3篇銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險評估工作實(shí)施方案（推薦）

篇一

銀行業(yè)商業(yè)模式正在經(jīng)歷很大的變革，我國金融服務(wù)外包行業(yè)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，市場規(guī)模已達(dá)150億元。然而，監(jiān)管盲區(qū)長期存在，金融服務(wù)外包潛在風(fēng)險也被市場所擔(dān)憂。

《經(jīng)濟(jì)參考報》記者22日從銀行業(yè)權(quán)威渠道獲悉，近期，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行下發(fā)了一份《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險管理指引(征求意見稿)》(以下簡稱《指引》)，首次對金融服務(wù)外包提出具體要求。《指引》明確指出，銀監(jiān)會有權(quán)要求服務(wù)提供商接受外部機(jī)構(gòu)的審計，并且將與其派出機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，對服務(wù)提供商提供的外包服務(wù)活動風(fēng)險情況進(jìn)行延伸檢查，監(jiān)督檢查結(jié)果應(yīng)納入對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評級。據(jù)悉，目前已有地方銀監(jiān)局開始摸底商業(yè)銀行的金融服務(wù)外包項目。

現(xiàn)狀

金融服務(wù)外包行業(yè)規(guī)模達(dá)150億元

“今年前三季度我國出口只增長了7

.4%，但與此形成鮮明對比的是我國服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)保持著旺盛的生產(chǎn)活力。”商務(wù)部部長助理李榮燦對記者透露，“據(jù)初步統(tǒng)計顯示，今年前三季度我國企業(yè)承接服務(wù)外包合同金額308億美元，同比增長54%。其中承接國際服務(wù)外包合同資金金額213億美元，同比增長46

.5%。”李榮燦認(rèn)為，當(dāng)前，我國金融行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整勢在必行，這要求金融企業(yè)專注于主營業(yè)務(wù)，開展精細(xì)化運(yùn)作，而對于非主營業(yè)務(wù)則需要通過外包的方式降低成本，提高效益，不斷提升自身的核心能力。因此，金融服務(wù)外包的興起有其必然性。

早在90年代末，我國國內(nèi)銀行業(yè)建立起了一套自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)交互越來越形成一張網(wǎng)狀，2007年到2012年，很多金融機(jī)構(gòu)不但建設(shè)了自己的數(shù)據(jù)平臺，而且還擁有一些商業(yè)智能分析的系統(tǒng)，但是，從我國整個銀行業(yè)來看，并不是所有機(jī)構(gòu)都有資源和能力創(chuàng)新數(shù)據(jù)系統(tǒng)以及后臺操作系統(tǒng)，因此外包服務(wù)商借機(jī)進(jìn)入金融市場，為其提供應(yīng)用開發(fā)、后臺系統(tǒng)處理、客服中心等一系列服務(wù)。

中國服務(wù)外包研究中心副主任金世和認(rèn)為，盡管金融服務(wù)外包市場規(guī)模已達(dá)到了150億元，但在全球金融服務(wù)外包市場份額的占比依然很小，僅占0.2%，這意味著，金融服務(wù)外包市場的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

但是，從市場需求來看，對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，國有大行基本上都擁有自己的IT團(tuán)隊和產(chǎn)品、系統(tǒng)研發(fā)團(tuán)隊，因此，金融外包服務(wù)提供商最大的合作機(jī)會是中小銀行，中小銀行為了自身發(fā)展需要，也對外包服務(wù)需求旺盛。“作為中小銀行來說，應(yīng)該說大部分業(yè)務(wù)都需要靠外包來完成。因為從自身的能力來看，無論是人力資源還是技術(shù)，都與大銀行相比存在差距，因此只能走外包這條路，一方面是節(jié)約成本，另一方面也是通過這種分工提高效率。”上海銀行信息技術(shù)部副總經(jīng)理桑登云坦言，“但是，從目前我國金融服務(wù)外包市場的發(fā)展水平來看，也有局限性，我們也正在從一種被動式的外包轉(zhuǎn)變到去思考它的運(yùn)作模式和管理方法。”

在與金融外包服務(wù)提供商的合作項目上，光大銀行信息科技部負(fù)責(zé)人姜健對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示“從行業(yè)的角度來看，銀行過去做IT建設(shè)方面常見的形式基本上是和合作伙伴共同開發(fā)建設(shè)一套系統(tǒng)，共同去運(yùn)維某個項目，其實(shí)我們現(xiàn)在的外包項目中很多會選擇對行業(yè)經(jīng)驗比較豐富的解決方案公司，或者是產(chǎn)品型的公司，對于專業(yè)的外包公司來說現(xiàn)階段來講其實(shí)合作得相對較少，主要是在人力資源的補(bǔ)充上。但如果是按照調(diào)結(jié)構(gòu)的策略下，未來在自助的平臺下，規(guī)范管理機(jī)制下可能對專業(yè)性的外包公司需求可能比以前有一個比較大的提升。”

風(fēng)險

外包市場管理模式尚不成熟

事實(shí)上，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對外包服務(wù)提供商還未形成統(tǒng)一的評估體系、定價機(jī)制以及管理模式。銀監(jiān)會方面認(rèn)為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將信息科技外包服務(wù)集中交由少量服務(wù)提供商承接而產(chǎn)生的風(fēng)險，可能造成集中性的服務(wù)中斷、質(zhì)量下降、安全事件等。據(jù)了解，金融服務(wù)外包提供商和銀行之間的合作基本上是靠雙方制定的合同來約束，但事實(shí)上，最終出現(xiàn)風(fēng)險之后大多依然由銀行來承擔(dān)。

在銀監(jiān)會下發(fā)的《指引》中可見對金融服務(wù)外包的風(fēng)險提示，銀監(jiān)會認(rèn)為，信息科技的外包可能產(chǎn)生如下風(fēng)險，并導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略、聲譽(yù)、合規(guī)風(fēng)險：第一，科技能力喪失，即銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過度依賴外部資源導(dǎo)致失去科技創(chuàng)新及控制能力，影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展;第二，業(yè)務(wù)中斷，即支持業(yè)務(wù)運(yùn)營的外包服務(wù)無法持續(xù)提供導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷;第三，信息泄露，即包含客戶信息在內(nèi)的銀行非公開數(shù)據(jù)被服務(wù)提供商非法獲得或泄露;第四，服務(wù)水平下降，即由于外包服務(wù)質(zhì)量問題或內(nèi)外部協(xié)作效率低下，使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技服務(wù)水平下降。

銀監(jiān)會在《指引》中所稱信息科技外包是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將原本由自身處理的信息科技活動委托給服務(wù)提供商進(jìn)行處理的行為。包括：系統(tǒng)開發(fā)、系統(tǒng)測試、基礎(chǔ)設(shè)施及系統(tǒng)運(yùn)維、人力外包、管理咨詢等。

從整個金融外包服務(wù)市場的環(huán)境來看，“服務(wù)提供商的水平普遍不高，除了市場原因以外，還有一個重要的原因，IT外包行業(yè)，或者是軟件行業(yè)是一個典型的知識密集型行業(yè)，而我國的外包服務(wù)企業(yè)普遍比較重視從客戶關(guān)系，對技能、方法論體系以及人才的培訓(xùn)機(jī)制基本上還沒有有效地建立，所以一方面不能夠滿足目前客戶的要求，另一方面銀行參與其中如果涉及到后臺系統(tǒng)的產(chǎn)品，必然也存在一定的操作和管理風(fēng)險。”

有市場人士對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示，“金融行業(yè)是一個特殊的行業(yè)領(lǐng)域，近年來，正是由于金融服務(wù)外包行業(yè)的快速發(fā)展，信息泄露等案件發(fā)生率增高，然而銀行與服務(wù)外包商的合作過程中，監(jiān)管規(guī)則存在缺失，因此面對這一銀行有需求的新興服務(wù)市場，監(jiān)管部門的監(jiān)管地位也比較尷尬。”

監(jiān)管

銀監(jiān)會要求實(shí)施“名單制”管理

據(jù)銀監(jiān)會內(nèi)部知情人士對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者透露，針對銀行與金融系統(tǒng)信息安全問題，銀監(jiān)會已醞釀新成立信息科技監(jiān)管部，銀監(jiān)會主席尚福林也強(qiáng)調(diào)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)銀行業(yè)信息科技監(jiān)管督導(dǎo)和專項排查。

早在2009年6月1日，銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》中，就對信息科技業(yè)務(wù)外包提出要求，比如涉及銀行客戶資料的外包在準(zhǔn)備實(shí)施時應(yīng)以書面材料正式報告銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)，并告知相關(guān)客戶;又比如銀行客戶資料與外包服務(wù)商其他客戶資料須有效隔離、按照“必須知道”和“最小授權(quán)”原則對外包服務(wù)商相關(guān)人員授權(quán)、要求外包服務(wù)商保證其相關(guān)人員遵守保密規(guī)定等。

此次，銀監(jiān)會針對金融服務(wù)外包提出了更具體的要求，包括“銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包工作進(jìn)行監(jiān)督和檢查，并對服務(wù)提供商提供的外包服務(wù)活動風(fēng)險情況進(jìn)行延伸檢查。銀監(jiān)會有權(quán)要求外包服務(wù)提供商接受外部機(jī)構(gòu)的審計。監(jiān)督檢查結(jié)果應(yīng)納入到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評級。”

另外，對于風(fēng)險較高的信息科技外包服務(wù)，銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)可暫緩、中止服務(wù)。直至銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、外包服務(wù)提供商有效改正。同時，為了防范因高機(jī)構(gòu)集中度外包服務(wù)導(dǎo)致的行業(yè)性、區(qū)域性信息科技風(fēng)險，銀監(jiān)會實(shí)行重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，定期對銀行業(yè)發(fā)布重點(diǎn)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)名單，對其進(jìn)行非現(xiàn)場風(fēng)險監(jiān)測和延伸現(xiàn)場檢查。同時也對外包服務(wù)提供商制定“黑名單”管理機(jī)制。

“這意味著，監(jiān)管層已經(jīng)出手開始規(guī)范銀行與外包服務(wù)提供商的合作，并且很有可能要深入監(jiān)管到外包公司里面去，如果銀行把主要業(yè)務(wù)、核心業(yè)務(wù)給到外包公司合作的話，那么，作為銀行里面的審計部門就將成為第三道防線，這對銀行研究外包服務(wù)提供商的準(zhǔn)入門檻、評估體系都提出了一定的要求。”姜健對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說。

篇二

根據(jù)總行《關(guān)于開展業(yè)務(wù)外包風(fēng)險評價工作的通知》和省行要求，近日，工商銀行淄博分行在全轄部署開展業(yè)務(wù)外包風(fēng)險評價工作。

一、高度重視。

成立了業(yè)務(wù)外包風(fēng)險評價領(lǐng)導(dǎo)小組，由分管內(nèi)控合規(guī)專業(yè)的行領(lǐng)導(dǎo)任組長，成員由內(nèi)控合規(guī)部、個人金融部、辦公室、運(yùn)行管理部、風(fēng)險管理部、公司業(yè)務(wù)部、財務(wù)會計部、信息科技部、人力資源部等部門的負(fù)責(zé)人為成員，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在內(nèi)控合規(guī)部。

二、認(rèn)真培訓(xùn)。

派員到省行參加了視頻培訓(xùn)后，下發(fā)行文，要求各支行和市行部室認(rèn)真學(xué)習(xí)總行《業(yè)務(wù)外包風(fēng)險評價方案》，將業(yè)務(wù)外包風(fēng)險評價工作作為提升全行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)外包管理的重要手段，明確責(zé)任，注重實(shí)效。

三、開展評價。

業(yè)務(wù)外包風(fēng)險評價工作由內(nèi)控合規(guī)部牽頭負(fù)責(zé)組織實(shí)施，相關(guān)部室成立評價組，采取自評自糾的方式，嚴(yán)格按照總行評價方案各項要求，確保評價工作全面、完整、準(zhǔn)確的完成。

篇三

近年來，隨著銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展、同業(yè)競爭的日益加劇，銀行業(yè)務(wù)外包呈現(xiàn)較快的發(fā)展態(tài)勢。業(yè)務(wù)外包可以有效解決用工壓力、提高專業(yè)化服務(wù)水平，但同時也產(chǎn)生了外包風(fēng)險。應(yīng)如何加強(qiáng)業(yè)務(wù)外包管理，防范外包風(fēng)險成為銀行關(guān)注的熱點(diǎn)問題。

業(yè)務(wù)風(fēng)險需警惕

承包方業(yè)務(wù)處理不規(guī)范引發(fā)風(fēng)險。承包方因業(yè)務(wù)處理不規(guī)范而出現(xiàn)重大差錯、因人員管理不到位發(fā)生重大違規(guī)事件，這就會給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失。有的承包方在業(yè)務(wù)承接過程中侵犯他人知識產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致銀行使用其產(chǎn)品后被第三人訴訟侵權(quán)，易引發(fā)法律糾紛。在業(yè)務(wù)外包過程中，如果承包方屬于壟斷行業(yè)或單一業(yè)務(wù)來源的，容易造成外包價格的不合理，導(dǎo)致其成本過高而難以發(fā)揮業(yè)務(wù)外包的優(yōu)勢。

承包方缺乏外包資質(zhì)引發(fā)風(fēng)險。主要表現(xiàn)為承包方因本身不具備獨(dú)立法人資格，缺少具備專業(yè)資格的從業(yè)人員、缺乏從事相關(guān)項目的經(jīng)驗而無法完成所承接的外包業(yè)務(wù)。此外，一旦銀行對承包方準(zhǔn)入要求不嚴(yán)格，易使報價較低的承包方中標(biāo)，這樣就容易導(dǎo)致因外包業(yè)務(wù)質(zhì)量不達(dá)標(biāo)而無法滿足銀行的業(yè)務(wù)需要。承包方因缺乏資質(zhì)極易引發(fā)違約風(fēng)險，具體表現(xiàn)在，一方面因為承包方自身資歷和能力有限無法按合同約定的要求，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。另一方面承包方在履行合同期間因其經(jīng)營管理、財務(wù)狀況等發(fā)生重大變化導(dǎo)致喪失履約能力，無法繼續(xù)提供合同約定的服務(wù)義務(wù)。

銀行未規(guī)范評估體系引發(fā)風(fēng)險。在操作過程中，銀行尚未形成規(guī)范統(tǒng)一的評估體系、科學(xué)合理的定價機(jī)制和先進(jìn)有效的管理模式。這也容易造成對外包人員的管理疏忽，如外包押運(yùn)業(yè)務(wù)中，之前的提解人員是銀行員工，言行舉動等相關(guān)信息銀行都能及時掌握，實(shí)行業(yè)務(wù)外包后，對人員管理、問題糾改的針對性不強(qiáng)，造成管理滯后;在現(xiàn)金清分整點(diǎn)外包過程中，對外包員工疏于管理，員工的責(zé)任心不強(qiáng)，在需要突擊工作任務(wù)時無后備人員，存在大額整點(diǎn)差錯等風(fēng)險隱患。

客戶信息被泄密引發(fā)風(fēng)險。主要包括銀企集中對賬、貸記卡資料錄入、貸記卡不良委托催收中因外包人員工作疏忽而導(dǎo)致的客戶信息泄密。如，客戶對賬單在由第三方郵寄時，由外包方打印封裝并郵遞，對賬單中寫有客戶個人重要信息，在貸記卡資料錄入時，外包人員掌握申請客戶的資料信息，這些環(huán)節(jié)一旦監(jiān)管不善，易產(chǎn)生客戶信息被泄密風(fēng)險。

銀行監(jiān)管不全面引發(fā)風(fēng)險。即對外包機(jī)構(gòu)是否按照外包合同的約定履行義務(wù)，這點(diǎn)銀行缺乏規(guī)范的監(jiān)督和管理辦法。如，對外包機(jī)構(gòu)與外包服務(wù)人員訂立書面勞動合同、薪酬支付、社會保險(放心保)費(fèi)繳納等履行義務(wù)事項的監(jiān)督不到位;對外包公司的外包服務(wù)人員進(jìn)行崗前公共職業(yè)培訓(xùn)的監(jiān)督不到位等。再如外包協(xié)議明確規(guī)定外包人員勞動關(guān)系歸屬外包公司，工資福利保險均由外包公司發(fā)放繳納，但在實(shí)踐中也發(fā)現(xiàn)部分外包人員未與外包公司簽訂用工協(xié)議，外包公司沒有全部替外包人員繳納社會養(yǎng)老保險等非法用工情況的發(fā)生。

外包合同違約引發(fā)風(fēng)險。一方面表現(xiàn)為承包方資歷有限無法按合同約定要求持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等違約行為，致使銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢在外包業(yè)務(wù)中難以發(fā)揮。另一方面表現(xiàn)為承包方在履行合同期間由于經(jīng)營管理、財務(wù)狀況等發(fā)生重大變化而喪失履約能力，無法繼續(xù)提供合同約定的服務(wù)義務(wù)，銀行若未采取有效應(yīng)對措施，很有可能遭受重大損失。

風(fēng)險防范對策

隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張和提高效率、降低成本等業(yè)務(wù)需求的增強(qiáng)，部分非核心業(yè)務(wù)的外包運(yùn)作模式呈擴(kuò)張趨勢。對此，銀行必須結(jié)合風(fēng)險可控的管理要求，制定規(guī)范的操作辦法，平穩(wěn)有序的開展外包業(yè)務(wù)。

建立完善的外包業(yè)務(wù)制度。合理確定業(yè)務(wù)外包的范圍，根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行外包風(fēng)險管理辦法》中規(guī)定的外包業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，以突出管控重點(diǎn)。同時明確業(yè)務(wù)外包的方式、條件、程序和實(shí)施等內(nèi)容，在避免將核心業(yè)務(wù)外包的同時，還要確保方案的完整性和可持續(xù)性。在認(rèn)真聽取外部專業(yè)人員對業(yè)務(wù)外包的意見后，根據(jù)其合理化建議來完善實(shí)施方案。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)開展前的調(diào)查工作。銀行在業(yè)務(wù)開展前應(yīng)深入調(diào)研，確保承包方的主體合法性。調(diào)查承包方的專業(yè)資質(zhì)、技術(shù)實(shí)力及其從業(yè)人員的職業(yè)履歷和專業(yè)技能。此外，要綜合考慮內(nèi)外部因素，對業(yè)務(wù)外包的人工成本、營銷成本、業(yè)務(wù)收入、人力資源等指標(biāo)進(jìn)行測算分析，合理確定外包價格，嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)外包成本。同時嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和權(quán)限從候選承包方中通過招標(biāo)形式，擇優(yōu)做出選擇，并建立嚴(yán)格的回避制度和監(jiān)督處罰機(jī)制，避免相關(guān)人員在選擇承包方過程中出現(xiàn)受賄和舞弊違法行為。

強(qiáng)化法律審查明確自身責(zé)任。在合同的內(nèi)容和范圍方面，明確承包方提供的服務(wù)類型，界定服務(wù)環(huán)節(jié)、服務(wù)要求、服務(wù)費(fèi)用等。《合同法》作為界定雙方權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，明確銀行有權(quán)督促承包方改進(jìn)服務(wù)流程和方法，承包方有責(zé)任按照合同協(xié)議規(guī)定的方式和頻率，對存在的問題進(jìn)行限期整改;在強(qiáng)化合同的服務(wù)和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)規(guī)定承包方最低的服務(wù)水平要求;在合同的保密事項方面，應(yīng)具體約定對于涉及銀行機(jī)密的業(yè)務(wù)和事項，承包方有責(zé)任履行保密義務(wù)的責(zé)任。

實(shí)施動態(tài)管理保障自身權(quán)益。嚴(yán)格審查承包方的履約能力，開展日常績效評價和定期考核制度，一旦發(fā)現(xiàn)偏離合同目標(biāo)等情況，應(yīng)及時要求承包方調(diào)整改進(jìn)。完善應(yīng)急處理機(jī)制，避免業(yè)務(wù)外包失敗造成經(jīng)營活動的中斷。一旦承包方存在違約行為，應(yīng)及時終止合同，并按照法律規(guī)定向承包方索賠。加強(qiáng)對外包人員的守法教育，加強(qiáng)監(jiān)督和風(fēng)險排查的力度，避免違規(guī)行為的發(fā)生。