第一篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)，下同）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。

第三條 凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶(hù)及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。

第四條 商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開(kāi)展信息共存、商戶(hù)共存、機(jī)具共享等類(lèi)型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。

第二章 分類(lèi)及定義

第五條 銀行卡信用卡和借記卡。

銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對(duì)象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個(gè)人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡。

第六條 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)。

貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。

準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶(hù)余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

第七條 借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲(chǔ)蓄卡，下同）、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡。借記卡不具備透支功能。

第八條 轉(zhuǎn)帳卡是實(shí)時(shí)扣帳的借記卡。具有轉(zhuǎn)帳計(jì)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。

第九條 專(zhuān)用卡是具有專(zhuān)門(mén)用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)帳計(jì)算、存取現(xiàn)金功能。專(zhuān)門(mén)用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂(lè)行業(yè)以外的用途。

第十條 儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式借記卡。

第十一條 聯(lián)名／認(rèn)同卡是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)／非盈利機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。

發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名持卡人在聯(lián)名單位信用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡 人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對(duì)認(rèn)同單位事業(yè)的支持。

第十二條 芯片（IC）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。

第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批

第十三條 商業(yè)銀行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）開(kāi)業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；

（二）符合中國(guó)人民銀行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)狀況良好；

（三）已就該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；

（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；

（五）安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)；

（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平；

（七）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。

第十四條 符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：

（一）申請(qǐng)報(bào)告：論證必要性、可行性，進(jìn)行市場(chǎng)預(yù)測(cè)；

（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計(jì)草案；

（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

（四）由中國(guó)人民銀行科技主管部門(mén)出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告；

（五）中國(guó)人民銀行要求提供的其他材料。

第十五條 發(fā)卡銀行各類(lèi)銀行卡章程應(yīng)載明下列事項(xiàng)；

（一）卡的名稱(chēng)、種類(lèi)、功能、用途；

（二）卡的發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；

（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）卡的帳戶(hù)適用的利率，面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)；

（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；

（六）中國(guó)人民銀行要求的其他事項(xiàng)。

第十六條 銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：

（一）商業(yè)銀行開(kāi)辦各類(lèi)銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)加強(qiáng)內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制定統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?bào)，經(jīng)審查同意后，由中國(guó)人民銀行分行轉(zhuǎn)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

（二）已開(kāi)辦信用卡或轉(zhuǎn)帳卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行聯(lián)名/認(rèn)同卡、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡；已開(kāi)辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行外幣信用卡。

（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國(guó)使用的聯(lián)名卡、IC卡、儲(chǔ)值卡應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

（四）商業(yè)銀行分支行機(jī)構(gòu)辦理經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮?/p>

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專(zhuān)用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書(shū)報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>

（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱(chēng)、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行審批。

第十七條 外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)。

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶(hù)提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

第四章 計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

第十八條 銀行卡的計(jì)息包括計(jì)收利息和計(jì)付利息，均按照《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》的規(guī)定進(jìn)行核算。

第十九條 發(fā)卡銀行對(duì)準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲(chǔ)值卡）帳戶(hù)內(nèi)的存款，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。

發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡帳戶(hù)的存款、儲(chǔ)值卡（含IC卡的電子錢(qián)包）內(nèi)的幣值不計(jì)付利息。第二十條 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：

（一）免息還款期待遇。銀行記帳日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。

（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

第二十一條 貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記帳日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記帳日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。

第二十二條 發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分

別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5％收取滯納金和超限費(fèi)。

第二十三條 貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。

第二十四條 商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶(hù)收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：

（一）賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)不得低于交易額的2％；

（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的1％。

第二十五條 跨行交易執(zhí)行下列分潤(rùn)比率：

（一）未建信息交換中心的城市，從商戶(hù)所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行90％，收單行10％的比例進(jìn)行分配；

商業(yè)銀行也可以通過(guò)協(xié)商，實(shí)行機(jī)具分?jǐn)偂⑾嗷ゴ怼⒒ゲ皇召M(fèi)的方式進(jìn)行跨行交易。

（二）已建信息交換中心的城市，從商戶(hù)所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按按發(fā)卡行80％，收單行10％，信息交換中心10％的比例進(jìn)行分配。

第二十六條 持卡人在ATM 機(jī)跨行取款得費(fèi)用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費(fèi)不得超過(guò)2元人民幣；

（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費(fèi)不得低于8元人民幣；

從ATM機(jī)跨行取款所得的手續(xù)費(fèi)，按機(jī)具所有行70％，信息交換中心30％的比例進(jìn)行分配。第二十七條 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶(hù)收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4％。

境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽定信用卡代理收單協(xié)議，其分潤(rùn)比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占商戶(hù)所交手續(xù)費(fèi)的37.5％和62.5％執(zhí)行。

第五章 帳戶(hù)及交易管理

第二十八條 個(gè)人申領(lǐng)銀行卡（儲(chǔ)值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門(mén)規(guī)定的人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開(kāi)立記名帳戶(hù)；

凡在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款帳戶(hù)的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶(hù)許可證申領(lǐng)單位卡；

銀行卡及其帳戶(hù)只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。

第二十九條 單位人民幣卡帳戶(hù)的資金一律從其基本存款帳戶(hù)存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷(xiāo)貨收入存入單位卡帳戶(hù)。

第三十條 單位外幣卡帳戶(hù)的資金應(yīng)從其單位的外匯帳戶(hù)轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯帳戶(hù)應(yīng)符合下列條件：

（一）按照中國(guó)人民銀行境內(nèi)外匯帳戶(hù)管理的有關(guān)規(guī)定開(kāi)立；

（二）其外匯帳戶(hù)收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。

第三十一條 個(gè)人人民幣帳戶(hù)的資金以其持有的現(xiàn)金存入以其工資性款項(xiàng)、屬于個(gè)人的合法的勞務(wù)報(bào)酬、投資回報(bào)等收入轉(zhuǎn)帳存入。

第三十二條 個(gè)人外幣卡帳戶(hù)的資金以其個(gè)人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯帳戶(hù)（含外鈔帳戶(hù)）轉(zhuǎn)帳存入。該帳戶(hù)的轉(zhuǎn)帳及存款均按國(guó)家外匯管理局《個(gè)人外匯管理辦法》辦理。個(gè)人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時(shí)應(yīng)按照我家個(gè)人外匯管理制度辦理。

第三十三條 除國(guó)家外匯管理局指定的范圍或區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計(jì)價(jià)結(jié)算。

第三十四條 持卡人在還清全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后，可申請(qǐng)辦理銷(xiāo)戶(hù)。銷(xiāo)戶(hù)時(shí)，單位人民幣卡帳戶(hù)的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款帳戶(hù)，單位外幣卡帳戶(hù)的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯帳戶(hù)，不得提取先金。

第三十五條 單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，但不得透支；超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定起點(diǎn)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。

第三十六條 發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)2000元人民幣。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人在自動(dòng)柜元機(jī)（ATM機(jī)）取款設(shè)定交易上限。每卡每日累計(jì)提款不得超過(guò)5000元人民幣。

第三十七條 儲(chǔ)值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過(guò)1000元人民幣。

第三十八條 商業(yè)銀行發(fā)行認(rèn)同卡時(shí)，不得從其收入中向認(rèn)同卡單位支付、捐贈(zèng)等費(fèi)用。第三十九條 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息計(jì)錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)計(jì)錄或清單作為記帳憑證。

第四十條 銀行卡通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的各類(lèi)交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。

第六章 銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡的持卡人的資信壯況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。

第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對(duì)不同級(jí)別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。

第四十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單。

第四十四條 通過(guò)借記卡辦理的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。第四十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)：

（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人卡不得超過(guò)2萬(wàn)元（含等值外幣）、單位卡不得超過(guò)5萬(wàn)元（含等值外幣）。

（二）同一帳戶(hù)月透支余額個(gè)人卡不得超過(guò)5萬(wàn)元（含等值外幣），單位卡不得超過(guò)發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的3％。無(wú)綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過(guò)10萬(wàn)元（含等值外幣）。

（三）外幣卡的透支額度不得超過(guò)持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的80％。

（四）從本辦法實(shí)施之日起新發(fā)生的180天（含180天，下同）以上的月均透支余額不得超過(guò)月均總透支余額的15％。

第四十六條 準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10％。

第四十七條 發(fā)卡銀行通過(guò)下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)：

（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；

（二）向保證人追索透支款項(xiàng)；

（三）通過(guò)司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。

第四十八條 發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足彌補(bǔ)的，將按照財(cái)政部《呆帳準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。

第四十九條 對(duì)已核銷(xiāo)的透支款項(xiàng)又收回的，本金和利息作增加“呆帳準(zhǔn)備金”處理。第五十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)其總行批準(zhǔn)。

第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)

第五十一條 發(fā)卡銀行的權(quán)利：

（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請(qǐng)人的資信狀況、索取申請(qǐng)人的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向申請(qǐng)人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。

（二）發(fā)卡銀行對(duì)持卡人透支有追償權(quán)。對(duì)持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項(xiàng)的，發(fā)卡銀

行有權(quán)申請(qǐng)法律保護(hù)并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。

（三）發(fā)卡銀行對(duì)不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。

（四）發(fā)卡銀行對(duì)儲(chǔ)值卡和IC卡內(nèi)的電子錢(qián)包可不予掛失。

第五十二條 發(fā)卡銀行的義務(wù)：

（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請(qǐng)人提供有關(guān)銀行卡的使用說(shuō)明資料，包括章程、使用說(shuō)明及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。

（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對(duì)銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開(kāi)投訴程序和投訴電話(huà)。發(fā)卡銀行對(duì)持卡人關(guān)于帳務(wù)情況的查詢(xún)和改正要求應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)給予答復(fù)。

（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)帳服務(wù)。按月向持卡人提供帳戶(hù)結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供帳戶(hù)結(jié)單：

1、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；

2、自上一份月結(jié)單后，沒(méi)有進(jìn)行任何交易，帳戶(hù)沒(méi)有任何未償還余額；

3、已與持卡人另行商定。

（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對(duì)帳單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：

1、交易金額、帳戶(hù)余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；

2、交易金額記入有關(guān)帳戶(hù)或自有關(guān)帳戶(hù)扣除的日期；

3、交易日期與類(lèi)別；

4、交易記錄號(hào)碼；

5、作為支付對(duì)象的商戶(hù)名稱(chēng)或代號(hào)（異地交易除外）；

6、查詢(xún)或報(bào)告不符帳務(wù)的地址或電話(huà)號(hào)碼。

（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失服務(wù)電話(huà)，提供電話(huà)和書(shū)面兩種掛失方式，書(shū)面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。

（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說(shuō)明中向持卡人說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。

（七）發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任。

第五十三條 持卡人的權(quán)利：

（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對(duì)其銀行卡所承諾的各項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對(duì)不符服務(wù)質(zhì)量投訴。

（二）申請(qǐng)人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計(jì)算公式。

（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)帳單，并有權(quán)要求對(duì)不符帳務(wù)進(jìn)行查詢(xún)或改正。

（四）借計(jì)卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡帳戶(hù)資金變動(dòng)的責(zé)任，司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)關(guān)另有判決的除外。

（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。

第五十四條 持卡人的義務(wù)：

（一）申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實(shí)的資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。

（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合同》的有關(guān)條款。

（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知發(fā)卡銀行。

（四）持卡人不得以和商戶(hù)發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)。

第五十五條 商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶(hù)，應(yīng)當(dāng)與商戶(hù)簽訂受理合約，受理合約不得包

括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律抱護(hù)。

第五十六條 銀行卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用和合同是發(fā)卡銀行向銀行持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)約定。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則制定銀行卡申請(qǐng)表及信用卡領(lǐng)用合約。

第八章 罰則

第五十七條 商業(yè)銀行有下列情形之一這，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過(guò)30000元；沒(méi)有違法所得的。按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：

（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請(qǐng)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)過(guò)程中弄虛作假的；

（二）違法本辦法規(guī)定的計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）違法本辦法規(guī)定的銀行卡帳戶(hù)及交易管理規(guī)定的。

第五十八條 發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和控制指標(biāo)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報(bào)批評(píng)。

第五十九條 持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其帳戶(hù)的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以1000元人民幣以?xún)?nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。第六十條 持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡帳戶(hù)或?qū)挝坏目铐?xiàng)存入個(gè)人卡帳戶(hù)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對(duì)單位卡所屬單位及個(gè)人卡持卡人處以1000元人民幣以?xún)?nèi)的罰款。第六十一條 任何單位和個(gè)人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理：

（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；

（二）偽造、變?cè)煦y行卡的；

（三）惡意透支的；

（四）利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的。

第六十二條 外資金融機(jī)構(gòu)擅自經(jīng)營(yíng)信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按扎按照《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。

第六十三條 非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締。

第九章 附則

第六十四條中華人民共和國(guó)和國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行的各類(lèi)銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國(guó)際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。

單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸“DWK”字樣。

銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級(jí)法人名稱(chēng)、統(tǒng)一品牌名稱(chēng)、品牌標(biāo)識(shí)（專(zhuān)用卡除外）、卡號(hào)（IC卡除外）、持卡人使用注意事項(xiàng)、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)、持卡人簽名條（IC卡除外）等。

第六十五條 經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)、境外機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用本辦法。

第六十六條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第六十七條 本辦法從一九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達(dá)到本辦法有關(guān)要求。中國(guó)人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)［1996］27號(hào)）同時(shí)廢除；中國(guó)人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸，以本辦法為準(zhǔn)。

第二篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法（模版）

【頒布日期】1999.01.05 【實(shí)施日期】1999.03.01 【失效日期】

【頒布單位】中國(guó)人民銀行 【文

號(hào)】銀發(fā)[１９９９]１７號(hào)

【時(shí) 效 性】有效 【分 類(lèi) 號(hào)】239181199901 【內(nèi)容分類(lèi)】信用卡

銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法

（２００１年１０月１起施行的《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費(fèi)及分配辦法的通知》將本文第二十五條、第二十六條廢止）

第一章 總則

第一條

為加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。

第二條

本辦法所稱(chēng)銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)，下同）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。

第三條

凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶(hù)及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。

第四條

商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開(kāi)展信息共享、商戶(hù)共享、機(jī)具共享等類(lèi)型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。

第二章 分類(lèi)及定義

第五條

銀行卡包括信用卡和借記卡。

銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對(duì)象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個(gè)人ǎ話(huà)蔥畔⒃靨宀煌治盤(pán)蹩ā⑿酒ǎ桑茫┛ā?BR>

第六條

信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)。

貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。

準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶(hù)余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

第七條

借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡，下同）、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡。借記卡不具備透支功能。

第八條

轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。

第九條

專(zhuān)用卡是具有專(zhuān)門(mén)用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。專(zhuān)門(mén)用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂(lè)行業(yè)以外的用途。

第十條

儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式借記卡。

第十一條

聯(lián)名／認(rèn)同卡是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)／非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。

發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對(duì)認(rèn)同單位事業(yè)的支持。

第十二條

芯片（ＩＣ）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。

第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批

第十三條

商業(yè)銀行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）開(kāi)業(yè)３年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；

（二）符合中國(guó)人民銀行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)狀況良好；

（三）已就該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；

（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；

（五）安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)；

（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平；

（七）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。

第十四條

符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：

（一）申請(qǐng)報(bào)告：論證必要性、可行性，進(jìn)行市場(chǎng)預(yù)測(cè)；

（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計(jì)草案；

（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

（四）由中國(guó)人民銀行科技主管部門(mén)出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告；

（五）中國(guó)人民銀行要求提供的其他材料。

第十五條

發(fā)卡銀行各類(lèi)銀行卡章程應(yīng)載明下列事項(xiàng)：

（一）卡的名稱(chēng)、種類(lèi)、功能、用途；

（二）卡的發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；

（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）卡的賬戶(hù)適用的利率，面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)；

（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；

（六）中國(guó)人民銀行要求的其他事項(xiàng)。

第十六條

銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：

（一）商業(yè)銀行開(kāi)辦各類(lèi)銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)加強(qiáng)內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?bào)，經(jīng)審查同意后，由中國(guó)人民銀行分行轉(zhuǎn)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

（二）已開(kāi)辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行聯(lián)名／認(rèn)同卡、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡；已開(kāi)辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行外幣信用卡。

（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國(guó)使用的聯(lián)名卡、ＩＣ卡、儲(chǔ)值卡應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

（四）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮?/p>

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專(zhuān)用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書(shū)報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>

（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱(chēng)、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行審批。

第十七條

外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)。

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶(hù)提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

第四章 計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

第十八條

銀行卡的計(jì)息包括計(jì)收利息和計(jì)付利息，均按照《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》的規(guī)定進(jìn)行核算。

第十九條

發(fā)卡銀行對(duì)準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲(chǔ)值卡）賬戶(hù)內(nèi)的存款，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。

發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡賬戶(hù)的存款、儲(chǔ)值卡（含ＩＣ卡的電子錢(qián)包）內(nèi)的幣值不計(jì)付利息。

第二十條

貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：

（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)為６０天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。

（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

第二十一條

貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。

貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。

第二十二條

發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的５％收取滯納金和超限費(fèi)。

第二十三條

貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。

第二十四條

商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶(hù)收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：

（一）賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的２％；

（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的１％。

第二十五條

跨行交易執(zhí)行下列分潤(rùn)比例：

（一）未建信息交換中心的城市，從商戶(hù)所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行９０％，收單行１０％的比例進(jìn)行分配；

商業(yè)銀行也可以通過(guò)協(xié)商，實(shí)行機(jī)具分?jǐn)偂⑾嗷ゴ怼⒒ゲ皇召M(fèi)的方式進(jìn)行跨行交易。

（二）已建信息交換中心的城市，從商戶(hù)所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行８０％，收單行１０％，信息交換中心１０％的比例進(jìn)行分配。

第二十六條

持卡人在ＡＴＭ機(jī)跨行取款的費(fèi)用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費(fèi)不得超過(guò)２元人民幣；

（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費(fèi)不得低于８元人民幣。

從ＡＴＭ機(jī)跨行取款所得的手續(xù)費(fèi)，按機(jī)具所有行７０％，信息交換中心３０％的比例進(jìn)行分配。

第二十七條

商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶(hù)收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的４％。

境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤(rùn)比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占商戶(hù)所交手續(xù)費(fèi)的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。

第五章 賬戶(hù)及交易管理

第二十八條

個(gè)人申領(lǐng)銀行卡（儲(chǔ)值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門(mén)規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開(kāi)立記名賬戶(hù)；

凡在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶(hù)的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶(hù)許可證申領(lǐng)單位卡；

銀行卡及其賬戶(hù)只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。

第二十九條

單位人民幣卡賬戶(hù)的資金一律從其基本存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷(xiāo)貨收入存入單位卡賬戶(hù)。

第三十條

單位外幣卡賬戶(hù)的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶(hù)轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯賬戶(hù)應(yīng)符合下列條件：

（一）按照中國(guó)人民銀行境內(nèi)外匯賬戶(hù)管理的有關(guān)規(guī)定開(kāi)立；

（二）其外匯賬戶(hù)收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。

第三十一條

個(gè)人人民幣卡賬戶(hù)的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)、屬于個(gè)人的合法的勞務(wù)報(bào)酬、投資回報(bào)等收入轉(zhuǎn)賬存入。

第三十二條

個(gè)人外幣卡賬戶(hù)的資金以其個(gè)人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯賬戶(hù)（含外鈔賬戶(hù)）轉(zhuǎn)賬存入。該賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬及存款均按國(guó)家外匯管理局《個(gè)人外匯管理辦法》辦理。

個(gè)人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時(shí)應(yīng)按照我國(guó)個(gè)人外匯管理制度辦理。

第三十三條

除國(guó)家外匯管理局指定的范圍和區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計(jì)價(jià)結(jié)算。

第三十四條

持卡人在還清全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后，可申請(qǐng)辦理銷(xiāo)戶(hù)。銷(xiāo)戶(hù)時(shí)，單位人民幣卡賬戶(hù)的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶(hù)，單位外幣卡賬戶(hù)的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶(hù)，不得提取現(xiàn)金。

第三十五條

單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，但不得透支；超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定起點(diǎn)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。

第三十六條

發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)２０００元人民幣。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)（ＡＴＭ）機(jī)取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計(jì)提款不得超過(guò)５０００元人民幣。

第三十七條

儲(chǔ)值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過(guò)１０００元人民幣。

第三十八條

商業(yè)銀行發(fā)行認(rèn)同卡時(shí)，不得從其收入中向認(rèn)同單位支付捐贈(zèng)等費(fèi)用。

第三十九條

發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證。

第四十條

銀行卡通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的各類(lèi)終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。

第六章 銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理

第四十一條

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。

第四十二條

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對(duì)不同級(jí)別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。

第四十三條

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單。

第四十四條

通過(guò)借記卡辦理的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。

第四十五條

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)：

（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人卡不得超過(guò)２萬(wàn)元（含等值外幣）、單位卡不得超過(guò)５萬(wàn)元（含等值外幣）。

（二）同一賬戶(hù)月透支余額個(gè)人卡不得超過(guò)５萬(wàn)元（含等值外幣），單位卡不得超過(guò)發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的３％。無(wú)綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過(guò)１０萬(wàn)元（含等值外幣）。

（三）外幣卡的透支額度不得超過(guò)持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的８０％。

（四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余額不得超過(guò)月均總透支余額的１５％。

第四十六條

準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為６０天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的１０％。

第四十七條

發(fā)卡銀行通過(guò)下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)：

（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；

（二）向保證人追索透支款項(xiàng)；

（三）通過(guò)司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。

第四十八條

發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足以彌補(bǔ)的，將按照財(cái)政部《呆賬準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。

第四十九條

對(duì)已核銷(xiāo)的透支款項(xiàng)又收回的，本金和利息作增加“呆賬準(zhǔn)備金”處理。

第五十條

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)其總行批準(zhǔn)。

第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)

第五十一條

發(fā)卡銀行的權(quán)利：

（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請(qǐng)人的資信狀況、索取申請(qǐng)人的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向申請(qǐng)人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。

（二）發(fā)卡銀行對(duì)持卡人透支有追償權(quán)。對(duì)持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項(xiàng)的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請(qǐng)法律保護(hù)并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。

（三）發(fā)卡銀行對(duì)不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。

（四）發(fā)卡銀行對(duì)儲(chǔ)值卡和ＩＣ卡內(nèi)的電子錢(qián)包可不予掛失。

第五十二條

發(fā)卡銀行的義務(wù)：

（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請(qǐng)人提供有關(guān)銀行卡的使用說(shuō)明資料，包括章程、使用說(shuō)明及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。

（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對(duì)銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開(kāi)投訴程序和投訴電話(huà)。發(fā)卡銀行對(duì)持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢(xún)和改正要求應(yīng)當(dāng)在３０天內(nèi)給予答復(fù)。

（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶(hù)結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶(hù)結(jié)單：

１、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；

２、自上一份月結(jié)單后，沒(méi)有進(jìn)行任何交易，賬戶(hù)沒(méi)有任何未償還余額；

３、已與持卡人另行商定。

（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：

１、交易金額、賬戶(hù)余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；

２、交易金額記入有關(guān)賬戶(hù)或自有關(guān)賬戶(hù)扣除的日期；

３、交易日期與類(lèi)別；

４、交易記錄號(hào)碼；

５、作為支付對(duì)象的商戶(hù)名稱(chēng)或代號(hào)（異地交易除外）；

６、查詢(xún)或報(bào)告不符賬務(wù)的地址或電話(huà)號(hào)碼。

（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立２４小時(shí)掛失服務(wù)電話(huà)，提供電話(huà)和書(shū)面兩種掛失方式，書(shū)面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。

（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說(shuō)明中向持卡人說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。

（七）發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任。第五十三條

持卡人的權(quán)利：

（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對(duì)其銀行卡所承諾的各項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對(duì)不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴。

（二）申請(qǐng)人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計(jì)算公式。

（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)賬單，并有權(quán)要求對(duì)不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢(xún)或改正。

（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶(hù)資金變動(dòng)的責(zé)任，司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)關(guān)另有判決的除外。

（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。

第五十四條

持卡人的義務(wù)：

（一）申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實(shí)的申請(qǐng)資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。

（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。

（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知發(fā)卡銀行。

（四）持卡人不得以和商戶(hù)發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)。

第五十五條

商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶(hù)，應(yīng)當(dāng)與商戶(hù)簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護(hù)。

第五十六條

銀行卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)約定。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則制定銀行卡申請(qǐng)表及信用卡領(lǐng)用合約。

第八章 罰則

第五十七條

商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過(guò)３００００元；沒(méi)有違法所得的，按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：

（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請(qǐng)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)過(guò)程中弄虛作假的；

（二）違反本辦法規(guī)定的計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）違反本辦法規(guī)定的銀行卡賬戶(hù)及交易管理規(guī)定的。

第五十八條

發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和控制指標(biāo)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報(bào)批評(píng)。

第五十九條

持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶(hù)的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以１０００元人民幣以?xún)?nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。

第六十條

持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡賬戶(hù)或?qū)挝坏目铐?xiàng)存入個(gè)人卡賬戶(hù)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對(duì)單位卡所屬單位及個(gè)人卡持卡人處以１０００元人民幣以?xún)?nèi)的罰款。

第六十一條

任何單位和個(gè)人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理：

（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；

（二）偽造、變?cè)煦y行卡的；

（三）惡意透支的；

（四）利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的。

第六十二條

外資金融機(jī)構(gòu)擅自經(jīng)營(yíng)信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按照《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。

第六十三條

非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締。

第九章 附則

第六十四條

中華人民共和國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行的各類(lèi)銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國(guó)際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。

單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸印“ＤＷＫ”字樣。

銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級(jí)法人名稱(chēng)、統(tǒng)一品牌名稱(chēng)、品牌標(biāo)識(shí)（專(zhuān)用卡除外）、卡號(hào)（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項(xiàng)、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。

第六十五條

經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)、境外機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用適用本辦法。

第六十六條

本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第六十七條

本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達(dá)到本辦法有關(guān)要求。中國(guó)人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔１９９６〕２７號(hào)）同時(shí)廢止；中國(guó)人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。*** 國(guó)家信息中心【國(guó)家法規(guī)數(shù)據(jù)庫(kù)】提供，僅供參考 ***

第三篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法(人民銀行1999)

銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法

【頒布日期】 19990105 【實(shí)施日期】 19990301 第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù) 商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)，下同）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。

第三條 凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶(hù)及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。

第四條 第四條 商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開(kāi)展信息共 享、商戶(hù)共享、機(jī)具共享等類(lèi)型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。

第二章 分類(lèi)及定義

第五條 銀行卡包括信用卡和借記卡。銀行卡按幣種不同分為 人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對(duì)象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個(gè)人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（ＩＣ）卡。第六條 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶(hù)余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

第七條 借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡，下同）、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡。借記卡不具備透支功能。

第八條 轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。

第九條 專(zhuān)用卡是具有專(zhuān)門(mén)用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。專(zhuān)門(mén)用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂(lè)行業(yè)以外的用途。

第十條 儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式借記卡。

第十一條 聯(lián)名／認(rèn)同卡是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)／非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對(duì)認(rèn)同單位事業(yè)的支持。

第十二條 芯片（ＩＣ）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。

第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批

第十三條 商業(yè)銀行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）開(kāi)業(yè)３年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；

（二）符合中國(guó)人民銀行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)狀況良好；

（三）已就該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；

（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；

（五）安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)；

（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平；

（七）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。

第十四條 符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：

（一）申請(qǐng)報(bào)告：論證必要性、可行性，進(jìn)行市場(chǎng)預(yù)測(cè)；

（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計(jì)草案；

（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

（四）由中國(guó)人民銀行科技主管部門(mén)出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告；

（五）中國(guó)人民銀行要求提供的其他材料。

第十五條 發(fā)卡銀行各類(lèi)銀行卡章程應(yīng)載明下列事項(xiàng)：

（一）卡的名稱(chēng)、種類(lèi)、功能、用途；

（二）卡的發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；

（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；

（四）卡的賬戶(hù)適用的利率，面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)；

（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；

（六）中國(guó)人民銀行要求的其他事項(xiàng)。

第十六條 銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：

（一）商業(yè)銀行開(kāi)辦各類(lèi)銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)加強(qiáng)內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?bào)，經(jīng)審查同意后，由中國(guó)人民銀行分行轉(zhuǎn)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

（二）已開(kāi)辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行聯(lián)名／認(rèn)同卡、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡；已開(kāi)辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行外幣信用卡。

（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國(guó)使用的聯(lián)名卡、ＩＣ卡、儲(chǔ)值卡應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó) 人民銀行總行審批。

（四）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮Ｉ虡I(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專(zhuān)用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書(shū)報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>

（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱(chēng)、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行審批。

第十七條 外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶(hù)提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

第四章 計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

第十八條 銀行卡的計(jì)息包括計(jì)收利息和計(jì)付利息，均按照《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》的規(guī)定進(jìn)行核算。

第十九條 發(fā)卡銀行對(duì)準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲(chǔ)值卡）賬戶(hù)內(nèi)的存款，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡賬戶(hù)的存款、儲(chǔ)值卡（含ＩＣ卡的電子錢(qián)包）內(nèi)的幣值不計(jì)付利息。第二十條 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：

（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)為６０天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。

（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

第二十一條 貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。

第二十二條 發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的５％收取滯納金和超限費(fèi)。

第二十三條 貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。

第二十四條 商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶(hù)收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：

（一）賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的２％；

（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的１％。

第二十五條 跨行交易執(zhí)行下列分潤(rùn)比例：

（一）未建信息交換中心的城市，從商戶(hù)所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行９０％，收單行１０％的比例進(jìn)行分配； 商業(yè)銀行也可以通過(guò)協(xié)商，實(shí)行機(jī)具分?jǐn)偂⑾嗷ゴ怼⒒ゲ皇召M(fèi)的方式進(jìn)行跨行交易。

（二）已建信息交換中心的城市，從商戶(hù)所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行８０％，收單行１０％，信息交換中心１０％的比例進(jìn)行分配。

第二十六條 持卡人在ＡＴＭ機(jī)跨行取款的費(fèi)用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費(fèi)不得超過(guò)２元人民幣；

（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費(fèi)不得低于８元人民幣。從ＡＴＭ機(jī)跨行取款所得的手續(xù)費(fèi)，按機(jī)具所有行７０％，信息交換中心３０％的比例進(jìn)行分配。

第二十七條 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶(hù)收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的４％。境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤(rùn)比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占商戶(hù)所交手續(xù)費(fèi)的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。【章名】 第五章 賬戶(hù)及交易管理

第二十八條 個(gè)人申領(lǐng)銀行卡（儲(chǔ)值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門(mén)規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開(kāi)立記名賬戶(hù)； 凡在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶(hù)的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶(hù)許可證申領(lǐng)單位卡； 銀行卡及其賬戶(hù)只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。

第二十九條 單位人民幣卡賬戶(hù)的資金一律從其基本存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷(xiāo)貨收入存入單位卡賬戶(hù)。第三十條 單位外幣卡賬戶(hù)的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶(hù)轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯賬戶(hù)應(yīng)符合下列條件：

（一）按照中國(guó)人民銀行境內(nèi)外匯賬戶(hù)管理的有關(guān)規(guī)定開(kāi)立；

（二）其外匯賬戶(hù)收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。

第三十一條 個(gè)人人民幣卡賬戶(hù)的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)、屬于個(gè)人的合法的勞務(wù)報(bào)酬、投資回報(bào)等收入轉(zhuǎn)賬存入。

第三十二條 個(gè)人外幣卡賬戶(hù)的資金以其個(gè)人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯賬戶(hù)（含外鈔賬戶(hù)）轉(zhuǎn)賬存入。該賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬及存款均按國(guó)家外匯管理局《個(gè)人外匯管理辦法》辦理。個(gè)人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時(shí)應(yīng)按照我國(guó)個(gè)人外匯管理制度辦理。

第三十三條 除國(guó)家外匯管理局指定的范圍和區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計(jì)價(jià)結(jié)算。

第三十四條 持卡人在還清全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后，可申請(qǐng)辦理銷(xiāo)戶(hù)。銷(xiāo)戶(hù)時(shí)，單位人民幣卡賬戶(hù)的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶(hù)，單位外幣卡賬戶(hù)的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶(hù)，不得提取現(xiàn)金。

第三十五條 單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，但不得透支；超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定起點(diǎn)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。

第三十六條 發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)２０００元人民幣。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)（ＡＴＭ）機(jī)取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計(jì)提款不得超過(guò)５０００元人民幣。

第三十七條 儲(chǔ)值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過(guò)１０００元人民幣。

第三十八條 商業(yè)銀行發(fā)行認(rèn)同卡時(shí)，不得從其收入中向認(rèn)同單位支付捐贈(zèng)等費(fèi)用。

第三十九條 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證。

第四十條 銀行卡通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的各類(lèi)終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。

第六章 銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人的資信狀況進(jìn)行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。

第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對(duì)不同級(jí)別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。

第四十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單。

第四十四條 通過(guò)借記卡辦理的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。第四十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)：

（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人卡不得超過(guò)２萬(wàn)元（含等值外 幣）、單位卡不得超過(guò)５萬(wàn)元（含等值外幣）。

（二）同一賬戶(hù)月透支余額個(gè)人卡不得超過(guò)５萬(wàn)元（含等值外幣），單位卡不得超過(guò)發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的３％。無(wú)綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過(guò)１０萬(wàn)元（含等值外幣）。

（三）外幣卡的透支額度不得超過(guò)持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的８０％。

（四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余額不得超過(guò)月均總透支余額的１５％。

第四十六條 準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為６０天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的１０％。

第四十七條 發(fā)卡銀行通過(guò)下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)：

（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；

（二）向保證人追索透支款項(xiàng)；

（三）通過(guò)司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。

第四十八條 發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足以彌補(bǔ)的，將按照財(cái)政部《呆賬準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。

第四十九條 對(duì)已核銷(xiāo)的透支款項(xiàng)又收回的，本金和利息作增加“呆賬準(zhǔn)備金”處理。

第五十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)其總行批準(zhǔn)。

第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)

第五十一條 發(fā)卡銀行的權(quán)利：

（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請(qǐng)人的資信狀況、索取申請(qǐng)人的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向申請(qǐng)人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。

（二）發(fā)卡銀行對(duì)持卡人透支有追償權(quán)。對(duì)持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項(xiàng)的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請(qǐng)法律保護(hù)并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。

（三）發(fā)卡銀行對(duì)不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。

（四）發(fā)卡銀行對(duì)儲(chǔ)值卡和ＩＣ卡內(nèi)的電子錢(qián)包可不予掛失。

第五十二條 發(fā)卡銀行的義務(wù)：

（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請(qǐng)人提供有關(guān)銀行卡的使用說(shuō)明資料，包括章程、使用說(shuō)明及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。

（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對(duì)銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開(kāi)投訴程序和投訴電話(huà)。發(fā)卡銀行對(duì)持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢(xún)和改正要求應(yīng)當(dāng)在３０天內(nèi)給予答復(fù)。

（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶(hù)結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶(hù)結(jié)單： １、已向持卡人提供存折或其他交易記錄； ２、自上一份月結(jié)單后，沒(méi)有進(jìn)行任何交易，賬戶(hù)沒(méi)有任何未償還余額； ３、已與持卡人另行商定。

（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容： １、交易金額、賬戶(hù)余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）； ２、交易金額記入有關(guān)賬戶(hù)或自有關(guān)賬戶(hù)扣除的日期； ３、交易日期與類(lèi)別； ４、交易記錄號(hào)碼； ５、作為支付對(duì)象的商戶(hù)名稱(chēng)或代號(hào)（異地交易除外）； ６、查詢(xún)或報(bào)告不符賬務(wù)的地址或電話(huà)號(hào)碼。

（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立２４小時(shí)掛失服務(wù)電話(huà)，提供電話(huà)和書(shū)面兩種掛失方式，書(shū)面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。

（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說(shuō)明中向持卡人說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。

（七）發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任。

第五十三條 持卡人的權(quán)利：

（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對(duì)其銀行卡所承諾的各項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對(duì)不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴。

（二）申請(qǐng)人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計(jì)算公式。

（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)賬單，并有權(quán)要求對(duì)不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢(xún)或改正。

（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶(hù)資金變動(dòng)的責(zé)任，司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)關(guān)另有判決的除外。

（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。

第五十四條 持卡人的義務(wù)：

（一）申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實(shí)的申請(qǐng)資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。

（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。

（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通 知發(fā)卡銀行。

（四）持卡人不得以和商戶(hù)發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)。

第五十五條 商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶(hù)，應(yīng)當(dāng)與商戶(hù)簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護(hù)。第五十六條 銀行卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)約定。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則制定銀行卡申請(qǐng)表及信用卡領(lǐng)用合約。

第八章 罰則

第五十七條 商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過(guò)３００００元；沒(méi)有違法所得的，按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：

（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請(qǐng)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)過(guò)程中弄虛作假的；

（二）違反本辦法規(guī)定的計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）違反本辦法規(guī)定的銀行卡賬戶(hù)及交易管理規(guī)定的。

第五十八條 發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和控制指標(biāo)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報(bào)批評(píng)。

第五十九條 持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶(hù)的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以１０００元人民幣以?xún)?nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。

第六十條 持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡賬戶(hù)或?qū)挝坏目铐?xiàng)存入個(gè)人卡賬戶(hù)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對(duì)單位卡所屬單位及個(gè)人卡持卡人處以１０００元人民幣以?xún)?nèi)的罰款。

第六十一條 任何單位和個(gè)人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理：

（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；

（二）偽造、變?cè)煦y行卡的；

（三）惡意透支的；

（四）利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的。

第六十二條 外資金融機(jī)構(gòu)擅自經(jīng)營(yíng)信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按照《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。

第六十三條 非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締。

第九章 附則

第六十四條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行的各類(lèi)銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國(guó)際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸印“ＤＷＫ”字樣。銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級(jí)法人名稱(chēng)、統(tǒng)一品牌名稱(chēng)、品牌標(biāo)識(shí)（專(zhuān)用卡除外）、卡號(hào)（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項(xiàng)、客戶(hù)服務(wù)電話(huà)、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。

第六十五條 經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)、境外機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用適用本辦法。

第六十六條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第六十七條 本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達(dá)到本辦法有關(guān)要求。中國(guó)人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)?１９９６?２７號(hào)）同時(shí)廢止；中國(guó)人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

中國(guó)人民銀行公告

〔2013〕 第 9 號(hào)

銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，保障各參與方合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶(hù)按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶(hù)提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。

第三條 收單機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本辦法。

本辦法所稱(chēng)收單機(jī)構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶(hù)提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。

第四條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障信息安全和交易安全。

第五條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢(qián)法律法規(guī)要求，履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)。

第六條 收單機(jī)構(gòu)為境外特約商戶(hù)提供銀行卡收單服務(wù)，適用本辦法，并應(yīng)同時(shí)符合業(yè)務(wù)開(kāi)辦國(guó)家（地區(qū)）的監(jiān)管要求。

業(yè)務(wù)開(kāi)辦國(guó)家（地區(qū)）法律禁止或者限制收單機(jī)構(gòu)實(shí)施本辦法的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)人民銀行報(bào)告。

第二章 特約商戶(hù)管理

第七條 收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶(hù)，應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶(hù)”原則，確保所拓展特約商戶(hù)是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶(hù)，并承擔(dān)特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任。

第八條 商戶(hù)及其法定代表人或負(fù)責(zé)人在中國(guó)人民銀行指定的風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎或拒絕為該商戶(hù)提供銀行卡收單服務(wù)。

第九條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請(qǐng)材料。特約商戶(hù)為自然人的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其有效身份證件。

特約商戶(hù)使用單位銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單銀行結(jié)算賬戶(hù)的，收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶(hù)的證明文件。

第十條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定特約商戶(hù)資質(zhì)審核流程和標(biāo)準(zhǔn)，明確資質(zhì)審核權(quán)限。負(fù)責(zé)特約商戶(hù)拓展和資質(zhì)審核的崗位人員不得兼崗。

第十一條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類(lèi)、開(kāi)通的交易類(lèi)型、收單銀行結(jié)算賬戶(hù)的設(shè)置和變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理等事項(xiàng)，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。

第十二條 收單機(jī)構(gòu)在銀行卡受理協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)要求特約商戶(hù)履行以下基本義務(wù)：

（一）基于真實(shí)的商品或服務(wù)交易背景受理銀行卡，并遵守相應(yīng)銀行卡品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；

（二）按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）和收單銀行結(jié)算賬戶(hù)，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動(dòng)；

（三）妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；

（四）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費(fèi)用，或降低服務(wù)水平。

第十三條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在提供收單服務(wù)前對(duì)特約商戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并根據(jù)特約商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，定期開(kāi)展后續(xù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄。

第十四條 對(duì)特約商戶(hù)申請(qǐng)材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議、培訓(xùn)和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少保存至收單服務(wù)終止后5年。

第十五條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶(hù)信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶(hù)名稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)地址、特約商戶(hù)身份資料信息、特約商戶(hù)類(lèi)別、結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收單銀行結(jié)算賬戶(hù)信息、開(kāi)通的交易類(lèi)型和開(kāi)通時(shí)間、受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）類(lèi)型和安裝地址等信息，并及時(shí)進(jìn)行更新。其中網(wǎng)絡(luò)支付接口的安裝地址為特約商戶(hù)的辦公地址和從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)地址。

第十六條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營(yíng)和管理，通過(guò)在特約商戶(hù)及其分支機(jī)構(gòu)所在省（區(qū)、市）域內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)或其分支機(jī)構(gòu)提供收單服務(wù)，不得跨省（區(qū)、市）域開(kāi)展收單業(yè)務(wù)。

對(duì)于連鎖式經(jīng)營(yíng)或集團(tuán)化管理的特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶(hù)所在地的分支機(jī)構(gòu)可與特約商戶(hù)簽訂總對(duì)總銀行卡受理協(xié)議，并按照前款規(guī)定落實(shí)本地化服務(wù)和管理責(zé)任。

第十七條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向特約商戶(hù)收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段損害他人合法權(quán)益。

第十八條 收單機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)終止銀行卡受理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)收回受理終端或關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口，進(jìn)行賬務(wù)清理，妥善處理后續(xù)事項(xiàng)。

第三章 業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第十九條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮特約商戶(hù)的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)和資信狀況等因素，對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其開(kāi)通的受理卡種和交易類(lèi)型進(jìn)行限制，并采取強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第二十條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶(hù)檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實(shí)檢查責(zé)任。

對(duì)于實(shí)體特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；對(duì)于網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對(duì)其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和交易情況進(jìn)行檢查。

第二十一條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的交易類(lèi)型制定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對(duì)無(wú)卡、無(wú)密交易，以及預(yù)授權(quán)、消費(fèi)撤銷(xiāo)、退貨等交易類(lèi)型，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第二十二條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)可疑交易及時(shí)核查并采取有效措施。

第二十三條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）審批、使用、撤銷(xiāo)等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的使用范圍、交易類(lèi)型、交易限額、審批權(quán)限，以及相關(guān)密鑰的管理要求。

第二十四條 收單機(jī)構(gòu)為特約商戶(hù)提供的受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。

第二十五條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶(hù)受理銀行卡交易的真實(shí)場(chǎng)景，按照相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)和發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理要求，正確選用交易類(lèi)型，準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實(shí)性和可追溯性。

交易信息至少應(yīng)包括：直接提供商品或服務(wù)的商戶(hù)名稱(chēng)、類(lèi)別和代碼，受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）類(lèi)型和代碼，交易時(shí)間和地點(diǎn)（網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)地址），交易金額，交易類(lèi)型和渠道，交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)的交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號(hào)和網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)名稱(chēng)。

特約商戶(hù)和受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的編碼應(yīng)當(dāng)具有唯一性。

第二十六條 收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶(hù)權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。

第二十七條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗(yàn)措施。

第二十八條 收單機(jī)構(gòu)不得以任何形式存儲(chǔ)銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗(yàn)證碼、卡片有效期、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼等敏感信息，并應(yīng)采取有效措施防止特約商戶(hù)和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)銀行卡敏感信息。

因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲(chǔ)的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔(dān)相應(yīng)信息安全管理責(zé)任。

第二十九條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶(hù)收單銀行結(jié)算賬戶(hù)設(shè)置和變更審核制度，嚴(yán)格審核設(shè)置和變更申請(qǐng)材料的真實(shí)性、有效性。

特約商戶(hù)的收單銀行結(jié)算賬戶(hù)應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。特約商戶(hù)為個(gè)體工商戶(hù)和自然人的，可使用其同名個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單銀行結(jié)算賬戶(hù)。

第三十條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時(shí)將交易資金結(jié)算到特約商戶(hù)的收單銀行結(jié)算賬戶(hù)，資金結(jié)算時(shí)限最遲不得超過(guò)持卡人確認(rèn)可直接向特約商戶(hù)付款的支付指令生效之日起30個(gè)自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)交易需延遲結(jié)算的除外。

第三十一條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不得挪用特約商戶(hù)待結(jié)算資金。

第三十二條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易發(fā)生時(shí)的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯(cuò)處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶(hù)。若持卡人原銀行卡賬戶(hù)已撤銷(xiāo)的，應(yīng)當(dāng)退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶(hù)。

第三十三條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查核實(shí)、妥善處理并如實(shí)反饋發(fā)卡銀行的調(diào)單、協(xié)查要求和銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)提示。

第三十四條 收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶(hù)發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢(qián)、欺詐、移機(jī)、留存或泄漏持卡人賬戶(hù)信息等風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶(hù)采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

第三十五條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自主完成特約商戶(hù)資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第三十六條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包前制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，明確外包的業(yè)務(wù)范圍、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及管理要求、外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和應(yīng)急預(yù)案等內(nèi)容。收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

第三十七條 收單機(jī)構(gòu)同時(shí)提供收單外包服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別進(jìn)行管理。

第三十八條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務(wù)的連續(xù)性和收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運(yùn)行。第四章 監(jiān)督管理

第三十九條 中國(guó)人民銀行依法對(duì)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理。

第四十條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦、終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第四十一條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，接受行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法，制定銀行卡收單業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，向中國(guó)人民銀行備案后組織實(shí)施。

第四十二條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以采取如下措施，對(duì)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：

（一）進(jìn)入與收單活動(dòng)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行檢查；

（二）查閱、復(fù)制與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料；

（三）詢(xún)問(wèn)有關(guān)工作人員，要求其對(duì)有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明；

（四）檢查有關(guān)系統(tǒng)和設(shè)施，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)資料。

第四十三條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法開(kāi)展的現(xiàn)場(chǎng)檢查及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，及時(shí)報(bào)送收單業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)信息和管理信息，并按照規(guī)定將收單業(yè)務(wù)發(fā)展和管理情況的專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告于次年3月31日前報(bào)送中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)。報(bào)告內(nèi)容至少應(yīng)包括收單機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)、收單業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、外包業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況及下一業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。

收單機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨境或境外收單業(yè)務(wù)的，專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告內(nèi)容還應(yīng)包括跨境或境外收單業(yè)務(wù)模式、清算安排及結(jié)算幣種、合作方基本情況、業(yè)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)開(kāi)辦國(guó)家（地區(qū)）監(jiān)管要求等。

第四十四條 支付機(jī)構(gòu)擬成立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展收單業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)提前向法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)及擬成立分支機(jī)構(gòu)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

第四十五條 收單機(jī)構(gòu)布放新型受理終端、開(kāi)展收單創(chuàng)新業(yè)務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展跨境銀行卡收單業(yè)務(wù)等，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)備案。

第四十六條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包前，將收單業(yè)務(wù)外包管理辦法和所選擇的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)相關(guān)情況，向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第四十七條 收單機(jī)構(gòu)或其外包服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第五章 罰

則

第四十八條 支付機(jī)構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款：

（一）未按規(guī)定建立并落實(shí)特約商戶(hù)實(shí)名制、資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、收單銀行結(jié)算賬戶(hù)管理、檔案管理、外包業(yè)務(wù)管理、交易和信息安全管理等制度的；

（二）未按規(guī)定建立特約商戶(hù)培訓(xùn)、檢查制度和交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)特約商戶(hù)疑似或涉嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施的；

（三）未按規(guī)定對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易實(shí)行分類(lèi)管理、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的；

（四）未按規(guī)定建立受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特約商戶(hù)違規(guī)使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的；

（五）未按規(guī)定收取特約商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)的；

（六）未按規(guī)定落實(shí)收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營(yíng)和管理責(zé)任的。

第四十九條 支付機(jī)構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條的規(guī)定責(zé)令其限期改正，并處3萬(wàn)元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人民銀行注銷(xiāo)其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)：

（一）未按規(guī)定設(shè)置、發(fā)送收單交易信息的；

（二）無(wú)故未按約定時(shí)限為特約商戶(hù)辦理資金結(jié)算，或截留、挪用特約商戶(hù)或持卡人待結(jié)算資金的；

（三）對(duì)發(fā)卡銀行的調(diào)單、協(xié)查和銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險(xiǎn)提示，未盡調(diào)查等處理職責(zé)，或?qū)е掳l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件并造成持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的；

（四）對(duì)外包業(yè)務(wù)疏于管理，造成他人利益損失的；

（五）支付機(jī)構(gòu)或其特約商戶(hù)、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生賬戶(hù)信息泄露事件的。

第五十條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國(guó)人民銀行給予通報(bào)批評(píng)，并可建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重或拒不改正的，中國(guó)人民銀行可以責(zé)成銀行卡清算機(jī)構(gòu)停止為其服務(wù)，并向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)建議采取下列處罰措施：

（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)限期整改、暫停收單業(yè)務(wù)或注銷(xiāo)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；

（二）取消銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員的任職資格。

第六章 附

則

第五十一條 本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：

特約商戶(hù)，是指與收單機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機(jī)構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶(hù)或其他組織，以及按照國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)有關(guān)規(guī)定，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人。實(shí)體特約商戶(hù)，是指通過(guò)實(shí)體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所提供商品或服務(wù)的特約商戶(hù)。網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)，是指基于公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)提供商品或服務(wù)的特約商戶(hù)。

受理終端，是指通過(guò)銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶(hù)信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類(lèi)實(shí)體支付終端。

網(wǎng)絡(luò)支付接口，是指收單機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)基于約定的業(yè)務(wù)規(guī)則，用于網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)據(jù)交換的規(guī)范和技術(shù)實(shí)現(xiàn)。

銀行卡清算機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，通過(guò)設(shè)立銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供銀行卡交易處理，協(xié)助完成資金結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

第五十二條 中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)本辦法，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則，向中國(guó)人民銀行備案后組織實(shí)施。

第五十三條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第五十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。中國(guó)人民銀行此前發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第五篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《銀行卡收單業(yè)務(wù)

管理辦法》 有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)

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2013-07-10 18:49:55 打印本頁(yè)

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2013年7月5日，中國(guó)人民銀行發(fā)布實(shí)施《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》回答了記者提問(wèn)。

一、問(wèn)：《辦法》制定和出臺(tái)的背景和意義是什么？

答：自“金卡工程”、“聯(lián)網(wǎng)通用”政策實(shí)施以來(lái)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。隨著銀行卡市場(chǎng)參與主體的多元化發(fā)展，出現(xiàn)了獨(dú)立的銀行卡清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)提出了新的要求。2005年以來(lái)，針對(duì)銀行卡受理市場(chǎng)的秩序規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題，人民銀行單獨(dú)或者會(huì)同有關(guān)部門(mén)發(fā)布了一系列規(guī)范性文件，促進(jìn)了銀行卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。但是，這些文件在規(guī)范對(duì)象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內(nèi)容上限于傳統(tǒng)線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)，無(wú)法對(duì)銀行卡收單市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題進(jìn)行有效規(guī)范。具體表現(xiàn)為：一是對(duì)于支付機(jī)構(gòu)這一類(lèi)新的收單服務(wù)提供主體，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，不利于維護(hù)收單市場(chǎng)秩序，促進(jìn)收單產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新收單業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則，存在洗錢(qián)、套現(xiàn)、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患；三是銀行卡收單業(yè)務(wù)各參與方責(zé)權(quán)利不清晰，不利于風(fēng)險(xiǎn)防范。

為解決上述問(wèn)題，人民銀行在深入市場(chǎng)調(diào)研、反復(fù)研究論證、廣泛征求社會(huì)各方意見(jiàn)和建議的基礎(chǔ)上，制定并發(fā)布了本《辦法》。《辦法》的實(shí)施，為規(guī)范收單機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、培育良好的銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境奠定了堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)，將進(jìn)一步規(guī)范銀行卡受理市場(chǎng)，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡拉動(dòng)消費(fèi)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用。

二、問(wèn)：《辦法》的監(jiān)管思路是什么？

答：作為人民銀行規(guī)范支付服務(wù)市場(chǎng)行為的配套業(yè)務(wù)管理制度，《辦法》遵循了促進(jìn)創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)各方合法權(quán)益的總體思路。具體體現(xiàn)在：

一是堅(jiān)持市場(chǎng)化改革方向，盡量減少行政干預(yù)。《辦法》立足尊重市場(chǎng)及其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)中各市場(chǎng)主體應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理要求及市場(chǎng)秩序進(jìn)行原則性規(guī)定，對(duì)業(yè)務(wù)操作層面的具體內(nèi)容，特別是能夠通過(guò)行業(yè)自律、市場(chǎng)調(diào)節(jié)或行為雙方商業(yè)協(xié)議進(jìn)行自我約束的內(nèi)容，不再進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定，以建立公平、有序、開(kāi)放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。

二是抓住風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心與業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行原則性規(guī)范。《辦法》根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)抽象出具有普適性、原則性的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理要求，以適應(yīng)市場(chǎng)創(chuàng)新不斷的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)等進(jìn)一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)程等預(yù)留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。

三是維護(hù)收單市場(chǎng)各方合法權(quán)益。《辦法》兼顧商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)兩類(lèi)收單主體及其與特約商戶(hù)、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等參與主體之間的責(zé)權(quán)利關(guān)系，對(duì)從事收單業(yè)務(wù)的兩類(lèi)收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，對(duì)違法違規(guī)行為實(shí)施相同的處罰標(biāo)準(zhǔn)，以維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序和各參與方合法權(quán)益。同時(shí)，《辦法》還加強(qiáng)了商戶(hù)、持卡人的權(quán)益保護(hù)，對(duì)商戶(hù)、持卡人的交易信息與資金安全等方面提出了嚴(yán)格的管理要求。

三、問(wèn)：《辦法》如何界定銀行卡收單業(yè)務(wù)？

答：《辦法》將銀行卡收單業(yè)務(wù)界定為“收單機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶(hù)按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶(hù)提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為”，強(qiáng)調(diào)了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機(jī)構(gòu)按約定承擔(dān)銀行卡交易資金結(jié)算責(zé)任兩項(xiàng)核心業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。

隨著銀行卡支付業(yè)務(wù)模式、受理終端與渠道的不斷創(chuàng)新，銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延正在不斷擴(kuò)大，呈傳統(tǒng)實(shí)體商戶(hù)收單、網(wǎng)絡(luò)新型收單融合發(fā)展的趨勢(shì)。特約商戶(hù)通過(guò)收單機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付接口受理銀行卡，委托收單機(jī)構(gòu)完成其與持卡人的交易資金結(jié)算，符合上述銀行卡收單業(yè)務(wù)本質(zhì)。鑒此，為使《辦法》更具前瞻性與合理性，《辦法》規(guī)范的收單業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的通過(guò)實(shí)體受理終端發(fā)起的收單業(yè)務(wù)，還包括通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的新型收單業(yè)務(wù)。

四、問(wèn)：《辦法》對(duì)特約商戶(hù)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)受理信用卡有何規(guī)定？ 答：考慮到目前持有個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的個(gè)體工商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)對(duì)受理信用卡的訴求日益強(qiáng)烈，且近年來(lái)最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問(wèn)題出臺(tái)了司法解釋?zhuān)瑥?qiáng)化了對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關(guān)于以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單銀行結(jié)算賬戶(hù)的特約商戶(hù)不得受理信用卡的規(guī)定，以滿(mǎn)足市場(chǎng)的正當(dāng)需求。同時(shí)，根據(jù)《辦法》的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)、高風(fēng)險(xiǎn)交易加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，如采取交易限額、建立商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)保證金等措施，切實(shí)防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。

五、問(wèn)：《辦法》如何體現(xiàn)對(duì)商戶(hù)權(quán)益的保護(hù)？ 答：在特約商戶(hù)權(quán)益保護(hù)方面，《辦法》作出以下規(guī)定：

一是保障特約商戶(hù)對(duì)收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在提供收單服務(wù)前對(duì)特約商戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄，確保特約商戶(hù)掌握銀行卡受理操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等基礎(chǔ)知識(shí)。

二是考慮到收單業(yè)務(wù)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、持續(xù)性服務(wù)，《辦法》規(guī)定收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營(yíng)和管理，以確保及時(shí)應(yīng)對(duì)特約商戶(hù)的收單服務(wù)需求。

三是保障特約商戶(hù)的資金結(jié)算權(quán)益。《辦法》要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格進(jìn)行特約商戶(hù)收單銀行結(jié)算賬戶(hù)設(shè)置和變更審查，確保交易資金結(jié)算至特約商戶(hù)的收單銀行結(jié)算賬戶(hù)，避免結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，《辦法》還規(guī)定，除部分高風(fēng)險(xiǎn)交易外，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將交易資金結(jié)算至特約商戶(hù)的收單銀行結(jié)算賬戶(hù)，且最晚不得超過(guò)持卡人確認(rèn)直接向特約商戶(hù)付款的支付指令生效日后30個(gè)自然日，不得挪用待結(jié)算資金。

六、問(wèn)：《辦法》如何體現(xiàn)對(duì)持卡人權(quán)益的保護(hù)？

答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權(quán)、交易與信息安全等方面明確了持卡人權(quán)益保護(hù)要求。具體如下：

一是收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)協(xié)議要求其特約商戶(hù)不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機(jī)構(gòu)的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。

二是不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)，收單機(jī)構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶(hù)應(yīng)承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)，且應(yīng)通過(guò)協(xié)議要求其特約商戶(hù)不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費(fèi)用，或降低服務(wù)水平。三是保障持卡人信息安全，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶(hù)協(xié)議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護(hù)義務(wù)和違約責(zé)任。因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權(quán)的范疇。

七、問(wèn)：《辦法》對(duì)銀行卡收單交易信息有哪些管理要求？

答：《辦法》主要從銀行卡收單交易信息的安全性和合規(guī)性?xún)蓚€(gè)方面作出規(guī)定。

為從技術(shù)上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機(jī)構(gòu)布放的銀行卡受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)符合國(guó)家、金融行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)安全管理要求，發(fā)送的交易信息應(yīng)采用加密和數(shù)據(jù)校驗(yàn)措施處理。收單機(jī)構(gòu)除特殊業(yè)務(wù)需要并經(jīng)持卡人同意以外，不得以任何形式存儲(chǔ)銀行卡有效期、卡片驗(yàn)證碼等敏感信息。此外，《辦法》還強(qiáng)調(diào)了收單機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)等相關(guān)市場(chǎng)主體應(yīng)履行保障信息安全的義務(wù)，并在協(xié)議中明確信息安全責(zé)任。

在合規(guī)性方面，《辦法》要求收單機(jī)構(gòu)確保交易信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確選用交易類(lèi)型，正確標(biāo)識(shí)交易信息。對(duì)于交易信息的具體內(nèi)容，《辦法》還進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，要求至少應(yīng)包括特約商戶(hù)和受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）信息、交易時(shí)間與地點(diǎn)、交易金額與類(lèi)型、交易渠道和發(fā)起方式等內(nèi)容。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)，交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號(hào)和網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)名稱(chēng)。這些規(guī)定的目的是確保交易信息完整、可追溯，為收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和識(shí)別交易風(fēng)險(xiǎn)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為持卡人提出查詢(xún)、拒付調(diào)單等處理要求提供基礎(chǔ)信息，切實(shí)保障相關(guān)各方合法權(quán)益。

八、問(wèn)：《辦法》體現(xiàn)了哪些對(duì)特約商戶(hù)受理銀行卡行為的基本要求？ 答：《辦法》規(guī)定收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在銀行卡受理協(xié)議中要求特約商戶(hù)履行合法、合規(guī)、安全受理銀行卡的基本義務(wù)，并通過(guò)培訓(xùn)教育和業(yè)務(wù)檢查強(qiáng)化約束效果。特約商戶(hù)應(yīng)履行以下基本義務(wù)：

一是應(yīng)遵守相應(yīng)銀行卡清算品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費(fèi)用，或降低服務(wù)水平；二是按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）和收單銀行結(jié)算賬戶(hù)，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動(dòng)；三是妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全，并履行信息保密義務(wù)。

九、問(wèn)：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風(fēng)險(xiǎn)管理要求？

答：《辦法》從特約商戶(hù)準(zhǔn)入審核、業(yè)務(wù)檢查、收單交易處理與資金結(jié)算、業(yè)務(wù)外包管理等方面明確了風(fēng)險(xiǎn)管理要求。具體包括以下內(nèi)容：

一是嚴(yán)格特約商戶(hù)準(zhǔn)入管理。《辦法》強(qiáng)調(diào)了收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶(hù)的實(shí)名制管理要求和經(jīng)營(yíng)行為合法合規(guī)性審核。

二是加強(qiáng)特約商戶(hù)日常業(yè)務(wù)管理。《辦法》要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)劃分特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行有針對(duì)性的交易功能限制；應(yīng)對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，并通過(guò)有效技術(shù)手段和檢查措施對(duì)網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)進(jìn)行核查；對(duì)無(wú)卡、無(wú)密交易，以及消費(fèi)撤銷(xiāo)、退貨等交易類(lèi)型，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施；應(yīng)建立交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，并對(duì)其監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險(xiǎn)提示及時(shí)進(jìn)行處理。

三是加強(qiáng)資金結(jié)算管理。《辦法》規(guī)定收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶(hù)收單銀行結(jié)算賬戶(hù)的設(shè)置和變更，除個(gè)體工商戶(hù)和自然人網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)可結(jié)算至其同名個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)外，其他特約商戶(hù)受理銀行卡交易的資金結(jié)算，收單機(jī)構(gòu)必須為其結(jié)算至特約商戶(hù)的同名單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，或特約商戶(hù)指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。此外，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不得挪用特約商戶(hù)待結(jié)算資金。

四是加強(qiáng)業(yè)務(wù)外包管理。《辦法》規(guī)定收單機(jī)構(gòu)應(yīng)制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，并對(duì)收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別管理，且收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的全部管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

十、問(wèn)：請(qǐng)問(wèn)如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問(wèn)題？

答：此前人民銀行等部門(mén)關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準(zhǔn)。《中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號(hào)）、《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于〈中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的實(shí)施意見(jiàn)》（銀辦發(fā)〔2009〕149號(hào)）等規(guī)范性文件中有關(guān)銀行卡收單業(yè)務(wù)的規(guī)定，凡與《辦法》的管理要求沒(méi)有沖突的，一律繼續(xù)適用。并且，基于同一業(yè)務(wù)適用同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原則，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照?qǐng)?zhí)行。（完）