第一篇：互聯網下小微企業融資模式探討論文

摘要：隨著社會經濟的發展，小微企業呈現迅猛的發展勢頭，小微企業的穩定發展對我國社會主義市場經濟的發展具有重要作用。本文深入分析了小微企業融資模式的現狀，并提出互聯網金融下小微企業融資模式的發展建議，以期進一步完善互聯網金融融資平臺，促進小微企業又好又快發展。

關鍵詞：互聯網金融；小微企業；融資模式

小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，在提供就業、增加國家稅收收入，促進經濟增長方面做出了突出貢獻。目前，小微企業的發展面臨著融資渠道單一、融資困難等問題，嚴重阻礙了小微企業的進一步發展。互聯網金融的興起，為小微企業的發展提供了更加廣闊的發展平臺，研究互聯網金融下小微企業的融資模式對小微企業的發展具有重要的現實意義。

一、小微企業融資模式現狀

（一）融資需求大

隨著市場經濟的快速發展，小微企業的規模和數量也在不斷擴大，由于小微企業業務水平與發展速度的不協調，導致小微企業需要大量的資金支持。資金的短缺阻礙了小微企業轉變為大型企業愿望的實現。眾所周知，傳統的小微企業的融資模式是以抵押貸款為主，由于小微企業發展規模有限，抵押物的價值不足，使企業無法成功籌集到發展所需的資金。例如，遼寧某公司，是一家以機械制造為主的技術性公司，處于發展初期，企業規模小，知名度較低，抵押物分量不足，使得融資困難，企業發展舉步維艱。

（二）融資渠道單一

目前，我國小微企業普遍通過企業內部融資和銀行借貸的方式籌集企業發展所需要的資金，還有的小微企業通過民間信貸進行融資，融資渠道狹窄單一。首先，小微企業資本基礎弱，內部融資能力不足，受經濟危機的影響，市場低迷，原材料價格和勞動力成本增加，進一步削弱了企業的內部融資能力。其次，銀行貸款的過程復雜，耗時長，不符合小微企業下款快的需求，難以及時解決企業發展過程中遇到的資金問題。而民間借貸雖然具有時效短，放款快的特點，但管理缺失，市場混亂，無形中增加了小微企業的運營成本，是無奈之選。

（三）融資的結構不合理

小微企業的融資模式主要有內源性融資和外源性融資兩種。現階段，小微企業大多采用內源性融資，即依賴于企業的利潤獲得融資數額。但小微企業主要資金來源于企業積累和所有者的投資，內部融資能力不足，過度依賴于這種方式使企業發展陷入困境。外源性融資高效靈活，然而微小企業仍不能很好地借助外源性融資平臺獲得資金，造成了融資結構失去平衡，不利于小微企業發展。

二、互聯網金融下小微企業融資模式發展建議

（一）小微企業要加強自身建設

面對融資困境，小微企業應從自身著手，積極加強自身建設，增強經濟實力，從而提高融資的競爭力。首先，良好的信用記錄是成功融資的關鍵。因此小微企業要提高信用意識，保持良好的征信記錄。其次，小微企業要積極進行技術革新，促進經濟轉型，不斷提高自身的市場競爭力。第三，政府要積極發揮對小微企業的資金引導作用，為其提供技術補貼，促進其經濟轉型，例如，政府可以鼓勵企業呈產業鏈的形勢發展，不斷擴大企業規模；還可以實行稅收優惠政策，降低小企業的利息成本，增加其經濟收益。最后，小微企業要健全人力資源管理制度，通過完善的薪酬管理制度和績效考核制度，增加員工工作的積極性，提高員工的專業素質，從而提升企業發展的軟實力，促進企業更好的發展。

（二）創建良好的融資環境

首先要建立完善的征信系統。目前，我國各信用平臺之間獨立經營，缺乏有效的信用信息共享和交流，信用體系極不完善。因此，建立征信平臺，對于實現信用信息的共享，具有十分重要的意義。通過將互聯網金融平臺與征信平臺相關聯，采用會員實名制的方式共享信用信息，極大地促進了征信信息透明化，降低了金融風險。其次，要建立針對小微企業的金融機構。根據小微企業的特點，為小微企業的發展提供必要的資金支持。例如，某商業銀行設立了小微企業信貸管理部門，解決了以往小微企業貸款難、放款慢的問題，提高了貸款的效率，服務更加專業化。第三，要建立防范互聯網金融風險安全機制，在互聯網和金融兩方面對風險進行控制，加強金融數據管理體系建設，建設互聯網防火墻，從而全面地把控風險。最后，政府要出臺一系列包括稅收政策、利率政策等在內的優惠政策，對中小企業予以支持。同時還要發揮積極的輿論導向作用，引領互聯網金融下的小微企業進一步發展。

（三）加強互聯網金融風險的監管

首先，政府要借鑒發達國家的先進管理經驗，提高對互聯網金融企業的監管力度，明確互聯網金融企業的內部結構，從而為金融數據的準確奠定基礎。同時政府應增設市場準入制度，提高進入市場的門檻，保證金融交易的安全。其次，要立足于社會信用體系，制訂具體的監管法律法規，使之成為對互聯網那個金融監管的有效依據。例如，我國政府應積極修訂《商業銀行法》《證券法》的內容，在其中加入互聯網金融的模塊。第三，要推出互聯網管理的細則，加強監管部門之間的溝通，避免漏管和重復監管的現象。最后，在完善現有法律法規的基礎上，要加快中小企業擔保立法的進程，為小微企業建設征信系統提供法律基礎。

總之，在互聯網金融下的小微企業，通過加強自身建設，提升自身的市場競爭力能夠有效提高融資的成功幾率，在此基礎上，政府加強對互聯網金融風險的監管，為小微企業融資創建良好的市場環境，也有利于融資的順利進行。因此，在互聯網金融的新形勢下，小微企業融資可以借鑒以上幾種途徑。

參考文獻：

[1]徐細雄,林丁健.基于互聯網金融的小微企業融資模式創新研究[J].經濟體制改革,2014,06:144-148.[2]張嶺,張勝.互聯網金融支持小微企業融資模式研究[J].科技管理研究,2015,17:114-118.

第二篇：小微企業融資論文

引導語：對于論文相信很多人都不陌生，亦有很多人寫過論文，那么有關小微企業融資論文要怎么寫呢？接下來是小編為你帶來收集整理的小微企業融資論文范文，歡迎閱讀！

1.合理引入民間資本介入中小微企業

由于VC/PE發債門檻高、募集有限，因此，VC/PE發債存在的主要問題導致其難以成為主流募資模式。相反，激活民間資本，可以助推中小微企業快速發展。據權威統計數據顯示，我國目前閑置資金高達10萬多億元，更有大量資金沉淀在銀行，而中小微企業、工商個體等卻融資困難。反差強烈的供求矛盾，以及國家鼓勵民間資本進入金融服務領域的系列政策推動，湖南省“中億佰聯”應勢而生，為民間投融資雙方架起了一座“金”橋。

該種模式具有安全可靠、靈活高效、互利共贏三大特點。確保以借貸雙方合法、有效的抵押程序來規范雙方的權益和義務，創立了一套嚴密的法人客戶信用調查體系，幫助民間富余資本安全、合理地流入市場;采取十分靈活高效的方式，一般三日內為“借貸”雙方辦理好一切相關手續，以解決個體戶貸款難之又難的問題;以堅持“不超過同期銀行貸款利率4倍的合法利率”之原則，長期為中小微企業提供財產抵押和信譽管理。

2.建立以政府為主導的擔保機構

建立以政府為主導的擔保機構，在不以盈利為目的的情況下，需要由國家出資。政策性擔保機構可以為融資困難的小微企業提供擔保以增強其融資能力，最終實現國民經濟結構的優化和經濟的穩定健康增長。

同時，也可以建立由財政出資的擔保機構。財政擔保具有資金來源穩定、依托政府信用等較多優勢，更為重要的是，財政擔保可以剔除傳統行政管理對資金供需雙方的不當干預，并將財政直接投入轉變為向金融機構提供擔保。此外，地方政府也可以成立獨立核算或成立依托政府某一部門的農業擔保機構，或者由政府提供農業擔保資金成立小微企業擔保機構，委托其進行中小企業信用擔保、管理和開展小微企業擔保業務。

3.搭建信息平臺與融資平臺以在銀行和企業之間牽線搭橋

各地政府在注重產業結構調整與服務企業發展同時，努力構建適合企業投資和發展的環境，重視向大企業提供服務和引導中小微企業發展，鼓勵中小微企業聯合發展，提高融資能力和資信水平。政府還要通過搭建信息平臺，一方面將中小微企業資金需求提供給銀行，另一方面將銀行的金融產品推介給企業，讓銀行和企業雙贏，更好地為企業服務，促進區域經濟的發展。

政府也要積極搭建為中小微企業服務的融資平臺，可以嘗試建立以財政資金主導的擔保公司，為中小微企業提供擔保，加快區域中小微企業擔保體系建設。

4.切實實行財稅優惠政策

為減輕中小微企業負擔和增加中小微企業融資的成功率，應采取扶持中小微企業發展的差別性優惠稅收政策并將其落到實處。具體而言，一是擴大財政設立的科技型中小企業專項資金規模。現行政策中，財政補貼分配與稅收支持均以中型高科技企業為主而忽視了小微企業。

二是降低小微企業年應納稅所得額的門檻，即將享受優惠的小微企業年應納稅所得額提高，如從6萬元提高至10萬元。

三是延長小微企業的優惠政策有效期，如從原來的優惠期2015年年底延長至2016年年底。四是對年應納稅所得額較低的企業直接免收企業所得稅。這些制度供給可以切實減輕小微企業的負擔，盡量實現帕累托最優。因此，進一步修訂并切實實行財稅政策與金融政策，可以有效發揮財稅政策的資金杠桿效應。

第三篇：互聯網下集團財務管理模式論文

不管是分權、還是集權，企業集團財務管理都有一個共同的特點：企業內部財務控制以及企業財務信息的實時監控，要求集團企業的財務總監或企業的決策層和管理層能實時了解整個企業當前的財務狀況。與此同時，加強企業的預算管理和資金管理，也是集團企業財務管理的兩個重點。

一、集團式財務管理的基本內容

第一、集中，包括權力的集中和數據的集中。在傳統模式下，很多想要實現的管理模式很難實現。互聯網作為技術手段，給我們提供了非常好的實現的基礎。

第二、預算。在集團內部一定要強調預算。預算做的好，集團的決策層和管理層才能實時了解和控制，并且預見企業的未來。

第三，資金的管理。資金是企業的命脈。作為大中型的集團企業，作為決策層或者管理層，必須控制整個企業資金的流動和投資情況。這就要求財務管理系統幫助企業解決這樣的問題，有一點就是對資金實時監控和管理。

集團式財務管理包括四個部分。上面是集團管理的部分，包括在線查詢、對帳中心、標準管理、結算中心和中央控制。中間最突出的是財務管理部分，從集團和公司兩級單位出發可以歸結為集團層和下屬公司層兩層。此外，還有傳統的會計核算和財務分析報告，前者包括帳務處理、輔助管理等，后者包括財務的分析、報表的匯總以及報表的合并等。

二、集團式財務管理的設計原則

第一，細化會計核算，加強財務管理。在實現科技現代化的同時，實現現代化的財務管理，還必須細化核算。

第二，強化財務預算，完善內部控制。如果不能掌握企業任何一段時間內的財務狀況，不能掌握企業在今年、明年或者未來一個大致的經營情況，企業的情況就可怕了。

第三，突出資金管理，實現實時監控。集團可以通過互聯網實時了解資金管理情況。

第四，統一管理標準，貫徹一套政策。通過統一的核算機器，可以把集團公司所有的或者分行業的財務信息，綜合地反映到集團的決策層。在集團內部，報表應有統一的格式。

第五，系統開放靈活，財務業務一體化。從這個角度講，一個企業在不同的階段發展的規模和管理水平是不同的，企業在實現計算機管理時，角度也是不同的。這就要求財務管理系統能保證企業平滑地過渡和發展。

三、集團式財務的預算管理

強化管理的手段就是加強財務預算的管理。財務預算管理主要包括預算的編報、預算的執行和預算的分析三個環節。

預算的編制可以分為兩個類型，一個是在集團一級編制后再下發到各個企業，由下級單位細化預算、統一執行；另一種是由下級單位做一個粗略的預算報告上報到集團公司，由集團公司審批后，再下發預算方案，由下級單位執行。不管是由集團公司編制還是下級單位編制，在下級單位都需要細化預算，這個環節不可忽略。

預算的控制是在集團公司的下級單位完成的。預算的前提是核算，預算和核算這兩個步驟是緊密結合在一起的。

預算的分析是多種多樣的。首先是純粹的預算數據的分析，它可能包括一或半的預算。第二個分析內容是預算情況的分析。第三種分析是對預算的進度進行跟蹤分析。

第四篇：小微企業融資模式及方案

小微企業融資模式及方案

中小企業融資金融服務已經成為未來衡量銀行發展潛力及盈利能力的重要指標。根據目前國內銀行實務中對中小企業業務的劃分與界定，一般將總資產規模在2億元以下，且融資需求主要集中于500萬元以上的公司經營實體劃歸至中小企業金融服務的范疇。而“小微企業”是指比中小企業規模更小的小型及微型企業，具體包括小型民營公司、個人合伙企業以及個體工商戶等經營單位或組織。因企業經營資產和個人財產無法晰分的原因，小微企業融資業務的貸款主體一般為小微企業主或其實際控制人，同時其融資需求也大多限于500萬元以內。如果僅從數量上考慮，小微企業絕對是最廣泛意義上的中小企業群體中的大多數，而相對來說，小微企業“融資難”的問題在現實中更為突出，銀行在小微企業融資業務開展模式及方案設計方面，值得再思考的問題也更多。

這里必須要說明的是，中國民生銀行在國內的中小企業金融服務領域首先提出了“小微企業”及“商戶融資”的概念，并將其小微企業金融服務方案取名“商貸通”(將小微企業及其實際控制人統稱為“商戶”)。筆者很贊同民生銀行對中小企業金融服務領域的再次細分，并繼而認為小微企業融資難的問題及其困難所在之處，在很大程

度上也印證了中小企業融資難的現狀。筆者現就自己在小微企業金融實務中的一些思考和想法撮重取要，并求教于業界同仁。

一、發展小微企業融資業務應當堅持和摒棄的原則

眾所周知，客戶數量多、行業分布廣，信貸周期短、貸款額度小、用款次數頻繁，風險較大、收益較高，擔保物及擔保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等是小微企業融資業務的特點。有別于大公司業務，銀行 必須首先認識和熟悉小微企業運作及經營的獨特性，理解和容忍小微企業發展的“不規范性”，并制定一套單獨的適合于小微企業融資業務發展的工作流程及評審標準。

小微企業融資業務現階段(初期)的發展目標應當是“批量化、流程化和規模化”(三化)，簡言之即以批量營銷模式為主，堅持業務發展的流程化，以科學的發展原則和風險管理理念盡快實現業務發展的規模化。最終或長遠的目標是實現銀行與小微企業的共同成長，培育和輸送出一批優秀的中小企業或大型企業，并形成小微企業金融的差異化服務。

由此，為落實小微企業融資業務在發展初期“三化”的要求，有兩大比較領先的原則有必要堅持和重提：

第一，收益覆蓋風險原則。該原則首先強調的是利率水平或客戶綜合貢獻度等收益回報問題。小微企業融資屬于高風險業務，風險與收益應當匹配，高風險必然要求高回報。在傳統的大公司業務中，銀行相對客戶來講處于劣勢，沒有平等的談判地位，對于利率水平往往沒有最終的決定權。小微企業融資業務正好相反，銀行具有自主定價權利，其業務定價水平及收益回報應當明顯高于一般的大公司業務及住房按揭業務。該原則是發展小微企業融資業務并形成規模化的基本出發點和必然要求。據筆者了解，小微企業貸款的利率定價水平目前大體為同檔基準利率上浮30%左右。

第二，大數法則定律原則。該原則具有兩重含義，即規劃先行、規避行業或系統風險方面，以及“量與質”相互辯證的風險管理理念方面。

“大數法則”要求銀行(金融服務提供者)首先要研究小微企業及其所處行業特點，并進行系統性地規劃。小微企業的行業分布較廣，有些行業風險較小且屬于當地特色，如云南的茶葉行業、西安的家居、旅游等行業，但有些行業則不宜介入，如歌舞娛樂、桑拿洗浴以及諸如受宏觀經濟影響嚴重的出口依賴型行業等。在先行規劃的前提下有計劃地介入相關小微企業，大數定律就會發揮有效的指揮棒作用，系統性風險會有效降低。另一方面，大數法則定律原則要求小微企業的

客戶數量要足夠多，而單戶的貸款金額要保持在一定額度之下，不能過大(一般認為200萬元以下的貸款要占主要比例)，即要在控制單戶貸款金額的前提下，保持足夠數量的有效存量客戶，客觀上通過“數量”實現分散和降低小微企業整體信貸風險的目的，“以量補質”，允許并容忍合理范圍不良資產(率)的存在。

如果深究下去，該兩大“寶藏原則”引申出的內涵可能會更多。除此之外，筆者認為在小微企業融資業務的開展初期，還應當明確和堅持以下兩個原則：

1、建立和實行“強調有效客戶數量增加，且不鼓勵大額融資”的階段性考核原則。

在現階段，小微企業融資業務并不成熟，也沒有可直接借鑒和復制的成功經驗，銀行不應當完全依賴于“經濟利潤”指標對營銷人員進行考核，發展初期不應當過分強調“創利”考核的權重，而客戶數量的培育和積累(包括存量及新增客戶數量兩方面)，可能顯得更為重要些。同時借鑒包商銀行小額貸款的成功經驗，在業務發展初期應當避免盲目“求快做大”的發展思路，必須要堅持和強調授信額度的適度及金額限制/定，避免出現過多的大額融資現象，切實踐行大數定律原則下的可持續發展的思路。

2、“盡職免責”原則的建立及制度化。

科學發展的小微企業融資業務應當主動設定一定的風險容忍指標，容許一定范圍的不良資產存在。目前，各大銀行對中小及小微企業金融業務或者實行獨立牌照的專營，或者在內部組建專業團隊并進行集中作業服務，為了掃清專業營銷及服務團隊的“后顧之憂”，實現業務的規模化、流程化和批量化操作，筆者認為應當摒棄不良資產問責方面不科學的一刀切或“連坐追究”的舊做法，明確“盡職免責”原則內涵并使之制度化。這項原則是銀行小微企業融資業務可持續發展的重要內部保障。

二、國內目前常見的小微企業融資業務開展模式及方案

目前國 內 在小微企業融資業務營銷及開展方面普遍適用的模式有兩種，一種是單戶營銷，另一種是區分不同業態商業集群進行批量開發。兩種開發或營銷模式不存在優劣之分，只有適合與否、可操作與否之分。

單戶營銷或介入模式俗稱“散單”，是小微企業融資業務發展的基本方案，但對于“零售業務批發做”的小微企業金融營銷及發展思路來講，立足于集群項目進行批量開發的模式更容易把小微企業金融做大做強。

在商業集群批量開發營銷模式方面，民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業融資業務的重點發展行業定位于“國家產業政策支持、區域優勢明顯、受經濟波動和通脹影響較小、經營周期相對穩定、與大眾生活密切相關、日常認知度高的行業”。在此前提下，緊緊圍繞“商業圈”、“產業鏈”及“供應鏈”(一圈兩鏈)集群 進行批量的、系統性開發和授信。

比如，根據產業鏈商戶分布，將商戶分為原材料供應商、制造商(廠商)、品牌代理商或經銷商，并重點發展處于流通領域、成本能夠迅速轉嫁、有穩定分銷渠道的代理商和經銷商集群，以及大型、知名、壟斷企業上游供應商集群;根據流通領域商業業態的不同特征，將商戶分為交易市場商戶、超市等 賣場商戶、商業街門店商戶及電子商務門店商戶等四大類，積極鼓勵前三類業態的商戶集群發展，并有針對性的給出授信方案。

由于小微企業在經營的規范性及擔保措施方面不同于傳統的大公司對公授信業務，故此，對小微企業的要求當然地要與傳統的做法與觀念有所區分與不同。但在目前銀行同業對中小企業，特別是小微企業的授信態度及政策方面，除郵政儲蓄銀行以及部分當地主要商行(尤其是經濟發達地區)在“小額貸款業務”中推出非房產抵押擔保

類(如聯保、信用等)的擔保方式以外，固有的不動產抵押擔保的崇拜思維依然根深蒂固。

值得一提的是，在商業集群項目的批量營銷開發方面，民生銀行對小微企業主(承貸主體)的擔保要求相對比較靈活和多樣，可供選擇的擔保方式超過10種,包括不動產抵押擔保、共同擔保(具體指房產+法人公司或專業擔保公司保證)、供應鏈核心企業擔保、專業擔保公司保證擔保、聯保體聯保、應收帳款質押擔保、商鋪承租權質押、集群項目項下市場管理方保證擔保、自然人保證、自然人互保及信用方式等。

在授信產品方面，包括民生銀行、招商銀行及興業銀行等在內的多家銀行，目前已成功推出了個人循環授信額度貸款產品，即在額度有效期內借款人可根據資金需求合理安排支用的金額，并可循環使用，但具體單筆貸款一般不超過1年。當然，借款人仍可根據自身情況申請單筆/次授信。

筆者在此試舉所在工作單位已審批通過的集群授信案例，以說明小微企業融資業務擔保的多樣性和可操作性。某市A超市股份有限公司是在當地 擁有11家門店的連鎖零售企業，屬國內零售百強，其超市零售總額占所在市區零售總額的近10%，在當地知名度較高，連續

多年被政府評為“先進企業”和“納稅大戶”。經實地調查該超市供應鏈集群項目，針對該超市的上游供應鏈商戶，銀行的最終審批授信方案為：對向該超市年供應額在100萬元以上且供應額排名前200名的上游供應商，給予單戶貸款最高500萬元可循環使用額度授信，擔保方式為除房產抵押方式外，認可A超市公司提供的保證擔保，但限定單戶授信額度不超過借款人向該超市年供貨額的25%。此種核心企業保證擔保的方式，在解決上游供應商資金缺口的同時，大大加強了供應商與核心企業的經營關聯度，做到了“三贏”。

再舉一例，對于擁有較可靠的應收賬款(如穩定的租金)收入，但小微企業主對于出租物不擁有所有權，而僅擁有出租物的使用權或出租權，且不能辦理抵押擔保的情形(類似經營性物業貸款性質)，如果小微企業經營穩定，租金等應收賬款作為第一還款來源基本可覆蓋貸款本息支出，實踐中能否嘗試著采取應收賬款質押+“三方協議”(小微企業主、承租人及銀行簽訂)的風險控制方式進行貸款評審和審批?筆者主張贊同，并認為貸款風險的控制首先強制的是第一還款來源的充足性和可靠性，以及真正的違約風險發生概率，而不是一味地強調是否能夠落實抵押擔保措施。

毋庸質疑，擔保方式的多樣和靈活是小微企業融資業務發展的靈魂。如果一味強調傳統公司貸款業務 中的抵押等強擔保方式，不

破除不動產抵押崇拜思想，則小微企業融資業務就不可能真正得到長足發展。

三、幾種創新的小微企業融資模式介紹

根據實務經驗，筆者現介紹三個集群授信案例，該三個融資模式各具行業代表性，可借鑒、可復制性較強。這里需要特別感謝中國民生銀行西 安分行零售風險管理部總經理蒙曉文先生，他是前兩個融資模式思路的最早提出者。

(一)家居行業集群項下商戶租金貸款融資模式

模式背景及設計初衷：在家居建材行業中，如果經營商戶是租賃所在商城中市場管理方的商鋪進行經營，單次租賃期限較短，且租金逐年/次上漲較多，假如市場管理方(出租人)計劃一次性提前收取未來1-3年的商鋪租金，并根據預交的限期給予經營商戶不同程度的折扣回報，而銀行又認可該家居商城集群，同意對商城中的經營商戶進行小微企業融資授信，在市場管理方愿意對商戶租金貸款承擔全程連帶責任保證擔保，而且愿意為其保證行為另行提供其它“再擔保”的條件下，銀行可以進行兩個不同性質的額度授信，即首先核定并給予家居商城內全部經營商戶一個最高額授信額度(由市場管理方推薦其認可的經營排名靠前的商戶，且單戶租金貸款的額度不超過其新簽訂

租賃合同約定的總租金的80%)，另外向市場管理方給予一個相應的最高額保證擔保額度，并通過銀行與市場管理方簽訂相關法律協議的形式完成保證擔保的法律程序。

該模式會達到以下目的：

1、對市場管理方：通過租金貸款，可以一次性收取未來1-3年的租金，可以增加現金流，有助于其更好地發展;

2、對商戶：商戶拿到租金折扣，避免了以后每或每次簽約時的租金上漲壓力，經營成本降低，更為重要的是解決了經營或租金交納方面的資金短缺問題;

3、對銀行：優質經營商戶的分散經營本身即是對整體項目授信風險的分散，而保證人即市場管理方愿意以不動產進行“再擔保”，即對 保證行為形成的 最高額 保證債務 進行 擔保，客觀上增加了市場管理方的違約成本，可以促使其在推薦商戶及進行保證擔保行為時審慎謹慎，而且由于商城經營中大多采取先由市場管理方統一代收經營貨款、再向商戶定期劃轉的結算模式，能夠實際控制商戶的經營資金流，通過對此部分現金流的相應監控，對銀行及市場管理方自身的風險可以再次起到降低作用，附帶地，銀行就此可以順利地開展網銀、結算等產品的交叉營銷，提高小微企業的綜合貢獻度。

在實際操作時，商戶的貸款會直接劃入市場管理方(出租人)的對公帳戶(按揭操作模式)，商戶可選擇按月等額本息或等額本金還款，如果貸款出現逾期，作為保證人的市場管理方可以暫停與逾期商戶進行內部貨款結算，并有權代銀行扣劃逾期商戶的結算款項，這種風險控制措施對貸款商戶而言，無疑是一種有效威懾力量。此種模式是一種典型的“三贏”模式，三方利益相互滲透，風險控制措施巧妙，可推廣性較強。

(二)百貨商 超類集群供應鏈商戶融資模式

此種模式的思路側重于信用融資方式的運用。背景及思路是：針對城市主城區內大型的百貨、商業街區及超市經營者(即核心企業)的上游供應鏈涉及的小微企業，如其經營的產品或服務容易產生經營現金流，且存貨及應收賬款周轉較快，屬于與日常大眾消費關聯度較高、受經濟周期或政策影響較小行業，如其與核心企業合作期限較長、貨款結算頻繁(一般以周為頻次，或者更頻繁)，經核心企業推薦，銀行可以給予上游供應鏈的小微企業一定額度的信用擔保融資授信，供小微企業進行短期資金周轉使用。但一般均要求核心企業與銀行形成金融合作關系，要求核心企業負有協助銀行進行小微企業經營數據核實及貸款催清收等附隨義務。

當然，如果核心企業能夠及愿意對其上游供應鏈企業提供保證擔保，也可以考慮增加授信的客戶范圍及信用授信額度。

(三)產業鏈品牌核心企業下游一級代理商應付(預付)賬款融資模式

基本思路及初衷：本模式主要是為解決知名品牌的生產或銷售商與下游一級代理商之間貨款結算的支付問題而提出。對于在當地或全國享有較高知名度的品牌，要求核心企業推薦其認可的資信較好的代理商，并提供相應的保證擔保，由銀行在審核后向品牌代理商給予一定的融資額度授信，主要由代理商向核心企業支付賒銷的應付賬款，或者預先支付預付貨款使用。核心企業能夠實際監控貸款及其用途。

本融資模式的優點是：在品牌及其代理范圍事先已經調查確定的情況下，系統性風險已經預先得到了排查和降低，對品牌生產→代理銷售環節而言，向代理商融資實質上是對核心企業融資，客觀上有助于核心企業的做大做強，結果同樣是 “ 三贏 ”。但需要重點關注核心企業的經營及品牌的管理能力，以及品牌所處行業與大眾日常生活的關聯度和知名度。

第五篇：互聯網下高職體育教學模式創新與實現論文

摘要：高職體育教學是我國高職教育的重要組成部分，高職體育教學對提高學生身體素質具有重要的作用。探討了互聯網對高職體育教學的重要價值，從應用微課教學、利用社交平臺實現師生課后互動和構建體育信息管理系統等三個方面提出了互聯網背景下高職體育教學模式的創新點與實現策略。

關鍵詞：互聯網；高職體育教學；創新

高職體育課程是高職教學中不可或缺的課程，該課程的設立有助于提升高職學生的身體素養，幫助高職學生強健體格，以更佳的狀態學習人文知識，為其在面對未來的種種人生挑戰時打下良好的身體素養基礎。我國大多數高職體育教學模式過于單一，以教師灌輸給學生信息，再進行訓練為主，教學內容陳舊沒有創新。隨著時代的進步，互聯網已經滲透至人們生活的點點滴滴，高職傳統的體育教學模式已經難以符合當今時代對青少年的要求。本文針對于互聯網背景下高職體育教學模式的創新與實現進行分析，期望對提升我國高職體育教學的質量提供一些建議，進一步幫助強化我國高職學生的身體素養。

１．互聯網對高職體育教學的重要價值

將互聯網與高職體育相結合，不僅可以從互聯網中攝取豐富的教學資源，更新教學內容，緊跟時代步伐，還可以利用互聯網中的互動平臺進行師生交流，溝通彼此的感情和課程信息，還能便于學校與教師對課程信息的管理。

１．１資源豐富利于教學

互聯網中與高職體育教學有關的信息資源極其豐富，高職體育教師可以利用便利的互聯網搜集與教學相關的資源，將其融合至教學中，與當下熱點體育話題和國家政策相結合，革新教學內容，讓教學內容更加科學，與高職學生的生活緊密關聯，提升高職體育教學質量與學生身體素質。教師還可以巧妙地利用互聯網中豐富的資源，豐富教學模式，讓高職體育教學更加生動有趣。１．２互動平臺利于師生交流許多開發者利用互聯網開發出了許多互動平臺，在眾多互動平臺中，有許多可以免費使用，比如微信、貼吧、ＱＱ等。師生通過這些平臺可以非常便利地進行互動交流，增進彼此的感情，交流課程知識，既有利于和諧師生關系，還能幫助學生鞏固課堂知識。１．３便于課程信息管理互聯網是一個巨大的信息庫，人們在使用其已有資源的同時，還可以將自己已經掌握的資源總結歸類其中，方便于日后提取。高職體育教師可以利用互聯網中已有的數據庫或數據庫模型，將課程信息錄入其中，并進行整流歸納，將大量的信息整理好后，有利于管理者直觀了解，并提出管理策略。

２．互聯網背景下高職體育教學模式的創新點與實現策略

２．１應用微課教學

微課是目前非常引人關注的教學模式，但是其僅僅在文化課教學中被廣泛使用，在高職體育教學中的使用寥寥無幾。微課短小精悍，僅需要幾分鐘的時間，便將課程中的重點知識講解完畢，幫助學生高效率的學習，這種教學模式非常適合于高職體育教學。高職體育教學非常注重于學生實踐，如果可以通過微課讓學生在短時間內了解到當堂課中的知識點，可以大大節約時間，讓學生有更多的時間進行實踐，在實踐過程中學會運用剛學到的知識點，在實踐過程中提升自身的體能素養。高職體育教師在錄制微課時，應當先針對于課程重點在互聯網中搜集信息，并且將信息進行篩選，將重點知識與當下最新的體育資訊和國家政策相結合，設計微課內容，將時間控制在十分鐘以內。所錄制的微課可以插入ＰＰＴ或微視頻，幫助學生理解。高職體育教師應當意識到學生對于戶外運動的期盼性，所以有可能會存在學生不愿意觀看課程起始的微課，注意力往往難以集中，且興趣不濃厚，教師應當幫助學生提升對微課的興趣。在運用此模式進行教學時，教師應當注意控制微課前與學生進行交流的時間，不能交流過久，導致學生的課程實踐時間不足；教師還應當注意觀察學生的課程實踐情況，避免出現學生對交流的話題意猶未盡而聚在一起繼續討論，浪費了實踐時間的情況，一旦發現此類現象，應當組織學生進行團體訓練。

２．２利用社交平臺實現師生課后互動

我國高職學生對于社交平臺的使用率極高，學生已將社交平臺當成生活中不可或缺的一部分，教師應當將學生的這一特性利用起來，融入學生的生活中去，讓學生與教師能夠在課下也有交流互動的機會，在教師的督導下，幫助學生在日常生活中養成良好的運動習慣，教師可以更加了解學生的內心想法，從而制定出更加科學有效的教學的方案。教師可以選擇的社交平臺非常廣泛，比如微信、貼吧、ＱＱ等，教師不能貪多，應當僅選擇一種學生使用覆蓋率最大的社交平臺作為與學生互動交流的平臺，在此，筆者推薦高職體育教師使用微信平臺與學生互動。微信ａｐｐ在高職學生手機中的覆蓋率極大，基本上每個人都有自己的微信，且微信也是目前人們生活中已經習慣使用的社交軟件，所以對于高職體育教師而言，此軟件的使用也非常簡單。教師可以在微信中組建“體育”，將本班的學生全部邀請至群中，實行每日運動打卡，讓運動了的學生在群中打卡，分享自己的運動信息，帶動其他學生積極參與到日常生活體育運動中去；與學生分享自己的日常體育運動活動，積極回應學生對此的評價，逐漸將體育運動滲透至學生的生活習慣中；及時回復學生在微信平臺上所提出的問題，幫助學生解決難題；分享運動小知識、運動安全小知識、急救小知識等，幫助學生學會預防與面對運動中可能遇到的問題等。在進行此模式的教學時，教師應當注意控制學生的運動時間，避免過度運動，導致延誤了文化課的學習，或是出現超負荷運動等情況。

２．３構建體育信息管理系統

信息管理系統是已經在高職中普及使用，但是已有的信息管理系統并非針對于高職學生的體育信息管理，學生與體育課程先關的信息仍然沒有得到有效的管理，比如，學生的身體素養各項指標、運動量、理想素養指標等，對此，可以設立與體育課程有關的信息管理系統。與體育課程有關的信息管理系統，需要統計的數據量極大，體育教師應當引導學生進行體重、身高、肺活量等項目測量，有條件的學校還可以幫助學生測量身體蛋白質含量、體脂率等項目，讓學生按照自身目前的狀況，制定出理想的目標，將以上數據全部錄入信息管理系統，并且進行統計分析，方便于高職體育教師針對于學生的真實情況與目標制定出更符合于該班級學生的課程計劃，方便于學生及時更新自己的各項指標，了解自己的身體素養情況。在此信息管理平臺中，還應當增加課程信息板塊，支持教師將微課等課程知識上傳至其中，方便學生查看，也便于教師管理自己的課件。此管理系統還應當將學生的體育測試成績記錄下來，方便師生進行查閱。所建立的信息管系統的界面應當簡潔明了，方面于學生與教師使用，并且安排人員進行維護，學校加大對此系統的宣傳力度，讓更多的師生習慣使用此系統。

２．４進行線上課后評價

目前，學生對教師教學進行質量測評已經成為非常普遍的事情，但是測評的頻率非常低，一個學期僅進行一次，學生僅能對教師的整體教學進行評價，對于學生所反饋的評價信息，教師從中可以了解到的自己的教學問題非常有限，對于提升課程教學質量與效率的力度不夠高。對此，可以利用便利的互聯網，鼓勵學生在每節課課后對教師本次的教學情況進行線上評價，方便于教師及時了解自己的教學問題與學生的學習需求。由于高職體育課程每周至少一節，所以學校可以設計出針對于課程評價的電子問卷，該問卷匿名填寫，所涉及的內容為：教師上課狀態、課程內容、課程時間安排、感興趣程度、建議等，鼓勵學生進行線上填寫，將問卷的結果反饋給體育教師，方便于體育教師及時了解學生對自己課程的滿意情況，及時對課程計劃作出調整，學校也應當對問卷調查結果進行了解，對于調查評價一直不高的教師進行談話，了解其教學情況，并采取相應的措施，對于調查評價一直較高的教師，可以鼓勵其他教師與其進行溝通交流，向其進行學習。此調查問卷需要設定填寫有效期，確保學生反饋的信息及時有效性，避免出現與課程時間相隔太久才進行評價的情況，以免學生對調查問卷敷衍了事的情況。學校應當引導學生進行客觀的評價，對于問卷的內容設置也不應當太過于復雜，應當將問卷的填寫時間控制在一直兩分鐘，避免耽誤學生的其他事情。教師在面對學生的評價時，也應當以積極的心態去分析調查結果，并且定期進行工作總結，不能因為學生滿意度低便對工作失去熱情，也不應當因為滿意度高，就止步不前。

３．結論

我國高職體育教學關系到高職學生的身體素養培養，高職體育教師在對學生進行教學時與互聯網相結合，利用其中豐富的資源設計微課教學內容，為學生提供更多的實踐時間；巧用社交平臺與學生溝通感情，引導學生進行日常體育鍛煉，提升自身身體素養；使用互聯網中的數據庫對課程信息進行管理，方便學生了解自身情況，幫助教師制定更適合所教授班級的課程計劃；實行線上課后測評，幫助教師了解每節課學生對課程的評價。

參考文獻：

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作者:桂海榮 單位:蘇州工業職業技術學院