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小額信貸審查風險及預防

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第一篇:小額信貸審查風險及預防

小額信貸審查風險及預防.txt我的優點是:我很帥;但是我的缺點是:我帥的不明顯。什么是幸福?幸福就是貓吃魚,狗吃肉,奧特曼打小怪獸!令堂可是令尊表姐?我是胖人,不是粗人。小額信貸審查風險及預防

對借款人的有關資格資質進行審查,是借款合同簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小,近而決定貸款交易的成功與否。

一、審查風險

貸款風險的產生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實踐中發生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

(一)審查內容遺漏

銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風險。貸款審查是一項細致的工作,要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。再實踐中,有些商業

(二)沒有盡職調查

在實踐中,有關審貸人員,往往只重視文件的識別,而缺乏盡職的調查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風險。

(三)判斷錯誤

銀行沒有對有關內容聽取專家意見,或由專業人員進行專業的判斷。審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應當就有關事實進行法律、財務等發面進行專業的判斷。在實踐中,大多

二、貸前調查的法律內容

(一)關于借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業,應當審查借款人是否依法成立,有無從事相關業務的資格和資質,查看營業執照、資質證書,應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。

(二)關于借款人的資信

考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

(三)關于借款人的借款條件

借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;

(四)關于擔保

對于保證擔保的,對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。

三、對借款人及其負責人還應專項審查

為減輕貸款人的道德風險,對借款人及其負責人還應專項審查

金融機構在發放貸款時,除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外,還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制,包括: 各

(一)對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養情婦,經常出入歌舞廳、桑拿場所,大操大辦婚喪紅白喜事,購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的,其企業貸款必須從嚴控制。

(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司,是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。

(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的,其企業、公司國外有分支機構的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為,要進行嚴格的審查、監督并及時制止。

(四)貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款,必須從嚴控制。

(五)審查貸款時,必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據,不得因借款人的政治身份,比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協委員”等為依據,降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。

(六)借貸關系只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的,不予貸款。

(七)發放擔保貸款時,要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業,貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

四、貸款審查的建議

認真審查每一筆貸款,不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查,或減少調查程序。

建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應縮短約見周期。

信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。

信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。

對于貸款數額大,周期長,或者借款人用于特定用途的貸款,應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷,并就有關事宜提供專家意見。

第二篇:小額信貸審查風險及預防

小額信貸審查風險及預防

對借款人的有關資格資質進行審查,是借款合同簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小,近而決定貸款交易的成功與否。

一、審查風險

貸款風險的產生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實踐中發生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

(一)審查內容遺漏

銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風險。貸款審查是一項細致的工作,要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。再實踐中,有些商業

(二)沒有盡職調查

在實踐中,有關審貸人員,往往只重視文件的識別,而缺乏盡職的調查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風險。

(三)判斷錯誤

銀行沒有對有關內容聽取專家意見,或由專業人員進行專業的判斷。審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應當就有關事實進行法律、財務等發面進行專業的判斷。在實踐中,大多

二、貸前調查的法律內容

(一)關于借款人的合法成立和持續有效的存在

審查借款人的合法地位。如果是企業,應當審查借款人是否依法成立,有無從事相關業務的資格和資質,查看營業執照、資質證書,應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。

(二)關于借款人的資信

考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

(三)關于借款人的借款條件

借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;

(四)關于擔保

對于保證擔保的,對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。

三、對借款人及其負責人還應專項審查

為減輕貸款人的道德風險,對借款人及其負責人還應專項審查

金融機構在發放貸款時,除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外,還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制,包括: 各

(一)對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養情婦,經常出入歌舞廳、桑拿場所,大操大辦婚喪紅白喜事,購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的,其企業貸款必須從嚴控制。

(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司,是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。

(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的,其企業、公司國外有分支機構的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為,要進行嚴格的審查、監督并及時制止。

(四)貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款,必須從嚴控制。

(五)審查貸款時,必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據,不得因借款人的政治身份,比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協委員”等為依據,降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。

(六)借貸關系只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的,不予貸款。

(七)發放擔保貸款時,要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業,貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

四、貸款審查的建議

認真審查每一筆貸款,不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查,或減少調查程序。

建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應縮短約見周期。

信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。

信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。

對于貸款數額大,周期長,或者借款人用于特定用途的貸款,應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷,并就有關事宜提供專家意見。

第三篇:小額信貸的風險及其防范

2011級 農林經濟管理專業 王淼 2114123054

小額信貸的風險及其防范

小額信用貸款簡稱小額信貸,是目前國際上比較流行的一種扶貧到戶的有效形式。

小額信貸是指通過特定的小額信貸機構為具有一定潛在負債能力的貧困者提供信貸服務以幫助他們拜托貧困的特殊信貸方式。小額信貸實際是農村金融服務的一種模式,目前國際社會視其為農村金融服務的一種制度創新。它的基本目標是促進增長,增加收入和減緩貧困。

農戶小額信用貸款,簡稱農戶小額信貸,是指農村信用社基于農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。農戶小額信貸有農村信用社開辦,以農戶為資金的發放對象,吸收村黨支部和村委會成員參與信用評定,猜去“一次核定、隨用隨發、余額控制、周轉使用”的管理辦法,既不同于國際上的小額信貸,也有別與我國借鑒GB模式而形成的扶貧小額信貸。

與我國農村貧困地區普遍開展的扶貧小額貸款相比,農村信用社農戶小額信貸是基于支持農業和農村經濟發展,提高農村信用社信貸服務水平,增加對農戶和農業生產的信貸投入,家里話信貸手續目的而提出的,所以它主要表現為金融活動性質,需要靠制度性的商業化運作才能持續小區,而扶貧式小額信貸是為了反貧困,基于慈善目的而產生,往往和政治相聯系,通常表現為社會活動性質,和科教文衛體、精神文明建設等社會發展方面的活動內容相關聯,以非金融方式持續經營。同時,農村信用社開展的農戶小額信貸也存在著一定程度的優勢。第一,我國的扶貧小額貸款的操作主體主要是政府部門下設的扶貧小組,二龍湖小額信貸的操作主體為農村信用社,網點設置非常多,這就有利于增加農戶對金融機構貸款的解除機會,緩解廣大農戶貸款難的問題;第二,農戶小額信貸與信用評級制度結合,在信用評級基礎上使用貸款證既有利于農戶及時、方便地獲得貸款,又有利于加強貸款的管理;第三,超過一定額度的貸款,實行小組聯保,不僅有利于保障貸款安全,而且為抵押能力缺乏農戶提供了獲得較大額度貸款的機會,農村信用社用于發放農戶小額信貸的資金可以從兩個渠道獲得;一是農村信用社吸收的存款;二是來自中央銀行的支農再貸款。農村信用社吸收的存款呈現逐年上升的趨勢,但由于農村信用社受利益機制的驅使,從農村領域吸收的資金同時也呈現出向外源源不斷流出的顯著特征。因而,當前農村信用社發放農戶小額信貸主要依靠從中國人民銀行取得的支農再貸款。

農戶小額信用貸款的原則:1.按期歸還貸款的原則;2.以信用為基礎的原則;3.便利性原則;4.自主原則;5.服務社區的原則;6.公平、公開、公正的原則。

農村信用社農戶小額信用貸款作為新生事物其功效已得到充分肯定,但在兩年多的時間中一些問題也暴露出來,必須引起關注。第一,農村信用社歷史遺留問題,農村信用社歷年積累的不良資產沒有像國有商業銀行那樣得到剝離處理,保值補貼付出的大量資金也不能像國有商業銀行那樣得到補貼,完全由農村信用社自己來消化。這嚴重影響了目前農村信用社的支農能力和農村小額信用貸款的發放。第二,中央銀行支農再貸款的使用問題。首先,普遍存在支農再貸款的期限較短而農業生產周期較長的矛盾。其次,中國人民銀行對支農再貸款的數額管的過死,支農再貸款預期罰息過重,加大了農村信用社的負擔。再次,農村信用社占用人民銀行數額不少的再貸款,存在支農再貸款被挪作他用的現象,形成了一種“吸收存款—貸款沉淀和虧損及耗費占用—再吸儲和人民銀行再貸款補充”的惡性循環,削弱了中國人民銀行對農業的資金支持。第三,農村信用社農戶小額信用貸款發放與使用中,在期限、金額、投向、利率等方面存在諸多問題。

在風險方面的主要表現:第一,基于農業生產的風險。由于農業生產自身的條件限制,如果農戶沒有其它收入來源,拖欠貸款也就成為必然,甚至個別的貸款還可能會變成壞賬。第二,基于農產品市場的風險。農村小額信貸市場風險產生的首要原因是農戶在農產品市場上獲得信息不對稱。農戶不的不承擔市場價格變動帶來的損失,從而帶式還貸危機。第三,基于信貸機構的風險。首先,小額信貸機構缺乏法律規制,由于沒有合法地位,不能直接吸收存款因而極大地限制他們籌措資金的能力,影響其正常發展。而且缺乏法律有效規制的這些機構還可能會出于自身發展需要或者其他目的而從事非法籌資業務,發生金融詐騙、非法吸收存款等違法事件,對整個金融市場和經濟發展都會帶來很大影響。其次,小額信貸利率機制失靈。低利率的普遍吸引力可能會廚師部分社會活動能力強的農戶通過各種非正常渠道獲取本不該屬于他們的那部分貸款,記過真正符合貸款條件的農戶去不一定能獲得貸款,這極大地違反呢小額信貸的理論前提,造成目標客戶的偏離,還款保障也大打折扣。再次行政干預過度,許多從事小額信貸的機構并不是獨立完善的市場主體。這些都對我國小額信貸的良性發展有很大的威脅。第四,基于農戶的風險。由于目前大多數農民的信用意識還不強,想方設法的爭取貸款,到期后卻不愿償還,有的轉手放高利貸以謀取不法利益,有的茂名前去小額信貸。當借款人在高額利潤驅使下改變貸款用途時,必然會同時面臨更大的風險,而由于小額信用貸款通常無抵押,對借款人的約束你較小,借款人的各種違約行為產生的風險勢必專家給信貸機構,構成信貸風險。

農村小額信貸風險的防范措施:第一,完善小額信貸機構的法律規制。第二建立多元化的社會服務體系。第三,建立信用評級制度。第四,以利率為杠桿,減輕市場風險。在機制設計方面,要做到:1.完善期限、金額、利率與投向設計。使貸款期限符合農業生產周期,貸款金額符合農戶對資金實際需求量,貸款利率債浮動幅度內差別控制。2.改善信用等級評定機制。完善農戶信用檔案登記機制,規范農戶的信用評估機制,嚴格執行會審和復審制。3.構建資金籌措機制。打你動員儲蓄,強化成本控制,構建農村信用社的資金融通網絡。在農戶小額信貸的環境改善方面要做到:1.中國銀行監督管理委員會對農戶小額信貸監管要適度。2.中央銀行和政府要盡快幫助農村信用社消化歷史包袱。3.調整支農再貸款政策。4.加強地方政府的領導和適度參與。5.農村信用社要搭建良好的人文平臺。6.建立健全法規及相應的保障機制。

第四篇:小額信貸公司風險管理制度

投融資及貸款風險管理制度

第一章 總 則

第一條 為進一步加強投融資及貸款風險的防范和控制,切實化解業務風險,提高貸款質量,保證資金安全,建立以風險管理為核心的業務管理體制,依據中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會(簡稱銀監會,下同)、省市金融辦關于貸款風險管理的有關規定,結合本公司業務實際,制定本制度。

第二條 業務風險管理的基本任務:貫徹落實防范和控制金融風險的各項政策措施,建立和完善適應公司業務特點的風險管理制度和機制,強化業務風險全程管理,有效防范、控制和化解各類業務及貸款風險,降低不良貸款,提高資產質量。

第三條 業務風險管理原則。

業務風險管理應遵循以下原則:(一)業務風險管理一般原則與業務實際相結合;(二)實行業務按風險性質和歷史成因分類管理;(三)堅持業務風險管理權責相結合;

(四)堅持把封閉管理措施納入業務風險管理。

第四條 本制度適用于公司辦理的各項投融資及貸款。

第二章 貸款風險劃分

第五條 貸款風險。貸款風險是指在貸款業務運營中,由于受到各種不確定性因素的影響,致使貸款無法按期收回本息,小貸公司可能遭受資金損失。按照風險的劃分原則,結合貸款業務實際,貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。

第六條 政策風險。政策風險是指根據國家和地方政府為實 2 施宏觀調控、保護群眾利益、穩定市場等政策和特定的產業政策、區域政策,向借款人發放的貸款,借款人因執行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。

第七條 經營風險。經營風險是指根據借款人自身經營需要發放的貸款,借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達成的協議履行其義務,出現不能按期歸還貸款本息的風險。

第八條 操作風險。操作風險是指由公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統失效等可能造成的貸款風險。主要包括公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規程、信貸決策超越權和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。

第三章 貸款風險預測

第九條 貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法,對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇的基本依據。

第十條 政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據,對貸款的政策風險進行預測。

第十一條 經營風險預測。應根據不同的風險因素,分別按照定性和定量的分析方法,對風險性質及程度進行識別和預測。

(一)定性分析預測。主要是通過對借款人內部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環境和現象的不確定性分析,4 預測貸款風險。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發展前景分析;宏觀經濟政策的變化所產生的影響;特定行業或地區的經濟政策、經濟環境、市場供求變化、價格震蕩等情況;各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發事件影響的分析。

(二)定量分析預測。主要是依據借款人的財務指標和經營指標,對借款人的信用風險進行分析和預測。預測借款人經營風險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風險度計量以及貸款風險敏感性分析等方法。借款人信用等級評定主要是根據借款人財務指標設置評價指標,將評價指標劃為不同分值,根據分值劃分信用等級,根據信用等級識別貸款風險程度。貸款項目評估主要是通過對借款人財務指標和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標評估,綜合評價項目貸款 5 風險。貸款風險度計量主要是通過設置貸款風險權重。計量貸款風險程度。量化貸款風險。貸款風險敏感性分析是指對貸款風險的主要或關鍵影響因素的變化進行量化分析,測定和判斷其對貸款風險的影響程度。

第十二條 操作風險預測。主要依據公司業務決策層是否具有較強的風險決策能力;員工是否具備所承擔職責的業務水平和綜合素質;執行信貸管理制度和內部控制制度能力;風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環節;是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風險預警

第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監管過程中,根據事前設置的風險控制指標變化所發出的警示性信號,分析預報貸款風險發生和變化情況,提示公司風控部門要及時采取風險防 6 范和控制措施。

貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據各種風險預警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。宏觀預警是在微觀預警的基礎上,通過對貸款風險分類監測,依據貸款組合風險分析,綜合評價貸款質量狀況,判斷全公司或地區或行業的貸款風險程度(宏觀預警詳見第七章)。

第十四條 政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區宏觀經濟政策、財政金融政策、農業政策、其他特定行業政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。其中,國家和地方政府與公司貸款密切相關政策調整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動,應當作為當前政策風險預警的主要信號和監測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分 7 析,及時發現危及貸款本息按期償還的風險苗頭,提前對政策風險預警做出反映。

第十五條 經營風險預警。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。

(一)財務預警信號。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現金流量等指標低于行業平均水平或有較大變動。

(二)市場預警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一般包括借款人所處行業或地區的宏觀政策、特定行業政策、財政金融政策等發生改變,可能對行業經濟周期和市場發展前景產生不利變化;市場供求關系、產品價格發生持續性或大幅度的波動;貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰;地區和行業信用環境以及整體經濟環境惡化等。

8(三)行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規開立存款賬戶,未按規定用途使用貸款,借款人貸款展期次數增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財務、會計人員發生違規違紀行為,主要股東或關聯企業發生較大調整,改制改組不規范,擔保物品價值下降或擔保撤銷,借款人未經本公司同意對外提供擔保等。

(四)其他預警信號。主要是可能發生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發事件等。

第十六條 操作風險預警。主要通過內部操作風險信號反映。操作風險信號一般包括貸款管理規章制度不健全、信貸、風控崗位責任不明確、信貸檔案不規范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善等;對不符合貸款基本條件的借款人發放貸款、不按規定辦理貸款擔保、不按規定用途或超權限發放貸款; 9 貸款“三查”或審貸分離操作不規范、信貸監管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數據統計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風險預警系統。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。要運用信用征信系統、客戶信息系統、行業或行情信息分析系統、信貸監管系統,對貸款運營各環節和各種狀態下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實各環節的責任,提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。

第五章 貸款風險控制

第十八條 貸款風險防范與控制是指針對可能發生的各種風險,在貸款發放前所采取的預防措施以及在貸款發放后、收回前應當采取的風險控制措施,控制貸款風險的發生、擴大和惡化。應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。

第十九條 實行借款人貸款資格認定制度。應當對借款人的經營狀況、經營效益、資信情況定期進行綜合評價,根據有關政策規定及貸款風險程度進行貸款資格認定。

第二十條 實行有效的貸款管理方法。貸款風險防范與控制按照區別對待、分類管理的原則,根據借款人的實際情況和貸款性質、種類,分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。

(一)授信管理。通過通過對借款人進行信用評級,核定借款人 11 一定時期內的授信額度,集中統一控制借款人信用風險。根據借款人的不同信用狀況分別實行內部授信和公開授信。結合公司貸款業務的性質和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信和特別授信。

(二)逐筆核貸管理。根據借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度,對不符合授信管理條件的,繼續實行逐筆審貸、錢物掛鉤、購貸銷還等貸款管理制度。

(三)項目管理。對各種專項貸款,要按照項目管理程序,對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程,以確保貸款項目的成功。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類,分別選擇擔保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人,除另有規定外,原則要有相應的風險補 12 償金和一定比例的自有流動資金,并分別采取貸款風險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。

(一)貸款擔保。對不確定性風險因素較多的貸款,可以按照有關管理制度,分別采取貸款保證、抵押、質押擔保方式。

(二)貸款風險補償金管理。對借款人采取貸款補償金方式,作為貸款風險補償。借款人在貸款前,提供符合有關自籌要求的一定比例的補償金,存入指定的貸款補償金存款賬戶。補償金在貸款本息未結清前,不參與借款人的購銷經營活動,專項用于經營風險。借款人還清貸款本息后,全額退還補償金。

(三)自有流動資金比例管理。可以根據貸款種類和性質,確定借款人自有流動資金比例最低限額。

第二十二條 嚴格執行貸款操作規程。實行貸款審貸分離和貸款審批授權制度,按照貸款“三查”程序規范操作,簽訂借款合同,13 確保要素完整,合法有效,規避操作風險。

第二十三條 完善監管制度。對借款人庫存實施有效監管,控制貸款風險。堅持實行庫存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責任人的管戶情況,發現問題及時處理。

第二十四條 加強對貸款管理制度執行情況的檢查和稽核。信貸部門要定期或不定期對信貸人員落實貸款管理制度制度和操作規程情況進行檢查。風控部門要及時組織對信貸人員貸款操作規范情況的稽核,以促進各項管理制度制度的落實,做到規范和及時操作。

第二十五條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對庫存商品和其他符合保險規定條件的財產辦理保險,轉移貸款風險。

第二十六條 防范和控制借款人改革改制風險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產等涉及公司債權的改制行為,14 要全程參與,落實貸款債權,防止借款人逃廢懸空債務。對需要辦理債務轉移手續的,要規范簽訂債務轉移協議,確保債務落實手續合法有效。

第六章 貸款風險化解

第二十七條 貸款風險化解是指對已發生的貸款風險,應根據風險的種類、特征,運用行政、經濟、法律等手段,采取財政補償、補償金抵償、抵(質)押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。

第二十八條 對已經發生的政策風險,應及時報告,消除貸款風險。

第二十九條 對已經發生的經營風險,應采取補償金抵償、向保證人追索、處置抵(質)押資產、以資抵債、保險理賠、訴訟和 15 呆賬核銷等措施,化解、補償貸款風險。

(一)用風險補償金抵償貸款本息。當借款人銷售庫存糧棉油發生價差虧損、貸款本息不能全額償還時,要將借款人風險補償金作為貸款的償還來源,及時收回貸款本息。

(二)向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息,采取貸款保證擔保方式的,應依法向保證人追索,督促其以貨幣方式或資產抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

(三)處置抵(質)押資產。借款人不能按期歸還貸款本息,采取貸款抵(質)押擔保方式的,應依法對抵(質)押物品進行處置,處置價款優先用于償還所欠貸款本息。

(四)辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應對借款人事先抵押或質押財產辦理以資抵債,通過處置抵債資產收回貸款本息。

16(五)辦理保險理賠。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息,借款人已經辦理財產保險的,應督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應優先用于歸還所欠貸款本息。

(六)依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務的借款人,應通過訴訟手段依法清收。

第三十條 操作風險的化解。對未按規定權限和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無效,信貸監管制度不落實,信貸信息資料缺乏,數據統計失真,以及其他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等所產生的貸款風險,應采取相應措施,及時糾正或補救,規范管理和操作,將貸款風險減輕到最低限度直至消除。

第三十一條 認真解讀國家或省級人民政府的政策規定,積極應對“三農”貸款的風險,研究對“三農”貸款的風險補償、化解。

第七章 貸款風險監測與考核

第三十二條 貸款風險監測。從強化貸款風險宏觀預警出發,對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續、客觀、動態地評價和反映,以便及時掌握貸款質量狀態和貸款風險程度,迅速采取風險防范和化解措施。

第三十三條 貸款風險監測的依據。貸款風險監測主要依據貸款質量五級分類結果。將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風險程度。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。通過貸款質量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據是貸款實際使用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數)和還款意愿,以及貸款償還的法律責任和信貸管理等因素。

第三十四條 貸款風險監測方法。貸款質量分類,由信貸和會計部門按有關規定適時認定,并按照貸款質量五級分類監測要求進行歸并統計。實行貸款質量分種類動態監測。

第三十五條 貸款風險監測內容。圍繞貸款風險五級分類,設置若干貸款質量評價指標,監測貸款質量靜態分布和動態變化情況、貸款質量的量比及其變動情況,貸款質量布局和地區、行業、種類等結構情況,評價貸款質量穩定性和不良貸款風險程度。

第三十六條 貸款風險監測分析。通過建立定期監測分析制度,真實、動態地反映貸款質量狀況。根據貸款風險的高危品種、高危地區、高危行業的分布情況,強化貸款風險的宏觀預警功能。根據貸款風險監測結果,及時完善信貸政策,采取各種有效的風險管理措施。

第三十七條 貸款風險管理評價考核。實行貸款風險管理量 19 化考核制度,通過對貸款質量動態監測,重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核,將其作為衡量部門工作業績的重要內容。

第三十八條 貸款風險披露。貸款質量分類狀況按規定統一對外披露,對銀監會、人民銀行、金融辦有特殊要求的,按規定另行上報。

第八章 貸款風險管理責任制

第三十九條 實行貸款風險管理總經理負責制。要建立貸款風險管理組織機構,實行貸款風險管理責任制,總經理負總責。

第四十條 實行貸款調查、審查、審批分開管理。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款評審委員會,明確其職能和責任。貸款評審委員會只負責對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的 20 授權人審批。

第四十一條 明確落實各相關部門的貸款風險管理職責。信貸管理部門負責對貸款風險管理有關制度制度及分類的組織實施、檢查指導和貸款質量的監測分析、評價與考核;會計部門實施會計監督及按貸款科目核算反映;風控部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查、負責貸款風險監測分類統計報表的生成與上報、負責風險管理相關制度制度合法性的審核和風險保障措施的法律工作。

第四十二條 實行貸款風險責任追究制度。凡因違規操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據有關規定追究相關領導和責任人的責任,構成犯罪的,交司法部門追究其法律責任。

第九章 附

第四十三條 本制度由公司董事會負責解釋、修訂。第四十四條 本制度自董事會審議通過之日起施行。

第五篇:小額信貸

貸款對象

1、登記失業人員。是指持有公共就業服務機構核發的《就業失業登記證》并進行失業登記的失業人員。

2、復員轉業退役軍人。是指持有軍人退出現役的有效證件的城鄉復員轉業退役軍人。

3、農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍,并自主創業的人員。

4、高等學校和中等職業學校畢業生。是指持有高等學校或中等職業學校畢業有效證件,畢業2年以內,并志愿到廣西創業的高校和中等職業學校畢業生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業生,在聘期內開展自主創業的人員。

6、華僑農林場人員。指華僑農林場(華僑管理區)實現就業困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業的企業。是指以組織就業的形式,為安置符合貸款條件的人員就業興辦并經工商行政管理部門核準登記,取得合法有效的《營業執照》,具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業。

8、符合貸款條件的人員合伙經營的企業。是指2名以上符合貸款條件的人員經自愿協商、以合伙經營的形式創辦的小企業或組織,同時并經工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業執照》,有明確的企業負責人或法定代表人的企業,其企業負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業現有在職職工總數30%(超過100人的企業達15%)以上,并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業。

勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、國家計委、財政部和國家統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》(國經貿中小企?2003?143號)規定執行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定,對有發展前景、信用好、有還貸能力的經營項目,一般最高個人不超過5萬元,其中,對符合小額擔保貸款條件的城鄉婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經營和組織起來就業的,可根據人數和項目,適當擴大貸款規模,具體貸款額度由經辦金融機構根據借款人實際情況自行確定,最高單筆不超過100萬元,其中,由符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的,經辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業,根據企業實際招收人數,合理確定貸款額度,最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年,借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續提供擔保的,經辦銀行可以按規定給予展期一次,但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

(一)貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地(居住地)社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織提出申請,并提交下列資料:

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件,農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件,畢業2年內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件,畢業2年以上未就業的高校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件,大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件,登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件;

2、小額擔保貸款申請書,合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明;

3、貸款項目企劃書;

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃;

5、工商行政管理部門核發的營業許可證(或其他證明);

6、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

(二)社區、工會、共青團、婦聯等組織推薦。社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織對申請人的基本條件進行初審同意后,提交當地人力資源和社會保障部門。

(三)人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查,簽署推薦貸款和微利項目審查意見,可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的,將審查合格的貸款申請人資料送所在地經辦銀行。

(四)擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后,應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察,擔保機構承諾擔保后,將申請人有關資料一并報送當地經辦銀行審定。經辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構,擔保機構與經辦銀行簽訂擔保合同,經辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同,發放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區,經辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后,應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察,給予貸款申請人正式答復,同意貸款的按有關貸款管理規定,辦理放貸手續。對不符合貸款條件不能提供貸款的,向申請人闡明理由。

企業及合伙經營貸款程序

(一)貸款申請。創辦企業(包括合伙經營實體)的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請,填寫貸款申請表。其中,婦女合伙經營申請貸款可先向所在地婦聯提出申請,再提交當地人力資源和社會保障部門認定。需提供以下材料:

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件、農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件,畢業2年以內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件,畢業2年以上未就業的高等學校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件,大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件,登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件;

2、小額擔保貸款申請書,合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明;

3、企業營業執照副本及復印件(加蓋本企業公章);

4、招用人員就業備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書;

6、驗資報告。對創業1年以上的企業,需提交上一的財務報表;

7、抵押擔保證明和還款計劃;

8、人力資源和社會保障部門、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

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