第一篇：商業銀行管理總結

夜的第一章

表內表外業務都有哪些？

資產業務：貸款，投資，租賃，其他資產；負債業務：存款，借款，發行債券和票據，其他負債。表外業務：貸款承諾，擔保，金融衍生交易，投資銀行業務（或有債權債務）；金融服務類：信托與咨詢服務，支付與結算，代理人服務，與貸款有關的服務比如貸款組織，貸款審批，聯合貸款等，進出口服務等等。

零售銀行批發銀行公司銀行私人銀行的特點：

零售銀行面對消費者和中小企業，交易零散，金額小。批發銀行，對公司和金融機構提供的大型商業銀行。公司銀行，服務公司類企業機構。

私人銀行：對土豪提供個人及家庭的資產管理業務，財富保險，財富傳承，另有高端旅游，留學，移民，健康增值。

分業制度：商業銀行業務，投資銀行業務，保險業務的分離。它的優勢在于風險控制：資金用于商業而非投機，防止不同業務利益沖突，避免市場扭曲，穩定完善市場。混業制度：優點在于高效率。交叉式服務可以提高信息利用效率，發揮規模效應，范圍經濟，一站式服務提高客戶體驗。

混業制的分類：德國全能，現代全能，銀行控股公司制度。一個法人，多個法人，多個法人。

第三章：利率風險管理 利率風險類型: 重新定價時間，資產與負債重新定價時間不同造成利差變化或股東權益變化； 基準利率，資產負債定價采取的基準利率不同造成利差和股東權益變化；

收益曲線斜率風險，各類資產負債的收益率曲線斜率不同造成利差和股東權益變化； 期權：提前借款或者提前還款導致預期利差未實現。

利率敏感性分析：把資產負債都分別分成敏感和非敏感兩類。對敏感資產與敏感負債的差值進行分析。

利率敏感型缺口，相對利率敏感型缺口，利率敏感型比例。利率敏感型資產：短期證券，短期貸款，浮動證券，浮動貸款。

利率非敏感型資產：長期固定利率的貸款，長期固定利率的債券，現金以及存到其他銀行的現金，房產設備。

利率敏感型負債：貨幣市場借款和存款，儲蓄賬戶和短期定期存款。利率非敏感型負債：活期存款，長期定期存款，固定利率債券。

防御性利率風險管理：缺口縮小，省得預測利率那么累。

進攻性利率風險管理：必須準確判斷利率走向，及時調整缺口正負（利率升高缺口為正，利率降低缺口為負）。

進攻性利率風險管理中如何調整利率敏感型缺口？資產、負債，四個類別，具體項目增減變動。

久期的優勢與局限：充分考慮貨幣時間價值，符合銀行價值管理宗旨；計算很困難，久期動態變化，凸性問題：對較大利率變化反映誤差。

調整久期缺口：利率下降，延長資產年限，縮短負債年限；利率上升，縮短資產年限，延長負債年限。

遠期利率協議和利率期貨

遠期利率協議：銀行需要鎖定利息支出時，可做遠期利率的買方，鎖定利率為協議利率；當市場利率高于協議利率，多付出的利息將會由協議賣方補償，補償額度是實際利率減協議利率之差；所以買方總計支付利息按照協議利率計算，控制了利率波動風險。如果市場利率低于協議利率，銀行的利息支出小于預計，那么節約的部分需要支付給賣方，也就是相當于協議利率與實際利率差的部分。

如何計算？

交割金額=名義本金*利率差*期限/貼現率 貼現率的計算是1+實際利率*期限

適合對象：由籌（huan）資（zhai）計劃的，利率敏感型缺口為正的，久期缺口為負的，都做買方（擔心利率上升）。合適的賣方需要反過來（擔心利率下降）：投資計劃的，利率敏感型缺口為負的，久期缺口為正的。

遠期利率合約的優缺點：交易參數靈活，不額外占據資金，保密性好；流動性差，容易違約，簽下來改不了，無法根據銀行SHEET調整協議，市場容量小。

利率期貨：交易所內的標準化合約，以保證金擔保，每日結算。以債務工具為標的資產或基準利率為標的的遠期交易。主要資產：國債，歐洲美元存單；同業拆借利率。

多頭空頭，看跌利率，看漲利率。價格提升，多頭增加保證金，價格下跌，空頭增加保證金。利率期貨的套保交易原則：多頭套保，擔心利率下跌的，利率敏感型缺口為正，久期缺口為負，未來有投資計劃的；空頭套保，擔心利率上漲的，利率敏感型缺口為負，久期缺口為正，未來有籌資計劃的。

計算：利率提高，期貨賣空，三個月后再買回來，獲得盈利對沖現貨市場的損失。利率降低，期貨做多，三個月后賣的利潤，對沖現貨損失。

利率互換性質：長期利率管理工具。利率互換買方是支付固定利率，收取浮動利率；賣方收取固定利率，支付浮動利率。

互換買方支付固定利率，適合擔心利率上漲的一方，賣方支付浮動利率，收取固定利率，適合擔心利率下降的一方。

什么人擔心利率上漲？利率敏感型缺口為負，久期缺口為正，有籌資的人。什么人擔心利率下跌？利率敏感型缺口為正，久期缺口未負，有投資的人。

利率互換的例子理解：

B銀行擔心利率上漲增加成本，那就讓他支付固定利率好了，買方由他做。賣方則是A。計算融資成本，互換時的雙方資金流入流出，最后三項求和。以上是通過互換獲得和自己資產形式相匹配的債務形式。互換用來節約債務成本的例子：

C更適合浮動融資，D更適合固定融資，計算優勢幅度，計算優勢幅度差，就是二者共同節約的債務成本。如果二者商量了分成方式，那么該方式決定了利率互換的數量。便于分析的格式： 融資流出 互換流出 互換流入 凈流出

寫完融資流出后，讓固定融資的一方支付給對手浮動融資的數額。（軋平浮動籌資者的SHEET）再根據分成比例，寫出各自的最終債務成本，導出互換數量。

利率上限，下限，領型組合。

利率上限：一系列的買入歐式期權。利率上升會得到補償。市場減去協議的差乘名義本金乘子期限。

利率下限，一系列的賣出歐式期權。利率下跌得到補償，是上述表達式的相反數。領型結合：諸多買入和賣出的歐式看漲期權，付出的期權費是買入和賣出期權費的差額，CAP和FLOOR作為上下限。超過CAP得到補償，跌破FLOOR補償他人。

第四章：流動性風險

定義：雖然具備清償力，卻不能及時獲得充足資金償債或滿足資產的增長，或者為了獲得資金要付出不合理的成本。流動性風險擴大會影響清償能力。融資性流動性風險AND市場流動性風險。融資性：無法在不影響日常經營和財務狀況的情況下滿足資金需求；市場流動性，因為市場動蕩無法以合理價格變現資產來獲得資金。

流動性風險的成因：高負債經營，支付利息過于龐大，債權人和存款人不看好而撤資，造成資金匱乏。資產期限錯配，短債長資，面對短期債務需要償還，長期資產無法足值變現。利率敏感，市場利率高于銀行負債利率，銀行存款流失；信用風險，壞賬損失真坑爹，銀行無顏見債權人。

流動性需求來源：客戶提取存款；基本客戶貸款；償還非存款負債；營業費用和稅金；股東紅利。

流動性供給來源：客戶存款流入，提供非存款服務的收入，到期資產收回，資產出售，貸款利息，貨幣市場借款。

銀行凈流動性頭寸=流動性供給-流動性需求。

流動性覆蓋率LCR：優質流動性資產儲備/未來三十日凈現金流出 零損失快速變現的資產就是優質流動性資產。LCR的標準是百分之百。

凈穩定資金比例NSFR，可用的穩定資金與所需的穩定資金之比例，不低于百分之百，可用的穩定資金是持續高壓下，一年之內都可以作為穩定資金來源的權益類或者負債類資金。

流動性比例，流動資產除以流動負債，流動性資產包括：現金，應收賬款，短期債券可變現債券，一個月到期的可變現資產。流動性負債：活期存款，一個月到期的定期存款，同業拆借負債凈額，一個月到期短期債券。流動性比率需要超過百分之二十五。流動性風險的度量：早期的預警信號 股票價格下跌，債務成本上升。債務或者信用違約增加 批發或零售的融資成本上升

其交易對手要求對信用敞口提供更多擔保或拒絕新交易 代理行減少信用授信 零售型存款外流

CDS到期前要求贖回量增加 難以獲得長期融資

難以進入短期負債市場（比如商業票據）

流動性管理策略：儲備流動性。持有一定數量的流動性資產來滿足未來的流動性需求。流動性資產的基本特征，隨時可交易，價格穩定，市場容量大。

代表們：短期國債，同業拆借，逆回購協議，中長期政府債券，銀行承兌匯票，商業票據，歐洲貨幣市場存款。

利弊：安全可靠，有助于穩定存款人信心；流動性資收益LOW，變現有成本，影響資產結構穩定。

負債流動性管理策略：購買流動性。在市場臨時性融資滿足流動性需求

渠道：同業拆借，正回購，發行可轉讓大額存單，發行歐洲貨幣市場存款，再貼現。利弊：可以減少低收益資產的資金占用，用來提高資產收益（就是說不用再儲備流動性了），而且籌資成本不高，不要的是風險大，成本不容易控制。

平衡流動性管里策略：對確定恒常的流動性需求進行儲備，對可能發生的進行購買。

資產負債管理的基本原則：分散化和審慎性

分散化：資金的使用和來源多樣化，提高應對市場風險的能力

審慎性：對信用，市場，操作，聲譽風險的關注。具體體現，資產變現要考慮市場容量，能否得到合理價格，交易對手如何。定期考察流動性指標，負債指標，注意資產結構的合理，提高清債力。及時調整交易對手授信額度。加強對客戶的信用狀況，償債能力和財務狀況的考察。加強對或有資產和或許負債管理。負債穩定性，提高核心負債比重，維持好投資人的關系，注意投資人的風險狀況。

如何預測流動性需求？

資金來源與運用法：流動性缺口等于流動性需求-流動性供給（前文提及）

影響存款和貸款的因素：趨勢性因素，長期的借款貸款的增長率；季節性因素，實際存貸額和趨勢性預測額的差值；周期性，上一年根據前面兩個因素預測的借貸額和實際借貸額的差額；臨時性因素，無法預測，客戶的動向。

資金結構法：按照提取或者償還的可能性對銀行負債進行分類：游資負債，易損負債，穩定資金。負債產生的流動性需求，對不同種類的負債提取不同數額的負債準備金。資產產生的流動性需求：潛在對外貸款額度-實際已發放貸款

計算銀行總的流動性需求：負債的流動性需求+資產的流動性需求 流動性管理的壓力測試

假設銀行面臨某些流動性危機，分析銀行承受能力，目的是預防未來的流動性危機，提高危機中的支付償債能力。壓力測試與銀行本身經營特點，比如規模，風險相適應。一個季度一次，或者在市場波動時進行專門測驗。

銀行的財務報表分析篇 績效的評價方法：

體系：E=A-L，E=PQ，P=D1/（r-g）ROE ROA Net interest margin=(interest income-interest payment)/Total Asset(Non-interest income – non-interest payment)/Total Asset = net noninterest margin Net operating margin=（營業總收入-營業總支出）/ 總資產 每股收益（EPS）=凈收入/普通股本數 ROE=ROA*EM 股權乘數

ROA=NET INCOME/TOTAL OPERATING REVENUE * TOTAL OPERATION REVENUE/TOTAL ASSETS =收入利潤率*資產周轉率

總營業收入=利息收入+非利息收入

ROA=（利息收入-利息支出+非利息收入-非利息支出-貸款損失-稅收-證券損失）/總資產

杜邦分析法：ROE=ROA*EM=邊際利潤率*資產周轉率*財務杠桿=稅負負擔*利息負擔*資產管理效率*資金管理效率

銀行投資管理篇

投資對象：貨幣市場工具

基本特點：安全性高，流動性高，收益LOW 1年之內的政府債券（國庫券，政府機構債券，市政債券）可轉讓存單 歐洲貨幣存單 銀行稱對匯票 商業匯票

投資對象2：資本市場 中長期債券 市政債券

公司票據和債券

銀行證券投資對象——衍生產品

證券化資產：在同質化前提，將某類貸款構成資產池，以其本息作為發行的債券的本息。過手證券

過手型證券化(pass-through)是最早出現的證券化交易結構。在這種結構下，證券化資產的所有權隨證券的出售而被轉移給證券投資者，從而使證券化資產從發行人的資產負債表中剔除。來自資產的現金流收入簡單地“過手”給投資者以償付證券的本息，投資者自行承擔基礎資產的償付風險。擔保抵押債務CMO 分期分級支付的結合，根據所支持的資產每一期產生收入多寡而制定不同期限的證券，一個典型CMO，包括數個正規級和一個剩余級別，正規級最后一級是Z級債券，前者每期付利息，Z計息直到前者們都償付結束再進行支付—應計利息累計債券（實質是本息禁償期邪魔的債券），最后是剩余級債券，剩余的支持資產所產收入全部進入剩余級債券所有者腰包。特點，利用分層技術對貸款組合產生的現金流按照期限來重新分配，投資者的潛在風險和收益隨著期限的演唱而增長。Z債券的效應在于，通過禁償加速前面債券的償付速度。抵押支持債券

剝離債券：把原始債券的本息分開，構成零息債券。

投資組合管理

證券投資選擇的主要因素

第一，預期收益，初始購買價格越低，出售價格越高，收益率就越高。衡量辦法，到期收益率和持有期間的收益率的計算。

第二，利率風險，利率上升會造成債券貶值，出售面臨損失；短期債券的波動小于長期債券，票面利率高的債券比票面利率低的債券更具有穩定性受到穩健銀行的青睞，通脹會影響利率，進而影響債券價值。

第三，稅負頭寸，一些市政債券有減稅的優惠，可以適當持有。

第四，風險。如何度量風險？標準差法，CAPM法，VAR法（置信水平和目標），計算時間開根號。DEAR=交易頭寸乘價格敏感性乘一日內不利價格變動。（敏感型是風險敏感性，風險因素需要拆為多個單一因素進行計量）不利的價格變動，指代不利的利率，匯率，股指變化等。

周期期限決定法：預測未來利率走勢，決定投資于長期還是短期。利率上升，先短期，到達高位長期鎖定；利率下滑，盡早長期鎖定。適合激進的投資者，需要準確預測利率走向。

杠鈴投資策略：短期債券流動，長期債券收益，中間兩不占，所以只選長短結合，通過調比例，平衡流動性和收益型需求。

短期投資策略：投資是在管理流動性 長期投資策略：投資為了獲取利益

銀行負債的管理篇

創新類存款：NOW賬戶ATS賬戶貨幣市場存款賬戶，活期與儲蓄或定期的結合，是支付性和收益的結合。

經紀人存款：機構投資者為主的投資者，通過第三方經紀人投資銀行大額存款，為銀行籌資的重要方式。特點是大額有大利，存款有保險。形成了對銀行負債成本控制的壓力，形成風險，受到部門監管。

結構性存款—指數存款：結合固定收益證券和金融衍生品兩大特點的存款，收益率與標的資產價格或者商品市場價格掛鉤，收益增值產品是它的另一個名字。

利率，匯率，股指，商品價格以及風險，都可以是勾搭對象。

計算，參與率和保本率，負相關的關系。收益率=參與率乘勾搭對象變動率

歷史，最早的結構性存款是大通的MARKET INDEX CD，S&P 45%,4%,4%,75%or more.結構性存款的結構,固定收益和期權的結合。固定收益部分十分隨意，期權部分，標的有很多之前提及，掛鉤方式有各種期權。例子，課件。

非存款負債，同業拆借，正回購，央行借款，歐洲貨幣市場，發行商業票據，出售銀行承兌匯票，發行債券。

負債成本和風險的分析：每單位存款價格

成本加利潤定價法：步驟：計算來源銀行資金的成本率，將不同來源的銀行資金乘成本率，加總各項乘積得到銀行資金的加權成本。看課件例題

邊際資金成本：每新增單位存款價格

一個獲取NOW賬戶的資金邊際成本的計算：市場利率=2.5%

服務成本=4.1% 獲取成本=1.0% 存款保險費=0.25% 可投資比率=85% 邊際成本=前面四個之和除以1-最后一項 會看課件上那個表格數據的計算過程

有條件的定價法：根據存款余額，賬戶進出數量，進行定價，考慮賬戶帶來的收入和成本，比如利息收入多少，付出成本多少，管理費多少等等，確定最低存款余額。例題看課件。

第二篇：[商業銀行管理][總結]

一.名詞解釋

1.存款保險公司：

通過為銀行和儲蓄機構的存款提供保險，識別和監控存款保險基金中的風險，限制銀行和儲蓄機構倒閉時對經濟和金融體系造成的影響的公司。

2.流動性風險：

金融機構流動性風險是指商業銀行無力為負債的減少和資產的增加提供融資而造成損失或破產的風險。

經濟實體流動性風險是指經濟主體由于金融資產的流動性的不確定性變動而遭受經濟損失的可能性。

投資流動性風險是指投資者在需要賣出所投資的投資物時，面臨的變現困難和不能在適當或期望的價格上變現的風險。

3.信用風險：

金融機構的某些資產，特別是貸款，其值可能會下降，甚至變為零的風險，常常由于貸款不能按約定還本付息所致

4.金融期貨：

交易雙方即日達成協議，在未來某個時間一現金對某種特定金融工具進行交割，分為外匯期貨，利率期貨和股指期貨

5.收益曲線缺口分析：

收益率曲線是利率隨著貸款期限變動的曲線，到期缺口是平均資產到期期限和平均負債到期期限之差，通過到期缺口的正負和收益率曲線的傾斜方向可以判斷金融機構的盈利與否

6.資產證券化：

是指將缺乏流動性的資產，轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為，使其具有流動性的過程。

7.到期收益率：

到期收益率是一種貼現率，使貸款或證券在未來產生的現金流與當前市值相等

8.久期管理：

通過預期收益率的變化趨勢適當調整資產組合的久期以規避風險，或通過預期收益率的陡峭程度調整資產組合久期的凸性以在交易中獲利的管理方法。

9.利率期權：

利率期權是一項規避短期利率風險的有效工具。借款人通過買入一項利率期權，可以在利率水平向不利方向變化時執行期權得到保護，而在利率水平向有利方向變化時放棄期權而獲得盈利的期權。

10.利率保險：

用于防范利率風險的保險。

11.利率互換：

利率互換是指交易雙方約定在未來的一定期限內，根據約定數量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。它所交換的只是不同特征的利息，沒有實質本金的互換。最常見的利率互換是在固定利率與浮動利率之間進行轉換。

12.貸款期權：

賦予個人或企業在未來的一定時間內按事先規定的利率向銀行取得一定期限的一定金額借款權利的期權。

13.抵押貸款支持的證券：

金融機構將自己所持有的流動性較差,但具有較穩定的未來現金收入的住房抵押貸

款匯集重組為抵押貸款池,由金融機構或其他特定機構以現金方式購入,再以證券的形式出售給投資者的融資過程。

14.銀行持股公司：

銀行控股公司是持有至少一家一行的股份（權益股）而獲得特許經營的公司，分為單一銀行控股公司和多銀行控股公司

15.短期國庫券：

短期國庫券是政府部門發行的短期債券，主要用于彌補財政入不敷出和為到期的政府債券提供融資。它違約風險很小，流動性很強。

16.歐洲貨幣存款：

歐洲貨幣存款是指處在存款貨幣發行國政府的管制之外的，以銀行所在國貨幣之外的貨幣存入的銀行存款。

17.抵押貸款：

借款人在法律上把自己的財產所有權作為抵押而取得的銀行貸款的行為稱為抵押貸款。

二.簡答題

1.銀行業為何是受到最嚴格的監管的行業之一

1.銀行是公眾儲蓄存款的主要存儲地之一，監管可以保護公眾利益防范風險 2.銀行可以通過信用創造的方法創造貨幣，會影響國家的經濟走勢。

3.銀行向個人和企業提供消費和投資貸款存在著信貸受歧視，監管可以使銀行向公眾

提供公平的服務

4.銀行是政府政策實施的有效工具之一

5.銀行一旦營運危機，可能會危及到整個銀行體系，導致金融危機

2.銀行管理利率風險的方式有哪些，如何管理

利率風險分為重新定價風險，基差風險，收益率曲線風險和選擇權風險，他們取決于宏觀經濟環境，央行的政策，價格水平，股票和債券市場以及國際經濟形勢

管理方法主要包括：

利率敏感性缺口管理：將利率敏感程度不同的資產與負債相配對，之后采用適

合的方法管理敏感性缺口，以減少利率變動造成的凈利差

久期缺口管理：讓金融資產的久期和負債的久期相同以達到平均到期日相同的目的持續期缺口管理和利用利率衍生工具套期保值

3.商業銀行的投資期限管理有哪些工具？如何運用這些工具控制風險？

銀行主要運用的投資期限管理工具： 收益曲線和平均期限

收益率曲線： 正斜率表明市場普遍預期未來短期利率上升，這時放棄長期債券

投資短期債券，會減少利息收入，但可避免資本損失

負斜率表明市場普遍預期未來利率下降，因而市場當前價格上升，長期債券收益率下降，這時銀行考慮把一些債券由短期改為長期。

平均期限：利率上升，證券價格下降，利息收入可以抵補價格損失；反之，利率下降，證券價格上升，資本利得可以抵補利息損失

例如： 貸款需求當前低迷，但明年這一時期恢復，那樣銀行可

能不得不出售證券，那么就可以投資1年期的債券。

4.什么是《格拉斯—斯蒂格爾法案》

格拉斯-斯蒂格爾法案也稱作《1933年銀行法》，將投資銀行業務和商業銀行業務嚴格地劃分開，保證商業銀行避免證券業的風險。該法案禁止銀行包銷和經營公司證券，只能購買由美聯儲批準的債券。從而使美國金融業形成了銀行、證券分業經營的模式。該法案形成的分業格局使得商業銀行利潤下滑，非銀行的公司集團紛紛侵入商業銀行的貸款業務，與金融發展形勢不相符合，是銀行向其他金融領域拓展的主要障礙。最終被廢除。

5.簡述《聯邦存款保險公司的改進法案》的主要內容

1.把銀行保險基金和儲蓄貸款協會保險基金合并成存款保險基金

2.授予存款保險基金向聯邦住宅信貸銀行體系借款的權力

3.提高普通賬戶的存款保險限額

4.根據通貨膨脹水平每5年調整存款保險限額

5.取消零保險費的限制

6.廢止以23為基點起征的保險費法定費率

7.設定DRR的目標區間

8.削減最低限額收費賬戶的保險費率

6． 銀行業有哪些職能？

中介職能：將主要來自于家庭的存款轉化為貸款，提供給商業公司及需要投資于新建筑，設備和其它商品的籌資人。

支付職能：代表客戶支付商品及服務價款。

擔保只能：擔保在客戶無力償付債務時代為償付（信用證）

風險管理職能：幫助客戶應對資產或人身方面的經濟損失

顧問職能：通過存款設計，管理和保障幫助客戶實現長期目標以改善生活

保管證明職能：保管客戶的貴重物品，評估其實際的市場價值及作出證明

代理職能：代表客戶管理和保護其資產或為其發行及收回證券

政策職能：充當政府控制緊急增長和實現社會目標的手段

7.活期存款，儲蓄存款和定期存款的本質區別是什么？

活期存款：指那些可以由存戶隨時存取的存款.主要是用于交易和支付的款項.支用時須使用銀行規定的支票,因而又有支票存款之稱.對銀行而言，它流動性強，但是經營成本高

定期存款：指那些具有確定的到期期限才準提取的存款.存入這種存款的是近期暫不支用和作為價值儲存的款項.可轉讓的定期存款還能在到期日前可在貨幣市場上轉讓買賣.對銀行而言，它穩定性較強，經營成本低，資金利用率高。

儲蓄存款：是針對居民個人積蓄貨幣之需所開辦的一種存款業務.這種存款分為定期和活期兩種，通常由銀行發給存戶存折,一般不能據此簽發支票,支用時只能提取現金或轉入存戶的活期存款賬戶.對銀行而言，該種儲蓄收到的管理較為嚴格。

8.銀行套期保值的目的是什么？

套期保值是指把期貨市場當作轉移價格風險的場所，利用期貨合約作為將來在現貨市場上買賣商品的臨時替代物，對其現在買進準備以后售出商品或對將來需要買進商品的價格進行保險的交易活動

9.商業銀行為什么具有信用創造能力，影響其信用創造能力的因素有哪些？

商業銀行存款貨幣創造的機制或過程簡言之，就是銀行將吸收的存款發放貸款后，接受貸款的客戶并不完全支取現金甚至完全不支取現金，而是轉入其銀行存款賬戶，以轉移存款的方式進行支付使用。這樣，由原來那筆存款經貸款后又形成一筆新的存款，增加了商業銀行的資金來源，最后會使整個銀行體系的存款加倍形成，這就是銀行的信用創造功能。

商業銀行進行貨幣創造的必備條件是：可以經營存款業務和貸款業務

影響的因素有：準備金限制，活期存款轉為定期存款比例，以及銀行的信用度

10.什么時候銀行是資產敏感型？負債敏感型？

利率敏感性缺口指的是一定時期內利率敏感性資產與利率敏感性負債的差額。當利率敏感性資產大于利率敏感性負債時，稱為正缺口，存在正缺口的銀行稱為資產敏感型銀行，其凈利差與利率變動同向；當利率敏感性資產小于利率敏感性負債時，稱為負缺口，存在負缺口的銀行稱為負債敏感型銀行，其凈利差與利率變動反向。

三.論述題：

1． 運用相關知識分析在宏觀經濟低速的背景下商業銀行如何規避風險，獲取收益？利率風險，市場風險，違約風險，監管風險，信用風險：降低不良資產比率 價格風險：用相關金融產品對債券和股票進行套期保值 利率風險：用利率互換或適合的期權期貨進行套期保值

另外適合控制運營成本可以獲得更多利益

2.論述美國次貸危機的產生及其發展的過程，造成的后果，談談這一事件對于中國金融業

發展的啟示？

3.金融衍生品在美國金融危機的產生和蔓延中發揮了何種作用，請舉例說明。

4.證券投資期限戰略有哪些，舉例說明。

1.等比例戰略：1年，2年，3年……期證券，所占比例都相同

2.短期/前載戰略：預計利率升高時，只持有1年，2年期證券

3.長期戰略：預計利率下降，只持有3年期以上的債券

4.兩頭戰略：持有1年，2年期債券保持流動性，持有5年期以上債券提供利潤

5.利率預期戰略：利率上升時持有大量1年，2年期債券，利率下降時持有5年期以

上債券

5.金融期貨如何幫助銀行防范利率風險？

空頭期貨保值：它是指利用利率期貨交易避免將來利率上升引起的持有債券的價值下跌或預定的借款費用上升的風險；或者指利用外匯期貨交易避免將來外匯匯率下跌引起持有外幣資產的價值下跌，以及將來的外匯收入的價值減少的風險。

多頭期貨保值：是指利用利率期貨交易避免將來利率下跌引起的債券投資的預定利益減少(債券的購入價格上升)的風險；或者指利用外匯期貨交易避免將來外匯匯率上升引起以本幣計價的預定外匯支付額增加的風險(即要多付出本幣)。

直接保值：利用與需要保值的現貨相同的商品避免風險。

相互保值：利用利率聯動關系最密切的商品避免風險。

6． 哪些因素導致利率變動？當利率變動時，銀行家面臨怎樣的風險？

利率指一定時期內利息與本金的比率。

影響的因素有產業的平均利潤水平，貨幣的供給與需求狀況，經濟發展的狀況，物 價水平，利率管制，國際經濟狀況和貨幣政策銀行家面對的風險：重新定價風險，基差風險，收益率曲線風險和選擇權風險

7.什么是收益率曲線？為什么了解它的形狀或斜率對于銀行家而言很重要？

收益率曲線是顯示一組貨幣和信貸風險均相同，但期限不同的債券或其他金融工具收益率的圖表。縱軸代表收益率，橫軸則是距離到期的時間。

收益率曲線是分析利率走勢和進行市場定價的基本工具，它可以反映投資風險隨期限長短的變化，長期和短期收益率的區別，經濟總體的變化趨勢，通過它持有者可以按

照持有債券直至取回本金的年期，比較各種債券的收益率，以便銀行按照這些變化做出投資決策，以及確定其他金融產品的定價。

第三篇：商業銀行管理111

商業銀行管理（八九十十一章為次重點）

一、單選（10題 每題一分）

1、銀行內部資金轉移價格（FTP）

2、監管的內容：CAMELS3、會計資本的構成4、經濟資本評價的比率指標：RAROC經濟資本評價的絕對額指標：EVA5、商業銀行長期借款的主要方式為發行金融債券

6、商業銀行現金資產管理的原則：適度存量控制原則、適時流量調節原則、安全性原則

7、商業銀行流動需求和性供給來源

8、易變性存款和核心存款的定義了解一下

9、了解銀行流動性度量指標

10、企業貸款還款能力分析P136

二、多選（10題 每題2分）

1、個人通知存款分為一天通知和七天通知存款

2、商業銀行基本職能：信用中介、支付中介、信用創造和金融服務

3、巴塞爾協議的突出特點是提出了三大支柱的概念是指最低資本要求、監管部門的監管檢查和市場紀律。

4、商業銀行的外部組織形式為：單一銀行制、總分行制、銀行控股公司制和連鎖銀行制。內部組織結構包括直線職能型、事業部型、矩陣型和網絡型。

5、商業銀行內部治理結構包括權力機構、執行機構和監督機構。

6、銀行負債管理的基本原則：依法籌資、成本控制、量力而行、結構合理。存款的種類和構成（一）交易賬戶

（二）非交易賬戶

（三）存款創新工具

7、存款的成本包括利息成本、服務成本和相關成本（風險成本和連鎖反應成本）8短期借款的類型包括同業借款、中央銀行借款、回購協議和歐洲貨幣市場借款

9、短期借款的管理要點：規模控制、時機選擇和結構確定

商業銀行長期借款概述：資本性金融債券、一般性金融債券和國際金融債券。

10、現金資產的四個類型：庫存現金、在中央銀行的存款、存放同業的款項和托收中的現金。

11、貸款種類按保障程度可分為抵押貸款、信用貸款、保證貸款和質押貸款。

12、貸款業務面臨的風險：信用風險、市場風險和操作風險

三、名詞解釋（5個 每個4分）

1、商業銀行：是依照中華人民共和國商業銀行法和公司法設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理清算等業務的企業法人。

2、銀行控股公司制：指由一個集團成立控股公司，再有該公司控制或收購兩家

以上的銀行。

3、事業部型組織結構：是指按照企業所經營的事業，包括按產品、按地區、按

顧客類型等來劃分部門，設立若干事業部。

4、經濟資本：是銀行內部管理人員根據銀行所承擔的風險計算的、銀行需要保

有的最低資本量，它用以衡量和預防銀行實際承擔的損失超出預計損

失的那部分損失，是防止銀行倒閉的最后防線。

5、存款營銷：是指向有需求的客戶提供存款產品和服務，并針對其反饋信息進

行維護和改進的全部活動。

6、商業銀行流動性：是指商業銀行滿足存款人提取現金要求、借款人的正常貸

款需求，支付到期債的能力。

7、商業銀行貸款組合：商業銀行愿意向不同國家、地區、行業的不同信用等級的企業，提供不同金額、幣種、用途、期限和還款方式的貸款，從而形成貸款組合。

8、不良貸款：是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商

業銀行的貸款本息而形成的貸款。

9、中間業務：是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。

10、銀團貸款：是由一家或幾家銀行牽頭并聯合許多商業銀行組成國際銀行集團，按照比例向某一借款人發放的大宗借款。

11、全面風險管理：通過銀行所有層次、所有部門、所有人員協調一致的共同參

與，對銀行所面臨的各種風險進行全方位、全過程的管理，以實

現銀行的經營管理目標。

12（可能會考）信用風險：債務人或交易對手未能履行合同規定的義務或信用質

量發生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。

13（可能會考）市場風險：由于市場價格波動而導致的表內和表外頭寸損失的風

險。

14（可能會考）操作風險：由于不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部

事件造成的損失。

四、簡答題（5個 每個4分）

1、政府為什么要對商業銀行進行監管？

答：1）政府對商業銀行進行監管是為了保護存款人的利益

2）商業銀行的信用創造功能使得政府必須對其進行監管

3）銀行業綜合化經營的長期趨勢以及銀行業危機的多米諾骨牌效應使得監管的國際合作越來越重要

2、不良貸款的定義和其三道防線？

答：定義：是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或

者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的 貸款本息而形成的貸款。

三道防線：第一道防線——信貸員

第二道防線——貸款的復核。

第三道防線——有效的外部檢查。

3、個人貸款和企業貸款的區別？

答：不同之處：貸款金額和數量

還款意愿

信息數量和質量

利率彈性

宏觀經濟影響

4、發展中間業務的意義？

答：◎中間業務的發展是商業銀行現代化的標志之一

◎發展中間業務可以提高商業銀行的盈利水平

◎發展中間業務可以減輕商業銀行經營風險

◎發展中間業務可以幫助商業銀行改善服務、完善功能

5、全面風險管理的特點和框架？

答：特點：全面！全程！全員！

全面：對整個銀行各個層次的各業務單位所面臨的各類風險，在統一的理念、統一的目標、統一的標準指引下進行全面化系統化管理。

全程：關注銀行業務和內部管理中的每一個環節所存在的風險，并進行妥善管理。全員：銀行的每一個員工都具有風險管理的意識和自覺性，都必須深刻理解可能

潛在的風險因素，并主動加以防御。

框架：第一環節：風險管理策略

第二環節：風險管理過程

第三環節：風險管理設施

第四環節：風險管理環境

6、商業銀行的性質？

答：1.商業銀行是企業，具有普通企業的基本特征。

2.商業銀行是特殊的企業。

經營對象和內容具有特殊性

和整個社會經濟的聯系緊密

社會責任突出

3.商業銀行是特殊的貨幣信用服務企業。

7、存款營銷的定義和包含的環節？

答：存款的營銷是指向有需求的客戶提供存款產品和服務，并針對其反饋信息

進行維護和改進的全部活動。

其過程包括以下環節：

1.研究確定客戶的金融需求。

2.根據客戶的需求，具體設計新的產品或改善原有產品。

3.定價和促銷。

4.根據客戶的反饋對營銷活動進行評價和改進，并研究和預測未來的需求。

8、貸款規范流程？

答：受理與調查→風險評價與審批→合同簽訂→發放與支付→貸后管理

9、商業銀行的負債構成？

答：◎廣義的負債是指商業銀行包括自有資本在內的各種資金來源。計息負債：存款負債、借款負債

非計息負債：結算負債、應付款項

◎狹義的負債主要是指銀行存款、借款等不屬于銀行資本的負債項目。

10、影響貸款定價的因素？

答：宏觀因素：信貸市場的資金供求狀況

微觀因素：資金成本、經營成本、風險成本、銀行的目標利潤率、客戶與銀

行的關系

五、案例分析（20分）

六、計算（10分）

資本充足率

第四篇：商業銀行管理

淮北師范大學信息學院

商業銀實務論文成績：

論文題目

商業銀行強化資產管理的現實意義

專業:08經濟學

學號:20081842020

姓名:賈本成指 導 教 師:孫富安

2011 年 10月 29 日

商業銀行強化資產管理的現實意義

摘 要

隨著新巴塞爾資本協議的推進實施，銀行業的管理重點從傳統的資產負債管理逐漸轉變到以風險計量和風險優化為核心的全面風險管理上。經濟資本作為現代銀行風險管理的核心技術，是銀行實施全面風險管理的有效途徑，可以保證銀行能夠有效抵御所面臨的風險。新資本協議提出了信用風險、市場風險和操作風險等三大風險，并給出相應的風險管理方法和措施，其本質 就是推動商業采取經濟資本管理的模式。銀行資本是商業銀行能夠存在和發展的前提，一個銀行所具有的資本的數量，資本的配置和結構是否合理就決定了銀行運行是否穩定。在世界性金融危機頻發，過度的金融創新導致信用膨脹以及風險放大的現狀下引入經濟資本管理的理念，有利于我國商業銀行強化資本約束意識，提高自身對風險管理的水平，從而推進金融改革的深入開展。

關鍵詞：商業銀行；經濟資本；模型構建；虛擬經濟；資本管理；

強化資產管理的實質內涵：

最低資本要求是巴塞爾協議的核心內容，它要求商業銀行在持續經營的全過程中，必須時時刻刻地將資本充足率保持在８％以上，并通過監管當局的監督檢查和強調公開信息披露的市場紀律等外部手段增強資本的硬約束。最近頒布并實施的《新辦法》體現了這種審慎監管的要求，其實質內涵就是，在強化資產管理的基礎上，逐步化解我國銀行業系統性的金融風險，保證商業銀行實現健康、穩健、可持續發展。

現代商業銀行風險管理理論認為，銀行經營損失可以分為三類，分別為預期損失、非預期損失和異常損失。其中，預期損失要充分計提資產準備，直接列支成本，但不能算作資本；非預期損失，由于不能直接量化，就必須用資本作準備，覆蓋非預期風險，巴塞爾協議要求用相當于風險資產８％的資本來覆蓋。《新辦法》正是集中體現了現代商業銀行風險管理理論的核心思想，要求商業銀行在進行嚴格的貸款五級分類并計提足額的資產準備的基礎之上，保證資本充足率不低于８％。

從宏觀經濟金融形勢看，我國銀行業目前存在著兩大問題，一是不良資產率較高，資產準備計提不足；二是貸款增速過快，未來金融風險不斷積聚。本質上而言，這兩大金融問題，最后總是集中體現在銀行資本嚴重短缺問題上。

《新辦法》試圖改變銀行資本的軟約束狀態，要求商業銀行必須在２００７年以前將資本充足率提高到８％以上。為了盡快實現達標，我國商業銀行必須改變傳統的規模增長戰略，用科學的發展觀改造商業銀行的經營模式，實現效益、質量和規模協調發展。在資本硬約束的條件下，對于商業銀行來說，首先要嚴格限制貸款規模的過快增長，推進銀行資本有償占用，在資本增長和資產增長之間

取得有效的平衡；其次要切實改善資產質量，實現有質量的資產增長，避免由于經濟周期、信用風險所帶來的資產損失嚴重侵蝕銀行的資本基礎；第三要積極推進綜合化經營，培植新的利潤增長點，通過內部的資本積累和外部的資本融資盡快彌補銀行資本缺口。

一、虛擬經濟、泡沫經濟與實體經濟的涵義

實體經濟是指物質產品、精神產品的生產、銷售、及提供相關服務的經濟活動，不僅包括農業、能源、交通運輸、郵電、建筑等物質生產活動，也包括了商業、教育、文化、藝術、體育等精神產品的生產和服務。

虛擬經濟是指相對獨立于實體經濟之外的虛擬資本的持有和交易活動。虛擬資本是市場經濟中信用制度和貨幣資本化的產物，包括銀行信貸信用如期票和匯票、有價證券如股票和債券、產權、物權及各種金融衍生品等。隨著市場經濟的不斷發展，社會分工和專業化程度不斷提高，經濟的貨幣化程度不斷加深，金融活動占總經濟活動的比例也越來越大，金融深化的程度日益提高，其結果是資本證券化和金融衍生工具大量創新。由于證券市場和金融衍生工具交易中存在大量的投機活動，金融市場的交易額和金融活動本身的產值迅速增長，形成規模不斷擴張的虛擬經濟。

泡沫經濟是指虛擬經濟過度膨脹引致的股票和房地產等長期資產價格迅速的膨脹，是虛擬經濟增長速度超過實體經濟增長速度所形成的整個經濟虛假繁榮的現象。其形成過程為一種或一系列資產在一個連續過程中陡然漲價，價格上漲的預期吸引了大量新的買主，這些新買主一般只是想通過投機獲取價差、牟取利潤，而對所買賣的資產的實際使用價值或盈利能力不感興趣；由于新買主的不斷介入，價格節節攀升，形成泡沫經濟現象；一旦價格上漲的預期發生逆轉，價格暴跌，泡沫破裂，便引發金融危機并導致整個經濟衰退。歷史上著名的泡沫經濟案例有1636年發生的荷蘭郁金香泡沫、1791――1720年發生的巴黎密西西比泡沫、在倫敦發生的南海泡沫等，近年來發生的典型的泡沫經濟案例拉美地區的金融危機、東南亞金融危機、日本金融危機等。

二、虛擬經濟的特征

虛擬經濟是市場經濟高度發達的產物，以服務于實體經濟為最終目的。隨著虛擬經濟迅速發展，其規模已超過實體經濟，成為與實體經濟相對獨立的經濟范

疇。與實體經濟相比，虛擬經濟具有明顯不同的特征，概括起來，主要表現為高度流動性、不穩定性、高風險性和高投機性等四個方面。

1、高度流動性。實體經濟活動的實現需要一定的時間和空間，即使在信息技術高度發達的今天，其從生產到實現需求均需要耗費一定的時間。但虛擬經濟是虛擬資本的持有與交易活動，只是價值符號的轉移，相對于實體經濟而言，其流動性很高；隨著信息技術的快速發展，股票、有價證券等虛擬資本無紙化、電子化，其交易過程在瞬間即刻完成。正是虛擬經濟的高度流動性，提高了社會資源配置和再配置的效率，使其成為現代市場經濟不可或缺的組成部分。

2、不穩定性。虛擬經濟相對實體經濟而言，具有較強的不穩定性。這是由由虛擬經濟自身所決定的，虛擬經濟自身具有的虛擬性，使得各種虛擬資本在市場買賣過程中，價格的決定并非象實體經濟價格決定過程一樣遵循價值規律，而是更多地取決于虛擬資本持有者和參與交易者對未來虛擬資本所代表的權益的主觀預期，而這種主觀預期又取決于宏觀經濟環境、行業前景、政治及周邊環境等許多非經濟因素，增加了虛擬經濟的不穩定性。

3、高風險性。由于影響虛擬資本價格的因素眾多，這些因素自身變化頻繁、無常，不遵循一定之規，且隨著虛擬經濟的快速發展，其交易規模和交易品種不斷擴大，使虛擬經濟的存在和發展變得更為復雜和難以駕駑，非專業人士受專業知識、信息采集、信息分析能力、資金、時間精力等多方面限制，虛擬資本投資成為一項風險較高的投資領域，尤其是隨著各種風險投資基金、對沖基金等大量投機性資金的介入，加劇了虛擬經濟的高風險性。

4、高投機性。有價證券、期貨、期權等虛擬資本的交易雖然可以作為投資目的，但也離不開投機行為，這是市場流動性的需要所決定的。隨著電子技術和網絡高科技的迅猛發展，巨額資金劃轉、清算和虛擬資本交易均可在瞬間完成，這為虛擬資本的高度投機創造了技術條件，提供了技術支持。越是在新興和發展不成熟、不完善、市場監管能力越差，防范和應對高度投機行為的措施、力度越差的市場，虛擬經濟越具有更高的投機性，投機性游資也越容易光顧這樣的市場，達到通過短期投機，賺取暴利的目的。

三、虛擬經濟與實體經濟的內在聯系

虛擬經濟和實體經濟是相對獨立的兩個經濟范疇，二者之間是相互依存、相互制約的關系。虛擬經濟的產生源于實體經濟發展的內在需求，無論虛擬經濟發展多快、規模多大，其根本是為實體經濟服務，實體經濟是虛擬經濟存在和發展的基礎，沒有實體經濟，則虛擬經濟將無從談起，即實體經濟是第一性的，虛擬經濟是第二性的。同時，實體經濟的發展又離不開虛擬經濟。虛擬經濟中的貨幣、資金、電子貨幣、股票、債券、ABS等金融工具，已經滲透到實體經濟的各個環節，實體經濟的正常運轉和快速發展，離不開虛擬經濟的支持，落后的虛擬經濟會成為快速發展的實體經濟的障礙。

2、銀行等金融機構信貸擴張過度，金融資產質量低下，大量呆賬、壞賬的存在是引發泡沫經濟的重要原因。銀行等金融機構在追逐高利率的利益驅動下，放松金融監管和金融審查，銀行信貸過度擴張，大量信貸缺乏必要的可行性論證，貸款抵押品手段非常軟弱，許多貸款以被高估的股票和房地產作抵押，當泡沫經濟迸裂，股票和房地產價值回歸其合理

強化資產管理對商業銀行的影響：

在資本軟約束的環境里，強化資產管理將對商業銀行產生較大的沖擊和深遠的影響。從短期看，強化資產管理將給商業銀行經營管理帶來一陣短痛，使得我國銀行業出現行業性的資本短缺問題，并迫使商業銀行實施徹底的變革轉型和大規模的兼并重組；從長期看，強化資產管理將會徹底改變商業銀行的經營理念和經營模式，引導商業銀行從傳統商業銀行模式向現代商業銀行方向挺進，最終保證商業銀行能夠實現效益、質量和規模協調發展。

１、強化資產管理將深刻改變銀行的經營理念。在經營理念上，盡管許多銀行家在理論上比較認同效益、質量、規模協調發展的重要性，但由于缺乏資本的硬性約束，在實踐中卻容易演化成“規模至上”的經營理念，單純片面地追求規模擴張。《新辦法》調整風險資產的風險權重和計量方法，并將專項準備和當年利潤剔除出資本，使得“規模至上”的經營理念在實踐中突出地表現為資本嚴重短缺。同時，通過一系列的獎優罰劣措施，迫使商業銀行改變傳統的經營理念和經營模式，走效益、質量和規模協調發展之路。

２、強化資產管理將激勵銀行不斷完善內部管理。《新辦法》對銀行的內部管理提出了更高的要求，要求銀行要制定資本充足率管理的規章制度，完善信用風險和市場風險的識別、計量和報告程序，定期評估資本充足率水平，并建立相應的資本管理機制，加強對資本評估程序的檢查和審計，確保各項監控措施的有

效實施。《新辦法》將從根本上激勵商業銀行高度重視資本管理，開發和建設先進的資本信息管理系統，完善資本充足率和經營風險的識別、計量和報告程序，以最大程度地滿足資本監管的要求。

３、強化資產管理將引導銀行走向綜合化經營。為了在２００７年之前彌補資本缺口，盡快滿足資本充足率達標的要求，商業銀行必須以資本市場為主要運作平臺，開展綜合化經營，分別從分子、分母兩個角度，提高資本充足率。從分子角度，商業銀行要積極引進戰略投資者，實施資本市場融資（比如發行股票、次級債和可轉債等），補充銀行資本。從分母角度，商業銀行要限制存貸款規模的過快增長，并積極將戰略重點由傳統的存貸款業務向以資本市場為基礎的中間業務轉移。從長期看，商業銀行的綜合化經營，將導致其角色定位由傳統的融資中介向新型的服務中介轉型，并因此推動我國金融體系由商業銀行主導型向資本市場主導型轉變。

４、強化資產管理將導致銀行業加快兼并重組進程。《新辦法》加大了對資本充足率的監管力度，對資本不足的銀行，銀監會將限制其資產增長速度和市場準入，并根據其風險程度及資本補充計劃的實施情況，有權要求商業銀行停辦除低風險業務以外的其它一切業務，停止審批商業銀行增設機構和開辦新業務；對資本嚴重不足的銀行，銀監會還可以要求其調整高級管理人員，依法對其實行接管或者促成機構重組，直至予以撤銷

參考文獻：

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第五篇：2010商業銀行總結

2011年工作總結

2011年在緊張繁忙的工作中悄然而過，現將今年工作作如下總結；

今年前半年我在新華西街支行任綜合柜員崗，在業務工作上兢兢業業，積極汲取新的知識。

1、工作中我能積極服從領導的安排，認真完成領導分派的工作。不斷學習新的業務、鞏固老的業務知識，外幣存取款、兌換業務，企業網銀，個人網銀的開戶業務，伊斯蘭金融業務等新業務的學習使自己的業務處理能力更加加強，我負責的工作主要有：不動戶的管理，財政零余額賬戶賬戶管理，電信業務的委托扣款業務，支行工資的發放，對公賬戶印鑒卡片的錄入及保管及時做到印鑒卡片的錄入，歸冊，確保系統內印鑒數與實物相符。

2、服務上一如既往，真誠用心對待每一位客戶

我能做到用心服務，熱情面對每一位客戶，按照行內的服務要求，堅持將五字十句用到服務中，來有迎聲，走有送聲，積極主動，得到客戶好評。同時被評為季度優質服務標兵。

6月我調入中山支行擔任事中監督一職。從綜合柜員到審核崗的轉變，經過這半年的工作，使我真正意識到了自身責任的重大。

事中監督工作主要擔負著柜面業務的全程監督，及時對全行各類業務憑證、賬務核算、特殊業務等進行全面監督檢查，審核

業務處理憑證的有效性，核對柜員業務流水的連續性，監督柜員業務流程的合規性，審查賬務處理的正確性，對業務監督過程中發現的各種差錯進行登記，并及時提出整改意見。這對監督員的業務素質要求很高，需要掌握非常全面的業務內容，才可以認真審核每一筆業務。

從最初的忙亂，到現在的從容，我已能做到認真、及時監督傳票，審核各種登記簿的合規性，及時處理各種突發性問題，我主要是在重要空白憑證的管理，大額授權，抹賬，掛失等特殊業務上加大監督力度，日常中我經常提醒并監督柜員交叉盤庫，核對重要空白憑證。由于是從外行調入，我能及時發現各支行在業務操作上的不一致性，能將他行好的風險內控方面運用到我行來，互通有無，遇到問題積極與主任同事溝通，將結算風險降到最低點。柜員面對的是客戶，而事中監督則面對的是所有前臺柜員，是為前臺柜員服務并指導業務，做主任的小助手，由于今年新入行員工較多，使我在傳票審核中更加細致，并配合主任積極指導新入行柜員的業務學習，使他們正確，快速地成長起來，成為寧夏銀行窗口服務的骨干。

最后我很高興溶入了中山支行這個大家庭中，在同事們的理解和幫助下，我使成長起來。扎實的業務知識，良好的處理問題的能力是干好事中監督的基礎，敦促我將業務知識學得更徹底，更規范地干好本職工作。