第一篇：小額貸款公司業績考核管理辦法

小額貸款公司業績考核管理辦法（初稿）

為全面完成董事會下達的經營目標，提高本公司的資金使用效率，在增加營業入的同時，嚴格控制業務風險，充分調動市場部的積極性，特制定如下考核辦法：

（1）工作業績

客戶經理每月的工資發放按工資級別（初級客戶經理、高級客戶經理），保底業務收入考核指標為 10 ——20萬元，占考核權重的 40%。

市場總監保底業務收入考核指標為30萬，占考核權重40%。同時其部門團隊收入考核指標為50萬。

（2）效益評價

①每月新增貸款客戶占考核權重的 10%。

②每月新增立項指標占考核權重的10%

（3）崗位職能

①發生逾期貸款，占考核權重的 10%。

②貸前調查,發現存在嚴重的工作失誤和法律漏洞，占考核權重10%

（4）道德品質

勞動紀律、工作態度和貸后管理占考核權重的 20%

【考核辦法】

績：

（1）客戶經理業務收入達不到考核指標者，按完成部分與級別任務比率乘以權重 40%為本項得分，超過考核指標本項得分為40分，超出部分不計入考核，當月計算，次月發放。

勤：

（2）①客戶經理需在原有存量貸款客戶基礎上，需每月新增1筆貸款金額300萬，貸款周期5天既5天以上新增貸款客戶，作為效益評價指標，此項考核占考核權重10%，達標者滿分為10分，業務收入達不到考核指標按完成比率乘以權重10%為本項得分.②客戶經理需每月新增部門審核通過、市場部和風控部預審會認可通過，且可立項客戶一名，貸款金額需滿足200萬以上，貸款周期5天既5天以上新增客戶一名，作為效益評價指標，此項考核占考核權重10%，達標者滿分為10分，業務收入達不到考核指標按完成比率乘以權重10%為本項得分.*當客戶經理之間，發生貸款客戶撞單時，以事先報備登記順序作為判單標準

*當客戶經理之間，發生貸款客戶撞單時，如有一方已報備登記但未收集完全可預審、立項資料。另一方已收集預審、立項資料，此后者判單效力大于前者。

*當客戶經理之間，發生貸款客戶撞單時，如有一方已報備登記已收集完全可預審、立項資料。另一方雖未收集預審、立項資料，但公司整體利息收入高于前者，此后者判單效力大于前者。

秉承發揮團隊協作能力和互幫互助的精神，如部門或客戶經理之間，可協商分配業績和績效提成，且達成一致意見，無異議。公司予

以支持。

能：

（3）①未經公司上會同意展期，發生貸款逾期20天以上，得分為 10分，考核總分為 0。同時此項目提成部分暫停發放，且收入指標超出考核指標部分的獎金亦暫停發放，待逾期貸款處理完畢后再予以酌情處理，此項目逾期并需計入年終考核。

②貸前調查、貸中審查不盡職，出現工作失誤，此項考核權重占10分，視以下情況酌情扣除。

（一）貸前調查不盡職，可能會發現貸款風險，上會時客觀上不能作出充分說明理由的。

(二)貸中審查不盡職，發現存在嚴重的工作失誤和法律漏洞，造成貸款損失的。

（三）主觀因素為他人發放貸款，其保證、抵(質)押、低于其他

貸款人條件的，同時有意虛編借款人信用、資產等情況的，而造成貸款損失的。

德

（4）業務員的勞動紀律、工作態度和貸后管理由主管領導和行政部部共同考核，此項總體考核系數為100分，滿分為20分，得分80分以上，本項得分為 20%，既20分。80分以下60分以上，本項得分為 10%，既10分。60分以下本項得分為0，連續3個月60分以下，予以辭退，此項考核指標以下幾項為考核標準：

以上下班實際考勤率作為標準之一

（一）是否遵守公司著裝管理規定。

（二）客戶申報過程中，客戶申報資料的保管是否達到保密、安全等存檔

（三）是否積極參加公司及其部門各項例會與培訓。

（四）按有效出勤率進行考核，是否新增銀行渠道或其他渠道資源建設是否達標

（五）貸款發放后，是否配合風控部，進行客戶貸后調查，是否配合執行部進行貸后管理。

（六）借款合同到期，借款人未能按期歸還本息的，是否配合催收部門進行貸后催收。

（七）貸后跟蹤不到位，借款人經濟狀況變化不了解或借款人避債外逃較長時間不了解的，而造成貸款損失的。

四項相加總分為月度得分，乘以應發工資為被考核人的實際工資。加上獎金為客戶經理實際收入。

部門經理負責部門的總體工作參考業務員考核指標執行。

第二篇：2011公司綜合業績考核管理辦法

送變電工程公司

綜合業績考核管理辦法 第一章總則

第一條為保證公司工作目標的實現，充分調動員工工作的積極性和創造性，激勵各基層單位領導班子提高績效意識，創造卓越績效，按照《遼寧省電力有限公司企業綜合業績考核管理辦法》確定的指標考核體系和有關規定，特制定本辦法。

第二條公司綜合業績考核堅持效率優先、兼顧公平的原則，是根據《送變電工程公司基層單位綜合業績考核指標評價體系管控表》對各基層單位及其領導班子的經營業績、安全生產、黨風廉政建設、職工隊伍穩定等方面的指標進行考核，并且強化考核結果應用的管理辦法。第三條按照本辦法進行考核的結果將以下事項緊密掛鉤：與各基層單位的綜合業績考核獎掛鉤；與基層單位領導班子的綜合業績考核獎掛鉤；與經營承包兌現獎掛鉤；與評比先進單位掛鉤。

本辦法適用于公司所屬各基層單位。第二章業績考核管理機構

第五條為切實加強企業的綜合業績考核工作，使之成為目標管理的有力措施，公司成立綜合業績考核委員會。主任：王鵬舉、陳顯偉 常務副主任：王占林

副主任：韓福江、趙迅昌、李珊云、齊忠全、劉濤、趙勇、侯文明。委員：各部門負責人

第六條綜合業績考核委員會下設辦公室，該辦公室與人力資源處合署辦公。主任：人力資源處處長 副主任：人力資源處副處長 成員：趙明、李欣、顏悅

公司綜合業績考核辦公室在公司綜合業績考核委員會領導下開展工作。第三章簽訂綜合業績考核責任書 第七條為強化各基層單位、部門的責任意識，明確基層單位、部門承擔的綜合業績考核指標，確保公司綜合業績考核目標的實現，在公司職工代表大會上，由公司辦公室協調綜合業績考核責任書（以下簡稱“責任書”）的簽訂工作。

第八條“責任書”的內容為《送變電工程公司基層單位、部門綜合業績考核指標評價體系管控表》中的主要指標。辦公室負責組織編寫、制作“責任書”。第九條“責任書”簽訂程序

（一）基層單位提交考核指標建議值。每年12月25日之前，基層單位按照公司綜合業績考核工作要求和本單位生產經營、管理等情況，提出下一業績考核指標的目標建議值，并附以必要的文字說明材料，報送公司分管領導。原則上考核指標的目標建議值不能低于本單位前三年考核指標實際完成值的平均值。

（二）各分管領導負責審核考核指標建議值。各分管領導對目標建議值進行審核并提出意見后送交公司綜合業績考核委員會，審定后的結果上報公司經理辦公會討論。綜合業績考核指標內容一經審定，除嚴重的不可抗力因素影響外，原則上不予調整。確需調整的，由被考核單位上報有關材料，考核責任部門提出充分依據及調整意見，經公司綜合業績考核委員會審定，報請公司經理辦公會討論同意后方可調整。

（三）簽訂“責任書”。每年在公司職工代表大會暨工作會議上，由公司總經理、黨委書記分別與基層單位的黨、政正職簽訂綜合業績考核責任書。第四章綜合業績考核指標

第十條綜合業績考核指標由定量指標、綜合管理評價、公司領導定性評價組成。

（一）定量指標。滿分為300分，是圍繞省公司綜合業績考核責任目標，將財務指標、經營管理指標、安全生產指標、黨風廉政建設指標、維護職工隊伍穩等主要關鍵性指標進行量化的考核指標（具體內容見《送變電工程公司基層單位綜合業績考核指標評價體系管控表》）。

（二）綜合管理評價。滿分為100分，是為保證完成定量指標，由各部門圍繞基礎工作、標準化建設和精益化管理等工作確定考核指標。各考核部門按百分制進行評價，公司綜合業績考核辦公室按考核部門權重，計算出被考核單位的綜合管理評價得分。

（三）定性評價。滿分為30分，是由公司經營者集團成員對各基層單位、部門總體工作情況按百分制進行定性評價，公司綜合業績考核辦公室負責將得分平均值進行折算。將上述三項考核分數匯總后，得出被考核單位綜合業績考核總分，即： 綜合業績考核總分＝定量指標得分＋綜合管理評價得分＋ 定性評價得分

綜合業績考核標準分為430分。第五章考核程序與考核結果的公布

第十一條綜合業績考核采取年初確定目標、月度考核、季度兌現、年末評價結果的考核方式。

月度考核程序

每月考核責任部門負責對被考核單位進行考核，并于次月第2個工作日之前將被考核單位月度綜合業績考核的結果及扣分情況送交綜合業績考核辦公室。

（二）次月第4個工作日之前，綜合業績考核辦公室將整理匯總后的月度綜合業績考核結果向綜合業績考核委員會報告，經綜合業績考核委員會審定后，由綜合業績考核辦公室負責公布考核結果。

考核責任部門要更改考核結果的，須經綜合業績考核委員會批準后方能更改。

（三）次月10日前，基層單位、部門要將扣分項目的整改情況上報考核責任部門，經考核責任部門審核后報綜合業績考核辦公室。

（四）次月月底前，考核責任部門負責核查基層單位對扣分指標的整改情況。對經整改后還未完成指標的或是沒有進行整改的，需將情況上報綜合業績考核辦公室，綜合業績考核辦公室將核實后的結果上報綜合業績考核委員會。

（五）各基層單位、部門應按規定的時間報送業績考核材料，對不按要求報送的，綜合業績考核辦公室將扣減該單位、部門的綜合業績考核評價得分。第六章年末評價評分標準 第十二條每年1月4日前，各考核責任部門將本單位負責的考核指標的考核情況向公司分管領導匯報，審核后的結果送交綜合業績考核辦公室。綜合業績考核辦公室根據考核結果計算各基層單位的綜合業績考核總得分，1月10日前提交公司綜合業績考核委員會審定，審定的結果上報公司經理辦公會。

第十三條定量評價的加分最高值標準為指標分值的20%，各部門每次加分不得高于此標準。定量評價扣分標準基準數為指標分值的5%，各部門每次扣分不得低于此標準。第十四條每季度及公司領導還要對各基層單位進行定性評價，領導定性評價按百分制評分，設“A、B、C、D”四個等級，各等級與一定分數段相對應。“A”單位評價得分86至100分； “B”單位評價得分85至70分； “C”單位評價得分69至60分； “D”單位評價得分59分及以下。

對評價為“A”級的單位個數比例分別控制在30%以內。第七章考核結果的應用

第十五條根據企業綜合業績考核結果和公司當年經濟效益增長水平，在公司工資總額計劃中單列一部分作為業績考核獎金，經綜合業績考核委員會批準后執行，按季度兌現。

綜合業績考核管理委員會根據基層單位承擔的安全生產風險、經營規模、管理難度、重點工作等情況，確定各基層單位風險難度系數（詳見附件）。

如公司組織機構發生變化，綜合業績考核管理委員會同步調整二級單位風險難度系數。

（一）季度綜合業績考核獎的計算方法

根據季度綜合業績考核獎基數標準和基層單位該季度綜合業績考核得分確定綜合業績考核獎實得金額。計算公式如下： 季度綜合業績考核獎 = ×獎勵

基數×風險難度系數×單位本季度在崗全民職工平均人數（不含副科級及以上人員）

（二）與單位領導班子綜合業績考核獎掛鉤

單位領導班子季度綜合業績考核獎=領導班子系數總和×風 險難度系數×獎勵基數×

單位負責人系數為1.5，副經理為正職的90%，其他副職為正職的80%。第十六條綜合業績考核結果與基層單位的經營承包兌現獎勵掛鉤，即： 基層單位經營承包兌現獎實得金額=應得金額×

經營承包兌現獎按照公司《經營承包兌現獎勵及工資總額核定管理辦法》的規定執行。第十七條各基層單位應建立本單位的績效考核實施細則和按照考核結果確定獎勵分配的方案，并于接到通知后三個工作日內，將上季度績效考核獎金發放明細上報公司人力資源處審核，審核后交財務部門以存入工資卡的形式發放。第八章附則

第十八條本辦法的解釋權歸公司綜合業績考核委員會。第十九條本辦法從2011年1月1日起執行。附件:

公司綜合業績考核基層單位風險難度系數表

序號

單位名稱

風險難度系數

送電分公司

1.3

變電分公司

1.2

建筑安裝分公司

1.2

機械租賃分公司

1.1 鐵塔廠

1.0

生活服務公司

0.8

第三篇：小額貸款公司管理辦法.

北京市小額貸款公司管理辦法

第一條 為有效配置金融資源，引導資金支持農村、郊區和中小企業發展，改善金融服務，根據國家有關法律法規，按照中國銀監會、人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號)的要求，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指在北京市由自然人、企業法人或其他社會組織依法設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

第三條 小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

第四條 小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險；合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第五條 市金融辦為小額貸款公司市級主管部門(以下簡稱市主管部門)，負責本市小額貸款公司試點工作的統籌協調、審批、監督與風險處置。

在本市設立小額貸款公司，應經市主管部門的審查批準。

第六條 凡是區、縣政府能明確一個主管部門(設金融辦的為區、縣金融辦)負責對小額貸款公司初審和日常監督管理，并承諾愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本區、縣范圍內開展小額貸款公司試點工作。

各區、縣主管部門是所在區、縣小額貸款公司日常監督管理和風險處置的第一責任人，負責小額貸款公司籌建、開業初審；負責日常監督管理；負責小額貸款公司的風險處置。

各區、縣主管部門要定期向市主管部門報送小額貸款公司管理運營情況，并抄送北京銀監局和人民銀行營業管理部。

第七條 小額貸款公司的名稱由行政區劃、字號、行業及組織形式依次組成，其中行政區劃指區、縣級行政區劃的名稱，行業表述應當標明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責任公司或股份有限公司，且公司名稱應當符合本市工商企業注冊的有關規定。未經批準，任何公司不得標注“小額貸款”字樣。

第八條 設立小額貸款公司應具備以下條件：

(一)符合《中華人民共和國公司法》規定的公司章程；

(二)股東符合法定人數；

(三)單一最大股東(包括其關聯方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關聯方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；

(四)有限責任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納；

(五)小額貸款公司的股東資格應當符合法律法規和市有關部門規定的條件；

(六)符合任職資格條件的董事、監事和高級管理人員；

(七)具備相應專業知識和業務經驗的工作人員；

(八)必要的組織機構和管理制度；

(九)符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

(十)法律法規規定的其他條件；

(十一)市主管部門認為必要的其他條件。

第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。公司設立和變更股東時，區縣主管部門應聘請專門的信用征集評估機構，對法人股東和自然人股東的信貸、納稅、合同履約、股東間關聯關系及遵守法律法規等信用情況進行征集和評價。股東信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司股東。

信用評估機構出具的股東信用證明，應真實地反映股東的信用情況，并對其真實性承擔責任。

第十條 申請設立小額貸款公司，應當先申請籌建。申請人將下列籌建申請材料報送擬設小額貸款公司所在區、縣主管部門：

(一)籌建申請書。申請書應當載明擬設立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權結構、業務范圍、機構性質、組織形式、發起人或出資人基本情況及出資比例以及設立的目的；

(二)可行性研究報告。包括對當地經濟金融發展狀況分析，組建小額貸款公司的可行性和必要性，市場前景分析，未來業務發展計劃，風險處置預案等；

(三)籌建工作方案。包括擬設公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度的起草計劃，業務拓展計劃，風險控制措施，資金來源，公司治理架構，部門設置和從業人員配置，內控體系，主要董事、監事及擬聘高級管理人員，信貸部門負責人和風險控制部門負責人的基本情況，經授權的籌建組人員名單、履歷、聯系地址及電話，選址方案；

(四)出資人關于出資設立小額貸款公司的股東協議。協議內容應包括但不限于擬設小額貸款公司的名稱、住所、業務范圍、注冊資本金、股本結構，出資人出資額與占股份比例，出資人的權利義務等；

(五)出資人關于出資設立小額貸款公司的承諾書。承諾自覺遵守公司章程、接受監管并承擔風險、自覺遵守國家及本市相關規定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動的承諾書；

(六)出資人之間的關聯關系情況說明及相關證明材料，以及如果存在隱瞞事項，出資人在小額貸款公司的投票權將受到限制的承諾；

(七)法人股東的名稱、注冊地址、法定代表人、經過工商年檢的營業執照復印件、經營情況、誠信狀況、未償還金融機構貸款本息情況及所在行業狀況、納稅記錄等事項；擬投資入股的自有資金來源真實的承諾書；董事會或股東(大)會會議關于同意出資設立小額貸款公司的決議；最近1年經審計的資產負債表、利潤表和現金流量表；

(八)自然人股東的姓名、身份證復印件、入股資金來源及個人收入來源合法真實的承諾書；

(九)聯系人及其手機、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十)律師對擬申報材料的合法合規性出具的法律意見書；

(十一)市主管部門要求的其他材料。

第十一條 區、縣主管部門應在收到符合要求的全套籌建申請材料后20個工作日內，依據本辦法第九條的規定聘用專門的信用評估機構完成對股東信用評價。

區、縣主管部門應在收到股東信用評價報告后15個工作日內，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。

市主管部門應在收到設立小額貸款公司的完整申請資料之日起30個工作日內做出批準或者不予批準籌建的決定，并書面通知申請人，抄送區、縣主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限不得超過3個月。

申請人憑批準籌建文件到擬設小額貸款公司所在地的區、縣主管部門領取開業申請表。

第十二條 申請人應自批準籌建之日起3個月內完成籌建工作，并提交設立申請。在規定期限內未完成籌建工作的，應當說明理由，經擬設小額貸款公司所在地的區縣主管部門批準，報經市主管部門，可以延長1個月。在延長期內仍未完成籌建工作的，批準籌建文件自動失效。

第十三條 在本辦法第十二條規定的籌建有效期內，申請人應當將填寫好的開業申請表連同下列資料報送擬設小額貸款公司所在地的區縣主管部門：

(一)設立申請書。申請書應當載明擬開業小額貸款公司的名稱、住所、注冊資本、股權結構、業務范圍、擬任高級管理人員情況、經營方針及計劃、主要管理制度、營業場所安全、是否符合設立條件等基本信息，及其他需要說明的情況；

(二)籌建工作報告。內容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合設立要求等；

(三)經股東(大)會會議通過的公司章程；

(四)股東名冊，包括股東名稱(企業法人要有注冊地址和法人機構代碼)、出資額以及股份比例；

(五)主要管理制度和組織機構圖；

(六)擬任職董事、高級管理人員的任職資格證明材料；

(七)法定驗資機構出具的驗資證明；

(八)營業場所所有權或使用權的證明材料；

(九)公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明；

(十)聯系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；

(十一)律師對申報材料的合法合規性出具法律意見書；

(十二)市主管部門要求的其他材料。

區、縣主管部門自收到完整設立申請材料之日起15個工作日內審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。市主管部門在收到申請材料和區、縣主管部門審核意見齊備后15個工作日內做出批準或者不予批準的決定，并書面通知申請人，抄送區、縣主管部門。

第十四條 市主管部門批準設立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊登記，頒發營業執照。

第十五條 擬任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員需具備下列條件：

(一)無犯罪記錄和不良信用記錄；

(二)具備本科以上學歷，從事金融領域工作3年以上，或從事相關經濟管理工作5年以上；或大專以上學歷，從事金融領域工作8年以上；

(三)具備與履行職責相適應的專業知識與能力；

(四)擬任總經理應參加由市主管部門組織的任職資格考試和談話。

對不完全符合上述條件的擬任高級管理人員，小額貸款公司申請人認為其具備擬任職務所需知識、經驗和能力的，可向區縣主管部門提交個案申請。由區縣主管部門上報經市主管部門核準。

第四篇：湖北省小額貸款公司管理辦法

關于印發《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的通知

鄂金辦發[2009]18號

各市、州、縣人民政府，省政府各部門：

根據我省小額貸款公司試點工作情況，并借鑒兄弟省市的做法，省政府金融辦、省工商 局、湖北銀監局、人行武漢分行、省公安廳等部門對《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦 法》（鄂金辦發[2008]1號）進行了修改完善。經省人民政府同意，現將修改后的《湖北省

小額貸款公司試點暫行管理辦法》印發給你們，請遵照執行。

湖北省人民政府金融辦公室 湖 北 省 工 商 局

中國銀監會湖北監管局 中國人民銀行武漢分行

湖北省公安廳

二OO九年五月十三日

湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法

省政府金融辦 省工商局 湖北銀監局

人行武漢分行 省公安廳

第一章 總 則

第一條 為了提高金融資源配置效率，改善農村地區金融服務，緩解小企業和小額農業

貸款難問題，促進我省小額貸款公司健康有序發展，依據《中華人民共和國公司法》等有關 法律法規和中國銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》銀監發〔2008〕 23號）、《湖北省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（鄂政辦

發〔2008〕61號）等文件精神，制定本辦法。

第二條 本辦法所指小額貸款公司，是指在湖北省內由自然人、企業法人與其他社會組

織投資、依法合規設立的，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限 公司。其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第三條 小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產

對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者 等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

第四條 小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業

務，市場定位在為農民、農業和農村經濟發展服務，在服務“三農”和小企業的前提下，自主 選擇貸款對象，按照“自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險”的原則開展業務。

第五條 小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超

過兩個銀行業金融機構的融入資金。小額貸款公司不得以任何形式擅自吸收或變相吸收公眾 存款，不得發行債券或彩票。

第六條 省政府金融辦會同省工商局、湖北銀監局、人民銀行武漢分行、省公安廳建立

小額貸款公司試點工作聯席會議，負責全省小額貸款公司試點工作的組織、協調、規范、推 進。聯席會議辦公室設在省政府金融辦。

第七條 縣（市、區）政府負責小額貸款公司試點的具體實施工作，擬定小額貸款公司

試點工作方案，做好小額貸款公司申報的相關工作，承擔小額貸款公司監督管理和風險處置 責任。

縣（市、區）政府是小額貸款公司風險防范處置的第一責任人，依法組織工商、銀監、人行、公安等職能部門跟蹤資金流向、打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違 法犯罪活動。各地小額貸款公司的日常監管職能由縣（市、區）工商行政管理部門承擔。

第二章 機構設立

第八條 小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或

發起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不低于3000萬元，股份有限公司的注冊資

本不低于5000萬元。第一大股東（發起人）持股原則上不超過20%，其他單個股東及其關

聯方持有的股份不超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

第九條 小額貸款公司的名稱應為××縣（市、區）××小額貸款有限責任公司（股份

有限公司）。

小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；

股份有限公司應有2-200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

第十條 小額貸款公司第一大股東（發起人）原則上是管理規范、信用優良、實力雄厚 的企業，凈資產2000萬元以上且出資額不得高于其凈資產，資產負債率不高于 70%，近兩

年連續盈利。在當地縣級政府的組織指導下，由第一大股東（發起人）為主協調確定小額貸 款公司的其他股東。除上述條件外，第一大股東（發起人）和其他企業法人股東應符合以下 條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）企業法定代表人無犯罪記錄；

（三）企業無不良信用記錄；

（四）財務狀況良好，入股前兩連續盈利；

（五）有較強的經營股管理能力和資金實力。

自然人股東應符合《公司法》的有關要求，無犯罪記錄和不良信用記錄。

第十一條 申請小額貸款公司董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合《公司法》

規定的條件外，還應符合以下條件：

（一）小額貸款公司董事應具備與其履行職責相適應的金融知識，具備大專以上（含大 專）學歷，從事相關經濟工作3年以上；

（二）小額貸款公司的董事長和經理應具備從事銀行工作 2年以上，或者從事相關經濟

工作5年以上，具備大專以上（含大專）學歷。

第十二條 設立小額貸款公司應當向縣（市、區）政府提出申請。申請人列入試點對象

后，在縣（市、區）政府相關部門指導下，擬訂小額貸款公司申請材料，主要包括以下內容：

（一）設立小額貸款公司申請書。內容應載明擬設立機構性質、組織形式、機構名稱、業務范圍、擬注冊資本和住所，第一大股東（發起人）企業經營發展情況、擬任董事長和高 級管理人員簡歷、相關法律手續的履行情況，其他前期籌建工作；

（二）可行性研究報告。內容應包括當地經濟金融發展情況、農業經濟發展情況、設立 小額貸款公司的可行性和必要性、市場前景分析、未來業務發展規劃和開業后金融風險分析；

（三）出資人承諾書。出資人應承諾自覺遵守國家、省有關小額貸款公司的相關規定，遵守公司章程；保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股； 不從事非法金融活動；自我承擔公司經營風險和法律責任；

（四）出資人協議書。股東之間關于出資設立小額貸款公司的協議；

（五）小額貸款公司基本情況。內容包括機構名稱、住所、經營范圍、注冊資本（實收 資本）等方面的情況。小額貸款公司股東名冊，內容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、出資額、股份比例，及經過工商年檢的營業執照復印件等；自然人股東的姓名、住所、身份證號碼、出資額、股份比例，及自然人股東的簡歷和身份證復印件等；

（六）除自然人以外出資人經審計的上一財務會計報告；

（七）章程草案（應將本管理辦法中合規經營和風險防范的相關內容寫入章程）；

（八）法定驗資機構出具的驗資報告；

（九）律師中介機構出具小額貸款公司出資人關聯情況的法律意見書；

（十）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（十一）住所使用證明，營業場所所有權或使用權的證明材料；

（十二）審批機構認為需要提交的其他材料。

第十三條 縣（市、區）政府對小額貸款公司申請材料應進行認真把關，對小額貸款公

司股東信用狀況、資金來源有無集資和借貸資金情況在當地媒體進行公示，并擬定小額貸款 公司試點申報方案，內容包括：

（一）縣（市、區）政府小額貸款公司試點申請書；

（二）縣（市、區）政府對小額貸款公司風險承擔防范與處置責任的承諾書；

（三）小額貸款公司的申請材料（即第十二條要求的材料）。

第十四條 小額貸款公司試點方案由縣（市、區）政府報市（州）政府初審并提出初審

意見后，報省小額貸款公司試點工作聯席會議審核。

第十五條 小額貸款公司經省小額貸款公司試點工作聯席會議同意后，持省政府金融辦

批復的開展小額貸款公司試點的審核文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續并領取營 業執照。小額貸款公司在領取營業執照后，應在5個工作日內向當地公安機關、中國銀行業

監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。

第十六條 小額貸款公司可經營的業務為：

（一）辦理各項小額貸款；

（二）其他經批準的業務。

第三章 運營要求

第十七條 小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董

事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，保證公 司治理的有效性。

第十八條 在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金 的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金

融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。

小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資 的銀行業金融機構，應將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督 管理委員會派出機構，并應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。第十九條 小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢

查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。

第二十條 小額貸款公司應加強內部控制，按照國家有關規定建立健全企業財務會計制

度，真實記錄和全面反映其業務活動和財務活動。

第二十一條 小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其

提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計合規的財務報表和業務 經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。

第二十二條 小額貸款公司發放貸款堅持“小額、分散”原則。鼓勵小額貸款公司面向農

戶和微型企業提供信貸服務，盡力擴大客戶數量和服務覆蓋面。小額貸款公司70%的資金應

發放給同一借款人貸款余額不超過50萬元（含50萬元）的小額借款人，其余30%的資金對

單戶貸款余額不得超過小額貸款公司資本金的5%。小額貸款公司不得向本公司股東發放貸

款。

第二十三條 未經省小額貸款公司試點工作聯席會議批準，小額貸款公司不得跨行政區

域經營。

第二十四條 小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過

司法部門規定的上限（目前為人民銀行規定貸款基準利率的4倍），下限為人民銀行公布的

貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條

款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定，并按照中國人民銀行利率 報備政策的要求，按時準確真實地向當地人民銀行分支機構進行報備。

第二十五條 小額貸款公司應當建立審慎規范的信貸資產分類制度和信貸資產損失準

備制度以及與信貸資產的風險管理相適應的資本補充制度，信貸資產損失準備充足率不得低 于100%。

第二十六條 小額貸款公司持續經營一年以上，可按《公司法》有關規定并報經批準，進行增資擴股。新增單個股東及其關聯方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 10%。

第四章 監督管理

第二十七條 省小額貸款公司試點工作聯席會議指導和督促各級政府加強對小額貸款

公司的監管，建立小額貸款公司的動態監測系統，及時識別、預警和防范風險，指導各市（州）、縣（市、區）政府處置和防范風險。

各市（州）、縣（市、區）政府要建立風險防范機制，督促有關部門建立管理制度，落 實監管責任。工商部門要做好準入把關，加強日常巡查和信用監管，強化檢查，督促企 業依法經營；各級處置非法集資聯席會議辦公室要及時組織對小額貸款公司出現的吸收、變 相吸收公眾存款和非法集資行為進行認定；人民銀行分支機構要加強對小額貸款公司利率和 資金流向的跟蹤監測，認定高利貸違法行為；公安部門要及時查處吸收和變相吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法犯罪行為。

第二十八條 小額貸款公司可自主選擇一家銀行業金融機構開立存款賬戶，并委托存款

銀行代理支付結算業務。小額貸款公司辦理支付結算業務使用的票據憑證和匯票專用章比照 村鎮銀行管理。縣（市、區）政府可以委托該開戶行金融機構對小額貸款公司的資金往來情 況進行相應監督。

第二十九條 小額貸款公司應按季向中國人民銀行當地分支機構、中國銀行業監督管理

委員會派出機構報送資產負債表和其他相關統計信息資料。

第三十條 具備條件的小額貸款公司可以按規定申請加入人民銀行企業和個人信用信

息基礎數據庫。接入企業和個人信用信息基礎數據庫的小額貸款公司，應按照中國人民銀行 的有關規定制定相應的管理制度和操作規程，定期向人民銀行企業和個人信用信息基礎數據 庫提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息，合規查詢和使用查詢結果，并 接受中國人民銀行的監督管理。

第三十一條 小額貸款公司應嚴格遵守現金管理規定，合理使用現金，防止洗錢行為。

第三十二條 具備條件的小額貸款公司可按照中國人民銀行有關規定，向所在地人民銀

行分支機構申請加入聯網核查公民身份信息系統。

第三十三條 小額貸款公司違反本辦法規定，相關職能部門根據各自職能，有權依法依

規采取警告、公示、風險提示、約見小額貸款公司董事或高級管理人員談話、質詢、責令停 辦業務、取消高級管理人員從業資格等措施，督促其整改。經督促整改后拒不改正的，可以 委托指定的外部審計機構進行獨立審計，審計結果作為取消試點的依據。

第三十四條 小額貸款公司在經營過程中，若有吸收和變相吸收公眾存款、非法集資等

嚴重違法違規行為，由縣級政府組織有關職能部門及時查處，依法吊銷營業執照，追究公司 主要負責人的法律責任，并報省小額貸款公司試點工作聯席會議取消其小額貸款公司試點資 格。

第五章 變更與中止

第三十五條 小額貸款公司有下列變更事項之一的，須向工商行政管理部門辦理登記：

1.變更名稱。2.變更注冊資本。3.變更住所。4.變更股東。

第三十六條 小額貸款公司有下列情形之一的，應當申請解散：1.公司章程規定的解散

事由出現；2.股東大會決定解散；3.因分立、合并需要解散；4.依法被吊銷營業執照、責令 關閉或者被撤銷；5.人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行 清算和注銷。

第三十七條 小額貸款公司被依法宣告破產的，依照有關企業破產的法律實施破產清算。

第三十八條 小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎

上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》，向銀行業監管部門申請 改造為村鎮銀行。

第六章 附 則

第三十九條 本辦法未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合

同法》等法律法規執行。

第四十條 本管理辦法自發布之日起施行。

第五篇：小額貸款公司貸款風險管理辦法

小額貸款公司貸款風險管理辦法

**小額貸款有限公司

中小企業流動資金貸款風險管理辦法

第一章 總則

第一條

為規范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業務經營行為，促進流動資金貸款業務健康發展,根據國家有關法律法規和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業法人用于借款人日常生產經營周轉的本幣貸款。

第三條 辦理流動資金貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風險限額管理制度。

第五條

流動資金貸款實行授權管理，在授權范圍內辦理流動資金貸款業務。

第六條

流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環節的責任需落實到具體部門和崗位。

第七條

辦理流動資金貸款應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監督貸款的使用情況。

流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資及國家禁止生產、經營的領域和用途。第八條

辦理流動資金貸款時應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據借款人生產經營的規模及周期特點合理設定貸款業務品種及期限，實現對貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。

第九條

辦理流動資金貸款業務的基本流程為：客戶申請、受理、調查、審查、（審議）、審批、信用發放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風險分類）、信用收回。相關制度辦法有特別規定的，執行其規定。

第二章 業務對象、種類及條件

第十條

流動資金貸款對象為經工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的企業法人。

第十一條

流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。

短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；

中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。

第十二條

借款人申請流動資金貸款應同時具備以下基本條件：

（一）依法設立并持有有效的營業執照，組織機構代碼證，人民銀行核準發放并經過年檢的貸款卡，特殊行業或按規定應取得環保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件；

（二）在金融機構開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協議約定；

（三）管理、財務制度健全，生產經營情況正常，財務狀況良好，具有持續經營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；

（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；

（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規及有關政策規定；

（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保；

（七）貸款公司要求的其他條件。

第三章 申請、受理與調查

第十三條 借款人申請流動資金貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。

第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規定進行調查。調查的主要內容應包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構，公司治理，內部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關聯方及關聯交易情況等；

（二）借款人經營情況，包括經營范圍、核心主業、生產技術和工藝、年設計生產能力、實際生產能力、市場占有率、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等；

（三）借款人所在行業及區域狀況，包括行業發展前景、借款人在行業、區域中的地位、市場環境等；

（四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；

（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現有融資性負債情況，應收應付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產經營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產規模或盲目多元化投資的傾向；

（七）擔保情況，主要調查擔保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。中期流動資金貸款還應重點調查以下內容：借款人中、長期生產經營的規劃；中長期資產負債結構的穩定性；中長期現金流量的充足性和穩定性；借款人管理層的穩定性及關鍵管理人員的品行。

第十五條 調查完成后，客戶部門應在綜合分析判斷借款人生產經營是否正常、還款來源是否充足、擔保是否落實、信貸風險是否可控的基礎上，并撰寫調查報告，提出明確的調查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據需要提出信用發放條件、貸款使用條件、合同約定內容和管理要求等，并對調查內容的真實性、完整性和有效性負責。

第十六條 若借款人的生產經營、財務狀況等與前一次辦理信貸業務相比未發生較大變化，調查報告內容可適當簡化。

第四章 審查、審議與審批

第十七條 信貸風險管理部門負責流動資金貸款審查。審查的重點內容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國家產業政策及貸款公司信貸規定、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國家法律法規規定和借款人生產經營需要；

（三）調查報告和有關資料是否完整，內部運作程序是否合規，是否符合授權管理要求；

（四）調查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產經營狀況及財務狀況相適應；

（五）借款人在貸款公司及其他金融機構的用信情況；

（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；

（八）貸款主要風險及防范措施。

第十八條 審查人員在審查過程中認為存在疑難法律問題的，經公司主管同意，可按規定送交法律人員審查。

第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業務，報有權審批人審批，按規定應經貸款審查委員會審議的，經審議后提交有權審批人審批。

第二十一條 流動資金貸款審批內容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發放條件、貸款使用條件、合同約定內容、管理要求等內容。

第五章

貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據借款人生產經營的情況和預期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎上，結合經營規模、業務特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。

第二十三條 流動資金貸款定價應綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關規定的情況下合理定價。

第二十四條

流動資金貸款期限應根據客戶生產經營周期、預期現金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條

流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動資金貸款應優先選擇分期還本付息的還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應根據客戶的預期現金流確定還本付息的期數及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關規定進行信用發放條件審核，與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時與擔保人簽訂書面擔保合同。

第二十七條

流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條

流動資金借款合同應包括以下內容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實的信用發放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；

（四）借款人應在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產、股權等投資和國家禁止生產、經營的領域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現重大問題時貸款公司有權提前收回貸款；發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；

（五）當借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務指標、發生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應承擔的違約責任，貸款公司有權采取變更支付方式、要求追加擔保、停止發放貸款、提前收回貸款等措施；

（六）貸款批復文件中要求列入合同條款的其他事項。第二十九條

根據風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：

（一）對借款人重要財務指標如資產負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價條件，定價條件發生變化按約定相應調整貸款利率和實施定價處罰；

（三）加入資產保護條款，如要求借款人對關鍵資產投保，不得出售指定范圍的資產（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。

第七章 貸款發放與支付

第三十條

流動資金貸款發放前，應按規定要求落實信貸批復內容，并按貸款公司用信規定進行放款審核后發放貸款。

第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

第三十二條 根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。

第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經理應根據合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經理在委托支付通知單上簽字，將相關資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續并將有關資料提交相關部門進行賬務處理。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。

第三十五條 對低信用風險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。

第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款公司應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

第八章 貸后管理

第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關規定和借款合同約定進行貸后管理。除執行貸后管理一般規定外，還應做好以下工作：

（一）根據合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

必要時可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。

（二）動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。

（三）根據法律、法規和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護貸款公司債權。

（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整信貸策略。

（五）貸款發放后15日內對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關內容，對于出現重大異常情況的，應向相關部門匯報，及時采取有效措施，降低風險減少損失。

（六）對逾期30（含）天以內的貸款客戶經理應進行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規定辦理。

第三十八條 借款人因市場環境變化、現金流與貸款期限不匹配等原因導致臨時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

附件：1.申請辦理流動資金貸款應提供的基本資

附件1: 申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料

一、注冊登記或批準成立的有關文件及其最新有效的年檢證明；

二、經年檢的組織機構代碼證，有效的稅務登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；

三、企業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；

四、人民銀行核發經年檢有效的貸款卡；

五、公司章程對辦理信貸業務有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；

六、近二年財務報告及最近一期財務報表，成立不足二年的，提交成立以來的財務報告及最近一期財務報表。貸款公司認為有必要的，應提供經審計的財務報告；

七、印鑒卡、法定代表人及授權代理人簽字式樣；

八、采取擔保方式的，還應提供擔保相關資料；

九、生產經營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準使用外匯的有效文件；

十、其他資料。上述資料如需留存復印件，應由客戶經理將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。非初次申請信用的客戶，農業銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。

**小額貸款有限公司 個人信貸業務風險管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業務管理，防范和控制個人信貸業務風險，服務“三農”促進個人信貸業務健康發展，根據國家有關法律法規、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人信貸業務（以下簡稱個貸業務）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關規定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業務。

第三條 個貸業務的基本流程：業務申請與受理、調查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調查、審查、審批、用信管理環節必須部門分離或崗位分離。

第四條 個貸業務實行“一次調查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調查審查審批。個貸業務原則上實行分散受理調查、集中審查審批(低信用風險個貸業務除外)。條件成熟的可實行集中調查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個貸業務應按區域、產品、客戶等維度實行風險限額管理。

第二章 客戶準入

第六條 申請個貸業務，申請人應具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩定的工作單位，或穩定的經營場所；

（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業務實施前，在金融機構開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進行信用評級的，評級應達到規定標準；

（七）貸款用途明確，符合法律法規規定和國家有關政策；

第七條

申請經營類業務，除應具備第七條規定的基本條件外，申請人還應具備以下條件：

（一）從事的經營活動合法合規，符合國家產業、行業、環保政策和社會發展規劃要求；

（二）經年檢的營業執照和有權批準部門頒發的生產經營許可證；

（三）有合理的生產經營計劃，個人商業用房貸款除外。第八條 嚴禁對以下人員辦理個貸業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務的；

（二）擔任或曾經擔任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負有直接責任的關鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款申請

第九條

借款人向我公司經營機構提出個貸業務申請。第十條 借款人首次申請辦理個貸業務，需提供以下基本材料：

（一）書面貸款申請；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業務申請時因交易尚未發生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。采取自主支付方式的，應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；

（五）按規定需評級的，提供評級需要的相關材料；

（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請辦理生產經營性貸款業務，除上述要求的材料外，還需提供營業執照，從事特種行業的需同時提供有權批準部門頒發的生產經營許可證。

第四章 評級與授信

第十一條

辦理個貸業務原則上需要評級。經辦人員應根據貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔保人）進行信用等級測評（按規定可以免評級的除外）。

第十二條 辦理循環類個貸業務須對借款人進行授信。授信是指貸款公司根據借款人的收入、資產、信用記錄等資信情況及提供擔保情況，同意在一定期限內向借款人提供的信用額度。循環類個貸業務是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業務。

第十三條 個貸業務授信期限原則上3年，最多不超過5年。

第十四條 個貸業務授信額度應根據借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質押率、保證擔保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產品管理辦法確定。辦理個貸業務的單戶最高貸款額度由單項產品管理辦法確定。

第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應重點關注借款人的還款能力。對經營類業務，應關注經營項目的現金流及其穩定性。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務支出也應按家庭計算。

第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內容進行調查審查：

（一）授信條件是否發生重大變化；

（二）貸款用途是否真實、合法合規；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調查

第十七條 受理崗根據借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應及時告知申請人。如同意受理，及時將相關材料移交調查崗調查。

第十八條 調查人員負責貸款調查,不得委托第三方代為調查，調查人員對調查材料的準確性、完整性、真實性、有效性負責。

第十九條 個貸業務主要調查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人（擔保人）身份是否真實；

（三）借款用途是否真實、合法，并按規定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產狀況等）；

（六）保證人擔保能力是否充足；

（七）合理評估抵質押物價值（制度規定可免評估的除外）。采用外部評估的，客戶部門應對抵質押物的評估方式和評估價值審核確認；

（八）對經營類業務應調查借款人經營行為的合法合規性、經營管理能力、生產經營狀況等；

（九）個貸業務應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經營類業務的實地調查，調查人員應通過觀察借款人的經營場所、經營規模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經營能力、生產經營狀況、經營項目有無行業風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調查。

第二十條 個貸業務調查實行面談制度。調查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。

第二十一條

調查人員根據調查情況填寫調查表或撰寫調查報告，進行綜合分析，提出調查結論和風險提示。調查結論認為可以向借款人提供貸款的，調查人員應對貸款方案（包括用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔保方式等，下同）提出具體意見。調查結論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第六章 貸款審查審批

第二十二條

審查崗負責個貸業務的審查。審查環節對個貸業務的合法合規性、合理性、風險揭示的充分性承擔責任。主要審查以下內容：

（一）資料的完備性。信貸業務資料是否齊備。

（二）業務的合規性。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規定。

（三）風險的可控性。有關證明材料是否符合規定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結果、抵質押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規定等。對于經營類業務，還應重點分析借款人經營管理能力、生產經營情況等。

如調查環節移交的信貸資料不全或調查內容不完整、不清晰，審查人員可要求調查環節補充完善。

第二十三條 根據審查情況，審查人員同意調查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。需審議的個貸業務應報公司貸審會審議。

第二十四條

審查結論為同意的，應明確貸款方案，報有權審批人審批。

超有權審批人審批的個貸業務需經貸款審查委員會審議，經有權審批人審批。

第二十五條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查、審議結論等因素審批個貸業務。審批結論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結論需表述理由。

第二十六條

有權審批人下達貸款批復，明確貸款方案、風險管理措施、審批有效期等。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應及時告知借款人。

第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內容包括落實批復條件、合同簽訂、抵質押登記、放款審核、支付管理等。抵質押登記和放款審核環節應與受理調查環節部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調查人員兼任。

第二十八條 個貸業務資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指貸款公司根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指貸款公司根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規定的情形除外。

第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第三十條 客戶經理落實批復要求的各項條件后，按規定選用合同文本，根據批復內容填寫合同要素。借款合同應明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應在借款合同中填寫相關支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關規定進行審核。審核無誤后，客戶經理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權簽字人簽字。簽訂合同時，應審核借款人、擔保人的身份真實性。

借款合同采用格式條款的，應予以公示。

第三十一條

按規定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權委托書》，并向貸款公司遞交相關交易證明。客戶經理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發放與支付。

第三十二條

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。按規定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規定完成貸款資金的發放與支付。

第三十三條

抵質押登記不得由調查人員單獨辦理。抵質押登記人員應親自到有權登記機構辦理抵質押登記手續，親自辦理質押憑證的止付手續，不得委托他人代為辦理。辦理他項權證和質物交接時需填制“交接清單”。抵質押物需辦理保險的，按規定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔保后轉為抵押擔保方式的貸款除外。

第三十四條

放款審核崗負責放款審核，主要內容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規范性。

（三）審核擔保的規范性和有效性，包括手續是否完備、階段性擔保是否在規定的額度內、他項權證是否辦妥，保證金繳納、止付手續、保險等是否按規定辦理，已實現抵質押登記網上查詢真偽的地區還應網上查詢抵質押情況等。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權委托書》或《最高額擔保個人借款合同用款申請書》中相關支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規定在金融機構開立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規定，借款人是否按規定在金融機構開立存款賬戶等。

第三十五條

放款通知單提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。

第八章

貸后管理 第三十六條

個貸業務貸后管理的主要職責包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續。

（三）監測貸款資金用途。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

（四）按照第三十七條的規定進行貸后檢查。

（五）按照第三十九條規定對逾期貸款進行催收和處理。

（六）抵質押以及保證擔保管理。

（七）貸款到期處理和信用收回。

第三十七條 客戶經理按規定進行貸后檢查，發現重大風險隱患或風險預警信號須按規定及時報告。關于個貸業務貸后檢查的頻次規定：對采取分期還款方式個貸業務，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風險個貸業務的個貸業務產品至少每半年檢查一次。

個貸業務貸后檢查的主要內容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產、職業、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經濟糾紛；

（四）擔保人保證能力、抵質押物的完整性和安全性是否發生變化，抵質押物的價值是否減少，抵質押權是否受到侵害，抵質押物的保管是否符合規定；

（五）經營類業務還應檢查借款人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權人、債務人的合作關系是否正常等。

第三十八條 信貸風險管理部門風險經理負責個貸業務風險監控。其主要職責是：

（一）發現風險隱患或風險預警信號，督促客戶經理限期處理；

（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現場核查；

（三）向上級報告個貸業務風險狀況。第三十九條 到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式個貸業務，客戶經理要在每筆信貸業務到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續；

（二）個貸業務原則上不得展期，確需展期的，按新發放貸款審批權限和流程辦理；

（三）發生合同約定事項導致信貸業務提前到期的，報貸款公司有權人同意后，由客戶經理向借款人、擔保人發出《信貸業務提前到期通知書》，辦理相關還款手續。

（四）個貸業務不得辦理借新還舊；

（五）借款人還清全部貸款后，客戶經理應及時憑結清全部本息的還款憑證辦理抵押權證出庫手續，并出具一份登記機關認可的注銷抵押登記證明，交給抵質押人簽收登記或陪同抵質押人辦理抵質押注銷手續；

（六）對逾期30（含）天以內的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規定辦理；

（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協議重組。

第九章 附 則

第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。