第一篇：民間借貸糾紛法律法規與案例解析

一、民間借貸合同簡介

民間借貸糾紛的基礎系當事人之間的民間借貸合同，民間借貸合同是借款合同的一種，借款合同是指當事人一方按約定將一定種類和數量的貨幣轉移給他方，他方到期后返還貨幣的協議。交付貨幣給他人的一方稱為債權人、貸款人或出借人，接受貨幣并于一定期限內返還貨幣給貸款人的一方為債務人、借款人或借用人。在中國內地，根據出借人主體性質的不同，可將借款合同分為銀行等金融機構的借款合同和非金融機構借款合同，即民間借貸合同。

民間借貸合同具有以下特征：第一，合同的標的物是金錢（貨幣）；第二，借貸合同是轉讓貨幣所有權的合同；第三，民間借貸合同可以使有償合同，也可以是無償合同；第四，民間借貸合同中，自然人之間的借款合同為實踐合同，其他借貸合同為諾誠合同；第五，自然人之間的借貸合同為不要式合同，其他其他民間借貸合同為要式合同。

二、規范民間借貸糾紛的主要民事法律

（一）《中華人民共和國合同法》及相關司法解釋

（二）《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱借貸意見）

（三）《中華人民共和國民法通則》

（四）《中華人民共和國擔保法》及司法解釋。

（五）《中華人民共和國物權法》即司法解釋。

（六）《民事訴訟法》、《最高人民法院關于適用簡易程序審理民事案件的若干規定》、《最高人民法院關于部分基層人民法院開展小額速裁試點工作的指導意見》等。

三、民間借貸合同的利息和利率

《借貸意見》第6條規定，“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”在民間借貸糾紛案件中，當利率成為爭議點時，以下問題仍屬常見：

（一）當事人未約定逾期利息但出借人主張逾期利息的處理

一般而言，按照《借貸意見》第9條的規定，當事人在借貸合同中既未約定借期利率，又未約定逾期利率的，可“參照銀行同期貸款利率”計算逾期利息。但審判實踐中有觀點認為，在約定的借款利率低于銀行同期貸款利率的情況下，可按銀行同期貸款利率計算逾期利息。

（二）當事人既約定了逾期利息，又約定了違約金時的處理

一般而言，借貸雙方既約定了逾期利率又約定了違約金的，出借人可以選擇主張逾期利息和違約金，但均以不超過四倍利率為限。出借人同時主張逾期利息和違約金的，折算后實際利率沒有超過四倍利率的，法院可以予以支持。審判實踐中認為，這里的四倍利率，可以指銀行逾期利息的四倍。

以案說法：原告持有借條而借條上所載出借人姓名與原告姓名同音不同字，可認定原告系實際出借人。

基本案情：2008年，借款人A向余某鵬借款100000元，出具借條余某朋。借款后至今未還。2008年至2010年間，B在A賬戶上共支取了31000元，A與B系夫妻關系，2009年協議離婚。2010年，A因故死亡，余某鵬向法院起訴，請求判令B歸還借款100000元并支付自起訴之日起至還清借款之日的利息。

法院意見：二審法院審理認為，雖然2008年A所出具的借條上載明出借人是余某朋，但與被上訴人余某鵬的姓名屬同音字，且該借條現為余某鵬實際持有，可推定余某鵬為本案所涉借款的出借人，具有原告訴訟主體資格。

余某鵬借款時，被告B與借款人A處于分居狀態，無法認定借款系雙方共同意思表示。但B畢竟從借款中實際支取了31000元，應當予以償還。

小編今天給大家分享的是企業借貸合同的效力，總的來說企業借貸合同分兩種，一種是企業與個人之間的借貸合同，另一種是企業之間的借貸合同。這里的企業，指非金融的企業，即沒有存貸款業務金融經營資格的企業。

企業與個人借貸合同的效力認定的主要法律依據是《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》，該批復中，最高人民法院明確規定：“公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。但是，具有下列情形之一的，應當認定無效：

（一）企業以借貸名義向職工非法集資；

（二）企業以借貸名義非法向社會集資；

（三）企業以借貸名義向社會公眾發放貸款；

（四）其他違反法律、行政法規的行為。”

非金融企業之間的借貸合同由于違反了國家關于金融業特許經營的強制性法律法規，歷來在訴訟中被認定為無效。近來最高人民法院在(2008)民二終字第111號首都機場地產公司與三能達置業公司企業借貸糾紛案民事判決書中認定，企業之間以項目投資為名、收取固定利潤的合同，其實質為企業間的借貸合同，違反了法律的強制性規定，應屬無效等。

但在經濟活動活躍的南方，因為近年以來金融危機的蔓延和中小微企業融資的實際需要，在非金融企業之間的借貸合同效力的認定問題上也存在送動與突破。湖南省衡陽市中級人民法院在（2010）衡中法民二終字第42號曹勤與耒陽投資擔保公司借貸糾紛上訴一案判決中認為：“關于原審被告耒陽市金瑞德金屬顏料有限公司與被上訴人簽訂的《資金往來協議》及《抵押擔保協議》的簽訂，是當事人的真實意思表示，未違反法律、行政法規的效力性禁止性規定，均是合法有效的。理由如下：《最高人民法院關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋

（二）》第十四條規定：合同法第五十二條第（五）項規定的‘強制性規定’是指效力性強制性規定。含義是指對違反強制性規定的私法上的行為，在效力后果上以私法上的方式予以一定的強制性規定。而《銀行業監督管理法》是為了加強對銀行的監督管理，規范監督管理行為等而制定的銀行業金融機構的內部管理性規定，并非效力性規定，制定目的是為了防范和化解銀行業風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，但該法并未規定其他企業從事銀行業金融機構的業務活動將導致合同無效的法律后果，并未涉及合同效力的認定問題。故上訴人以本案所涉及合同及協議違反《銀行業監督管理法》等的相關規定，應當認定為無效的上訴理由不能成立，本院不予以采納。”

企業間借貸合同能否認定有效的重要之處在于其直接關系到合同中約定的利率條款的效力，此種約定的利率通常高于銀行同期貸款利率，若合同整體認定為有效，則利率條款作為合同的一部分亦為有效，法院即可按約定利率判令給付利息。而且，在企業間借貸附有擔保的情況下，一旦企業間借貸合同被認定為無效，按照從合同效力隨附于主合同效力的法律原則，則作為從合同的擔保合同亦將被認定為無效，從而對債權人較為不利。

問題來了：如果企業間借貸合同認定為有效，那約定利率過高有什么救濟嗎？

典型案例：

1、企業間借款若不屬于生產經營性企業間正常借貸行為，則應認定為無效合同 來源：（2011）浙商終字第17號

基本案情：2007年12月17日，康盛公司與光宇集團、馮光成簽訂《借款合同》一份，約定光宇集團向康盛公司借款3000萬元，馮光成同意提供連帶責任保證。2007年12月18日，盛康公司與光宇集團、馮光成又簽訂《借款合同》一份，約定光宇集團向康盛公司借款4000萬元，馮光成提供連帶責任保證。康盛公司于簽訂合同當日分別將款項匯入合同約定的賬戶，盛康公司于12月18日向光宇集團出具授權委托書，授權陳國華收取融資服務費及利息。裁判要旨：康盛公司系提供實業性項目投資、經濟信息服務的投資公司，不具有經營金融業務資格，從其與光宇集團簽訂的借款合同的內容及雙方在履行借款合同過程中，康盛公司明顯存有融資的盈利性，并不屬于生產經營性企業間正常借貸行為。因此，原審法院認定本案雙方簽訂的借款合同無效有相應依據。

2、企業間借款合同被認定為無效之后，資金占用損失可按銀行同期貸款年利率計付 來源：（2010）浙杭商終字第1045號

基本案情：2006年6月6日及2007年6月11日，建工集團恒創項目部向二建公司駐嘉興辦事處各借款20萬元，二建公司當即通過銀行支付了借款，建工集團向其出具了收據兩份，載明暫借款和借款，金額均為20萬元。

裁判要旨：由于本案的出借方及借款方均系企業，雙方的借款關系違反了國家有關禁止企業拆借資金的金融法規，應認定為無效，建工集團由此取得的借款應當予以返還，二建公司要求歸還借款本金40萬的訴訟請求，合法有據，予以支持。由于建工集團占用借款使得己方財產獲得消極增加，故應按銀行同期貸款年利率向出借方二建公司賠償利息損失。

民間借貸不僅會涉及民事權利義務，若存在欺詐、非法集資和轉貸金融機構貸款等情形，也可能會觸犯刑法，構成犯罪。本期小編就為大家整理了一下與民間借貸有關的犯罪。

一、高利轉貸罪

法條鏈接：《刑法》第175條

“以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。

單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。” 司法解釋：《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定

（二）》（2010年5月7日，公通字第【2010】23號）第26條

“以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，涉嫌下列情形之一的，應予立案追訴：

（一）高利轉貸，違法所得數額在十萬元以上的；

（二）雖未達到上述數額標準，但兩年內因高利轉貸受過行政處罰二次以上，又高利轉貸的。” 司法解釋：《貸款通則》（1996年6月28日，中國人民銀行令，1996年2號）第20條 “對借款人的限制：

六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。”

條紋解讀：

由于相關司法解釋禁止套取貸款轉貸牟利，所以行為主體一般會以虛假的貸款理由或者貸款條件向金融機構申請貸款，但這并不意味著本罪的行為必須具有欺騙性質。在行為人與金融機構負責人通謀，金融機構負責人知道真相仍然貸款給轉貸牟利的行為人的情況下，行為人的行為仍然成立本罪（金融機構負責人的行為視具體情形認定為違法發放貸款罪或者其他罪）。

行為人出于正當目的取得金融機構信貸資金，然后產生將信貸資金高利轉貸他人的意圖并實施這種行為的，不應以犯罪論處。

相關案例：四川省邛峽市人民法院刑事判決書，（2001）邛峽刑初字第132號

基本案情:2000年5月，被告人甲指使被告人乙將以陶源畜產品有限公司名義從西橋信用社貸出的貸款中的20萬元，以日息一分的高利分兩次貸給丙，獲得非法利息71400元。盡管被告人甲在法庭上辯解該20萬元是其公司流動資金中出借的20萬，但被告人甲在公安機關的兩次訊問中都供述是用邛峽市陶源畜產品公司的名義從西橋信用社貸款借給丙的。對甲只承認收取了4.2萬元利息的辯解，結合被告人供述“前后乙收了7萬多元利息回來”，證人丙“付過7萬多的利息”，充分證明被告人甲高利轉貸銀行貸款并獲利7萬多元的事實。

裁判要點：被告人甲以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸給他人，違法所得數額較大，構成高利轉貸罪，應依法予以處罰。

二、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪及合同詐騙罪等罪名，詳見本公眾號的“刑事審判編錄”欄目。

注：文章內容來源于《民間借貸法律政策案例適用指南》

第二篇：民間借貸糾紛法律法規

民間借貸糾紛法律法規大全

王榮洲律師

民間借貸是相對于銀行等金融機構的金融借貸而言的，是指自然人之間、非金融企業之間或者相互之間的借貸行為。具體分為兩類：一是自然人與自然人之間的民間借貸；二是自然人與非金融企業之間的民間借貸。非金融企業之間違反金融法律規定拆借資金的，不屬于民間借貸，而是作為企業借貸糾紛案由來審理的。

在民事案件的審理過程中，在當事人的訴請已經確定的情況下，案件審理的重點就是圍繞當事人的訴請，查明其訴請是否有相應的法律依據，也就是將案件事實與具體的法律法定相互觀照的過程，即所謂的“找法”過程。法律是法院裁判的依據。我們必須了然法院的裁判規則，才能理清自己的訴訟進路。當然律師的代理思路或者說當事人的訴訟策略的選擇有時候并不完全按照法院的裁判規則，因為訴訟目的具有多樣性，有時候并不是完全依法來的。

法律檢索的能力是做法律研究時一項非常重要的能力。下面是針對民間借貸糾紛案件，整理的常用法律。

一、法律

1.1《中華人民共和國民法通則》（1986主席令第37號）；

1.2《中華人民共和國合同法》（1999主席令第15號）；

1.3《中華人民共和國擔保法》（1995主席令第50號）。

二、司法解釋

2.1《最高人民法院關于貫徹執行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見（試行）》（法辦〔1988〕6號）；

2.2《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法民〔1991〕21號）；

2.3《最高人民法院關于企業相互借貸的合同出借方尚未取得約定利息人民法院應當如何裁決問題的解答》（法復〔1996〕2號）；

2.4《最高人民法院關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理的批復》（法復〔1996〕15號）；

2.5《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》（法釋〔1999〕3號）；

2.6《最高人民法院關于逾期付款違約金應當按照何種標準計算問題的批復》（法釋〔1999〕8號）；

2.7《最高人民法院關于修改<最高人民法院關于逾期付款違約金應當按照何種標準計算問題的批復>的批復》（法釋〔2000〕34號）；

2.8《最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》（法釋〔2000〕44號）；

2.9《最高人民法院關于在執行工作中如何計算遲延履行期間的債務利息等問題的批復》（2009年實施）;

2.10《最高人民法院關于審理借款合同糾紛案件若干問題的規定》（2005 年征求意見稿）。

三、部門規章

3.1 《司法部關于辦理民間借貸合同公證的意見》（司發通〔1992〕

3.2《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》（銀發〔2003〕251號）。

四、地方規范性文件

（一）上海的相關規定

4.1.1《上海高級人民法院關于審理借款合同糾紛案件若干問題的解答》（滬高法民二〔2006〕12號）；

4.1.2《上海市高級人民法院關于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見》（滬高法民一〔2007〕18號）；

4.1.3《上海市高級人民法院關于民間借貸糾紛中利息、違約金等問題的解答》（滬高法民一〔2007〕21號）；

4.1.4《上海市高級人民法院關于企業借貸合同被確認無效后借款人應否賠償出借人利息損失問題的解答》（2007年實施）；

4.1.5《上海市高級人民法院民二庭關于加強借款糾紛案件調解合法性審查的意見》（2008年實施）；

4.1.6《上海市高級人民法院關于審理民間借貸案件若干問題的指導意見》（滬高法民一〔2009〕17號）。

（二）江蘇的相關規定

4.2.1《江蘇省高級人民法院關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的討論紀要

（一）》（蘇高法審委〔2005〕16號）；

4.2.2《江蘇省高級人民法院關于當前宏觀經濟形勢下依法妥善審理非金融機構借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委〔2009〕

4.2.3《江蘇省高級人民法院借貸合同糾紛案件審理指南》（2010年實施）；

4.2.4《南京中院關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見》（2010年實施）。

五、操作指引

5.1《中華全國律師協會律師擔保業務操作指南（試行）》（2001年實施）；

5.2《上海市律師協會律師辦理企業貸款法律業務指引》（2004年實施）；

5.3《上海市律師協會律師辦理擔保業務操作指引》（2010年實施）。本文是從法律、司法解釋、部門規章、地方規范性文件、操作指引等五個層面來歸納整理有關民間借貸糾紛案件的常用法律、法規。民間借貸跟擔保是分不開的，所以在做法律檢索時一定不能少了有關擔保的相關規定。

本文是以上海和江蘇為例的，其他省、市的，加上本省、市的地方規范性文件即可。如：地方高院、中院的會議紀要、審理指南和地方律協的操作指引等。這樣就可以制作出一份屬于自己的民間借貸糾紛常用法律、法規大全。

【作者簡介】

王榮洲，上海峰京律師事務所副主任，復旦大學法律碩士。作者博客：王榮洲的思維田地

第三篇：民間借貸糾紛民事訴狀

民事訴狀

原告：XXX，男，XXXX年XX月XX日出生，漢族，住XXXXXXXXXXXX，身份證號：XXXXXXXXXXXXX，聯系方式：XXXXXXXXXXXX

被告：XXX，男，XXXX年XX月XX日出生，漢族，住XXXXXXXXXXXX，身份證號：XXXXXXXXXXXXX，聯系方式：XXXXXXXXXXXX

訴訟請求:

一、判令被告立即償還原告借款XXXXX元，按月息2分支付利息XXXX元及滯納金XXXX元，暫計算至XXXX年XX月XX日，款清息止；

二、判令被告支付原告訴訟律師費XXXX元；

三、判令被告承擔本案訴訟費用。

事實與理由：

原告與被告系朋友關系。XXXX年XX月XX日，被告湯某因臨時周轉，提出向原告借款，經協商，原告當天即借給被告20000元并簽訂借款合同，雙方約定月息2分，借款期限為一個月，約定若被告未按時還款，逾期每天支付本金的1%的滯納金。后被告因家庭急用，在XXXX年XX月XX日，又提出向原告借款，經協商，原告當天即借給被告20000元并簽訂借款合同，雙方約定雙方約定月息2分，借款期限為一個月。該借款到期后，在原告多次催要下，原告至今尚未嘗還兩次借款的本金以及利息。綜上，為了維護原告的合法權益，具狀起訴，請求依法判決。

此致

XX區人民法院

具狀人：XXX

XXXX年XX月XX日

第四篇：民間借貸糾紛代理授權書

授權書

委托人：姓名，性別，年月日出生，漢族，身份證號，住址，工作單位，職務，電話。

受委托人：姓名，性別，年月日出生，漢族，身份證號，住址，工作單位，職務，電話。

現委托上列受委托人在我與XXX民間借貸糾紛一案中，作為我方委托代理人。

委托代理人的代理權限為：代為承認、變更、放棄訴訟請求，代為和解、調解，代為上訴，代為簽收法律文書等為特別授權。

委托人： 年 月 日

第五篇：民間借貸糾紛問題研究

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民間借貸糾紛問題研究

民間借貸是一種自發的民間融資活動，對激活民間資金、促進民間經濟發展、改善民間生產生活難題等方面，都發揮了十分重要的積極作用。近年來，民間借貸案件激增，并呈現逐年跳躍式上升的趨勢，糾紛訴至法院后，案件審理和執行難度加大，給社會帶來不安定因素。筆者通過對近年來民間借貸糾紛案件激增的原因、特點及審判對策分析，以期對司法審判工作有所裨益。

一、民間借貸的概念及其現狀

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當事人意見表示真實的情況下即可認定借貸關系有效，因借貸產生的抵押相應有效(但利率不得超過人民銀行規定的相關利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

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贏了網s.yingle.com近年來，隨著社會主義市場經濟體制的逐步建立和個體、私營經濟的迅速發展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。據調查，當前民間自由借貸比過去發生了明顯的變化，主要呈現的特點有：一是用途變廣，由現在生產經營型借貸取代了過去的生活消費型;二是數額增大，由過去的幾十元上百元增加到上千元甚至十幾萬元;三是借貸利息升高，還存在一些債務人以高額利息為誘餌，欺詐債權人簽定借款合同，自合同成立時債務人就預謀不返還借款。債務人一方面是違約行為，另一方面涉嫌刑事詐騙。四是范圍擴大，過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現在發展到跨村、跨鄉、跨縣甚至跨地區。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應的機制加以約束和規范，且貧富分化趨勢的不斷加劇，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、當前民間借貸案件增長的原因

1、民間資本逐漸增多，融資渠道不暢，百姓投資方式轉向民間借貸

國家多年來的經濟發展，使得公民手中的財富越積越多。近年來，公民的投資意識增強，房地產、股票市場火爆，但投資股市、房產等需相關專業知識，且有一定風險，相比較，傳統的借貸方式投資較安全、便捷，既能使放貸者較快獲取收益，又能逃避工商、稅收等部門的監

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贏了網s.yingle.com 督，從而導致民間借貸成為一般公民的首選投資途徑。民間借貸案件得以迅猛增多。

2、銀行貸款門檻過高，手續過于復雜，借款人轉向民間融資

銀行信貸門檻過高，求貸者若沒有足夠的財產作抵押或有實力的擔保人作擔保，很難達到銀行的貸款條件。同時，銀行為規避金融風險，大都嚴把放貸關，手續繁瑣，民間借貸則手續簡便、操作靈活，民間借貸市場規模日益擴大，糾紛也隨之增多。

3、公民法律意識淡薄，民間借貸擔保手續不完備

許多公民法律意識淡薄，不知法、不懂法，對《擔保法》、《物權法》等相關法律法規缺乏了解。具體體現在辦理抵押物登記時沒有到房管、交通等相關管理部門辦理抵押登記手續，錯以為持有借款人提供的產權證照就可控制住抵押物。法律意識的淡薄加大了借貸行為的風險系數。

4、市場經營存在風險，借貸人風險意識不強

公民風險意識淡薄，隨意簽字擔保，對相關法律法規也不了解。一些借款人經營失敗，經營風險轉嫁到出借人身上，無法歸還借款，更不

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贏了網s.yingle.com 用說高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語騙取信任，或偽造產權證照提供假擔保，詐騙錢財。

5、銀監部門監管薄弱，民間借貸市場缺乏管理

目前尚無專門的法律法規對民間借貸管理進行明確規定，銀監部門監管無章可循。且由于管理法規相對滯后，管理主體不明確。由于任何個人、企業及社會組織都可以充當民間借貸中介，導致民間借貸中介服務機構逐漸增多。但由于從業公司、人員良莠不齊，缺乏相關專業知識、經驗，更加大了民間借貸市場的風險。

三、民間借貸案件的特點及存在的問題

1、訴訟主體的構成上，通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關系，可能是親屬、朋友，也可以是同事、同學等等，一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識，通過中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、在借款的形式上，一般具有不規范性。通常只是簡單的借據，只有借款人和借款金額，或者是連借據也沒有，只能提供見證人。出現

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贏了網s.yingle.com 這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。

3、在借款的約定上，表現出很大的隨意性，或者沒有利息的約定，或者沒有借款期限，還款方式、借款用途等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當淡薄、缺乏有很大的關系。

4、在借貸的擔保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔保最常見的有兩種，即保證和抵押，當事人一般將其作為借據中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現糾紛法院處理時確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔保人×××”，具體的權利義務未注明，為將來產生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時，機動車抵押和房屋抵押又占多數，但這兩種抵押卻很少有人進行抵押登記，以致在出現糾紛時，當事人自己的權益不能得到有效的保護。

三、審理民間借貸糾紛案件的對策及建議

1、正確認定借貸行為的效力

我國《民法通則》第九十條規定“合法的借貸關系受法律保護”，這

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贏了網s.yingle.com 一規定確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內容上符合法律規定，國家就對債權人的合法權益予以法律保護。《合同法》第二百一十條明確規定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。最高人民法院于1991年8月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區。

1999年1月，最高人民法院頒布的《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》，更是明確“只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無效情形：一是企業以借貸名義向職工非法集資;二是企業以借貸名義非法向社會集資;三是企業以借貸名義向社會公眾發放貸款;四是其他違反法律、行政法規的行為。因此，在認定民間借貸行為的效力上，不應過于嚴格，只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效。

2、合理分配舉證責任

《合同法》第一百九十七條的規定，公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。而在現實生活中，由于借貸關系的雙方當事人之間多有親屬關系或同事、同鄉、同學等社會關系，在借貸形式上表現出簡單和隨意性，不

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贏了網s.yingle.com 簽訂書面協議或僅僅由借款人出具一張內容簡單的借據的情形較多。一旦發生糾紛，借貸雙方都很難舉出說服力很強的證據。

《證據規定》第五條規定：“在合同糾紛案件中，主張合同關系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任;主張合同關系變更、解除、終止、撤銷的一方當事人對引起合同關系變動的事實承擔舉證責任。對合同是否履行發生爭議的，由負有履行義務的當事人承擔舉證責任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在的借貸關系、借貸內容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責任，而借款人則對于其已履行還款義務負有舉證責任。如果被告否認且確無其他證據印證的情況下，應由原告申請鑒定并承擔由此引起的相應法律后果。

3、慎重引用有關法律和司法解釋

從我國現行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。此外，《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》兩個司法解釋也分別對此類案件的程序問題、效力認定問題作出了具體的規定。其中，《民法通則》對民間借貸合同的規定比較原則，只規定了合法的借貸關系受法律保護;而《合同法》對民間借貸的規定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關系的特別法，法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 故依據特別法優于一般法的原則，《合同法》中的有關規定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據。而《民法通則》與《合同法》的側重點又有所不同，如案件中涉及當事人權利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時效等，應當適用《民法通則》的相關規定;當涉及到合同具體權利義務的判斷時，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應適用《合同法》的規定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解釋，當《合同法》有明確規定時，應當適用《合同法》的規定。同時由于《關于貫徹執行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見(試行)》中有關民間借貸的規定大部分已被《合同法》所吸收，當《合同法》沒有規定司法解釋有規定時，只要司法解釋不違背《合同法》的立法精神，就可以適用司法解釋。

4、堅持債務應當清償原則。

由于民間借貸的標的物為一定數額的貨幣，屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債，種類之債是以種類物為給付的標的物，種類物相互之間具有可替代性。因此，民間借貸之債不適用民法上關于履行不能的規定，無論是否有可歸責于債務人的事由而使標的物發生一部分毀損或者滅失的，債務人都不得免除給付該種類物的責任。即使債務人一時無力履行債務，也只能以延期或分期清償的方式履行。民間借貸

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贏了網s.yingle.com 也不發生因不可抗力而免責的問題，即無論債的不履行是否可歸責于債務人的原因，債務人的清償義務均不得免除。《民法通則》第一百零八條規定“債務應當清償。暫時無力償還的，經債權人同意或者人民法院裁決，可以由債務人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院強制償還”。因此，在民間借貸之債中，應堅持“債務應當清償”的原則。

5、訴訟時效的適用問題

根據《民法通則》的規定，“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2年”，“訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時起計算”。因此，在民間借貸中，訴訟時效期間的起算點大致有兩種情況：一種是從借貸合同規定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒有約定清償債務期限的，則應當從債權人主張權利時起算。對于上述兩種情況，目前并沒有產生任何歧義。但在司法實踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發現債權人主張債權時已超過訴訟時效，但債務人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下，按照法官應居中裁判的要求，不應以原告的訴訟請求已經超過訴訟時效為由，駁回原告的訴訟請求。

民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認識民間借貸活動存在的主要問題，在發生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對

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贏了網s.yingle.com 策，進行自我合法權益的保護，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟途徑，只有這樣才能正確發揮民間借貸為經濟為社會服務的作用，使民間借貸走上良性循環的軌道。

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