第一篇：未來十年個人理財規劃

未來十年個人理財規劃

一．基本情況

臨近畢業，平時有生活費和助學金，自己支配金錢的生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，是時候規劃自己未來的理財了。以實現個人資金的合理安排,消費和使用,有效地增值和保值。

二.目前財務狀況

我目前一個月的生活費大約是1000元左右，如何合理的分配這筆錢，直接影響到我一個月的生活情況。

三．理財目標

輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。希望在我的規劃下，有限的資金既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節省，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。我未來2年可能升本，盡量攢一些錢，自己還無法把握股票和債券的收益，還是得依靠父母和學校的獎學金一類；未來5年在工作崗位確立一些經濟基礎，投資一些股票或基金提高自己的經濟實力，盡量不借外債和無用開銷，好好工作，以賺錢為主；未來5-10年，結婚是大事，要搞好家庭理財，另外是贍養父母的開銷。

四．理財觀念

1.學會記賬和編制預算

把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預算，堅持執行它，避免因為年輕而產生的沖動消費。適時的建立自己的應急備用金，未來您將面臨購房、結婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些會擁有儲蓄基礎。由于未來5-7年以后就會面臨購房、結婚壓力，我得考慮債券類或平衡類基金，它會幫助抵御風險，盡快累計財富。希望早日購房，擁有一項有價值的資產，買房其實是長期儲蓄的一種方式，反正總有一天我能還清貸款，在此過程中，不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產上未來會得到很大的回報。如果我還是單身，可能暫時不需要人壽保險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險。

2．忌諱亂消費，拒絕各種誘惑及不良理財習慣

要懂得珍惜父母給的生活費。很多人追品牌講檔次，好攀比，不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應該杜絕的。

3．投資謹慎，認真選擇投資項目

理財就是要投資生財是錯誤的。如今，炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩定收入來源，將要初步在工作崗位打拼的我在面對投資股市等風險類理財產品的時候，應該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經驗的作用。投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路，正確選擇投資項目，認真研究，爭取賺到錢。

4.認真學習金融知識，使自己的專業合理運用于理財

事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習經濟類學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但金錢問題是人生的大事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法避諱個人理財責任。

五．理財規劃

未來十年大致分為兩個階段：年輕時期和建立家庭。

Ⅰ、年輕時期

快結束學生生涯，開始職業旅程，這個時期最重要的是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段。大學畢業前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業后情況完全發生了改變，要靠自己掙錢養活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據現有的經濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著還是娛樂，都要與現狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續依靠父母支付賬單。

Ⅱ、可能建立家庭

經過五至七年的打拼，事業上已經小有成就。財富積累也經歷了初步階段。事業逐漸步入穩定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數30歲的人已經步入了婚姻的殿堂，在這個年齡段，消費和支出也比較

頻繁。那么個人的理財很是重要，那么，在這個時候我得需要一份備用金，利用貨幣基金為自己的房屋貸款儲備一份備用金，數額最好能滿足您3－6月的總支出。要是有了孩子的話，投資的年限較長，要放大些投資風險，定投股票或股票基金會。從長期來看，股票市場是最優選擇，而風險完全可以利用時間來沖淡。

在這個人生階段，很多人不僅要撫養孩子，還要照顧父母。如果家人依賴我的收入而生活，就該購買人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，保險就該是一個長期的規劃。

要細分下來就是：

1．辦銀行卡，定期存取款項。

2．制定一個每月消費計劃，消費于額外物品或者話費等另外記錄，飯費和生活用主要記錄，如有其它再作記錄。列出哪些是應該買的，哪些是不必要花費的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月末看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當調整自己的消費行為。

3．這2-3年大學期間把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費（400元），一份用做課余活動經費（100元），還有一份可以用做應急經費（200元），剩下的可以適時分配或存入銀行。

4．減少外出活動的次數，減少對商品的接觸。懂得盡量減少下飯店，吃快餐的次數，此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現。其次，還要隨時對自己的資金有所了解，確立理財目標。

5．在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環的話，未來5年左右會發現自己多了一筆小小的資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標。

六.結論：

綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財的重要組成部分，是當

代人過上富足美滿生活必備的，正確的理財觀念不僅會對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學階段是理財的起步階段，也是學習理財的黃金期，有正確的理財觀念，掌握必需的理財知識，養成良好的理財習慣，將受益終生。

第二篇：未來五年理財規劃

我的五年內的理財規劃

理財，從經濟學角度看，就是對于財產、有形財產、無形財產的經營。對個人來說，即根據自身當前的實際經濟狀況，設定未來想要達到的經濟目標，在規劃的時間范圍內通過一定的途徑或借助一定的金融工具，達成預期目標這樣一個過程。

個人理財是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在各個人風險可以接受范圍內實現資產增值的最大化的過程。

一、基本情況

剛參加工作，每月可以得到固定的工資、同時也開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子。為了改變這種狀況，要決定制定完善合理的理財計劃，使自己的理財更加合理有序。等到自己的資金狀況好轉之后，要進行更加科學、更加規范的理財規劃。

二、理財目標

首先，作為一個女孩子，比起富有挑戰性的刺激，我更傾向于簡單充實的生活。其次，在自己所能掙得的工資范圍內，每月能夠不超標，還能有所剩余是最好的目標。支出要合理有度，錢是自己工作掙來的，所以一定要花在需要的地方，避免不必要的消費，盡量減少大筆消費。再次，要著眼長遠，加強自我約束、培養成熟的消費觀，多做有回報的消費。這樣既保證了自己的生活質量，又可提高財富資源的效率，這對之后的理財、消費都有很好的促進作用。

三、理財工具

包括現金、儲蓄、基金、股票、債券等，需要根據自己的理財需要和資金量的多少來合理選擇適合自己的理財工具，切忌盲目投資。

四、理財規劃

A畢業后前三年：

這個時期自己可以支配的資金并不多。除去生活必要的支出和一部分應急的活期儲蓄，可以進行少部分的投資組合，主要意在了解市場，接觸投資的收益和風險，為后期以后的投資做準備。在平時，可以花費一部分的錢去投資股票債券和基金。由于沒有足夠的資本，所以投入進去的錢并不會很多。可以通過小筆投資來提升對投資風險市場的了解。剛開始工作，所以自己預估盡量做到開源節流。我的規劃是這樣的：

假設我第一二年的基本工資是3000元，由于和父母住在一起，生活費方面可以節省很多，會省下很大一筆開銷，另外的分配如下：

貼補家用：1000雖然是在家住但是平常很多物件的購買還是需要自己去，不能專門做啃老族。所以這筆費用是省不下的。

服裝配飾：400由于是女生，又剛剛工作，所以不會特意去追求名牌，但是工作了畢竟和學生時期不一樣，還是會產生很多服裝、飾品、化妝品等方面的花費。

朋友聚會：800剛剛踏上社會，想要快速融入社會，就一定會有很多人際

關系方面的花費，這個是不可缺少的。

投資理財：800

B畢業后四到五年

這個時期在資金上可能相對之前會有很大的改善，我預估每月收入會有6000元左右。

投資理財：1500這個時候自己已經基本了解了投資市場，知道自己該做什么不該做什么，或者有了值得信任的投資理財公司的幫助，這樣每月能夠有了一些額外的收入。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的人去持有黃金來保值。基金定投，是要高風險高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。基金業績網上都有排名。穩健一點的股票型基金可以選擇指數型或者ETF.定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產品中不可缺少的理財工具之一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機構投資者，2 職業操盤手，3 多年的資深股民，4 學會借助別人力量的人。此外，如果能夠賺錢，僅僅是因為運氣，如果前邊的三種賺錢的人你做不到，不妨做第四種，學會借助別人力量的人。借助光禹理財優秀的操盤手的力量，更輕松的從股市中賺到錢。

每月還貸（或者儲蓄等風險小的投資）：1500這個時候可以選擇去買一輛車來代步，也可以為今后買房做進一步打算考慮。

服裝配飾：1000 這個時期，工作職位有所提高，年齡也不斷增大，對于自身的保養和服裝的選擇應該更加專業優質，注意保養自己，所以開支勢必會增加。貼補家用：1000

朋友聚會：1000

五、理財規劃結論

我覺得我自己投資的地方很少，主要是理財方面，比如如何規劃自己的日常費用，其中包括吃飯、買衣服、朋友聚會等。合理規劃好這一方面的用錢比率，是我理財的重中之重。剛開始可以選擇這樣平穩的方式，等到慢慢手中的資金多了，就可以開始進行更深層次的投資理財。資金充裕的情況下，每年還應抽出一部分的錢，來選擇旅游度假或者體育健身，來放松自己，陪伴家人，給自己一個愉悅的身心，畢竟身體是革命的本錢！如果這幾個方面打理好了，做為一個平凡的女生，安穩的生活目標就達到了。

總而言之，人生需要理財，理財需要規劃。學會理財，提高使用和保護個人財富資源的效率；提高財富控制力，可以避免過度的債務以及其他問題；通過規劃，有效溝通的理財決策，提升我的人際關系；通過預測未來，規劃支出和實現個人理財目標，擁有完全的財務自由。理財規劃體現了人們的一種生活方式，一種人生態度，一種良好習慣。若能制定并完善你的理財規劃，及時不斷地填補用于盛裝“真金白銀”木桶的“短板”，那么，向實現“理財人生”的成功目標又邁進了一步。

第三篇：當代大學生個人理財現狀及未來規劃

大學生個人理財現狀及未來規劃

有句話說“你不理財，財不理你”，意思就是倘若你不好好的理財，那么財富永遠都不會主動靠近你。所以說理財對一個人的一生影響十分巨大，我們可以通過個人理財實現財富積累、實現自身價值和投資目標。理財的目的在于學會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。從某種意義上說，理財是伴隨人的一生的，尤其是大學生。我們大學生，畢業后馬上就要就業、買房、結婚、生子以及一系列事情等著我們處理、規劃，如果沒有科學、合理的理財，那么我們的生活肯定會受到或多或少的影響。大學期間是學習投資理財的黃金時間，也是大學生形成正確消費觀念和習慣的重要階段。

談談大學生理財現狀：收入來源單一，經濟不獨立。

大多數大學生在收入狀況上來源渠道狹窄，經濟不獨立。就以我們學校的學生為例，大多數大學生平時的生活費都來源于父母親，只有少部分的大學生會自己出去打工兼職掙錢，或者有獎學金的收入。然而我們大多數同學都是來自農村，父母的收入也并不高，所以我們每月得到的生活費和零花錢也并不高，更何況我們在生活上和學習上的支出比較高，于是很多同學就成了所謂的“月光族”“負翁”，很多人是月初就把錢花光了，到了月底就四處借錢過日子。負債累累導致下月初有無錢可用了。還有很多人是月底把錢花光了，所以基本上每月都不會有什么余額。

2支出沒有計劃，消費沒有節制。

聽一位朋友說，她總是在沖動的購物熱情下購買了許多價格不菲又并不實用的東西，尤其作為女生，每次逛街都管不住自己，在商家打折宣傳的誘惑下大量購物，結果直接影響了自己生活費的支出，很是懊惱。由于相當部分的大學生沒有良好的儲蓄習慣，當月末時學生往往發現自己的消費已經超出其計劃。即使每月零用錢略有結余的學生，由于事先沒有良好的規劃，往往讓該節余的資金不知不覺地溜走，更談不上“化零為整”的儲蓄習慣。

大多數大學生支出沒有計劃，消費沒有節制，理財觀念淡薄。由于很多同學是第一次離開家，離開父母在外地讀書，通常很多時候都不知道哪些該買那些不用買，自己把錢花去哪也不記得了。這些都主要是因為我們的消費心理不成熟，沒有很好的消費規劃。一方面許多人會因為面子需要，動不動、時不時地請同學下館子，對喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風更換。另一方面主要是社會上一些負面的享樂主義消費觀念對傳統節儉觀念的沖擊，豪華、奢侈的不良消費習慣也給學生造成了很大的負面影響。理財知識和實踐的缺乏

很多同學一聽到理財，就會跟投資工具如股票、債券、基金聯系在一起。但往往對于其涉及的一些專業術語和具體操作存在著困惑，例如進行股票投資時如何到證券營業部開戶、交易。理財活動是一項實踐操作性很強的活動，學校除了對我們財務管理專業開設了個人理財課，對其他系和專業只開設了選修課，我認為這些是遠遠不夠的。

我們需要更多的實踐與操作，當然也有很多同學在網上注冊模擬炒股，少數同學在證券公司開設了炒股的賬戶，進行實際操作。關于大學生理財的未來規劃樹立理財意識，確立正確的理財觀念

我們想要學會理財，首先我們必須要理解理財的含義，那么什么是理財呢？一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。我們必須要理解了理財的意義，樹立了正確的理財觀念，才能更好的學習理財，進行個人理財規劃。合理規劃支出，樹立正確的消費觀念

開源節流，合理規劃大學生一方面在平時生活中應注意開源，可以利用課余的時間進行家教、到企業兼職打工等，這都是學生可以增加收入的有效途徑，例如學生可以利用課余時間在食堂餐廳打零工，鍛煉自己的同時獲得了一些收入。但是，光是開源是不夠的，更應注意節流。要懂得錢要花在刀刃上，學會日常記賬和每月初編制預算，遵守一定的生活消費原則，合理消費，避免過度消費。

3學習理財知識，加強理財實踐活動

在學校里是學習知識最好的時候，大學生可以通過聽老師授課，聽著名理財師的講座，非專業的可以通過選擇課程來學習各種理財知識。還有就是大學有豐富多彩的各類社團和校園理財活動，例如有模擬炒股大賽，我們都可以積極的去參加，去學習來提高我們的理財能力。

隨著我國社會經濟的飛速發展，個人理財變得越來越重要。對于大學生來說，面對社會的各種挑戰，我們必須強大自己，為自己的人生做好規劃，當然一份優秀的人生規劃是少不了科學合理的理財規劃通過對大學生理財現狀的了解，所以我們就該為自己做出科學合理的個人理財規劃。在大學這個學習理財的最佳時間，我們更應該好好的學習理財，養成良好的消費習慣，樹立正確的理財消費觀念，為將來走出校門，進入社會打好基礎。

第四篇：個人理財規劃

個 人 理 財 規 劃

理財即意味著善于使用錢財，成功的理財計劃能改善家庭或個人生活，并擁有寬裕的經濟能力，使個人與家庭的經濟財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位，儲備美好的明天。

一、青年階段 大學階段是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時 期，有正確的理財觀念做指導，掌握必需的理財嘗試，養成良好的理財習慣，將受益終生。因此，正確的理財規劃，不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉你的理財能力，為美好的生活儲備力量。

進入大二的我們，對大學生活已基本適應。隨著對周圍環境熟悉程度的增加，我們的消費需求較之大一新生也更為多層次。要使物質消費與精神消費雙管齊下，這樣就會對原先盲目消費提出挑戰。那么如何讓日常生活處于一種游刃有余的狀態，一份理性的理財規劃就顯得格外重要。1：安排生活費的一部分滿足正常的生活、學習需要，自由快樂地享受多姿多彩的大學生活；

2：為自己的夢想提前規劃，用開支結余為實現夢想而儲蓄。

1）．樹立勤儉節約的傳統美德，理性消費。

2）．盡可能多的掌握理財的多種方式，制定一個具體的實施方案：列出哪些東西是應該買的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的。

3）.有規律地安排每天的飲食，把自己的基本生活費控制在合理的范圍內。

4）.平時減少外出、面對商家促銷、打折等活動一定要理性。

5）.改掉用信用卡透支當月生活費的習慣，不再使用未來的錢。

6）.發揮作為一名師范生的特長，利用課余時間做點家教、所得報酬盡數作為考證的儲備資金。

7）.養成儲蓄的良好習慣，每天、每月存一些，積少成多。

8）.與理財有道的朋友交流經驗，使自己的理財規劃更完善。

9）．在做到以上幾點以后，每個月都會有節余，這樣余額就會自動流入下個月的生活費，長期堅持可以形成一個良性循環，不僅功在現在，也利在未來。

10）.將每年壓歲錢及節余的錢作為定期儲蓄，既有利息收入，又能抑制消費欲望。

此外要開源節流，杜絕攀比、過分追求名牌、奢侈品消費等現象。

參加工作到結婚前

該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。

將積蓄的40%用于投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；40%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

結婚到孩子出生前

因為該時期是家庭消費的高峰期。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用。

將積累資金的35%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險； 10%留作活期儲蓄；20%留作定期儲蓄。孩子出生到上大學

將資本的30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

二、中年階段

因為該時期通常負擔比較繁重，為確保子女順利完成學業。將積蓄的40%用于股票或成長型基金的投資，40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

子女參加工作到自己退休前

這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕

將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。在保險需求上，偏重于養老、健康、重大疾病險。

三、老年階段

因為該時期沒有什么負擔生活殷實富足

將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。

班級：建工09-4 姓名：郁濤

學號： 0940113135

第五篇：個人理財規劃

【1】下單的老母雞，債券定期支付

無風險會造成通脹，是

基金這種投資方式被譽為，千里馬

GDP CPI 利率匯率 工資政策，工資政策

投資的收益和風險肯定是成正比的，否，大體上

【2】價值投資關注點：

價值是內在的，價值和價格不一樣，對錯

投資管理實際上包含的過程：對市場進行分析，評估，按照策略來操作執行

測試風險承受能力主要在于：基礎資產

穩健投資的原則出發，一般可采取32221的組合投資策略，對錯，…投資：評價基礎資產~ 理財三步走：評價基礎資產，市場分析，策略

理財三把鑰匙：價值投資，分散投資（風險相互抵消，財產配置：通脹時黃金最有用），長期投資（收益大于短期投資，A股有1400多支有周期，思捷環球。利豐。中海油）。價值投資為根本，加長期投資。

風險偏好測試，理財目標，理財觀

投資目標：保值，增值

理財觀：1，設定目標要有平衡的風險觀念

【大眾理財

（七）：宏觀調控的兵器庫】 主要是控制市場上流入的錢的數量

調控部門：1，央行

2.財政部門（稅收，國債，國家支出，國家投資）

貨幣政策與財政政策是宏觀調控的兩大部門

央行的調控工具（貨幣政策，信貸）：增發貨幣，信貸。貨幣緊縮，回籠貨幣。以減少流動性。。目的：保障物價穩定，充分就業，，調控過程中遵循均衡穩定的發展 ?央行兵器庫一：

一、利率（利率體系：法定利率，市場利率）

（1）利率變動會影響資金供求

（2）理財不會脫離一定時期的利率水平

真假利率：是否反映實際的利率水平

名義利率：（通貨膨脹因素的）存錢進銀行的利率

實際利率：物價不變，貨幣購買力不變

名義利率—通貨膨脹率=實際利率

實際利率大于零：存錢

?

等于零：存取均可 ?

小于零：存錢不合算 ?

正利率

實際利率 經濟發展好

物價水準低低于儲蓄利率，名義利率高于實際利率

? ? ? ? ?

（2）法定利率：中行規定，市場利率：市場供求關系

（3）利率的決定者：經濟周期直接和間接影響了平均利潤水平、物價總水平和政策性因素等

平均利率具有相對穩定性，經濟周期（一段時間內事穩定的）主要決定了利率水平

（4）利率與誰共起伏 債市，股市漲跌和利率變動方向相反；一些穩定收益的產品，如貨幣基金、銀行理財產品、黃金、地產等收益率基本都是和利率變動方向相同

?央行兵器二：匯率（很少有人操作，太多人買賣了）

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? ? ? ? ? ? ?（1）固定，浮動還是介于兩者之間 三種匯率制度：1.固定匯率：強制自己的貨幣和某一經濟強國的貨幣掛鉤，比例固定，不管相互間經濟發展水平如何。2.浮動匯率，：根據相互間的經濟狀況和供求關系，來調整相應匯率。3.兩者之間：有管理的浮動匯率體系

（2）影響匯率的因素

?供求關系，國家的綜合競爭力，貿易的收支，突發事件

不升值：出口成本上升，不利于出口。資產價格高就是通脹，但加息打擊經濟

升值：購買國外商品（便宜），抑制國內通脹，不貶值：保持貨幣購買力，（3）匯率與國際收支平衡及宏觀經濟 匯率降低：出口增加，企業收益增加，? ? ? ? ? 匯率上升：出口減少，企業收益減少，不一定導致貿易順便降低，不是必然貿易逆差減少

外匯儲備增加會導致國內流動性增加 匯率政策有很強的滯后性

匯率升值有兩種表現（用較少的人名幣兌換）：（1）名義匯率的變化（2）通脹

人名幣升值對資本市場利好

4，利率與匯率的關系

? 利率匯率的關系

匯率影響利率：主要通過國際收支的非均衡變動引發。國際收支差額主要由兩部分組成：一，經常項目差額。二，資本項目差額

5.央行三大法寶 ?信貸政策：一，通過控制信貸規模和信貸結構。二，采用『窗口指導』方式（道義勸導）

6.財政部的兵器庫：財政政策工具（稅收，公債，公共支出，政府投資）降低稅率：民間經濟擴張，需求上升，產出增加。

? 發行國債：抑制減少民間部門的投資？或消費的排擠行為，淡化通脹 ? 財政部公共支出和投資：影響需求和供給 ? 貨幣效應： ?

三，宏觀調控

1，給宏觀經濟按上閘門 貨幣政策+財政政策

2.宏觀調控的部門：央行的貨幣政策和財政部的財政政策（財政支出收取）3.宏觀經濟協調：總需求與總供給的平衡

貨幣政策工具：存款準備金率，再貼現率，公開市場業務 財政政策工具：征稅范圍，稅收，預算支出，公債，補貼，財政政策比貨幣政策來的更直接和迅速

? 兩種政策的組合形式：

兩松：社會總需求嚴重不足，經濟嚴重衰退

兩緊：總需求過旺，存在嚴重通貨膨脹。價格下降 松貨緊財：總需求大體平衡，但政府與公眾間的投資比例不合理，需要降低政府支出和投資比例，增加企業投資和居民消費。

松財緊貨： 總需求大體平衡，企業投資與居民消費比重偏大，政府支出和投資比例比重偏小。

短期調整：貨政 長期調整：財政

通脹后貧富差距會進一步擴大，通脹對弱勢群體有很大沖擊

通脹首先表示在糧價上漲

預防通脹：增加收入，對有通脹特征的資產投資

2.通脹時代應當注意投資的理財品種（經濟周期）股票，房產，黃金

【第三章銀行服務】

一、銀行的各類資產

貸款性資產占比最大，過去存貸利息差也是銀行最主要的利潤來源。但隨中間業務等的發展，比例會逐步降低。? 通脹隨經濟周期伴隨而行 ?

二、銀行存款精打細算多利息

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1、存款的秘密

存款可能越來越少（利率趕不上通脹的速度）

2、存款萬能組合

3、存款好習慣

確定你的目標/強迫自己存定期/核查信用卡的對賬單/定期從工資賬戶中取出10.20.50元存入新開立的存款賬戶中，兩至三個月后增加每次取出額。

4、銀行轉賬

三、銀行貸款量力而行

如果每月房貸占自己收入的班分之三十，就很危險 ? 中長期貸款，是逐年甚至逐月調整利率的記息模式，貸款買房的人就要從下一開始按照新的貸款利率還貸。一般每次基準利率多采取的是上調27個基點。

? 固定利率的房貸一般高于現行利率，高出的部分作為貸款者規避利率的風險的代價，當處于加息周期是，是對我們有利的。? 處于非加息周期或者是降息周期，鎖住住房貸款利率是有利于銀行的。提前還貸需要付違約金（固定利率貸款合同）? ? 基礎財富

四、理財產品

四類：固定收益理財產品，最低收益理財產品，保本浮動收益理財產品，非保本。。（銀行為提高收益）

? 按幣種：人民幣或外幣理財產品和混合理財產品

? 人名幣理財：國債，市政債，金融債，大體等同于基金對待 ? 外匯理財產品：存款，自己炒賣外匯，買外匯產品 ?

外匯理財

一、外匯存款

? 收益穩定但收益低 人名幣升值時，面臨匯率風險，不宜存期過長分散化存款。選擇原則：匯率穩定，存款利率較高的貨幣

圖省事的投資者 ?

二、個人雙貨幣存款業務

? 把外匯定期儲蓄存款與存款貨幣看漲期權結合在一起的組合存款業務。銀行作為買方，向客戶支付期權費，同時獲得相應權利，可在到期日按雙方事先約定的價格把客戶原來存入的貨幣轉換成另一幣種。客戶的收益來自于期權費，另一方面是定期存款的利率，收益高不了多少。?

產品流動性：如果好，就必須有健全的交易系統和定價系統

加息：股價下調

測量宏觀經濟三駕馬車：投資，消費，出口

轉存利息平衡分界點=一年的天數×現存單的年期數×（新定期年息—現存單的定期年息）÷（新定期年息—活期年息）若已存天數小于這個臨界點，可以轉存，大于不要轉存

加息后，選擇浮動利率理財產品，憑證式國債中的浮息債應該是首選的國債投資品種——理財產品已短線為主——人名幣為首選幣種

影響債券的兩副蹺蹺板 ? 市場利率和債券價格成反比 ?