第一篇：第三編信貸審查法律制度

第三編信貸審查法律制度

一、授信申請人主體資格審查

為了確保信用社授信業務的合法有效，最大限度的降低授信業務中存在的法律風險，信用社應當建立授信業務文件法律審查制度。申請人主體資格審查的要點是：

（1）應當持有《企業法人營業執照》、《事業單位法人證書》、《貸款卡》、《組織機構代碼證》和《稅務登記證》。

（2）應當按時通過工商行政管理部門的年檢，即《企業法人營業執照》上應當按時加蓋年檢章。

（3）《貸款卡》應當按時通過當地中國人民銀行的年審，沒有年審的的企業法人不得辦理授信業務。

（4）授信業務的期限屆滿之日應當在《企業法人營業執照》載明的期限內

（5）授信合同中載明的借款用途不得違反國家限制經營、特殊經營以及法律、行政法規禁止經營規定。

（6）應當提供授信經辦人員核對與原件一致的、加蓋授信申請人公章的《企業法人營業執照》、《貸款證》、《組織機構代碼證》和《稅務登記證》的復印件。

二、授信申請決策文件審查

申請授信決策文件是指授信申請人的內部組織性文件、內部決策機關依據內部組織文件或法律規定的程序作出的以授信申請人名義向信用社申請辦理授信業務的決策性文件以及其他有關文件，如公司章程、股東會（股東大會）決議、董事會決議、法定代表人或主要負責人的證明文件和委托文件等。如果缺乏授信申請決策文件或申請文件存在法律瑕疵，授信申請人與信用社簽訂的合同以及相應的擔保合同可能被認定為無效。下面以公司客戶申請授信決策文件為例，將述審查要點：

（一）章程。

1、應當提供真實、有效，并記過工商行政管理部門證明屬實的復印件，加蓋有關公章。

2、根據章程確認申請人關于貸款申請的內部決策機構的職權范圍、議事方式、表決程序以及有權代表公司簽署合同的有權簽字人。

3、如果章程中有限制對外申請借款的規定，申請人的申請不得違反上述規定。

重點提示：公司法修訂后，強化了公司的自治功能，過去許多法律的一些強制性規定，現在可以由章程規定，我們沒有任何理由不重視對公司章程的審查。

（二）股東會（股東大會）決議和董事會決議

1、基本規定

根據公司章程規定，必須要股東會（股東大會）或董事會作出申請借款決議的，應當出具股東會（股東大會）或董事會決議。

公司章程對借款或擔保有相應的內部決策程序或限制規定的，公司以及高級管理人員必須按章程的規定執行，在進行審查時要仔細查看是否符合章程規定。

公司為自己的股東或實際控制人提供擔保（保證、抵押、質押）的，必須經過股東會（股東大會）的同意，并且當事股東或實際控制人的關聯股東不得參與表決。

2、議事方式和表決程序

3、決議內容

4、會議記錄

（三）法定代人或主要負責人身份證明書

（四）法定代表人或主要負責人授權委托書

授權委托書是法定代表人或主要負責人委托他人代理其從事簽訂合同等特定民事法律行為的書面文件，審查要點如下：

1、應當載明代理人的姓名、性別、職務、身份證號碼、授權范圍和期限等內容；

2、應當由法定代表人或主要負責人簽章，并由單位加蓋公章；

3、授信借款合同簽訂日應當在授權委托書載明的授權期限之內。

4、應當提供授信經辦人核對與原件一致的、并由授信申請人加蓋公章的身份證復印件。

三、授信合同審查

1、應當使用省聯社統一規定使用的合同文本，特殊情況下需要修改的，應當在律師的指導下進行。

2、填寫合同應當符合省聯社制定的格式合同的使用說明，合同特定內容應當填制完整，空白處應當畫線刪除。

3、辦理借新還舊貸款的，如果新貸和舊貸不是同一個擔保人的，或者舊貸沒有擔保而新貸有擔保的，貸款合同應當載明貸款用途為借新還舊。

4、當事人簽字、蓋章應當正確齊備，合同簽訂時間應當填寫正確。

5、法定代表人或主要負責人的簽章應當與工商行政管理部門或其他有關機關頒發的申請人主體資格證明的記載內容一致。

6、代理人簽章與授權委托書載明的代理人姓名一致。

7、如果發生以下任一影響格式合同的格式條款適用的情形，應當經過格式合同管理權限的相應機構同意：

（1）直接排除適用或修改格式條款的；

（2）合同約定的其他事項應當經過法律人員審查；

（3）如果修改合同的，修改處應當加蓋雙方公章；

（4）如果合同附有擔保合同等生效條件的，生效條件應當成就；

（5）如果有最高額擔保的，該筆借款應當在最高債權額度之內，借款合同的簽訂日期和放款日期在最高額擔保合同規定的主債權存續期間之內。

第二篇：信貸審查要點

信貸資產是我們農合行主要生息資產和收入來源，只有貸款“放得出，收得回，有效益，無風險”,實現資金良性循環，信用合作事業才會不斷向前發展。近年來，一些不良貸款戶利用合法的途徑、合規的手續，采取“一戶多貸”，“多社串貸”等不正當方式,大肆套取農合行的貸款，讓各級信貸管理部門束手無策。出現這種違規違紀貸款問題的根本癥結，就在于我們放松了貸款審查。特別是當前農村農合行大額貸款日益增多,如果貸款投放把關不嚴，信貸資產質量低劣，不良貸款積累到一定限度，便會拖垮一個農合行，甚至總行，使多年經營成果付之東流，嚴重危及到農合行的生存,阻礙農合行的發展。加強貸款審查就是要消除事實風險，同時盡可能把可以預見的貸款風險控制在最低限度,縮短與其他商業銀行在信貸管理上的差距，提高我們的核心競爭力。因此，根據新時期農合行信貸管理工作的新情況和新要求，切實加強貸款審查顯得尤為重要。

一、基本資料審查要點

（一）準入條件審查。受理貸款時審查其主體是否符合農合行貸款準入條件，是決定貸款的關鍵性問題，如果客戶主體不符合規定要求，則可直接退審，不必進入下一審查環節。按照有關法律和農合行管理規定，準入條件審查主要有以下三個方面：

一是確認客戶真實性。審查公司類客戶其經營證照是否真實，有無涂改等造假現象，是否在有效期限內，是否辦理年檢等；個人客戶要審查其身份證是否真實。

二是審查貸款項目的政策性、合法性。屬于特種行業的審查是否持有有效的特種行業從業許可證；屬于房地產開業企業的審查是否持有齊全的資質證件；審查貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產能過剩行業的劣質企業，以及商業銀行已退出的領域；審查個人經營項目是否合法合規；審查公司或個人經營是否正常，有無虧損；審查產品銷售合同是否真實等。三是審查公司（或個人）資信程度。審查公司（或個人）、關聯企業、公司股東及其配偶在金融機構貸款情況，以親朋名義在農合行貸款情況，對外擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴帳不還等劣跡，有無道德風險等。審查報告中要對以上情況作專門介紹，并將人行和農合行查詢記錄附后佐證。

（二）資料完整性審查。主要是對照省聯社大額貸款申報資料目錄，看資料是否齊全完整，特別是關鍵性資料是否缺漏，缺漏資料應作理由充分的說明。

（三）資料合規性審查。

一是審查資料及文本簽字要求。審查調查是否二人以上，調查人是否在調查采集的每份資料右上角加蓋“調查核對，資料真實”章，并簽名。目前多數聯社蓋的是“與原件核對相符”章，貸前調查關鍵是調查人承諾調查資料的真實性，而“與原件核對相符”章僅是確認和辨別資料是否真實的一個環節，并不能證明該資料是否真實，也不是調查人對資料真實性的承諾，統一改蓋“調查核對，資料真實”章為宜。此外，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽，不許蓋私人名章。貸款申報審批書、調查報告、審查報告等落款處除負責人、調查人、審查人簽字外，還應加蓋部門公章，凸顯部門行為，弱化個人色彩。凡未按以上要求蓋章和簽字或一人調查的申報資料，一律不予受理。二是審查調查報告應參加調查人是否到位，是否簽字。按照省、市有關貸款管理規定，上報辦事處大額貸款，分管信貸領導、聯社業務科長等都必須參加調查，調查報告落款要注明參加調查人單位、職務，并由本人簽名，以示負責。

三是審查申報資料內容是否銜接一致；資料是復印件的是否模糊不清等。

二、抵押貸款審查要點

（一）審查抵押物權利證書的真實性。股東會同意抵押的決議是否符合公司章程規定，是否符合法律文書要求；財產共有人是否出具有效的同意抵押的承諾。

（二）審查抵押物詳細清單。內容包括：產權人、抵押物名稱、用途、建造年份、成新率、房產證號、土地證號、購置價（指購買價或建造成本價）、賬面價（指在報表上反映的價值）、評估價（指評估公司評定價值或農合行初步評定價值）、抵押價（指農合行在評估價基礎上，最終核定確認的抵押作價或與產權人商定的抵押價，主要是防止評估公司估價虛高及通盤考慮變現能力）。

（三）審查抵押物價值依據。《商業銀行房地產貸款風險管理指引》第十三條規定“商業銀行應密切關注政府有關部門及相關機構對土地經濟環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策和研究，實時掌握土地價值狀況，避免由于土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險”。所以說，貸款審查中必須防止房地產評估價值虛增風險。

抵押物價值有自行認定和評估認定兩種：

1、自行認定。自行認定抵押物價值主要有三種方法：一是取得抵押物的對價支付依據。如：購買合同或轉讓協議，建筑承包合同、自建購買材料等付款憑據、交易收據，企業固定資產帳等。二是抵押物同地段近期已售房地產價格。三是當地房地產管理部門在報紙等媒體掛牌轉讓的土地價格。以上有關資料要復印作證明。

2、評估認定。謹慎采用評估公司評估數據，必須以購置價為基礎，評估價為參考，合理核定抵押價，防范抵押物虛高風險。審查中對一貫缺乏職業道德，瞎評亂估的評估公司要予抵制，對其評估結果一律不予認可。此外，不同品種抵押物抵押率的計算評估，按省聯社[2006]35號文件及相關管理辦法執行。

（四）審查抵押物狀況及抵押限制。

除《擔保法》規定的不能抵押的情形之外，審查抵押物時還應關注以下情況：1.抵押物是否為違章建筑及已列入拆遷范圍的房屋、設施；2．抵押物權屬是否有爭議；房主抵押意圖；抵押物變現能力；3．以出讓方式取得土地使用權，滿二年未動工開發，可以無償收回的土地使用權；4．未按土地出讓合同約定支付全部土地出讓金或取得《國有土地使用證》的； 5．按照土地出讓合同約定進行投資開發，屬于房屋建設工程的，未完成投資總額25％以上的，屬于成片開發土地的未形成工業用地或者其他建設用地條件的；6．以劃撥的土地使用權設定抵押，未取得有權人民政府批準同意的；劃撥土地不得單獨抵押，以劃撥土地抵押的在計算抵押率時因剔減出讓金因素；7.城市規劃區內的集體所有土地，未轉為國有土地的；

8、在建工程抵押的，抵押合同應載明以下內容：（1）《國有土地使用權證》、《建設用地規劃許可證》和《建設工程規劃許可證》的編號；（2）已交納的土地使用權出讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款額；（3）已投入在建工程的工程款；（4）施工進度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量；（6）抵押后對抵押人出租、轉讓抵押房地產或改變抵押房地產用途的限制等。

（五）審查是否提供抵押物實景彩色照片。由于貸咨會成員一般不親臨抵押物現場調查，將抵押物拍成實景彩色照片，主要是為了加深貸咨會成員對抵押物的直觀認識和了解。所以凡提交辦事處的抵押物照片不要裝訂入申報資料中，以便供貸咨會成員傳閱。抵押物實景彩色照片以15厘米乘20厘米為宜。

三、保證貸款審查要點

（一）無效擔保。審查保證擔保貸款時，必須審慎考察保證人的經濟實力、資產負債情況和資信程度，是否具有實際的代償能力。但實際工作中，一些農合行追求表面上的擔保手續合規，而忽視債務擔保的實質內容，出現以小保大、以弱保強，交叉擔保、連環擔保等假性擔保現象,即使擔保有效，也難以實現擔保目的。此外，并非所有具有代為清償債務能力的單位和個人都可以作為擔保人，以下為無效擔保行為:（1）精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人所作的擔保；（2）醫院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業單位、社會團體所作的擔保；（3）國家機關所作的擔保；（4）法人分支機構未經授權所作的擔保;（5）董事、經理以公司名義為股東擔保或個人貸款所作的擔保；（6）法律、法規規定對外保證合同應當經國家主管部門批準的，未經批準所作的擔保。

（二）公司擔保審查

1、注意審查公司提供擔保行為是否符合公司章程規定；審查被擔保人與擔保人關系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人；股東會決議是否符合法律規定，避免因股東會決議無效而帶來的信貸風險。

2、審查公司章程對擔保額度的限制。如果公司章程規定擔保總額或單項擔保限額的，應注意審查董事會或股東大會決議所同意的擔保額度有無超過公司章程的限額規定，同時還要注意審查決議所同意擔保的款項是否為對應的貸款；訂立擔保合同的訂約人有無公司授權。

3、接受公司提供的擔保時，要注意審查公司對外提供擔保行為是否依照公司章程規定經公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務將可能導致擔保債權落空的法律后果。

四、企業財務報表要點

（一）必須提供近兩年及借款人申請貸款日上月資產負債表和損益表，但跨月上報辦事處的貸款，必須提供辦事處實際收到貸款申報資料日期上月報表，并對報表科目作明細分析。辦理了審計的應提供上審計報告，關注其審計報告反映的問題，并審查其提供會計師事務所的報表與本行報表是否一致。

（二）審查資產負債表和損益表。報表必須字跡清晰，有單位公章及相關負責人簽章；按照“資產=負債+所有者權益”的會計平衡公式，審查借貸方是否平衡、上年結轉是否真實、近兩年來財務變動異常情況等。

（三）重點審查科目。應重點審查的科目包括：應收及其他應收款、存貨、固定資產、無形資產、短期及長期負債、應付及其他應付款，所有者權益和損益類科目等。

（四）審查要求。應收及其他應收款，應付及其他應付款進行帳齡統計、列出大戶名單；存貨分類統計、存貨積壓的原因分析；固定資產和無形資產分類統計、固定資產清單、購置價值、入帳價值等；短期及長期負債明細，包括貸款行社名、借款方式、借款金額、借款期限等；所有者權益和損益類科目是否真實合理。

（五）現金流分析。分析現金流要從兩個方面考慮：一是現金流的數量，如果企業總的現金流為正，則表明企業的現金流入能夠保證現金流出的需要。二是現金流的質量，這包括現金流的波動情況、企業的管理情況，如銷售收入的增長是否過快，存貨是否已經過時或流動緩慢，應收帳款的可收回性等等。最后是企業所處的經營環境，如行業前景，行業內的競爭格局，產品的生命周期等。所有這些因素都會影響企業產生未來現金流的能力。

五、注意法律文書的規范和嚴謹

（一）審查公司董事會或股東會同意貸款的決議和同意抵押的決議合法性；審查個人貸款申請書、財產共有人同意抵押承諾的合法性。尤其是公司貸款要注意審核其參加董事會或股東會的人數，是否符合章程規定；董事會或股東會決議書內容是否完整。

1、董事會或股東會同意貸款的決議書內容應包括：承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款計劃、貸款方式等。

2、董事會或股東會同意抵押的決議書內容應包括：借款人和承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、抵押物具體情況（含抵押物名稱、地理位置、數量、狀況等）、法律責任等。

3、個人客戶貸款申請書、財產共有人同意抵押承諾等可參照上述公司類貸款文書內容撰寫。

（二）決議或承諾必須本人到場在農合行監督下簽字，本人因故不能到場的，應有授權委托書，不能由法定代表人一人獨簽或找人代簽，防止因決議無效，導致貸款或抵押行為無效。

（三）防范股東假冒、虛假簽字的方法。一是本人出示身份證，當場簽字，并加按手印；二是核對公司成立時的章程中股東簽字或貸款是股東提供的簽字式樣，核對筆跡。三是可查閱股東在農合行原來貸款時的簽字資料。

（四）注意審查決議或合同所加蓋的公司印章是否為工商部門登記備案的真實印章，如果簽約人不是公司法定代表人的，還要注意審查授權委托書的真實性，避免被騙而造成貸款損失。

（五）涉及不明確的法律問題，應由法律顧問對貸款行為及擔保情況進行審查，并出具法律意見書。

六、補充資料的規定

（一）補充資料只能由總行業務科或貸款審查中心調查，逐項作答，形成簡明扼要的書面材料，調查人簽字，加蓋公章，打印上報。

（二）上級總行不直接受理農合行或客戶調查上報的文字材料，但客戶提供的經總行調查人員核實的證件、合同、報表、發票等證據類資料可作為附件。

（三）補充資料要及時、迅速，不要無故拖延，耽誤貸款審批。

七、撰寫審查報告應注意的事項

（一）審查報告內容：一是基本情況，包括客戶概況、經營證照、關聯企業、資產負債、生產經營、貸款用途、還款來源及計劃等；二是客戶資信；三是抵押物情況；四是風險提示；五是審查意見。審查報告落款處主審人、審查中心負責人及分管領導必須簽字。

（二）審查報告要求：內容精練，重點突出，語言措辭嚴密,判斷得體,不得用模糊語言,不要說大話、假話、空話，少說美化色彩的好話。要對照審查目標有重點地進行取舍，去偽存真，去粗取精，抓住主要的、關鍵性的問題來寫。

（三）審查評價要客觀公正。審查中審查人員不要局限于調查報告的文字描述，要重物證、查依據、作比較，獨立審查，冷靜分析，提煉觀點。審查意見和建議要有針對性、可操作性。要加強綜合分析提煉，提出建設性的、實效性的意見和建議

第三篇：信貸審查報告

成都銀行雙流支行

新增貸款審查報告

信貸員上報審批的“：申請短期貸款980萬元”項目資料，信審員于2011年5月19日正式受理。本筆貸款為新增，并擬由已入庫總行的提供全額連帶保證擔保。現將有關審查情況報告如下。

一、項目優勢

申請人主營業務：房屋建筑工程。現主要是以承接各級政府的安置小區、災后重建、土地整理等工程項目為主。近年承建的，公司發展前景較好。

二、風險審查

(一)合規性風險

借款人提供的企業法人營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證均在有效期內,借款人公司章程為工商檔案提供，貸款卡年檢有效，借款人具備申貸主體資格。

(二)行業風險

該公司屬建筑業，所在行業符合國家及地區產業政策。我國尚處在經濟快速發展階段，近年來受政府積極推動4萬億投資拉動內需及加強中西部地區發展的政策影響，城市基礎建設入仍將持續增長，同時，經濟適用房及保障性住房建設規模也在大幅增長。因此，在今后市場對建筑施工的需求量也非常大，這也是該公司面臨的一個良好的發展契機。雖然當前針對房地產市場的調控政策可能會對建筑市場帶來一定的影響，但公司憑借雄厚的人才、技術和管理等方面的實力，上下游客戶較穩定，回款有保證，風險可控，房產新政對其經營影響不大，因此公司經營業務市場前景較好。

(三)市場風險

該公司主要建筑施工業務，有豐富的管理和經營經驗，上游等提供的建筑設備價格合理，質量穩定，長期以來深受用戶的好評；下游主要是各級政府的安置小區、災后重建、土地整理等工程項目，與該公司合作以來無違約行為，信譽較好，故市場風險一般。

(四)擔保風險

本次貸款由四川融資擔保管理有限公司提供全額連帶責任保證擔保，風險一般。

(五)償債風險

該公司近三年經營收入連續增長，且增長速度較快，呈逐年遞增的趨勢；企業資金使用率較高，資金回籠較好，目前應收賬款為1610萬元。本次借款還款來源為該公司經營收入，第一還款來源較強。

三、審查意見及風險控制措施

建議向借款人發放短期貸款980萬元，期限一年，執行央行同期同檔次基準利率（變動）上浮 40%，由四川融資擔保管理有限公司提供全額連帶責任保證擔保。現提出如下審查建議意見：

(一)放款條件

1.在簽訂擔保合同的同時應明確擔保公司的擔保范圍，擔保金額及賠償責任等，確保擔保手續完整、合規、合法。

2.追加借款人的認定代表人及自然人股東承擔連帶責任保證擔保并完善相關手續。

(二)管理要求

嚴格貸后管理：落實各項信貸管理要求和風險控制措施，密切關注國家相關政策的變化情況，密切關注借款人行業發展、生產經營、他行融資以及產品銷售情況，認真執行貸后檢查制度并按規定提交貸后檢查報告，完善信貸檔案資料。

綜上所述，建議將本筆貸款提交信審小組審議。

第四篇：信貸審查個人工作總結

信貸審查個人工作總結

民間借貸是我國信用體系的一個非正規的信用模式，由于缺乏一定的監管所以該方式存在一定的風險。本文為信貸審查個人工作總結范文，讓我們通過以下的文章來了解。

2xx年，在聯社業務科與信用社領導的關心及全體同志的幫助下，我認真學習業務知識和業務技能，積極主動的履行工作職責，較好的完成了本的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務等方面都有了一定的提高。現將本的工作總

一、加強學習，努力提高政治與業務素質。

一年來，我認真學習dxp建設有中國特色社會主義理論，自覺地貫徹執行黨和國家制定的路線、方針、政策，努力加強全心全意為人民服務的意識。遵紀守法，忠于職守、實事求是、廉潔奉公、遵守職業道德和社會公德。認真學習了jzm同志的“三個代表”重要思想，并能較好的理解“三個代表”的精神內涵，在學習“三個代表”過程中，能及時發現自身存在的問題，對“三個代表”精神領悟不透的地方及時加強了學習，并予以改正，使我在思想覺悟方面有了進一步的提高。同時，我積極利用工余時間加強對金融理論及業務知識的學習，不斷充實自己，對聯社下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。

二、認真履行職責，踏踏實實的做好本職工作。

我熱愛自己的本職工作，能夠正確認真的去對待每一項工作任務，把黨和國家的金融政策及精神靈活的體現在工作中，在工作中能夠積極主動，認真遵守各項規章制度，能夠及時完成領導交給的工作任務。一是嚴格規章制度，把好信貸資產質量的第一道關口。作為一名基層信用社的信貸員，我深感自己肩上擔子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風險。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強責任心。一年來無論是炎熱的夏季，還是寒冷的冬天，我堅持到其他信用社核查，對于多戶貸款者、壘大戶者堅決不予辦理。同時，為了更好的把關守口，我還積極向有關單位的同志請教，掌握了真假身份證的辨別能力，只要是假的證件，我一眼就能辨別出來，從而把好了信貸資產質量的第一道關口。二是堅持信貸原則，做好貸款的審查。我深知：信貸資產的質量事關信用社經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。

一年來，我堅持貸款的“三查”制度和聯社制定的信貸管理制度，對每一筆貸款都一絲不茍地認真審查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都仔細審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前審查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。三是提高工作質量，及時準確的做好信貸基礎資料的管理。搞好信貸基礎資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項工作即繁瑣又重要，需要經常加班加點來完成。我堅持做到了當天帳務當天處理完畢，各項帳務全部核對從不過夜。

三、精誠團，為提高經營效益盡心盡力。

一年來，我與同事能搞好團，服從領導的安排，積極主動的做好各項工作，為全社經營目標的順利完成而同心同德，盡心盡力。一是千方百計拉存款，我經常利用業余時間走親串朋動員他們到信用社存款，為壯大信用社實力不遺余力，全年共吸儲8xxxx萬元，較好的完成了信用社下達的任務。二是積極主動的營銷貸款，我不斷強化貸款營銷意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持，全年累放貸款2xxxx萬元，無一筆逾期。三是勤勤懇懇的完成領導交辦的其他任務，除做好本職工作外，我還按照領導的安排做好其他工作，如每天的上門收款，旺季時深入到學校代收學費等，都能夠與大家一起協調好，共同完成任務。

回顧一年的工作，自己感到仍有不少不足之處，一是業務素質提高不快，對新的業務知識學的還不夠、不透;二是本職工作與其他同行相比還有差距，創新意識不強;三是只是滿足自身任務的完成，工作開拓不夠大膽等，在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在聯社業務科和信用社的領導下，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。當好參謀助手，與全體職工一起，團一致，為我社經營效益的提高，為完成2xx年的各項任務目標做出自己應有的貢獻。

第五篇：第三十二章 其他法律制度

第三十二章 其他法律制度

【例題1：課后題第11題】我國《著作權法》保護的對象包括（）A.文字作品 B.口述作品 C.建筑作品 D.電影作品 E.法律法規

【例題2：課后題第1題】根據我國《著作權法》的規定，著作人身權不包括（）。A.發表權 B.署名權 C.修改權 D.復制權

【例題3：多選】著作權保護期是指著作權人依法取得的著作權的有效期限，根據我國《著作權法》的規定，下列（）著作權的保護期限不受限制。A.發表權 B.署名權 C.修改權

D.保護作品完整權 E.轉讓權

【例題4：2006年單選】某研究所工作人員甲在工作之余自行完成了一項發明，但其利用的輔助物質條件來源于其所在的研究所，該發明()。A．屬于非職務發明，專利申請權屬于甲 B．屬于職務發明，專利申請權屬于甲

C．屬于職務發明，專利申請權屬于某研究所 D．屬于非職務發明，專利申請權屬于某研究所

【例題5：2004年單選】某科研所的研究員王某利用本單位的物質技術條件，完成了一項發明，之前王某與科研所就該發明訂有一份協議，約定了專利申請權和專利權歸王某。依據《中華人民共和國專利法》的規定，以下對該發明專利申請權和專利權歸屬的說法，正確的是（）。A.專利申請權和專利權歸科研所

B.專利申請權歸科研所，專利權歸王某 C.專利申請權和專利權歸王某

D.專利申請權歸王某，專利權歸科研所

【例題6：08年多選】《中華人民共和國專利法》不予保護的對象包括（）。A.違反社會公德的發明創造 B.科學發現

C.智力活動的規則和方法 D.疾病的診斷和治療方法

E.動物和植物品種的生產方法

【例題7：2004年單選】下列各項中，不是《中華人民共和國專利法》所稱發明創造的是（）.A.方法發明 B.發現

C.實用新型 D.外觀設計

【例題8：2004、2005年多選】授予發明和實用新型專利權的條件包括（）。A.新穎性 B.創造性 C.實用性 D.富有美感 E.保密性

【例題9：2004年單選】下列各項中，不導致專利權終止的是（）A.專利期限屆滿

B.專利權人沒有按期繳納年費

C.專利權人以書面形式聲明放棄專利權 D.專利權人以口頭形式聲明放棄專利權

【例題10：2004年單選】某外國公司欲就其生產的電子產品向中國國家專利局申請專利，由于該公司在中國沒有營業場所，其申請專利（）

A.必須委托外國的專利代理機構代理

B.可以委托任何專利代理機構代理 C.可以自己提出申請

D.應當委托中國國務院指定的專利代理機構代理

【例題11：2007年單選】根據《中華人民共和國專利法》的規定，下列關于實用新型的表述中，錯誤的是（）。

A．實用新型是指對產品的形狀、構造或二者結合所提出的、適于實用的新的技術方案 B．實用新型專利只保護產品

C．授予實用新型專利的條件是應具備新穎性、創造性和實用性 D．實用新型專利權的期限是１０年，自授予之日起算起 【例題12：2005、2006、2007年多選】根據《中華人民共和國專利法》的規定，下列表述中，正確的有（）。A．專利申請權和專利權可以轉讓，轉讓自雙方協議簽訂之日起生效 B．任何個人實施他人專利的，應當與專利權人訂立書面實施許可合同 C．實用新型專利權的期限為10年

D．專利權人享有在其專利產品的包裝上表明專利標記的權利 E．專利權人應當自被授予專利權的當年開始繳納專利年費

專利權人應當自被授予專利權的當年開始繳納專利年費，考核專利權人的義務，E正確。

【例題13：2007年單選】以團體、協會或者其它組織名義注冊、供該組織成員在商事活動中使用，以表明使用者在該組織中的成員資格的標志是（）。A．商品商標 B．服務商標 C．集體商標 D．證明商標

【例題14：2008年單選】由對某種商品或者服務具有監督能力的組織所控制，而由該組織以外的單位或者個人使用于其商品或者服務，用以證明該商品或者服務的原產地、原料、制造方法、質量或者其他特定品質的標志是（）A。商品商標 B。服務商標 C。集體商標 D。證明商標

【例題15：2006年多選】根據商標的使用途徑和商標權人的不同，商標可分為()。A．商品商標 B．服務商標

C．立體商標 D．集體商標 E．證明商標

【例題16：08多選】禁止作為商標注冊但可以作為非商標或其他使用的（）。A.僅有商品通用名稱或圖形、型號的； B.僅僅直接表示商品質量

C.同中華人民共和國的國家名稱、國旗相同或相近的

D.同國家特定地點名稱或者標志性建筑物的名稱、圖形相同的 E.同“紅十字”的標志相近的

【例題17：2006年單選】根據《中華人民共和國商標法》的規定，下列有關商標注冊的表述中，正確的是()。

A．商標注冊人需要將注冊商標在同一類的其他商品上使用時，無需另行提出注冊申請 B．商標注冊主體不包括團體和協會 C．我國商標注冊實行強制注冊原則

D．商標注冊人對其注冊商標享有的專用權具有排他性

【例題18：2005年、2008年單選】根據《中華人民共和國商標法》的規定，商標使用許可合同應當（）A.報商標局備案

B.經商標局核準

C.經商標權人所在地縣級以上工商行政管理機關核準

D.經商標評審委員會核準

【例題19：2004年單選】《中華人民共和國商標法》規定注冊商標的有效期自（）起計算。A.核準注冊之日 B.收到申請書之日

C.使用之日 D.申請人遞交申請書之日

【例題20：2006年單選】根據《中華人民共和國商標法》的規定，注冊商標每次續展的有效期限為()年。

A．5 B．10 C．15 D．20

【例題21：2007年多選】根據《中華人民共和國商標法》的規定，下列關于注冊商標的表述中，正確的有（）。

A．注冊商標每次續展注冊的有效期限為10年

B．注冊商標轉讓，受讓人自簽訂轉讓協議之日起享有商標專用權 C．連續2年停止使用注冊商標，商標局可以撤銷其注冊商標 D．注冊商標的專用權，以核準注冊的商標和核定使用的商品為限 E．注冊商標使用許可合同應當報商標局核準

【例題22：2004年多】依據《中華人民共和國商標法》的規定，下列說法正確的是（）A.注冊商標的有效期為10年

B.轉讓注冊商標，受讓人自轉讓協議簽訂之日起享有商標專用權 C.我國商標注冊遵循申請在先原則

D.注冊商標的專用權，以核準注冊的商標和核定使用的商品為限 E.僅有本商品的通用名稱、圖形、型號的標志不得作為商標注冊

【例題23：課后題第7題】我國《反壟斷法》規定的壟斷行為不包括（）。A.經營者達成壟斷協議

B.經營者濫用市場支配地位 C.經營者集中

D.具有市場支配地位的經營者沒有正當理由搭售商品

【例題24：課后題第14題】下列各項中適用《反壟斷法》的有（）A.中華人民共和國境內經濟活動中的壟斷行為 B.中華人民共和國境外的壟斷行為，對境內市場競爭產生排除、限制影響的 C.經營者濫用知識產權，排除、限制競爭的行為

D.農業生產者在農產品生產經營活動中實施的聯合行為 E.農村經濟組織在農產品銷售活動中實施的協同行為

【例題25：課后題第8題】根據《反不正當競爭法》的規定，下列各項中不屬于假冒行為的是（）A.假冒他人的注冊商標

B.擅自使用商品特有的名稱、包裝、裝潢，造成和他人的商品相混淆 C.擅自使用他人的企業名稱或者姓名，引人誤認為是他人的商品

D.在商品上偽造認證標志、名優標志等質量標志，偽造產地，對商品質量作引人誤解的虛假表示 【例題26：課后題第16題】對不正當競爭行為進行監督檢查的監督檢查機關的職權包括（）。A.詢問權

B.查詢、復制權 C.檢查權 D.申訴權 E.行政處罰權

【例題27：課后題第5題】我國《產品質量法》中的產品，是指經過加工、制作，用于銷售的產品，但（）不適用該法規定。A.建筑材料 B.家用電器 C.酒類 D.建設工程

【例題28：課后題第6題】 因產品存在缺陷造成損害要求賠償的訴訟時效期間為()，自當事人知道或者應當知道其權益受到損害時起計算。A.1年 B.2年 C.4年 D.5年

【例題29：課后題第17題】根據《消費者權益保護法》的規定，下列關于經營者義務的表述符合法律規定的有（）

A.租賃他人柜臺或者場地的經營者，應當標明真實名稱和標記

B.經營者提供商品或服務，消費者所要購貨憑證或服務單據的，經營者必須出具

C.消費者在購買商品或接受服務前已經知道其存在瑕疵的，經營者對該商品或服務的質量、性能等的保證責任免除

D.除確有需要，經營者不得搜查消費者的身體及其攜帶的物品 E.經營者不得以店堂告示的方式作出對消費者不公平的規定

本章講義中例題答案如下：

【例題1：課后題第11題】答案：ABCD 【例題2：課后題第1題】答案：D 【例題3：多選】答案：BCD 【例題4：2006年單選】 【答案】A 【解析】非職務發明創造，是指不是執行本單位任務，也沒有主要利用單位提供的物質技術條件所完成的發明創造。本題中甲輔助利用研究所物質技術條件，并不是“主要利用”所以應界定為“非職務發明”，專利申請權屬于甲。【例題5：2004年單選】 【答案】C 【解析】利用本單位的物質技術條件所完成的發明創造，單位與發明人或者設計人訂有協議約定了專利申請權和專利權歸屬的，從其約定。【例題6：08年多選】答案：ABCD 【例題7：2004年單選】 答案：B 解析：專利也指受《專利法》保護的創造發明，一般包括發明、實用新型和外觀設計三種專利。【例題8：2004、2005年多選】 【答案】ABC 【例題9：2004年單選】 【答案】D 【例題10：2004年單選】 【答案】D 【例題11：2007年單選】 【答案】D．

【解析】實用新型專利權的期限是10年，自申請之日算起，D錯誤。【例題12：2005、2006、2007年多選】 【答案】BCDE 【解析】轉讓專利申請權或者專利權，轉讓方和受讓方應當訂立書面合同，并由國務院專利行政部門登記和公告。專利申請權或者專利權的轉讓自登記之日起生效。A錯誤

專利實施中的許可他人實施，通過訂立許可合同的方式、許可他人實施專利，B正確。發明專利權的期限為20年；實用新型和外觀設計專利權的期限為10年，C正確。

專利權人具有標示權，即專利權人享有在其專利產品的包裝上表明專利標記的權利，D正確。專利權人應當自被授予專利權的當年開始繳納專利年費，考核專利權人的義務，E正確。【例題13：2007年單選】 【答案】C 【例題14：2008年單選】 答案：D 【例題15：2006年多選】 答案：ABDE 【例題16：08多選】 答案：AB 【例題17：2006年單選】 答案：D 【例題18：2005年、2008年單選】 【答案】A 【例題19：2004年單選】 答案：A 【例題20：2006年單選】 答案：B 【例題21：2007年多選】 【答案】AD 【解析】注冊商標轉讓，受讓人自公告之日起享有商標專用權，B錯誤 連續3年停止使用注冊商標，商標局可以撤銷其注冊商標，C錯誤。注冊商標使用許可合同應當報商標局備案，E錯誤。【例題22：2004年多】 【答案】ACDE 【解析】轉讓注冊商標，受讓人自公告之日起享有商標專用權，B錯誤 【例題23：課后題第7題】 答案：C 【例題24：課后題第14題】 答案：ABC 【例題25：課后題第8題】 答案：B 【例題26：課后題第16題】 答案：ABCE 【例題27：課后題第5題】 答案：D 【例題28：課后題第6題】 答案：B 【例題29：課后題第17題】 答案：ABCE