第一篇：吉林省小額貸款公司管理辦法

關(guān)于印發(fā)《吉林省小額貸款公司試點暫行管理辦法》及《吉林省小額貸款公司組建審批工作指引》的通知

各市（州）人民政府，長白山管委會，各縣（市、區(qū)）人民政府，省政府各廳委、各直屬機構(gòu)：

《吉林省小額貸款公司試點暫行管理辦法》及《吉林省小額貸款公司組建審批工作指引》已經(jīng)省政府同意，現(xiàn)印發(fā)各地，請組織實施。

附件：

1《吉林省小額貸款公司試點暫行管理辦法》

2《吉林省小額貸款公司組建審批工作指引》

吉林省金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

二○○八年九月十六日

附件1

吉林省小額貸款公司試點暫行管理辦法

第一章 總則

第一條為積極穩(wěn)妥地推進小額貸款公司試點工作，規(guī)范小額貸款公司的行為，維護小額貸款公司合法權(quán)益，保障小額貸款公司穩(wěn)健運行，根據(jù)《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，制定本辦法。

第二條本辦法所稱的小額貸款公司是在吉林省內(nèi)由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

第三條小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。

第四條小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第五條吉林省政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱省金融辦）負責(zé)全省小額貸款公司試點工作的組織、協(xié)調(diào)和推進工作，審核批準小額貸款公司，指導(dǎo)各地對小額貸款公司進行監(jiān)督管理和風(fēng)險防范處置等工作。

第六條縣（市）政府負責(zé)本區(qū)域內(nèi)小額貸款公司試點的實施工作，市（州）政府，長白山管理委員會負責(zé)所轄區(qū)小額貸款公司試點的實施工作。市（州）政府、長白山管理委員會、縣（市）政府（以下簡稱地方政府）要明確主管部門負責(zé)組織實施小額貸款公司試點工作。

第七條地方政府承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險處置責(zé)任，是風(fēng)險防范處置的第一責(zé)任人，要依法組織當(dāng)?shù)毓ど獭⒐膊块T，銀行業(yè)監(jiān)督管理和人民銀行分支機構(gòu)跟蹤資金流向，防范和打擊小額貸款公司從事非法集資、非法吸收公眾存款和高利貸等金融違法活動。

第二章 機構(gòu)設(shè)立

第八條小額貸款公司的名稱應(yīng)由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣(市、區(qū))級行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。

第九條小額貸款公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍為：

（一）辦理各項小額貸款業(yè)務(wù)；

（二）辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；

（三）其他經(jīng)批準的業(yè)務(wù)。

第十條小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2—200名發(fā)起人。

第十一條設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）注冊資本為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；

（三）有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于1000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于2000萬元；

（四）主發(fā)起人持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的20%；單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%；

（五）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員；

（六）有必要的組織機構(gòu)和管理制度；

（七）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

第十二條小額貸款公司主發(fā)起人，原則上應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的企業(yè)，企業(yè)法人代表沒有犯罪記錄和不良信用記錄；當(dāng)?shù)仄髽I(yè)作為主發(fā)起人，凈資產(chǎn)要超過500萬元，資產(chǎn)負債率不高于70%；外地企業(yè)作為主發(fā)起人，凈資產(chǎn)要超過1000萬元，資產(chǎn)負債率不高于70%。在地方政府主管部門的組織指導(dǎo)下，主發(fā)起人協(xié)商確定小額貸款公司其他出資人，作為申請人承擔(dān)籌建工作。

主發(fā)起人和其他出資人應(yīng)符合下列條件：

（一）出資人入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人資金委托入股；

（二）自然人具有完全民事行為能力，有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）企業(yè)具有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；權(quán)益性投資余額不超過其凈資產(chǎn)的50％（含本次投資），最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（四）社會組織具有合法收入來源，有良好的社會聲譽和誠信記錄。

第十三條設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。地方政府主管部門負責(zé)籌建申請和開業(yè)申請的審查、驗收工作，提出審查意見；省金融辦負責(zé)審批，同意后下發(fā)批復(fù)。

第十四條籌建小額貸款公司，申請人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性報告；

（三）籌建工作方案；

（四）當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T出具的《企業(yè)名稱預(yù)先核準通知書》；

（五）出資人（發(fā)起人）同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議及出資協(xié)議書；

第十五條地方政府主管部門審查同意后，向省金融辦報送審查意見。同時，地方政府向省金融辦報送承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險防范和處置責(zé)任的承諾書。省金融辦審核批準后，下發(fā)籌建批復(fù)。小額貸款公司發(fā)起人與出資人成立籌建小組，開展籌建工作。

第十六條小額貸款公司申請開業(yè)，申請人應(yīng)當(dāng)提交下列文件、材料：

（一）開業(yè)申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程（草案）；

（四）法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

（五）律師中介機構(gòu)出具發(fā)起人和出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書；

（六）擬任董事、高級管理人員的任職資格材料；

（七）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（八）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明。

第十七條公司董事和高級管理人員任職資格，除符合《公司法》規(guī)定的條件外，還要符合下列條件：

（一）具備履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識，有良好的社會聲譽，無犯罪記錄和不良信用記錄；

（二）董事長和總經(jīng)理具備從事銀行工作2年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作5年以上，具備大專（含大專）以上學(xué)歷。

第十八條籌建工作完成后，小額貸款公司籌建小組申請開業(yè)，地方政府主管部門審查同意后，向省金融辦報送審查意見，省金融辦審核批準后，下發(fā)開業(yè)批復(fù)。

第十九條申請人憑開業(yè)批復(fù)，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。并在5個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門和人民銀行分支機構(gòu)報送相關(guān)資料。在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門辦理稅務(wù)登記。

第三章 經(jīng)營管理

第二十條小額貸款公司章程由股東大會制定和修改，經(jīng)地方政府主管部門審核同意，報省金融辦核準后執(zhí)行。小額貸款公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險。小額貸款公司要按照《公司法》要求，建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理層之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)控制度，提高公司治理的有效性。

第二十一條小額貸款公司股東之間可以轉(zhuǎn)讓股份，設(shè)立1年后，可增資擴股。主發(fā)起人持有的股份自成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押；其他出資人持有的股份自成立之日起1年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押；董事、經(jīng)營管理層持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。

第二十二條小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。

第二十三條小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。不得向股東發(fā)放貸款，不得跨區(qū)域發(fā)放貸款。

第二十四條小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

第二十五條小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應(yīng)加強內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。

第二十六條小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，按照相關(guān)規(guī)定，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。

第二十七條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)真實記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制年度財務(wù)會計決算報告，并由投資人聘請具有資質(zhì)的會計師事務(wù)所進行審計。

第四章 監(jiān)督管理

第二十八條小額貸款公司依法接受省金融辦及地方政府主管部門的監(jiān)督管理，接受社會監(jiān)督。每年按照《公司法》等相關(guān)規(guī)定，對小額貸款公司進行年檢，年檢工作由地方政府主管部門會同當(dāng)?shù)毓ど滩块T，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門和人民銀行分支機構(gòu)進行，并向省金融辦備案。省金融辦會同省工商局、吉林銀監(jiān)局和人民銀行長春中心支行每年對小額貸款公司進行分類評價。

第二十九條小額貸款公司向注冊地人民銀行分支機構(gòu)申領(lǐng)貸款卡，人民銀行分支機構(gòu)對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入人民銀行征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。小額貸款公司在注冊地商業(yè)銀行營業(yè)機構(gòu)開立貸款賬戶，開立賬戶的銀行機構(gòu)應(yīng)定期向地方政府主管部門報送小額貸款公司資金使用情況。

第三十條向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)將融資信息及時報送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和銀行業(yè)監(jiān)督管理部門分支機構(gòu)，并跟蹤小額貸款公司融資的使用情況。

第三十一條地方政府依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)對小額貸款公司非法吸收公眾存款、非法集資行為進行查處。地方政府主管部門發(fā)現(xiàn)小額貸款公司非法吸收公眾存款、非法集資行為后，要及時組織相關(guān)部門進行識別，并向地方政府和省金融辦報告。省金融辦組織相關(guān)部門指導(dǎo)地方政府及時識別、預(yù)警風(fēng)險。經(jīng)確認是非法吸收公眾存款、非法集資行為后，地方政府要組織相關(guān)部門及時查處，妥善處理，經(jīng)省金融辦同意后，取消試點資格，由工商部門吊銷營業(yè)執(zhí)照。其他違反國家法律法規(guī)的行為，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)實施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十二條小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向省金融辦、地方政府主管部門及當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和銀行業(yè)監(jiān)督管理部門分支機構(gòu)報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責(zé)。

第三十三條地方政府主管部門會同相關(guān)部門依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)對小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部控制的有效性進行檢查、評價，督促其完善資本補充機制、貸款管理制度及內(nèi)部控制，加強風(fēng)險管理。

第三十四條小額貸款公司違反本辦法的，地方政府主管部門采取風(fēng)險提示、約見談話、監(jiān)管質(zhì)詢等措施；情節(jié)嚴重的，報請省金融辦同意后，責(zé)令停辦業(yè)務(wù)，取消高級管理人員從業(yè)資格，督促其及時進行整改，防范資產(chǎn)風(fēng)險。

第三十五條地方政府主管部門對資產(chǎn)質(zhì)量惡化的小額貸款公司，報請省金融辦同意后，適時采取責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、停辦業(yè)務(wù)、整頓、重組等措施；對限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效整改、資產(chǎn)質(zhì)量嚴重惡化的，提請人民法院依法宣告破產(chǎn)。

第三十六條除本辦法規(guī)定以外，小額貸款公司其他違反法律法規(guī)的行為，依照相關(guān)法律法規(guī)進行處罰。

第五章 機構(gòu)變更與終止

第三十七條小額貸款公司有下列變更事項之一的，需經(jīng)地方政府主管部門初審?fù)夂螅瑘笫〗鹑谵k核準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更住所；

（四）修改章程；

（五）變更公司董事和高級管理人員。

第三十八條小額貸款公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)解散：

（一）章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）股東大會決議解散；

（三）因公司合并、分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。

小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實施破產(chǎn)清算。

第三十九條小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

第四十條小額貸款公司因解散、被撤銷而終止的，省金融辦收回批復(fù)文件，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理注銷登記，并在當(dāng)?shù)赜枰怨妗?/p>

第六章 附則

第四十一條本辦法自公布之日起實施。

第四十二條本辦法由省金融辦負責(zé)解釋。

附件2

吉林省小額貸款公司組建審批工作指引

根據(jù)《吉林省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的規(guī)定，現(xiàn)就小額貸款公司組建及審批工作指引如下：

一、組建工作要點

（一）申請籌建的主要工作

1確定組建地點。由省金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱省金融辦）根據(jù)全省各地經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，分批確定試點機構(gòu)數(shù)量及要求。

2地方政府主管部門負責(zé)所轄區(qū)小額貸款公司試點組織、指導(dǎo)工作。

3主發(fā)起人與出資人進行考察論證，開展準備工作。

4履行法律手續(xù)。主發(fā)起人與出資人按照《中華人民共和國公司法》規(guī)定，簽出資人協(xié)議書，確定擬組建小額貸款公司的組織形式、出資方式和股本結(jié)構(gòu)。

5制定籌建方案。主發(fā)起人與出資人應(yīng)對擬設(shè)小額貸款公司進行可行性分析，制定籌建工作方案。

6預(yù)先核準名稱。向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T提交企業(yè)名稱預(yù)先核準申請。

7申請籌建。準備工作完成后，由主發(fā)起人作為申請人提出籌建申請，經(jīng)地方政府主管部門審查同意后，報送省金融辦。

8批準籌建。省金融辦審核批準后，下發(fā)籌建批復(fù)，提出籌建要求；沒有核準籌建的，省金融辦提供書面意見。

9地方政府主管部門按照籌建要求，指導(dǎo)開展籌建工作。

(二)申請開業(yè)的主要工作

1小額貸款公司發(fā)起人與出資人成立籌建小組，開展籌建工作。

2驗資。出資人認繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機構(gòu)進行驗資，出具驗資報告。

3籌建工作小組起草小額貸款公司章程草案。

4召開創(chuàng)立大會（股東會）、董事會等有關(guān)會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內(nèi)部管理機構(gòu)設(shè)置、主要管理制度等議案。

5申請開業(yè)。籌建工作完成后，籌建小組提出開業(yè)申請，經(jīng)地方政府主管部門審查同意后，報送省金融辦。

6審核批準。省金融辦提出審查意見，提交由省金融辦牽頭，吉林銀監(jiān)局、人民銀行長春中心支行、省財政廳、省公安廳、省工商局為成員的審核委員會進行審核。同意后，省金融辦下發(fā)開業(yè)批復(fù)。沒有同意的，省金融辦下發(fā)指導(dǎo)意見，要求籌建小組限期落實；落實后，再提交開業(yè)申請，進行審核。再次審核沒有通過的，取消其籌建資格。

7籌建工作小組憑開業(yè)批復(fù)文件到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門辦理稅務(wù)登記。

二、申請材料

（一）籌建申請材料

1籌建申請書。內(nèi)容應(yīng)載明擬設(shè)立機構(gòu)名稱、住所、組織形式，擬注冊資本。

2可行性報告。內(nèi)容包括當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展情況，組建的可行性和必要性，市場前景分析、未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。

3籌建工作方案。籌建工作的組織、籌建工作步驟和時間安排等。

4由工商行政管理部門出具的《企業(yè)名稱預(yù)先核準通知書》。

5出資人（發(fā)起人）同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議及出資協(xié)議書。內(nèi)容包括注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、出資人入股金額和占總股份比例，全體出資人在協(xié)議書上簽名蓋章。

附件包括：

（1）企業(yè)出資人名錄，包括出資企業(yè)名稱、企業(yè)法人代碼、營業(yè)執(zhí)照、住所、成立日期、注冊資本、擬入股金額以及占總股份比例、占凈資產(chǎn)比例、最近兩年經(jīng)中介機構(gòu)審計的會計年度決算報告。

（2）自然人出資人名錄，包括出資人姓名、身份證復(fù)印件、住所、擬入股金額以及占總股份比例。

（3）社會組織出資人名錄，社會組織法人代碼、注冊證明，社會組織主管部門同意向小額貸款公司出資入股的決議。

6地方政府承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險防范和處置責(zé)任的承諾書。

7地方政府主管部門對籌建小額貸款公司的審查意見。

8申請人電話、傳真、電子郵件、通訊地址（郵編）。

(二)開業(yè)申請材料

1開業(yè)申請書。內(nèi)容包括擬開業(yè)機構(gòu)名稱、住所、注冊資本、股本結(jié)構(gòu)、擬任高級管理人員情況，經(jīng)營計劃，主要管理制度。

2籌建工作報告。

3章程（草案）。

4法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明：

（1）驗資報告，應(yīng)說明股東資格情況；

（2）附件：包括注冊資本實收情況匯總表，企業(yè)法人股東資格一覽表（列示每個企業(yè)法人股東名稱、住所、企業(yè)法人代碼、營業(yè)執(zhí)照、注冊資本、入股金額和所占總股份比例、占凈資產(chǎn)比例），驗資事項說明；自然人股東名冊、身份證復(fù)印件及其出資額，驗資事項說明；社會組織股東名冊及其出資額，驗資事項說明；法定驗資機構(gòu)及注冊會計師的資質(zhì)證明。

5擬任職董事和高級管理人員任職資格的相關(guān)材料：

（1）任職資格申請表;

（2）地方政府主管部門對擬任人的品行、業(yè)務(wù)能力、管理能力、工作業(yè)績等方面的綜合鑒定;

（3）身份證、專業(yè)技術(shù)職稱和國家認可的學(xué)歷證明材料復(fù)印件;

（4）董事和高級管理人員承諾依法合規(guī)經(jīng)營的承諾書。

6出資人大會（股東大會）、董事會審議通過以下有關(guān)事項的決議：

（1）籌建工作報告;

（2）章程（草案）;

（3）選舉董事、董事長;

（4）聘任總經(jīng)理、副總經(jīng)理等高級管理人員;

（5）部門設(shè)置、職責(zé)及主要管理制度。

出資人大會（股東大會）、董事會決議應(yīng)由全體出資人、董事簽名。

7營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。

8公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明。

9籌建批復(fù)的復(fù)印件。

10律師中介機構(gòu)出具發(fā)起人和出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書。

11小額貸款公司承諾不進行非法集資、吸收公眾存款的承諾書。

12地方政府主管部門對小額貸款公司開業(yè)的審查意見。

13籌建小組的聯(lián)系人、電話、傳真、電子郵件、通訊地址（郵編）。

（三）申請材料報送程序及格式要求

1小額貸款公司主發(fā)起人為籌建申請人，籌建工作小組為開業(yè)申請人。籌建申請書、開業(yè)申請書主送機關(guān)為省金融辦。

2申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標準A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面應(yīng)標有“關(guān)于申請籌建ⅩⅩ小額貸款公司的材料”或“關(guān)于ⅩⅩ小額貸款公司開業(yè)申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。申請文件一般采用雙面打印。

3申請材料一式4份（省金融辦兩份、地方政府主管部門兩份）。

第二篇：吉林省小額貸款公司試點暫行管理辦法

吉林省小額貸款公司試點暫行管理辦法

吉金辦字【2008】11號

第一章 總則

第一條 為積極穩(wěn)妥地推進小額貸款公司試點工作，規(guī)范小額貸款公司的行為，維護小額貸款公司合法權(quán)益，保障小額貸款公司穩(wěn)健運行，根據(jù)《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的小額貸款公司是在吉林省內(nèi)由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。

第四條 小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第五條 吉林省政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱省金融辦）負責(zé)全省小額貸款公司試點工作的組織、協(xié)調(diào)和推進工作，審核批準小額貸款公司，指導(dǎo)各地對小額貸款公司進行監(jiān)督管理和風(fēng)險防范處置等工作。

第六條 縣（市）政府負責(zé)本區(qū)域內(nèi)小額貸款公司試點的實施工作，市（州）政府，長白山管理委員會負責(zé)所轄區(qū)小額貸款公司試點的實施工作。市（州）政府、長白山管理委員會、縣（市）政府（以下簡稱地方政府）要明確主管部門負責(zé)組織實施小額貸款公司試點工作。

第七條 地方政府承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險處置責(zé)任，是風(fēng)險防范處置的第一責(zé)任人，要依法組織當(dāng)?shù)毓ど獭⒐膊块T，銀行業(yè)監(jiān)督管理和人民銀行分支機構(gòu)跟蹤資金流向，防范和打擊小額貸款公司從事非法集資、非法吸收公眾存款和高利貸等金融違法活動。

第二章 機構(gòu)設(shè)立

第八條 小額貸款公司的名稱應(yīng)由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣(市、區(qū))級行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。

第九條 小額貸款公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍為：

（一）辦理各項小額貸款業(yè)務(wù)；

（二）辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；

（三）其他經(jīng)批準的業(yè)務(wù)。第十條 小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2—200名發(fā)起人。

第十一條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）注冊資本為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；

（三）有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于1000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于2000萬元；

（四）主發(fā)起人持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的20%；單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%；

（五）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員；

（六）有必要的組織機構(gòu)和管理制度；

（七）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

第十二條 小額貸款公司主發(fā)起人，原則上應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的企業(yè)，企業(yè)法人代表沒有犯罪記錄和不良信用記錄；當(dāng)?shù)仄髽I(yè)作為主發(fā)起人，凈資產(chǎn)要超過500萬元，資產(chǎn)負債率不高于70%；外地企業(yè)作為主發(fā)起人，凈資產(chǎn)要超過1000萬元，資產(chǎn)負債率不高于70%。在地方政府主管部門的組織 指導(dǎo)下，主發(fā)起人協(xié)商確定小額貸款公司其他出資人，作為申請人承擔(dān)籌建工作。主發(fā)起人和其他出資人應(yīng)符合下列條件：

（一）出資人入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人資金委托入股；

（二）自然人具有完全民事行為能力，有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）企業(yè)具有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；權(quán)益性投資余額不超過其凈資產(chǎn)的50％（含本次投資），最近2個會計連續(xù)盈利；

（四）社會組織具有合法收入來源，有良好的社會聲譽和誠信記錄。

第十三條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。地方政府主管部門負責(zé)籌建申請和開業(yè)申請的審查、驗收工作，提出審查意見；省金融辦負責(zé)審批，同意后下發(fā)批復(fù)。

第十四條 籌建小額貸款公司，申請人應(yīng)提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性報告；

（三）籌建工作方案；

（四）當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T出具的《企業(yè)名稱預(yù)先核準通知書》；

（五）出資人（發(fā)起人）同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議及出資協(xié)議書；

第十五條 地方政府主管部門審查同意后，向省金融辦報送審查意見。同時，地方政府向省金融辦報送承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險防范和處置責(zé)任的承諾書。省金融辦審核批準后，下發(fā)籌建批復(fù)。小額貸款公司發(fā)起人與出資人成立籌建小組，開展籌建工作。

第十六條 小額貸款公司申請開業(yè)，申請人應(yīng)當(dāng)提交下列文件、材料：

（一）開業(yè)申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程（草案）；

（四）法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

（五）律師中介機構(gòu)出具發(fā)起人和出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書；

（六）擬任董事、高級管理人員的任職資格材料；

（七）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（八）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明。

第十七條 公司董事和高級管理人員任職資格，除符合《公司法》規(guī)定的條件外，還要符合下列條件：

（一）具備履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識，有良好的社會聲譽，無犯罪記錄和不良信用記錄；

（二）董事長和總經(jīng)理具備從事銀行工作2年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作5年以上，具備大專（含大專）以上學(xué)歷。

第十八條 籌建工作完成后，小額貸款公司籌建小組申請開業(yè)，地方政府主管部門審查同意后，向省金融辦報送審查意見，省金融辦審核批準后，下發(fā)開業(yè)批復(fù)。

第十九條 申請人憑開業(yè)批復(fù)，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。并在5個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門和人民銀行分支機構(gòu)報送相關(guān)資料。在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門辦理稅務(wù)登記。

第三章 經(jīng)營管理

第二十條 小額貸款公司章程由股東大會制定和修改，經(jīng)地方政府主管部門審核同意，報省金融辦核準后執(zhí)行。小額貸款公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險。小額貸款公司要按照《公司法》要求，建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理層之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)控制度，提高公司治理的有效性。

第二十一條 小額貸款公司股東之間可以轉(zhuǎn)讓股份，設(shè)立1年后，可增資擴股。主發(fā)起人持有的股份自成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押；其他出資人持有的股份自成立之日起1年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押；董事、經(jīng)營管理層持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。第二十二條 小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。

第二十三條 小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。不得向股東發(fā)放貸款，不得跨區(qū)域發(fā)放貸款。

第二十四條 小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

第二十五條 小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應(yīng)加強內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。第二十六條 小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，按照相關(guān)規(guī)定，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。

第二十七條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)真實記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制財務(wù)會計決算報告，并由投資人聘請具有資質(zhì)的會計師事務(wù)所進行審計。

第四章 監(jiān)督管理

第二十八條 小額貸款公司依法接受省金融辦及地方政府主管部門的監(jiān)督管理，接受社會監(jiān)督。每年按照《公司法》等相關(guān)規(guī)定，對小額貸款公司進行年檢，年檢工作由地方政府主管部門會同當(dāng)?shù)毓ど滩块T，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門和人民銀行分支機構(gòu)進行，并向省金融辦備案。省金融辦會同省工商局、吉林銀監(jiān)局和人民銀行長春中心支行每年對小額貸款公司進行分類評價。

第二十九條 小額貸款公司向注冊地人民銀行分支機構(gòu)申領(lǐng)貸款卡，人民銀行分支機構(gòu)對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入人民銀行征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。小額貸款公司在注冊地商業(yè)銀行營業(yè)機構(gòu)開立貸款賬戶，開立賬戶的銀行機構(gòu)應(yīng)定期向地方政府主管部門報送小額貸款公司資金使用情況。

第三十條 向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)將融資信息及時報送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和銀行業(yè)監(jiān)督管理部門分支機構(gòu)，并跟蹤小額貸款公司融資的使用情況。

第三十一條 地方政府依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)對小額貸款公司非法吸收公眾存款、非法集資行為進行查處。地方政府主管部門發(fā)現(xiàn)小額貸款公司非法吸收公眾存款、非法集資行為后，要及時組織相關(guān)部門進行識別，并向地方政府和省金融辦報告。省金融辦組織相關(guān)部門指導(dǎo)地方政府及時識別、預(yù)警風(fēng)險。經(jīng)確認是非法吸收公眾存款、非法集資行為后，地方政府要組織相關(guān)部門及時查處，妥善處理，經(jīng)省金融辦同意后，取消試點資格，由工商部門吊銷營業(yè)執(zhí)照。其他違反國家法律法規(guī)的行為，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)實施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第三十二條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向省金融辦、地方政府主管部門及當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和銀行業(yè)監(jiān)督管理部門分支機構(gòu)報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責(zé)。

第三十三條 地方政府主管部門會同相關(guān)部門依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)對小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部控制的有效性進行檢查、評價，督促其完善資本補充機制、貸款管理制度及內(nèi)部控制，加強風(fēng)險管理。

第三十四條 小額貸款公司違反本辦法的，地方政府主管部門采取風(fēng)險提示、約見談話、監(jiān)管質(zhì)詢等措施；情節(jié)嚴重的，報 請省金融辦同意后，責(zé)令停辦業(yè)務(wù)，取消高級管理人員從業(yè)資格，督促其及時進行整改，防范資產(chǎn)風(fēng)險。

第三十五條 地方政府主管部門對資產(chǎn)質(zhì)量惡化的小額貸款公司，報請省金融辦同意后，適時采取責(zé)令其調(diào)整高級管理人員、停辦業(yè)務(wù)、整頓、重組等措施；對限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效整改、資產(chǎn)質(zhì)量嚴重惡化的，提請人民法院依法宣告破產(chǎn)。

第三十六條 除本辦法規(guī)定以外，小額貸款公司其他違反法律法規(guī)的行為，依照相關(guān)法律法規(guī)進行處罰。

第五章 機構(gòu)變更與終止

第三十七條 小額貸款公司有下列變更事項之一的，需經(jīng)地方政府主管部門初審?fù)夂螅瑘笫〗鹑谵k核準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更住所；

（四）修改章程；

（五）變更公司董事和高級管理人員。

第三十八條 小額貸款公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)解散：

（一）章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）股東大會決議解散；

（三）因公司合并、分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實施破產(chǎn)清算。

第三十九條 小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

第四十條 小額貸款公司因解散、被撤銷而終止的，省金融辦收回批復(fù)文件，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理注銷登記，并在當(dāng)?shù)赜枰怨妗?/p>

第六章 附則

第四十一條 本辦法自公布之日起實施。第四十二條 本辦法由省金融辦負責(zé)解釋。

第三篇：小額貸款公司管理辦法.

北京市小額貸款公司管理辦法

第一條 為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金支持農(nóng)村、郊區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展，改善金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，按照中國銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)的要求，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織依法設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。

第四條 小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險；合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第五條 市金融辦為小額貸款公司市級主管部門(以下簡稱市主管部門)，負責(zé)本市小額貸款公司試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、審批、監(jiān)督與風(fēng)險處置。

在本市設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)經(jīng)市主管部門的審查批準。

第六條 凡是區(qū)、縣政府能明確一個主管部門(設(shè)金融辦的為區(qū)、縣金融辦)負責(zé)對小額貸款公司初審和日常監(jiān)督管理，并承諾愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險處置責(zé)任的，方可在本區(qū)、縣范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點工作。

各區(qū)、縣主管部門是所在區(qū)、縣小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風(fēng)險處置的第一責(zé)任人，負責(zé)小額貸款公司籌建、開業(yè)初審；負責(zé)日常監(jiān)督管理；負責(zé)小額貸款公司的風(fēng)險處置。

各區(qū)、縣主管部門要定期向市主管部門報送小額貸款公司管理運營情況，并抄送北京銀監(jiān)局和人民銀行營業(yè)管理部。

第七條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司，且公司名稱應(yīng)當(dāng)符合本市工商企業(yè)注冊的有關(guān)規(guī)定。未經(jīng)批準，任何公司不得標注“小額貸款”字樣。

第八條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：

(一)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司章程；

(二)股東符合法定人數(shù)；

(三)單一最大股東(包括其關(guān)聯(lián)方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；

(四)有限責(zé)任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；

(五)小額貸款公司的股東資格應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和市有關(guān)部門規(guī)定的條件；

(六)符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員；

(七)具備相應(yīng)專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗的工作人員；

(八)必要的組織機構(gòu)和管理制度；

(九)符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

(十)法律法規(guī)規(guī)定的其他條件；

(十一)市主管部門認為必要的其他條件。

第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。公司設(shè)立和變更股東時，區(qū)縣主管部門應(yīng)聘請專門的信用征集評估機構(gòu)，對法人股東和自然人股東的信貸、納稅、合同履約、股東間關(guān)聯(lián)關(guān)系及遵守法律法規(guī)等信用情況進行征集和評價。股東信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司股東。

信用評估機構(gòu)出具的股東信用證明，應(yīng)真實地反映股東的信用情況，并對其真實性承擔(dān)責(zé)任。

第十條 申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)先申請籌建。申請人將下列籌建申請材料報送擬設(shè)小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部門：

(一)籌建申請書。申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、機構(gòu)性質(zhì)、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設(shè)立的目的；

(二)可行性研究報告。包括對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展狀況分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場前景分析，未來業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，風(fēng)險處置預(yù)案等；

(三)籌建工作方案。包括擬設(shè)公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度的起草計劃，業(yè)務(wù)拓展計劃，風(fēng)險控制措施，資金來源，公司治理架構(gòu)，部門設(shè)置和從業(yè)人員配置，內(nèi)控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級管理人員，信貸部門負責(zé)人和風(fēng)險控制部門負責(zé)人的基本情況，經(jīng)授權(quán)的籌建組人員名單、履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案；

(四)出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的股東協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括但不限于擬設(shè)小額貸款公司的名稱、住所、業(yè)務(wù)范圍、注冊資本金、股本結(jié)構(gòu)，出資人出資額與占股份比例，出資人的權(quán)利義務(wù)等；

(五)出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的承諾書。承諾自覺遵守公司章程、接受監(jiān)管并承擔(dān)風(fēng)險、自覺遵守國家及本市相關(guān)規(guī)定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動的承諾書；

(六)出資人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系情況說明及相關(guān)證明材料，以及如果存在隱瞞事項，出資人在小額貸款公司的投票權(quán)將受到限制的承諾；

(七)法人股東的名稱、注冊地址、法定代表人、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機構(gòu)貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項；擬投資入股的自有資金來源真實的承諾書；董事會或股東(大)會會議關(guān)于同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議；最近1年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表；

(八)自然人股東的姓名、身份證復(fù)印件、入股資金來源及個人收入來源合法真實的承諾書；

(九)聯(lián)系人及其手機、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十)律師對擬申報材料的合法合規(guī)性出具的法律意見書；

(十一)市主管部門要求的其他材料。

第十一條 區(qū)、縣主管部門應(yīng)在收到符合要求的全套籌建申請材料后20個工作日內(nèi)，依據(jù)本辦法第九條的規(guī)定聘用專門的信用評估機構(gòu)完成對股東信用評價。

區(qū)、縣主管部門應(yīng)在收到股東信用評價報告后15個工作日內(nèi)，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。

市主管部門應(yīng)在收到設(shè)立小額貸款公司的完整申請資料之日起30個工作日內(nèi)做出批準或者不予批準籌建的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當(dāng)延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限不得超過3個月。

申請人憑批準籌建文件到擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)、縣主管部門領(lǐng)取開業(yè)申請表。

第十二條 申請人應(yīng)自批準籌建之日起3個月內(nèi)完成籌建工作，并提交設(shè)立申請。在規(guī)定期限內(nèi)未完成籌建工作的，應(yīng)當(dāng)說明理由，經(jīng)擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門批準，報經(jīng)市主管部門，可以延長1個月。在延長期內(nèi)仍未完成籌建工作的，批準籌建文件自動失效。

第十三條 在本辦法第十二條規(guī)定的籌建有效期內(nèi)，申請人應(yīng)當(dāng)將填寫好的開業(yè)申請表連同下列資料報送擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門：

(一)設(shè)立申請書。申請書應(yīng)當(dāng)載明擬開業(yè)小額貸款公司的名稱、住所、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、擬任高級管理人員情況、經(jīng)營方針及計劃、主要管理制度、營業(yè)場所安全、是否符合設(shè)立條件等基本信息，及其他需要說明的情況；

(二)籌建工作報告。內(nèi)容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合設(shè)立要求等；

(三)經(jīng)股東(大)會會議通過的公司章程；

(四)股東名冊，包括股東名稱(企業(yè)法人要有注冊地址和法人機構(gòu)代碼)、出資額以及股份比例；

(五)主要管理制度和組織機構(gòu)圖；

(六)擬任職董事、高級管理人員的任職資格證明材料；

(七)法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

(八)營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

(九)公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

(十)聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十一)律師對申報材料的合法合規(guī)性出具法律意見書；

(十二)市主管部門要求的其他材料。

區(qū)、縣主管部門自收到完整設(shè)立申請材料之日起15個工作日內(nèi)審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。市主管部門在收到申請材料和區(qū)、縣主管部門審核意見齊備后15個工作日內(nèi)做出批準或者不予批準的決定，并書面通知申請人，抄送區(qū)、縣主管部門。

第十四條 市主管部門批準設(shè)立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊登記，頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。

第十五條 擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級管理人員需具備下列條件：

(一)無犯罪記錄和不良信用記錄；

(二)具備本科以上學(xué)歷，從事金融領(lǐng)域工作3年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟管理工作5年以上；或大專以上學(xué)歷，從事金融領(lǐng)域工作8年以上；

(三)具備與履行職責(zé)相適應(yīng)的專業(yè)知識與能力；

(四)擬任總經(jīng)理應(yīng)參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話。

對不完全符合上述條件的擬任高級管理人員，小額貸款公司申請人認為其具備擬任職務(wù)所需知識、經(jīng)驗和能力的，可向區(qū)縣主管部門提交個案申請。由區(qū)縣主管部門上報經(jīng)市主管部門核準。

第四篇：湖北省小額貸款公司管理辦法

關(guān)于印發(fā)《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的通知

鄂金辦發(fā)[2009]18號

各市、州、縣人民政府，省政府各部門：

根據(jù)我省小額貸款公司試點工作情況，并借鑒兄弟省市的做法，省政府金融辦、省工商 局、湖北銀監(jiān)局、人行武漢分行、省公安廳等部門對《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦 法》（鄂金辦發(fā)[2008]1號）進行了修改完善。經(jīng)省人民政府同意，現(xiàn)將修改后的《湖北省

小額貸款公司試點暫行管理辦法》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

湖北省人民政府金融辦公室 湖 北 省 工 商 局

中國銀監(jiān)會湖北監(jiān)管局 中國人民銀行武漢分行

湖北省公安廳

二OO九年五月十三日

湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法

省政府金融辦 省工商局 湖北銀監(jiān)局

人行武漢分行 省公安廳

第一章 總 則

第一條 為了提高金融資源配置效率，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，緩解小企業(yè)和小額農(nóng)業(yè)

貸款難問題，促進我省小額貸款公司健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》等有關(guān) 法律法規(guī)和中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》銀監(jiān)發(fā)〔2008〕 23號）、《湖北省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（鄂政辦

發(fā)〔2008〕61號）等文件精神，制定本辦法。

第二條 本辦法所指小額貸款公司，是指在湖北省內(nèi)由自然人、企業(yè)法人與其他社會組

織投資、依法合規(guī)設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限 公司。其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)

對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者 等權(quán)利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。

第四條 小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)

務(wù)，市場定位在為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，在服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的前提下，自主 選擇貸款對象，按照“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”的原則開展業(yè)務(wù)。

第五條 小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超

過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。小額貸款公司不得以任何形式擅自吸收或變相吸收公眾 存款，不得發(fā)行債券或彩票。

第六條 省政府金融辦會同省工商局、湖北銀監(jiān)局、人民銀行武漢分行、省公安廳建立

小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議，負責(zé)全省小額貸款公司試點工作的組織、協(xié)調(diào)、規(guī)范、推 進。聯(lián)席會議辦公室設(shè)在省政府金融辦。

第七條 縣（市、區(qū)）政府負責(zé)小額貸款公司試點的具體實施工作，擬定小額貸款公司

試點工作方案，做好小額貸款公司申報的相關(guān)工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險處置 責(zé)任。

縣（市、區(qū)）政府是小額貸款公司風(fēng)險防范處置的第一責(zé)任人，依法組織工商、銀監(jiān)、人行、公安等職能部門跟蹤資金流向、打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違 法犯罪活動。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣（市、區(qū)）工商行政管理部門承擔(dān)。

第二章 機構(gòu)設(shè)立

第八條 小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或

發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊資本不低于3000萬元，股份有限公司的注冊資

本不低于5000萬元。第一大股東（發(fā)起人）持股原則上不超過20%，其他單個股東及其關(guān)

聯(lián)方持有的股份不超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

第九條 小額貸款公司的名稱應(yīng)為××縣（市、區(qū)）××小額貸款有限責(zé)任公司（股份

有限公司）。

小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；

股份有限公司應(yīng)有2-200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。

第十條 小額貸款公司第一大股東（發(fā)起人）原則上是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚 的企業(yè)，凈資產(chǎn)2000萬元以上且出資額不得高于其凈資產(chǎn)，資產(chǎn)負債率不高于 70%，近兩

年連續(xù)盈利。在當(dāng)?shù)乜h級政府的組織指導(dǎo)下，由第一大股東（發(fā)起人）為主協(xié)調(diào)確定小額貸 款公司的其他股東。除上述條件外，第一大股東（發(fā)起人）和其他企業(yè)法人股東應(yīng)符合以下 條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）企業(yè)法定代表人無犯罪記錄；

（三）企業(yè)無不良信用記錄；

（四）財務(wù)狀況良好，入股前兩連續(xù)盈利；

（五）有較強的經(jīng)營股管理能力和資金實力。

自然人股東應(yīng)符合《公司法》的有關(guān)要求，無犯罪記錄和不良信用記錄。

第十一條 申請小額貸款公司董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應(yīng)符合《公司法》

規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）小額貸款公司董事應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識，具備大專以上（含大 專）學(xué)歷，從事相關(guān)經(jīng)濟工作3年以上；

（二）小額貸款公司的董事長和經(jīng)理應(yīng)具備從事銀行工作 2年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟

工作5年以上，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。

第十二條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向縣（市、區(qū)）政府提出申請。申請人列入試點對象

后，在縣（市、區(qū)）政府相關(guān)部門指導(dǎo)下，擬訂小額貸款公司申請材料，主要包括以下內(nèi)容：

（一）設(shè)立小額貸款公司申請書。內(nèi)容應(yīng)載明擬設(shè)立機構(gòu)性質(zhì)、組織形式、機構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)范圍、擬注冊資本和住所，第一大股東（發(fā)起人）企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況、擬任董事長和高 級管理人員簡歷、相關(guān)法律手續(xù)的履行情況，其他前期籌建工作；

（二）可行性研究報告。內(nèi)容應(yīng)包括當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展情況、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展情況、設(shè)立 小額貸款公司的可行性和必要性、市場前景分析、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和開業(yè)后金融風(fēng)險分析；

（三）出資人承諾書。出資人應(yīng)承諾自覺遵守國家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程；保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股； 不從事非法金融活動；自我承擔(dān)公司經(jīng)營風(fēng)險和法律責(zé)任；

（四）出資人協(xié)議書。股東之間關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議；

（五）小額貸款公司基本情況。內(nèi)容包括機構(gòu)名稱、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本（實收 資本）等方面的情況。小額貸款公司股東名冊，內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、出資額、股份比例，及經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等；自然人股東的姓名、住所、身份證號碼、出資額、股份比例，及自然人股東的簡歷和身份證復(fù)印件等；

（六）除自然人以外出資人經(jīng)審計的上一財務(wù)會計報告；

（七）章程草案（應(yīng)將本管理辦法中合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險防范的相關(guān)內(nèi)容寫入章程）；

（八）法定驗資機構(gòu)出具的驗資報告；

（九）律師中介機構(gòu)出具小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見書；

（十）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（十一）住所使用證明，營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（十二）審批機構(gòu)認為需要提交的其他材料。

第十三條 縣（市、區(qū)）政府對小額貸款公司申請材料應(yīng)進行認真把關(guān)，對小額貸款公

司股東信用狀況、資金來源有無集資和借貸資金情況在當(dāng)?shù)孛襟w進行公示，并擬定小額貸款 公司試點申報方案，內(nèi)容包括：

（一）縣（市、區(qū)）政府小額貸款公司試點申請書；

（二）縣（市、區(qū)）政府對小額貸款公司風(fēng)險承擔(dān)防范與處置責(zé)任的承諾書；

（三）小額貸款公司的申請材料（即第十二條要求的材料）。

第十四條 小額貸款公司試點方案由縣（市、區(qū)）政府報市（州）政府初審并提出初審

意見后，報省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議審核。

第十五條 小額貸款公司經(jīng)省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議同意后，持省政府金融辦

批復(fù)的開展小額貸款公司試點的審核文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營 業(yè)執(zhí)照。小額貸款公司在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)在5個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)、中國銀行業(yè)

監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)和中國人民銀行分支機構(gòu)報送相關(guān)資料。

第十六條 小額貸款公司可經(jīng)營的業(yè)務(wù)為：

（一）辦理各項小額貸款；

（二）其他經(jīng)批準的業(yè)務(wù)。

第三章 運營要求

第十七條 小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董

事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保證公 司治理的有效性。

第十八條 在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金 的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金

融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。

小額貸款公司應(yīng)向注冊地中國人民銀行分支機構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資 的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支機構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督 管理委員會派出機構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。第十九條 小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢

查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。

第二十條 小額貸款公司應(yīng)加強內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制

度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。

第二十一條 小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其

提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、有關(guān)捐贈機構(gòu)披露經(jīng)中介機構(gòu)審計合規(guī)的財務(wù)報表和業(yè)務(wù) 經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應(yīng)向社會披露。

第二十二條 小額貸款公司發(fā)放貸款堅持“小額、分散”原則。鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)

戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，盡力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。小額貸款公司70%的資金應(yīng)

發(fā)放給同一借款人貸款余額不超過50萬元（含50萬元）的小額借款人，其余30%的資金對

單戶貸款余額不得超過小額貸款公司資本金的5%。小額貸款公司不得向本公司股東發(fā)放貸

款。

第二十三條 未經(jīng)省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議批準，小額貸款公司不得跨行政區(qū)

域經(jīng)營。

第二十四條 小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過

司法部門規(guī)定的上限（目前為人民銀行規(guī)定貸款基準利率的4倍），下限為人民銀行公布的

貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條

款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定，并按照中國人民銀行利率 報備政策的要求，按時準確真實地向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)進行報備。

第二十五條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立審慎規(guī)范的信貸資產(chǎn)分類制度和信貸資產(chǎn)損失準

備制度以及與信貸資產(chǎn)的風(fēng)險管理相適應(yīng)的資本補充制度，信貸資產(chǎn)損失準備充足率不得低 于100%。

第二十六條 小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營一年以上，可按《公司法》有關(guān)規(guī)定并報經(jīng)批準，進行增資擴股。新增單個股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 10%。

第四章 監(jiān)督管理

第二十七條 省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議指導(dǎo)和督促各級政府加強對小額貸款

公司的監(jiān)管，建立小額貸款公司的動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，及時識別、預(yù)警和防范風(fēng)險，指導(dǎo)各市（州）、縣（市、區(qū)）政府處置和防范風(fēng)險。

各市（州）、縣（市、區(qū)）政府要建立風(fēng)險防范機制，督促有關(guān)部門建立管理制度，落 實監(jiān)管責(zé)任。工商部門要做好準入把關(guān)，加強日常巡查和信用監(jiān)管，強化檢查，督促企 業(yè)依法經(jīng)營；各級處置非法集資聯(lián)席會議辦公室要及時組織對小額貸款公司出現(xiàn)的吸收、變 相吸收公眾存款和非法集資行為進行認定；人民銀行分支機構(gòu)要加強對小額貸款公司利率和 資金流向的跟蹤監(jiān)測，認定高利貸違法行為；公安部門要及時查處吸收和變相吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法犯罪行為。

第二十八條 小額貸款公司可自主選擇一家銀行業(yè)金融機構(gòu)開立存款賬戶，并委托存款

銀行代理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。小額貸款公司辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)使用的票據(jù)憑證和匯票專用章比照 村鎮(zhèn)銀行管理。縣（市、區(qū)）政府可以委托該開戶行金融機構(gòu)對小額貸款公司的資金往來情 況進行相應(yīng)監(jiān)督。

第二十九條 小額貸款公司應(yīng)按季向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理

委員會派出機構(gòu)報送資產(chǎn)負債表和其他相關(guān)統(tǒng)計信息資料。

第三十條 具備條件的小額貸款公司可以按規(guī)定申請加入人民銀行企業(yè)和個人信用信

息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的小額貸款公司，應(yīng)按照中國人民銀行 的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期向人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 庫提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息，合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，并 接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。

第三十一條 小額貸款公司應(yīng)嚴格遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，合理使用現(xiàn)金，防止洗錢行為。

第三十二條 具備條件的小額貸款公司可按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，向所在地人民銀

行分支機構(gòu)申請加入聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。

第三十三條 小額貸款公司違反本辦法規(guī)定，相關(guān)職能部門根據(jù)各自職能，有權(quán)依法依

規(guī)采取警告、公示、風(fēng)險提示、約見小額貸款公司董事或高級管理人員談話、質(zhì)詢、責(zé)令停 辦業(yè)務(wù)、取消高級管理人員從業(yè)資格等措施，督促其整改。經(jīng)督促整改后拒不改正的，可以 委托指定的外部審計機構(gòu)進行獨立審計，審計結(jié)果作為取消試點的依據(jù)。

第三十四條 小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有吸收和變相吸收公眾存款、非法集資等

嚴重違法違規(guī)行為，由縣級政府組織有關(guān)職能部門及時查處，依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，追究公司 主要負責(zé)人的法律責(zé)任，并報省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議取消其小額貸款公司試點資 格。

第五章 變更與中止

第三十五條 小額貸款公司有下列變更事項之一的，須向工商行政管理部門辦理登記：

1.變更名稱。2.變更注冊資本。3.變更住所。4.變更股東。

第三十六條 小額貸款公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)申請解散：1.公司章程規(guī)定的解散

事由出現(xiàn)；2.股東大會決定解散；3.因分立、合并需要解散；4.依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令 關(guān)閉或者被撤銷；5.人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行 清算和注銷。

第三十七條 小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實施破產(chǎn)清算。

第三十八條 小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)

上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，向銀行業(yè)監(jiān)管部門申請 改造為村鎮(zhèn)銀行。

第六章 附 則

第三十九條 本辦法未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合

同法》等法律法規(guī)執(zhí)行。

第四十條 本管理辦法自發(fā)布之日起施行。

第五篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險管理辦法

小額貸款公司貸款風(fēng)險管理辦法

**小額貸款有限公司

中小企業(yè)流動資金貸款風(fēng)險管理辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本幣貸款。

第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風(fēng)險限額管理制度。

第五條

流動資金貸款實行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)。

第六條

流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實到具體部門和崗位。

第七條

辦理流動資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。

流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第八條

辦理流動資金貸款時應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。

第九條

辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險分類）、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。

第二章 業(yè)務(wù)對象、種類及條件

第十條

流動資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。

第十一條

流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。

短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；

中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。

第十二條

借款人申請流動資金貸款應(yīng)同時具備以下基本條件：

（一）依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證，人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準文件；

（二）在金融機構(gòu)開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；

（三）管理、財務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；

（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；

（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；

（七）貸款公司要求的其他條件。

第三章 申請、受理與調(diào)查

第十三條 借款人申請流動資金貸款，應(yīng)提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。

第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；

（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；

（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；

（四）借款人財務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；

（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模或盲目多元化投資的傾向；

（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。中期流動資金貸款還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。

第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實、信貸風(fēng)險是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責(zé)。

第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報告內(nèi)容可適當(dāng)簡化。

第四章 審查、審議與審批

第十七條 信貸風(fēng)險管理部門負責(zé)流動資金貸款審查。審查的重點內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營需要；

（三）調(diào)查報告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；

（四）調(diào)查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況相適應(yīng)；

（五）借款人在貸款公司及其他金融機構(gòu)的用信情況；

（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；

（八）貸款主要風(fēng)險及防范措施。

第十八條 審查人員在審查過程中認為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。

第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務(wù)，報有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。

第二十一條 流動資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。

第五章

貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。

第二十三條 流動資金貸款定價應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價。

第二十四條

流動資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條

流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。

第二十七條

流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條

流動資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；

（四）借款人應(yīng)在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；

（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務(wù)指標、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；

（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項。第二十九條

根據(jù)風(fēng)險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：

（一）對借款人重要財務(wù)指標如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實施定價處罰；

（三）加入資產(chǎn)保護條款，如要求借款人對關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十條

流動資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進行放款審核后發(fā)放貸款。

第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。

第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門進行賬務(wù)處理。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。

第三十五條 對低信用風(fēng)險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。

第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第八章 貸后管理

第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：

（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。

（二）動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。

（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護貸款公司債權(quán)。

（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。

（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關(guān)內(nèi)容，對于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門匯報，及時采取有效措施，降低風(fēng)險減少損失。

（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。

第三十八條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

附件：1.申請辦理流動資金貸款應(yīng)提供的基本資

附件1: 申請辦理流動資金貸款應(yīng)提供的基本資料

一、注冊登記或批準成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；

二、經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；

四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；

五、公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；

六、近二年財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表，成立不足二年的，提交成立以來的財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表。貸款公司認為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計的財務(wù)報告；

七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；

八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；

九、生產(chǎn)經(jīng)營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準使用外匯的有效文件；

十、其他資料。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。

**小額貸款有限公司 個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，服務(wù)“三農(nóng)”促進個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱個貸業(yè)務(wù)）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。

第三條 個貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。

第四條 個貸業(yè)務(wù)實行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調(diào)查審查審批。個貸業(yè)務(wù)原則上實行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)除外)。條件成熟的可實行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實行風(fēng)險限額管理。

第二章 客戶準入

第六條 申請個貸業(yè)務(wù)，申請人應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務(wù)實施前，在金融機構(gòu)開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進行信用評級的，評級應(yīng)達到規(guī)定標準；

（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策；

第七條

申請經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請人還應(yīng)具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，個人商業(yè)用房貸款除外。第八條 嚴禁對以下人員辦理個貸業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；

（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款申請

第九條

借款人向我公司經(jīng)營機構(gòu)提出個貸業(yè)務(wù)申請。第十條 借款人首次申請辦理個貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：

（一）書面貸款申請；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業(yè)務(wù)申請時因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；

（五）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關(guān)材料；

（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權(quán)批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。

第四章 評級與授信

第十一條

辦理個貸業(yè)務(wù)原則上需要評級。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔(dān)保人）進行信用等級測評（按規(guī)定可以免評級的除外）。

第十二條 辦理循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)須對借款人進行授信。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個貸業(yè)務(wù)。

第十三條 個貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。

第十四條 個貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項產(chǎn)品管理辦法確定。

第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點關(guān)注借款人的還款能力。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計算。

第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內(nèi)容進行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實、合法合規(guī)；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應(yīng)及時告知申請人。如同意受理，及時將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第十八條 調(diào)查人員負責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對調(diào)查材料的準確性、完整性、真實性、有效性負責(zé)。

第十九條 個貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實；

（三）借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；

（七）合理評估抵質(zhì)押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。采用外部評估的，客戶部門應(yīng)對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價值審核確認；

（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；

（九）個貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)的實地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項目有無行業(yè)風(fēng)險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調(diào)查。

第二十條 個貸業(yè)務(wù)調(diào)查實行面談制度。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認，必要時可與其他相關(guān)人員面談。

第二十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報告，進行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險提示。調(diào)查結(jié)論認為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查結(jié)論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第六章 貸款審查審批

第二十二條

審查崗負責(zé)個貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對個貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。

（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。

（三）風(fēng)險的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結(jié)果、抵質(zhì)押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補充完善。

第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。需審議的個貸業(yè)務(wù)應(yīng)報公司貸審會審議。

第二十四條

審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報有權(quán)審批人審批。

超有權(quán)審批人審批的個貸業(yè)務(wù)需經(jīng)貸款審查委員會審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。

第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。

第二十六條

有權(quán)審批人下達貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險管理措施、審批有效期等。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應(yīng)及時告知借款人。

第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。

第二十八條 個貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。

第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十條 客戶經(jīng)理落實批復(fù)要求的各項條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進行審核。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實性。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。

第三十一條

按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明。客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十二條

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十三條

抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。辦理他項權(quán)證和質(zhì)物交接時需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。

第三十四條

放款審核崗負責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規(guī)范性。

（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險等是否按規(guī)定辦理，已實現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應(yīng)核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》或《最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書》中相關(guān)支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機構(gòu)開立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機構(gòu)開立存款賬戶等。

第三十五條

放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會計結(jié)算人員辦理會計放款。

第八章

貸后管理 第三十六條

個貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。

（三）監(jiān)測貸款資金用途。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

（四）按照第三十七條的規(guī)定進行貸后檢查。

（五）按照第三十九條規(guī)定對逾期貸款進行催收和處理。

（六）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。

（七）貸款到期處理和信用收回。

第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險隱患或風(fēng)險預(yù)警信號須按規(guī)定及時報告。關(guān)于個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對采取分期還款方式個貸業(yè)務(wù)，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)的個貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。

個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

第三十八條 信貸風(fēng)險管理部門風(fēng)險經(jīng)理負責(zé)個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控。其主要職責(zé)是：

（一）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患或風(fēng)險預(yù)警信號，督促客戶經(jīng)理限期處理；

（二）對重大風(fēng)險隱患或風(fēng)險預(yù)警信號進行現(xiàn)場核查；

（三）向上級報告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況。第三十九條 到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式個貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時辦理還款手續(xù)；

（二）個貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

（四）個貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；

（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機關(guān)認可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；

（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；

（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。

第九章 附 則

第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。