第一篇：銀行卡業務管理辦法（模版）

【頒布日期】1999.01.05 【實施日期】1999.03.01 【失效日期】

【頒布單位】中國人民銀行 【文

號】銀發[１９９９]１７號

【時 效 性】有效 【分 類 號】239181199901 【內容分類】信用卡

銀行卡業務管理辦法

（２００１年１０月１起施行的《中國人民銀行關于調整銀行卡跨行交易收費及分配辦法的通知》將本文第二十五條、第二十六條廢止）

第一章 總則

第一條

為加強銀行卡業務的管理，防范銀行卡業務風險，維護商業銀行、持卡人、特約單位及其他當事人的合法權益，依據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關行政法規制訂本辦法。

第二條

本辦法所稱銀行卡，是指由商業銀行（含郵政金融機構，下同）向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

商業銀行未經中國人民銀行批準不得發行銀行卡。

第三條

凡在中華人民共和國境內辦理銀行卡業務的商業銀行、持卡人、商戶及其他當事人均應遵守本辦法。

第四條

商業銀行應在協商、互利的基礎上開展信息共享、商戶共享、機具共享等類型的銀行卡業務聯合。

第二章 分類及定義

第五條

銀行卡包括信用卡和借記卡。

銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發行對象不同分為單位卡（商務卡）、個人ǎ話蔥畔⒃靨宀煌治盤蹩ā⑿酒ǎ桑茫┛ā?BR>

第六條

信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡、準貸記卡兩類。

貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。

準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。

第七條

借記卡按功能不同分為轉賬卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。

第八條

轉賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉賬結算、存取現金和消費功能。

第九條

專用卡是具有專門用途、在特定區域使用的借記卡。具有轉賬結算、存取現金功能。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業以外的用途。

第十條

儲值卡是發卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。

第十一條

聯名／認同卡是商業銀行與盈利性機構／非盈利性機構合作發行的銀行卡附屬產品，其所依附的銀行卡品種必須是已經中國人民銀行批準的品種，并應當遵守相應品種的業務章程或管理辦法。

發卡銀行和聯名單位應當為聯名卡持卡人在聯名單位用卡提供一定比例的折扣優惠或特殊服務；持卡人領用認同卡表示對認同單位事業的支持。

第十二條

芯片（ＩＣ）卡既可應用于單一的銀行卡品種，又可應用于組合的銀行卡品種。

第三章 銀行卡業務審批

第十三條

商業銀行開辦銀行卡業務應當具備下列條件：

（一）開業３年以上，具有辦理零售業務的良好業務基礎；

（二）符合中國人民銀行頒布的資產負債比例管理監控指標，經營狀況良好；

（三）已就該項業務建立了科學完善的內部控制制度，有明確的內部授權審批程序；

（四）合格的管理人員和技術人員、相應的管理機構；

（五）安全、高效的計算機處理系統；

（六）發行外幣卡還須具備經營外匯業務的資格和相應的外匯業務經營管理水平；

（七）中國人民銀行規定的其他條件。

第十四條

符合上述條件的商業銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業務，并提交下列材料：

（一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預測；

（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設計草案；

（三）內部控制制度、風險防范措施；

（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關系統安全性和技術標準合格的測試報告；

（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。

第十五條

發卡銀行各類銀行卡章程應載明下列事項：

（一）卡的名稱、種類、功能、用途；

（二）卡的發行對象、申領條件、申領手續；

（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標準；

（五）發卡銀行、持卡人及其他有關當事人的權利、義務；

（六）中國人民銀行要求的其他事項。

第十六條

銀行卡的管理權限和審批程序：

（一）商業銀行開辦各類銀行卡業務，應當按照中國人民銀行有關加強內部控制和授權授信管理的規定，分別制訂統一的章程或業務管理辦法，報中國人民銀行總行審批。

商業銀行總行不在北京的，應當先向中國人民銀行當地中心支行申報，經審查同意后，由中國人民銀行分行轉報中國人民銀行總行審批。

（二）已開辦信用卡或轉賬卡業務的商業銀行可向中國人民銀行申請發行聯名／認同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業務的商業銀行可向中國人民銀行申請發行外幣信用卡。

（三）商業銀行發行全國使用的聯名卡、ＩＣ卡、儲值卡應當報中國人民銀行總行審批。

（四）商業銀行分支機構辦理經中國人民銀行總行批準的銀行卡業務應當持中國人民銀行批準文件和其總行授權文件向中國人民銀行當地行備案。

商業銀行分支機構發行區域使用的專用卡、聯名卡應當持商業銀行總行授權文件、聯名雙方的協議書報中國人民銀行當地中心支行備案。

（五）商業銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應當報中國人民銀行審批。

第十七條

外資金融機構經營銀行卡收單業務應當報中國人民銀行總行批準。

銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。

第四章 計息和收費標準

第十八條

銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業財務制度》的規定進行核算。

第十九條

發卡銀行對準貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內的存款，按照中國人民銀行規定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。

發卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡（含ＩＣ卡的電子錢包）內的幣值不計付利息。

第二十條

貸記卡持卡人非現金交易享受如下優惠條件：

（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發卡銀行規定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為６０天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現金交易的利息。

（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發卡銀行規定的最低還款額還款。

第二十一條

貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發卡銀行批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應當支付未償還部分自銀行記賬日起，按規定利率計算的透支利息。

貸記卡持卡人支取現金、準貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應當支付現金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規定利率計算的透支利息。

第二十二條

發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的５％收取滯納金和超限費。

第二十三條

貸記卡透支按月記收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。

第二十四條

商業銀行辦理銀行卡收單業務應當按下列標準向商戶收取結算手續費：

（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業不得低于交易金額的２％；

（二）其他行業不得低于交易金額的１％。

第二十五條

跨行交易執行下列分潤比例：

（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結算手續費，按發卡行９０％，收單行１０％的比例進行分配；

商業銀行也可以通過協商，實行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易。

（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結算手續費，按發卡行８０％，收單行１０％，信息交換中心１０％的比例進行分配。

第二十六條

持卡人在ＡＴＭ機跨行取款的費用由其本人承擔，并執行如下收費標準：

（一）持卡人在其領卡城市之內取款，每筆收費不得超過２元人民幣；

（二）持卡人在其領卡城市以外取款，每筆收費不得低于８元人民幣。

從ＡＴＭ機跨行取款所得的手續費，按機具所有行７０％，信息交換中心３０％的比例進行分配。

第二十七條

商業銀行代理境外銀行卡收單業務應當向商戶收取結算手續費，其手續費標準不得低于交易金額的４％。

境內銀行與境外機構簽訂信用卡代理收單協議，其分潤比率按境內銀行與境外機構分別占商戶所交手續費的３７．５％和６２．５％執行。

第五章 賬戶及交易管理

第二十八條

個人申領銀行卡（儲值卡除外），應當向發卡銀行提供公安部門規定的本人有效身份證件，經發卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶；

凡在中國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位，應當憑中國人民銀行核發的開戶許可證申領單位卡；

銀行卡及其賬戶只限經發卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉借。

第二十九條

單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉賬存入，不得存取現金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。

第三十條

單位外幣卡賬戶的資金應從其單位的外匯賬戶轉帳存入，不得在境內存取外幣現鈔。其外匯賬戶應符合下列條件：

（一）按照中國人民銀行境內外匯賬戶管理的有關規定開立；

（二）其外匯賬戶收支范圍內具有相應的支付內容。

第三十一條

個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務報酬、投資回報等收入轉賬存入。

第三十二條

個人外幣卡賬戶的資金以其個人持有的外幣現鈔存入或從其外匯賬戶（含外鈔賬戶）轉賬存入。該賬戶的轉賬及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。

個人外幣卡在境內提取外幣現鈔時應按照我國個人外匯管理制度辦理。

第三十三條

除國家外匯管理局指定的范圍和區域外，外幣卡原則上不得在境內辦理外幣計價結算。

第三十四條

持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后，可申請辦理銷戶。銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應當轉入其基本存款賬戶，單位外幣卡賬戶的資金應當轉回相應的外匯賬戶，不得提取現金。

第三十五條

單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務供應款項的結算，但不得透支；超過中國人民銀行規定起點的，應當經中國人民銀行當地分行辦理轉匯。

第三十六條

發卡銀行對貸記卡的取現應當每筆授權，每卡每日累計取現不得超過２０００元人民幣。

發卡銀行應當對持卡人在自動柜員機（ＡＴＭ）機取款設定交易上限，每卡每日累計提款不得超過５０００元人民幣。

第三十七條

儲值卡的面值或卡內幣值不得超過１０００元人民幣。

第三十八條

商業銀行發行認同卡時，不得從其收入中向認同單位支付捐贈等費用。

第三十九條

發卡銀行依據密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉賬結算等各類交易所產生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據。發卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。

第四十條

銀行卡通過聯網的各類終端交易的原始單據至少保留二年備查。

第六章 銀行卡風險管理

第四十一條

發卡銀行應當認真審查信用卡申請人的資信狀況，根據申請人的資信狀況確定有效擔保及擔保方式。

發卡銀行應當對信用卡持卡人的資信狀況進行定期復查，并應當根據資信狀況的變化調整其信用額度。

第四十二條

發卡銀行應當建立授權審批制度，明確對不同級別內部工作人員的授權權限和授權限額。

第四十三條

發卡銀行應當加強對止付名單的管理，及時接收和發送止付名單。

第四十四條

通過借記卡辦理的各項代理業務，發卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。

第四十五條

發卡銀行應當遵守下列信用卡業務風險控制指標：

（一）同一持卡人單筆透支發生額個人卡不得超過２萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過５萬元（含等值外幣）。

（二）同一賬戶月透支余額個人卡不得超過５萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發卡銀行對該單位綜合授信額度的３％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過１０萬元（含等值外幣）。

（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質押金額）的８０％。

（四）從本辦法施行之日起新發生的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的１５％。

第四十六條

準貸記卡的透支期限最長為６０天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的１０％。

第四十七條

發卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：

（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質物；

（二）向保證人追索透支款項；

（三）通過司法機關的訴訟程序進行追償。

第四十八條

發卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足以彌補的，將按照財政部《呆賬準備金管理辦法》執行。

第四十九條

對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆賬準備金”處理。

第五十條

商業銀行分支機構出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應當報經其總行批準。

第七章 銀行卡當事人之間的職責

第五十一條

發卡銀行的權利：

（一）發卡銀行有權審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權決定是否向申請人發卡及確定信用卡持卡人的透支額度。

（二）發卡銀行對持卡人透支有追償權。對持卡人不在規定期限內歸還透支款項的，發卡銀行有權申請法律保護并依法追究持卡人或有關當事人的法律責任。

（三）發卡銀行對不遵守其章程規定的持卡人，有權取消其持卡人資格，并可授權有關單位收回其銀行卡。

（四）發卡銀行對儲值卡和ＩＣ卡內的電子錢包可不予掛失。

第五十二條

發卡銀行的義務：

（一）發卡銀行應當向銀行卡申請人提供有關銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標準。現有持卡人亦可索取上述資料。

（二）發卡銀行應當設立針對銀行卡服務的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發卡銀行對持卡人關于賬務情況的查詢和改正要求應當在３０天內給予答復。

（三）發卡銀行應當向持卡人提供對賬服務。按月向持卡人提供賬戶結單，在下列情況下發卡銀行可不向持卡人提供賬戶結單：

１、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；

２、自上一份月結單后，沒有進行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額；

３、已與持卡人另行商定。

（四）發卡銀行向持卡人提供的銀行卡對賬單應當列出以下內容：

１、交易金額、賬戶余額（貸記卡還應列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；

２、交易金額記入有關賬戶或自有關賬戶扣除的日期；

３、交易日期與類別；

４、交易記錄號碼；

５、作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）；

６、查詢或報告不符賬務的地址或電話號碼。

（五）發卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務，應當設立２４小時掛失服務電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關協議中明確發卡銀行與持卡人之間的掛失責任。

（六）發卡銀行應當在有關卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責任。

（七）發卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責任。第五十三條

持卡人的權利：

（一）持卡人享有發卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務的權利，有權監督服務質量并對不符服務質量進行投訴。

（二）申請人、持卡人有權知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標準、適用利率及有關的計算公式。

（三）持卡人有權在規定時間內向發卡銀行索取對賬單，并有權要求對不符賬務內容進行查詢或改正。

（四）借記卡的掛失手續辦妥后，持卡人不再承擔相應卡賬戶資金變動的責任，司法機關、仲裁機關另有判決的除外。

（五）持卡人有權索取信用卡領用合約，并應妥善保管。

第五十四條

持卡人的義務：

（一）申請人應當向發卡銀行提供真實的申請資料并按照發卡銀行規定向其提供符合條件的擔保。

（二）持卡人應當遵守發卡銀行的章程及《領用合約》的有關條款。

（三）持卡人或保證人通訊地址、職業等發生變化，應當及時書面通知發卡銀行。

（四）持卡人不得以和商戶發生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。

第五十五條

商業銀行發展受理銀行卡的商戶，應當與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續費率標準低于本辦法規定標準的不受法律保護。

第五十六條

銀行卡申請表、領用合約是發卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權責的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。

發卡銀行應當本著權利與義務對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領用合約。

第八章 罰則

第五十七條

商業銀行有下列情形之一者，中國人民銀行應當責令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過３００００元；沒有違法所得的，按有關法律、規章處以罰款；情節嚴重的，應當追究直接負責的主管人員和有關直接責任人員的行政責任，情節嚴重的追究有關領導人的責任：

（一）擅自發行銀行卡或在申請開辦銀行卡業務過程中弄虛作假的；

（二）違反本辦法規定的計息和收費標準的；

（三）違反本辦法規定的銀行卡賬戶及交易管理規定的。

第五十八條

發卡銀行未遵守本辦法規定的風險管理措施和控制指標的，中國人民銀行應當責令改正，并給以通報批評。

第五十九條

持卡人出租或轉借其信用卡及其賬戶的，發卡銀行應當責令其改正，并對其處以１０００元人民幣以內的罰款（由發卡銀行在申請表、領用合約等契約性文件中事先約定）。

第六十條

持卡人將單位的現金存入單位卡賬戶或將單位的款項存入個人卡賬戶的，中國人民銀行應責令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以１０００元人民幣以內的罰款。

第六十一條

任何單位和個人有下列情形之一的，根據《中華人民共和國刑法》及相關法規進行處理：

（一）騙領、冒用信用卡的；

（二）偽造、變造銀行卡的；

（三）惡意透支的；

（四）利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。

第六十二條

外資金融機構擅自經營信用卡收單業務的，中國人民銀行應當責令改正，并按照《外資金融機構管理條例》的有關規定予以處罰。

第六十三條

非金融機構、金融機構的代表機構經營銀行卡業務的，由中國人民銀行依法予以取締。

第九章 附則

第六十四條

中華人民共和國境內的商業銀行（或金融機構）發行的各類銀行卡，應當執行國家規定的技術標準，但發行帶有國際信用卡組織標記的銀行卡除外。

單位卡應當在卡面左下方的適當位置凸印“ＤＷＫ”字樣。

銀行卡卡面應當載有以下要素：發卡銀行一級法人名稱、統一品牌名稱、品牌標識（專用卡除外）、卡號（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項、客戶服務電話、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。

第六十五條

經中國人民銀行批準辦理銀行卡業務的其他金融機構、境外機構發行的銀行卡在境內流通使用適用本辦法。

第六十六條

本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第六十七條

本辦法從一九九九年三月一日起施行，發卡銀行應當在半年內達到本辦法有關要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業務管理辦法》（銀發〔１９９６〕２７號）同時廢止；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。*** 國家信息中心【國家法規數據庫】提供，僅供參考 ***

第二篇：銀行卡收單業務管理辦法

中國人民銀行有關部門負責人就《銀行卡收單業務

管理辦法》 有關問題答記者問

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文章來源：溝通交流

2013-07-10 18:49:55 打印本頁

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2013年7月5日，中國人民銀行發布實施《銀行卡收單業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。人民銀行有關負責人就《辦法》回答了記者提問。

一、問：《辦法》制定和出臺的背景和意義是什么？

答：自“金卡工程”、“聯網通用”政策實施以來，我國銀行卡產業實現了跨越式發展。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發展，出現了獨立的銀行卡清算機構、收單機構和外包服務機構，對規范銀行卡業務提出了新的要求。2005年以來，針對銀行卡受理市場的秩序規范和風險管理等問題，人民銀行單獨或者會同有關部門發布了一系列規范性文件，促進了銀行卡市場的健康發展。但是，這些文件在規范對象上限于商業銀行、規范內容上限于傳統線下收單業務，無法對銀行卡收單市場出現的新情況、新問題進行有效規范。具體表現為：一是對于支付機構這一類新的收單服務提供主體，缺乏相應的業務管理制度，不利于維護收單市場秩序，促進收單產業持續發展；二是創新收單業務缺乏有效的監管規則，存在洗錢、套現、信息泄露等風險隱患；三是銀行卡收單業務各參與方責權利不清晰，不利于風險防范。

為解決上述問題，人民銀行在深入市場調研、反復研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎上，制定并發布了本《辦法》。《辦法》的實施，為規范收單機構經營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環境奠定了堅實的制度基礎，將進一步規范銀行卡受理市場，促進銀行卡產業健康持續發展，充分發揮銀行卡拉動消費和促進經濟增長的積極作用。

二、問：《辦法》的監管思路是什么？

答：作為人民銀行規范支付服務市場行為的配套業務管理制度，《辦法》遵循了促進創新、規范發展、防范風險、維護各方合法權益的總體思路。具體體現在：

一是堅持市場化改革方向，盡量減少行政干預。《辦法》立足尊重市場及其長遠發展，對銀行卡收單業務中各市場主體應遵循的業務規則、風險管理要求及市場秩序進行原則性規定，對業務操作層面的具體內容，特別是能夠通過行業自律、市場調節或行為雙方商業協議進行自我約束的內容，不再進行強制性規定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環境，充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用。

二是抓住風險監管核心與業務實質進行原則性規范。《辦法》根據業務本質抽象出具有普適性、原則性的風險控制與管理要求，以適應市場創新不斷的業務發展趨勢，體現了法規制度的原則性、穩定性和前瞻性，并為行業協會、銀行卡清算機構和收單機構等進一步在操作層面制定行業自律規范、業務規則和操作規程等預留空間并提供法規制度依據。

三是維護收單市場各方合法權益。《辦法》兼顧商業銀行和支付機構兩類收單主體及其與特約商戶、發卡銀行、銀行卡清算機構等參與主體之間的責權利關系，對從事收單業務的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業務監管法規制度，履行同等風險管理責任，對違法違規行為實施相同的處罰標準，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權益。同時，《辦法》還加強了商戶、持卡人的權益保護，對商戶、持卡人的交易信息與資金安全等方面提出了嚴格的管理要求。

三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業務？

答：《辦法》將銀行卡收單業務界定為“收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為”，強調了銀行卡受理協議簽訂，以及收單機構按約定承擔銀行卡交易資金結算責任兩項核心業務實質。

隨著銀行卡支付業務模式、受理終端與渠道的不斷創新，銀行卡收單業務的內涵與外延正在不斷擴大，呈傳統實體商戶收單、網絡新型收單融合發展的趨勢。特約商戶通過收單機構提供的網絡支付接口受理銀行卡，委托收單機構完成其與持卡人的交易資金結算，符合上述銀行卡收單業務本質。鑒此，為使《辦法》更具前瞻性與合理性，《辦法》規范的收單業務不僅包括傳統的通過實體受理終端發起的收單業務，還包括通過網絡渠道發起的新型收單業務。

四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結算賬戶受理信用卡有何規定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結算賬戶的個體工商戶、網絡特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關于以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規定，以滿足市場的正當需求。同時，根據《辦法》的風險管理要求，收單機構應對高風險商戶、高風險交易加強風險管理，如采取交易限額、建立商戶風險保證金等措施，切實防范信用卡套現等風險。

五、問：《辦法》如何體現對商戶權益的保護？ 答：在特約商戶權益保護方面，《辦法》作出以下規定：

一是保障特約商戶對收單服務相關信息的獲取權。收單機構應當在提供收單服務前對特約商戶開展業務培訓，保存培訓記錄，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風險防范等基礎知識。

二是考慮到收單業務是一項長期性、持續性服務，《辦法》規定收單機構應當對實體特約商戶收單業務進行本地化經營和管理，以確保及時應對特約商戶的收單服務需求。

三是保障特約商戶的資金結算權益。《辦法》要求收單機構應當嚴格進行特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審查，確保交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，避免結算風險。同時，《辦法》還規定，除部分高風險交易外，收單機構應及時將交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，且最晚不得超過持卡人確認直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，不得挪用待結算資金。

六、問：《辦法》如何體現對持卡人權益的保護？

答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權、交易與信息安全等方面明確了持卡人權益保護要求。具體如下：

一是收單機構應通過協議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機構的品牌卡在其清算網絡內的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。

二是不得向持卡人轉嫁刷卡手續費，收單機構不得向持卡人轉嫁特約商戶應承擔的刷卡手續費，且應通過協議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務水平。三是保障持卡人信息安全，收單機構應確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協議、外包協議等法律協議中明確信息安全保護義務和違約責任。因特殊業務需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權的范疇。

七、問：《辦法》對銀行卡收單交易信息有哪些管理要求？

答：《辦法》主要從銀行卡收單交易信息的安全性和合規性兩個方面作出規定。

為從技術上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構布放的銀行卡受理終端（網絡支付接口）應符合國家、金融行業的技術標準和有關安全管理要求，發送的交易信息應采用加密和數據校驗措施處理。收單機構除特殊業務需要并經持卡人同意以外，不得以任何形式存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等敏感信息。此外，《辦法》還強調了收單機構、特約商戶等相關市場主體應履行保障信息安全的義務，并在協議中明確信息安全責任。

在合規性方面，《辦法》要求收單機構確保交易信息的真實性、準確性和完整性。收單機構應當準確選用交易類型，正確標識交易信息。對于交易信息的具體內容，《辦法》還進行了詳細規定，要求至少應包括特約商戶和受理終端（網絡支付接口）信息、交易時間與地點、交易金額與類型、交易渠道和發起方式等內容。對于網絡收單業務，交易信息還應當包括商品訂單號和網絡交易平臺名稱。這些規定的目的是確保交易信息完整、可追溯，為收單機構和發卡機構準確監測和識別交易風險提供基礎數據，為持卡人提出查詢、拒付調單等處理要求提供基礎信息，切實保障相關各方合法權益。

八、問：《辦法》體現了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？ 答：《辦法》規定收單機構應在銀行卡受理協議中要求特約商戶履行合法、合規、安全受理銀行卡的基本義務，并通過培訓教育和業務檢查強化約束效果。特約商戶應履行以下基本義務：

一是應遵守相應銀行卡清算品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發卡銀行的持卡人，不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務水平；二是按規定使用受理終端（網絡支付接口）和收單銀行結算賬戶，不得利用其從事或協助他人從事非法活動；三是妥善處理交易數據信息、保存交易憑證，保障交易信息安全，并履行信息保密義務。

九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風險管理要求？

答：《辦法》從特約商戶準入審核、業務檢查、收單交易處理與資金結算、業務外包管理等方面明確了風險管理要求。具體包括以下內容：

一是嚴格特約商戶準入管理。《辦法》強調了收單機構對特約商戶的實名制管理要求和經營行為合法合規性審核。

二是加強特約商戶日常業務管理。《辦法》要求收單機構應劃分特約商戶風險等級，并根據風險等級進行有針對性的交易功能限制；應對實體特約商戶進行現場檢查，并通過有效技術手段和檢查措施對網絡特約商戶進行核查；對無卡、無密交易，以及消費撤銷、退貨等交易類型，應強化風險管理措施；應建立交易監測系統，并對其監測發現的可疑交易和銀行卡清算機構發送的風險提示及時進行處理。

三是加強資金結算管理。《辦法》規定收單機構應嚴格審核特約商戶收單銀行結算賬戶的設置和變更，除個體工商戶和自然人網絡商戶可結算至其同名個人銀行結算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結算，收單機構必須為其結算至特約商戶的同名單位銀行結算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。此外，收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。

四是加強業務外包管理。《辦法》規定收單機構應制定收單業務外包管理辦法，并對收單業務和外包服務業務分別管理，且收單機構作為收單業務主體的全部管理責任和風險承擔責任不因外包關系而轉移。

十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發布的銀行卡收單業務有關規定的銜接問題？

答：此前人民銀行等部門關于銀行卡收單業務的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準。《中國人民銀行、銀監會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發〔2009〕142號）、《中國人民銀行辦公廳關于〈中國人民銀行、銀監會、公安部、國家工商總局關于加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的實施意見》（銀辦發〔2009〕149號）等規范性文件中有關銀行卡收單業務的規定，凡與《辦法》的管理要求沒有沖突的，一律繼續適用。并且，基于同一業務適用同等監管標準的原則，從事銀行卡收單業務的支付機構應當參照執行。（完）

第三篇：銀行卡收單業務管理辦法

銀行卡收單業務管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范銀行卡收單業務管理，保障各參與方合法權益，促進銀行卡業務健康有序發展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 收單機構在中華人民共和國境內從事銀行卡收單業務，適用本辦法。

收單機構為境內銀行卡在境外特約商戶使用提供跨境收單服務，遵守本辦法有關規定。

第三條 本辦法所稱銀行卡收單業務是指收單機構通過受理終端為特約商戶提供的受理銀行卡并完成相關資金結算的服務。

收單機構是指具備收單業務資質、從事收單核心業務并承擔收單業務主體責任的企業法人。包括經國務院銀行業監督管理機構批準可以從事銀行卡業務或信用卡收單業務的銀行業金融機構以及經中國人民銀行批準可以從事下列銀行卡收單業務的非金融支付機構：

（一）普通消費支付業務；

（二）自助消費支付業務；

（三）訂購業務；

（四）代收業務；

（五）其他收單業務。

第四條

收單機構開展收單業務，應遵守法律法規和本辦法規定，保障國家利益、社會公眾利益、持卡人及特約商戶的合法權益，遵循下列原則：

（一）平等自愿、公平競爭、誠信經營；

（二）安全高效、資源共享、合作共贏；

（三）防范風險，保護銀行卡賬戶和交易信息安全；

（四）自覺維護收單市場秩序，不損害其他參與主體合法權益。

第五條 非金融收單機構為境外銀行卡提供境內收單服務及為境內銀行卡提供境外收單服務，應經中國人民銀行批準，并遵守本辦法及國家外匯管理有關規定。

收單機構為境內銀行卡提供境外收單服務，應在業務開辦國家（地區）設立相應分支機構或經營機構，取得當地監管部門有關開展業務的合法經營資質。

收單機構應要求其境外分支機構或經營機構在業務開辦國家（地區）法律允許范圍內，執行本辦法規定，業務開辦國家（地區）有更嚴格要求的，從其規定。如果本辦法的要求比駐在國家（地區）的相關規定更嚴格，但駐在國家（地區）法律禁止或者限制境外分支機構和經營機構實施本辦法，收單機構應向中國人民銀行報告。

第二章 特約商戶管理

第六條 特約商戶管理是指收單機構對特約商戶進行的拓展、資質審核、簽約、布放受理終端及后續對特約商戶和受理終端進行檔案管理、培訓教育、監測檢查等活動。

第七條 收單機構不得發展以下商戶：

（一）非法設立的；

（二）從事非法經營活動的；

（三）商戶或商戶法定代表人、負責人已被列入有關不良信息共享系統的。

本辦法所稱不良信息共享系統包括但不限于銀行卡清算組織建設運營的風險信息共享系統、收單機構同業風險信息共享系統。

第八條

收單機構拓展特約商戶，應實行實名制，通過證照審核、財務分析、系統核查、實地調查等措施，了解特約商戶的經營背景、經營場所、經營范圍、財務和資信狀況等，確保特約商戶是依法設立、內部管理規范、經營狀況良好的商戶。

收單機構對特約商戶實地調查時，應拍攝經營場所照片，清晰顯示商戶門店、收銀場所、對外經營名稱及店內商品和服務內容概貌。

第九條 收單機構應制定特約商戶資質審核流程和制度，明確資質審核權限，實現特約商戶資質審核的獨立化和

集中化。

資質審核獨立化是指落實專人負責特約商戶資質審核工作，不得與特約商戶拓展等崗位兼崗。

資質審核集中化是指特約商戶的資質審核權限至少應集中至收單機構地市級分支機構或法人；以下謹慎發展類型商戶的資質審核權限至少應集中至省級分支機構或法人：

（一）機票代售點、手機專賣店；

（二）夜總會、電視練歌房、酒吧等各類娛樂場所；

（三）中介、咨詢類服務商戶；

（四）需要持卡人預付款的商戶；

（五）電話購物、郵購、網購商戶；

（六）公益類，房地產、汽車銷售類商戶。

（七）其他被收單機構認定的風險等級較高的特定行業或商戶。

經中國人民銀行同意，位于縣以下地區的特約商戶，其資質審核權可由收單機構當地分支機構承擔。

第十條 收單機構應嚴格審核特約商戶申請材料及所拍攝特約商戶經營場所照片的真實性、完整性、有效性，對于申請材料缺失、要素不全或不合規的，不得審核通過。

對企業單位和使用單位銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶，收單機構至少應核驗工商營業執照、稅務登記證、單位銀行結算賬戶開戶證明文件、法定代表人或負

責人有效身份證件。

對使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶，收單機構至少應核驗工商營業執照、稅務登記證、法定代表人或負責人有效身份證件。

對無稅務登記證的小型或個體商戶，收單機構至少應核驗工商營業執照、無需辦理稅務登記證的證明文件或經營期間的完稅證明材料、法定代表人或負責人有效身份證件。

對行政事業單位和社會團體，收單機構至少應核驗政府主管部門的批文或登記證書（事業單位法人登記證或社會團體法人登記證）、組織機構代碼證、法定代表人或負責人有效身份證件。

第十一條 收單機構應與特約商戶簽訂銀行卡受理協議，明確雙方的權利、義務。協議內容至少應包括：

（一）商戶信息資料；

（二）銀行卡結算手續費率；

（三）向商戶開放的交易和業務類型及相關受理要求；

（四）受理終端的使用及管理要求；

（五）賬戶信息和交易數據保密條款；

（六）交易憑證的管理要求；

（七）資金結算、賬務核對、差錯處理、糾紛處臵等要求；

（八）收單服務的終止和續展條件；

（九）相關業務風險承擔方式和違約責任。收單機構法人應統一規范銀行卡受理協議版本。第十二條

收單機構應在業務許可范圍內，根據特約商戶經營特點和業務需求、風險評估結果，有選擇地向特約商戶開放收單業務類型。

第十三條

收單機構應尊重特約商戶對收單機構的自由選擇權，不得干涉或變相干涉特約商戶與其他收單機構合作。

與同一特約商戶簽約的收單機構為一家。對于規模較大的星級賓館酒店、百貨類商戶，可有兩家收單機構與其簽約，但每個收銀柜臺只能擺放一臺可聯網通用的受理終端。收銀柜臺上還可擺放專門用于分期付款、積分消費等特色業務功能且不開通普通消費交易功能的受理終端。

第十四條

收單機構應按有關規定收取銀行卡結算手續費，不得采取隨意降價、對不同發卡機構發行的銀行卡區別或變相區別定價等不正當競爭行為，不得損害其他參與方合法權益。

第十五條 收單機構應正確設臵商戶類別碼。對同時銷售多種商品和服務的商戶，應區分經營業務的類別分別設臵商戶類別碼。對經營業務類別相互不獨立、無法嚴格區分的商戶，應參照工商營業執照上注明的業務范圍并按照其主營業務設臵商戶類別碼。

第十六條

收單機構應在交易開通前對特約商戶開展業務、技能培訓。培訓內容至少應包括：

（一）銀行卡受理的業務流程、操作說明；

（二）交易明細對賬數據獲取方法、對賬要求；

（三）賬務處理流程、差錯處理要求；

（四）退貨交易操作流程、處理期；

（五）各種交易異常可能的原因、解決辦法；

（六）銀行卡風險防范知識；

（七）服務品質要求。

收單機構對特約商戶每半年至少應開展一次培訓，并保留培訓記錄。

第十七條 收單機構應在受理場所明顯位臵張貼或標注銀行卡受理標識，并要求特約商戶受理相應品牌標識的銀行卡。

第十八條

收單機構應建立至少包含以下信息的特約商戶信息管理系統：

（一）工商營業執照號（組織機構代碼、事業單位法人證書號）及有效期；

（二）注冊名稱、對外營業名稱、經營地址；

（三）商戶類別碼、銀行卡結算手續費率；

（四）稅務登記證號（無稅務登記證的小型或個體商戶除外）；

（五）收單結算賬戶信息（開戶銀行行名、行號，收單結算賬戶名、賬號）；

（六）法定代表人或負責人姓名、有效身份證件號碼及有效期、聯系方式；商戶聯系人姓名、聯系方式；

（七）受理終端類型、安裝地址，開通的交易功能和業務類型；

（八）外包服務機構名稱。

收單機構應向人民銀行指定的系統登記有關特約商戶信息，并確保登記信息真實、準確和完整。

第十九條 收單機構應建立特約商戶檔案管理制度。特約商戶檔案至少應包括商戶申請材料、資質審核材料、受理協議書、風險評估、商戶培訓、商戶信息變化、商戶巡查、受理終端管理、商戶退出、商戶資質審核和資料錄入人員信息等文件資料。

商戶申請材料、資質審核材料、風險評估、商戶信息變化、終止合作等文件資料的保存年限至少為商戶受理協議終止后五年。

第二十條 收單機構應每年一次對特約商戶的工商營業執照、稅務登記證、法定代表人或負責人的有效身份證件等證照的原件進行核驗，檢查特約商戶留存證照信息的有效性、真實性。對于風險等級較高的特約商戶，應提高檢驗頻率。

對有關證照已過有效期或有效期存在疑點的，收單機構應要求特約商戶限期重新提供或提供合理解釋。特約商戶未及時提供的，收單機構應視情節暫停或終止收單服務。

具備對特約商戶收單結算賬戶年檢條件的收單機構，可將證照檢驗與賬戶年檢結合，但不得因此降低檢驗要求。

第二十一條 收單機構應要求特約商戶在其信息資料發生變更時，于三個工作日內通知收單機構。收單機構需對有關變更信息進行核實并保存檔案，在特約商戶信息管理系統中進行相應變更，保留每次變更記錄，并向中國人民銀行指定系統登記有關變更信息。

對未及時提供變更信息或在核實過程中發現異常情況的，收單機構應要求特約商戶限期改正，必要時應視情節暫停或終止收單服務。

第二十二條 收單機構應建立健全特約商戶現場檢查制度，根據特約商戶的經營特點、風險等級，制定不同的檢查頻率和方式，保留檢查記錄。

收單機構每半年至少應對所有特約商戶進行一次現場檢查；對經營珠寶、手表、電腦等易變現商品的、發生過可疑交易及風險等級較高的特約商戶，每三個月至少應進行一次現場檢查；對新簽約商戶，應在第一筆交易起連續三個月內，每月至少進行一次檢查。

第二十三條 收單機構對特約商戶的現場檢查內容至少

應包括：受理終端是否合規使用、是否有側錄設備、是否被違規移機，特約商戶經營是否有重大變更，風險防范措施是否到位，收銀員對受理終端和銀行卡安全知識是否足夠了解。

收單機構進行現場檢查時，對普通消費類特約商戶應調閱簽購單、銷售憑證等單據，并現場測試受理終端，留存打印憑條，確認交易背景的真實性及交易行為和終端使用的合規性；對訂購類特約商戶，應調閱訂單憑證、商品給付憑證等單據，確認單據之間的對應關系及交易背景的真實性；對代收類特約商戶，應調閱特約商戶與持卡人的業務委托協議，確認代收交易的有效性。

第二十四條 除個體工商戶外，特約商戶的收單結算賬戶應為單位銀行結算賬戶。對使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶，收單機構不得直接或變相開通信用卡受理功能。

特約商戶的收單結算賬戶名稱應包含特約商戶單位名稱。使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶，賬戶名稱應與其經營者姓名一致。

對于風險評級較低且使用單位銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的特約商戶，在提交授權證明和書面說明的前提下，收單機構經報法人同意，可允許該商戶使用與其單位名稱不一致的收單結算賬戶。

收單機構不得允許特約商戶使用任何非銀行結算賬戶作為收單結算賬戶。

第二十五條 收單機構應按照受理協議約定對特約商戶提供資金結算及對賬服務，妥善、及時處理差錯和爭議，保障持卡人資金安全。

收單機構應根據交易發生時的銀行卡交易信息發起差錯、退貨交易，不得中途截留或退至其他賬戶內。退貨交易不成功時，收單機構應主動聯系發卡機構，協助將款項退回持卡人賬戶。

第二十六條

收單機構應建立特約商戶風險監控系統，保證在商戶資金結算前，完成對收單交易的實時風險監測。對發現的可疑交易，應立即核查，必要時進行現場核查。

特約商戶風險監控系統應能根據不同的銀行卡風險類型，設臵相應的可疑交易偵測參數，并進行動態調整完善。

第二十七條 收單機構應加強受理終端管理，確保受理終端符合人民銀行發布的《銀行卡受理終端安全規范》等相關技術標準要求，建立覆蓋受理終端申請、參數設臵、程序灌裝、使用、更換、維護、撤銷等各環節的使用管理制度，規范受理終端程序的版本控制。

收單機構應通過綁定受理終端對應的電話號碼等形式加強風險管理，防止違規移機。

第二十八條

收單機構應指定專人管理受理終端主密鑰

和相關參數，實現“一終端一密”。

收單機構應要求受理終端維護人員和收銀員等相關人員嚴格按照規定設臵和保管密碼。

第二十九條

收單機構為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務，涉及到跨法人交易轉接和資金清算的，應通過中國人民銀行批準的合法銀行卡清算組織進行。

收單機構和外包服務機構不得從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉接服務。

第三章 業務外包管理

第三十條 收單機構應自主從事以下收單核心業務，不得外包。

（一）特約商戶實名制審核、資質審核和簽約；

（二）特約商戶檔案和信息管理，含特約商戶信息管理系統的運行和維護；

（三）收單交易處理，含收單交易處理系統的運行和維護；

（四）特約商戶資金結算；

（五）收單業務差錯和爭議處理；

（六）收單交易監測、風險控管和處理，含收單交易監測系統和相關風險控管系統的運行和維護。

以上所稱不得外包，不包括收單機構的收單業務系統由

其控股公司運行和維護的情形。

經中國人民銀行同意，因收單業務系統與銀行卡清算組織直接相聯需要，收單機構可將收單交易處理等核心業務外包。

第三十一條 收單機構可將收單非核心業務外包，但收單機構作為特約商戶管理主體的責任不因外包關系而轉移，承擔因對特約商戶和外包服務機構管理不善造成的所有風險責任。

第三十二條

收單機構法人應制定專門的外包服務機構管理辦法，明確統一的管理要求和資質標準。

收單機構在選擇外包服務機構時，應充分審查、評估外包服務機構的經營狀況、財務狀況及實際風險控制和責任承擔能力。

第三十三條

收單機構應與外包服務機構簽訂書面協議，明確雙方的權利義務。書面協議中，應明確規定外包服務機構在外包服務關系存續期間及終結后的安全管理責任、保密責任及風險損失賠償責任。

第三十四條 收單機構應審慎管理外包風險，制定確保外包業務連續性的應急預案，并每半年一次對外包服務機構和外包業務進行風險評估和監測。

第三十五條

收單機構應禁止外包服務機構有下列行為：

（一）受理終端主密鑰生成及其管理；

（二）向其他機構轉讓、轉包業務（不含外包服務機構總部向子公司轉讓、轉包業務的情形）；

（三）存儲銀行卡密碼、有效期、卡片驗證碼等交易驗證信息；

（四）自主設臵交易路由或加載未經收單機構同意的程序；

（五）以大商戶名義接入收單機構并下掛多個二級商戶；

（六）自行編制、篡改、仿冒或重組交易報文。第三十六條 收單機構同時為收單外包服務機構的，應成立獨立的法人或內部單設事業部，對收單業務和外包服務業務分別管理，不得因具有收單業務資格而在外包服務業務中從事收單核心業務。

收單機構同時作為收單外包服務機構，為其他收單機構提供外包服務的，應嚴格遵守信息保密協議，不得泄露或利用其他收單機構的特約商戶信息牟取不當利益。

第四章 風險控制

第三十七條 收單機構開展收單業務及相關創新業務，應明確牽頭管理部門，統籌規劃業務、產品和渠道類型，承擔特約商戶、受理終端及業務外包管理職責，避免內部部門

無序競爭。

第三十八條 收單機構應根據特約商戶經營特點、風險等級及實際業務需要，有針對性地布放受理終端。原則上，開通普通消費支付業務功能的特約商戶僅限布放POS機。

第三十九條 收單機構應審慎為特約商戶布放POS機以外的受理終端用于普通消費支付業務，嚴格限定其他受理終端的布放范圍，遵守有關POS機特約商戶、受理終端、結算手續費等的管理規定。

移動受理終端只能布放在航空、餐飲、交通罰款、上門收款、移動售貨、物流配送等難以通過商戶固定收銀臺進行款項結算的行業商戶。其他行業商戶若需布放移動受理終端，需經收單機構法人審核同意。收單機構應采取屏蔽用戶身份識別卡（SIM卡）漫游功能等必要措施確保移動受理終端不超出本省范圍使用，為確有支付需要的特約商戶開通移動受理終端跨省使用功能的，應經收單機構法人同意。

電話支付終端在縣及縣以上城市地區只能布放在批發市場。

讀卡裝臵等功能簡單的受理終端的布放，應經收單機構省級法人或分支機構同意，且只能用于小型商戶和個體工商戶。收單機構應通過限制業務類型、加強交易數據安全管理等形式加強風險控制。

第四十條 收單機構為特約商戶提供自助消費支付業

務服務，應通過布放于家庭或公共場所的自助支付終端實現。自助支付終端的申請及布放審核應嚴格實行實名制，確保申請地址與布放地址一致。

布放于家庭的自助支付終端僅限以個人名義申請并為申請人和其家庭自用。收單機構應審核并登記申請人有效身份證件、姓名、家庭地址、聯系方式等信息。

布放于公共場所的自助支付終端應限于便民支付服務點、單位辦公室、銀行網點等安全性高的固定場所。收單機構應審核并登記布放場所管理方的工商營業執照（事業單位法人證書）、地址、通訊方式、終端接入號碼及負責人和聯系人的個人有效身份證件、聯系方式等信息。

第四十一條 收單機構在為個人家庭開通自助支付終端的交易功能前，應完成持卡人賬戶定制，將持卡人指定的用于自助支付交易的銀行卡卡號與終端號綁定。收單機構應根據風險管理需要限定每臺終端定制賬戶數量，負責驗證終端發起交易的賬戶定制關系，確保交易賬戶為終端定制賬戶。收單機構不得允許持卡人自助完成賬戶定制。

收單機構在公共場所布放自助支付終端時，應與場所管理方簽訂協議，明確雙方有關終端管理責任。收單機構應保證自助支付終端在使用期間有人值守或安裝24小時監控設備，每半年至少巡檢一次，保存巡檢記錄。

電話支付終端、讀卡裝臵可作為自助支付終端，布放于

家庭或公共場所，為特約商戶提供自助消費支付功能，但不得開通普通消費支付業務，并應遵守本辦法關于自助支付終端的管理規定。

第四十二條 收單機構開展訂購業務、代收業務，應謹慎選擇特約商戶。特約商戶應限于提供實名類或定向、可追溯類商品和服務的商戶類型。代收業務特約商戶還應具備與持卡人具有半年以上的業務協議關系等條件。

收單機構提供訂購業務的，應采取措施確保業務運作全過程中，持卡人銀行卡卡號、有效期、卡片驗證碼、身份證件號碼等敏感信息得到安全處理，并應在受理協議中，對信息保密責任、因信息泄露導致損失的賠償機制等內容進行額外規定。

收單機構提供代收業務的，應要求特約商戶事先與持卡人簽訂協議，建立委托關系，審查持卡人身份的真實性和用于支付代收款項的銀行卡的有效性。收單機構應對委托關系進行管理并在代收交易處理中驗證委托關系，確保持卡人與支付賬戶所有人的一致性。

第四十三條 收單機構應針對收單業務建立包含數量、收益和風險在內的綜合考核指標體系。

收單機構應加強特約商戶交易功能管理。對訂購業務、代收業務等無卡無密交易類收單業務，應制定專門的風險管理和交易監控措施；對預授權、消費撤銷、退貨等高風險交

易功能開放應加強商戶培訓和交易監測；對外卡收單業務應單獨管理，加強對外卡收單特約商戶的培訓及交易的風險監控，與外卡清算組織建立風險預警和處理機制。

第四十四條 收單機構應要求特約商戶履行以下基本職責：

（一）配合收單機構開展收單業務知識和技能培訓；

（二）根據協議約定規范受理銀行卡；

（三）不得代其他商戶發起交易，不得轉賣、租借受理終端和收單結算賬戶；

（四）不得要求其他商戶代理發起交易，不得使用轉賣、租借的受理終端和收單結算賬戶；

（五）對收單機構規定金額以上的手工壓單等交易，必須通過電話等方式向收單機構索取授權；

（六）妥善保管銀行卡受理交易憑證，保管期限自交易日起至少兩年；

（七）配合收單機構做好查詢、交易單據調取、差錯調整等工作；

（八）妥善保管交易數據信息，確保只有授權人員接觸；

（九）不得將受理終端、受理標識用于受理協議約定以外的用途；

（十）在協議約定的地點使用受理終端，不得私自移機使用；

（十一）不得拒絕受理協議約定的銀行卡。

（十二）不得分單操作。

第四十五條 收單機構應建立和完善特約商戶風險評級制度，綜合考慮地域、行業、經營規模等因素，劃分商戶風險等級。對風險等級較高的商戶，應通過設臵單筆或當日交易限額、強化交易監測、現場檢查、證照審核、建立商戶風險準備金、延遲清算等措施，防范風險。

第四十六條 收單機構應對特約商戶和受理終端進行唯一性編碼，該編碼應連同商戶類別碼、特約商戶名稱在交易整體流程中體現，確保每筆交易可定位、可追蹤。

禁止多家特約商戶共用一個商戶代碼及多個受理終端共用一個終端代碼。

第四十七條 收單機構發送銀行卡交易信息應使用加密和數據校驗措施，保證交易數據的準確性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵賴性，不得將本辦法規定的銀行卡交易信息變造為互聯網交易信息。

收單機構應適當屏蔽受理終端打印的銀行卡卡號（轉賬交易的轉入卡號、預授權交易預留卡號和芯片卡脫機交易除外），以保護持卡人的信息安全。

第四十八條 收單機構應根據特約商戶受理的真實場景、特約商戶和持卡人的實際交易行為正確選用交易類型，準確標識商戶、受理終端、交易渠道、發起方式及卡片類型

等信息并完整上送，不得套用交易類型，不得仿冒、變造或偽造交易信息，不得采用虛假信息騙取發卡機構的交易授權。

交易信息至少應包括：商戶名稱、商戶代碼、商戶類別碼、受理終端類型、受理終端代碼、交易類型、交易渠道、發起方式、卡片類型等。其中商戶名稱原則上應包含特約商戶在收單機構登記的名稱，即該商戶工商營業執照、事業單位法人證書或主管部門相關批文上的全稱，必要時還應增加商戶對外經營名稱。

第四十九條 收單機構應要求并督促特約商戶基于真實的商品和服務交易背景受理銀行卡，不得從事或協助從事銀行卡套現。

本辦法所稱銀行卡套現是指以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式將銀行卡中資金或授信額度中的部分或全部轉化為資金支付給持卡人的行為。

第五十條 收單機構不得以任何形式存儲銀行卡交易密碼，也不得在交易完成后存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等交易驗證信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲交易驗證信息。因預授權類業務需要在資金清算之前存儲銀行卡有效期的除外。

對因特殊業務模式需要，確需在交易完成后存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等交易驗證信息的，收單機構應經持卡

人本人同意并確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途。

第五十一條 收單機構通過受理終端提供收單服務的，原則上商戶限于具有實體經營場所的特約商戶，終端信息傳輸渠道只能為專線。

收單機構通過受理終端為不具有實體經營場所特約商戶提供收單業務的，應遵守本辦法有關受理終端管理要求，比照本辦法有關特約商戶管理要求加強管理。在拓展該類商戶時，應測試商戶網店網頁地址（URL）及網絡互聯協議(IP)地址的有效性和安全性，檢查站點提供的商品及服務內容、服務條款的合法合規性，核驗通信管理部門核發的互聯網信息服務業務經營許可證（ICP許可證）或ICP備案證明文件及相關證明材料。

收單機構通過互聯網、公共通信網絡等公共網絡傳輸受理終端發出的交易信息的，應采取措施加強風險控制，受理終端信息必須進行加密或在加密通道中傳輸。

第五十二條 收單機構應成立省級分支機構拓展具有實體經營場所的特約商戶并提供相關收單服務，不得跨省開展商戶拓展及相關收單業務。

因特約商戶資金歸集需要，收單機構經中國人民銀行同意，可采取總對總簽約模式提供收單服務。但特約商戶分支機構的服務和管理工作仍應由收單機構相應的分支機構或委托的當地外包服務機構進行，收單機構分支機構設立數量

應不少于特約商戶分支機構數量的70%。收單機構應按不同地區設臵相應的收單機構和特約商戶代碼，明確收單機構分支機構對當地特約商戶分支機構的管理責任。

本辦法所稱資金歸集是指跨省范圍經營且具有連鎖或集團性質的特約商戶的分支機構，向特約商戶總部所在地的資金賬戶集中劃付資金的業務模式。

總對總簽約模式是指收單機構法人或經其授權的特約商戶總部所在地的分支機構與跨省經營且具有連鎖或集團性質的特約商戶總部直接簽訂銀行卡受理協議。

第五十三條

收單機構應建立資金結算風險防范機制，不得挪用特約商戶待結算資金，不得在實際交易發生前預付資金。

第五十四條

收單機構可根據特約商戶交易量、風險等級及開通的交易和業務類型，向其收取風險保證金，并進行專戶管理。經核實確因特約商戶欺詐等原因造成的風險損失，收單機構可按約定從風險保證金中償付。

第五十五條

收單機構發現疑似銀行卡套現、移機、受理偽卡、欺詐、側錄、洗錢等風險事件，可以對特約商戶采取暫停銀行卡交易、撤回受理終端、延緩商戶資金結算等相關措施；涉嫌犯罪的，應立即向當地公安機關報案，同時向所在地人民銀行分支機構報告。

收單機構對因涉嫌銀行卡套現、移機、受理偽卡、欺詐、申請資料虛假或洗錢等原因而被解除協議的特約商戶，應在終止商戶交易日起三個工作日內將該商戶及法定代表人或負責人信息錄入有關不良信息共享系統。

第五十六條

對于發卡機構的調單、協查要求和銀行卡清算組織發出的風險提示，收單機構應及時進行調查核實并如實反饋。

第五十七條 收單機構應制定突發事件應急預案，建立災難備份系統，確保收單業務的連續性和收單業務系統安全可靠運行。

第五十八條 收單機構與特約商戶終止收單業務合作的，應妥善處理未結算賬務，建立受理終端回收管理制度，防范受理終端流失風險。

第五章 監督管理

第五十九條

銀行業金融機構開辦、變更、終止收單業務，應向中國人民銀行及其分支機構報告。非金融機構開辦、變更、終止收單業務，應經中國人民銀行批準。

第六十條 收單機構應加入中國支付清算協會，接受行業協會自律管理。中國支付清算協會應組織制定銀行卡收單行業自律規范并監督實施，協助人民銀行加強銀行卡收單行業管理。

第六十一條 中國人民銀行及其分支機構可以采取如

下措施，對收單業務進行現場檢查：

（一）進入與收單活動相關的經營場所進行檢查；

（二）查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；

（三）詢問有關工作人員，要求對有關事項進行說明；

（四）檢查有關系統和設施，復制有關數據資料。第六十二條 收單機構應協助配合中國人民銀行及其分支機構依法開展的現場及非現場檢查，報送收單業務統計信息和管理信息。

第六十三條 收單機構成立屬地化分支機構開展收單業務，應提前向法人所在地人民銀行分支機構及擬成立分支機構所在地人民銀行分支機構報備。

下列事項，收單機構至少應提前30日向中國人民銀行及其分支機構報告：

（一）開辦新的業務類型;

（二）開通新的受理渠道；

（三）布放新型受理終端；

（四）通過POS機以外的受理終端為特約商戶提供普通消費支付業務；

（五）通過受理終端為不具備實體經營場所的特約商戶，或通過非專線形式傳輸受理終端交易信息開展收單業務；

（六）開通移動受理終端跨省收單服務功能；

（七）中國人民銀行及其分支機構要求報告的其他事項。第六十四條 收單機構應按年對收單業務發展與管理情況進行總結，并于次年第一個季度內報中國人民銀行及其分支機構。總結報告至少應包含收單機構組織架構、基本經營、創新業務開展、跨境業務開展、業務外包、風險管理等情況及下一業務發展規劃。

第六十五條 收單機構或其外包服務機構、特約商戶發生以下涉嫌銀行卡犯罪或重大風險事件的，收單機構應于事件發生后兩個工作日內同時向中國人民銀行、法人所在地人民銀行分支機構及重大事件發生地人民銀行分支機構報告：

（一）特約商戶因套現、盜刷等欺詐情況被公安部門立案偵查，或導致收單機構被起訴或被申請仲裁的；

（二）發生重大的銀行卡賬戶或交易信息泄露事件，一次性涉及發卡機構3家以上或涉及銀行卡數量在50張以上的；

（三）特約商戶或受理終端遭不法分子攻擊，一次性涉及的偽卡、丟失卡、偷竊卡等欺詐交易總計達10萬元人民幣以上，或涉及的欺詐交易在10筆以上的；

（四）因特約商戶原因導致發卡機構調單，收單機構無法提供合規的交易憑證，涉及金額10萬元以上的；

（五）因突發事件導致收單業務中斷1小時以上的；

（六）被媒體曝光，在社會上造成較大負面影響的；

（七）收單機構與其他參與方之間及特約商戶與持卡人之間發生重大交易糾紛的；

（八）可能導致持卡人、特約商戶或發卡機構合法利益受損的其他風險事件。

第六章 罰則

第六十六條 非金融機構從事收單業務有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構責令其限期改正，并視情節給予警告、通報批評或處以1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規定建立并落實有關收單業務綜合考核指標體系、特約商戶實名制度、資質審核制度、內部管理制度和風險管理制度的；

（二）違反公平競爭原則，在商戶拓展、商戶結算手續費率簽訂、同一商戶簽約數量、收銀柜臺擺放受理終端數量、受理終端聯網通用等方面具有惡性競爭或違規行為，損害其他參與方合法權益的；

（三）未規范與特約商戶協議版本或因特約商戶管理不嚴，發生風險事件并致使持卡人資金損失的；

（四）無法出具完整的特約商戶合作協議和商戶信息資料，或特約商戶信息嚴重缺失，管理不善的；

（五）未經中國人民銀行批準，采取總對總簽約模式為跨省的實體特約商戶提供收單服務的；

（六）未按規定建立商戶信息管理系統和商戶檔案管理制度，或未按規定向人民銀行指定的系統登記特約商戶信息的；

（七）未建立受理終端管理制度，或未能采取有效管理措施造成商戶違規使用受理終端的；

（八）未按本辦法要設臵收單結算賬戶，或為以個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的特約商戶開通受理信用卡功能的；

（九）在實際交易發生前預付資金的；

（十）因管理不善致使特約商戶或外包服務機構出現賬戶信息外泄事件，涉及銀行卡數量在100張以下或造成發卡銀行實際損失10萬元以下的；

（十一）未建立特約商戶現場檢查制度、交易風險監控系統，現場檢查、非現場監控流于形式，或發現特約商戶出現違法違規行為未及時采取有效的規范、糾正措施的；

（十二）對于發卡機構的調單、協查和銀行卡清算組織的發出的風險提示，未盡調查職責或未如實反饋調查結果，導致發生風險并造成發卡機構損失10萬元以上的；

（十三）未按規定向中國人民銀行及其分支機構履行相關報告義務的。

第六十七條 非金融機構從事收單業務有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構責令其限期改正，并處

3萬元罰款；情節嚴重或屢次出現的，由中國人民銀行及其分支機構暫停其收單業務資格，責令其整頓；拒不改正的，注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）拒絕、阻礙中國人民銀行及其分支機構依法監督檢查的；

（二）隱瞞重大風險事件，妨礙中國人民銀行調查，提供虛假信息的；

（三）因管理不善，出現系統故障導致業務中斷，造成嚴重影響的；

（四）截留、挪用商戶或持卡人待結算資金或商戶風險保證金的；

（五）未經中國人民銀行批準而將收單核心業務外包的；

（六）同時作為外包業務機構，未落實機構和業務分離措施的；

（七）明知、應知商戶屬于禁入類或不得審核通過的，仍違規發展的；

（八）不符合資金歸集和總對總簽約模式條件，而跨省向實體特約商戶提供銀行卡收單服務的；

（九）未按本辦法規定布放受理終端和開通特約商戶受理銀行卡功能的；

（十）縱容、協助特約商戶進行受理偽卡、盜錄銀行卡信息、欺詐交易、銀行卡套現等違法活動的；

（十一）非金融機構或其特約商戶、外包服務機構出現賬戶信息安全事件，涉及銀行卡數量100張以上或造成發卡銀行實際損失10萬元以上的；

（十二）開展人民幣銀行卡收單業務時，未通過中國人民銀行批準的合法銀行卡清算組織進行跨法人交易轉接和資金清算的；

（十三）非金融機構或其外包服務機構從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉接清算業務的。

第六十八條 銀行業金融機構開辦收單業務，有第六十六條、六十七條所列行為之一的，由中國人民銀行及其分支機構視情節給予警告、通報批評，并可建議銀行業金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；情節嚴重或拒不改正的，中國人民銀行及其分支機構可以責令銀行卡清算組織中斷轉接，并向中國銀行業監督管理委員會及其分支機構建議采取下列處罰措施：

（一）責令銀行業金融機構停止收單業務、停業整頓或注銷金融業務經營許可證；

（二）取消銀行業金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格。

第六十九條 收單機構有下述情形之一的，由中國人民

銀行及其分支機構責令其限期改正，并視情節給予警告、通報批評、最高3萬元罰款等處罰。

（一）不正確設臵、傳輸商戶信息和交易信息，造成其他市場參與方權益受到損害的；

（二）套用、變造業務類型、商戶類別碼或變造、偽造交易信息，將本辦法規定的銀行卡交易信息變造成互聯網交易信息，損害收單業務其他參與方合法權益的；

（三）多家商戶共用一個商戶代碼或多臺受理終端共用一個終端代碼的。

第七十條 特約商戶有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構可以責令收單機構取消其特約商戶資格，其他收單機構不得再將其發展為特約商戶。對該商戶的法定代表人或負責人注冊成立的其他商戶，收單機構在兩年內不得將其拓展為特約商戶；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關處理：

（一）明知持卡人進行洗錢、賭博等犯罪活動而提供支付服務的；

（二）使用虛假材料申請受理終端后進行欺詐活動，或轉賣、租借受理終端提供給不法分子使用的；

（三）違規留存、泄露、轉賣持卡人賬戶信息，或默許縱容不法分子盜取持卡人賬戶信息的；

（四）通過虛構交易、虛開價格或現金退貨等方式，為持卡人提供銀行卡套現服務的；

（五）在持卡人不知情的情況下，編造虛假交易或重復刷卡盜取資金的。

第七十一條

任何非金融機構和個人未獲取相關資質，擅自、變相或超范圍開辦銀行卡收單業務的，由中國人民銀行及其分支機構責令終止收單業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關處理。

第七章 附則

第七十二條 本辦法相關用語含義如下：

受理終端是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝臵生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡賬戶信息和交易信息處理安全的各類實體支付終端，包括POS（銷售點）終端、移動受理終端、電話支付終端、自助支付終端及其他可通過讀卡裝臵讀取銀行卡信息或通過錄入裝臵錄入銀行卡信息的支付終端。

特約商戶是指與收單機構簽訂協議并接受使用銀行卡完成資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織。

外包服務機構是指接受收單機構委托、從事收單核心業務以外的非核心業務的企業法人。

普通消費支付業務是指持卡人在特約商戶面對面購買商品和服務，向商戶收銀員出示卡片，由商戶收銀員使用受理終端發起銀行卡交易并由持卡人對支付結果進行確認的業務。

自助消費支付業務是指持卡人在家庭、便民支付點、單位辦公室、銀行網點等場所，自行操作自助支付終端并確認發起銀行卡交易的業務，包括自助購物、繳納公用事業費用、支付賬單等。

訂購業務是指持卡人通過電話、傳真、郵件等非面對面交流方式向特約商戶訂購商品或服務，并告知銀行卡支付信息，由特約商戶據此主動發起銀行卡交易并完成支付的業務。

代收業務是指在特約商戶與持卡人間存在商品買賣、服務供給、費用收繳等關系的情形下，特約商戶根據與持卡人間的協議約定，主動發起交易，對持卡人周期性應付款項完成資金收取的業務。

收單機構省級分支機構（法人）是指收單機構各省、自治區、直轄市及計劃單列市分支機構（法人）。

“以上”、“至少”均包含本數。

第七十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。第七十四條 本辦法自 年 月 日起施行。

第四篇：《銀行卡收單業務管理辦法》

規范收單市場秩序 促進銀行卡產業發展 中國人民銀行發布《銀行卡收單業務管理辦法》

2013-07-10 18:53:

32為規范銀行卡收單業務，防范支付風險，保障公眾合法權益，促進銀行卡市場健康發展，中國人民銀行日前發布了《銀行卡收單業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。

作為人民銀行規范支付服務市場行為的重要業務管理制度，《辦法》立足尊重市場及其長遠發展，充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用，以建立公平、有序、開放的市場競爭環境為目標，按照促進創新、規范發展、防范風險、維護各方合法權益的原則，對銀行卡收單業務中各市場主體應遵循的業務規則、風險管理要求等作出了明確規定。《辦法》共六章五十四條，清晰界定了銀行卡收單業務的內涵和《辦法》適用范圍，對收單機構的特約商戶資質審核、業務檢查、交易監測、信息安全及資金結算等環節的風險管理進行全面規范，提出嚴格的監管要求。主要體現在：

一是針對業務實質及風險管理核心進行有效規范，《辦法》將網絡渠道發起的線上收單業務與傳統線下收單業務一并納入監管，要求從事收單業務的各類市場主體遵循相同的監管標準，履行同等風險管理責任；二是嚴格規范收單機構特約商戶管理，《辦法》從特約商戶拓展、資質審核、協議簽訂、檔案管理、業務培訓等方面明確了管理要求，強調了建立與落實特約商戶實名制度和收單業務本地化經營與管理原則；三是明確了收單業務風險管理要求，《辦法》針對特約商戶風險評級、交易監測、業務檢查、受理終端布放、網絡支付接口管理、交易信息傳輸、資金結算、差錯處理、業務外包等各環節存在的風險隱患，制定了監管制度；四是明確了銀行卡收單業務相關監管檢查及違規處罰規定。

《辦法》的實施為規范收單機構經營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環境奠定了堅實的制度基礎，將進一步促進銀行卡市場健康持續發展，充分發揮銀行卡拉動消費和促進經濟增長的積極作用。（完）

第五篇：銀行卡業務管理辦法

第一章 總則

第一條 為加強銀行卡業務的管理，防范銀行卡業務風險，維護商業銀行、持卡人、特約單位及其他當事人的合法權益，依據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關行政法規制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡，是指由商業銀行（含郵政金融機構，下同）向社會發行的具有消費信用、轉帳結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

商業銀行未經中國人民銀行批準不得發行銀行卡。

第三條 凡在中華人民共和國境內辦理銀行卡業務的商業銀行、持卡人、商戶及其他當事人均應遵守本辦法。

第四條 商業銀行應在協商、互利的基礎上開展信息共存、商戶共存、機具共享等類型的銀行卡業務聯合。

第二章 分類及定義

第五條 銀行卡信用卡和借記卡。

銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發行對象不同分為單位卡（商務卡）、個人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡。

第六條 信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡、準貸記卡兩類。

貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。

準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。

第七條 借記卡按功能不同分為轉帳卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。

第八條 轉帳卡是實時扣帳的借記卡。具有轉帳計算、存取現金和消費功能。

第九條 專用卡是具有專門用途、在特定區域使用的借記卡。具有轉帳計算、存取現金功能。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業以外的用途。

第十條 儲值卡是發卡銀行根據持卡人要求將其資金轉至卡內儲存，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。

第十一條 聯名／認同卡是商業銀行與盈利性機構／非盈利機構合作發行的銀行卡附屬產品，其所依附的銀行卡品種必須是已經中國人民銀行批準的品種，并應當遵守相應品種的業務章程或管理辦法。

發卡銀行和聯名單位應當為聯名持卡人在聯名單位信用卡提供一定比例的折扣優惠或特殊服務；持卡 人領用認同卡表示對認同單位事業的支持。

第十二條 芯片（IC）卡既可應用于單一的銀行卡品種，又可應用于組合的銀行卡品種。

第三章 銀行卡業務審批

第十三條 商業銀行開辦銀行卡業務應當具備下列條件：

（一）開業3年以上，具有辦理零售業務的良好業務基礎；

（二）符合中國人民銀行頒布的資產負債比例管理監控指標，經營狀況良好；

（三）已就該項業務建立了科學完善的內部控制制度，有明確的內部授權審批程序；

（四）合格的管理人員和技術人員、相應的管理機構；

（五）安全、高效的計算機處理系統；

（六）發行外幣卡還須具備經營外匯業務的資格和相應的外匯業務經營管理水平；

（七）中國人民銀行規定的其他條件。

第十四條 符合上述條件的商業銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業務，并提交下列材料：

（一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預測；

（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設計草案；

（三）內部控制制度、風險防范措施；

（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關系統安全性和技術標準合格的測試報告；

（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。

第十五條 發卡銀行各類銀行卡章程應載明下列事項；

（一）卡的名稱、種類、功能、用途；

（二）卡的發行對象、申領條件、申領手續；

（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）卡的帳戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標準；

（五）發卡銀行、持卡人及其他有關當事人的權利、義務；

（六）中國人民銀行要求的其他事項。

第十六條 銀行卡的管理權限和審批程序：

（一）商業銀行開辦各類銀行卡業務，應當按照中國人民銀行有關加強內部控制和授權授信管理的規定，分別制定統一的章程或業務管理辦法，報中國人民銀行總行審批。

商業銀行總行不在北京的，應當先向中國人民銀行當地中心支行申報，經審查同意后，由中國人民銀行分行轉報中國人民銀行總行審批。

（二）已開辦信用卡或轉帳卡業務的商業銀行可向中國人民銀行申請發行聯名/認同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業務的商業銀行可向中國人民銀行申請發行外幣信用卡。

（三）商業銀行發行全國使用的聯名卡、IC卡、儲值卡應當報中國人民銀行總行審批。

（四）商業銀行分支行機構辦理經中國人民銀行總行批準的銀行卡業務應當持中國人民銀行批準文件和其總行授權文件向中國人民銀行當地行備案。

商業銀行分支機構發行區域使用的專用卡、聯名卡應當持商業銀行總行授權文件、聯名雙方的協議書報中國人民銀行當地中心支行備案。

（五）商業銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應當報中國人民銀行審批。

第十七條 外資金融機構經營銀行卡收單業務應當報中國人民銀行總行批準。

銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。

第四章 計息和收費標準

第十八條 銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業財務制度》的規定進行核算。

第十九條 發卡銀行對準貸記卡及借記卡（不含儲值卡）帳戶內的存款，按照中國人民銀行規定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。

發卡銀行對貸記卡帳戶的存款、儲值卡（含IC卡的電子錢包）內的幣值不計付利息。第二十條 貸記卡持卡人非現金交易享受如下優惠條件：

（一）免息還款期待遇。銀行記帳日至發卡銀行規定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現金交易的利息。

（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發卡銀行規定的最低還款額還款。

第二十一條 貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發卡銀行批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應當支付未償還部分自銀行記帳日起，按規定利率計算的透支利息。貸記卡持卡人支取現金、準貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應當支付現金交易額或透支額自銀行記帳日起，按規定利率計算的透支利息。

第二十二條 發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當分

別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費。

第二十三條 貸記卡透支按月計收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。

第二十四條 商業銀行辦理銀行卡收單業務應當按下列標準向商戶收取結算手續費：

（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業不得低于交易額的2％；

（二）其他行業不得低于交易金額的1％。

第二十五條 跨行交易執行下列分潤比率：

（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結算手續費，按發卡行90％，收單行10％的比例進行分配；

商業銀行也可以通過協商，實行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易。

（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結算手續費，按按發卡行80％，收單行10％，信息交換中心10％的比例進行分配。

第二十六條 持卡人在ATM 機跨行取款得費用由其本人承擔，并執行如下收費標準：

（一）持卡人在其領卡城市之內取款，每筆收費不得超過2元人民幣；

（二）持卡人在其領卡城市以外取款，每筆收費不得低于8元人民幣；

從ATM機跨行取款所得的手續費，按機具所有行70％，信息交換中心30％的比例進行分配。第二十七條 商業銀行代理境外銀行卡收單業務應當向商戶收取結算手續費，其手續費標準不得低于交易金額的4％。

境內銀行與境外機構簽定信用卡代理收單協議，其分潤比率按境內銀行與境外機構分別占商戶所交手續費的37.5％和62.5％執行。

第五章 帳戶及交易管理

第二十八條 個人申領銀行卡（儲值卡除外），應當向發卡銀行提供公安部門規定的人有效身份證件，經發卡銀行審查合格后，為其開立記名帳戶；

凡在中國境內金融機構開立基本存款帳戶的單位，應當憑中國人民銀行核發的開戶許可證申領單位卡；

銀行卡及其帳戶只限經發卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉借。

第二十九條 單位人民幣卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶存入，不得存取現金，不得將銷貨收入存入單位卡帳戶。

第三十條 單位外幣卡帳戶的資金應從其單位的外匯帳戶轉帳存入，不得在境內存取外幣現鈔。其外匯帳戶應符合下列條件：

（一）按照中國人民銀行境內外匯帳戶管理的有關規定開立；

（二）其外匯帳戶收支范圍內具有相應的支付內容。

第三十一條 個人人民幣帳戶的資金以其持有的現金存入以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務報酬、投資回報等收入轉帳存入。

第三十二條 個人外幣卡帳戶的資金以其個人持有的外幣現鈔存入或從其外匯帳戶（含外鈔帳戶）轉帳存入。該帳戶的轉帳及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。個人外幣卡在境內提取外幣現鈔時應按照我家個人外匯管理制度辦理。

第三十三條 除國家外匯管理局指定的范圍或區域外，外幣卡原則上不得在境內辦理外幣計價結算。

第三十四條 持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后，可申請辦理銷戶。銷戶時，單位人民幣卡帳戶的資金應當轉入其基本存款帳戶，單位外幣卡帳戶的資金應當轉回相應的外匯帳戶，不得提取先金。

第三十五條 單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務供應款項的結算，但不得透支；超過中國人民銀行規定起點的，應當經中國人民銀行當地分行辦理轉匯。

第三十六條 發卡銀行對貸記卡的取現應當每筆授權，每卡每日累計取現不得超過2000元人民幣。

發卡銀行應當對持卡人在自動柜元機（ATM機）取款設定交易上限。每卡每日累計提款不得超過5000元人民幣。

第三十七條 儲值卡的面值或卡內幣值不得超過1000元人民幣。

第三十八條 商業銀行發行認同卡時，不得從其收入中向認同卡單位支付、捐贈等費用。第三十九條 發卡銀行依據密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉帳結算等各類交易所產生的電子信息計錄，均為該項交易的有效憑據。發卡銀行可憑交易明細計錄或清單作為記帳憑證。

第四十條 銀行卡通過聯網的各類交易的原始單據至少保留二年備查。

第六章 銀行卡風險管理

第四十一條 發卡銀行應當認真審查信用卡申請人的資信狀況，根據申請人的資信狀況確定有效擔保及擔保方式。

發卡銀行應當對信用卡的持卡人的資信壯況進行定期復查，并應當根據資信狀況的變化調整其信用額度。

第四十二條 發卡銀行應當建立授權審批制度，明確對不同級別內部工作人員的授權權限和授權限額。

第四十三條 發卡銀行應當加強對止付名單的管理，及時接收和發送止付名單。

第四十四條 通過借記卡辦理的各項代理業務，發卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。第四十五條 發卡銀行應當遵守下列信用卡業務風險控制指標：

（一）同一持卡人單筆透支發生額個人卡不得超過2萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過5萬元（含等值外幣）。

（二）同一帳戶月透支余額個人卡不得超過5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發卡銀行對該單位綜合授信額度的3％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬元（含等值外幣）。

（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質押金額）的80％。

（四）從本辦法實施之日起新發生的180天（含180天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的15％。

第四十六條 準貸記卡的透支期限最長為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當月透支余額的10％。

第四十七條 發卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：

（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質物；

（二）向保證人追索透支款項；

（三）通過司法機關的訴訟程序進行追償。

第四十八條 發卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足彌補的，將按照財政部《呆帳準備金管理辦法》執行。

第四十九條 對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆帳準備金”處理。第五十條 商業銀行分支機構出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應當報經其總行批準。

第七章 銀行卡當事人之間的職責

第五十一條 發卡銀行的權利：

（一）發卡銀行有權審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權決定是否向申請人發卡及確定信用卡持卡人的透支額度。

（二）發卡銀行對持卡人透支有追償權。對持卡人不在規定期限內歸還透支款項的，發卡銀

行有權申請法律保護并依法追究持卡人或有關當事人的法律責任。

（三）發卡銀行對不遵守其章程規定的持卡人，有權取消其持卡人資格，并可授權有關單位收回其銀行卡。

（四）發卡銀行對儲值卡和IC卡內的電子錢包可不予掛失。

第五十二條 發卡銀行的義務：

（一）發卡銀行應當向銀行卡申請人提供有關銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標準。現有持卡人亦可索取上述資料。

（二）發卡銀行應當設立針對銀行卡服務的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發卡銀行對持卡人關于帳務情況的查詢和改正要求應當在30天內給予答復。

（三）發卡銀行應當向持卡人提供對帳服務。按月向持卡人提供帳戶結單，在下列情況下發卡銀行可不向持卡人提供帳戶結單：

1、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；

2、自上一份月結單后，沒有進行任何交易，帳戶沒有任何未償還余額；

3、已與持卡人另行商定。

（四）發卡銀行向持卡人提供的銀行卡對帳單應當列出以下內容：

1、交易金額、帳戶余額（貸記卡還應列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；

2、交易金額記入有關帳戶或自有關帳戶扣除的日期；

3、交易日期與類別；

4、交易記錄號碼；

5、作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）；

6、查詢或報告不符帳務的地址或電話號碼。

（五）發卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務，應當設立24小時掛失服務電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關協議中明確發卡銀行與持卡人之間的掛失責任。

（六）發卡銀行應當在有關卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責任。

（七）發卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責任。

第五十三條 持卡人的權利：

（一）持卡人享有發卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務的權利，有權監督服務質量并對不符服務質量投訴。

（二）申請人、持卡人有權知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標準、適用利率及有關的計算公式。

（三）持卡人有權在規定時間內向發卡銀行索取對帳單，并有權要求對不符帳務進行查詢或改正。

（四）借計卡的掛失手續辦妥后，持卡人不再承擔相應卡帳戶資金變動的責任，司法機關、仲裁機關另有判決的除外。

（五）持卡人有權索取信用卡領用合約，并應妥善保管。

第五十四條 持卡人的義務：

（一）申請人應當向發卡銀行提供真實的資料并按照發卡銀行規定向其提供符合條件的擔保。

（二）持卡人應當遵守發卡銀行的章程及《領用合同》的有關條款。

（三）持卡人或保證人通訊地址、職業等發生變化，應當及時書面通知發卡銀行。

（四）持卡人不得以和商戶發生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。

第五十五條 商業銀行發展受理銀行卡的商戶，應當與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包

括排他性條款。受理合約中的手續費率標準低于本辦法規定標準的不受法律抱護。

第五十六條 銀行卡申請表、領用和合同是發卡銀行向銀行持卡人提供的明確雙方權責的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。發卡銀行應當本著權利與義務對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領用合約。

第八章 罰則

第五十七條 商業銀行有下列情形之一這，中國人民銀行應當責令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過30000元；沒有違法所得的。按有關法律、規章處以罰款；情節嚴重的，應當追究直接負責的主管人員和有關直接責任人員的行政責任，情節嚴重的追究有關領導人的責任：

（一）擅自發行銀行卡或在申請開辦銀行卡業務過程中弄虛作假的；

（二）違法本辦法規定的計息和收費標準的；

（三）違法本辦法規定的銀行卡帳戶及交易管理規定的。

第五十八條 發卡銀行未遵守本辦法規定的風險管理措施和控制指標的，中國人民銀行應當責令改正，并給以通報批評。

第五十九條 持卡人出租或轉借其信用卡及其帳戶的，發卡銀行應當責令其改正，并對其處以1000元人民幣以內的罰款（由發卡銀行在申請表、領用合約等契約性文件中事先約定）。第六十條 持卡人將單位的現金存入單位卡帳戶或將單位的款項存入個人卡帳戶的，中國人民銀行應責令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以1000元人民幣以內的罰款。第六十一條 任何單位和個人有下列情形之一的，根據《中華人民共和國刑法》及相關法規進行處理：

（一）騙領、冒用信用卡的；

（二）偽造、變造銀行卡的；

（三）惡意透支的；

（四）利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。

第六十二條 外資金融機構擅自經營信用卡收單業務的，中國人民銀行應當責令改正，并按扎按照《外資金融機構管理條例》的有關規定予以處罰。

第六十三條 非金融機構、金融機構的代表機構經營銀行卡業務的，由中國人民銀行依法予以取締。

第九章 附則

第六十四條中華人民共和國和國境內的商業銀行（或金融機構）發行的各類銀行卡，應當執行國家規定的技術標準，但發行帶有國際信用卡組織標記的銀行卡除外。

單位卡應當在卡面左下方的適當位置凸“DWK”字樣。

銀行卡卡面應當載有以下要素：發卡銀行一級法人名稱、統一品牌名稱、品牌標識（專用卡除外）、卡號（IC卡除外）、持卡人使用注意事項、客戶服務電話、持卡人簽名條（IC卡除外）等。

第六十五條 經中國人民銀行批準辦理銀行卡業務的其他金融機構、境外機構發行的銀行卡在境內流通使用本辦法。

第六十六條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第六十七條 本辦法從一九九年三月一日起施行，發卡銀行應當在半年內達到本辦法有關要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業務管理辦法》（銀發［1996］27號）同時廢除；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規定與本辦法相抵觸，以本辦法為準。