第一篇：貸款新規自查報告

XX銀行貫徹落實貸款新規情況報告

XX銀監分局：

我行自貸款新規頒布實施以來，結合自身實際，積極運作，狠抓落實，貸款新規貫徹執行工作取得了一定的進展和成效，現將情況報告如下：

貸款新規貫徹落實具體措施：

一、加強領導，明確分工，為落實貸款新規提供組織保障。

自銀監會下發“三個辦法一個指引”以來，我行高度重視，專門召開會議，研究部署貫徹執行貸款新規工作，成立了由行長任組長的貸款新規貫徹執行工作領導小組，并指定相關部門負責此項工作，工作小組多次下發文件，督促各支行、總部營業部落實貸款新規規定。

二、扎實推進，狠抓落實，為貸款新規順利執行提供制度保障。

按照新規要求，我行及時轉發了中國銀監會發布的《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，并根據我行現狀，制定了《XX市商業銀行固定資產管理辦法》、《XX市商業銀行流動資金貸款管理辦法》、《XX市商業銀行流動資金貸款需求量測算辦法》。這些制度的制定和下發保 1

證了貸款新規在我行的有效執行。

三、完善流程管理，設立相應崗位，為貸款新規的嚴格執行提供程序保障。

根據貸款新規的全流程管理原則，我行將原來的貸款流程進行了重新修改，將貸款的管理細分為九個環節：即貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理和回收與處臵，每個環節都明確了具體要求，并重點突出了貸款審批及貸款發放環節，對于貸款審批環節，要求繼續按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額等貸款內容和條件進行決策；對于貸款發放環節，我行著手設立獨立于貸款調查、貸款審批的貸款發放崗位，無論是貸款人受托支付還是借款人自主支付，在借款人使用借款前，必須經發放崗位人員進行審核，防止貸款挪用帶來的信貸風險。

四、廣泛宣傳、加強培訓，為貸款新規的有效落實提供理論知識保障。

根據我行貸款新規貫徹執行工作領導小組工作安排，XX市商業銀行多次下發文件、訂閱相關資料，對貸款新規的立法背景、核心條款、實施要點、法律責任及貸款新規在實踐中遇到的疑難問題等進行了系統的闡釋，受到了基層工作人員的一致好評，達到了預期的目的。

為了更好的落實貸款新規，總結執行中遇到的困難，交流經驗，總部組織了兩次由相關部門負責人及各支行行長參加的貸款新規討論會，會上，大家討論了新規執行中遇到的各種問題，交流工作經驗。通過對制度和實例相結合的討論，加強了大家對新規要義和精髓的理解，討論會取得了顯著的成效。

除此之外，我行擴大培訓范圍，積極參加銀監會及協會組織的貸款新規培訓活動。在7月初由協會組織的貸款新規培訓中，我行組織各支行一把手及信貸部門的負責人、具體業務操作員近40人參加了培訓。通過此次培訓，大家對貸款新規有了更深層次的理解，為貸款新規在我行的貫徹執行打下了堅實的基礎。

截至2010年11月末，我行累計發放貸款436筆，金額總計360661萬元。其中：公司類貸款174筆，金額總計356837萬元；個人貸款262筆，金額總計3824萬元。在我行全部新增貸款中，除個別政府協調貸款外，所有流動資金貸款都對資金需求量進行了測算，并嚴格按照借款人的實際需求發放貸款，貸款達到受托支付要求的，全部采用了受托支付方式，確保了信貸資金按照合同約定用途使用。個人貸款全部采取信貸員雙人面簽的操作方式，有效防范了因不符合規定代簽、信貸員內部欺詐等違規現象的發生。

我行執行貸款新規的過程中遇到的難點及問題：

一、客戶接受程度不同，有些借款人一時難以理解新規的要義，還存在著我借的款，我想怎么花就怎么花的傳統思想，給受托支付的執行增加了一定的困難。

二、在落實全流程管理過程中，新設了部分崗位，但由于人員緊張，部分基層單位的相關崗位尚未配備人員，導致部分崗位職能作用未能真正體現出來。

下一步，我行落實貸款新規的措施：

一、采取有效措施，確保貸款新規的規范和執行

一是要制定好實施細則，完善貸款操作流程，對受托支付做出明確規定，對衍生出的貸款新風險制定出防范措施；二是積極開展貸款新規培訓，對執行中需注意的環節、流程的操作給予詳細講解；三是建立信息反饋平臺及時解決辦法貫徹實施中的具體困難和問題。

二、強化崗位職責，加強貸款新規的執行力度

貸款新規出臺后，積極應對，并對原有的信貸崗位體系進行相應的調整，從貸款申請與受理、審查與審批、發放與支付、貸后管理等各個環節落實到具體的部門和崗位，確保貸款用途符合約定，建立貸款各操作環節的考核問責機制。

XX市商業銀行

二○一○年十二月六日

第二篇：貸款新規執行情況自查報告

通江縣農村信用合作聯社沙溪信用社

關于“三個辦法一個指引”貸款新規

執行情況的自查報告

通江縣農村信用合作聯社：

根據縣聯社《關于開展“三個辦法一個指引”貫徹執行情況自查的通知》要求，我社高度重視此項工作，統一安排部署，按照自查工作通知文件要求，從推動工作宣傳情況、信貸基本工作開展情況、支付管理及審核情況、受托支付執行情況等方面進行了認真自查，現將自查情況匯報如下：

一、組織信貸人員學習和培訓 保證貸款新規的貫徹落實 我社不定期的組織全轄信貸人員對《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》文件進行學習培訓。通過對“三個辦法一個指引”貸款新規以及貸款操作控制流程培訓學習，使信貸人員迅速理解、吃透貸款新規內容與操作管理要求，規范、統一地執行貸款新規的規定，切實提高相關人員的政策認識水平和具體業務的操作能力。

二、“三個辦法一個指引”貸款新規的執行情況

1、我社自2010年4月開始按照“三個辦法一個指引”執行貸款新規，按照貸款新規要求制定了信貸業務操作控制流程，將貸款管理各環節的責任落實到客戶經理，從貸款的受理、貸前盡職調查、審批、發放與支用、貸后管理五個環節進行規范和控制，按照“實貸實付”的要求，健全貸時與貸后管理機制、貸款審批與放款核準流程，與借款人約定明確、合法的借款用途，嚴格按照合同約定的用款計劃監督資金使用，嚴防信貸資金被挪用和”空轉”現象，確保貸款進入了實體經濟。從制度和機制上提高防范控制風險的水平，以達到規范經營，防范和控制風險的目的。

2、按照貸款新規的要求，我社統一使用省聯社印發的各項信貸文本資料。明確約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款。約定借款人滿足合同約定的提款條件，并按照約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

3、為保障“三個辦法一個指引”落實到位，準確把握新規要點。建立了崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到崗位并建立相應的考核和問責機制。從貸款項目的受理、貸前盡職調查、審批、發放與支用、貸后管理五個環節進行規范和控制。

1）、貸款受理、調查環節

個人貸款要求借款人以書面形式提出申請，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。用途應符合法律法規規定和國家有關政策，不受理、發放無指定用途的個人貸款。貸款調查應以實地調查為主，落實詳實的貸款用途及用款計劃，客戶經理必須嚴格執行與借款人面談面簽制度，以保證方式擔保的個人貸款，貸款調查不少于兩名信貸人員完成。

2）、審批環節

我社指定副主任對所有上報貸款材料進行合規性審查，根據貸款業務的不同要求，對貸款資料的完整性、合規性、有效性進行嚴格審查把關。要求客戶經理在申報貸款項目時提供詳細的用款計劃，并根據用款計劃的額度、用途，對照貸款新規確定是否采用委托支付方式支付。我社信貸業務審批采用是雙軌審批，紙介資料和信貸系統內審批根據授權權限，逐級進行審查、審批。

3）、發放和支用環節

借款合同、擔保合同及其他相關協議嚴格執行面簽制度。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，約定明確、合法的貸款用途。在借款合同中與借款人明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款及風險處置等要素和有關細節。采用借款人自我承諾的方式，彌補貸前盡職調查可能難以發現的問題。

根據“貸放分控”、“實貸實付”的原則，內勤設立專崗，審核貸款合同文本填寫內容的完整性、準確性；負責審核客戶提款申請、交易資料是否符合合同約定的貸款用途。貸款資金采用受托支付的借款人應提交提款申請書、支付委托書、信貸資金使用計劃審批表，借款人與交易對手簽訂的商品交易合同。客戶經理根據合同約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符，根據貸款資金使用計劃及項目進度，要求客戶提交相關證明支付款項依據作為本次支付條件，將提款申請書和信貸資金使用計劃審批表報審核崗審批同意后，由客戶經理監督負責將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。季度末隨首次檢查報告將客戶提款申請書和信貸資金使用計劃審批表及相關附件統一歸檔。

貸款資金屬于自主支付的款項，要求借款人根據實際貸款申報用途填寫提款申請書，信貸資金使用計劃審批表，審核崗審批同意,客戶經理對借款人自主支付款項條件落實后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。季度末隨首次檢查報告將客戶提款申請書及相關附件統一歸檔。

4）、貸后管理環節

在貸款發放30日內對貸款進行首次檢查，通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，有無挪用現象并形成《首次檢查報告》。常規的貸后檢查要求每季度一次，通過貸后檢查，動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，發現客戶存在的問題和主要風險點，對借款人出現違反合同約定情形的，及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。

4、我社貸款投向主要是沙溪鎮農戶貸款、個體工商戶、貸款，未辦理固定資產貸款，未發放房地產企業流動資金貸款，截至2011年12月末，我社貸款余額8491萬元，比年初增長1823萬元，所有貸款均要求參照“三個辦法一個指引”執行。自實施辦法以來，我社個人貸款主要是農戶貸款，個體工商戶貸款，農戶貸款未執行貸款新規，個體工商戶貸款受托支付占比較小，主要原因是個體工商戶進貨渠道不單一，無法確定其交易對手，大多數是采取自主支付方式，受托支付主要采取了以貸后檢查的形式進一步對貸款用途進行核查，在貸款發放30日內對貸款進行首次檢查，特別是對自主支付資金重點監督管理。通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，有無挪用現象并形成《首次檢查報告》。常規的貸后檢查要求每季度一次。

三、“三個辦法一個指引”貸款新規執行中的問題及建議

1、自“三個辦法一個指引”實施以來，部分客戶認為信用社管的太嚴，手續太繁瑣，信用社所放貸款進入借款人賬戶后，就應歸借款人使用，只要按借款合同約定的用途使用，不挪用就行。

2、受托支付在具體經辦業務中手續繁雜有一定的難度，客戶大都不愿采取這種方式辦理，對客戶款項支用監控太嚴會造成客戶用途不實。

3、對受托支付雙方交易對手真實性難以甄別，信貸員在操作過程中增加了較大的工作量。

4、貸款新規實施以來，通過分析我們認為客觀方面一是我社主要面對的客戶群體主要是農戶和個體工商戶，貸款用途基本上是消費和進貨，信貸資金受托支付管理帶來很大難度。二是個體工商戶資金流入、流出隨意性較大，雖然在放貸環節杜絕了信貸資金被挪用，但在生產經營環節中資金監督較為困難，勢必對受托支付執行效力大打折扣。

5、建議

1）加強政策傳導和社會公共宣傳力度，營造良好的制度執行環境。確保貸款新規政策深入人心。

2）加強培訓工作，全面提高信貸管理人員的理論水平和管理能力，保證貸款新規的執行效果。

通過自查我社在貫徹執行“三個辦法一個指引”貸款新規中能按照文件要求執行，在貸款操作控制流程環節中，部分崗位職責還不是很明確，我社將盡快對貸款操作控制流程環節和崗位職責進一步修改完善和明確，在監督貸款資金支付環節還需要進一步加強。

我社將按照“三個辦法一個指引”貸款新規的要求，進一步完善貸款管理操作流程，嚴格按照“貸放分控”、“實貸實付”的原則，將貸款管理各環節的責任落實到具體經辦客戶經理，從貸款的受理、貸前盡職調查、審批、發放與支用、貸后管理五個環節進行規范和控制。積極宣傳、引導客戶理解貸款新規政策，確保充分落實“三個辦法、一個指引”貸款新規的貫徹執行。

第三篇：觀北貸款新規自查報告

觀北信用社個人類貸款管理自查報告

聯社業務部：

我社自貸款新規頒布實施以來，結合自身實際，積極運作，狠抓落實，貸款新規貫徹執行工作取得了一定的進展和成效。

貸款新規貫徹落實：

一、加強領導，明確分工，為落實貸款新規提供組織保障。

自銀監會下發“三個辦法一個指引”以來，我社高度重視，專門召開會議，研究部署貫徹執行貸款新規工作，成立了由社主任任組長的貸款新規貫徹執行工作小組，落實貸款新規規定。

二、扎實推進，狠抓落實，按照新規要求，我社及時學習了中國銀監會發布的《固定資產貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》，并根據聯社，轉發省聯社《關于進一步加強個人類貸款管理的通知》。這些制度和文件的制定和下發保證了貸款新規在我社的有效執行。

為了更好的落實貸款新規，總結執行中遇到的困難，交流經驗，聯社組織了兩次由相關部門負責人及聯社領導參加的貸款新規討論會，會上，大家討論了新規執行中遇到的各種問題，交流工作經驗。通過對制度和實例相結合的討論，1

加強了大家對新規要義和精髓的理解，討論會取得了顯著的成效。具體業務操作員，對貸款新規有了更深層次的理解。為我社的貫徹執行打下了堅實的基礎。

截至2011年8月末，我社累計發放貸款344筆，金額總計1183萬元。其中：個人農戶貸款金額總計1115萬元；這些貸款都嚴格按照借款人的實際需求發放，個人貸款全部采取信貸員雙人面簽的操作方式，有效防范了因不符合規定代簽、信貸員內部欺詐等違規現象的發生。

我社執行貸款新規自查過程中遇到的難點及問題：

一、客戶接受程度不同，有些借款人一時難以理解新規的要義，還存在著我借的款，我想怎么花就怎么花的傳統思想，給受托支付的執行增加了一定的困難。

二、自查中發現，雖然大家在大的問題上已經做到規范，但在一些細節問題中還存在一些不足，例如:一些資料的印章有漏蓋現象;聯社另行規定的新增資料遺漏等。

下一步整改措施

一、采取有效措施，確保貸款新規的規范和執行

一是要制定好實施細則，完善貸款操作流程，對受托支付做出明確規定，對衍生出的貸款新風險制定出防范措施；二是積極開展貸款新規培訓，對執行中需注意的環節、流程的操作給予詳細講解；三是建立信息反饋平臺及時解決辦法貫徹實施中的具體困難和問題。

二、強化崗位職責，加強貸款新規的執行力度

貸款新規出臺后，積極應對，并對原有的信貸崗位體系進行相應的調整，從貸款申請與受理、審查與審批、發放與支付、貸后管理等各個環節落實到具體的部門和崗位，確保貸款用途符合約定，建立貸款各操作環節的考核問責機制。

我們決心認真貫徹新規，自查不足，及時糾改，為信合的快速發展添磚增瓦！

觀北信用社

二○一一年九月七日

第四篇：貸款新規演講稿

各位領導，各位同事，大家晚上好： 今天我演講的題目是

落實貸款新規，走穩健強盛之路

最近一段時間以來，銀監會接連發布了《固定資產貸款管理暫行辦法》、項目融資業務指引》、《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》。這就是大家俗稱的三個辦法一個指引，他初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，也將在我行貸款風險監管方面長期處于指導地位。

對我行而言，三個辦法一個指引有著極其重要的現實意義。首先，有利于我行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。我行開辦小額貸款的過程就是風險監管不斷完善的過程。我行信貸管理模式在不斷發展中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我行的穩定與安全，需要不斷加以引導和改善。面對我行金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為我行面臨的嚴俊問題。

其次，有利于我行員工個人把控風險，提高個人業務質量。當前我行小額貸款逾期的勢頭有所抬升，各位同事也是加班加點 來催款，控制逾期。如果我行信貸流程中各個崗位的同事能夠嚴格執行貸款新規中的調查、審查審批環節的具體要求，在貸款發放后把握資金流向，運用受托支付等手段，一定能夠更好地控制好逾期等問題。

再次，三個辦法一個指引不僅是銀監會的要求，更是我們建行強行的必要步驟。要把我行建設成為一個強盛的商業銀行，貸款的發放與安全回收是重中之重。貸款新規的出臺，有利于我行不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障我行貸款業務安全運行和長遠發展。新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范我行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進貸款資金真正流向實體經濟，也將為我行貸款的順利回收打下堅固的基礎。

總之，落實貸款新規，走穩健強盛之路；落實貸款新規，我行前途輝煌。

第五篇：解讀貸款新規（模版）

第一章 概論

第一節 起草動因和出臺意義

一、起草動因

存在很多問題，主要表現在： 貸款挪用現象普遍 過度授信問題突出 合同管理形同虛設 貸后管理軟弱無力 “四假騙貸”現象堪憂

銀行業金融機構業務發展受限 貸款管理“軟約束”

二、出臺的意義

1、有利于引導信貸資金合理配置和降低金融體系風險，支持國民經濟又好又快發展

2、有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益

3、有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展

4、有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展

5、有利于順應國際金融監管不斷強化的趨勢，提高監管的有效性

第二節 新規出臺過程與實施措施

一、新規的出臺過程

1、啟動

2、起草

3、出國考察

4、征求意見

5、法律審查

6、修訂完善

7、報批并頒布實施

二、推動實施的措施

1、督促銀行業金融機構提高認識，準確理解貸款新規的監管要求

2、嚴格要求各機構按照貸款新規開展業務，做好對客戶的宣傳和解釋工作

3、進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯系溝通，努力使貸款新規深入人心第三節 新規的主要內容和核心要義

一、內容

二、核心要義

1、強調全流程管理原則

2、強調誠信申貸原則

3、強調協議承諾原則

4、強調貸放分控原則

5、強調實貸實付原則

6、強調貸后管理原則

7、強調罰則約束原則

第二章 信貸管理的理論與實踐

第一節 信貸風險概述

一、信貸風險的基本內涵

二、信貸風險的類型

1、信用風險

2、政策風險

3、操作風險

4、利率風險

三、信貸風險的成因

四、信貸風險管理的目標

第二節 信貸管理的發展歷程

一、國外商業銀行信貸管理模式

1、獨立單項貸款管理

2、貸款集中度管理

3、貸款組合管理

4、金融衍生工具管理

5、進取的綜合化管理

二、我國銀行信貸管理的發展歷程

1、資金指令性管理階段

2、實貸實存管理階段

3、審貸分離階段

4、信貸管理開始向國際接軌階段

5、信貸全流程管理階段

第三節 信貸管理的主要策略

一、預防策略

二、分散策略

1、貸款客戶分散

2、貸款產品多樣化

3、貸款行業分散

4、貸款區域分散

三、轉移策略

四、補償策略

第三章 信貸管理流程

第一節 信貸管理流程概述

一、信貸管理流程的概念和特點

1、信貸管理流程的概念

2、信貸管理流程的特點

二、我國銀行業金融機構信貸管理流程存在的主要問題

1、信貸管理流程欠缺前端風險控制，對貸款合同或協議管理重要性認識不足，信貸風險管理水平亟待提升

2、貸款發放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現象時有發生，極大地威脅銀行業金融機構信貸資金的安全

3、崗位制衡、績效考核和責任追究機制不完備，使得我國銀行業金融機構貸款管理“重貸前、輕貸后”，業務激勵“重數量、輕質量”，風險管理“重眼前、輕長遠”等現象普遍存在

4、信貸管理法規不健全，不利于進一步完善我國銀行業金融機構信貸管理流程

三、進一步完善我國銀行業金融機構信貸管理流程的現實意義

1、有利于規范和強化貸款風險管控，保護貸款人的合法權益

2、有利于銀行業金融機構實現貸款的全流程管理

3、有利于我國銀行業金融機構建立健全信貸管理制度，強化貸款支付管理，保障貸款業務的健康、規范發展

第二節 貸款新規的基本信貸流程

一、新規下的基本信貸流程

1、貸款申請

2、受理與調查

3、風險評價

4、貸款審批

5、合同簽訂

6、貸款發放

7、貸款支付

8、貸后管理

9、回收與處置

二、新規對信貸管理流程的專項要求

1、固定資產貸款業務專項要求

2、流動資金貸款業務專項要求

3、個人貸款業務專項要求

4、項目融資業務專項要求

第四章 貸款申請和盡職調查

第一節 貸款申請

一、貸款申請的含義

二、貸款申請的法規要求

1、“誠信申貸”的基本要求

2、借款人的主體資格要求

3、借款人經營管理的合規合法性

4、借款人信用記錄良好

5、貸款用途明確合法

6、還款來源明確合法

7、貸款申請材料的具體要求

三、貸款申請在操作中的一般流程

1、客戶申請

2、面談

3、借款人資格審查

4、內部受理審核

5、受理意見反饋

6、申請資料準備與初步審查

第二節 盡職調查

一、盡職調查的含義和現實意義

二、盡職調查的法規要求和重點環節

1、基本要求

2、盡職調查的方式

3、盡職調查的人員

4、盡職調查報告

三、盡職調查的一般操作規程和盡職調查報告的寫作要點

第三節 流動資金貸款需求量的測算

一、流動資金需求量測算的含義和現實意義

1、流動資金貸款需求量測算的含義

2、推行流動資金貸款需求量測算的現實意義：

是新規的要義和精髓，體現了貸款精細化管理的理念； 有利于規范和強化流動資金貸款風險管控，保護金融消費者權益，支持實體經濟又好有快發 有利于加速資金周轉，促進貸款的合理使用，提高資金的利用效率

3、需求量測算的主要內容

二、流動資金貸款需求量測算的法規要求和重點環節

1、法規要求

2、重點環節

三、需求量測算的一般程序

1、流動資金占用量的影響因素

2、測算的一般思路

3、測算的參考方法

第四節 項目融資中特殊風險問題

一、項目融資特殊風險的主要內容

1、項目融資的特殊風險

2、我國項目融資風險管理的主要問題 法律體系不完善，基本制度不健全 金融體制不完善，金融衍生工具較少 風險管理技術基礎薄弱

客觀條件欠缺，限制風險管理的發展

二、項目融資業務特殊風險管理的法規要求和重點環節

1、法規要求

2、重點環節

（1）界定了項目融資及其特殊風險的含義（2）項目融資業務特殊風險評估的原則（3）項目融資特殊風險管理的方法（4）特殊風險管理的要求

三、項目融資特殊風險的管理規程

1、項目融資指引體現全流程風險管理理念

2、項目融資特殊風險管理的相關措施 政策風險 籌資風險 完工風險 產品市場風險 超支風險

原材料風險、營運風險及管理 匯率風險 環保風險

第五章 信貸風險評價

第一節 信用評級

一、信用評級的內涵和方法

1、信用評級的內涵

2、信用評級方法的發展

3、巴塞爾新資本協議關于信用評級的要求

客戶評級 債項評級

二、信用評級的法規要求

三、信用評級的操作要點

1、要針對不通的客戶類型分類構造評級模型

2、要建立信用風險IT系統

3、要持續優化評級體系

4、要保證信用評級工作的獨立性

5、要重視基礎評級信息的審核和錄入

6、重視定性評價的準確性

7、要規范對集團關聯企業的評級

8、要不斷提高對影響評級的各種因素的分析能力

9、要做好信用等級重評工作

第二節 統一授信

一、統一授信的基本含義

1、統一授信的定義

2、實行統一授信的現實意義

有利于提升銀行業金融機構風險管理精細化水平有利于加強對客戶信用風險的管理和控制 有利于積極引導信貸結構調整、優化資源配置

3、評級與授信的關系

二、統一授信的法規要求

三、統一授信的操作要點

1、單一客戶的統一授信

2、集團客戶的統一授信

3、明確授信額度核定的業務操作流程

第三節 授信業務風險評價

一、授信業務風險評價及其體系建設

建立完善授信業務風險評價體系要做到：

建立適應本機構特點的信用風險文化 建立完善風險評價的制度和方法

建立對立的審貸體系和專業化的風險評價人員隊伍

二、授信業務風險評價的一般要求

1、要保持負責風險評價工作部門的獨立性

2、全面評價固定資產貸款風險

3、全面評價流動資金貸款風險

4、全面評價個人貸款風險

項目融資風險評價應以償債能力為核心進行全面審查，主要包括： 借款人及項目的股東情況 項目的合法合規性

項目建設的必要性、合理性及技術可行性

項目產品市場及能源、原材料等主要生產要素的落實情況分析 項目資金籌措 項目財務效益分析 項目擔保及風險分擔 項目融資方案

流動性貸款風險評價主要關注： 借款人主題資格及基本情況評價 借款用途的合理性、合法合規性評價 借款人業務交易的風險評價 借款需求量合理性評價 借款人財務風險評價 擔保評價

個人貸款風險評價主要關注： 借款人基本情況評價

借款人資產負債狀況及收入評價 借款項下交易的真實性、合法性評價

第四節 風險限額管理

一、風險限額的含義

二、風險限額的法規要求

三、銀行業金融機構有關風險限額管理的實踐 第六章 貸款審批

第一節 信貸授權

一、信貸授權的含義

1、信貸授權的定義

2、信貸授權的分類： 直接授權 轉授權 臨時授權

3、信貸授權管理的意義

二、信貸授權的法規要求

1、建立健全內部審批授權與轉授權機制，實行分級審批

2、審批人員按照授權自主獨立審批貸款

3、對超越、變相超越審批權限審批貸款的，銀行業監督管理機構可根據法律進行處罰

4、信貸授權的原則與方法

1、信貸授權遵循的基本原則：

授權適度 差別授權 動態調整 權責一致

2、信貸授權確定的方法

3、信貸授權的方式

信貸授權的載體

信貸授權的形式：

按受權人劃分、按授信品種劃分、按行業進行授權、按客戶風險評級、按擔保方式

第二節 貸審分離

一、貸審分離的含義

1、貸審分離的定義

2、貸審分離制度出臺的背景

3、貸審分離的意義

二、貸審分離的法規要求

1、建立貸審分離的崗位制衡機制

2、建立貸款調查崗和貸款審查崗的考核與問責機制

三、貸審分離的一般操作規程

1、貸審分離的形式

崗位分離 部門分離 地區分離

2、信貸業務崗與信貸審查崗的職責劃分

業務崗：積極拓展業務搞好市場調查；對借款人業務的合法性、安全性、盈利性進行調查；對客戶進行信用等級評價；辦理抵押等具體手續；

審查崗：表面真實性審查；完整性審查；合規性審查；合理性審查；可行性審查

3、貸審分離實施要點

審查人員與借款人原則上不直接接觸 審查人員無最終決策權

審查人員應真正成為信貸專家

實行集體審議機制

“集體審查審議、明確發表意見、絕對多數通過” 按程序審批

第三節 貸款審查事項

一、貸款審查事項的含義

二、貸款審查事項的基本內容

1、信貸資料完整性及調查工作與申報流程的合規性審查

2、借款人主體資格及基本情況審查

3、信貸業務政策符合性審查

4、財務因素審查

5、非財務因素審查

6、擔保審查

7、充分揭示信貸風險

8、提出授信方案及結論

第四節、貸款審批要素

一、貸款審批要素的含義

二、主要貸款審批要素的審定要點

1、授信對象

2、貸款用途

3、授信品種

4、貸款金額

5、貸款期限

6、貸款幣種

7、貸款利率

8、擔保方式

9、發放條件

10、支付要求

11、貸后管理要求

第七章 貸款合同管理

第一節 貸款合同管理概述

一、貸款合同概述

1、貸款合同的定義

2、貸款合同的內容

3、貸款合同的分類

格式合同、非格式合同

4、貸款合同的制定原則：

不沖突原則、適宜相容原則、維權原則、完善性原則

二、貸款合同管理的定義及模式

1、貸款合同管理的定義

2、貸款合同管理模式

三、貸款合同管理中存在的問題

1、貸款合同存在不合規、不完備等缺陷

2、合同簽署前審查不嚴

3、簽約過程違規操作

4、履行合同監管不力

5、合同救濟超時 第二節 貸款新規對貸款合同管理的要求

一、協議承諾原則在貸款合同中的體現

1、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾申貸材料信息的真實有效

2、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾貸款的真實用途

3、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾貸款資金的支付方式

4、要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾各方的權利義務

二、貸款新規關于貸款合同管理的規定和要求

1、總體性規定

2、形式性規定

3、常規性規定

4、關于貸款發放和支付的規定

5、關于承諾內容的規定

6、關于違約責任的規定

7、關于處罰的規定

三、加強貸款合同管理的實施要點

1、全面對照新規，修訂和完善貸款合同等協議文件

2、建立完善有效的貸款合同管理制度

3、加強貸款合同規范性審查管理

4、履行監督、歸檔、檢查等管理措施

5、做好有關配套和支持工作

第三節 新規對貸款合同的修訂要求

一、貸款合同的修訂

1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調整

2、對借款用途增加約束性條款

3、增加條款明確對貸款的發放與支付的有關約定

4、詳細約定借貸雙方的承諾事項，力求全面完備

5、詳細約定借款人違約情形和貸款人有權采取的措施

第八章 貸款發放與支付

第一節 貸方分控

一、貸方分控概述

1、貸放分控的定義

2、推行貸放分控的現實意義

有利于防范貸款風險，保障貸款人資金安全；

有利于建設流程銀行，提高專業化操作質量和效率；

二、貸放分控的法規要求

1、設立獨立的放款執行部門

2、將資本金到位審核、按項目進度放款把關和按照約定用途使用貸款作為貸款發放與支付的重要前提條件

三、貸放分控的操作要點

1、明確放款執行部門的職責

2、明確崗位設置與業務流程

3、建立完善對放款執行部門的考核和問責機制

第二節 實貸實付

一、實貸實付的含義

二、推行實貸實付的現實意義

1、有利于將信貸資金引入實體經濟

2、有利于加強貸款使用的精細化管理

3、有利于銀行業金融機構管控信用風險和法律風險

三、準確理解實貸實付的核心要義

1、滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的

2、按進度發放貸款是實貸實付的基本要求

3、受托支付是實貸實付的重要手段

4、協議承諾是實貸實付的外部執行依據

第三節 貸款人受托支付

一、貸款人受托支付的含義

二、受托支付的法規要求

1、堅持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則

2、明確受托支付的條件

3、規范受托支付的審核要件

4、關于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間

三、受托支付的操作要點

1、明確借款人應提交的資料要求

2、明確支付審核要求

3、完善操作流程

4、合理確定流動資金貸款的受托支付標準

5、要合規使用放款專戶

第四節 自主支付

一、自主支付的含義

二、自主支付的法規要求

1、自主支付的標準

2、自主支付的支付控制

三、自主支付的操作要點

1、明確貸款發放前的審核要求

2、加強貸款資金發放和支付后的核查

3、審慎合規地確定以借款人自主支付方式發放貸款資金的在借款人賬戶的停留時間和金額

4、審慎確定個人借款人自主支付方式的適用情形

第九章 貸后管理

第一節 貸后管理概述

一、貸后管理的含義

二、貸后管理的現實意義

1、加強貸后管理是提高銀行信貸資產質量、防范信用風險的需要

2、加強貸后管理也是提升銀行競爭力水平的需要

三、貸后管理的主要內容

1、貸后檢查

2、貸款質量分類與風險預警

3、貸款本息到期收回

4、不良貸款管理 第二節 貸后管理的法規要求

一、貸后檢查

二、賬戶管理

三、固定資產貸款追加

四、合同約束

五、策略調整

六、貸款展期

七、不良貸款管理

八、貸款核銷管理

第三節 貸后管理的操作要點

一、貸后管理總體要求

1、建立完善的貸后管理制度體系

2、完善配套的信息技術支持

3、建立高素質的貸后管理人員隊伍

4、充分調動各種外部資源

二、貸后管理的具體操作要點

1、進行動態持續的貸后檢查和檢測

2、及時進行風險分析與預警

3、做好還款資金賬戶管理

4、做好不良貸款管理

5、貸款回收

6、形成貸后管理定期報告

7、信貸檔案管理