第一篇：三法一指引心得體會

“三法一指引”心得體會“

一、對申請資料的審查應注重其真實性、完整性和有效性。“三法一指引”要求貸款人對貸款申請資料的方式和具體內容要向申請人提出要求，并承諾提供的材料真實、完整、有效。而有的申請人為達到申請成功的目的，提供虛假資料或隨意篡改資料，調查人員為了達到貸款營銷的目的往往在只是確保還款來源地情況下給以忽略。審查人員在審查時就應著重注意對其一是申報主體資格的真實性、完整性和有效性進行審查。如果是企業類借款人，要審查該企業法人營業執照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件；審查上述法律文件是否在有效期限內辦理的年檢手續；是否發生內容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意審查部分企業“一套人馬、多塊牌子”以及產權不清，管理混亂的情形。如果是個人借款，要審查個人身份證原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章；二是主體資信程度真實性、有效性審查。要著重注意審查企業（或個人）、關聯企業、公司股東及其配偶在金融機構貸款情況，以親朋名義在金融機構貸款情況，對外擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風險等，審查申請人信用等級和授信額度，最好是對上兩個年度的信用等級及其他金融機構的信用評級情況作介紹，對信用等級和授信額度的突增突減要做說明。在征信系統中查詢后，對征信系統登記不及時滯后的，要向有關金融機構電話核實或派員核實，并在審查報告中如實反映。

二、對申請資料內容和用途的審查要注重其合法性、合規性。“三法一指引”明確要求，貸款人應對調查情況形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性、有效性負責。這里面涉及到有資料完整，手續齊全的情況，但必須確保其合法合規才能有效，主要包括印章、簽字、手印等情況的核實和審查。要審查法人及法定代表人印章使用是否合法；經辦人是否超越職權使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權委托是否真實，授權內容、期限、事項是否清楚；審查法定代表人、經辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符；審查有關合同和文件是否有法定代表人、經辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章等。同時還要審查貸款調查時是否二人以上，調查人是否在采集的每份資料上加蓋“經調查核對，資料真實”章，并簽名。目前各分理處蓋的是“與原件核對相符”章，貸前調查關鍵是調查資料的真實性，而“與原件核對相符”章僅是形式審查，并不能證明該資料原件是否真實，也不是調查人對資料真實性的承諾，因此，統一改蓋“經調查核對，資料真實”章為宜。此外，還要審查調查報告是否是雙人簽字，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽。才能確保調查環節和調查資料的合法、合規。而對申請用途的合法性審查，要重點注意屬于特種行業的是否持有有效的特種行業從業許可證；屬于房地產開發企業的是否持有齊全的資質證件；貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產能過剩行業，以及其他商業銀行已退出的領域；審查個人經營項目是否合法合規等；審查是否涉及流動資金貸款用于固定資產、股權投資等。

三、對擔保貸款的審查要注重其有效性、可操作性。

審查保證擔保貸款時，必須以審慎性原則考察保證人的經濟實力、資產負債情況和資信程度以及有無實際代償能力。此外，根據我國《擔保法》規定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效；醫院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業單位、社會團體擔保無效；國家機關，法人分支機構未經授權擔保無效；法律、法規規定對外保證合同應當經國家主管部門批準的，未批準擔保無效。

對公司擔保審查。首先審查公司提供擔保行為是否符合該公司章程規定；審查被擔保人與擔保人關系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人。其次審查公司章程對擔保額度的限制以及簽訂擔保合同的簽訂人有無該公司的法定授權。最后是在接受公司提供的擔保時，要審查公司對外提供擔保行為是否依照規定經公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務可能要承擔擔保債權落空的法律后果。

抵押貸款審查。首先，審查抵押物權利證書真實性。其次，審查抵押物詳細清單。包括：產權人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產證號、土地證號、購置價、賬面價、評估價、認定價值等。

最后，審查抵押物的價值依據。現實中，特別要關注政府有關部門對土地經濟環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策，實時了解土地價值狀況，避免因土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。要重點注意在有關抵押物手續完整、資料齊全、價值合理情況下是否存在隱含難以變現的因素，以評價其是否具有可操作性。

四、對合同、協議的審查應注重其規范性、嚴謹性。

貸款合同是一筆貸款法律憑證的最終書面依據，由于總行統一制定了格式合同，審查人員主要是對格式合同的審查，要重點審查借款合同的主要條款。主要內容有：借款種類，即根據借款人所屬行業、借款用途等確定的類別；借款用途，即借款人使用貸款的范圍；借款數額，即合同標的；借款利率，即一定時期內利息量與本金的比率；借款期限，即借款使用期限；還款資金來源及還款方式，即借款人歸還貸款的資金渠道；擔保條款，即債權實現的保障條款。同時包括借貸雙方約定的其它條款。“三法一指引”還要求，對借款支付方式應明確約定，因此，要對照借款人申請的用途，在合同中約定是否采用受托支付，以及支付的時間、金額、交易對手賬號等。而“三法一引”明確要求采取受托支付的，即使簽訂了自主支付方式的協議，也應視為無效。

借款合同的簽訂與生效。借款合同必須采用書面形式。我國《合同法》規定合同生效的條件有：合同自成立時生效；合同自標的物交付之日起生效；附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時生效；法律、行政法規規定應當辦理批準、登記等手續的，自辦妥批準或登記手續之日起生效。

第二篇：銀行職員學習“三法一指引”心得體會

銀行職員學習“三法一指引”心得體會

銀行職員學習“三法一指引”心得體會

“三個辦法一個指引”是我國銀行信貸管理的一次革命，是信貸風險管理的重大創新，是確保信貸資金安全的有效措施，在信用社和客戶中及時貫徹新法意義非常重大，此次學習對我和全體職工都是一次很好的法規意識的升華，特別是在非常時期，（經過了三年的案件專項治理），銀監局的“三法一指引”就是我們信貸規范管理的指路燈，通過學習結合實際讓我思緒萬千，感想諸多，過去由于制度的不健全，和員工的法律法規意識不強，去年有多少同事受到處分，值得我們深思。前車之轍后車之鑒，為了以后工作不走彎路，現在起就要認真地學習好新法，貫徹好新法，具體地從以下幾方面做起：

一、認真組織貫徹落實“三法一指引”。社里成立以我為組長的學教領導組，制定學習流程，領導組要認真備課，利用班前班后，組織全員開展學法規，用法規，保護自己合法權益的學習教育活動，要人人談體會，寫心得，做筆記，爭取全員在思想上有大的升華。

二、制定“三法一指引”學習實施方案。按照聯社要求，詳細制定學習方案，解決好學習業務兩不誤，充分利用業余時間，學透，弄懂新法的實質內容，按照實施方案，腳踏實地地學好法用好法，爭取我社信貸業務工作再上新臺階。

三、加強對信貸人員的業務培訓。搞好信貸首先應該懂得法律知識，其次就是要掌握好信貸業務知識，通過學習要把業務精，技能強的人員放到重要崗位，力爭信貸規范化管理全縣領先。

四、將“三法一指引”宣傳到客戶。新法是適用于銀監部門對我們的監督管理，也適應于對客戶的規范要求，因此讓客戶了解和掌握“三法一指導”有利于客戶配合我們開展工作，起到事半功倍的作用。

五、從四個方面抓好后期貫徹落實工作：一是繼續搞好培訓學習。及時將省聯社的“三個辦法一個指引”書籍發送到各信貸人員手中，將繼續組織信貸人員進一步學習，達到對文件精神學懂、吃透。二是搞好宣傳。以召開客戶座談會、印發宣傳資料等多種方式，將“三個辦法一個指引”的要求向廣大客戶進行宣傳，讓客戶了解，使客戶配合信用社對“三個辦法一個指引”的執行。三是抓好執行。在信貸工作中，嚴格按照“三個辦法一個指引”的要求執行，對未按要求執行的，立即整改。四是注重信息反饋工作。以簡報和調研的方式，將此項工作在基層的執行情況向銀監部門及聯社反饋。

第三篇：銀監會三法一指引答記者問.

銀監會有關部門負責人就“三個辦法一個指引”答記者問

近日，中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（并稱“三個辦法一個指引”,以下統稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。日前，銀監會有關部門負責人就貸款新規的發布實施和貫徹執行情況回答了記者的提問。

問：為什么要制定貸款新規，或者說出臺貸款新規有什么意義？

答：貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分。出臺貸款新規，主要基于以下幾方面的考慮：

首先，有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。改革開放以來，我國銀行業金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業金融機構貸款經營管理取得了一些較好的經驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時，我國銀行業金融機構信貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與安全，需要進行立法加以引導和改善。面對近年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為銀行日常經營和銀行監管的重要責任。為履行好這些責任，銀監會自成立以來就以系統化、規范化為指導致力于逐步建立健全各類風險監管制度規章，貸款新規是一攬子貸款業務監管法規修訂與完善的重要組成部分。

其次，有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。貸款新規借鑒了境外銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款

管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。此外，貸款新規力求適應我國基本國情、市場特點、法律環境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業金融機構依法創新和科學發展。

第三，有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。銀監會成立以來，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規的出臺，將有利于銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障貸款業務安全運行和長遠發展。同時，貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范商業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用。此外，新辦法在廣大生產者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。

問：《流貸辦法》有哪些主要內容？

答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度對銀行業金融機構提出監管要求，是對現行流動資金貸款監管法規的系統性修訂和完善。《流貸辦法》的核心內容，一方面是要求銀行業金融機構合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據此發放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強調對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業金融機構針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現

場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。

問：是不是可以這么認為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規定和測算方法？

答：是的，對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流貸辦法》的規范重點之一定位為銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流貸辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。

基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款；二是在盡職調查環節上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環節上，要求貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。

為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經營的營

運資金需求量，再扣除其現有融資和能夠投入到日常經營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業融資、季節性生產、訂單融資等情況。總之，充分體現了銀行業金融機構要根據客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。

問：在對流動資金貸款進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？

答：在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規定，同時嚴格對貸款資金使用的監控，加強貸后管理。主要要求體現在：

首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定。《流貸辦法》規定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應采用貸款人受托支付方式。

其次，《流貸辦法》進一步嚴格支付管理的相關要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

第三，《流貸辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險；要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。

特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。

問：《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？

答：鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規定，貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監督流動資金貸款的使用情況。

問：《流貸辦法》如何防范超額授信風險？

答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風險方面，要求貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了

貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的法律責任，銀監會可以按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》的相關條款對其進行處罰。

問：《個貸辦法》有哪些主要內容？

答：《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行個人貸款類監管法規的系統性完善，以促進商業銀行提高個人金融服務質量，同時，審慎控制相關金融風險。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業銀行傳統貸款管理模式的轉型，提升商業銀行個貸資產管理的精細化水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提升商業銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環境；四是強調加強貸后管理，提升信貸管理質量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構建健康的信貸文化。

問：《個貸辦法》對個人貸款用途有何要求？

答：《個貸辦法》明確規定，個人貸款用途應符合法律、法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，有效防范個人貸款業務風險。

問：《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度是如何規定的？

答：《個貸辦法》要求執行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。

強調面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。

問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求？

答：這是《個貸辦法》的核心內容。《個貸辦法》明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節的認定記錄。

《個貸辦法》關于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式。上述個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個體經營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經營戶在商品生產和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現買現付。對此，《個貸辦法》作出以下特別規定：一是明確貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規定個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。這樣規定，可以滿足農村經濟和個體商戶的實際發展需要。

問：《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？

答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業金融機構的通行做法，符合我國的實際情況，是現行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規定，小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。

需要強調的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規定還有利于金融消費者權益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示”等條款，都體

現了保護金融消費者利益的理念。總之，通過對個人貸款業務的規范管理，可以進一步鞏固我國銀行業金融機構個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業務長遠可持續發展提供制度保障。

問：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構？

答：《流貸辦法》規范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內經中國銀監會批準設立的銀行業金融機構。

對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構要參照執行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構提供的個人貸款業務，其產品特征和業務運作模式和銀行業金融機構的個人貸款業務類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構在組織、技術、管理上存在客觀困難，難以全面執行《個貸辦法》中的部分規定要求。

問：貸款新規實施貸款支付管理是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本？

答：貸款新規在起草過程中，多方征求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內外做法和各方意見。特別是在設計支付方式、確定支付標準等有關規定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎上，由部分銀行業金融機構進行了實際業務測算。結果表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。對銀行業金融機構來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行業金融機構的整體效益也將得到提高。

問：今后，銀監會如何保證貸款新規的貫徹落實，或者說有什么具體的工作計劃安排？

答：銀監會今年將按照中央經濟工作會議的有關要求，把推動落實貸款新規作為工作重點之一，督促銀行業金融機構真正實現發展方式的轉變，樹立“實貸實付”理念，建立全流

程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供制度保障。

首先，銀行業金融機構要提高認識，準確理解貸款新規的監管要求。銀行業金融機構要全面、準確地理解和把握貸款新規的規定，規范、統一地遵循貸款新規的要求，制定管理細則和操作規程，做好組織架構、信息系統、合同文本修訂等準備工作。銀監會將加強督促引導，按照已確定的實施時間表，及時嚴格推進各銀行業金融機構“齊步走”，防止不公平競爭，并結合有關業務的現場檢查，加強對落實貸款新規情況的檢查，以檢查促落實。

其次，我們將嚴格要求各銀行業金融機構按照貸款新規開展業務，做好對客戶的宣傳和解釋工作。貸款新規實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對貸款新規的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，有效提高銀行業金融機構的貸款管理水平。銀監會將把各銀行業金融機構執行貸款新規的情況作為監管評價的重要參考。對執行不積極、不到位造成重大負面影響的銀行業金融機構，銀監會將按照有關法律法規和審慎監管要求，嚴格追責。

第三，進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯系溝通，努力使貸款新規深入人心。銀監會將通過多種途徑，對貸款新規進行充分輔導和說明，爭取銀行業金融機構和廣大金融消費者的理解與支持，為貸款新規的深入貫徹落實創造良好的內外部環境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規對保護其利益的好處，提高執行貸款新規的自覺性。

第四篇：2011年三法一指引自查報告

關于“三個辦法一個指引”的自查報告

區分行信貸業務部：

近日，按照《關于開展“三個辦法一個指引”落實情況自查的通知》要求，組織我市分行轄區信貸人員進行了自查工作，先將自查情況匯總如下：

一、自查范圍

對我行2010年10月1日到2011年1月31日，發放的貸款，對達到“三法一指引”受托支付要求的貸款，進行了自查。在此期間個人商務貸款共放款127筆2354.4萬元，房屋按揭貸款43筆510.2萬元。達到受托支付的個人商務貸款10筆金額648萬元；房屋按揭貸款2 筆金額 66萬。

二、自查內容

（一）受托支付流程管理

對于符合受托支付的貸款，信貸員在上報審批中心之前將受托支付證明材料（裝修合同、供貨合同等）連同信貸檔案上報審批中心，審批通過之后由信貸部監控放款。

在貸款發放當日，若能立即辦理全額受托支付的，信貸人員應與借款人一同到我行儲蓄業務柜臺，將貸款資金轉賬至借款人交易對象賬戶，將轉賬單據復印件作為貸款檔案保存。若不能全部受托支付的按照部分受托支付，其余部分需填寫《貸款支用報告書》，審核通過之后支用貸款，并在貸后檢查過程中收集全部交易資料和憑證。

（二）執行情況自查

按照《關于進一步落實《個人貸款管理暫行辦法》有關 要求的通知》的要求，在業務辦理中使用修訂的合同文本，并在合同中約定借款人貸款用途明確，合法，貸款行有權監督貸款資金使用情況，防止被挪用。截止2011年4月30日全行個人商務貸款余額為320筆5256.13萬元，其中達到受托支付的個人商務貸款19筆1648萬元；房屋按揭貸款余額為104筆1260.09萬元，其中達到受托支付的房屋按揭貸款4筆224萬。全部采取受托支付的方式進行放款，執行受托支付的比例達到100%。

三、需要整改的情況

對借款人貸款資金分析不到位，目前計算機系統無法實現資金流分析，實時檢測。采取人工進行分析和監督，監督效果不佳，時效性較滯后。需要進一步加強對借款人資金使用情況的監控。

對于貸后檢查貸款資金使用憑證的收集，不能充分體現貸款資金的詳細用途。尤其是部分受托支付，部分自主支付的貸款，在貸后檢查監督方面經驗和實際操作缺乏相應的標準和統一的操作做法，需要加強貸后檢查等工作不斷完善和改進。對于以上問題已安排信貸業務檢查人員進行督促整改，保證“三個辦法一個指引”制度落實到位。

線路及價格

1.海南（海口、興隆、三亞）六日游 價格在2480-2880元/人（全程飛機）

2.云南全境四飛九日游（昆明、大理、麗江、西雙版納）價格在3180-3580元/人

（銀川-成都-昆明往返飛機 昆明-版納往返夜臥大巴）3.青島四臥九日游（青島、威海、蓬萊、煙臺、大連）價格在1980-2380元/人

（銀川-西安-青島 大連-北京-銀川火車硬臥）4.青島雙臥直飛八日游 價格在2880-3280元/人（銀川-西安-青島火車硬臥 大連-銀川飛機）5.河南洛陽、開封雙臥七日游（少林寺、云臺山、龍門石窟、包公祠、鐵塔）

價格在1980元-2280元/人

（銀川-鄭州往返火車硬臥）

6.桂林+貴陽雙臥單飛九日游 價格在3680-4180元/人

（銀川-西安-貴陽火車硬臥 桂林-銀川飛機）7.成都、峨眉、樂山、都江堰、青城山雙臥七日游價格在1780-2080元

第五篇：單選題11三法一指引

十二、三法一指

【第 122245 題】 銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，多家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采用（）方式。

答：A：組合貸款B：委托貸款C：抵押貸款D：銀團貸款

標準答案：D

【第 122244 題】 銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，貸款人可以通過為項目提供（）服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。

答：A：財務顧問B：融資顧問C：現金管理D：賬戶管理

標準答案：A

【第 122243 題】 銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，貸款人從事項目融資業務，應當充分識別和評估融資項目中存在的（）和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。答：A：市場風險B：法律風險C：信用風險D：建設期風險

標準答案：D

【第 122242 題】 銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，貸款用途通常是用于建造（）或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資。

答：A：一個B：二個C：三個D：多個

標準答案：A

【第 122241 題】 《項目融資業務指引》明確，貸款發放前，貸款人應當（），并與貸款配套使用。

答：A：確認所有的項目資本金先行到位B：確認50%的項目資本金先行到位C：確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位D：確認借款人必須在貸款到位后的1月內項目資本金足額到位

標準答案：C

【第 122229 題】 貸款人從事項目融資業務，評估項目風險時應當以（）為核心：答：A：償債能力分析B：政策變化分析C：市場波動分析D：經營期風險分析 標準答案：A

【第 122228 題】 《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人有下列（）情形的，中國銀監會可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：

答： A ：貸款調查、審查未盡職的B：未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的C：對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的D：借款合同采用格式條款未公示的標準答案：C

【第 122227 題】 以下（）情況，不適用《個人貸款管理暫行辦法》:

答：A：以存單、國債作質押發放的個人貸款B：消費金融公司、汽車金融公司發放的個人貸款C：中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款 D：信用卡透支 標準答案：D

【第 122226 題】 貸款人超越或變相超越權限審批流動資金貸款的，銀行業監督管理機構可以采取的措施包括（）：

答： A：責令貸款人限期改正B：責令貸款人限期改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款C：對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五十萬元以上二百萬元以下罰款D：對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，由公安機關依法給予治安管理處罰

標準答案：A

【第 122225 題】 銀行業監督管理機構對貸款人與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的行為進行處理和處罰，有關說法錯誤的是（）：

答：A：應責令限期改正B：可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施C：還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰D：銀行業金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員已經給予紀律處分的，不應再給予行政處罰

標準答案：D

【第 122224 題】 貸款人超越、變相超越權限或不按規定流程審批固定資產貸款的，銀行業監督管理機構可進行如下處罰：（）

答：A：責令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款B：責令改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款C：給予銀行業金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員紀律處分D：取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業工作。標準答案：D

【第 122223 題】 《固定資產貸款管理暫行辦法》所指的固定資產，即為國家統計局《固定資產投資統計報表制度》所指使的城鎮和農村各種登記注冊類型的企業、事業、行政單位及個體戶進行的計劃總投資（）的建設項目。

答：A：20萬元及20萬元以上B：50萬元及50萬元以上C：100萬元及100萬元以上D：500萬元及500萬元以上

標準答案：B

【第 122222 題】 根據中國銀監會有關實施《固定資產貸款管理暫行辦法》的規定，在風險可控的前提下，單筆金額（）的固定資產貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式：

答：A：小于50萬元人民幣B：小于100萬元人民幣C：小于200萬元人民幣D：小于500萬元人民幣

標準答案：A

【第 122221 題】 《固定資產貸款管理暫行辦法》要求，貸款人應按照（）的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限。

答：A：分級經營管理B：統一授信、流程管理C：崗位制衡、分級管理D：審貸分離、分級審批

標準答案：D

【第 122210 題】 個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過()人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

答：A：二十萬元B：三十萬元C：四十萬元D：五十萬元

標準答案：D

【第 122209 題】 貸款人應建立完善的（），落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。

答：A：激勵約束機制B：風險評價機制C：報告和糾正機制D：貸款操作規范 標準答案：B

【第 122208 題】（）以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限答：A：三個月B：六個月C：一年D：兩年

標準答案：C

【第 122207 題】 流動資金貸款不得用于（）等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。

答：A：固定資產、股權B：固定資產、擴大再生產C：股權、擴大再生產D：固定資產

標準答案：A

【第 122206 題】 對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還固定資產貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行（）。

答：A：貸款展期B：市場化處置C：貸款重組D：核銷

標準答案：C

【第 122205 題】 固定資產貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和（）。

答：A：借款人帳戶B：還款準備金帳戶C：支付帳戶D：資金回籠帳戶

標準答案：B

【第 122204 題】 貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立()。

答：A：風險垂直管理制度 B：風險限額管理制度 C：授信風險責任制 D：風險識別與評估機制 標準答案：B

【第 122203 題】 以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于（）名信貸人員完成。答：A：1B：2C：3D：4

標準答案：B

【第 122202 題】 單筆金額超過項目總投資()或超過()萬元人民幣的固定資產貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。

答：A：5%，300B：5%，500C：3%，300D：10%，500

標準答案：B

【第 122201 題】 《固定資產貸款管理暫行辦法》應歸于何種立法層次？

答：A：法律B：行政法規C：規章D：監管規范性文件

標準答案：C