第一篇：銀行卡業務發展中存在的問題及對策

銀行卡業務發展中存在的問題及對策

肖芳

【內容摘要】銀行卡作為一種銀行業的主導產品，是國內銀行業競爭的焦點，本文分析了銀行卡業務發展過程中存在的功能品種單

一、安全環境有待提高、風險阻礙銀行卡發展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環境、采取措施控制風險等對策，使我國的銀行卡業務獲得健康、迅速的發展。

【關鍵詞】銀行卡 風險 發展

銀行卡最早出現于20世紀40年代，隨著計算機技術的應用，它逐漸成為銀行業的主導產品。銀行卡是由商業銀行發行的具有消費信貸、轉賬結算、存取現金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。其迅猛的發展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。

隨著信息技術的不斷發展，銀行卡的業務發展迅速，截至2007年底我國銀行卡發卡總量達14.7億張，同比增長30%。其中：借記卡發卡量為13.8億張，同比增長28%。準貸記卡發卡量為1,750萬張，較去年同比減少14%。貸記卡發卡量為7,000 萬張，同比增長140%。銀行卡業務135億筆，金額120萬億元，同比分別增長24%和67%。2007年，銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達21%，比2006年提高4個百分點。

一 我國銀行卡業務發展過程中存在的問題

（一）銀行卡業務功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理

雖然我國銀行卡產業發展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業務功能品種單一

盡管我國銀行卡業務發展迅速，推出不少業務品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發達國家，隨著商品經濟的發展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機技術緊密結合，使信用卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據此轉帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標語、文字廣告、散發一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關系資源強行推銷。而且相當一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現場解答指導；銀行卡售出后，顧客對象對相應問題的咨詢渠道不暢。

3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經濟最發達的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數量太少,而且布局極不合理,主要分布在發達地區的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡收費不再是免費午餐

銀行要對銀行卡實行收費的理由主要有兩個：一是銀行要為銀行卡業務付出大量的成本，無論是從市場經濟角度出發，還是從為持卡人提供更好更長久的服務角度考慮，都有必要收取年費；二是想以收費的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現行利率下調最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務功能，憑什么還要收取年費？現在隨處可見物價上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經極其敏感，銀行對銀行卡實行收年費，便全面引發了公眾反抗情緒。無論是中消協叫板銀行、湖南律師怒告農行、工行，還是山東、廣東消費者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務這一免費午餐最直接的反映。

（三）銀行卡用卡的安全環境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業務的受理環境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現象，ATM交易時會有吞卡、死機等現象。在商場使用POS機刷卡消費時，經常發生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現金付款。

（四）銀行卡風險也是阻礙銀行卡發展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反

掌。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標瞄準銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發卡銀行的信任，領取銀行卡后，進行惡意透支，給發卡銀行造成經濟損失的風險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現造成的風險；不法分子與取現網點和特約商戶的內部人員相互勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當作真卡接受，蒙受損失的風險。

3.設備防范設施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業網點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。4.發卡銀行內部管理的風險

發卡銀行內部管理不嚴，內部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現金或持卡消費；內部人員偽造或修改取現或記帳憑證，騙取現金；內外勾結，超限額授權，幫助不法分子大量套取現金或巨額消費；通過更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款；內部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒有嚴格按規定審查銀行卡的申請或授權，以致出現透支或其他違法活動所造成的風險。

二 加快銀行卡業務發展的對策

在市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。

（一）銀行卡業務推陳出新，豐富和發展銀行卡功能

1.豐富銀行卡功能

開發銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財的需求結合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環。

一些金融機構致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據某類持卡人群體的定位，開發出更貼近該群體的特色金融服務，隨著學識與收入日益提高，現代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現一些專為女性設計的商品或服務，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。現代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數年，銀行界會推出更多為女性設計的產品，使有關市場更成熟發展，從而帶動銀行其他產品及服務，為銀行帶來可觀盈利。

2.加強銀行卡知識的宣傳力度

首先是發卡銀行通過多種渠道對銀行員工進行學習、更新銀行卡業務知識。其次，加強用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現代消費觀念，營造用卡的社會氛圍。外資銀行的進入會分流國內部分優秀的銀行卡業務專業人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業人才的培訓，穩定銀行卡從業人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環境，不斷脫穎而出優秀人才，以適應銀行卡業務專業人才發展的需要。

3.對特約商戶進行合理優惠政策

擴大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機時進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創造條件。這樣對政府、企業都有好處。

（二）引導國民轉變消費觀念

要大力引導持卡人轉變消費觀念。第一，要在整個金融行業內部樹立信用卡業務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內同行，而是現金的觀念，從業務經營指導方向上改變將現有銀行卡業務作為銀行傳統業務附屬品的思想，在產品設計定位上改變將現有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產品創新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環境。

（三）改善用卡環境

中國銀聯要提高銀行卡的刷卡服務質量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統

每秒交易筆數已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯應該對數據處理系統的切換工作進行改進，提高數據處理的速度，全力保障居民節假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內控制度建設，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發生概率。

（四）采取措施控制銀行卡風險

為了有效控制銀行卡風險的形成，具體措施包括：

1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機時，要對周圍的環境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現象，則應立即停止操作。同時要加強銀行系統內控制度建設和業務管理，規范銀行卡業務行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發生概率。

2.建立完善的信息交流系統和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運用先進的計算機和通訊手段，建立先進的信息網絡交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統和信息交流制度，加強止付名單的管理，及時接收和發送止付名單，不僅國內外各銀行之間要加強合作，而且國內各銀行與其他國家的銀行也應加強合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內進行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強設備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強設備設施的管理，營業網點要使用符合規格的密碼器，配備大堂經理，隨時引導客戶站在一米線后等候，營業網點的保安人員也要維持現場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。

4.提高從業人員素質、完善內部監控制度

要強化內部管理機制，銀行一方面要對自己的工作人員加強業務技能培訓，設立完善的內部監控制度，健全各項責任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質，杜絕銀行卡工作人員利用職務之便與不法分子內外勾結起來作案。另一方面要提高 5

特約商戶工作人員的素質及技能培訓，要求嚴格按規定的程序來核實、操作銀行卡業務，加強對特約商戶的監管，防止出現特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。

隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業銀行的生存環境將面臨空前的挑戰。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業銀行應該迫切抓住機遇，加快自身改革和發展，積極應對挑戰，加快銀行卡業務的結構調整功能創新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提高經營效益。

【參考文獻】

1.張莉《銀行卡業務風險的成因與防范》2005-3 網址：http:// 2007-7 14.羅清和、歐陽仁堂《金融與經濟》中國金融出版社 2005-1 15.黃書婷《商場現代化》中國金融出版社 2006-4 16.張穎、于海龍《中國信用卡業務現狀和前景的綜合分析》《經濟師》2007-5期

第二篇：銀行卡業務發展中存在的問題及對策

銀行卡業務發展中存在的問題及對策

【內容摘要】銀行卡作為一種銀行業的主導產品，是國內銀行業競爭的焦點，本文分析了銀行卡業務發展過程中存在的功能品種單

一、安全環境有待提高、風險阻礙銀行卡發展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環境、采取措施控制風險等對策，使我國的銀行卡業務獲得健康、迅速的發展。

【關鍵詞】銀行卡 風險 發展

銀行卡最早出現于20世紀40年代，隨著計算機技術的應用，它逐漸成為銀行業的主導產品。銀行卡是由商業銀行發行的具有消費信貸、轉賬結算、存取現金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。其迅猛的發展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。

一 我國銀行卡業務發展過程中存在的問題

（一）銀行卡業務功能品種單

一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理。雖然我國銀行卡產業發展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。

1.銀行卡業務功能品種單一

盡管我國銀行卡業務發展迅速，推出不少業務品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發達國家，隨著商品經濟的發展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機技術緊密結合，使信用卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據此轉帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2.銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標語、文字廣告、散發一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關系資源強行推銷。而且相當一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現場解答指導；銀行卡售出后，顧客對象對相應問題的咨詢渠道不暢。3.特約商戶少、布局不合理

目前在中國經濟最發達的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數量太少,而且布局極不合理,主要分布在發達地區的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

（二）銀行卡用卡的安全環境有待提高

不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業務的受理環境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現象，ATM交易時會有吞卡、死機等現象。在商場使用POS機刷卡消費時，經常發生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現金付款。

（三）銀行卡風險也是阻礙銀行卡發展的原因 1.銀行卡科技含量不高、高科技犯罪日漸突出

制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標瞄準銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。

2.不法分子蓄意冒用、詐騙銀行卡

不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發卡銀行的信任，領取銀行卡后，進行惡意透支，給發卡銀行造成經濟損失的風險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現造成的風險；不法分子與取現網點和特約商戶的內部人員相互勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當作真卡接受，蒙受損失的風險。3.設備防范設施不到位、持卡人自身防范意識淡薄

如營業網點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。

二 加快銀行卡業務發展的對策

在市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。

（一）銀行卡業務推陳出新，豐富和發展銀行卡功能 1.豐富銀行卡功能

開發銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財的需求結合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環。一些金融機構致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據某類持卡人群體的定位，開發出更貼近該群體的特色金融服務，隨著學識與收入日益提高，現代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現一些專為女性設計的商品或服務，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。現代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數年，銀行界會推出更多為女性設計的產品，使有關市場更成熟發展，從而帶動銀行其他產品及服務，為銀行帶來可觀盈利。

2.對特約商戶進行合理優惠政策

擴大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機時進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創造條件。這樣對政府、企業都有好處。

（二）改善用卡環境

中國銀聯要提高銀行卡的刷卡服務質量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統每秒交易筆數已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯應該對數據處理系統的切換工作進行改進，提高數據處理的速度，全力保障居民節假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內控制度建設，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發生概率。

（三）采取措施控制銀行卡風險

為了有效控制銀行卡風險的形成，具體措施包括：1.提高銀行卡科技含量、降低科技犯罪風險

努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機時，要對周圍的環境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現象，則應立即停止操作。同時要加強銀行系統內控制度建設和業務管理，規范銀行卡業務行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發生概率。

2.建立完善的信息交流系統和信息交流制度

要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運用先進的計算機和通訊手段，建立先進的信息網絡交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統和信息交流制度，加強止付名單的管理，及時接收和發送止付名單，不僅國內外各銀行之間要加強合作，而且國內各銀行與其他國家的銀行也應加強合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內進行違法犯罪活動的渠道和漏洞。

3.加強設備管理、持卡人的自身防范意識

銀行要加強設備設施的管理，營業網點要使用符合規格的密碼器，配備大堂經理，隨時引導客戶站在一米線后等候，營業網點的保安人員也要維持現場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。4.提高從業人員素質、完善內部監控制度

要強化內部管理機制，銀行一方面要對自己的工作人員加強業務技能培訓，設立完善的內部監控制度，健全各項責任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質，杜絕銀行卡工作人員利用職務之便與不法分子內外勾結起來作案。另一方面要提高特約商戶工作人員的素質及技能培訓，要求嚴格按規定的程序來核實、操作銀行卡業務，加強對特約商戶的監管，防止出現特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業銀行的生存環境將面臨空前的挑戰。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業銀行應該迫切抓住機遇，加快自身改革和發展，積極應對挑戰，加快銀行卡業務的結構調整功能創新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提高經營效益。

【參考文獻】

1.邱曉卜.《春節高峰刷卡不再難》瀟湘晨報,2006-1 2.張莉《中國信用卡》 中國金融出版社2007-3

3.王國敬《中國銀行卡業現狀與未來》中國計劃出版社2007-5 4.羅清和、歐陽仁堂《金融與經濟》中國金融出版社 2005-1 5.黃書婷《商場現代化》中國金融出版社 2006-6.張穎、于海龍《中國信用卡業務現狀和前景的綜合分析》《經濟師》2007-5期

第三篇：銀行卡發展中存在的問題及風險防范對策

銀行卡發展中存在的問題及風險防范對策

銀行卡作為現代金融與信息技術相互融合的產物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優點，使其在商業銀行業務中所占比重日益加大。它的推廣和使用，對于減少現金的使用、改善流通環境、發展個人消費信貸業務等具有十分重要的意義。為進一步了解基層銀行卡發展中存在的問題，促進銀行卡業務更快、更好的發展，有效防范銀行卡風險，近日，我們對紅安銀行卡發展狀況進行了調查。

一、轄內銀行卡業務發展狀況

1、銀行卡業務發展迅速。

隨著信息技術的不斷發展，銀行卡的業務發展迅速，功能大大加強。現在的銀行卡不僅可以辦理大量的代收代付業務，而且也有較強的理財功能，包括通存通兌、自動轉存、電話銀行、手機銀行、證券轉賬、證券買賣、外匯買賣、酒店約定、長話服務等等，越來越多的人開始接受銀行卡。據調查統計：截止到本年10月末，紅安縣發卡總量已達到81856張，較去年同期增加6746張，增長15.6%，較年初增加5835張，增長12.5%；銀行卡存款達到了1.02億元，較年初增加6563萬元，增長52.6%，較去年同期增加2532萬元，增長30.2%；銀行卡創收量達到52萬元，較去年同期增加23萬元。

2、銀行卡使用領域進一步拓寬。銀行卡業務的發展已經由積極增加發卡行、大量發行銀行卡、不斷開拓新客戶的數量擴張型向細分產品和市場、定義產品和服務價格等內涵效益型轉變，業務發展目標不斷向增加市場份額、提高效益和實現利潤的方向邁進。如紅安農行，按照打造銀行第一卡的口號，嚴格按照五抓要求即抓卡總量、抓卡維護、抓卡結算、抓卡創收、抓卡風險防范來經營銀行卡業務。嚴格按照五個一的要求（即每個客戶必須具備一卡、一戶、一書、一號、一折）發卡，按照五位一體[即網點、POS（商戶銷售終端）、ATM（自動取款機）、網絡銀行、電話銀行]的要求來優化用卡環境，在銀行卡業務管理上要不斷創新理念，制定出ATM、POS、網絡銀行等業務考核辦法，全面提高服務質量，從根本上保證卡業務快速發展。截止到10月末，ATM機由原來的1臺發展到2臺，增長100%，POS機由原來的1臺發展到3臺，增長200%，發卡總量已達到29663張，較去年同期增加4373張，增長17.3%，較年初增加3641張，增長13.9%；銀行卡存款達到了7189億元，較年初增加2783萬元，增長63.1%，較去年同期增加1876萬元；增長35.3%，銀行卡創收量達到33萬元，較去年同期增加15萬元。

3、銀行卡業務城鄉發展極不平衡。由于商業銀行開出的“銀聯卡”，實現了國有獨資商業銀行之間及異地之間的通存通兌，這樣，大大減少了現金流動，降低了銀行營運成本，使用“銀行卡”轉賬交易、存取現金，已成為人們的消費習慣。但營業網點遍及城鎮和鄉村的農村信用社還未開辦此項業務，使得信用卡業務在鄉村的推廣受到了阻礙，城鄉發展極不平衡。經調查，在農村，有的人只知其名，不知其物，更不知該如何辦理，如何使用，更不相信小小的“銀行卡”全國通兌通存，寧愿用看的見的存折，摸的著的現金。目前，人們的這種意識仍很淡薄，在春節期間，務工人員大量返鄉，務工收入一部分是通過隨身攜帶，一部分通過郵儲匯兌。

二、銀行卡業務發展中存在的問題

1、銀行卡在全國范圍內異地和跨行使用有待于進一步推廣。首先，目前各行自成系統，資源不能共享，銀行卡不能通用，客戶使用不方便，不能實現一卡在手任我行。此外，跨行業務規范和標準的不統一以及業務規則和差錯處理等辦法的不統一，如貸記卡、準貸記卡在POS機上消費使用時，有的發卡行按照國際慣例規定不需要輸入核對密碼，只憑簽字來確認持卡人身份；有的發卡行規定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發卡行規定只有消費達到一定金額時才需要輸入密碼，一般只核對簽字即可。這些限制的存在，不能滿足客戶在使用中，無須識別發卡機構，均能直接辦理業務的要求，從而影響到銀行卡聯網

通用的發展。

2、銀行卡的受理環境有待于進一步快速普及和發展。特約商戶有待于進一步拓展，銀行卡受理終端發展緩慢，影響了客戶持卡消費的積極性。在轄內，目前，只有ATM機四臺，其中工行、中行、建行各一臺，農行2臺，分別置于支行營業部；POS機9臺，只集中設置在幾家大型的商場、超市、電業所、稽征站、房地產公司，用于消費或者繳納費用。

3、銀行卡的風險防范管理有待于進一步加強。隨著銀行卡業務的發展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現出智能化、專業化特點，已嚴重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發卡行造成經濟損失，分析銀行卡風險形成的原因主要有以下幾種：一是銀行卡科技含量不高造成的風險。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。二是發卡銀行營業場所、設備防范設施不到位形成的風險。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設置監控設施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。三是持卡人自身防范意識淡薄形成的風險。主要表現在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。四是發卡銀行營業人員業務素質和風險防范意識不強形成的風險。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現象普遍存在，如果營業人員防范意識或判斷能力不強，就無法及時發現和制止銀行卡犯罪行為。五是信用卡管理制度不完善形成的風險。如銀行卡掛失制度不完善，當銀行卡丟失時不能做到當時報失，當時生效。

三、風險防范對策

1、加強銀行卡知識的宣傳力度，全面提高安全防范意識。首先是發卡銀行通過多種渠道對銀行員工進行業務培訓和教育，不斷提高全員對辦理銀行卡業務過程中出現的可疑行為的辨別能力；其次，加強用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現代消費觀念，營造用卡的社會氛圍；第三是在營銷過程中，采取夾帶宣傳卡片、傳單等形式使持卡人充分了解自身的權益和責任，加強自我保護意識，注意加強對卡號、密碼、個人賬戶和存取款交易憑條等資料的保管，注意觀察用卡環境中可疑跡象，防止被他人竊取、盜用。

2、加強內部管理，防范和化解風險。首先，在落實辦理銀行卡業務各部門、各崗位責任制的基礎上，細化業務流程，強化各崗位之間的協作，規范業務行為，加強對所轄網點、ATM、POS的服務質量和運行質量管理，加強銀行卡檔案資料的管理，保障銀行卡業務健康發展。其次，加大對銀行卡業務的檢查監督，定期或者不定期的進行考核，及時通報銀行卡業務管理過程中存在的問題，將風險防患于未然。

3、加快受理市場建設，健全銀行卡市場服務體系，全面實現銀行卡業務的聯網聯合。一方面做到聯網通用，一方面以聯合的方式，實現客戶網絡、機具、服務和信息的共享。建議主管部門盡快以法律、法規的形式規范受理市場和專業化服務，為銀行、客戶提供一個規范、高效、安全、統一的服務環境。充分調動中國銀聯、商業銀行、特約商戶各方的積極性，以規范銀行卡市場秩序，真正達到聯網聯合，有序競爭，共同發展。

4、切實加強銀行卡技術風險防范措施，進一步建立健全銀行卡內控制度建設，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，同時密切關注市場上各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；可通過加強系統內控制度建設和業務管理，規范銀行卡業務行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發生概率；同時加強系統運行監控，建立和推廣銀行卡不良信息的資源共享系統，不斷提高技術防范能力，建立銀行卡安全管理體系，全面提升銀行卡信息安全技術水平，確保資金安全。

5、加大對農村信用卡宣傳力度。銀行卡業務既能給廣大客戶提供方便快捷安全的服務，又能為銀行吸收存款，減少現金流動，降低營運成本，增加手續費收入。針對鄉鎮分散特點，可利用集日張貼、發放宣傳材料，對鄉鎮企業集中的村鎮，采取上門服務深入到戶逐家宣傳的辦法，把銀行卡送到客戶手中，使他們熟知銀行卡，運用銀行卡，逐步減少現金交易。

第四篇：中小企業發展中存在的問題及對策（范文模版）

我市中小企業發展中存在的問題

及對策

中小企業在我市經濟和社會發展中起著十分重要的作用。然而，當前我市在中小企業的發展問題上，由于外部經營條件的惡化、國家宏觀政策的調整以及企業自身經營管理上的弊端，導致中小企業在發展過程中出現了一些問題，影響我市經濟發展，從而阻礙我市在區劃調整后經濟發展目標的實現。

一、問題

（一）資金短缺,融資困難

籌資困難是我市中小企業發展中普遍存在的問題，中小企業由于資本實力較弱,市場知名度較小,融資人才缺乏,很難得到商業銀行支持。再加上國有商業銀行貸款審批權限過于集中,基層缺乏自主決策權,嚴格的信貸責任追究制度與貸款經營中的客觀風險相悖,制約了信貸人員營銷貸款的積極性。另一方面中小企業自身整體素質不高,產品利潤率低,而且還有相當一部分中小企業財務制度不夠健全,從而影響了信貸業務的展開。

（二）技術落后,創新能力差

我市大多數中小企業屬于半機械化為主的勞動密集型

企業,投入技術開發的經費嚴重不足，相當多的企業未通過IS9100國際產品質量認證。技術創新能力弱,創新任務緊迫,直接阻礙了中小企業的長遠發展。

（三）、人才缺乏,管理落后

由于社會觀念和認識的偏差以及企業缺乏必要的保障機制,很多人不把私營企業看作是真正的就業,使得中小企業難以吸收到所機需要的人才。導致企業人才缺乏,發展后勁不足,競爭不強,效益不高。當然,企業存在這樣的問題,也與中小企業自身素質不高,技術和管理水平跟不上發展要求等因素有關。

（四）、競爭無序,擾亂市場

我市的中小企業在相當程度上內存在著低水平過度競爭的的問題。同類企業之間為了爭奪市場竟相壓價。企業為了在保持低價位的情況下獲得一定的利潤,有的偷工減料,降低產品質量;有的甚至生產假冒偽劣產品,一定程度上擾亂了社會市場秩序,同時,這種不公平競爭導致產品市場競爭無度,中小企業自身也較為被動,經營難度加大。

（五）、污染嚴重,破壞環境

我市的中小企業,由于點多面廣,管理困難。加之設備陳舊、技術落后,企業領導環境保護意識淡薄,導致治理“三廢”的力度小、投入少,措施不力,企業生產對環境的污染越來越嚴重。

二、對策

（一）、加強政府指導、加大政策扶持

政府各職能部門要加大對本地品牌企業品牌產品的保護力度，規范企業的市場行為。制定優惠的發展政策，鼓勵和引導企業加快產業升級轉變，走規模經營、高效發展的道路。加大政策扶持,應從經濟發展戰略的高度來推動中小企業的發展,逐步建立健全中小企業政府扶持政策體系,建立包括財政稅收政策扶持體系、資金融通體系、信用保證體系、創新促進體系在內的中小企業發展社會化促進體系。

（二）、建立多層次的融資系統

在解決中小企業融資困難的時候，不能只盯著銀行，應該著眼于構建有效的、多層次的融資系統，從間接融資和直接融資兩方面同時著手。但根本途徑還是中小企業必須提高自己的經營素質和信譽，靠自己的努力和誠信在市場經濟浪潮中公平競爭。同時需要指出的是，國家已經建立了專門促進中小企業發展的機構和優惠政策，中小企業面臨的政策環境將有較大改善。但是，由于時間較短，國家有關政策要真正發揮效力，尚需時日。

（三）、不斷創新,提高技術水平

創新是中小企業的核心競爭力,創新也是幫助中小企業成長的最有效方式。中小企業只有通過創新,對各種資源進行綜合利用與整合,提高有限資源利用效率,滿足和創造

市場的需要,才能培育自己的核心競爭力,求得持續發展。中小企業應盡快確定適合自身特點的技術創新戰略,并盡快使創新成果商品化,在實施技術創新戰略中,要把自立創新、模仿創新和合作創新結合起來。通過自立創新,研究開發具有自身特色的新產品,使企業在市場競爭中占有先得優勢,獲得更多的超額利潤。

（四）、培養創新能力，建立高素質的人才隊伍 加強企業技術創新，實施專業化生產。創新能力是企業發展的核心動力，人才是創新能力的主體，企業核心能力的實現必須通過提高企業人力資本存量和激發人力資本效益增量來達到。為此一方面要求企業完善內部人力資源管理，加大激勵力度，吸引優秀人才、留住優秀人才；另一方面要為企業儲備、開發、培養人才，建立一套有效的扶持、保護措施。

（五）、轉變觀念,加強企業管理。

中小企業在管理上要轉變觀念,拋棄那種經驗式、粗放式管理,建立建全企業內部的科學管理制度,并輔之以科學的管理手段。同時還應重視人本管理。現代成功企業的經驗充分證明了挖掘人的潛能可以激發人的創造力。其次要注重風險管理,通過投資組合的選擇來分散、降低和避免風險,提高風險報酬率和經營安全性。還要重視戰略管理。中小企業要生存發展,必須把戰略管理放在重要位臵。做到長遠目標

明確,不急于求成,不急功近利,避免企業全局決策的失誤,保證內部機制靈活,并做到依法經營。同時，加快企業管理信息化建設的步伐,充分利用現代信息技術拓展企業的業務領域,促進企業的發展和壯大。

（六）設立中小企業發展風險投資公司

對于具有良好成長性的企業，政府設立的風投公司通過貸款或入股的方式，促進企業發展。待企業走上正軌后，可以通過回收貸款、入股分紅、出售股分等方式，使國有資產得到保值增值。

總之，中小企業在我市經濟發展中具有舉足輕重的地位，中小企業的發展事關現在，影響未來。政府對中小企業的發展要給予足夠的重視和相關的政策、服務方面的支持；中小企業，在面臨新經濟所賦予的機遇和挑戰面前，以戰略的眼光規劃企業的發展也勢在必行的。

2011年11月11日

第五篇：淺析農村經濟發展中存在的問題及對策

淺析農村經濟發展中存在的問題及對策

黃躍云

摘要：農村經濟發展問題是關系到國家整體經濟發展的首要問題，雖然改革開放以來農村經濟得到了快速發展，但仍然面臨著很多問題需要我們去解決。關鍵詞：農村經濟存在問題對策

近些年來，由于國家對“三農”問題的高度重視，給予農村、農業的發展以寬松的政策，為了推動農村經濟的快速發展連續多年出臺中央一號文件，對農村經濟的發展起了巨大的推動作用，取得了可喜的成績，這是有目共睹的。但是我們也應該清醒的認識到農村的經濟發展還面臨著很多問題，有很多困難。下面就這些問題做一分析：

一、農村經濟發展中存在的問題

（一）、農業產業化程度低，沒有形成規模經營。一是現在仍然有相當一部分農戶是獨立經營，沒有參加合作社，自身的規模也比較小，在土地少的地區一戶也就幾畝地，在北方地多的地區也就幾十畝到百畝土地，這樣的土地規模不足以形成規模經營，不形成規模經營就沒有市場競爭力，不能取得規模效益。二是很多農戶并沒有市場預測能力，摸不著市場的脈搏，因而生產的產品和市場的需求相背離，使生產的產品賣不出去，即便是賣出去了，也賣不上價，達不到農民預期的效果。三是種植結構不合理，優質產品的比重低，高效經濟作物面積較小，科技扶持的力度不夠，農產品附加值低，市場競爭力不強。四是林牧業在農業總產值中比重不高，農村二、三產業發展緩慢，主導產業優勢沒有發揮，輻射帶動能力不強，這導致農民經濟發展農民收入增幅較慢。

（二）、農村經濟發展中缺少大型龍頭企業的帶動。農村經濟之所以沒有發展起來，在很大程度上是沒有大型龍頭企業，特別是大型農畜產品加工企業。因而沒有形成圍繞大型龍頭企業而進行專業化規模化生產的格局。經調查發現，凡是有龍頭企業帶動的地方，生產的專業化程度和水平都要明顯高于沒有龍頭企業的地方：如內蒙古興安盟巴拉格歹鄉就有一家加工蔬菜的龍頭企業，由于這個企業的入住，帶動周邊的農戶種植蔬菜，只要達到企業的標準，全部由企業收購，現金結算，農民的積極性非常高，所以當地的蔬菜形成了規模生產，農民實現了增收，企業獲得了利益。還有蒙牛入住內蒙古興安盟，帶動了興安盟奶業的發展也是一個很好的例子。但是現在也存在一些問題，現有的龍頭企業，大多數產品結構單一，深加工水平低，產業鏈不長，市場競爭能力弱。“企業——基地——農戶”的利益關系聯結不緊密，從而使產業基地建設的標準化、規模化、規范化水平低。

（三）、農畜產品的生產成本大幅度提高，使農牧民的增收受到影響。近幾年來，農業生產資料的價格在不斷上漲，種子、化肥、農藥、地膜都在以不同的速度在上漲，而且人工成本也在不斷增加，水電的費用也在漲；對于養殖業來說也是如此，飼料的價格漲速也夠快。特別是2012年下半年以來，玉米、豆粕等的價格都持續上漲，2013年1月份，玉米的平均價格在每噸2337元，相比2012年1月份，漲幅為4.55%。豆粕今年1月份平均價格在每噸3909元，相比2012年1月份，漲幅為32.19%，漲幅都比較大。使養殖成本大大提高。由于生產成本的大幅度提高，使國家給農民的惠農政策在打折扣，使農牧民的收益受到很大影響。

（四）、農業服務體系不健全。多年來，農業科技、信息、標準化生產、防疫體系建設以及農產品檢測等方面的投入嚴重不足，農村經濟體系十分脆弱，農民生產的盲目性未得到根本改變，自然風險與市場風險對農業和農村經濟的沖擊較大。

（五）、基礎設施不足，嚴重制約農村經濟的發展。有很多地區農田水利設施嚴重不足，大部分地塊基本是靠天吃飯，沒有灌溉設施；有些地方有灌溉設施，可是由于管理不善而不能使用。還有電力設施也不夠用，還有道路交通不足等等。如果不對這些基礎設施進行投入，就不能滿足農牧業生產的需要，就會使農村經濟的發展受到很大的影響。

二、發展的思路與對策

（一）抓現代農業。一是推進現代農業園區建設和標準化生產，支持畜禽規模化養殖場、養殖小區開展標準化改造和建設。建設一批示范縣、示范園、示范企業和專業合作社，充分發揮這些示范典型的帶頭作用。在推進農業現代化建設中一是要立足本地區實際，發揮區域優勢，以市場需求為向導，抓好以糧食為重點的優質糧基地建設，發展高效農業和特色農業，把優勢農產品做大作強，增強市場競爭力，擴大經濟作物種植面積，壓低品質差市場滯銷糧食作物種植面積，促進種植結構進一步優化。二是以規模化養殖為重點，加快優質農產品生產加工基地建設，畜牧業是實現糧食轉化增值、增加農民收入的重要途徑，要大力發展規模經營，優化畜產品區域布局，搞好農產品深加工，推廣“公司+基地+銀信+農戶”的模式，以牛、羊、豬三大宗畜產品為重點，搞好配套服務，把畜牧養殖園區建成優質畜產品生產基地，吸引農村富余勞動力從事畜牧養殖，增強企業輻射帶動能力。

（二）加大招商引資力度，推進工業化進程。工業化是振興區域經濟的必經之路，實現跨越式發展的跳板和撐桿，工業興則鄉興，工業強則鄉強，這已被許多地方的實踐經驗所證明，而招商引資資源共享則是加快工業化進程的有效途徑。一方面要把發展非公有制經濟作為振興經濟的突破口，堅持放心放手原則，鼓勵、支持個體、民營等經濟在數量、規模、效益上取得突飛猛進的發展，努力培育一批年銷售收入在億元甚至幾億元的骨干企業。另一方面要加大招商引資力度，上大項目，大上項目。進一步優化經濟發展環境，改善投資條件，整頓和規范市場秩序，創造良好的政策、法制、服務和輿論環境。加大自我推介力度，立足優勢在資金、技術、人才等方面給與企業支持，拓寬企業融資渠道，解決企業在發展中遇到的困難和問題，促進非公有制經濟沿著健康的道路發展。第三、要圍繞發展壯大優勢產業做文章，用先進技術提高傳統產業，幫助其上檔次上水平，盡快打造競爭力強的骨干企業，形成優勢，提高競爭力。

（三）積極推進農業產業信息化建設。優化資源的配置，提高資源配置的效率，實現資源高效配置。結合農村實際，在有條件的地方，逐步建立農村計算機網絡。通過計算機網絡把農業科研成果、農業生產技術、農產品供求信息、農業和農村經濟發展政策傳遞給農業生產者、經營者和消費者，以指導農業生產經營、農產品流通和消費。要充分重視農村的基礎教育和農民的技術培訓，從文化程度和經營技能上切實提高農民的素質，提高農民的信息意識和利用農業信息網絡的能力，以提高農業生產經營的技術水平，減少農民生產經營的盲目性。

（四）抓好農村基礎設施建設。一是要抓好農田水利設施的建設，解決靠天吃飯的問題，有條件的地區要改變傳統的灌溉模式，上噴灌和滴灌，以提高灌溉效果；二是要加強農村飲水、路、電、通信、水文和氣象防災減災、糧食倉儲設

施等建設，解決農村的飲水安全問題，把村與村、村與鄉的公路改成瀝青路或水泥路，提升縣域農電服務能力與水平。通過一事一議加強村級公益事業建設。

（五）抓體制創新。一是著力創新農業生產經營體制機制。加快發展專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業龍頭企業等新型經營主體和農業社會化服務組織，實行新增農業補貼資金、金融和技術服務向新型經營主體傾斜。建立和完善服務平臺，引導土地承包經營權有序加快流轉，發展多種形式的適度規模經營。加快推進農村集體“三資”管理的制度化、規范化、信息化，強化農村經營管理職能，著力深化基層農業技術推廣體系建設。

總之，農村經濟社會發展是一個長期性、持久性的過程。新農村建設涉及千家萬戶，是一項系統的工程，絕不可能一蹴而就，需要我們長期努力，要以科學發展觀為指導，因地制宜，實事求是，從解決農民最關注、要求最迫切、受益最直接的實際問題入手，以增加農民收入、發展產業支撐和改善生產環境為突破口，充分調動農民群眾廣泛參與的積極性，調動全社會共同參與支持的積極性。我相信，只要我們村干部勤勤懇懇、任勞任怨，積極理清我村經濟社會發展思路，用3至5年，完全可以使全村的基礎設施更加完善，農民生活更加寬裕，村容村貌更加整潔，農民的居住和生活環境更加優美，社會更加和諧。

參考文獻：

1、沈藝新農業經濟發展中存在的問題與對策《農業經濟》2012、122、煗 暖論文網2012-09-22發表