第一篇：中國農業(yè)銀行農戶小額貸款面談記錄

附件3

中國農業(yè)銀行農戶小額貸款面談記錄

面談時間：面談地點：借款申請人：證件名稱及號碼：擔保人：證件名稱及號碼：擔保人：證件名稱及號碼：

1.借款人是否與我行有其他業(yè)務合作？

□是(選此項請詳述)□否

2.借款人及家庭成員是否身體健康？

□是□否(選此項請詳述)

3.借款人是否有過刑事犯罪記錄或有嗜賭、吸毒等不良行為？

□是(選此項請詳述)□否

4.對于主要收入來源，借款人具備多長時間的從業(yè)經驗？

□5年（含）以上□3（含）至5年□1（含）至3年□1年以下

5.借款人是否知悉《農戶小額貸款申請表》中所作聲明？

□是□否

6.如借款人未依借款合同約定按時足額還款，將被作為不良信用記錄并承擔違約責任，借

款申請人是否知悉？

□是□否

7.如借款人未依借款合同約定按時足額還款，貸款銀行有權向擔保人追償債務或依法處置

抵押物，擔保人是否同意？

□同意□不同意

8.借款申請人、擔保人是否有其他需要說明的問題？

如有請詳述。

9.借款申請人和擔保人向我行所提供的有關材料及所作的陳述是否真實？若有虛假，是否

愿意承擔一切法律責任？

□真實，愿意承擔一切因提供虛假資料或陳述的法律責任。

□不真實（選此項請詳述）

借款申請人（簽字）：調查人員（簽字）：

年月日年月日

擔保人（簽字）：調查人員（簽字）：

年月日年月日

擔保人（簽字）：

年月日

第二篇：中國農業(yè)銀行農戶小額貸款面談記錄

附件3

中國農業(yè)銀行農戶小額貸款面談記錄

面談時間：面談地點：借款申請人：證件名稱及號碼：擔保人：證件名稱及號碼：

1.借款人是否與我行有其他業(yè)務合作？

□是(選此項請詳述)□否

2.借款人及家庭成員是否身體健康？

□是□否(選此項請詳述)

3.借款人是否有過刑事犯罪記錄或有嗜賭、吸毒等不良行為？

□是(選此項請詳述)□否

4.對于主要收入來源，借款人具備多長時間的從業(yè)經驗？

□5年（含）以上□3（含）至5年□1（含）至3年□1年以下

5.借款人是否知悉《農戶小額貸款申請表》中所作聲明？

□是□否

6.如借款人未依借款合同約定按時足額還款，將被作為不良信用記錄并承擔違約責任，借

款申請人是否知悉？

□是□否

7.如借款人未依借款合同約定按時足額還款，貸款銀行有權向擔保人追償債務或依法處置

抵押物，擔保人是否同意？

□同意□不同意

8.借款申請人、擔保人是否有其他需要說明的問題？

如有請詳述。

9.借款申請人和擔保人向我行所提供的有關材料及所作的陳述是否真實？若有虛假，是否

愿意承擔一切法律責任？

□真實，愿意承擔一切因提供虛假資料或陳述的法律責任。

□不真實（選此項請詳述）

借款申請人（簽字）：調查人員（簽字）：

年月日年月日

擔保人（簽字）：調查人員（簽字）：

年月日年月日

第三篇：中國農業(yè)銀行農戶小額貸款管理辦法

中國農業(yè)銀行農戶小額貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為促進農村經濟發(fā)展，為廣大農戶提供普惠、優(yōu)質、高效的金融服務，根據國家有關法律法規(guī)、《中國農業(yè)銀行“三農”信貸業(yè)務基本規(guī)程（試行）》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶小額貸款是指中國農業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內的住戶，和長期居住在城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內和在城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農戶。

第三條 農戶小額貸款業(yè)務堅持控制風險、有效發(fā)展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決中小農戶小額貸款難問題。

第四條 農戶小額貸款以“金穗惠農卡”為載體,采用自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內，借款人隨借隨還，自助放款還款。

第五條 農戶小額貸款原則上由縣級支行或營業(yè)網點審批。上級行應根據下轄行的區(qū)域經濟發(fā)展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農戶小額貸款審批權限實行差異管理、動態(tài)調整。將審批權轉授營業(yè)網點時，須經一級分行批準同意。

第六條 農戶小額貸款的調查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應該依靠農業(yè)銀行工作人員來完成，可以借助但不得委托村委會、專業(yè)合作社等其他農村組織機構對農戶進行貸款的調查、發(fā)放、收回工作。

第二章 貸款用途和準入條件

第七條 農戶小額貸款原則上用于農戶維持基本生產所必要的融資需求，具體包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業(yè)生產經營活動。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務業(yè)等非農業(yè)生產經營活動。

（三）農村勞動力職業(yè)技術培訓、已參加農村合作醫(yī)療的農戶的醫(yī)療資金需求。

其中，用于已參加農村合作醫(yī)療農戶醫(yī)療資金需求的，須經一級分行批準并制定實施細則后方可開辦。

第八條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件:

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力,持有有效身份證件。

（二）是農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經申請獲得金穗惠農卡。

（三）應具有穩(wěn)定的經營收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產經營活動,符合國家法律法規(guī)及產業(yè)政策。

（五）信用評級為一般級及以上。

（六）品行良好,沒有連續(xù)逾期90天以上或累計逾期6期以上的信用記錄，申請貸款時無逾期未還貸款。

（七）貸款人規(guī)定的其他條件。

第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業(yè)務：

（一）存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的。

（二）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的。

（三）有賭博、吸毒等不良嗜好的。

（四）從事國家明令禁止的業(yè)務的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農戶小額貸款單戶額度起點為3000元。單戶余額不得超過所從事生產經營項目投入資金的50％。單戶最高余額由一級分行根據當地實際自行確定，但最高不得超過3萬元。

第十一條 授信額度內的單筆貸款起貸金額為3000元，貸款增幅基礎數為1000元。

第十二條 農戶小額貸款的授信期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，一般不超過1年，最長不超過3年。額度內的單筆貸款期限不得超過一年，且到期日不得超過授信額度有效期后6個月。

第十三條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋風險的原則。在上級行規(guī)定的利率浮動范圍內，各行可根據當地同業(yè)競爭情況合理確定利率浮動幅度。

第十四條 農戶小額貸款采取利隨本清或按季（月）結息到期還本的還款方式。

第四章 貸款方式

第十五條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類，其中擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

第十六條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組申請貸款。聯保小組擔保方式必須同時符合下列條件：

（一）聯保成員不低于3戶。

（二）聯保成員不得為同一家庭成員。

（三）聯保成員簽訂聯保承諾書，愿意承擔連帶責任。

（四）聯保成員的居所或主營業(yè)務所在地應相對集中。

（五）聯保小組組長需協助農行貸款清收，并及時向農行提供小組成員影響貸款償還的信息。

第十七條 采用聯保小組擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯保小組。在聯保小組成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯保小組。聯保小組成員出現不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第十八條 采用聯保小組擔保方式的，貸款行應根據聯保小組成員的經濟狀況、還款能力等因素合理確定聯保小組各成員的授信額度。聯保小組成員的貸款合計不得超過小組各成員單戶保證擔保額度之和。

單戶保證擔保額度=3*（單戶年正常稅后收入-單戶年債務性支出-單戶年生活保障支出）-該戶已為他人提供的各類擔保余額;

或者單戶保證擔保額度=單戶的凈資產-該戶已為他人提供的各類擔保余額。

第十九條 以自然人、法人、信用擔保機構和其他組織為保證人的，以及采用抵押、質押擔保方式的，執(zhí)行《中國農業(yè)銀行“三農”信貸業(yè)務擔保管理辦法（試行）》的有關規(guī)定。

第二十條 對同時符合下列條件的借款人，可辦理不超過年家庭收入30％的短期信用貸款，但單戶最高貸款不超過5000元：

（一）家庭成員身體健康，無重大疾病。

（二）有合法、可靠經濟來源，具有還本付息能力。

（三）家庭年人均收入不低于所在縣人均農民收入。

（四）信用評級為一般級及以上。

第二十一條 要積極引導借款人參加相關的保險。

第五章 貸款程序和貸后管理

第二十二條 農戶小額貸款業(yè)務流程執(zhí)行《中國農業(yè)銀行“三農”信貸業(yè)務基本規(guī)程（試行）》相關規(guī)定，基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十三條 營業(yè)網點（包括二級支行和分理處，下同）權限內的農戶小額貸款業(yè)務審批流程為：

客戶申請，網點調查崗調查，網點負責人審批，放款崗辦理貸款發(fā)放手續(xù)，客戶經理實施經營管理。

第二十四條 縣級支行審批權限內農戶小額貸款業(yè)務審批流程為：

客戶申請，客戶經理調查、部門負責人（或網點負責人和共同調查人，下同）簽字認可后，交縣支行審查審批中心或審查崗審查，具有相應權限的獨立審批人審批，支行放款審核崗審核貸款發(fā)放手續(xù)，客戶經理實施經營管理。

第二十五條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在5個工作日內辦結。對于不在我行營業(yè)機構覆蓋范圍的地區(qū)、邊遠山區(qū)等地方，可以適當延長辦結時間，具體由貸款行依據當地實際情況確定。

第二十六條 貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查金穗惠農卡交易記錄等多種方式進行。

（一）首次跟蹤檢查。經營行客戶經理要在貸款發(fā)放后一個月內，進行首次跟蹤檢查。

（二）定期檢查。農戶小額貸款的授信額度核定后，無論借款人是否用款或是否存在貸款余額，客戶經理每半年至少進行一次定期檢查。

第二十七條 風險經理通過每日在線監(jiān)測和定期監(jiān)管方式，對轄內農戶小額貸款業(yè)務風險實施非現場監(jiān)管。對非現場監(jiān)管發(fā)現風險或違規(guī)線索的，風險經理可以延伸現場檢查。各級行風險經理在貸后管理中的職責如下：

（一）一級分行風險經理應密切關注國家產行業(yè)政策、農產品價格變化、自然環(huán)境等外部宏觀因素可能對農戶小額貸款造成的不利影響，向轄內二級分行發(fā)出風險提示函，定期評估轄內農戶小額貸款質量并上報總行。

（二）二級分行風險經理通過在線監(jiān)測的方式，對轄內農戶小額貸款業(yè)務實施非現場監(jiān)管，對不良率較高的縣級支行發(fā)出風險提示函，并視情況對該支行農戶小額貸款業(yè)務進行全面檢查或抽查。非現場監(jiān)管中發(fā)現風險或違規(guī)線索的，應通知縣級支行，并定期上報轄內農戶小額貸款的整體風險情況。

（三）縣級支行風險經理負責對農戶小額貸款的質量進行監(jiān)督，主要通過抽查的方式檢查農戶小額貸款是否符合準入標準，客戶經理是否對已經出現的風險信號進行預警和處臵，現場抽查結果須上報二級分行風險管理部門，并報告給本級行行長。

第六章 客戶經理管理與農戶信息庫建設

第二十八條 從事農戶小額貸款的客戶經理和風險經理必須熱愛農村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質。客戶經理和風險經理每年必須接受累計不少于7天時間的業(yè)務培訓。經營行要按照客戶經理的個人品德、業(yè)務素質、控制風險能力、所處的經營環(huán)境和所管理貸款的成本利潤等情況，科學合理確定每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額，并根據實際進行動態(tài)調整。

第二十九條 經營行和客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的生產經營進行指導。

第三十條 客戶經理應對所轄區(qū)域的農戶進行廣泛的信息采集，及時輸入我行信息管理系統(tǒng)，并對信息進行定期維護，以構建我行農戶客戶管理的信息數據庫。應采集的農戶信息主要包括農戶的家庭成員情況、家庭財產狀況、教育狀況、信用狀況、收入水平及來源結構等。

第七章 激勵約束機制

第三十一條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應環(huán)節(jié)的責任人。

第三十二條 各級行必須結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，建立農戶小額貸款的“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”的“三包一掛”制度。

第三十三條 一級分行應根據農戶小額貸款收益等因素合理確定貸款的風險容忍度。對在容忍度以內的風險損失設定合理的盡職免責條款，對無主觀過錯或重大失誤的信貸人員給予免責或減輕責任；對損失率超出容忍度的個人，依據損失程度和盡職情況進行責任追究和處理。

第三十四條 調查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經濟處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報批評、警告至開除處分：

（一）未按規(guī)定對客戶提交資料的完整、真實、有效性進行調查核實，或調查嚴重失實的；

（二）未按規(guī)定核實抵（質）押物權屬、價值和變現能力以及保證人情況的；

（三）對調查發(fā)現的重大問題故意隱瞞，誤導信貸審查和決策的；

（四）幫助、默許客戶偽造有關資料騙取銀行信用的；

（五）不堅持獨立調查，按照他人授意進行調查的；

（六）發(fā)生私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用現象的。

第三十五條 審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經濟處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報批評、警告至開除處分：

（一）未對客戶部門移交的信貸資料的完整性、有效性進行審查的；

（二）審查通過不符合借款人主體資格、農業(yè)銀行信貸政策以及貸款擔保合規(guī)合法性要求的信貸業(yè)務的；

（三）隱瞞審查中發(fā)現的重大問題的；

（四）不堅持獨立審查，按照他人授意進行審查的。

第三十六條 審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經濟處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報批評、警告至開除處分：

（一）審批信貸業(yè)務未明確簽署意見的；

（二）越權或變相越權審批信貸業(yè)務；

（三）逆程序或變相逆程序審批信貸業(yè)務；

（四）向不符合農業(yè)銀行信貸政策的客戶授予信用；

（五）與客戶串通，偽造有關資料騙取銀行信用的；

（六）通過授意、暗示等方式嚴重影響信貸人員獨立調查、審查的。

第三十七條 管戶客戶經理有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經濟處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報批評、警告至降級處分：

（一）未按規(guī)定進行貸后檢查的；

（二）未按規(guī)定協助風險經理進行資產風險分類的；

（三）未及時發(fā)現應發(fā)現的重大風險預警信號，或雖發(fā)現但未及時報告的；

（四）由于管理不力，導致抵（質）押物價值發(fā)生損失的；

（五）未及時催收逾期貸款本息的。

第八章 其他管理

第三十八條 農戶小額貸款在“24232短期農戶小額貸款”會計科目中核算，在CMS系統(tǒng)中的“農戶小額貸款”類別進行管理。

第三十九條 金穗惠農卡中設立主賬戶和專用子賬戶，專用子賬戶內的資金只能在省內特定商戶使用，不能取現。貸款發(fā)放時資金按比例分別歸入惠農卡主賬戶和專用子賬戶。貸款資金進入主賬戶與專用子賬戶的比例，由貸款行根據客戶及當地實際情況在審批貸款時確定。

第九章 附則

第四十條 本辦法適用于中國農業(yè)銀行在中華人民共和國境內的經營機構。

第四十一條 本辦法由中國農業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。一級分行必須依據本辦法，結合本行實際制定實施細則并向總行備案。未經總行同意不得突破本辦法規(guī)定。

第四十二條 本辦法自印發(fā)之日起施行。

第四篇：中國農業(yè)銀行農戶小額貸款管理辦法(試行)

中國農業(yè)銀行農戶小額貸款管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為促進農村經濟發(fā)展,為廣大農戶提供普惠、優(yōu)質、高效的金融服務,根據國家有關法律法規(guī)、《中國農業(yè)銀行“三農”信貸業(yè)務基本規(guī)程(試行)》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶小額貸款是指中國農業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求,對農戶家庭內單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶是指長期(一年以上)居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)(含城關鎮(zhèn))行政管理區(qū)域內的住戶,包括從事農業(yè)生產經營的住戶、國有農(林)場職工、農民工、農村個體工商戶等,但不包括居住在城關鎮(zhèn)從事非農業(yè)生產經營的住戶。

第三條 農戶小額貸款業(yè)務堅持控制風險、有效發(fā)展、循序漸進、適度盈利的原則,努力解決農戶貸款難問題。

第四條 農戶小額貸款原則上由縣級支行或營業(yè)網點審批。上級行應根據下轄行的區(qū)域經濟發(fā)展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農戶小額貸款審批權限實行差異管理、動態(tài)調整。

第五條 農戶小額貸款的調查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應該依靠農業(yè)銀行工作人員來完成,可以借助但不得委托村委會、專業(yè)合作社等其他外部組織機構對農戶進行貸款的調查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準入條件

第六條 農戶小額貸款用于農戶生產、生活的融資需求,主要包括:

(一)從事農、林、牧、漁等農業(yè)生產經營活動。

(二)從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務業(yè)等非農業(yè)生產經營活動。

(三)職業(yè)技術培訓、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費品、修繕房屋等生活消費。

第七條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件:(一)年齡在18周歲以上(含18周歲),且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過65(含65);在農村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力,持有有效身份證件。

(二)根據《中國農業(yè)銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》,客戶的信用等級評級結果為一般級及以上;

(三)應具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

(四)所從事的生產經營活動,符合國家法律法規(guī)及產業(yè)政策。(五)品行良好,申請貸款時無逾期未還貸款(經總行或一級分行認定的,因重大自然災害或政策性原因形成的逾期未還貸款除外)。

(六)貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據《中國農業(yè)銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》,滿足下列情況之一的農戶,可視風險程度和經營現狀直接歸為良好級:(一)采用合法、足值房地產抵押,且所抵押房地產位置處于市縣城區(qū)或重點鎮(zhèn)、不易貶值、變現能力強的客戶;

(二)信用等級AAA級(含)以上的大中型客戶提供保證擔保的,或從事訂單農業(yè),由信用等級在AA級(含)以上的大中型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)提供保證擔保的客戶;

(三)由一級分行認可的信用擔保機構提供擔保的客戶。第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業(yè)務:

(一)有騙(套)取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的;

(二)有刑事犯罪記錄的,但過失犯罪除外;(三)有嗜賭、吸毒等不良行為的;(四)從事國家明令禁止業(yè)務的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元,最高不超過5萬元(含)。經辦行應根據客戶的信貸需求、信用等級評定結果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度,但單戶最高授信額度應控制在自助可循環(huán)貸款額度有效期或一般方式貸款期間該農戶家庭總收入的50%以內。

第十一條 根據用款方式不同,農戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式是指在核定的最高額度和期限內,借款人隨借隨還,自助放款還款,主要用于滿足農戶臨時性、短期周轉資金需要;一般方式是指未對農戶授予最高額可循環(huán)貸款額度,一次性放款,一次或分次收回。具體用款方式由貸款人與借款人協商決定。

第十二條 農戶小額貸款期限應根據農戶的生產經營周期和綜合收入情況確定。

(一)采用一般貸款方式的,貸款期限不超過3年,但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產經營活動的,可延至5年。

(二)采用自助可循環(huán)方式的,可循環(huán)貸款額度期限不得超過3年。額度內的單筆貸款期限一般不超過1年,最長不超過2年,且到期日不得超過額度有效期后6個月。額度內的單筆貸款期限超過1年時,只有在收回該筆貸款本金的50%后,收回的貸款本金才能在核定的有效期限內再次循環(huán)使用。

第十三條 因遭受自然災害、重大疾病、意外事故或市場出現重大變化等原因導致不能按期歸還貸款(含自助可循環(huán)方式)的,經原審批機構批準同意,可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應調整為關注類。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負成本、資本成本、目標利潤的原則。在上級行規(guī)定的利率浮動下限之上,經辦行可根據當地資金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。同等條件下,采用自助可循環(huán)方式和一次性還本的農戶小額貸款利率上浮幅度,要高于分期還款方式。第十五條 期限在1年以內(含)的農戶小額貸款,可采取固定利率(貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日)或浮動利率方式(如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整,自基準利率調整之日起,按調整后相應期限檔次的基準利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執(zhí)行利率);期限在1年以上的貸款,采取浮動利率方式。

第十六條 還款方式。

(一)期限在1年以內(含)的貸款,采取利隨本清、按季(月)結息到期還本還款方式。

(二)期限在1年以上的貸款,采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應根據客戶現金流量特點確定,最長可按每6個月進行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶,可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔保放寬等激勵政策;對違約失信客戶,在內部建立黑名單,進行信息通報;對于信用環(huán)境惡化的地區(qū),實施區(qū)域禁入政策。第四章 擔保方式

第十八條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。擔保貸款采取《中國農業(yè)銀行“三農”信貸業(yè)務擔保管理辦法(試行)》中規(guī)定的擔保方式,具體包括:

(一)保證擔保方式。包括法人客戶、信用擔保公司、農民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯保等保證擔保。

(二)抵押擔保方式。包括房地產、交通運輸工具、大中型農機具、荒地承包經營權、林權等抵押擔保。

(三)質押擔保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質押擔保。第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組申請貸款,聯保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。采用多戶聯保擔保方式必須同時符合下列條件:(一)聯保小組成員不低于3戶。

(二)聯保小組成員間不存在直系親屬關系,或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區(qū)分;

(三)聯保小組成員的居所應相對集中。

第二十條 采用多戶聯保擔保方式的,每個借款人只能參加一個聯保小組。聯保小組成員出現逾期貸款的,在逾期貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第二十一條 鼓勵將多戶聯保擔保方式應用于符合下列條件之一的借款人:

(一)根據《中國農業(yè)銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》,客戶的信用等級評定結果為良好級(含)以上。

(二)農行確定的信用村內村民。

(三)建立了風險基金等增信機制的農民專業(yè)合作社內社員。(四)借款人以家庭財產、土地承包經營權等向聯保小組內其他成員提供反擔保的。

第二十二條 對自然人保證人,在重點審查其擔保能力基礎上,可不進行信用等級測評。第二十三條 對符合下列條件之一的客戶,可辦理總額不超過1萬元的信用貸款:(一)根據《中國農業(yè)銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》,信用等級評定結果為優(yōu)秀級。

(二)在金融機構有2次以上完整還清貸款的歷史記錄,且信用等級評定結果為良好級(含)以上。

(三)建立了風險基金等增信機制的農民專業(yè)合作社和農行確定的信用村內社員、村民,且根據《中國農業(yè)銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》,信用等級評定結果為良好級(含)以上。

(四)與信用等級AAA級(含)以上的大中型企業(yè)或信用等級AA級(含)以上的大中型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協議,從事訂單農業(yè)的農戶。

首次信用貸款后,誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時,可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十四條 積極引導借款人投保農業(yè)保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區(qū),推行貸款和保險“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十五條農戶小額貸款業(yè)務流程執(zhí)行《中國農業(yè)銀行“三農”信貸業(yè)務基本規(guī)程(試行)》相關規(guī)定,基本流程為:客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十六條 信貸業(yè)務審批流程(一)營業(yè)網點(包括二級支行、營業(yè)所和分理處)權限內的農戶小額貸款業(yè)務審批流程為:客戶申請,網點調查崗客戶經理調查,網點負責人(審批人)審查、審批。

(二)縣級支行審批權限內農戶小額貸款業(yè)務審批流程為:客戶申請,客戶經理調查,客戶部門負責人(或網點負責人,下同)簽字同意后,支行審查崗審查,交具有相應權限的獨立審批人或有權審批人審批。

第二十七條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起,老客戶原則上在2個工作日內辦結,新客戶原則上在5個工作日內辦結。對于不在我行營業(yè)機構覆蓋范圍的地區(qū)、邊遠山區(qū)等地方,可以適當延長辦結時間,具體由貸款行依據當地實際情況確定。

第二節(jié) 貸款申請與受理

第二十八條 客戶應填寫《中國農業(yè)銀行農戶小額貸款業(yè)務申請表》,向經營行客戶部門(營業(yè)網點)提出農戶小額貸款業(yè)務申請。客戶需要提供以下資料:

(一)借款人合法有效的身份證明。

(二)擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明,符合信用貸款條件的除外。

(三)貸款人認為有必要提供的其他材料。客戶部門(營業(yè)網點)收到申請資料后,初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業(yè)務的基本條件。對于不符合貸款條件的,應及時通知申請人。

第三節(jié) 貸款調查 第二十九條 農戶小額貸款業(yè)務須采取雙人實地調查方式。客戶經理要與客戶進行面談,并應通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關途徑,認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的,還可借助村委會、農民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組(老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長)等組織對農戶進行貸前調查。對于農戶小額貸款業(yè)務,主要調查以下內容:

(一)客戶提供的資料是否真實、有效。

(二)客戶基本情況,包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄(必要時可延伸查詢配偶的信用記錄)。

(三)客戶經營管理能力、生產經營狀況、借款期內現金流。(四)借款用途是否合法。(五)客戶還款能力和意愿。

(六)核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位置、變現能力等情況,質押財產的權屬和真實性。

第三十條 客戶經理根據調查情況,依據《中國農業(yè)銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》對客戶進行信用等級評定,并提出調查結論,明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。

第三十一條 營業(yè)網點審批權限內的農戶小額貸款業(yè)務,客戶經理簽字后將有關信貸資料直接移送網點負責人審查、審批;縣支行審批權限內的農戶小額貸款業(yè)務,客戶經理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門(營業(yè)網點)負責人簽字認可,再將有關信貸資料移送支行審查崗審查。

第三十二條 調查認為不符合貸款條件的,經客戶部門(營業(yè)網點)負責人同意可終止信貸程序,并及時通知申請人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十三條 審查崗負責農戶小額貸款業(yè)務的審查,在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后,就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見,并移送有權審批人審批。

第三十四條 審查崗對客戶部門(營業(yè)網點)移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的農戶小額貸款業(yè)務,可要求補充完善;對不符合國家政策、農業(yè)銀行信貸政策的,可終止信貸業(yè)務辦理程序,將有關材料及時退客戶部門(營業(yè)網點)。

第三十五條 有權審批人在授權范圍內,根據調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業(yè)務事項。對審批不同意貸款的,簽署意見后退回審查部門,由調查部門及時通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十六條 經審批同意后,經營行或營業(yè)網點根據有關規(guī)定與客戶簽訂《中國農業(yè)銀行農戶小額貸款借款合同》。合同簽字人應按照《中國農業(yè)銀行合同管理辦法》的規(guī)定,對信貸合同文本進行規(guī)范性審查。信貸合同的簽章可以使用“農戶小額貸款合同專用章”。第三十七條 抵質押登記。采用抵押、質押貸款方式的,在貸款發(fā)放前,應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續(xù)。

第三十八條 貸款發(fā)放。客戶部門或網點負責人審核擔保落實等情況后,客戶經理從CMS系統(tǒng)打印借款憑證(一般方式)或《自助可循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單》(自助可循環(huán)方式),經客戶部門或網點負責人審核簽字,送交柜面人員辦理賬務處理。

第三十九條 采用自助可循環(huán)方式的,借款合同簽訂后,如發(fā)生借款人生產經營狀況惡化等可能影響貸款償還的不利情況時,經客戶部門或營業(yè)網點負責人同意并報原審批機構備案后,可凍結、調減、提前終止可循環(huán)貸款額度。如需調增、解凍可循環(huán)貸款額度,要按農戶小額貸款權限重新報批。

第六節(jié) 貸后管理

第四十條 積極發(fā)揮村委會、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協貸員在組織農民生產經營、貸款資金監(jiān)管、引導農民按時還款等方面的作用,提高貸后管理組織化程度,盡可能降低成本。

第四十一條 貸后管理應堅持有效性原則,綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經理要積極利用信息科技手段,采取實地檢查、電話訪談、檢查金穗惠農卡借款、還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。有條件的地方,可推行集中式的貸后管理模式,由縣支行安排專人專職進行貸后管理。

第四十二條 農戶小額貸款不實行首次跟蹤檢查,管戶客戶經理可按還款方式不同采用不同的檢查方式:(一)對采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的,實行逾期催收檢查制度。對于能夠按期還款的客戶,不進行專門的貸款定期檢查,以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查;對于未按期還款的貸款,及時進行催收。

(二)對采取利隨本清、按季(月)結息到期還本還款方式的,每年至少進行一次實地檢查。第四十三條 管戶客戶經理貸后檢查(回訪)主要檢查以下內容:

(一)重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金,是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。

(二)借款人的家庭情況、健康狀況、生產經營、財產狀況是否正常,主要產品的市場變化情況;

(三)借款人是否有違法經營行為,是否卷入經濟糾紛,與其他債權人的合作關系;

(四)擔保人保證能力,抵(質)押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失,抵押權是否受到侵害,質押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查(回訪)發(fā)現有可能影響客戶還款能力事項的,應及時采取減少客戶授信額度、補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經濟及法律措施控制風險。

第四十四條 上級行要根據當地實際情況,對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查,交叉檢查方式和檢查面由上級行自行確定。各級行對檢查結果要實行共享,避免重復檢查。第四十五條 風險經理通過信貸管理系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶用信、定期檢查客戶部門貸后管理情況,與客戶部門緊密合作,共同控制轄內農戶小額貸款風險。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現風險或違規(guī)線索的,風險經理可以延伸至客戶進行實地檢查。

第四十六條 風險經理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內容包括:

(一)信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務合規(guī)合法性,客戶經理貸后管理情況,信貸檔案資料管理情況,違規(guī)責任人落實和處理情況等。

(二)業(yè)務風險狀況。如經營單位信貸業(yè)務運行情況、客戶風險變化情況,新發(fā)生不良貸款情況及處置情況等。

第四十七條 貸款到期前,客戶經理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。貸款到期后,業(yè)務系統(tǒng)自動從借款人金穗惠農卡扣收貸款。對到期尚未歸還的農戶小額貸款,客戶經理應按規(guī)定及時報告經營主責任人及有關部門,列入逾期催收管理,及時發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機構協助清收貸款仍無效后,應按規(guī)定及時提起訴訟。

第六章 經辦機構、客戶經理管理

第四十八條 根據農戶小額貸款的業(yè)務量、貸款質量、風險調整后收益指標,二級分行可將經辦農戶小額貸款的營業(yè)網點劃分為若干等級,并依據農戶小額貸款的考核結果,提升或降低營業(yè)網點的農戶小額貸款業(yè)務管理等級。網點負責人薪酬水平、審批授權要和營業(yè)網點等級掛鉤,體現差異化。第四十九條 加強對農戶小額貸款轉授權的動態(tài)管理,對從事農戶小額貸款的經辦機構實行“停復牌”制度。上級行依照《中國農業(yè)銀行信貸業(yè)務授權管理辦法》、《中國農業(yè)銀行“三農”信貸業(yè)務授權管理辦法》等制度,根據經營行的區(qū)域經濟信用環(huán)境、信貸基礎管理、內控綜合評價等指標,轉授經營機構不同的農戶小額貸款審批權限。一旦風險控制指標超過控制目標,上級行應取消對下級行的授權。待風險控制指標下降至規(guī)定標準以下,受權人可再向授權人提出申請,授權人視情況恢復其相應的信貸業(yè)務審批權限。

第五十條 各級行要通過各種渠道,充實配備與農戶小額貸款業(yè)務量相適應的客戶經理。從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作,具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質。客戶經理的崗位應相對穩(wěn)定,對特殊原因確需調整崗位或離崗的,要在明確接管雙方責權利的前提下,落實專人接管其管理的貸款。

第五十一條 經營行必須結合當地實際,對從事農戶小額貸款業(yè)務的客戶經理,建立持證上崗、授權營銷和等級管理制度。經營行要按照客戶經理的個人品德、業(yè)務素質、風險控制能力、所管理貸款質量等情況,確定每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額,授予客戶經理不同級別,并根據客戶經理經手的農戶小額貸款業(yè)務量、貸款質量、風險調整后收益指標,實時動態(tài)調整。

第五十二條 經營行和客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作,強化借款人的誠信意識,引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的,還可以爭取政府相關部門支持,派出技術人員對農戶的生產經營進行指導。

第七章 激勵約束機制

第五十三條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應環(huán)節(jié)的責任人。

第五十四條 農戶小額貸款的經辦行必須結合當地實際,按照權、責、利相結合的原則,參照《中國農業(yè)銀行農戶貸款業(yè)務“三包一掛”管理指引(試行)》,制定農戶小額貸款“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”的“三包一掛”制度或實施細則。

第五十五條 農戶小額貸款業(yè)務責任追究實行違規(guī)責任和風險責任雙重責任追究管理。

第五十六條 違規(guī)責任是指信貸人員在信貸經營管理過程中,違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項規(guī)章制度應承擔的責任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責任追究執(zhí)行《中國農業(yè)銀行審計處罰處理暫行規(guī)定》、《中國農業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》等文件規(guī)定。

第五十七條 風險責任是指農業(yè)銀行信貸人員對經手(指調查、審查、審批、經營或貸后管理,下同)信貸業(yè)務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。經手信貸業(yè)務風險狀況保持在風險控制目標以內的,不追究信貸人員的風險責任;對超出風險控制目標的風險責任追究,總行將另行出臺管理辦法。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95%,當年新發(fā)放貸款不良率(按余額計算)控制在2%以內。

第五十八條 因下列原因造成農戶小額貸款風險的,該筆貸款不納入信貸人員的風險責任管理:

(一)因重大自然災害等不可抗拒因素,對借款人生產經營活動造成重大不利影響。

(二)客戶因重大疾病、意外事故死亡,或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

(三)經總行審查認定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十九條 農戶小額貸款要按總行相關規(guī)定足額提取損失準備金、及時核銷呆賬。

第六十條 農戶小額貸款在“24232短期農戶小額貸款”、“25232中期農戶小額貸款”會計科目中核算,在CMS系統(tǒng)中的“農戶小額貸款”類別進行管理。

第六十一條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容:《中國農業(yè)銀行農戶小額貸款業(yè)務申請表》、《中國農業(yè)銀行農戶小額貸款業(yè)務調查審批表》、《中國農業(yè)銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證(一般方式)、自助可循環(huán)貸款額度簽約/修改通知單和簽約記賬憑證(自助可循環(huán)方式)、借款合同。聯保小組貸款方式的信貸檔案資料,應以小組為單位裝訂。

第六十二條 金穗惠農卡中設立主賬戶和專用子賬戶。采用自助可循環(huán)方式的農戶小額貸款,貸款發(fā)放時資金由業(yè)務系統(tǒng)按比例分別歸入惠農卡主賬戶和專用子賬戶(進入專用子賬戶的比例可以為零)。貸款資金進入主賬戶與專用子賬戶的比例,經與借款人協商一致,貸款行在審批貸款時確定。

經營行應堅持審慎原則發(fā)展惠農卡特定商戶。在條件成熟地區(qū),應對特定商戶的商譽、資質進行必要認定,并告知客戶后,方能采用專用子賬戶放款方式。

第九章 附 則

第六十三條 本辦法適用于中國農業(yè)銀行三農金融部管理的經營機構。非三農金融部管理的經營機構農戶小額貸款業(yè)務,可參照執(zhí)行本辦法。

第六十四條 本辦法由中國農業(yè)銀行總行解釋、修訂。各一級分行不再另行制定實施細則。

第六十五條 本辦法自印發(fā)之日起施行。原《中國農業(yè)銀行農戶小額貸款管理辦法(試行)》、《中國農業(yè)銀行農戶小額貸款操作流程(試行)》(農銀發(fā)〔2008〕129號、農銀辦發(fā)〔2008〕740號、農銀辦發(fā)〔2008〕970號、農銀辦發(fā)〔2008〕1044號)即行廢止。

第五篇：淺談農戶小額貸款調查報告

xxx大學社會調查報告

題目 ：

淺談農村信用社農戶小額信貸

姓

名 教育層次

學

號 分

校

專

業(yè) 會計 教 學 點

指導教師 日

期

農村信用合作社作為農村金融的主力軍，為農村經濟的發(fā)展做出了卓越的貢獻。由于我國農村經濟的滯后以及各種弊端，農村經濟的發(fā)展嚴重落后于城市經濟。農民想發(fā)展生產，但苦于缺資金。孟加拉國的著名經濟學家穆罕默德尤努斯成立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。他開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”的服務，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。從社會底層推動經濟與社會發(fā)展，并獲得了諾貝爾和平獎。近30年前，尤努斯在首創(chuàng)格萊珉銀行之時，只是希望幫助孟加拉的貧困人民獲得必需的資本；其時他并未曾想到，會為時勢所推動，從此開創(chuàng)了小額融資的一種現代模式。這在今天亦被世人評價為一項非凡的成就。我國在近幾年來，農村信用社也在認真學習這項成功的經驗，適時推出了農戶小額信貸業(yè)務。事實證明，該項業(yè)務的成功運行不僅使其成為農村信用社發(fā)展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。但是，在發(fā)展的同時仍存在三大主要矛盾阻礙著農村信用社農戶小額信貸業(yè)務的發(fā)展壯大。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

為了優(yōu)化農戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。

一 雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

（一）農戶小額信貸是農村信用社發(fā)展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業(yè)務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發(fā)放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農實力，形成良性循環(huán)。如今的農村信用社已經是商業(yè)化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。

（二）農村信用社農戶小額信貸是農戶脫貧致富的救命稻草

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業(yè)務采取與村委會成員合作組成信用評定小

組（有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協管員制度）對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規(guī)定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業(yè)務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業(yè)結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業(yè)結構調整和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。

二 農村信用社農戶小額信貸發(fā)展的三大矛盾

（一）日益擴大的信貸需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構總數的55%.巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能

滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展，農戶的資金需求額也會越來越大。

（二）單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

首先是貸款期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

其次是貸款利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

再次是貸款金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

（三）小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發(fā)放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業(yè)務開展情況進行了調查。就該信用聯社

發(fā)放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3 400萬，增長率為1.47%.但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%.三 三大有效措施——農村信用社小額信貸發(fā)展的出路

（一）探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業(yè)生產的實際，合理確定貸款期限，使農業(yè)生產周期與農業(yè)資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。

（二）構建完善的保障制度

農業(yè)的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農戶投資的農業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業(yè)保險業(yè)

務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業(yè)保險和農業(yè)保險制度。可以建立專門的政策性農業(yè)保險公司，明確界定農業(yè)保險公司的性質，專門辦理農業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農業(yè)保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

（三）提供有力的政策支撐

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優(yōu)惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業(yè)生產周期，或實行稅收優(yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資

金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業(yè)務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

農村信用社的市場在廣闊的農村，要做成真正的農民群眾的銀行，想群眾所想，急群眾所急。農民在農業(yè)生產和農村生活中缺乏必要的資金，農戶小額貸款業(yè)務的適時推出能夠解決農民的籌資難的問題，推動了農村經濟的穩(wěn)步發(fā)展。但是在看到成績的同時，我們也不能忽視小額貸款業(yè)務的發(fā)展的過程中存在的各種矛盾，在今后的工作中還要繼續(xù)優(yōu)化，推動小額貸款的良性發(fā)展，為農村經濟的發(fā)展做出卓越的貢獻，真正成為農村經濟的主力軍。