第一篇：扶貧小額貸款管理辦法

第一章 總 則 第一條

為了貫徹落實《低收入農戶高水平第二十一條 經辦銀行不得向小額扶貧貼息貸款戶（單位）強加存貸掛鉤要求；對經辦銀行虛報材料，騙取財政貼息資金的，由財政部門追回貼息資金，同時按有關規定進行處理。全面小康計劃（2018—2022 年）》（浙委發〔2018〕41 號）文件精神，進一步發揮金融服務在精準扶貧工作的積極作用，切實加強扶貧小額貸款管理，提高財政貼息資金的使用效益，根據有關小額貸款政 策的文件規定精神，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱財政貼息資金是指在財政扶貧科目列支，用于符合扶貧幫扶條件的小額貸款利息補貼和小額貸款風險補償金注資的總稱。

第三條

扶貧小額貸款采取協議授權方式，確定經辦銀行。

第二章

預算管理 第四條 市農業農村局根據扶貧小額貸款實際運行情況，通過對欠發達地區發展和全市低收入農戶創業增收融資形勢分析，提出當年扶貧小額貸款規模安排，預算貼息資金總量。

第五條 市財政局對市農業農村局提供的貼息資金總量預算進行審核，并納入財政扶貧科目預算。

第三章

相關規定 第六條 扶貧小額貸款的對象為：指定區域范圍的農戶；全市低收入農戶；指定區域范圍的能帶動低收入農戶增收的樂清市市級以上農業龍頭企業（合作社）組織及再就業援助基地（來料加工點）。

扶貧小額貸款區域范圍：仙溪鎮，大荊鎮（原雙峰鄉、鎮安鄉），芙蓉鎮（原雁湖鄉），淡溪鎮（原四都鄉、原淡溪鎮硐垟片），湖霧鎮山上片，樂成街道（原城北鄉），白石街道（原白石鎮中雁片），智仁鄉、嶺底鄉、龍西鄉。

第七條

扶貧小額貸款的用途規定：主要用于來料加工、農業生產、創業經營等。申請貸款的企業必須帶動低收入農戶增收就業。

第八條

市農業農村局每年安排一定額度用于全市低收入農戶的信貸，鼓勵經辦銀行加大對低收入農戶貸款的力度。經辦銀行可根據扶持對象的資金實力、貸款用途、信用狀況、還款能力等綜合因素確定最高授信額度，扶持對象可在授信額度內隨用隨貸，隨時歸還，循環使用。

第九條

扶貧小額貸款的額度規定：個人（家庭）貸款限定在 5 萬元（含）以內；企業（專業合作社）貸款限定 50 萬元（含）以內，效益較好、帶動力強的可放寬至 60 萬元以內。

第十條

扶貧小額貸款的貼息標準規定：扶貧小額貸款利率不得超過最近一次公布的一年期 LPR 加 100 基點，財政按扶貧對象實際貸款利率的 50%給予貼息，最高貼息不超過 3%。

第十一條

扶貧小額貸款風險金管理：

市財政局每年根據扶貧小額貸款發放額安排 2%的風險補償金，經辦銀行在發放小額貸款過程中，如出現壞賬，可向市農業農村局和財政局提出核銷申請，經審核后，予以核銷，壞賬核銷一年一結。確保風險補償金結余不低于600 萬元。

第四章

申貸審核 第十二條

扶貧小額貸款貼息，在規定的借款額度內，按實際借款額度和計息期限計算，逾期部分不貼息。

第十三條 經辦銀行對借款人貼息貸款申請要進行嚴格審查，符合有關規定的，發放貼息貸款。以單位（組織）為借款人的，30 萬元（含）以內需所在地鎮政府（街道辦事處）扶貧工作分管領導審核確認意見。超過 30 萬元的需由所在地鎮政府（街道辦事處）扶貧工作分管領導審核確認意見，同時需市農業農村局審核貸款資格，向經辦銀行辦理貼息貸款申請。企業在申請貸款時需提交經營狀況的相關證明。

第五章

貼息撥付 第十四條 經辦銀行按半年度計算扶貧小額貸款應貼息金額，并經市農業農村局和市財政局審核后，由財政部門撥付貼息資金。具體程序如下：

（一）貼息每半年結算一次，經辦銀行分別于 6 月 10 日和 12 月 10 前，將貼息資金申請和貸款明細表報送市農業農村局和市財政局審核。

貼息資金申請包括貸款發生額、余額、貸款發生筆數、申請貼息資金總額等內容。

貸款明細表包括每筆貸款的借款人名稱、戶籍所在地、聯系電話、貸款金額、發放時間、期限、月利、實付利息、貼息金額等內容。

（二）市農業農村局收到經辦銀行貼息資金申請后的 10 個工作日內對有關情況進行審核并出具意見。

（三）市財政部門收到經市農業農村局審核確認的貼息資金申請后，10 個工作日撥付貼息資金。

第六章 職責分工 第十五條 市農業農村局職責：

（一）負責扶貧小額貸款綜合協調工作；（二）每年 1 月 31 日前確定年度全市扶貧小額貸款總規模；（三）提出年度扶貧小額貸款財政貼息資金預算方案；（四）提供指定區域范圍的各村名單、指定區域市級以上農業龍頭企業（合作社）組織名單、再就業援助基地（來料加工點）。

（五）做好監督審核工作。經辦銀行在每季末次月 5 日內向農業農村局報送扶貧貸款發放清單，農業農村局對發放對象進行抽樣復核。

（六）做好銀行貼息申請及審核工作。

第十六條 市財政局職責：

（一）執行扶貧小額貸款貼息資金預決算制度；（二）復核貼息申請，按有關規定及時撥付貼息資金，提高貼息資金使用效率；（三）根據規定需要履行的其他職責。

第十七條 鎮（街）職責：

（一）協助市農業農村局做好當地扶貧小額貸款政策落實；（二）做好以單位（組織）名義申請的扶貧小額貸款借款人資格審查，并出具審查意見；（三）及時處理群眾反應意見； 第十八條 人民銀行職責：

（一）人民銀行要靈活運用多種貨幣政策工具，加強對銀行業金融機構的支持指導，推動相關部門完善配套機制建設。

（二）積極發揮金融精準扶貧牽頭作用，加強與市農業農村局、財政等部門的信息對接共享，共同做好扶貧小額信貸統計監測分析和評估考核工作。

第十九條 經辦銀行職責：

（一）對貸款項目是否屬于貼息項目進行審核；（二）對貼息貸款的使用方向進行監督，確保貼息貸款用于規定使用范圍；

（三）單獨設置扶貧貼息貸款業務臺賬，妥善保管貸款合同及相關業務憑證，配合有關部門檢查；（四）認真做好貸款貼息的結算、申報工作；（五）根據有關規定需要履行的其他職責。

第七章

獎懲制度 第二十條 借款人（單位、組織）提供虛假證明材料，有關單位未能認真履行審核職責，騙取扶貧小額貸款貼息政策的，由市農業農村局責令經辦銀行追回貸款貼息資金，登記借款人的不良信用記錄；責令相關單位按規定給予經辦人員相應處理。

第二十一條 經辦銀行不得向小額扶貧貼息貸款戶（單位）強加存貸掛鉤要求；對經辦銀行虛報材料，騙取財政貼息資金的，由財政部門追回貼息資金，同時按有關規定進行處理。

第二十二條

扶貧小額貸款發生逾期的，經辦銀行啟動追債程序；對于逾期不還貸的低收入農戶和企業（組織），將不再享受扶貧小額貸款政策。

第八章

附 則 第二十三條 本辦法自印發之日起實施。有效日期為 2020 年月

日至2023 年

月

日。

附件 1 扶貧貸款審核單

申請單位名稱

負責人

經營地址

經營項目

經營規模

成立日期

申請貸款金額（大寫）：人民幣 貸款期限

申請人簽章

申請人蓋章：

負責人簽字：

申請日期：

****年**月**日

鄉鎮政府（街道辦事處）意見

單位蓋章：

負責人簽字：

日 期：

****年**月**日

農業農村局意見

單位蓋章：

負責人簽字：

日 期：

****年**月**日

附件 2 企業(合作社)帶動農戶就業統計表 企業名稱（蓋章）：

企業地址 從事產業 帶動農戶數 人數 其中低收入農戶數 人數 人均年增加收入 備注

第二篇：濉溪縣扶貧小額貸款評級授信管理辦法

附件2

濉溪縣扶貧小額貸款評級授信管理辦法

第一章總則

第一條為認真貫徹落實《安徽省創新發展扶貧小額信貸實施意見》（皖扶辦〔2015〕37號）和《關于印發安徽省扶貧小額信貸工作實施方案的通知》（皖農信聯發〔2015〕84號）等文件精神，有效解決建檔立卡貧困戶（以下簡稱貧困戶）產業發展資金短缺難題，促進貧困戶增收脫貧，結合安徽濉溪農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱濉溪農商銀行）實際，制訂本辦法。

第二條扶貧小額信貸工作原則：精準扶貧、信用貸款；政府引導，市場運作；加強宣傳，尊重意愿；規范運作，防范風險。

第三條本辦法所指評級授信對象為有發展意愿、有發展潛質、有資金需求、有還款來源、并選擇了適合的發展項目的貧困戶。

第四條扶貧小額信貸評級是指濉溪農商銀行按統一標準，以借款人還款意愿和償債能力為核心，從社會誠信度、家庭勞動力狀況和上年人均收入三項指標對轄內貧困戶進行信用狀況的綜合評價。

第五條扶貧小額信貸授信是指濉溪農商銀行以貧困戶信用等級、家庭財產總值或凈資產、風險承受能力和產業項目發展前景等為基礎，核定貧困戶扶貧小額信用貸款最高限額。

第六條貧困戶評級授信遵循“統一標準，全面評級；余額控制，周轉使用；動態管理，適時調整”的原則。

“統一標準，全面評級”指扶貧小額信貸評級授信工作

組以統一的評級指標和方法對轄縣內的所有貧困戶進行評級授信。

“余額控制，周轉使用”指濉溪農商銀行對貧困戶的授信實行余額控制，有效期內周轉使用。

“動態管理，適時調整”指濉溪農商銀行根據貧困戶家庭情況、產業發展狀況和風險狀況的變化，適時調整貧困戶信用等級及授信額度。

第二章評級授信工作組

第七條成立縣、鎮、村三級評級授信工作組，按照“村級評議、鎮審查、縣級審核”的程序，對所有貧困戶進行公開規范評級授信。

村評級授信工作組由村兩委、駐村扶貧工作隊(支行行長參加）和村民代表組成，其中村民代表應德高望重、公道正派、有廣泛代表性，且人數必須占2/5以上。負責對所轄村的貧困戶逐戶采集評級授信信息，真實、準確、完整填列申請人基本情況、貧困戶家庭成員信息，對照評分項目打分評級、提出初評意見（包括信用等級和授信額度），填制“貧困戶評級授信表”有關欄次。

鎮評級授信工作組由當地濉溪農商銀行支行行長、鎮人民政府抽調人員組成，負責對村評級授信工作組初評意見進行審查，提出公開授信金額建議，將“貧困戶評級授信表”（一式三份）報縣評級授信工作組審定。

縣評級授信工作組由濉溪農商銀行、縣扶貧辦及相關部門抽調人員組成，負責核定貧困戶信用等級和授信額度，并建立信用檔案，將確認的貧困戶評級授信情況，通過政府門戶網站或主要媒體進行公告、公示。第三章貧困戶評級授信

第八條貧困戶信用等級采用記分方法評定，總分為100分，分為“很好”、“較好”、“一般”三個等級。根據“貧困戶評級授信表”對貧困戶信用等級進行測算，各等級貧困戶

應達到如下分值：“很好”信用貧困戶得分值≥90分、“較好”信用貧困戶得分值≥80分、“一般”信用貧困戶得分值≥70分、70分以下的評級無評級結果。

第九條濉溪農商銀行授信分為總體授信和單戶授信。總體授信是授信管理委員會根據國家扶貧政策和縣政府扶貧小額信貸工作安排，結合濉溪農商銀行實際情況，按照市場規則評估確定授信限額。包括全縣扶貧小額信貸授信、鄉鎮扶貧小額信貸授信和行政村扶貧小額信貸授信。濉溪農商銀行對評級得分70分以上、評級結果為“一般”以上貧困戶全部一次性公開授信。

第十條評級授信操作流程：村工作組進行貧困戶信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定→形成初評意見→鎮工作組審查初評意見并提出授信額度建議→縣工作組核定信用等級和授信額度→縣工作組公告、公示評級及授信結果

第四章貧困戶的用信管理

第十一條扶貧小額信貸辦理實行“陽光辦貸、五項公開”原則。即貸款流程和時限公開、評級授信原則公開、貸款違約責任公開、貸款金額方式、用途利率公開、貸款政策條件公開。

第十二條申請用信的評級授信貧困戶須具有完全民事行為能力、有生產發展意愿和項目，遵紀守法、誠實守信、無不良信用記錄。

第十三條扶貧小額信貸利率按照人民銀行頒布的同期同檔次貸款的基準利率執行。

第十四條扶貧小額信貸用途為支持貧困戶發展特色種養業、農產品加工業、休閑農業、光伏發電、鄉村旅游業等生產經營項目，支持貧困戶帶資入股參與農業產業化龍頭企業、農民合作社、家庭農場、專業大戶等新型農業經營主體經營。

第十五條扶貧小額貸款具體期限根據所選項目生產周期合理確定。一年期還款方式為“利隨本清”，二年期、三年期貸款還款結息方式為“按年結息、到期一次還本”。

第十六條扶貧小額信貸審批實行綠色通道，在授信額度內由所在地一級支行自主調查評審放貸。

第十七條扶貧小額信貸貸款申請資料：《貧困戶評級授信表》，身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、生產經營項目資料、貸款申請、貸款用途資料或說明、貸款審批表。

第十八條扶貧小額信貸辦理流程： 借款人申請----客戶經理（信貸員）受理---核實用途、評估風險---貸款審查----貸款審批---簽訂合同---貸款發放--↓--貸款收回---貼息申請

↓→→借款人出現死亡和意外傷害的---申請保險理賠 ↓→→貸款逾期且符合風險補償條件的--申請風險補償—濉溪農商銀行繼續追償損失

第五章評級授信后續管理

第十九條支行要嚴格按照信貸管理制度，建立扶貧小額貸款臺賬，做好跟蹤監測工作。對年內到期貸款回收率連續3個月低于98%的鎮、行政村，停止該項貸款業務，查明原因，除符合風險準備金補償條件的根據相關規定進行補償外，農商銀行應繼續追償剩余貸款本息，鎮、行政村協助，直至年內到期貸款回收率達到或超過98%，經過一定時間的考察后，再行在該鎮、村開展扶貧小額信貸業務。

第二十條濉溪農商銀行經辦支行信貸員（客戶經理）要加強貸后管理，貸款到期前一個星期提示客戶按約還款，貸款人因喪失還款能力造成貸款逾期的，應及時向當地鎮人民政府報告，由鎮人民政府審查匯總相關補償資料，以書面形式向縣扶貧辦和財政局提出風險補償報告，經縣主管部門按相關程序審批后，濉溪農商銀行在風險補償資金中進行扣劃處理。

第二十一條借款貧困戶惡意拖欠或不歸還貸款的，由支行負責追償，扶貧部門及鎮人民政府、村兩委協助配合，必要時通過法律途徑予以追償。總行信貸管理相關部門對貧困戶貸款進行管理和檢查，授信管理委員會負責對支行上報的評級授信業務的組織、審查、審批。

第二十二條對借款人發生死亡、意外傷害情況的，無論貸款是否到期，信貸員（客戶經理）要在借款人發生傷亡事故的24小時內，幫助貸款人申請保險賠付。

第二十三條信貸員因對貧困戶經營狀況變化掌握不準、反饋不及時等原因導致的信貸風險承擔相應責任，責任追究按濉溪農商銀行貸款責任追究辦法執行。

第二十四條貼息申請。貸款還清后，由貸款戶按照《濉溪縣扶貧小額信貸貼息資金管理辦法》要求申請貼息。

第二十五條保險賠付按簽約的保險公司要求辦理。

第六章附則

第二十六條信貸管理部要建立扶貧小額貸款臺賬，計財部要做好扶貧小額貸款單獨核算工作。

第二十七條本辦法由濉溪農商銀行負責制訂、解釋、修改。

第三篇：扶貧小額貸款政策解讀

扶貧小額信貸政策解讀

一、什么是扶貧小額信貸？

扶貧小額信貸，是國務院扶貧辦、財政部、中國人民銀行、中國銀監會和中國保監會為建檔立卡貧困戶發展產業增收脫貧而量身定制的一款信貸產品。具有“5萬元以下、3年期以內、免抵押免擔保、基準利率放貸、扶貧資金貼息、縣級建立風險補償金”等6大特征。

二、扶貧小額信貸的借款對象是誰？

年齡在18歲到60歲之間有勞動能力、有貸款意愿、有良好信用、有就業創業潛質的建檔立卡貧困戶。

三、扶貧小額貸款主要用于哪些方面？

扶貧小額貸款主要用于發展家庭種養業、家庭簡單加工業、家庭旅游業及購置小型農機具等創收項目。不得用于不得用于結婚、建房等非生產性方面，不能投入國家明令禁止、破壞生態環境污染等產業。貧困戶要自覺按照借款合同約定的用途使用貸款，嚴禁貸款轉借用途。

四、貧困戶如何獲得扶貧小額信貸？

第一步：村風控小組對其授信評級確定貸款額度。村里成立風控小組，并按反映貧困戶的信用意識和發展潛力的信用度、勞動力占比、勞動技能等指標，對貧困戶逐項進行評議，按照評定結果劃分授信等級，確定授信額度。第二步：貧困戶在合作銀行授信評級通過后，提出產業發展意向，向村風控小組提出貸款申請。

第三步：村風控小組接到后對貧困戶的貸款申請資料、申報建設內容進行現場查驗、初審和評估。

第四步：村社在公開位置對貧困戶貸款申請信息進行公示，公示期不少于7天。

第五步：公示結果經鄉鎮復核，報合作銀行審查批準。第六步：合作銀行完成內部審批后，與貧困戶簽訂借款合同，將貸款資金劃入其提供的銀行賬戶。

五、扶貧小額信貸貸款額度是多少？

根據貧困戶生產經營的需要，合理確定發展規模和貸款額度，貸款額度為5萬元以內。

六、扶貧小額信貸貸款期限為多少？ 扶貧小額信貸貸款期限不超過3年。

七、扶貧小額信貸利息如何支付？

扶貧小額信貸利息不高于5%，由財政給予貧困戶貸款貼息。貼息按照“先收后貼、分期補貼、應貼盡貼”的原則，合作銀行發放貸款后正常收取利息，貧困戶憑借款約據、身份證復印件、還本付息憑據申請貼息，縣（區）財政再將貼息資金分期撥付給建檔立卡貧困戶。

八、扶貧小額信貸如何還款？

銀行提前列出到期者名單告知村風控小組，風控小組通知到期借款人按借款合同約定的還款方式和時間，按期償還貸款本息。

九、如何管理扶貧小額信貸？

各鄉（鎮）要對取得扶貧小額信貸的建檔立卡貧困戶在所在村進行張榜公示，接受廣大群眾監督，保證扶貧開發金融服務的公信力。對采取欺騙隱瞞獲取信用憑證、不按規定使用貸款、有不良信用記錄的建檔立卡貧困戶，取消其信用戶稱號。建立扶貧小額貸款黑名單,將存在惡意欺詐和逃廢債務等失信行為的借款人列入黑名單,并建立公檢法聯合追討機制。定期發布黑名單，對黑名單所列人員，不再予貸款和承保。

第四篇：扶貧小額貸款發放工作情況匯報

ⅩⅩ鎮扶貧小額貸款發放工作情況匯報

11月12日全區推進扶貧小額貸款發放工作會議后，我鎮黨委、政府高度重視，立即召開了此項工作的專題會議，明確目標，分解任務，全面安排部署該項工作。我鎮小額貸款任務為270萬元，截至12月8日，通過大戶帶動和單戶貸款，已完成發放180萬元。具體情況匯報如下：

一、工作舉措：

一是提高認識，明確目標分解任務。11月13日召開了由信用社主任、財政所長、各村支部書記、站長參加的扶貧小額貸款發放工作會議，會上傳達和學習了區扶貧小額貸款發放工作的會議精神，進一步強調小額貸款發放的重要意義制定了ⅩⅩ鎮扶貧小額貸款工作任務分解和時間表，并對照任務按各村貧困戶的數量分解到各村。

二是認真做好扶貧小額貸款備選戶的篩選工作。通過認真細致把關、篩選，把符合貸款條件貧困戶全部提供給信用社，對備選戶之外的種植、養殖大戶，通過簽訂幫扶協議，在解決種養殖大戶資金難題的同時，也較好帶動貧困戶脫貧致富。

三是制定措施，強化管理。ⅩⅩ鎮扶貧小額貸款領導小組及成員認真履行自身職責，嚴格貸款發放前期調查、審批及發放手續，進一步完善工作方案，強化責任落實，確保扶貧小額貸款各項政策宣傳到位，確保貸款發的出、收的回。

二、存在問題：

ⅩⅩ鎮貧困戶十分歡迎該項政策，希望能夠充分利用小額貸款進行脫貧致富，但因家庭貧困或沒有資產進行抵押，沒有人愿意提供擔保，無法完成信用社規定的貸款手續、三、下步打算：

在下步工作中，我們將進一步加大宣傳力度，對全鎮貧困戶進行再排查再梳理，同時，調動全鎮種養殖大戶積極性，完善幫扶舉措，加強與信用社協調配合，全力加快ⅩⅩ鎮扶貧小額貸款發放工作，確保按序時完成各項目標任務。

第五篇：小額貸款公司貸款風險管理辦法

小額貸款公司貸款風險管理辦法

**小額貸款有限公司

中小企業流動資金貸款風險管理辦法

第一章 總則

第一條

為規范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業務經營行為，促進流動資金貸款業務健康發展,根據國家有關法律法規和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業法人用于借款人日常生產經營周轉的本幣貸款。

第三條 辦理流動資金貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風險限額管理制度。

第五條

流動資金貸款實行授權管理，在授權范圍內辦理流動資金貸款業務。

第六條

流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環節的責任需落實到具體部門和崗位。

第七條

辦理流動資金貸款應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監督貸款的使用情況。

流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資及國家禁止生產、經營的領域和用途。第八條

辦理流動資金貸款時應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據借款人生產經營的規模及周期特點合理設定貸款業務品種及期限，實現對貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。

第九條

辦理流動資金貸款業務的基本流程為：客戶申請、受理、調查、審查、（審議）、審批、信用發放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風險分類）、信用收回。相關制度辦法有特別規定的，執行其規定。

第二章 業務對象、種類及條件

第十條

流動資金貸款對象為經工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的企業法人。

第十一條

流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。

短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；

中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。

第十二條

借款人申請流動資金貸款應同時具備以下基本條件：

（一）依法設立并持有有效的營業執照，組織機構代碼證，人民銀行核準發放并經過年檢的貸款卡，特殊行業或按規定應取得環保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件；

（二）在金融機構開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協議約定；

（三）管理、財務制度健全，生產經營情況正常，財務狀況良好，具有持續經營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；

（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；

（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規及有關政策規定；

（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保；

（七）貸款公司要求的其他條件。

第三章 申請、受理與調查

第十三條 借款人申請流動資金貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。

第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規定進行調查。調查的主要內容應包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構，公司治理，內部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關聯方及關聯交易情況等；

（二）借款人經營情況，包括經營范圍、核心主業、生產技術和工藝、年設計生產能力、實際生產能力、市場占有率、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等；

（三）借款人所在行業及區域狀況，包括行業發展前景、借款人在行業、區域中的地位、市場環境等；

（四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；

（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現有融資性負債情況，應收應付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產經營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產規模或盲目多元化投資的傾向；

（七）擔保情況，主要調查擔保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。中期流動資金貸款還應重點調查以下內容：借款人中、長期生產經營的規劃；中長期資產負債結構的穩定性；中長期現金流量的充足性和穩定性；借款人管理層的穩定性及關鍵管理人員的品行。

第十五條 調查完成后，客戶部門應在綜合分析判斷借款人生產經營是否正常、還款來源是否充足、擔保是否落實、信貸風險是否可控的基礎上，并撰寫調查報告，提出明確的調查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據需要提出信用發放條件、貸款使用條件、合同約定內容和管理要求等，并對調查內容的真實性、完整性和有效性負責。

第十六條 若借款人的生產經營、財務狀況等與前一次辦理信貸業務相比未發生較大變化，調查報告內容可適當簡化。

第四章 審查、審議與審批

第十七條 信貸風險管理部門負責流動資金貸款審查。審查的重點內容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國家產業政策及貸款公司信貸規定、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國家法律法規規定和借款人生產經營需要；

（三）調查報告和有關資料是否完整，內部運作程序是否合規，是否符合授權管理要求；

（四）調查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產經營狀況及財務狀況相適應；

（五）借款人在貸款公司及其他金融機構的用信情況；

（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；

（八）貸款主要風險及防范措施。

第十八條 審查人員在審查過程中認為存在疑難法律問題的，經公司主管同意，可按規定送交法律人員審查。

第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業務，報有權審批人審批，按規定應經貸款審查委員會審議的，經審議后提交有權審批人審批。

第二十一條 流動資金貸款審批內容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發放條件、貸款使用條件、合同約定內容、管理要求等內容。

第五章

貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據借款人生產經營的情況和預期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎上，結合經營規模、業務特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。

第二十三條 流動資金貸款定價應綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關規定的情況下合理定價。

第二十四條

流動資金貸款期限應根據客戶生產經營周期、預期現金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條

流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動資金貸款應優先選擇分期還本付息的還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應根據客戶的預期現金流確定還本付息的期數及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關規定進行信用發放條件審核，與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時與擔保人簽訂書面擔保合同。

第二十七條

流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條

流動資金借款合同應包括以下內容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實的信用發放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；

（四）借款人應在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產、股權等投資和國家禁止生產、經營的領域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現重大問題時貸款公司有權提前收回貸款；發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；

（五）當借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務指標、發生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應承擔的違約責任，貸款公司有權采取變更支付方式、要求追加擔保、停止發放貸款、提前收回貸款等措施；

（六）貸款批復文件中要求列入合同條款的其他事項。第二十九條

根據風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：

（一）對借款人重要財務指標如資產負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價條件，定價條件發生變化按約定相應調整貸款利率和實施定價處罰；

（三）加入資產保護條款，如要求借款人對關鍵資產投保，不得出售指定范圍的資產（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。

第七章 貸款發放與支付

第三十條

流動資金貸款發放前，應按規定要求落實信貸批復內容，并按貸款公司用信規定進行放款審核后發放貸款。

第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

第三十二條 根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。

第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經理應根據合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經理在委托支付通知單上簽字，將相關資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續并將有關資料提交相關部門進行賬務處理。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。

第三十五條 對低信用風險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。

第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款公司應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

第八章 貸后管理

第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關規定和借款合同約定進行貸后管理。除執行貸后管理一般規定外，還應做好以下工作：

（一）根據合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

必要時可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。

（二）動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。

（三）根據法律、法規和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護貸款公司債權。

（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整信貸策略。

（五）貸款發放后15日內對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關內容，對于出現重大異常情況的，應向相關部門匯報，及時采取有效措施，降低風險減少損失。

（六）對逾期30（含）天以內的貸款客戶經理應進行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規定辦理。

第三十八條 借款人因市場環境變化、現金流與貸款期限不匹配等原因導致臨時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

附件：1.申請辦理流動資金貸款應提供的基本資

附件1: 申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料

一、注冊登記或批準成立的有關文件及其最新有效的年檢證明；

二、經年檢的組織機構代碼證，有效的稅務登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；

三、企業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；

四、人民銀行核發經年檢有效的貸款卡；

五、公司章程對辦理信貸業務有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；

六、近二年財務報告及最近一期財務報表，成立不足二年的，提交成立以來的財務報告及最近一期財務報表。貸款公司認為有必要的，應提供經審計的財務報告；

七、印鑒卡、法定代表人及授權代理人簽字式樣；

八、采取擔保方式的，還應提供擔保相關資料；

九、生產經營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準使用外匯的有效文件；

十、其他資料。上述資料如需留存復印件，應由客戶經理將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。非初次申請信用的客戶，農業銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。

**小額貸款有限公司 個人信貸業務風險管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業務管理，防范和控制個人信貸業務風險，服務“三農”促進個人信貸業務健康發展，根據國家有關法律法規、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人信貸業務（以下簡稱個貸業務）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關規定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業務。

第三條 個貸業務的基本流程：業務申請與受理、調查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調查、審查、審批、用信管理環節必須部門分離或崗位分離。

第四條 個貸業務實行“一次調查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調查審查審批。個貸業務原則上實行分散受理調查、集中審查審批(低信用風險個貸業務除外)。條件成熟的可實行集中調查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個貸業務應按區域、產品、客戶等維度實行風險限額管理。

第二章 客戶準入

第六條 申請個貸業務，申請人應具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩定的工作單位，或穩定的經營場所；

（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業務實施前，在金融機構開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進行信用評級的，評級應達到規定標準；

（七）貸款用途明確，符合法律法規規定和國家有關政策；

第七條

申請經營類業務，除應具備第七條規定的基本條件外，申請人還應具備以下條件：

（一）從事的經營活動合法合規，符合國家產業、行業、環保政策和社會發展規劃要求；

（二）經年檢的營業執照和有權批準部門頒發的生產經營許可證；

（三）有合理的生產經營計劃，個人商業用房貸款除外。第八條 嚴禁對以下人員辦理個貸業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務的；

（二）擔任或曾經擔任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負有直接責任的關鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款申請

第九條

借款人向我公司經營機構提出個貸業務申請。第十條 借款人首次申請辦理個貸業務，需提供以下基本材料：

（一）書面貸款申請；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業務申請時因交易尚未發生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。采取自主支付方式的，應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；

（五）按規定需評級的，提供評級需要的相關材料；

（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請辦理生產經營性貸款業務，除上述要求的材料外，還需提供營業執照，從事特種行業的需同時提供有權批準部門頒發的生產經營許可證。

第四章 評級與授信

第十一條

辦理個貸業務原則上需要評級。經辦人員應根據貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔保人）進行信用等級測評（按規定可以免評級的除外）。

第十二條 辦理循環類個貸業務須對借款人進行授信。授信是指貸款公司根據借款人的收入、資產、信用記錄等資信情況及提供擔保情況，同意在一定期限內向借款人提供的信用額度。循環類個貸業務是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業務。

第十三條 個貸業務授信期限原則上3年，最多不超過5年。

第十四條 個貸業務授信額度應根據借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質押率、保證擔保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產品管理辦法確定。辦理個貸業務的單戶最高貸款額度由單項產品管理辦法確定。

第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應重點關注借款人的還款能力。對經營類業務，應關注經營項目的現金流及其穩定性。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務支出也應按家庭計算。

第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內容進行調查審查：

（一）授信條件是否發生重大變化；

（二）貸款用途是否真實、合法合規；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調查

第十七條 受理崗根據借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應及時告知申請人。如同意受理，及時將相關材料移交調查崗調查。

第十八條 調查人員負責貸款調查,不得委托第三方代為調查，調查人員對調查材料的準確性、完整性、真實性、有效性負責。

第十九條 個貸業務主要調查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人（擔保人）身份是否真實；

（三）借款用途是否真實、合法，并按規定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產狀況等）；

（六）保證人擔保能力是否充足；

（七）合理評估抵質押物價值（制度規定可免評估的除外）。采用外部評估的，客戶部門應對抵質押物的評估方式和評估價值審核確認；

（八）對經營類業務應調查借款人經營行為的合法合規性、經營管理能力、生產經營狀況等；

（九）個貸業務應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經營類業務的實地調查，調查人員應通過觀察借款人的經營場所、經營規模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經營能力、生產經營狀況、經營項目有無行業風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調查。

第二十條 個貸業務調查實行面談制度。調查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。

第二十一條

調查人員根據調查情況填寫調查表或撰寫調查報告，進行綜合分析，提出調查結論和風險提示。調查結論認為可以向借款人提供貸款的，調查人員應對貸款方案（包括用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔保方式等，下同）提出具體意見。調查結論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第六章 貸款審查審批

第二十二條

審查崗負責個貸業務的審查。審查環節對個貸業務的合法合規性、合理性、風險揭示的充分性承擔責任。主要審查以下內容：

（一）資料的完備性。信貸業務資料是否齊備。

（二）業務的合規性。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規定。

（三）風險的可控性。有關證明材料是否符合規定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結果、抵質押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規定等。對于經營類業務，還應重點分析借款人經營管理能力、生產經營情況等。

如調查環節移交的信貸資料不全或調查內容不完整、不清晰，審查人員可要求調查環節補充完善。

第二十三條 根據審查情況，審查人員同意調查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。需審議的個貸業務應報公司貸審會審議。

第二十四條

審查結論為同意的，應明確貸款方案，報有權審批人審批。

超有權審批人審批的個貸業務需經貸款審查委員會審議，經有權審批人審批。

第二十五條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查、審議結論等因素審批個貸業務。審批結論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結論需表述理由。

第二十六條

有權審批人下達貸款批復，明確貸款方案、風險管理措施、審批有效期等。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應及時告知借款人。

第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內容包括落實批復條件、合同簽訂、抵質押登記、放款審核、支付管理等。抵質押登記和放款審核環節應與受理調查環節部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調查人員兼任。

第二十八條 個貸業務資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指貸款公司根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指貸款公司根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規定的情形除外。

第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第三十條 客戶經理落實批復要求的各項條件后，按規定選用合同文本，根據批復內容填寫合同要素。借款合同應明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應在借款合同中填寫相關支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關規定進行審核。審核無誤后，客戶經理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權簽字人簽字。簽訂合同時，應審核借款人、擔保人的身份真實性。

借款合同采用格式條款的，應予以公示。

第三十一條

按規定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權委托書》，并向貸款公司遞交相關交易證明。客戶經理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發放與支付。

第三十二條

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。按規定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規定完成貸款資金的發放與支付。

第三十三條

抵質押登記不得由調查人員單獨辦理。抵質押登記人員應親自到有權登記機構辦理抵質押登記手續，親自辦理質押憑證的止付手續，不得委托他人代為辦理。辦理他項權證和質物交接時需填制“交接清單”。抵質押物需辦理保險的，按規定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔保后轉為抵押擔保方式的貸款除外。

第三十四條

放款審核崗負責放款審核，主要內容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規范性。

（三）審核擔保的規范性和有效性，包括手續是否完備、階段性擔保是否在規定的額度內、他項權證是否辦妥，保證金繳納、止付手續、保險等是否按規定辦理，已實現抵質押登記網上查詢真偽的地區還應網上查詢抵質押情況等。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權委托書》或《最高額擔保個人借款合同用款申請書》中相關支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規定在金融機構開立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規定，借款人是否按規定在金融機構開立存款賬戶等。

第三十五條

放款通知單提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。

第八章

貸后管理 第三十六條

個貸業務貸后管理的主要職責包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續。

（三）監測貸款資金用途。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

（四）按照第三十七條的規定進行貸后檢查。

（五）按照第三十九條規定對逾期貸款進行催收和處理。

（六）抵質押以及保證擔保管理。

（七）貸款到期處理和信用收回。

第三十七條 客戶經理按規定進行貸后檢查，發現重大風險隱患或風險預警信號須按規定及時報告。關于個貸業務貸后檢查的頻次規定：對采取分期還款方式個貸業務，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風險個貸業務的個貸業務產品至少每半年檢查一次。

個貸業務貸后檢查的主要內容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產、職業、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經濟糾紛；

（四）擔保人保證能力、抵質押物的完整性和安全性是否發生變化，抵質押物的價值是否減少，抵質押權是否受到侵害，抵質押物的保管是否符合規定；

（五）經營類業務還應檢查借款人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權人、債務人的合作關系是否正常等。

第三十八條 信貸風險管理部門風險經理負責個貸業務風險監控。其主要職責是：

（一）發現風險隱患或風險預警信號，督促客戶經理限期處理；

（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現場核查；

（三）向上級報告個貸業務風險狀況。第三十九條 到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式個貸業務，客戶經理要在每筆信貸業務到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續；

（二）個貸業務原則上不得展期，確需展期的，按新發放貸款審批權限和流程辦理；

（三）發生合同約定事項導致信貸業務提前到期的，報貸款公司有權人同意后，由客戶經理向借款人、擔保人發出《信貸業務提前到期通知書》，辦理相關還款手續。

（四）個貸業務不得辦理借新還舊；

（五）借款人還清全部貸款后，客戶經理應及時憑結清全部本息的還款憑證辦理抵押權證出庫手續，并出具一份登記機關認可的注銷抵押登記證明，交給抵質押人簽收登記或陪同抵質押人辦理抵質押注銷手續；

（六）對逾期30（含）天以內的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規定辦理；

（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協議重組。

第九章 附 則

第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。