==村鎮(zhèn)銀行

違約貸款清收化解工作經(jīng)驗交流報告

現(xiàn)將==村鎮(zhèn)銀行違約貸款清收化解工作方面的相關情況做一交流發(fā)言，不妥之處，敬請批評指正。

一、基本情況

二、工作措施

（一）內(nèi)部措施及工作開展方式

1、董監(jiān)事會、行經(jīng)營層充分調(diào)研分析，優(yōu)化工作方案，完善內(nèi)部機制。

面對困難，董、監(jiān)事會、行經(jīng)營層高度重視，對隴南市經(jīng)濟形勢及全行的經(jīng)營狀況進行了全面的分析和研判，制定了相應的清收化解方案，同時對違約貸款清收化解工作組人員進行調(diào)整。行領導主抓，在全行抽調(diào)12名業(yè)務骨干，成立了清收中心，協(xié)同農(nóng)貸部、各放貸機構，專職下壓到逾期違約貸款。重新修訂完善了《==村鎮(zhèn)銀行違約貸款清收化解方案》，全面開展違約貸款清收化解工作。

2、實行全行上下統(tǒng)籌布局，為清收化解工作打開通道。經(jīng)營班子深入一線，走訪鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶，了解清收化解工作中存在的困難和問題。每周組織召開業(yè)務交流座談會，行領導和清收人員面對面、點對點進行溝通交流，總結經(jīng)驗，進一步優(yōu)化方工作方案和業(yè)務流程，對清收工作的進行全面調(diào)控，保障全行清收化解工作暢通無阻。

3、責任劃分，工作量化到人，施行獎罰措施。堅持“一行一策”、“一村一策”、“一戶一策”管控方式，清收中心每位員工分別派駐到各放款機構，將

名信貸客戶，共計

萬元違約貸款按照筆數(shù)和金額大小逐村逐戶劃分給每一位客戶經(jīng)理，明確責任、強化擔當，按機構編制《客戶經(jīng)理違約貸款清收包片分配表》，各清收人員和機構簽字確認，領取各自任務，明確清收責任。定期考核，對完成壓逾分配任務的清收人員予以薪酬獎勵，并適度予以提拔任用；對于敷衍了事，將清收化解工作流于形式的人員作出績效扣罰，同時對不稱職的人員進行崗位調(diào)整、免職處理。

4、受疫情、災情影響下，注入“產(chǎn)業(yè)貸”，在壓逾清收中助力復工復產(chǎn)。7月8月正值當?shù)鼗ń凡烧⒇溸\時節(jié)，作為當?shù)剞r(nóng)戶的支柱產(chǎn)業(yè)，受疫情、汛情影響，導致貸戶的農(nóng)產(chǎn)品受損、滯銷，還款更加困難。在此情況下，我行在清收化解的過程中，降低利率，延緩還款期限。并適當增大額度助力受災情或受災客戶及小微企業(yè)解決資金還款壓力和困難，共同度過艱難階段。同時，對于恢復生產(chǎn)的農(nóng)戶、小微企業(yè)再給予信貸支持，開辟綠色審批通道，落實幫扶政策。一是對于小微企業(yè)流動資金貸款，結合實際，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期匹配相應的貸款期限，調(diào)整以中長期方式向企業(yè)發(fā)放貸款，采用信用、保證、應收賬款質(zhì)押、機械動產(chǎn)抵押等多種擔保方式，放寬擔保手續(xù)，適時做好風險緩釋；二是對抗洪救災期間到期暫無還款能力的農(nóng)貸辦理展期或者轉貸，根據(jù)情況適當下調(diào)利率，調(diào)整還款周期，減免部分罰息，落實幫扶政策，減少災害對其造成的影響；三是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際需求，加大對農(nóng)產(chǎn)品收購販運、特色農(nóng)業(yè)種植、運輸周轉和生產(chǎn)加工等領域的資金投放力度，確保抗災與生產(chǎn)兩不誤。

5、積極銜接黨委政府及相關單位，爭取社會外界支持。村鎮(zhèn)銀行違約貸款的特點是戶數(shù)多、分散廣。疫情與汛情對于銀行來說，更是雪上加霜。面對問題和困難，我行積極響應政府號召，全面開展防疫、防汛、抗洪救災及災后重建工作，履行社會責任。同時，加強與當?shù)攸h委政府、人民銀行、銀保監(jiān)分局、市區(qū)金融辦相關單位銜接溝通，上報災區(qū)客戶受損情況，在業(yè)務方面爭取黨委政府的大力支持，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府協(xié)助開展違約貸款下壓工作，在回訪慰問的同時，完善清收措施，保證我行違約貸款壓降工作依舊順利開展。

6、發(fā)揮原有村級組織作用，以面帶點開展工作。我行農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)惠農(nóng)金融服務組和村社推薦委員會開展業(yè)務，區(qū)域能人大戶牽頭負責，因逾期貸款的不斷涌現(xiàn)，區(qū)域組織的信用狀況大幅下降，組織負責人責任心不足。針對以上狀況，我行積極轉變態(tài)度，行領導帶頭下鄉(xiāng)走訪，與客戶座談商議解決辦法，站在客戶的角度，分析問題，解決問題，重新發(fā)揮原有組織作用，提倡集體榮譽感和責任心，解除客戶的不信任和不情愿，適當給予負責人政策優(yōu)惠，全力協(xié)助化解該村級組織的違約貸款。

7、開展違約貸款清收化解交流座談會。在違約貸款清收化解工作開展的同時，每周組織召開業(yè)務交流座談會，分享工作經(jīng)驗。行領導和清收人員面對面、點對點進行溝通交流，提出在清收化解工作過程中遇到的困難和問題，利于清收工作的全面調(diào)控，同時調(diào)動和提升清收人員的工作熱情和工作信心。

8、組織法律法規(guī)規(guī)章制度學習，加強客戶經(jīng)理隊伍建設。我行通過邀請律師、行內(nèi)部門組織培訓的方式，開展《民法典》培訓，組織《違規(guī)失職行為處罰管理辦法》、《員工合規(guī)積分管理辦法》等規(guī)章制度的培訓及考試，全面對接蘭州銀行各項規(guī)章制度及業(yè)務流程，加大制度執(zhí)行力度，進一步提升合規(guī)意識，增強員工風險防范意識和綜合素質(zhì)。

9、不避艱險，發(fā)揚艱苦奮斗精神。在董監(jiān)事會的大力支持和行經(jīng)營班子的領導下，全體客戶經(jīng)理勇于直面當前困境，充分發(fā)揮吃苦耐勞的精神。走村入戶，共進駐馬街、甘泉等20余各村社。由于路遠山高，行里車輛不能保障情況下，很多員工自費租車或使用自有車輛，白天、夜間催收，聯(lián)系違約客戶，發(fā)揚村鎮(zhèn)銀行建行時的艱苦創(chuàng)業(yè)精神。

（二）外部政策及清收技巧

1、采取部分減免罰息的措施。對于對我行有特殊貢獻或有助于推動違約貸款化解工作的客戶，適當給予罰息減免的優(yōu)惠政策。同時對情況特殊，受災嚴重、因病致窮等特例也給予罰息減免措施，予以盤活化解不良資產(chǎn)。

2、降低利率，充分發(fā)揮貸款利率差異化定價和期限杠桿作用。因宏觀經(jīng)濟形勢、疫情汛情影響，導致客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況不樂觀，加之區(qū)域信用環(huán)境較差，客戶還款意愿不強，我們在開展誠信教育和宣傳活動同時，傳導我行貸款化解政策，針對不同類型的客戶，在轉貸的同時貸款利率下調(diào)至7.2-7.8%之間，貸款期限適當延長。

3、創(chuàng)立“金融糾紛調(diào)解室”，適度啟用法律手段。就目前情況來看，通過法律訴訟追償貸款的方式效果不佳，農(nóng)戶在農(nóng)村擁有的資產(chǎn)不具備可執(zhí)行的條件，加之近年法院此類經(jīng)濟案件過多，強制執(zhí)行力度較差，不能起到威懾作用，反而使更多的客戶步入觀望、賴賬的行列。年初，通過與人民法院協(xié)商決定，在我行創(chuàng)立了“金融糾紛調(diào)解室”，授權我行依法調(diào)解化解金融糾紛的權利，程序合理，實施簡便，更有利于適度發(fā)揮法律手段，避免出現(xiàn)“亂訴、濫訴”的現(xiàn)象。

4、注重談判技巧，兼?zhèn)洹巴⒙劇枴⑶小薄Ｋ自捳f：知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆。要充分了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營及心理狀況，想順利拿下對方，必須要做到“望、聞、問、切”，準確判斷出客戶所患的“疾病”。針對不同類型的客戶，要做好前期的走訪摸底工作，通過客戶所在村委和貸款組織以及同村村民、鄰居，掌握借款人的經(jīng)營和家庭情況，通過與借款人聊天的方式，先行掌握借款人的心里狀態(tài)。①針對有還款意愿而還款能力不足的客戶，我們可以給予適度的人文關懷，使其得以心里安慰，逐步促使客戶轉貸盤活逾期貸款；②針對持觀望態(tài)度的客戶，可以采取雙人催收，一個唱紅臉一個唱白臉，曉之以理，動之以情；③針對賴賬客戶，我們可以先禮后兵，后續(xù)每日上門跟進，家中無人則在其門口張貼逾期催收通知書，間接造勢，逐步攻破借款人的心里防線，最后適當動用法律手段，抓典型，達到殺雞儆猴的效果。

三、工作成效和計劃

==村鎮(zhèn)銀行在采取一列清收化解措施后，取得了一定的成果，7月、8月兩月內(nèi)化解違約貸款

余筆，壓降金額

萬元，同時已達成意向轉達化解客戶

余戶，金額涉及

余萬元。清收化解工作逐漸打開局面，行經(jīng)營班子不斷分析和研判，計劃以下五個方面調(diào)控推進。

（一）充分聯(lián)動地方政府，積極分析災后重建情況，在清收化解過程中，加大對受災農(nóng)戶、企業(yè)的信貸支持，助力農(nóng)戶、企業(yè)開展經(jīng)營生產(chǎn)自救，樹立村鎮(zhèn)銀行在當?shù)厝罕姷挠绊懥椭屏Γ瑺I造良好的信用環(huán)境。

（二）當前疫情趨于好轉，當?shù)匮辞?月份也逐漸好轉，國家在推進災后重建、復工復產(chǎn)的同時也將會對重點行業(yè)和區(qū)域帶來一定的經(jīng)濟效益，清收中心將實時跟進相關地方及客戶的形勢變化，掌握有價信息，抓住契機，對違約客戶進行盤活化解。

（三）全力推進第四季度違約貸款清收化解和年底客戶儲備工作。

時間已接近年底，從目前的化解進度來看，離制定的工作計劃和目標還差之甚遠，我們將把第四季度作為全行的百日沖刺階段，號召全行客戶經(jīng)理堅持不懈、創(chuàng)新辦法，做好年底下壓沖刺工作。對于長期在外務工和經(jīng)商未歸的違約客戶，做好回訪日常工作，完善臺賬儲備客戶，利用年底賬務結算、農(nóng)名工返鄉(xiāng)的契機，全力化解。

（四）積極銜接取得當?shù)攸h委政府和司法機關支持，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)行案件的執(zhí)行力度，對有償債能力持觀望態(tài)度、賴賬不還的違約客戶依法打擊，全力追償我行信貸資產(chǎn)。

（五）做好對已盤活化解貸款的貸后管理。

在全面化解盤活貸款的同時，做好貸后管理及利息清償工作，尤其轉貸后的客戶，按照我行針對轉貸客戶提出的管控措施，參照包村到人、量化到人方案，進行臺賬化管理，由管戶客戶經(jīng)理定期跟進，提前告知，協(xié)助客戶做好資金預算，逐步帶動違約客戶轉型為正常信貸客戶。

（六）號召全體員工積極參加監(jiān)管部門、銀協(xié)以及蘭州銀行組織的法律法規(guī)、金融知識、管理制度的培訓、講座，增強員工風險防范意識和綜合素質(zhì)。

清收工作進行的如火如荼，全行自上而下信念堅定，每一位銀行員工深知信貸資產(chǎn)質(zhì)量關乎著銀行發(fā)展命運，經(jīng)濟形勢未見好轉，災情又遲遲沒有退去，清收工作愈加艱難，但我們完全有信心打好這場壓逾戰(zhàn)役，管控好全行資產(chǎn)質(zhì)量。