第一篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法(人民銀行1999)

銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法

【頒布日期】 19990105 【實施日期】 19990301 第一章 總則

第一條 為加強銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護 商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。

第三條 凡在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。

第四條 第四條 商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共 享、商戶共享、機具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。

第二章 分類及定義

第五條 銀行卡包括信用卡和借記卡。銀行卡按幣種不同分為 人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（ＩＣ）卡。第六條 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

第七條 借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。

第八條 轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。

第九條 專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。

第十條 儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。

第十一條 聯(lián)名／認同卡是商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)／非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用認同卡表示對認同單位事業(yè)的支持。

第十二條 芯片（ＩＣ）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。

第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批

第十三條 商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）開業(yè)３年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；

（二）符合中國人民銀行頒布的資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營狀況良好；

（三）已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；

（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機構(gòu)；

（五）安全、高效的計算機處理系統(tǒng)；

（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平；

（七）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。

第十四條 符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：

（一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預(yù)測；

（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計草案；

（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險防范措施；

（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測試報告；

（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。

第十五條 發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項：

（一）卡的名稱、種類、功能、用途；

（二）卡的發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；

（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標(biāo)準(zhǔn)；

（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；

（六）中國人民銀行要求的其他事項。

第十六條 銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：

（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行總行審批。商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥螅?jīng)審查同意后，由中國人民銀行分行轉(zhuǎn)報中國人民銀行總行審批。

（二）已開辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名／認同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。

（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、ＩＣ卡、儲值卡應(yīng)當(dāng)報中國 人民銀行總行審批。

（四）商業(yè)銀行分支機構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮Ｉ虡I(yè)銀行分支機構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>

（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行審批。

第十七條 外資金融機構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行批準(zhǔn)。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

第四章 計息和收費標(biāo)準(zhǔn)

第十八條 銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的規(guī)定進行核算。

第十九條 發(fā)卡銀行對準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。發(fā)卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡（含ＩＣ卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計付利息。第二十條 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：

（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為６０天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。

（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

第二十一條 貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。

第二十二條 發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的５％收取滯納金和超限費。

第二十三條 貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。

第二十四條 商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：

（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的２％；

（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的１％。

第二十五條 跨行交易執(zhí)行下列分潤比例：

（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行９０％，收單行１０％的比例進行分配； 商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易。

（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行８０％，收單行１０％，信息交換中心１０％的比例進行分配。

第二十六條 持卡人在ＡＴＭ機跨行取款的費用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過２元人民幣；

（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費不得低于８元人民幣。從ＡＴＭ機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行７０％，信息交換中心３０％的比例進行分配。

第二十七條 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費，其手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的４％。境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤比率按境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。【章名】 第五章 賬戶及交易管理

第二十八條 個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶； 凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡； 銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。

第二十九條 單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。第三十條 單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯賬戶應(yīng)符合下列條件：

（一）按照中國人民銀行境內(nèi)外匯賬戶管理的有關(guān)規(guī)定開立；

（二）其外匯賬戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。

第三十一條 個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)賬存入。

第三十二條 個人外幣卡賬戶的資金以其個人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯賬戶（含外鈔賬戶）轉(zhuǎn)賬存入。該賬戶的轉(zhuǎn)賬及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。個人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時應(yīng)按照我國個人外匯管理制度辦理。

第三十三條 除國家外匯管理局指定的范圍和區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計價結(jié)算。

第三十四條 持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金。

第三十五條 單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支；超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。

第三十六條 發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過２０００元人民幣。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人在自動柜員機（ＡＴＭ）機取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過５０００元人民幣。

第三十七條 儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過１０００元人民幣。

第三十八條 商業(yè)銀行發(fā)行認同卡時，不得從其收入中向認同單位支付捐贈等費用。

第三十九條 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。

第四十條 銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。

第六章 銀行卡風(fēng)險管理

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人的資信狀況進行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。

第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。

第四十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。

第四十四條 通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。第四十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)：

（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過２萬元（含等值外 幣）、單位卡不得超過５萬元（含等值外幣）。

（二）同一賬戶月透支余額個人卡不得超過５萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的３％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過１０萬元（含等值外幣）。

（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的８０％。

（四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的１５％。

第四十六條 準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為６０天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的１０％。

第四十七條 發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：

（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；

（二）向保證人追索透支款項；

（三）通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。

第四十八條 發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足以彌補的，將按照財政部《呆賬準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。

第四十九條 對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆賬準(zhǔn)備金”處理。

第五十條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)其總行批準(zhǔn)。

第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)

第五十一條 發(fā)卡銀行的權(quán)利：

（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。

（二）發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權(quán)。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。

（三）發(fā)卡銀行對不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。

（四）發(fā)卡銀行對儲值卡和ＩＣ卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。

第五十二條 發(fā)卡銀行的義務(wù)：

（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。

（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在３０天內(nèi)給予答復(fù)。

（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單： １、已向持卡人提供存折或其他交易記錄； ２、自上一份月結(jié)單后，沒有進行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額； ３、已與持卡人另行商定。

（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容： １、交易金額、賬戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）； ２、交易金額記入有關(guān)賬戶或自有關(guān)賬戶扣除的日期； ３、交易日期與類別； ４、交易記錄號碼； ５、作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）； ６、查詢或報告不符賬務(wù)的地址或電話號碼。

（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立２４小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。

（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。

（七）發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責(zé)任。

第五十三條 持卡人的權(quán)利：

（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量進行投訴。

（二）申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計算公式。

（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進行查詢或改正。

（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶資金變動的責(zé)任，司法機關(guān)、仲裁機關(guān)另有判決的除外。

（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。

第五十四條 持卡人的義務(wù)：

（一）申請人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實的申請資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。

（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。

（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時書面通 知發(fā)卡銀行。

（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。

第五十五條 商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護。第五十六條 銀行卡申請表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領(lǐng)用合約。

第八章 罰則

第五十七條 商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過３００００元；沒有違法所得的，按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：

（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)過程中弄虛作假的；

（二）違反本辦法規(guī)定的計息和收費標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）違反本辦法規(guī)定的銀行卡賬戶及交易管理規(guī)定的。

第五十八條 發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險管理措施和控制指標(biāo)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報批評。

第五十九條 持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。

第六十條 持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡賬戶或?qū)挝坏目铐棿嫒雮€人卡賬戶的，中國人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款。

第六十一條 任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理：

（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；

（二）偽造、變造銀行卡的；

（三）惡意透支的；

（四）利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。

第六十二條 外資金融機構(gòu)擅自經(jīng)營信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按照《外資金融機構(gòu)管理條例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。

第六十三條 非金融機構(gòu)、金融機構(gòu)的代表機構(gòu)經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締。

第九章 附則

第六十四條 中華人民共和國境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機構(gòu)）發(fā)行的各類銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸印“ＤＷＫ”字樣。銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級法人名稱、統(tǒng)一品牌名稱、品牌標(biāo)識（專用卡除外）、卡號（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項、客戶服務(wù)電話、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。

第六十五條 經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)、境外機構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用適用本辦法。

第六十六條 本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。

第六十七條 本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達到本辦法有關(guān)要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)?１９９６?２７號）同時廢止；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第二篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法（模版）

【頒布日期】1999.01.05 【實施日期】1999.03.01 【失效日期】

【頒布單位】中國人民銀行 【文

號】銀發(fā)[１９９９]１７號

【時 效 性】有效 【分 類 號】239181199901 【內(nèi)容分類】信用卡

銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法

（２００１年１０月１起施行的《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費及分配辦法的通知》將本文第二十五條、第二十六條廢止）

第一章 總則

第一條

為加強銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。

第二條

本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。

第三條

凡在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。

第四條

商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共享、商戶共享、機具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。

第二章 分類及定義

第五條

銀行卡包括信用卡和借記卡。

銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人ǎ話蔥畔⒃靨宀煌治盤蹩ā⑿酒ǎ桑茫┛ā?BR>

第六條

信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。

貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。

準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

第七條

借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。

第八條

轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。

第九條

專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。

第十條

儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。

第十一條

聯(lián)名／認同卡是商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)／非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。

發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用認同卡表示對認同單位事業(yè)的支持。

第十二條

芯片（ＩＣ）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。

第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批

第十三條

商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）開業(yè)３年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；

（二）符合中國人民銀行頒布的資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營狀況良好；

（三）已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；

（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機構(gòu)；

（五）安全、高效的計算機處理系統(tǒng)；

（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平；

（七）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。

第十四條

符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：

（一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預(yù)測；

（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計草案；

（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險防范措施；

（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測試報告；

（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。

第十五條

發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項：

（一）卡的名稱、種類、功能、用途；

（二）卡的發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；

（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標(biāo)準(zhǔn)；

（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；

（六）中國人民銀行要求的其他事項。

第十六條

銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：

（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行總行審批。

商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥螅?jīng)審查同意后，由中國人民銀行分行轉(zhuǎn)報中國人民銀行總行審批。

（二）已開辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名／認同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。

（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、ＩＣ卡、儲值卡應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行審批。

（四）商業(yè)銀行分支機構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮?/p>

商業(yè)銀行分支機構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>

（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行審批。

第十七條

外資金融機構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行批準(zhǔn)。

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

第四章 計息和收費標(biāo)準(zhǔn)

第十八條

銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的規(guī)定進行核算。

第十九條

發(fā)卡銀行對準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。

發(fā)卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡（含ＩＣ卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計付利息。

第二十條

貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：

（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為６０天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。

（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

第二十一條

貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。

貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。

第二十二條

發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的５％收取滯納金和超限費。

第二十三條

貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。

第二十四條

商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：

（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的２％；

（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的１％。

第二十五條

跨行交易執(zhí)行下列分潤比例：

（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行９０％，收單行１０％的比例進行分配；

商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易。

（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行８０％，收單行１０％，信息交換中心１０％的比例進行分配。

第二十六條

持卡人在ＡＴＭ機跨行取款的費用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過２元人民幣；

（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費不得低于８元人民幣。

從ＡＴＭ機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行７０％，信息交換中心３０％的比例進行分配。

第二十七條

商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費，其手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的４％。

境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤比率按境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。

第五章 賬戶及交易管理

第二十八條

個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶；

凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡；

銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。

第二十九條

單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。

第三十條

單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯賬戶應(yīng)符合下列條件：

（一）按照中國人民銀行境內(nèi)外匯賬戶管理的有關(guān)規(guī)定開立；

（二）其外匯賬戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。

第三十一條

個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)賬存入。

第三十二條

個人外幣卡賬戶的資金以其個人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯賬戶（含外鈔賬戶）轉(zhuǎn)賬存入。該賬戶的轉(zhuǎn)賬及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。

個人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時應(yīng)按照我國個人外匯管理制度辦理。

第三十三條

除國家外匯管理局指定的范圍和區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計價結(jié)算。

第三十四條

持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金。

第三十五條

單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支；超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。

第三十六條

發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過２０００元人民幣。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人在自動柜員機（ＡＴＭ）機取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過５０００元人民幣。

第三十七條

儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過１０００元人民幣。

第三十八條

商業(yè)銀行發(fā)行認同卡時，不得從其收入中向認同單位支付捐贈等費用。

第三十九條

發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。

第四十條

銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。

第六章 銀行卡風(fēng)險管理

第四十一條

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人的資信狀況進行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。

第四十二條

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。

第四十三條

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。

第四十四條

通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。

第四十五條

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)：

（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過２萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過５萬元（含等值外幣）。

（二）同一賬戶月透支余額個人卡不得超過５萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的３％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過１０萬元（含等值外幣）。

（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的８０％。

（四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的１５％。

第四十六條

準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為６０天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的１０％。

第四十七條

發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：

（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；

（二）向保證人追索透支款項；

（三）通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。

第四十八條

發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足以彌補的，將按照財政部《呆賬準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。

第四十九條

對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆賬準(zhǔn)備金”處理。

第五十條

商業(yè)銀行分支機構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)其總行批準(zhǔn)。

第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)

第五十一條

發(fā)卡銀行的權(quán)利：

（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。

（二）發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權(quán)。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。

（三）發(fā)卡銀行對不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。

（四）發(fā)卡銀行對儲值卡和ＩＣ卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。

第五十二條

發(fā)卡銀行的義務(wù)：

（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。

（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在３０天內(nèi)給予答復(fù)。

（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單：

１、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；

２、自上一份月結(jié)單后，沒有進行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額；

３、已與持卡人另行商定。

（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：

１、交易金額、賬戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；

２、交易金額記入有關(guān)賬戶或自有關(guān)賬戶扣除的日期；

３、交易日期與類別；

４、交易記錄號碼；

５、作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）；

６、查詢或報告不符賬務(wù)的地址或電話號碼。

（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立２４小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。

（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。

（七）發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責(zé)任。第五十三條

持卡人的權(quán)利：

（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量進行投訴。

（二）申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計算公式。

（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進行查詢或改正。

（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶資金變動的責(zé)任，司法機關(guān)、仲裁機關(guān)另有判決的除外。

（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。

第五十四條

持卡人的義務(wù)：

（一）申請人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實的申請資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。

（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。

（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時書面通知發(fā)卡銀行。

（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。

第五十五條

商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護。

第五十六條

銀行卡申請表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領(lǐng)用合約。

第八章 罰則

第五十七條

商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過３００００元；沒有違法所得的，按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：

（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)過程中弄虛作假的；

（二）違反本辦法規(guī)定的計息和收費標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）違反本辦法規(guī)定的銀行卡賬戶及交易管理規(guī)定的。

第五十八條

發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險管理措施和控制指標(biāo)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報批評。

第五十九條

持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。

第六十條

持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡賬戶或?qū)挝坏目铐棿嫒雮€人卡賬戶的，中國人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款。

第六十一條

任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理：

（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；

（二）偽造、變造銀行卡的；

（三）惡意透支的；

（四）利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。

第六十二條

外資金融機構(gòu)擅自經(jīng)營信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按照《外資金融機構(gòu)管理條例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。

第六十三條

非金融機構(gòu)、金融機構(gòu)的代表機構(gòu)經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締。

第九章 附則

第六十四條

中華人民共和國境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機構(gòu)）發(fā)行的各類銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。

單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸印“ＤＷＫ”字樣。

銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級法人名稱、統(tǒng)一品牌名稱、品牌標(biāo)識（專用卡除外）、卡號（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項、客戶服務(wù)電話、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。

第六十五條

經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)、境外機構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用適用本辦法。

第六十六條

本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。

第六十七條

本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達到本辦法有關(guān)要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔１９９６〕２７號）同時廢止；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。*** 國家信息中心【國家法規(guī)數(shù)據(jù)庫】提供，僅供參考 ***

第三篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

中國人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人就《銀行卡收單業(yè)務(wù)

管理辦法》 有關(guān)問題答記者問

字號 大 中 小

文章來源：溝通交流

2013-07-10 18:49:55 打印本頁

關(guān)閉窗口

2013年7月5日，中國人民銀行發(fā)布實施《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。人民銀行有關(guān)負責(zé)人就《辦法》回答了記者提問。

一、問：《辦法》制定和出臺的背景和意義是什么？

答：自“金卡工程”、“聯(lián)網(wǎng)通用”政策實施以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發(fā)展，出現(xiàn)了獨立的銀行卡清算機構(gòu)、收單機構(gòu)和外包服務(wù)機構(gòu)，對規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)提出了新的要求。2005年以來，針對銀行卡受理市場的秩序規(guī)范和風(fēng)險管理等問題，人民銀行單獨或者會同有關(guān)部門發(fā)布了一系列規(guī)范性文件，促進了銀行卡市場的健康發(fā)展。但是，這些文件在規(guī)范對象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內(nèi)容上限于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)，無法對銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題進行有效規(guī)范。具體表現(xiàn)為：一是對于支付機構(gòu)這一類新的收單服務(wù)提供主體，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，不利于維護收單市場秩序，促進收單產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新收單業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則，存在洗錢、套現(xiàn)、信息泄露等風(fēng)險隱患；三是銀行卡收單業(yè)務(wù)各參與方責(zé)權(quán)利不清晰，不利于風(fēng)險防范。

為解決上述問題，人民銀行在深入市場調(diào)研、反復(fù)研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎(chǔ)上，制定并發(fā)布了本《辦法》。《辦法》的實施，為規(guī)范收單機構(gòu)經(jīng)營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環(huán)境奠定了堅實的制度基礎(chǔ)，將進一步規(guī)范銀行卡受理市場，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡拉動消費和促進經(jīng)濟增長的積極作用。

二、問：《辦法》的監(jiān)管思路是什么？

答：作為人民銀行規(guī)范支付服務(wù)市場行為的配套業(yè)務(wù)管理制度，《辦法》遵循了促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險、維護各方合法權(quán)益的總體思路。具體體現(xiàn)在：

一是堅持市場化改革方向，盡量減少行政干預(yù)。《辦法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，對銀行卡收單業(yè)務(wù)中各市場主體應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險管理要求及市場秩序進行原則性規(guī)定，對業(yè)務(wù)操作層面的具體內(nèi)容，特別是能夠通過行業(yè)自律、市場調(diào)節(jié)或行為雙方商業(yè)協(xié)議進行自我約束的內(nèi)容，不再進行強制性規(guī)定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。

二是抓住風(fēng)險監(jiān)管核心與業(yè)務(wù)實質(zhì)進行原則性規(guī)范。《辦法》根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)抽象出具有普適性、原則性的風(fēng)險控制與管理要求，以適應(yīng)市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)和收單機構(gòu)等進一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)程等預(yù)留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。

三是維護收單市場各方合法權(quán)益。《辦法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構(gòu)兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構(gòu)等參與主體之間的責(zé)權(quán)利關(guān)系，對從事收單業(yè)務(wù)的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風(fēng)險管理責(zé)任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標(biāo)準(zhǔn)，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權(quán)益。同時，《辦法》還加強了商戶、持卡人的權(quán)益保護，對商戶、持卡人的交易信息與資金安全等方面提出了嚴格的管理要求。

三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業(yè)務(wù)？

答：《辦法》將銀行卡收單業(yè)務(wù)界定為“收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為”，強調(diào)了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機構(gòu)按約定承擔(dān)銀行卡交易資金結(jié)算責(zé)任兩項核心業(yè)務(wù)實質(zhì)。

隨著銀行卡支付業(yè)務(wù)模式、受理終端與渠道的不斷創(chuàng)新，銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延正在不斷擴大，呈傳統(tǒng)實體商戶收單、網(wǎng)絡(luò)新型收單融合發(fā)展的趨勢。特約商戶通過收單機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付接口受理銀行卡，委托收單機構(gòu)完成其與持卡人的交易資金結(jié)算，符合上述銀行卡收單業(yè)務(wù)本質(zhì)。鑒此，為使《辦法》更具前瞻性與合理性，《辦法》規(guī)范的收單業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的通過實體受理終端發(fā)起的收單業(yè)務(wù)，還包括通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的新型收單業(yè)務(wù)。

四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結(jié)算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風(fēng)險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關(guān)于以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當(dāng)需求。同時，根據(jù)《辦法》的風(fēng)險管理要求，收單機構(gòu)應(yīng)對高風(fēng)險商戶、高風(fēng)險交易加強風(fēng)險管理，如采取交易限額、建立商戶風(fēng)險保證金等措施，切實防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險。

五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權(quán)益的保護？ 答：在特約商戶權(quán)益保護方面，《辦法》作出以下規(guī)定：

一是保障特約商戶對收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán)。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在提供收單服務(wù)前對特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風(fēng)險防范等基礎(chǔ)知識。

二是考慮到收單業(yè)務(wù)是一項長期性、持續(xù)性服務(wù)，《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理，以確保及時應(yīng)對特約商戶的收單服務(wù)需求。

三是保障特約商戶的資金結(jié)算權(quán)益。《辦法》要求收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴格進行特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審查，確保交易資金結(jié)算至特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，避免結(jié)算風(fēng)險。同時，《辦法》還規(guī)定，除部分高風(fēng)險交易外，收單機構(gòu)應(yīng)及時將交易資金結(jié)算至特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，且最晚不得超過持卡人確認直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，不得挪用待結(jié)算資金。

六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權(quán)益的保護？

答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權(quán)、交易與信息安全等方面明確了持卡人權(quán)益保護要求。具體如下：

一是收單機構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機構(gòu)的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。

二是不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費，收單機構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶應(yīng)承擔(dān)的刷卡手續(xù)費，且應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。三是保障持卡人信息安全，收單機構(gòu)應(yīng)確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協(xié)議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護義務(wù)和違約責(zé)任。因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權(quán)的范疇。

七、問：《辦法》對銀行卡收單交易信息有哪些管理要求？

答：《辦法》主要從銀行卡收單交易信息的安全性和合規(guī)性兩個方面作出規(guī)定。

為從技術(shù)上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構(gòu)布放的銀行卡受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)符合國家、金融行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)安全管理要求，發(fā)送的交易信息應(yīng)采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施處理。收單機構(gòu)除特殊業(yè)務(wù)需要并經(jīng)持卡人同意以外，不得以任何形式存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等敏感信息。此外，《辦法》還強調(diào)了收單機構(gòu)、特約商戶等相關(guān)市場主體應(yīng)履行保障信息安全的義務(wù)，并在協(xié)議中明確信息安全責(zé)任。

在合規(guī)性方面，《辦法》要求收單機構(gòu)確保交易信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確選用交易類型，正確標(biāo)識交易信息。對于交易信息的具體內(nèi)容，《辦法》還進行了詳細規(guī)定，要求至少應(yīng)包括特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）信息、交易時間與地點、交易金額與類型、交易渠道和發(fā)起方式等內(nèi)容。對于網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)，交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱。這些規(guī)定的目的是確保交易信息完整、可追溯，為收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)準(zhǔn)確監(jiān)測和識別交易風(fēng)險提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為持卡人提出查詢、拒付調(diào)單等處理要求提供基礎(chǔ)信息，切實保障相關(guān)各方合法權(quán)益。

八、問：《辦法》體現(xiàn)了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？ 答：《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)在銀行卡受理協(xié)議中要求特約商戶履行合法、合規(guī)、安全受理銀行卡的基本義務(wù)，并通過培訓(xùn)教育和業(yè)務(wù)檢查強化約束效果。特約商戶應(yīng)履行以下基本義務(wù)：

一是應(yīng)遵守相應(yīng)銀行卡清算品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平；二是按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；三是妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全，并履行信息保密義務(wù)。

九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風(fēng)險管理要求？

答：《辦法》從特約商戶準(zhǔn)入審核、業(yè)務(wù)檢查、收單交易處理與資金結(jié)算、業(yè)務(wù)外包管理等方面明確了風(fēng)險管理要求。具體包括以下內(nèi)容：

一是嚴格特約商戶準(zhǔn)入管理。《辦法》強調(diào)了收單機構(gòu)對特約商戶的實名制管理要求和經(jīng)營行為合法合規(guī)性審核。

二是加強特約商戶日常業(yè)務(wù)管理。《辦法》要求收單機構(gòu)應(yīng)劃分特約商戶風(fēng)險等級，并根據(jù)風(fēng)險等級進行有針對性的交易功能限制；應(yīng)對實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，并通過有效技術(shù)手段和檢查措施對網(wǎng)絡(luò)特約商戶進行核查；對無卡、無密交易，以及消費撤銷、退貨等交易類型，應(yīng)強化風(fēng)險管理措施；應(yīng)建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，并對其監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險提示及時進行處理。

三是加強資金結(jié)算管理。《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)嚴格審核特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更，除個體工商戶和自然人網(wǎng)絡(luò)商戶可結(jié)算至其同名個人銀行結(jié)算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結(jié)算，收單機構(gòu)必須為其結(jié)算至特約商戶的同名單位銀行結(jié)算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。此外，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金。

四是加強業(yè)務(wù)外包管理。《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，并對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別管理，且收單機構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的全部管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問題？

答：此前人民銀行等部門關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準(zhǔn)。《中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號）、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于〈中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的實施意見》（銀辦發(fā)〔2009〕149號）等規(guī)范性文件中有關(guān)銀行卡收單業(yè)務(wù)的規(guī)定，凡與《辦法》的管理要求沒有沖突的，一律繼續(xù)適用。并且，基于同一業(yè)務(wù)適用同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原則，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行。（完）

第四篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，保障各參與方合法權(quán)益，促進銀行卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 收單機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本辦法。

收單機構(gòu)為境內(nèi)銀行卡在境外特約商戶使用提供跨境收單服務(wù)，遵守本辦法有關(guān)規(guī)定。

第三條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機構(gòu)通過受理終端為特約商戶提供的受理銀行卡并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單機構(gòu)是指具備收單業(yè)務(wù)資質(zhì)、從事收單核心業(yè)務(wù)并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)主體責(zé)任的企業(yè)法人。包括經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)可以從事銀行卡業(yè)務(wù)或信用卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)以及經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)可以從事下列銀行卡收單業(yè)務(wù)的非金融支付機構(gòu)：

（一）普通消費支付業(yè)務(wù)；

（二）自助消費支付業(yè)務(wù)；

（三）訂購業(yè)務(wù)；

（四）代收業(yè)務(wù)；

（五）其他收單業(yè)務(wù)。

第四條

收單機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守法律法規(guī)和本辦法規(guī)定，保障國家利益、社會公眾利益、持卡人及特約商戶的合法權(quán)益，遵循下列原則：

（一）平等自愿、公平競爭、誠信經(jīng)營；

（二）安全高效、資源共享、合作共贏；

（三）防范風(fēng)險，保護銀行卡賬戶和交易信息安全；

（四）自覺維護收單市場秩序，不損害其他參與主體合法權(quán)益。

第五條 非金融收單機構(gòu)為境外銀行卡提供境內(nèi)收單服務(wù)及為境內(nèi)銀行卡提供境外收單服務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并遵守本辦法及國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

收單機構(gòu)為境內(nèi)銀行卡提供境外收單服務(wù)，應(yīng)在業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）設(shè)立相應(yīng)分支機構(gòu)或經(jīng)營機構(gòu)，取得當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門有關(guān)開展業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營資質(zhì)。

收單機構(gòu)應(yīng)要求其境外分支機構(gòu)或經(jīng)營機構(gòu)在業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）法律允許范圍內(nèi)，執(zhí)行本辦法規(guī)定，業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）有更嚴格要求的，從其規(guī)定。如果本辦法的要求比駐在國家（地區(qū)）的相關(guān)規(guī)定更嚴格，但駐在國家（地區(qū)）法律禁止或者限制境外分支機構(gòu)和經(jīng)營機構(gòu)實施本辦法，收單機構(gòu)應(yīng)向中國人民銀行報告。

第二章 特約商戶管理

第六條 特約商戶管理是指收單機構(gòu)對特約商戶進行的拓展、資質(zhì)審核、簽約、布放受理終端及后續(xù)對特約商戶和受理終端進行檔案管理、培訓(xùn)教育、監(jiān)測檢查等活動。

第七條 收單機構(gòu)不得發(fā)展以下商戶：

（一）非法設(shè)立的；

（二）從事非法經(jīng)營活動的；

（三）商戶或商戶法定代表人、負責(zé)人已被列入有關(guān)不良信息共享系統(tǒng)的。

本辦法所稱不良信息共享系統(tǒng)包括但不限于銀行卡清算組織建設(shè)運營的風(fēng)險信息共享系統(tǒng)、收單機構(gòu)同業(yè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)。

第八條

收單機構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)實行實名制，通過證照審核、財務(wù)分析、系統(tǒng)核查、實地調(diào)查等措施，了解特約商戶的經(jīng)營背景、經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、財務(wù)和資信狀況等，確保特約商戶是依法設(shè)立、內(nèi)部管理規(guī)范、經(jīng)營狀況良好的商戶。

收單機構(gòu)對特約商戶實地調(diào)查時，應(yīng)拍攝經(jīng)營場所照片，清晰顯示商戶門店、收銀場所、對外經(jīng)營名稱及店內(nèi)商品和服務(wù)內(nèi)容概貌。

第九條 收單機構(gòu)應(yīng)制定特約商戶資質(zhì)審核流程和制度，明確資質(zhì)審核權(quán)限，實現(xiàn)特約商戶資質(zhì)審核的獨立化和

集中化。

資質(zhì)審核獨立化是指落實專人負責(zé)特約商戶資質(zhì)審核工作，不得與特約商戶拓展等崗位兼崗。

資質(zhì)審核集中化是指特約商戶的資質(zhì)審核權(quán)限至少應(yīng)集中至收單機構(gòu)地市級分支機構(gòu)或法人；以下謹慎發(fā)展類型商戶的資質(zhì)審核權(quán)限至少應(yīng)集中至省級分支機構(gòu)或法人：

（一）機票代售點、手機專賣店；

（二）夜總會、電視練歌房、酒吧等各類娛樂場所；

（三）中介、咨詢類服務(wù)商戶；

（四）需要持卡人預(yù)付款的商戶；

（五）電話購物、郵購、網(wǎng)購商戶；

（六）公益類，房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶。

（七）其他被收單機構(gòu)認定的風(fēng)險等級較高的特定行業(yè)或商戶。

經(jīng)中國人民銀行同意，位于縣以下地區(qū)的特約商戶，其資質(zhì)審核權(quán)可由收單機構(gòu)當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)承擔(dān)。

第十條 收單機構(gòu)應(yīng)嚴格審核特約商戶申請材料及所拍攝特約商戶經(jīng)營場所照片的真實性、完整性、有效性，對于申請材料缺失、要素不全或不合規(guī)的，不得審核通過。

對企業(yè)單位和使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)至少應(yīng)核驗工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、單位銀行結(jié)算賬戶開戶證明文件、法定代表人或負

責(zé)人有效身份證件。

對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)至少應(yīng)核驗工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人或負責(zé)人有效身份證件。

對無稅務(wù)登記證的小型或個體商戶，收單機構(gòu)至少應(yīng)核驗工商營業(yè)執(zhí)照、無需辦理稅務(wù)登記證的證明文件或經(jīng)營期間的完稅證明材料、法定代表人或負責(zé)人有效身份證件。

對行政事業(yè)單位和社會團體，收單機構(gòu)至少應(yīng)核驗政府主管部門的批文或登記證書（事業(yè)單位法人登記證或社會團體法人登記證）、組織機構(gòu)代碼證、法定代表人或負責(zé)人有效身份證件。

第十一條 收單機構(gòu)應(yīng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)。協(xié)議內(nèi)容至少應(yīng)包括：

（一）商戶信息資料；

（二）銀行卡結(jié)算手續(xù)費率；

（三）向商戶開放的交易和業(yè)務(wù)類型及相關(guān)受理要求；

（四）受理終端的使用及管理要求；

（五）賬戶信息和交易數(shù)據(jù)保密條款；

（六）交易憑證的管理要求；

（七）資金結(jié)算、賬務(wù)核對、差錯處理、糾紛處臵等要求；

（八）收單服務(wù)的終止和續(xù)展條件；

（九）相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險承擔(dān)方式和違約責(zé)任。收單機構(gòu)法人應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范銀行卡受理協(xié)議版本。第十二條

收單機構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)許可范圍內(nèi)，根據(jù)特約商戶經(jīng)營特點和業(yè)務(wù)需求、風(fēng)險評估結(jié)果，有選擇地向特約商戶開放收單業(yè)務(wù)類型。

第十三條

收單機構(gòu)應(yīng)尊重特約商戶對收單機構(gòu)的自由選擇權(quán)，不得干涉或變相干涉特約商戶與其他收單機構(gòu)合作。

與同一特約商戶簽約的收單機構(gòu)為一家。對于規(guī)模較大的星級賓館酒店、百貨類商戶，可有兩家收單機構(gòu)與其簽約，但每個收銀柜臺只能擺放一臺可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端。收銀柜臺上還可擺放專門用于分期付款、積分消費等特色業(yè)務(wù)功能且不開通普通消費交易功能的受理終端。

第十四條

收單機構(gòu)應(yīng)按有關(guān)規(guī)定收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費，不得采取隨意降價、對不同發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的銀行卡區(qū)別或變相區(qū)別定價等不正當(dāng)競爭行為，不得損害其他參與方合法權(quán)益。

第十五條 收單機構(gòu)應(yīng)正確設(shè)臵商戶類別碼。對同時銷售多種商品和服務(wù)的商戶，應(yīng)區(qū)分經(jīng)營業(yè)務(wù)的類別分別設(shè)臵商戶類別碼。對經(jīng)營業(yè)務(wù)類別相互不獨立、無法嚴格區(qū)分的商戶，應(yīng)參照工商營業(yè)執(zhí)照上注明的業(yè)務(wù)范圍并按照其主營業(yè)務(wù)設(shè)臵商戶類別碼。

第十六條

收單機構(gòu)應(yīng)在交易開通前對特約商戶開展業(yè)務(wù)、技能培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)包括：

（一）銀行卡受理的業(yè)務(wù)流程、操作說明；

（二）交易明細對賬數(shù)據(jù)獲取方法、對賬要求；

（三）賬務(wù)處理流程、差錯處理要求；

（四）退貨交易操作流程、處理期；

（五）各種交易異常可能的原因、解決辦法；

（六）銀行卡風(fēng)險防范知識；

（七）服務(wù)品質(zhì)要求。

收單機構(gòu)對特約商戶每半年至少應(yīng)開展一次培訓(xùn)，并保留培訓(xùn)記錄。

第十七條 收單機構(gòu)應(yīng)在受理場所明顯位臵張貼或標(biāo)注銀行卡受理標(biāo)識，并要求特約商戶受理相應(yīng)品牌標(biāo)識的銀行卡。

第十八條

收單機構(gòu)應(yīng)建立至少包含以下信息的特約商戶信息管理系統(tǒng)：

（一）工商營業(yè)執(zhí)照號（組織機構(gòu)代碼、事業(yè)單位法人證書號）及有效期；

（二）注冊名稱、對外營業(yè)名稱、經(jīng)營地址；

（三）商戶類別碼、銀行卡結(jié)算手續(xù)費率；

（四）稅務(wù)登記證號（無稅務(wù)登記證的小型或個體商戶除外）；

（五）收單結(jié)算賬戶信息（開戶銀行行名、行號，收單結(jié)算賬戶名、賬號）；

（六）法定代表人或負責(zé)人姓名、有效身份證件號碼及有效期、聯(lián)系方式；商戶聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式；

（七）受理終端類型、安裝地址，開通的交易功能和業(yè)務(wù)類型；

（八）外包服務(wù)機構(gòu)名稱。

收單機構(gòu)應(yīng)向人民銀行指定的系統(tǒng)登記有關(guān)特約商戶信息，并確保登記信息真實、準(zhǔn)確和完整。

第十九條 收單機構(gòu)應(yīng)建立特約商戶檔案管理制度。特約商戶檔案至少應(yīng)包括商戶申請材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議書、風(fēng)險評估、商戶培訓(xùn)、商戶信息變化、商戶巡查、受理終端管理、商戶退出、商戶資質(zhì)審核和資料錄入人員信息等文件資料。

商戶申請材料、資質(zhì)審核材料、風(fēng)險評估、商戶信息變化、終止合作等文件資料的保存年限至少為商戶受理協(xié)議終止后五年。

第二十條 收單機構(gòu)應(yīng)每年一次對特約商戶的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人或負責(zé)人的有效身份證件等證照的原件進行核驗，檢查特約商戶留存證照信息的有效性、真實性。對于風(fēng)險等級較高的特約商戶，應(yīng)提高檢驗頻率。

對有關(guān)證照已過有效期或有效期存在疑點的，收單機構(gòu)應(yīng)要求特約商戶限期重新提供或提供合理解釋。特約商戶未及時提供的，收單機構(gòu)應(yīng)視情節(jié)暫停或終止收單服務(wù)。

具備對特約商戶收單結(jié)算賬戶年檢條件的收單機構(gòu)，可將證照檢驗與賬戶年檢結(jié)合，但不得因此降低檢驗要求。

第二十一條 收單機構(gòu)應(yīng)要求特約商戶在其信息資料發(fā)生變更時，于三個工作日內(nèi)通知收單機構(gòu)。收單機構(gòu)需對有關(guān)變更信息進行核實并保存檔案，在特約商戶信息管理系統(tǒng)中進行相應(yīng)變更，保留每次變更記錄，并向中國人民銀行指定系統(tǒng)登記有關(guān)變更信息。

對未及時提供變更信息或在核實過程中發(fā)現(xiàn)異常情況的，收單機構(gòu)應(yīng)要求特約商戶限期改正，必要時應(yīng)視情節(jié)暫停或終止收單服務(wù)。

第二十二條 收單機構(gòu)應(yīng)建立健全特約商戶現(xiàn)場檢查制度，根據(jù)特約商戶的經(jīng)營特點、風(fēng)險等級，制定不同的檢查頻率和方式，保留檢查記錄。

收單機構(gòu)每半年至少應(yīng)對所有特約商戶進行一次現(xiàn)場檢查；對經(jīng)營珠寶、手表、電腦等易變現(xiàn)商品的、發(fā)生過可疑交易及風(fēng)險等級較高的特約商戶，每三個月至少應(yīng)進行一次現(xiàn)場檢查；對新簽約商戶，應(yīng)在第一筆交易起連續(xù)三個月內(nèi)，每月至少進行一次檢查。

第二十三條 收單機構(gòu)對特約商戶的現(xiàn)場檢查內(nèi)容至少

應(yīng)包括：受理終端是否合規(guī)使用、是否有側(cè)錄設(shè)備、是否被違規(guī)移機，特約商戶經(jīng)營是否有重大變更，風(fēng)險防范措施是否到位，收銀員對受理終端和銀行卡安全知識是否足夠了解。

收單機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查時，對普通消費類特約商戶應(yīng)調(diào)閱簽購單、銷售憑證等單據(jù)，并現(xiàn)場測試受理終端，留存打印憑條，確認交易背景的真實性及交易行為和終端使用的合規(guī)性；對訂購類特約商戶，應(yīng)調(diào)閱訂單憑證、商品給付憑證等單據(jù)，確認單據(jù)之間的對應(yīng)關(guān)系及交易背景的真實性；對代收類特約商戶，應(yīng)調(diào)閱特約商戶與持卡人的業(yè)務(wù)委托協(xié)議，確認代收交易的有效性。

第二十四條 除個體工商戶外，特約商戶的收單結(jié)算賬戶應(yīng)為單位銀行結(jié)算賬戶。對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能。

特約商戶的收單結(jié)算賬戶名稱應(yīng)包含特約商戶單位名稱。使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，賬戶名稱應(yīng)與其經(jīng)營者姓名一致。

對于風(fēng)險評級較低且使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶，在提交授權(quán)證明和書面說明的前提下，收單機構(gòu)經(jīng)報法人同意，可允許該商戶使用與其單位名稱不一致的收單結(jié)算賬戶。

收單機構(gòu)不得允許特約商戶使用任何非銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶。

第二十五條 收單機構(gòu)應(yīng)按照受理協(xié)議約定對特約商戶提供資金結(jié)算及對賬服務(wù)，妥善、及時處理差錯和爭議，保障持卡人資金安全。

收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易發(fā)生時的銀行卡交易信息發(fā)起差錯、退貨交易，不得中途截留或退至其他賬戶內(nèi)。退貨交易不成功時，收單機構(gòu)應(yīng)主動聯(lián)系發(fā)卡機構(gòu)，協(xié)助將款項退回持卡人賬戶。

第二十六條

收單機構(gòu)應(yīng)建立特約商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，保證在商戶資金結(jié)算前，完成對收單交易的實時風(fēng)險監(jiān)測。對發(fā)現(xiàn)的可疑交易，應(yīng)立即核查，必要時進行現(xiàn)場核查。

特約商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)應(yīng)能根據(jù)不同的銀行卡風(fēng)險類型，設(shè)臵相應(yīng)的可疑交易偵測參數(shù)，并進行動態(tài)調(diào)整完善。

第二十七條 收單機構(gòu)應(yīng)加強受理終端管理，確保受理終端符合人民銀行發(fā)布的《銀行卡受理終端安全規(guī)范》等相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求，建立覆蓋受理終端申請、參數(shù)設(shè)臵、程序灌裝、使用、更換、維護、撤銷等各環(huán)節(jié)的使用管理制度，規(guī)范受理終端程序的版本控制。

收單機構(gòu)應(yīng)通過綁定受理終端對應(yīng)的電話號碼等形式加強風(fēng)險管理，防止違規(guī)移機。

第二十八條

收單機構(gòu)應(yīng)指定專人管理受理終端主密鑰

和相關(guān)參數(shù)，實現(xiàn)“一終端一密”。

收單機構(gòu)應(yīng)要求受理終端維護人員和收銀員等相關(guān)人員嚴格按照規(guī)定設(shè)臵和保管密碼。

第二十九條

收單機構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過中國人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進行。

收單機構(gòu)和外包服務(wù)機構(gòu)不得從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉(zhuǎn)接服務(wù)。

第三章 業(yè)務(wù)外包管理

第三十條 收單機構(gòu)應(yīng)自主從事以下收單核心業(yè)務(wù)，不得外包。

（一）特約商戶實名制審核、資質(zhì)審核和簽約；

（二）特約商戶檔案和信息管理，含特約商戶信息管理系統(tǒng)的運行和維護；

（三）收單交易處理，含收單交易處理系統(tǒng)的運行和維護；

（四）特約商戶資金結(jié)算；

（五）收單業(yè)務(wù)差錯和爭議處理；

（六）收單交易監(jiān)測、風(fēng)險控管和處理，含收單交易監(jiān)測系統(tǒng)和相關(guān)風(fēng)險控管系統(tǒng)的運行和維護。

以上所稱不得外包，不包括收單機構(gòu)的收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)由

其控股公司運行和維護的情形。

經(jīng)中國人民銀行同意，因收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行卡清算組織直接相聯(lián)需要，收單機構(gòu)可將收單交易處理等核心業(yè)務(wù)外包。

第三十一條 收單機構(gòu)可將收單非核心業(yè)務(wù)外包，但收單機構(gòu)作為特約商戶管理主體的責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，承擔(dān)因?qū)μ丶s商戶和外包服務(wù)機構(gòu)管理不善造成的所有風(fēng)險責(zé)任。

第三十二條

收單機構(gòu)法人應(yīng)制定專門的外包服務(wù)機構(gòu)管理辦法，明確統(tǒng)一的管理要求和資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)。

收單機構(gòu)在選擇外包服務(wù)機構(gòu)時，應(yīng)充分審查、評估外包服務(wù)機構(gòu)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況及實際風(fēng)險控制和責(zé)任承擔(dān)能力。

第三十三條

收單機構(gòu)應(yīng)與外包服務(wù)機構(gòu)簽訂書面協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。書面協(xié)議中，應(yīng)明確規(guī)定外包服務(wù)機構(gòu)在外包服務(wù)關(guān)系存續(xù)期間及終結(jié)后的安全管理責(zé)任、保密責(zé)任及風(fēng)險損失賠償責(zé)任。

第三十四條 收單機構(gòu)應(yīng)審慎管理外包風(fēng)險，制定確保外包業(yè)務(wù)連續(xù)性的應(yīng)急預(yù)案，并每半年一次對外包服務(wù)機構(gòu)和外包業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估和監(jiān)測。

第三十五條

收單機構(gòu)應(yīng)禁止外包服務(wù)機構(gòu)有下列行為：

（一）受理終端主密鑰生成及其管理；

（二）向其他機構(gòu)轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)（不含外包服務(wù)機構(gòu)總部向子公司轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)的情形）；

（三）存儲銀行卡密碼、有效期、卡片驗證碼等交易驗證信息；

（四）自主設(shè)臵交易路由或加載未經(jīng)收單機構(gòu)同意的程序；

（五）以大商戶名義接入收單機構(gòu)并下掛多個二級商戶；

（六）自行編制、篡改、仿冒或重組交易報文。第三十六條 收單機構(gòu)同時為收單外包服務(wù)機構(gòu)的，應(yīng)成立獨立的法人或內(nèi)部單設(shè)事業(yè)部，對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別管理，不得因具有收單業(yè)務(wù)資格而在外包服務(wù)業(yè)務(wù)中從事收單核心業(yè)務(wù)。

收單機構(gòu)同時作為收單外包服務(wù)機構(gòu)，為其他收單機構(gòu)提供外包服務(wù)的，應(yīng)嚴格遵守信息保密協(xié)議，不得泄露或利用其他收單機構(gòu)的特約商戶信息牟取不當(dāng)利益。

第四章 風(fēng)險控制

第三十七條 收單機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)及相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，應(yīng)明確牽頭管理部門，統(tǒng)籌規(guī)劃業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和渠道類型，承擔(dān)特約商戶、受理終端及業(yè)務(wù)外包管理職責(zé)，避免內(nèi)部部門

無序競爭。

第三十八條 收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)特約商戶經(jīng)營特點、風(fēng)險等級及實際業(yè)務(wù)需要，有針對性地布放受理終端。原則上，開通普通消費支付業(yè)務(wù)功能的特約商戶僅限布放POS機。

第三十九條 收單機構(gòu)應(yīng)審慎為特約商戶布放POS機以外的受理終端用于普通消費支付業(yè)務(wù)，嚴格限定其他受理終端的布放范圍，遵守有關(guān)POS機特約商戶、受理終端、結(jié)算手續(xù)費等的管理規(guī)定。

移動受理終端只能布放在航空、餐飲、交通罰款、上門收款、移動售貨、物流配送等難以通過商戶固定收銀臺進行款項結(jié)算的行業(yè)商戶。其他行業(yè)商戶若需布放移動受理終端，需經(jīng)收單機構(gòu)法人審核同意。收單機構(gòu)應(yīng)采取屏蔽用戶身份識別卡（SIM卡）漫游功能等必要措施確保移動受理終端不超出本省范圍使用，為確有支付需要的特約商戶開通移動受理終端跨省使用功能的，應(yīng)經(jīng)收單機構(gòu)法人同意。

電話支付終端在縣及縣以上城市地區(qū)只能布放在批發(fā)市場。

讀卡裝臵等功能簡單的受理終端的布放，應(yīng)經(jīng)收單機構(gòu)省級法人或分支機構(gòu)同意，且只能用于小型商戶和個體工商戶。收單機構(gòu)應(yīng)通過限制業(yè)務(wù)類型、加強交易數(shù)據(jù)安全管理等形式加強風(fēng)險控制。

第四十條 收單機構(gòu)為特約商戶提供自助消費支付業(yè)

務(wù)服務(wù)，應(yīng)通過布放于家庭或公共場所的自助支付終端實現(xiàn)。自助支付終端的申請及布放審核應(yīng)嚴格實行實名制，確保申請地址與布放地址一致。

布放于家庭的自助支付終端僅限以個人名義申請并為申請人和其家庭自用。收單機構(gòu)應(yīng)審核并登記申請人有效身份證件、姓名、家庭地址、聯(lián)系方式等信息。

布放于公共場所的自助支付終端應(yīng)限于便民支付服務(wù)點、單位辦公室、銀行網(wǎng)點等安全性高的固定場所。收單機構(gòu)應(yīng)審核并登記布放場所管理方的工商營業(yè)執(zhí)照（事業(yè)單位法人證書）、地址、通訊方式、終端接入號碼及負責(zé)人和聯(lián)系人的個人有效身份證件、聯(lián)系方式等信息。

第四十一條 收單機構(gòu)在為個人家庭開通自助支付終端的交易功能前，應(yīng)完成持卡人賬戶定制，將持卡人指定的用于自助支付交易的銀行卡卡號與終端號綁定。收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險管理需要限定每臺終端定制賬戶數(shù)量，負責(zé)驗證終端發(fā)起交易的賬戶定制關(guān)系，確保交易賬戶為終端定制賬戶。收單機構(gòu)不得允許持卡人自助完成賬戶定制。

收單機構(gòu)在公共場所布放自助支付終端時，應(yīng)與場所管理方簽訂協(xié)議，明確雙方有關(guān)終端管理責(zé)任。收單機構(gòu)應(yīng)保證自助支付終端在使用期間有人值守或安裝24小時監(jiān)控設(shè)備，每半年至少巡檢一次，保存巡檢記錄。

電話支付終端、讀卡裝臵可作為自助支付終端，布放于

家庭或公共場所，為特約商戶提供自助消費支付功能，但不得開通普通消費支付業(yè)務(wù)，并應(yīng)遵守本辦法關(guān)于自助支付終端的管理規(guī)定。

第四十二條 收單機構(gòu)開展訂購業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)，應(yīng)謹慎選擇特約商戶。特約商戶應(yīng)限于提供實名類或定向、可追溯類商品和服務(wù)的商戶類型。代收業(yè)務(wù)特約商戶還應(yīng)具備與持卡人具有半年以上的業(yè)務(wù)協(xié)議關(guān)系等條件。

收單機構(gòu)提供訂購業(yè)務(wù)的，應(yīng)采取措施確保業(yè)務(wù)運作全過程中，持卡人銀行卡卡號、有效期、卡片驗證碼、身份證件號碼等敏感信息得到安全處理，并應(yīng)在受理協(xié)議中，對信息保密責(zé)任、因信息泄露導(dǎo)致?lián)p失的賠償機制等內(nèi)容進行額外規(guī)定。

收單機構(gòu)提供代收業(yè)務(wù)的，應(yīng)要求特約商戶事先與持卡人簽訂協(xié)議，建立委托關(guān)系，審查持卡人身份的真實性和用于支付代收款項的銀行卡的有效性。收單機構(gòu)應(yīng)對委托關(guān)系進行管理并在代收交易處理中驗證委托關(guān)系，確保持卡人與支付賬戶所有人的一致性。

第四十三條 收單機構(gòu)應(yīng)針對收單業(yè)務(wù)建立包含數(shù)量、收益和風(fēng)險在內(nèi)的綜合考核指標(biāo)體系。

收單機構(gòu)應(yīng)加強特約商戶交易功能管理。對訂購業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)等無卡無密交易類收單業(yè)務(wù)，應(yīng)制定專門的風(fēng)險管理和交易監(jiān)控措施；對預(yù)授權(quán)、消費撤銷、退貨等高風(fēng)險交

易功能開放應(yīng)加強商戶培訓(xùn)和交易監(jiān)測；對外卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)單獨管理，加強對外卡收單特約商戶的培訓(xùn)及交易的風(fēng)險監(jiān)控，與外卡清算組織建立風(fēng)險預(yù)警和處理機制。

第四十四條 收單機構(gòu)應(yīng)要求特約商戶履行以下基本職責(zé)：

（一）配合收單機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)知識和技能培訓(xùn)；

（二）根據(jù)協(xié)議約定規(guī)范受理銀行卡；

（三）不得代其他商戶發(fā)起交易，不得轉(zhuǎn)賣、租借受理終端和收單結(jié)算賬戶；

（四）不得要求其他商戶代理發(fā)起交易，不得使用轉(zhuǎn)賣、租借的受理終端和收單結(jié)算賬戶；

（五）對收單機構(gòu)規(guī)定金額以上的手工壓單等交易，必須通過電話等方式向收單機構(gòu)索取授權(quán)；

（六）妥善保管銀行卡受理交易憑證，保管期限自交易日起至少兩年；

（七）配合收單機構(gòu)做好查詢、交易單據(jù)調(diào)取、差錯調(diào)整等工作；

（八）妥善保管交易數(shù)據(jù)信息，確保只有授權(quán)人員接觸；

（九）不得將受理終端、受理標(biāo)識用于受理協(xié)議約定以外的用途；

（十）在協(xié)議約定的地點使用受理終端，不得私自移機使用；

（十一）不得拒絕受理協(xié)議約定的銀行卡。

（十二）不得分單操作。

第四十五條 收單機構(gòu)應(yīng)建立和完善特約商戶風(fēng)險評級制度，綜合考慮地域、行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模等因素，劃分商戶風(fēng)險等級。對風(fēng)險等級較高的商戶，應(yīng)通過設(shè)臵單筆或當(dāng)日交易限額、強化交易監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、證照審核、建立商戶風(fēng)險準(zhǔn)備金、延遲清算等措施，防范風(fēng)險。

第四十六條 收單機構(gòu)應(yīng)對特約商戶和受理終端進行唯一性編碼，該編碼應(yīng)連同商戶類別碼、特約商戶名稱在交易整體流程中體現(xiàn)，確保每筆交易可定位、可追蹤。

禁止多家特約商戶共用一個商戶代碼及多個受理終端共用一個終端代碼。

第四十七條 收單機構(gòu)發(fā)送銀行卡交易信息應(yīng)使用加密和數(shù)據(jù)校驗措施，保證交易數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、安全性、可追溯性和不可抵賴性，不得將本辦法規(guī)定的銀行卡交易信息變造為互聯(lián)網(wǎng)交易信息。

收單機構(gòu)應(yīng)適當(dāng)屏蔽受理終端打印的銀行卡卡號（轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號、預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號和芯片卡脫機交易除外），以保護持卡人的信息安全。

第四十八條 收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)特約商戶受理的真實場景、特約商戶和持卡人的實際交易行為正確選用交易類型，準(zhǔn)確標(biāo)識商戶、受理終端、交易渠道、發(fā)起方式及卡片類型

等信息并完整上送，不得套用交易類型，不得仿冒、變造或偽造交易信息，不得采用虛假信息騙取發(fā)卡機構(gòu)的交易授權(quán)。

交易信息至少應(yīng)包括：商戶名稱、商戶代碼、商戶類別碼、受理終端類型、受理終端代碼、交易類型、交易渠道、發(fā)起方式、卡片類型等。其中商戶名稱原則上應(yīng)包含特約商戶在收單機構(gòu)登記的名稱，即該商戶工商營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書或主管部門相關(guān)批文上的全稱，必要時還應(yīng)增加商戶對外經(jīng)營名稱。

第四十九條 收單機構(gòu)應(yīng)要求并督促特約商戶基于真實的商品和服務(wù)交易背景受理銀行卡，不得從事或協(xié)助從事銀行卡套現(xiàn)。

本辦法所稱銀行卡套現(xiàn)是指以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式將銀行卡中資金或授信額度中的部分或全部轉(zhuǎn)化為資金支付給持卡人的行為。

第五十條 收單機構(gòu)不得以任何形式存儲銀行卡交易密碼，也不得在交易完成后存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等交易驗證信息，并應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機構(gòu)存儲交易驗證信息。因預(yù)授權(quán)類業(yè)務(wù)需要在資金清算之前存儲銀行卡有效期的除外。

對因特殊業(yè)務(wù)模式需要，確需在交易完成后存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等交易驗證信息的，收單機構(gòu)應(yīng)經(jīng)持卡

人本人同意并確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途。

第五十一條 收單機構(gòu)通過受理終端提供收單服務(wù)的，原則上商戶限于具有實體經(jīng)營場所的特約商戶，終端信息傳輸渠道只能為專線。

收單機構(gòu)通過受理終端為不具有實體經(jīng)營場所特約商戶提供收單業(yè)務(wù)的，應(yīng)遵守本辦法有關(guān)受理終端管理要求，比照本辦法有關(guān)特約商戶管理要求加強管理。在拓展該類商戶時，應(yīng)測試商戶網(wǎng)店網(wǎng)頁地址（URL）及網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)協(xié)議(IP)地址的有效性和安全性，檢查站點提供的商品及服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)條款的合法合規(guī)性，核驗通信管理部門核發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（ICP許可證）或ICP備案證明文件及相關(guān)證明材料。

收單機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)、公共通信網(wǎng)絡(luò)等公共網(wǎng)絡(luò)傳輸受理終端發(fā)出的交易信息的，應(yīng)采取措施加強風(fēng)險控制，受理終端信息必須進行加密或在加密通道中傳輸。

第五十二條 收單機構(gòu)應(yīng)成立省級分支機構(gòu)拓展具有實體經(jīng)營場所的特約商戶并提供相關(guān)收單服務(wù)，不得跨省開展商戶拓展及相關(guān)收單業(yè)務(wù)。

因特約商戶資金歸集需要，收單機構(gòu)經(jīng)中國人民銀行同意，可采取總對總簽約模式提供收單服務(wù)。但特約商戶分支機構(gòu)的服務(wù)和管理工作仍應(yīng)由收單機構(gòu)相應(yīng)的分支機構(gòu)或委托的當(dāng)?shù)赝獍?wù)機構(gòu)進行，收單機構(gòu)分支機構(gòu)設(shè)立數(shù)量

應(yīng)不少于特約商戶分支機構(gòu)數(shù)量的70%。收單機構(gòu)應(yīng)按不同地區(qū)設(shè)臵相應(yīng)的收單機構(gòu)和特約商戶代碼，明確收單機構(gòu)分支機構(gòu)對當(dāng)?shù)靥丶s商戶分支機構(gòu)的管理責(zé)任。

本辦法所稱資金歸集是指跨省范圍經(jīng)營且具有連鎖或集團性質(zhì)的特約商戶的分支機構(gòu)，向特約商戶總部所在地的資金賬戶集中劃付資金的業(yè)務(wù)模式。

總對總簽約模式是指收單機構(gòu)法人或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶總部所在地的分支機構(gòu)與跨省經(jīng)營且具有連鎖或集團性質(zhì)的特約商戶總部直接簽訂銀行卡受理協(xié)議。

第五十三條

收單機構(gòu)應(yīng)建立資金結(jié)算風(fēng)險防范機制，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金，不得在實際交易發(fā)生前預(yù)付資金。

第五十四條

收單機構(gòu)可根據(jù)特約商戶交易量、風(fēng)險等級及開通的交易和業(yè)務(wù)類型，向其收取風(fēng)險保證金，并進行專戶管理。經(jīng)核實確因特約商戶欺詐等原因造成的風(fēng)險損失，收單機構(gòu)可按約定從風(fēng)險保證金中償付。

第五十五條

收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)疑似銀行卡套現(xiàn)、移機、受理偽卡、欺詐、側(cè)錄、洗錢等風(fēng)險事件，可以對特約商戶采取暫停銀行卡交易、撤回受理終端、延緩商戶資金結(jié)算等相關(guān)措施；涉嫌犯罪的，應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案，同時向所在地人民銀行分支機構(gòu)報告。

收單機構(gòu)對因涉嫌銀行卡套現(xiàn)、移機、受理偽卡、欺詐、申請資料虛假或洗錢等原因而被解除協(xié)議的特約商戶，應(yīng)在終止商戶交易日起三個工作日內(nèi)將該商戶及法定代表人或負責(zé)人信息錄入有關(guān)不良信息共享系統(tǒng)。

第五十六條

對于發(fā)卡機構(gòu)的調(diào)單、協(xié)查要求和銀行卡清算組織發(fā)出的風(fēng)險提示，收單機構(gòu)應(yīng)及時進行調(diào)查核實并如實反饋。

第五十七條 收單機構(gòu)應(yīng)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務(wù)的連續(xù)性和收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全可靠運行。

第五十八條 收單機構(gòu)與特約商戶終止收單業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)妥善處理未結(jié)算賬務(wù)，建立受理終端回收管理制度，防范受理終端流失風(fēng)險。

第五章 監(jiān)督管理

第五十九條

銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦、變更、終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。非金融機構(gòu)開辦、變更、終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。

第六十條 收單機構(gòu)應(yīng)加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。中國支付清算協(xié)會應(yīng)組織制定銀行卡收單行業(yè)自律規(guī)范并監(jiān)督實施，協(xié)助人民銀行加強銀行卡收單行業(yè)管理。

第六十一條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取如

下措施，對收單業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查：

（一）進入與收單活動相關(guān)的經(jīng)營場所進行檢查；

（二）查閱、復(fù)制與檢查事項有關(guān)的文件、資料；

（三）詢問有關(guān)工作人員，要求對有關(guān)事項進行說明；

（四）檢查有關(guān)系統(tǒng)和設(shè)施，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)資料。第六十二條 收單機構(gòu)應(yīng)協(xié)助配合中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法開展的現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查，報送收單業(yè)務(wù)統(tǒng)計信息和管理信息。

第六十三條 收單機構(gòu)成立屬地化分支機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)，應(yīng)提前向法人所在地人民銀行分支機構(gòu)及擬成立分支機構(gòu)所在地人民銀行分支機構(gòu)報備。

下列事項，收單機構(gòu)至少應(yīng)提前30日向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告：

（一）開辦新的業(yè)務(wù)類型;

（二）開通新的受理渠道；

（三）布放新型受理終端；

（四）通過POS機以外的受理終端為特約商戶提供普通消費支付業(yè)務(wù)；

（五）通過受理終端為不具備實體經(jīng)營場所的特約商戶，或通過非專線形式傳輸受理終端交易信息開展收單業(yè)務(wù)；

（六）開通移動受理終端跨省收單服務(wù)功能；

（七）中國人民銀行及其分支機構(gòu)要求報告的其他事項。第六十四條 收單機構(gòu)應(yīng)按年對收單業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進行總結(jié)，并于次年第一個季度內(nèi)報中國人民銀行及其分支機構(gòu)。總結(jié)報告至少應(yīng)包含收單機構(gòu)組織架構(gòu)、基本經(jīng)營、創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展、跨境業(yè)務(wù)開展、業(yè)務(wù)外包、風(fēng)險管理等情況及下一業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。

第六十五條 收單機構(gòu)或其外包服務(wù)機構(gòu)、特約商戶發(fā)生以下涉嫌銀行卡犯罪或重大風(fēng)險事件的，收單機構(gòu)應(yīng)于事件發(fā)生后兩個工作日內(nèi)同時向中國人民銀行、法人所在地人民銀行分支機構(gòu)及重大事件發(fā)生地人民銀行分支機構(gòu)報告：

（一）特約商戶因套現(xiàn)、盜刷等欺詐情況被公安部門立案偵查，或?qū)е率諉螜C構(gòu)被起訴或被申請仲裁的；

（二）發(fā)生重大的銀行卡賬戶或交易信息泄露事件，一次性涉及發(fā)卡機構(gòu)3家以上或涉及銀行卡數(shù)量在50張以上的；

（三）特約商戶或受理終端遭不法分子攻擊，一次性涉及的偽卡、丟失卡、偷竊卡等欺詐交易總計達10萬元人民幣以上，或涉及的欺詐交易在10筆以上的；

（四）因特約商戶原因?qū)е掳l(fā)卡機構(gòu)調(diào)單，收單機構(gòu)無法提供合規(guī)的交易憑證，涉及金額10萬元以上的；

（五）因突發(fā)事件導(dǎo)致收單業(yè)務(wù)中斷1小時以上的；

（六）被媒體曝光，在社會上造成較大負面影響的；

（七）收單機構(gòu)與其他參與方之間及特約商戶與持卡人之間發(fā)生重大交易糾紛的；

（八）可能導(dǎo)致持卡人、特約商戶或發(fā)卡機構(gòu)合法利益受損的其他風(fēng)險事件。

第六章 罰則

第六十六條 非金融機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并視情節(jié)給予警告、通報批評或處以1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規(guī)定建立并落實有關(guān)收單業(yè)務(wù)綜合考核指標(biāo)體系、特約商戶實名制度、資質(zhì)審核制度、內(nèi)部管理制度和風(fēng)險管理制度的；

（二）違反公平競爭原則，在商戶拓展、商戶結(jié)算手續(xù)費率簽訂、同一商戶簽約數(shù)量、收銀柜臺擺放受理終端數(shù)量、受理終端聯(lián)網(wǎng)通用等方面具有惡性競爭或違規(guī)行為，損害其他參與方合法權(quán)益的；

（三）未規(guī)范與特約商戶協(xié)議版本或因特約商戶管理不嚴，發(fā)生風(fēng)險事件并致使持卡人資金損失的；

（四）無法出具完整的特約商戶合作協(xié)議和商戶信息資料，或特約商戶信息嚴重缺失，管理不善的；

（五）未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，采取總對總簽約模式為跨省的實體特約商戶提供收單服務(wù)的；

（六）未按規(guī)定建立商戶信息管理系統(tǒng)和商戶檔案管理制度，或未按規(guī)定向人民銀行指定的系統(tǒng)登記特約商戶信息的；

（七）未建立受理終端管理制度，或未能采取有效管理措施造成商戶違規(guī)使用受理終端的；

（八）未按本辦法要設(shè)臵收單結(jié)算賬戶，或為以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶開通受理信用卡功能的；

（九）在實際交易發(fā)生前預(yù)付資金的；

（十）因管理不善致使特約商戶或外包服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)賬戶信息外泄事件，涉及銀行卡數(shù)量在100張以下或造成發(fā)卡銀行實際損失10萬元以下的；

（十一）未建立特約商戶現(xiàn)場檢查制度、交易風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)控流于形式，或發(fā)現(xiàn)特約商戶出現(xiàn)違法違規(guī)行為未及時采取有效的規(guī)范、糾正措施的；

（十二）對于發(fā)卡機構(gòu)的調(diào)單、協(xié)查和銀行卡清算組織的發(fā)出的風(fēng)險提示，未盡調(diào)查職責(zé)或未如實反饋調(diào)查結(jié)果，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險并造成發(fā)卡機構(gòu)損失10萬元以上的；

（十三）未按規(guī)定向中國人民銀行及其分支機構(gòu)履行相關(guān)報告義務(wù)的。

第六十七條 非金融機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處

3萬元罰款；情節(jié)嚴重或?qū)掖纬霈F(xiàn)的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)暫停其收單業(yè)務(wù)資格，責(zé)令其整頓；拒不改正的，注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）拒絕、阻礙中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法監(jiān)督檢查的；

（二）隱瞞重大風(fēng)險事件，妨礙中國人民銀行調(diào)查，提供虛假信息的；

（三）因管理不善，出現(xiàn)系統(tǒng)故障導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷，造成嚴重影響的；

（四）截留、挪用商戶或持卡人待結(jié)算資金或商戶風(fēng)險保證金的；

（五）未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)而將收單核心業(yè)務(wù)外包的；

（六）同時作為外包業(yè)務(wù)機構(gòu)，未落實機構(gòu)和業(yè)務(wù)分離措施的；

（七）明知、應(yīng)知商戶屬于禁入類或不得審核通過的，仍違規(guī)發(fā)展的；

（八）不符合資金歸集和總對總簽約模式條件，而跨省向?qū)嶓w特約商戶提供銀行卡收單服務(wù)的；

（九）未按本辦法規(guī)定布放受理終端和開通特約商戶受理銀行卡功能的；

（十）縱容、協(xié)助特約商戶進行受理偽卡、盜錄銀行卡信息、欺詐交易、銀行卡套現(xiàn)等違法活動的；

（十一）非金融機構(gòu)或其特約商戶、外包服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)賬戶信息安全事件，涉及銀行卡數(shù)量100張以上或造成發(fā)卡銀行實際損失10萬元以上的；

（十二）開展人民幣銀行卡收單業(yè)務(wù)時，未通過中國人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進行跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的；

（十三）非金融機構(gòu)或其外包服務(wù)機構(gòu)從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)的。

第六十八條 銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦收單業(yè)務(wù)，有第六十六條、六十七條所列行為之一的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)視情節(jié)給予警告、通報批評，并可建議銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀律處分；情節(jié)嚴重或拒不改正的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以責(zé)令銀行卡清算組織中斷轉(zhuǎn)接，并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構(gòu)建議采取下列處罰措施：

（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)停止收單業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓或注銷金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；

（二）取消銀行業(yè)金融機構(gòu)直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員的任職資格。

第六十九條 收單機構(gòu)有下述情形之一的，由中國人民

銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并視情節(jié)給予警告、通報批評、最高3萬元罰款等處罰。

（一）不正確設(shè)臵、傳輸商戶信息和交易信息，造成其他市場參與方權(quán)益受到損害的；

（二）套用、變造業(yè)務(wù)類型、商戶類別碼或變造、偽造交易信息，將本辦法規(guī)定的銀行卡交易信息變造成互聯(lián)網(wǎng)交易信息，損害收單業(yè)務(wù)其他參與方合法權(quán)益的；

（三）多家商戶共用一個商戶代碼或多臺受理終端共用一個終端代碼的。

第七十條 特約商戶有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以責(zé)令收單機構(gòu)取消其特約商戶資格，其他收單機構(gòu)不得再將其發(fā)展為特約商戶。對該商戶的法定代表人或負責(zé)人注冊成立的其他商戶，收單機構(gòu)在兩年內(nèi)不得將其拓展為特約商戶；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)處理：

（一）明知持卡人進行洗錢、賭博等犯罪活動而提供支付服務(wù)的；

（二）使用虛假材料申請受理終端后進行欺詐活動，或轉(zhuǎn)賣、租借受理終端提供給不法分子使用的；

（三）違規(guī)留存、泄露、轉(zhuǎn)賣持卡人賬戶信息，或默許縱容不法分子盜取持卡人賬戶信息的；

（四）通過虛構(gòu)交易、虛開價格或現(xiàn)金退貨等方式，為持卡人提供銀行卡套現(xiàn)服務(wù)的；

（五）在持卡人不知情的情況下，編造虛假交易或重復(fù)刷卡盜取資金的。

第七十一條

任何非金融機構(gòu)和個人未獲取相關(guān)資質(zhì)，擅自、變相或超范圍開辦銀行卡收單業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令終止收單業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)處理。

第七章 附則

第七十二條 本辦法相關(guān)用語含義如下：

受理終端是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝臵生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡賬戶信息和交易信息處理安全的各類實體支付終端，包括POS（銷售點）終端、移動受理終端、電話支付終端、自助支付終端及其他可通過讀卡裝臵讀取銀行卡信息或通過錄入裝臵錄入銀行卡信息的支付終端。

特約商戶是指與收單機構(gòu)簽訂協(xié)議并接受使用銀行卡完成資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織。

外包服務(wù)機構(gòu)是指接受收單機構(gòu)委托、從事收單核心業(yè)務(wù)以外的非核心業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

普通消費支付業(yè)務(wù)是指持卡人在特約商戶面對面購買商品和服務(wù)，向商戶收銀員出示卡片，由商戶收銀員使用受理終端發(fā)起銀行卡交易并由持卡人對支付結(jié)果進行確認的業(yè)務(wù)。

自助消費支付業(yè)務(wù)是指持卡人在家庭、便民支付點、單位辦公室、銀行網(wǎng)點等場所，自行操作自助支付終端并確認發(fā)起銀行卡交易的業(yè)務(wù)，包括自助購物、繳納公用事業(yè)費用、支付賬單等。

訂購業(yè)務(wù)是指持卡人通過電話、傳真、郵件等非面對面交流方式向特約商戶訂購商品或服務(wù)，并告知銀行卡支付信息，由特約商戶據(jù)此主動發(fā)起銀行卡交易并完成支付的業(yè)務(wù)。

代收業(yè)務(wù)是指在特約商戶與持卡人間存在商品買賣、服務(wù)供給、費用收繳等關(guān)系的情形下，特約商戶根據(jù)與持卡人間的協(xié)議約定，主動發(fā)起交易，對持卡人周期性應(yīng)付款項完成資金收取的業(yè)務(wù)。

收單機構(gòu)省級分支機構(gòu)（法人）是指收單機構(gòu)各省、自治區(qū)、直轄市及計劃單列市分支機構(gòu)（法人）。

“以上”、“至少”均包含本數(shù)。

第七十三條 本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。第七十四條 本辦法自 年 月 日起施行。

第五篇：《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》

規(guī)范收單市場秩序 促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展 中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》

2013-07-10 18:53:

32為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保障公眾合法權(quán)益，促進銀行卡市場健康發(fā)展，中國人民銀行日前發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。

作為人民銀行規(guī)范支付服務(wù)市場行為的重要業(yè)務(wù)管理制度，《辦法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境為目標(biāo)，按照促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險、維護各方合法權(quán)益的原則，對銀行卡收單業(yè)務(wù)中各市場主體應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險管理要求等作出了明確規(guī)定。《辦法》共六章五十四條，清晰界定了銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和《辦法》適用范圍，對收單機構(gòu)的特約商戶資質(zhì)審核、業(yè)務(wù)檢查、交易監(jiān)測、信息安全及資金結(jié)算等環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理進行全面規(guī)范，提出嚴格的監(jiān)管要求。主要體現(xiàn)在：

一是針對業(yè)務(wù)實質(zhì)及風(fēng)險管理核心進行有效規(guī)范，《辦法》將網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的線上收單業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)一并納入監(jiān)管，要求從事收單業(yè)務(wù)的各類市場主體遵循相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，履行同等風(fēng)險管理責(zé)任；二是嚴格規(guī)范收單機構(gòu)特約商戶管理，《辦法》從特約商戶拓展、資質(zhì)審核、協(xié)議簽訂、檔案管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方面明確了管理要求，強調(diào)了建立與落實特約商戶實名制度和收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營與管理原則；三是明確了收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理要求，《辦法》針對特約商戶風(fēng)險評級、交易監(jiān)測、業(yè)務(wù)檢查、受理終端布放、網(wǎng)絡(luò)支付接口管理、交易信息傳輸、資金結(jié)算、差錯處理、業(yè)務(wù)外包等各環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險隱患，制定了監(jiān)管制度；四是明確了銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管檢查及違規(guī)處罰規(guī)定。

《辦法》的實施為規(guī)范收單機構(gòu)經(jīng)營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環(huán)境奠定了堅實的制度基礎(chǔ)，將進一步促進銀行卡市場健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡拉動消費和促進經(jīng)濟增長的積極作用。（完）