第一篇：國內城市排水現狀

國內城市排水現狀

上海申城排水兩大困境 現為“一年一遇”標準 來源：解放網 發表時間：2011年6月28日

“檢驗一座城市或一個國家是不是夠現代化，一場大雨足矣……或許有錢建造高樓大廈，卻還沒有心力去發展下水道；高樓大廈看得見，下水道看不見。你要等一場大雨才看出真面目來。”臺灣作家龍應臺說。近日，北京，武漢，杭州……一場豪雨下來，城市頓時變澤國。

當暴雨來臨時，上海的排水系統是如何展開運作的？今天，我們將帶著此問題從申城排水泵站、積水改造點、防汛辦、小區、下沉式商場……為您解析上海地下排水系統。

上海排水系統

90年代末兩次大暴雨啟動上海積水點改造

從全國來看，上海整個排水系統建成的時間并不算長，只有100多年歷史，但卻發展迅速，截止到2010年，全市共有公共排水管道11488公里，在全國處于領先地位。

權威資料顯示，1840年上海開埠以前，城區只有傳統的排水溝渠，雨水和污水直接排到河道。1862年開始，英租界從當時的中區（今黃浦區東部）開始建設雨水管道，隨后，法租界、閘北等區域也開始改建排水管道。不過當時各地區設計原則和標準各不相同，設計指標也整體偏低。到上世紀中葉，市區雨后路面積水的情況已經比較突出。

解放后，市政部門對排水系統進行了大規模建設，也興建了很多泵站。不過上海市區排水系統真正得到較大改善，是在上世紀90年代末遭遇兩場大暴雨之后。1997年8月中旬，受“11號”臺風影響，上海遭受了“潮、澇、風災”，造成達6億多元的直接經濟損失。兩年后的梅雨季節，上海又出現了8次大暴雨過程，市區再次發生嚴重洪澇災害，造成經濟損失也上升到8億多元。“1997年那場雨特別具有典型意義，降雨量剛剛達到每小時36毫米的防汛標準，就造成全市170多條道路進水。”時隔多年后，上海市排水管理處負責人回憶說，就是從那兩次大暴雨以后，上海開始了道路積水點的改造工程。

積水超過1個小時的路段都要被納入統計

隨后，上海投入巨資購置養護機械設備，同時，引入先進的管道檢測系統，如聲納檢測，電視檢測等儀器，用于下水管道的養護質量檢查和監管。昨天下午，記者在車站北路維護現場也看到，養護工人將聲納檢測儀放入排水管道后，淤泥的厚度數據很快就自動顯示在電腦上，“里面的情況非常清楚，很方便。”一位師傅告訴記者。

2009年初，上海又啟動了排水管道“養護大會戰”，加強排水管道養護監管和績效考核，不僅獎罰分明，還在國內首次引入第三方檢測評分，為了做到考核切實客觀公正，全市光是考評機構就有40多家。

市排水處負責人解釋說，上海地形低平，又受地面沉降的影響，建筑工地泥漿、生活垃圾雜物、飯店油污等排到下水管道后，非常容易導致管道堵塞。“暴雨是突發的，排水管道平時的維護卻是默默無聞的”。加大管道養護后，現在每年市區所有排水管道平均會疏通2次，排水管道的排水功能得到明顯提升。排水系統的標準也從以前的半年一遇提高到“一年一遇”。這位負責人透露，積水時間超過1個小時的路段都要被納入積水統計，“現在市民對積水容忍度也越來越低，要爭取做到暴雨后兩三個小時左右就把全部積水排掉。”

面臨問題

市區排水管道敷設空間緊缺

來自上海市防汛指揮部的統計顯示，在城鎮排水系統方面，目前上海已建排水系統基本達到“一年一遇”排水標準（即每小時36毫米），機場、中央商務區等重點地區達到“三至五年一遇”排水標準

（每小時50至56毫米）。不過，記者查詢后發現，與巴黎等國外先進大城市“五至十年一遇”相比，上海差距其實非常明顯。對此，市防汛指揮部新聞發言人章震宇也顯得有些無奈，他告訴記者，排水標準每提高一年，就意味著投入可能將翻番。“其實現在上海排水方面面臨的最大問題不是簡單地提高防御標準，而是市中心排水管道敷設空間的緊缺。”

據章震宇介紹，排水管道敷設的位置以地下2.5米至6米為最佳，但是由于近年來上海軌道交通越來越四通八達，加上電信、電力等管線改建入地，這使得在市中心越來越難找能適合敷設排水管的位置。“現在個別地方不得不采取變通的辦法。如本來應該敷設直徑為1米的大排水管道，就改為敷兩根直徑為50厘米的小管道，貌似差不多，但真正下暴雨時，排水效能還是有明顯差別。”

市區每米管道年養護費僅20.48元

來自市防汛指揮部的統計顯示，上海將建雨水排水系統361個，排水能力4138立方米/秒，服務面積843平方公里。目前已建成255個，排水能力3100多立方米/秒，服務面積550多平方公里，分別占規劃數的70％、74％和66％。也就是說，上海目前城鎮排水設施建設相對滯后，尚不適應城市發展需要，還有30％多的地區是系統空白。

市防汛指揮部還指出，已建成的排水系統中，有112個屬于不完善排水系統，其中有4個低于“一年一遇”的標準，分別在定海港、松潘路、周家浜和周家嘴路地區。

對此，市排水處負責人說，雖然上海近年來加大了排水系統的資金投入，“十一五”期間排水能力提升了約25%，“十二五”期間也計劃新增500立方米/秒泵排能力，但排水系統的建設仍然滯后于城市發展。同時，還有一個尷尬的現實是，排水設施維護投入不多，如2009年市區每米管道的養護經費是17.68元，2010年則是20.48元，“可以說，這個經費在全國大城市中都屬于較低的水平。”

根據規劃，到2015年上海的軌道交通通車里程將達到700多公里。但是，軌交在為市民出行帶來便捷的同時，卻經常出現運行線路與原有排水管道沖突的情況，特別是軌交站點都設在幾條道路的交叉口，會導致排水管位被迫下穿、上穿、改道或者截斷，從而影響排水能力。

第二篇：2014年城市排水防澇現狀研究

城市排水防澇現狀

城市暴雨內澇是一種常見的城市災害,其發生的高頻性和危害的嚴重性,已經日益成為城市規劃和建設中急需解決的問題，尤其是在各大城市中表現得更為突出。伴隨城市化水平的發展，人們對城市排澇的要求越來越高，而當前的城市規劃中，城市排澇問題尚未受到足夠重視，甚至在實踐中存在著將城市防洪與排水混同的現象，這必然在一定程度上會影響到城市排澇規劃工作的開展。因此，建立科學完善的城市排水防澇系統，是提高城市防災減災能力、保障人民群眾的生命財產安全的重要途徑，同時也是促進城鎮化健康發展、建設生態文明社會的重要內容。

城市排水防澇主要問題及分析

近年來城市內澇頻發有氣候變化和極端天氣的原因，但也暴露我國城市排水系統存在的一些問題：

標準低。設施建設標準、規劃和排水能力滯后于城市發展速度

排河難。很多河道為實現規劃，調蓄與排泄能力嚴重不足，頂托，大潮 養護弱。因資金、監管等原因，管道淤積嚴重，導致管網排水不暢

體制亂。體制不順，責任不清，指揮調度差，未形成多部門、全社會公眾參與、聯動的防災減災體系

裝備差。新技術、新裝備應用較少，機動的排水搶險能力不夠，職工隊伍的素質需進一步提高

分析少：積水原因排查、分析和責任追究不夠，能力評估與科學研判不足，雨災后評估環節未被重視

城市內澇在中國比較普遍，從發生的區域來看，以前主要發生在一些沿海地勢比較低的地區，內陸城市也經常發生。伴隨著城市化水平的提高，城市建設用地的不斷擴大，城市的某些特定地點發生率較高，如立交橋、過街的地下通道、鐵路橋和公路橋在暴雨過后都很可能存在積水的情況。

第三篇：國內咖啡店現狀

咖啡店現狀

1.發展大背景

目前國內人均咖啡消費量與歐美國家相比還有很大的差距，但中國的咖啡市場正在以每年30%以上的速度擴大，中國的咖啡市場有著巨大的增值空間。咖啡店在以茶為主要飲品的國家中初步站住了腳，進一步說明咖啡可以被不同文化背景的人接受。

隨著人們的生活水平在不斷提高，咖啡這種西式飲品正在被越來越多的國人所接受，隨之而來的咖啡文化正充滿生活的每個時刻。咖啡不再僅僅是一種飲料，它逐漸與時尚、品味緊緊聯系在一起，體現出高品質的現代生活。

2.國外咖啡店在中國

人們接受新世物的觀點加快了各種咖啡餐廳的迅速發展，不同風格各異的咖啡餐廳應運而生，尤其中、西餐結合類。國外的咖啡餐飲的進入占據了一定的餐飲市場且效益很好；這就說明了國內咖啡市場的發展空間巨大。國外品牌固然知名度較高，進入內地市場后，尤于多種原因開始都比較火爆，但時間一長卻都冷卻下來或者是加入國人的消費觀念，才能適應國內人群的消費需求，歸結原因：

首先國外的咖啡餐廳進入中國市場后，沒有更好的進行市場調研和結合國內人的消費觀念；

其次國外的咖啡廳太正統化，不能適合國內大部分人群的多元化消費需求。再次是大品牌的原因收費價格不符合市場的消費能力，這也就促使了中西結合的適合于國內人群的咖啡廳的迅速堀起。

3.國內品牌加盟，缺乏管理，相關管理人才稀缺

在人們普遍看好咖啡餐飲市場的同時，許多人都想在咖啡餐飲市場中分一杯羹，迅速投入，每天都有新 的餐廳開業，又有許多餐廳迅速倒下，沒有更好的發展下去。究其原因：

其一，由于對咖啡餐飲市場的不熟悉，盲目的投入，定位不清。

其二，企業主抱著迅速在咖啡餐飲市場里快速賺錢迅速抽身的心態，沒有發展觀。其三：國內的咖啡餐飲在企業文化建設方面沒有一定的核心竟爭力。

其四：咖啡餐廳在經營管理中疏忽了細節操作，沒有科學合理的連鎖經營管理方法及顧客維護系統。

其五：各種咖啡連鎖企業沒有統一標準的管理模式，管理人員參差不齊，同時有部分連鎖企業抱著大賺加盟商的加盟費心理，根本不管加盟后加盟店的經營效益，致使許多加盟店不能贏利等問題，最終導致企業經營失敗。很多公司收取幾萬加盟費根本就不聞不問了，他們的目的本是收取加盟費管理費、再賺你點設備材料錢而已，至于你盈利虧本是和他無關的；至于為什么會選擇加盟？一方面是自己沒有這個時間精力去打理，另一方面是覺得自己對這方面還不夠專業，希望能借助于加盟，在獲得品牌優勢的同時，得到專業的管理支持，專業的培訓支持；但是事實是國內的很多品牌都沒有自己的核心競爭優勢，或者說，他們自身就缺乏管理技術，沒有好的管理人才。那為什么還會會這么做？主要有兩個原因，一種是他們開公司的出發點就是依靠騙取加盟費為目的；另一種是也想做成一個比較好的連鎖品牌，可是讓他們很無奈的是，缺乏大量的優秀人才，本身這類的管理人才就很少，更多的是混混日子的類型；這也是諸多公司做不好、做不大、做不久的根本原因；

4.國內咖啡市場格局

一線品牌以迪歐咖啡、名典咖啡、兩岸咖啡等為主；二線品牌以托馥咖啡、新島咖啡、百世德咖啡、藍山咖啡等為主、三線品牌則多不勝數，包括近幾年曇花一現的皇駕咖啡、爵士島咖啡等等；這些品牌都存在著一個共同的問題，就是缺乏優秀的管理人才，又或者缺乏滋生或者容納這類人才的土壤。以一個門店店長的角度來看，必須要具備良好的大局觀，能站在全局的角度去考慮、處理問題，良好的溝通能力，協調能力，敏銳的洞察力，旺盛的斗志，成本和費用控制能力，獨特的營銷能力，良好的心理承受能力和調整能力，輔導能力，懂得一定的心理學，一定的財務知識等等；而這一類的人才是少之又少，一方面要通過內在的體系不斷提升管理人員的能力，另一方面通過健全的，良好的激勵機制吸引或留住這部分人才；作為連鎖店來說，店長是一個店的核心或靈魂，直接影響著品牌的美譽度、單店的盈利能力、員工的凝聚力，可惜在很多老板的眼時店長就是個可有可無的角色，存在嚴重的委托地理問題。

5.消費人群與消費心理

消費主要人群：中青年人（以上班族、年輕白領和學生為主）

據調查，非常喜歡咖啡人群中，30-50歲的人占24%，20-30歲的占了18%。咖啡主要的消費群體為都市上班族。30歲以上的人，對咖啡品牌忠誠度較高，而年輕白領和學生品牌忠誠度相對較差。對年輕人（18—25）而言，他們喜歡追求時尚，緊跟潮流，喜歡新鮮事物，這類消費者有一個最大的特色，就是他們對網絡依賴性較強，因為他們接觸網絡的時間比較多，他們接收到的新鮮事物更多，在思想上對西方文化的認同度更高，喜歡過西方的節日，樂于嘗試“咖啡”這個在西方受歡迎的飲品。他們擁有較高的知識文化水平，有區別于其他群體獨有的價值觀，渴望獨立，但這時候的經濟收入卻處于一個不穩定的時期，有時候仍需父母“贊助”，所以在購物過程中他們往往具有沖動性，不太考慮價格因素。他們崇尚自由，活在自己的小世界里，他們喜歡咖啡那“醇醇”的香味，喜歡咖啡廳那高雅的環境，在他們眼里，這是一種浪漫的表現。

消費心理的變化：咖啡是品味的象征，是西化生活和都市新興階層的象征。未來，咖啡店將以工作談判上午場所的形式出現。比如將銀行搬進咖啡店，談判會議選擇在咖啡店進行。

第四篇：國內金融機構現狀調查研究

國內金融機構現狀調查研究

我國金融機構體系是以中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會為領導,以商業銀行和政策性銀行為主體,多種金融機構并存,分工協作的多種金融機構體系格局。

一、中國金融機構體系

(一)、中國人民銀行（People's Bank of China）

中國人民銀行（簡稱央行或人行）是中華人民共和國的中央銀行，中華人民共和國國務院組成部門之一，于1948年12月1日組成。

中國人民銀行根據《中華人民共和國中國人民銀行法》的規定，在國務院的領導下依法獨立執行貨幣政策，履行職責，開展業務，不受地方政府、各級政府部門、社會團體和個人的干涉。中國人民銀行總行位于北京，2005年8月10日在上海設立中國人民銀行上海總部。

（二）、中國銀行業監督管理委員會簡稱銀監會（China Banking Regulatory Commission，CBRC）

（三）、中國保險監督管理委員會

中國商業保險的主管機關，也是國務院直屬事業單位。中國保險監督管理委員會成立于1998年11月18日，其基本目的是為了深化金融體制改革，進一步防范和化解金融風險，根據國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規統一監督和管理保險市場。

（四）、中國證券監督管理委員會

改革開放以來，隨著中國證券市場的發展，建立集中統一的市場監管體制勢在必行。1992年10月，國務院證券委員會（簡稱國務院證券委）和中國證券監督管理委員會（簡稱中國證監會）宣告成立，標志著中國證券市場統一監管體制開始形成。國務院證券委是國家對證券市場進行統一宏觀管理的主管機構。中國證監會是國務院證券委的監管執行機構，依照法律法規對證券市場進行監管。

（五)、商業銀行

我國目前存在的銀行 3家政策性銀行（國家開發銀行、農業發展銀行、進出口銀行），4家國有商業銀行（中、農、工、建）、12家股份制商業銀行(交行、中信、華夏、招商、光大、民生、浦東發展、深圳發展、渤海、廣發、興業、浙商），110家城市商業銀行

（六）、政策性銀行（policy bank/non-commercial bank）由政府創立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理工具的金融機構。

1994年，我國組建了三家政策性銀行是國家開發銀行（1994年3月17日）、中國農業發展銀行（1994年11月

8日）、中國進出口銀行（1994年7月1日）。

二、中國金融業發展現狀

（一）、金融宏觀調控和金融穩定方面

1.人民銀行積極創新貨幣政策調控工具、完善宏觀調控體系。包括開展利率市場化改革、不斷簡化利率管理、擴大利率浮動區間等。

2.人民銀行根據國內外經濟金融形勢變化，適時適度調整貨幣政策，靈活運用多種貨幣政策進行宏觀調控。包括加強窗口指導，完善信貸管理制度，支持薄弱環節、戰略性新興產業、區域協調發展，嚴格控制“兩高”行業、產能過剩行業等。

3.加強金融監管和維護金融穩定。銀行監管提出“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的理念，堅持探索逆周期監管實踐；證監會機關、派出機構、證券交易所“三點一線”，形成覆蓋全市場的快速聯動監管機制；現代保險監管框架初步形成，以償付能力、公司治理和市場行為監管三支柱。金融監管協調機制加強。

（二）、金融業改革與發展方面

2010 年上半年，我國經濟總量超過日本成為全球第二大經濟體。我國金融業全面發揮金融服務和調控功能，促進經濟社會協調發展。

1、貨幣存量和外匯儲備快速增加。2006 年末，我國外匯儲備就突破萬億大關，超過日本成為全球外匯儲備最多的國家。截至2010 年9 月末，國家外匯儲備余額為26483 億美元。

2、銀行業改革與發展取得重大進展。（1）大型國有銀行股份制改革基本完成，2010 年7 月，農業銀行掛牌上市；

（2）政策性金融機構改革穩步推進；（3）中小商業銀行加快改革與發展：積極引進戰略投資者；改革管理體制和進行跨區域發展；改革重組和改制上市，加快金融創新和提高競爭能力。

3、農村金融改革不斷深入。從農村信用社改革，到包括村鎮銀行、貸款公司及農村資金互助社在內的多種新型農

村金融機構的組建及發展，至2010 年4 月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700 多家，貸款余額超過1000 億元。

4、證券公司綜合治理成效顯著。風險處置、日常監管和推進行業發展三管齊下，依照防治結合，以防為主，標本兼治，形成機制的總體思路，對證券公司實施綜合治理。

5、保險業改革不斷推進。多家保險公司先后完成重組改制及整體上市，2009 年末，保險公司法人機構已達138 家。

6、金融市場加快發展。貨幣市場穩步發展；多層次資本市場體系初步形成：股權分置改革基本完成；創業板市場正式啟動、股指期貨正式推出；外匯市場加快發展；黃金市場快速發展。

7、金融對外開放水平進一步提高。（1）銀行業取消對外資銀行經營人民幣業務的地域和客戶限制，取消對外資銀行在華經營的非審慎性限制；（2）證券業主動實施了部分自主開放措施；（3）目前，除了外資在合資壽險公司中的參股比例不得超過50%、外資產險公司不得經營機動車第三責任險的限制外，保險業已經基本實現全面對外開放；（4）國際金融危機期間，中國人民銀行先后與韓國、香港、馬來西亞、印尼、白俄羅斯和阿根廷貨幣當局簽署了6 份總規模為6500 億元人民幣的雙邊本幣互換協議，跨境貿易人民幣結算試點工作自開始后順利擴展到20 個省（自治區、直轄市），截至2009 年底，5 個試點城市累計辦理跨境貿易人民幣結算業務409 筆，金額35.83 億元。

三、金融業發展中面臨的問題

（一）、金融發展格局還不合理

1、我國間接融資比重高，金融發展格局還不盡合理。金融體系仍然由銀行主導，銀行業資產占全部金融資產的90%以上，全社會的融資風險仍高度集中于銀行體系。

2、資本市場仍具有“新興加轉軌”的基本階段性特征。主要體現在：市場規模快速擴張、市值快速增長的同時，股票市場與債券市場發展不夠平衡，市場層次有待完善，市場產品單一等結構性矛盾仍然突出。上市公司治理結構和內部約束機制仍不健全，一些上市公司的質量還不高。部分投資者包括機構投資者的投資理念不夠成熟，中長期投資者比重依

然較低。市場的國際化程度依然較低。在市場快速發展的情況下，監管理念、監管方式、監管水平方面還有一定差距。

3、保險業處于發展初級階段，保險密度和深度較低，保險產品不豐富，保障功能發揮不夠。我國GDP 世界排名第2 位，但保費收入排名僅第6 位。保費收入占GDP 的比重，世界平均為8%，我國為3.25%。人均保費，世界平均為512 美元，我國僅為105 美元。

（二）、金融組織體系和金融服務需要加強與完善

1、從組織體系看，中小金融機構發展不足，銀行業對民營資本的市場開放仍有空間。

2、從服務領域看，農村金融服務需要強化，對民營經濟、中小企業的金融服務仍不足。農村金融產品單一，服務不到位。目前的金融組織體系中，大中型銀行多、小銀行少，微型金融機構剛剛起步，而大銀行又沒有充分發揮服務小企業的作用，貸大不貸小，造成小企業金融服務供給不足。金融機構開拓國際市場力度不足，支持企業“走出去”的金融服務需要加強。

（三）、金融機構公司治理和經營機制需要進一步完善

1、一些金融改革偏重于機構的增減和人員變動，對金融制度和組織結構創新不夠重視。

2、銀行業戰略規劃比較薄弱、競爭同質化、考核機制和經營模式科學性不強等問題尚未得到根本改觀。銀行公司治理架構和機制有待規范，實際運作效能尚需進一步提高。國有大型銀行經營理念、經營模式和增長方式還需進一步轉變。

3、農村金融機構法人治理結構不完善的問題較為突出。農業銀行“三農”事業部建立健全仍需一段時間，農業發展銀行的定位和有效經營模式仍在探索。農村信用社的激勵機制、監督機制、市場退出機制等還不完善。

4、證券公司業務模式比較傳統，創新能力較弱。

5、一些保險公司內控和基礎管理較為薄弱，治理結構還不完善，市場競爭行為仍不規范。

（四）、金融機構潛在風險和金融系統性風險不容忽視

銀行信用風險、操作風險仍然比較突出，市場風險管理水平不高，內部控制需要進一步加強。銀行巨量信貸增長存在風險隱患，貸款集中度風險日趨突出，資產負債期限錯配

有所加劇。國有大型銀行和股份制銀行普遍存在資本金補充壓力。證券期貨、保險類機構的風險管控能力需要加強。

第五篇：國內信用卡發行現狀

國內銀行信用卡發行的現狀與思考

近年來，國內各大商業銀行紛紛加大了信用卡(不含準貸積卡)的發卡力度,大多成立了獨立運作的信用卡中心,搶占信用卡市場份額。據中國人民銀行公布的數據顯示,截止2008年6月底,全國信用卡發卡量為1.22億張,同比增加83.6%,信用卡信貸總額6931.73億元,同比增長68.4%,是2006年同期2.8倍。信用卡發卡量排名前三位的銀行分別是:中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行,這三家銀行占據了中國信用卡市場的半壁江山。

以下是全國信用卡發卡銀行的基本信息(地區性發卡銀行不夠完整):

全國銀行業信用卡發卡情況(不包括準貸記卡)

1、工商銀行(白金、金、普)-------缺 JCB

與大萊。

2、農業銀行(金、普)-------缺JCB、大萊、運通。

3、中國銀行(金、普)--------缺運通及大萊(有白金卡)。

4、交通銀行(白金、金、普)--------缺運通及大萊及JCB。

5、建設銀行(鉆石、白金、金、普)---------缺運通、大萊及JCB。

6、光大銀行(白金、金、普)----------缺運通、大萊、JCB。

7、浦東發展銀行(白金、金、普)---------缺運通、大萊。

8、深圳發展銀行(金、普)----------缺萬事達、運通、大萊、JCB。

9、民生銀行(鉆石、白金、金、普)---------缺運通及大萊。

10、招商銀行(白金、金、普)-----------缺運通及大萊。

11、中信銀行(白金、金、普)-----------缺大萊及JCB。

12、興業銀行(白金、金、普)-----------缺大萊及JCB。

13、華夏銀行(鈦金、金、普)------------缺大萊、運通、維薩及JCB。

14、廣發銀行(白金、金、普)------------缺運通、大萊及JCB。

地區性發卡銀行

1、溫州銀行(金鹿信用卡----------金、普、銀聯單幣)。

2、漢口銀行(九通貸記卡---------金、普、銀聯單幣)。

3、寧波銀行(匯通信用卡----------金、普、銀聯及萬事達)。

4、天津銀行(津卡貸記卡----------金、普、銀聯單幣)。

5、江蘇銀行(紫金信用卡----------金、普、銀聯單幣)。

6、包商銀行(雄鷹信用卡----------金、普、銀聯單幣)。

7、深圳平安銀行(平安銀行信用卡---------金、普、銀聯單幣)。

8、杭州銀行(杭州銀行貸記卡----------金、普、銀聯單幣)。

9、上海銀行(上海銀行信用卡--------金、普、單幣、萬事達、維薩及JCB)。

10、北京銀行(北京銀行信用卡---------白金、金、普、銀聯單幣)。

11、上海農村商業銀行(鑫卡)。

全球六大信用卡發卡組織有:六個，即維薩、萬事達、銀聯單幣、JCB、大萊、運通卡，而國內銀行就有世界六大信用卡品牌中的五個，即：銀聯人民幣卡、維薩卡、萬事達卡、JCB、運通卡（缺少大萊卡）。

各個發卡行的特點

1、光大銀行：每筆消費均有免費短信提醒服務，信用卡包裝得很精美，一年刷卡3次便免年費。

2、中國建設銀行：每年刷卡3次可免年費。

3、招商銀行：可以不隊應卡還款，臨時額度即時生效，特惠商戶較多。

4、深發展：積分可在沃爾瑪超市兌還現金。

5、民生銀行：分期不占信用額度，給予的初始額度比較高，本行預借現金免手續費。

6、華夏銀行：大借小還服務。

7、廣發銀行：普卡額度可超過5萬。

8、中信銀行：名仕白金卡卡面可以自制。

中國信用卡市場發展之快，其規模之大、投入之多有目共睹。擁有13億人口，經濟規模世界第四，且增長迅猛的中國而言，1。22億張信用卡的發卡量并不算多。對比1990年6月美國信用卡發行量突破10億張的規模，中國信用卡市場還遠未飽和，還蘊藏著巨大的潛力。隨著國內對外資銀行政策的進一步開放，外資銀行信用卡業務的推出，也僅僅是個時間問題。因此，國內信用卡市場既面臨著國內各大商業銀行激烈的同質競爭，由面臨外資的步步緊逼，那么，如何創新突破就成了迫在眉睫的課題。

如今，海外信用卡的營銷方式已被內地同行復制得淋漓盡致，從上門推銷、申請送禮品、聯名發行、刷卡積分、積分換禮品、持卡待遇等手法不一而足。各家銀行的營銷手法大同小異，同質化競爭空前激烈。各銀行將信用卡任務層層分配到個人，以發卡量（或開卡量）計算員工個人績效，重量而不重質。表面上發卡量在大幅增長，可實際上各家銀行信用卡業務大都處在虧損狀態。不僅沒有成為銀行業務利潤新的增長點，反而成了投入大、收益少的虧損項目。可以說各家銀行也都意識到了信用卡業務的巨大潛力，也想在快速增長的信用卡市場上先聲奪人，搶占先機。然而同質化競爭的結果使各家銀行的信用卡特色缺乏，創新乏術。大家都人云亦云，找不到一條適合自己的出路。

究其原因，是國內銀行信用卡發行走入了誤區。其突出的表現在：

1、卡種不全。

全球六大信用卡品牌中只有五種進入了中國市場，即維薩、萬事達、銀聯單幣、運通及 JCB。而在歐美市場有重要影響的“大萊”卡品牌至今沒有進入中國市場。這一空白急待國內商業銀行去填補。國內現有的14家全國性信用卡發卡銀行中，有一家涵蓋了國內現有的全部五大信用卡品牌，最多的缺3種（深發展、華夏），最少的也缺1種（工行、中行、光大、浦發、民生、招商、中信）。據不完全統計的11家區域性信用卡發卡銀行中，僅有上海銀行（維薩、萬事達、銀聯單幣、JCB）與寧波銀行（銀聯單幣、萬事達）發卡種類稍多，其他幾家也就只發行過銀聯單幣信用卡。

按國內信用卡通行的做法，一般發卡銀行將信用卡分為：普卡、金卡、白金卡、鉆石卡等4個等級，白金卡及鉆石卡通常不接受客戶申請而采用邀請辦理的方式發卡，不僅要交納數額不等的年費，辦理時還要提供較多的財力證明文件。但凡信用卡的發卡銀行，無論是全國性的還是區域性的銀行，都會同時發行信用卡的普卡和金卡。但發行白金信用卡的銀行僅有12家，發放鉆石信用卡的銀行更是少到2家（民生銀行與建設銀行）。

國內信用卡市場卡種的缺失不僅表現在信用卡品牌的不全，也表現在高端信用卡品種的稀少。此外國內信用卡發卡銀行中沒有一家推出過信用卡的最高端產品，即無限卡（新用額度不受限制，并且附帶一系列私人專屬尊貴服務與禮遇）。美國運通銀行發行的百夫長卡采用黑色鈦合金材質精心制作，年費約合人民幣2萬元，提供“一對一”私人管家式服務，吸引了世界各地的知名人士爭相辦理。

2、金卡與聯名卡的誤區

現在各家銀行都熱衷于發行各種各樣的聯名卡。一般以百貨購物類聯名卡、酒店航空類聯名卡、城市區域類聯名卡為多。據筆者了解，聯名卡與普通卡之間的差別并不明顯。客戶似乎沒有因為是聯名卡而享受到什么特殊的待遇。這一類現象同樣表現在金卡與普卡上，大多數銀行發行的普卡和白金卡不僅在待遇上大體相當，二者不僅額度相當，服務方面也基本沒有區別。可在年費方面，金卡比普卡的年費高出近一倍，這就使得金卡的信價比降低。

希望各家銀行能認清不足，加速發展，吸取國外信用卡發卡的成功經驗，博采眾長，拿出自己的特色產品，做適合中國市場的信用卡。(本文寫于2008年11月，是博主在銀行工作時深入調查、分析后寫成的）

我國信用卡市場現狀及營銷策略研究

摘要：文章分析了我國信用卡市場的發展現狀，并指出了其中存在重視單純推銷而不重視整合營銷等問題，最后提出了深化我國信用卡市場營銷策略的建議。信用卡作為一種現代化的金融工具，它便捷、時尚、安全的特點正逐步被越來越多的人所接受。目前我國的信用卡市場呈現出良好的發展勢頭，已使我國成為持卡人數量最多、銀行卡業務增長最快、發展潛力最大的國家之一，但仍不可避免地存在許多問題。

一、我國信用卡市場的發展現狀與存在問題

（一）缺乏獨立的信用卡品牌

信用卡市場的競爭，最終體現在品牌的競爭。例如，目前建行的龍卡和交通銀行的太平洋卡，都還不是嚴格意義上的獨立信用卡品牌，還只能是附屬于VISA和萬事達這些國際大品牌之下的國內信用卡品牌。國內商業銀行要想大力的開拓國際市場，必須建立自己獨立的信用卡品牌。

（二）信用卡營銷的創新不足

我國的銀行雖然采取了市場細分策略，信用卡的品種數目也多達數十種，如大學生卡、與各大著名高校聯辦的名校卡、與著名城市聯辦的名城卡、與著名大型企業聯辦的名企卡、還有各種專題卡等等。各銀行發行的信用卡存在缺乏根本性區別、創新不足等問題，使得諸多銀行在營銷的過程中不得不頻繁地使用價格策略，既降低了本行信用卡業務的收入，也不利于信用卡市場的健康發展。如建行與中國東方航空公司聯辦的“東航卡”，招商銀行與中國國際航空公司發行的“國航知音卡”，中國南方航空公司與廣東發展銀行聯手發行“南航明珠信用卡”，這幾種信用卡的市場定位沒有本質性的區別，最終在信用卡的營銷上只能打價格戰。

（三）盲目重視發行數量而忽視用卡質量

國內商業銀行在信用卡營銷方面不斷通過各種優惠政策和各種促銷活動來推進信用卡發行量，與此同時卻沒有加強信用卡營銷的深化。銷售人員在營銷新客戶時過多地強調信用卡的透支消費功能，卻未能告訴客戶如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地維護客戶的經濟利益。結果使得消費者心存疑慮，不敢持有信用卡，或者持有信用卡卻不敢消費，使之成為“睡眠卡”。即使在活動的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用戶數量也不超過一半。大量的睡眠卡擠占了銀行有限的信息、人力和管理資源，迫使銀行不斷地對管理系統進行升級，增大了管理成本。大量睡眠卡賬戶還涉及日常計息、檢索、匯總、查詢、賬務處理等環節，影響了其他賬戶的正常交易活動，降低了銀行的工作效率。同時，大量“睡眠卡”的存在還導致社會資源浪費嚴重。據統計，一般每張信用卡成本在1.5元-2元；40多萬元一臺的制卡機在制作40萬張左右的銀行卡后就報廢，每張卡的制作費用在1元左右；一臺ATM機也得20萬-30萬元，還需付出相應的人力、現金成本，同時銀行每年的維護費也很大。

（四）沒有形成完整的價格體系

目前國內商業銀行的各種信用卡雖然種類繁多，但是每種信用卡針對不同的客戶群沒有形成完整而有效的價格體系，阻礙了信用卡的發行。例如，建設銀行發行的龍卡汽車卡堅持每年年費200元，可是許多的客戶并非拒絕繳納汽車卡年費，只是交納了年費卻有許多功能用不上，所以覺得不值。龍卡汽車卡的單一年費卻成了其發行的最大障礙。如果把龍卡汽車卡的年費改為50元、100元、200元等不同的檔次，客戶可以根據自己的實際需求選擇不同類型的信用卡。

（五）缺乏差異化服務

哈里森的《金融營銷服務》一書中的研究表明：每一個客戶均不相同，存在生活背景、思維模式、行為方式、個人喜好等各方面的差異；每一個客戶所能帶來的利潤均不相同，取決與其對品牌的認知程度和忠誠程度。信用卡的獲利并不取決于客戶是否愿意持有這張卡，而在于他使用的程度。例如，從客戶的信用級別出發推出金卡和普通卡，對信用級別較高的客戶，金卡一方面可以滿足這類客戶的大額消費，另一方面也有利于我們吸引優質客戶，帶動相關業務的發展。但就目前的情況來看，雖然幾年前，很多商業銀行就已經制定了金卡、VIP卡持卡人的服務標準，但真正貫徹執行的不多，使金卡、VIP卡客戶得不到差別服務。如果國內商業銀行不能改進其對優質客戶的服務，必然會導致優質客戶的流失。

（六）缺乏完善的法律保障環境和便利的刷卡環境

目前我國把在1999年中國人民銀行頒布實施的《銀行卡業務管理辦法》作為行業規則，但隨著時間的推移，原規則中的部分內容己經不適應形勢發展的需要。對銀聯公司、信用卡專業化服務公司、特約商戶、持卡消費者等市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規定。給監管帶來不便，給市場帶來不穩定因素，也給信用卡營銷帶來了障礙。

同時我國可以受理聯網信用卡業務的特約商戶仍然較少，并集中于大型城市，客戶在中小城市刷卡消費仍然很不方便。跨行交易系統交易超時現象多，突發性異常拒絕和差錯經常發生。而節假日期間，交易成功率不高、交易速度慢的現象尤為突出，經常出現交易信息通道擁擠、刷卡失敗等差錯，商戶對POS聯網這種形式產生了技術不信任，而不斷向POS服務中心投訴。正是由于交易時間長、并且交易成功的不確定性，使得消費者懶于持卡消費。

二、發展我國信用卡市場的幾點建議

（一）加強信用卡的品牌建設

中國銀聯與各商業銀行攜手發行了符合統一業務規范和技術標準的高品質、國際化的自主品牌銀行卡——銀聯卡，并推動這一中國自主銀行卡品牌快速崛起。隨著銀聯卡的逐漸普及應用，為了滿足人民群眾日益增長的多元化、個性化用卡需求，中國銀聯不斷豐富了銀聯卡內涵。通過強化服務，與商業銀行深入合作，相繼開發了各類深受市場歡迎的銀聯標準聯名卡、主題卡、認同卡，銀聯品牌在我國民眾中的知名度日益提高。根據國際權威調查機構A.C.尼爾森的調查顯示，銀聯品牌在國內的認知度高達96％，持續領跑中國銀行卡市場。

（二）產品設計個性化

首先，信用卡作為一種時尚消費品，在設計和包裝上應充分關注消費者的審美情感。如華夏銀行的“麗人卡”，目標客戶是眾多的白領女性消費者，在設計上充分考慮了視覺效果，主色調采用典型的女性色彩——紫色，卡面設計采用在百合花中站著女子的形象，無論從卡面設計到卡片功能，均迎合了廣大的白領女性。其次，體現在功能設計方面，針對專有人群的消費習慣和用卡習慣，制訂專門的優惠和服務方式。如為球迷推出足球卡，為大學生推出大學生卡，為奧運會推出奧運卡，為旅游愛好者推出旅游卡等，這些產品創新都能更具體地滿足細分市場中的消費者的特定需要，所以更能被這一市場的消費者所接受。

（三）加大促銷力度

商業銀行應當加大宣傳力度，可以采取全方位媒體（平面媒體、立體媒體、網絡媒體）同步宣傳，充分利用電視、廣播、網站、電子屏幕、宣傳折頁、對賬單、報刊等載體，也可以組織一些促銷會、發布會等活動來宣傳信用卡，從而塑造個性化的品牌形象，打破各家信用卡品牌同質化的局面。發卡只是信用卡促銷的第一步，銀行還應在持卡消費上采取強有力的促進措施，這也是信用卡促銷與一般商品促銷的區別。因此，銀行應積極通過豁免年費、積分換禮、交叉行銷等活動來刺激卡片的使用，增強客戶的忠誠度。

（四）拓寬營銷渠道

為適應市場競爭，國內發卡機構必須不斷拓寬發行渠道，逐步采用國外流行的直郵、電話行銷、郵件銷售、互聯網銷售以及委托專業化的行銷公司代理銷售等新的營銷方式，開發新的營銷平臺。值得一提的是，伴隨著互聯網發展的日益成熟，信用卡和互聯網的結合成為了必然的選擇。互聯網的用戶群體多為年輕人，擁有較好的經濟實力或學歷水平，為網上申請信用卡奠定了極好的基礎。

（五）推行外圍業務改革

近年來，我國信用卡取得了快速發展，在給持卡人帶來極大的便利的同時，也為信用卡外包業務的發展提供了一個契機。面對越來越激烈的競爭，銀行應該把更多的精力集中到發卡等核心業務上去，而把自己信用卡的一些外圍業務，如郵寄卡片、后臺處理、催收以及ATM、POS系統的維護管理等包銷出去。這不僅是一條降低成本的捷徑，更為重要的是，外包是銀行從產品導向到客戶關系導向的轉變，包含了銀行業務流程再造、核心競爭力提高和客戶忠誠度管理等方面的內容。銀行實際上只是“產品”的供應商。至于以客戶為導向，上門尋找客戶，推介信用卡，則是信用卡行銷公司的特長，他們能更為專業地向現有客戶和未來客戶介紹信用卡的用途和功能。同時，外包方式可望使信用卡進一步走向專業化和標準化。例如，卡片個人化過程，如果由銀行自己進行，平均每張成本2.7元，而委托專業化服務公司成本只有0.4元左右。

（六）提高服務水平

完善信用卡基本服務和提供高附加值的服務是發卡能吸引和穩定客戶的重要手段。在信用卡市場競爭的初期，銀行往往比較注重基本服務質量的提高，如提高ATM通存通兌的便利性，增加POS聯網的范圍，完善開銷戶、掛失、補卡等服務。隨著競爭程度的日益增強，服務重點就要轉到增加信用卡的附加增值服務上來，如信用卡附帶購物折扣，購物消費分期付款、預訂服務以及全球醫療緊急救援等。在我國銀行業完全對外開放之際，信用卡業務作為零售金融業務的重要產品和利潤來源，必將成為中外商業銀行拼搶的焦點。只要我國商業銀行真正樹立起市場營銷觀念，以市場為導向，以客戶為核心，努力開展信用卡的市場營銷活動，我國的信用卡業務的發展必將迎來樂觀的前景，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地。