第一篇：信貸影像審查系統運行管理辦法

大同區農村信用社信貸影像審查系統

運行管理暫行辦法（意見稿）

第一章 總則

第一條 為確保精細化管理審查系統（下稱審查系統）平穩安全運行，規范貸款審查工作和審查系統操作流程，確保大同區信用社信貸影像系統能夠穩定、合規運行，參照“三個辦法一個指引”及貸款新規，制定本辦法。

第二條 堅持獨立審查的原則，對提交的貸款資料的完整性、規范性、合規合法性及風險狀況進行審查，提出明確的審查意見，審查要確保獨立性。

第三條 堅持真實、全面、公正的原則，真實全面公正的反映信貸業務的有利因素和風險情況，不得主觀臆斷、狹私偏袒。

第四條 堅持審慎的原則，防止低估風險和高估收益。第五條 堅持安全第一的原則，確保審查系統平穩安全運行。

第二章 機構設置及職能

第六條 聯社設立貸款審查中心。審查中心隸屬聯社綜合業務部，是聯社設立的集中審查各信用社利用審查系統上

報傳輸的信貸資料的專門管理機構。審查中心由3名專職人員組成，設專職負責人一名。負責審查信用社提交的信貸基礎資料和信貸影像資料，有效識別和充分揭示業務風險，確保及時、合規地提出明確的審查意見。

第七條 聯社審查中心組織召開貸款審查小組會議，負責對超權限貸款的資料整理上報，審查中心相關人員列席聯社貸款審查委員會會議。

第八條 負責輔導信用社信貸人員熟練掌握審查系統操作，并做好系統管理維護工作。

第七條 對信用社提交審查系統的有疑問貸款進行電話外核。

第三章 個人類業務操作流程

第八條 客戶經理負責采集貸款資料采集、掃描和上傳審查系統，對資料的真實性和掃描資料質量負主要責任。

第九條 信用社主任作為初審人對信貸資料的完整性、合規性負主要責任。

第十條 對抵押貸款額度在5萬元(含)以上的需采集抵押物圖片并上傳審查系統。

第十一條 辦理流程：客戶經理采集資料→對客戶資料進行掃描→簽約并錄音錄像→上傳合同文本→提交審查系統→審查中心審查→打印客戶回執→信用社主任決策→提 2

交信貸專柜發放貸款。

客戶經理采集資料：客戶經理負責采集貸款資料，需要采集圖片或錄像的貸款由客戶經理用相機或手機等移動設備現場采集、整理，并將貸款人召集到信貸管理室。

簽約并錄音錄像：客戶經理對借款人的合同文本落實簽約并錄音錄像。錄像前應將借款人和擔保人依次坐好（屬一貸多保的貸款一次坐三個人為好，中間是借款人，兩側是擔保人），并將臺簽依次擺放在桌前，錄像前應告知錄像人錄音提問內容并準備好回答的內容，錄像時應注意錄像內容要簡潔完整，不能錄入與貸款和簽約無關的言行，錄音完畢后要有簽約的過程，確保簽約過程要真實、規范。

提交審查系統：錄音錄像完成后，需經審查中心審查的合同文本及相關貸款資料提交上傳。

審查中心審查：對信用社提交的信貸影像資料的完整性、合規性進行審查，審查合格后，系統自動將結果反饋回信用社。對于資料不完整和影像不清晰的給予發回，需將資料補充完整后重新提交。

信用社主任決策：對審查通過的貸款由客戶經理打印貸款反饋意見表，信用社主任在反饋意見表上簽署意見。

提交信貸專柜發放貸款：客戶經理根據信用社主任簽署的反饋意見表及合同內容，通過信貸管理系統發放貸款。

第四章 公司類業務操作流程

第十二條 公司類貸款業務資料不需經審查系統提交，直接報聯社審查中心審查。

第十三條 經聯社審批的公司類貸款簽約過程需經審查系統錄音錄像。

第十四條 辦理流程：錄入基本信息→簽約并錄音錄像→掃描合同文本

錄入基本信息：由客戶經理錄入貸款基本信息，錄入信息包括借款企業名稱、組織機構代碼證編碼、合同編號、貸款金額、貸款卡號、姓名、企業法人證件號碼、簽約人身份證件號碼、擔保方式等信息。擔保企業名稱、組織機構代碼證編碼、企業法人證件號碼、簽約人身份證件號碼等信息。

簽約并錄音錄像：簽約過程要錄音錄像分別由借款企業和擔保企業的簽約人經二代證讀卡器讀取身份證信息并打開錄音錄像畫面進行錄音錄像，錄制完成后保存提交。

掃描合同文本：掃描合同文本并上傳審查系統。

第五章 審查人員審查要點

第十五條 基礎資料審查

（一）借款主體真實性審查，主要審查借款人和擔保人身份證、戶口本、結婚證、收入證明、財產證明、財產共有人承諾書等掃描復印件的真實性以及借款業務檔案中借款 4

人和擔保人簽字是否一致。

（二）審查貸款調查是否二人以上，調查人員否在采集的每份資料上加蓋“與原件核對相符”章，并簽名。

（三）對資料填寫的完整性進行審查，查看是否存在錯填、漏填現象，有無因關鍵數據填寫不詳細造成審查困難。

1、身份證：通過二代身份證識別儀的讀入，有效加強了身份證的真偽識別，為貸款資料的真實性把好第一道關口。

2、借款人申請：對借款的用途、期限，是否合理，如有疑問可對借款人和配偶及擔保人進行電話核實或進行實地外核。分別查看借款人及配偶、擔保人簽署的借款申請和擔保承諾。

3、戶口本：查看戶口本（頁）或戶籍證明、結婚證或能證明夫妻關系的戶口頁或索引頁。并與個人客戶信用評級、授信、申請表中有關內容相檢驗。

4、基礎資料采集：審查個人客戶信用評級授信申請表，是否有無漏填，填錯或數據不詳等現象。

5、個人客戶信用等級初評報告：查看貸款信用評價是否合理。

6、調查報告：主要通過以下五點進行審查，（一）借款人的基本情況；

（二）借款人的資信狀況及經營情況

（三）貸款擔保人的情況；

（四）資金的需求及還款來源

（五）貸

款調查結論：必須明確調查意見，雙人調查簽字。通過調查報告更加細致的了解借款人和擔保人的經營狀況和還款能力。

7、個人征信報告；查看信用報告相關內容。有無不良記錄。

8、其他資料；查看其他補充資料。

9、擔保人資料：擔保人的收入證明；查看信用報告相關內容，有無不良記錄；

第十六條 貸款風險審查

（一）借款人、擔保人資信狀況審查，通過人個征信報告查詢審查借款人及其配偶、擔保人在金融機構貸款情況，對外擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；大額有疑問貸款采取電話外核，核實借款人的情況是否與借款資料記錄一致。通過對擔保人資料審查，觀察擔保人社會信譽度和擔保資格是否充分。

（二）貸款項目合法性審查。在對主體合格審查的過程中，要審查借款人借款的用途；屬于特種行業的是否持有有效的特種行業從業許可證；貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產能過剩行業，以及其他商業銀行已退出的領域；審查個人經營項目是否合法合規，是否有發展前景等。主要采取實地調查的方式，①客戶的經營項目。②客戶為什么經營當前的生意？（技術擾勢、家庭背景、社會

關系、商機發現）。③客戶經意記錄為。賬本、存折（單）、報表單據。④貸款用途。特別注意前期投入。

（三）抵押貸款審查。審查抵押物權利證書真實性。審查抵質押物詳細清單。包適：產權人、抵質押物名稱、用途、建造年份、房產證號、土地證號、購臵價、帳面價、評估價、抵押價等。審查抵押物的價值依據。特別要關注政府有關部門對土地經濟環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策，實時了解土地價值狀況，避免因土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。

（四）資產負債狀況審查。一是根據提交業務檔案盤點借款人固定資產狀況，估算其家庭總資產，二是通過征信報告了解借款人在金融機構借款及對外擔保情況。

（五）經營狀況審查。一是審查借款人貸款余額占其家庭總資產的比列，以低于70%為宜；三是審查借款人收入是否穩定，有無保障，查看借款人主要存款戶現金交易量。

第十七條 電話核查內容

（一）系統提報的借款人情況、借款用途及其他相關資料是否與實際相符。

（二）借款人實際資產狀況（含固定資產和流動資產），年收入狀況及貸款償還能力。采取實地調查評估方式，復印客戶有價單證。

（三）借款人經營情況和現金流量是否正常，是否存在

不宜授信的其他情況。

第十八條 確定授信情況

（一）根據客戶資產、負債、凈收入、自有資金狀況、擔保情況合理確定。客戶的貸款金額，原則上不超過凈資產70%。

（二）根據客戶的經營周期及收入狀況合理確定客戶的貸款期限。

（三）根據客戶的經營特點、經營周期和收入情況，合理確定還款方式，可采取利隨本清、按季結息等方式。

第十九條 借款（合同）資料

對簽約合同資料進行查看，并對簽約錄像的清晰、音質做進一步的檢驗。

第六章 審查中心審查人員操作流程

第二十條 審查流程：審查員簽到→審查資料（抽查部分貸款進行電話外核）→反饋審查意見。

審查員簽到：審查人員登陸后首先進行簽到，簽到后系統隨機分配審查任務。

審查資料、抽查部分貸款進行電話外核：審查人員對資料進行審查，對有疑點的貸款進行電話外核，核實借款人和擔保人情況。資料不齊全的退回信用社補充后再次提交，對于違規貸款給于駁回，駁回的貸款進入黑名單，不允許再次

提交。對于符合條件的貸款點擊“通過”進入下一環節。

反饋審查意見：對于審查通過的貸款由審查人員反饋意見，包括借款人的信用等級、借款額度、期限、利率等信息。

第七章 安全管理

第二十一條 綜合業務部設臵系統管理員工一名，用于對影像系統的用戶管理、網點管理、監控管理、黑名單數據管理等。

第二十二條 聯社網絡中心設臵硬件系統管理員一名，負責該系統硬件的管理和維護，系統備份和數據庫信息清理等工作，同時要確保線路暢通。

第二十三條 信用社主任作為信用社審查系統安全性管理的第一責任人主要負責信用社的系統運行安全管理工作。

第二十四條 每個信用社應明確一名審查系統的硬件管理員，負責對硬件的安全運行、維護和管理，對由于硬件原因出現的故障要及時上報聯社科技部。

第二十五條 每個登陸員設臵一個登陸帳號，登陸員只能登陸自己的帳號，不準登陸其他人的登陸帳號。登陸員要保存好登陸密碼，對登陸密碼要定期修改，至少一個月修改一次。

第二十六條 對需要通過移動存儲器連接審查系統的連接前應先對移動存儲器進行殺毒，防止病毒感染。

第二十七條 登陸員離崗時應及時簽退，嚴禁登陸狀態下空崗。

第二十八條 嚴禁在信貸影像系統主機上存儲與審查系統操作無關的電子資料。

第二十九條 嚴禁審查系統連接外網。

第八章 附則

第三十條 本辦法由大慶市大同區農村信用合作聯社制定，解釋、修改亦同。

第三十一條 本辦法自印發之日起實行。

第二篇：全國支票影像交換系統運行的管理辦法

全國支票影像交換系統運行管理辦法（試行）

第一章

總

則

第一條

為規范全國支票影像交換系統（以下簡稱影像交換系統）的運行管理，確保影像交換系統的安全、穩定、高效運行，依據《中華人民共和國中國人民銀行法》及有關法律法規，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于承擔影像交換系統運行、維護和管理的中國人民銀行清算總中心（簡稱清算總中心）、清算中心（含結算中心，下同）及前置機的運行維護部門。

負責影像交換系統網絡運行、維護和管理的部門也適用本辦法。第三條

影像交換系統運行管理范圍包括：

（一）全國支票影像交換中心（以下簡稱總中心）；

（二）支票影像交換分中心（以下簡稱分中心）；

（三）影像交換系統前置機（以下簡稱前置機）；

（四）影像交換系統網絡；

（五）影像交換系統應用安全子系統。

第四條

清算總中心負責總中心及其備份系統、總中心與分中心之間網絡（以下簡稱主干網絡）、影像交換系統信息安全子系統（總中心部分）的運行、維護和管理；負責對清算中心進行監督、檢查和考核；并對系統運行提供業務指導和技術支持。

第五條

清算中心負責分中心、影像交換系統應用安全子系統（分中心部分）的運行、維護和管理；對轄內前置機的運行、維護提供指導和技術支持。

清算中心和影像交換系統網絡運行維護部門負責支票影像交換分中心相關系統網絡的運行、維護和管理，配合清算總中心維護主干網絡。

第六條

前置機的運行維護部門負責本單位影像交換系統的運行、維護和管理。

第二章

崗位管理

第七條

總中心、分中心、前置機運行維護部門應當合理安排各崗位人員，確保影像交換系統7×24小時不間斷安全穩定運行。

第八條

總中心、分中心應當設置的崗位有系統管理崗、業務主管崗、系統維護崗、注冊中心(以下簡稱RA)管理崗、RA審核操作崗、業務操作崗(含RA經辦操作員)。

前置機應當設置的崗位有系統管理崗、業務主管崗、系統維護崗、業務操作崗。

外掛軟件應當設置的崗位有系統管理崗、業務主管崗、系統維護崗、業務操作崗、電子簽名證書（以下簡稱證書）管理崗。

第九條

系統管理崗負責配置運行參數；監視系統運行狀態；增加、更改、刪除用戶。

第十條

業務主管崗負責系統的業務運行，設置業務參數，維護行名行號等基礎數據，處理或授權處理異常影像業務；提供業務咨詢、協調服務等；對商業銀行違規信息的監測、處理；負責組織業務操作員正確處理影像業務，對用戶業務操作授權等。

第十一條

業務操作崗負責根據業務主管授權進行日常運行操作和監控等；按照職責范圍處理影像業務；對違規信息進行統計；負責有關業務清單打印。

總中心、分中心業務操作崗除上述職責外，還負責相關機構證書的初審、錄入、制作、撤銷等。

第十二條

系統維護崗負責安裝維護計算機軟件、硬件及網絡設備；解決系統運行中出現的技術問題；設置系統參數；定期完成系統和數據備份；提供技術咨詢、協調服務；為系統穩定運行提供技術保障等。

第十三條

RA管理崗負責影像交換系統中有關操作人員和證書的管理，包括對有關操作人員授權和頒發證書等。

第十四條

RA審核操作崗負責影像交換系統中相關機構證書的審核、錄入、制作、撤銷等。

第十五條

證書管理崗負責證書下載、證書管理密鑰口令更改、制定證書存放路徑等。

第十六條

系統管理員、系統維護員不得兼任業務主管；RA管理崗、RA審核操作崗、業務操作員不得與其他崗位人員兼任。

第十七條

各崗位人員上崗前須通過中國人民銀行組織的業務技能、安全知識培訓和考核。

第十八條

崗位人員變動應當辦理崗位變動交接手續，并在系統中及時注銷該用戶。

第三章

操作管理

第十九條

清算總中心和清算中心應當嚴格執行影像交換系統運行操作規程。

前置機運行維護部門應當制定相應的影像交換系統運行操作規程，報清算中心備案。

第二十條

清算中心應當定期或按清算總中心要求，報告系統運行情況。

第二十一條

清算總中心、清算中心及前置機運行維護部門應當嚴格遵守影像交換系統運行時間的規定。清算總中心應根據中國人民銀行業務主管部門授權，調整影像交換系統運行時間，并至少提前3個工作日通知影像交換系統參與者。

分中心在業務運行期間未經總中心批準不得退出登錄。前置機在業務運行期間未經分中心批準不得退出登錄。

第二十二條

清算總中心和清算中心應當根據中國人民銀行業務主管部門的規定或授權操作下列事項：

（一）設置前置機的業務權限；

（二）設置業務金額上限;

（三）設置業務數據聯機保存期；

（四）設置規定的其他業務參數。

第二十三條

各崗位人員在系統運行時間應當根據崗位要求監控系統運行狀態，并填寫系統運行日志。

各崗位人員發現未按時登錄、報文丟失、支票回執銷記異常、日終對賬信息無法下載、日切通知丟失等異常情況，應當立即報告主管人員，并按有關規定進行處理。

第二十四

影像交換系統行名行號由中國人民銀行統一管理。清算總中心根據中國人民銀行業務主管部門的通知進行維護；清算中心可根據需要向前置機運行部門提供行名行號等基礎數據。

清算中心及前置機運行維護部門不得擅自對行名行號進行增加、更改或刪除。

第二十五條

清算總中心、清算中心及前置機運行部門應及時處理各待辦業務事項，保證日切前當日待辦業務全部處理完成。

第二十六條

清算總中心、清算中心運行部門應對提出支票業務報文的回執、查詢查復、止付申請及應答情況進行統計監測。

第四章

維護管理

第二十七條

總中心、分中心和前置機的維護部門應當制定影像交換系統維護管理制度和日常檢查規程，按照規程完成日常檢查和系統維護并記錄維護日志，發現系統異常按規定處理。

第二十八條

清算總中心根據中國人民銀行業務主管部門的授權，負責對總中心、分中心和前置機的影像交換系統應用軟件版本進行統一管理。

第二十九條

清算總中心對系統主機、網絡和存儲等主要設備的硬件進行升級、更換和維修，對軟件進行版本升級、配置參數調整等，應當按照相關變更管理規定執行。

分中心主要設備和系統的變更，清算中心應當事先向清算總中心提出書面申請，經批準后方可實施，記錄變更過程，并向清算總中心反饋變更過程和執行結果。

前置機主要設備和系統的變更，其運行維護部門應當事先向清算中心報備。

第三十條

清算總中心可以根據中國人民銀行的決定，設置影像交換系統總中心或分中心的停運或啟運狀態，但須至少提前3個系統工作日通知所有清算中心和前置機運行部門。

第三十一條

清算總中心、清算中心和前置機運行維護部門應當定期對計算機系統、網絡系統進行系統備份和數據備份，并填寫備份記錄。

第三十二條

需請外單位人員對系統進行檢查維護時，經本單位主管領導批準后由系統維護人員陪同進行，并作維護記錄。

第三十三條

清算總中心、清算中心和前置機運行維護部門應當分別制定影像交換系統應急預案并逐級報備，定期進行應急預案演練和備份系統測試，并記錄備查。

第三十四條

清算總中心對清算中心應當定期進行運行維護情況的檢查，并記錄備查。

第五章

安全管理

第三十五條

影像交換系統所有用戶應當嚴格權限管理，為保證業務及證書的安全性，相關操作應當遵循“雙簽制”原則。

第三十六條

操作人員在接到用戶標識后，應當立即登錄系統，修改用戶口令，用戶口令僅限本人使用，不得外泄；操作人員禁止使用未經修改的口令進行業務操作。

一個用戶標識只能分配給一個操作人員，一個操作人員只能擁有唯一的用戶標識。

用戶口令應當具有一定的復雜性，至少每季度更換一次。操作人員遺忘口令時，應當立即報告主管領導，經主管領導審批后，由系統管理員重新設定，并記錄備查。

第三十七條

操作人員應當在規定權限內操作，禁止進行與業務無關的操作；操作人員離開操作崗位時，應當退出登錄。

第三十八條

分中心和前置機在第一次登錄影像交換系統后，應當立即更換登錄識別信息。識別信息應采用不易破解的字符串，并定期更換。

第三十九條

影像交換系統采用基于公鑰基礎設施(簡稱PKI)的電子簽名保證業務數據的完整性和不可抵賴性。

第四十條

清算總中心委托專業數字證書認證管理機構（以下簡稱認證中心）負責數字證書的統一管理。

第四十一條

總中心RA管理員的證書由認證中心負責生成，本人負責保管。

總中心根據中國人民銀行業務主管部門的通知，由RA管理員負責創建分中心RA管理員和總中心RA操作員，并為分中心的RA管理員和總中心RA操作員授權和頒發證書。

分中心根據中國人民銀行當地分支機構業務主管部門的通知，由RA管理員負責創建分中心RA操作員，并為本分中心的RA操作員授權和頒發證書。RA管理員不具有操作最終用戶證書信息的權限。

第四十二條

直接接入總中心的票據交換機構用戶證書管理由總中心負責，直接接入分中心的票據交換機構用戶證書管理由分中心負責。

第四十三條

影像交換系統參與者必須妥善保管最終用戶證書以及私鑰保護密碼。如發現證書丟失或被非法復制、私鑰保護密碼丟失，應當及時報告中國人民銀行業務主管部門，同時報告清算總中心。

第四十四條

影像交換系統應當實現與互聯網的物理隔離；在與大額、小額支付系統以外的其他系統連接時，依照中國人民銀行有關規定，采取必要的技術隔離保護措施。

第四十五條

影像交換系統病毒防范處理應當符合中國人民銀行的規定，有相應操作系統防病毒處理軟件的，安裝病毒處理程序，及時升級殺毒程序；對外來數據應當進行病毒檢測；定期查毒，發現病毒立即處理，并逐級報備。

第四十六條

禁止在生產和備份設備上進行開發和培訓、使用非系統專用的存儲介質和安裝與系統運行無關的軟件。

第四十七條

禁止任何單位和個人泄漏計算機系統和網絡系統的參數、配置信息、影像業務信息和賬戶信息。

系統設備因故障需外送維修時，應當進行必要的備份后，將數據刪除。第四十八條

總中心、分中心和前置機運行維護部門在特殊情況下需要對后臺業務數據進行變更操作時，須經業務主管部門授權并經本單位主管領導批準，由兩名以上系統維護員共同實施，詳細記錄；事后由業務主管及時核對業務數據，并向業務主管部門和本單位主管領導報告。

第六章 機房管理

第四十九條

影像交換系統機房應當符合國家建設標準和中國人民銀行有關機房的管理規定。

第五十條

清算總中心、清算中心和前置機運行維護部門應當制定機房管理、門禁系統管理和進出審批登記等相關制度。

第五十一條

清算總中心、清算中心和前置機運行維護部門應保持機房的清潔、整齊、有序，禁止將易燃、易爆、易腐蝕等危險品和與運行無關的物品帶入機房；禁止在機房內使用明火或可能影響運行的設備。

第七章

設備管理

第五十二條

影像交換系統設備包括計算機設備、網絡設備、安全設備和場地設備等，實行專人管理，建立檔案，并定期檢查，賬實相符，禁止挪作他用。

第五十三條

影像交換系統設備應當按照國家和中國人民銀行制定的技術規范定期進行檢查維護并填寫記錄，確保生產設備穩定運行，備份設備處于可用狀態。

第五十四條

影像交換系統機房應配備適量的傳真機、程控電話、撥號備份線路，以滿足系統運行需要。

第八章

文檔管理

第五十五條

影像交換系統運行文檔包括技術資料、操作手冊、運行維護手冊以及在系統運行過程中產生的各種書面信息和存儲介質信息等。

第五十六條

指定專人負責文檔的入庫保管，建立文檔登記簿，保管人員調動時，須辦理有關資料的交接手續。

第五十七條

運行文檔須妥善保管，并做到防火、防盜、防磁、防潮和防蛀。

第五十八條

對存儲介質形式的文檔，應當定期檢查、定期復制，防止因存儲介質損壞而丟失資料。

第五十九條

嚴格運行文檔查閱、借用登記制度，禁止私自或越權復制和外借運行文檔。

第六十條

影像交換系統應用軟件開發文檔保存期限為該應用軟件停止使用后5年；其他運行文檔應比照同類會計檔案確定保存期限。

第六十一條

廢棄或過期的運行文檔應比照會計檔案管理辦法進行銷毀處理。

第九章

故障處理

第六十二條

前置機或分中心發生系統故障時，運行部門應當遵循“及時報告、及時處理，盡快恢復運行，優先保障支付系統運行”的原則進行處置。前置機發生系統故障應向清算中心報告，分中心發生系統故障清算中心應向清算總中心和中國人民銀行分支機構業務主管部門報告。

第六十三條

總中心發生系統重大故障，清算總中心應及時處置并向業務主管部門報告。

第六十四條

影像交換系統故障分為常規故障和非常規故障：

（一）常規故障為故障現象和其排除方法在現有運行文檔中有明確描述的故障；

（二）非常規故障為故障現象和其排除方法在現有運行文檔中沒有描述的故障。

第六十五條

影像交換系統在運行過程中出現常規故障時，由系統維護員按照故障處理規定和排除方法進行處理。

第六十六條

影像交換系統運行過程中出現非常規故障，操作人員應當立即記錄或復制設備提示信息，并將故障現象報主管人員，由主管人員依據故障程 8

度逐級上報，同時由系統維護員對故障進行排除；短時間不能排除的，應當請求技術支持或經批準后啟動應急預案。

第六十七條

清算總中心應當組織、協調外部資源對分中心提供遠程或現場技術支持。

第六十八條

當影像交換系統發生故障時，清算總中心、清算中心和前置機運行維護部門應當相互配合、排除故障。故障排除后，應當做好故障現象、分析和處理結果的記錄，并提交故障處理報告。

第六十九條

影像交換系統通信中斷時的信息傳輸，應當按照規定進行處理。

第十章

紀律與責任

第七十條

影像交換系統運行維護部門應當遵守本辦法以及其他相關規定，加強內部控制管理，建立健全應急處理機制，保證系統安全穩定運行和業務的正常處理。

第七十一條

影像交換系統運行維護部門擅自修改影像交換系統基礎數據，未造成資金損失的，應當追究有關責任人的行政責任；造成資金損失的，有關責任方應依法承擔賠償責任。

第七十二條

影像交換系統運行維護部門未做好信息安全防范工作，給系統運行造成重大影響的，應當追究有關當事人責任。

第七十三條

影像交換系統運行維護部門工作人員玩忽職守，或出現重大失誤，造成資金損失的，應當按規定承擔行政責任；偽造、篡改業務基礎數據盜用資金的，按規定給予紀律處分，構成犯罪的，依法移送司法機關追究有關當事人的刑事責任。

第七十四條

因不可抗力造成影像交換系統無法正常運行的，有關當事人均有及時排除障礙和采取補救措施的義務。

第七十五條

對管理混亂、工作失職，發生重大運行事故，造成客戶資金損失或其他重大損失的影像交換系統運行部門，應當追究相關責任人和相關領導的責任。

第十一章

附 則

第七十六條

影像采集設備及外掛軟件的運行管理辦法由中國人民銀行分支機構組織轄內票據交換所及銀行業金融機構制定。

第七十七條

本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第七十八條

本辦法自影像交換系統運行之日起試行。

第三篇：信貸審查報告

成都銀行雙流支行

新增貸款審查報告

信貸員上報審批的“：申請短期貸款980萬元”項目資料，信審員于2011年5月19日正式受理。本筆貸款為新增，并擬由已入庫總行的提供全額連帶保證擔保。現將有關審查情況報告如下。

一、項目優勢

申請人主營業務：房屋建筑工程。現主要是以承接各級政府的安置小區、災后重建、土地整理等工程項目為主。近年承建的，公司發展前景較好。

二、風險審查

(一)合規性風險

借款人提供的企業法人營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證均在有效期內,借款人公司章程為工商檔案提供，貸款卡年檢有效，借款人具備申貸主體資格。

(二)行業風險

該公司屬建筑業，所在行業符合國家及地區產業政策。我國尚處在經濟快速發展階段，近年來受政府積極推動4萬億投資拉動內需及加強中西部地區發展的政策影響，城市基礎建設入仍將持續增長，同時，經濟適用房及保障性住房建設規模也在大幅增長。因此，在今后市場對建筑施工的需求量也非常大，這也是該公司面臨的一個良好的發展契機。雖然當前針對房地產市場的調控政策可能會對建筑市場帶來一定的影響，但公司憑借雄厚的人才、技術和管理等方面的實力，上下游客戶較穩定，回款有保證，風險可控，房產新政對其經營影響不大，因此公司經營業務市場前景較好。

(三)市場風險

該公司主要建筑施工業務，有豐富的管理和經營經驗，上游等提供的建筑設備價格合理，質量穩定，長期以來深受用戶的好評；下游主要是各級政府的安置小區、災后重建、土地整理等工程項目，與該公司合作以來無違約行為，信譽較好，故市場風險一般。

(四)擔保風險

本次貸款由四川融資擔保管理有限公司提供全額連帶責任保證擔保，風險一般。

(五)償債風險

該公司近三年經營收入連續增長，且增長速度較快，呈逐年遞增的趨勢；企業資金使用率較高，資金回籠較好，目前應收賬款為1610萬元。本次借款還款來源為該公司經營收入，第一還款來源較強。

三、審查意見及風險控制措施

建議向借款人發放短期貸款980萬元，期限一年，執行央行同期同檔次基準利率（變動）上浮 40%，由四川融資擔保管理有限公司提供全額連帶責任保證擔保。現提出如下審查建議意見：

(一)放款條件

1.在簽訂擔保合同的同時應明確擔保公司的擔保范圍，擔保金額及賠償責任等，確保擔保手續完整、合規、合法。

2.追加借款人的認定代表人及自然人股東承擔連帶責任保證擔保并完善相關手續。

(二)管理要求

嚴格貸后管理：落實各項信貸管理要求和風險控制措施，密切關注國家相關政策的變化情況，密切關注借款人行業發展、生產經營、他行融資以及產品銷售情況，認真執行貸后檢查制度并按規定提交貸后檢查報告，完善信貸檔案資料。

綜上所述，建議將本筆貸款提交信審小組審議。

第四篇：信貸審查要點

信貸資產是我們農合行主要生息資產和收入來源，只有貸款“放得出，收得回，有效益，無風險”,實現資金良性循環，信用合作事業才會不斷向前發展。近年來，一些不良貸款戶利用合法的途徑、合規的手續，采取“一戶多貸”，“多社串貸”等不正當方式,大肆套取農合行的貸款，讓各級信貸管理部門束手無策。出現這種違規違紀貸款問題的根本癥結，就在于我們放松了貸款審查。特別是當前農村農合行大額貸款日益增多,如果貸款投放把關不嚴，信貸資產質量低劣，不良貸款積累到一定限度，便會拖垮一個農合行，甚至總行，使多年經營成果付之東流，嚴重危及到農合行的生存,阻礙農合行的發展。加強貸款審查就是要消除事實風險，同時盡可能把可以預見的貸款風險控制在最低限度,縮短與其他商業銀行在信貸管理上的差距，提高我們的核心競爭力。因此，根據新時期農合行信貸管理工作的新情況和新要求，切實加強貸款審查顯得尤為重要。

一、基本資料審查要點

（一）準入條件審查。受理貸款時審查其主體是否符合農合行貸款準入條件，是決定貸款的關鍵性問題，如果客戶主體不符合規定要求，則可直接退審，不必進入下一審查環節。按照有關法律和農合行管理規定，準入條件審查主要有以下三個方面：

一是確認客戶真實性。審查公司類客戶其經營證照是否真實，有無涂改等造假現象，是否在有效期限內，是否辦理年檢等；個人客戶要審查其身份證是否真實。

二是審查貸款項目的政策性、合法性。屬于特種行業的審查是否持有有效的特種行業從業許可證；屬于房地產開業企業的審查是否持有齊全的資質證件；審查貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產能過剩行業的劣質企業，以及商業銀行已退出的領域；審查個人經營項目是否合法合規；審查公司或個人經營是否正常，有無虧損；審查產品銷售合同是否真實等。三是審查公司（或個人）資信程度。審查公司（或個人）、關聯企業、公司股東及其配偶在金融機構貸款情況，以親朋名義在農合行貸款情況，對外擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴帳不還等劣跡，有無道德風險等。審查報告中要對以上情況作專門介紹，并將人行和農合行查詢記錄附后佐證。

（二）資料完整性審查。主要是對照省聯社大額貸款申報資料目錄，看資料是否齊全完整，特別是關鍵性資料是否缺漏，缺漏資料應作理由充分的說明。

（三）資料合規性審查。

一是審查資料及文本簽字要求。審查調查是否二人以上，調查人是否在調查采集的每份資料右上角加蓋“調查核對，資料真實”章，并簽名。目前多數聯社蓋的是“與原件核對相符”章，貸前調查關鍵是調查人承諾調查資料的真實性，而“與原件核對相符”章僅是確認和辨別資料是否真實的一個環節，并不能證明該資料是否真實，也不是調查人對資料真實性的承諾，統一改蓋“調查核對，資料真實”章為宜。此外，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽，不許蓋私人名章。貸款申報審批書、調查報告、審查報告等落款處除負責人、調查人、審查人簽字外，還應加蓋部門公章，凸顯部門行為，弱化個人色彩。凡未按以上要求蓋章和簽字或一人調查的申報資料，一律不予受理。二是審查調查報告應參加調查人是否到位，是否簽字。按照省、市有關貸款管理規定，上報辦事處大額貸款，分管信貸領導、聯社業務科長等都必須參加調查，調查報告落款要注明參加調查人單位、職務，并由本人簽名，以示負責。

三是審查申報資料內容是否銜接一致；資料是復印件的是否模糊不清等。

二、抵押貸款審查要點

（一）審查抵押物權利證書的真實性。股東會同意抵押的決議是否符合公司章程規定，是否符合法律文書要求；財產共有人是否出具有效的同意抵押的承諾。

（二）審查抵押物詳細清單。內容包括：產權人、抵押物名稱、用途、建造年份、成新率、房產證號、土地證號、購置價（指購買價或建造成本價）、賬面價（指在報表上反映的價值）、評估價（指評估公司評定價值或農合行初步評定價值）、抵押價（指農合行在評估價基礎上，最終核定確認的抵押作價或與產權人商定的抵押價，主要是防止評估公司估價虛高及通盤考慮變現能力）。

（三）審查抵押物價值依據。《商業銀行房地產貸款風險管理指引》第十三條規定“商業銀行應密切關注政府有關部門及相關機構對土地經濟環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策和研究，實時掌握土地價值狀況，避免由于土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險”。所以說，貸款審查中必須防止房地產評估價值虛增風險。

抵押物價值有自行認定和評估認定兩種：

1、自行認定。自行認定抵押物價值主要有三種方法：一是取得抵押物的對價支付依據。如：購買合同或轉讓協議，建筑承包合同、自建購買材料等付款憑據、交易收據，企業固定資產帳等。二是抵押物同地段近期已售房地產價格。三是當地房地產管理部門在報紙等媒體掛牌轉讓的土地價格。以上有關資料要復印作證明。

2、評估認定。謹慎采用評估公司評估數據，必須以購置價為基礎，評估價為參考，合理核定抵押價，防范抵押物虛高風險。審查中對一貫缺乏職業道德，瞎評亂估的評估公司要予抵制，對其評估結果一律不予認可。此外，不同品種抵押物抵押率的計算評估，按省聯社[2006]35號文件及相關管理辦法執行。

（四）審查抵押物狀況及抵押限制。

除《擔保法》規定的不能抵押的情形之外，審查抵押物時還應關注以下情況：1.抵押物是否為違章建筑及已列入拆遷范圍的房屋、設施；2．抵押物權屬是否有爭議；房主抵押意圖；抵押物變現能力；3．以出讓方式取得土地使用權，滿二年未動工開發，可以無償收回的土地使用權；4．未按土地出讓合同約定支付全部土地出讓金或取得《國有土地使用證》的； 5．按照土地出讓合同約定進行投資開發，屬于房屋建設工程的，未完成投資總額25％以上的，屬于成片開發土地的未形成工業用地或者其他建設用地條件的；6．以劃撥的土地使用權設定抵押，未取得有權人民政府批準同意的；劃撥土地不得單獨抵押，以劃撥土地抵押的在計算抵押率時因剔減出讓金因素；7.城市規劃區內的集體所有土地，未轉為國有土地的；

8、在建工程抵押的，抵押合同應載明以下內容：（1）《國有土地使用權證》、《建設用地規劃許可證》和《建設工程規劃許可證》的編號；（2）已交納的土地使用權出讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款額；（3）已投入在建工程的工程款；（4）施工進度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量；（6）抵押后對抵押人出租、轉讓抵押房地產或改變抵押房地產用途的限制等。

（五）審查是否提供抵押物實景彩色照片。由于貸咨會成員一般不親臨抵押物現場調查，將抵押物拍成實景彩色照片，主要是為了加深貸咨會成員對抵押物的直觀認識和了解。所以凡提交辦事處的抵押物照片不要裝訂入申報資料中，以便供貸咨會成員傳閱。抵押物實景彩色照片以15厘米乘20厘米為宜。

三、保證貸款審查要點

（一）無效擔保。審查保證擔保貸款時，必須審慎考察保證人的經濟實力、資產負債情況和資信程度，是否具有實際的代償能力。但實際工作中，一些農合行追求表面上的擔保手續合規，而忽視債務擔保的實質內容，出現以小保大、以弱保強，交叉擔保、連環擔保等假性擔保現象,即使擔保有效，也難以實現擔保目的。此外，并非所有具有代為清償債務能力的單位和個人都可以作為擔保人，以下為無效擔保行為:（1）精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人所作的擔保；（2）醫院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業單位、社會團體所作的擔保；（3）國家機關所作的擔保；（4）法人分支機構未經授權所作的擔保;（5）董事、經理以公司名義為股東擔保或個人貸款所作的擔保；（6）法律、法規規定對外保證合同應當經國家主管部門批準的，未經批準所作的擔保。

（二）公司擔保審查

1、注意審查公司提供擔保行為是否符合公司章程規定；審查被擔保人與擔保人關系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人；股東會決議是否符合法律規定，避免因股東會決議無效而帶來的信貸風險。

2、審查公司章程對擔保額度的限制。如果公司章程規定擔保總額或單項擔保限額的，應注意審查董事會或股東大會決議所同意的擔保額度有無超過公司章程的限額規定，同時還要注意審查決議所同意擔保的款項是否為對應的貸款；訂立擔保合同的訂約人有無公司授權。

3、接受公司提供的擔保時，要注意審查公司對外提供擔保行為是否依照公司章程規定經公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務將可能導致擔保債權落空的法律后果。

四、企業財務報表要點

（一）必須提供近兩年及借款人申請貸款日上月資產負債表和損益表，但跨月上報辦事處的貸款，必須提供辦事處實際收到貸款申報資料日期上月報表，并對報表科目作明細分析。辦理了審計的應提供上審計報告，關注其審計報告反映的問題，并審查其提供會計師事務所的報表與本行報表是否一致。

（二）審查資產負債表和損益表。報表必須字跡清晰，有單位公章及相關負責人簽章；按照“資產=負債+所有者權益”的會計平衡公式，審查借貸方是否平衡、上年結轉是否真實、近兩年來財務變動異常情況等。

（三）重點審查科目。應重點審查的科目包括：應收及其他應收款、存貨、固定資產、無形資產、短期及長期負債、應付及其他應付款，所有者權益和損益類科目等。

（四）審查要求。應收及其他應收款，應付及其他應付款進行帳齡統計、列出大戶名單；存貨分類統計、存貨積壓的原因分析；固定資產和無形資產分類統計、固定資產清單、購置價值、入帳價值等；短期及長期負債明細，包括貸款行社名、借款方式、借款金額、借款期限等；所有者權益和損益類科目是否真實合理。

（五）現金流分析。分析現金流要從兩個方面考慮：一是現金流的數量，如果企業總的現金流為正，則表明企業的現金流入能夠保證現金流出的需要。二是現金流的質量，這包括現金流的波動情況、企業的管理情況，如銷售收入的增長是否過快，存貨是否已經過時或流動緩慢，應收帳款的可收回性等等。最后是企業所處的經營環境，如行業前景，行業內的競爭格局，產品的生命周期等。所有這些因素都會影響企業產生未來現金流的能力。

五、注意法律文書的規范和嚴謹

（一）審查公司董事會或股東會同意貸款的決議和同意抵押的決議合法性；審查個人貸款申請書、財產共有人同意抵押承諾的合法性。尤其是公司貸款要注意審核其參加董事會或股東會的人數，是否符合章程規定；董事會或股東會決議書內容是否完整。

1、董事會或股東會同意貸款的決議書內容應包括：承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款計劃、貸款方式等。

2、董事會或股東會同意抵押的決議書內容應包括：借款人和承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、抵押物具體情況（含抵押物名稱、地理位置、數量、狀況等）、法律責任等。

3、個人客戶貸款申請書、財產共有人同意抵押承諾等可參照上述公司類貸款文書內容撰寫。

（二）決議或承諾必須本人到場在農合行監督下簽字，本人因故不能到場的，應有授權委托書，不能由法定代表人一人獨簽或找人代簽，防止因決議無效，導致貸款或抵押行為無效。

（三）防范股東假冒、虛假簽字的方法。一是本人出示身份證，當場簽字，并加按手印；二是核對公司成立時的章程中股東簽字或貸款是股東提供的簽字式樣，核對筆跡。三是可查閱股東在農合行原來貸款時的簽字資料。

（四）注意審查決議或合同所加蓋的公司印章是否為工商部門登記備案的真實印章，如果簽約人不是公司法定代表人的，還要注意審查授權委托書的真實性，避免被騙而造成貸款損失。

（五）涉及不明確的法律問題，應由法律顧問對貸款行為及擔保情況進行審查，并出具法律意見書。

六、補充資料的規定

（一）補充資料只能由總行業務科或貸款審查中心調查，逐項作答，形成簡明扼要的書面材料，調查人簽字，加蓋公章，打印上報。

（二）上級總行不直接受理農合行或客戶調查上報的文字材料，但客戶提供的經總行調查人員核實的證件、合同、報表、發票等證據類資料可作為附件。

（三）補充資料要及時、迅速，不要無故拖延，耽誤貸款審批。

七、撰寫審查報告應注意的事項

（一）審查報告內容：一是基本情況，包括客戶概況、經營證照、關聯企業、資產負債、生產經營、貸款用途、還款來源及計劃等；二是客戶資信；三是抵押物情況；四是風險提示；五是審查意見。審查報告落款處主審人、審查中心負責人及分管領導必須簽字。

（二）審查報告要求：內容精練，重點突出，語言措辭嚴密,判斷得體,不得用模糊語言,不要說大話、假話、空話，少說美化色彩的好話。要對照審查目標有重點地進行取舍，去偽存真，去粗取精，抓住主要的、關鍵性的問題來寫。

（三）審查評價要客觀公正。審查中審查人員不要局限于調查報告的文字描述，要重物證、查依據、作比較，獨立審查，冷靜分析，提煉觀點。審查意見和建議要有針對性、可操作性。要加強綜合分析提煉，提出建設性的、實效性的意見和建議

第五篇：智能門禁系統運行管理辦法

智能門禁系統運行管理辦法

第一章 智能門禁系統組成及功能

第一條 公司廠區實行封閉式管理，通過對封閉區域內的崗位作業人員或因工作原因需進入的有關人員進行授權，持公司授權的一卡通開啟門禁系統進入相應的工作區域。

第二條 公司設置了8套智能門禁系統，分別安裝在包裝車間、53米濃密池、尾礦輸送泵站、藥劑三車間、藥劑一車間、綜合倉庫、礦區停車場、采礦服務樓和森林棧道等主要道路出入口。

第三條 智能車輛管理系統(道閘系統)分別安裝在地磅房（手動遙控控制）、接待中心五叉路口（藍牙牙讀頭控制伸縮門）、包裝車間出、入口、礦區停車場、53米濃密池、尾礦輸送泵站、藥劑三車間、藥劑一車間、綜合倉庫、粗礦堆場和采礦服務樓等道路出入口處。

第二章 管理職責

第四條 保安隊負責門禁系統、道閘系統的日常運行管理、人員一卡通授權、藍牙讀卡器及遙控器的發放和回收管理等工作；網絡技術服務中心負責門禁系統、道閘系統的技術服務、網絡聯通和設備故障維修工作。

第五條 公司各車輛配發的藍牙讀卡器及遙控器由車輛專職司機負責保管使用，嚴禁將藍牙讀卡器及遙控器轉借他人或其它車輛使用，嚴禁為其它車輛開啟道閘系統。

第六條 配發給旅游服務中心的藍牙讀卡器及遙控器由旅游服務公司負責管理，用于參觀訪問人員及車輛進出相應的參觀訪問區域，原則上不得提供給他人或其它車輛使用。

第七條 各員工配發的一卡通由員工個人負責保管，根據權限進入相應的工作區域，嚴禁轉借他人或為他人開啟門禁。

第八條 臨時配發給各施工單位的門禁卡、車輛藍牙讀卡器及遙控器由施工單位負責管理，由施工單位合理分配給施工人員及工程車輛，保障施工不受影響。施工期間門禁卡、藍牙讀卡器及遙控器實行風險抵押金管理。

第三章 運行管理

第九條 門禁系統及一卡通使用管理

⑴各員工所持一卡通的權限由其所在單位按照工作崗位區域確定，經單位領導審核報主管領導批準后，上報至保安隊進行相應的授權。

⑵新員工入職分配至單位后由所在單位按程序辦理一卡通；員工離職時由人力資源部負責回收一卡通后交至保安隊。員工一卡通丟失或損壞后，需按價賠償后按程序補發辦理。

⑶參觀訪問人員進入門禁區域的，由陪同負責人持本人卡刷卡開啟門禁系統。

第十條 道閘藍牙卡的使用管理

（一）道閘藍牙卡辦理對象

⑴需要進入公司生產區運輸材料及裝載產品的車輛。⑵需要進入公司生產區的施工車輛。

⑶需要進入公司生產區的外來賓客車輛及業務車輛。⑷需要進入公司生產區的公司內部車輛。

（二）新卡辦理

⑴長期在公司的外來車輛及私家車輛因工作需要辦卡時，由業務聯系單位或所在單位提供辦卡車輛相關資料，填寫道閘藍牙卡申請單，由單位審批后報保安隊制作道閘藍牙卡并發放。

⑵執行臨時任務的車輛，由大門口保安室向調度中心請示，經調度中心與相關部門或人員溝通確定駛入礦區道閘的權限后，再由調度中心通知大門口保安室發放相應權限的藍牙卡。

⑶旅游服務中心、公司大門口保安室制作一定數量和各條線路通行的藍牙卡，用于外來賓客及車輛使用。

（三）道閘藍牙卡的發放與收回

⑴旅游服務中心負責收發藍牙卡，并且只能用作來公司的賓客車輛，保安隊對其藍牙卡的使用進行監管。賓客車輛離開公司時由旅游服務中心相關責任人收回卡片，并做好詳細記錄。

⑵執行臨時任務的車輛配發的藍牙卡，待車輛離開時由

大門口保安室收回藍牙卡并做好記錄。

第十一條 手持遙控器的配發

手持遙控器用于公司伸縮門的開啟與關閉，只配發給旅游服務中心、公司所屬車輛和保安隊相關管理人員。

第十二條 損壞、丟失道閘藍牙卡，應在第一時間通知保安隊相關人員對原卡進行注銷，再由本人（或部門）填寫道閘藍牙卡申請單并經部門領導簽字，到財務部憑申請單交付卡費200元后，憑收費單在保安隊辦理新卡。

第十三條 公司全體員工及參觀訪問人員應自覺遵守公司道閘管理規定，正確使用門禁、道閘系統，車輛應通過藍牙卡進出公司生產區，嚴禁鳴笛讓保安或生產區域內員工開啟道閘，遇特殊情況應主動下車通過手機等方式向工作人員說明情況。

第四章 罰 則

第十四條 凡違反本辦法規定的，依照以下條款進行處罰：

⑴將一卡通、道閘藍牙卡、伸縮門遙控器轉借他人使用或為他人開啟門禁、道閘的，每發現一次扣罰300元。

⑵涂畫、分拆、損毀一卡通、道閘藍牙卡、伸縮門遙控器的，每發現一次扣罰200元；破解、仿冒或偽造道閘藍牙卡的，扣罰1000元。

⑶未使用開啟裝置開啟門禁系統，強行翻越或移動門禁

設施通行的，每發現一次扣罰200元。

⑷違反本辦法其它規定的，每發現一次扣罰100元。

第五章 附 則

第十五條 本辦法自發布之日起執行。第十六條 本辦法由環保安全部負責解釋。