第一篇：關于鼎力中小企業信用擔保公司改制問題的分析

關于鼎力中小企業信用擔保公司

改制問題的分析

一、擔保公司性質及改制所適用的法律法規

江陵縣鼎力中小企業信用擔保公司屬于國有絕對控股、企業法人參股的有限責任公司，是融資性擔保機構，執行金融企業財務制度。其控股權在政府，由縣財政局代表政府履行出資人職責，其主要工作人員均由財政局內部人員兼任，其負責人由財政局班子成員兼任，財務人員由財政局干部兼任。縣經信局行使行業主管部門職責。

根據擔保公司改革的初步設想，對擔保公司進行增資擴股改制，增加非國有資本比例，將國有資本控股公司改為非國有資本控股公司，屬于國有企業改制，適用的主要法律法規有：

公司法、擔保法、企業國有資產法、湖北省融資性擔保機構管理暫行辦法、關于規范國有企業改制工作的意見、關于進一步規范國有企業改制工作的實施意見、湖北省國資委出資企業規范改制暫行辦法、湖北省國有產權交易規則。

二、擔保公司改革的目的和意義

1、是提高公司資信程度，依法增加注冊資本金、獲得法定資質的需要。湖北省融資性擔保機構管理暫行辦法明確要求，省內融資性擔保機構注冊資本不得少于1億元，到期

不增資到位的，收回湖北省融資性擔保機構經營許可證，注銷企業登記。目前擔保公司注冊資本僅有2000萬元，亟需新增投資，增加注冊資本。

2、是擴大公司經營規模，提高公司擔保能力，更好地服務中小企業發展的需要。

3、是改善公司治理結構，促進企業規范運作、良性發展的需要。

4、是順應經濟社會發展形勢，落實上級政策，促進招商引資，激活民間資本的需要。在全國融資性擔保機構當中，國有全資或者控股的較低，大部分還是屬于民營的。根據數據統計，截至2010年底，全國融資性擔保法人機構共計6030家，其中，國有控股1427家，民營及外資控股4603家，占比分別為23.7%和76.3%。2011年，8402家融資性擔保機構中，國有控股占18.7%，民營及外資控股占81.3%，民營及外資控股機構占比同比增加5個百分點。國務院常務會議明確要求，推動民間資本進入金融業，鼓勵民間資本參與金融機構重組改造。

三、各種改革方案利弊分析

方案一：增資擴股，政府不撤資，也不新增出資，以現有出資資本折算股權比例，引進戰略投資者，增加非國有資本8000萬元以上。

利：符合政策方向，能有效激活民間資本進入金融業，有利于吸引投資者，提高增資擴股成功率，引進有實力的投

資者，為公司注入優質資產和先進管理模式，有利于企業謀求更大發展。政府不需新增出資，避免財政籌資壓力。

弊：政府失去控股地位，股權比例被稀釋，成為公司小股東，收益分紅比例降低，缺乏重大事項決策權和表決權，失去對公司經營管理的權力，政府出資部分的保值增值無絕對控制和保證。此外，政府不完全退出，雖然按照法律規定僅以出資額對公司承擔有限責任，但一旦出現金融危機、債務危機，政府有可能承擔無限連帶責任，也就是為擔保公司未來不確定的風險兜底。

方案二：增資擴股，政府新增少量出資，使股權比例不低于34%，其余股份由民間資本出資，政府退出控股地位，但保留重大事項表決權。

利弊基本同方案一，區別在于政府作為占股權比例在34%的股東，保留了重大事項表決權。因為根據公司法規定，有限責任公司作出重大決策時，必須經過三分之二（也即66.67%）表決權的股東通過。

方案三：政府完全撤資，轉讓企業國有產權，徹底實行民營化。

利同方案一，弊端在于政府基本失去對公司的管理權、決策權、知情權、參與權，只能由經信部門行使行業監管權，純民營擔保公司與銀行、企業合作的不確定性增加，一定程度上可能會影響為中小企業的融資服務。下崗失業人員、創業就業人員小額擔保貸款等政策性擔保業務不能保證。

四、采取增資擴股改制方案的操作程序

1、按照公司法的規定和公司章程召集股東會議，作出增資擴股的書面決議，由有三分之二以上表決權的股東表決通過，由于政府出資1850萬元，占注冊資本2000萬元的92.5%，財政局班子成員代表政府履行出資人職責，作為絕對控股的第一大股東行使表決權，但要聽取其它小股東的意見，不傷害小股東的利益。

2、公司制訂增資擴股方案（應包含內容：企業產權基本情況、轉讓行為的論證情況、改制后的企業組織形式、企業資產和債權債務處理方案、股權變動方案、改制操作程序、財務審計和資產評估等中介機構的選聘），股東會對增資擴股方案作出決議。

3、履行審批程序。企業改制屬重大事項變更，要報經信局并報市經信部門審查批準，增資擴股方案由國資部門審核后報政府批準。公司有金融債務的，還要有經債權金融機構書面同意的債權債務協議，金融債務未落實的企業不得改制。

4、委托有資質的中介機構進行財務審計和資產評估，資產評估結果報國資部門核準備案。

5、到市產權交易中心掛牌，網上發布信息公告和增資擴股說明書，公開企業改制有關情況、投資者條件等信息，公開征集意向投資者。

6、產權交易中心接受意向投資者報名，意向投資者交

納保證金，產權交易中心將意向投資者情況交公司、出資人進行資格審核，審核結果通知意向投資者。

7、公開征集產生2個及以上合格意向投資者的，組織競價確定最終受讓方（經公開征集只產生一個合格意向投資者的，場內進行協議轉讓，簽訂增資擴股出資合同），產權交易機構鑒證。

8、談判磋商，簽訂增資擴股合同，新增投資者繳納出資，中介機構出具驗資報告。

9、召開股東會，改選董事、監事，修改公司章程，改制公司管理層。

10、工商變更登記。

五、增資擴股應注意的幾個關鍵問題

1、改制原則：堅持市場化改制道路，通過產權交易市場是國企增資擴股改制的唯一渠道，應堅持科學決策、公開信息、規范程序、陽光操作的原則。

2、融資對象的選擇：增資擴股不是單純的資產或股權轉讓，而是尋找最優合作伙伴，既需要在投資者的規模、信譽、行業方面做出選擇，又需考慮投資者與公司在產業、文化上融合的可能。根據縣內招商引資工作的實際情況，可在融資對象資格準入設定上，向縣內已經引進的具備較強投資實力的企業傾斜，具體事項可提前與市產權交易中心溝通。

3、股權分配和股東優先認購權的行使問題：目前擔保公司除政府這一國有股東外，既有3個企業法人的老股東，又要通過增資擴股引進1家新企業法人股東，老股東與新股東之間各占多少股權比例的問題十分關鍵。根據公司法的規定，公司新增資本時，原股東有權優先按照實繳的出資比例認繳出資。原股東應在進場交易前向產權交易機構提交是否放棄優先認購權的聲明，并由產權交易機構在發布的增資擴股公告中加以說明。保留優先認購權的股東應與其他意向投資方一起參與場內競價，通過在競價過程中采取“同等價位、股東優先”的方式行使優先認購權。原股東既不聲明放棄優先認購權，又不參與場內競價的，視為自動放棄優先認購權。新老股東之間應加強前期磋商，就股權分配問題達成共識，防止惡性競爭拖延改制進程，影響擔保公司法定注冊資本的增加。

從規范公司管理，防范金融風險的角度來看，融資性擔保機構要適度分散股權，實現企業股權多元化，分散股東權利，形成股權制衡，促進企業規范運作、良性發展，除國有全資公司外，要有3個以上無關聯關系的股東。

4、掛牌價格的確定問題：應以資產評估確定的企業凈資產折算出股權價格進行平價或溢價發行，首次掛牌價格不得低于經過評估、備案和核準的企業凈資產價格。因為目前企業財務報表反映的資產價值不一定全面、真實地反映出了企業現在的市場價值，過去開辦公司時的有些支出作為成本、費用列支而沒有計入資產，公司商譽、資質等無形資產價值也需重新估算確定。

5、進場交易競價的問題：一般來說，競價才能體現擇優，如果僅按凈資產價格來增資擴股，則企業的前期投資成本、潛在價值、成長性、未來利潤潛力及企業資源的稀缺性都有可能沒有得到充分體現。堅持“公開、公平、公正、競爭”的原則，通過產權市場公開競價的方式選定投資者，可以有效維護國有企業出資人和相關債權人的合法權益，確保國有資產保值增值。但從保護招商引資企業積極性、提高增資擴股成功率的角度來看，采取何種競價方式、溢價多少才能既保證政府利益，又讓投資者能夠接受，需要前期仔細磋商。價格太高容易使本次改制流產，公司法定注冊資本不能按經信部門規定的時間增加，價格太低則易導致國有資產流失。因此，增加投資意向溝通程序，通過坦誠的交流使各方堅定合作意愿，使各方面的融合在進場交易之前就已經開始，顯得特別重要。

6、出資方式的問題：根據規定，融資性擔保機構注冊資本應全部為實繳貨幣資本，由出資人一次性繳納，注冊資本來源應真實合法，不得以借貸資金和他人委托資金出資，出資后，股東不得以任何方式抽逃出資。

第二篇：淺談中小企業信用擔保

淺談中小企業信用擔保

【摘要】：中小企業是我國國民經濟中一個重要組成部分。但資金不足是目前我國中小企業面臨的主要問題，融資困難成為中小企業發展的“瓶頸”。而建立信用擔保體系可幫助企業解決貸款難、擔保難的矛盾，有利于降低和分散金融機構貸款風險，提高資金使用率，確立市場經濟條件下良好的銀企信用關系，有助于增強中小企業的競爭力。自上世紀九十年代開始，我國的擔保行業就在學習摸索中不斷前進和壯大，由原來的非專業性“呆人作保”，逐漸發展成現在政府扶持的專業性信用擔保體系，而且信用擔保在化解融資風險、確保融資成功等方面發揮的重要作用。

【關鍵詞】信用擔保中小企業信用擔保信用資源擔保體系問題對策影響

保，顧名思義，一人一呆稱其為保，而這是以前非專業化的解釋。當今社會，“保”代表一種信用，代表一種責任，更代表一種發展。在現政策性擔保機構，商業性擔保機構，專業性擔保機構，控制性擔保機構并存發展的情況下，政府給予了財政支持，稅務支持，風險準備金支持等，這就使中小企業信用擔保更快、更好、更穩的發展下去。那么什么是信用擔保？現在的中小企業信用擔保行業存在什么問題？而我們將如何做好我們中小企業信用擔保的工作呢？？

一、信用擔保的概述

（一）所謂信用，就是一種他人認可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產商品，具有價值或使用價值。其形成是一個正反饋過程，是時間財富的積累，是履約意愿的歷史記錄。而其形成取決與生產力的發展水平，取決與法律的健全和穩定。

（二）所謂擔保，是指為了降低信用違約風險，促成市場交易，由擔保人主動承諾提供履約的保證，保障債權人經濟利益的行為。

（三）信用擔保：是指由中小企業信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由擔保人進行代償，承擔債務人的責任或履行債務的金融中介行為，可以解決中小企業向金融機構融資時擔保難的問題，補充中小企業信用的不足，分散金融機構對中小企業融資的風險，促進資源的合理配置，提高資金使用效率。

1、擔保方式：保證擔保、抵押擔保、質押擔保、留置擔保、定金擔保。

2、擔保責任形式：一般保證、連帶保證、按份聯合擔保、最高限額擔保、再擔保。

（四）、中小企業信用擔保機構可加工的信用資源

1、房屋、土地、在建工程等不動產；

2、設備、車輛、存貨等動產；

3、存單、股票、債券、票據、保險單等有價證券；

4、商標、專利、著作權、等知識產權；

5、應收賬款、租金收益權、承包權股權等法定權益；

6、企業其它一切財產等。

二、中小企業信用擔保體系的基本特征

（一）擔保機構的基本特點

1、與政府機關相比：遵守市場化原則，是一種有償服務；

2、與商業銀行相比：以管理資金風險價值為主，風險較大；

3、與保險公司相比：以管理社會性風險為主，不確定性大；

4、與投資公司比：風險較小，監控成本較低；

5、與服務機構比：承擔一定的風險；

6：與工商企業比：以無形資產為主。

（二）信用擔保體系的基本特征

中小企業信用擔保體系是由各級中小企業信用擔保機構組成的利益共同體，一般具有以下特征：

1.擔保對象的特殊性。中小企業信用擔保體系是為中小企業的經營風險提供擔保。

2.擔保業務的政策性。由于中小企業信用擔保機構擔保對象的特殊性，決定了它很難以商業化形式運作，政府必須介入，以強有力的政策支持。實質是以政府的信用作為它本身信用的擔保。

3.擔保信用的放大性。中小企業信用擔保機構以自身的一定資產為基礎為中小企業的債務履行提供保證，但是這種保證不是一對一的，即不是以一元的資產為一元的債務提供保證，而是通過杠桿放大作用，以一定量的資產啟動多倍的銀行信譽，滿足中小企業的資金需要。

4.風險補償的穩定性。中小企業信用擔保體系的風險補償基金是納入國家財政預算的，所以風險補償基金具有穩定和可靠的來源，從根本上保障了擔保業務的順利進行和穩定發展。

三、我國中小企業信用擔保體系發展的現狀與存在的問題

（一）發展現狀

為了構建中小企業信用擔保體系，國家相關部門先后出臺了《中小企業促進法》、《全國中小企業信用擔保體系管理暫行規定》、《中小企業信用擔保貸款管理辦法》等政策性文件，為我國中小企業信用擔保體系的建立和規范提供了依據。據不完全統計，截至2003年6月底，中國設立各類中小企業信用擔保機構近1千家，共籌集資金287億元人民幣；累計受保企業約5萬戶，累計擔保總額約1200億元；受保企業擔保后從業人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。

（二）存在的問題

我國中小企業信用擔保體系的快速發展，對解決我國中小企業融資難問題發揮了重要作用。但是，由于盲目跟風和缺乏約束機制，我國中小企業信用擔保體系發展過程中也暴露出一些問題，需要盡快加以解決。

1.制度分散，管理多頭。，由于信用擔保行業的國家主管部門尚未明確，因此，存在多頭管理的現象。但有些政策、制度的出臺，無疑推動了國內擔保業的興起和快速發展，確立信用擔保在扶持中小企業方面的地位和作用，同時對規范行業管理、控制行業風險發揮了積極作用。但是，從宏觀管理角度看，已出臺的有關政策、制度還比較分散，尚未形成國家統一的、全面的針對信用擔保行業的宏觀管理政策體系。

2.規模偏小。由于受地方政府財力所限，擔保機構普遍規模不大。

3.缺乏資金補償機制。政策性擔保機構是中小信用擔保體系的主要支柱。政策性擔保機構不以盈利為主要目標，收取的擔保費用很低，資金來源以各級地方政府財政資金和資產劃入為主，但地方財政資金和資產劃入大多是一次性的，且規模不大，缺乏后續資金注入及補償機制。由于擔保機構缺乏資金補償機制，使其承保能力弱，發展困難，從而一旦發生問題就有財務虧損或破產的危險。

4.缺乏風險分散機制。我國由于缺少明確的制度規范，再加上擔保機構的實力過于弱小，很難得到銀行的信任，許多銀行都將中小企業的貸款風險轉嫁給了擔保機構，不少擔保機構甚至被迫承擔了100%的信貸風險。這樣不僅造成擔保機構責任與能力的不對等，也弱化了銀行對企業的考察和評估，加大了整體風險，嚴重制約著擔保機構的發展和擔保業務的開展。

5.擔保機構缺乏專業人才，內部管理混亂。由于我國過去專業擔保機構少，近三年擔保機構的迅速擴張使得本來就稀缺的擔保人才更加短缺。而且，由于我國目前尚沒有建立擔保從業資格準入制度和失信懲罰制度，造成了現有從業人員能力和素質偏低，使得擔保機構信用度降低，風險加大。

6、擔保收費困難。人們往往有一定習慣性思維，將擔保機構定位在非盈利機構一方，且風

險成本難以定價，從而決定了擔保收費難以定價、收取。

四、如何做好我們中小企業信用擔保的工作

（一）搞清擔保業務流程

1、咨詢登記、收集信息、財務人登記好擔保申請登記表

2、進行擔保審查（運用社會公用信息系統進行社會公用信息采集、運用計算機評審）核實信息的正確性

3、在債權人與債務人簽訂主合同的同時，由擔保機構與債務人簽訂保證合同；需要時，擔保機構與債務人簽訂反擔保合同；

4、按約定支付擔保費；

5、主合同履約不能，由擔保機構按約定代償；

6、擔保機構實施追償。

（二）正確運用擔保機構的存入保證金

1、履約保證作用，加大違約成本，保證自身利益

2、做好風險測試，降低對沖風險、流動性風險

3、要符合有關的法律法規的規定，如：擔保法、合同法、擔保會計辦法等

4、規范操作，影響擔保定價

5、防止變相融資、加大融資風險

（三）加強擔保資金的管理

1擔保機構貨幣形態的擔保資金，要存入省市經貿委和同級人民銀行指定的銀行，也可以按協作合同約定存入協作銀行。

2擔保機構要按再擔保協議要求，將擔保資金和會員交納的風險保證金按約定比例上存再擔保機構指定的銀行專門帳戶。

3擔保機構貨幣形態的擔保資金可按國家規定購買國庫券、國債。

4擔保機構非貨幣形態的擔保資金可按國家規定進行管理。

(四)明確擔保業務收費與經費來源

1明確擔保業務收費

為減輕中小企業財務費用負擔，中小企業信用擔保機構的擔保收費標準一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內，具體收費標準由同級政府有關部門審批。商業性擔保機構和企業互助擔保機構從事中小企業擔保業務的收費標準經同級政府物價部門審批，可以在上述標準基礎上適當浮動。

（1）要進行收費精算設計，注意時點和頻度、權益換算及保證金的收取

（2）收費要取之有度，實施履約獎勵、優質客戶授粉優惠的政策

2業務經費來源

(1)財政撥款；(2)擔保收費；(3)擔保資金存款利息所得；(4)其他來源。

（五）提高管理團隊素質

1、合理化團隊結構；

2、提高團隊的平均素質；

3、完善團隊的溝通機制；

4、進行一定程度的激勵政策；

5、完善權力約束政策。

（六）提高企業管理水平，加強競爭力

1、管理要制度化，加強內部監控制度；

2、明確權責，形成環環相扣的管理體制；

3、完善經企業管理戰略和計劃；

4、加強自身的風險意識。

五、規范我國中小企業信用擔保體系發展的對策

（一）健全中小企業信用法律體系

（二）建立資金補償機制

1、財政投入；

2、稅收優惠。

（三）建立風險分擔機制

1、要健全在擔保制度；

2、協作銀行分擔風險；

3、推行反擔保制度。

（四）推進中小企業信用制度建設

1、實行政府推動措施，加強企業信用建設；

2、不斷完善人民銀行信貸登記咨詢系統，方便信用擔保機構咨詢。

六、信用擔保對我國中小企業的影響

建立信用擔保體系幫助企業解決了貸款難、擔保難的矛盾，降低和分散了金融機構貸款風險，提高了資金使用率，確立市場經濟條件下良好的銀企信用關系，從而增強了中小企業的競爭力, 使我國信用擔保行業更快、更好、更穩的發展、成熟。

第三篇：中小企業信用擔保公司聲譽風險管理

中小企業信用擔保公司聲譽風險管理初探

廣東省信用擔保協會 陳 文

全球金融危機的暴發，使得商業銀行的風險管理成為人們關注的焦點。相對于系統性、流動性等方面風險管理，聲譽風險的重視程度明顯不夠。事實上，金融企業大多以經營信用為主業，聲譽至關重要。雷曼等的倒閉對華爾街產生很大打擊，對華爾街聲譽的沖擊更大。中國金融業在本次危機中可以說表現出色，聲譽收獲頗多，但聲譽風險管理同樣是應該關注的重要問題。

目前絕大多數國家監管部門均要求商業銀行將聲譽風險管理作為風險管理架構的重要組成部分。聲譽風險管理對于我國信用擔保行業說還是一個全新的概念，但作為承接擔保公司轉移風險的擔保公司更不能忽視聲譽風險。

一、加強擔保公司聲譽風險管理的重要意義

良好的聲譽是擔保公司多年發展積累的重要資源，是擔保公司的生存之本，是維護良好的銀擔關系、客戶關系等諸多重要關系的保證。良好的聲譽風險管理對增強競爭優勢、提升擔保公司的盈利能力和實現長期戰略目標起著不可忽視的作用。

（一）加強聲譽風險管理是當前國際后金融危機背景下的需要。在當前緊縮的貨幣政策新形勢下有些擔保機構出現代償困難甚至關門倒閉現象，對于整個擔保行業來說，雖然是個案特例，但由于擔保機構忽視系統性聲譽風險管理，導致不少損害擔保行業的總體聲譽的言行有擴大化的生存之空間，削弱了社會對信用擔保行業的信任度和期望值甚至動搖金融機構合作的信心。可見聲譽風險對于信用擔保行業危害相當嚴重。聲譽因素比財務業績更能提升或挫傷一家公司甚至整個行業的聲望。加強聲譽風險管理對信用擔保機構具有重要的現實意義。

（二）加強聲譽風險管理是增強擔保公司競爭優勢的需要。

首先聲譽風險有效管理是擔保公司的生命所系，運營所在。在金融產品不斷創新的新形勢下對于強化擔保公司的競爭優勢，提升市場地位具有非常重要的作用，擔保公司應該高度重視別切實提升聲譽風險的管理水平，為持續穩健發展打下穩定的根基。其次是持續發展的保障及聲譽風險管理直接關系著銀行利益相關者及整個市場的信心，有助于提升擔保公司的品牌信譽度等無形資產價值，激發員工的積極性，創造性，進一步獲得可持續的發展和長久的經濟效益和社會效益。

二、聲譽風險的定義及特點

（一）聲譽風險的定義

根據《商業銀行聲譽風險管理指引》，聲譽風險是指由商業銀行經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業銀行負面評價的風險。

巴塞爾銀行監管委員會則將聲譽風險列為商業銀行必須妥善管理的八大風險之一，“聲譽風險產生于操作上的失誤、違反有關法規和其他問題。聲譽風險對銀行損害極大，因為銀行的業務性質要求它能夠維護存款人、貸款人和整個市場的信心”。

對于擔保公司而言，聲譽風險是由于和擔保公司有關的負面消息、宣傳和流言引致客戶流失，以及訴訟或盈利下降等事件在市場傳播給擔保公司的形象帶來不利影響而導致的損失。

廣義上看，任何現實發生了的給擔保公司帶來了較大損失的擔保行業風險，都可能成為引發擔保公司聲譽風險的導火索。違規操作，觸犯法律，甚至客戶的不當行為均可導致對擔保公司聲譽的影響。

（二）聲譽風險的特點

聲譽風險相對于信用、市場、操作等風險而言是一種非常特殊的風險，有其獨特的特點：

1、對聲譽風險缺乏通行的界定和衡量的標準。包括新資本協議和美國的《企業風險管理指引》等都未對聲譽風險進行相關的界定。銀監會9月份發布的《商業銀行聲譽風險管理指引》對解決這一問題提供了非常有意義的探索，但定義還相對寬泛。目前，對聲譽風險及其危害的 衡量，國際上還普遍缺乏有效的標準和手段，為聲譽風險的識別、監控等帶來很大的障礙，聲譽風險管理基本淪為被動的危機事件處理，風險管理效率低下，作用有限。

2、難以組織有效的聲譽風險管理體系。聲譽風險產生的原因非常復雜，有可能是擔保公司內外部風險因素綜合作用的結果，也可能是非常簡單的風險因素就觸發了嚴重的聲譽風險。發生的部位可能是擔保機構由內到外的任何環節，利益相關者也包括內部員工和外部公眾。表現形式多樣，不易界定，并具有突發性、動態性和擴散性。難以通過常規的風險管理部門利用常規方法進行有效管理。必須有一支遍布擔保機構各部門的高素質專業隊伍，并賦予適當高的權限和具有高效的協調機制，保證內部的有效反應、對外的有效溝通，才能保證管理的效率。但建立這樣的管理體系在實施上難度非常大，管理效率很難保障。

3、監管機構和媒體在聲譽風險管理中起到重要作用。監管機構是代表政府維護公眾對擔保體系信任的一種機制設計，并通過監管法規強制性地影響擔保機構的行為，增強公眾對擔保公司的信任。比如，規范擔保公司的業務范圍，對擔保公司資本多的管理，促進合規經營等。因此，監管體系是否完善對聲譽風險管理有很大影響。另外，媒體是擔保公司與銀行、政府、企業等利益相關群體保持密切聯系的紐帶，媒體的態度對聲譽風險的危害和處理效果帶來直接的影響，是聲譽風險管理的重要環節。

4、擔保創新使聲譽風險有加大的趨勢。在金融創新不斷加快、各種復雜金融工具和金融產品不斷涌現的狀況下，擔保公司拓展生存空間，在積極配合銀行創新擔保產品創新。普通客戶要么沒有精力研究各種金融產品，要么根本沒有對各種金融產品進行分析的能力，理性的選擇是與具有良好聲譽的擔保公司合作，即憑借擔保公司聲譽來選擔保公司為其進行擔保。可以說，好的聲譽已經成為擔保公司吸引資源的核心競爭力之一，而一件嚴重的聲譽事件可能就使一家擔保公司毀于一旦。

5、聲譽風險危害性大。影響金融穩定。擔保公司是經營信用，管理的風險的高風險行業，社會公眾的信任是擔保公司正常經營的社會心理基礎。因為一家擔保公司聲譽從總體上反映了人們對其“好壞”程度的評價。一旦出現聲譽風險危機，將使公眾產生不信任感，直接讓人們

產生對擔保公司的特征、能力、產品、服務以及行為的負面判斷，在今后業務競爭中處處受制約。從一定意義上講，聲譽也代表了機構的信用等級。如果一家擔保公司遭受聲譽風險，因其在公眾心中的形象大受影響，在銀行的信用等級也會相應降低，綜合反映了擔保公司經營管理等方面存在的問題，可能招致監管部門更加嚴厲的監管及銀行授信限制。

三、聲譽風險管理的現狀及主要問題

目前，盡管擔保公司高層管理人員已經逐漸認識到聲譽管理的作用，但在實際操作上尚存在很多問題有待改進。

（一）聲譽管理意識欠缺，缺乏對聲譽風險危機的認識。擔保公司聲譽危機開始經常是很小的客戶投訴或糾紛,一般不會引起銀行管理者的重視和關注,但常常出乎預料演變成大的危機事件,給人以措手不及的感覺。由于擔保公司高管層對聲譽管理的內涵和重要性還缺乏深刻認識，還停留在孤立、片面地看待聲譽管理的層面，尚未提升到系統性地建立規范的聲譽危機管理體系,積極預防和化解隨時可能出現的聲譽危機的高度。同時存在就是為了追求利潤最大化，使得不少高管對聲譽問題很少在意。即使一些公司有過聲譽管理行為，但還比較粗放，科學性和規范性還比較弱。員工們還不能深入貫徹、理解價值理念，從微處減少聲譽風險因素。

（二）缺乏計量和考核方式及人才隊伍。

由于聲譽風險產生的原因非常復雜，可能發生在任何環節，利益相關者包括所有員工，難以通過風險管理部門的常規管理來實現；并且聲譽風險往往與信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等多種風險交叉存在、交互作用，更加難以計量和考核；而目前大多數信托公司又沒有建立專職的聲譽管理機構，難以形成合力統籌和督導。因此，建立一只高素質的聲譽管理團隊、一套高效的協調管理機制，對信托公司來說是一個很大的挑戰。

（三）缺乏與外界必要的溝通。

由于信托理財產品的設計比較專業，條款比較復雜,大多投資者其

實并不會仔細看這些條款，也不會深刻了解產品的各個細節，往往眼光局限在收益率上。可是“高風險才有高收益”，如果推介人員和營銷人員沒有明晰投資者的責任和風險，就會產生誤會隔閡，破壞了信任基礎，同時影響公司的聲譽。

四、構建聲譽風險管理體系的思路與對策探討

聲譽風險不僅具有其重要性和特殊性，同時也是容易被忽視和難于管理的風險，銀監會制定的《商業銀行聲譽風險管理指引》已將其提高到發展戰略的高度。作為承擔銀行等金融機構轉移信貸風險的擔保機構，要有效防范聲譽風險，需要從以下幾個方面加強對聲譽風險管理：

（一）聲譽風險管理的總體思路

聲譽風險管理和品牌建設是一枚硬幣的兩面。如何做好聲譽風險管理，是一個新課題，在當今網絡化時代尤為重要和必要。總體思路可概括為：歸口管理，共同關注；標本兼治，適度外包；正面引導，積極應對。

1、歸口管理，共同關注。即要求有一個歸口部門做主管部門，負責聲譽風險管理的統籌和推動。與其他風險不同，聲譽風險具有明顯的衍生性特征，依附在其他的各類基礎性風險之上，既與外部事件有關，更與經營、管理等各種內部行為有關，必須全行上下共同關注。

2、標本兼治，適度外包。治本是前提，要抓好聲譽風險的管理，治本之道是信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等各類基礎性的風險管理要抓到位，經營效益和股東分紅、員工收入、客戶服務要抓到位，社會責任履行要抓到位，品牌建設要抓到位。對聲譽風險的處臵可視為治標，當然也要做好。在聲譽風險管理特別是媒體輿情的監測中，應當適度外包，因為這項工作太專業，自己做很可能會誤事。在聲譽風險的控制中，也可以適度借助外包的力量。

3、正面引導，勇于面對。在事前，在日常工作中，要特別注意正面應對，必須用良好的強勢品牌形象占據利益相關者的內心。正面的東西占滿了，負面的東西就不太容易侵入。要注意善待媒體，發展和維護與媒體之間的良好合作關系。一旦遇到負面輿情和聲譽事件，應當以積

極的心態冷靜面對，抓住有利的時機，采用有效的方式，防患于未然，變壞事為好事。切不可消極回避，驚慌失措。

（二）構建聲譽風險管理體系的對策

1、必須對聲譽有更為積極的認識。聲譽已經成為金融業的核心競爭力之一，同樣也是信用擔保機構的核心競爭力之一，它可以使擔保公司獲得長期利益的無形資產。擔保公司有必要結合品牌建設，進行聲譽評估與投資，提高專業、實力、監管合規、道德等方面的信任和聲譽，加強內部協調和處理好外部傳播關系，增強客戶和員工的忠誠度，增加聲譽資產的價值。

2、要培養以聲譽為導向的企業文化。

（1）統一聲譽風險管理意識。只有建立以聲譽為導向的企業文化，才能在企業內部形成從上到下一致的聲譽風險管理意識，這是聲譽風險管理的基礎。其中，建立利于聲譽風險管理的激勵機制非常重要，而短期化的激勵機制正是本次危機中備受公眾質疑和批評的指向之一。聲譽建設不同于廣告策劃，不可能通過短期策劃來實現，需要長期不斷地投入。從高管到普通員工只有關注長遠利益，才有可能真正提高其事業心和責任感，關注誠信和道德，才可能投資聲譽建設，將短期的、被動的危機處理轉化為長期的、自覺的聲譽建設。此外，在銀行內部積極培養員工的認同感，增強其聲譽風險意識，形成全員的聲譽風險管理體系，才能真正把聲譽風險管理根植到企業的長遠發展之中。

（2）倡導合規經營文化建設。依法合規經營是《融資性擔保公司管理暫行辦法》對擔保公司的基本要求，是規范融資性擔保公司經營行為、有效防范風險的重要前提，也是擔保公司聲譽風險管理的重要基礎。從相關部門對近年來擔保公司違規案件的通報看，擔保公司違規經營問題甚多，是導致案件發生的重要原因。擔保公司要通過加強合規管理，建立一套有效的合規風險管理機制，有效識別、監測、評估、報告合規風險，主動避免違規事件發生，主動采取各項糾正措施和適當的懲戒措施，持續修訂相關制度等，從而提高合規管理水平，避免聲譽風險。

3、培養主體責任意識。建立系統的聲譽風險管理制度和機構是有效實施聲譽風險管理的基本保障。首先，擔保公司董事會作為聲譽風險

管理的最高決策部門必須強化主體責任意識，完善公司治理，把加強聲譽風險管理提高到戰略高度，建立與擔保戰略一致的聲譽風險管理制度，使管理者、各部門、每位員工對聲譽風險有具體的界定，對自身職責有清晰的認識，并對聲譽風險的處理有足夠了解。其次，各部門也需要有相應的負責聲譽風險管理的崗位，及時地監測、報告和處理本部門的聲譽風險。并且這些相關職能部門或崗位之間需要建立高效的溝通和協調機制，具有快速的反應和決策能力，這樣才能及時、有效地處理聲譽事件，管理聲譽風險。

4、加強聲譽風險監管，盡快出臺聲譽風險管理指引。監管部門對聲譽風險也非常重要，監管部門應將擔保公司聲譽風險監管納入持續監管框架，盡快出臺聲譽風險管理指引，定期對擔保公司聲譽風險管理的政策、制度和程序的充分性、有效性進行評估。同時，建立金融企業信息系統和社會評價系統，提高監管效率，對于營造公平、透明的經營氛圍、提高企業聲譽風險意識、加強自律、改善公共關系等方面具有重要影響。特別是針對利益相關者關注的苗頭性傾向性問題，及時出臺相關監管法規，規范銀行業務行為，有效保護消費者權益，增強公眾對銀行體系的信心。

5、完善信息披露制度, 強化正面聲譽傳播。新聞媒體傳播具有速度快、傳播面廣、影響力大的特點, 其對擔保公司正面宣傳與報道, 會大大提升擔保公司穩健經營、績效良好的形象。

（1）加強和媒體的溝通。媒體往往是聲譽事件的媒介，處理好和媒體的關系、及時溝通、澄清事實，可以盡可能確保媒體對正面形象的關注。對聲譽事件進行客觀的報道，減少猜疑，正確地引導輿論，及時修復不良影響，減小事件對銀行業的危害。

（2）建立聲譽風險危機預警機制, 強化危機管理。在聲譽風險真正產生之前，往往會有一些“征兆”出現，例如客戶投訴增多、客戶滿意度下降……很多擔保公司會輕視這一系列現象，或者不會將其與聲譽風險聯系起來，而誤認為是操作風險等問題，更沒有完整的風險預警機制來測度聲譽風險發生的可能性。擔保公司應建立全面的預警機制，采用動態指標與靜態指標相結合、定性與定量指標相結合的方式建立聲譽風險考核指標體系，從不同的方面考核聲譽風險發生的可能性。同時，制定不同的劃分范圍，將聲譽風險分類，根據不同的類別受到的關注度也會不同，可分為輕度關注、中度關注、警惕類、高度關注等，做到將“大風險早發現早防范、小風險早處理早消除”。

（3）及時處理客戶投訴。擔保公司應對客戶投訴情況進行全面、系統的整理分析，逐步建立完善客戶投訴處理工作機制，編寫切合本行實際的投訴處理操作手冊，盡量縮短報告路線和處理時間，做到職責明確、分工協作、路線清晰、操作性強，及時向受到損害的消費者提供便捷、快速的協商渠道，盡量減少消費者極端地將有關投訴訴諸司法途徑或者媒體曝光的負面影響。現實生活中，一些擔保公司在遭到客戶投訴后，不是想辦法盡力解決，而是想辦法回避甚至抵賴，致使客戶頻頻尋找媒體幫助，使得一些簡單問題復雜化。表面上看，似乎這對擔保公司而言沒有什么損失，但實際上已損害了對其至關重要的聲譽。

6、自覺履行社會責任。擔保公司在追求自身利益的同時，應當兼顧社會、經濟和生態環境等方面的利益，關注相關者（如員工、擔保企業、合作銀行、社會公眾）的利益，承擔應有的社會責任。從實踐看，導致聲譽風險的諸多因素與擔保公司的社會責任意識淡薄有關。擔保公司要落實公司社會責任，有利于贏得良好的社會聲譽，促進業務經營可持續發展，提升自身品牌價值。一是明確職責，指定有關部門和高管人員負責社會責任事務。二是充分考慮社會公眾的利益，提供優質、公平的擔保產品和服務。三是充分傾聽利益相關者的意見和建議，滿足其合理要求。五是信守服務承諾。向社會公眾公開服務標準，誠實、正確地介紹服務產品，出現確實無法實現服務承諾情況，必須給予滿意、誠懇的答復。

第四篇：中小企業信用擔保有限公司工作總結

ⅩⅩ市中小企業信用擔保有限公司工作總結

ⅩⅩ擔保公司從創立到發展的五年多來,已得到了銀行及社會各界的基本認同和肯定，擔保這一新型市場已基本形成，擔保業已真正起到了銀企之間的橋梁作用。今年由于受國家宏觀調控、當地產業經濟相對不景氣以及外部競爭的增強等多方面因素影響，公司在ⅩⅩ放慢了發展的步伐，在繼續做好擔保業務的同時主要以調整業務結構為主，力求規范化運作。在董事長的領導下，在各方的努力下，公司在整體業務上相對正常，在業務結構的調整以及內部制度的完善方面也有一定的成效。今年累計擔保總額2740萬元，擔保企業6戶，在保額為1390萬元。各項規章制度逐步完善，至今尚未發生風險代償。內控制度不斷加強。管理結構趨于合理。

ⅩⅩ年主要工作

一、規范運作，加強落實反擔保措施。首先公司對所有在保客戶進行檢查，加強監控，強化反擔保，對不符合要求的予以退出。

二、靈活經營，實現利潤最大化。

（1）細分市場，開展具有特色的貸款擔保業務，目標鎖定中小型客戶群。發展擔保業務以小企業及個體戶為主，中型企業為輔。

（2）選擇貸款周期短、平、快，項目最長不超過一年。

（3）根據市場變化，靈活機動地調整公司擔保業務支持的重點。

（4）本著“為客戶服務”的宗旨，擔保業務手續辦理要求一個“快”字，一筆業務自始至終最長不超地十五天。（5）貸款擔保每筆不超過500萬元，側重點放在200萬元以內。

（6）適當降低擔保服務“門檻”，在收取風險保證金方面采取以項目的優劣及反擔保物風險程度的高低確定收費比例。

三、防范、控制和化解風險是公司的永恒主題

防范和化解擔保風險，提高風險管理水平，建立高效、完善的風險監測體系。在貸款擔保項目風險防范方面必須做到事前、事中、事后全程控制，使業務運作達到良性循環。公司ⅩⅩ年在風險控制與風險防范方面成績顯著，主要采取了以下措施：

（1）風險防范抓源頭。風險管理部門與各部門之間加強分工協作，采取銀行貸款分類管理的辦法來防范和化解擔保業務可能發生的風險，提高擔保質量。依據開展的擔保業務實際情況，除了擔保前對客戶認真調查，仔細分析、評審、規范審批外，實行部門交叉調查評審，對受保護的整體狀況全面復查，綜合分析，重點對法定代表人的個人修養、財務狀況等方面進行審核。

（2）在設計實用可靠的“反擔保”措施上，以易變現、易評價、可操作、可觸動受保人利益為原則。

（3）對客戶實行跟蹤服務。適度保持與客戶的聯系，了解其生產經營變化，適時采取提醒、建議、規勸、告誡等措施，針對非常情況采以非常措施，確保客戶按時還款。

（4）關注快到期擔保戶的償還能力，促其按期還款，避免延期現象的發生。目前公司貸款擔保的客戶基本做到按期還款或提前歸還貸款，贏得了合作銀行的一致好評，并主動提出加大與我公司的合作力度。

（5）建立項目風險程度分類制度，全面動態地反映擔保項目的質量和風險變化，及時與各部門溝通，針對可能發生的風險實行預警告之制度。

（6）財產風險跟蹤小組。一旦發現有違背擔保合同的客戶或其財務狀況及其償債能力出現異常情況時，及時要求對擔保合同進行調整或修改，終止和取消該擔保關系。

（7）實行定期回訪制度。對已擔保的客戶做到15天一回訪，除審查其財務資料外，三個月對企業進行實地調查，重點到其經營現場回訪考察，并出具調查、回訪報告。

四、自身信用建設是公司發展的生命線。

擔保是建立在信用的基礎上，沒有基礎，何談擔保？因此加強自身的信用建設對擔保業至關重要。經營初期，銀行對個別客戶擔保貸款的資金來源發生變動，可公司對客戶的反擔保抵押手續已辦理完畢，客戶滿懷信任和希望等待貸款到帳，為了取得客戶的信任，公司一方面加大保證金存入，并幫助銀行吸收存款，減少銀行的放貸壓力，另一方面增加合作銀行，分散擔保貸款。

五、堅持以人為本，發展企業文化

公司堅持以人為本，建設獨具特色的企業文化。通過企業文化建設，努力營造和諧、進取、不斷創新的工作作風，充分展現員工的創新智慧，增強員工的認同感和團結協作精神，健全考核激勵機制，使員工的收入和企業的效益同時成長；不斷激勵員工開拓進取精神，使所有的員工感到組織上的溫暖，滿足員工的歸宿感，創建一種有利于員工自我目標實現，有利于員工積極性和潛能充分發揮。

存在的問題和不足

ⅩⅩ年公司工作不足之處主要有：

一、擔保業務總量還不是很大，總量結構及銀行間和地域間分布存在不平衡。總量不大和分布不平衡雖屬正常，但證明我們可以做工作的空間還很大。

二、擔保業務品種還較單一，品種開發力度有待進一步提高；擔保收入面還較窄。

三、風險控制及人員培訓有待進一步加強。

ⅩⅩ年工作展望

擔保是一項新型的產業，從大范圍來看，擔保業的發展仍處于探索的過程之中，公司作為融資性的擔保機構，已走入了第六年，從公司目前的經營規模和經營效益來看，存在著擔保放大效應不足，投資功能發揮不足等問題，為解決公司發展不足的現狀，爭取更大經濟效益，公司在ⅩⅩ將圍繞“總結經驗 內部整合 力求創新 穩健發展”的思路開展工作，在業務結構、業務創新、內部管理等方面力求規范的商業化運作，完善組織結構，開展擔保投資業務的創新，以經濟效益為中心，保證公司的持續穩定發展。

ⅩⅩ年工作目標如下：

1、業務指標。ⅩⅩ年公司計劃完成擔保額5000萬元。

2、業務范圍。在保持ⅩⅩ市市場份額穩中有增的基礎上，業務范圍將擴展至整個晉中地區。

3、業務品種。繼續開展企業流資類貸款擔保；大力拓展個人類貸款擔保業務，特別是個人消費類貸款擔保以及個人投資貸款擔保；穩步開展商業票據貼現擔保、銀行承兌匯票開票擔保、機械設備按揭貸款擔保和自管倉庫存貨質押擔保業務；積極拓展建設項目工程擔保業務；繼續開發其它適宜的貸款擔保業務新品種。

4、擔保能力。采取四項主要措施來提高公司抵御擔保風險能力。一是繼續加強與省擔保公司再擔保合作，以分散擔保風險。二是進一步擴大公司資本金，提高抗風險能力。三是同行業內其他擔保公司聯合擔保，以滿足大中型企業擔保需求，并實現跨區擔保。四是嚴格執行會計制度，提取風險準備金，自覺接受相關部門的監管。

5、風險控制。進一步加強風險控制制度建設，增強公司在擔保項目的風險審查和保后檢查工作力度，使公司繼續向良性健康快速的方向發展，提高公司風險控制的能力。

6、管理水平。繼續向有關部門爭取支持和政策優惠，為擔保業務創造良好的經營環境；公司經營班子和專業人員將繼續充實和加強；公同時進一步優化激勵考核機制，創建良好的工作平臺。

五年多來我們深深感到擔保行業的巨大壓力，深感任重而道遠，但我們也應看到擔保業的良好前景，在未來的發展中我們必須以風險控制為基礎，堅持業務創新，保證公司持續、健康、穩定發展。

第五篇：中小企業信用擔保中心工作總結

總結經驗提高自我努力開創擔保業務的可持續發展新格局2004年市中小企業信用擔保中心工作匯報

呼和浩特市中小企業信用擔保中心自2000年12月28日正式掛牌成立以來，已走過了四年的發展旅程。

四年來，我中心認真踐行“三個代表”的重要思想，以黨的十六大和十六屆四中全會精神為指導，全面落實市委、市政府制訂的我市經濟發展戰略目標，以積極為中小企業提供融資服務為工作重點，以推動我市工業化進程為指導，秉承“發展、改革、創新”的經營理念，堅持“為地方經濟、為中小企業”的市場定位，經營規模不斷擴大，綜合實力不斷增強，作用日益體現；四年來，在呼和浩特市經貿委領導的關心支持下，克服創業的種種困難，逐漸達到被市場認可且在經濟發展中不可或缺的重要角色；四年來，我中心為重塑銀企關系，強化信用觀念，化解金融風險，擴展中小企業融資渠道，改善中小企業融資環境，解決中小企業貸款難問題不懈努力。發展至今較開業之初相比，我中心資本金增長11.5倍，擔保額度增長12倍，財務收入增長10.56倍，業務涉及的行業和擔保品種逐年增加，全面超額完成了預定的目標。

2004年，我中心的工作在原有的基礎上邁上了一個新的臺階，擔保業務量大幅增長，擔保品種增加，進行了內部機構改革，完善機構設置，被市場認可度增強，擔保企業增加，擔保業務涉及行業更多，擔保的作用更加顯著，扶持中小企業力度更大，具體情況匯報如下：

一、擔保業務量擴大，擔保品種增加

我中心自成立以來，始終堅持以市場為導向，以中小企業為服務對象，不斷深化擔保業的定位，構架銀企橋梁，充分發揮擔保業的優勢，努力挖掘金融部門能力，初步樹立起全市擔保業服務中小企業金融品牌，實現了經濟效益和社會效益雙收益，達到了銀企雙贏的局面。首先表現在擔保金額的逐年增長上：2001年年擔保額2310萬元，擔保筆數15筆，順利解除擔保責任的330萬元；2002年年擔保額7894.17萬元，擔保筆數38筆，順利解除擔保責任的2935萬元；2003年年擔保額10460萬元，擔保筆數55筆，順利解除擔保責任的9356.67萬元。

截至匯報日，2004年我中心擔保業務筆數92筆，擔保總額27778.08萬元，較上年全年增加17318.08萬元，漲幅165.56%，本年實現財務收入358萬元，較上年全年增長142萬元，增幅65.74%。本年順利解除擔保責任共80筆，擔保額13188.5萬元。

擔保額度的增加說明我中心在市場上所占份額越來越大，市場認可度越來越高，在經濟發展中的作用越來越強。

同時，為了適應市場需求，更大范圍內扶持中小企業的發展，我中心在已經積攢了大量擔保業務經驗的基礎上，不斷開發新的擔保品種。在原有的流動資金貸款擔保、承兌擔保、信用證擔保的基礎上，今年我中心又增加了履約擔保品種，同時變更了營業執照，并且已經做了一筆額度為555.08萬元的履約擔保業務。

擔保品種的增加使我中心更加適應市場的需求，業務范圍進一步擴大，扶持范圍進一步擴大，在拓展企業融資渠道方面作用更強。

二、中心內部機構改革，完善機構設置

2004年3月我中心成功完成了內部機構改革，由原來的擔保業務部、風險部、財務部、綜合部改變為擔保業務一部、擔保業務二部、財務部、綜合部。由原來的每個員工都做項目經理改革為只有業務部成員可以接項目，且原來風險部工作職能全部由業務部自行完成，項目經理的工作由原來的調查企業擴展到接洽、立項、調查、反擔保、公證、他項直至擔保后跟蹤調查全方位系統性工作，這樣有利于項目經理全面裂解企業并對相關事項作出適時可行的解決方案。而財務部負責中心財務工作、綜合部負責中心總體考核內務工作，這樣，業務與內勤就科學地分離開來，有利于更好的各司其職，做好本職工作。中心內部機構改革是在總結了三年擔保工作經驗基礎上，為更好的開展工作而作出的決策。在將近一年的實踐中看，達到了預期的效果，工作效率提高了，權責明確了，為企業提供的服務更加優質了，達到了規范管理，規范業務操作流程，規范執行運行監察制度，進而穩健推行擔保業務的目的。

同時，中心也在提高員工業務素質，增強防范風險能力方面也做出了努力。擔保業經營的就是“風險”，而且具有明顯的“風險滯后”特征，而具有高素質的擔保業務隊伍是控制防范風險的先決條件。因此，中心始終鼓勵員工加強學習的自覺性，不斷提高理論水平，圍繞行業所需學習金融、法律、財會、擔保等方面的知識，并在實際工作中注意加以運用，從業務入口處把好風險關。三月份，我中心組織進行了中心內部各個部門業務橫向學習的活動。九月份，我中心組織人員參加了國家銀河培訓工程內蒙古自治區中小企業經營管理人員培訓班。十一月份，通過借鑒先進地區經驗，我中心引入了新的風險管理系統，并組織員工系統學習。通過學習，中心員工業務素質不斷提高，中心防范風險的能力不斷增強。

截至報告日，我中心共受理112筆擔保業務，平均1.9個工作日評審1筆業務，共辦理了76筆擔保業務，平均2.8個工作日辦理1筆出保手續，平均每筆322萬元；同時對73筆業務進行了事中控制，使保后風險得到了及時的、動態的控制。

三、籌措擔保資本金，奠定擴大業務量基礎

中小企業發展至今，已經成為我國國民經濟的重要組成部分。按照呼市經貿委統計，全市現有規模以上工業企業175家，其中，年銷售收入超億元的企業有20家，年銷售收入5億元的企業僅有6家。就以此數據比較，中小企業占全市工業企業98.86%，也就是說，我市中小企業仍是全市工業經濟的主體。

然而中小企業融資現狀令人堪憂。銀行為了更好的防范風險，對發展規模較大，實力較雄厚，抵押物充足的相對大企業比較歡迎，而對規模小，實力弱，抵押物狀況欠佳的中小企業設立的門檻較高，要求較嚴。據統計，占全市工業企業98.86%的中小企業在銀行貸款總額只占銀行對企業貸款總額的一半。隨著中小企業發展步伐的加快，中小企業對資金的需求越來越大，對擔保業的需求也必然越來越強。

擔保資本金是做擔保業務的基礎，是扶持中小企業融資的保證，資本金的充足可以確保有資金需求的企業切實能得到擔保中心的幫助。然而，我中心一直受到資本金不充足的困擾，嚴重影響了我中心業務量的擴大。

為了更好的為中小企業提供融資服務，滿足中小企業融資需求，2004年，我中心狠抓了擔保資本金的協調、落實工作。在一年的不懈努力下，我中心擔保資本金由去年的3900萬元增加到今年的4500萬元，增長了15.4%。在新增的600萬元資本金中，有300萬元是以借款的形式入賬。此筆借款我中心要支付高額利息，這不僅僅減少了我中心財務收入，也客觀上增加了我中心財務負擔。但是考慮到此筆借款可以在銀行放大給企業提供1500萬元的貸款，我中心還是義無反顧地承擔了下來。

四、扶持中小企業，擔保作用不斷增強

我中心在扶持中小企業過程中，按照“扶優、扶強、扶大”的原則，以支柱產業、優勢企業和特色產業為重點，對有實力、有帶動能力，在加工和科技創新等方面有特殊成效，能真正發揮龍頭作用的企業加大扶持力度。在我中心擔保的29家企業中，有20家是工業企業，累計擔保額48442.25萬元，其中，工業企業擔保額20077.29萬元。今年，我中心對工業企業貸款擔保額度8051.08萬元，較去年增加56.9%。尤其在我市工業化進程中能起到重要作用的、成長性強、具有較強市場競爭力、發展前景廣闊的企業，我中心予以重點扶持。如內蒙古飛馬食品有限公司、內蒙古伊利領鮮食品公司、內蒙古合謙電子有限公司、內蒙古北方機械公司、內蒙古健隆工業有限公司、呼和浩特市海興人造板有限公司、內蒙古宇航人化妝品有限責任公司等一批優質企業。其中，較有代表性的內蒙古飛馬食品有限公司在我中心提供融資擔保下發展速度飛快。該企業成立于2000年，注冊資本680萬元，固定資產400萬元，是以生產精制馬鈴薯淀粉為主的股份制民營加工企業，主營業務是淀粉、淀粉制品、生粉、面粉制品的生產、銷售。2002年5月公司注冊資本增至1466萬元，固定資產增至2000萬元。在我中心多年來對該公司的大力支持下，企業資金能夠正常運轉。目前該公司下設三個分公司：內蒙古飛馬食品有限公司興和分公司、內蒙古飛馬食品有限公司武川分公司、內蒙古飛馬食品有限公司武川第二分公司；一個控股子公司：武川飛馬淀粉制品有限公司。武川飛馬淀粉制品有限公司與全國同行業相比，無論從規模上，還是技術上、設備上都是上乘的。該公司的發展也是令人矚目的：2002年總產值900多萬元，2003年總產值1500萬元，2004年預計能夠達到4000萬元，資產總額由成立之初的1000萬元有望在年底達到6000萬元。該公司的發展帶動了地方經濟的發展，不僅僅增加了武川縣人民就業率，增加了武川縣當地的農民收入，同時帶動了馬鈴薯種植業、儲藏業等相關產業的發展。目前，該公司已在全國八個省、直轄市建立了營銷網絡，同時產品出口韓國、日本，企業發展前景廣闊。

四年來，我們始終把扶持中小企業發展定為自己的目標，運用“信用擔保”這個助推器，統籌全市經濟、社會協調發展，取得了顯著的經濟和社會效益，對全市經濟的快速發展起到了積極的作用，并對社會信用體系的建立起到了不可忽視的推動作用。

為了減輕企業融資負擔，減少企業融資成本，進而扶持中小企業的發展，2004年，在銀行系統調高貸款利息的情況下，我中心的擔保費率向下做了調整，平均擔保費率由2004年的 1.87%減少到1.28%，下降幅度達到31.55%，減少企業融資成本164萬元左右。

我中心所扶持的29家中小企業中，成長情況最好的是內蒙古利豐企業集團有限公司，銷售收入2003年與2002年相比增長50000萬元，2004年與2003年相比增長90000萬元，年利稅2003年3000萬元，2004年實現4000萬元，就業人數由2003年的1200人增長到2004年的1620人。其他企業中，2004年銷售收入增加值在1000~5000萬元之間的有5家，占擔保企業的17%，2004年銷售收入增加值在100~1000萬元之間的有12家，占擔保企業的41%，2004年銷售收入在100萬元以下的有11家，占擔保企業的38%。29家擔保企業中，年創利稅在1000~5000萬元之間的有2家，占擔保企業的7%，年創利稅100~1000萬元之間的有12家，占擔保企業的41%，年創利稅在100萬元以下的有15家，占擔保企業的52%。擔保企業年創利稅總額102245萬元，實現產值28212萬元，解決社會就業5194人。

五、工作中存在的不足及解決方式

“百密一疏”，我們的工作難免有不如人意之處。首先，是我們的資本金不足問題。現在我中心擔保資本金共4500萬元，擔保資本金可放大5倍，而現在我中心業務規模已超過5倍放大，受理新的擔保項目也受到了制約。其次，我中心在與銀行的合作上存在偏差。擔保中心成立初衷是為銀行分擔部分貸款風險，雙方應是以風險共擔的形式合作，而現在擔保中心承擔了100%的風險，銀行完全實現了風險轉嫁的效果，這沒有與雙方的收益掛鉤，是不合理的，同時也使銀行放松了對企業的監控，限制了擔保中心擔保業務的拓展，不利于整個金融系統的工作配合。再次，社會信用制度尚未建立。我國正處于社會主義轉軌時期，各種制度正在變革建設中，信用特征體現不充分，信用制度不完善，相關法律法規不健全，從而整體社會信用環境一般，信用意識不強。最后，代償風險不可避免。擔保業是全球公認的高風險行業，出現代償風險是不可能避免的，將來我們的工作要在風險防范上加大力度。

認識自己的不足才可以客觀的評價自己并且找到提高自己的方向，我中心在四年的擔保工作實踐中不斷總結經驗，總結教訓，在工作實際中時時注意彌補不足，在工作實踐中不斷提高自己，使中心在發展過程中不斷成熟壯大起來。

六、2005年總體工作規劃我中心成立四年來，擔保業務規模不斷擴大，中心內部機構不斷完善，人員業務素質不斷提高，中心個方面的工作都在按照預定的軌道穩步前進，取得的成績也有目共睹，但是成績只代表過去，未來的日子還需要我們繼續努力。2005年我中心的工作重點是：

1、緊緊圍繞市委、市政府制定的產業政策，支持國企改革，在控制風險前提下重點扶持擴大就業和增加稅收的企業以及私營經濟、科技型等行業或類別的中小企業，注重發展社會整體效益。

2、加強擔保宣傳，提高社會各界對擔保工作的認識，提升擔保中心自身的知名度，使更多的企業了解擔保、了解擔保中心，逐步培養自身在企業中的形象，另要爭取各界領導對擔保工作的支持，形成共識、增加影響。

3、進一步提高銀保合作程度，將合作范圍擴大到所有銀行，提高合作效率，加強信息交流，以此擴大擔保業務規模。

總之，信用擔保業是市場經濟向縱深發展的產物，在我市市場經濟尚不發達、信用制度尚不完善、銀企關系尚不穩定、“信用信貸”對象十分有限的情況下，信用擔保業不僅可以起到政府投資“放大器”和銀行投資“減壓器”的作用，而且還可以發揮中小企業加速發展“啟動器”以及中小企業融資信用“孵化器”的作用。因此，扶持信用擔保業務進而促進中小企業的發展，拓展服務項目，提高自身業務素質。展望未來，我們信心滿懷，呼和浩特市中小企業信用擔保中心將抓住擔保業發展機遇，積極開拓創新，壯大規模，提高業務素質，以建設現代化擔保中心為目標，全力打造精品，更好地服務中小企業，共謀雙贏、共創輝煌，促進擔保業可持續發展，為呼市的經濟發展做出更大貢獻。