第一篇：對有效防范金融案件的思考

近幾年來，雖然我國金融系統在內控機制建設方面建立了一系列制度規定，防控能力也有了一定增強，對防范金融犯罪、降低發案率起到了一定作用，但各類金融案件仍不斷發生，對金融行業的改革發展帶來了嚴重隱患和嚴重影響。因此，加強金融業防控體系建設，有效防范金融案件發生，是當前金融行業亟待研究和解決的重要課題。應著重從以下幾方面入手。

一、建立健全防控機制，從制度上預防金融案件發生

建立健全完善的防控機制，是有效防范金融案件發生的重點。一是加強法規制度建設。要從建立完善法規制度著手，完善金融立法、建立內控機制、健全管理制度，形成完善的內外上下防控網絡，使犯罪分子無空可鉆，達到有效防范金融犯罪的目的。二是強化內部管理。要從落實內控防范工作責任制著手，建立崗位責任制、風險控制制度、輪崗交流和強制休假等制度規定，加強跟蹤檢查、注重防漏堵缺，即時發現和解決隱患，有效防范案件事故發生。

二、建立健全教育機制，從思想上預防金融案件發生

建立健全完善的教育機制，是有效防范金融案件發生的根本。一是樹立以人為本理念。要從提高金融員工的思想認識、防范意識和防范技能著手，加大培訓學習力度，加大人員管理力度，做好思想教育工作和政治思想工作，努力解決員工思想上的問題和生活中的問題，讓員工輕裝上陣，全身心地投入工作。二是堅持以正面教育為主線。要堅持開展經常性思想教育活動和形勢教育活動，突出法紀法規教育、職業道德教育、理想信念教育、勤政廉政教育和“新三觀”教育等學習教育活動，進一步增強干部職工的法紀觀念和職業道德觀念，努力構筑廉潔自律、拒腐防變的思想道德防線，增強自律自控能力。三是建立警示教育制度。在堅持開展正面教育的同時，要注重開展警示教育活動，以活生生的、血的案例警示員工要遵規守紀、要從嚴要求、要注重學習教育，從而正確對待“政治關、權力關、金錢關、享受關、親朋關”，樹立立黨為公觀念、大局觀念、群眾觀念和法紀觀念，不斷提高遵守執行規章制度的自覺性。

三、建立健全監督機制，從源頭上預防金融案件發生

建立健全制約監督機制，是有效防范金融案件發生的關鍵。一是規范權力運作。要通過實行職權分解，加強對人、財、物等重要崗位的控制管理和實行權力運作公開等制度規定，加強對權力的制約，提高權力運行的透明度，避免形成大權獨攬和超權、擅權、專權、以權謀私等行為和問題，使權力在行使過程中受到廣泛有效的監督。二是加強黨風廉政建設。要通過落實“一崗雙責”，完善集體決策機制、健全黨內民主監督機制，保障同級黨委、紀委對經營者的有效監督。四是建立完善集體決策機制。要對干部任免調動、項目建設和大額資金使用實行集體研究、決策，嚴格按規定程序辦理，杜絕暗箱操作和個人說了算等問題。五是實行行務公開、民主評議等民主監督制度，引導職工群眾參與管理，發揮職工群眾的民主監督作用，促進領導干部及重要崗位人員自覺接受職工群眾的監督管理。

第二篇：對加強農村信用社案件防范工作的幾點思考

對加強農村信用社案件防范工作的幾點思考

2009-8-11

長期以來，由于業務經營工作的特殊性，相當一部分心懷叵測的社會人員甚至內部員工絞盡腦汁打金融業的主意，不擇手段的鉆政策的空子和金融業的漏洞，使得包括農村信用社在內的金融機構成為各類風險案件的集中區、高發區，對人民群眾的財產造成了傷害，給金融機構的資產帶來了損失，同時，嚴重影響和干擾了國家經濟秩序和金融秩序的穩定。為此，加強風險及案件防范，是當前農村信用社實現轉型、科學、安全、和諧發展的一項緊迫、艱巨的首要任務。

一、農村信用社風險及案件現狀

從近年來金融業發生的各類案件的總體情況來看，農村信用社涉案人員少則數人、多則數十人，風險資金少則幾萬幾十萬、多則上千萬上億元，呈現出頻發、額大的特點與態勢，在社會上造成了惡劣的負面效應，極大的影響和損害了農信社的利益、形象及聲譽。據國家銀監會統計，2005年以來，農村信用社釀成的案件占全國金融業發案量的65%。這足以說明，農村信用社風險防控及案件治理薄弱，形勢十分嚴峻，工作任重道遠。

二、各類風險案件的成因分析

縱觀農村信用社所發生的各類風險及案件，既有客觀性的一面，又有主觀性的一面，且錯根盤節、錯綜復雜，其中主觀因素最主要的，客觀因素次之，致使各類風險案件頻發、多發、高發。

（一）客觀因素

一是市場經濟影響深刻。在當前的市場經濟環境下，一部分人的人生觀、世界觀和價值觀發生了扭曲，金錢主義、享樂主義思想嚴重。不是通過辛勤勞動和合法途徑發展致富，而是挖空心思的采用違規甚至違法手段“發橫財”、“掙大錢”，置國家的法律法規于不顧。尤其是利用社會主義市場經濟不夠成熟，運行機制不夠完善的現實條件，使銀行業金融機構成為違法犯罪的重點部門和首要目標。

二是法制體系不夠完善。經過60年的努力，我國的社會主義法制建設取得了巨大成就，符合中國國情的法制體系初步建立，為社會主義市場經濟的規范運行奠定了有利基礎。但由于各種因素或條件的限制，現行的法律法規仍存在一定的漏洞和盲區，使不法之徒有了可乘之機。尤其是執行力問題較為突出，有法不依、執法不嚴，使法律法規失去了應有的權威性、嚴肅性和不可侵犯性。

（二）主觀因素

1、風險意識淡薄，思想觀念松懈。在思想上存在著重業務發展、輕內控管理的傾向，往往忙于抓業務指標，疏于風險案件的防范，使得內部員工思想建設與內控機制建設相對薄弱，對案件防控工作僅限于口頭講、文件提，沒有進心入腦，沒有真正從思想上引起足夠重視，沒有把防范風險案件作為信用社工作的命根子真抓落實。尤其是在實際工作中存在較為突出的重經營、輕規范，重事后、輕事前，重對操作人員治理、輕對高管人員約束的“三輕三重”，導致信用社風險及案件的防控治理工作失衡，為各類風險案件的發生埋下了伏筆，提供了溫床。

（二）制度執行乏力，內部管理松弛。風險及案件防控工作的重點在基層。部分基層信用社高管人員尤其是主任缺乏自律意識，喪失了崗位、工作最起碼基本方針與原則，視組織賦予了權力為己出，信用社為己有，視法律法規、規章制度為兒戲，集人、財、權等于一身，以個人意志代替組織原則，以個人利益代替集體利益，我行我素、獨斷專行，成為誘發各類風險案件的最主要原因。同時，相當數量的員工原則性差，寧肯違規違法，也不敢抵制領導的錯誤行為；往往是有令不行、有禁不止，違法亂紀，頂風作案，盡管各項規章制度擺在那里，但就是有規不依、有章不循，使內控制度成為一紙空文，執行力大打折扣，失去了應有的約束監督作用。

（三）管理機制滯后，崗人監督缺位。農村信用社近年發生的風險案件多集中在管理、信貸、出納等重要崗位及其人員，有的有涉賭、涉彩、涉毒、涉黑等違規違法，但由于當前信用社只注重于員工8小時工作內的表現，卻嚴重的忽視了8小時以外的行為，缺乏必要的跟蹤監控措施，對有不良傾向和苗頭的員工，漠然視之，不去過問、不去關注、不去關懷，沒有作為重點人員嚴加管束，有的長期作案而未能及時發現，反映出輪崗、交流、強制休假等管理制度沒有得到有效執行；有的涉案信用社主任“帶病上崗”，甚至被“帶病提拔”，有的被多次舉報、反映而得不到及時處理，反映出在高管人員的選拔、管理上存在著嚴重的失察、失控問題。

（四）問題查處不嚴，責任追究不力。有的信用社對違法違紀行為麻木不仁、視而不見，有的問題暴露之后，非但不采取及時、必要的防控化解措施，盡快盡力整改，而是欺上瞞下、隱瞞不報，能捂則捂、能蓋則蓋，致使小問題變成了大問題。有的對案件查處隔靴撓癢、能輕則輕，大事化小、小事化了，無形中起到了助紂為虐的縱容效果；有的是領導本身就不干凈，擔心拔出蘿卜帶出泥，對員工一旦發生的違規違法行為，不敢問、不敢查、不敢報、不敢懲等等。普遍存在只追究基層責任不追究管理機構責任，只追究當事人責任不追究相關環節和領導責任的問題，把案件查處“上掛三級”的方針要求束之高閣。

三、完善農村信用社風險防控及案件治理的對策建議

農村信用社應積極借鑒商業銀行規范風險治理典型經驗和先進做法，并與農村信用社風險案件實際情況結合起來，積極探索，靈活創新，努力構建農村信用社規范、完善的風險防控案件治理體系，抓住風險點，消除風險源，從各個方面提升農村信用社風險及案件的治理防控能力。

（一）完善業務流程,加強操作風險控制。總結以往的慘痛教訓，作案人員之所以能堂而皇之地利用各種方式和途徑屢屢得手,損害了客戶、信用社的利益，其關鍵性源頭是目前實行的業務操作流程缺乏嚴謹性、可行性和科學性，或者說是與不斷發展的新形勢、新情況不相適應。為此，農村信用社有必要對各項業務流程進行認真徹底的改進和完善，使操作流程成為保證業務規范開展、規避風險案件的“篩子”與“保險”，需要特別注意的是多方面加強崗與崗、人與人間的監督制約，同時，各項業務流程不是擺設，一定要不折不扣的、按照流程一步步執行落實。真正達到有非分之想的人不能作案。

（二）人物技相結合,提高防范水平。農村信用社應加大科技投入，對綜合業務系統進行定期升級改造，加強電腦病毒及人為因素的干擾破壞，尤其是要完善系統分級授權管理和系統操作方式，加強對重要敏感交易的流程控制，提升科技避險水平和案件防控提高防控能力。加強對基層網點的安全設施建設，如建立全程監控系統，配齊配足消防器材及保衛器材。安全檢查一定要堅持做到經常性、突然性、飛行式，從各個環節與細節檢點防范，各種登記簿要建立到位落實到位。

（三）加大檢查處置，增強震懾作用。農信社須整合稽核監管力量, 創新檢查方式,拓展檢查覆蓋面，務必實現“橫向到邊、縱向到底”目標，努力提升檢查效果和質量。對關鍵部位進行重點檢查,重點抓好易發風險及案件的薄弱環節、要害部位、重要業務和重要人員的隱患排查。如重要空白憑證、印鑒密押、票據審驗、賬務的查詢核對、現金庫存等。同時對銀行承兌匯票、貼現、質押等業務制度的建設及執行情況要嚴加關注，謹防內外勾結、偽造票據,“假作廢,真盜用”、“大頭小尾”等各種方式的風險。對檢查發現的方向案件問題，一定要后續處理工作，在逐項建立問題臺帳的基礎上，要拿出具體措施方案，逐項整改徹底落實，對相關責任人和負責人一定要從嚴追究，該內部處置的一定要處置到位，該移交司法機關一定要落實到位，決不能徇私顧面送人情，更不能毫無原則作交易，真正使有居心不良的人員不敢作案。同時，要執行檢查責任追究制度，督促檢查人員真正負起責任、履行職責，切實

達到風險案件早發現、問題隱患早解決、涉案人員早處置、穩健發展有保障。

（四）加強業務學習,提高人員素質。管理風險及案件未能及時被發現,反映出基層信用社人員業務能力不高、法制意識淡薄覺悟性差等系列問題，為此，作為金融企業,各級農村信用社必須加強專業知識的培訓、崗位職責、法律法規、風險防控、案件治理等方面的系統、綜合培訓力度，使每一個員工進一步增強法制觀念、樹立風險意識、提高防控能力，尤其是要針對性的多組織一些警示教育、案例分析活動，通過發生在自身、身邊和其他有影響的典型案件，舉一反

三、追根溯源，喚起員工對風險案件危害性的認識，培養員工嚴格執行黨紀國法行規的自覺性，使廣大員工真正在思想上不想作案，為做好風險及案件的防控治理工作奠定堅實的人本基礎。

第三篇：如何有效防范ATM欺詐案件

如何有效防范ATM欺詐案件

2012年03月19日08:56

高巖 紀瑞樸

來源：金融時報

發表評論

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ATM 是英文Automatic Teller Machine的縮寫，意思是自動柜員機。因其大部分用于取款，又稱自動取款機。它是一種高度精密的機電一體化裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實現金融交易的自助服務，代替銀行柜面人員的工作。ATM相當于一個小型營業網點，可以辦理取款、存款、轉賬、收費、貸款、購買基金、查詢余額等幾十種業務，因其使用方便、操作簡單、辦理業務快捷而備受客戶青睞，ATM的使用率越來越高，交易量越來越大。2011年我國ATM保有量達到30余萬臺，其業務量與柜臺業務平分秋色。

ATM在給人們經濟生活帶來極大便利的同時，一些夢想著一夜暴富的不法之徒也瞄上了這一現代工具，特別是近年來相關案件呈現高發態勢，不法分子通過在ATM出鈔口安裝擋板、在插卡口安裝吞卡裝置、張貼虛假告示等五花八門的手法進行詐騙，且作案手法不斷翻新、愈加隱蔽，不僅給客戶資金安全帶來嚴重威脅，而且給銀行機構的社會聲譽造成極壞影響。因此，加強ATM安全管理，斬斷伸向ATM的黑手已迫在眉睫。

作案手法花樣翻新、愈加隱蔽

(一)封堵出鈔口。在ATM出鈔口部位塞入塑料擋板，將吐出的鈔票擋在出鈔口內，不法分子則在一旁“守株待兔”，等取款者誤以為機器故障離開或去找銀行工作人員交涉時，再利用特制的鉤子從出鈔口內取出現金。

(二)安裝吞卡裝置＋偷窺密碼。事先在ATM插卡口內放入夾子,使銀行卡只能進不能出。不法分子則守候在ATM旁邊,偷窺持卡人輸入密碼，等持卡人誤以為機器吞卡而離開后,便迅速從插卡口取走銀行卡。為了反偵察，不法分子大多拿著盜取的銀行卡到異地取款或刷卡消費。

(三)安裝假刷卡裝置和攝像頭竊取銀行卡信息。不法分子在ATM的插卡口加裝高仿真的卡槽，里面裝有讀卡器，當持卡人將銀行卡插入時，讀卡器就自動將卡號等信息記錄下來；同時將微型攝像頭安裝在ATM 上方，拍攝密碼輸入過程。竊取卡號和密碼后，便利用高科技手段“克隆”相同的銀行卡，盜取持卡人賬戶資金。

(四)安裝假門禁刷卡器、假鍵盤竊取銀行卡信息。不法分子在進入自助銀行服務區的玻璃門上加裝假門禁刷卡器，刷卡器配有密碼鍵盤，當持卡人進門刷卡時，卡號、密碼便被讀卡裝置竊取。有的不法分子則在ATM鍵盤上加裝假鍵盤，鍵盤內有集成電路裝置，可以記錄存儲持卡人輸入的密碼信息。

(五)設立山寨ATM套取銀行卡信息。2010年6月，北京市宣武區廣安門外曾出現一臺山寨ATM，布放在貌似正規的封閉式玻璃小屋內，玻璃門外貼著“24小時自助銀行”字樣，并有“恒生銀行”的標識，機身上貼有“銀聯”、“VISA”等標志。當持卡人在山寨機上刷卡時，銀行卡號碼、密碼等信息便被套取，然后不法分子通過克隆銀行卡將持卡人存款洗劫一空。

(六)冒充銀行員工或熱心人詐騙。不法分子蹲守在ATM附近，當遇到持卡人操作不熟、出現“吞卡”等故障需要求助時，便冒充銀行員工或熱心人幫忙指導操作，借機竊取卡號、密碼等信息，然后“克隆”銀行卡取款。

(七)撿拾回執單“克隆”銀行卡作案。不少持卡人在ATM上取款后，隨意將ATM打印的回執單丟棄在地上或垃圾桶里，被一旁守候的不法分子撿走，然后利用回執單上的卡號等信息“克隆”銀行卡，并用事先偷窺到的密碼取現作案。

(八)張貼虛假告示詐騙。不法分子假冒銀行之名在ATM上張貼緊急通知或公告(如“銀行系統升級”、“銀行程序調試”等)，要求持卡人將卡內資金通過ATM轉賬到指定賬戶上，從而盜取持卡人存款。有的則采用制造故障與張貼通知相結合的手法作案。不法分子先將吞卡裝置放入ATM插卡口內制造“吞卡”假象，或是封堵出鈔口造成不能正常吐鈔，同時在ATM旁張貼假冒的“溫馨提示”或“銀行客戶服務熱線”，誘使持卡人向所謂的“銀行員工”或“公安人員”透露卡號、密碼等安全信息。由于“服務熱線”號碼的首、尾數字與真實的銀行服務熱線完全相同，如“95***66”,持卡人容易信以為真、上當受騙。

(九)銀行卡掉包。此類案件中，不法分子通常結伙作案，在持卡人進行ATM操作過程中，采取假裝提醒持卡人遺落錢物、詢問ATM使用方法、“拍肩膀”等方式干擾持卡人的正常操作，轉移其視線后迅速在插卡口插上假冒的同類銀行卡，使持卡人誤以為自己的卡被ATM退出。然后犯罪分子以急于取款為由催促持卡人離開，進而利用留在ATM內的真卡繼續取款或者取卡后到商場消費。

(十)存假幣取真幣。不法分子利用一些ATM識別假幣功能上的缺陷，先存入假幣，然后再支取真幣。有的不法分子則利用ATM出鈔自動回吞功能，以最短時間取出現金并用假鈔回填出鈔口替換真鈔，制造現金延時未取而被ATM回吞的假象，然后要求營業網點工作人員進行錯賬處理，進而騙取銀行資金。

(十一)利用外包服務管理漏洞竊取銀行卡信息。例如，劉某在一家計算機公司工作，其利用為某銀行ATM監控系統進行維護的便利條件，從該監控系統中備份出數十萬個客戶的銀行卡號、姓名等信息，并存入個人攜帶的Ｕ盤中。爾后劉某以“123456”為密碼，成功測試出10個客戶的銀行卡密碼，通過克隆銀行卡取現近10萬元。

ATM案件頻發折射銀行安全管理漏洞

ATM案件頻發、客戶資金被盜，固然與客戶自身疏于防范有關，但根本原因在于ATM安全管理存在漏洞，銀行偏重業務營銷、偏重業務量增長，而忽視了風險防范，安全管理措施未能跟上。

(一)ATM上沒有進行相關風險提示。有些ATM電子屏幕上，在待機狀態時只顯示機構的標識或是業務種類宣傳等內容；在進行交易過程中，只根據客戶的操作，進行下一步的操作提示，而沒有針對當前不法分子的作案手法進行相應的風險提示，告知客戶提高警惕。

(二)一些ATM硬件本身及功能上有缺陷。有的ATM出鈔口較大，很容易被犯罪分子加

裝塑料擋板。有的ATM缺少報警功能，導致插卡口、出鈔口被加裝裝置后，銀行無法及時發現情況并予以清除。有的ATM未安裝異形口、防窺罩，輸入密碼時容易遭到偷窺。有些ATM識別假幣的靈敏度不高，不論真假，你存我收。

(三)用卡場所存在缺陷，為不法分子實施詐騙活動提供了便利。例如，ATM燈箱提供的照明光線不足，使持卡人在夜間難以發現“插卡口”和“出鈔口”處的異常；ATM提示的“客戶服務熱線”大多數是語音電話，這些電話提供的僅是事先錄制的銀行卡的使用操作內容，而對銀行卡使用中出現的異常不能及時告知，即使有當地銀行的聯系電話，但在夜間往往無人值班接聽，使持卡人遇到異常情況時求助無門，給不法分子作案得逞創造了機會。

(四)安全防范制度沒有得到很好落實，安全防范措施不到位。ATM案件一般發生在夜間，犯罪分子往往趁這段時間下設圈套、伺機作案。然而部分銀行卻存在僥幸心理，沒有在這段時間加強對ATM的巡查，未能及時發現并清除不法分子在ATM上安裝的攝像頭、張貼的虛假告示。另外，一些ATM缺少必要的監控設備，有的即使安裝了監控設備，但未聯網，監控中心難以及時發現現場情況。

(五)案件風險預警機制不健全。一家商業銀行發生案件，沒有及時通報其他銀行，一個地方發現不法分子，銀監部門或公安機關也沒有及時通報毗鄰地區，沒有做到信息共享，區域聯防。往往是商業銀行系統內通報，或案件累積后銀監部門或公安機關再通報，案件信息時效性不強。

(六)客戶自身警惕性不高，疏于防范。一些客戶對ATM安全使用常識一知半解，識別風險、規避風險的技能較差，取款前不注意觀察有無異常情況，取款后隨意丟棄回執單，極易將卡號和密碼暴露給外人，從而被犯罪分子獲取利用。

斬斷黑手需人防、物防、技防相結合

(一)廣泛宣傳ATM安全使用常識，提高客戶自我保護能力。各商業銀行要在日常發卡過程中，積極主動向客戶宣傳ATM的安全使用方法，并通過新聞媒體介紹當前ATM發案的新動向及防范措施，提高社會公眾對ATM的認知，增強風險防范意識和防欺詐技能，這樣才能真正從源頭上遏制ATM案件發生。

(二)完善ATM硬件及功能，提升風險防范技術水平。在ATM屏保中，應加載必要的風險警示語；在ATM上安裝震動報警裝置，并與銀行監控中心或“110”聯網，以便及時發現并阻止加裝吞卡裝置等犯罪行為；會同ATM生產廠家不斷研究提高ATM的識假功能，阻止假幣蒙混過關。

(三)為客戶提供相對安全可靠的用卡場所。一是ATM的布放選址應充分考慮安全系數，必須選在相對繁華、視野開闊、外間光線充足的位置；二是對ATM場所燈光偏暗的要及時進行整改，增強亮度，為客戶查看插卡口、出鈔口等有無異常提供必要的照明條件；三是加強對ATM 監控的維護，確保重點部位的可視監控；四是建立“客戶服務熱線”夜間值班制度，當客戶遇到異常情況撥打電話咨詢或求助時，能夠及時獲得銀行支持。

(四)借鑒國際先進經驗，分步改進銀行卡防偽技術。鑒于防偽升級成本高，可采取分步

提升銀行卡防偽技術。第一步采用磁紋技術。用每個磁條獨一無二的物理性質——“磁紋”來區別真卡與偽卡；第二步采用CVV(Card Verify Value)技術。通過客戶開戶時在銀行卡磁條上隨機生成唯一對應的一串字符(卡片校驗值)，使得假卡不被ATM受理；第三步采用雙重控制技術。即在銀行卡的磁條上再增加一個密碼偏移量，在客戶使用時，連同其他磁道信息一并被送到后臺參與密碼校驗，如僅知道卡號和密碼，也不能成功克隆銀行卡；第四步采用EMV技術。即基于VISA、MasterCard和Europay三大國際信用卡組織制定的智能卡通用平臺標準——EMV規范，用銀行IC卡(智能卡)代替磁卡，有效提高銀行卡的安全性和穩定性。

(五)抓好巡查制度的落實，及時發現可疑情況，排除案件隱患。各銀行要加大巡查力度，指定專人每天分數個時段對ATM進行巡查，并做好巡查記錄。特別要針對犯罪分子大多利用夜間對ATM做手腳的特點，積極與當地公安派出所、社區夜巡隊溝通，或由銀行同業委托當地保安公司，協力加強夜間ATM周邊情況的巡查，提高防控能力，及時發現可疑情況，及時排除ATM上的可疑裝置，減少發案。

(六)公安部門應建立打擊金融犯罪的專門機構，解決ATM案件立案難、抓獲難、追繳資金難。一旦商業銀行報案，公安機關應想辦法追查，即使未造成客戶資金損失或者涉案金額不大，也應通報不法分子所在地公安機關，徹查不法分子的作案歷史，從根本上遏制不法分子打一槍換一個地方，游擊作案的危害性。同時，公安機關應大力協助涉案資金的追繳，辦案費用可考慮由發案銀行承擔。

(七)建立ATM案件預警機制。任何一家銀行發生ATM案件后，都要及時通過銀監部門或公安機關向當地其他商業銀行和毗鄰地區通報，實現案件信息共享，形成區域聯動，共同做好案件預防，使不法分子無處遁形。

第四篇：對當前農行案件防范工作的再思考

對當前農行案件防范工作的再思考

曾小兵

內容提要：農行案件的產生，不僅關系到農行信譽，而且還關系到存款人合法財產的安全，國有資產也將遭受相應的損失，同時，還威脅著農行員工的生命安合。如何采取有效措施，遏制案件發生，是擺在我們面前需要認真研究的一個重要課題。本文圍繞目前的現狀、案件的成因及防范對策進行討論，以期引起各級領導重視。

關鍵詞：案件

防范

思考

一、目前現狀

目前農行的現狀可概括為八種現象：一是領導重視不夠，重業務輕管理的現象比較普遍。現在基層負責人可以說整天被各項任務困擾，根本沒有精力也沒有時間過問案防工作。當然談不上拿出辦法來具體理。二是用人不當，重面子、講感情因素偏多。前幾年發生在沙洋沈集農行的案件就是較為典型的個例。原分理處負責人本身疑點重重，群眾反響不好，可就是這樣一個人，由于存在感情因素，硬是被“帶病”使用，結果釀成大禍，害人害己害國家。三是與己無關思想嚴重，普遍存在自已不違紀違法就行了，至于人家怎么樣？自己管不著，也不想管，反正事不關已，高高掛起，得過且過，過一天和尚撞一天鐘。四是預防機制不健全，缺乏處置經驗，由于平時沒有相應的防范措施，加上心理準備不足，一旦發生事故常常弄得措手不及。五是缺乏抵抗力，不少人受外面誘惑影響，導致心理不平衡，有意無意間成了幫兇，甚至“主犯”。六是防范氛圍不濃，可能是條件所限，很多地方沒有形成強有力的防范氛圍，讓“有病者”有機可乘。七是自我保護意識不強，麻痹思想嚴重。八是心存僥幸心理，認為防不防范無所謂。

二、案件成因

經過分析，案件產生的成因可歸納為八種心態：一是攀比心態。認為一些能力遠不如自己的人卻身居高位或待遇優厚，少數管理者只說不干，利用職務吃喝玩樂，搞特殊，謀私利；其他金融單位工資高、福利多、待遇好，對其產生極強的負面影響，由此而產生了攀比心態；二是埋怨心態。認為自己的能力才華與其目前的工資待遇、職位不相稱，得不到領導的重用而產生了埋怨心態；三是消極心態。認為銀行不如政府機關，不論工作干的多么突出，提拔的機遇畢竟很少，天天在柜面與客戶打交道，不會有多大的出息，產生了自卑消極心態；四是抵觸心態。認為現在勞動報酬實行的是績效工資制，業績越小，工資待遇越少，每月的收入不能足以維持全家人的生計，便對銀行喪失信心，對工作產生了抵觸心態；五是失望心態。不能正視農行面臨的經營困境，認為奮斗看不到希望，農行發展前景渺茫，年復一年看不到明顯的起色和變化，而產生了心恢意冷的失望心態；六是對抗心態。認為上面千條線，下面一根針，層層管理的落腳點都是一線人員，一不小心出了庇漏，輕者罰款、批評，重者要受處分，對上級的管理產生了對抗心態；七是貪婪心態。認為現在社會上是大權的人大撈，小權的人小撈，無權的人不能撈，便利用自己臨柜操作業務的職業之便，近水樓臺先得月，見利忘義，見錢眼開，產生了貪婪心態；八是報復心態。認為自己提拔無希望，待遇上不去，工資收入低，前途暗淡，便對領導不滿，產生了敵對和報復心態。這些消極的心態，如果沒有強有力的客觀制約措施和手段，將隨時可以產生重大的經濟或刑事案件。

三、化解途徑

農行人員既是農行內部案件的作案主體，同時也是案件防范的主體。只要集成各種積極因素的針對性化解，就農行人員素質條件而言，各類案件是完全可以防患于未然的。

一是管理者只有以身作則，為人師表，嚴于律己，讓員工心悅誠服，才能對下級產生極強的感召力。“上梁不正下梁歪，中梁不正倒下來”。管理者是一個單位的帶頭人和領路人，其一言一行直接關系到員工士氣的鼓泄、干勁的高低。其中領導者清正廉潔、為人師表、率先垂范對于行風、員工的士氣的根本好轉起著關鍵性的引導示范作用。在上述種種心態的消極影響下，要營造出農行可持續發展的氛圍，切實防止各類案件的發生，作為管理者就必須始終兢兢業業、無私奉獻，領好頭，帶好路，示好范，鼓好勁。同時以自重、自省、自律來激發思想意識修養的自覺內驅力；以敢于從自身做起，敢于揭露矛盾，處處發揮模范的表率作用，來塑造完善的人格，讓員工心悅誠服，產生極強的感召力。“泰山不讓土壤，故能成其大；河海不擇細流，故能就其深。”任何一位管理者，即使才能再大，工作能力再強，如不注重以身作則，嚴于律己，不注重對員工進行案件防范與業務經營關系這種相互依存、互為促進的引導，也不可能借一人之力完成事業。因此，還要要求管理者不計小節，寬厚大度，關心愛護員工，以真摯的感情影響員工，從而換取員工的信賴、換取員工的滿意、換取員工對銀行事業的忠誠。只有這樣，才能使案件防范工作與抓業務經營工作一樣不斷出現新的生機。

二是創造一個“拴心留人”的環境，讓員工感到處處有溫暖，增強大家庭的親和力。創造拴心留人的環境，是一種文明，是一種境界，是一種政德，亦是事關員工人心向背的大問題。即使在封建社會，士大夫們也曾懸掛過“愛民如子”的匾牌。六十年代，我們國家一貧如洗，百姓若不堪言，國民經濟十分困難，全國上下卻政通人和、國泰民安，其秘訣靠的就是廣大人民對國家的忠誠，靠的就是眾志成城、窮則思變的精神。在當今時代，基層員工由衷希望農行發展壯大，希望自己有一個寬松、和諧、溫暖的工作環境。所以，為銀行事業發展、為基層員工服務、努力營造出溫暖的發展環境應成為各級管理者思想和行動上的一項緊迫任務。誠然，在一些欠發達地區，由于歷史的原因，農行的經營尚未根本擺脫困境，與發達或較發達地區農行相比，不論在工資收入、福利待遇等方面仍有較大的差距。在此情形下，創造一個拴心留人的環境，讓員工感到處處有溫暖，愈是困難愈能與銀行臥薪嘗膽、同舟共濟、同心同德，使內部人員“不想作案、不能作案、不敢作案”就成為當前農行發展中的重要內容之一。從過去案件的經驗和教訓來看，個別單位的員工之所以會出現與農行發展相背離的情況，往往是因為這些單位的親和力不夠、員工對單位失去了忠誠所造成的。從這個意義上講，創造出以人為本的經營環境和營造大家庭親和力就顯得尤其重要，也是在農行改革與發展中，做好案件防范工作必須關注的一個十分重要的課題。

三是營造出良好的發展氛圍，設身處地關心員工的切身利益，增強員工的向心力。良好的內外部環境，對于農行事業的發展起著至關重要的作用。一方面，要對員工進行人生觀、價值觀教育、法律法規教育、道德修養教育、案件防范教育，通過強有力的政治手段筑牢思想防線；另一方面，要最大限度地抓好業務經營，提高員工的工資收入和福利待遇，以此換取員工對銀行的忠誠度、滿意度，增強農行員工對職業崗位的自豪感，從而激發廣大員工真正想為農行所想、急為農行所急、做為農行所益。隨著農行改革的不斷深入，員工的思想異常活躍，各種新情況、新問題、新矛盾可能隨時發生。因此，必須正確應對，化解矛盾，變各種消極因素為積極因素，從踐行“三個代表”的高度出發，不斷改善工作和生活環境，把員工的冷暖疾苦放在心上，裝在心頭，盡最大努力解決基層員工的切身利益問題，讓員工在溫暖的環境中看到農行良好的發展前景和希望。只有這樣，員工才能忠心耿耿地為農行開展工作，竭盡全力地去抵御和克制經營風險和道德風險，才能更好的遏制各類違規違紀案件的發生。

四是完善考核機制，積極倡導團隊精神，增強干部員工的凝聚力。衡量一個單位的經營和改革是否取得成效，最重要的標準即為員工的積極性有否得到充分發揮，經營效益有否大幅度增長，員工收入有否大幅度提高。但應該看到的是，隨著宏觀經濟環境的變化以及農行內部管理機制的改革，考核標準、考核辦法在一些單位還存在著不論地區經濟環境、不論單位的經營基礎和現實條件、不論員工是否盡心盡力而采取不加區別，一刀切，一個標準，對其各項經營指標進行統一考核，予以兌現工資待遇的不盡合理問題，以致一些單位各自為戰的勢態興盛，團隊精神驟然弱化，收入差距日趨拉大，饑飽不均的現象明顯凸現，干部員工的凝聚力在物質利益的驅使下受到極大的沖擊，在一定的程度上，直接影響著農行經營的安全和穩定。比如不當的績效考核會在轄內機構之間引起不良的連鎖反應，同樣的吸儲和開展銀行業務，只因地區間的經濟環境差異，而不同行際之間所得的實際收入差距較大，同一個系統、同一樣的干部員工、同一樣的勞動付出，欠發達落后地區員工的個人收入與經濟發達地區員工的個人收入相比卻有天壤之別，有的直接導致一些員工為達到提高收入的目的，采取虛增業務量等非正當手段來實現增儲的任務，這種不正之風如果繼續蔓延下去，最終就可能會演變成為經濟案件。因此，在制訂考核機制和考核標準上要實事求是，既要統籌考慮、協調發展，又要區別對待，不能搞一刀切，以強有力的團隊精神，使員工在爭先恐后的氛圍中看到銀行發展的希望，從而增強干部員工的凝聚力，創造出更大的業績。

五是實行人性化制度管理，變他律為自律，強化干部員工的自我約束力。變他律為自律，是一種自覺的約束行為。要發揮干部員工職能、自覺履行責任，就必須提升案件防范工作在經營工作中的地位和作用，從實際出發，實施人性化制度管理，從根本上消除管理乏力、信息不暢、監督不力的不利因素，通過總結近年來案件防范工作的經驗，力求改變舊的傳統觀念，倡導在堅持制度法規的原則下的人性化管理，大力弘揚正氣，用表彰激勵的手段推動案件防范。在積極探討案件防范工作的有效途徑時，應充分體現“五性”。一是有效性。以人性化制度的內部控制措施和程序必須保證法律和規章在各個部門和所有員工中得到充分的遵守和執行，讓員工自覺地抵制違法違規行為。二是審慎性。從各個環節上嚴格控制道德風險給銀行帶來的損失，內部控制制度必須圍繞著防范和控制風險這一目標來設置和實施。三是全面性。內部控制程序的措施必須滲透到各個業務領域和各個操作環節，覆蓋所有部門和崗位，并真正做到相互監督、相互制約。四是及時性。根據不同的形勢和任務，適時調整、制訂應對各種違規違紀行為的有力措施，防范于作案先人一步。五是執紀權力的獨立性。明確監督部門的地位和作用，確保其具備執規檢查的權威性和獨立性，以最大限度地排除各種干擾和障礙，不給作案者留有任何可乘之機。

四、防范對策

堅持查防并舉、預防為主，確保不發生任何案件，是農行始終追求的目標。為此，建立一個完善的監督制約體系，加大警示、打擊、懲處的力度，是防范各類案件于未然的有機整體。一線柜員、業務主管部門乃至再監督部門既是發案的不同部位，又是案件防范的三道防線。只有以人為本、層層設防、全方位地構筑防御陣地，使全體干部員工“不想作案、不能作案、不敢作案”，才能有效地防范和杜絕各類經濟案件。

一是營造良好的案件防范環境,使員工不想作案。要強化“防范就是經營效益”的觀念，在大力抓好業務經營的同時，抓好內部控制和案件的防范工作。對此要抓好兩個責任落實：即領導責任落實、檢查責任落實。各級領導、各業務部門要嚴格落實目標責任制，發現問題及時解決，及時糾正，發現違規違紀的要及時報告、及時處理。對在檢查中該發現的問題而不能發現，或對已發現的問題視而不見、查而不報、查而不究的，要堅決追究檢查者的責任。同時，盡可能地為員工個人價值的最大實現創造應有的條件，使員工看到希望，產生動力，通過對比算帳，使員工感到冒著丟掉農行飯碗的風險去作案是不劃算的，從而不想作案。

二是建立完善的監督制約體系，使員工不能作案。建立完善的內部監督制約機制，把制度執行、制度監督、崗位制約作為案件防范的重點，可以對各項規章制度的有效貫徹執行提供保障，可以對各個重要的環節、崗位實施有效地監督。在加強對重點崗位、重點人員的思想、行為、家庭狀況進行分析的基礎上，對一些不適合在重要崗位工作的人員該調動的要調動，該調整的要調整，對那些在思想、工作、生活上出現異常現象的人要采取果斷措施，落實嚴格的教育監管機制，及時發現管理上的漏洞、操作程序上的隱患，通過及時修補和完善彌補工作中的漏洞和不足，嚴密地落實各項規章從而使員工不能作案。

三是加大打擊懲處和警示教育的力度，使員工不敢作案。巴林銀行倒閉的事實已經說明，一個人搞垮一個銀行并不是神話，輕者使經營混亂無序，重者使企業走向傾覆。國內銀行發展到今天，已經愈發成為一個結構龐大，功能復雜的經濟實體，但一些單位伴隨而來的管理粗疏、制度松懈、處罰不嚴的頑癥至今仍未得到根治。前車之覆，后車之鑒。如果對違規違紀者遷就姑息，就藥者就得不到懲戒，后人就得不到警示，那么違規違紀、貪贓枉法就有可能前赴后繼。因此，讓每一位員工具備為銀行事業負責，為自己人格負責的職業精神和道德品質，是從嚴治行、依法治行行之有效的手段，也是對侍機作案者嚴正警示的關鍵所在。“小過不戒則大過必生”。對各類經濟案件或苗頭性問題，只有做到發現一件，嚴肅查處一件，不斷加大打擊和懲處的力度，才能產生以儆效尤的作用，震懾一些試圖作案的人不敢作案。

（作者單位：農行荊門象山支行）

第五篇：郵政儲蓄銀行ATM案件的有效防范

郵政儲蓄銀行ATM案件的有效防范

周艷海

截至2012年12月底，郵政儲蓄銀行已累計布放4.7萬多臺ATM（含存取款機）。ATM機的廣泛使用在樹立銀行形象、促進業務發展、方便客戶使用等方面發揮了積極作用。與此同時，涉及ATM的搶劫、盜竊、詐騙等案件屢見不鮮，給銀行和客戶的資金安全造成極大威脅。各級行應結合自身實際，從以下幾個方面加強ATM案件的防范。

一、明確管理職責，強化案防意識。

首先應清晰劃定ATM管理部門與安全保衛部門的職責，避免出現推諉扯皮現象的發生；其次考慮建立ATM管理聯系會議制度，對ATM選址、布放、安全防范等各環節進行論證和落實；三是落實ATM機具維護的責任部門和責任人，定期檢查、經常抽查、巡檢，確保ATM機具的安全運行。

二、完善制度，規范ATM運行管理。

首先，應建立、完善ATM運營安全制度。其次是建立、完善ATM維護制度。ATM維護工作外包給ATM廠商時，應通過安全協議去約束服務商的權利和義務，避免維護人員被犯罪分子利用。同時，技術部門也要及時跟蹤技術進步發展，及時升級ATM的軟硬件。

三、加強宣傳，提高客戶風險防范能力。

一是通過ATM警示，對客戶進行安全防范提示；二是通過LED、室內電視片等方式，普及安全用卡知識；三是積極開展“送金融知識下鄉/進社區”等活動，把安全用卡等金融知識送到田間地頭/社區街道。

四、加大安防投入，堵塞防范漏洞。

一是人員要到位。各級行應科學測算、盡快配齊ATM管理人員和安全保衛人員；成立ATM管理中心，抽專人隨時關注ATM運行狀態，發現異常，及時處理；二是物防、技防設施要到位；三是安全培訓要到位。

五、加強巡查監控，確保ATM安全交易。

一是凈化ATM周邊環境，堅持每日對ATM進行安全巡查，加強夜間巡查力度，同時要測試ATM運轉情況；二是不定期開展ATM管理及維護部門聯合檢查，對于查出的隱患，要逐條逐項進行整改，安全保衛部門要做好檢查與跟蹤；三是要求各網點每天3次檢查并測試ATM運行情況和監控報警系統，要求巡查人員到每臺ATM巡查時辦理存、取款各一次。

ATM安全使用“三妙招”

ATM因不受時間、空間限制，能夠提供24×7小時便捷、高效的金融服務而廣受客戶青睞，是當前最為重要的自助服務渠道之一。但是，ATM的廣泛使用必須基于安全、可靠的基礎之上，否則就喪失了存在的前提。郵儲銀行始終重視ATM的使用安全，不斷提升ATM風險防范能力，目前又使出了新的“妙招”。

妙招一：回顯戶名

經常使用ATM的客戶都有這樣的經歷：在ATM轉賬時，輸入對方卡號后，盡管一再核對卡號，可因無法核對賬戶名，還是擔心把錢轉給了別人。而在生活當中，確有不少客戶因輸錯卡號而造成資金損失的例子。

為了有效避免這種風險，郵儲銀行ATM系統近來進行了升級，在有卡轉賬和無卡交易中，加入了“回顯戶名”環節。當客戶在ATM上輸入對方卡號或賬號后，屏幕會自動顯示出該賬戶對應的戶名供客戶確認。為防止泄露客戶信息，對戶名的第一個漢字進行了屏蔽，如：“戶名：*建軍”。通過這樣的戶名校驗，解除了客戶的擔憂，可確保客戶資金安全。

為了防止客戶進行ATM存款時，因為拿錯卡或卡被掉換而存錯錢，郵儲銀行在ATM存款交易中也加入了“回顯戶名”環節。當客戶在ATM上存款時，系統會以類似于轉賬“回顯戶名”的方式，顯示存款賬戶戶名供客戶確認，從而有效防范風險。

妙招二：遮擋密碼提示動畫

近年來，通過ATM實施的犯罪案件時有發生。分析眾多ATM案件中犯罪分子的作案手法，專家發現，犯罪分子基本上都是靠竊取客戶銀行卡卡號或密碼來達到犯罪目的的。那么，換個角度來說，只要客戶保護好自己的賬戶密碼或卡號，就可以在很大程度上確保賬戶資金的安全了。由此可見，加強對客戶的教育、引導，提高客戶自身防范意識，是確保ATM使用安全的有效手段。

為此，郵儲銀行在其ATM各密碼輸入頁面，均加入了“遮擋密碼提示動畫”，以通俗、直觀、明了的方式，提示客戶保護個人密碼，增強防范意識，從而達到提升ATM使用安全的目的。

妙招三：防欺詐提示

為有效防范不法分子通過電話、短信、郵件、假網站等方式，誘使客戶在ATM上轉賬，進而造成客戶資金損失的風險，郵儲銀行在ATM有卡轉賬及無卡交易中加入了“防欺詐提示信息”。當客戶在ATM上選擇“轉賬”或“無卡交易”功能鍵后，屏幕就會顯示帶有下列提示內容的畫面與文字——“謹防電話、短信、郵件、假網站等詐騙，不要向陌生賬戶匯款、轉賬”，及時地提醒客戶三思而后行，以防上當受騙。

關于加強ATM風險防范的幾點建議

夏倫芳

自助柜員機（ATM）是農村信用社順應金融業務發展需要引入的新型服務模式，這種新型服務模式不僅為客戶提供了方便，也幫助農村信用社緩解了柜面工作壓力、拓寬了經營效益增長點，讓農民享受到與城鎮居民同等的金融服務。然而，由于基層農村信用社受管理體制、所處地理環境、人員綜合素質等因素影響，ATM內部管理和外部風險也日益顯現，成為目前農村信用社風險防范的重點之一。根據基層農村信用社ATM在推廣應用中遇到的問題，應該從以下方面加強風險防范。

一、完善風險管理制度，強化風險控制。借鑒商業銀行成熟的管理經驗，制訂ATM風險管理實施細則和風險防范預案，統一ATM操作流程。可以建立由清算中心、財會統計部、安全保衛部、稽核監察部、基層信用社組成的ATM操作風險控制體系，將ATM的管理職責明確到崗、到人，以降低ATM業務管理風險和操作風險。

二、審慎配置ATM，按技術規范實施安裝。自動柜員機的分布必須堅持“合 理布局、發揮效能、易于管理、確保安全”的原則，不能片面追求安裝率，不切實際全面推廣盲目安裝。另外，要嚴格按相關技術規范安裝。ATM所使用的電源應保證電壓相對穩定，以保證ATM正常工作。

三、加強員工培訓教育，增強管理人員的操作技能，規范操作行為。開展員工業務技術培訓，只有經過學習后考試合格的員工，方能上崗成為ATM的管理人員。另外，還應啟動應急處理機制。突遇自動柜員機發生案件，主管負責人必須到達現場，分析案情，采取有效措施保護客戶資金安全，并根據情況及時向公安部門報告。在操作行為方面，要嚴格落實雙人管理制度，自動柜員機鈔箱開閉、裝鈔、卸鈔、整點、賬款核對、鈔箱檢查等工作，必須全程在監控狀態下進行，堅持雙人操作，交叉復核。辦理鑰匙和密碼交接時，必須堅持“平行交接”原則。

四、加強吞沒卡管理，及時處理各項差錯。ATM吞卡和差錯是使用中很頻繁和日常業務，它與業務量的大小和使用人的熟練程度有直接聯系。針對吞卡，在ATM管理人員盤庫和加鈔時清理一次，逐張登記“吞沒卡記錄登記簿”。對已掛失及列入黑名單的吞沒卡，自ATM所屬營業網點應將吞沒卡及時上繳上級部門處理。

五、增強安全提示和對外宣傳力度，增強持卡人的風險意識。銀行可不定期組織宣傳活動，重點宣傳銀行卡使用安全知識，提高使用銀行卡群體對銀行卡犯罪的警惕性，增強用卡人的風險防范意識。同時，還應加強對客戶自我風險防范的宣傳力度。開展客戶手機短信服務，及時將客戶銀行卡資金變動情況，在第一時間以短信方式發送到客戶手機上，持卡人并可以隨時監控自己銀行卡的異常交易情況，最大限度減少資金損失。

ATM案件頻發 銀行應該“買單”

董云姣

近日，關于ATM取款機被盜客戶資料丟失的案件頻繁發生，一時間成為了人們關注的熱點話題。ATM案件頻發，客戶資金被盜，固然與客戶自身疏于防范有關，但根本原因在于ATM安全管理存在漏洞。銀行偏重業務營銷和業務量增長而忽視了風險防范，安全管理措施未能跟上。

第一，ATM上沒有進行相關風險提示。有些ATM電子屏幕上在待機狀態時,只顯示機構的標識或是業務種類宣傳等內容。在進行交易過程中，只根據客戶的操作進行下一步的操作提示，而沒有針對當前不法分子的作案手法，進行相應的風險提示，告知客戶提高警惕。

第二，一些ATM硬件本身及功能上有缺陷。有的ATM出鈔口較大，很容易被犯罪分子加裝塑料擋板；有的ATM缺少報警功能，導致插卡口、出鈔口被加裝裝置后，銀行無法及時發現情況并予以清除；有的ATM未安裝異形口、防窺罩，輸入密碼時容易遭到偷窺；有些ATM識別假幣的靈敏度不高，不論真假，你存我收。

第三，ATM用卡場所存在缺陷。ATM燈箱提供的照明光線不足，使持卡人在夜間難以發現插卡口和出鈔口處的異常；ATM提示的客戶服務熱線大多數是語音電話，這些電話提供的僅是事先錄制的銀行卡的使用操作內容，而對銀行卡使用中出現的異常不能及時告知，即使有當地銀行的聯系電話但在夜間往往無人值班接聽，使持卡人遇到異常情況時求助無門，給不法分子作案得逞創造了機會。第四，ATM安全防范措施不到位。ATM案件一般發生在夜間，犯罪分子往往趁這段時間，設下圈套、伺機作案。然而部分銀行卻存在僥幸心理，沒有在這段時間，加強對ATM的巡查，未能及時發現并清除不法分子在ATM上安裝的攝像頭、張貼的虛假告示。另外一些ATM缺少必要的監控設備，有的即使安裝了監控設備，但未聯網，監控中心難以及時發現現場情況。

第五，案件風險預警機制不健全。一家商業銀行發生案件沒有及時通報其他銀行，一個地方發現不法分子，銀監部門或公安機關也沒有及時通報毗鄰地區，沒有做到信息共享。區域聯防往往是商業銀行系統內通報或案件累積后，銀監部門或公安機關再通報案件信息，時效性不強。

第六，客戶自身警惕性不高疏于防范。一些客戶對ATM安全使用常識一知半解，識別風險、規避風險的技能較差。取款前不注意觀察有無異常情況，取款后隨意丟棄回執單，極易將卡號和密碼暴露給外人，從而被犯罪分子獲取利用。