第一篇：對財政介入中小企業信用擔保的幾點思考(姚永龍)

對財政介入中小企業信用擔保的幾點思考

來源：中國論文下載中心[ 07-02-12 11:48:00 ]作者：姚永龍

財政介入中小企業信用擔保是我國中小企業政策的組成部分。我國中小企業信用擔保試點工作從九十年代末啟動以來，取得了很大的進展。目前，全國共有擔保機構2188家，其中有四百多家是享受各級財政資助的政策性擔保機構。

我國是勞動力大國，也是中小企業眾多的國家，財政有必要通過介入中小企業信用擔保，支持中小企業發展，這一點無論在理論上，還是實踐上已經形成共識。但是，對政府而言，可資利用的財政資源畢竟是有限的，在中小企業信用擔保上，指望財政過多的投入是不現實的。因此，如何運用有限的財政資金，最大限度地發揮政府的調控作用，這是財政不得不面對的課題。本文將就這一問題，結合當前我國的實際情況，談幾點粗淺的看法。

一 財政介入有必要制度化

目前，我國政策性擔保的財政投入并沒有經常化、制度化。財政資金介入的途徑單一，主要是劃撥一定的實物資產或貨幣資金充作擔保基金，而類似再擔保的風險分攤機制還沒有建立起來，即便是擔保基金，資金來源也并不穩定，其多寡很大程度上取決于地方財政狀況的好壞。

政策性擔保不同與商業性擔保，財政介入的效果應該是降低受保企業的融資成本，增加中小企業的資金獲得性。由于沒有穩定的財政投入，其效果不能不大打折扣。當前，我國政策性擔保資金杠桿效應不明顯，固然與金融機構不配合等外部因素有關，但更重要的原因在于內部，在于缺乏持續性的財政介入機制。

從當前的情況看，有必要盡快建立再擔保體制，形成財政與擔保機構共擔風險的長效機制，以此調動各方積極性，共同把中小企業信用擔保工作辦好。

在這方面，國際上目前已經有比較成熟的經驗。例如，日本中小企業信用擔保實行的就是“雙保體制”，即在擔保體制的基礎上，又加設了再擔保體制，日本把這兩項體制合并稱為“信用補完制度”。所謂“補完”，取補充完善之意，既是指擔保體制是對中小企業信用的補充完善，也指其內部的補充完善，即履行分攤風險功能的再擔保體制對擔保體制的補充與完善。

二 財政介入有必要與具體的政策目標相聯系

這里的政策不光指中小企業金融政策，也不光指中小企業政策，而是涉及我國經濟、社會發展的一系列方針政策。目前，我國正處于經濟社會轉型期，企業自主創新能力不足、區域經濟發展不平衡、就業壓力加大、生態環境惡化、收入差距拉大等深層次矛盾日益突出，這些都直接或間接與中小企業有關。

在市場經濟條件下，財政的職能應該放在滿足全社會需要的公共服務上。中小企業固然需要幫扶，但財政也不能就事論事，而應該將政府的政策取向滲透到中小企業信用擔保中去，發揮應有的宏觀調控作用，這樣才能體現公共財政的應有之義。

當前，轉變經濟增長方式，推動經濟、社會協調發展已經成為政府工作的重要內容，為此相關的政策措施已經或正在出臺，其中也包括必要的配套資金，應該說，這是可喜的現象。如何使這些資金通過一定的政策工具落實下去，提高使用效能，是當前財政工作必不可少的 1

環節。中小企業信用擔保具有資金杠桿效應，財政介入其中是落實政府政策的有效手段，有必要很好地加以利用。

從這幾年的實踐來看，我國中小企業信用擔保的政策性，僅僅體現在緩解中小企業“融資難”上，與政府的其他政策目標相脫節。這不僅弱化了政府宏觀政策的滲透性，也不利于政策性擔保健康發展。我國各地的擔保機構，擔保品種單一，業務方向不明確，大部分是跟在銀行后面“吃剩飯”，把銀行僵硬的信貸體制下，忍痛割愛的貸款項目，重新撿起來，加以承保。這樣，無疑削弱了其作為公共產品的“公共性”，堵塞了各方面的資金來源渠道。有鑒于此，有必要形成這樣的機制：政府根據政策需要推出擔保項目，財政按項目下撥資金，項目的風險系數大小、政策性強弱與財政出資額、風險分攤比例相掛鉤。由此，既明確了擔保機構的經營責任，同時也強化了財政的調控職能。

三 財政介入有必要與市場化運作手段相結合一般來說，按照政府干預市場的強弱程度，公共產品可以分為純粹公共產品和混合公共產品。混合公共產品通常是在市場領域發揮作用，它的提供雖然離不開財政的支持，但財政在履行職能時也要尊重市場規律，盡量把政府活動降低到最低限度。中小企業信用擔保一手連著政策，一手連著市場，財政介入其中有必要處理好政策與市場的關系。這一點已經在我國政策性擔保體系建設的指導思想上予以明確，即“政策性資金，市場化運作”。具體地講，財政資金支持中小企業信用擔保，發揮政策扶持和引導作用，但并不直接經營擔保業務，而是委托社會中介機構按照商業化原則運營。

但是，從實踐上看，這一原則并沒有得到很好的貫徹。我國政策性擔保帶有很強的行政干預色彩，政策性擔保機構缺乏自主經營意識，財政也不善于利用各種經濟手段，誘導擔保機構的經營行為，財政資金與市場化運作，“油是油，水是水”，融合不到一塊兒去。

當務之急，必須打破政策與市場涇渭分明的界限，財政不能光給錢，不引導，也不能把引導異化為干預，而是要明確擔保機構的經營責任。財政支持要與擔保的實績掛起鉤來，與落實政府政策的效果掛起鉤來，形成“辦多少事給多少錢”的誘導機制，讓擔保機構按照商業化原則獨立履行項目的評審職能，在風險經營中追求自身經濟利益的最大化。只有這樣，政策性擔保才能融合政策與市場雙方面的積極因素，真正實現“政策性資金，市場化運作”。

四 各級財政有必要互相配合、形成合力

中小企業是與地方經濟，特別是縣域經濟緊密相連的，從繁榮地方經濟的角度出發，地方財政有必要支持中小企業發展。但在我國現有的財政體制下，基層財力有限，特別是廣大中西部地區仍然沒有擺脫“吃飯財政”的狀況。

目前，我國政策性擔保機構大部分是由地市級以下政府運營的，真正發揮作用的并不多，不少是“空架子”，只有機構沒有業務。中央與省級財政雖然也介入了信用擔保業務，但是它們與中小企業接觸面小，難以真正起到幫扶中小企業的作用。在中小企業信用擔保工作上，中央與地方財政“各自為戰”，難以形成合力。所以，有必要明確各級財政的介入形式：中央財政通過轉移支付，對基層特別是中西部地區的政策性擔保給予補貼；省級財政資金主要用于經營再擔保業務；地市級、縣級財政根據本地經濟發展的需要，安排相應的配套資金，直接介入政策性擔保業務。唯有如此，才能調動多方財政投入的積極性，形成分工合理、上下協調的財政介入機制，加強中央政府宏觀政策的滲透力。

五 財政介入有必要輔以有效的監督機制

目前，我國政策性擔保以部門和地方審計監督為主，尚沒有形成有效的外部監督機制。中小企業信用擔保的立法工作還沒有啟動，目前只有一部寬泛的《擔保法》作為法理依據；政策性擔保機構的定位，至今仍然不明確，中國人民銀行目前只批準了少數幾家擔保企業為非銀行類金融機構，其余絕大部分并沒有納入金融監管的范疇；我國中小企業信用擔保至今沒有形成統一的業務規程、會計處理方法；財政資金的撥付缺乏透明度，軟預算約束相當通行。這些就為“道德風險”的滋生埋下了伏筆。不難理解，在我國，財政對中小企業信用擔保是望而生畏的，形成了財政始而參與，以后就不再參與，生怕金融風險轉嫁到自己頭上來的狀況。想介入，又怕介入，解決矛盾的突破口應該放在建立有效的監督機制上。

六 財政介入有必要多管齊下，發揮政策組合效應

中小企業信用擔保是解決中小企業“融資難”的政策體系，它不是孤立的，是與其他政策體系緊密相連的，如信用評級體系、經營診斷體系。這些體系彼此之間相互呼應、縱橫銜接，組成了中小企業社會化服務大體系。如果缺少了這個大體系環境，中小企業信用擔保也是“獨木難支”。

目前，我國政策性擔保風險管理成本居高不下，部分原因在于其他政策體系發展滯后，不配套。財政不能單純介入中小企業信用擔保，而要多管齊下，幫助建立完善的中小企業社會化服務體系，充分發揮財政政策的組合效應，為中小企業信用擔保營造良好的外部環境。在這方面，日本提供了好的經驗。以經營診斷體系為例，戰后日本建立了完善的中小企業診斷網絡，中央設有診斷協會，都道府縣設有綜合指導所，這些機構配備有專業人員，幫助企業經營整改，這不僅有助于化解中小企業的經營風險，促進中小企業經營管理水平的提高，也有助于增強擔保機構擔保評審的科學性和透明度。

當然，中小企業信用擔保在我國還是一個新生事物，財政如何介入于其中，還處于探索階段。今后，隨著我國財政金融體制改革的進一步深入，還會出現許多新的矛盾。因此，在中小企業信用擔保工作上，如何走出一條符合我國國情的財政介入之道，仍是值得我們深入研究的課題。

①吳俊培主編：《公共財政研究文集》，經濟科學出版社2000年。

②陳乃醒主編：《中小企業信用擔保》，南開大學出版社2004年。

③姚永龍：《日本財政介入中小企業信用擔保及其效果初析》，《日本學刊》2005年第1期。

④《金融時報》2005年9月7日。

第二篇：對xx縣中小企業信用擔保中心運行情況的調查與思考

對xx縣中小企業信用擔保中心運行情況的調查與思考

對xx縣中小企業信用擔保中心運行情況的調查與思考

——xx縣政府辦秘書科

近年來，xxx縣中小企業快速發展，形成了較大的棉紡織集群優勢，為縣域經濟的發展做出了重要貢獻。但隨著國家有關政策的調整，特別是金融體制改革的逐步推進，中小企業貸款難、融資難已成為制約中小企業發展的瓶頸問題，也是在推進工業化進程中遇到的突出問題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關部門、法律專家和企業法人代表經過深入探討論證，充分借鑒外地的成功經驗，結合xxx縣情和企業發展實際，從建立完善中小企業信用擔保體

系入手，于xx年5月在全市率先組建了縣級中小企業信用擔保中心，由政府出資200萬元發起，全縣中小企業自愿入會，信用聯社提供限額資金支持。經過兩年來的運作，目前累計擔保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業資金短缺問題，有力地促進了縣域工業經濟的快速健康發展。

一、中小企業信用擔保中心的運作方法

1、廣泛宣傳動員，提高企業主思想認識

為了解決大部分企業主認為擔保中心解決不了實質問題的思想顧慮，先后組織原經貿委、原鄉企局、信用聯社、財政局等部門同志，深入到民營企業廣泛宣傳組建信用擔保中心的重要意義及有關運作辦法，并多次召開企業座談會，印發了擔保中心章程草案，交給大家反復討論，使廣大企業主充分認識到通過信用擔保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強企業的風險意識和創新能

力，促進中小企業走出困境，加快發展，最終實現銀企雙贏。通過廣泛宣傳，統一了思想，提高了認識，全縣140家規模以上民營企業有100多家紛紛提出申請，主動要求入會。

2、嚴格準入條件，積極吸納會員企業

為了確保信貸資金安全，發揮最大效益，信用擔保中心和信用聯社抽調業務骨干，先后對提出申請的100余家企業逐個進行考察和評估。主要從其法人素質、經濟實力、資金結構、經濟效益、償還能力、風險等級、發展前景等方面進行認真審核和評估。經過嚴格審核，先后分七批把資產負債率低、經營狀況好、信用度高、發展前景好的83家企業確定為會員單位。同時，定期舉辦會員企業財務、經營管理等方面的業務培訓，引導企業增強信用意識，及時還貸，從根本上降低信貸風險。

3、科學評定信用等級，確定貸款數額

信用擔保中心與縣信用聯社抽調專業人員，對會員企業的生產經營情況、固定資產規模、負債狀況、效益情況、資本構成及法人、股東基本情況，逐一建立企業基礎檔案資料。并參照市聯社制定的企業信用等級評定辦法，結合我縣企業發展實際，制定了一套可操作的企業等級評定標準(分為aaa級、aa級、a級和bbb級四級會員企業)。根據每個會員企業的信用等級，按其交納基金比例和固定資產凈值比例設定每個會員企業的貸款最高限額。擔保貸款總額控制在基金的4倍＋全體會員企業固定資產凈值的15%范圍內。

4、嚴格審批制度，規范擔保程序

對每筆擔保業務，先由會員企業提出申請，信用擔保中心在對企業的經營狀況進行貸前調查、初審，落實反擔保措施及還款資金的基礎上，經擔保中心理事會討論，交信用聯社貸款管理委員會進行集體審核通過后，與會員企業簽訂信用擔保合同，然后由信用聯社發放

貸款。縣中小企業信用擔保中心在與受保企業簽訂信用擔保合同的同時，簽訂反擔合同，由受保企業的建筑物、機器設備、運輸設備、土地使用權以及其它一些可抵押資產進行抵押。擔保合同須由理事會授權，由理事長親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長、中心主任印鑒后，才能生效。

5、實施保后跟蹤制度，強化外部監督管理

為確保資金安全和效益的發揮，根據不同企業的特點，信用擔保中心制訂了“貸款企業跟蹤調查表”。在要求貸款企業每月必須如實上報的基礎上，始終堅持三項原則，即深入企業監測與定期審驗報表相結合原則、物流與資金流同時跟蹤原則、監控責任落到具體人頭原則，由擔保中心和信用聯社及時進行跟蹤問效。專管人員每月到企業審查一次，重點檢查抵押物有無變化、有無流失及資金流向、產品庫存、經濟效益情況。為確保擔保中心正常運行，及時幫助協

調解決運行過程中出現的困難和問題，縣企業局、財政局、人民銀行、信用聯社等部門對中小企業擔保業務和縣中小企業信用擔保中心的運行情況定期進行監督管理；會員企業在互相監督的同時，對信用擔保中心的工作運行情況也進行監督。

二、取得的初步成效

1、初步緩解了中小企業發展融資困難的問題。擔保中心成立以來，恰遇國內棉紡織行業原料和產品市場價格波動較大，許多企業急于購進原料，資金短缺，擔保中心及時發揮“加油站”的作用，為企業提供了必要的流資，幫助大部分企業順利度過了難關。經過兩年來的運作，累計為82家企業擔保276億元，余額10000萬元。其中xx年6—12月7筆3840萬元；xx年1—2月258筆15億元；xx年1—7月140筆8818萬元。

2、廣大中小企業風險意識、市場意識和信用意識普遍增強。入會中小企

業在原料購進、產品銷售、市場信息等方面實現了資源共享，進而培養磨煉出了一批民營企業家群體。同時，廣大中小企業的誠信意識明顯增強，今年元—7月份，又有12家企業批準申請為信保中心會員企業，使會員企業總數達94家，入會基金突破1500萬元。信用環境的改善還使信用社資金的安全性和效益性大大提高，xx年6月—xx年6月縣信用聯社僅從擔保中心會員企業中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現任何損失。

3、有力地促進了社會再就業的增長。據測算，信保中心82家會員企業，在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業、再就業崗位7000個，不僅安排了下崗職工再就業、安排了農村剩余勞動力，而且吸引了外出打工人員回鄉就業。

4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產業集群發展。通過組建信用擔保中心，政府部門學會了運用市場機制、經濟手

段去研究和解決企業發展過程中遇到的突出問題，使企業的發展后勁明顯得到增強，助推了工業經濟的持續快速發展。目前，全縣棉紡織工業企業已發展到107家，固定資產23億元，從業人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉紡織業實現增加值85億元，同比增長186%；增加值占限額以上工業的比重達到72%。

三、存在的問題

雖然xxx縣在解決中小企業融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段，在推進過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔保貸款最大限額的限制與企業對資金的需求不相適應，一定程度上仍不能滿足企業發展的資金需求，中小企業融資難特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數企業信譽不佳，整體信用環境還有待于進一步改善，信用風險仍然存在。

四、幾點對策

新野中小企業信用擔保中心的成

功運作，為全市建立完善中小企業信用擔保體系提供了較好地范例，對下步組織和推進全市擔保業務良性發展具有很強的針對性和可操作性。

1、轉變觀念，進一步增強認識。地方政府要充分認識到發展信用擔保中心在促進中小企業發展、擴大社會就業、保持經濟持續快速發展等方面的重要作用，并把發展信用擔保中心作為促進民營經濟的一件大事來抓，切實遵循政府扶持、市場運作、加強監管、穩步發展的原則，大力推動中小企業信用擔保中心的發展，力促工業經濟既快又好地發展。

2、建立風險補償資金，保證擔保基金安全。一是要適度將上級部門扶持中小企業的各種發展、引導基金、資金轉為對應的扶持擔保基金，放大資金倍數，支持擔保中心的進一步發展。二是要建立補償機制，政府每年可從財政預算中安排一定的資金，補償擔保機構因賠付造成的擔保基金的損失。三是要從

擔保收入和擔保基金增值部分中提出適量的風險準備金。四是要動員各會員企業根據規模大小，按比例增加部分基金，以此彌補風險補償資金，保證擔保基金的總體規模不萎縮。

3、培育優質會員企業，完善風險控制手段。一是信保中心要以民營企業為依托，以現有會員企業為基礎，廣泛培育優質會員，建立優質企業信息資料庫。二是按照區域產業導向，逐步擴大受保企業數量，對新申請入會企業，必須有兩個理事推薦、理事會通過才能成為正式會員；對有爭議的會員企業，簽訂貸款合同時，須有推薦單位提供擔保，同時，嚴懲失信行為，確保積極穩健地為會員企業服務。三是加強與各會員企業的聯系，建立以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發布為主要內容的社會信用管理系統，對在保項目進行跟蹤監測，在動態中控制受保企業風險。

4、加強監督和管理，實現良性循環發展。一是由政府牽頭，成立風險處

置委員會，協調擔保中心處理有關的清償事務，有效地規避擔保風險。二是理順銀行與擔保中心的關系，真正建立起銀行和擔保中心的風險聯動機制，有效分解和化解風險。三是加強擔保中心自身建設，注重選配懂經濟、又懂法律的復合型人才，建立一定水準的專業隊伍。同時，加強服務體系建設，積極為中小企業提供理財、技術咨詢、人才培訓等各項配套服務，促使企業獲得更多的信息，降低風險，減少損失，推進擔保中心良性循環。

第三篇：對xx縣中小企業信用擔保中心運行情況的調查與思考

對xx縣中小企業信用擔保中心運行情況的調查與思考

——xx縣政府辦秘書科

近年來，xxx縣中小企業快速發展，形成了較大的棉紡織集群優勢，為縣域經濟的發展做出了重要貢獻。但隨著國家有關政策的調整，特別是金融體制改革的逐步推進，中小企業貸款難、融資難已成為制約中小企業發展的瓶頸問題，也是在推進工業化進程中遇到的突出問題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關部門、法律專家和企業法人代表經過深入探討論證，充分借鑒外地的成功經驗，結合xxx縣情和企業發展實際，從建立完善中小企業信用擔保體系入手，于2004年5月在全市率先組建了縣級中小企業信用擔保中心，由政府出資200萬元發起，全縣中小企業自愿入會，信用聯社提供限額資金支持。經過兩年來的運作，目前累計擔保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業資金短缺問題，有力地促進了縣域工業經濟的快速健康發展。

一、中小企業信用擔保中心的運作方法

1、廣泛宣傳動員，提高企業主思想認識

為了解決大部分企業主認為擔保中心解決不了實質問題的思想顧慮，先后組織原經貿委、原鄉企局、信用聯社、財政局等部門同志，深入到民營企業廣泛宣傳組建信用擔保中心的重要意義及有關運作辦法，并多次召開企業座談會，印發了擔保中心章程草案，交給大家反復討論，使廣大企業主充分認識到通過信用擔保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強企業的風險意識和創新能力，促進中小企業走出困境，加快發展，最終實現銀企雙贏。通過廣泛宣傳，統一了思想，提高了認識，全縣140家規模以上民營企業有100多家紛紛提出申請，主動要求入會。

2、嚴格準入條件，積極吸納會員企業

為了確保信貸資金安全，發揮最大效益，信用擔保中心和信用聯社抽調業務骨干，先后對提出申請的100余家企業逐個進行考察和評估。主要從其法人素質、經濟實力、資金結構、經濟效益、償還能力、風險等級、發展前景等方面進行認真審核和評估。經過嚴格審核，先后分七批把資產負債率低、經營狀況好、信用度高、發展前景好的83家企業確定為會員單位。同時，定期舉辦會員企業財務、經營管理等方面的業務培訓，引導企業增強信用意識，及時還貸，從根本上降低信貸風險。

3、科學評定信用等級，確定貸款數額

信用擔保中心與縣信用聯社抽調專業人員，對會員企業的生產經營情況、固定資產規模、負債狀況、效益情況、資本構成及法人、股東基本情況，逐一建立企業基礎檔案資料。并參照市聯社制定的企業信用等級評定辦法，結合我縣企業發展實際，制定了一套可操作的企業等級評定標準(分為aaa級、aa級、a級和bbb級四級會員企業)。根據每個會員企業的信用等級，按其交納基金比例和固定資產凈值比例設定每個會員企業的貸款最高限額。擔保貸款總額控制在基金的4倍＋全體會員企業固定資產凈值的15%范圍內。

4、嚴格審批制度，規范擔保程序

對每筆擔保業務，先由會員企業提出申請，信用擔保中心在對企業的經營狀況進行貸前調查、初審，落實反擔保措施及還款資金來源的基礎上，經擔保中心理事會討論，交信用聯社貸款管理委員會進行集體審核通過后，與會員企業簽訂信用擔保合同，然后由信用聯社發放貸款。縣中小企業信用擔保中心在與受保企業簽訂信用擔保合同的同時，簽訂反擔合同，由受保企業的建筑物、機器設備、運輸設備、土地使用權以及其它一些可抵押資產進行抵押。擔保合同須由理事會授權，由理事長親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長、中心主任印鑒后，才能生效。

5、實施保后跟蹤制度，強化外部監督管理

為確保資金安全和效益的發揮，根據不同企業的特點，信用擔保中心制訂了“貸款企業跟蹤調查表”。在要求貸款企業每月必須如實上報的基礎上，始終堅持三項原則，即深入企業監測與定期審驗報表相結合原則、物流與資金流同時跟蹤原則、監控責任落到具體人頭原則，由擔保中心和信用聯社及時進行跟蹤問效。專管人員每月到企業審查一次，重點檢查抵押物有無變化、有無流失及資金流向、產品庫存、經濟效益情況。為確保擔保中心正常運行，及時幫助協調解決運行過程中出現的困難和問題，縣企業局、財政局、人民銀行、信用聯社等部門對中小企業擔保業務和縣中小企業信用擔保中心的運行情況定期進行監督管理；會員企業在互相監督的同時，對信用擔保中心的工作運行情況也進行監督。

二、取得的初步成效

1、初步緩解了中小企業發展融資困難的問題。擔保中心成立以來，恰遇國內棉紡織行業原料和產品市場價格波動較大，許多企業急于購進原料，資金短缺，擔保中心及時發揮“加油站”的作用，為企業提供了必要的流資，幫助大部分企業順利度過了難關。經過兩年來的運作，累計為82家企業擔保276億元，余額10000萬元。其中2004年6—12月7筆3840萬元；2005年1—2月258筆15億元；2006年1—7月140筆8818萬元。

2、廣大中小企業風險意識、市場意識和信用意識普遍增強。入會中小企業在原料購進、產品銷售、市場信息等方面實現了資源共享，進而培養磨煉出了一批民營企業家群體。同時，廣大中小企業的誠信意識明顯增強，今年元—7月份，又有12家企業批準申請為信保中心會員企業，使會員企業總數達94家，入會基金突破1500萬元。信用環境的改善還使信用社資金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月縣信用聯社僅從擔保中心會員企業中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現任何損失。

3、有力地促進了社會再就業的增長。據測算，信保中心82家會員企業，在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業、再就業崗位7000個，不僅安排了下崗職工再就業、安排了農村剩余勞動力，而且吸引了外出打工人員回鄉就業。

4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產業集群發展。通過組建信用擔保中心，政府部門學會了運用市場機制、經濟手段去研究和解決企業發展過程中遇到的突出問題，使企業的發展后勁明顯得到增強，助推了工業經濟的持續快速發展。目前，全縣棉紡織工業企業已發展到107家，固定資產23億元，從業人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉紡織業實現增加值85億元，同比增長186%；增加值占限額以上工業的比重達到72%。

三、存在的問題

雖然xxx縣在解決中小企業融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段，在推進過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔保貸款最大限額的限制與企業對資金的需求不相適應，一定程度上仍不能滿足企業發展的資金需求，中小企業融資難特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數企業信譽不佳，整體信用環境還有待于進一步改善，信用風險仍然存在。

四、幾點對策

新野中小企業信用擔保中心的成功運作，為全市建立完善中小企業信用擔保體系提供了較好地范例，對下步組織和推進全市擔保業務良性發展具有很強的針對性和可操作性。

1、轉變觀念，進一步增強認識。地方政府要充分認識到發展信用擔保中心在促進中小企業發展、擴大社會就業、保持經濟持續快速發展等方面的重要作用，并把發展信用擔保中心作為促進民營經濟的一件大事來抓，切實遵循政府扶持、市場運作、加強監管、穩步發展的原則，大力推動中小企業信用擔保中心的發展，力促工業經濟既快又好地發展。

2、建立風險補償資金，保證擔保基金安全。一是要適度將上級部門扶持中小企業的各種發展、引導基金、資金轉為對應的扶持擔保基金，放大資金倍數，支持擔保中心的進一步發展。二是要建立補償機制，政府每年可從財政預算中安排一定的資金，補償擔保機構因賠付造成的擔保基金的損失。三是要從擔保收入和擔保基金增值部分中提出適量的風險準備金。四是要動員各會員企業根據規模大小，按比例增加部分基金，以此彌補風險補償資金，保證擔保基金的總體規模不萎縮。

3、培育優質會員企業，完善風險控制手段。一是信保中心要以民營企業為依托，以現有會員企業為基礎，廣泛培育優質會員，建立優質企業信息資料庫。二是按照區域產業導向，逐步擴大受保企業數量，對新申請入會企業，必須有兩個理事推薦、理事會通過才能成為正式會員；對有爭議的會員企業，簽訂貸款合同時，須有推薦單位提供擔保，同時，嚴懲失信行為，確保積極穩健地為會員企業服務。三是加強與各會員企業的聯系，建立以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發布為主要內容的社會信用管理系統，對在保項目進行跟蹤監測，在動態中控制受保企業風險。

4、加強監督和管理，實現良性循環發展。一是由政府牽頭，成立風險處置委員會，協調擔保中心處理有關的清償事務，有效地規避擔保風險。二是理順銀行與擔保中心的關系，真正建立起銀行和擔保中心的風險聯動機制，有效分解和化解風險。三是加強擔保中心自身建設，注重選配懂經濟、又懂法律的復合型人才，建立一定水準的專業隊伍。同時，加強服務體系建設，積極為中小企業提供理財、技術咨詢、人才培訓等各項配套服務，促使企業獲得更多的信息，降低風險，減少損失，推進擔保中心良性循環。

第四篇：對杭州市中小企業信用擔保業現狀的分析與思考

對杭州市中小企業信用擔保業現狀的分析與思考

杭州市的中小企業信用擔保實踐開始于1999年，雖起步較晚，但三年半來的發展歷程充分證明了中小企業信用擔保機構對提升中小企業信用，解決中小企業融資難問題，進而促進社會經濟穩定、快速發展具有不可忽視的作用。據杭州市經委中小企業處和杭州市擔保業協會的最新統計資料，僅2003年第一季度，杭州市擔保機構對中小企業實行擔保后，其產生的重大社會效益就包括：新增就業7,947人次，新增銷售221,872萬元，新增利稅20,943萬元，新增出口13,170萬元。鑒于信用擔保體系對中小企業乃至整個經濟所具有的“乘數效應”，我們應對其予以更多的關注，使之不斷完善。本文以杭州市信用擔保業的現狀分析為出發點，對中小企業信用擔保體系建設中暴露出來的若干問題加以研究，并提出若干想法和意見，以期對中小企業“融資難”、“擔保難”問題有所幫助。

一、杭州市信用擔保業的發展現狀

杭州市中小企業信用擔保機構在近幾年的發展過程中，不斷積累經驗，積極創新，逐步走向成熟和專業化。如表一所示，2002年杭州市擔保機構家數新增46.2％，新增注冊資本金99.6％，說明杭州市擔保機構的規模和資金實力在2002年有了較大增長。注冊資本金是反映擔保機構的擔保能力的一項具有正相關性的重要指標。因此，隨著注冊資本金的增加，在保責任余額和擔保總額在2002年均有了大幅增加，幅度分別為215.8％，199.1％。相應地，資本金總額對在保責任余額的放大倍數也由2001年的1.8倍增加到2002年的2.8倍。擔保實力的增強還表現為擔保范圍的擴大：擔保企業戶數和筆數分別增長129.4％、157.9％。這一數據也從側面反映出中小企業對擔保融資的需求量和擔保成功率都呈較快的增長態勢。此外，擔保機構自身的抗風險能力也有較大的提高，風險準備金提取總額為368萬元，增長了11.8％；擔保費收入更是突飛猛進，增幅高達267.9％。

擔保機構在業務蛋糕不斷做大的同時，也給社會帶來了巨大的效益。到2002年底，僅自身納稅總額已逾257萬元。另據統計，2002年受保企業新增工業產值40億元，新增稅收2億元，新增利潤近1億元，新增就業人數達到12000人。由于擔保機構的“經濟杠桿”作用不斷凸現，杭州市政府不斷加大對擔保機構的扶持力度，政府補償金增至388萬元，特別是在2002年，一年就注入307萬元，增幅達379.1％。

二、杭州市信用擔保業的發展“瓶頸”

擔保業“高風險，低收益”的行業特殊性，再加上我國市場經濟體制不夠完善，信用意識不強、中小企業自身不足等因素，決定了信用擔保業的發展不可能是盡善盡美的。杭州市中小企業信用擔保體系目前所暴露出來的問題頗具典型性，與我國其他地區信用擔保體系建設過程中出現的問題具有許多共性。

(一)資本金規模小。杭州市38家擔保機構的平均資本金規模為783萬元，不但大大低于北京、上海、深圳等地的擔保機構(如截止2002年底，深圳市擔保機構的平均注冊資本金總額已達

323,163萬元)，甚至低于我國西北五省擔保機構(如西北五省中擔保機構平均注冊資本金最少的青海省，其平均資本金也達到1,400萬元)。西北五省擔保機構平均資本金規模較大的原因主要在于這些地區的擔保機構數量較少，并且一般高度集中在省、市兩級。然而杭州市擔保機構的平均資本金

規模偏小，除了整體實力還不夠強的原因之外，還因為該市的縣、鄉、鎮一級的小型擔保機構眾多。當然這些點多面廣的擔保機構，對解決當地的鄉村中小企業和農業種植戶貸款難也起到了積極的作用，但如此低的資本金規模的確大大限制了擔保機構的業務發展。杭州富陽誠信擔保公司就曾遭遇這樣的尷尬。杭州富陽雪達造紙廠在申請設備租賃500萬元業務時，請富陽誠信擔保公司提供擔保，而該擔保公司在辦理此項任務時，設備出租方認為擔保公司的690萬元注冊資本金太少，風險太大，最終拒絕合作。

(二)不同注冊資本金規模的擔保機構分布很不均勻，有斷層現象(見表二，3,000萬元—5,000萬元一欄為空白)。這一方面反映了杭州市中小企業信用擔保體系在總體規劃、布局上有所欠缺；另一方面也反映了3,000萬元以下的擔保機構做大做強的發展能力還不夠。這種分布不均勻的現象首先會造成整個擔保業的總體實力不強，綜合信用不高，使得銀行等金融機構難以信任。其次，還會造成潛在客戶流失，特別是那些不同規模、融資需求各異的中小企業。

(三)擔保機構為規避風險，傾向于多次為同一企業擔保，限制了中小企業受保范圍的擴大。表三的統計數據顯示：2003年一季度擔保機構的各項業務量相對于2002年12月底均有較大增加。擔保總額增加18.3％，受保企業戶數增加37.2％，擔保筆數增加44.7％(考慮到一季度新增2家擔保機構，原38家擔保機構的增長率要降低1－2個百分點)。然而，擔保筆數增幅大于受保企業戶數增幅，表明有部分受保企業多次獲得融資擔保。換一個角度看，則表明中小企業受保范圍沒有得到同等程度的擴大。筆者認為，雖然前者反映了通過擔保機構的信用中介作用，一些有發展前景的中小企業在金融機構中的信用記錄逐步趨好，但以杭州市眾多中小企業“嗷嗷待哺”的現實情況看，不斷擴大中小企業，特別是科技型中小企業的受惠面仍是非常重要的。

根據企業融資次序理論，當中小企業成長為“大企業集團”后，融資方式應由“債務融資”轉變為“上市融資”。浙江中程興達科技有限公司就是一個典型案例。該企業通過杭州高新投資擔保有限公司的擔保培育，銷售收入和利潤分別增長了40％和80％，并已于2002年7月30日在香港創業板掛牌上市。如果擔保機構為了規避風險，繼續扶持已建立良好信用，自身已具備融資能力的中小企業，而忽視急需擔保的成長型中小企業，則不免違背了建立中小企業信用擔保體系的初衷。

(四)投資收益過低，民營資本缺乏擴大投資的積極性。杭州市有84％的擔保機構為股份有限責任公司。民營資本介入擔保機構，不只是為了日后能易于獲取融資擔保，也有贏利目的。然而擔保機構目前每年分紅只有2％，而且利潤基數又很小。以擔保業務量較大的杭州高新投資擔保有限公司為例，到2002年底，該公司的擔保貸款總額已累計4個多億，而公司的純利潤卻只有7萬多元。如此低的投資收益，使民營資本缺乏擴大投資的積極性。這也是擔保機構難以擴大資本金的原因之一。

(五)政策性擔保機構的資本金擴張渠道十分狹窄。首先，政府財政“不堪重負”，資本金大多在創建時一次性注入，少有后繼投入，而民營資本在政策性擔保機構中僅占“小頭”，缺乏投資動力。其次，風險補償金“杯水車薪”。杭州市政府目前的政策是：政府每年出資200萬元給擔保公司，不作為資本金投入，而是作為獎勵和補償。但40家擔保公司平均下來也僅有5萬元。①再次，相對于擔保機構的低收入來說，其稅收負擔過重。目前杭州市的擔保機構除了可以免去5％左右的營業稅以外，尚要繳納33％的所得稅，再扣除日常運作成本和人員薪酬，余額已少得可憐。②股東分紅、業務培訓、引進高級人才等更無從談起。

三、完善中小企業信用擔保體系的對策和建議

中小企業信用擔保是一種“準公共產品”，既有公共產品的性質，也有私人產品的特點。這一特征決定了政府和民間都有責任和動力參與其中。在市場經濟條件下完善中小企業信用擔保體系，關鍵在于建立一種有效的激勵和相互制衡的機制。這一機制包含四個行為主體：擔保機構、政府機構、金融機構和中小企業。這一機制的建立尤其要盡快解決好以下幾個方面的問題：

(一)盡快出臺關于擔保機構和金融機構風險共擔機制的法規條例。隨著我國金融體制改革的進一步深化，風險共擔勢在必行。但具體的分擔比例不能規定得太死，比較適宜的辦法是：政府根據我國實際國情定一個基線，允許各地區根據經濟發達程度而有所浮動。根據相關統計數據的分析和估測，并參照國外經驗(美國的擔保機構大約分擔90％，英國的擔保機構大約分擔70％)，筆者個人認為擔保機構與金融機構的分擔比例大約在8:2和9:1之間比較合適。金融機構分擔的風險過低，則對其不能產生有效的制約，不利于避免“道德風險”；金融機構分擔的風險過高，則由于我國金融機構原來就有歷史遺留的不良債務而急需整頓，反而不利于金融機構控制信貸風險。

(二)盡快建立再擔保機構，提升擔保機構自身的信用等級。國內外經驗表明，缺乏省級、國家級再擔保機構的“再保證”，眾多實力尚比較單薄的擔保機構的擔保能力會大打折扣，擔保機構與金融機構、中小企業間的合作也難以縱向加深、橫向擴展。

(三)進一步完善風險補償機制和代償損失補貼機制。擔保機構自身抗風險能力較弱，營業收入的50％已按規定提作風險準備金，杭州市擔保機構的風險準備金總額也只不過700萬元(見表一)，一旦發生代償損失后，擔保機構自身的生存都成問題。對于風險補償問題，財政部門可從中小企業發展壯大之后所增加的稅收中，撥出一定比例的款項投入到擔保機構中，作為風險補償金。對于代償損失補貼問題，上海市的做法值得借鑒。上海市政府運用財政專項資金對符合條件的中小企業貸款擔保機構所發生的損帳，按照社會資金所占比例進行一定的補貼，對于3％以下的損帳比例，社會資金占30％至50％的可獲損帳補貼15％，占50％至80％的可獲補貼17.5％，占80％以上的可獲補貼20％。③

(四)大力鼓勵民間投資，擴大擔保機構的資本金規模。到2002年底，杭州市城鄉居民儲蓄存款余額已達1183.4億元。④另據估測，整個浙江省民間資金約在8,000億元以上。擔保機構是這些巨額民間資本的一個良好的釋放渠道。并且實踐證明民間資本參與或全資建立的擔保機構具有較高的運作效率，較少出現“感情擔保”、“行政指令擔保”問題。

(五)拓寬擔保機構服務范圍，形成以擔保為中心的綜合服務體系。中小企業信用低、財務透明度低的原因，除了惡意逃、廢債外，還因為缺乏專業的財會人員，不知道該如何做準確的財務報表。在歐盟，擔保機構除了給予中小企業貸款支持外，還提供有關財務、市場、WTO、包括歐元轉換后中小企業如何應對等一系列培訓，以提高中小企業的核心競爭力、創新能力、市場能力、財務能力等各方面的素質，其信用等級也自然得到了提升。相比之下，我們在中小企業的相關培訓方面幾近空白，有待加強。

(六)建立一個擔保機構、政府機構、中小企業與金融機構定期溝通和聯系的機制。這種溝通機制的建立，便于各方協調利益，解決爭端，消除誤解，有利于加強合作。此外，土管、房產、工商、質檢、商標等管理部門應加強協作配合，以利于擔保機構的反擔保措施的落實。

(七)加強擔保機構與中小企業、金融機構與擔保機構之間的相互制約。擔保機構可以向所擔保的中小企業派駐財務監察人員，監督和指導中小企業正確運用擔保資金，并進行科學的財務管理。金融機構也可以向所投資或協作的擔保機構派駐工作人員，及時了解擔保機構的運營情況和信貸資金的使用情況。這種相互監督和制約機制有效降低“信息不對稱”所帶來的風險。

(八)大力引進專業人才，加強擔保機構的內部管理。擔保專業性強，涉及范圍廣，不僅需要金融、財務、法律、審計、評估等知識，而且需要有預測、分析、談判、社交等綜合知識。杭州市擔保機構的從業人員已有63.2％達到中級以上職稱，但退休反聘、臨時招聘的人員較多，從業人員的知識結構有待優化。此外，擔保機構應廣泛采用先進的計算機和網絡技術進行信息、信用、風險管理，以提高決策的科學性。

第五篇：縣中小企業信用擔保中心運行情況的調查與思考

縣中小企業信用擔保中心運行情況的調查與思考

對xx縣中小企業信用擔保中心運行情況的調查與思考--xx縣政府辦秘書科

近年來，xxx縣中小企業快速發展，形成了較大的棉紡織集群優勢，為縣域經濟的發展做

出了重要貢獻。但隨著國家有關政策的調整，特別是金融體制改革的逐步推進，中小企業貸

款難、融資難已成為制約中小企業發展的瓶頸問題，也是在推進工業化進程中遇到的突出問

題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關部門、法律專家和企業法人代表經過深入探討

論證，充分借鑒外地的成功經驗，結合xxx縣情和企業發展實際，從建立完善中小企業信用

擔保體系入手，于2004年5月在全市率先組建了縣級中小企業信用擔保中心，由政府出資200

萬元發起，全縣中小企業自愿入會，信用聯社提供限額資金支持。經過兩年來的運作，目前

累計擔保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業資金短缺問題，有力地促進

了縣域工業經濟的快速健康發展。

一、中小企業信用擔保中心的運作方法

1、廣泛宣傳動員，提高企業主思想認識

為了解決大部分企業主認為擔保中心解決不了實質問題的思想顧慮，先后組織原經貿委、原鄉企局、信用聯社、財政局等部門同志，深入到民營企業廣泛宣傳組建信用擔保中心的重

要意義及有關運作辦法，并多次召開企業座談會，印發了擔保中心章程草案，交給大家反復

討論，使廣大企業主充分認識到通過信用擔保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強

企業的風險意識和創新能力，促進中小企業走出困境，加快發展，最終實現銀企雙贏。通過

廣泛宣傳，統一了思想，提高了認識，全縣140家規模以上民營企業有100多家紛紛提出申請，主動要求入會。

2、嚴格準入條件，積極吸納會員企業

為了確保信貸資金安全，發揮最大效益，信用擔保中心和信用聯社抽調業務骨干，先后對

提出申請的100余家企業逐個進行考察和評估。主要從其法人素質、經濟實力、資金結構、經濟效益、償還能力、風險等級、發展前景等方面進行認真審核和評估。經過嚴格審核，先

后分七批把資產負債率低、經營狀況好、信用度高、發展前景好的83家企業確定為會員單位

。同時，定期舉辦會員企業財務、經營管理等方面的業務培訓，引導企業增強信用意識，及

時還貸，從根本上降低信貸風險。

3、科學評定信用等級，確定貸款數額

信用擔保中心與縣信用聯社抽調專業人員，對會員企業的生產經營情況、固定資產規模、負債狀況、效益情況、資本構成及法人、股東基本情況，逐一建立企業基礎檔案資料。并參

照市聯社制定的企業信用等級評定辦法，結合我縣企業發展實際，制定了一套可操作的企業

等級評定標準(分為aaa級、aa級、a級和級四級會員企業)。根據每個會員企業的信用等

級，按其交納基金比例和固定資產凈值比例設定每個會員企業的貸款最高限額。擔保貸款總

額控制在基金的4倍＋全體會員企業固定資產凈值的15范圍內。

4、嚴格審批制度，規范擔保程序

對每筆擔保業務，先由會員企業提出申請，信用擔保中心在對企業的經營狀況進行貸前調

查、初審，落實反擔保措施及還款資金來源的基礎上，經擔保中心理事會討論，交信用聯社

貸款管理委員會進行集體審核通過后，與會員企業簽訂信用擔保合同，然后由信用聯社發放

貸款。縣中小企業信用擔保中心在與受保企業簽訂信用擔保合同的同時，簽訂反擔合同，由

受保企業的建筑物、機器設備、運輸設備、土地使用權以及其它一些可抵押資產進行抵押。

擔保合同須由理事會授權，由理事長親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長、中心

主任印鑒后，才能生效。

5、實施保后跟蹤制度，強化外部監督管理

為確保資金安全和效益的發揮，根據不同企業的特點，信用擔保中心制訂了“貸款企業跟

蹤調查表”。在要求貸款企業每月必須如實上報的基礎上，始終堅持三項原則，即深入企業

監測與定期審驗報表相結合原則、物流與資金流同時跟蹤原則、監控責任落到具體人頭原則，由擔保中心和信用聯社及時進行跟蹤問效。專管人員每月到企業審查一次，重點檢查抵押

物有無變化、有無流失及資金流向、產品庫存、經濟效益情況。為確保擔保中心正常運行，及時幫助協調解決運行過程中出現的困難和問題，縣企業局、財政局、人民銀行、信用聯社

等部門對中小企業擔保業務和縣

中小企業信用擔保中心的運行情況定期進行監督管理；會員

企業在互相監督的同時，對信用擔保中心的工作運行情況也進行監督。

二、取得的初步成效

1、初步緩解了中小企業發展融資困難的問題。擔保中心成立以來，恰遇

國內棉紡織行業原料和產品市場價格波動較大，許多企業急于購進原料，資金短缺，擔保中

心及時發揮“加油站”的作用，為企業提供了必要的流資，幫助大部分企業順利度過了難關

。經過兩年來的運作，累計為82家企業擔保276億元，余額10000萬元。其中2004年6—1

2月7筆3840萬元；2005年1—2月258筆15億元；2006年1—7月140筆8818萬元。

2、廣大中小企業風險意識、市場意識和信用意識普遍增強。入會中小企

業在原料購進、產品銷售、市場信息等方面實現了資源共享，進而培養磨煉出了一批民營企業家

群體。同時，廣大中小企業的誠信意識明顯增強，今年元—7月份，又有12家企業批準申請

為信保中心會員企業，使會員企業總數達94家，入會基金突破1500萬元。信用環境的改善還

使信用社資金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月縣信用聯社僅從擔保中心

會員企業中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現任何損失。

3、有力地促進了社會再就業的增長。據測算，信保中心82家會員企業，在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業、再就業崗位700

0個，不僅安排了下崗職工再就業、安排了農村剩余勞動力，而且吸引了外出打工人員回鄉

就業。

4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產業集群發展。通過組建信用擔保中心，政府部門學會了運用市場機制、經濟手段去研究和解決企業發展過程中遇到的突出問題，使企業的發展后勁明顯得到增強，助推了工業經濟的持續快速發展。目前，全縣棉紡織工業

企業已發展到107家，固定資產23億元，從業人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉

紡織業實現增加值85億元，同比增長186；增加值占限額以上工業的比重達到72。

三、存在的問題

雖然xxx縣在解決中小企業融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段，在推進過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔保貸款最大限額的限制與

企業對資金的需求不相適應，一定程度上仍不能滿足企業發展的資金需求，中小企業融資難

特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數企業信譽不佳，整體信用

環境還有待于進一步改善，信用風險仍然存在。

四、幾點對策

新野中小企業信用擔保中心的成功運作，為全市建立完善中小企業信用擔保體系提供了較

好地范例，對下步組織和推進全市擔保業務良性發展具有很強的針對性和可操作性。

1、轉變觀念，進一步增強認識。地方政府要充分認識到發展信用擔保中

心在促進中小企業發展、擴大社會就業、保持經濟持續快速發展等方面的重要作用，并把發

展信用擔保中心作為促進民營經濟的一件大事來抓，切實遵循政府扶持、市場運作、加強監

管、穩步發展的原則，大力推動中小企業信用擔保中心的發展，力促工業經濟既快又好地發

展。

2、建立風險補償資金，保證擔保基金安全。一是要適度將上級部門扶持

中

小企業的各種發展、引導基金、資金轉為對應的扶持擔保基金，放大資金倍數，支持擔保中

心的進一步發展。二是要建立補償機制，政府每年可從財政預算中安排一定的資金，補償擔

保機構因賠付造成的擔保基金的損失。三是要從擔保收入和擔保基金增值部分中提出適量的風

險準備金。四是要動員各會員企業根據規模大小，按比例增加部分基金，以此彌補風險補償

資金，保證擔保基金的總體規模不萎縮。

3、培育優質會員企業，完善風險控制手段。一是信保中心要以民營企業

為依托，以現有會員企業為基礎，廣泛培育優質會員，建立優質企業信息資料庫。二是按照

區域產業導向，逐步擴大受保企業數量，對新申請入會企業，必須有兩個理事推薦、理事會

通過才能成為正式會員；對有爭議的會員企業，簽訂貸款合同時，須有推薦單位提供擔保，同時，嚴懲失信行為，確保積極穩健地為會員企業服務。

三是加強與各會員企業的聯系，建立以

信用記錄、信用調查、信用評估、信用發布為主要內容的社會信用管理系統，對在保項目進

行跟蹤監測，在動態中控制受保企業風險。

4、加強監督和管理，實現良性循環發展。一是由政府牽頭，成立風險處

置委員會，協調擔保中心

處理有關的清償事務，有效地規避擔保風險。二是理順銀行與擔保中心的關系，真正建立

起銀行和擔保中心的風險聯動機制，有效分解和化解風險。三是加強擔保中心自身建設，注

重選配懂經濟、又懂法律的復合型人才，建立一定水準的專業隊伍。同時，加強服務體系建

設，積極為中小企業提供理財、技術咨詢、人才培訓等各項配套服務，促使企業獲得更多的信息，降低風險，減少損失，推進擔保中心良性循環。

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