第一篇：中國工商銀行法人客戶金融衍生業務客戶評估表

附件3：

中國工商銀行法人客戶金融衍生業務客戶評估

表

尊敬的客戶：

為充分了解客戶交易需求、不斷提高我行金融服務水平，請貴司協助填寫以下評估問卷。我行承諾，本表中所填信息僅用于內部風險評估，并嚴格向第三方保密。本表調查事項及評估意見不構成提供任何交易服務的承諾。為確保評估結果的客觀性，本表評估標準恕不公開。

第一部分 客戶基本信息

1.客戶全稱：

2.法定代表人：3.組織機構代碼：4.客戶性質：

（1）□央企□非央企國有企業□集體企業■私營企業

□聯營企業□外資企業

（2）□有限責任公司■股份有限公司□股份合作企業

□有生產經營所得和其他所得的其他組織

（3）□境內上市 □境外上市 ■非上市

5.主營業務：6.主要股東：

第二部分 金融衍生業務經驗

7.貴司有否從事金融衍生產品交易的經驗？

□有，從事過：

□匯率遠期 □利率遠期 □匯率期權 □利率期權

□標準貨幣掉期 □標準利率掉期

□其他（請注明）□沒有（轉至第14題）

8.貴司以往開展金融衍生業務的主要目的是？

□套期保值 ■交易獲利 □無風險套利 □混合9.貴司以往開展金融衍生業務時，對于交易合約的風險-收益特征是否了解？

□非常了解 □一般了解 □很少了解 □完全不了解

10.貴司以往開展金融衍生業務時，有否出現未能及時追加保證金或未能完全履行交割義務的情況？

□從未出現

□曾經出現，原因（請簡要說明）

11.目前，貴司有否尚未到期的金融衍生產品交易？

□有，尚未到期的交易合約包括：

□匯率遠期 □利率遠期 □匯率期權 □利率期權

□標準貨幣掉期 □標準利率掉期

□其他（請注明）□沒有（轉至第14題）

12.對于貴司尚未到期的金融衍生產品交易：

（1）筆數為：□1-3筆 □3-10筆 □10筆以上

（2）最長剩余期限：月

（3）期初名義本金合計：萬元人民幣

13.在貴司尚未到期的金融衍生產品交易中，是否曾出現虧損情況？ □曾出現市值為負的情況

□曾出現現金流虧損的情況

□不曾出現虧損情況

第三部分 內部管理控制

14.對于金融衍生業務，貴司是否已按照國家規定履行必要的審批手續，并已取得相應業務資格？

□是 □否

15.在決策層面，貴司負責制定交易政策、確定業務授權、選擇交易品種、審批交易委托等職能的機構是：

16.在業務層面，貴司是否指定專門機構對金融衍生業務進行集中統一管理？

□是，該機構為：□否

17.貴司未來開展金融衍生業務的可能目的包括？

□套期保值（如未選此項，轉至第21題）

□交易獲利 □無風險套利 □混合18.在運用金融衍生工具進行套期保值時，貴司：

□將在套期開始時，對套期關系進行正式指定，并準備關于套期關系、風險管理目標和套期策略的正式書面文件。

□將持續地對套期有效性進行評價，并確保該套期在套期關系被指定的會計期間內高度有效。

19.在運用金融衍生工具進行套期保值時，貴司的被套期風險包括： □利率風險 □匯率風險 □信用風險

□其他（請注明）

20.通常情況下，貴司用于套期保值的金融衍生交易與被套期項目的規模比例大致為：

□小于30% □30%-80% □80-120% □120-200% □大于200%

21.對于金融衍生業務，貴司是否已建立下列規章制度？ ■業務流程與操作規范■風險管理制度 ■授權審批制度 ■內控監督制度 ■會計核算制度 ■應急處理制度 ■信息披露制度 ■定期報告制度

22.按照優先順序，貴司選擇金融衍生產品的標準依次是：（請以序號填列，“1”為最優先標準）

□收益可能性 □虧損可能性□套期有效性□結構是否簡單 □市場流動性 □交易對手聲譽 □交易后續服務水平

客戶確認：

本單位承諾上述所填內容屬實且為真實意思表達，并接受貴行評估意見。

客戶簽字/蓋章

第四部分 補充信息及評估結果（銀行客戶經理填寫）

25.客戶目前我行信用評級為：

26.客戶目前與我行業務合作簡況：

評估意見：

□該客戶具有豐富的金融衍生業務經驗，管理制度健全，財務狀況良好，信用風險很小，在企業自主決策的基礎上適合敘做各類金融衍生產品交易。□該客戶對于金融衍生產品有一定認識，管理制度較為健全，信用風險較小，可以酌情敘做簡單金融衍生產品交易。

□不建議該客戶開展金融衍生業務。

客戶經理簽字/蓋章

第二篇：客戶評估表

客戶評估表
企業的全稱: 產品: 企業的性質: 企業的現有規模:□大型 年營業額: 企業的銷售網絡狀況: 預計開展廣告運動的時間: 預計開展廣告運動的預算: 預計開展廣告運動的類型:□設計制作型 以往的營銷策略;現在的營銷策略: 企業的文化,哲學: 客戶聯系人: 聯系方法: 填表人: 地址: 填表日期: 年 月 日 □全面代理型 □媒介代理型 區域: 品牌: 產品的特點: 企業的歷史: □中型 □ 小型

AE 意見:

.

市場部意見:

.

總經理決議:

.

第三篇：中國工商銀行個人客戶風險評估表

中國工商銀行個人客戶風險評估表

〖填表說明〗：根據中國銀行業監督管理委員會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和中國證券監督管理委員會的相關規定，請您填寫以下評估問卷，我行承諾對您的個人資料進行保密。為了確保評估結果的客觀性，本表評估標準恕不公開。

客戶姓名: 性別: 婚姻狀況:

1、您的家庭年收入為？

5萬元以下

5—20萬元

20—50萬元

50—100萬元

100萬元以上

2、您的投資目的是？

子女教育費，退休計劃

個人目標（如置業、購車）

讓財富保值增值

3、您期望的投資理財回報是？（附注：高回報附帶高風險）

跟銀行存款利率大體相同

比定期存款利率稍高

遠超過定期存款利率

4、您的年齡是？

18—30

31—40

41—50

51—60

高于61歲

5、未來五年，您預計自己每月可拿出多少資金用于投資理財？

預計未來每月可投資金額會減少（比如：退休）

預計未來每月可投資金額跟現在大體相同

預計未來每月可投資金額比現在高

6、如果您要參與投資理財，您打算購買理財產品（含基金，下同）的資金占個人總資產的百分之幾？

25％以下

25％—50％

51％—75％

75％以上

7、您希望您的投資目標在多長時間內實現？

1年以下

1—2年

3—5年

5年以上

8、以下哪項最能說明您的投資經驗？

經驗有限：除存款、國債，我幾乎沒有其他投資經驗。

經驗適度：我有一些投資經驗，但希望得到專業人士的進一步幫助。

經驗豐富：我是活躍且有經驗的投資者，希望自行進行投資決策。

9、以下哪項是適合您的投資風格？

無風險：不希望本金承擔風險

保守：希望保守投資，回報高于定期存款

穩健：希望以平衡的投資方式，尋求資金的較高收益和成長性

進取：希望賺取高回報，能接受為期較長期間的負面波動，包括本金損失

10、當您購買的投資理財產品價值出現負收益時，您的反映是：

明顯焦慮

稍有焦慮

可以接受

無所謂

11、您可承受的價值波動幅度？

能夠承受本金50％以上虧損

能夠承受本金20—50％的虧損

能夠承受本金10％以內的虧損

不能夠承受本金損失

12、您是否已充分了解擬購買的投資理財產品的類型、風險、期限、收益計算方式以及提前終止的約定？

是

否

13、對于不保本型理財產品，銀行不承諾保證本金安全，您可能在產品到期收回本金并拿到較高收益，也可能無法獲得任何收益且無法收回全部本金。對上述情況您是否了解并接受？

是

否

14、投資于代客境外理財產品，從您簽署認購協議起至產品到期，您可能會面臨匯率風險，您的投資本金會因此面臨損失的可能。對于上述風險，您是否已經清楚地了解并且能夠接受？

是

否

15、您在產品持有期內是否有贖回產品的需求？ 有

不確定

沒有

第四篇：法人客戶透支業務管理辦法

中國農業銀行法人客戶透支業務管理辦法

第一章 總則

第一條 為滿足客戶需求，開發業務品種，提高市場競爭力，規范業務經營管理行為，根據國家有關法律、法規和農業銀行的規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱法人客戶透支業務，是指我行給予法人客戶在約定期限和額度內，通過指定的單位結算賬戶辦理支付結算，用于客戶正常生產經營過程中的短期和臨時性流動資金周轉的可撤銷循環融資便利。即在約定的透支額度和期限內，當客戶在我行開立的單位結算賬戶存款余額不足以支付結算時，允許客戶以透支方式進行支付，以該賬戶收款項自動償還。單位貸記卡透支、單位準貸記卡透支不適用本辦法。

第三條 法人客戶透支業務實行額度管理，法人客戶透支業務額度納入客戶綜合授信額度統一管理。

第四條 法人客戶透支業務只適用于人民幣結算賬戶，外幣透支業務不適用本辦法。

第五條 法人客戶透支業務集中在一級分行（含）以上審批。透支額度審批流程按照農業銀行法人客戶授信額度項下單筆信貸業務審批流程辦理。

第六條 辦理法人客戶透支業務的會計處理手續按照中國人民銀行和農業銀行的相關規定執行。

第七條 概念界定 法人賬戶日間透支是指法人客戶在其結算賬戶可用余額不足時在我行核定的額度內通過透支實現支付，并在當日營業終了前補足透支額度的一項臨時墊支業務。

法人賬戶隔夜透支是指法人客戶在其結算賬戶可用余額不足時在我行核定的額度內通過透支實現支付，在當日營業終了時未能補足透支額度的一項臨時墊支業務。

法人賬戶最長透支期限是指辦理了透支業務的單位銀行結算賬戶（以下簡稱“透支賬戶”）日終出現透支余額不得連續超過的天數。

第二章 透支對象、條件和額度核定

第八條 申請辦理法人客戶透支業務的客戶應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人和其他經濟組織。

第九條 客戶申請開辦法人客戶透支業務應當滿足下列條件：

（一）在農業銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（二）在農業銀行辦理正常結算業務，原則上在農業銀行結算金額占客戶結算總額的30％以上或承諾開辦透支業務后在農業銀行結算金額占客戶結算總額的30％以上；

（三）已經農業銀行核定統一授信額度；

（四）無不良信用記錄；

（五）信用等級為AA級（含）以上的優良客戶，或信用等級未達到AA級，但符合以下條件之一的客戶：

1、公司控股股東屬于世界500強企業；

2、擔保人屬于世界500強企業或經我行信用評級為AAA級；

（六）年銷售額在5億元人民幣（含）以上；

（七）與農業銀行建立了全面業務合作關系，合作前景廣闊；

（八）農業銀行要求的其他條件。

第十條 法人客戶透支業務額度由農業銀行根據客戶申請，并綜合考慮客戶生產經營周轉資金需要量來核定，原則上不超過客戶營運資金總量的30%，但是最高不得超過該客戶授信額度內短期信用額度的20％。營運資金總量測算公式參照《中國農業銀行流動資金貸款管理辦法》有關規定執行。

第十一條 對核定的賬戶透支額度原則上應要求客戶辦理最高額擔保，符合信用貸款條件的，或經有權審批行批準，也可以信用方式辦理。

第十二條 法人客戶透支業務額度期限與客戶授信期限一致。調高法人客戶透支業務額度必須按業務流程報有權審批行重新審批。

第十三條 單位結算賬戶每日日終的透支余額匯總轉入透支科目，專戶管理。透支賬戶日終出現透支余額的時間原則上連續不得超過最長透支期限。

第十四條 單位銀行結算賬戶最長透支期限由客戶管理行根據客戶的行業特點、資金回籠周期、財務狀況等因素綜合確定，原則上不超過45天，對于總行級核心客戶可適當延長最長透支 期限，但不超過90天。如遇特殊情況逐筆報總行審批。

第三章 操作程序

第十五條 法人客戶透支業務額度申請、受理及審查審批。

（一）申請。客戶辦理法人客戶透支業務，須向經營行客戶部門提出申請，并提交下列資料：

1、法人客戶透支業務申請書；

2、由客戶董事會或其授權代表簽發的委托具體經辦人員辦理法人客戶透支業務的授權書；

3、《中國農業銀行法人客戶信貸業務基本規程》要求客戶提供的其他資料。

（二）受理與調查。經營行客戶部門受理客戶申請后，對客戶提交的資料、客戶信用狀況、生產經營情況、產品市場情況、收支結算情況以及擔保情況進行調查、評估，擬定客戶透支業務額度方案，撰寫調查報告。

（三）審查與審（報）批。法人客戶透支業務額度的審查、審（報）批流程，按照授信額度項下單筆信貸業務流程辦理。

第十六條 有權審批人審批同意后，經營行客戶部門與申請人簽訂法人客戶透支業務透支額度合同，明確雙方約定的辦理透支業務的單位銀行結算賬戶名稱、透支額度、透支有效期限及雙方的權利義務，并按農業銀行信貸管理規定辦理相關手續。

第十七條 需辦理最高額擔保的單位結算賬戶透支額度，由經營行客戶部門辦理最高額擔保手續。

第十八條 簽訂法人客戶透支業務透支額度合同并辦理相 關手續后，經營行客戶部門將透支額度及約定辦理透支業務的單位銀行結算賬戶的賬號以××客戶透支額度使用通知單的形式通知會計部門（柜臺，下同）。

第十九條 透支額度使用。

（一）法人客戶可以通過柜臺、網銀、現金管理客戶端等渠道使用透支功能。

（二）客戶通過柜臺使用透支額度時，需出具委托辦理授權書。

（三）客戶通過柜臺使用透支額度時，經營行會計部門應根據客戶部門提供的××客戶透支額度使用通知單確定的透支額度，允許客戶通過透支賬戶以透支方式支付結算款項。會計部門（柜臺）應根據會計核算的要求認真審查憑證要素和其他相關事項。

（四）經營行決定暫停或取消透支額度時，客戶部門應將××客戶透支額度停止使用通知單送達會計部門。

第二十條 客戶發生法人客戶透支業務后，經營行至少應按月出具對賬單與客戶核對，并由客戶在對賬單發出15日內在對賬單上簽章確認。客戶無正當理由拒絕在對賬單上簽章確認的，經營行應停止辦理法人客戶透支業務并追索欠款。

第二十一條 透支賬戶回款應優先用于償還透支款項，還款時遵循先借先還的原則操作。

第四章 法人客戶透支業務的管理

第二十二條 透支款項必須用于客戶正常生產經營過程中 的短期、臨時性流動資金周轉，不得以任何形式流入證券市場、期貨市場、房地產市場和用于股本權益性投資。透支賬戶不得透支提現及轉入個人存款賬戶，但對采用零頭寸現金管理服務的集團客戶子公司可以在核定的額度內透支提現。

第二十三條 在透支額度有效期內，客戶可多次循環使用透支額度進行透支支付，但客戶賬戶最大透支余額不得超過透支額度。

第二十四條 農業銀行對辦理法人客戶透支業務的客戶收取承諾費，對客戶發生的日間透支收取手續費，收費標準參見《中國農業銀行中間業務收費標準》，隔夜透支只收取透支利息，不收取手續費。

第二十五條 透支款項的利率原則上按透支實際發生日中國人民銀行規定的半年期貸款基準利率上浮10％（含）以上確定。一級分行可綜合考慮同業競爭、客戶資信、風險狀況、客戶綜合貢獻度等因素區別定價：對于在農業銀行結算量達到50%（含）以上的客戶，透支利率可執行半年期貸款基準利率不上浮；對于總行級核心客戶，透支利率可按照當地同業水平予以確定。透支利息以每日日終透支余額為基數按日計息，按月結息。如遇中國人民銀行貸款基準利率調整，對透支賬戶采取分段計息的辦法。

第二十六條 透支賬戶日終出現透支余額連續超過最長透支期限，自動將透支賬戶透支余額轉入逾期貸款管理，并根據逾期天數按日利率萬分之五計收逾期利息。第二十七條 透支額度調整。辦理法人客戶透支業務的客戶，如不在我行辦理正常結算業務，或結算量低于30%，經營行根據情況，原則上應考慮降低下次核定的透支額度，直至不予辦理透支業務。

第二十八條 貸后管理。經營行要按照農業銀行的相關規定進行貸后管理工作，并密切關注客戶資金用途和回款情況，加強客戶通過自助渠道使用透支額度的資金流向監督。

第二十九條 開辦法人客戶透支業務的客戶出現下列情況，經營行應暫停使用或取消透支額度并收回欠款：

（一）客戶出現拖欠我行資金、擅自改變借款用途、未按要求提供真實的財務報表和其他相關資料、拒絕或阻撓銀行對透支使用情況進行監督檢查等；

（二）客戶透支賬戶日終出現透支余額連續超過最長透支期限；

（三）客戶無正當理由拒絕在對賬單發出15日內簽章確認透支事項；

（四）客戶或保證人生產經營或財務狀況發生重大困難；

（五）客戶市場環境出現重大不利變化或客戶已經停止營業；

（六）客戶從事違法經營受到行政制裁或涉入重大法律糾紛；

（七）發生其他我行認為應暫停或取消透支額度的情況。第三十條 集團客戶統一授信的透支額度根據其不同需求，提供三種不同的管理方式，即分散管理、集中管理和集中分散管理。

分散管理指集團公司將透支總額度自行分配給其下屬的各個企業，下屬企業只能使用分配給自己的額度。各下屬企業都是各自的額度管理企業。分散管理模式下每個單位都是單獨的授信主體，并承擔相應的管理責任。

集中管理指集團公司指定一個額度管理企業，將透支總額度統一由該額度管理企業管理。在集團公司總額度范圍內，集團的各下屬企業都可以使用。集中管理模式下集團公司為授信主體，并承擔相應的還款責任，其下屬企業不是單獨的授信主體。

集中分散管理指集團公司指定一個額度管理企業，將本集團透支總額度分成兩部分，一部分由額度管理企業統一管理，另一部分自行分配給下屬各企業自行管理。各下屬企業在使用額度時，先使用分配給自己的額度，自身額度用完后，可使用由額度管理企業集中管理的額度。各下屬企業在恢復額度時，應先恢復占用額度管理企業的額度，然后再恢復自身的額度。集中分散管理模式下集團公司和各下屬企業都是單獨的授信主體，并承擔相應的還款責任。

第五章 附則

第三十一條 本辦法由總行制定并負責解釋。

第三十二條

本辦法自發布之日起執行，原《中國農業銀行對公客戶活期存款賬戶法人客戶透支業務管理辦法（試行）》（農銀發[2002]174號）廢止。

第五篇：法人客戶,貸款業務操作流程

宿遷市理想科技小額貸款有限公司

法人客戶貸款業務操作流程

總 則

本流程是指本公司辦理法人客戶信貸業務應遵循的基本運作程序，是規范單項信貸業務流程的基本依據。

本流程法人客戶信貸業務是指本公司對法人客戶提供的貸款信貸業務。

本流程所指法人客戶是指經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人和其他組織。

法人客戶信貸業務基本流程遵循“審貸分離制和信貸部門崗位責任制，建立信貸工作橫向平行制衡和縱向權限制約機制.規范信貸決策行為及程序化管理”的基本機理。（橫向平行制衡是指根據審貸分離原則將信貸業務流程分解為受理、調查（評估）、審查、審議、審批、實施、信貸業務發生后管理、不良貸款清收等不同環節，由不同部門或崗位承擔，實現部門（崗位、人員）間的相互配合、相互制約；縱向權限制約是指按照董事會股東授權要求，不對崗位或個人設置不同的信貸業務審批權限，有權審批權人為公司董事長或總經獨立行使審批信貸業務。法人客戶信貸業務流程應遵循審貸分離、權限制約、權責對稱、風險共擔、清晰高效的原則。

法人客戶信貸業務流程

辦理法人客戶信貸業務的基本流程為：客戶申請與受理（書面申請、填制貸款申請表、提供企業基本資料）→信貸業務調查與評估（雙人調查并形成書面調查報告）→信貸業務審查、審議與審批（信貸與風險部門出具的貸款審查報告及貸款風險評價報告）→信貸業務實施（簽訂合同草本連同法律審查表送風險部審查）→實施貸款擔保（辦理抵質押物登記并取得權利證書）→發放貸款（填制借據移交質物移交信貸檔案）→貸后管理（業務培訓時專題講課）→（不良貸款管理）→信用收回（撤押及歸檔）。

新拓展客戶，應搜集企業基礎資料初步調查形成簡短資料在公司例會上匯報討論決定是否同意準入。建議公司將逐步對各員工拓展的客戶的績效進行必要考核，完善對員工的激勵機制；考核內容主要包括信貸規模、資產質量、利差收入、綜合收益等因素。

貸款業務申請與受理

客戶申請。客戶以書面形式向客戶經理提出信貸業務申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請的貸款品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。

信貸業務申請的受理。客戶經理負責受理信貸業務的申請，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發放信貸業務的準入條件。根據初步認定結果和公司資金規模等情況，在公司業務例會上提交，由有關負責人決定是否受理申請的信貸業務。對不同意受理的信貸業務，應及時通知申請人。

正式受理貸款業務，客戶經理通知客戶填寫統一制式的借款申請表，同時需提供以下基本資料原件或復印件。

（1）營業執照復印件（正副本）。年檢合格的營業執照或事業單位登記證。

（2）組織機構代碼證復印件（正副本）。（3）稅務登記證復印件（正副本）。

（4）國家規定的特殊行業，須提供有權部門的許可證、核準書或備案文件。按規定需取得環保許可證明的，必須提供有權部門出具的環保許可證明。

（5）開戶許可證復印件。

（6）公司章程（從工商部門提取資料）

（7）驗資證明（從工商部門提取資料）、股權證明等。（8）人民銀行頒發的貸款卡。（9）法人代表證明書原件。

（10）法人代表和全體股東（必要時提供其配偶身份證、戶口簿、結婚證復印件）。

（11）上二及上期稅務部門納稅證明資料復印件。（12）印鑒卡原件；主管部門任命書及必要的個人信息；對委托辦理授信業務的，須提交書面授權委托書；客戶公章與法定代表人、財務負責人簽字樣本（客戶經理二人現場收取）。

（13）董事會（股東）同意申請信用的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。

（14）近二財務年報與近期財務報表，原則上應提供會計師事務所出具的審計報告。

（15）貸款用途及還款來源證明，如生產經營計劃、資金來源與使用計劃、購銷合同或其他經濟、商務合同書、招投標協議等.（16）房產證、土地證復印件。

（17）根據風險管理需要，要求客戶提供不動產及其他主要資產的權證、發票的復印件，價值評估報告書（固定資產明細、應收帳款明細、水電費發票）。

（18）人民銀行的企業征信報告。同時提供其他債務明細表。（19）如有必要應提供家庭財產承擔連帶責任承諾書原件。上述資料原件與復印件核對，查驗客戶資料是否年檢、執照是否被吊銷、內容是否完整，將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。非初次申請貸款的客戶，公司已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。

客戶經理對提交的相關資料進行登記后向信貸業務部負責人匯報，受指派后牽頭進行信貸業務調查。應由2名或2名以上信貸人員（客戶經理）共同調查。貸款調查

信貸業務部（客戶經理）是信貸業務的唯一調查部門，負責對客戶情況進行獨立調查核實，獲取真實、全面、客觀的客戶及擔保信息，提出信貸業務實施的可行性意見和建議。

信貸業務調查應綜合運用實地調查和間接調查手段，以實地調查為主，間接調查為輔。實地調查是指調查人員進行現場調查，通過實地核查、面談、核實賬務等手段獲取客戶有關信息；間接調查是指調查人員通過有效手段從客戶之外的第三方（包括社會征信系統、政府有關部門、金融業、中介機構、客戶上下游企業、公開媒體等）獲取客戶的有關信息。

客戶經理調查的主要內容：

（一）客戶基本情況調查。主要包括對客戶提供的資料的完整、真實、有效性進行調查核實；對客戶歷史沿革和關聯企業情況進行調查核實；對客戶信用、與各銀行合作關系及有關人員品行狀況進行調查核實；對客戶所處行業、產品市場、市場占有率、核心技術和生產工藝、產品質量、產銷率、供銷渠道、發展前景等非財務因素進行調查核實；對客戶長短期償債能力、盈利能力、現金流狀況等財務因素進行測算分析；分析未來可能對客戶生產經營和財務狀況產生重要影響的因素，合理預測客戶未來的現金流，對還款計劃的合理性及可行性進行調查分析。

（二）具體信貸業務調查。重點對客戶借款合法性手續是否齊備、借款需求是否真實合理、借款人的生產經營計劃是否合理、購銷合同是否真實，借款人未來的現金流是否足以償還借款等情況進行調查分析。

（三）擔保調查。主要調查保證擔保的合法、有效性及擔保能力；抵（質）押擔保的合法性、充分性和可實現性。

（四）綜合效益調查分析。包括信貸業務帶來的直接收益（包括利息收入和手續費收入等）以及通過信貸業務可能帶來的間接收益，包括客戶關系維護、代理保險、可能帶來的其它優質資產業務以及貸款產生的社會效益等。

調查報告的主要內容：

（一）客戶主體資格及基本情況（企業基本概況、占地面積、房屋面積、主要設備、人員結構、生產規模、主要產品、原材料供應、生產技術、銷售渠道、經營效益等）。歷史沿革、法人治理結構、主要股東和核心管理人員的背景、品行等情況的評價和分析。

（二）非財務因素分析。客戶所處行業屬性、行業地位及市場占有率、生產技術和工藝、產品質量及供銷渠道、經營發展戰略和策略等。

（三）財務因素分析。資產負債狀況、經營效益、或有負債及現金流分析與預測。長期償債能力、短期償債能力分析。

（四）客戶在金融機構的授信及用信情況、歷史信用記錄、銀行用信條件、與我公司的合作關系分析。

（五）本次申請借款的合規性、真實性、合理性及還款來源充足性分析與評價，包括本次借款申請是否符合法律法規、產業政策及其他內外部監管規定；本次借款申請用途是否反映了客戶的真實信用需求；本次借款申請是否與客戶的經營規模、經營特點、發展計劃和生產周期等因素相一致等，是否超出了客戶的支付能力；本次借款還款來源是否充足，還款計劃是否合理，是否能夠與客戶現金流預測相對應等。

（六）擔保情況評價。采用第三方連帶責任保證方式的，重點分析保證人的保證資格、資信狀況、代償能力及對其他企業現有的有效擔保情況；采用抵（質）押方式的，重點分析抵（質）押物的物類、權屬、價值、流動性（變現能力）、可控性、抵（質）押率；同時應對客戶在他行用信的擔保情況進行比較分析。

（七）本次信貸業務的綜合效益分析，包括信貸業務帶來的直接收益（包括利息收入和手續費收入等）以及通過信貸業務可能帶來的間接收益等。

（八）風險防范與措施，簡要分析借款申請人生產經營風險狀況及相應的防范措施。包括借款申請人在生產經營過程中存在的行業、市場、經營等風險，管理層已經采取或準備采取的措施及效果；其他風險及擬采取的措施以及針對借款發放后的主要風險因素，我公司擬采取降低或規避風險的措施。

（九）結論。是否同意辦理此項信貸業務；對信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率（費率）、還款方式、擔保方式、風險形態預分類和限制性條款等提出初步意見。

調查報告中應對采取何種調查手段和調查方式進行說明，并對應取得而未取得的資料及未取得的原因進行說明。主要側重對客戶情況的最新變化分析及單筆借款的具體分析。

調查第一人和調查第二人在調查報告上簽字后，填制信貸資料交接清單，連同全部信貸資料移送風險管理部審查，并辦理信貸資料交接、登記手續。

調查第一人，對調查的真實合法性承擔主責任，調查第二人承擔次責任。

貸款審查

風險管理部是信貸業務的合規、合法及風險防控審查部門。風險管理部應對客戶經理移交的客戶資料和信貸調查（評估）資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。

風險審查以客戶經理移交的基本資料為基礎，依據相關國家行業、環保政策、公司業務經營規劃以及信貸政策制度等，通過財務分析與非財務分析等手段，對客戶貸款業務的合規性、安全性、效益性等進行復核和審查，充分揭示借款人業務風險，并提出可行的風險控制措施，為借款審議和審批提供依據。風險管理部對客戶經理移交的信貸資料與信貸資料交接清單進行逐一核對無誤后，重點審查以下內容：

（一）基本要素及信貸資料完整性審查：

1.客戶、擔保人（物）及單項信貸業務有關資料是否齊備； 2.信貸業務內部運作資料是否齊全，是否按規定程序操作，調查程序和方法是否合規，調查內容是否全面、有效，調查結論及意見是否合理。

（二）客戶主體資格及基本情況審查： 1.客戶主體資格及經營資格的合法性；

2.客戶的股東出資情況及股東實力、產權關系是否明晰，法人治理結構是否健全；

3.客戶申請用信是否履行了法律法規或公司章程規定的授權程序；

4.客戶的銀行信用、商業信用記錄以及客戶法定法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個人信用記錄。

5.客戶提供的各種證照是否存在瑕疵，是否存在非法或違法問題。

（三）信貸政策審查：

1.信貸用途是否合規合法，是否符合國家宏觀經濟政策、國家產業行業政策、環保和節能政策、國家貨幣信貸政策等；

2.客戶準入及信貸用途是否符合我公司關于區域、客戶、行業、產品等信貸政策； 3.參考客戶在貸款主辦行的信用等級評定（客戶分類）、授信額度核定、定價、信貸用途、期限、方式、利率或費率等。

（四）財務因素審查：主要包括對客戶基本會計政策的合法性、財務報告的完整性、真實性和合理性進行邏輯判斷，要特別重視通過財務數據間的勾稽關系（合理性）分析、趨勢分析、同業（行業）對比分析等手段判斷客戶的真實生產經營狀況，并通過收集必要的公開信息資料，查證客戶提供的財務信息。

（五）非財務因素審查：包括客戶所處的行業市場分析、行業地位分析、產品定價分析、生產技術分析、客戶核心競爭能力分析等；

（六）擔保審查：對保證、抵押、質押等擔保方式的合法、足值、有效性進行審查。

（七）信貸風險審查：

1.分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險等； 2.分析、揭示我公司提供借款后可能存在的各類風險； 3.提出風險防范措施。

（八）審查結論、限制性條款及管理要求。提出明確的審查意見，并針對揭示的風險提出可行的風險控制措施，包括借款是否實施的審查意見以及貸款業務的種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、風險形態建議分類和限制性條款、管理要求、審批有效期等。

風險管理部對客戶經理移送的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的信貸業務，可要求客戶經理進行補充完善；對不符合國家產業政策、信貸政策的信貸業務，經有權審批人批準后，不再提交貸審會審議，將材料退回客戶經理，并做好記錄。

審查結束后按規定撰寫貸款風險審查報告和填制風險審查表，形成風險審查意見。呈交貸審會審議。

風險審查人對客戶資料的合規合法性，承擔審查主責任。

貸款審批

貸審會通過對信貸業務集體評議和論證，全面、客觀、準確評價信貸業務風險與收益，為為董事會（長）審批信貸業務提供智力支持。

按規定應提交貸審會審議的信貸業務，風險管理部應將審查報告連同信貸資料呈交貸審會。向全體委員報告。

貸審會審議的主要內容包括：

（一）信貸業務是否合法合規，是否符合國家產業政策及恒生貸款公司信貸政策制度；

（二）客戶是否具備核心競爭力，發展前景是否廣闊，財務是否安全；

（三）信貸業務定價及其帶來的綜合效益等；

（四）信貸業務的風險和防范措施；

（五）根據信貸業務特點，需審議的其它內容。

貸審會會議紀要的內容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項（信貸業務概況、風險和不確定因素揭示、貸審會評議）、審議結果等。

董事長行使貸款一票否決權。審批結果為否決的信貸業務，由信貸業務部通知客戶經理，終止信貸業務運作；審批結果為復議的信貸業務，由原客戶經理就復議問題補充調查核實，形成復議調查報告，連同初始的信貸資料，重新上貸審會審議；審批同意的信貸業務，由信貸業務部組織實施。

對否決的信貸業務，不允許重新提交貸審會。

各部門及有權審批人在信貸業務審批表上或貸審會審批表上簽批，或行文下發批復文件。

信貸業務實施

信貸業務實施環節主要包括落實限制性條款、簽訂相關合同（協議），辦理抵、質押登記手續，落實必要的保險手續，辦理權證類資料入庫手續，核對印鑒與發放貸款等。

對于審批附有限制性條款的，原則上應在簽訂信貸合同前落實合法合規性手續和限制性條款。在未落實全部合法性手續和限制性條款之前，不得向客戶提供貸款。

合法合規性手續和限制性條款經風險審查崗審核并出具《限制性條款落實清單》后，與客戶簽訂信貸合同。

所有信貸業務品種都應與客戶簽訂信貸合同。信貸合同由信貸業務合同和擔保合同組成，信貸業務合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。

信貸業務合同內容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利、義務等內容。信貸業務合同全部采用我公司統一印制的標準類合同文本。使用非標準格式合同文本、對標準類合同文本條款進行修改或增加合同條款的，須交風險管理部進行法律審查，并報有權審批人審核同意。

客戶經理是公司對外簽訂信貸合同的經辦人，客戶經理根據批復結果、《限制性條款落實清單》及其他有關材料填制信貸合同。

信貸業務合同和擔保合同的填寫和簽章應符合下列要求：

（一）合同必須采用簽字筆書寫，內容填制必須完整，正副文本的內容必須一致，不得涂改；

（二）信貸業務合同的信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率或費率、還款方式和擔保合同應與信貸業務審批的內容一致；

（三）客戶經理必須二人當場監督借款人、保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

對信貸合同進行統一編號，客戶經理應將統一編制的信貸合同號填入信貸業務合同和擔保合同。主從合同的編號必須相互銜接。信貸業務部負責對合同統一編號。

客戶經理填制上述合同后，送風險管理部審查，重點審查以下內容：

（一）合同文本的使用是否恰當；

（二）合同填制的內容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接；

（三）合同的補充條款是否合法合規，是否符合制式合同文本的基本條款；

（四）需要在用信前落實的合法合規性手續和限制性條款是否在合同中進行了約定；

（五）借款人、保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。

審查完畢后，出具合同法律審查表。將信貸合同交客戶經理，送總經理簽章并加蓋公章。

合同簽訂后，客戶部門應區別不同擔保方式，與客戶、抵押人或質押人共同辦理抵質押手續：

（一）以抵押、質押擔保的要到相關的房地產、車輛、海關、外匯管理、工商行政、證券登記管理部門等有權登記的職能部門辦理抵押、質押登記手續；

（二）以存單、國債、債券、保單等質押的權利憑證應辦理止付手續；

（三）對于應收賬款質押貸款，應根據規定在人民銀行應收賬款質押登記公示系統中登記和查詢；

（四）質押擔保的質物交接應填制“質物交接清單”，客戶經理要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。

辦妥抵押登記手續取得的他項權利證明、抵押物保單及存單、國債、有價債券、股票等權利憑證，客戶經理應按有價單證入庫保管要求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫交接手續。

信貸合同中對用信的合法合規性手續和用信前的限制性條款有特別約定的，風險管理崗應逐條落實放款手續后方能辦理用信手續。客戶經理應依據信貸業務審批批復、信貸業務合同、《限制性條款落實清單》及其他材料，根據客戶申請和合同約定的用款計劃，填制借款借據。

借款憑證填制要求：

（一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內容應符合信貸業務合同的約定；借款日期不得早于信貸業務合同生效日期；

（二）借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發放的，借款憑證的合計余額不得超過相應信貸業務合同的金額；

（三）借款憑證的簽章應與信貸業務合同的簽章一致。客戶經理將有權簽字人簽字后的借款憑證，送交會計結算部門辦理賬務處理。

公司內部財務部會計為放款審查崗，審核內容是：

（一）合同簽訂金額與放款金額是否一致。

（二）有權簽字人是否簽齊。

（三）借據要素是否填齊，是否有涂改，合同與借據鏈接條款是否一致。

（四）抵（質）押物止付手續是否辦結，權利憑證、他項權證、國有土地使用證、保險單等是否交財務部門登記入庫保管。

審查無誤后，辦理信貸業務賬務手續。

會計部門辦理賬務手續后，應將紙質借款憑證第五聯單返回客戶經理。

貸后管理

信貸業務發生后管理（簡稱貸后管理）是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監管、貸后檢查、風險預警、貸款風險分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結等。

根據客戶經理的職責要求，客戶經理承擔客戶的整體風險控制與把握，承擔客戶的日常貸后經營管理。制定貸后按月檢查管理方案，并組織實施。

客戶經理在信貸業務發生后，按規定進行首次跟蹤檢查，填制貸后首次跟蹤檢查表，并將檢查結果及時形成書面材料。

（一）檢查限制性條款是否完全落實；

（二）檢查客戶是否按照信貸業務合同規定的用途使用信貸資金；對未按信貸業務合同規定用途使用的，應查明原因并提出處置的意見和建議。

（三）客戶整體風險狀況。包括客戶生產經營、財務狀況是否正常；客戶原料市場、生產技術、組織管理、主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益；了解掌握客戶、擔保人機構、體制及高層管理人員人事變動等重大事項，分析這些變動是否影響或將要影響客戶生產經營；客戶是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他債權人的合作關系；客戶對外擔保等或有負債情況；客戶母公司及主要子公司經營管理情況，關聯交易情況等；

（四）擔保情況。擔保人保證能力；抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定；

客戶經理和風險管理部應建立健全風險預警機制，通過客戶資金賬戶信息、人行信貸管理系統、貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、上下游企業、行業及國家宏觀經濟政策、客戶信用等級復測及貸款風險分類等及時發現并處理風險預警信號，控制、化解信貸風險。

客戶經理和風險經理在貸后管理中發現風險預警信號，要填制《風險預警信號處理表》，及時報告總經理。

首次跟蹤檢查、每月定期檢查、風險預警等表格的填制必須按時填寫。

對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質）押物，逃廢本公司債務等預警信號，經總經理同意，要及時采取限期糾正、要求補充擔保物或增加擔保人、收回已發放貸款等經濟及法律措施控制風險。

對客戶財務狀況惡化，或發生其他可能影響客戶還款能力事項的，客戶經理應及時查明原因，對臨時性、季節性財務指標惡化或其他臨時性風險因素，經總經理同意后，列入重點觀察名單，同時采取要求補充擔保物、增加擔保人等風險防范措施。

若三個月內預警信號未消除或預計三個月預警信號不能解除的，要及時將《風險預警信號處理表》報告信貸業務部和風險管理部，共同制定化解風險方案。建立重大風險信號應急處理機制。出現同時符合以下特征的重大風險信號公司應視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當日或次日報告總經理，牽頭組織風險管理部、信貸業務部等部門及有關人員成立風險處理小組，具體負責研究制定并組織落實風險控制措施，盡可能控制風險，減少損失；

出現以下情形之一，可能對客戶生產經營造成嚴重不利影響，導致我公司債權處于嚴重不確定狀態且極有可能發生較大風險的：

1、客戶實行租賃、承包、聯營、合并（兼并）、分立、合作、重組等重大體制變更；

2、客戶主要股東或實際控制人發生變更或客戶的核心管理人員（主要指法人代表、董事長、總經理、財務總監等）突然死亡、失蹤或涉及重大人事變動；

3、客戶涉入重大訴訟、案件、違規事項或客戶實際控制人或核心管理人員卷入刑事案件或重大民事糾紛；

4、政策、市場條件發生重大不利變化；

5、生產經營財務狀況發生重大不利變化；

6、抵質押資產滅失、重大物理毀損、經濟價值下降或出現法律瑕疵（如被有關機關查封、凍結）等，使其代償能力遭受嚴重削弱并無法提供其他合法、足值、有效的第二還款來源，或者擔保人喪失擔保能力或擔保能力嚴重削弱；

7、投資項目無法順利完工或與預期目標有重大差距；

8、市場上出現對客戶有重大不利影響的傳言；

9、客戶出現惡意逃廢債行為；

10、發生自然、社會、衛生等重大不利突發事件等。風險管理部負責信貸風險分類的基礎工作。按要求對全部信貸業務進行風險形態分類，填制信貸風險預分類認定表及認定報告，報總經理（貸審會審議），由有權審批人審批認定；

客戶經理根據認定結果，及時調整信貸業務風險分類形態。風險管理部對客戶貸后管理的檢查。

建立統一的信貸檔案管理制度。信貸檔案包括客戶和擔保的基礎資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料的紙質和電子檔案。

信貸檔案庫由人統一管理，保管重要法律文件、客戶和擔保基礎資料原件、貸后管理資料等原始信貸資料以及審批的信貸業務內部運作資料。

實行信貸檔案交接制度。客戶經理原則上在貸款發放當日，將信貸檔案資料移交檔案保管員，信貸業務部門負責人要負責監交，明確檔案資料管理責任，確保檔案資料管理的延續性。

貸款到期處理

客戶經理要在信貸業務到期前的20天，填制一式三聯的《信貸業務到期通知書》，一聯發送客戶并取得回執，一聯發送保證人、抵押人或質押人并取得回執，一聯作為信貸檔案留存備查。客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我公司指定的開戶銀行。發生合同約定事項導致貸款提前到期的，報經總經理同意后，由客戶經理向借款人和擔保人發出《貸款提前到期通知書》，辦理相關還款手續。

信貸業務到期歸還要按照信貸業務合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。客戶與我們合作銀行簽訂《劃款授權書》的，要按《劃款授權書》的約定，委托銀行從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。客戶還清全部貸款后，客戶經理配合會計人員應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人并作簽收登記，設定抵押、質押登記的要及時與抵押、質押人共同向登記部門辦理登記注銷手續。

信貸業務到期之日尚未歸還的信貸業務列入逾期催收管理，客戶經理應填制一式三聯信貸業務逾期催收通知書，分別發送到客戶和擔保人進行催收。會計部門從信貸業務到期的次日起計收信貸業務逾期利息。

逾期仍不能償還或預計逾期仍不能償還的，風險部門要及時按規定調整風險分類。

客戶到期不能及時償還貸款，符合我公司貸款展期條件的，可申請辦理貸款展期申請，并按以下要求辦理貸款展期手續。

（一）客戶應提交書面展期申請。客戶應在貸款到期前15天填制并提交《貸款展期申請書》，原貸款的保證人、抵押人或質押人應在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期”的意見并簽章；

（二）貸款展期的調查、審查、審批。客戶經理應對客戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源進行調查，寫出書面調查報告，送風險管理部審查，報有權審批人審批。

（三）簽訂貸款展期協議。貸款展期批準后，客戶經理與客戶、擔保人（保證人、抵押人或質押人）簽訂《貸款展期協議書》，并由總經理簽章。

（四）貸款展期賬務處理。客戶經理打印貸款展期通知單并簽章后送會計部門辦理貸款展期賬務處理；

不良貸款清收與認定

貸款到期未能按時收回均認定為不良貸款。不良貸款清收是公司各部門共同責任，上門催收由信貸業務部牽頭，依法清收由風險管理部牽頭，信貸部門全力配合。

對已形成的逾期貸款，雖經努力清收，而造成損失的，要客觀認定責任。對因借款人的經營形成的風險，應按不同崗位的職責認定，區別對待。對因道德風險形成的損失，嚴格追究其責任，解除勞動合同或依法追究刑事責任。