第一篇：2013年銀行風(fēng)險控制工作總結(jié)1

2013年工作總結(jié)

2013年的工作轉(zhuǎn)眼已經(jīng)接近尾聲，回想一年以來的工作，我主要工作是制度檢查、會計核算質(zhì)量管理、柜員業(yè)務(wù)風(fēng)險回復(fù)、違規(guī)積分及整改復(fù)查。在分行及部門領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，在同事的幫助下，我認真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和規(guī)章制度，積極主動的履行工作職責(zé)、克服困難，較好的完成了本職工作。在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、專業(yè)技能等方面都有了一定的提高，現(xiàn)將一年以來的工作總結(jié)如下；

一、2013年基本工作情況

1、重視相關(guān)金融政策及規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，將學(xué)習(xí)用于實踐。

作為一名銀行員工，我深知沒有過硬的業(yè)務(wù)理論支撐，就無法為業(yè)務(wù)條線的同事提供完善快捷的服務(wù)；無法在日常工作中發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險隱患。為了全面提升自己的綜合素質(zhì)，跟上政策規(guī)章制度的變化，在日常的工作中我自覺系統(tǒng)的學(xué)習(xí)了相關(guān)規(guī)章制度和新下發(fā)的各項文件，使自己對現(xiàn)行的政策、制度有一個較為全面的認識，對于各監(jiān)管部門提出的業(yè)務(wù)咨詢及各種報表數(shù)據(jù)也能給予及時、準確的反饋和答復(fù)。

2、克服困難，認真履行崗位職責(zé)，踏踏實實做好本職工作。2013年對于我個人來說是困難又充滿了挑戰(zhàn)的一年，剛開始自己感覺很無助，制度建立、每月對總行和監(jiān)管部門的報表、報告、及總行檢查行內(nèi)與各個部門之間的聯(lián)系等等工作幾乎都由我一個人完成。但是在短暫的無助后我發(fā)現(xiàn)，在這個時候一切消極、負面的情緒都是徒勞，只有積極的面對所有的困難才能保證行里的工作正常的進行。

在這一困難時期里，在領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和各部門同事的協(xié)助下。我部順利的接受了總行對風(fēng)控全流程檢查以及銀監(jiān)工作現(xiàn)場檢查。同時還認真履行自己的崗位職責(zé)；踏實完成監(jiān)控部日常工作。

3、精誠團結(jié)、注重培養(yǎng)自己的團隊協(xié)作意識，不斷提升自身價值。

在分行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和支持下，雖然就目前的工作量來說，在行里的人員配備還是十分的緊張。但是我們每一個人都深深地知道一個人的力量是有限的，促進我部的業(yè)務(wù)發(fā)展，需要的是全行同事的共同努力。在提高自身素質(zhì)的同時，我注重自己團隊協(xié)作意識的培養(yǎng)，與同事們一起以負責(zé)任的工作態(tài)度，共謀發(fā)展的扎實作風(fēng)，形成了互助互諒、團結(jié)友愛的工作氛圍。我在完成自身工作的同時，還向有經(jīng)驗的同事學(xué)習(xí)，一起努力使風(fēng)險合規(guī)部在一種緊張而愉快的氣氛種完成每天繁重的工作。

二、工作中存在的問題與不足

由于業(yè)務(wù)及制度學(xué)習(xí)還不夠，雖然在日常工作中能夠積極主動的學(xué)習(xí)相關(guān)政策制度，但由于對各項政策制度理解、工作開展等客觀因素，導(dǎo)致存在工作不足，對風(fēng)險管理不夠的問題。

三、2013年工作規(guī)劃

新年新氣象，2013年，我將認真彌補自身不足，認真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，提高自身素質(zhì)，認真踏實的履行崗位職責(zé)。首先加強與領(lǐng)導(dǎo)、同事之間的交流溝通，繼續(xù)增強自己的團隊協(xié)作意識；其次轉(zhuǎn)變思想觀念；及時了解風(fēng)險監(jiān)控工作中存在問題的艱巨性、復(fù)雜性和多樣性。認真學(xué)習(xí)風(fēng)險管理相關(guān)知識，提高風(fēng)險防控與監(jiān)控的能力；認真學(xué)習(xí)相關(guān)政策及規(guī)章制度，力求上進，為更好的完成2014年各項工作任務(wù)，為我行的發(fā)展，做出自己應(yīng)有的奉獻。

總之2013年，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的關(guān)心幫助下，我各方面都有了很大的進步，業(yè)務(wù)素質(zhì)也得到了較大程度的提高，雖然在很多方面還存在一定的不足，但我相信，在自己的不懈努力下，在部門的關(guān)心幫助

下，我必定會把工作做得更好，為分行的部門的發(fā)展出一份力！

2014年1月15日

第二篇：2011年銀行風(fēng)險控制工作總結(jié)

2011年工作總結(jié)

2011年的工作轉(zhuǎn)眼已經(jīng)接近尾聲，回想一年以來的工作，在分行及部門領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，在同事的幫助下，我認真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和規(guī)章制度，積極主動的履行工作職責(zé)、克服困難，較好的完成了本職工作。在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、專業(yè)技能等方面都有了一定的提高，現(xiàn)將一年以來的工作總結(jié)如下：

一、2011年基本工作情況

1、重視相關(guān)金融政策及規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，將學(xué)習(xí)用于實踐。

作為一名風(fēng)險條線的銀行員工，我深知沒有過硬的業(yè)務(wù)理論支撐，就無法為業(yè)務(wù)條線的同事提供完善快捷的服務(wù)；無法在日常工作中發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險隱患。為了全面提升自己的綜合素質(zhì)，跟上政策規(guī)章制度的變化，在日常的工作中我自覺系統(tǒng)的學(xué)習(xí)了相關(guān)規(guī)章制度和新下發(fā)的各項文件，使自己對現(xiàn)行的政策、制度有一個較為全面的認識，對于業(yè)務(wù)部門同事提出的業(yè)務(wù)咨詢也能給予及時、準確的反饋和答復(fù)。

在學(xué)習(xí)政策制度的同時，我結(jié)合分行的操作實際，主筆撰寫了《渤海銀行成都分行關(guān)于中國人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫使用的暫行管理規(guī)定》，為管理工作有章可循，規(guī)范上路創(chuàng)造了條件；并牽頭推動《規(guī)定》在各部門、各條線的貫徹、實施。同時收集實際執(zhí)行中的反饋意見，以調(diào)整工作重點、強化管理要求。真正做到了將學(xué)習(xí)內(nèi)容用于實踐，將知識更好的服務(wù)于分行的工作。

2、克服困難，認真履行崗位職責(zé)，踏踏實實做好本職工作。

2011年對于我個人來說是困難又充滿了挑戰(zhàn)的一年，上半年

信貸監(jiān)控部的同事陸續(xù)離職，截止5月，全部只剩下我一個人。剛開始自己感覺很無助，額度建立、放款審查、每月對總行和監(jiān)管部門的報表報告、行內(nèi)與各個部門之間的聯(lián)系等等工作幾乎都由我一個人完成。但是在短暫的無助后我發(fā)現(xiàn)，在這個時候一切消極、負面的情緒

都是徒勞，只有積極的面對所有的困難才能保證行里的工作正常的進行。

在這一困難時期里，在領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和各部門同事的協(xié)助下。我部順利的接受了總行對批發(fā)授信業(yè)務(wù)全流程檢查以及人民銀行成都分行征信工作現(xiàn)場檢查。同時還認真履行自己的崗位職責(zé)；踏實完成監(jiān)控部日常工作。

3、精誠團結(jié)、注重培養(yǎng)自己的團隊協(xié)作意識，不斷提升自身價值。

在分行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和支持下，從6月份開始，監(jiān)控部的人員不斷的充盈。雖然就目前的工作量來說，部里的人員配備還是十分的緊張。但是我們每一個人都深深地知道一個人的力量是有限的，促進我部的業(yè)務(wù)發(fā)展，需要的是全體同事的共同努力。在提高自身素質(zhì)的同時，我注重自己團隊協(xié)作意識的培養(yǎng)，與同事們一起以負責(zé)任的工作態(tài)度，共謀發(fā)展的扎實作風(fēng)，形成了互助互諒、團結(jié)友愛的工作氛圍。

我在完成自身工作的同時，還將自己的工作經(jīng)驗及方法毫無保留的傳授給新進行的同事，做到互幫互助，一起努力使監(jiān)控部在一種緊張而愉快的氣氛種完成每天繁重的工作。

二、工作中存在的問題與不足

學(xué)習(xí)的連續(xù)性還不夠，雖然在日常工作中能夠積極主動的學(xué)習(xí)相關(guān)政策制度，但由于自身身體、工作開展等客觀因素的影響，導(dǎo)致存在學(xué)習(xí)的連續(xù)性不足，對已學(xué)的舊有知識回顧不夠的問題。

三、2012年工作規(guī)劃

新年新氣象，2012年，我將認真彌補自身不足，認真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，提高自身素質(zhì)，認真踏實的履行崗位職責(zé)。首先加強與領(lǐng)導(dǎo)、同事之間的交流溝通，繼續(xù)增強自己的團隊協(xié)作意識；其次轉(zhuǎn)變思想觀念；及時了解信貸風(fēng)險監(jiān)控工作中存在問題的艱巨性、復(fù)雜性和多樣性。認真學(xué)習(xí)風(fēng)險管理相關(guān)知識，提高風(fēng)險分析與監(jiān)控的能力；認真學(xué)習(xí)相關(guān)政策及規(guī)章制度，力求上進，為更好的完成2012年各項

工作任務(wù)，為信貸監(jiān)控部的發(fā)展，做出自己應(yīng)有的奉獻。

總之在2011年一年當中，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的關(guān)心幫助下，我各方面都有了很大的進步，業(yè)務(wù)素質(zhì)也得到了較大程度的提高，雖然在很多方面還存在一定的不足，但我相信，在自己的不懈努力下，在部門的關(guān)心幫助下，我必定會把工作做得更好，我為分行和部門的發(fā)展出一份力！

2011年12月15日

第三篇：銀行風(fēng)險控制心得體會

銀行風(fēng)險控制心得體會

心得一

根據(jù)總行開展的“基礎(chǔ)管理提升年”和“風(fēng)險文化大討論”等風(fēng)險管理教育活動的精神，在分行內(nèi)控合規(guī)部門等相關(guān)部門的宣傳、組織下，我認真、深入地參加了這次學(xué)習(xí)活動。通過這次主題教育，進一步提高了我的風(fēng)險防范意識，強化了合規(guī)經(jīng)營的觀念，明晰了崗位的責(zé)任，充分認識到這次主題教育的意義和重要性。

通過學(xué)習(xí)進一步認識到依法合規(guī)經(jīng)營對我行經(jīng)營管理的重要性和緊迫性，深刻認識到違規(guī)經(jīng)營造成案件高發(fā)的危害性，使我更加認識到當前內(nèi)控管理工作面臨的嚴峻形勢。作為一名農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險管理人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則，也是堅持正確的經(jīng)營方向的保證，更是金融企業(yè)自我發(fā)展自我保護及防范金融風(fēng)險的根本所在，只有堅持了合規(guī)經(jīng)營才能確保我行各項工作健康快速發(fā)展。下面是我在學(xué)習(xí)相關(guān)內(nèi)控制度及管理辦法后的幾點心得體會：

一、加強合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營管理水平的需要

開展合規(guī)文化教育活動對規(guī)范操作行為，遏制違法違紀和防范案件發(fā)生具有積極的深遠的意義。一方面，統(tǒng)一各級領(lǐng)導(dǎo)對加強合規(guī)文化教育的認識，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者，策劃者、推動者。當今社會是一個知識經(jīng)濟社會，各種新事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務(wù)、新知識更是層出不窮。形勢的發(fā)展要求我們不斷加強學(xué)習(xí)，全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)政治理論、金融業(yè)務(wù)、法律法規(guī)等各方面的知識，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，努力提高綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)全行業(yè)務(wù)提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責(zé)”的要求，認真履行崗位職責(zé)，特別是要注重加強對政治理論、經(jīng)濟金融、法律法規(guī)等方方面面知識的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，增強明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。同時，進一步端正經(jīng)營指導(dǎo)思想，增強依法合規(guī)審慎經(jīng)營意識，把我行各項經(jīng)營活動引向正確軌道，推進各項業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。

二、提高個人思想素質(zhì)和風(fēng)險防范意識，增強依法合規(guī)經(jīng)營的理念

加強個人的法律法規(guī)、規(guī)章制度學(xué)習(xí)，加強思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強對員工的風(fēng)險防范教育，使大家都認識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險的普遍性，認識到銀行本身就是高風(fēng)險行業(yè)，必須把風(fēng)險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀、違規(guī)、違章行為，要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀律，珍惜自己的職業(yè)生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強風(fēng)險防范意識和自我保護意識，提高規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。

三、加強內(nèi)控管理，更新服務(wù)意識，樹立正確的銀行經(jīng)營理念

從近幾年銀行業(yè)發(fā)生的經(jīng)濟案件來看，“十個案件九個違章”。有章不循，違規(guī)操作，檢查不細，監(jiān)督不力，實屬重要根源，無數(shù)案件、事故、教訓(xùn)，都反應(yīng)出風(fēng)險內(nèi)控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導(dǎo)致一些人有機會鉆空子，從而給國家資金造成損失。我們每個銀行工作人員都應(yīng)該吸取教訓(xùn)，不斷健全完善各項規(guī)章制度，并將內(nèi)控管理當作風(fēng)險防范的前提條件，要認真扎實地貫徹執(zhí)行案件防范責(zé)任制的規(guī)定，促進內(nèi)部防范機制的強化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，加強規(guī)范管理，以保證各項業(yè)務(wù)的流程和規(guī)章制度的約束之內(nèi)進行。

第一，要把以“客戶為中心”的理念貫穿于工作的始終。“基礎(chǔ)牢固，穩(wěn)如泰山;基礎(chǔ)不牢，地動山搖”。風(fēng)險的防范與控制，說到底是人的因素起著重要作用，客戶創(chuàng)造市場，客戶創(chuàng)造價值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業(yè)務(wù)才有發(fā)展，員工的價值才能夠體現(xiàn)。如果每個崗位的員工都能嚴格要求、嚴格規(guī)范、嚴格標準、嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險就會得到有效的遏制。切實大力倡導(dǎo)、深入宣傳價值最大化、資本約束、全面風(fēng)險管理、風(fēng)險與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進理念，自覺轉(zhuǎn)變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風(fēng)險控制體系中，形成規(guī)范操作，防范風(fēng)險的良好氛圍，真正把為前臺、為基層、為客戶服務(wù)當作提升風(fēng)險與回報管理水平的出發(fā)點和歸宿，就能有效提高我行風(fēng)險管理和內(nèi)控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實，全面加強風(fēng)險管理和內(nèi)控建設(shè)具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服務(wù)意識。現(xiàn)實看，銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務(wù)之急。從我行看，我們的經(jīng)營服務(wù)意識與以前相比已有了很大程度的轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下，要突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務(wù)，以全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。特別是要準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的意識，因為優(yōu)質(zhì)客戶將會給我們帶來更多的經(jīng)營利潤。

第三，要樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。銀行利潤的主要來源還是依賴客戶業(yè)務(wù)，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應(yīng)該在為客戶提供資金融通服務(wù)的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務(wù)顧問、財富管理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴充，提升客戶服務(wù)價值和對客戶價值的最大挖掘，要求銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。同時，由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。因此銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，面向業(yè)務(wù)、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設(shè)，通過強化教育培訓(xùn)、組織風(fēng)險點的成因分析，搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理，保證業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量等系列活動的深入開展，讓合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營與管理，按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風(fēng)。切實整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥，及時消除基礎(chǔ)管理工作存在的隱患得到，增強防范風(fēng)險的能力，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、快速發(fā)展的既定目標貢獻力量。

心得二

風(fēng)險防范是銀行每時每刻都存在的話題。每個銀行員工都必須深刻的認識銀行存在的風(fēng)險和防范風(fēng)險發(fā)生的方法。銀行柜員一般指在銀行分行柜臺里直接跟顧客接觸的銀行員工。銀行柜員在最前線工作。這是因為顧客進入銀行第一類人就是柜員。作為銀行風(fēng)險防范的第一線，柜員占到了一個舉足輕重的位置，如何減少這一風(fēng)險就成為柜員們的一項重要工作。對進入馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行已有半年的我來說，工作之余也是我考慮的一個問題，同時也了解到一些柜員風(fēng)險防范認識不夠深刻所帶來的問題：

一、柜員疏忽大意，處理業(yè)務(wù)操作不當，造成大額記賬差錯。疏忽大意是柜員辦理業(yè)務(wù)時出現(xiàn)差錯的主要原因，特別是有些柜員覺得特別熟練的業(yè)務(wù)更加容易引起錯帳交易，一味地追求效率而不認真審核輸入內(nèi)容的準確性。開戶時戶名錄入錯誤;匯款業(yè)務(wù)金額，日期，姓名，賬號，匯款收款人姓名，身份證號碼，出生年月和有效期等極易錄入錯誤，而且錯了有時也比較難以發(fā)現(xiàn)。取款操作成存款造成了自己短款，如能及時發(fā)現(xiàn)還好，待客戶離開之后才發(fā)現(xiàn)就會造成嚴重的后果，這些都是有的。所以我們辦理業(yè)務(wù)的過程中在提高效率的同時必須對每筆操作都認真地仔細核對確保正確的情況下才提交。

二、原始憑證保管不善，喪失記賬憑證，存在風(fēng)險隱患。原始憑證是記載經(jīng)濟業(yè)務(wù)和明確經(jīng)濟責(zé)任的一種書面證明是記賬的法律依據(jù)。如果我們隨意的把客戶的憑證隨意亂丟，有可能被不法分子盜取利用該憑證作案引起法律糾紛。我們在每天的營業(yè)結(jié)束后勾兌流水時，必須保證我們辦理業(yè)務(wù)過程所產(chǎn)生的傳票完整不缺票，不跳票，與流水上保持一致，并且保證憑證上的要素齊全，沒有遺漏客戶簽名以防止某些有心的客戶回頭告知自己沒有辦理過該筆業(yè)務(wù)，而引起經(jīng)濟糾紛。填寫錯誤的憑證交回客戶自行作廢，辦理業(yè)務(wù)過程中打印的錯誤憑證如果是不需要跟隨傳票作附件的，應(yīng)柜員自行作廢，不能隨手丟棄。對客戶資料也要妥善保管不能隨便泄露客戶的資料。

三、柜員風(fēng)險防范意識不強，代客填寫單據(jù)。代客戶填寫單據(jù)極易引起客戶糾紛，產(chǎn)生不必要的法律風(fēng)險。在辦理業(yè)務(wù)過程中有時會遇到一些客戶抱怨自己填寫單據(jù)很慢趕時間或者自己不會填寫該單據(jù)要求柜員幫忙填寫，這時作為臨柜人員我們必須嚴格清楚不能代理客戶填單了解代客填單有可能產(chǎn)生的后果，我們要做好對客戶的解釋工作，或者叫大堂經(jīng)理指導(dǎo)該客戶填寫單據(jù)確認客戶本人簽字后才能為該客戶辦理該筆業(yè)務(wù)。

以上這些都是柜員平時業(yè)務(wù)處理時所能遇到的，這也是我這半年來所學(xué)習(xí)到的一些東西，所以作為一名馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行的一名柜員來說，我們必須增強風(fēng)險防范意識，規(guī)范日常業(yè)務(wù)操作，提高自身的業(yè)務(wù)技能水平，才能有效的節(jié)制以上內(nèi)容的發(fā)生，減少不必要的風(fēng)險，這樣才能更好的為廣大馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶提供良好服務(wù)，提升我們農(nóng)商行在客戶心里服務(wù)質(zhì)量，為馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行的成長獻出自己的一份力量!

第四篇：銀行風(fēng)險控制崗位英文簡歷

Donald Jobs

No.67, Lane123 Job Road， Job District, Shanghai

?(+86)138-0013-8000 Objective: Risk Control Officer

service@qiaobutang.com EDUCATION

Graduate School of Arts and Sciences Columbia University

MA Mathematics of Finance

Relevant coursework: Corporate Finance, Capital Markets, Research Methods.May 2013 New York, USA GPA 3.95/4.0

June 2009 Double degree programme: Universit?t Hamburg Hamburg, Germany.MSc Program in Economics and Statistics-Fakult?t Wirtschafts-und Sozialwissenschaften

Relevant coursework: Probability, PDEs, Macroeconomics.London, England

London School of Economics

MSc in Econometrics and International Relations

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第五篇：上市銀行如何控制風(fēng)險管理

文章標題：上市銀行如何控制風(fēng)險管理

強化我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理勢在必行建立科學(xué)的商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理框架

隨著商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模不斷擴張、經(jīng)營范圍不斷拓展、金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜，操作風(fēng)險發(fā)生的幾率越來越大。尤其是隨著近期國內(nèi)一系列金融大案的頻繁曝光，操作風(fēng)險受到普遍關(guān)注。對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，建立科學(xué)合理的操作風(fēng)險管理框架，提

升自身全面風(fēng)險管理水平，迎接國際化挑戰(zhàn)是當務(wù)之急。因此，對操作風(fēng)險管理核心技術(shù)及其實施路徑進行深入剖析也就變得非常必要和重要。

操作風(fēng)險管理的核心技術(shù)

一般來說，一個科學(xué)合理的操作風(fēng)險管理框架應(yīng)該包括:戰(zhàn)略、組織、流程、基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境等幾方面。通過對多家國際活躍銀行操作風(fēng)險管理框架及相關(guān)理論研究的深入分析，可以發(fā)現(xiàn)操作風(fēng)險管理的核心技術(shù)主要包括:自我評估、數(shù)據(jù)收集、資本計算三項。

1、自我評估。自我評估是操作風(fēng)險的第一道防線，主要包括流程梳理與評估、關(guān)鍵風(fēng)險指標確立、評估報告等內(nèi)容。自我評估的目的是找出與目標、業(yè)務(wù)有關(guān)的重大風(fēng)險并進行分類和排序；明確風(fēng)險責(zé)任人；對風(fēng)險、剩余風(fēng)險的影響及可能性進行評價；根據(jù)設(shè)計及操作對內(nèi)部控制進行評價；找出并記錄相應(yīng)的改進措施并為此分配時間和責(zé)任人；向董事會及高級管理層進行報告，并向有關(guān)部門提供相關(guān)的評估信息。自我評估是一個動態(tài)持續(xù)的協(xié)調(diào)反饋過程。隨著時間的不斷演變，業(yè)務(wù)部門需要將風(fēng)險評估與損失/突發(fā)事件及重要指標數(shù)據(jù)進行比較，找出業(yè)務(wù)環(huán)境的變化并確認相應(yīng)風(fēng)險及控制措施。

(1)流程梳理與評估。流程梳理是自我評估的關(guān)鍵步驟。流程梳理的主要目標是讓每位員工都知道:干什么、怎么干，即流程的風(fēng)險點是什么、如何監(jiān)測和控制、潛在缺陷及改進措施、誰來負責(zé)、誰來檢查、如何報告等。通過梳理，明確了工作流程的具體環(huán)節(jié)、操作方式、規(guī)章制度和面臨風(fēng)險。

(2)確立關(guān)鍵風(fēng)險指標。流程梳理的結(jié)果是產(chǎn)生了一些關(guān)鍵指標。這些關(guān)鍵指標是對業(yè)務(wù)活動和控制環(huán)境進行監(jiān)控的指標體系，主要有關(guān)鍵業(yè)績指標(KPI)和關(guān)鍵控制指標(KCI)。

(3)評估報告。操作風(fēng)險管理過程中，必須建立有效的報告機制。自我評估的工具和結(jié)果主要是一些制度文件、檢查表格、以及一些直觀圖表、分數(shù)等級等。

(4)監(jiān)督協(xié)調(diào)機制。自我評估是以業(yè)務(wù)部門為主，各相關(guān)部門積極參與的一項工作，需要建立相應(yīng)的監(jiān)督協(xié)調(diào)機制來保證自我評估的真實有效。

2、數(shù)據(jù)收集。數(shù)據(jù)是風(fēng)險量化的前提，只有高質(zhì)量的數(shù)據(jù)才能得出可靠的量化分析結(jié)果。否則只能是垃圾進，垃圾出。與市場風(fēng)險和信用風(fēng)險相比，操作風(fēng)險的數(shù)據(jù)散落在各個業(yè)務(wù)條線和部門，收集難度相對較大，而且數(shù)據(jù)普遍偏少。

目前應(yīng)用于操作風(fēng)險計量分析的數(shù)據(jù)主要包括:內(nèi)部損失數(shù)據(jù)、外部損失數(shù)據(jù)、情景分析數(shù)據(jù)、自我評估數(shù)據(jù)、關(guān)鍵風(fēng)險指標數(shù)據(jù)以及風(fēng)險緩釋數(shù)據(jù)。

3、資本計算。資本配置是操作風(fēng)險的第二道防線。巴塞爾委員會所提出的基本指標法和標準法都將總收入作為操作風(fēng)險暴露的指標，但是總收入與操作風(fēng)險暴露之間不一定存在對應(yīng)關(guān)系。因此，普遍認為這兩種方法對風(fēng)險并不敏感，不能反映真實的操作風(fēng)險水平。而對于高級計量法，人們也未能對目前存在的眾多方法達成共識，最終巴塞爾委員會放棄了征詢意見稿中的做法。不再具體規(guī)定用于操作風(fēng)險計量和計算監(jiān)管資本所需的具體方法和統(tǒng)計分布假設(shè)。但要求銀行必須表明所采用的方法考慮了潛在嚴重的概率分布“尾部”損失事件。

目前，損失分布法是較常見的操作風(fēng)險高級計量法，不過在具體實施中還存在許多技術(shù)難題，如對各項操作風(fēng)險損失之間相關(guān)系數(shù)的確定等。所以，目前對于操作風(fēng)險資本金的最終確定都要結(jié)合多種方法的結(jié)果并根據(jù)對自身實際的評估進行調(diào)整。

對國內(nèi)商業(yè)銀行的啟示

1、重視流程梳理，降服細節(jié)中的魔鬼。“流程標準化”是加強內(nèi)部控制、確保制度落實的基礎(chǔ)。對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，加強流程梳理是重中之重。只有通過梳理流程，將各個部門職責(zé)貫穿起來，強調(diào)部門在流程中的職責(zé)，才能為實現(xiàn)“流程銀行”和進行全面風(fēng)險管理奠定基礎(chǔ)。流程梳理中，要強調(diào)以事實為依據(jù)，強化量化標準，做好自我評估數(shù)據(jù)、關(guān)鍵風(fēng)險指標數(shù)據(jù)的收集工作，建立數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。一要對流程中的重要環(huán)節(jié)設(shè)置各種記錄要求，將操作事實定量化，有跡可循；二要將定量化的記錄整理成數(shù)據(jù)，為風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。三要在流程梳理的過程中建立相應(yīng)的監(jiān)督協(xié)調(diào)機制。

2、確立關(guān)鍵風(fēng)險指標，建立預(yù)警機制。關(guān)鍵操作風(fēng)險指標是對操作風(fēng)險評估和監(jiān)測的重要工具，用來表示操作風(fēng)險或風(fēng)險框架的變動，不僅可以起到預(yù)警作用，而且通過對某一特定程序的一系列關(guān)鍵風(fēng)險指標的分析，還會揭示出指標在過去的變動情況是否與專家的風(fēng)險評估結(jié)果相一致。各商業(yè)銀行要在流程梳理的過程中積極確立關(guān)鍵風(fēng)險指標。確立關(guān)鍵風(fēng)險指標時要注意，指標必須具有風(fēng)險敏感性，能快速反映損失組

合變動，而且容易識別，并在業(yè)務(wù)環(huán)境下容易理解。另外，風(fēng)險指標要有參考系，要設(shè)置最低限度，超過限度時管理層要采取相應(yīng)措施。

3、規(guī)范數(shù)據(jù)采集標準，提早建立操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)庫。操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)庫是實施高級計量法的基礎(chǔ)。根據(jù)統(tǒng)一標準，對損失數(shù)據(jù)進行收集整理，建立操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)庫，是一項非常必要的基礎(chǔ)性工作。目前國內(nèi)商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)

條線以及損失事件類型的劃分比較混亂，不利于數(shù)據(jù)的統(tǒng)一和共享。各銀行應(yīng)積極按照巴塞爾新資本協(xié)議所提供的業(yè)務(wù)條線和損失事件類型劃分方法，加強對8條業(yè)務(wù)條線和7種損失事件類型所確定的56個具體項目的跟蹤監(jiān)測，提前做好風(fēng)險損失數(shù)據(jù)的收集整理和共享，為先進操作風(fēng)險管理方法的使用以及操作風(fēng)險管理水平的提高做好基礎(chǔ)性工作。

4、根據(jù)自身實際，積極穩(wěn)妥地推進操作風(fēng)險管理進程。操作風(fēng)險計量是操作風(fēng)險管理的一個重要核心。由于目前尚無國際同業(yè)公認的成熟計量方法，國內(nèi)商業(yè)銀行可以先將工作重點放在前兩個技術(shù)環(huán)節(jié)上，即在加強自我評估和數(shù)據(jù)收集的同時，進行相應(yīng)的計量模型研究。時機成熟時，將定性分析、風(fēng)險指標、損失數(shù)據(jù)與計量模型相結(jié)合，建立用于資本配置的模型。這也是許多國際活躍銀行的普遍做法。另外，新資本協(xié)議中提到，對于符合一定條件的銀行可以就部分業(yè)務(wù)使用高級計量法，對于其余業(yè)務(wù)使用基本指標法或標準法。因此，各銀行可以結(jié)合自身實際情況來選擇計量操作風(fēng)險的方法。

5、加強信息化建設(shè)，積極引進或開發(fā)操作風(fēng)險管理系統(tǒng)。積極引進或開發(fā)基于操作風(fēng)險管理系統(tǒng)是提高商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理水平的重要途徑。盡管目前國際上關(guān)于操作風(fēng)險的計量方法并不成熟，但許多銀行、咨詢公司和專業(yè)軟件公司還是推出了一些操作風(fēng)險管理系統(tǒng)，較常見的有摩根大通的Horizon系統(tǒng)、Algo公司的OpVantage系統(tǒng)、Comit公司的OpRiskSuite系統(tǒng)、SAS公司的操作風(fēng)險管理系統(tǒng)等。引進這些管理系統(tǒng)需要注意系統(tǒng)設(shè)計是否符合銀行自身的業(yè)務(wù)特點，系統(tǒng)所采用模型技術(shù)的權(quán)威性、可驗證性以及可擴展性等。另外，各銀行也可通過外包或聘請咨詢公司等方式，根據(jù)自身的實際情況，量身定做操作風(fēng)險管理系統(tǒng)。但無論采用何種方式，都需要始終樹立全面風(fēng)險管理的思想，充分考慮操作風(fēng)險管理與市場風(fēng)險管理、信用風(fēng)險管理之間的關(guān)系，注意各種風(fēng)險管理系統(tǒng)的整合性。

商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理五大重點問題

產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟中處于宏觀與微觀經(jīng)濟之間的一個部分或?qū)哟危▏窠?jīng)濟的各行各業(yè)，大至門類、部門，小至行業(yè)。由于產(chǎn)業(yè)周期及國家產(chǎn)業(yè)政策等決定了產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)的生存條件與發(fā)展狀況，進而影響到銀行信貸資金的安全，因此，加強產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范意義重大。

產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理作為信貸投入的首道風(fēng)險控制關(guān)，是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中最基礎(chǔ)、最直接的工作，也是國際銀行業(yè)界高度重視的現(xiàn)實問題。特別是20世紀80年代以來爆發(fā)的巴西金融危機、美國房地產(chǎn)危機和東南亞金融危機，促使世界銀行組織更加關(guān)注信貸資產(chǎn)組合中的產(chǎn)業(yè)聚集性風(fēng)險。如新巴塞爾協(xié)議把產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理的基本思想和技術(shù)作為在全球同業(yè)推廣的核心內(nèi)容:“風(fēng)險可表現(xiàn)為信貸過于集中在某些產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域或地區(qū)，使放貸銀行經(jīng)不起某一特別產(chǎn)業(yè)或地區(qū)的衰退所帶來的打擊”；“對銀行來說，重要的是弄清并計量其在不同產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域和地區(qū)中的風(fēng)險，以便管理部門了解存在的風(fēng)險并能在需要時調(diào)整余額”(巴塞爾銀行監(jiān)管委員會文件匯編，北京:中國金融出版社，2002年9月)。鑒于銀行授信過于集中在某些特定的產(chǎn)業(yè)可能產(chǎn)生的風(fēng)險，世界銀行關(guān)于風(fēng)險集中度管理指引也建議，銀行在任何產(chǎn)業(yè)的敞口集中度超過資本的5，都應(yīng)當引起關(guān)注，并且要定期對這些產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的可能影響償還能力的風(fēng)險因素進行評估。國際上各主要商業(yè)銀行亦都很重視對產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險釋緩和控制技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用，并將產(chǎn)業(yè)風(fēng)險分析作為對貸款企業(yè)分析的基礎(chǔ)。比如，第一勸業(yè)銀業(yè)設(shè)立了產(chǎn)業(yè)調(diào)查部，對各產(chǎn)業(yè)進行跟蹤分析和評價，評估時采用產(chǎn)業(yè)調(diào)查部分析的結(jié)果；美國花旗銀行對作為重點支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)都分別設(shè)有產(chǎn)業(yè)評估專家組，凡涉及某個產(chǎn)業(yè)的貸款，必須要得到該產(chǎn)業(yè)專家的確認。

根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)調(diào)控的要求以及自身風(fēng)險管理的需要，目前國內(nèi)一些商業(yè)銀行已經(jīng)在產(chǎn)業(yè)分析與風(fēng)險管理方面取得了一定的成績，如有商業(yè)銀行已經(jīng)著手建立產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的評價、監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)；有的銀行近年來為適應(yīng)國民經(jīng)濟增長方式和宏觀經(jīng)濟調(diào)控方式的改變，率先在國內(nèi)銀行同業(yè)成立了產(chǎn)業(yè)分析中心，加大了信貸的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。盡管如此，產(chǎn)業(yè)分析及風(fēng)險管理仍舊是現(xiàn)階段銀行信貸評審中的薄弱環(huán)節(jié)，存在許多尚待解決的問題。

產(chǎn)業(yè)風(fēng)險與內(nèi)部評級相結(jié)合的問題

雖然有少數(shù)銀行嘗試將產(chǎn)業(yè)風(fēng)險變量引入信用風(fēng)險評級中，但是目前國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行進行企業(yè)內(nèi)部評級時，沒有充分考慮企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況及其產(chǎn)業(yè)組織間的相互關(guān)聯(lián)性所可能引致的風(fēng)險。如何量化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險、支持內(nèi)部評級法的實施，仍需要引起特別關(guān)注與深化研究。

將產(chǎn)業(yè)風(fēng)險與內(nèi)部評級相結(jié)合應(yīng)從兩方面考慮:一是考慮產(chǎn)業(yè)本身的風(fēng)險評估結(jié)果，二是考慮企業(yè)在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的相對地位。產(chǎn)業(yè)本身的風(fēng)險評估主要從產(chǎn)業(yè)經(jīng)營狀況、貿(mào)易環(huán)境、管制框架、財務(wù)狀況以及對宏觀經(jīng)濟環(huán)境的敏感程度等幾方面進行。關(guān)于每個企業(yè)在產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的相對地位，主要是判斷企業(yè)在產(chǎn)業(yè)中的競爭地位和競爭優(yōu)勢，這是衡量銀行優(yōu)質(zhì)客戶的一個重要標準；相對地位比較高的企業(yè)往往會調(diào)整其經(jīng)營戰(zhàn)略以適應(yīng)所在產(chǎn)業(yè)狀況的變化，使其能獲得穩(wěn)定的利潤，這類企業(yè)在相關(guān)的市場上占有主導(dǎo)地位，能對管制框架、貿(mào)易環(huán)境、技術(shù)、需求模式和宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化做出迅速而有效的反應(yīng)，往往代表了這一產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展方向。通過把產(chǎn)業(yè)狀況評估和產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)的相對地位評估結(jié)合起來，納入到內(nèi)部評級系統(tǒng)，信貸分析人員就可以對任何一家企業(yè)信用狀況做出最后的評價了；如果產(chǎn)業(yè)/相對地位評估結(jié)果較差，就需要相應(yīng)地調(diào)低內(nèi)部評級，反之如果產(chǎn)業(yè)/相對地位評估結(jié)果較好，就無需對結(jié)果進行調(diào)整。

產(chǎn)業(yè)風(fēng)險與效益的平衡問題

銀行是通過經(jīng)營風(fēng)險而獲得收益的企業(yè)，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理的最終目的是為了實現(xiàn)銀行價值的最大化。因此在考慮風(fēng)險大小的同時，需要兼顧效益指標，以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險與效益的最佳配合，但是實際操作中關(guān)于風(fēng)險和效益的平衡選擇問題沒有得到很好的解決。

對此，有學(xué)者提出以風(fēng)險效益綜合指數(shù)來進行產(chǎn)業(yè)評價與選擇，提出效益和風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)綜合評價值計算方法，即先分別計算出效益和風(fēng)險的指數(shù)，然后再將效益指數(shù)與“1-風(fēng)險指數(shù)”相乘，得出的數(shù)值就是對該產(chǎn)業(yè)效益風(fēng)險綜合評價的結(jié)果:

C=(1一P)×R

其中C為風(fēng)險效益綜合指數(shù)；P為風(fēng)險指數(shù)；R為效益指數(shù)。

該模型的實際運用問題是對于綜合指數(shù)法所運用的指標怎么選取，效益指標是否能集中體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)管理水平、經(jīng)營業(yè)績、發(fā)展能力、生產(chǎn)效益水平和市場競爭能力等；風(fēng)險指標是否能真實全面地反映該產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全過程的動態(tài)風(fēng)險，是否具有橫向和縱向的可比性；特別是如何消除不同特質(zhì)產(chǎn)業(yè)之間指標的差異性達到可比性；以及指標數(shù)據(jù)積累的年限，是否可以進行時間序列分析等。這些問題都有待深化研究。

產(chǎn)業(yè)風(fēng)險控制與資產(chǎn)組合問題

從理論分析的角度，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險控制屬于系統(tǒng)性風(fēng)險管理，它的基礎(chǔ)是金融資產(chǎn)的組合理論，以及由此發(fā)展而來的信貸組合管理技術(shù)。周密的組合管理可使銀行資本免受由于宏觀產(chǎn)業(yè)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)狀況的突發(fā)性變動、過度的風(fēng)險敞口、地域性的經(jīng)濟衰退及產(chǎn)品過時等所致各種損失造成的侵蝕；同時通過確定各產(chǎn)業(yè)最佳信貸額度占比和風(fēng)險限額，使各產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟資本達到最佳配置，使平均風(fēng)險調(diào)整收益率(RAROC)最大化。

產(chǎn)業(yè)信貸組合管理的最大特點是可以利用產(chǎn)業(yè)之間的不相關(guān)或負相關(guān)來合理分散信貸集中的系統(tǒng)性風(fēng)險，貸款要投在不同的產(chǎn)業(yè)里，最好是投到產(chǎn)品或技術(shù)有替代關(guān)系的產(chǎn)業(yè)里，這樣兩個產(chǎn)業(yè)組合的波動方差可以相互抵消，貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險可以減少。有國外學(xué)者建立模型揭示信用風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)分散化問題，包括對跨產(chǎn)業(yè)部門和不同國家或地區(qū)的風(fēng)險分散進行分析，結(jié)果顯示，在模擬的信用損失分布中具有很大的差異性，這種差異性在有系統(tǒng)性風(fēng)險因素沖擊時更為明顯，而當增加參數(shù)的異質(zhì)性時可大大減少沖擊的敏感性，從而論證了產(chǎn)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)分散化對風(fēng)險控制的重要性。

目前，把產(chǎn)業(yè)分析運用于組合管理中尚需解決:(1)測定產(chǎn)業(yè)的方差或產(chǎn)業(yè)之間的相關(guān)性。(2)測定貸款組合對外部變動的敏感性；(3)確定資本或貸款損失準備；(4)將貸款組合像證券組合那樣規(guī)范化。(5)開發(fā)經(jīng)風(fēng)險調(diào)整的回報率的計算方法等。

信貸退出途徑與產(chǎn)業(yè)風(fēng)險控制問題

當產(chǎn)業(yè)無法得到重整和復(fù)蘇，便進入衰退期，不少學(xué)者都論述了衰退產(chǎn)業(yè)的問題。商業(yè)銀行的信貸退出或中止是銀行防止風(fēng)險和損失的重要戰(zhàn)略選擇，產(chǎn)業(yè)信貸進入與退出是商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)風(fēng)險控制中的二個主要方面，但目前對產(chǎn)業(yè)的信貸退出研究不足。雖然有個別研究者從企業(yè)發(fā)展的角度對信貸退出的理論與實踐進行了非常有價值的研究，但對產(chǎn)業(yè)發(fā)展與興衰中的信貸退出研究比較少，對產(chǎn)業(yè)信貸退出的原則、范圍、渠道和策略等方面都缺少有深度的理論支撐。

產(chǎn)業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生的制度背景問題

縱觀我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史，它的轉(zhuǎn)型期時代特點非常明顯，無論是在管理規(guī)制、產(chǎn)業(yè)調(diào)控、產(chǎn)業(yè)內(nèi)競爭等方面都與完全市場經(jīng)濟體制下不同，在很大程度上帶有轉(zhuǎn)型期制度變遷的痕跡。同樣，對我國的商業(yè)銀行來說，其面臨的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險既有市場經(jīng)濟條件下、與市場經(jīng)濟國家規(guī)范制度中金融系統(tǒng)風(fēng)險類似的技術(shù)性風(fēng)險，也有在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中產(chǎn)業(yè)發(fā)展特有的制度性風(fēng)險，即由于制度變遷中相應(yīng)的磨擦、錯位等因素導(dǎo)致的風(fēng)險；因此，我國商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的生成、累積是技術(shù)性風(fēng)險與制度性風(fēng)險的疊加，或者說制度性風(fēng)險很大程度上影響著它的技術(shù)性風(fēng)險，對技術(shù)性風(fēng)險的研究與管理也只有放在特定的制度框架中才更具現(xiàn)實意義，但是目前在這方面考慮不足。

我國銀行資產(chǎn)組合風(fēng)險管理四步走

資產(chǎn)組合風(fēng)險管理是銀行全面風(fēng)險管理的最高實施層次

近二十年來，銀行風(fēng)險的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律和國際銀行業(yè)頻繁的風(fēng)險事件使得單一的信用風(fēng)險管理越來越不能適應(yīng)外部復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，“你中有我，我中有你”的內(nèi)生風(fēng)險與外生風(fēng)險的交織，使銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險分立管理模式遇到“管理交叉與管理真空”問題，客觀上要求銀行對整體風(fēng)險進行全盤度量與統(tǒng)籌管理，全面風(fēng)險管理呼之欲出。巴塞爾新資本協(xié)議也清楚地表明了全面風(fēng)險管理階段是當前銀行風(fēng)險管理的方向。而在全面風(fēng)險管理中，資產(chǎn)組合風(fēng)險管理則是全面風(fēng)險管理的重要內(nèi)容與最高實施層次。首先，巴塞爾新資本協(xié)議監(jiān)管理念表明，未來全球監(jiān)管當局的重點是商業(yè)銀行整個資產(chǎn)組合的風(fēng)險，資產(chǎn)組合層面的風(fēng)險與收益均衡是全面風(fēng)險管理的最終目標；其次，國際先進銀行風(fēng)險管理的組織與流程也充分證明，全面風(fēng)險管理最底層是業(yè)務(wù)品種風(fēng)險管理，中臺是風(fēng)險種類的職能風(fēng)險管理，最高層次是資產(chǎn)組合風(fēng)險管理；三是資產(chǎn)組合管理可以解決銀行風(fēng)險集中度問題，多樣化資產(chǎn)組合可以使銀行整體風(fēng)險消減，幫助銀行以組合風(fēng)險為基礎(chǔ)進行風(fēng)險資本分配，大大節(jié)約經(jīng)濟資本；四是積極主動的組合管理是國際先進銀行推進的重點，積極主動的資產(chǎn)組合管理，可以大大減少風(fēng)險資本占用，提高資本收益水平。

當前我國銀行實施資產(chǎn)組合風(fēng)險管理“分階段走”的戰(zhàn)略與措施

從國際資產(chǎn)組合風(fēng)險管理的發(fā)展階段看，我國銀行風(fēng)險管理還處在單項資產(chǎn)風(fēng)險評估階段，還沒有對整個資產(chǎn)組合的風(fēng)險從總行層面進行總體把握與管理。但要真正實現(xiàn)資產(chǎn)組合風(fēng)險管理，必須要突破的目標是擬合銀行資產(chǎn)組合損失分布曲線，這需要客戶評級、債項評級、貸款定價等一系列技術(shù)條件支持才能進行。而目前我國銀行還遠遠不具備條件，但這并不代表當前對資產(chǎn)組合風(fēng)險管理就束手無策，坐以待之，我們可以根據(jù)現(xiàn)有風(fēng)險管理的實際情況，采取“分階段走”戰(zhàn)略，找出資產(chǎn)組合管理的切入點，犧牲資產(chǎn)組合風(fēng)險計量的準確性，從傳統(tǒng)的資產(chǎn)組合限額管理方法開始，實行以限額控制為核心的組合管理，待一系列定量技術(shù)成熟后，逐步向組合管理高級階段邁進。具體地說，當前我國銀行在資產(chǎn)組合風(fēng)險管理方面可以分階段實施:

第一步，從信貸資產(chǎn)入手，對銀行整個資產(chǎn)在不同維度進行最優(yōu)組合。鑒于銀行目前主要是信貸資產(chǎn)，因此資產(chǎn)組合管理可以從信貸資產(chǎn)入手，按不同維度如不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同種類、不同期限劃分為不同的資產(chǎn)組合。原則是盡量選擇正關(guān)聯(lián)性低或負相關(guān)性高的資產(chǎn)搭配，把資產(chǎn)分散到不同領(lǐng)域，防止過度集中，如在信貸投向上要設(shè)定單個行業(yè)的最高貸款比例、單個地區(qū)的最高貸款比例、單個客戶的最高貸款金額等各種限額指標，交易業(yè)務(wù)要選擇多元化的品種。為了便于操作，可先按行業(yè)維度進行資產(chǎn)組合，對現(xiàn)有銀行內(nèi)部不同行業(yè)之間資產(chǎn)進行相關(guān)性分析，由審貸專家按正相關(guān)、不相關(guān)、負相關(guān)三種標準確定出兩行業(yè)之間的大致相關(guān)性，作為行業(yè)信貸資產(chǎn)最優(yōu)組合的依據(jù)。

第二步，資產(chǎn)組合的風(fēng)險收益分析。以行業(yè)資產(chǎn)組合為例，將所有的債項資產(chǎn)按行業(yè)劃分為不同的資產(chǎn)組合后，對各個行業(yè)資產(chǎn)組合的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利貢獻、增長狀況進行收益分析。同時對不同行業(yè)資產(chǎn)組合風(fēng)險進行分析，通過引入外部指標和內(nèi)部指標，經(jīng)過專家經(jīng)驗賦予各自權(quán)重，進行其組合風(fēng)險的指標打分評估。外部指標可以是行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險指標，如環(huán)境風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險；內(nèi)部指標可以是銀行內(nèi)部行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險狀況指標，如該行業(yè)資產(chǎn)組合的不良貸款率、預(yù)期損失率、利息實收率、不良貸款變化趨勢、貸款增長率等。最后，為了對不同資產(chǎn)組合的風(fēng)險狀況進行對比分析，將上述指標計算結(jié)果進行匯總，最后可以計算出各個行業(yè)資產(chǎn)組合風(fēng)險判斷分值。

第三步，初級的資產(chǎn)組合風(fēng)險管理------風(fēng)險限額控制。在對資產(chǎn)組合風(fēng)險收益分析的基礎(chǔ)上，采取設(shè)定風(fēng)險限額的方式管理資產(chǎn)組合。在此階段對資產(chǎn)組合風(fēng)險分析主要是定性判斷，即把銀行現(xiàn)有的組合作為一個大致的劃分，那些屬于較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)組合，需要繼續(xù)擴大規(guī)模，那些屬于高風(fēng)險的資產(chǎn)組合需要財務(wù)措施進行嚴格控制，這時銀行可以通過制定信貸政策指引指導(dǎo)分支機構(gòu)按照總行的政策導(dǎo)向進行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，但缺乏硬性的資產(chǎn)組合風(fēng)險限額進行引導(dǎo)或約束。

一是對行業(yè)信貸投放進行組合限額管理，分散行業(yè)集中度風(fēng)險。在分析存量信貸資產(chǎn)的集中度，考慮各行業(yè)總量合理布局前提下，對重點行業(yè)提出組合管理限額。在行業(yè)限額設(shè)定過程中，銀行可以根據(jù)行業(yè)風(fēng)險變化和實際投放情況預(yù)留一定的調(diào)整空間，以應(yīng)對信貸市場的變化、平衡風(fēng)險與業(yè)務(wù)發(fā)展。

二是對不同類型的企業(yè)進行組合限額管理，分散客戶和授信的集中度風(fēng)險。合理安排信貸資源在不同類型客戶群體的投放，對風(fēng)險較高的客戶群體設(shè)定貸款總量上限，對單個客戶的授信總量進行限額管理，防范授信過度集中風(fēng)險；對大型企業(yè)集團客戶提出單一法人、單一集團、前十大客戶、前十大集團的授信總量進行限額管理，防止過度授信引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險。

三是對不同業(yè)務(wù)品種和期限進行組合限額管理，分散業(yè)務(wù)集中度風(fēng)險和流動性風(fēng)險。在業(yè)務(wù)品種組合管理中，鼓勵風(fēng)險控制成熟度高、收益穩(wěn)定授信業(yè)務(wù)品種，對個別風(fēng)險度較高、期限風(fēng)險大以及處于嘗試階段的業(yè)務(wù)品種實行限額管理。

更高級的資產(chǎn)組合風(fēng)險管理是運用運籌學(xué)最優(yōu)化計算方法，在設(shè)定銀行資產(chǎn)整體風(fēng)險最小化的約束條件下，得出不同資產(chǎn)組合的最優(yōu)化風(fēng)險限額，并以該限額作為分支機構(gòu)各項授信業(yè)務(wù)拓展的基本依據(jù)。

第四步，初步的經(jīng)濟資本配置和績效考核。通過歷史數(shù)據(jù)分析，統(tǒng)計出不同行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品的平均損失及預(yù)期損失的波動性，按照自行確定的原則推斷未來時間內(nèi)的行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品的未預(yù)期損失，在未預(yù)期損失的基礎(chǔ)上設(shè)定風(fēng)險限額并進行經(jīng)濟資本配置，同時嘗試進行RAROC考核，引入夏普比率進行不同行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品收益的比較，判斷業(yè)務(wù)單位風(fēng)險收益是否匹配，以此作為銀行實現(xiàn)高級的、定量資產(chǎn)組合風(fēng)險管理的突破口。

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