持卡人消費觀念，增加銀行卡的消費比例。我國銀行卡使用的最大瓶頸是人們的消費觀念，人們習慣與現金消費，所以要改變現有現狀銀行就要改變將銀行卡只作為存取款的做法；還要加大輿論導向，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；通過與特約商戶聯合開展優惠促銷活動，以經常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為。在信用卡消費方面，從我們個人角度來說還要增強我的信用等級，這也有利于銀行卡業務的發展。

（四）提高從業人員的綜合素質

要取得持續的競爭優勢，人才培養更不容忽視，在用好現有人才的同時，全力培養一批富有創新精神的知識型管理人才，造就一支高素質、高效率的專業化員工隊伍，這是把握國內市場，應對外來競爭沖擊，乃至將來實現國際化發展的重要保障。銀行要力爭打好服務這張牌，吸引更多客戶，提升已發卡的活躍度，擴大成熟的消費群體，樹立良好的行業形象和品牌優勢。

（五）大力開發區域和農村銀行卡業務

1．加強銀行卡與有關合作單位的合作使用 我國現有銀行卡持有群體主要集中在城鎮地區，農村市場具有很大的開發潛力。努力擴大銀行卡在農村的受理范圍，積極推動銀行卡在農村的推廣使用；加強用卡環境建設，發展特約商戶，增加銀行卡受理機具數量，做好維護服務工作，營造良好的用卡環境。要在鄉鎮的經濟相對活躍、商品流通頻繁的區域增加POS機具的布放，特別要在旅游景區增加ATM機、POS機的布設，在綜合考慮覆蓋經營成本的基礎之上，考慮減少農村地區支付結算服務費用，并加強對涉農金融機構考核力度，從而達到改善銀行卡受理環境,擴大銀行卡受理范圍, 提高非現金支付工具使用效率，以確保銀行卡等非現金支付工具和支付方式的推廣與安全使用。

2.進一步加大宣傳和培訓力度，推進銀行卡在我區廣泛使用 目前各鄉鎮地區居民對銀行卡的了解程度十分低下。因此，各金融機構應將開展銀行卡知識系列的宣傳活動作為一項重要工作持久地開展下去，并同新型金融結算業務如電子銀行業務、網上支付、股票債券認購的電子化支付等相結合。必要時，可在基層鄉鎮舉辦銀行卡知識和操作技能的專門培訓，使廣大鄉鎮居民盡快熟悉銀行卡方面的知識和操作技能。

3.政府出臺扶持政策，金融機構改善銀行卡受理環境 成立以政府牽頭的銀行卡構建領導小組，統一部署，協調一致，嚴格監督，對一些現金收費流量大的部門，如稅務、保險、醫院、學校、加油站、路費征收等必須強制性安裝POS機。對于水電氣等公用企業，把安裝POS機作為年檢的內容。同時以政府為主導開展優秀受理商戶的社會評比活動，授牌告示，提高商譽，調動商戶使用POS機和受理銀行卡的積極性，逐步推進以銀行卡受理市場建設為主的支付結算環境。健全法規和規章制度，加大產業扶持力度，創造良好、規范的支付結算環境，更好的支持邊遠地區非現金支付工具更快發展。

（六）建立健全銀行卡的法律法規制度、建立社會信用體系

我國目前關于銀行卡犯罪的最新法律法規就是《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，這說明政府對銀行卡產業風險管理工作的高度重視和希望。但是，國家在目前的金融法規系列中尚沒有一部真正意義上系統涉足銀行卡的法律。所以建立健全關于銀行卡業務發展的法律法規迫在眉睫。

（七）建立銀行卡的個人資信機制

在目前個人存款實名制的基礎上，建立一個包含全社會的個人信用數據庫，建立銀行卡的個人資信機制，運用法律手段來規范、培養個人信用。盡快建立個人信用評級制度，使不同信用等級的客戶得到區別待遇。對于信用狀況良好的優質客戶予以特殊的相應的優質服務。對于信用狀況差，惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責任。

四、調查體會

從我個人使用銀行卡的角度來看，銀行卡給我的生活帶來許多的方便，不僅身上不用帶那么多的現金而且支付起來也很方便。但是銀行卡也存在著許多的問題。一旦丟失，不法分子會利用他們的“高科技”把你的卡里的錢盜走，還有現在就銀行卡的詐騙也越來越多。所以我國的各大銀行必須及時解決當前所存在的問題，加快銀行卡業務的結構調整功能創新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提升市場份額，提高經營效益。總之，當前我國發展銀行卡業務既有優勢，也有劣勢；既面臨許多發展機遇，也存在一些潛在威脅。要使我國銀行卡業務得到健康發展，一方面，需要國家不斷完善信用體系，健全相關的法規；另一方面，銀行也要以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標，根據客戶需求和經營環境的變化隨時調整產品和服務，只有如此才能提高市場占有率，在競爭中取勝。