第一篇：“三辦法一指引”學習心得體會（定稿）

學習銀監會貸款“三辦法一指引”

心得體會

在這次農信社開展的“教育、治理、整頓”活動中，石陵信用社認真組織，積極開展，于元月14日晚在二樓會議室集中學習了“三個辦法一個指引”，感觸頗深，現將學習心得分享如下：

“三辦法一指引”是銀監會先后于2009年7月23日和2010年2月20日發布的四項貸款新規，即《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，這些貸款新規初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，從受理與調查的程序、風險評價與審批的要求、合同簽訂的方式、發放與支付的方法、法律責任以及貸后管理等方面進行了全面細致的規定，為各類貸款業務的審慎經營及管理明確了方向。

作為基層信用社，XX信用社目前開辦的主要貸款業務是個人貸款業務。由于個人貸款業務面對的借款人群體比較分散、信息嚴重不對稱、財務制度不健全或者根本就沒有財務制度，所以個人貸款的調查、審查、風險評估與貸后管理的難度就更大。銀監會出臺的《個人貸款管理暫行辦法》為加強個人貸款業務管理提供了正確的方向和思路。結合農信社個人貸款業務管理的實際情況，我認為需要做好以下幾點：一是完善貸款受理和調查的流程，細化調查程序，除了要對借款人真正做到實地調查外，還要確保貸款用途合規，貸后管理方便、快捷、有效；二是進一步完善風險評價與審批流程，重點是借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、風險程度等；三是健全協議、發放與支付機制，加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則。

“三辦法一指引”的施行，為我們農村信用社的健康發展提供了新的機遇、新的方法，對農村信用社進一步規范貸款操作流程，防范信貸風險，保障信貸資金安全有著現實的指導意義。我們將以此次學習未契機，提高認識，加強管理，規范信貸操作流程，防范和化解信貸風險，促進農村信用社信貸業務合規、健康、持續發展。

第二篇：三辦法一指引,委托支付協議

受托支付協議

委托人（借款人）:

地址:

法定代表人:

受托人（貸款人）: 中國農業銀行

地址:

負責人:

鑒于：

1、借款人與貸款人簽訂編號為的《借款合同》（下稱“借款合同”），貸款人依據借款合同的約定向借款人提供借款。

2、根據銀監會相關規定和貸款人管理要求，對符合條件的借款資金支付或經借款人同意由貸款人受托支付的其他資金應采用貸款人受托支付方式。

為明確借款委托支付事宜，借款人和貸款人經平等協商一致，訂立本協議。

第一條受托支付條件

借款人在借款合同項下單筆提款金額達到或超過萬元，或符合下列條件的，應采用貸款人受托支付方式：

第二條授權和委托

對符合本協議約定的受托支付條件的提款，借款人授權和委托貸款人在將借款劃入指定的借款人賬戶后，將借款資金轉入符合借款合同約定用途的支付對象賬戶，并根據貸款人要求提供支付憑證等相關資料。

第三條受托支付

1.在辦理受托支付時，借款人應在每次提款時向貸款人提供其放款賬戶和支付對象賬戶信息以及證明本次提款符合借款合同約定用途的證明材料。借款人應保證提供給貸款人的所有資料都是真實、完整和有效的。

2.在辦理受托支付時，貸款人只對借款人提供的支付對象信息、借款用途證

明材料等相關資料進行形式審查，因借款人提供的相關資料不真實、不準確、不

完整導致貸款人未及時完成受托支付的，貸款人不承擔任何責任。

3.貸款人經審核發現借款人提供的用途證明材料等相關資料有不一致或其

他瑕疵的，有權要求借款人補充、替換、說明或重新提交資料材料，在借款人提

交令貸款人滿意的資料前，貸款人有權拒絕相關款項的發放和支付。

4.對于大型復雜、專業技術要求高的項目，貸款人有權要求借款人、獨立中

介機構和承包商等共同檢查設備建造或工程建設進度，出具共同簽證單,貸款人

憑共同簽證單進行借款資金的發放與支付。

5.貸款人經審核，認為借款人提供的資料與借款合同約定的用途一致且提款

符合借款合同約定的前提條件的，首先將借款劃入借款人指定賬戶，然后根據需

要將相應款項轉入借款人支付對象賬戶。

6.發生下列情形之一，貸款人有權重新確定借款發放和支付條件，或停止

借款資金的發放與支付：

（1）借款人向貸款人提供虛假或無效的資料以獲取借款的；

（2）借款人生產經營發生重大不利變化或信用狀況下降，或發生借款合同

項下的違約情形；

（3）借款人不按照借款合同約定提取和支付借款資金；

（4）項目進度落后于資金使用進度；

（5）借款人違反本協議和借款合同約定或相關監管規定，以化整為零方式

規避貸款人受托支付；

（6）借款人指定的放款賬戶或支付對象賬戶被有權機關凍結或止付。

第四條賬戶凍結或止付

如果因借款人指定放款賬戶或其支付對象賬戶被有權機關凍結或止付，導致

貸款人無法及時按照借款人委托完成受托支付，貸款人不承擔任何責任，也不影

響借款人在借款合同項下已經產生的還款義務。

第五條違約責任

1.因借款人提供給貸款人的交易資料不真實、不完整或無效導致貸款人損失的，借款人應予賠償。

2.貸款人未按照本協議約定及時發放和支付借款資金的，應承擔相應的違約

責任，但本協議另有約定的除外。

第六條不可抗力及意外事件

因戰爭、自然災害等不能預見、不可避免、不能克服的不可抗力事件，或貸

款人系統故障、通訊故障等意外事件，導致貸款人未按時發放和支付相應款項的，貸款人不承擔任何責任，但貸款人應及時通知借款人。

第七條生效和終止

本協議自簽訂之日起生效，至貸款全部結清之日終止。

第八條其他

1.本協議作為借款合同的附件，與借款合同具有同等法律效力。本協議未

盡事宜，按照借款合同的約定執行。

2.經商定，借款人同意辦理借款資金托管業務的，本協議依然適用，雙方

不再另行簽訂托管協議，雙方并就借款資金托管事宜補充如下：

貸款人（蓋章）：

負責人（授權代理人）：

借款人（蓋章）：

法定代表人（授權代理人）：

簽訂日期：年月日

第三篇：一、三辦法一指引試題00

“三辦法一指引”參考題

一、單選題

1．《固定資產貸款管理暫行辦法》應歸于何種立法層次？ A.法律 B.行政法規 C.規章 D.監管規范性文件

2．單筆金額超過項目總投資()或超過()萬元人民幣的固定資產貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。

A.5%，300 B.5%，500 C.3%，300 D.10%，500

3．以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于（）名信貸人員完成。A.1 B.2 C.3 D.4

4．貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立()。

A.風險垂直管理制度 B.風險限額管理制度 C.授信風險責任制 D.風險識別與評估機制

5．固定資產貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和（）。A．借款人帳戶

B．還款準備金帳戶 C.支付帳戶 D.資金回籠帳戶

6．對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還固定資產貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行（）。A.貸款展期

B.市場化處置 C.貸款重組 D.核銷

7．流動資金貸款不得用于（）等投資，不得用于國家禁止生產、經營 的領域和用途。

A．固定資產、股權

B．固定資產、擴大再生產 C．股權、擴大再生產 D．固定資產

8．（）以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限 A.三個月 B.六個月 C.一年 D.兩年

9．貸款人應建立完善的（），落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。

A．激勵約束機制 B．風險評價機制 C．報告和糾正機制 D．貸款操作規范

10．個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過()人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

A.二十萬元 B.三十萬元 C.四十萬元 D.五十萬元

11.《固定資產貸款管理暫行辦法》要求，貸款人應按照（）的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限。

A.分級經營管理 B.統一授信、流程管理 C.崗位制衡、分級管理 D.審貸分離、分級審批

12．根據中國銀監會有關實施《固定資產貸款管理暫行辦法》的規定，在風險可控的前提下，單筆金額（）的固定資產貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式：

A.小于50萬元人民幣 B.小于100萬元人民幣 C.小于200萬元人民幣 D.小于500萬元人民幣

13．《固定資產貸款管理暫行辦法》所指的固定資產，即為國家統計局《固定資產投資統計報表制度》所指使的城鎮和農村各種登記注冊類型的企業、事業、行政單位及個體戶進行的計劃總投資（）的建設項目。

A.20萬元及20萬元以上 B.50萬元及50萬元以上 C.100萬元及100萬元以上 D.500萬元及500萬元以上

14．貸款人超越、變相超越權限或不按規定流程審批固定資產貸款的，銀行業監督管理機構可進行如下處罰：（）

A.責令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款 B.責令改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款

C.給予銀行業金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員紀律處分

D.取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業工作。

15．銀行業監督管理機構對貸款人與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的行為進行處理和處罰，有關說法錯誤的是（）：

A.應責令限期改正

B.可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施

C.還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰

D.銀行業金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員已經給予紀律處分的，不應再給予行政處罰

16.貸款人超越或變相超越權限審批流動資金貸款的，銀行業監督管理機構可以采取的措施包括（）：

A.責令貸款人限期改正

B.責令貸款人限期改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款

C.對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五十萬元以上二百萬元以下罰款

D.對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，由公安機關依法給予治安管理處罰

17.以下（）情況，不適用《個人貸款管理暫行辦法》: A.以存單、國債作質押發放的個人貸款 B.消費金融公司、汽車金融公司發放的個人貸款

C.中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款

D.信用卡透支

18.《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人有下列（）情形的，中國銀監會可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：

A.貸款調查、審查未盡職的

B.未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的

C.對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的

D.借款合同采用格式條款未公示的

19．貸款人從事項目融資業務，評估項目風險時應當以（）為核心： A.償債能力分析 B.政策變化分析 C.市場波動分析 D.經營期風險分析

20．《項目融資業務指引》明確，貸款發放前，貸款人應當（），并與貸款配套使用。

A.確認所有的項目資本金先行到位 B.確認50%的項目資本金先行到位

C.確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位

D.確認借款人必須在貸款到位后的1月內項目資本金足額到位

21、銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，貸款用途通常是用于建造（）或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對 在建或已建項目的再融資。

A、一個 B、二個 C、三個 D、多個

22、銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，貸款人從事項目融資業務，應當充分識別和評估融資項目中存在的（）和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。

A、市場風險 B、法律風險 C、信用風險 D、建設期風險

23、銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，貸款人可以通過為項目提供（）服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。

A、財務顧問 B、融資顧問 C、現金管理 D、賬戶管理

24、銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，多家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采用（）方式。

A、組合貸款 B、委托貸款 C、抵押貸款 D、銀團貸款

二、多選題

1．具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式： A.與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；

B.支付對象明確且單筆支付金額較大； C.借款人主營業務盈利能力下降 D.貸款人認定的其他情形。

2．《個貸辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于（）等用途的本外幣貸款。

A．個人消費 B．投資理財 C．生產經營 D．資金周轉

3．貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。固定資產貸款盡職調查的主要內容包括：（）

A．借款人及項目發起人等相關關系人的情況 B.貸款項目的情況 C.貸款擔保情況

D.需要調查的其他內容。

4．貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。這里所指支付條款，包括但不限于以下內容：

A.貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準； B.支付方式變更及觸發變更條件； C.貸款資金支付的限制、禁止行為；

D.借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。

5．個人貸款調查包括但不限于以下內容：（）A.借款人基本情況和收入情況 B.借款用途；

C.借款人還款來源、還款能力及還款方式；

D.保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。

6．流動資金貸款支付過程中，()，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

A.借款人信用狀況下降 B.主營業務盈利能力不強 C.貸款資金使用出現異常 D.抵質押物價值變化

7．有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（）

A.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不低于三十萬元人民幣的； B.借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的； C.貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的； D.法律法規規定的其他情形的。

8．貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家（）等相關政策。A.產業 B.土地 C.環保 D.投資管理

9．在固定資產貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：（）

A.信用狀況下降；

B.不按合同約定支付貸款資金； C.項目進度落后于資金使用進度； D.抵質押物價值下降

E.違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。

10．貸款人應要求借款人在合同中對與固定資產貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括（）

A．及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料； B．貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求； C．發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人； D．配合貸款人對貸款的相關檢查；

E．進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意。

11．貸款人開展固定資產貸款業務應當遵循（）的原則。

A.依法合規 B.審慎經營 C.平等自愿 D.公開公正 E.公平誠信

12.對未按《固定資產貸款管理暫行辦法》規定進行貸款資金支付管理與控制的行為，銀行業監督管理機構可采取的措施有（）：

A.責令暫停部分業務、停止批準開辦新業務 B.責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利 C.責令改正，并處十萬元以上二十萬元以下罰款 D.停止批準增設分支機構

E.責令銀行業金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分

13．以下（）內容，屬于中國銀監會《流動資金貸款管理暫行辦法》明確的盡職調查內容：

 A.借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況

B.借款人所在行業狀況

C.借款人所在城市或社區經濟發展狀況

D.借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況

E.還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等

14．根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現以下（）情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：

A.未按約定用途使用貸款的

B.未按約定方式進行貸款資金支付的 C.未遵守承諾事項的 D.突破約定財務指標的 E.發生重大交叉違約事件的

15．《項目融資業務指引》所稱的項目融資，是指符合以下特征的貸款：（）

A.貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目

B.貸款用途通常用于借款人日常生產經營周轉

C.借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人

D.貸款金額不超過五十萬元人民幣

E.還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源

16、銀監會2009年頒布的《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，固定資產貸款貸款人應在合同中與借款人約定具體的（）。

A、貸款金額 B、期限 C、利率 D、收益 E、分賬

三、判斷題

1．貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。1

2．固定資產貸款采用貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，將貸款資金直接支付給借款人交易對象，并應做好有關細節的認定記錄。0

3．辦理個人貸款時，貸款人應要求借款人必須當面簽訂借款合同及其他相 關文件。0

4．對確實無法收回的不良流動資金貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應立即進行市場化處置。0

5．合同約定專門固定資產貸款發放賬戶的，僅貸款發放通過該賬戶辦理。0

6．固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。1

7．流動資金貸款不得挪用，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。1

8．對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。1

9．汽車金融公司發放的個人貸款暫不適用《個人貸款管理暫行辦法》。0

10．貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。1

11．全額保證金類質押項下的固定資產貸款，可不執行《固定資產貸款管理暫行辦法》。（）0

12．根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，當借款人違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付時，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付。（）1 13．貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理。（）1 14．貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂流動資金貸款規模指標。（）0 15．貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制；審批人員應在授權范圍內按規定流程審批流動資金貸款，不得越權審批。（）1

16．在風險可控、金額較小的前提下，貸款人可以發放無指定用途的個人貸款。（）0

17．《個人貸款管理暫行辦法》規定，按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。（）1

18．多家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采用銀團貸款方式。()1 19．專門的貸款發放賬戶是指為監督控制貸款資金而開立的辦理貸款資金發放與支付的賬戶。專門的貸款發放賬戶特指《人民幣結算賬戶管理辦法》中的“專用賬戶”，不是“一般結算賬戶”。（）0 20．《固定資產貸款管理暫行辦法》第二十五條所稱“單筆金額”是指支付給借款人某一交易對手單筆款項的金額。（）1

21、銀監會2009年頒布的《項目融資業務指引》規定，貸款人應當根據項目預測產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，合理確定貸款期限和還款計劃。0

四、簡答題

1．銀行業金融機構受理的固定資產貸款申請應具備哪些條件？

2．《固定資產貸款管理暫行辦法》中規定的貸款支付方式有那些？分別是什么含義？

3．根據《流動資金貸款管理暫行辦法》，貸款人有哪些情形的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施？

4、貸款人開展固定資產貸款業務時，存在哪些情形的，銀行業監督管理機構除按《固定資產貸款管理暫行辦法》第三十八條規定采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰？

5.《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款審查是如何進行規定的？

6、銀監會2009年頒布的《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，在貸款發放和支付過程中，借款人出現哪些情形時，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付。

五、論述題

1．談談你對此次銀監會制定和出臺一系列貸款新規的必要性和深刻意義的認識和理解。

2．為什么說流動資金貸款需求測算是《流動資金貸款管理暫行辦法》的要 義和精髓？談談你對此的認識和理解。

參考答案

一、單選題

1.C 2.B 3.B 4.B 5.B 6.C 7.A 8.C 9.B 10.D 11 D 12A 13B 14D 15D 16A 17D 18C 19A 20C 21A 22D 23A 24D

二、多選題

1.ABD 2.AC 3.ABCD 4.ABCD 5.ABCD 6.ABC 7.BCD 8.ABCD 9.ABCE 10.ABCDE 11 ABCE 12 ABDE 13 ABDE 14 ABCDE 15 ACE 16 ABC

三、判斷題

1.對 2.錯 3.錯 4.錯 5.錯 6.對 7.對 8.對 9.錯 10.對 11 錯 12 對 13 對 14 錯 15 對 16 錯 17 對 18 對 19 錯 20 對 21 錯

四、簡答題

1.（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來源明確、合法；

（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；

（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；

（八）貸款人要求的其他條件。

2.貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

3.（一）流動資金貸款業務流程有缺陷的；

（二）未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；

（四）對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的。

4.（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；

（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；

（六）未按《固貸辦法》規定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴重違反《固貸辦法》規定的行為的。

5．《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。

6、主要包括信用狀況下降；不按合同約定支付貸款資金；項目進度落后于資金使用進度；違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。

五、論述題

1.貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分。出臺貸款新規，主要基于以下幾方面的考慮：

首先，有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。改革開放以來，我國銀行業金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業金融機構貸款經營管理取得了一些較好的經驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時，我國銀行業金融機構信貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與安全，需要進行立法加以引導和改善。面對近年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為銀行日常經營和銀行監管的重要責任。為履行好這些責任，銀監會自成立以來就以系統化、規范化為指導致力于逐步建立健全各類風險監管制度規章，貸款新規是一攬子貸款業務監管法規修訂與完善的重要組成部分。

其次，有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。貸款新規借鑒了境外銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。此外，貸款新規力求適應我國基本國情、市場特點、法律環境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業金融機構依法創新和科學發展。

第三，有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。銀監會成立以來，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規的出臺，將有利于銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障貸款業務安全運行和長遠發展。同時，貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范商 業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用。此外，新辦法在廣大生產者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。

2.對流動資金貸款進行需求測算是《流動資金貸款管理暫行辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流動資金貸款管理暫行辦法》的規范重點之一定位為銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流動資金貸款管理暫行辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。

基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款；二是在盡職調查環節上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環節上，要求貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經營的營運資金需求量，再扣除其現有融資和能夠投入到日常經營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業融資、季節性生產、訂單融資等情況。總之，充分體現了銀行業金融機構要根據客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。

第四篇：模塊一學習指引

模塊一學習引領

各位親愛的學員大家好！

剛剛登陸學習的平臺，可能你會有些茫然，那請隨著模塊一的學習引領開啟你的首站學習吧！

1、登陸平臺后：單擊【班級分組】，找到自己所在的小組，以便后面的學習和發帖。

2、模塊一學習時間：5月19日——5月23日

3、模塊一學習主題：《班主任工作規定與法律法規》

4、模塊一需要完成的任務：

①單擊【章節內容】模塊學習，認真閱讀本版塊學習內容

②單擊【主題討論】 模塊一主題討論”，可以看到本模塊討論的主題：“您在平日的班主任工作中，是如何平衡法律法規要求與德育教育需求，對學生進行批評教育的？您有什么好的方法或經驗可以分享”

在下邊的回復主題區可以回復主帖，討論的內容請圍繞相應要求。

討論要求：每個學員至少發一個主帖，回兩次其他學員的帖。

【分數構成】發表了上述3個帖子，系統自動給4分，助學可根據帖子質量再給1-4分（即助學評分時填4、5、6、7或8）。討論題最高可獲8分。

溫馨提示：

（1模塊一截止到5月23日晚上23:55，務必在此之前完成；請盡快加入QQ群：287992802；對平臺操作不熟悉的請到群中下載學員手冊，快速熟悉平臺。

（2）請各位老師積極利用“互助交流”區交流，你在培訓中遇到任何問題，有了任何感觸，都可以在這里發表自己的觀點，我會在48小時之內給出反饋。網絡學習的特殊性需要大家要互相交流。只有互相交流，才可能互相幫助，互相促進，才能使我們的班級成一個學習的集體。思想與思想的碰撞，才會產生智慧的火花，使我們對學習的內容有更深的理解。

助學導師：楊小英 2014年5月16日

第五篇：三辦法一指引試題(2011年7月考試)

“三個辦法一個指引” 和政府融資平臺貸款 監管政策測試題

答題人姓名：

一、單選題（每題2分）

1、單筆金額超過項目總投資()或超過()萬元人民幣的固定資產貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。（）

A、5%，300 B、5%，500 C、3%，300 D、10%，500

2、固定資產貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和（）。A、借款人賬戶

B、還款準備金賬戶 C、支付賬戶 D、資金回籠賬戶

3、流動資金貸款不得用于（）等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。

A、固定資產、股權

B、固定資產、擴大再生產 C、股權、擴大再生產 D、固定資產

4、（）以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限。

A、三個月 B、六個月 C、一年 D、兩年

5、個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過()人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

A、二十萬元 B、三十萬元 C、四十萬元 D、五十萬元

6、《固定資產貸款管理暫行辦法》所指的固定資產，即為國家統計局《固定資產投資統計報表制度》所指使的城鎮和農村各種登記注冊類型的企業、事業、行政單位及個體戶進行的計劃總投資（）的建設項目。

A、20萬元及20萬元以上 B、50萬元及50萬元以上 C、100萬元及100萬元以上 D、500萬元及500萬元以上

7、根據《中國銀監會關于加強融資平臺貸款風險管理的指導意見》，主要依靠財政性資金償還的融資平臺貸款一旦發生本息逾期，應將借款人所有同類貸款至少歸為（）。A關注類 B次級類 C可疑類 D損失類

8、根據《中國銀監會關于加強融資平臺貸款風險管理的指導意見》，對違反貸款集中度監管要求的融資平臺貸款，應至少歸為（）

A關注類 B次級類 C可疑類 D損失類

9、貸款人從事項目融資業務，評估項目風險時應當以（）為核心：

A、償債能力分析 B、政策變化分析 C、市場波動分析 D、經營期風險分析

10、《項目融資業務指引》明確，貸款發放前，貸款人應當（），并與貸款配套使用。

A、確認所有的項目資本金先行到位 B、確認50%的項目資本金先行到位

C、確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位

D、確認借款人必須在貸款到位后的1月內項目資本金足額到位

11、貸款人超越、變相超越權限或不按規定流程審批固定資產貸款的，銀行業監督管理機構可進行如下處罰：（）。

A、責令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款

B、責令改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款

C、給予銀行業金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員紀律處分

D、取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業工作。

12、銀行業監督管理機構對貸款人與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的行為進行處理和處罰，有關說法錯誤的是（）。

A、應責令限期改正

B、可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施

C、還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰

D、銀行業金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員已經給予紀律處分的，不應再給予行政處罰

13、貸款人超越或變相超越權限審批流動資金貸款的，銀行業監督管理機構可以采取的措施包括（）。

A、責令貸款人限期改正

B、責令貸款人限期改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款 C、對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五十萬元以上二百萬元以下罰款

D、對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，由公安機關依法給予治安管理處罰

14、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人有下列（）情形的，中國銀監會可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰。

A、貸款調查、審查未盡職的

B、未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的

C、對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的

D、借款合同采用格式條款未公示的

15、以下（）情況，不適用《個人貸款管理暫行辦法》。A、以存單、國債作質押發放的個人貸款

B、消費金融公司、汽車金融公司發放的個人貸款

C、中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款

D、信用卡透支

二、多選題（每題2分）

1、具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式。()

A、與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般； B、支付對象明確且單筆支付金額較大； C、借款人主營業務盈利能力下降 D、貸款人認定的其他情形。

2、《個貸辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于（）等用途的本外幣貸款。

A、個人消費 B、投資理財 C、生產經營 D、資金周轉

3、個人貸款調查包括但不限于以下內容：（）A、借款人基本情況和收入情況 B、借款用途；

C、借款人還款來源、還款能力及還款方式； D、保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。

4、流動資金貸款支付過程中，()，貸款人應與借款 人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

A、借款人信用狀況下降 B、主營業務盈利能力不強 C、貸款資金使用出現異常 D、抵質押物價值變化

5、有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（）

A、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不低于三十萬元人民幣的；

B、借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的； C、貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的； D、法律法規規定的其他情形的。

6、貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家（）等相關政策。

A、產業 B、土地 C、環保 D、投資管理

7、在固定資產貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：（）

A、信用狀況下降；

B、不按合同約定支付貸款資金； C、項目進度落后于資金使用進度； D、抵質押物價值下降

E、違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。

8、貸款人應要求借款人在合同中對與固定資產貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括（）。

A、及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料； B、貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；

C、發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人； D、配合貸款人對貸款的相關檢查；

E、進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意。

9、以下（）內容，屬于中國銀監會《流動資金貸款管理暫行辦法》明確的盡職調查內容：

 A、借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況

B、借款人所在行業狀況

C、借款人所在城市或社區經濟發展狀況 D、借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況

E、還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等

10、銀監會2009年頒布的《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，固定資產貸款貸款人應在合同中與借款人約定具體的（）。

A、貸款金額 B、期限 C、利率 D、收益 E、分賬

11、根據《中國銀監會關于印發地方政府融資平臺貸款監管有關問題說明的通知》，各銀行不得發放平臺貸款的情形有（）。

A銀行“名單制”管理系統以外的融資平臺

B接受地方政府以直接或間接形式提供的任何擔保和承諾 C接受以學校、醫院、公園等公益性資產作為抵質押品

D接受以無合法土地使用權證的土地出讓收入承諾作為抵質押

12、滿足以下哪些條件的企業法人類平臺貸款，銀行可整改為一般公司類貸款。（）。

A、“全口徑監控”原則 B、“全覆蓋”原則 C、“定性一致”原則 D、“三方簽字”原則

13、可以計入平臺貸款現金流的有（）。A、借款人自身經營性收入 B、政府性資金預算收入

C、借款人擁有所有權和使用權的自有資產可變現收入 D、已明確歸屬于借款人的專項規費收入 E、國有資產經營預算收入

14、以下屬于存量平臺貸款整改內容的有（）。A、貸款條件整改 B、貸款合同整改 C、抵押擔保整改 D、貸后管理整改

E、對于到期的平臺貸款，一律不得展期和以各種方式借新還舊

15、以下屬于平臺貸款管理要求的有（）。A、應經總行審批

B、應按等額分攤等審慎原則，每年至少兩次償還本金，利隨本 清

C、應按貸款新規走款

D、按季撰寫貸后管理報告，銀團貸款牽頭行應將貸后管理報告分送成員行

E、每半年進行一次風險檢查

三、判斷題（每題1分）

1、貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。（）

2、固定資產貸款采用貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，將貸款資金直接支付給借款人交易對象，并應做好有關細節的認定記錄。（）

3、辦理個人貸款時，貸款人應要求借款人必須當面簽訂借款合同及其他相關文件。（）

4、對確實無法收回的不良流動資金貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應立即進行市場化處臵。（）

5、合同約定專門固定資產貸款發放賬戶的，僅貸款發放通過該賬戶辦理。（）

6、固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（）

7、流動資金貸款不得挪用，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。（）

8、對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。（）

9、汽車金融公司發放的個人貸款暫不適用《個人貸款管理暫行辦法》。（）

10、貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。（）

11、全額保證金類質押項下的固定資產貸款，可不執行《固定資產貸款管理暫行辦法》。（）

12、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，當借款人違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付時，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付。（）

13、貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理。（）

14、貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂流動資金貸款規模指標。（）

15、貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制；審批人員應在授權范圍內按規定流程審批流動資金貸款，不得越權審批。（）

16、在風險可控、金額較小的前提下，貸款人可以發放無指定用途的個人貸款。（）

17、《個人貸款管理暫行辦法》規定，按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。（）

18、多家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采用銀團貸款方式。()

19、專門的貸款發放賬戶是指為監督控制貸款資金而開立的辦理貸款資金發放與支付的賬戶。專門的貸款發放賬戶特指《人民幣結算賬戶管理辦法》中的“專用賬戶”，不是“一般結算賬戶”。（）

20、《固定資產貸款管理暫行辦法》第二十五條所稱“單筆金額”是指支付給借款人某一交易對手單筆款項的金額。（）

四、簡答題（每題10分）

1、《個人貸款管理暫行辦法》對于貸款審查的規定中，要求對貸款調查內容哪些方面進行審查，重點關注哪些內容？

2、銀監會2009年頒布的《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，在貸款發放和支付過程中，借款人出現哪些情形時，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付。