第一篇：對(duì)杭州市中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀的分析與思考

對(duì)杭州市中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀的分析與思考

杭州市的中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐開始于1999年，雖起步較晚，但三年半來的發(fā)展歷程充分證明了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)提升中小企業(yè)信用，解決中小企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、快速發(fā)展具有不可忽視的作用。據(jù)杭州市經(jīng)委中小企業(yè)處和杭州市擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)資料，僅2003年第一季度，杭州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)實(shí)行擔(dān)保后，其產(chǎn)生的重大社會(huì)效益就包括：新增就業(yè)7,947人次，新增銷售221,872萬元，新增利稅20,943萬元，新增出口13,170萬元。鑒于信用擔(dān)保體系對(duì)中小企業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)所具有的“乘數(shù)效應(yīng)”，我們應(yīng)對(duì)其予以更多的關(guān)注，使之不斷完善。本文以杭州市信用擔(dān)保業(yè)的現(xiàn)狀分析為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中暴露出來的若干問題加以研究，并提出若干想法和意見，以期對(duì)中小企業(yè)“融資難”、“擔(dān)保難”問題有所幫助。

一、杭州市信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

杭州市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在近幾年的發(fā)展過程中，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，積極創(chuàng)新，逐步走向成熟和專業(yè)化。如表一所示，2002年杭州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)家數(shù)新增46.2％，新增注冊(cè)資本金99.6％，說明杭州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模和資金實(shí)力在2002年有了較大增長(zhǎng)。注冊(cè)資本金是反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力的一項(xiàng)具有正相關(guān)性的重要指標(biāo)。因此，隨著注冊(cè)資本金的增加，在保責(zé)任余額和擔(dān)?？傤~在2002年均有了大幅增加，幅度分別為215.8％，199.1％。相應(yīng)地，資本金總額對(duì)在保責(zé)任余額的放大倍數(shù)也由2001年的1.8倍增加到2002年的2.8倍。擔(dān)保實(shí)力的增強(qiáng)還表現(xiàn)為擔(dān)保范圍的擴(kuò)大：擔(dān)保企業(yè)戶數(shù)和筆數(shù)分別增長(zhǎng)129.4％、157.9％。這一數(shù)據(jù)也從側(cè)面反映出中小企業(yè)對(duì)擔(dān)保融資的需求量和擔(dān)保成功率都呈較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也有較大的提高，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取總額為368萬元，增長(zhǎng)了11.8％；擔(dān)保費(fèi)收入更是突飛猛進(jìn)，增幅高達(dá)267.9％。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)蛋糕不斷做大的同時(shí)，也給社會(huì)帶來了巨大的效益。到2002年底，僅自身納稅總額已逾257萬元。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年受保企業(yè)新增工業(yè)產(chǎn)值40億元，新增稅收2億元，新增利潤(rùn)近1億元，新增就業(yè)人數(shù)達(dá)到12000人。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“經(jīng)濟(jì)杠桿”作用不斷凸現(xiàn)，杭州市政府不斷加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度，政府補(bǔ)償金增至388萬元，特別是在2002年，一年就注入307萬元，增幅達(dá)379.1％。

二、杭州市信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展“瓶頸”

擔(dān)保業(yè)“高風(fēng)險(xiǎn)，低收益”的行業(yè)特殊性，再加上我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不夠完善，信用意識(shí)不強(qiáng)、中小企業(yè)自身不足等因素，決定了信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展不可能是盡善盡美的。杭州市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系目前所暴露出來的問題頗具典型性，與我國(guó)其他地區(qū)信用擔(dān)保體系建設(shè)過程中出現(xiàn)的問題具有許多共性。

(一)資本金規(guī)模小。杭州市38家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均資本金規(guī)模為783萬元，不但大大低于北京、上海、深圳等地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)(如截止2002年底，深圳市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均注冊(cè)資本金總額已達(dá)

323,163萬元)，甚至低于我國(guó)西北五省擔(dān)保機(jī)構(gòu)(如西北五省中擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊(cè)資本金最少的青海省，其平均資本金也達(dá)到1,400萬元)。西北五省擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均資本金規(guī)模較大的原因主要在于這些地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，并且一般高度集中在省、市兩級(jí)。然而杭州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均資本金

規(guī)模偏小，除了整體實(shí)力還不夠強(qiáng)的原因之外，還因?yàn)樵撌械目h、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)一級(jí)的小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)眾多。當(dāng)然這些點(diǎn)多面廣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)解決當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)種植戶貸款難也起到了積極的作用，但如此低的資本金規(guī)模的確大大限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。杭州富陽誠(chéng)信擔(dān)保公司就曾遭遇這樣的尷尬。杭州富陽雪達(dá)造紙廠在申請(qǐng)?jiān)O(shè)備租賃500萬元業(yè)務(wù)時(shí)，請(qǐng)富陽誠(chéng)信擔(dān)保公司提供擔(dān)保，而該擔(dān)保公司在辦理此項(xiàng)任務(wù)時(shí)，設(shè)備出租方認(rèn)為擔(dān)保公司的690萬元注冊(cè)資本金太少，風(fēng)險(xiǎn)太大，最終拒絕合作。

(二)不同注冊(cè)資本金規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布很不均勻，有斷層現(xiàn)象(見表二，3,000萬元—5,000萬元一欄為空白)。這一方面反映了杭州市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在總體規(guī)劃、布局上有所欠缺；另一方面也反映了3,000萬元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)的發(fā)展能力還不夠。這種分布不均勻的現(xiàn)象首先會(huì)造成整個(gè)擔(dān)保業(yè)的總體實(shí)力不強(qiáng)，綜合信用不高，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)難以信任。其次，還會(huì)造成潛在客戶流失，特別是那些不同規(guī)模、融資需求各異的中小企業(yè)。

(三)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，傾向于多次為同一企業(yè)擔(dān)保，限制了中小企業(yè)受保范圍的擴(kuò)大。表三的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2003年一季度擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)量相對(duì)于2002年12月底均有較大增加。擔(dān)?？傤~增加18.3％，受保企業(yè)戶數(shù)增加37.2％，擔(dān)保筆數(shù)增加44.7％(考慮到一季度新增2家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，原38家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)率要降低1－2個(gè)百分點(diǎn))。然而，擔(dān)保筆數(shù)增幅大于受保企業(yè)戶數(shù)增幅，表明有部分受保企業(yè)多次獲得融資擔(dān)保。換一個(gè)角度看，則表明中小企業(yè)受保范圍沒有得到同等程度的擴(kuò)大。筆者認(rèn)為，雖然前者反映了通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用中介作用，一些有發(fā)展前景的中小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中的信用記錄逐步趨好，但以杭州市眾多中小企業(yè)“嗷嗷待哺”的現(xiàn)實(shí)情況看，不斷擴(kuò)大中小企業(yè)，特別是科技型中小企業(yè)的受惠面仍是非常重要的。

根據(jù)企業(yè)融資次序理論，當(dāng)中小企業(yè)成長(zhǎng)為“大企業(yè)集團(tuán)”后，融資方式應(yīng)由“債務(wù)融資”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鲜腥谫Y”。浙江中程興達(dá)科技有限公司就是一個(gè)典型案例。該企業(yè)通過杭州高新投資擔(dān)保有限公司的擔(dān)保培育，銷售收入和利潤(rùn)分別增長(zhǎng)了40％和80％，并已于2002年7月30日在香港創(chuàng)業(yè)板掛牌上市。如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)扶持已建立良好信用，自身已具備融資能力的中小企業(yè)，而忽視急需擔(dān)保的成長(zhǎng)型中小企業(yè)，則不免違背了建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的初衷。

(四)投資收益過低，民營(yíng)資本缺乏擴(kuò)大投資的積極性。杭州市有84％的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為股份有限責(zé)任公司。民營(yíng)資本介入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不只是為了日后能易于獲取融資擔(dān)保，也有贏利目的。然而擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前每年分紅只有2％，而且利潤(rùn)基數(shù)又很小。以擔(dān)保業(yè)務(wù)量較大的杭州高新投資擔(dān)保有限公司為例，到2002年底，該公司的擔(dān)保貸款總額已累計(jì)4個(gè)多億，而公司的純利潤(rùn)卻只有7萬多元。如此低的投資收益，使民營(yíng)資本缺乏擴(kuò)大投資的積極性。這也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以擴(kuò)大資本金的原因之一。

(五)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金擴(kuò)張渠道十分狹窄。首先，政府財(cái)政“不堪重負(fù)”，資本金大多在創(chuàng)建時(shí)一次性注入，少有后繼投入，而民營(yíng)資本在政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中僅占“小頭”，缺乏投資動(dòng)力。其次，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金“杯水車薪”。杭州市政府目前的政策是：政府每年出資200萬元給擔(dān)保公司，不作為資本金投入，而是作為獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)償。但40家擔(dān)保公司平均下來也僅有5萬元。①再次，相對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的低收入來說，其稅收負(fù)擔(dān)過重。目前杭州市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)除了可以免去5％左右的營(yíng)業(yè)稅以外，尚要繳納33％的所得稅，再扣除日常運(yùn)作成本和人員薪酬，余額已少得可憐。②股東分紅、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、引進(jìn)高級(jí)人才等更無從談起。

三、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的對(duì)策和建議

中小企業(yè)信用擔(dān)保是一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，既有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，也有私人產(chǎn)品的特點(diǎn)。這一特征決定了政府和民間都有責(zé)任和動(dòng)力參與其中。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，關(guān)鍵在于建立一種有效的激勵(lì)和相互制衡的機(jī)制。這一機(jī)制包含四個(gè)行為主體：擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)。這一機(jī)制的建立尤其要盡快解決好以下幾個(gè)方面的問題：

(一)盡快出臺(tái)關(guān)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的法規(guī)條例。隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)勢(shì)在必行。但具體的分擔(dān)比例不能規(guī)定得太死，比較適宜的辦法是：政府根據(jù)我國(guó)實(shí)際國(guó)情定一個(gè)基線，允許各地區(qū)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度而有所浮動(dòng)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析和估測(cè)，并參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)(美國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)大約分擔(dān)90％，英國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)大約分擔(dān)70％)，筆者個(gè)人認(rèn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的分擔(dān)比例大約在8:2和9:1之間比較合適。金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過低，則對(duì)其不能產(chǎn)生有效的制約，不利于避免“道德風(fēng)險(xiǎn)”；金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過高，則由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)原來就有歷史遺留的不良債務(wù)而急需整頓，反而不利于金融機(jī)構(gòu)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(二)盡快建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的信用等級(jí)。國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，缺乏省級(jí)、國(guó)家級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“再保證”，眾多實(shí)力尚比較單薄的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力會(huì)大打折扣，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)間的合作也難以縱向加深、橫向擴(kuò)展。

(三)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和代償損失補(bǔ)貼機(jī)制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，營(yíng)業(yè)收入的50％已按規(guī)定提作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，杭州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金總額也只不過700萬元(見表一)，一旦發(fā)生代償損失后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的生存都成問題。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題，財(cái)政部門可從中小企業(yè)發(fā)展壯大之后所增加的稅收中，撥出一定比例的款項(xiàng)投入到擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。對(duì)于代償損失補(bǔ)貼問題，上海市的做法值得借鑒。上海市政府運(yùn)用財(cái)政專項(xiàng)資金對(duì)符合條件的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)所發(fā)生的損帳，按照社會(huì)資金所占比例進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，對(duì)于3％以下的損帳比例，社會(huì)資金占30％至50％的可獲損帳補(bǔ)貼15％，占50％至80％的可獲補(bǔ)貼17.5％，占80％以上的可獲補(bǔ)貼20％。③

(四)大力鼓勵(lì)民間投資，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金規(guī)模。到2002年底，杭州市城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)1183.4億元。④另據(jù)估測(cè)，整個(gè)浙江省民間資金約在8,000億元以上。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是這些巨額民間資本的一個(gè)良好的釋放渠道。并且實(shí)踐證明民間資本參與或全資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有較高的運(yùn)作效率，較少出現(xiàn)“感情擔(dān)?！?、“行政指令擔(dān)?！眴栴}。

(五)拓寬擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍，形成以擔(dān)保為中心的綜合服務(wù)體系。中小企業(yè)信用低、財(cái)務(wù)透明度低的原因，除了惡意逃、廢債外，還因?yàn)槿狈I(yè)的財(cái)會(huì)人員，不知道該如何做準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表。在歐盟，擔(dān)保機(jī)構(gòu)除了給予中小企業(yè)貸款支持外，還提供有關(guān)財(cái)務(wù)、市場(chǎng)、WTO、包括歐元轉(zhuǎn)換后中小企業(yè)如何應(yīng)對(duì)等一系列培訓(xùn)，以提高中小企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)能力、財(cái)務(wù)能力等各方面的素質(zhì)，其信用等級(jí)也自然得到了提升。相比之下，我們?cè)谥行∑髽I(yè)的相關(guān)培訓(xùn)方面幾近空白，有待加強(qiáng)。

(六)建立一個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)定期溝通和聯(lián)系的機(jī)制。這種溝通機(jī)制的建立，便于各方協(xié)調(diào)利益，解決爭(zhēng)端，消除誤解，有利于加強(qiáng)合作。此外，土管、房產(chǎn)、工商、質(zhì)檢、商標(biāo)等管理部門應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作配合，以利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保措施的落實(shí)。

(七)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的相互制約。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以向所擔(dān)保的中小企業(yè)派駐財(cái)務(wù)監(jiān)察人員，監(jiān)督和指導(dǎo)中小企業(yè)正確運(yùn)用擔(dān)保資金，并進(jìn)行科學(xué)的財(cái)務(wù)管理。金融機(jī)構(gòu)也可以向所投資或協(xié)作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)派駐工作人員，及時(shí)了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)情況和信貸資金的使用情況。這種相互監(jiān)督和制約機(jī)制有效降低“信息不對(duì)稱”所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

(八)大力引進(jìn)專業(yè)人才，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理。擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)，涉及范圍廣，不僅需要金融、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)、評(píng)估等知識(shí)，而且需要有預(yù)測(cè)、分析、談判、社交等綜合知識(shí)。杭州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員已有63.2％達(dá)到中級(jí)以上職稱，但退休反聘、臨時(shí)招聘的人員較多，從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)廣泛采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行信息、信用、風(fēng)險(xiǎn)管理，以提高決策的科學(xué)性。

第二篇：擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀分析

擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀分析

一、國(guó)內(nèi)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況

我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐始于1992年。1999年6月14日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，以貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為宗旨的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系正式啟動(dòng)。

2000年8月24日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系開始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國(guó)家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善形成社會(huì)化信用體系建設(shè)階段。截止2001年7月，全國(guó)已有30個(gè)省自治區(qū)直轄市組建了200多個(gè)城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已有13個(gè)省自治區(qū)直轄市組建了省級(jí)中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，募集各類擔(dān)保資金已達(dá)100億元，預(yù)計(jì)每年可以為中小企業(yè)提供200至500億元擔(dān)保支持。另外，為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)也已有100多個(gè)。

二、從1992年開始探索，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：

1、探索起步階段（1992年起）：1992年，重慶、上海等地的私營(yíng)中小企業(yè)為解決貸款難問題，并防止相互之間擔(dān)保造成承擔(dān)連帶債務(wù)問題，自發(fā)地探索建立企業(yè)互助擔(dān)?；饡?huì)，中國(guó)的中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐開始起步。1994年，廣東、四川等地開始出現(xiàn)以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的地方性商業(yè)擔(dān)保公司，交通銀行上海楊浦支行與區(qū)政府和街區(qū)企業(yè)合作成立了擔(dān)?；稹＿@個(gè)階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)主要是企業(yè)互助，地方政府也給予了一定的財(cái)政資金幫助。但是，由于國(guó)有專業(yè)銀行處于“賣方市場(chǎng)”，特別是缺乏地方性銀行和非國(guó)有銀行，銀行業(yè)尚未形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，造成擔(dān)保作用無法有效發(fā)揮。

2、積極推動(dòng)階段（1998年起）：1998年，江蘇鎮(zhèn)江、山東濟(jì)南、安徽銅陵等城市探索采取設(shè)立擔(dān)保資金和組建獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)方式幫助中小企業(yè)解決融資難特別是貸款難問題并開始進(jìn)行試點(diǎn)。浙江、福建、云南、貴州等省的一些市縣開始探索組建以私營(yíng)企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蛑行摹ｊ兾?、廣東、湖北、北京等地開始出現(xiàn)科技、建筑等專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。上海、北京等地開始以政府財(cái)政部門與商業(yè)擔(dān)保公司合作方式，由財(cái)政部門對(duì)銀行作出承諾并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔(dān)保公司辦理具體擔(dān)保手續(xù)，對(duì)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保的試點(diǎn)。中國(guó)人民銀行、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家體改委等部門也開始研究起草解決中小企業(yè)融資難的政策意見。這個(gè)階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)是地方自我試點(diǎn)與資金扶持，試點(diǎn)模式呈現(xiàn)多樣化。

3、規(guī)范試點(diǎn)階段（1999年起）：根據(jù)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志的要求，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委在廣泛征求財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學(xué)者等方面意見，總結(jié)各地試點(diǎn)并吸收日本、加拿大、美國(guó)等國(guó)家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于1999年6月14日發(fā)布《指導(dǎo)意見》。1999年7月12日，黨中央、國(guó)務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。1999年7月22日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)工作會(huì)議，貫徹落實(shí)中央要求并作出具體部署。1999年11月15日中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。1999年12月2日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開全國(guó)中小企業(yè)融資工作座談會(huì)，貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)經(jīng)貿(mào)工作會(huì)議精神，重點(diǎn)就中小企業(yè)信用再擔(dān)保、直接和間接融資等作出工作部署。中國(guó)人民銀行也下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，對(duì)商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求。河南、山東、寧夏、吉林、天津等地政府陸續(xù)下發(fā)地方性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)指導(dǎo)意見并組建相應(yīng)機(jī)構(gòu)，北京、上海還在互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)上分別成立了科技擔(dān)保公司和工業(yè)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保公司。深圳等地開始出現(xiàn)信用擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保、互助擔(dān)保等擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互配合協(xié)調(diào)發(fā)展的好局面，深圳市經(jīng)濟(jì)發(fā)展局、深圳市小企業(yè)服務(wù)中心、深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心和中科智擔(dān)保服務(wù)公司還于2000年1月8日聯(lián)合舉辦了中小企業(yè)信用擔(dān)保商業(yè)化運(yùn)作研討會(huì)并面向商業(yè)銀行和中小企業(yè)提供現(xiàn)場(chǎng)咨詢服務(wù)。珠海成立了國(guó)有與私營(yíng)合資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。河南省正在形成省與十城市兩級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。銅陵市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)與計(jì)算機(jī)應(yīng)用階段。2000年2月中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)省市還與日本同行進(jìn)行了業(yè)務(wù)交流。這個(gè)階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)是在多種形式試點(diǎn)的基礎(chǔ)上按照中央的統(tǒng)一要求進(jìn)行規(guī)范操作，各級(jí)財(cái)政、人民銀行、商業(yè)銀行、科技、農(nóng)業(yè)、計(jì)劃、工商等部門和工商聯(lián)也積極參與和支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)。

4、體系完善階段（2000年起）：2000年8月24日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》（國(guó)辦發(fā)[2000]59號(hào)），決定加快建立信用擔(dān)保體系，要求：各級(jí)政府和有關(guān)部門要加快建立以中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中央、省、地（市）信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度、資金資助制度、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)制度與自律制度。開始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國(guó)家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善體系建設(shè)階段。提出：要選擇若干具備條件的省、自治區(qū)、直轄市進(jìn)行擔(dān)保與再擔(dān)保試點(diǎn)，探索組建國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)；在加快發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，推動(dòng)企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。規(guī)定：對(duì)于政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，必須實(shí)行政企分開和市場(chǎng)化公開運(yùn)作，并一律納入地方中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，各級(jí)政府部門一律不得操作具體擔(dān)保業(yè)務(wù)。2000年9月28日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、各商業(yè)銀行、研究機(jī)構(gòu)以及中國(guó)中小企業(yè)對(duì)外合作協(xié)調(diào)中心、中投保公司、中科智擔(dān)保公司、長(zhǎng)春市中小企業(yè)擔(dān)保公司、鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、包頭市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心等參加的“信用擔(dān)保體系與國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)方案起草工作座談會(huì)”，會(huì)議通報(bào)了全國(guó)試點(diǎn)情況，討論了方案框架和起草工作思路。2000年11月1日召開的“中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展國(guó)際研討會(huì)”上，重慶南岸區(qū)、新疆巴音郭楞自治州、甘肅天水市、陜西寶雞市、內(nèi)蒙古包頭市和吉林長(zhǎng)春市等全國(guó)中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展示范城市，提出了建立社區(qū)中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、公務(wù)員擔(dān)保小額貸款體系、城市中小企業(yè)再擔(dān)保體系等試點(diǎn)方案，與會(huì)的各地中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還研究討論了關(guān)于組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會(huì)的設(shè)想，并提出了加快組建國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求。

三、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本框架和實(shí)踐模式

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本框架

按照黨中央、國(guó)務(wù)院“加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系”的決定精神和國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》的基本要求，在《指導(dǎo)意見》基礎(chǔ)上建立起來的我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系體系的基本框架是：

⑴性質(zhì)：各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位于：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用，不以盈利為主要目的；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)自愿組成的、由會(huì)員企業(yè)出資為主、以會(huì)員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)，不以盈利為目的；中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民間投資的、以盈利為主要目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為國(guó)有控股也可以組建為國(guó)有參股的企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為社團(tuán)法人或企業(yè)法人，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為企業(yè)法人或個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)。

⑵原則與目標(biāo)：原則：支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)、政府扶持與市場(chǎng)操作、開展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合。目標(biāo)：逐步由中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展成為以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的社會(huì)化的信用體系，推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為信用記錄、信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保相結(jié)合的社會(huì)化的信用中心。

⑶體系構(gòu)成：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由一體兩翼組成?！耙惑w”指城市、省、國(guó)家三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象；省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象；城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)?！皟梢怼敝冈诔青l(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)

保機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家規(guī)定和協(xié)議約定享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。⑷資金來源：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的資金來源包括：政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集、會(huì)員入股或風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。其中：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集等資本金以及政府信用擔(dān)?；稹⒃贀?dān)保準(zhǔn)備金、會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有會(huì)員入股、其它民間投資等資本金以及會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有民間投資等資本金以及被擔(dān)保企業(yè)交納的風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等。中小企業(yè)信用擔(dān)保基金由政府預(yù)算撥款設(shè)立，僅限用于中小企業(yè)信用再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，按基金預(yù)算來源不同分別委托國(guó)家、省級(jí)、市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作，分別由國(guó)家、省級(jí)、市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)（各級(jí)經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、財(cái)政部門）進(jìn)行監(jiān)管。

⑸機(jī)構(gòu)職能與業(yè)務(wù)對(duì)象：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作自有資本和政府信用擔(dān)?；?，開展再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系服務(wù)范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評(píng)價(jià)、信用信息等信用管理工作；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作由會(huì)員企業(yè)出資和其他民間投資形成的資本金，以會(huì)員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象開展直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事會(huì)員企業(yè)的信用記錄征集、信用評(píng)價(jià)、信用調(diào)查等信用服務(wù)；中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作由股東投資形成的資本金，開展法律和政策允許的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事法律允許的對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的信用評(píng)價(jià)、信用調(diào)查等信用服務(wù)。中小企業(yè)授信擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的各類中小企業(yè)的貸款擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資回購(gòu)融資擔(dān)保等；中小企業(yè)信用再擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為他們提供以分擔(dān)直接擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容的再擔(dān)保服務(wù)；中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是法律允許的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的擔(dān)保服務(wù)。

⑹協(xié)作銀行與擔(dān)保資金：協(xié)作銀行有兩類：一是從事直接擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般由互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇資信度高、有積極性的銀行特別是中小金融機(jī)構(gòu)作為協(xié)作銀行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行以合同方式確定保證責(zé)任、責(zé)任比例、放大倍數(shù)、資信評(píng)估等協(xié)作事項(xiàng)。擔(dān)保資金一般專戶存入?yún)f(xié)作銀行或購(gòu)買國(guó)庫券等。二是從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般是先由銀行向中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)請(qǐng)同級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)后，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行簽定合同確定授權(quán)額度、貸款損失率、代償補(bǔ)償率、責(zé)任比例等協(xié)作事項(xiàng)。擔(dān)保資金也按照直接擔(dān)保業(yè)務(wù)與授信擔(dān)保業(yè)務(wù)分別進(jìn)行管理：互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與協(xié)作銀行確定的擔(dān)保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如50%），將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行或同級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)和人民銀行指定的銀行；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有擔(dān)保資金（貨幣資金）和托管的政府中小企業(yè)信用擔(dān)?；穑凑沾_定的擔(dān)保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如80%），存入承辦授信擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行或同級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)和

人民銀行指定的銀行。

⑺風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任分擔(dān)：采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評(píng)估、會(huì)員資格、企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實(shí)施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入的一定比例（如20%）建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。⑻行業(yè)自律與政府監(jiān)督：成立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會(huì)，從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須加入一個(gè)本地區(qū)的同業(yè)公會(huì)。由經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政、銀行、工商等政府部門組成省市中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會(huì)（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門負(fù)責(zé)人兼任委員會(huì)主任），由財(cái)政、審計(jì)和其他出資者組成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會(huì)（一般由最大股東或財(cái)政部門人選擔(dān)任監(jiān)事會(huì)主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，并可以在協(xié)商的基礎(chǔ)上參加自愿再擔(dān)保。城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保。⑼行業(yè)準(zhǔn)入和扶持政策：為控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入制度：設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)由地級(jí)城市人民政府進(jìn)行審批并由同級(jí)工商管理部門進(jìn)行工商登記注冊(cè)；設(shè)立省市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)由省級(jí)人民政府進(jìn)行審批并由同級(jí)工商管理部門進(jìn)行工商登記注冊(cè)。享受國(guó)務(wù)院辦公廳“對(duì)納入全國(guó)試點(diǎn)范圍的非盈利性中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可由地方政府確定，對(duì)其從事?lián)I(yè)務(wù)收入，3年內(nèi)免征營(yíng)業(yè)稅”政策，其中全國(guó)試點(diǎn)范圍應(yīng)是：國(guó)家、省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及參加強(qiáng)制再擔(dān)保的中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。免稅擔(dān)保收入是指：國(guó)家、省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)收入；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事直接擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中轉(zhuǎn)繳再擔(dān)保部分；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中按照規(guī)定比例建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的部分。

2、中小企業(yè)擔(dān)保試點(diǎn)的實(shí)踐模式

按照國(guó)務(wù)院辦公廳國(guó)辦發(fā)[2000]59號(hào)的基本要求和《指導(dǎo)意見》的基本框架，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)踐模式，歸納起來包括信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保等三種具體模式。

⑴信用擔(dān)保：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是社會(huì)化的中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)體系的重要組成部分，也是建立政府促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策體系的重要基礎(chǔ)，探索市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)全球化形勢(shì)下政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行作法。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用，不以盈利為主要目的，設(shè)立具有法人實(shí)體資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)（企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人），實(shí)行市場(chǎng)化公開運(yùn)作，接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有政府預(yù)算撥付、國(guó)有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會(huì)募集等資本金以及政府信用擔(dān)保基金、再擔(dān)保準(zhǔn)備金、會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括城市、省、國(guó)家三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象，省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象，城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對(duì)象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。從試點(diǎn)初期情況看，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的90%，主要是以地方經(jīng)貿(mào)委會(huì)同財(cái)政、銀行等部門共同組建，擔(dān)保資金主要是地方政府預(yù)算撥款，除個(gè)別地區(qū)按照部門隸屬關(guān)系分別設(shè)立幾個(gè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，各地區(qū)都是只設(shè)立一個(gè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面向所有中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。

⑵互助擔(dān)保：中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布在我國(guó)城鄉(xiāng)社區(qū)，以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，它以自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不以盈利為主要目的和主要特征。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有會(huì)員入股、其它民間投資等資本金以及會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保證金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)等，一般設(shè)立為社團(tuán)法人或企業(yè)法人。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。從試點(diǎn)初期情況看，此類占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右，主要是以地方工商聯(lián)、私營(yíng)協(xié)會(huì)及私營(yíng)企業(yè)等自發(fā)組建，擔(dān)保資金主要是會(huì)員企業(yè)出資為主要來源，地方政府也給予一定資助，一般在區(qū)縣和社區(qū)設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從未來發(fā)展情況看，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個(gè)特點(diǎn)，一是每個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對(duì)較??；二是與區(qū)縣級(jí)同業(yè)公會(huì)密切結(jié)合；三是通過向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保來分散風(fēng)險(xiǎn)。

⑶商業(yè)擔(dān)保：中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)起步較早，但是由于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保收益不成比例，所以，除個(gè)別幾個(gè)具有政府背景的國(guó)有商業(yè)擔(dān)保公司之外，其他商業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展比較緩慢。中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一般以企業(yè)、社會(huì)個(gè)人為主出資組建，也有國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)擔(dān)保公司，多設(shè)立為企業(yè)法人，法律也允許設(shè)立個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)形式的商業(yè)擔(dān)保公司。商業(yè)擔(dān)保公司以獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目的和同時(shí)兼營(yíng)投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)為特征，從事的中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)只是其業(yè)務(wù)之一。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。從試點(diǎn)初期情況看，此類占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右，主要是以工商聯(lián)、私營(yíng)協(xié)會(huì)、科技部門、開發(fā)區(qū)及公司企業(yè)等組建，個(gè)別地方政府（財(cái)政、科技、計(jì)劃、主管部門）也有出資。從未來發(fā)展情況看，為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個(gè)特點(diǎn)，一是擔(dān)保業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場(chǎng)化程度最高；二是一般會(huì)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；三是通過向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)贀?dān)保來分散風(fēng)險(xiǎn)；四是需要通過相關(guān)投資和服務(wù)業(yè)務(wù)所得來建立擔(dān)保業(yè)務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。

除上述三種模式外，個(gè)別地方以政府財(cái)政部門與商業(yè)擔(dān)保公司合作方式，由財(cái)政部門對(duì)銀行作出承諾保證責(zé)任并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔(dān)保公司辦理具體擔(dān)保手續(xù)，對(duì)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保的試點(diǎn)。也有的地方國(guó)有投資公司以企業(yè)名義為中小企業(yè)提供保證，并以咨詢費(fèi)名義收取提供擔(dān)保的報(bào)酬。還有地方為幫助下崗職工自我創(chuàng)業(yè)，探索進(jìn)行公務(wù)員為創(chuàng)業(yè)者從銀行貸款提供個(gè)人小額擔(dān)保。

四、我國(guó)各地中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)進(jìn)展情況

截止2001年7月底，全國(guó)已有30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市開展省級(jí)或市級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)，濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、長(zhǎng)春、重慶、遵義、楚雄、伊犁、咸陽、雞西、鞍山、太原、福州、嘉興、柳州、綿陽、馬鞍山、包頭、撫順、深圳、珠海、武漢、寧波、巴音郭楞等200多個(gè)城市已組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并開展試點(diǎn)工作；廣東、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度也大大加快，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國(guó)各地中小企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)二百余個(gè)。河南、吉林、寧夏、天津、山東、貴州、四川、內(nèi)蒙古、青海、山西、黑龍江、江西、河北等十幾個(gè)省、自治區(qū)、直轄市已開始組建省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)并開展再擔(dān)保試點(diǎn)。

在全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中，研究或成立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)最早的省是河南、內(nèi)蒙古、吉林、寧夏；全國(guó)第一家以中小企業(yè)為主要擔(dān)保業(yè)務(wù)的民營(yíng)擔(dān)保股份公司是深圳市中科智擔(dān)保服務(wù)股份有限公司；全國(guó)第一家中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)是內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)；全國(guó)最早探索中小企業(yè)擔(dān)保的直轄市是重慶、上海；全國(guó)第一家成立直轄市中

小企業(yè)信用擔(dān)保中心的是天津；全國(guó)最早兼營(yíng)中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司是深圳市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司、四川省經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司；全國(guó)第一家政府與民營(yíng)企業(yè)合作設(shè)立的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司是珠海市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司；全國(guó)第一個(gè)建立起省級(jí)再擔(dān)保與市級(jí)信用擔(dān)保體系的是河南省和內(nèi)蒙古自治區(qū)；全國(guó)第一家由國(guó)際組織參與出資和組建的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心是江蘇鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，上述中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，按實(shí)到擔(dān)保資金排序?yàn)橹行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已到位擔(dān)保資金約60億元，其中地方財(cái)政預(yù)算撥款占45%，經(jīng)貿(mào)、科技、計(jì)劃及主管部門等出資占30%、會(huì)員企業(yè)和個(gè)人出資等占15%、資產(chǎn)劃撥等占10%。從各地試點(diǎn)情況看，已成立的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律形式主要有三類：一是事業(yè)法人（占35%），一般稱為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，由地方政府出資，但均采取企業(yè)化管理和市場(chǎng)化運(yùn)作，并采取會(huì)員制方式。成立中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的省市有天津、重慶、河南、寧夏、青海等?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳、伊犁、青島、雞西、咸陽、遵義、巴音郭楞等城市以及部分開發(fā)區(qū)。二是企業(yè)法人（占50%），一般稱為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，在地方政府出資的同時(shí)還吸收其他資金，按照《公司法》運(yùn)作。成立中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的省市有吉林、山東、貴州、上海、江西、山西等?。ㄖ陛犑校┖烷L(zhǎng)春、包頭、吉林、珠海等城市。三是社團(tuán)法人，一般稱為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，如內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)等。除上述中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之外，互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都是注冊(cè)登記為公司，但不標(biāo)注“信用”兩字。

第三篇：對(duì)xx縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考

對(duì)xx縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考

——xx縣政府辦秘書科

近年來，xxx縣中小企業(yè)快速發(fā)展，形成了較大的棉紡織集群優(yōu)勢(shì)，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但隨著國(guó)家有關(guān)政策的調(diào)整，特別是金融體制改革的逐步推進(jìn)，中小企業(yè)貸款難、融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，也是在推進(jìn)工業(yè)化進(jìn)程中遇到的突出問題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關(guān)部門、法律專家和企業(yè)法人代表經(jīng)過深入探討論證，充分借鑒外地的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合xxx縣情和企業(yè)發(fā)展實(shí)際，從建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系入手，于2004年5月在全市率先組建了縣級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，由政府出資200萬元發(fā)起，全縣中小企業(yè)自愿入會(huì)，信用聯(lián)社提供限額資金支持。經(jīng)過兩年來的運(yùn)作，目前累計(jì)擔(dān)保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業(yè)資金短缺問題，有力地促進(jìn)了縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的運(yùn)作方法

1、廣泛宣傳動(dòng)員，提高企業(yè)主思想認(rèn)識(shí)

為了解決大部分企業(yè)主認(rèn)為擔(dān)保中心解決不了實(shí)質(zhì)問題的思想顧慮，先后組織原經(jīng)貿(mào)委、原鄉(xiāng)企局、信用聯(lián)社、財(cái)政局等部門同志，深入到民營(yíng)企業(yè)廣泛宣傳組建信用擔(dān)保中心的重要意義及有關(guān)運(yùn)作辦法，并多次召開企業(yè)座談會(huì)，印發(fā)了擔(dān)保中心章程草案，交給大家反復(fù)討論，使廣大企業(yè)主充分認(rèn)識(shí)到通過信用擔(dān)保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和創(chuàng)新能力，促進(jìn)中小企業(yè)走出困境，加快發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。通過廣泛宣傳，統(tǒng)一了思想，提高了認(rèn)識(shí)，全縣140家規(guī)模以上民營(yíng)企業(yè)有100多家紛紛提出申請(qǐng)，主動(dòng)要求入會(huì)。

2、嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，積極吸納會(huì)員企業(yè)

為了確保信貸資金安全，發(fā)揮最大效益，信用擔(dān)保中心和信用聯(lián)社抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，先后對(duì)提出申請(qǐng)的100余家企業(yè)逐個(gè)進(jìn)行考察和評(píng)估。主要從其法人素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)效益、償還能力、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、發(fā)展前景等方面進(jìn)行認(rèn)真審核和評(píng)估。經(jīng)過嚴(yán)格審核，先后分七批把資產(chǎn)負(fù)債率低、經(jīng)營(yíng)狀況好、信用度高、發(fā)展前景好的83家企業(yè)確定為會(huì)員單位。同時(shí)，定期舉辦會(huì)員企業(yè)財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用意識(shí)，及時(shí)還貸，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、科學(xué)評(píng)定信用等級(jí)，確定貸款數(shù)額

信用擔(dān)保中心與縣信用聯(lián)社抽調(diào)專業(yè)人員，對(duì)會(huì)員企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、固定資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債狀況、效益情況、資本構(gòu)成及法人、股東基本情況，逐一建立企業(yè)基礎(chǔ)檔案資料。并參照市聯(lián)社制定的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法，結(jié)合我縣企業(yè)發(fā)展實(shí)際，制定了一套可操作的企業(yè)等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)(分為aaa級(jí)、aa級(jí)、a級(jí)和bbb級(jí)四級(jí)會(huì)員企業(yè))。根據(jù)每個(gè)會(huì)員企業(yè)的信用等級(jí)，按其交納基金比例和固定資產(chǎn)凈值比例設(shè)定每個(gè)會(huì)員企業(yè)的貸款最高限額。擔(dān)保貸款總額控制在基金的4倍＋全體會(huì)員企業(yè)固定資產(chǎn)凈值的15%范圍內(nèi)。

4、嚴(yán)格審批制度，規(guī)范擔(dān)保程序

對(duì)每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，先由會(huì)員企業(yè)提出申請(qǐng)，信用擔(dān)保中心在對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行貸前調(diào)查、初審，落實(shí)反擔(dān)保措施及還款資金來源的基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保中心理事會(huì)討論，交信用聯(lián)社貸款管理委員會(huì)進(jìn)行集體審核通過后，與會(huì)員企業(yè)簽訂信用擔(dān)保合同，然后由信用聯(lián)社發(fā)放貸款。縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心在與受保企業(yè)簽訂信用擔(dān)保合同的同時(shí)，簽訂反擔(dān)合同，由受保企業(yè)的建筑物、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸設(shè)備、土地使用權(quán)以及其它一些可抵押資產(chǎn)進(jìn)行抵押。擔(dān)保合同須由理事會(huì)授權(quán)，由理事長(zhǎng)親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長(zhǎng)、中心主任印鑒后，才能生效。

5、實(shí)施保后跟蹤制度，強(qiáng)化外部監(jiān)督管理

為確保資金安全和效益的發(fā)揮，根據(jù)不同企業(yè)的特點(diǎn)，信用擔(dān)保中心制訂了“貸款企業(yè)跟蹤調(diào)查表”。在要求貸款企業(yè)每月必須如實(shí)上報(bào)的基礎(chǔ)上，始終堅(jiān)持三項(xiàng)原則，即深入企業(yè)監(jiān)測(cè)與定期審驗(yàn)報(bào)表相結(jié)合原則、物流與資金流同時(shí)跟蹤原則、監(jiān)控責(zé)任落到具體人頭原則，由擔(dān)保中心和信用聯(lián)社及時(shí)進(jìn)行跟蹤問效。專管人員每月到企業(yè)審查一次，重點(diǎn)檢查抵押物有無變化、有無流失及資金流向、產(chǎn)品庫存、經(jīng)濟(jì)效益情況。為確保擔(dān)保中心正常運(yùn)行，及時(shí)幫助協(xié)調(diào)解決運(yùn)行過程中出現(xiàn)的困難和問題，縣企業(yè)局、財(cái)政局、人民銀行、信用聯(lián)社等部門對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)和縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的運(yùn)行情況定期進(jìn)行監(jiān)督管理；會(huì)員企業(yè)在互相監(jiān)督的同時(shí)，對(duì)信用擔(dān)保中心的工作運(yùn)行情況也進(jìn)行監(jiān)督。

二、取得的初步成效

1、初步緩解了中小企業(yè)發(fā)展融資困難的問題。擔(dān)保中心成立以來，恰遇國(guó)內(nèi)棉紡織行業(yè)原料和產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，許多企業(yè)急于購(gòu)進(jìn)原料，資金短缺，擔(dān)保中心及時(shí)發(fā)揮“加油站”的作用，為企業(yè)提供了必要的流資，幫助大部分企業(yè)順利度過了難關(guān)。經(jīng)過兩年來的運(yùn)作，累計(jì)為82家企業(yè)擔(dān)保276億元，余額10000萬元。其中2004年6—12月7筆3840萬元；2005年1—2月258筆15億元；2006年1—7月140筆8818萬元。

2、廣大中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)和信用意識(shí)普遍增強(qiáng)。入會(huì)中小企業(yè)在原料購(gòu)進(jìn)、產(chǎn)品銷售、市場(chǎng)信息等方面實(shí)現(xiàn)了資源共享，進(jìn)而培養(yǎng)磨煉出了一批民營(yíng)企業(yè)家群體。同時(shí)，廣大中小企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)明顯增強(qiáng)，今年元—7月份，又有12家企業(yè)批準(zhǔn)申請(qǐng)為信保中心會(huì)員企業(yè)，使會(huì)員企業(yè)總數(shù)達(dá)94家，入會(huì)基金突破1500萬元。信用環(huán)境的改善還使信用社資金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月縣信用聯(lián)社僅從擔(dān)保中心會(huì)員企業(yè)中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現(xiàn)任何損失。

3、有力地促進(jìn)了社會(huì)再就業(yè)的增長(zhǎng)。據(jù)測(cè)算，信保中心82家會(huì)員企業(yè)，在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業(yè)、再就業(yè)崗位7000個(gè)，不僅安排了下崗職工再就業(yè)、安排了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，而且吸引了外出打工人員回鄉(xiāng)就業(yè)。

4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。通過組建信用擔(dān)保中心，政府部門學(xué)會(huì)了運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制、經(jīng)濟(jì)手段去研究和解決企業(yè)發(fā)展過程中遇到的突出問題，使企業(yè)的發(fā)展后勁明顯得到增強(qiáng)，助推了工業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。目前，全縣棉紡織工業(yè)企業(yè)已發(fā)展到107家，固定資產(chǎn)23億元，從業(yè)人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉紡織業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值85億元，同比增長(zhǎng)186%；增加值占限額以上工業(yè)的比重達(dá)到72%。

三、存在的問題

雖然xxx縣在解決中小企業(yè)融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段，在推進(jìn)過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔(dān)保貸款最大限額的限制與企業(yè)對(duì)資金的需求不相適應(yīng)，一定程度上仍不能滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，中小企業(yè)融資難特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數(shù)企業(yè)信譽(yù)不佳，整體信用環(huán)境還有待于進(jìn)一步改善，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

四、幾點(diǎn)對(duì)策

新野中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的成功運(yùn)作，為全市建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提供了較好地范例，對(duì)下步組織和推進(jìn)全市擔(dān)保業(yè)務(wù)良性發(fā)展具有很強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性。

1、轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)一步增強(qiáng)認(rèn)識(shí)。地方政府要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展信用擔(dān)保中心在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展等方面的重要作用，并把發(fā)展信用擔(dān)保中心作為促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的一件大事來抓，切實(shí)遵循政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作、加強(qiáng)監(jiān)管、穩(wěn)步發(fā)展的原則，大力推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的發(fā)展，力促工業(yè)經(jīng)濟(jì)既快又好地發(fā)展。

2、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，保證擔(dān)?；鸢踩?。一是要適度將上級(jí)部門扶持中小企業(yè)的各種發(fā)展、引導(dǎo)基金、資金轉(zhuǎn)為對(duì)應(yīng)的扶持擔(dān)?；穑糯筚Y金倍數(shù)，支持擔(dān)保中心的進(jìn)一步發(fā)展。二是要建立補(bǔ)償機(jī)制，政府每年可從財(cái)政預(yù)算中安排一定的資金，補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)構(gòu)因賠付造成的擔(dān)保基金的損失。三是要從擔(dān)保收入和擔(dān)?；鹪鲋挡糠种刑岢鲞m量的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。四是要?jiǎng)訂T各會(huì)員企業(yè)根據(jù)規(guī)模大小，按比例增加部分基金，以此彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，保證擔(dān)?；鸬目傮w規(guī)模不萎縮。

3、培育優(yōu)質(zhì)會(huì)員企業(yè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段。一是信保中心要以民營(yíng)企業(yè)為依托，以現(xiàn)有會(huì)員企業(yè)為基礎(chǔ)，廣泛培育優(yōu)質(zhì)會(huì)員，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)信息資料庫。二是按照區(qū)域產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大受保企業(yè)數(shù)量，對(duì)新申請(qǐng)入會(huì)企業(yè)，必須有兩個(gè)理事推薦、理事會(huì)通過才能成為正式會(huì)員；對(duì)有爭(zhēng)議的會(huì)員企業(yè)，簽訂貸款合同時(shí)，須有推薦單位提供擔(dān)保，同時(shí)，嚴(yán)懲失信行為，確保積極穩(wěn)健地為會(huì)員企業(yè)服務(wù)。三是加強(qiáng)與各會(huì)員企業(yè)的聯(lián)系，建立以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，在動(dòng)態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)監(jiān)督和管理，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。一是由政府牽頭，成立風(fēng)險(xiǎn)處置委員會(huì)，協(xié)調(diào)擔(dān)保中心處理有關(guān)的清償事務(wù)，有效地規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。二是理順銀行與擔(dān)保中心的關(guān)系，真正建立起銀行和擔(dān)保中心的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，有效分解和化解風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)擔(dān)保中心自身建設(shè)，注重選配懂經(jīng)濟(jì)、又懂法律的復(fù)合型人才，建立一定水準(zhǔn)的專業(yè)隊(duì)伍。同時(shí)，加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，積極為中小企業(yè)提供理財(cái)、技術(shù)咨詢、人才培訓(xùn)等各項(xiàng)配套服務(wù)，促使企業(yè)獲得更多的信息，降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，推進(jìn)擔(dān)保中心良性循環(huán)。

第四篇：對(duì)xx縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考

對(duì)xx縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考

對(duì)xx縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考

——xx縣政府辦秘書科

近年來，xxx縣中小企業(yè)快速發(fā)展，形成了較大的棉紡織集群優(yōu)勢(shì)，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但隨著國(guó)家有關(guān)政策的調(diào)整，特別是金融體制改革的逐步推進(jìn)，中小企業(yè)貸款難、融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，也是在推進(jìn)工業(yè)化進(jìn)程中遇到的突出問題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關(guān)部門、法律專家和企業(yè)法人代表經(jīng)過深入探討論證，充分借鑒外地的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合xxx縣情和企業(yè)發(fā)展實(shí)際，從建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體

系入手，于xx年5月在全市率先組建了縣級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，由政府出資200萬元發(fā)起，全縣中小企業(yè)自愿入會(huì)，信用聯(lián)社提供限額資金支持。經(jīng)過兩年來的運(yùn)作，目前累計(jì)擔(dān)保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業(yè)資金短缺問題，有力地促進(jìn)了縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的運(yùn)作方法

1、廣泛宣傳動(dòng)員，提高企業(yè)主思想認(rèn)識(shí)

為了解決大部分企業(yè)主認(rèn)為擔(dān)保中心解決不了實(shí)質(zhì)問題的思想顧慮，先后組織原經(jīng)貿(mào)委、原鄉(xiāng)企局、信用聯(lián)社、財(cái)政局等部門同志，深入到民營(yíng)企業(yè)廣泛宣傳組建信用擔(dān)保中心的重要意義及有關(guān)運(yùn)作辦法，并多次召開企業(yè)座談會(huì)，印發(fā)了擔(dān)保中心章程草案，交給大家反復(fù)討論，使廣大企業(yè)主充分認(rèn)識(shí)到通過信用擔(dān)保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和創(chuàng)新能

力，促進(jìn)中小企業(yè)走出困境，加快發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。通過廣泛宣傳，統(tǒng)一了思想，提高了認(rèn)識(shí)，全縣140家規(guī)模以上民營(yíng)企業(yè)有100多家紛紛提出申請(qǐng)，主動(dòng)要求入會(huì)。

2、嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，積極吸納會(huì)員企業(yè)

為了確保信貸資金安全，發(fā)揮最大效益，信用擔(dān)保中心和信用聯(lián)社抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，先后對(duì)提出申請(qǐng)的100余家企業(yè)逐個(gè)進(jìn)行考察和評(píng)估。主要從其法人素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)效益、償還能力、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、發(fā)展前景等方面進(jìn)行認(rèn)真審核和評(píng)估。經(jīng)過嚴(yán)格審核，先后分七批把資產(chǎn)負(fù)債率低、經(jīng)營(yíng)狀況好、信用度高、發(fā)展前景好的83家企業(yè)確定為會(huì)員單位。同時(shí)，定期舉辦會(huì)員企業(yè)財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用意識(shí)，及時(shí)還貸，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、科學(xué)評(píng)定信用等級(jí)，確定貸款數(shù)額

信用擔(dān)保中心與縣信用聯(lián)社抽調(diào)專業(yè)人員，對(duì)會(huì)員企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、固定資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債狀況、效益情況、資本構(gòu)成及法人、股東基本情況，逐一建立企業(yè)基礎(chǔ)檔案資料。并參照市聯(lián)社制定的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法，結(jié)合我縣企業(yè)發(fā)展實(shí)際，制定了一套可操作的企業(yè)等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)(分為aaa級(jí)、aa級(jí)、a級(jí)和bbb級(jí)四級(jí)會(huì)員企業(yè))。根據(jù)每個(gè)會(huì)員企業(yè)的信用等級(jí)，按其交納基金比例和固定資產(chǎn)凈值比例設(shè)定每個(gè)會(huì)員企業(yè)的貸款最高限額。擔(dān)保貸款總額控制在基金的4倍＋全體會(huì)員企業(yè)固定資產(chǎn)凈值的15%范圍內(nèi)。

4、嚴(yán)格審批制度，規(guī)范擔(dān)保程序

對(duì)每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，先由會(huì)員企業(yè)提出申請(qǐng)，信用擔(dān)保中心在對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行貸前調(diào)查、初審，落實(shí)反擔(dān)保措施及還款資金的基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保中心理事會(huì)討論，交信用聯(lián)社貸款管理委員會(huì)進(jìn)行集體審核通過后，與會(huì)員企業(yè)簽訂信用擔(dān)保合同，然后由信用聯(lián)社發(fā)放

貸款?？h中小企業(yè)信用擔(dān)保中心在與受保企業(yè)簽訂信用擔(dān)保合同的同時(shí)，簽訂反擔(dān)合同，由受保企業(yè)的建筑物、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸設(shè)備、土地使用權(quán)以及其它一些可抵押資產(chǎn)進(jìn)行抵押。擔(dān)保合同須由理事會(huì)授權(quán)，由理事長(zhǎng)親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長(zhǎng)、中心主任印鑒后，才能生效。

5、實(shí)施保后跟蹤制度，強(qiáng)化外部監(jiān)督管理

為確保資金安全和效益的發(fā)揮，根據(jù)不同企業(yè)的特點(diǎn)，信用擔(dān)保中心制訂了“貸款企業(yè)跟蹤調(diào)查表”。在要求貸款企業(yè)每月必須如實(shí)上報(bào)的基礎(chǔ)上，始終堅(jiān)持三項(xiàng)原則，即深入企業(yè)監(jiān)測(cè)與定期審驗(yàn)報(bào)表相結(jié)合原則、物流與資金流同時(shí)跟蹤原則、監(jiān)控責(zé)任落到具體人頭原則，由擔(dān)保中心和信用聯(lián)社及時(shí)進(jìn)行跟蹤問效。專管人員每月到企業(yè)審查一次，重點(diǎn)檢查抵押物有無變化、有無流失及資金流向、產(chǎn)品庫存、經(jīng)濟(jì)效益情況。為確保擔(dān)保中心正常運(yùn)行，及時(shí)幫助協(xié)

調(diào)解決運(yùn)行過程中出現(xiàn)的困難和問題，縣企業(yè)局、財(cái)政局、人民銀行、信用聯(lián)社等部門對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)和縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的運(yùn)行情況定期進(jìn)行監(jiān)督管理；會(huì)員企業(yè)在互相監(jiān)督的同時(shí)，對(duì)信用擔(dān)保中心的工作運(yùn)行情況也進(jìn)行監(jiān)督。

二、取得的初步成效

1、初步緩解了中小企業(yè)發(fā)展融資困難的問題。擔(dān)保中心成立以來，恰遇國(guó)內(nèi)棉紡織行業(yè)原料和產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，許多企業(yè)急于購(gòu)進(jìn)原料，資金短缺，擔(dān)保中心及時(shí)發(fā)揮“加油站”的作用，為企業(yè)提供了必要的流資，幫助大部分企業(yè)順利度過了難關(guān)。經(jīng)過兩年來的運(yùn)作，累計(jì)為82家企業(yè)擔(dān)保276億元，余額10000萬元。其中xx年6—12月7筆3840萬元；xx年1—2月258筆15億元；xx年1—7月140筆8818萬元。

2、廣大中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)和信用意識(shí)普遍增強(qiáng)。入會(huì)中小企

業(yè)在原料購(gòu)進(jìn)、產(chǎn)品銷售、市場(chǎng)信息等方面實(shí)現(xiàn)了資源共享，進(jìn)而培養(yǎng)磨煉出了一批民營(yíng)企業(yè)家群體。同時(shí)，廣大中小企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)明顯增強(qiáng)，今年元—7月份，又有12家企業(yè)批準(zhǔn)申請(qǐng)為信保中心會(huì)員企業(yè)，使會(huì)員企業(yè)總數(shù)達(dá)94家，入會(huì)基金突破1500萬元。信用環(huán)境的改善還使信用社資金的安全性和效益性大大提高，xx年6月—xx年6月縣信用聯(lián)社僅從擔(dān)保中心會(huì)員企業(yè)中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現(xiàn)任何損失。

3、有力地促進(jìn)了社會(huì)再就業(yè)的增長(zhǎng)。據(jù)測(cè)算，信保中心82家會(huì)員企業(yè)，在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業(yè)、再就業(yè)崗位7000個(gè)，不僅安排了下崗職工再就業(yè)、安排了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，而且吸引了外出打工人員回鄉(xiāng)就業(yè)。

4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。通過組建信用擔(dān)保中心，政府部門學(xué)會(huì)了運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制、經(jīng)濟(jì)手

段去研究和解決企業(yè)發(fā)展過程中遇到的突出問題，使企業(yè)的發(fā)展后勁明顯得到增強(qiáng)，助推了工業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。目前，全縣棉紡織工業(yè)企業(yè)已發(fā)展到107家，固定資產(chǎn)23億元，從業(yè)人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉紡織業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值85億元，同比增長(zhǎng)186%；增加值占限額以上工業(yè)的比重達(dá)到72%。

三、存在的問題

雖然xxx縣在解決中小企業(yè)融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段，在推進(jìn)過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔(dān)保貸款最大限額的限制與企業(yè)對(duì)資金的需求不相適應(yīng)，一定程度上仍不能滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，中小企業(yè)融資難特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數(shù)企業(yè)信譽(yù)不佳，整體信用環(huán)境還有待于進(jìn)一步改善，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

四、幾點(diǎn)對(duì)策

新野中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的成

功運(yùn)作，為全市建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提供了較好地范例，對(duì)下步組織和推進(jìn)全市擔(dān)保業(yè)務(wù)良性發(fā)展具有很強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性。

1、轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)一步增強(qiáng)認(rèn)識(shí)。地方政府要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展信用擔(dān)保中心在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展等方面的重要作用，并把發(fā)展信用擔(dān)保中心作為促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的一件大事來抓，切實(shí)遵循政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作、加強(qiáng)監(jiān)管、穩(wěn)步發(fā)展的原則，大力推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的發(fā)展，力促工業(yè)經(jīng)濟(jì)既快又好地發(fā)展。

2、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，保證擔(dān)?；鸢踩?。一是要適度將上級(jí)部門扶持中小企業(yè)的各種發(fā)展、引導(dǎo)基金、資金轉(zhuǎn)為對(duì)應(yīng)的扶持擔(dān)?；穑糯筚Y金倍數(shù)，支持擔(dān)保中心的進(jìn)一步發(fā)展。二是要建立補(bǔ)償機(jī)制，政府每年可從財(cái)政預(yù)算中安排一定的資金，補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)構(gòu)因賠付造成的擔(dān)保基金的損失。三是要從

擔(dān)保收入和擔(dān)?；鹪鲋挡糠种刑岢鲞m量的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。四是要?jiǎng)訂T各會(huì)員企業(yè)根據(jù)規(guī)模大小，按比例增加部分基金，以此彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，保證擔(dān)?；鸬目傮w規(guī)模不萎縮。

3、培育優(yōu)質(zhì)會(huì)員企業(yè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段。一是信保中心要以民營(yíng)企業(yè)為依托，以現(xiàn)有會(huì)員企業(yè)為基礎(chǔ)，廣泛培育優(yōu)質(zhì)會(huì)員，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)信息資料庫。二是按照區(qū)域產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大受保企業(yè)數(shù)量，對(duì)新申請(qǐng)入會(huì)企業(yè)，必須有兩個(gè)理事推薦、理事會(huì)通過才能成為正式會(huì)員；對(duì)有爭(zhēng)議的會(huì)員企業(yè)，簽訂貸款合同時(shí)，須有推薦單位提供擔(dān)保，同時(shí)，嚴(yán)懲失信行為，確保積極穩(wěn)健地為會(huì)員企業(yè)服務(wù)。三是加強(qiáng)與各會(huì)員企業(yè)的聯(lián)系，建立以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，在動(dòng)態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)監(jiān)督和管理，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。一是由政府牽頭，成立風(fēng)險(xiǎn)處

置委員會(huì)，協(xié)調(diào)擔(dān)保中心處理有關(guān)的清償事務(wù)，有效地規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。二是理順銀行與擔(dān)保中心的關(guān)系，真正建立起銀行和擔(dān)保中心的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，有效分解和化解風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)擔(dān)保中心自身建設(shè)，注重選配懂經(jīng)濟(jì)、又懂法律的復(fù)合型人才，建立一定水準(zhǔn)的專業(yè)隊(duì)伍。同時(shí)，加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，積極為中小企業(yè)提供理財(cái)、技術(shù)咨詢、人才培訓(xùn)等各項(xiàng)配套服務(wù)，促使企業(yè)獲得更多的信息，降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，推進(jìn)擔(dān)保中心良性循環(huán)。

第五篇：縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考

縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考

對(duì)xx縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考--xx縣政府辦秘書科

近年來，xxx縣中小企業(yè)快速發(fā)展，形成了較大的棉紡織集群優(yōu)勢(shì)，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做

出了重要貢獻(xiàn)。但隨著國(guó)家有關(guān)政策的調(diào)整，特別是金融體制改革的逐步推進(jìn)，中小企業(yè)貸

款難、融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，也是在推進(jìn)工業(yè)化進(jìn)程中遇到的突出問

題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關(guān)部門、法律專家和企業(yè)法人代表經(jīng)過深入探討

論證，充分借鑒外地的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合xxx縣情和企業(yè)發(fā)展實(shí)際，從建立完善中小企業(yè)信用

擔(dān)保體系入手，于2004年5月在全市率先組建了縣級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，由政府出資200

萬元發(fā)起，全縣中小企業(yè)自愿入會(huì)，信用聯(lián)社提供限額資金支持。經(jīng)過兩年來的運(yùn)作，目前

累計(jì)擔(dān)保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業(yè)資金短缺問題，有力地促進(jìn)

了縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的運(yùn)作方法

1、廣泛宣傳動(dòng)員，提高企業(yè)主思想認(rèn)識(shí)

為了解決大部分企業(yè)主認(rèn)為擔(dān)保中心解決不了實(shí)質(zhì)問題的思想顧慮，先后組織原經(jīng)貿(mào)委、原鄉(xiāng)企局、信用聯(lián)社、財(cái)政局等部門同志，深入到民營(yíng)企業(yè)廣泛宣傳組建信用擔(dān)保中心的重

要意義及有關(guān)運(yùn)作辦法，并多次召開企業(yè)座談會(huì)，印發(fā)了擔(dān)保中心章程草案，交給大家反復(fù)

討論，使廣大企業(yè)主充分認(rèn)識(shí)到通過信用擔(dān)保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強(qiáng)

企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和創(chuàng)新能力，促進(jìn)中小企業(yè)走出困境，加快發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。通過

廣泛宣傳，統(tǒng)一了思想，提高了認(rèn)識(shí)，全縣140家規(guī)模以上民營(yíng)企業(yè)有100多家紛紛提出申請(qǐng)，主動(dòng)要求入會(huì)。

2、嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，積極吸納會(huì)員企業(yè)

為了確保信貸資金安全，發(fā)揮最大效益，信用擔(dān)保中心和信用聯(lián)社抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，先后對(duì)

提出申請(qǐng)的100余家企業(yè)逐個(gè)進(jìn)行考察和評(píng)估。主要從其法人素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)效益、償還能力、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、發(fā)展前景等方面進(jìn)行認(rèn)真審核和評(píng)估。經(jīng)過嚴(yán)格審核，先

后分七批把資產(chǎn)負(fù)債率低、經(jīng)營(yíng)狀況好、信用度高、發(fā)展前景好的83家企業(yè)確定為會(huì)員單位

。同時(shí)，定期舉辦會(huì)員企業(yè)財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理等方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用意識(shí)，及

時(shí)還貸，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、科學(xué)評(píng)定信用等級(jí)，確定貸款數(shù)額

信用擔(dān)保中心與縣信用聯(lián)社抽調(diào)專業(yè)人員，對(duì)會(huì)員企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、固定資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債狀況、效益情況、資本構(gòu)成及法人、股東基本情況，逐一建立企業(yè)基礎(chǔ)檔案資料。并參

照市聯(lián)社制定的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法，結(jié)合我縣企業(yè)發(fā)展實(shí)際，制定了一套可操作的企業(yè)

等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)(分為aaa級(jí)、aa級(jí)、a級(jí)和級(jí)四級(jí)會(huì)員企業(yè))。根據(jù)每個(gè)會(huì)員企業(yè)的信用等

級(jí)，按其交納基金比例和固定資產(chǎn)凈值比例設(shè)定每個(gè)會(huì)員企業(yè)的貸款最高限額。擔(dān)保貸款總

額控制在基金的4倍＋全體會(huì)員企業(yè)固定資產(chǎn)凈值的15范圍內(nèi)。

4、嚴(yán)格審批制度，規(guī)范擔(dān)保程序

對(duì)每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，先由會(huì)員企業(yè)提出申請(qǐng)，信用擔(dān)保中心在對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行貸前調(diào)

查、初審，落實(shí)反擔(dān)保措施及還款資金來源的基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保中心理事會(huì)討論，交信用聯(lián)社

貸款管理委員會(huì)進(jìn)行集體審核通過后，與會(huì)員企業(yè)簽訂信用擔(dān)保合同，然后由信用聯(lián)社發(fā)放

貸款。縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心在與受保企業(yè)簽訂信用擔(dān)保合同的同時(shí)，簽訂反擔(dān)合同，由

受保企業(yè)的建筑物、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸設(shè)備、土地使用權(quán)以及其它一些可抵押資產(chǎn)進(jìn)行抵押。

擔(dān)保合同須由理事會(huì)授權(quán)，由理事長(zhǎng)親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長(zhǎng)、中心

主任印鑒后，才能生效。

5、實(shí)施保后跟蹤制度，強(qiáng)化外部監(jiān)督管理

為確保資金安全和效益的發(fā)揮，根據(jù)不同企業(yè)的特點(diǎn)，信用擔(dān)保中心制訂了“貸款企業(yè)跟

蹤調(diào)查表”。在要求貸款企業(yè)每月必須如實(shí)上報(bào)的基礎(chǔ)上，始終堅(jiān)持三項(xiàng)原則，即深入企業(yè)

監(jiān)測(cè)與定期審驗(yàn)報(bào)表相結(jié)合原則、物流與資金流同時(shí)跟蹤原則、監(jiān)控責(zé)任落到具體人頭原則，由擔(dān)保中心和信用聯(lián)社及時(shí)進(jìn)行跟蹤問效。專管人員每月到企業(yè)審查一次，重點(diǎn)檢查抵押

物有無變化、有無流失及資金流向、產(chǎn)品庫存、經(jīng)濟(jì)效益情況。為確保擔(dān)保中心正常運(yùn)行，及時(shí)幫助協(xié)調(diào)解決運(yùn)行過程中出現(xiàn)的困難和問題，縣企業(yè)局、財(cái)政局、人民銀行、信用聯(lián)社

等部門對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)和縣

中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的運(yùn)行情況定期進(jìn)行監(jiān)督管理；會(huì)員

企業(yè)在互相監(jiān)督的同時(shí)，對(duì)信用擔(dān)保中心的工作運(yùn)行情況也進(jìn)行監(jiān)督。

二、取得的初步成效

1、初步緩解了中小企業(yè)發(fā)展融資困難的問題。擔(dān)保中心成立以來，恰遇

國(guó)內(nèi)棉紡織行業(yè)原料和產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，許多企業(yè)急于購(gòu)進(jìn)原料，資金短缺，擔(dān)保中

心及時(shí)發(fā)揮“加油站”的作用，為企業(yè)提供了必要的流資，幫助大部分企業(yè)順利度過了難關(guān)

。經(jīng)過兩年來的運(yùn)作，累計(jì)為82家企業(yè)擔(dān)保276億元，余額10000萬元。其中2004年6—1

2月7筆3840萬元；2005年1—2月258筆15億元；2006年1—7月140筆8818萬元。

2、廣大中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)和信用意識(shí)普遍增強(qiáng)。入會(huì)中小企

業(yè)在原料購(gòu)進(jìn)、產(chǎn)品銷售、市場(chǎng)信息等方面實(shí)現(xiàn)了資源共享，進(jìn)而培養(yǎng)磨煉出了一批民營(yíng)企業(yè)家

群體。同時(shí)，廣大中小企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)明顯增強(qiáng)，今年元—7月份，又有12家企業(yè)批準(zhǔn)申請(qǐng)

為信保中心會(huì)員企業(yè)，使會(huì)員企業(yè)總數(shù)達(dá)94家，入會(huì)基金突破1500萬元。信用環(huán)境的改善還

使信用社資金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月縣信用聯(lián)社僅從擔(dān)保中心

會(huì)員企業(yè)中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現(xiàn)任何損失。

3、有力地促進(jìn)了社會(huì)再就業(yè)的增長(zhǎng)。據(jù)測(cè)算，信保中心82家會(huì)員企業(yè)，在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業(yè)、再就業(yè)崗位700

0個(gè)，不僅安排了下崗職工再就業(yè)、安排了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，而且吸引了外出打工人員回鄉(xiāng)

就業(yè)。

4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。通過組建信用擔(dān)保中心，政府部門學(xué)會(huì)了運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制、經(jīng)濟(jì)手段去研究和解決企業(yè)發(fā)展過程中遇到的突出問題，使企業(yè)的發(fā)展后勁明顯得到增強(qiáng)，助推了工業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。目前，全縣棉紡織工業(yè)

企業(yè)已發(fā)展到107家，固定資產(chǎn)23億元，從業(yè)人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉

紡織業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值85億元，同比增長(zhǎng)186；增加值占限額以上工業(yè)的比重達(dá)到72。

三、存在的問題

雖然xxx縣在解決中小企業(yè)融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段，在推進(jìn)過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔(dān)保貸款最大限額的限制與

企業(yè)對(duì)資金的需求不相適應(yīng)，一定程度上仍不能滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，中小企業(yè)融資難

特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數(shù)企業(yè)信譽(yù)不佳，整體信用

環(huán)境還有待于進(jìn)一步改善，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

四、幾點(diǎn)對(duì)策

新野中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的成功運(yùn)作，為全市建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提供了較

好地范例，對(duì)下步組織和推進(jìn)全市擔(dān)保業(yè)務(wù)良性發(fā)展具有很強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性。

1、轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)一步增強(qiáng)認(rèn)識(shí)。地方政府要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展信用擔(dān)保中

心在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展等方面的重要作用，并把發(fā)

展信用擔(dān)保中心作為促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的一件大事來抓，切實(shí)遵循政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作、加強(qiáng)監(jiān)

管、穩(wěn)步發(fā)展的原則，大力推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的發(fā)展，力促工業(yè)經(jīng)濟(jì)既快又好地發(fā)

展。

2、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，保證擔(dān)?；鸢踩Ｒ皇且m度將上級(jí)部門扶持

中

小企業(yè)的各種發(fā)展、引導(dǎo)基金、資金轉(zhuǎn)為對(duì)應(yīng)的扶持擔(dān)保基金，放大資金倍數(shù)，支持擔(dān)保中

心的進(jìn)一步發(fā)展。二是要建立補(bǔ)償機(jī)制，政府每年可從財(cái)政預(yù)算中安排一定的資金，補(bǔ)償擔(dān)

保機(jī)構(gòu)因賠付造成的擔(dān)?；鸬膿p失。三是要從擔(dān)保收入和擔(dān)保基金增值部分中提出適量的風(fēng)

險(xiǎn)準(zhǔn)備金。四是要?jiǎng)訂T各會(huì)員企業(yè)根據(jù)規(guī)模大小，按比例增加部分基金，以此彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

資金，保證擔(dān)保基金的總體規(guī)模不萎縮。

3、培育優(yōu)質(zhì)會(huì)員企業(yè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段。一是信保中心要以民營(yíng)企業(yè)

為依托，以現(xiàn)有會(huì)員企業(yè)為基礎(chǔ)，廣泛培育優(yōu)質(zhì)會(huì)員，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)信息資料庫。二是按照

區(qū)域產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大受保企業(yè)數(shù)量，對(duì)新申請(qǐng)入會(huì)企業(yè)，必須有兩個(gè)理事推薦、理事會(huì)

通過才能成為正式會(huì)員；對(duì)有爭(zhēng)議的會(huì)員企業(yè)，簽訂貸款合同時(shí)，須有推薦單位提供擔(dān)保，同時(shí)，嚴(yán)懲失信行為，確保積極穩(wěn)健地為會(huì)員企業(yè)服務(wù)。

三是加強(qiáng)與各會(huì)員企業(yè)的聯(lián)系，建立以

信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)

行跟蹤監(jiān)測(cè)，在動(dòng)態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)監(jiān)督和管理，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。一是由政府牽頭，成立風(fēng)險(xiǎn)處

置委員會(huì)，協(xié)調(diào)擔(dān)保中心

處理有關(guān)的清償事務(wù)，有效地規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。二是理順銀行與擔(dān)保中心的關(guān)系，真正建立

起銀行和擔(dān)保中心的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，有效分解和化解風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)擔(dān)保中心自身建設(shè)，注

重選配懂經(jīng)濟(jì)、又懂法律的復(fù)合型人才，建立一定水準(zhǔn)的專業(yè)隊(duì)伍。同時(shí)，加強(qiáng)服務(wù)體系建

設(shè)，積極為中小企業(yè)提供理財(cái)、技術(shù)咨詢、人才培訓(xùn)等各項(xiàng)配套服務(wù)，促使企業(yè)獲得更多的信息，降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，推進(jìn)擔(dān)保中心良性循環(huán)。

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