第一篇：優化金融生態環境的若干思考[模版]

優化金融生態環境的若干思考

易壽生

2012-3-7 14:14:09來源：《金融與經濟》2011年第9期

摘要：本文從金融生態環境的內涵出發，分析了江西省金融生態環境建設取得的成效，并重點就如何進一步加強金融生態環境建設，促進經濟金融良性互動發展提出了政策建議。

金融生態環境是借用生態學的概念對金融運行環境的形象描述，主要包括與金融業生存、發展密切相關的經濟環境、法制環境、信用環境、市場環境和行政管理體制、中介服務體系、銀企關系以及人文地理等內容。良好的金融生態環境有利于提高金融運行質量和效率，實現經濟金融的良性互動和協調發展。市場經濟條件下，資金具有流動性、追求盈利性、講求安全性。金融生態環境好的地區，往往能更多地吸引金融機構進駐、更多地吸引金融人才進駐、更多地吸引資金進駐。

江西省委、省政府高度重視優化金融生態環境工作，提出了打造“信用江西”的口號，把它作為一項戰略工程來抓。省政府出臺了《關于進一步建設良好金融生態環境的若干試行意見》，成立了江西省社會信用體系建設工作領導小組，編制了《江西省社會信用體系建設“十二五”規劃》。通過多年的努力，我省金融生態環境建設取得了明顯的成效：金融機構組織體系逐步健全，形成了由各類銀行、證券、保險等機構組成的功能互補、競爭有序的金融機構組織體系；金融機構資產規模不斷擴大，資產質量和效益穩步提高；金融法治環境不斷優化，金融債權得到有效保護；金融支持經濟發展成效顯著，金融為經濟發展提供了有力的支持。

實踐證明：創造良好的金融生態環境是金融持續健康運行的內在要求，是實現經濟金融協調發展的重要保障。因此，我們要正確把握金融生態環境的內涵，找準金融生態環境建設的切入點，進一步優化金融生態環境。

一、充分發揮政府主導作用，建立優化金融生態環境的工作機制

“政府主導、央行推動、部門聯動、社會參與”的模式是目前金融生態環境建設的一種通行做法。各級政府應自上而下成立由政府主導、央行推動、各部門參與的金融生態環境建設工作領導組織機構，明確金融生態環境建設的工作思路、工作步驟和工作措施，建立工作責任制，形成長效工作機制。要探索建立金融生態環境的考核評價機制，制訂科學的考評辦法和指標體系，體現政府對金融工作的要求和部署，體現金融對經濟發展的貢獻，體現金融發展的內在要求，把金融生態環境建設工作的評價納入各級政府的政績考核體系，全面推動金融生態環境建設進程。

二、轉變經濟發展方式，夯實優化金融生態環境的經濟基礎

經濟決定金融，金融反作用經濟。經濟發展好的地區，金融發展的空間大；反之，經濟發展不好的地區，金融發展的空間也小。各地要主動調整經濟結構，自覺轉變經濟發展方式，提高經濟對金融的有效需求，為金融發展創造廣闊的空間。金融部門也必須結合當地經濟發展實際，不斷創新金融服務和產品，切實滿足經濟發展的需求。

三、健全完善金融組織體系，提高優化金融生態環境的運行效率

金融機構是金融生態環境的主體，金融機構組織體系完備、功能齊全、結構合理，金融資源配置和流動高效有序，金融生態環境才能充滿生機和活力。要大力引進外資金融機構及國內股份制商業銀行，積極推動設立社區銀行、村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社，支持和滿足不同領域、不同層次的多樣化的金融需要；要加快建立商業性、政策性和專業性保險共存的多層次保險市場體系，大力發展服務于“三農”和民生等領域的保險業務；要推進證券期貨、金融租賃、信托公司發展，提供多樣化的資金融通服務；要健全區域中介組織體系，推動區域建立多層次、全方位的擔保體系，廣泛吸引各類資金進入商業性擔保公司；要引入和建立獨立、客觀的第三方信用評級機構，探索建立統一的信用評價體系和信用評級機構認證制度。

四、大力推動信用建設，形成優化金融生態環境的示范效應

市場經濟是信用經濟。信用環境決定著資金流向，決定生產要素資源的配置，決定金融運行效率和金融安全穩定。信用環境是金融生態環境的基石，一個國家、一個地區，只有成為信用高地，才能形成資金洼地。信用建設主要內容包括信用培育、信用采集、信用評價及信用管理等方面，核心就是建立“守信激勵、失信懲戒”制度，讓守信者充分得到守信的益處，使失信者受到應有的懲罰，在全社會形成重諾守信的良好氛圍。要大力推進社會信用體系建設，以中小企業和農村信用體系建設為重點，積極開展信用企業和信用戶、信用村、信用鄉(鎮)、信用縣(市、區)創建活動，通過出臺信貸、財政、稅收等優惠政策，形成爭創良好金融生態環境的典型示范效應。

五、加快法治建設步伐，構建優化金融生態環境的保障體系

目前在經濟金融活動中，存在著逃廢銀行債務、惡意拖欠貸款、非法集資等失信現象甚至違法行為，嚴重影響到正常的社會經濟秩序和金融業的持續健康發展，必須加快金融生態環境法治建設步伐，構建一套完整的金融法治保障體系。在立法方面，要加快推動《征信管理條例》、《存款保險條例》等金融法律法規的出臺，明晰金融法律關系、充分保護金融合法權益、依法規范金融行為，積極改善金融業發展的法律環境；在司法方面，要積極推廣簡易訴訟程序，降低金融債權案件的訴訟費用，提高金融債權的執行回收率，保證金融債權得到公平清償；在執法方面，要加大對金融犯罪案件打擊力度，堅決取締各種非法金融組織和非法金融活動，維護正常的金融秩序。

六、加強金融生態宣傳教育，營造優化金融生態環境的良好氛圍

金融生態理念是推動金融生態環境建設的強大內生力量，理念滲透的基礎在宣傳。為使金融生態理念深入人心，要采取多種形式，廣泛宣傳加強金融生態環境建設的重要意義，普及金融知識，培育信用文化，充分調動各方面的積極性、主動性和創造性，形成社會各界積極參與金融生態環境建設的良好局面。要充分發揮輿論宣傳優勢，利用報刊、廣播、電視、網絡等新聞媒體大力宣傳金融生態建設中的先進典型，宣傳通過優化金融生態環境對經濟發展帶來的良好效應，為金融生態環境建設營造良好的輿論氛圍。

第二篇：加強金融誠信建設優化金融生態環境

加強金融誠信建設優化金融生態環境

浮梁農商村鎮銀行

誠信是一個重要的社會道德范疇，也是一種行為規范。它是人們在社會活動與經濟交往中所必須遵循的最基本的行為準則，是一個社會正常運行的重要基礎。尤其是以信用為主要特征的金融業更是其生存和持續發展的生命線。近年來，在各級政府和金融界的共同努力下，金融生態環境已發生了很大的轉變，法制環境日益改善，誠信建設不斷加強，投資環境逐步得到優化，一個功能較為完善、市場主體較為發達的金融體系正逐步形成。但也必須清醒地看到，當前金融誠信建設還有許多薄弱環節，甚至誠信缺失問題依然相當突出。誠信缺失、不講信用，致使“賴帳經濟”惡性循環。這不僅在一定程度上影響了金融安全運行，而且危害整個社會經濟發展，破壞市場和社會秩序，損害社會公正，損害群眾利益，妨礙民族和社會文明進步。因此，加強金融誠信建設優化金融生態環境的問題必須引起全社會的高度重視。

一、發揮政府的核心和主導作用，打造金融誠信良好的外部環境，構建良性金融生態。加強金融誠信建設，是優化金融生態環境，建設和諧社會的重要組成部分，需要全社會共同努力。這就需要充分發揮政府的核心主導作用，加強金融誠信建設的領導與調控。一是要大力推行誠信環境建設，展示誠信政府形象。要 1

通過加強政府自身的誠信建設，推動全社會的誠信建設。二是加強企業信用信息的溝通與披露，規范企業信用行為。工商、財政、稅務、技術監督等有關部門，應就各自的相關信息、資料，建立數據庫與商業銀行共享。三是摒棄地方保護主義，從地方經濟發展的長遠利益出發，不充當失信行為的保護傘，減少行政干預。大力支持金融機構通過經濟，法律等手段，處臵抵貸資產，保全債務，維護自身合法權益。嚴厲打擊惡意拖欠借款，逃廢和懸空銀行債務行為，確保銀行貸款安全，促進經濟與金融的良性互動，相互發展。四是要加強信用宣傳教育，把強化信用意識作為社會主義精神文明建設的一項基礎工程來抓，充分利用廣播，電視，報刊等各種新聞媒體，大張旗鼓地抑濁揚清，凈化社會空氣，大力倡導中華民族素有的“誠信為本”的優良傳統，造成一種以講信用為榮，以不守信用為恥的濃厚輿論環境。

二、以現代企業制度建設為重點，重塑企業誠信形象。誠信是企業安身立命之本，是市場經濟的準入證。從實質意義上講，企業賣的不僅是產品，還有企業信用。因此，誠信對于一個企業來講具有黃金般的價值。企業只有增強誠信自律意識，內強素質，外樹形象，才能為長久發展贏得廣闊的空間。一要加快產權制度改革，明晰企業特別是國有資產中國家、企業和個人產權和使用權。二要根據建立現代企業制度的要求，完善法人治理結構，健全內控機制和財務審計、社會監督機制，使企業的會計核算合法透明，準確地反映企業經濟活力及資產、負債、盈虧情況。三要

建立健全企業內部信用管理機制。四是建立金融誠信企業制度。資信評估機構應對借款人償還銀行貸款的歷史記錄和影響借款人未來償付能力的各種因素進行全面考察。充分運用已正常運作的銀行信貸登記咨詢系統，發揮其應有的預警、防范信貸風險作用。獎懲并舉，規范企業信用行為。對于誠實守信的企業和個人，在信貸、利率、結算等金融服務方面給予支持和優惠，使他們享受守信的便利。對不講信用的企業和個人，要切實采取措施進行整治，著力構建以誠信為本的新型銀企關系。

三、以法制信用建設為保證，規范金融誠信行為。金融誠信建設離不開法律的規范。對逃、廢金融機構債務的行為，司法機關要對其進行嚴厲處罰。在所有涉及金融機構債務權人利益的債務重組中，應堅持債權人主導的原則，以利于保護債權人利益。對不守信企業除了應受經濟處罰外，企業實權人物也要受到法律懲罰和道德譴責。要加大執法力度，嚴厲打擊破壞信用秩序的違法犯罪活動。金融機構要協同司法機關加大金融案件執行力度，強化抵貸資產的處臵，最大限度地保全金融債務。

四、切實加強金融系統的誠信文化建設。金融機構自身作為金融誠信建設中的重要載體，是社會誠信鏈條中最敏感部分和最直接的利益相關者，其各項業務都是建立在誠信的基礎上的，誠信質量的好壞非常重要。金融機構的領導決策層首先就要牢固樹立“誠信為本”的經營理念，把落腳點放之于依法合規經營上來，正確處理好短期效益與長期效益，經濟效益與社會效益，局部與

全局，競爭與規范以及改革創新與防范風險之間的關系，培育誠信的企業文化。一方面，要注重加強高級管理人員對各項政策法規的把握能力，帶頭培育誠信理念，在本單位本部門內部形成學政策法規，懂政策法規，用政策法規的濃厚氛圍。另一方面，要在員工層面廣泛開展誠信教育活動，把誠信觀念與職工的社會道德教育結合起來，把誠信觀念與職工的職業道德教育相結合，將誠信觀念貫穿到改進工作作風，干部廉政建設中去，將誠信觀念貫穿到黨的建設的各項工作中去，使誠實守信成為每一位銀行員工的道德規范和應盡義務，樹立商業銀行良好的企業形象。

五、健全和完善征信體系，提高征信水平。一是完善法律法規建設。建議國務院盡快出臺《征信管理條例》，確立信息征集、使用、披露、保護和監管的主要原則。《條例》應明確人民銀行在中小企業信用體系建設中的牽頭組織職能，同時明確工信、財政、工商、稅務、質檢、社保等各有關部門的法律責任，明確職責分工。二是啟動中小企業信用體系試驗區建設。建議各地人民銀行充分發揮社會信用體系聯席會議辦公室的作用，加強對中小企業信用體系建設工作的組織領導，探索中小企業信用體系建設模式及其治理機制。三是加大對中小企業信用體系建設的政策支持力度。盡快修訂中小企業劃型標準，出臺與信用掛鉤的金融、財稅、社會服務支持措施。整合各部委有關中小企業的擔保獎勵、財政貼息、專項資金扶持、企業評優等方面的扶持政策，逐步構建起信用激勵與懲戒機制。四是加快建立信息共享服務平臺。依

托人民銀行企業和個人信用信息基礎數據庫，突破部門和行業壁壘，實現聯合征集，促進信用信息在政府部門、銀行、企業間順暢交換和使用。

六、切實加強社會道德文化建設。黨的十七屆六中全會提出，“把誠信建設擺在突出位臵，大力推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統，加大對失信行為懲戒力度，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。”要以此為契機，切實加強全社會的道德文化建設，增強全民誠信意識。法律和道德都是約束人的行為的。社會道德的約束是法律約束的前提和基礎，人們只有具有道德約束的品質修養，才能自覺遵守法律的約束。在經濟發達、法制健全的社會，個人信用在銀行的地位甚至比其他抵押物更加重要。因此，要深入進行以誠實守信為重要內容的道德文化教育，喚起全民的信用意識，逐步形成誠信為本，操守為重的良好社會風尚。

第三篇：優化農村金融生態環境的幾點思考

優化農村金融生態環境的幾點思考

摘要：金融發展對經濟增長最重要的作用在于其對長期經濟平均增長的總體貢獻，農村經濟要實現長期的、平穩的發展也同樣要依靠農村金融的發展，而農村金融的發展必須要有一個良好的金融生態環境。本文將從農村經濟發展和農村金融及農村金融與農村金融生態環境的關系、如何建設好農村金融生態環境等角度進行分析。

關鍵詞：農村經濟；農村金融；金融生態

Consider On the Rural Financial Ecologic Environment’s Construction

Abstract: As one saying: the finance is the center of economics.And the rural economics development also depends on it’s financial development.Therefore, the latter’s development must belong to a well financial ecologic environment.So how to better the rural financial ecologic environment is the most important task.This paper will research on this point.Key-words: Rural Economics;Rural Finance;Financial Ecologic

周小川（2004）首次提出金融生態環境的概念，為我國經濟發展的核心推動力——金融發展的依賴路徑研究提出了新的指引方向。徐諾金（2005）在結合生態學的相關知識后對這一概念進行了進一步的系統化，指出金融生態即“指各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。”

農村金融作為我國金融發展中的特別弱勢部位，對其金融生態環境的研究將具有特別重大的意義。本文所指的農村金融生態環境指的是為農村經濟發展提供資金融通及其他金融服務的各類金融機構為了生存和發展，與農村經濟、金融發展相關聯的所有因素及其他機構之間的密切聯系和相互作用過程中形成的一種動態的、均衡的系統。

一、農村經濟、農村金融及農村金融生態環境的關系

農村經濟問題是我國社會經濟發展中的大問題。農村經濟與城市經濟難以融合導致的“二元經濟”結構；農業市場化和產業化以及科技化等難以實現導致農業抵御風險能力低下；農民增收緩慢等，這三個方面的問題被合稱為“三農問題”。由于農業在整個國民經濟發展中的基礎地位，以及農民增收緩慢引致的農村市場無法開拓進而導致的消費需求不足，城鄉“二元化”日益明顯導致的社會發展嚴重不均衡及其他社會問題等，都是因為農村經濟發展滯緩引起的，因此如何解決好農村經濟發展過程中的這三個方面問題，是擋在我國社會發展道路上的核心問題。

在近年我國經濟實現飛速發展的時候，由于各種原因城鄉經濟發展的差距越來越大，同時城市金融發展水平與農村金融發展水平之間的差距更為明顯，農村主要的金融機構中國農業銀行、郵政儲蓄及各農村信用合作社的發展非常緩慢，除個別經濟發達地方外基本上都處于虧損狀態。由于城市在人才占有、科技技術領先、金融發達、生活便利、資源占有占優、商品流通速度快等方面的優勢，城鄉間的差距將會進一步拉大。

我國城市資本尚處于資本積累階段，不能直接用城市的資金來拉動農村經濟的發展，否則城

市科技產業將再次落后于其他國家，從而不利于國家綜合國力的提升和長遠參與國際競爭能力的增強。金融作為經濟的核心，對經濟發展的作用是勿庸置疑的。農村經濟的發展也只能依靠農村金融的發展，通過農村金融的發展，增強農村資金的流轉效率、使用效率，使其最終成為能支撐農村經濟發展的資金大動脈。在當前我國農村金融極不發達的情況下，如何迅速提升金融服務水平，筆者認為，首要的應該完善和提升農村金融生態環境，通過生態環境的提升促使農村金融能從內部實現質的飛躍發展。

《金融時報》社評文章《金融生態環境就是競爭力》指出“金融生態環境不僅關系到一個國家或區域的軟環境和文明程度，而且也直接影響到該經濟體的經濟金融發展水平，從一定意義上講，金融生態環境就是競爭力。” 雷和平、林之詮（2005）通過對陜西周至縣和澄城縣的調研，并對取得的數據進行對比分析，指出金融生態環境的優劣直接關系到一個地方金融、經濟的發展程度。

因此，我們要發展農村經濟，在不可能實行規模性直接政策傾斜的今天，我們唯一可以走的路就是要發展農村金融，通過農村金融的發展，實現農村存量資金的盤活，加速資金流轉，進而實現資金總量放大，推動農村經濟實現跨越式發展。而農村金融的發展又必須依賴于良好的金融生態環境。因此，要實現農村經濟的發展，當務之急是要提升農村金融生態環境的建設水平。

二、當前我國農村金融生態環境的缺陷分析

農村經濟的欠發達狀態，盡管不是完全由于農村金融不發達的現實引起的，但是，如果農村金融能得到較好的發展，則一定可以極大的推動農村經濟的發展。然而由于我國當前農村金融生態環境不佳，農村金融的發展受到了極大的限制。章政遠、祁斌昌（2005）指出目前我國農村金融生態環境在四個方面存在欠缺：法制環境欠缺而導致的金融債權難以受到保護、征信體系欠缺導致貸款人道德風險加劇、信息披露失實而導致銀企關系扭曲、經濟金融錯位導致農村資金大量外流等。《金融時報》的系列評論員文章也從法制、信息、會計制度、征信體系建設等角度對我國金融生態環境建設的弱勢部位進行了詳盡的分析。筆者在這些研究成果的基礎上對我國農村金融生態環境的現狀總結如下。

第一，農村宏觀經濟形勢不容樂觀，農村資金外溢現象嚴重。農業的利潤率從來就是低于社會平均利潤率的，因此農業如果沒有一些適當的措施進行補貼，其回報率的低下必然將導致該行業的資金外溢。我國農業發展的現實是回報率極低，農村金融機構賴以生存的土壤如此貧瘠，如何讓農村金融健康的成長？此外，由于我國農村的金融機構中，商業銀行分支機構及郵政儲蓄占有相當的份額，前者出于對利潤的追求必然將資金從農村通過其上級行貸放，而后者作為政策性銀行運營資金的主要供給者，其在農村吸納的資金也大部分流出于農村經濟循環體系外。資金流動的必然規律作用并且有外流的渠道，導致了我國農村資金外溢現象比較嚴重，農村金融運行的整體生態環境不容樂觀。

第二，法制環境缺失，征信體系建設滯后。法制建設方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執法三個方面，具體到農村的現實，我們在后兩個方面才是真正的缺失，已經有的法律規范不能得到很好的執行，“有法不依、執法不嚴”是農村法制建設中不容忽視的頑疾。這樣的法制環境必然是對債權人利益的一種忽視。誠信環境的缺失則是導致農村金融生態環境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導致的道德風險由于不可預見性和對后續貸款行為的有力影響，將對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。雷和平、林之詮（2005）在其調查報告中列舉的這些數據是值得深思的：周至縣2004年底農村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款

1.7億元，不良貸款率近25％，而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬元，黨政干部和政府的貸款（或擔保貸款）就有1656萬元，占比近36％，政府及其工作人員都能不講信用，不還貸款，并且得不到任何的懲戒，這就是我國農村金融生態中的一個不容否認的現

實——征信體系建設滯后，貸款人誠信缺失。

第三，對農村金融的監管難以深入，農村金融業務出現“劣幣驅逐良幣”現象，不利于正規農村金融機構的發展。由于農業貸款的分散性和農村私人放貸的隱蔽性，對其監管難以深入進行，因而不能很好的引導正規金融機構的貸款業務并同時打擊那些不利于正規金融事業發展的地下貸款行為；同時由于私人貸款手續簡單，貸款期限較短等優勢，在農村信用合作社等金融機構不能實現金融業務創新的現實情形下，不能滿足市場上的部分資金需要，因而也加劇了非正規金融業務的發展，農村金融市場市場份額不斷被侵蝕，外部競爭環境較差。第四，農村金融機構內部控制制度建設滯后。作為農村金融的主要機構，信用合作社由于歷史原因定位一直比較低，參與市場競爭較少，因而導致其管理體制建設、人力資源建設、市場競爭意識建設等都比較欠缺。尤其由于業務涉及范圍較窄，致使其在內部控制制度建設方面嚴重滯后，不僅不能對業務創新進行預見性的控制引導，就是對傳統業務也不能很好的進行控制。內控制度的缺失主要表現在財務會計制度、人事及崗位管理制度、風險稽核制度、問責制度等方面。這些內部制度的缺失，是農村金融機構不能實現主動性、創新性發展的內部原因。因而當前我國農村金融機構的內部生態環境是失衡的。

第五，農村行政力量的介入較為普遍，金融市場的市場化程度較低。在第二點中筆者引用的數據已經從一個事實的層面上說明了農村行政力量的介入——不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔保等），更有直接強行與金融機構發生借貸關系，占用大量貸款資金進行非財政性運作，使得原本有限的農村資金創造出現斷層。農村金融市場的市場化程度低，不能為農村金融機構的發展提供市場的準確引導，交易環境較差。

三、優化農村金融生態環境的若干思考

2005年中央一號文件指出要建設農村競爭性金融市場，而競爭性金融市場的培育需要有良好的金融生態環境。筆者針對前面提出的當前我國農村金融生態環境中的欠缺點，擬提出以下優化農村金融生態環境的建議。

（一）加大法制建設力度，營造寬緊適度的農村法制環境

第一，加強針對農村經濟金融建設特殊需要的立法工作。農村經濟金融基礎薄弱，需要不同于一般經濟環境下的特殊法律保護，尤其在如何保障農民以及相關農村經濟體的既得利益、預期利益等方面要加大立法力度，只有用法律來確保農村各經濟體的正常經濟利益獲得，才能調動各方面的積極性，否則各經濟體之間的利益沖突將很難得到解決，農村金融生態環境將缺失有效的法律屏障。

第二，加大執法、司法力度。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依，執法必嚴，在已有法律框架的約束下的所有領域都要做到這一點；同時在農村經濟金融活動中司法的力度應該加強，不能等上訴，應該強化主動監督功能。

第三，加強對農村金融犯罪的打擊。鑒于農村金融案件一般都多而小，如果按照常規法律程序，打擊農村金融犯罪的成本將大為增加。因此，筆者認為建立一種處理農村金融案件的特別簡易程序，以期加大打擊農村金融犯罪的力度，為營造良好的農村金融生態環境創造一個寬緊適度的法制環境。

（二）以農村信用社競爭意識提升為突破口，營建競爭性農村金融市場

2005年的中央一號文件明確提出要“培育競爭性的農村金融市場”。農村信用社作為農村金融的主力軍，按照建立此類金融機構的本意——作為農民等農村經濟主體自己的銀行，或者按照其設立與管理的模式——社員自治，都應該成為促進社員利益的金融機構。但是由于我國農村固有的封建殘余思想，鄉鎮、村甚至縣級政府都對農村信用社進行行政干預，致使信用社的經營行為不能很好的代表廣大農民等農村經濟體的利益。因此優化農村金融生態環境的重要一步就是要將信用社的官辦色彩剔除，體現民治思想，還信用社經營權于民，促使信用社按照市場規律經營，從而為農村金融市場增添一個有力的競爭性主體，進而促使其他各

類農村金融機構也能主動由行政主導轉變為市場主導，最終建立一個競爭性的農村金融市場。

（三）加強農村征信體系建設

信息不對稱是社會的普遍現實，交易雙方對自己的狀況比交易對手有更多的了解，于是雙方可能會利用自己的信息優勢進行博弈，一般的結果是社會效率出現損失。因此，信息不對稱情況下的交易從整個社會資源利用方面看不是最優的交易行為。

農村金融市場中的交易行為，一個重要的風險來源于交易主體尤其貸款方的信用引起的違約問題。如果貸款方或者金融服務的提供方不講誠信，則可能會導致交易對方的利益在道德風險發生的情況下蒙受損失，但是交易對方可能不會等到損失發生才進行事后追償，其可能通過增加其他附加條款增加可能違約方的交易成本，以彌補可能的預期損失。這樣的交易將進一步抑制農村金融市場資金的充分及時利用。因此，有必要建立一種包括征信數據庫、誠信獎勵與懲罰體系、追償制度等完整的征信體系。

（四）從完善內部控制制度建設、提高人員素質等方面著手，提升農村各類金融機構進行業務創新、風險控制的能力

農村金融市場缺乏必要的細分，對農村各經濟體的金融服務需求進行挖掘，因此，金融創新就是一種必要的和急迫的工作。但是我國農村金融機構在現有的人員和制度下，不僅金融產品創新不能實現，就是通過跟隨創新實現了金融業務的創新，創新產品的風險也不能在現有的風險約束機制下得到有效控制。

因此農村金融機構應該加大內部控制制度建設力度，尤其在財務會計制度建設、崗位責任制度建設、風險監督與稽核制度建設等方面；此外，農村金融機構應該更加注重引入高素質的金融專門人才，加大對現有員工的培訓力度，提升風險意識、風險防范與控制能力、業務創新意識及業務創新能力。為繁榮農村金融市場提供內部制度和人員保障，進一步優化農村金融生態環境。

（五）建立農村貸款保險制度，促進支農貸款發放，提升農村資金自我創造能力

農村金融機構的存貸比一般都只有30％甚至更低，貨幣創造能力較弱，加上農村商品市場交易通常都是通過現金交易完成，貨幣流通速度慢，因此，農村資金總量供應不足便不可避免。

建立農村金融機構的貸款保險制度可以有效的促進農村金融機構的貸款發放——貸款保險制度可以確保農村金融機構的經濟效益趨向最大。就當前我國經濟發展的現實和社會條件可以采用兩種不同的貸款保險模式。其一，行業協會模式——農村金融機構自主設立行業性、區域性保險基金。如以農村信用社為主體，聯合其他各類農村金融機構，通過類似上繳存款準備金方式強制各機構繳納一定比例的貸款準備金，形成資金池，并通過招標方式確立區域性的基金管理公司，在資金的運作上采取以安全性為主、以盈利性為輔的方式，當被保險機構發生保險范圍內貸款無法收回或其他既定損失情況下按損失金額的一定比例或全額直接從資金池撥付予以補償；其二，政府機構主導模式——以市級人行中心支行和銀監局為核心，通過強制上繳貸款準備金的方式設立資金池。具體資金運作上與前一種方式基本一致，只是在資金管理上可以采取更靈活的方式，或者招標管理，或者自行運作，或者通過指定機構運作等。相對而言，筆者認為第二種模式在當前更為可能，在運作效率上、資金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科學高效的貸款保險制度還需要建立一個公正、有效的損失評價、損失確認、監督體系，以防止部分貸款機構的道德風險發生。在這樣的一種制度保障下，貸款的發放必然加速，從而降低了農村資金的沉淀，提升了農村貨幣創造能力。

（六）限制農村金融機構成為資金外溢的渠道，以培育相對獨立的、具有完整金融創造功能的區域金融市場

農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對當地的所有金融機構的發展其實也是不利的。從金融生態環境的含義上理解，在沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境絕對是不能支撐當地金融的正常發展。因此，應該從制度層面直接規定各金融機構的資金吸納與運用方式，同時建立相應的監督和激勵約束制度，以確保資金外溢狀況得到抑制，農村金融生態環境能有質的提升。

（七）提升對農村金融監管寬度和深度

農村各金融機構為了達到盈利或者其他目標必然與其他機構發生交易，尤其在為了達到利潤最大化的目標時，有可能做出違規行為，進而威脅到整個農村金融生態的平衡。因此在當前我國農村金融體系抵抗風險能力薄弱的情況下，應該加強監管，包括兩個方面的升華。其一，拓展監管范圍即監管寬度。不僅要將農村金融機構的日常經營活動納入，同時也要把非金融機構的金融業務納入，以減少其可能產生的對農村金融機構、農村金融及農村經濟的沖擊；其二，提升監管水平即監管深度。不僅要對農村金融機構的常規經營活動進行監管，同時也要對產品創新行為、制度建設等進行引導，以切實提升農村金融機構的經營管理水平。

（八）加快農村經濟體發展，為農村金融機構的發展提供根本支撐

農村金融生態環境的提升從根本上講還是要依靠農村經濟的發展，正如前文所分析的，兩者之間存在密切的線性關系，而這種關系是一種映射。只有農村經濟體發展壯大，才能促使農村資金在供應量上放大，同時也會促使農村資金在需求量上放大，從而增強貨幣創造能力和農村資金的使用效率，最終實現農村經濟體系內資金的穩定、健康、自主、有序的乘數循環流轉，從根本上改善農村金融生態環境。

參考文獻：

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第四篇：優化農村信用社改革的金融生態環境

優化農村信用社改革的金融生態環境

摘要:本文通過分析農村信用社改革的金融生態環境現狀，指出金融生態環境中阻礙農村信用社改革的因素，提出加大政府支持力度?建立完整的農村金融市場?出臺農村金融法?實施措施為農村信用社貸款回收提供保障?優化農村信用環境?建立顯性存款保險制度的對策，以優化金融生態環境，保障農村信用社改革。

關鍵詞:農村信用社金融生態環境農村信用環境

Abstract.This article analyses the financial ecological environment status of the reform of rural credit cooperatives.pointing out the factors in the financial ecological environment that are obstacles of the reform of rural credit cooperatives，and putting forward the countermeasures just like the promulgation of rural financial law，intensifying the support of government，the establishment of a complete rural financial market.providing protections for the recovery of loans in rural credit cooperatives，optimization of rural credit environment，the establishment of a dominant deposit insurance system，to optimize the financial ecological environment and protect the reform of rural credit cooperatives.Key Words:rural credit cooperative.;financial ecological environment.;rural credit environment.“三農”問題是我國國民經濟和社會發展需要解決的首要問題。解決“三農”問題的唯一出路就是發展農村經濟，金融是經濟的核心，而我國農村金融的現狀是制約農村經濟發展的瓶頸。農村信用社是我國農村金融體系的核心，但是長期以來我國農村信用社產權制度混亂，并由此引發了一系列問題。鑒于此2003年國務院出臺了《深化農村信用社改革試點方案》，提出要以服務農業?農村和農民為宗旨，自此在全國范圍內掀起農村信用社改革的浪潮，也由此引發了農村信用社改革的眾多分歧，不管改革何去何從毋庸質疑都需要有良好的金融生態環境作為其改革的保障前提。

一?農村信用社改革的金融生態環境現狀

(一)適用法律的空白引發尷尬

長期以來，我國在農村金融領域的法律處于空白，這不但導致整個農村金融的混亂?低效，而且使得農村金融的中堅力量――農村信用社在經營?改革上陷入尷尬的境地。雖然在最近的農村信用社改革工作中，銀監會于2007年年初頒布了《農村資金互助社管理暫行

規定》?《農村資金互助社組建審批工作指引》等一系列政策?規定，但是政策?規定具有一定的隨意性?變動性?非歷史延續性，和以往的政策?規定一樣不能長效?明確的規范農村信用社的經營活動和保證其改革方向的連續性。

(二)缺乏政府支持

我國一直集中力量發展城市和工業，卻忽視了農村?農業的發展要求，很自然各方面政策扶植傾向于城市和工業，與此同時財政支援資金也流向城市和工業。2006年，我國財政支農資金為3172.97億元，支農資金占財政支出的比重僅為7.85%，比1978年要低5.58個百分點。政策短缺?資金匾乏導致我國農村經濟發展滯后。農村經濟落后，又無相應政策?資金扶持，導致農村金融市場的吸引力不足。交易的高成本導致包括農村信用社在內的眾多金融機構對農村金融市場望而卻步。上述事實導致農村信用社在我國起步雖然并不晚，但是經歷四次改革也未能發展壯大，直到最近第五次改革前依然面臨重重問題，農村信用社處在農村金融市場的邊緣，經營境況尷尬。

(三)農村金融市場缺乏金融主體參與

長期以來我國并未形成完整的農村金融市場，市場缺乏金融主體的參與。農業銀行業務方向轉移，農業發展銀行支農業務僅局限于支持糧棉流通，郵政儲蓄銀行剛剛成立，市場定位還不清晰，非銀行類農村金融主體難覓蹤影，農村信用社在缺乏相關金融機構聯動的農村

金融市場上孤軍奮戰。市場的缺陷必然會影響農村信用社的改革發展.(四)農村信用社貸款缺乏保障機制

農業具有生產周期長?對自然氣候依賴性強等特點，農業生產的特點決定農業是一個高風險產業。2006年我國農作物受災面積為41091千公頃，成災面積為24632千公頃，成災面積占受災面積比重為59.9%，比2005年同比增長8.5%，農業的脆弱性由此可見一斑。農村信用社貸款于從事農業生產的農戶，無疑承擔了很大的風險。一方面，我國以農民的農業生產對象為保障對象的農業保險普及度低，雖然農業保險早在1982年就由中國人民保險公司開始承辦，但是農業保險的高賠付率使得商業性質的農業保險業務極度萎縮:另一方面，以農村信用社貸款為保障對象的貸款保險基金尚未建立。顯然農村信用社的業務建立在高風險之上，并且缺乏保障機制。

(五)農村信用環境的缺失

呈然農村信用社是一種互助機構，不以贏利為目的，但是農村信用社畢竟不是慈善機構，其貸款行為具有一定的商業性，農村信用社資金的運用自然也要遵循風險規避原則。但是信用環境缺失弱化了農村信用社的信用中介職能，降低了資金配置效率，也阻礙了農村信用社的業務創新。我國信用環境缺失主要體現在法律監管松散，制裁力度弱，農村信用體系建設滯后。在沒有良好信用環境作為前提保障的條件下，農村信用社和農民相互尋找信貸機會，無形中增加了交易成本，這使得農村信用社在業務上不易操作.良好信用環境的缺失成為制約我國農村信用社改革發展的“瓶頸”。

(六)隱性存款保險制度的缺陷

存款保險制度在國際上已有70多年的歷史，可以分為顯性和隱性兩種形式。我國長期實行的是隱性存款保險制度，這種制度的選擇實際上是政府為金融機構的倒閉清算買單，這不但增加了政府的不必要負擔，而且容易誘發金融機構的道德風險。農村信用社的成功改革需要顯性存款保險制度的確立，間接規范其業務行為。

二?優化金融生態環境，保障農村信用社改革

(一)出臺農村金融法

出臺農村金融法是確保農村信用社第五次改革成功的保障，是填補我國在農村金融領域的法律空白。農村金融法不但應針對農村金融的特點對整個農村金融市場進行規范，為農村信用社的改革提供良好的外部市場環境，而且還應針對農村信用社的服務宗旨明確其市場定位和業務權限范圍，此外還應針對農村信用社自身特點設計有別于其他金融機構的監管框架。首先，法律對農村信用社的規范要基于農村金融資源匱乏的現狀，引導農村信用社業務真正回歸農村?農民和農業，防止其對農村資金“抽血”的現象繼續。其次，法律對農村信用社的規范要基于其自身的弱勢性，對其在法律上給予特殊保護，例如:存款準備金率可以適當低于同期的商業銀行，防止其陷入流動性困境。

(二)加大政府支持力度

我國農村經濟現狀和農村信用社發展水平，決定了農村信用社的特殊性，從支持“三農”建設的大局出發，政府應為農村信用社提供一個良好穩定的政策環境。除了純政策上的支持外，鑒于農村信用社的弱勢性及其服務“三農”的特殊宗旨，政府有責任對農村信用社給予材政政策支持，進行財政補貼。但是財政補貼的方式應從以往的直接補貼轉為間接補貼，有利于經濟體系的健康發展，而稅收激勵政策應該是最佳的長效激勵政策和保護政策，例如《國務院辦公廳關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》中明確指出對改革試點地區農村信用社稅收優惠政策調整為:從2004年1月1日起至2006年底，對參與試點的中西部地區農村信用社一律暫免征收企業所得稅:其他試點地區的農村信用社，一律按其應納稅額減半征收企業所得稅。從2004年1月1日起，對試點地區農村信用社的營業稅按3%稅率征收。此外還可以對其服務的農民客戶存款免征利息稅等。以稅收優惠政策強化農村信用社服務“三農”的能力，鼓勵農民積極入股農村信用社，積極使用農村信用社的金融資源。

(三)建立完整的農村金融市場

以農村信用社改革為契機，圍繞其業務開展需求，推動各類農村金融機構建立發展，如根據客觀需要促進多種形式的集體金融機構?民間金融機構以及外資金融機構的發展，建立完整?活躍的農村金融市場。完整的市場體系可以擴大農村金融資產的規模，降低交易成本，促進業務創新，增加服務品種，從而產生正外部性給予農村信用社支持。同時，通過多種金融機構的進入，激發農村信用社的企業活力，進一步提高他們為農服務的能力和水平。

(四)實施措施為農村信用社貸款回收提供保障

在全國推廣普及新型農業保險間接為農村信用社貸款回收提供保障。傳統農業保險具有風險大?私人邊際收益低等特點。2006年我國商業性農業保險的保費收入僅為8億元，賠款額卻達到了6億元。因此，傳統農業保險應定義為準公共產品。但是農業保險僅靠財政補貼也是難以滿足農民對農業保險的需求的。我國應結合現階段國情建立農業政策性保險?農戶社區共保為基礎，商業保險為補充的政策性?互助性?商業性相結合的新型農業保險。此外，應大力推廣法國安盟保險公司的“一攬子保險產品”，先用種植業和養殖業保險吸引農民投保，再用良好的服務吸引農民投保財產險和人身險。“大農業保險”可以提高商業保險公司在農業保險業務領域的利潤率，增加商業性保險在農業保險中的作用。新型農業保險不僅是對農民的保障，更維護了貸款于農民的農村信用社的利益，能有效控制信用社的信貸風險。

建立農村信用社貸款保險基金，直接為農村信用社貸款回收提供保障。農村信用社貸款保險基金是專門針對在農村信用社辦理短期小額貸款的農民遭受意外傷害致殘?身故無償還能力或無意愿償還的風險而量身定做的，保證了農村信用社貸款業務的安全。農村信用社貸款保險基金應以省級為單位成立，由政府財政和各省所轄農村信用社根據自身營業能力和風險度認繳。與單個農村信用社計提貸款損失準備相比，農村信用社貸款保險基金從一定程度上可以減輕農村信用社的負擔，提高資金運用效率，增加貸款業務的安全性。

(五)優化農村信用環境

優化農村信用環境對于農村信用社改革發展刻不容緩。首先，基層政府部門應通過各種渠道進行信用宣傳和輿論導向，培養農民的信用觀，建立信用興農的理念，積極推動信用村?信用戶的創立:其次，加強有關信用問題的法律建設，使得出現問題有法可依，加大對違反信用行為的法律懲處，提高失信成本;最后，加快農村信用體系的建立。我國正在積極籌建社會信用體系，這將使我國擺脫長期以來個人信用信息難以獲取的困境，有利于我國經濟社會的發展。我國農村金融市場?農村信用社的發展也急需有配套的信用體系。建立農村信用

體系可由村委會和村中有威望的人組成幾個小組根據專業機構設定的各項指標，對其所在村的農民進行信用評定，再匯總各小組評議結果建立信用體系。此外，還要參考工商?稅務?金融機構等的記錄把農業企業的信用情況也納入信用體系當中。建立完善的信用備查體系將

極大的降低農村信用社的貸款成本和貸款風險。

(六)建立顯性存款保險制度

顯性存款保險制度不但可以減輕政府穩定農村金融運行的成本，而且還可以使農村信用社擺脫長久以來的習慣性依賴。顯性存款保險制度必須強制所有信用社參保以避免出現逆向選擇。保險費率的確定也要合理，不但要考慮保障程度，還要考慮農村信用社的承受能力，以確保農村信用社的正常經營。顯性存款保險制度可以增加農民對農村信用社的信心，有助于農村信用社的改革?發展?壯大。

參考文獻:

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第五篇：法院優化金融生態環境工作匯報

某某法院

優化金融生態環境工作匯報

一、近年來優化金融環境的簡要情況

金融秩序領域的違法犯罪活動既危害社會、損害百姓切身利益又阻礙經濟健康發展。是否盡快有效整治，事關建設和諧社會建設，事關經濟持續健康發展，事關金融秩序穩定與安全運行大事，近年來，我院為維護區域金融領域穩定發展，充分發揮審判職能，依法嚴厲打擊非法集資、貸款詐騙等破壞金融管理秩序犯罪活動，依法嚴厲打擊金融領域職務犯罪和侵占、挪用等財產犯罪，全力維護信貸秩序和金融安全。進一步加大金融民商事案件審判力度，強化對違約失信行為的法律制裁。進一步加大金融行政案件審判力度，支持和監督金融監管部門依法行政，保護金融機構的合法權益。同時，與政府、金融部門密切配合，依法維護金融誠信秩序。

一是嚴厲打擊金融犯罪案件。金融秩序領域的違法犯罪活動既危害社會、損害百姓切身利益又阻礙經濟健康發展。是否盡快有效整治，事關建設和諧社會建設，事關經濟持續健康發展，事關金融秩序穩定與安全運行大事。近年來，我院為維護區域金融領域穩定發展，充分發揮審判職能，依法嚴厲打擊非法集資、貸款詐騙等破壞金融管理秩序犯罪活動，依法嚴厲打擊金融領域職務犯罪和侵占、挪用等財產犯

罪，全力維護信貸秩序和金融安全。今年以來，我院共審結涉及騙貸案件6件10人，涉案金額0.2億元。

二是妥善處理商事案件。今年以來，我院共受理金融借貸糾紛案件160件，結案114件，結案標的額為0.96億元。對于涉及金融借貸糾紛的案件, 我院靈活掌握,妥善處理,既依法保障金融債權、制裁金融違法違規行為,又依法保障企業發展、依法規范經濟秩序。對于企業之間的產品交易、資金流轉因原材料價格劇烈波動、市場供求關系變化、流動資金不足等諸多因素的影響而產生的大量糾紛案件，我們注意情勢變更原則運用、違約金的合理處理、可得利益的計算等法律適用，對于因價格波動而以情勢變更原則為由主張解除合同的，認真謹慎審查，堅決防止假金融危機導致情勢變更為名、行規避市場風險逃廢債務之實的行為。

三是最大限度實現債權。優化金融環境，要最大限度實現金融債權。對此，我院組織涉金融案件集中執行行動，重點加大對惡意逃廢金融債權的打擊處理力度，該拍賣處理財產的依法公開拍賣處理，該拘留的堅決司法拘留，去年以來拘留22人。同時對于屬于朝陽產業、前景看好、技術先進而僅是暫時出現經營困難的企業，我們著眼于企業維持與重生，幫助企業渡過難關。

四是強化服務意識。為服務經濟發展、優化金融環境，我院立足審判，成立了由院長任組長、黨組成員及業務庭長為成員的優化金融環境工作領導小組，制定了《關于為維護

金融安全、促進經濟全發展提供司法保障和法律服務的實施意見》，明確了服務重點、具體措施及法院干警服務金融發展的組織紀律。組織涉金融案件庭審觀摩，邀請22個金融部門參加旁聽；召開座談會，結合審判中發現的金融部門對貸款人或擔保人的資料審查不細、不認真等問題，制作司法建議書，提出強化審查、加強預警機制等司法建議，反響較好。

二、下一步工作打算

下一步，我院將進一步發揮審判職能，與政府、金融部門密切配合，依法維護金融誠信秩序，保護金融機構的合法權益。

一是充分發揮審判職能，促進金融制度的健全與完善。對于針對金融機構的騙貸、信用卡詐騙等刑事犯罪案件，依法審理，從嚴懲處。對弄虛作假、乘機逃廢債務的，追究當事人和責任人相應法律責任，杜絕假借破產名義逃廢、懸空債務；對于金融工作人員利用職務之便參與違法放貸、高利轉貸的犯罪行為，依法追究刑事責任。及時受理、查處詐騙、騙貸等金融犯罪中企業和群眾財產被侵害案件，高度重視控贓、追贓等工作，加大執行力度，最大限度地挽回企業和人民群眾的財產損失。

二是充分依托各種新聞媒體進行宣傳。選擇典型案件到案發當地和案發單位公開宣判，教育廣大干部群眾增強金融法制觀念，維護金融安全，促進金融制度的不斷健全與完善。

目前，市中院與市廣播電視臺合作的《以案說法》欄目，每周三晚上在LTV2播出，我院審理的李國騙貸案，已于去年10月9日在第一期節目中播出；我院與萊蕪日報合辦的《法院時空》、與魯中晨刊合辦的《法院直通車》欄目，定期刊登宣傳文章，效果良好。我院在全國文明網、新華網、騰訊網、新浪網、搜狐網開設“鋼城法院微博”，及時更新我院工作動態，適時反映法院工作，微博關注量已達到50000余人次。

三是繼續堅持調解優先、調判結合的原則。在辦理涉金融案件過程中充分發揮訴訟調解作用，在確保依法公正與妥善合理的前提下，盡最大可能采用調解方式解決糾紛，積極營造誠實守信的社會風氣，促進金融行業穩定健康發展。

四是與各金融機構建立長效交流機制。與金融機構加強工作與業務上的溝通聯系,相互聽取意見建議，在已建立的執行聯動機制上，加強金融安全信息交流和案件信息聯系，共同維護金融秩序和金融安全。加大對金融部門工作人員的法律培訓力度，增強廣大干部群眾的金融法制觀念，延伸司法職能。通過提供法律咨詢和典型案例等方式為金融機構提供各種法律服務和指導，幫助企業化解金融危機中涉及的法律風險，切實推進金融司法環境創建工作的持續深入開展。